Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate Fome

Educao Financeira para Benecirios do Programa Bolsa Famlia

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Copyright 2009 Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate Fome. Todos os direitos reservados. permitida a reproduo parcial ou total desta obra, desde que citada a fonte e que no seja para a venda ou qualquer m comercial.

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Apresentao
Ter uma conta no banco bom. A gente no precisa andar com dinheiro para fazer compras porque pode pagar com o carto. O banco tambm um lugar para guardar dinheiro quando a gente consegue economizar. E facilita o crdito, quando a gente quer emprstimo para comprar algo. Mais que facilidade, um direito que agora os benecirios do Bolsa Famlia podem ter. Mas ter conta em banco tambm exige cuidado. A gente precisa usar essas facilidades com sabedoria. Se no se cuidar, no acompanhar direitinho a conta, ela acaba virando uma grande dor de cabea! Por isso zemos esta cartilha, para ajudar os benecirios do Bolsa Famlia a cuidar da sua conta bancria. Muitos esto abrindo a conta pela primeira vez e importante saber como us-la da melhor maneira. Por meio da conta, voc vai receber o dinheiro do benefcio do Bolsa Famlia, vai poder sacar da maneira que achar melhor, sem precisar retirar tudo de uma vez. Quanto mais cuidado voc tiver com sua conta, mais crdito ter com o banco. Com o tempo, voc pode juntar dinheiro para realizar um sonho antigo, reformar a casa, trocar um mvel ou at abrir o prprio negcio. um passo importante na construo dos seus direitos.

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O QUE EDUCAO FINANCEIRA?

Todos devemos controlar nossos gastos e fazer nosso dinheiro render. Voc j deve ter ouvido isso muitas vezes. Agora voc possui uma conta bancria simplicada e tem a possibilidade de usar vrios servios do banco, como caderneta de poupana, emprstimos e seguros. Esses produtos trazem benefcios e oportunidades para os usurios. Porm, preciso saber como funcionam. Educao Financeira o processo pelo qual as pessoas aumentam sua compreenso sobre o dinheiro. Assim, podem controlar melhor os gastos e utilizar corretamente os servios bancrios.

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1. MANTENHA O EQUILBRIO FINANCEIRO FAMILIAR

importante que todos aprendam a poupar e evitem o endividamento. Quando algum membro da famlia gasta mais do que ganha, isso prejudica toda a famlia. Por isso, importante que toda casa tenha um oramento familiar. Veja como simples: Primeiro, fazemos uma lista dos principais gastos previstos da famlia e os separamos em grupos (por exemplo: alimentao, materiais de higiene, contas de luz e de gua, transporte, prestaes de compras, roupas e outros). Depois, colocamos na ordem do mais necessrio para o menos necessrio (por exemplo: 1 alimentao, 2 transporte, 3 remdios, e assim por diante). Em seguida, listamos todos os rendimentos que recebemos no ms. Por m, somamos todos os gastos realizados e todos os rendimentos e comparamos os resultados. claro que os gastos devem ser iguais ou menores do que os rendimentos. Se os gastos estiverem maiores, nosso oramento est negativo. O que fazer, ento? A soluo cortar ou diminuir os gastos, ou ainda, aumentar a renda.

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Jane e Jos resolveram fazer um oramento familiar. Veja os detalhes na pgina seguinte. Acompanhe, a seguir, como eles preencheram a tabela de oramento: - Inicio do ms: Listaram os principais gastos previstos da famlia, de acordo com a ordem de necessidade deles; Listaram os rendimentos previstos para o ms, de acordo com o trabalho de cada um, e o benefcio do Bolsa Famlia. - Ao longo do ms: Preencheram a coluna de gastos realizados, medida que compravam cada um dos itens listados; Preencheram a coluna de rendimentos recebidos, escrevendo quanto realmente receberam ao longo do ms. - Final do ms: Calcularam a diferena entre os gastos previstos e os gastos realizados; Calcularam a diferena entre os rendimentos previstos e aqueles realmente recebidos; Calcularam a diferena entre o total dos rendimentos recebidos e o total dos gastos realizados. Podemos ver, na tabela de oramento da famlia de Jane e Jos, que eles esto com um pequeno desequilbrio em agosto, pois o que ganharam no deu para cobrir todas as despesas. O ideal que a famlia se rena e pense em alternativas para reduzir os gastos, comeando pelo que considerarem menos necessrio. O importante tentarem cumprir suas decises no oramento do prximo ms. Por exemplo, eles podem reduzir os gastos evitando o desperdcio de gua e energia. Alm disso, a famlia poder buscar alternativas para aumentar os rendimentos recebidos no ms. Se quiser, voc pode utilizar a tabela na pgina 20 desta cartilha para montar o seu oramento, passo a passo.

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2. COMPARE OS PRODUTOS
Ao fazer compras, geralmente nos preocupamos somente com o preo e a marca dos produtos. Mas tambm importante avaliar se o produto mais barato realmente vale a pena, ou seja, temos de comparar outras coisas, como a qualidade, o rendimento e a quantidade. s vezes, um produto custa um pouco menos, mas d muito defeito ou a quantidade que vem na embalagem menor. Nesses casos, um produto mais caro pode ser a melhor opo. Por outro lado, devemos tambm experimentar marcas mais baratas, pois elas tambm podem ser boas. Quando vamos comprar produtos mais caros, bom perguntarmos aos nossos conhecidos que

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compraram a mesma coisa recentemente, para obtermos opinies sobre marcas e modelos. Tambm interessante conversar com os familiares, amigos e vizinhos, pois pode haver oportunidade de trocar objetos ou comprar de segunda mo. Ou fazer compras em conjunto, aproveitando os preos mais em conta dos atacades.

Dona Joana pretendia comprar um pacote de 2 quilos de acar que custava R$1,50. Mas ela tambm encontrou um pacote de 1 quilo que custava R$1,00. O que ser mais vantajoso? ela pensou: 1 pacote de 2 quilos = R$1,50 ou 2 pacotes de 1 quilo cada um = R$2,00 Ento, ela percebeu que, com o pacote de 2 quilos por R$1,50, ela economizaria R$0,50. Faa como Dona Joana e compare o custo-benefcio dos produtos!

3. CUIDADO COM AS ARMADILHAS DO CONSUMO

Todos os dias somos bombardeados por propaganda de empresas que oferecem produtos de que no estamos precisando. H tambm aquelas instituies nanceiras que oferecem emprstimos, cartes de crdito e outros servios. s vezes, ca difcil resistir tentao, pois as empresas facilitam o pagamento em prestaes a perder de vista. Isso por um lado bom, mas devemos estar atentos s armadilhas do consumo e do crdito fcil!

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Sempre que compramos a prazo ou tomamos um emprstimo, estamos assumindo uma dvida. Por isso, temos de pensar bem e estar conscientes de que teremos de honrar esses pagamentos no futuro. S devemos gastar o que podemos pagar. Dinheiro emprestado, s para coisas realmente urgentes e importantes. Mesmo assim, temos que analisar bem se teremos condies de pagar a dvida na data do vencimento. Importante: dvidas em atraso geram multas e juros (acrscimos) e vo cando maiores quanto mais o tempo passa. Alm disso, ao pagar em dia, mantemos o nome limpo na praa, o que evita muitos problemas. O ideal juntar o dinheiro para pagar vista (quase sempre com desconto), mesmo que tenhamos de esperar um pouco mais para comprar o produto. Mas, se decidirmos comprar a prazo, o certo comparar o valor vista com a soma das prestaes. Muitas vezes, as prestaes so pequenas, mas se somarmos todas e compararmos com o valor vista veremos que o custo nal do produto sai bem mais caro. Isso ocorre porque as prestaes so acrescidas de juros.

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Para descobrir se a compra a prazo vale a pena, basta fazer uma conta simples: somar o valor das prestaes e ver se ele maior ou menor que o valor vista. Na maioria das vezes, a soma do valor das prestaes maior que o preo do produto se ele fosse comprado vista. Por exemplo, o anncio de uma loja dizia que um ferro de passar custava R$ 50,00 vista ou cinco prestaes de R$ 12,00. Somando o valor das cinco prestaes, percebemos que o ferro sairia por R$ 60,00 na compra prazo, ou seja, R$ 10,00 a mais que o preo vista. muito importante fazer essas comparaes do valor vista e a prazo antes de comprar!

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4. SAIBA COMO USAR A SUA CONTA BANCRIA

A conta que voc acabou de abrir um tipo de conta simples e gratuita que pode ser aberta com qualquer valor e no exige a comprovao de renda. Principais vantagens e funes da conta: O banco no cobra tarifa para abrir e manter a sua conta; Voc tem direito a quatro saques e quatro extratos por ms (saques ou extratos a mais sero cobrados); Voc pode sacar (retirar dinheiro), depositar (colocar mais dinheiro) e pagar contas em geral, a qualquer momento; Voc pode usar outros servios do banco, como seguros e emprstimos (dependendo da avaliao do gerente); Voc recebe um carto e, com ele, pode fazer compras no comrcio e pagar contas sem levar notas (cdulas) de dinheiro e moedas. bem mais seguro!

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O carto facilita muito a nossa vida, mas devemos ter certos cuidados com ele, por exemplo: Guard-lo em local seguro e s sair de casa com ele quando for us-lo; Memorizar bem a senha; No revelar a senha a ningum; No digitar a senha vista de outras pessoas e no entregar o carto a estranhos; Se por algum motivo (roubo, perda, danicao ou extravio) voc precisar de um novo carto, ligue para 0800 726 0101 da CAIXA ou comparea agncia bancria mais prxima.

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5. APRENDA A POUPAR DINHEIRO

claro que uma famlia tem muitas despesas e quase nunca sobra dinheiro no m do ms. Mas alguns fazem um esforo e conseguem gastar menos do que ganham e guardam a sobra. Alm disso, de vez em quando, recebemos um rendimento extra e, em vez de gastar tudo, resolvemos guard-lo. Esse hbito chama-se poupana. Voc sabia que podemos ganhar dinheiro com ele? muito simples: basta ir ao banco e abrir uma conta de poupana. Da, em vez de guardar o dinheiro em casa, ns o depositamos no banco. Ento, todo ms esse dinheiro acrescido de um pequeno ganho. So os juros que recebemos, alm de uma pequena correo relativa inao. Assim como as lojas cobram um pouco a mais quando compramos um produto a prazo, os bancos nos pagam uma pequena quantia para deixarmos nosso dinheiro na poupana. Ele pode car l por tempo indeterminado. Podemos sac-lo todo de uma vez ou aos poucos. Tambm podemos depositar mais dinheiro a qualquer momento.

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Rita faz uns bicos como manicure e recebe um dinheirinho extra cerca de R$ 100,00 todo ms! Como queria construir um banheiro em casa, ela resolveu ir guardando esse dinheiro. Para tanto, abriu uma poupana no banco. No m do primeiro ms, o saldo da conta indicava um total de R$ 100,56. Esses R$ 0,56 a mais na conta da Rita so o que o banco pagou para ela deixar o dinheiro guardado com eles. Parece pouco, mas quanto mais tempo o dinheiro permanecer na poupana, mais ele render. Por isso, a poupana deve ser pensada para mdio e longo prazos. A Rita, por exemplo, poupou o dinheirinho que recebia como manicure durante um ano e, ao nal, tinha juntado R$ 1.244,77. Desse total, R$ 44,77 foram o que o banco pagou a ela. Esse valor j foi suciente para ela comprar a loua sanitria para o banheiro. Fora o que ela conseguiu de desconto por pagar vista. No m, Rita construiu um banheiro de primeira!

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6. ENTENDA COMO FUNCIONAM OS EMPRSTIMOS E COMO OBT-LOS JUNTO AOS BANCOS

Um dos servios que os bancos oferecem so os emprstimos. Eles nos ajudam, por exemplo, quando precisamos de capital (dinheiro) para abrir ou aumentar um pequeno negcio, pagar dvidas, reformar nossa casa etc. Mas devemos saber que o emprstimo uma soluo temporria e temos de ter certeza que conseguiremos pagar a dvida no prazo combinado. Se concluirmos que o emprstimo uma sada para nossos problemas, a primeira coisa a fazer procurar o banco em que temos conta. Nunca devemos pegar dinheiro emprestado de agiotas, pois eles cobram juros muito altos! Tambm devemos car atentos a empresas desonestas que oferecem emprstimos fceis e com juros baixos. Muitas dessas empresas cobram uma taxa antecipada para abertura do cadastro. Depois os donos desaparecem com esse dinheiro sem nos conceder o emprstimo! No banco, temos de negociar com o gerente as condies: de quanto vamos precisar, em quantas prestaes vamos dividir o pagamento e importante! as taxas de juros que o banco vai cobrar. Para se ter uma ideia, um emprstimo de R$ 1.000,00, com uma taxa ao ms de 2,5%, pelo prazo de um ano, ter subido para quase R$ 1.350,00. Ou seja, no m, teremos pagado ao banco R$ 350,00 a mais para obter o dinheiro. Por isso, devemos procurar os emprstimos com juros mais baixos e negociar com o gerente essa taxa. Muitas vezes ele tem uma margem que ele mesmo pode reduzir sem precisar pedir autorizao aos seus superiores. Fique atento: em tempos de inao baixa como o que estamos vivendo, taxas acima de 3% ao ms so consideradas altas. Pechinche, assim como voc faz nas lojas!

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O Jos, quando cou desempregado, resolveu comprar um carrinho de cachorro-quente e ser seu prprio patro. Para isso, pegou o dinheiro que recebeu do acerto com a antiga rma, mas descobriu que ainda faltavam R$ 1.000,00. A soluo seria pegar dinheiro emprestado. O Sr. Pereira, um morador do seu bairro que empresta dinheiro a juros, queria cobrar do Jos uma taxa de 10% ao ms. Para se ter uma ideia de quanto essa taxa alta, em um ano a dvida teria aumentado para mais de R$ 3.000,00! Ou seja, o Jos teria de vender muito cachorro-quente para pagar a dvida. Mas a Jane, esposa do Jos, conversou com o gerente do banco e ele recomendou o Microcrdito Orientado. um programa de emprstimo a juros mais baixos (2% ao ms ou menos). O prprio banco avalia se o negcio pode dar certo e a quantia de dinheiro necessria para comear. Se precisar de emprstimo, faa como a Jane e o Jos: pesquise nos bancos aquele que oferea emprstimos ou servios com taxas mais baixas de juros e condies mais adequadas s suas necessidades e possibilidades.

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7. DESCUBRA AS VANTAGENS E LIMITES DO SEGURO

A vida inteira voc deve ter ouvido a frase: Seguro morreu de velho. Todos ns estamos sujeitos a doenas, acidentes e morte. Fazem parte da vida... Esses acontecimentos so ainda piores quando no temos como pagar as despesas (por exemplo, comprar remdios). Ou quando o responsvel familiar morre, deixando os dependentes desamparados. O seguro um produto que as seguradoras oferecem para nos proteger nesses momentos. Funciona assim: procuramos uma instituio que comercialize seguros e perguntamos qual o tipo mais adequado s nossas necessidades e possibilidades. Existem seguros de vida, de acidente, de invalidez etc. Depois de escolher aquele que nos parece melhor, pagamos uma quantia mensal ou anual. Se o sinistro (isto , o acontecimento para o qual o seguro foi adquirido) no acontecer, no recebemos de volta o que pagamos. Mas, se ocorrer, ns ou nossos familiares receberemos uma quantia bem maior do que o valor pago.

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Quando o Seu Quinzinho foi abrir a sua conta no banco, o gerente ofereceu a ele um seguro residencial. Mas isso no muito caro? perguntou ele. Ento, o gerente explicou que existem os microsseguros, que custam menos, mas tambm garantem bastante segurana. Assim, Seu Quinzinho decidiu comprar um seguro residencial. Ele pagaria uma quantia anual de R$ 69,90 e, caso viesse a acontecer algum problema em sua casa, como incndio, queda de raio, exploso, roubo ou furto, a sua famlia receberia o valor de R$ 20.000,00. Quando ele contou esposa, Dona Joana, que tinha feito um seguro residencial, ela respondeu: Credo, Quim! Deus me livre de pensar em alguma tragdia na nossa casinha, que deu tanto trabalho pra construir! Mas, um dia, ocorreu um incndio na residncia de Dona Joana e Seu Quinzinho. Sorte que no havia ningum em casa. Os bombeiros chegaram a tempo de evitar uma tragdia maior, mas ainda assim o imvel sofreu vrios danos. Felizmente, graas ao contrato de seguro residencial, a famlia recebeu o valor de R$ 20.000,00. Foi possvel reformar toda a casa e comprar nova moblia. Por outro lado, caso nenhum problema previsto no contrato tivesse acontecido residncia da famlia no perodo de contratao do seguro (um ano, a partir do contrato), a famlia no teria recebido o valor pago pelo banco. assim que funcionam os seguros. Alm dos seguros residenciais, existem vrios outros disponveis. O importante conhecer qual o tipo mais importante para a sua famlia, saber em quais situaes ele poder ser solicitado e se o valor que voc pagar pelo servio cabe no seu bolso.

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/ Ano: Previsto Realizado Diferena

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Despesas

TABELA DE ORAMENTO FAMILIAR - Ms: DESPESAS Ordem de necessidade Grupo

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TOTAL DOS GASTOS

RENDIMENTOS Rendimentos Previsto Recebido Diferena

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TOTAL DOS RENDIMENTOS

RENDIMENTOS RECEBIDOS menos DESPESAS REALIZADAS

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Esta cartilha lhe mostrou dicas e informaes teis para manter seu oramento em equilbrio. Voc viu que, com um pouco de planejamento, o uso dos rendimentos ca mais adequado s necessidades da famlia. Voc aprendeu que Educao Financeira algo importante para a sua tranquilidade e de sua famlia. Ento, vamos colocar esse conhecimento em prtica?

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Esta cartilha uma verso preliminar que ser utilizada em projeto piloto com benecirios do Bolsa Famlia para posterior formatao nal e distribuio. Ela parte do Projeto de Educao Financeira para Benecirios do PBF.

Elaborao: Coordenao-Geral de Benefcios (CGB/SENARC) Coordenao de Publicidade/ASCOM/MDS

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Distribuio gratuita.
Esta cartilha no pode ser vendida ou comercializada.

Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate Fome 0800 707 2003 Esplanada dos Ministrios - Bloco C CEP 70.046-900 - Braslia - DF www.mds.gov.br

Esta tiragem foi impressa com o apoio da

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