Capitolul 3.

Serviciile bancare i comportamentul bancar

Un rol determinant n cadrul economiei l are sistemul bancar, prin instituiile sale, prin oferta de produse i servicii puse la dispoziia clieniilor si. Pentru client este important s cunoasc oferta bancar pentru a putea beneficia de aceasta n funcie de nevoile sale reale. 3.1. Evoluia sistemului bancar i rolul serviciilor bancare Sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare de resurse bneti a persoanelor fizice i juridice i de canalizare a acestora printr-un proces reglementat de alocare ctre activiti utile i profitabile.85 n Romnia, n perioada 1990-2004 sistemul monetar-financiar este puternic dominat de sectorul bancar acesta reprezentnd cel mai important intermediar financiar. n perioada mai sus amintit, sistemul bancar romnesc se caracterizeaz printr-un nivel sczut de monetizare i intermediere financiar . Poziia dominant a sectorului bancar n cadrul sistemului monetar financiar din Romnia se explic printr-o serie de factori cum ar fi insuficienta dezvoltare a pieelor de capital, motenirea economiei cu planificare central n care bncile erau acelea ce contabilizau activitatea ntreprinderilor economice fr independen financiar etc. nainte de anul 1990 structura sistemului bancar romnesc era similar cu cel din celelalte economii centralizate. BNR combina funciile unei bnci centrale cu unele din funciile unei bnci comerciale. n ciuda denumirii, banca central nu este o banc n sensul bncii comerciale, ci o instituie guvernamental, care nu se preocup de maximizarea profitului, ci de anumite scopuri pentru ntreaga economie86 Existau patru bnci specializate (Banca Romn de Comer Exterior pentru operaiunile de comer exterior; Banca de Investiii pentru operaiunile privind finanarea pe termen lung a economiei; Banca Agricol pentru operaiunile din domeniul agriculturii i industriei alimentare i Casa de Economii i Consemnaiuni pentru preluarea resurselor disponibile ale populaiei) care aveau conturi la BNR i primeau la nevoie credite pentru suplimentarea resurselor (excepie fcea CEC care redepunea banii populaiei la BNR, activitatea de creditare fiind redus ). ncepnd cu anul 1991 are loc metamorfoza sistemului bancar romnesc. La baza transformrilor st introducerea unui sistem organizat pe dou niveluri: Nivelul I - Banca Naional a Romniei Nivelul II - bncile comerciale i cooperativele de credit. Pe structura fostei bnci centrale i din structurile instituiilor financiare specializate s-au format reele incipiente preluate de instituiile care exist n prezent.
Thomas Mayer, Iames Duesenberry , Robert Aliber, Money Banking and The Economy, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1993, pg. 171. 86 Funar Sabine, Produse i servicii bancare, Ed. AcademicPres, Cluj Napoca, 2001, pg. 20
85

85

Dup sursa BNR, la sfritul anului 1990 funcionau 12 bnci dintre care 7 erau bnci persoane juridice romne iar 5, sucursale ale bncilor strine; n 1995 existau 31 bnci dintre care 24 erau societi bancare persoane juridice romne, iar 7 erau sucursale sau reprezentane ale bncilor strine; n 1998 existau 45 bnci dintre care 36 erau societi bancare persoane juridice romne iar 9 erau sucursale sau reprezentane ale bncilor strine. La sfritul anului 2004 n Romnia funcionau un numr de 40 de instituii de credit , respectiv 39 de instituii care formeaz sistemul bancar romnesc 37 bnci cu capital integral sau majoritar privat , din care 7 sucursale de bnci stine i 2 bnci cu capital de stat, precum i Creditcoop.87 Dezvoltarea cantitativ a sistemului bancar romnesc este o caracteristic a acestei perioade de tranziie dar, sistemul bancar se caracterizeaz printr-un grad relativ de concentrare i segmentare. Liberalizarea a multiplicat numrul celor ce intervin pe pia , ct i dispersia lor geografic, cea ce presupune o multiplicare a riscurilor88. Procesul de consolidare a sistemului bancar a continuat n 2004.89 Principalele evenimente care au marcat mediul bancar n 2004 au reprezentat trecerea BCR n categoria bncilor cu capital majoritar privat ca urmare a definitivrii procesului de preluare a unui pachet de 25 % din aciuni de ctre BERD i IFC, achiziionarea ntregului pachet de aciuni al RoBank de ctre OTP, apariia pe piaa romneasc a unor noi bnci specializate, respectv Raiffaisen Banca pentru Locuine, Porche Bank Romnia, precum i fuzionarea bncilor Frankfurt Bukarest Bank , Banque Franco Roumaine i Anglo Romanian Bank Limited, avnd ca rezultat Anglo Romanian Bank Limited Sucursala Bucureti.90 Dintre bncile cu o larg reea de acoperire teritorial pot aminti BCR, BRD Societe Generale, Raiffaisen Bank, Cec-ul, Banca Transilvania, etc. Banca Comercial Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create dup 1989. Cu o reea vast de sucursale, cu un numr impresionant de clieni, Banca Comercial Romn a fost liderul sistemului bancar romnesc. n prezent banca face fa schimbrilor interne, datorate privatizrii.

87 88

www. cec-sa.ro Gaftomiuc Simona, Practici bancare internaionale, Ed, Economic, Bucureti, 1995, pg.42 89 www. banca-agricola-raiffaise.ro. 90 www. cec-sa.ro

86

La sfritul anului 2004, BRD Societe Generale i-a consolidat poziia pe piaa persoanelor fizice cu o politic de atragere de noi clieni axate pe dou direcii91: extinderea reelei de agenii, ceea ce a ntrit acoperirea teritorial a BRD n zonele cu potenial ridicat o politic activ de mbogire a ofertei sale comerciale BRD deine la sfritul anului 2004, un portofoliu de peste 1.360.000 clieni i o reea teritorial, care numr 212 uniti. Deine o cot de aproximativ 22 % din piaa IMMurilor din Romnia i o cot de pia de 14% n domeniul activitii internaionale. Aproximativ 60% din portofoliul de credite pentru persoane juridice este deinut de IMM-uri, restul de 40 % este deinut de marile ntreprinderi. Banca a nregistrat la sfritul anului 2004 o expunere sectorial echilibrat pe aceast pia, astfel : 31 % n industrie, 40% servicii i comer, 9 % construcii, 5 % transporturi, 11 % alte sectoare i restul n agricultur.92 n 2004, expansiunea Raiffaisen International a continuat. Astfel cota de pia a bncii la sfritul anului 2004, n Romnia, a ajuns la 14,8 %, cu o reea de 204 uniti, 680 de bancomate i 4.900 de terminale EPOS, fiind lider de pia21 Valoarea depozitelor de la clieni a crescut de la 672.977 mld lei n 2003 la 1.371.089 mld n 2004, reprezentnd o cretere de 104 %. Creditele acordate clienilor au nregistrat o cretere de 69 %, de la 697.068 mld. Lei n 2003, la 1.174.749 mld lei n 2004.93 Se poate aprecia c depozitele de la clieni au nregistrat o cretere superioar fa de creterea nregistrat de credite. n ce privete CEC-ul, i-a majorat depozitele de la clieni, de la 34.957,7 mld. Lei n 2003 la 44. 903,5 mld. lei n 2004. Din acest total, cea mai mare parte este deinut de persoanele fizice. Astfel acetia deineau n 2003 , depozite n valoare de 32.344,8 mld. lei, iar n 2004 39.635,6 mld. lei. La creditele acordate, valoarea acestora la 7.033,4 mld. lei n 2003 la 6.587,8 mld. lei.94 Trei bnci romneti au emis n 2004 obligaiuni n lei prin subscripie public Raiffaisen Bank, BRD Societe Generale i Finansbank cu scopul de a atrage resurse n lei pe termen mediu. Rata de solvavilitate a sczut n 2004 la 18,8 % de la 21,1 % la sfritul lui 2003 i 25 % n 2002.95
91 92

s-a redus de

www.brd.ro www. banca-agricole-raiffaisen.ro 93 idem 94 www.cec-sa.ro 95 idem

87

ntr-o economie de pia sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv i imparial de alocare a creditului, ctre cele mai eficiente investiii. n ndeplinirea acestei funcii, bncile ca verigi de baz al sistemului urmresc modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate. Bnciile asigur i faciliteaz efectuarea pliilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n implementarea politicii monetare. Prin activitatea de colectare de resurse financiare, concomitent cu plasarea lor pe pia prin intermediul creditelor, a operaiunilor de scont i a altor operaiuni pe piaa financiar, bncile ndeplinesc rolul de intermadiari ntre deintorii de capitaluri i utilizatorii acestora. n exercitarea acestei diversiti de operaii, bnciile acioneaz n numele lor, pe contul lor propriu, depuntorii i mprumuttorii neavnd nici o legtur de drept ntre ei. Bnciile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie; colectnd depozitele, bnciile au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora cu maxim de randament, n beneficiul propriu i al depuntorilor. n vederea realizrii obiectivelor finale, banca central urmrete stabilitatea valorii interne i externe a monedei naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economiei naionale a cantitii optime de moned necesar creterii economice. Totodat are i un rol de meninere a ncrederii publicului n bnci.96 Sistemul bancar, transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la dispoziie, se constituie ca subsistem al macrosistemului economico-social. 3.2. Oferta bancar n Romnia pentru persoane fizice n prezent, bncile ofer o gam larg de servicii. Activitatea bancar se bazeaz pe dou aspecte de baz i anume, pe de o parte atrag resursele din exterior i pe de alta ofer resurse financiare. Preul pe care l pltete banca pentru atragerea resurselor trebuie s fie mai mic dect preul la care ofer resursele financiare. n acest sens dobnda acordat la constituirea depozitelor este mai mic dect dobnda pe care o percepe banca pentru creditele acordate. n afar de cele dou activiti de baz, bncile ofer i alte produse i servicii bancare persoanelor fizice, cum ar fi:
96

Deschiderea, funcionarea i nchiderea conturilor Viramente prin / n conturi, viramente din/n carduri Operaiuni cu instrumente de plat

Ionescu Lucian (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996, pg. 71

88

Operaiuni de creditri n lei/valut ale conturilor titularilor Servicii bancare pentru economii i investiii financiare Operaiuni pe piaa valutar Banca la domiciliu Consultan financiar-bancar Licitaii Pstrarea sau primirea obiectelor de valoare n casete de siguran

Operaiunile bancare sunt destinate att clienilor persoane fizice,ct i clienilor persoane juridice. Persoanele juridice aleg operaiunile bancare n funcie de dimensiunea firmei, mrimea cifrei de afaceri, domeniul de activitate. Persoanele fizice in cont de o serie de motivaii n alegerea produselor i serviciilor bancare. Banca la solicitarea clienilor si deschide conturi n lei i valut, att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice. dispon deschiderea mai multor tipuri de conturi: Conturi de disponibiliti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli curente Conturi curente se pot efectua acordri i rambursri de credite, soldul debitor reflect creditele existente, iar soldul creditor reflect disponibilul existent n banc Conturi de depozit la vedere sau termen n funcie de opiunea clientului, soldul acestui cont poate fi doar debitor. n aceste conturi se pot face depuneri pe diferite termene , perioad n care titularii nu pot efectua nici depuneri n cont, nici pli din cont.97 Conturile de credit se utilizeaz pentru evidenierea i urmrirea acordrii creditelor Conturi de destinaie special prin aceste conturi se efectueaz prestaii bancare speciale cum ar fi acreditivele, cecurile certificate, conturi aferente cardurilor. Banca presteaz servicii de ncasare i efectuare de pli n numele i contul clienilor si. ine o eviden corect a operaiilor de cas ale clientului i raportez , la cerere, situaia efectiv a contului. Numerarul ca instrument de plat. Numerarul este constituit din bancnote i monede metalice aflate la clienii bancari efectivi sau poteniali.
Dardac Nicolae, Basno Cezar, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 31 97 Ionescu Lucian (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996, pg. 210
96

La cererea clienilor banca poate s

89

Numerarul are anumite caracteristici: Este un mijloc de plat nedeterminat, efectuarea plii nu e condiinat Este un mijloc de plat general valabilpentru ntreaga comunitate Este accesibil i acceptabil pentru orice membru al comunitii Este un mijloc de plat cu efect imediat

Bancnotele sunt titluri de credit emise de bncile centraleprin care acestea se oblig s restituie la prezentare , la vedere, valoarea nominal a acestora98 Monedele sunt piese de metal de form circular, mai precis discuri plate tanate cu modele n relief specifice , ce se utilizeaz din cele mai vechi timpuri ca echivalent al valorii.99 Depozitele bancare Pstrarea disponibilitilor bneti ale clieniilor reprezint o funcionalitate primordial a bncilor. Ea este determinat de o relaie special ntre banc i clieni. n baza acestor relaii, titularul depozitului ncredineaz efectuarea operaiunilor legale de gestiune a disponibilitilor monetare, pstrndu-i dreptul de dispoziie asupra sumelor aflate n pstrare la banc. Clasificarea depozitelor n funcie de remunerare are n vedere100: depozite la vedere, depozite de economii, depozitele la termen Depozitele la vedere reprezint numerarul aflat n conturile titulariilor. Ele pot fi utilizate direct i imediat de titulari. Prin depozitele la vedere se pot efectua urmtoarele operaiuni: Alimentarea contului prin numerar i virament Eliberri de sume n numerar la cererea tiularului Pli prin virament la limita soldului disponibil.

Pentru deschiderea acestor conturi pot exista sume minime obligatorii, sume ce difer de la banc la banc. Constituirea depozitelor prin cont curent se face prin simpla existen a unei sume n conturi.101 Fa de depozitele la termen, aceste depozitele la vedere ofer titularilor o dobnd mai mic. Depozitele la termen se constitue pe diferite termene solicitate de clientul bancar. Dobnda este diferit ca valoare, n funcie de tipul depozitului ales. Depozitele la termen se pot constituii la 1 lun, 2, 3, 6, 12 luni.
Dardac Nicolae, Basno Cezar, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 32 99 idem 100 Funar Sabine, Produse i servicii bancare, Ed. AcademicPres, Cluj Napoca, 2001, pg. 35 101 Dardac Nicolae, Basno Cezar, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 55
98

90

Certificatele de depozit. Sunt titluri de credite pe termene , emise de banc, care atest depunerea unei sume de bani, de ctre o persoan fizic sau juridic, pe baza cruia la scaden se poate ncasa att suma depus, ct i dobnda aferent. n ultimele 2 3 decenii s-a constatat o tendin de scdere a depozitelor la vedere, n favoarea depunerilor la termen, lund amploare sistemul certificatelor de depozit emise de bnci cu un evantai extins de scadene i cu rate de dobnzi aliniate dup dobnzile pieei.102 Certificatele de depozit prezint anumite caracteristici: Valoarea nominal de emitere este fix Preul de vnzare/cumprare este egal cu valoarea nominal Durata depozitului este de 3 sau 6 luni La cumprarea fiecrui certificat i se atribuie o parol , desemnat de client ca element de identificare. Alctuit dintrei cuvinte, se nscrie n rubrica special desemnat pe contorul carnetului de certificare. La rscumprare este necesar certificarea parolei Nu constituie obiect al garaniei n cazul creditelor i scrisorilor de garanie bancar Dobnda bonificat rmne fix pe toat durata depozitului La solicitarea clientului, banca poate asigura pstrarea pn la scaden a certificatelor cumprate. Viramentul bancar poate fi considerat un procedeu tehnic bancar sau un instrument de plat.Viramentul devine preponderent ca procedeu al plilor oricare ar fii instrumentele de plat folosite103 Tipul predominant este viramentul de credit, credit transfer, prezent n majoritatea situaiilor. n practica bancar viramentul este prezent i sub forma unui document de dispoziie adresat de titularul de cont bncii sale. Ordinul de virament este un document prin care se exprim i materializeaz mandatul dat de client bancherului de a prelua o sum din contul su i de o transfera n contul altuia104. Viramentele pot fi solicitate att n lei, ct i n valut. Cecurile sunt instrumente de plat prin care o persoan fizic numit trgtor, d ordin bncii, trasului, s plteasc beneficiarului o anumit sum de bani
Funar Sabine, Produse i servicii bancare, Ed. AcademicPres, Cluj Napoca, 2001, pg. 36 Dardac Nicolae, Basno Cezar, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 57 104 idem, pg. 59
103 102

91

Cecurile sunt instrumente de plat prin care o persoan fizic numit trgtor, d ordin bncii, trasului, s plteasc beneficiarului o anumit sum de bani. Cecul de cltorie se caracterizeaz prin urmtoarele operaii105 trgtorul emitent vinde cecul de cltorie unei persoane care devine posesor; posesorul, n momentul cumprrii, semneaz pe fiecare cec prezena emitentului; posesorul le remite altei persoane, care devine beneficiar, schimbul obinerii de bunuri, servicii sau chiar numerar. n momentul remiterii ctre beneficiar, posesorul semneaz din nou pe fiecare cec identitatea ntre cele dou semnturi confirmnd legalitatea cecului; beneficiarul ncaseaz suma nscris pe cec de la banca local iar banca local recupereaz suma de la banca emitent Persoanele care cltoresc n strintate pot beneficia de cecuri cu valoare fix, emise de societi internaionale, precum American Express i Thomas Cook. Cecurile de cltorie sunt instrumente de plat cu valoare fix, cu utilizare internaional i sunt disponibile sub forma unor carnete sau file n diferite valute i valori. Acestea pot prezenta o serie de caracteristici: Se pot vinde n orice cantitate i combinaie valutar Au aceeai utilizare ca i numerarul Au utilizare internaional Pot fi decontate la bnci, magazine, hoteluri sau restaurante Au meniunea de cec de cltorie nscris pe fila de cec Pe fila de cec este ntiprit valoarea i tipul valutei Exist dou spaii necompectate destinate semnturii deintorului Seria i numrul cecului sunt retiprite

Utilizarea cecurilor de cltorie prezint o form sigur de plat, convenabil, siguran i elimin posibilitatea furtului de numerar. n caz de pierdere, deteriorare sau furt pot fii nlocuite sau se asigur rambursarea contravalorii cecurilor n timp scurt. Eurocecul este un instrument de plat cu sum limitat, tras de o persoan fizic asupra unei bnci din stinitate la care are un cont deschis. O carte de credit EUROCEC permite clientului s schimbe cecuri, n numerar la bncile afiliate la sistemul Eurocec, din orice ar din Europa.106
105 Dardac Nicolae, Basno Cezar, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 127 106 Ionescu Lucian (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996, pg. 210

92

Cardurile sunt instrumente de plat fr numerar. Piaa cardurilor a cunoscut o dezvoltare semnificativ. Dac n anul 2000 prin cele 1.060.000 de carduri emise, actorii de pia reueau s depeasc o barier psihologic, n anul 2002, 14 bnci comerciale au forat cererea i au ridicat numrul cardurilor emise la 2,23 milioane de uniti. Numrul tranzaciilor comerciale a crescut cu 116 % de la 16,2 mlilioane n 2000, la 35 milioane n 2001. Numrul de carduri emise este n cretere pn n prezent. Acest proces se datoreaz introducerii cardurilor pentru salarii. Deinera i utilizarea de ctre persoanele fizice a cardurilor asigur creterea valorii tranzaciilor efectuate prin carduri. n raport de funciile specifice pe care le ndeplinesc, pot fii Creditele Creditele sunt instrumente bancare negociabile.
108 107

Cri de credit- funcioneaz n baza unei linii de credit Cri de debit-permite posesorului dobndirea de bunuri sau servicii prin debitarea direct a contului su Cri de retragere a numerarului-posesorul poate depune sau retrage numerar prin distribuitorul automat Cri de garantare a cecurilor-garanteaz c suma nscris pe cec este acoperit Cri multifuncionale sau derivate- funciile sale sunt mixte Cri pentru transferul electronic de fonduri la punctele de vnzare

Bncile mprumut

clienilor lor sume de bani pentru finanarea afacerilor acestora.109 Bncile ofer credite att persoanelor fizice, ct i celor juridice. Creditele acordate persoanelor fizice pot avea o mare varietate de utilizri. Pentru.obinerea unui mprumut, solicitantul adreseaz bncii o cerere de credit. Creditorul n funcie de interesele i posibilitile sale respinge cererea sau trece la evaluarea potenialului client. Principalele prevederi specifice ale unui contract de credit sunt: destinaia creditului, volumul creditului, perioada de creditare, forma de acordare, dobnzile i costurile, sursele de acoperire, scadena, garantarea, alte elemente (prevederi).
Dardac Nicolae, Basno Cezar, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 140 108 Miller L. Roger, Pulsinelli W. Robert,, Modern Money and Banking, McGraw Hill, USA, 1976, pg. 77 109 Ionescu Lucian (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996, pg. 210
107

93

Toate aceste elemente sunt cuprinse n cadrulunui contract de credit. Pentru persoanele fizice, bncile acord credite pentru diverse utilizri : Credite de vacan Cumprare de terenuri Cumprare de locuine, case de vacan Cumprare de bunuri de folosin ndelungat Cumprare de autoturisme Alte destinaii

Creditele pot fi acordate att n lei, ct i n valut. Bncile acord credite datorit faptului c acestea reprezint principala surs de venituri. n acest sens, bncile sunt interesate n acordarea creditelor, dar trebuie s in o eviden strict a clienilor ru platnici. Alte produse i servicii. n afar de produsele i serviciile bancare prezentate, banca ofer i alte produse i servicii unele chiar foarte moderne. Internet banking Banca pune la dispoiia clientului posibilitate efecturii anumitor operaii prin internet, prin conectarea direct la serverul bncii. Pentru aceste operaii, clientul pltete comisioanele i taxele aferente. EBank Este un serviciu oferit la solicitarea scris a clientului ce permite acestuia ca de la sediul /domiciliu su s introduc plile n favoarea partenerilor de afaceri. Este un serviciu destinat persoanelor fizice i juridice.Totodat clientul poate s-i vizualizeze soldul disponibil. SmartTelTMSMS Este un serviciu de m-banking, serviciu bancar prin intermediul telefoniei mibile, ce permite furnizarea de informaii despre conturile unui client al bncii direct de pe telefonul mobil, prin intermediul mesajelor text tip S.M.S. Acesta este un serviciu rapid, eficient, disponibil 24 de ore din 24. Mesajele sunt stocate pe o perioad de trei zile. Ele Pot fi recepionate i n cazul n care telefonul este utilizat. Casete pentru pstrarea valorilor

94

Clienii unei bnci pot folosi seifurile acestuia pentru pstrarea unor valori. Serviciul se numete casete pentru pstrarea valorilor , bncile percepnd n schimb un comision. Banca emite o chitan pentru bunurile lsate n pstrare, astfel nct responsabilitatea pstrrii revine bncii.110 O alt abordare a tipologiei operaiunilor bancare este cea prezentat mai jos:111 Operaiuni pasive, depozite la vedere i la termen, n cont, cu numerar i titluri Operaiuni active, acordare de credite Operaiuni accesorii cumprare, vnzarecustodie i administrare de active monetare, transferuri, viramente, Operaiuni conexe operaiuni valutare, cu metale preioase, comerul cu titluri, consulting bancar. i aceast abordare se bazeaz pe operaiunile de activ i pasiv, ca pri distincte ale activitii bancare. 3.3. Analiza comportamentului financiar al clieniilor bancari n perioada 2002-2005 Analiza comportamentului consumatorului de servicii bancare este realizat pentru perioada 2002-2005. Ea cuprinde analiza mai multor aspecte: analiza numrului total de clieni analiza numrului de conturi analiza numrului de carduri analiza disponibilitilor la vedere- n lei analiza depozitelor la termen n lei analiza disponibilitilor la vedere- n valut analiza depozitelor la termen n valut analiza creditelor n lei analiza creditelor n valut

Totodat s-a avut n vedere ponderea pe care o deine Bucuretiul n total produse i servicii bancare analizate. Analiza numrului total de clieni bancari Pentru a exista ca afaceri viabile, bncile au nevoie de clieni. Diferitele tipuri de clieni au cerine diferite, n concordan cu afacerile lor sau cu nevoile personale,
110

Ionescu Lucian (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. Economic, Bucureti, 1996, pg. 213 111 Legea 58/1998 privind activitatea bancar din Romnia.

oferind un potenial important pentru dezvoltarea activitii bancare.112 95

Analiza numrului total de clieni ne indic faptul c o mare parte din clienii bancari sunt persoanelfizice, pe lng persoane juridice, firme cu capital privat i de stat. Persoanele juridice i pot desfura activitatea ntr-o varietate de forme, conform Legii 31/1990. Un client persoan fizic poate fi descris ca o persoan ce conine un cont bancar, pentru uzul personal.113 Tabel nr 3.1. Analiza numrului total de clieni bancari pe perioada 2002-2005
Iulie 2003 Iulie 2004 Iulie 2005 Total clieni-numr SC cu capital de stat SC cu capital privat Persoane fizice 22.139.140 11.723 619.907 21.384.951 24.163.103 12.171 792.013 23.226.074 132.846 25.500.178 18.431.150 12.512 11.905 880.844 934.222 24.453.169 153.652 Alii 122.559 Sursa: www.bnr.ro 17.314.179 170.844 Dec. 2005

Ca pondere n total clieni, se poate constata o mare diferen ntre clienii persoane fizice i clienii persoane juridice. Persoanele juridice au ponderi relativ mici fa de persoanele fizice. Dac societile comerciale cu capital de stat au o pondere relativ constant pe perioada analizat, aproximativ 0.05% din total clieni, societile comerciale cu capital privat au nregistrat o cretere n total numr clieni, de la 2.81% n 2003 la 3.47 % n 2005. Creterea a fost mai mare n 2004 fa de 2003 27,76 %. n 2005 fa de 2004, societile comerciale cu capital privat au nregistrat o cretere de 11,21% . Dintre ali clieni se evidenieaz societile de asigurri i se constat un trend cresctor a numrului acestora, mai accentuat dect la societile cu capital de stat.

112

Ionescu Lucian (coordonator), Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Ed. opcit, pg. 208

Economic, Bucureti, 1996, pg. 201

113

96

Tabel nr .3.2. Analiza numrului total de clieni bancari pe perioana 2002-2005 - %.

Iulie 2003 Total clieninumr 100 SC cu capital de stat 0.05 SC cu capital privat 2.81 Persoane fizice 96.59 Alii 0.55 Sursa: www.bnr.ro Iulie 2004 Iulie 2005 Dec. 2005

100 0.05 3.29 96.12 0.54

100 0.04 3.47 95.89 0.60

100 0.0.6 5.06 93.93 0.92

Se poate constata c persoanele fizice reprezint peste 95% din totalul clienilor bancari n toi anii analizai.
Analiza numrului total de clieni bancari
30.000.000 25.000.000 20.000.000 15.000.000 10.000.000 5.000.000 0 Total clieninumr SC cu capital de stat SC cu capital privat Persoane fizice iul.03 iul.04 Iulie 2005 Dec. 2005

Grafic nr. 3.1.

Sursa: www.bnr.ro

Clienii bancari solicit deschideri de conturi att n lei, ct i n valut. Ca pondere n total numr clieni, persoanele fizice au nregistrat un trend uor descresctor, de la 96,59 % n 2003 la 93,93 % n 2005. Analiza pe perioad a numrului de clieni bancari , persoane fizice ne arat c acetia au nregistrat o cretere n 2004 fa de 2003 de 8,60 %, iar n 2005 fa de 2004 de 5.28 %.

97

Analiza evoluiei num rului total de clieni bancari i num rului de clieni bancari persoane fizice

26.000.000 25.000.000 24.000.000 23.000.000 22.000.000 21.000.000 20.000.000 19.000.000 2003 2004 2005

Total clieni-numr Persoane fizice

Grafic nr. 3.2.

Sursa: www.bnr.ro

Tabel nr. 3.2. Analiza numrului persoanelor fizice , clieni bancari-total i din Bucureti, pe perioada 2002 - 2005
Iulie 2003 Persoane fizicetotal persoane fiziceBucureti Sursa: www.bnr.ro. Iulie 2004 Iulie 2005 Dec. 2005

21.384.951 5.368.443

23.226.074 5.874.225

24.453.169 6.481.310

17.314.179 2.617.689

Din totalul numrului de clieni bancari persoane fizice, o parte semnificativ l reprezint clienii din Bucureti. Numrul lor crete de la 5.368.443 n 2003, la 6.481.310 n 2005 Tabel nr. 3.3. Analiza numrului persoanelor fizice , clieni bancari-total i din Bucureti, pe perioada 2002 - 2005
Iulie 2003 Persoane fizicetotal 100 persoane fiziceBucureti 25.10 Sursa: www.bnr.ro. Iulie 2004 Iulie 2005 Dec. 2005

100 25.29

100 26.50

100 15.11

Ca pondere n total numr clieni bancari persoane fizice, Capitala deine 25,10% n 2003, respective 26,50 % n 2005. n 2004 fa de 2003, s-a nregistrat o cretere de 9,42 % n decembrie 2005 se nregistreaz o descretere semnificativ fa de nceputul anului.

98

Analiza num rului persoanelor fizice , clieni bancaritotal i din Bucureti 25.000.000 20.000.000 15.000.000 10.000.000 5.000.000 0 2003 2004 2005 Persoane fizice-total persoane fiziceBucureti

Grafic nr. 3.3

Sursa: www.bnr.ro.

Se poate aprecia c numrul clienilor bancari, persoane fizice din Bucureti a crescut pe perioada analizat i ca numr i ca pondere n total numr clieni bancari, persoane fizice. Analiza numrului de conturi bancare Majoritatea operaiunilor bancare desfurate de clienii bncii se reflect n conturile bancare.114 Analiza numrului de conturi are n vedere numrul total de conturi, evoluia pe perioada analizat a numrului total de conturi n lei i valut. Tabel nr. 3.4. Analiza numrului de conturi bancare, pe perioada 20022005
Dec 2002 Iulie 2003 Dec 2003 30.727.144 28.227.392 2.499.752 Iulie 2004 30.919.855 28.120.679 2.799.176 Dec 2004 32.278.795 29.087.142 3.191.653 Iulie 2005 34.073.120 30.351.223 3.721.897 Dec. 2005 33.638.480 29.268.498 4.369.982

Total conturi 27.706.063 28.730.373 n lei 25.793.893 26.565.109 n valut 1.912.170 2.165.234 Sursa: www.bnr.ro.

Numrul conturilor bancare deschise n lei i valut a ntegistrat o cretere pe toat perioada analizat. La sfritul anului 2005, se nregistrau cu 5.932.417 mai multe conturi dect la sfritul anului 2002, cretere ce s-a concretizat ntrun procent de 21,41 %.
114

Basno Cezar, Dardac Nicolae, Operaiuni bancare, . Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 24

99

Analiza numrului total de conturi bancare, pe perioada 2002-2005

35.000.000 30.000.000 25.000.000 20.000.000 15.000.000 10.000.000 5.000.000 0 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec. Total conturi n lei n valut

Grafic nr. 3.4.

Sursa: www.bnr.ro.

Numrul conturilor n lei a crescut cu 13,47 % n decembrie 2005 fa de decembrie 2002, iar numrul conturilor n valut a crescut cu 128,53 %. Se poate aprecia c ritmul de cretere a numrului de conturi n valut a fost mai mare dect ritmul de cretere a numrului de conturi n lei. Tabel nr. 3.5. Analiza numrului de conturi bancare, pe perioada 20022005 - %
Dec 2002 Total conturi n lei 100 93.09 Iulie 2003 100 92.46 7.53 Dec 2003 100 91.86 8.14 Iulie 2004 100 90.95 9.05 Dec 2004 100 90.11 9.89 Iulie 2005 100 89.07 10.92 Dec. 2005 100 87 13

n valut 6.90 Sursa: www.bnr.ro.

Ca pondere n total conturi, numrul conturilor n lei, deine partea majoritar cu peste 90 % pe toat perioada analizat. Aceast pondere a nregistrat o uoar scdere de la 93,09 % n 2002 la 90,11 % n 2004, n favoarea numrului conturilor n valut. La sfritul anului 2005 aceast pondere a sczut la 87 %. Numrul conturilor n valut a crescut de la 6.90 % n 2002 la 9,89 % n 2004, respectiv la 13 % n 2005.

100

Numrul conturilor n valut au avut o cretere mai accentuat dect numrul conturilor n lei. Clienii au deschis mai multe conturi n valut, existnd clar o orientare ctre valut. Analiza numrului de carduri Cardurile reprezint instrument cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciantul sau prestatorul de servicii.115 Este un instrument de credit modern, utilizat de clienii bancari att n lei ct i n valut. Tabel nr 3.6. Analiza cardurilor active, pe perioada 2002-2005
Dec 2002 Total n lei n valut 3.700.080 3.666.065 Iulie 2003 4.500.924 4.458.631 Dec 2003 5.054.061 4.997.297 56.764 Iulie 2004 5.199.883 5.123.049 76.834 Dec 2004 5.763.939 5.657.775 106.164 Iulie 2005 6.503.307 6.373.552 129.755 Dec. 2005 7.172.636 7.017.025 155.611

34.015 42.293 Sursa: www.bnr.ro.

Numrul cardurilor active a nregistrat o cretere att la cele n lei ct i la cele n valut. Numrul cardurilor n lei a crescut n 2005 fa de 2002 cu 3.350.960 de carduri, reprezentnd o cretere de 91,40 %.
Analiza numrului de carduri active, pe perioada 2002-2005
8.000.000 7.000.000 6.000.000 5.000.000 4.000.000 3.000.000 2.000.000 1.000.000 0

Total n lei n valut 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.5.

Sursa: www.bnr.ro.
115

Basno Cezar, Dardac Nicolae, Operaiuni bancare, . Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 132

101

La valut, procentul de cretere a fost pe perioada analizat de 357,47%, printr-o cretere cu 121.596 de carduri n 2005 fa de 2002.

Tabel nr. 3.7. Analiza cardurilor active, pe perioada 2002-2005 - %

Dec 2002 Total n lei 100 99,08 Iulie 2003 100 99,06 Dec 2003 100 98,87 1,12 Iulie 2004 100 98,52 1,48 Dec 2004 100 98,16 1,84 Iulie 2005 100 98 2 Dec. 2005 100 97,83 2,16

n valut 0,91 0,94 Sursa: www.bnr.ro.

Ca pondere n total carduri active, cardurile n lei dein un procent semnificativ pe toat perioada analizat cu peste 98 % din total. Dei n procent semnificativ, acestea au nregistrat o uoar descretere ca pondere n favoarea cardurilor active n valut.
Analiza numrului de carduri active, n valut, pe perioada 2002-2005
160.000 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0

n valut

2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.6.

Sursa: www.bnr.ro.

Cardurile n valut au nregistrat un trend cresctor de la 0.91 % n 2002 la 1.84 % n 2004, respectiv la 2,16 % n 2005.

Analiza disponibilitilor la vedere- n lei Disponibilitile la vedere n lei, reprezint numerar ce poate fi solicitat n orice moment de ctre titularul contului, fr s afecteze nivelul dobnzii. A avea lichiditate 102

nseamn a avea abilitatea de a-i plti obligaiile financiare la scaden,116 de unde necesitatea de a deine disponibiliti la vedere. Pentru numerarul din conturile curente, banca ofer o dobnd mai mic dect pentru numerarul depus n conturile de depozit.

Tabel nr . 3.8. Disponibiliti la vedere n lei, pe perioada - 2002 -2005 - mld.

Dec 2002 Total Ageni economici Populaie 49.216 Iulie 2003 43.286 Dec 2003 60.213 49.023 11.193 Iulie 2004 65.473 49.285 16.188 Dec 2004 88.127,51 67.819,31 20.308,2 Iulie 2005 107.055 73.088 33.967 Dec. 2005 147.775,2 105.324,4 42.427,8

35.072 32.925 14.144 10.361 Sursa: www.bnr.ro.

Disponibilitile la vedere au nregistrat o cretere pe perioada analizat. Astfel din decembrie 2002 au ajuns de la 49.216 mld. Lei la 88.127,51 mld lei n 2004, respectiv la 147.775,2 mld. Lei n 2005. Disponibilitile la vedere, n lei ale populaiei au crescut de la 14.144 mld. Lei n 2002 la 42.427,8 mld lei, reprezentnd o cretere de 199,97 %

Analiza disponibilitilor la vedere, n lei, pe perioada 2002-2005, mld. lei

160.000 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0

Total Ageni economici Populaie 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005

Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.7.

Sursa: www.bnr.ro.

Situaia ponderii disponibilitilor la vedere n lei pentru persoane fizice i juridice, pentru perioada analizat este prezentat n tabelul de mai jos.
116

Basno Cezar, Dardac Nicolae, Operaiuni bancare, . Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 33

103

Tabel nr. 3.9. Disponibiliti la vedere n lei, pe perioada - 2002 -2005 - %.

Dec 2002 Total 100 Ageni economici 71,27 Populaie 28,73 Sursa: www.bnr.ro. Iulie 2003 100 76,07 23,93 Dec 2003 100 81,41 18,59 Iulie 2004 100 75,28 24,72 Dec 2004 100 76,96 23,04C Iulie 2005 100 68,27 31,73 Dec. 2005 100 71,27 28,72

Ca pondere n total disponibiliti la vedere n lei, persoanele fizice dein o pondere mai redus, n medie de 25,63 % din total. Aceste disponibiliti au sczut n 2004 fa de 2002, dar au crescut fa de 2003. n 2005 aceast pondere se mai echilibreaz.

Tabel nr.3.10. Disponibiliti la vedere, n lei, pe perioada 2002 2005 mld.

Dec 2002 Total disponibiliti 49.216 Bucureti 21.585,63 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 43.286 20.984,72 Dec 2003 60.213 29.504,42 Iulie 2004 65.473 33.352,09 Dec 2004 88.127,51 44.238,18 Iulie 2005 107.055 59.276,12 Dec. 2005 147.775,2 78.390,8

Disponibiliti la vedere, n lei, pe perioada 2002 2005 aflate n Bucureti, la persoanele fizice i juridice nregistreaz creteri de la 21.585,63 mld lei la sfritul anului 2002 la 78.390,8 mld. Lei la sfritul anului 2005.
Disponibiliti la vedere, n lei, pe perioada 2002 2005, mld. lei
160.000 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Total disponibiliti Bucureti

Grafic nr. 3.8.

Sursa: www.bnr.ro.

104

Tabel nr. 3.11. Disponibiliti la vedere, pe perioada 2002 2005 %

Dec 2002 Persoane fizicetotal 100 Bucureti 43,85 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 Dec 2003 Iulie 2004 Dec 2004 Iulie 2005 Dec. 2005

100 48,47

100 49,00

100 50,94

100 50,19

100 55,36

100 53,04

Ca pondere n total disponibiliti la vedere, n lei, pe perioada 2002 2005, Bucuretiul deine ponderi semnificative de peste 40 %, pe toat perioada. Dac n decembrie 2002 deinea 43,85 % din disponibilitile la vedere n lei, n iulie 2005, acest procent ajunge la 55,36 %.

Analiza depozitelor la termen n lei Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor reprezint o funcionalitate primordial a bncilor 117. Ca modalitate de pstrare a banilor de ctre bnci, amintesc depozitele la termen. Depozitele la termen sunt depozite realizate la diferite termene, 1 lun, 3, 6,9 sau 12 luni, pentru care banca ofer o dobnd mai mare dect la disponibilitile la vedere. Ele sunt oferite att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice. Tabel nr. 3.12. Depozite pe termen n lei, pe perioada - 2002 2005 mld.
Dec 2002 Total 135.091 Ageni economici 38.404 96.682 Populaie Sursa:www.bnr.ro Iulie 2003 136.658 36.690 99.896 Dec 2003 136.658 36.690 99.896 Iulie 2004 179.354 67.808 111.546 Dec 2004 222.849,23 98.404,63 124.444,6 Iulie 2005 264.468,71 122.673,17 141.795,54 Dec. 2005 313.848,5 161.757,8 152.090,7

Pentru perioada decembrie 2002-2005, disponibilitile aflate n depozite la termen au nregistrat un trend ascendent, att la persoane fizice, ct i la persoane juridice. La persoanele juridice, disponibilitile la termen au crescut cu un procent semnificativ n 2005 fa de 2002. La persoanele fizice ritmul de cretere a fost constant pentru toat perioada analizat.
117

Basno Cezar, Dardac Nicolae, Operaiuni bancare.Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 53

105

Analiza depozitelor la termen, n lei, pe perioada 2002-2005 - mld. lei

350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0

Total Ageni economici Populaie

2002

2003

2003

2004

2004

2005

Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.9.

Sursa: www.bnr.ro.

Dac la persoane fizice creterea a fost de 57,31 %, la agenii economici creterea a fost cu mult peste 100 %. Tabel nr. 3.13. Depozite pe termen n lei, pe perioada - 2002 2005 %.
Dec 2002 Total 100 Ageni 28.43 economici 71.57 Populaie Sursa:www.bnr.ro Iulie 2003 100 26.90 73.10 Dec 2003 100 26.91 73.09 Iulie 2004 100 37.81 62.19 Dec 2004 100 44.16 55.84 Iulie 2005 100 46.38 53.62 Dec. 2005 100 51,54 48,45

Ca pondere n total depozite la termen, se nregistreaz o cretere a ponderii la persoanele juridice, i o descretere la persoanele fizice. Dac n 2002 persoanele fizice deineau cea mai mare parte a depozitelor la termen 71,57 %, n 2004 acest procent s-a redus la 55,84 %, respectiv la 48,45 % n 2005. Se constat o cretere a depozitelor la termen pentru persoanele juridice, n total, acetia au nregistrat n 2002 - 28,43 %, iar n 2005 51,54 %. n Bucureti, se nregistreaz creteri ale disponibilitilor n depozitele la termen. Tabel nr. 3.14. Depozite pe termen n lei, pe perioada 2002 2005 - mld.
Dec 2002 Total 135.091 Bucureti 40.280,64 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 136.658 41.765 Dec 2003 136.658 62.100,27 Iulie 2004 179.354 64.355,59 Dec 2004 222849,23 89.638,51 Iulie 2005 264.468,71 114.376,23 Dec. 2005 313.848,5 142.661,2

106

2005

Dac n decembrie 2002 Bucuretiul deinea 40.280,64 mld lei n depozite la termen, n decembrie 2004 disponibilul s-a ridicat la 89.638,51 mld. Lei, crescnd n continuare la 142.661,2 mld. Lei n 2005. Se constat un trend cresctor pe toat perioada analizat.

Depozite la termen n lei, pe perioada 2002 2005, mld. lei

350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0 2002 Dec 2003 Iulie 2003 Dec 2004 Iulie 2004 Dec 2005 Iulie 2005 Dec. Total Bucureti

Grafic nr. 3.10

Sursa: www.bnr.ro.

Tabel nr. 3.15. Depozite pe termen n lei, pe perioada 2002 2005 - %

Dec 2002 Total 100 Bucureti 29.82 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 100 30.56 Dec 2003 100 45.44 Iulie 2004 100 35.88 Dec 2004 100 40.22 Iulie 2005 100 43.25 Dec. 2005 100 45,45

Ca pondere n total depozite pe termen,n lei, Bucureti, deinea n decembrie 2002 29,82 %, iar n decembrie 2005 45,45 %. Analiza disponibilitilor la vedere n valut Valoarea disponibilitilor la vedere n valut a nregistrat o continu cretere n perioada supus analizei.

107

Tabel nr. 3.16. Disponibiliti la vedere n valut, pe perioada 2002 - 2005 mld. lei
Dec 2002 Iulie 2003 Dec 2003 51.001 34.374 16.627 Iulie 2004 64.337 39.922 24.415 Dec 2004 65.895,11 40.384,38 25.510,72 Iulie 2005 71.635,91 44.281,07 27.354,83 Dec. 2005 74.836,4 44.895,0 29.941,4

Total 49.216 51.001 Ageni economici 35.072 34.374 Populaie 14.144 16.627 Sursa:www.bnr.ro.

Dac n decembrie 2002 disponibilitile la vedere n valut se ridicau la 49.216 mld lei, n decembrie 2004 au nregistrat 65.895,11 mld lei, reprezentnd o cretere de 33,88 %, iar n decembrie 2005 au ajuns la 74.836,4 mld. lei.
Analiza disponibilitilor la vedere, n valut, pe perioada 2002-2005 - mld. lei
80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

Total Ageni economici Populaie

2002

2003

2003

2004

2004

2005

Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.11.

Sursa: www.bnr.ro.

Pentru aceast perioad este semnificativ creterea disponibilitilor la vedere n valut a persoanelor fizice, cretere de la 14.144 mld. Lei n decembrie 2002 la 25.510,72 mld. Lei n decembrie 2004 reprezentnd o cretere de 80,36 %. n decembrie 2005 aceste disponibiliti au ajuns la 29.941,4 mld. Lei. Dei i n cazul persoanelor juridice exist o cretere, ea este mult mai mic. Tabel nr . 3.17. Disponibiliti la vedere n valut, pe perioada 2002 - 2005 - %.
Dec 2002 Total 100 Ageni economici 71.26 Populaie 28.74 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 100 67.40 32.60 Dec 2003 100 67.40 32.60 Iulie 2004 100 62.05 37.95 Dec 2004 100 61.29 38.71 Iulie 2005 100 61.82 38.18 Dec. 2005 100 59,99 40,01

108

2005

i ca pondere n total, persoanele fizice dein n decembrie 2004 38,71 % din total disponibiliti la vedere n valut, fa de decembrie 2002, cnd deineau doar 28,74 % din total. n 2005, ponderea crete la 40,01 % din total. Ponderea persoanelor juridice n total disponibiliti la vedere n valut s-a redus n perioada analizat de la 71,26 % n decembrie 2002 la 59,99 % n decembrie 2005. Pentru Bucureti, ca pondere n total disponibiliti la vedere n valut, trendul este ascendent din 2002 pn n 2005. Tabel nr. 3.18. Disponibiliti la vedere n valut, pe total i n Bucureti pe perioada 2002 2005 - mld.
Dec 2002 Total 49.216 Bucureti 29.077,41 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 51.001 29.234,01 Dec 2003 51.001 33.305,4 Iulie 2004 64.337 36.309,29 Dec 2004 65895,11 37.126,93 Iulie 2005 71.635,91 42.236,08 Dec. 2005 74.836,4 44.811,3

Astfel n decembrie 2002, persoanele fizice din Bucureti deineau 29.077,41 mld lei, iar n decembrie 2005 44.811,3 mld lei
Disponibiliti la vedere, n valut, pe perioada 2002 - 2005, mld. lei
80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 2002 Dec 2003 Iulie 2003 Dec 2004 Iulie 2004 Dec 2005 Iulie 2005 Dec.

Total Bucureti

Grafic nr. 3.12.

Sursa: www.bnr.ro.

Din punct de vedere a ponderii n total disponibiliti la vedere n valut, situaia este alta.

109

Tabel nr. 3. 19. Disponibiliti la vedere n valut, pe total i n Bucureti pe perioada 2002 2005 - %
Dec 2002 Total 100 Bucureti 59.08 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 100 57.32 Dec 2003 100 65.30 Iulie 2004 100 56.44 Dec 2004 100 56.34 Iulie 2005 100 58.96 Dec. 2005 100 59,87

n decembrie 2002, Bucuretiul deinea 59,08 % din total disponibiliti la vedere n valut. n decembrie 2003 aceast pondere a ajuns la 65,30 %, iar n decembrie 2004 a sczut cu 8.96 %. Analiza depozitelor pe termen n valut Depozite la termen pot fi deschise att n lei ct i n valut. Termenele de constituire de astfel de depozite sunt cele specificate la depozitele la lei. Ele sunt destinate att persoanelor fizice, ct i celor juridice. Tabel nr. 3.20. Depozite pe termen n valut, pe perioada, 2002 -2005 - mld.
Dec 2002 Iulie 2003 Dec 2003 96.884 37.991 58.898 Iulie 2004 114.574 42.756 71.818 Dec 2004 161779,73 89.290,42 71.489,31 Iulie 2005 164.022,50 92.734,54 71.287,95 Dec. 2005 177.105,3 91.818,00 85.287,3

Total 96.962 96.884 Ageni economici 44.392 37.991 Populaie 52.569 58.898 Sursa:www.bnr.ro.

Dac persoanele fizice nregistreaz creteri valorice la aceste depozite, persoanele juridice nregistreaz cea mai redus valoare n 2003 - 37.991 mld. Lei. n 2004 fa de decembrie 2003, persoanele juridice nregistreaz creteri de peste 100 % n depozitele la termen n valut. Analiza depozitelor pe termen, n valut, pe perioada 2002-2005 - mld. lei
180.000 160.000 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0

Total Ageni economici Populaie 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005

Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.13. Sursa: www.bnr.ro. 110

Ca ponderi se poate constata oscilaiile ce apar n evoluia ponderii n total depozite n valut, att la persoane fizice, ct i la persoanele juridice. Tabel nr. 3.21. Depozite pe termen n valut, pe perioada, 2002 -2005 -%.
Dec 2002 Total 100 Ageni economici 45.79 Populaie 54.21 Sursa:www.bnr.ro Iulie 2003 100 39.21 60.79 Dec 2003 100 39.21 60.79 Iulie 2004 100 37.32 62.68 Dec 2004 100 55.82 44.18 Iulie 2005 100 56.53 43.46 Dec. 2005 100 51,84 48,15

Ca pondere, persoanele fizice dein mai multe depozite n valut dect persoanele juridice. Astfel n iulie 2003, respectiv 2004, ponderea depozitelor n valut deinute de persoane fizice este peste 60 %. Aceast pondere scade la 43,46 % n iulie 2005. Persoanele juridice nregistreaz mai multe depozite n valut n 2005, ponderea acestora ajungnd la 56,53 % din total. Tabel nr. 3.22. Depozite pe termen n valut, pe perioada, 2002 -2005 - mld.
Dec 2002 Total 96.962 Bucureti 62.132,55 Sursa:www.bnr.ro Iulie 2003 96.884 58.959 Dec 2003 96.884 65.077,76 Iulie 2004 114.574 64.192,13 Dec 2004 161779,73 107.039,5 Iulie 2005 164.022,50 111.030,74 Dec. 2005 177.105,3 110.006,2

Depozitele constituite de bucureteni sunt semnificative, n total depozite n valut i au nregistrat creteri pe toat perioada. Dac valoarea lor a fost de 62.132,55 mld. Lei n 2002, n 2005 au nregistrat 110.006,2 mld. Lei, reprezentnd o cretere de 77,05 %.
Depozite pe termen, n valut, pe perioada 2002 - 2005, mld. lei
200.000 150.000 100.000 50.000 0 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec. Total Bucureti

Grafic nr. 3.14

Sursa: www.bnr.ro.

111

Depozitele realizate de bucureteni depesc 50 % din total depozite constituite. Tabel nr. 3.23. Depozite pe termen n valut, pe perioada, 2002 -2005 - mld.
Dec 2002 Total 100 Bucureti 64.07 Sursa:www.bnr.ro Iulie 2003 100 60.85 Dec 2003 100 67.17 Iulie 2004 100 56.02 Dec 2004 100 66.16 Iulie 2005 100 67.69 Dec. 2005 100 62,11

Analiza evoluiei creditelor acordate de bnci Operaiunile de creditare efectuate de bncile comerciale au la baz prudena bancar, criteriu fundamental de politic bancar ce caracterizeaz ntreaga activitate.118 Bncile ofer clieniilor lor credite n lei i valut avnd la baz o serie de principii cum ar fii: credibilitatea, forma contractual, destinaia creditului, garantarea creditului, rambursabilitatea lui, dobnda, garaniile.119
118

Analiza evoluiei creditelor acordate de

bnci, are n vedere analiza creditelor n lei i valut, oferite persoanelor fizice i juridice.
Basno Cezar, Dardac Nicolae, Operaiuni bancare, . Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1996, pg. 125 119 opcit, pg. 126

Tabel nr3.24Credite n lei, pe perioada 2002 -2005 mld.

Dec 2002 Iulie 2003 Dec 2003 133.047 Iulie 2004 146.090 Dec 2004 Iulie 2005 Dec 2005 275.711,70 Credite n 66.479 96.812 lei pe termen scurt curente restante

161.679,42 200.708,48

50.179 62.866 49.187 61.541 986 1.324

72.332 71.239 1.086

78.198 76.505 1.693

81.567,01 80.252,83 1.314,19

94.496,04 93.238,92 1.237,12

121.024,06 11.998,20 1.014,40

pe termen mediu i 16.301 33.942 lung 16.238 33.799 curente 54 147 restante Sursa:www.bnr.ro.

60.716 60.515 203

67.892 67.481 411

80.112,41 79.552,22 560,19

106.212,43 105.443,56 768,86

154.687,60 154.109,14 578,52

Datele cuprind valoarea creditelor acordate total, a creditelor date pe termen scurt, respectiv pe termen mediu i lung. Totodat sunt prezente i date legate de creditele curente i cele restante. Valoarea creditelor restante este mult mai mic dect valoarea creditelor curente ceea ce e bine pentru economie. 112

Credite n lei, pe perioada 2002 - 2005, mld. lei

300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 Credite n lei pe termen curente pe termen restante curente restante dec.02 iul.03 dec.03 iul.04 dec.04 iul.05 dec.05

Grafic nr. 3.15

Sursa: www.bnr.ro.

Valoarea creditelor acordate n lei a nregistrat o cretere pe perioada analizat ajungnd de la 66.479 mld. Lei n 2002, la 275.711,70 mld. Lei n 2005. Pentru bnci acordarea creditelor reprezint o surs de venit cert, ce provine din dobnda obinut. Tabel nr. 3.25. Credite n lei, pe total, pe termen scurt, mediu i lung, pe perioada 2002 -2005 - mld.
Dec 2002 Credite n lei pe termen scurt 66.479 Iulie 2003 96.812 Dec 2003 133.047 Iulie 2004 146.090 Dec 2004 Iulie 2005 Dec 2005

161.679,42 200.708,48 275.711,70

50.179

62.866

72.332

78.198

81.567,01

94.496,04

121.024,06

pe termen mediu i lung 16.301 33.942 Sursa:www.bnr.ro.

60.716

67.892

80.112,41

106.212,43 154.687,60

Valoarea creditelor totale, acordate persoanelor fizice i juridice a crescut n iulie 2004, fa de iulie 2003 cu 50,90 %, iar n 2005 fa de 2004, aceeai lun, cu 37,38 %.

113

Credite n lei, pe termen scurt, mediu i lung, pe perioada 2002 - 2005, mld. lei
300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec pe termen scurt pe termen mediu i lung Credite n lei

Grafic nr. 3.16.

Sursa: www.bnr.ro.

Creterea a fost semnificativ i la creditele pe termen scurt i la cele acordate pe termen mediu i lung. Ritmul de cretere la creditele acordate pe termen mediu i lung a fost mai mare dect la creditele acordate pe termen scurt. Creditele pe termen scurt scad din decembrie 2002 pn n decembrie 2004 cu 25,04 %, iar cele pe termen mediul i lung cresc cu 4,03 %. Se poate observa c procentul de descretere a creditelor pe termen scurt este semnificativ fa de procentul de cretere a creditelor pe termen mediu i lung. Tabel nr. 3.26. Credite n lei, pe total, pe termen scurt, mediu i lung, pe perioada 2002 -2005 - %
Dec 2002 Credite n lei 100 pe termen scurt 75.48 pe termen mediu i lung 45.52 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 100 64.94 Dec 2003 100 54.36 Iulie 2004 100 53.53 Dec 2004 100 50.44 Iulie 2005 100 47.08 Dec 2005 100 43,89

35.06

45.64

46.47

49.55

52.92

56,10

Creditele pe termen scurt au nregistrat o descretere ca pondere n total credite acordate, pe perioada decembrie 2003 2005, ajungnd de la 64,94 n iulie 2003 % la 47,08 % n iulie 2005. n decembrie 2005 creditele pe termen scurt au nregistrat o pondere de 43,89%.

114

n ce privete creditele pe termen mediu i lung au crescut ca pondere n total credite acordate, ajungnd la 56.10 % n decembrie 2005. Analiza datelor din tabelul precedent ne indic faptul c creditele restante au o pondere mai mare n cazul creditelor pe termen scurt. Analiza creditelor contractate n Bucureti ne indic faptul c analizate n uniti monetare, valoarea creditelor a crescut pe perioada analizat. Tabel nr. 3.27. Credite n lei, pe total i n Bucureti, pe perioada 2002 2005 mld. lei
Dec 2002 Total 66.479 Bucureti 18.807,12 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 96.812 28.492 Dec 2003 133.047 41.629,15 Iulie 2004 146.090 43.808,05 Dec 2004 161.679,42 51.108,56 Iulie 2005 200.708,48 60.183,48 Dec. 2005 275.711,7 83.880,03

Valoarea creditelor n lei acordate bucuretenilor a nregistrat creteri. Dac n 2002 aceast valoare era de 18.807,12 mld. Lei, n 2005 ea a nregistrat 83.880,03 mld. lei Credite n lei, pe total i n Bucureti, pe perioada 2002 - 2005, mld. lei
300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0 2002 Dec 2003 Iulie 2003 Dec 2004 Iulie 2004 Dec 2005 Iulie 2005 Dec. Total Bucureti

Grafic nr. 3.17.

Sursa: www.bnr.ro.

Tabel nr. 3.28. Credite n lei, pe total i n Bucureti, pe perioada 2002 2005 %
Dec 2002 Total 100 Bucureti 28.29 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 100 29.43 Dec 2003 100 31.28 Iulie 2004 100 29.98 Dec 2004 100 31.61 Iulie 2005 100 29.98 Dec. 2005 100 30,42

115

Ca i pondere n total credite, nu s-au nregistrat modificri substaniale avnd n vedere perioada analizat. n afar de creditele n lei, clienii bancari s-au orientat i ctre creditele n valut.Valoarea acestora a fost n cretere pe perioadele analizate. Tabel nr. 3.29. Credite n valut, pe perioada 2002 2005 - mld. lei
Dec 2002 Credite n 111.067 valut 110.592 curente 471 restante Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 Dec 2003 Iulie 2004 Dec 2004 Iulie 2005 Dec. 2005

118.219 117.399 817

168.528 167.968 556

217.431 216.117 1.314

252.452,33 251.509,11 943,21

300.496,29 299.141,35 1.354,93

327.619,7 326.402,2 1.217,49

Valoarea creditelor n valut acordate persoanelor fizice i juridice a nregistrat o cretere de la 111.067 mld. Lei n 2002 la 327.619,7 mld. Lei n 2005, reprezentnd o cretere de 216.552,7 mld lei 194,9%.

Analiza creditelor n valut, pe perioada 20022005 - mld. lei

350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Credite n valut curente restante

Grafic nr. 3.18.

Sursa: www.bnr.ro.

Ca pondere n total credite, cele curente au ponderea semnificativ, fa de cele restante care depesc 0,50 % n decembrie 2004.

116

Analiza creditelor restante, n valut, pe perioada 2002-2005 - mld. lei

1400 1200 1000 800 600 400 200 0

restante

2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 Dec Iulie Dec Iulie Dec Iulie Dec.

Grafic nr. 3.19.

Sursa: www.bnr.ro.

Se poate constata o cretere semnificativ a valorii creditelor restante, a cror ritm de cretere a fost mai mare dect la creditele curente. Valoarea acestora a crescut de la 471 mld. Lei n 2000 la 1.217,49 mld lei n 2005.

Tabel nr. 3.30. Credite n valut, pe perioada 2002 2005 - %

Dec 2002 Credite n 100 valut 99,57 curente 0,43 restante Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 Dec 2003 Iulie 2004 Dec 2004 Iulie 2005 Dec. 2005

100 99,30 0,40

100 99,66 0,34

100 99,39 0,61

100 99,46 0,54

100 99,64 0,46

100 99,62 0,37

Creditele curente, acordate n valut au ponderi semnificative de peste 99 % pe toat perioada . Bucuretenii au beneficiat de creditele acordate n valut, att persoanele fizice, ct i cele juridice. Valoarea acestor credite a crescut de la 69.317,2 mld lei n 2002 la 156.413,4 mld lei n 2005. Tabel nr. 3.31.Credite n valut, pe total i n Bucureti, pe perioada 2002 2005 - mld. lei
Dec 2002 Total 111.067 Bucureti 69.317,2 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 118.219 66.911,67 Dec 2003 168.528 96.230,42 Iulie 2004 217.431 116.171,16 Dec 2004 252452,33 127471,14 Iulie 2005 300.496,29 146.611,49 Dec. 2005 327.619,7 156.413,4

117

Ca pondere n total credite n valut, Bucuretiul a nregistrat o descretere, astfel dac n 2002 deinea 62,41 % din total, n 2005 ponderea a sczut la 47,74 %. Credite n valut, pe total i n Bucureti, pe perioada 2002 - 2005, mld. lei
350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0 2002 Dec 2003 Iulie 2003 Dec 2004 Iulie 2004 Dec 2005 Iulie 2005 Dec. Total Bucureti

Grafic nr. 3.20.

Sursa: www.bnr.ro.

Se poate constata c ponderea creditelor n valut contractate n Bucureti este mai mare dect ponderea creditelor contractate n lei. Tabel nr. 3.32. Credite n valut, pe total i n Bucureti, pe perioada 2002 2005 - %
Dec 2002 Total 100 Bucureti 62.41 Sursa:www.bnr.ro. Iulie 2003 100 56.59 Dec 2003 100 57.10 Iulie 2004 100 53.42 Dec 2004 100 50.49 Iulie 2005 100 48.78 Dec. 2005 100 47,74

Dei aceste ponderi scad, ele se situeaz la valori de 50-60 %, fa de cele contractate n lei unde procentele se situeaz n jur de 30 % . Clienii bucureteni au contractat jumtate din totalul creditelor acordate n valut. Analiza a scos n eviden o serie de aspecte i anume: mare parte din clienii bancari sunt persoanele fizice, pe lng persoane juridice, firme cu capital privat i de stat. persoanele juridice au ponderi relativ mici fa de persoanele fizice, n numrul total de clieni bancari. Se poate constata c persoanele fizice reprezint peste 95% din totalul clienilor bancari n toi anii analizai. Numrul persoanele fizice-clieni bancari a nregistrat o cretere n 2004 fa de 2003 de 8,60 %, iar n 2005 o descretere 118

n Bucureti, numrul persoanele fizice-clieni bancari crete de la 5.368.443 n 2003, la 6.481.310 n 2005. Ca pondere n total numr clieni bancari persoane fizice, Capitala deine 25,10% n 2003, respectiv 15.11 % n 2005.

Ca pondere n total conturi, numrul conturilor n lei, deine partea majoritar n jur de 90 % pe toat perioada analizat. n total numr conturi, conturile n lei au nregistrat o descretere ajungnd n decembrie 2005 la 87 % din total, iar conturile n valut au crescut de la 6.90 % n 2002 la 9,89 % n 2004, respectiv la 13 % n 2005.

Numrul cardurilor active a nregistrat o cretere att la cele n lei ct i la cele n valut. Numrul cardurilor n lei a crescut n 2005 fa de 2002 cu 3.350.960 de carduri, reprezentnd o cretere de 91,40 %.

Cardurile n valut au nregistrat un trend cresctor de la 0.91 % n 2002 la 1.84 % n 2004, respectiv la 2,16 % n 2005. Disponibilitile la vedere au nregistrat o cretere pe perioada analizat. Astfel din decembrie 2002 au ajuns de la 49.216 mld. Lei la 88.127,51 mld lei n 2004, respectiv la 147.775,2 mld. Lei n 2005. Disponibilitile la vedere, n lei ale populaiei au crescut de la 14.144 mld. Lei n 2002 la 42.427,8 mld lei, reprezentnd o cretere de 199,97 % Ca pondere n total disponibiliti la vedere n lei, persoanele fizice dein o pondere mai redus, n medie de 25,63 % din total. Aceste disponibiliti au sczut n 2004 fa de 2002, dar au crescut fa de 2003. n 2005 aceast pondere se mai echilibreaz.

Disponibiliti la vedere, n lei, pe perioada 2002 2005 aflate n Bucureti, la persoanele fizice i juridice nregistreaz creteri de la 21.585,63 mld lei la sfritul anului 2002 la 78.390,8 mld. Lei la sfritul anului 2005.

Ca pondere n total depozite la termen n lei, se nregistreaz o cretere a ponderii la persoanele juridice, i o descretere la persoanele fizice. Dac n 2002 persoanele fizice deineau cea mai mare parte a depozitelor la termen 71,57 %, n 2004 acest procent s-a redus la 55,84 %, respectiv la 48,45 % n 2005. Se constat o cretere a depozitelor la termen pentru persoanele juridice, n total, acetia au nregistrat n 2002 - 28,43 %, iar n 2005 51,54 %. n Bucureti, se nregistreaz creteri ale disponibilitilor n depozitele la termen. Dac n decembrie 2002 Bucuretiul deinea 40.280,64 mld lei n depozite la termen, n decembrie 2004 disponibilul s-a ridicat la 89.638,51 mld. Lei, crescnd n continuare la 142.661,2 mld. Lei n 2005. Se constat un trend cresctor pe toat perioada analizat.

119

Dac n decembrie 2002 disponibilitile la vedere n valut se ridicau la 49.216 mld lei, n decembrie 2004 au nregistrat 65.895,11 mld lei, reprezentnd o cretere de 33,88 %, iar n decembrie 2005 au ajuns la 74.836,4 mld. lei. Pentru aceast perioad este semnificativ creterea disponibilitilor la vedere n valut a persoanelor fizice, cretere de la 14.144 mld. Lei n decembrie 2002 la 25.510,72 mld. Lei n decembrie 2004 reprezentnd o cretere de 80,36 %. n decembrie 2005 aceste disponibiliti au ajuns la 29.941,4 mld. Lei. Dei i n cazul persoanelor juridice exist o cretere, ea este mult mai mic. i ca pondere n total, persoanele fizice dein n decembrie 2004 38,71 % din total disponibiliti la vedere n valut, fa de decembrie 2002, cnd deineau doar 28,74 % din total. n 2005, ponderea crete la 40,01 % din total. Ponderea persoanelor juridice n total disponibiliti la vedere n valut s-a redus n perioada analizat de la 71,26 % n decembrie 2002 la 59,99 % n decembrie 2005.

Pentru Bucureti, ca pondere n total disponibiliti la vedere n valut, trendul este ascendent din 2002 pn n 2005. Depozite la termen n valut. Dac persoanele fizice nregistreaz creteri valorice la aceste depozite, persoanele juridice nregistreaz cea mai redus valoare n 2003 - 37.991 mld. Lei. n 2004 fa de decembrie 2003, persoanele juridice nregistreaz creteri de peste 100 % n depozitele la termen n valut. Ca pondere, persoanele fizice dein mai multe depozite n valut dect persoanele juridice. Astfel n iulie 2003, respectiv 2004, ponderea depozitelor n valut deinute de persoane fizice este peste 60 %. Aceast pondere scade la 43,46 % n iulie 2005. Persoanele juridice nregistreaz mai multe depozite n valut n 2005, ponderea acestora ajungnd la 56,53 % din total. Depozitele constituite de bucureteni sunt semnificative, n total depozite n valut i au nregistrat creteri pe toat perioada. Dac valoarea lor a fost de 62.132,55 mld. Lei n 2002, n 2005 au nregistrat 110.006,2 mld. Lei, reprezentnd o cretere de 77,05 %.

Valoarea creditelor acordate n lei a nregistrat o cretere pe perioada analizat ajungnd de la 66.479 mld. Lei n 2002, la 275.711,70 mld. Lei n 2005. Creditele pe termen scurt au nregistrat o descretere ca pondere n total credite acordate, pe perioada decembrie 2003 2005, ajungnd de la 64,94 n iulie 2003 % la 47,08 % n iulie 2005. n ce privete creditele pe termen mediu i lung au crescut ca pondere n total credite acordate, ajungnd la 52.92 % n iulie 2005.

120

Valoarea creditelor n valut acordate persoanelor fizice i juridice a nregistrat o cretere de la 111.067 mld. Lei n 2002 la 327.619,7 mld. Lei n 2005, reprezentnd o cretere de 216.552,7 mld lei 194,9%. Bucuretenii au beneficiat de creditele acordate n valut, att persoanele fizice, ct i cele juridice. Valoarea acestor credite a crescut de la 69.317,2 mld lei n 2002 la 156.413,4 mld lei n 2005. Bncile trebuie s aib n vedere mbuntirea contactului cu clienii. n acest sens

se impune un program continuu de monitorizare a satisfaciei clientului120 n acest sens este necesar o recompensare a performanelor, motivarea personalului care vine n contact cu clientul, asigurarea unor programe de perfecionare pentru personalul propriu, oferirea unor programe care s creasc satisfacia clienilor.

120

Vorzak Almos, Plia Ion, Pop Marius, Marketing. Politici de marketing, Partea a II a, Ed. Risoprint,

Cluj Napoca, 2000, pg. 274

121