Scrisoare ctre utilizatorii de cecuri, cambii i bilete la ordin (bnci i clieni ai bncilor)

Ionel Dumitru ef proiect PAID-07 TRANSFOND S.A.

n curnd se va schimba formatul, modul de completare i de decontare a instrumentelor de debit, respectiv cecul, biletul la ordin i cambia. De fapt, schimbarea a nceput nc din 11 mai 2008, cnd au intrat n vigoare cele dou ordonane de urgen ale Guvernului (OUG nr. 38/2008 pentru modificarea i completarea Legii nr. 59/1934 asupra cecului i OUG nr. 39/2008 pentru modificarea i completarea Legii nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin), publicate n Monitorul Oficial Nr. 284 din 11 aprilie 2008. Pn n 15 iunie 2008, Banca Naional a Romniei va emite norme n aplicarea acestor modificri la lege dar unele prevederi se aplic nc de la intrarea n vigoare a Ordonanelor de Urgen menionate. De ce a fost necesar schimbarea? Legile care guverneaz utilizarea acestor venerabile instrumente de plat i respectiv titluri de credit dateaz din 1934, dar nu acesta a fost motivul schimbrii; n acei ani nimeni (...bine, bine, e posibil s fi fost unii...) nu anticipa revoluia IT de la sfritul secolului 20 i nu putea s-i imagineze transmiterea unui mesaj de plat ctre banc altfel dect pe hrtie (bine, la noi nici n anii 90 nu se prea punea problema altfel dar asta e alt discuie...), pe un formular n care semntura recunoscut de bancher era elementul de siguran absolut, alturi de, mai recent, tampila firmei. Pn n prezent, pentru a ncasa un cec primit de la un client (pltitorul cecului), mai nti l depunei (cecul adic, da?) la banca dumneavoastr; aceasta l trimite, prin pot sau curier, la banca emitentului cecului respectiv- posibil n alt localitate sau n alt jude. Aici, n judeul de destinaie (la o cas de compensare judeean), un agent al bncii dvs remite cecul agentului bncii pltitorului; apoi agentul merge cu cecul dvs la banca lui; n banc se verific dac cecul poate fi platit i, dac nu e nici o problem, n urmtoarele zile banii trec de la banca pltitorului la banca dvs i n final, ajung i n contul dvs. Bine, mai exista i varianta n care dvs niv v deplasai i prezentai instrumentul respectiv la banca celui care l-a emis i s v luai banii astfel, dar probabil c nu v-ai gndit la asta vreodata. Schimbarea a fost necesar pentru a elimina cltoria cecului de la banca dvs la banca celui care l-a emis, precum i riscul ca instrumentul s se piard sau s se deterioreze. Era nevoie, deci, de o simplificare cu ajutorul tehnologiei. Care e soluia? Trunchierea i compensarea electronic. Pentru ca acestea s fie posibile i din punct de vedere legal, a fost modificat cadrului legal i de reglementare. Simplu, nu? Procesul a durat mai bine de un an, dei propuneri de modificare au fost enunate nc din 2004. Trunchierea nu schimb modul n care dvs prezentai cecul la banc pentru ncasare. Vei face acest lucru la fel ca i pn acum, la ghieul bncii dvs.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit

Pag 1/ 8

n ce constau schimbrile din punctul de vedere al utilizatorului? Din punctul de vedere al utilizatorului schimbrile sunt urmtoarele: Cecul postdatat: o amintire? Conform legii n vigoare, dac trgtorul (emitentul) cecului nscrie pe cec, la data emiterii, o dat ulterioar zilei n care ne aflm (obicei cunoscut n trecut i ca postdatare), i dac, dup ce l-ai primit, depunei acest cec la banca dvs, pentru ncasare, aceasta nu va mai putea s l prezinte pentru ncasare nainte de data emiterii aa cum este nscris pe instrument. Oricum, dac totui acceptai s primii un cec postdatat, ar trebui s avei n vedere nu numai faptul c n funcie de aceast dat (viitoare, n acest caz) se calculeaz termenul de prezentare la plat, dar i faptul c n anumite cazuri s-ar putea pune problema capacitii legale a trgtorului n momentul aplicrii semnturii sale pe instrument, moment care este atestat de data emiterii nscris pe instrument! Deci, grij mare! Un nou format de cec Vei avea la dispoziie un nou formular de cec, bilet la ordin i cambie. Iat cum arat macheta noului cec.

Nu este mult diferit de cel de dinainte; culorile vor fi mai mai deschise, mai ales n spaiile unde se scrie, dar i pe fundal. Avem n plus marcaje pentru codurile IBAN ale conturilor trgtorului i beneficiarului, pentru codul de identificare (CIF sau CNP). n banda alb nu se mai scrie nimic (bncile pot utiliza aceast zon pentru coduri de securitate); n plus, adresa firmei dvs nu mai e necesar (bncile tiu oricum unde avei sediul), denumirea i codul (de identificare fiscal) sunt suficiente. Bararea este prezent n partea superioar a cecului, sub forma a dou linii oblice. Atunci cnd este prezent pe cec, bararea semnific faptul c respectivul cec nu poate fi ncasat n numerar (n cazul n care prezentai cecul direct la banca tras) ci numai printr-un cont. n ce privete formatul biletului la ordin, acesta este prezentat mai jos.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit

Pag 2/ 8

Totul pe fa! Cecul pe care l folosii n prezent are i fa i verso. i cecul n noul format are tot dou fee, firete, numai c toate informaiile trebuie nscrise pe faa cecului, care cuprinde spaii corespunztoare. Toate informaiile au fost aduse pe faa instrumentului de debit. Acest lucru a fost necesar pentru ca bncile s obin toate informaiile dintr-o singur trecere a cecului prin dispozitivul de extragere automat a datelor de pe cec. Aducerea tuturor informaiilor i rubricilor pe faa instrumentului, trebuie s recunoatem c necesit mai mult atenie la completare. Completarea cecului. Caligrafie Cecul devine o hrtie de valoare din momentul n care l-ai semnat (presupunnd c, nainte de a-l semna, ai nscris toate meniunile obligatorii prevzute de lege, adic: data emiterii, locul emiterii, suma n cifre i n litere, locul plii). Tot obligatorii sunt i: ordinul de a plti, denumirea de cec, numele dvs, al trgtorului (de fapt, denumirea firmei dvs), codul dvs de identificare (codul de nregistrare fiscal al firmei), numele trasului (banca dvs adic) i codul IBAN1 al contului din care se va face plata. Acestea ns ar trebui s fie completate deja n momentul n care banca v remite carnetul de cecuri pentru a face pli. Pn aici nimic nou, nu?! i totui... Noul format al cecului impune ca informaiile s fie nscrise caligrafic (cecul este mai mult dect o reet medical, nu?). Pe scurt, totul trebuie scris cu cea mai mare grij, cu majuscule (ceea ce e chiar mai simplu), n spaiile special marcate cu csue, exceptnd suma n litere, care poate fi scris cu litere mici; i cu aceasta va trebui s avei mare grij, spaiul nu este foarte generos. Instrumentele de debit trebuie s fie completate n ntregime cu cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr ori prin dactilografiere. Dac ai primit un cec i dorii s l transmitei prin girare, avei spaii rezervate pe
ncepnd cu 1 iulie 2009, toate bncile vor fi obligate s v remit numai cecuri n care aceste informaii (denumirea trgtorului, codul de identificare i codul IBAN) vor fi pretiprite cu anumite caractere. Unele bnci e posibil s v remit astfel de instrumente chiar mai devreme. PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 3/ 8
1

faa instrumentului. Sunt dou spaii pentru girare, de aproximativ aceeai mrime ca n formatul vechi. Codul IBAN al posesorului trebuie nscris numai de ctre cel care depune cecul spre ncasare la banc (ultimul posesor atunci cnd cecul circul prin girare). Bineneles, codul IBAN trebuie completat cu mare grij, ct mai clar, pentru a uura munca bncii dvs. Semntura: DA! tampila: NU! Semntura olograf a trgtorului persoan fizic (sau a reprezentantului autorizat al trgtorului-persoan juridic) trebuie nsoit de numele i prenumele respectivei persoane fizice (sau de denumirea persoanei juridice) n clar, nscrise n spaiile special marcate pentru denumire trgtor. Semntura olograf trebuie aplicat cu pixul sau stiloul cu cerneal de culoare neagr sau albastr n spaiile special destinate. Nu este nevoie de tampila trgtorului (n cazul n care trgtorul este o persoan juridic), aplicarea ei mpiedic trunchierea i nu aduce nimic n plus din punct de vedere legal. NOU: nserierea cambiilor i biletelor la ordin. Referina Dac pn acum numai cecul trebuia s aib serie i numr, noile norme tehnice prevd ca toate instrumentele de debit s aib imprimate o serie de caractere care formeaz aa numita referin. Pentru noile formulare de instrumente, referina conine primele 4 caractere ale codului BIC2 al bncii de unde ridicai instrumentele plus un caracter care arat tipul instrumentului, dup care este imprimat seria (dou litere) i numrul cecului (evident, n imagine este prezentat o referin fictiv). Deci, dup cum vei observa, biletul la ordin (dar i cambia) vor fi nseriate (mai exact vor avea referin unic alocat de ctre fiecare banc) i referina va avea aceeai structur ca n cazul cecului. Bncile au adoptat urmtoarea abordare pentru aceste instrumente de plat n trafic interbancar: n cazul biletului la ordin, codul IBAN al contului dvs, al emitentului (care este nscris n momentul n care primii instrumentele de la banca dvs i care conine codului BIC al bncii) trebuie s fie n concordan cu primele 4 caractere ale codului BIC din referin. Aceasta nseamn c formularele de bilet la ordin pe care le-ai primit de la banca X unde avei contul ROxx XXXX x... vor putea fi folosite numai de dvs i numai pentru pli din contul ROxx XXXX x... de la banca X. n cazul cambiei, banca dvs asigur alocarea unei referine similare, ca structur, celei a cecului, referin care conine deci primele 4 caractere ale codului BIC al bncii. Totui cambia poate fi utilizat pentru pli din orice alt cont de la orice banc (referina are doar rolul de a asigura unicitatea fiecrei cambii i nu de a identifica instrumentul fa de o banca i de un cont cu un anume IBAN). Aceasta deoarece, evident, nu se poate cunoate, n momentul ridicrii instrumentelor de la banca, asupra cui vei trage acele cambii i unde are trasul contul.

Codul BIC (Bank Identification Code) este coninut n codul IBAN al contului, respectiv n caracterele 5-12 ale codului IBAN. PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 4/ 8

Mai jos vei putea vedea un model de cambie completat.

Cambia acceptat Trebuie menionat faptul c, pentru a fi putea fi procesat prin trunchiere, cambia trebuie s fi fost acceptat de ctre tras (persoana creia i se ordon s fac plata), i s aib contul trasului nscris pe cambie. Aceasta deoarece, fr a avea codul IBAN al contului din care se va face plata (doar numele trasului nu ar fi suficient), banca prezentatoare nu va ti ctre ce banc s transmit respectivul instrument de debit prin trunchiere, pentru a fi ncasat. Informarea clienilor privind trunchierea Banca trebuie s v informeze n legtur cu modul n care va face ncasarea cecului: prin trunchiere sau bilateral, prin transmitere direct la banca tras (pe suport hrtie). Prin trunchiere, cecul va fi ncasat mult mai repede, indiferent unde se afl banca pltitorului.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit

Pag 5/ 8

ntrebri i rspunsuri privind procesarea instrumentelor de debit 1. Ce este trunchierea i de cnd se va aplica acest mod de procesare? Legea definete trunchierea ca pe un mod de prezentare la plat a cecului (o alternativ la prezentarea pe suport hrtie) i const n: - captarea(transpunerea) n format electronic a informaiilor relevante de pe cecul pe suport hrtie (mesaje XML), - captarea unei imaginii a cecului prezentat de ctre posesor i - transmiterea electronic a acestora ctre banca pltitorului prin intermediul sistemului electronic de pli SENT operat de TransFonD, compania naional de pli. Aceste informaii sunt semnate de banc utiliznd un certificat digital emis de o autoritate de certificare recunoscut de sistemul SENT, certificndu-se astfel acurateea i conformitatea informaiilor de plat transmise electronic cu datele din instrumentul original, pe suport hrtie. Intrarea n funciune a acestui mod de prezentare i decontare va avea loc n 10 octombrie 2008 2. Care sunt responsabilitile bncii care realizeaz trunchierea? Cnd prezint la plat un cec prin trunchiere, banca trebuie s respecte cerinele din lege, respectiv: s verifice dac instrumentul de debit original respect n form i coninut prevederile legale s garanteze acurateea i conformitatea informaiilor relevante pentru trunchiere transmise electronic cu datele din instrumentul de debit original, precum i conformitatea imaginii instrumentului de debit cu instrumentul de debit original.

Instituia de credit care face trunchierea rspunde pentru orice pierdere cauzat de nerespectarea obligaiilor sale privind trunchierea. Oricum, banca prezentatoare este n continuare obligat s arhiveze instrumentul de plat original conform legii. 3. Cum vor fi decontate instrumentele de debit care se emit ntr-o moned strin dar se pltesc n lei? n cazul unui instrument de debit emis, de exemplu, n EUR, trgtorul sau emitentul va nscrie, la sfritul sumei n litere, sintagma n RON. n data prezentrii, banca beneficiarului va putea solicita bncii pltitorului plata unei sume n lei calculate pe baza sumei n valut i a cursului calculat de BNR, valabil n data prezentrii la plat (data la care instrumentul este transmis la sistemul de pli). 4. Care sunt termenele de prezentare la plat conform legii? Cecurile emise i pltibile n Romnia trebuie s fie prezentate la plat n termen de 15 zile de la data emiterii, acest termen calculndu-se din data emiterii nscris pe instrument. Se recomand beneficiarilor de instrumente de debit s le depun la banc pentru
PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 6/ 8

ncasare ct mai repede posibil dup emitere pentru a fi prezentate la plat n termenul prevzut de lege. 5. Cum vor fi transmise mesajele de plat i imaginile ID n SENT? Procesarea i compensarea instrumentelor de debit trunchiate prin sistemul SENT (Casa de Compensare Automat a TRANSFOND) presupune transmiterea de mesaje semnate electronic i care respect standardul de format recunoscut de acest sistem. Sistemul va detecta situaiile de instrumente duplicate (dou instrumente cu aceeai serie) i va informa bncile (inclusiv cei implicai iniial n decontarea respectivului instrument) n timp real privind apariia unui duplicat. 6. Care este ciclul de compensare i decontare a instrumentelor de debit prin sistemul SENT? Ciclul de compensare i decontare SENT este urmtorul: depunei un Instrument de Debit la banca dvs, pentru ncasare n data T-3 banca l transmite prin sistemul SENT cel mai trziu n ziua urmtoare (T-2) Banca pltitoare poate refuza pn la sfritul zilei de operare urmtoare (T-1) Compensarea i decontarea au loc n T.

7. Ce este un refuz tehnic? Refuzul tehnic este iniiat de ctre participantul pltitor n sistem n cazul n care trunchiere nu a fost realizat conform standardului SENT. 8. Ce se ntmpl n cazul unui refuz tehnic? n cazul recepionrii unui refuz tehnic, participantul iniiator, ulterior analizei cauzelor (motivelor de refuz precizate de banca pltitoare n mesajul de refuz) are dou posibiliti: a) s remedieze eroarea sau defectul de imagine b) s transmit instrumentul de debit n original spre decontare la banca pltitoare, astfel nct prezentarea la plat s fie fcut n timp util. Se recomand clienilor s depun la banc instrumentele de ncasat ct mai curnd posibil astfel nct n cazul unui refuz tehnic, sau cnd instrumentul nu poate fi trunchiat, banca s aib timpul suficient transmiterii instrumentului original, pentru ncasare. 9. Care sunt termenele pentru transmiterea refuzurilor (tehnice i raportabile la CIP)? n sistemul SENT, mesajele de refuz pot fi transmise de participanii pltitori pn la sfritul zilei de operare urmtoare zilei primirii instruciunilor de plat trunchiate. 10. Pn cnd vor mai putea fi puse n circulaie instrumente de debit n formatul vechi? Instrumentele de debit n format vechi vor mai putea fi distribuite de bnci clienilor lor doar pn la data de 31 august 2008. ncepnd cu data de 01.09.2008, instituiile
PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 7/ 8

de credit vor elibera clienilor lor numai formulare de cec conforme cu noua norm tehnic a Bncii Naionale a Romniei, norm care va defini caracteristicile noilor instrumente de debit, cele care pot fi trunchiate. 11. Instrumentele de debit n format vechi i pierd valabilitatea dup 31 august? Nu. Aceste instrumente pot fi folosite n continuare, conform Normelor care le reglementeaz, ns, ncepnd cu 10 octombrie, nu vor mai putea fi compensate prin sistemul caselor de compensare al BNR (care i nceteaz activitatea n octombrie 2008) i nici prin sistemul SENT al TRANSFOND (care va procesa numai instrumente n format electronic, obinute pe baza instrumenelor de debit format nou). Dup 10 octombrie (data de intrare n funciune a noului sistem), instrumentele de debit n format vechi vor fi decontate bilateral ntre bnci (BNR urmeaz s emit reglementri n acest sens) sau prin prezentarea acestora la ncasare, de ctre posesor, direct la ghieele instituiei de credit trase. 12. Cnd vor fi disponibile formularele de instrumente de debit n format nou clienilor bncilor? Fiecare banc va comanda noile formulare de instrumente de debit imediat dup emiterea normelor tehnice de ctre BNR. Procesul de tiprire i distribuire ctre clienii utilizatori poate dura ntre 1 lun i 3 luni din momentul intrrii n vigoare a normelor. Ca urmare, cel trziu n luna septembrie toi clienii bncilor ar trebui s aib la dispoziie formulare de instrumente de debit n format nou. 13. Cum vor fi compensate instrumentele de debit emise n noul format pn la intrarea n funciune a sistemului de procesare electronic? Conform Normei Cadru emise de BNR decontarea tuturor cecurilor aflate n circulaie (model nou i model vechi) se va efectua prin casele de compensare pe suport hrtie pn la data de 10 octombrie 2008. n aceast dat intr n funciune noul sistem de compensare electronc a instrumentelor de debit al TRANSFOND. ____________________________________________________________________ Trunchierea va face ncasarea cecurilor i biletelor la ordin mai simpl i mai rapid. Cum aceasta se va aplica numai instrumentelor n format nou, ar fi de preferat s le procurai ct mai repede posibil i n acelai timp s utilizai (consumai) toate formularele n format vechi pn n luna septembrie. Chiar dac vechile instrumente nu i vor pierde valabilitatea, ncasarea lor se va face mai anevoios, nemaiexistnd un sistem centralizat pentru procesarea lor.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit

Pag 8/ 8