Sunteți pe pagina 1din 13

SERVICIILE BANCARE

TIPURI DE SERVICII Bncile furnizeaz clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt: 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri); 2. Facilitti de mprumut (de credit); 3. Servicii privind transferul fondurilor. 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri) O banc atrage bani de la clientii si, prin conturi bancare, pltindu-le, n schimb, dobnd pentru depozitele constituite. Plata acestor dobnzi este o cheltuial pentru banc. Att pentru persoanele fizice, ct si pentru cele juridice, bncile deschid, n evidenta lor, urmtoarele tipuri de conturi--:

conturi curente (la vedere ), n lei si/sau n valut, conturi n care titularii

pot face operaiuni de ncasri si pli curente;

conturi de depozit (la termen), n lei si/sau n valut, conturi n care

depunerile se fac pentru un anumit termen, perioad n care titularii nu pot efectua nici depuneri n cont, nici pli din aceste conturi. n funcie de anumite activiti specifice, pentru clienii persoane juridice, bncile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:

conturi blocate, in care sunt depuse sume n lei si/sau n valut,

reprezentnd capitalul social necesar constituirii unei societi comerciale. Dup ce clientul prezint la banc dovada nregistrrii societii la Registrul

Comerului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate n contul curent al societii;

conturi blocate cu destinatie special, sunt conturi n care disponibilittile

titularului sunt temporar blocate, n raport de o anumit operatiune, ca msur de protectie pentru banc si pentru buna desfsurare a unor obligatii de plat ctre strintate (acreditive, garanii etc.). Ele se pot constitui, dup caz, n lei si/sau n valut;

conturi pentru credite, destinate s evidenieze creditele (n lei si/sau n

valut ) acordate de banc clienilor si din care urmeaz ca acestia s dispun pli; conturi cu suma dobndit prin participare la licitaiile valutare, sume n lei sau valut rezultate din operaiunile de

evideniaz

vnzare/cumprare de valut sau lei pe piaa interbancar, ordonate de client si efectuate de banc n contul acestuia. 2. Facilitti de mprumut (de credit) Bncile mprumut clientilor lor sume de bani pentru finantarea afacerilor acestora. Unele bnci ofer mprumuturi att persoanelor fizice ct si persoanelor juridice. Clientul trebuie s plteasc un tarif pentru analizarea de ctre banc a oportunittii acordrii creditului si o dobnd pentru creditul primit. Aceste tarife si dobnzi reprezint un venit pentru banc. 3. Servicii privind transferul fondurilor Bncile furnizeaz si servicii privind pltile prin transferul fondurilor (att electronic ct si prin instrumente de plat), n numele si la cererea

clientilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a crui mrime variaz n functie de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor. Acest comision aduce un venit bncii. Majoritatea persoanelor juridice folosesc o parte, sau chiar toate aceste servicii, la un moment dat, la fel cum unele persoane fizice pot apela la ele, din cnd n cnd.

II. 2. ALTE SERVICII OFERITE DE BANCI n afar de tipurile de conturi mentionate mai sus, persoanele juridice ( si, ntr-o proportie mai mic sii persoanele fizice) pot avea si alte solicitri dect cele privind operatiunile de baz ale bncilor. Bncile ofer multe servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea lor. n prezent, bncile romnesti fac eforturi pentru diversificarea ofertei de produse bancare. 1. VALUTA. n cazul cltoriilor n strintate, sunt necesare si mici cantitti din moneda trii respective, pentru cheltuieli imediate, desi, este mai sigur pentru turisti s foloseasc cecuri de cltorie sau instrumente de plat asemntoare, n loc s poarte asupra lor valut n numerar. Bncile pot asigura clientilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor trilor lumii.

Bncile vnd moned strin (valut) la cursuri de schimb competitive si percep un comision, pentru serviciut prestat. Principalii concurenti ai bancilor, n acest domeniu, sunt casele de schimb valutar si agentiile de turism, n special din zonele de destinatie ale cltoriilor de vacant. Aceste dou tipuri de organizatii trebuie s-si procure, la rndul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumprnd valut de la bnci).

2. CECURILE DE CALATORIE Cecurile de cltorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care cltoresc. Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor si servicilor, n toate trile lumi sau pot fi schimbate, oricnd, n numerar. Un cec de cltorie cuprinde promisiunea unei bnci (sau a unei organizatii cu o reputatie similar) de a plti o sum de bani oricrei persoane ce posed fila de cec de la persoana n numele creia a fost emis cecul. Cecurile de cltorie se pot procura de la orice banc. Pn de curnd, majoritatea bncilor emiteau propriile cecuri de cltorie. n prezent cele mai multe bnci au ncheiat acorduri de a emite cecurile uneia dintre cele mai mari companii internationale de cecuri de cltorii. 3. PLATI PRIVIND DERULAREA CHELTUIELILOR GUVERNAMENTALE Bncile efectueaz plti si n numele guvernului, n special cele privind finantarea unor proiecte de investitii de stat. Spre exemplu, statul poate finanta, constructia unei noi scoli sau a unui spital. Companiile de constructii vor primi

banii aferenti lucrrilor efectuate si finantate din fondurile statului, prin intermediul bncilor.

4. NCASAREA TAXELOR SI AMENZILOR Persoanele care trebuie s plteasc taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitelor instituii sau chiar statului. 5. CONSEMNAREA DE DEPOZITE La bnci se pot constitui sume n depozit, cu un rol de garantie, care sunt pstrate pe perioada solutionrii unor diferende judiciare sau a altor cauze. 6. SERVICII DE EXECUTOR TESTAMENTAR Unele bnci ofer clientilor acest tip de serviciu specializat, legat de mostenirile si propriettile clientilor decedati. Bncile trateaz rezolvarea acestor probleme cu autorittilor administrative, n numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor respectivei proprietti. Pentru aceste servicii, banca percepe un comision, n functie de valoarea propriettii. 7. CASETE PENTRU PASTRAREA VALORILOR Clientii unei bnci pot folosi seifurile acesteia pentru pstrarea unor valori. Serviciul se numeste casete pentru pstrarea valorilor, bncile percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clientii si pot lsa spre pstrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o

chitant pentru bunurile lsate n pstrare, asumndu-si, astfel, rspunderea asupra acestora. 8. SEIFURILE Acest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implic folosirea unor spatii special amenajate care apartin bncii. Clientului i se pune la dispozitie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pstrnd o cheie si clientul cealalt. Accesul la seif poate avea loc oricnd n timpul orelor de program ale bncii, timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente. 9. BANCA LA DOMICILIU Aceast sintagm este un termen nou, utilizat n practica bancar contemporan si se refer la posibilitatea bncilor de a oferi clientilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folosind metode electronice, clientii au acces la conturile lor fr s-si prseasc domiciliul. Mai exist alte cteva servici pe care bncile occidentale le pot oferi clientilor lor. 10. DEPUNERILE PENTRU O NOAPTE Aceast facilitate este oferit acelor clienti care doresc s depoziteze fonduri, n timpul cnd banca este nchis. Cei care apeleaz cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii magazinelor, care doresc s-si

depoziteze,pentru sigurant, ncasrile zilnice la banc. n general, sunt dou metode de administrare a depozitului. Banca poate s deschid depozitul n absenta clientului ( dup verificarea sumelor aduse) si apoi s crediteze contul clientului. n a doua variant, clientul

adun banii destinati depozitrii peste noapte urmnd s-i verse cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operatiuni, bncile au spatii special amenajate si, bineinteles, percep un comision. 11. EUROCECURILE O carte de credit Eurocec permite clientului s schimbe cecul n numerar, la bncile afiliate la sistemul Eurocec, din orice ar din Europa. Avantajul utilizrii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de cltorie este dat de faptul c, n limita unei anumite sume (de exemplu 200 $), clientul nu trebuie s achite n prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitat n contul clientului, n momentul transmiterii lor la banca emitent. Crile de credit Eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare speciale. 12. ASIGURAREA DE CALATORIE E bine ca toti cei care cltoresc n strintate s fie sftuii ca nainte de nceperea cltoriei s fie asigurai pe timpul acesteia, recurgnd n acest sens la asigurarea de cltorie . De regul, bncile ofer un pachet standard prin care asigur clientul mpotriva principalelor riscuri de cltorie contra plii unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurri, este cel privind asistenta medical, n putine tri strine avnd acces direct la un tratament de urgent gratuit. Asigurarea de cltorie permite rambursarea sumelor cheltuite, desi poate exista o limit maxim a sumei recuperabile. trile din Uniunea European au ncheiat acorduri reciproce cu privire la asigurarea asistentei medicale.

Sistemul bancar domeniu specific de exercitare a managementului bancar

1.1.Organizarea sistemului financiar-bancar Organizarea sistemului financiar-bancar se bazeaz pe structura instituional a spaiului financiar i monetar, centrat pe cele cinci componente: Banca Central, bncile, alte instituii de credit, Trezoreria i piaa financiar, evideniind rolul organizatoric i reglementativ al Bncii Centrale, precum i dispunerea concentric-difereniat a tuturor instituiilor financiare, angajate n realizarea circuitelor monetare i financiare dintr-o economie. Organizarea sistemului bancar, ca parte component a sistemului financiar, se realizeaz pe baza unor principii definitorii specifice economiei de piaa: a) construcia dual a sistemului bancar, n sensul delimitrii instituiilor de reglementare i de coordonare, n particular, Banca Centrala, de entitile bancare operative; b) asigurarea autonomiei entitilor bancare ntr-un cadru reglementat la nivel naional i internaional; c) constituirea unui cadru organizatoric unitar; d) promovarea diferenierii i specializrii instituiilor bancare; e) realizarea unei configuraii funcionale, n cadrul acesteia avnd un rol primordial organismele de credit. Organismele de credit, cuprinznd ansamblul intermediarilor financiari a cror activitate se circumscribe realizrii operaiunilor de banc, pot fi grupate n 5 categorii: a) bncile comerciale, care au vocaie universal; b) bncile mutuale i cooperatiste, care au anumite restricii n distribuirea creditelor; c) case de economisire i organismele locale de credit; d) societaile bancare care-i procur resursele prin mprumuturi pe piaa monetar; e) instituii financiare specializate, care pot emite bonuri de trezorerie pe termen scurt. Sistemul financiar cuprinde, n plus, instituii financiare diverse, care nu efectueaz operaiuni de credit, organisme i instituii de plasament pe pieele de capital i, n fine, Trezoreria. n principiu, toate aceste organisme de credit sunt afiliate la o organizaie (asociaie) profesional, reprezentativ, prin intermediul creia se execut supravegherea i controlul din partea autoritaii publice.De asemenea, sunt constituite diverse organisme, cu rol de reprezentare sau consultative, care

asigur n ansamblul lor coordonarea sistemului de credit, fundamentarea profesional a politicii monetare, implicarea sistemului bancar n circuitele financiare internaionale. Relaiile de autoritate i funcionale din cadrul sistemului financiarbancar sunt prezentate ntr-o abordare clasic, n schema nr. 1. Organizarea sistemului financiar-bancar este supus unui continuu proces de adaptare i transformare, de specialitate i difereiere, de reglementare sau de dereglementare, aceast evoluie confirmndu-se att nevoilor interne ale economiei, ct i cerinelor sistemului financiar internaional. Organizarea financiar nu este o component pasiv a sistemului i structurilor economice, ea manifestndu-i activismul n sensul nevoii de transformare pe direciile necesare de evoluie, dinamiznd procesele economice i restructurrile care se impun. Banca concept i funciile bncii n economie O banc poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state, n scopul obinerii de profit. Din definiie rezult caracterul complex al rolului pe care banca l are n economie, att din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaz, ct i din punct de vedere al relaiilor n spaiul geografic. n principal, o banc ndeplinete urmoarele funcii: 1. Funcia de depozit const n: efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii lor; efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice. 2. Funcia de investiii const n: acordarea de credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice din ar i strintate; particip n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar i strintate; achiziioneaz active financiare n nume propriu. 3. Funcia comercial const n: realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti de export, import, prestri de servicii i turism intern i internaional, operaiuni cu caracter financiar, necomercial i

alte operaiuni legate de ncasri i plai ntre persoane fizice i juridice din ar i strintate; cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut, efecte de comer exprimate n lei i valut; efectueaz operaii de scontare i rescontare a efectelor de comer; efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraj pe pieele monetare internaionale pe cont propriu sau n numele clienilor; particip la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheie cu bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de pli; cumpr i vinde, n ar i strintate, aur i metale preioase, monede; emite efecte de comer, bilete la ordin, cambia sau trate, cecuri n favoarea unor beneficiari din ar i strintate; efectueaz operaiuni de vnzare-cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat; presteaz servicii bancare, expertiz tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte, acord consultan i asisten n probleme de gestiune financiar i evaluare; organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar.

1.1.2.Organizarea bncii Organizarea bncii, ca firm comercial realiznd activiti specifice, se concretizeaz n constituirea acesteia ca unitate de decizie, printr-o abordare sistemic a elementelor componente, definite prin variabilele funcionale i relaionale n cadrul unei structuri apte s asigure activitatea convergent, sinergic a elementelor componente.n acest sens, componentele organizatorice ale bncii vor avea un comportament interdependent n cadrul bncii, ca ntreg, n perspectiva realizrii obiectivelor i ndeplinirii funciilor bncii. Din punct de vedere organizatoric, banca poate fi tratat ntr-o tripla perspectiv: a) perspectiva iererhic, subcoordonativ, prin care banca este structurat pe nivele iererhice, organizarea viznd att conducerea bncii, ct i activitile operaionale, executive, care asigur realizarea produselor i seviciilor bncii; b) perspectiva funcional, prin care banca este organizat conform funciunilor bncii, atributele conducerii fiind ataate difereniat fiecrei funciuni (productiv, financiar, comercial, etc.);

perspectiva configuraional, prin care banca este organizat pe centre operaionale (centrala, sucursala, filiala, agenia, oficiu), n cadrul fiecrui centru realizndu-se selectiv funciunile bncii i atributele conducerii, organizarea n aceast perspectiv genernd reeaua bancar. Cele trei perspective organizatorice considerate n interdependena lor constituie arhitectura bncii, evideniat prin organigrama acesteia, n cadrul crei sunt relevate nivelele organizatorice, centrele operaionale, compartimentele funcionale, relaiile dintre acestea (de autoritate, de coordonare, de colaborare, de informare, etc.), precum i paramentrii definitorii ai fiecrui element organizatoric (atribuii, competene, responsabilitai). n funcie de perspectiva organizatoric considerat, organigrama bncii poate evidenia prioritar o anumit categorie de relaii: A. Relaiile ierarhice, de subordonare, organizarea centrndu-se pe activitatea de conducere caracterizat prin decizie, coordonare i control. Conducerea, administrarea i controlul bncii sunt realizate printr-o ierarhie subordonativ a organismelor de conducere, crora le sunt ataai parametri specifici de conducere (atribuii, competene, responsabiliti), caracteristic fiind autoritatea de decizie. Elementele organizatorice ale organigramei ierarhice sunt urmtoarele: Adunarea general a acionarilor; Consiliul de Administraie; Comitetul de direcie sau de conducere; Preedintele i vicepreedintele. La nivelul conducerii bncii sunt constituite organisme specializate care asigur realizarea integrrii i armonizrii unor activiti, orientate pe obiective specificare (Comitetul de risc, Comitetul de credit, Comisia de cenzori, Controlul intern, etc.). Conducerea curent a bncii este exercitat de preedinte, vicepreedinte, dar i de efii diviziilor, departamentelor i direciilor funcionale. Daca preedintele rspunde de desfurarea, n condiii optime i profitabile, a ntregii activiti a bncii, vicepreedintele ndeplinete atribuii nsoite de competene i responsabiliti corespunztoare, referitoare la coordonarea unor departamente funcionale sau centre (uniti) operaionale sucursale, filiale, agenii. B. Relaiile funcionale, organizarea centrndu-se pe activiti specifice bncii, generatoare de produse i servicii, i n acest sens constituindu-se compartimente (birouri, servicii, direcii divizii, departamente) care realizeaz operaiuni bancare caracterizate prin omogenitate, interdependen i finalitate. n funcie de dimensiunile bncii i specialitatea acesteia, activitile i operaiunile pot fi realizate fie n cadrul unor direcii sau divizii, fie, n cazul bncilor mari, detaliate pe departamente, servicii sau birouri.

c)

Organigrama funcional este flexibil i difer de la banc la banc, chiar pentru aceeai banc ea putndu-se modifica n funcie de strategia bncii, de natura i volumul activitilor desfurate. Principalele compartimente funcionale din cadrul bncii sunt: de coordonare, de trezorerie, de casierie, de control, de operaiuni comerciale, de creditare, de contabilitate, de informatic, de relaii externe, de organizare, de resurse umane, de dezvoltare, juridic. Compartimentele funcionale la nivelul centralei bncii au atribuii n domenii precum: elaborarea i avizarea normelor metodologice; ndrumarea i controlul centrelor (unitilor) operaionale; realizarea de studii, analize, evaluri, etc. C. Relaiile configuraionale, organizarea concretizndu-se n reeaua teritorial a bncii, evideniind o structur n reea a bncii, n cadrul creia subordonarea este nsoit de autonomie, autoritate de responsabilitate. Structura reelei de uniti a bncii n profil teritorial (naional i transnaional) este: centrala sucursala filiala (subordonat fie sucursalei, fie centralei) agenia (subordonat fie filialei, fie sucursalei) Centrele operaionale (sucursala, filiala, agenia) sunt uniti cu sarcini operative, cu competene i responsabiliti relative limitate, neavnd personalitate juridic.Acestea au relaii directe cu clienii din raza de activitate (att persoane juridice, ct i persoane fizice). Configuraia n reea a organizrii bncii evideniaz att autonomia centrelor operaionale, ct i convergena activitilor acestora n cadrul bncii ca ntreg. n acest sens, comparativ cu organigrama ierarhic, unde decizia este acordat prin delegare, cu organigrama funcional, unde deriv din specificul activitilor (competena profesional), n cadrul organigramei configuraionale competenele decizionale sunt distributive, viznd fie un anumit volum de activitate, fie o anumit dimensiune a responsabilitii. n perspectiva configuraional, Centrala are aproape exclusiv atribuii de coordonare; treptat, prin deplasarea spre agenii i oficiu, ca centre oparionale exclusiv de execuie, atribuiile de coordonare se diminueaz. Perspectiva configuraional evideniaz rolul major al sucursalei, att n calitatea sa de coordonator al activitilor celorlalte uniti operaionale, ct i n cea de operator, n sfera creditrii, decontrii, etc., sucursala dispunnd, de regula, de o larg autonomie operativ i de gestiune, n cadrul acesteia activitatea bancar desfurndu-se ntr-o structur funcional adecvat dimensiunii teritoriale.

Dac filialele sunt uniti teritoriale operative ale bncii cu o relativ autonomie de gestiune, ageniile i oficiile sunt puncte de lucru ale sucursalelor sau filialelor, direct sobordonate acestora, constituindu-se n scopul apropierii de clieni. Una dintre activitile eseniale ale bncii, care reclam o organizare adecvat i eficient, este activitatea de creditare (de fapt, o funcie distinct a bncii). Conform strategiei i principiilor manageriale, banca stabilete competenele ierarhice, funcionale i configuraionale n domeniul apropierii, avizrii i acordrii creditelor. n funcie de dimensiunile bncii, de reeaua acesteia, ofierii de credite realizeaz difereniat setul de operaiuni implicate n acordarea creditului. Totodat, n perspectiva configuraional, sunt constituite compartimente sau organisme distincte implicate n diferitele etape ale procesului de creditare, precum: serviciul de credite, comitetul de credit, departamentul de credit, comitet de risc. Sarcinile i competenele acestor elemente organizatorice vizeaz activiti de analiz, revizuire, rescadenare, ndrumare, urmrire i control, informare, etc. n cadrul organigramei, cele trei perspective organizaionale sunt reprezentate prin trei blocuri: A - Relaiile ierarhice B - Relaiile funcionale C - Relaiile configuraionale Predominana unui anumit tip de relaii n fiecare bloc al organigramei nu nseamn eliminarea celorlalte, ansamblul de relaii din fiecare bloc cptnd caracteristicile celor predominante. Blocul C, al relaiilor configuraionale, evideniaz structura n reea a centrelor operaionale n profil teritorial, n cadrul fiecrui centru existnd relaii ierarhice, de conducere, i funcionale, prin compartimentele structurii organizatorice ale fiecrui centru (sucursale, filiale, agenii). De asemenea, ntre blocul C i blocul A sunt manifestate relaii iererhice de autoritate, caracterizate n actele de decizie i coordonare exercitate de elementele organizatorice ale blocului A (de la Adunarea general pn la vicepreedinte), precum i de elementele organizaionale de stat major (Comitetul de risc, Comitetul de credit, etc.). Pe de alt parte ntre blocul C i blocul B sunt manifestate relaii funcionale, prin care compartimentele funcionale, de specialitate, ale Centralei Bncii ndrum, coordoneaz metodologic, analizeaz centrele operaionale, teritoriale, care cuprind i acestea, n structura lor organizatoric, compartimente funcionale similare Centralei Bncii, ns mult simplificate, n funcie de dimensiunile unitii teritoriale.