Sunteți pe pagina 1din 11

ASIGURRILE DE CREDITE I GARANII 12.1.

Consideraii generale Asigurrile de credite i garanii sunt subsumate unor categorii de riscuri financiare i/sau politice legate de o palet larg de activiti economice, comerciale sau financiare, derulate n ar sau pe plan internaional. Aceste riscuri pot fi structurate n: riscuri comerciale; riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale; riscuri politice; riscuri valutare. 1.Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea-credin din partea cumprtorului. 2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt,n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o for major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii). 3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i solvabilitatea cumprtorului, care l mpiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de furnizor (rzboi, greve). Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargoului. Riscurile politice pot fi constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca: restrngerea importurilor; limitarea transferului valutar; sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat. Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre importatorii publici. 4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii. Acest tip de riscuri are mai multe forme: riscul de schimb valutar; riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei; riscul fluctuaiei ratei dobnzii. n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de import-export: asigurarea riscurilor financiare; asigurarea riscurilor politice.

I. Asigurarea riscurilor financiare Asigurarea riscurilor financiare este o form de asigurare complex, putnd avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, ndeosebi, se manifest pe plan internaional.

n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting: asigurarea creditelor, respectiv: a.1. asigurarea creditelor interne; a.2. asigurarea creditelor de export; b. asigurarea de garanii (de cauiune); c. asigurarea de fidelitate. a. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au ca scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor. Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au fcut n Frana, n 1850, dar prima societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost American Credit Indemnity Company n 1893. Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena unui sistem de credite dezvoltat. n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat. a.1. Asigurarea de credite interne Aceasta se impune n condiiile unei piee concureniale, constituind un instrument care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar i protecia bncii care a acordat creditul. Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de producie i de distribuie. Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putndu-se utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu. O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau mai muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni. O alt alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei astfel de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire la: volumul afacerilor n anul anterior; volumul creditelor anterioare; structura i bonitatea cumprtorilor; volumul creditelor furnizor; volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare. Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20-25% din pierdere, practicndu-se sistemul despgubirilor limitate prin franciz. Suma asigurat o poate constitui, dup caz: cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin; volumul tranzaciilor cu parteneri nominalizai. a.2. Asigurarea de credite externe Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor cumprtori sau beneficiari strini. ntruct, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj ntre momentul lucrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial i, deci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de trezorerie ale operaiilor de export cu plata la termen.

Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp, iar deblocarea impune apelul la credite bancare. Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac creditele la export: credit furnizor; credit cumprtor; credit ajutoare din resurse publice. Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n: riscuri premergtoare semnrii contractului; riscurile ulterioare semnrii contractului. Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd, curs valutar), poate general, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o serie de pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori. n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va ncheia contractul, n condiiile prevzute n ofert. n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri: specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor; specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii acestora. Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul asigurrii creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput prestarea. Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat, dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor i n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare. Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la: 1. reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare; 2. penaliti sau orice alte pierderi n legtur cu nerespectarea obligaiilor contractuale; 3. amenzi de orice fel; 4. pierderi din diferene de curs valutar; 5. pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice; 6. pierderi provocate de rzboi civil, revoluie; 7. pierderi provocate de calamiti naturale. Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea di factura extern. n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul comercial. Fransiza se situeaz, n practic, ntre 10-50%, procent stabilit n funcie de: bonitatea i solvabilitatea cumprtorului; ramura economic; ara n care se face exportul; perioada de creditare. Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurtor n funcie de criteriile enumerate.

n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a contractului. La asigurrile ncheiate pe perioade mai mari de un an, prima poate fi achitat i n rate anuale. Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale. Situaiile cele mai frecvente se refer la: depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit; iniierea procedurii de faliment. Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi desemnai de acesta. Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad: plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat; sumele obinute din valorificarea garaniilor; eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul perioadei de asigurare; fransiza stabilit prin contractul de asigurare. b. Asigurarea de garanii (de cauiune) Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor. Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai utilizate forme se refer la: garanii pentru licitaii; garanii de restituire a avansului; garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere; garanii pentru vam; garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele oficiale. Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care ctig licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv cauiunea de bun execuie a contractului. Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti diferena dintre valoarea licitat de debitorul asigurat i al doilea ofertant. Garaniile de restituire a avansului n situaia n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate. Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei polie de cauiune prin care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a contractului. c. Asigurarea de fidelitate Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi mpotriva unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su. Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta din ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din activitatea sa. Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de acte frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz singur sau mpreun cu alte persoane. Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile suportate de asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate.

Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite posturi sau, general, pentru toi angajaii unei societi. II. Asigurarea riscurilor politice Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru susinerea propriilor investiii n strintate. Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente: naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs de dezvoltare; dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului; orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor contractuale; rzboi, rzboi civil, revoluie, care mpiedic realizarea obligaiilor contractuale; riscurile privind cumprtorii publici; retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la export; pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i juridic din ara respectiv.

12.2. Asigurarea creditelor de export Activitatea de export poate genera, aa cum am vzut, riscul de nencasare a contravalorii bunurilor sau serviciilor oferite partenerilor externi. n acest context, furnizorii ce lucreaz pe credit trebuie s fac n perioada premergtoare semnrii contractului de export o documentare ct mai exact cu privire la solvabilitatea clienilor lor. Atunci cnd acest demers nu este satisfctor, ei trebuie s fac apel la protecia prin asigurare. n unele situaii, mai ales cnd este cazul riscurilor politice rezultnd din msuri ale autoritilor publice ale rii importatorului, asigurtorii privai nu se angajeaz nici n asigurarea furnizorilor angajai n exporturi cu plata la termen i nici a bncilor care acord credite cumprtorilor externi. n aceste circumstane, tranzaciile sunt ncurajate de ctre stat prin preluarea riscurilor respective de ctre instituii care acioneaz din mputernicirea i pentru contul statului. Aceste instituii pot mbrca diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat, ca de exemplu n: Anglia (Departamentul de Garantare a Creditului de Export din cadrul Ministerului Comerului); Japonia (Divizia de Asigurare a Exporturilor din cadrul Ministerului Comerului i Industriei). agenii guvernamentale sau instituii publice: S.U.A. (Banca de Export-Import a Statelor Unite); Belgia (Oficiul Naional pentru Asigurri); Italia (Institutul Naional pentru Asigurri). societi de drept privat care acioneaz, exclusiv sau parial, n contul statului, ca mandatar al acestuia n materia asigurrii creditelor de export: Germania (Agenia Hermes); Frana (COFACE Compania Francez de Asigurri pentru Comerul Exterior); Austria (O.K.B. Banca Austriac de Control); Spania (C.E.S.C.E. Compania de Asigurri de credite de Export); Olanda, Elveia etc.

n Romnia, pentru activitatea de asigurare a creditelor de export a fost creat n 1991 Banca de Export-Import a Romniei (EXIMBANK). Aceasta are un statut mixt, n sensul c i desfoar activitatea att n numele i pe contul statului,c a agent al acestuia, avnd la dispoziie i resurse primite de la bugetul de stat, ct i n nume i pe cont propriu.

Acionnd n domeniul bancar i n cel al asigurrilor de credite de export, EXIMBANK ofer agenilor economici romni, indiferent de natura capitalului (de stat sau privat)produse i servicii care se nscriu n coordonatele practicilor interne i internaionale de specific, asigurnd ntreaga gam de prestaii impuse de realizarea contractelor comerciale. Concurena acerb pentru obinerea contactelor de export care caracterizeaz mediul de afaceri din zilele noastre face ca ansele exportatorilor romni de a ptrunde pe pieele internaionale s poat fi sporite prin oferirea unor faciliti de plat partenerilor de afaceri, cum ar fi ncheierea tranzaciilor de export cu plata amnat (export pe credit). Exportatorii romni au posibilitatea de a oferi aceste faciliti de plat i datorit EXIMBANK care intervine n derularea contractelor de export, protejnd ncasarea creanelor externe n cazul n care se produc o serie de riscuri care duc la neachitarea obligaiilor de ctre partenerii externi. Riscurile mpotriva crora sunt protejai exportatorii romni prin intermediul poliei de asigurare EXIMBANK sunt: a) riscuri comerciale: falimentul cumprtorului strin; neplata prelungit (plata nu a fost efectuat n termen de 180 de zile de la scaden din alte motive dect cele politice, cu excepia cazului n care plata se datoreaz unei dispute ntre exportator i cumprtorul strin sau unui risc exclus de la asigurare); alte dificulti financiare ale cumprtorului. b) riscuri politice (de ar): evenimente de natur politic; modificri ale legislaiei rii cumprtorului care pot mpiedica derularea tranzaciilor comerciale; dificulti i ntrzieri mai mari de 180 de zile n transferul banilor din ara debitorului determinate de instituirea unui moratoriu general privitor la datoria extern declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri prin intermediul creia trebuie efectuat plata, toate pierderile provenind din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara debitorului; orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic derularea conveniilor de credit sau determin ntrzieri n transferul banilor; rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente asimilate petrecute n afara Romniei, care mpiedic pe mprumutat s ramburseze, total sau parial, creditul; toate pierderile legate de debitorii publici (mprumutai care intr n categoria cumprtorilor publici). c) riscuri de for major: evenimente de tipul catastrofelor naturale (inundaii, cutremure, erupii vulcanice etc.), cu excepia celor aprute pe teritoriul Romniei, care l pun pe mprumutat n imposibilitatea de a rambursa, total sau parial, creditul. Tipurile de tranzacii acoperite de polia de asigurare: Exportul pe credit furnizor scurt. Exporturi complexe. Exporturi pe credit cumprtor. a) Tipurile de polie pentru tranzaciile pe termen scurt (maximum 360 de zile) sunt: polia global de asigurare pentru rile membre ale Organizaiei pentru Cooperare i Dezvoltare Economic;

polia global de asigurare pentru celelalte ri acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorilor att mpotriva riscurilor comerciale, ct i a riscului de ar, care este preluat n numele i contul statului. Polia de asigurare acoper perioada de post-livrare (creditare a cumprtorului), de ea putnd beneficia toi exportatorii romni, indiferent de proveniena capitalului, acetia fiind protejai mpotriva riscurilor comerciale i politice n proporie de 85% din valoarea contractului/contractelor de export. b) n cazul exporturilor complexe i al produselor cu ciclu lung de fabricaie, riscurile sunt preluate n contul statului pe baza hotrrii Comitetului Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior. Pot solicita astfel de asigurri contractanii generali, subcontractanii i productorii de bunuri cu ciclu lung de fabricaie destinate exporturilor. c) i n cazul creditului cumprtor, riscurile sunt preluate n contul statului pe baza hotrrii Comitetului Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior. Convenia de credit ncheiat ntre banca exportatorului i banca mprumutatului pentru finanarea exporturilor romneti poate lua dou forme: linie de credit pentru finanarea mai multor contracte de export (n general, pe termen scurt); convenie de credit pentru finanarea unui singur contract de export (exporturi complexe). Riscurile asigurabile n acest caz sunt, ca i n cazul anterior, cele comerciale, politice i de for major. Polia de asigurare a EXIMBANK este conceput astfel nct s poat urmri derularea fiecrui contract de export i dinamica portofoliului oricrui exportator, avnd urmtoarele caracteristici: asigurarea se dimensioneaz dup nivelul livrrilor; se pot introduce noi contracte de export pe msura negocierii sau ncheierii acestora; costul poliei de asigurare, format din prima asigurare, comisionul de angajare a cererii de asigurare i comisionul pentru stabilirea limitei de credit este mai sczut dect cel al altor instrumente de plat asiguratorii i variaz n funcie de condiiile specifice ale proiectelor de comer exterior. Activitatea EXIMBANK de asigurare a creditelor se desfoar pe trei direcii principale: asigurarea creditului cumprtor, pe termen mediu i lung, n numele i contul statului; asigurarea pe termen scurt a riscului de neplat la extern, n contul statului; derularea, n nume i cont propriu, a activitii de asigurare pe termen scurt a riscului de plat la extern. n privina activitii pe termen scurt, putem spune c poliele de asigurare au fost preluate dup modelul reasigurtorului COFACE, cu care EXIMBANK mparte cot-parte riscurile asumate (50% rmn n sarcina EXIMBANK i 50% reasigur COFACE). Poliele EXIMBANK n nume propriu i n numele i contul statului sunt asemntoare n cea mai mare parte, intervenind dou diferene majore: riscurile asigurate n nume propriu sunt cele comerciale i politice, n timp ce asigurarea n contul statului acoper i riscul de for major; ratele de risc folosite pentru calculul primei de asigurare sunt mai mici la asigurarea n contul statului dect la asigurarea n nume i cont propriu, ceea ce va determina ca valoarea primei de asigurare stabilit pentru asigurarea n nume propriu s depeasc valoarea primei stabilite pentru asigurarea n contul statului. Asigurarea creditului cumprtor, pe termen mediu i lung, n numele i contul statului Banca de Export - Import a Romniei EXIMBANK S.A. asigur n contul statului creditele cumprtor acordate pe termen mediu i lung, de ctre bnci comerciale sau instituii financiare, importatorilor sau bncilor acestora. Sursa de realizare a acestor operaiuni n contul statului este fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de export

pe termen scurt, mediu i lung, a garaniilor de export i investiiilor romne n strintate. Fondurile menionate pot fi angajate n limita maxim de expunere stabilit de Comitetul Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior. Asigurarea are ca obiect convenia de credit ncheiat pentru creditul cumprtor acordat de asigurat debitorului dintr-o anumit ar, pe o perioad de maximum 8 ani (creditul cumprtor acordat se refer fie la un contract individual de export, fie la mai multe contracte de export linie de credit). Obiectul contractelor de export l constituie livrarea unor bunuri, prestarea unor servicii sau executarea unor lucrri n ara debitorului. Prin credit pe termen lung se nelege creditul cu o durat de rambursare cuprins ntre 1 an i 5 ani. Prin credit pe termen scurt se nelege creditul cu o durat de rambursare mai mare de 5 ani, dar nu mai mult de 8 ani. Asigurarea acoper riscul de nerambursare a creditului(principalul) i dobnzii aferente creditului cumprtor sau tragerii din linia de credit cumprtor, precum i eventualele costuri de colectare. Asigurarea nu acoper comisioanele ce trebuie pltite de ctre debitor, conform conveniei de credit, precum i dobnzile penalizatoare i alte datorii cu caracter de penalitate, pe care debitorul trebuie s le achite, dup caz, conform prevederilor conveniei de credit. Rspunderea EXIMBANK ncepe la data intrrii n vigoare a Promisiunii sau Poliei de asigurare sau la o alt dat precizat n Lista condiiilor specifice (de regul, data intrrii n vigoare a conveniei de credit), cu condiia ca prima de asigurare sau prima rat de prim menionat n Lista condiiilor specifice s fi fost pltit de ctre asigurat. Asigurarea este valabil pe toat perioada pentru care creditul a fost acordat debitorului de ctre asigurat, perioad menionat n Lista condiiilor specifice. Rspunderea EXIMBANK nceteaz odat cu plata de ctre debitor a tuturor sumelor asigurate sau, n cazul producerii unui risc asigurat, odat cu plata despgubirii. Poliele de asigurare a creditului cumprtor se ncheie n valuta conveniei de credit. Calculele referitoare la suma asigurat, prima de asigurare, pierdere, indemnizaia de asigurare, recuperri etc. se efectueaz n valuta conveniei de credit. Asigurarea acop4er riscul de nerambursare a creditului cumprtor i a dobnzii aferente ca urmare a producerii urtoarelor riscuri asigurate: 1. Riscuri comerciale a) Insolvabilitatea debitorului: mpotriva debitorului exist o hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil de declanare a falimentului, n conformitate cu legislaia n vigoare n ara debitorului; a fost pronunat un ordin de lichidare mpotriva debitorului; mpotriva debitorului exist o hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil de administrare sau reorganizare a afacerilor sale n beneficiul creditorilor, n conformitate cu legislaia n vigoare din ara debitorului; n cursul executrii unei hotrri obinute mpotriva debitorului, punerea n executare nu a condus la stingerea total sau parial a datoriilor acestuia; debitorul a recurs la cesionarea drepturilor sale de crean, tranzacie sau alt aranjament de acest gen, valabile din punct de vedere al legislaiei n vigoare din ara debitorului, n beneficiul creditorilor; a fost numit un administrator n numele creditorilor garantai, a altor creditori sau a debitorului nsui,conform legislaiei n vigoare din ara debitorului; alte condiii care potrivit sistemului legal din ara debitorului sunt echivalente celor menionate mai sus. b) Neplata prelungit plata nu a fost efectuat la 90 de zile de la scaden din alte cauze dect cele asimilate riscurilor politice, cu excepia cazului n care neplata se datoreaz unui

risc exclus de la asigurare sau unui litigiu ntre asigurat i debitor privind debitul sau valabilitatea dreptului asiguratului. 2. Riscuri politice a) dificulti i ntrzieri mai mari de 90 de zile n transferul banilor din ara cumprtorului ca urmare a unui moratoriu general privitor la datoria extern, declarat de guvernul din ara debitorului sau de guvernul unei tere ri prin intermediul creia trebuie efectuat plata; b) orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor; c) rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente ce au loc n afara Romniei i mpiedic ndeplinirea contractului de export; d) toate riscurile care se refer la cumprtorii publici; e) toate pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara debitorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului judiciar sau juridic din ara n cauz. 3. Riscuri de for major a) evenimente de tipul catastrofelor naturale declarate i constatate n mod oficial de ctre autoritatea competent din ara debitorului (inundaii, cutremure, erupii vulcanice etc.), cu excepia celor aprute pe teritoriul Romniei, care l pun pe debitor n imposibilitatea de a rambursa total sau parial creditul; b) alte evenimente asimilate forei majore care conduc la nerambursarea total sau parial a ratelor de credit i a dobnzilor. Se pot accepta la asigurare fie numai riscuri politice, fie toate cele trei tipuri de riscuri descrise anterior (politice, comerciale, de for major). Se exclud de la asigurare: rezilierea de ctre asigurat a conveniei de credit ncheiate ntre asigurat i debitor, fr obinerea n prealabil a acordului EXIMBANK, ca urmare a apariiei unui caz de culp; redactarea incorect sau omisiuni n convenia de credit; nelegeri cu creditorul n afara conveniei de credit care au ca efect nerambursarea creditului cumprtor; implicarea unor intermediari; impozite datorate de asigurat n ara debitorului; vicii ale contractului de export; nendeplinirea de ctre exportator a obligaiilor prevzute n contractul de export; existena unei dispute (litigiu sau nenelegere de orice natur) ntre exportator i importator cu privire la ndeplinirea obligaiilor contractuale; existena unei dispute (litigiu sau nenelegere de orice natur) ntre importator i debitor (atunci cnd sunt entiti diferite). Pentru obinerea unei polie de asigurare, solicitanii completeaz o cerere tip de asigurare care trebuie nregistrat la EXIMBANK. Cererea conine informaii despre asigurat, despre debitor, despre convenia de credit, tipul de asigurare solicitat etc. Informaiile furnizate de solicitani n cererea de asigurare i documentele transmise de acetia reprezint baza asigurrii. Orice informaie eronat sau incomplet furnizat nainte de semnarea poliei de asigurare, informaie ce ar fi influenat decizi EXIMBANK cu privire la acceptarea riscului, poate conduce la rezilierea poliei de asigurare. n cazul n care EXIMBANK acord creditul cumprtor unei bnci, analiza privind situaia financiar a bncii debitoare are forma limitei de expunere stabilit pe banca respectiv i aprobat printr-o hotrre a Consiliului de Administraie al EXIMBANK.

EXIMBANK are dreptul s solicite informaii suplimentare privind tranzacia atunci cnd elementele cuprinse n cererea de asigurare i n documentaia furnizat nu sunt suficiente pentru evaluarea riscurilor sau pentru stabilirea condiiilor specifice de asigurare. Comisioanele specifice poliei de asigurare a creditului cumprtor, comisioane care se percep solicitanilor, sunt urmtoarele: Comision de nregistrare a cererii de asigurare; Comision de analiz; Comision pentru modificarea condiiilor iniiale de asigurare; Prima de asigurare; Comision pentru ncheierea promisiunii de asigurare. n cazul producerii unui risc asigurat n numele i contul statului, constatarea i evaluarea daunelor se fac de ctre EXIMBANK (prin intermediul structurii organizatorice cu atribuii de monitorizare) n strns colaborare cu asiguratul, potrivit prevederilor poliei de asigurare. Asiguratul poate pretinde indemnizaie de asigurare (despgubire) numai dac ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: i-a ndeplinit obligaiile ctre debitor la timp i n ntregime; i-a ndeplinit toate obligaiile legale i administrative n ara debitorului cu privire la convenia de credit; nu a acordat debitorului faciliti de credit care depesc condiiile de plat prevzute n Lista condiiilor specifice; pierderea nu rezult dintr-un litigiu ntre asigurat i debitor cu privire la convenia de credit; i-a ndeplinit toate obligaiile prevzute n polia de asigurare; a expirat perioada de ateptare prevzut n Lista condiiilor specifice. Asiguratul trebuie s notifice EXIMBANK, nu mai trziu de 5 zile lucrtoare de la descoperire, despre orice pierdere sau orice ameninare privind iminena apariiei unei pierderi, comunicnd totodat, n scris, cauzele i circumstanele n care a aprut pierderea respectiv sau ar putea s apar pierderea iminent, precum i documentaia care s ateste natura i cauzele pierderii, mpreun cu dovada clar a producerii riscului. Asiguratul trebuie s remit EXIMBANK i mputernicirea de colectare/recuperare pentru ca, pe perioada de ateptare, reprezentanii EXIMBANK s poat aciona n consecin pentru colectarea sumelor datorate de debitor asiguratului. EXIMBANK trebuie s informeze n permanen asiguratul cu privire la rezultatele aciunii de colectare ntreprinse. Pentru realizarea aciunii de colectare, EXIMBANK trebuie s angajeze o agenie de colectare din ara debitorului care s poat derula aceast operaiune. Costurile comunicate de agenia de colectare sunt suportate de asigurat, fiind achitate de acesta pe baza documentelor transmise de EXIMBANK. Cota (procentul) de prim de asigurare care st la baza determinrii cuantumului primei de asigurare se determin n funcie de riscul asigurat astfel: dac se asigur numai riscul politic, cota de prim este funcie de clasa de risc n care este ncadrat ara debitorului i de durata creditului; dac se asigur toate cele trei categorii de riscuri (risc politic, risc comercial i risc de for major), cota de prim pentru determinarea cuantumului primei de asigurare se stabilete prin nsumarea: cotei (procentului) de prim de asigurare corespunztoare riscului politic; cotei (procentului) de prim de asigurare corespunztoare tipului debitorului (guvernamental, public sau privat), clasei de risc n care este ncadrat ara debitorului i perioadei pentru care s-a acordat creditul.

Cota (procentul) de prim astfel determinat reprezint procentul de prim pentru asigurarea riscurilor n perioada de credit, n vederea acoperirii riscului politic n proporie de 100% i acoperirii celorlalte tipuri de riscuri n proporie de 95%. Pentru alte procente asigurate se calculeaz cota de prim de asigurare ajustat proporional. Cota (procentul) de prim de asigurare rezultat conform metodologiei de mai sus poate fi diminuat cu pn la 30% (marja de negociere).