Cuprins

CAPITOLUL 1. ASIGURRILE - DE LA POSIBILITATE LA NECESITATE. INCIDENE ASUPRA ECONOMIEI........................................................................................................................2 1.1. Necesitatea i formele proteciei omului i bunurilor sale mpotriva riscurilor............................................................................................................2 1.2. Asigurrile scurt incursiune istoric......................................................8 1.3. Incidena asigurrilor asupra economiei..................................................12 CAPITOLUL 2. RISCUL - ELEMENT CENTRAL AL ASIGURRII...........................................19 2.1. Risc i incertitudine n economie.............................................................19 2.2. Clasificarea riscurilor...............................................................................28 2.3. Ideea de risc i incertitudine n contractul de asigurare.........................37 CAPITOLUL 3. ASIGURAREA I ALTE FORME DE DISPERSIE A RISCURILOR..................39 3.1. Conceptul de asigurare.................................................................................................................39 3.2. Perspective de abordare a asigurrilor..........................................................................................40 3.3.Elementele tehnice ale asigurrii...................................................................................................45 3.4. Clasificarea asigurrilor...............................................................................................................47 3.4.1. Clasificarea tradiional........................................................................47 Asigurarea prin efectul legii sau obligatorie este stabilit direct prin lege, decret, ordonan sau hotrre a Guvernului i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care intr sub incidena acestora. Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea obligatorie se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea evenimentelor asigurate.........50 3.4.2. Clasificarea modern............................................................................52 3.5. Alte forme de dispersie a riscurilor..............................................................................................53 3.5.1 Reasigurarea.........................................................................................53 3.5.2. Coasigurarea........................................................................................56 3.5.3. Autoasigurarea.....................................................................................57 CAPITOLUL 4. ASIGURRILE DE PERSOANE...........................................................................60 4.1. Conceptul de asigurare de persoane......................................................60 4.2. Riscurile acoperite de o asigurare de persoane.....................................62 4.3. Tipuri de asigurri de persoane..............................................................62 CAPITOLUL 5. ASIGURRILE NON-VIA................................................................................72 5.1. Clasificarea asigurrilor non-via...........................................................72 5.2. Asigurrile de bunuri...............................................................................74 5.2.1 Condiii generale ..................................................................................74 5.2.2. Forme ale asigurrii de bunuri..............................................................77 5.3. Asigurarea financiar..............................................................................78 5.3.1 Asigurarea riscurilor financiare..............................................................79 5.3.2.Asigurarea creditelor interne.................................................................84 5.3.3. Asigurarea creditelor de export............................................................85 5.3.4. Asigurarea ratelor de credit..................................................................88 5.3.5. Asigurarea creditelor de investiii.........................................................88 5.3.6. Asigurarea de fidelitate........................................................................89 5.3.7.Asigurarea riscurilor politice..................................................................89 5.4. Asigurri de rspundere fa de teri............................................................................................90 1

5.4.1. Coninutul asigurrii de rspundere fa de teri ................................90 5.4.2. Tipuri de asigurri de rspundere ........................................................91

CAPITOLUL 1. ASIGURRILE - DE LA POSIBILITATE LA NECESITATE. INCIDENE ASUPRA ECONOMIEI

1.1. Necesitatea i formele proteciei omului i bunurilor sale mpotriva riscurilor Pericolele la care este supus omul sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali-economici. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se numr seceta, ngheul, grindina, inundaiile, cutremurele de pmnt, incendiile, alunecrile de teren, etc. De asemenea, omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile de serviciu sau prin comportarea reprobabil n societate (prin aciuni delictuale: jaf, furt, crim) poate s provoace pierderi semenilor si. mpotriva pericolelor i a riscurilor care i amenin viaa, integritatea corporal sau bunurile din posesie (precum dezastrele naturale sau accidentele), omul caut n permanen s se protejeze. De-a lungul existenei sale, eforturile de a preveni evenimentele nedorite, de a limita pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura efectele lor au fost dintre cele mai variate, ns, n faa dezastrelor naturale sau a a celor declanate de societatea omeneasc, persoana uman a rmas fr aprare. Astfel societatea omeneasc este n permanen obligat s gseasc metode i mai eficiente de aprare, prevenire i compensare a pagubelor determinate de producerea dezastrelor. Aceste metode, chiar dac se ntlnesc sub o mare varietate de forme, pot fi sistematizate n trei categorii. Prima categorie o constituie msurile de prevenire, care sunt i primul mijloc de protecie, permind astfel parial suprimarea riscurilor, dar avnd rareori un efect de suprimare total, mai ales n cazul riscurilor de catastrofe sau de for major. A doua categorie o constituie msurile de asisten, care sunt reprezentate de aciunile ntreprinse de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea daunelor, atunci cnd riscul s-a produs deja. De menionat este faptul c efectele asistenei sunt de cele mai multe ori pariale i de scurt durat, oferind din acest punct de vedere, o protecie limitat. Categoria a treia este reprezentat de msurile de prevedere, msuri proprii persoanelor ameninate, ce implic crearea n prezent a unor fonduri sau resurse care s fie utilizate, n caz de necesitate, n viitor. Principala implicaie a acestor msuri o constituie 2

crearea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual. Acest fond de protecie asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri doar dac este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie (riscul fiind imprevizibil) el trebuie s dispun de un grad ridicat de lichiditate, pe care l poate conferi doar pstrarea acestuia n conturi sau depozite de disponibiliti bneti la vedere. Dar, n aceast situaie apare un impediment legat de costul de oportunitate ridicat asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare. O alt metod de creare a fondurilor de protecie mpotriva riscurilor, se realizeaz prin participarea totalitii persoanelor afectate de posibilele riscuri care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor fonduri de asigurare din care urmeaz s fie despgubii acei membri care au fost afectai de producerea riscurilor. Fondurile de acest fel se constituie la nivelul unor instituii specializate, denumite asigurtori, la un cost dat de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru, ele asigurnd un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i reprezint fondurile de asigurare propriu-zise. Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare nu se face complet dezinteresat. ntotdeauna exist un interes din partea acestora legat, fie de protecia vieii i a sntii, fie mpotriva prejudiciilor care le-ar afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, a integritii corporale sau a bunurilor altor persoane.1 Ideea de asigurare apare cu mii de ani n urm, cnd oamenii primitivi au format pentru prima oar grupuri sociale. Cu multe secole n urm s-a observat c asigurrile constituie o tehnic eficient de a pulveriza (dispersa) pierderile individuale pe o arie ct mai larg, fcndu-le mai uor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr mai mare de persoane. n China antic, negustorii i mpreau marfa pe care o transportau pe fluviile interioare pe un numr ct mai mare de vase, pentru ca n caz de naufragiu pierderea s fie parial i mai uor de suportat2. n fiecare zi se pot observa, n jurul nostru, diferite evenimente care demonstreaz existena unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori foarte ridicat. Accidente teribile, dezastre naturale, crize economice toate presupun grade diferite de risc i toate aduc cu sine pierderi importante pentru cei implicai, de natur fizic, emoional sau financiar3. n asigurri, riscul apare ca un element obligatoriu i esenial deoarece este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, viaa sau sntatea unei persoane; fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil; producerea lui nu se realizeaz prin fapta intenionat a asiguratului. Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt. Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei i a bunurilor personale riscul exist n viaa noastr aducnd pierderi materiale i financiare. Riscul, elementul de
Monea Mirela (2008), Asigurri comerciale, Editura Universitii Petroani, pp. 3-8 Ionescu(Davidescu), Roxana, Economia asigurrilor, Ed. Universitar, Bucureti, 2010, p. 10 3 Tnsescu, Paul; erbnescu, Cosmin; Ionescu, Roxana; Popa, Mariana; Novac, Laura Elly, lucrarea citat, p. 25
1 2

baz de la care pornete o asigurare este utilizat n sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Cu toate acestea de-a lungul vremii oamenii au gsit fora necesar nu numai refacerii bunurilor distruse, dar i gsirii de noi metode pentru a se proteja n cazul pericolelor. Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri avnd caracter activ sau pasiv, dup 4 caz . Primele reduc probabilitatea producerii fenomenului, iar ultimele atenueaz fora de distrugere a acestora. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune c, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. n aceasta categorie intr msurile ndreptate, bunoar, spre stingerea incendiului i mpiedicarea extinderii lui; localizarea epizootiilor i lichidarea urgent a focarelor epizootice; aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori sau mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc; tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea celor nevindecabile; nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i obiectivelor economice, social-culturale sau de alt natur n caz de inundaie, sparea de anuri pentru scurgerea rapid a apelor; n caz de cutremur, degajarea persoanelor i bunurilor aflate sub drmturi i acordarea asistenei medicale necesare; luarea de msuri pentru oprirea scurgerii n mare a ieiului dintr-un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei negre etc. ntre msurile cu caracter preventiv i cele pentru limitarea efectelor riscurilor produse nu exist limite rigide. Astfel, serviciul de paz contra incendiilor are att sarcini pe linia prevenirii incendiilor, ct i pe linia stingerii acestora. Crearea de rezerve n vederea acoperii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre persoanele fizice i juridice interesate a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. Transferarea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oarecare (sau de un complex de riscuri) consimte s plteasc o sum de bani unei alte persoane (de regul o organizaie specializat), iar aceasta din urm se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv5. Alegerea uneia sau a alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i mrimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate de economicitatea soluiilor etc.

4 5

Vcrel, I. i Bercea, F. - Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1998, p.40. Bistriceanu, Gh. - Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitatea, Bucureti ,2006, p.36

Societatea omeneasc cunoate forme variate ale fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente6. Acestea pot mbrca urmtoarele forme: a) fonduri de rezerv constituite n mod individual; b) fondul de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat ; c) fonduri de asigurare propriu-zis constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin pli (prime sau cotizaii) descentralizate. Fonduri de rezerv financiar se constituie la nivelul unor gospodrii ale populaiei i, mai ales, a unor entiti economice. n msura n care fondurile respective sunt destinate s acopere pagubele de fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor forme de autoprotecie sau de autoasigurare. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului ntrerupt. Numai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur s-i refac bunurile materiale distruse de fenomene naturale imprevizibile sau de accidente. Constituirea unui fond de mari proporii poate avea loc numai n decursul unei perioade de timp, deoarece prelevarea la acest fond a unei pri mai mari de valoare adugat poate influiena negativ ritmul reproduciei sociale lrgite. Paralel cu constituirea, la fiecare unitate economic, a unor fonduri bneti n scop de autoprotecie, apare necesar existena unor rezerve materiale ntr-o structur corespunztoare cerinelor acestora. Aadar, aceast form se lovete de limitele nguste ale capacitilor de constituire a fondurilor de ctre fiecare unitate economic n parte i de inconvenientul imobilizrii unor mijloace mult mai mari dect cele efectiv necesare pentru acoperirea pagubelor produse n economie. Constituirea unui fond de rezerv genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie. Aceasta deoarece fondul de rezerv financiar trebuie s aib un grad ridicat de lichiditate, pentru a putea fi folosit de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit. Acest cost este egal cu diferena dintre profitul pe care l-ar fi adus suma de bani prelevat la fondul de rezerv, dac ar fi fost plasat pe termen lung (n investiii directe, aciuni ori obligaiuni ale unor societi comerciale ori n obligaiuni ale unor mprumuturi de stat) i cel realizat n urma plasrii acesteia la vedere sau pe termen scurt (depunerea la o banc, achiziii de bunuri de tezaur, certificate de depozit etc.). Este de notat i faptul c, din punct de vedere fiscal, profitul utilizat pentru constituirea fondului de rezerv de autoprotecie este impozabil, spre deosebire de primele de asigurare pltite unei societi comerciale de asigurare, care se asimileaz costurilor de producie i, ca urmare, nu sunt impozabile7. De aici concluzia c, costul autoproteciei este mai ridicat dect cel al asigurrii propriu-zise, realizate prin intermediul unei organizaii specializate. Henri Louberge, referindu-se la eficiciena autoasigurrii, ca metod de protecie practicat de o firm, ajunge la concluzia c recurgerea la autoasigurare nu reprezint
6 7

Vcrel, I. i Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007,p. 4 Vcrel, I. i Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007,p. 41

niciodat un optim pentru o unitate economic izolat.8 Prin urmare, economistul elveian nu repudiaz autoasigurarea, ca metod de lupt mpotriva riscurilor, la modul general, ci i exprim convingerea c aceasta nu este indicat, sub raport economic,pentru o unitate economic izolat. Dimpotriv, el crede c aceasta este adecvat pentru un grup industrial. Pentru un grup industrial, constituit din mai multe uniti de producie suficient de independente, probabilitatea producerii unui sinistru oarecare tinde spre 1, prin adiionarea probabilitilor individuale. De aici, un fond de autoasigurare organizat la nivelul grupului poate s se dovedeasc mai avantajos dect asigurarea comercial, deoarece el permite s se economiseasc acea parte a cheltuielilor de administraie ale companiei de asigurrii pe care asiguratul o pltete, ca un adaos la prim.9 Autoasigurarea i gsete raiunea i n cazul asigurrii, prin intermediul unei organizaii specializate, a bunurilor aparinnd gospodriilor populaiei, la care se aplic franiza. n practic, adesea, asigurtorul pentru a menine treaz interesul asiguratului s pstreze i s ntrein n bune condiii bunurile ce fac obiectul asigurrii, prevede n contract o anumit franiz. Pentru acest segment de valoare ct reprezint franiza singura metod de protecie mpotriva riscurilor este autoasigurarea.10 Fondul de rezev i/sau de asigurare se constituie n mod centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale. Asemenea fonduri se prevd n parte de cheltuieli a bugetelor respective, pe seama veniturilor generale ale acestora, fr s se solicite contribuii speciale din partea cuiva. Forma centralizat reprezint avantajul, fa de cea individual, c rezolv problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii. Aceast form prezint, ns, i unele neajunsuri. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare fcndu-se pe seama veniturilor generale ale bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice asigurate. Se creaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu costa nimic, ceea ce poate s submineze preocuparea factorilor de rspundere pentru pstrarea integritii bunurilor i buna lor gestionare. Lucrul acesta este mai uor sesizabil, spre exemplu, la fermele agricole de stat, unde efectele neglijenei i ale proastei gospodriri, ale neexecutrii la timpul optim i de bun calitate a lucrrilor agricole, ale nefurajrii corespunztoare a animalelor etc., care conduc la diminuarea recoltei, reducerea natalitii ori cretera mortalitii la animale, adesea sunt trecute pe seama factorilor naturali (secet, nghe, duntori agricoli, epizootii .a.) i sunt acoperite pe seama bugetului de stat. Fondul de rezerv i/sau de asigurare, fiind prevzut la partea de cheltuieli a bugetului de stat, are regimul cheltuielilor bugetare, adic eventualele credite bugetare, disponibile la finele anului, nu se reporteaz n anul urmtor, ci se anuleaz 11. Aceast

8 9

Louberge, H - Economie et finance de l assurance et de la reassurance, Paris, Dalloz, 1981, p.124. Louberge, H. - Economie et finance de l assurance et de la reassurance, Paris, Dalloz, 1981, p.124. 10 www.infoasigurri.com 11 Vcrel, I. i Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007,p. 43

practic poate genera tendine consumatoriste la cei care gestioneaz astfel de fonduri, pentru a nu le pierde. n sfrsit, n societatea n care exist mai multe forme de proprietate, forma centralizat de constituire a fondului de rezerv i/sau de asigurare cuprinde de regul n sfera sa numai o parte din bunurile supuse riscului, i anume pe cele aflate n proprietatea de stat. Pentru bunurile aflate n proprietatea unui grup sau a unor persoane izolate, apare necesitatea organizrii unui fond distinct. Fondurile de asigurare propriu-zise. A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i de accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale. Aceasta form se caracterizeaz prin aceea c fondurile se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice sau juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitaile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor la constituire fondului. Folosirea unei metode sau a alteia de constituire a fondului depinde de condiiile concrete existente n fiecare etap istoricete determinat. *** n ara noastr, n perioada conducerii centralizate a economiei naionale se foloseau cele trei tipuri de fonduri: individuale, centralizate i descentralizate. Astfel, pentru a face fa nevoilor de producie n caz de secet sau alte calamiti, cooperativele agricole de producie erau obligate, prin statut, s-i constituie anumite rezerve de furaje i semine. Datorit modicitii i destinaiei precise a rezervelor respective, acestea aveau menirea s asigure continuitatea procesului de producie, iar nu acoperirea pagubelor determinate de secet, nghe sau alte calamiti. Pentru acoperirea pierderilor din calamiti naturale, nregistrate de ntreprinderile agricole de stat, se constituia, la dispoziia Departamentului Agriculturii de Stat, un fond special alimentat din benificiile ntreprinderilor subordonate. Pentru finanarea cheltuielile legate de dezpezirea cilor ferate, la dispoziia Ministerului Transportului se constituie un fond special pe seama beneficiilor relizate de regionalele de cale ferat. Pentru acoperirea pierderilor rezultate din valorificarea doborturilor de vnt, la Ministerul Economiei Forestiere se constituie un fond special cu acest destinaie. n afara acestor fonduri bneti sectoriale, la dispoziia statului se constituiau, n mod centralizat, rezerve materiale i financiare. Rezervele materiale de stat erau folosite fie pentru satisfacera unor nevoi de materii prime, materiale, combustibili, produse alimentare, .a., aprute n cursul anului ca urmare a neralizrii produciei interne la nivelul planificat, neprimirii din import a cantitilor de materiale contractante, depirii consumului intern sau realizrii de investiii peste prevederi. La rezervele de stat se apela i n cazul producerii unor calamiti naturale (cutremure de pmnt, inundaii secet, nghe, viscol, uragane etc.) sau accidente 7

(incendii, scufundarea unor nave, prbuirea unor avioane, avariera unor mijloace de transport rutiere ori feroviare mpreun cu ncrcturile lor .a). Rezervele financiare erau prevzute n bugetul de stat la dispoziia Cosilului de Stat i respectiv a Comitetelor executive ale Consiliilor populare ale judeielor i municipiuli Bucureiti i serveau, dup caz, pentru finanarea unor aciuni noi (suplimentare planului de investiii, majorarea planului de producie i de desfacere, majorarea salariilor, pensiilor i a altor categorii de cheltuieli). Cu timpul, s-a renunat la fondurile speciale sectoriale, pentru lichidarea urmrilor calamitilor naturale i a accidentelor produse n sectorul de stat apelndu-se la rezervele nscrise n bugetul de stat. n anii conducerii planificate a economiei naionale, pe lng fondurile de rezerv individual i fondurile de rezerv i/sau de asigurare centralizate, se mai constituie un fond special de asigurare la dispoziia Administraiei Asigurrilor de Stat ADAS. Pentru acoperirea pagubelor provocate de forele naturii sau de accidente ale bunurilor materiale mijloace de munc, obiecte ale muncii, produse finite ale organizailor cooperatiste, se folosea pe scar larg metoda asigurrii. Fiecare unitate cooperatist agricol, meteugreasc i de consum particip la constituirea, pe baz de mutualitate, a fondului de asigurare ADAS, care prelua asupra sa obligaia acoperirii pagubelor provocate de calamiti sau de alte evenimente neprevzute12. n bugetul de stat pe anii urmtori, separat de fondul de rezerv destinat finanrii unor aciuni i sarcini noi intervenite n cursul anului, s-a mai prevzut un fond de intervenie la dispoziia guvernului pentru nlturarea efectelor calamitilor naturale i sprijinirea persoanelor fizice sinistrate. Pentru ilustrare, artam c, fondul de intervenie aprobat pe anul 2006 s-a cifrat la 10,6 mil. de lei noi (0,024% din totalul cheltuielilor bugetului de stat)13 n anumite condiii, i bunurile proprietate de stat puteau fi asigurate la Administraia Asigurrilor de Stat14. Este vorba de bunuri aparinnd unitlor economice de interes republican (flota aerian, nave maritime i fluviale, mrfurile n transport internaional .a.), precum i de bunuri ale unitilor de interes local. Cetenii participau la constituirea acestui fond pentru cazurile de calamiti sau accidente care le primejdiau bunurile, pentru anumite fenomene legate de viaa lor i pentru cazuri de rspundere civil. *** Dintre cele trei forme de constituire a fondurilor pentru compensarea pagubelor i pentru prevenirea i combaterea calamitilor naturale i a accidentelor, doari cea din urm ntrunete caracteristicile asigurrii. 1.2. Asigurrile scurt incursiune istoric

12 13

Vcrel, I. i Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1998, p.46. Legea bugetului de stat pe anul 2006 nr. 379 din 15 decembrie 2005, publicat n Monitorul oficial, nr. 1151 din 19 decembrie 2005. 14 Vcrel, I. i Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007,p. 46

Prima form de asigurare a aprut la negustorii chinezi i babilonieni care practicau metode primitive de transfer sau distribuie a riscului nc din mileniile al III-lea, respectiv al IV-lea nainte de Hristos. Cnd aveau de navigat cursuri de ap rapide i zbuciumate, comercianii chinezi obinuiau s-i mpart ncrctura ntre mai multe vase pentru a-i limita pierderea, dac vreunul dintre ele s-ar fi scufundat. Babilonienii dezvoltaser un sistem nregistrat n celebrul Cod al lui Hammurabi i practicat de primii navigatori pe Marea Mediteran, care specifica c n situaia n care un negustor i finana transportul printr-un mprumut, putea plti o sum suplimentar ca garanie, astfel nct, n cazul furtului ncrcturii, mprumutul s fie anulat.15 Primele contracte de asigurare n sensul modern al cuvntului apar nc din secolul al XIV-lea n marile orae maritime italiene Trieste, Pisa i Genova cel mai mare port mediteranean al Italiei disputndu-i ntietatea cu unul din marile orae din nordul continentului, Bruges, care avea o Camer de asigurri la 1310. n aceste orae, meteugarii grupai n bresle sau ghilde, aveau diferite asigurri care mergeau de la paza contra incendiilor sau a calamitilor naturale la pierderea mrfurilor ntr-un accident naval sau din cauza pirailor i pn la ajutoarele de srcie, boal sau nmormntare. Istoria asigurrilor n Romnia, a nceput s fie scris nc din secolul al XIV-lea, prin manifestri ale proteciei pe baze mutuale, ce au aprut n Transilvania unde coroana maghiar a impus feudalismul de tip occidental i unde saii au impulsionat o veritabil renatere urban. Breslele acelor timpuri au dezvoltat la fel ca n vestul continentului diferite aciuni cu scop de asigurare. Taxe de nscriere i cotizaii periodice alctuiau un fond din care erau acoperite cheltuieli de nmormntare iar vduvele cu muli copii, aduse la sap de lemn de decesul soului-tat, erau despgubite din aa-zisele lad a breslei, cutii ale milei, lzi freti sau lzi miniere constituite din donaii benevole cu scopuri caritabile. Deoarece n oraele acelor timpuri majoritatea locuinelor erau construite din lemn iar incendiile erau frecvente, oamenii locului se asociau att pentru anihilarea pericolului ct i pentru colectarea de fonduri n vederea unor eventuale despgubiri ( cum a fost la Braov ntre 1744 i 1763). Anul 1871 este un an de referin pentru asigurrile din Romnia, prin faptul c n ziua de 13 martie, prin naltul Decret Domnesc nr. 699 s-a nfiinat prima societate de asigurri romneasc, Dacia, societatea avnd un capital social de trei milioane lei. Doi ani mai trziu, n 1873, a fost creat a doua societate romneasc de asigurri, Romnia, aceasta avnd un capital social de dou milioane lei. n 1881, cele dou societi au fuzionat crend o singur societate, Dacia-Romnia, societatea dispunnd de un capital social de trei milioane lei, corespunztor a ase mii de aciuni. Un an mai trziu, n 1882 printr-un decret al regelui Carol I, era nfiinat i a treia societate de asigurri, numit Naionala, care reunea n consiliul ei de administraie mari proprietari, oameni din finane i din justiie. Naionala a scos din circulaie ultima reprezentan a unei societi de asigurri strine, Azienda Asiguratrice din Triest, sporidu-i timp de aproape cinzeci de ani capitalul, acesta ajungnd la douzeci i cinci milioane lei.

15

Istoria asigurrilor, http://afsclub.ro/static/157/istoria-asigurarilor/ , [accesat la 04.06.2011]

O evoluie important n acea perioad a avut i societatea Generala nfiinat de cercurile comerciale din Brila i Galai la 1897. nfiinat pentru asigurrile maritime, ea sa extins ulterior i n alte ramuri (inclusiv n asigurri de via), urmat de mutarea sediului la Bucureti, sporindu-i treptat capitalul ndeosebi n anii de dup Primul Rzboi Mondial. Apoi, n 1907 lua fiin Societatea Agricol (care a fuzionat n 1930 cu Funciara) avnd drept sfer de activitate asigurrile agricole. Mai putem meniona nainte de 1914 i societile Victoria, cu capital german (1908), Gloria i Urania (1911), Patria i Unirea absorbite ulterior de Dacia-Romnia, care a ajuns n anul 1940 la un capital social de 80 milioane lei.16 n ceea ce privete societile de asigurri private, dup Primul Rzboi Mondial s-a constituit Steaua Romniei (1920) care a fuzionat cu Ancara (n 1932) i a preluat portofoliul romnesc al unei societi din Viena (1936), Asigurarea Romneasc (1932) cu rezultate deosebite n asigurrile de via sau societatea Vulturul din Chiinu (1923) reorganizat n 1931. De asemenea, au funcionat i societi strine precum Norwich Union F.D., Standard, Sun Insurance LTD, Phoenix, sau Adriatica. n urma naionalizrii, din anul 1948, societile de asigurare au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, iar instituiile publice de asigurri au intrat de asemenea n noile structuri ale economiei planificate. n anul 1952, s-a creat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), instituie cu capital integral romnesc, specializat n activitatea de asigurare, reasigurare i comisariat de avarie, aflat sub conducerea general a Ministerului de Finane care aproba regulamentele de funcionare i condiiile generale i speciale de asigurare, inclusiv tarifele de prime i sumele asigurate la asigurrile facultative. Doar riscurile care erau cedate n reasigurare, limitele reinerilor proprii i condiiile reasigurrilor erau stabilite de ADAS. Asigurrile prin efectul legii, practicate de ADAS erau asigurri pentru bunurile care aparineau cooperativelor agricole de producie i asociaiilor intercooperatiste, asigurrile pentru bunurile care aparineau persoanelor fizice, asigurri de cltorie pentru cazurile de accidente i asigurri de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule. Asigurrile facultative ncheiate de ADAS, n lei sau n valut, n completarea celor prin efectul legii, erau asigurri de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau altele; asigurri de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces, supravieuire sau altele; asigurri de rspundere civil, pentru riscurile de vtmare corporal sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exist rspundere potrivit legilor n vigoare la acea dat. Veniturile ADAS obinute din primele de asigurare, pn n anii 1960 au fost preponderent din asigurri prin efectul legii, iar n anii 1970 i 1980, portofoliul ADAS s-a modificat, ncasrile fiind obinute n marea majoritate din asigurri facultative. n perioada 1955-1989 volumul primelor de asigurare ncasate de ADAS a crescut de 14,4 ori, n timp ce venitul naional a crescut numai de 10,2 ori. Fondurile obinute de ADAS erau folosite pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente, pentru plata sumelor asigurate pentru asigurrile de persoane,
Teodorescu Sandra, Asigurrile de-a lungul timpului. Consideraii istorice din perspectiv romneasc, Revista Romna de Asigurri, Nr. 1/2009, pp. 124-127
16

10

pentru acoperirea cheltuielilor n vederea formrii i administrrii fondului de asigurare, pentru constituirea fondurilor de rezerv i a fondurilor speciale i pentru dezvoltarea societii.17 Dup anul 1990 au aprut importante schimbri legislative care au condus la nlturarea monopolului statului, apariia multor societi de asigurare i la stabilirea climatului concurenial pe piaa asigurrilor din Romania. Prin Hotrrea de Guvern nr. 1279 din 8 decembrie 1990 privind nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, care prevedea ca ncepnd cu data de 1 ianuarie 1991, se pot crea societi de asigurare ca societi comerciale pe aciuni, ADAS i-a ncetat activitatea. Activul i pasivul ADAS a fost preluat de ctre societile Asigurarea Romaneasc SA, Astra SA i agenia Carom SA nfiinate prin prevederile aceleai hotrri. Aceste trei companii au fost create prin participarea statului de n proporie de 100%, aceast situaie schimbndu-se n anul 1991 cnd prin Legea nr. 58 din data de 14 august 1991 privind privatizarea societilor comerciale, 30% din capitalul social al entitilor economice a fost privatizat i a trecut n administrarea Fondurilor Proprietii Private. Prin Hotrrea Guvernului Romniei nr. 1356 din 28 decembrie 1990 a fost nfiinat Banca de Export-Import a Romnei S.A. - EXIMBANK, banc cu capital integral de stat, dar care i-a nceput efectiv activitatea n aprilie 1992. Prin departamentul de asigurri reasigurri, EXIMBANK practica asigurri pentru credite de export mpotriva riscului de neplat la extern. 18 Prin Hotrrea Guvernului Romniei nr. 574 din data de 23 august 1991 privind atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare - OSAAR, se nfiineaz organismul de supraveghere a pieei asigurrilor, ca direcie n cadrul Ministerului Finanelor. Apoi, n luna septembrie 1990 a fost nfiinat prima societate de asigurri cu capital integral privat din Romnia, S.C. UNITA S.R.L., cu sediul la Timioara. Activitatea societii UNITA a debutat n luna ianuarie 1991, prin practicarea asigurrilor mixte de via cu acumulare de capital. n anul 2000 pachetul majoritar al societii a fost cumprat de compania Wienner Staedtische din Austria, iar n portofoliul societii se regsesc n prezent toate tipurile de asigurri. Prin adoptarea Legii nr. 32/2000, se nfiineaz Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA), organism independent, autonom, cu rol de reglementare, control i supraveghere a pieei asigurrilor. Comisia se finaneaz din resurse proprii i este condus de un Consiliu format din preedinte, un vicepreedinte i 3 membri, numii de Parlament, n edin comun a celor dou Camere. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, ca autoritate autonom de specialitate, i-a creat propria structur organizatoric, cu direcii i servicii specializate, care a fost mbuntit n timp, innd cont de complexitatea i volumul ridicat de activitate.

17 18

Vcrel Iulian, Bercea Florian (2003), Asigurri i reasigurri, Editura Expert, pp. 183-185 Bistriceanu Gheorghe (2006), Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, pp. 202-204

11

1.3. Incidena asigurrilor asupra economiei

Asigurrile au aprut n mod firesc din nevoia de protecie a omului mpotriva consecinelor nedorite ale unor evenimente, precum i din nevoile unor mijloace de existen n cazul limitrii sau pierderii capacitii de munc ca urmare a mbolnvirii sau btrneii. Calea de urmat pentru evitarea efectelor pgubitoare ale calamitilor naturale este solidarizarea prin constituirea pe baz de contribuie a unor fonduri care s fie utilizate pentru refacerea bunurilor distruse, ntreinerea persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc, deci calea asigurrii. Importana economic a asigurrilor se manifest pe mai multe direcii. Acoperirea pagubelor permite reconstituirea bunurilor distruse i asigurarea continuitii procesului de producie i contribuie la pstrarea integritii avuiei naionale. Asigurarea mrfurilor, a mijloacelor de transport, a creditelor prezint o mare importan din punct de vedere economic, financiar i mai ales valutar. n acest fel se realizeaz i o economie de devize prin realizarea de ncasri n valut pentru prestarea de servicii n asigurri. Asigurrile permit supravieuirea ntreprinderilor, victime ale unor evenimente nedorite, asigurarea salvndu-i pe angajai, precum i locurile lor de munc, cu toate implicaiile i contribuie la stabilirea relaiilor sociale i a celor de munc19. Asigurtorii resimt limitele interveniei lor ce constau n oferirea unei compensri n bani pentru victime. O indemnizaie n bani compenseaz convenabil un conductor de ntreprindere pentru distrugerile materiale suferite, ns nu va putea nlocui niciodat integritatea corporal a unui rnit ce a rmas infirm n urma unui accident i nici prezena unui om. Asigurtorii nu doresc a fi simpli redistribuitori de mijloace financiare, ci i dau silina i lupt mpotriva consecinelor evenimentelor nedorite. Ei au dezvoltat activiti de asisten care nu ofer doar despgubiri n bani, ci n special prestaii n natur pentru a uura viaa asigurailor. n prezent asigurarea a devenit o ramur important a economiei naionale. Asigurrile ofer mijloace pentru reconstruirea sau cumprarea unei locuine pentru persoanele care au avut de suferit de pe urma unui eveniment neplcut ce a produs distrugerea total sau parial a imobilului, vars sume ce compenseaz pierderile profesionale a unei persoane care din cauza unui accident a rmas cu imposibilitatea de a munci, ofer mijloace financiare bolnavilor sau rniilor pentru ngrijirea medical pe care o necesit pentru nsntoirea ct mai rapid. A considera asigurrile ca un simplu mecanism prin intermediul cruia cei civa nenorocoi care sufer daune sunt despgubii din fondurile colectate de la mult mai numeroii deintori de polie este complet greit. Orict de ludabil, aceast funcie de strict intermediere financiar nu are o contribuie definitorie la creterea economic. Se

19

Galiceanu, I., Galiceanu, M., Asigurri interne i internaionale, Editura Spirit Romnesc, Craiova, 1999

12

poate demonstra c asigurrile furnizeaz servicii de o cert valoare pentru activitatea economic, contribuind, totodat, la creterea economic la nivel general. Contribuia asigurrilor la dezvoltarea economic se manifest, n principal, prin: Promovarea stabilitii financiare i reducerea anxietii. Astfel, se ngduie mediului economic s opereze cu un grad mai sczut de volatilitate i o expunere mai redus la eecuri, conducnd la o stabilitate financiar i social mai ridicate. S nu uitm c pierderile suferite de ctre o unitate economic, urmare a unor daune majore neasigurate, pot antrena nu numai falimentul afacerii respective, ci i, prin propagarea pe vertical, daune majore tuturor entitilor economice care deruleaz afaceri conexe, afectnd capacitatea lor economic i, implicit, stabilitatea locurilor de munc pe care acestea le ofer. Posibilitatea de a substitui o serie de programe guvernamentale de securitate social. Se reduce astfel presiunea fiscal, ceea ce permite o mai bun alocare a resurselor societii. Un exemplu gritor este acela oferit de pensiile private care reprezint o alternativ valoroas la sistemul pensiilor de stat. Facilitarea schimburilor, comerului i a iniiativelor antreprenoriale. n economia modern, din ce n ce mai multe produse i servicii nu pot fi oferite pe pia fr o asigurare de rspundere civil solid care s acopere eventualele daune cauzate de neglijen. n finanarea noilor afaceri, furnizorii de capital condiioneaz implicarea lor de asigurarea corespunztoare a activelor corporale i, totodat, a vieii ntreprinztorului. Transporturile internaionale de marf i pasageri constituie un alt bun exemplu de afacere care nu poate funciona n absena asigurrilor. Pe de alt parte, supui unei presiuni constante de a-i diversifica i adapta oferta, funcie de cerinele din ce n ce mai complexe ale pieei, operatorii internaionali din asigurri se bucur adeseori de reputaia unor inovatori. Mobilizarea capacitii naionale de economisire, ceea ce conduce la o capacitate sporit de cretere economic. Acest rol este, cu precdere, important n economiile n curs de dezvoltare. Rspunderile pe termen lung i fluxul financiar stabil caracteristice, n special, asigurrilor de via, sunt surse ideale de finanare pentru bugetul naional i mediul de afaceri. Astfel, sume imense de bani obinute prin colectarea de la mii de asigurai a unor prime relativ mici sunt disponibile pentru realizarea unor investiii de mari proporii, cu randament ridicat. Astfel de investiii faciliteaz, de cele mai multe ori, accesul la tehnologii de vrf, stimuleaz specializarea i conduc la crearea unui numr important de locuri de munc, contribuind la dezvoltarea economic de ansamblu. Acest rol de finanator, deinut de asiguratorii de via i fondurile private de pensii, este cu att mai important n economiile n curs de dezvoltare, unde pieele de capital sunt nc imature, iar domeniul bancar este orientat preponderent ctre creditele pe termen scurt. Oferirea capacitii de a controla mai eficient riscurile. Prin activitatea lor specific, asiguratorii au capacitatea de a "fora" economiile n care funcioneaz la o abordare mai responsabil i mai disciplinat a riscurilor investiionale. De asemenea, n agregarea riscurilor entitilor economice individuale, asiguratorii se bazeaz pe legea numerelor mari

13

care permite estimarea cu acuratee crescut a nivelului general de risc, ceea ce conduce la o stabilitate crescut a primelor de asigurare. Susinerea asigurailor n minimizarea pierderilor, furniznd, nu de puine ori, servicii de reducere a expunerii la risc. Evaluarea corect a preului de asigurare n interdependen cu dimensiunea riscului asigurat, precum i impunerea unui pachet minimal de condiionri tehnice pentru preluarea n asigurare, coroborate cu aciunile de asisten tehnic i consiliere n managementul riscului oferite clienilor, conduc la adoptarea, n multe situaii, a unor msuri tehnice i administrative de prevenire a producerii riscurilor, care joac un rol important n viaa entitilor economice asigurate. Ghidarea unei mai bune alocri a capitalurilor naionale. Prin natura activitii lor, asigurtorii i-au dezvoltat mijloace complexe de evaluare i monitorizare a companiilor, proiectelor i managementului supuse asigurrii, ceea ce confer deciziilor lor de afaceri greutatea unui gir acordat companiilor care le devin clieni. Asigurrile acord despgubiri asigurailor pentru acoperirea pagubelor produse de riscurile cuprinse n contractul de asigurare i d posibilitatea reconstituirii bunurilor distruse, asigurnd astfel continuitatea procesului de producie, se acord despgubiri pentru asigurarea mrfurilor, a mijloacelor de transport, a creditelor, n sfera creditelor avnd o importan major din punct de vedere economic, financiar i valutar, astfel se formeaz o economie de devize prin realizarea de ncasri n valut pentru prestarea de servicii n asigurri20. Asigurarea a devenit o ramur important a economiei naionale Prin intermediul asigurrilor, se pot cumpra locuine de ctre persoane care au avut de suferit de pe urma unui eveniment ce a produs distrugerea total sau parial a imobilului, asigurarea ofer mijloace financiare bolnavilor sau rniilor pentru ngrijirea medical. Asigurrile permit supravieuirea ntreprinderilor care au fost victime ale unor evenimente nedorite, salvndu-i astfel pe angajai, precum i locurile lor de munc, cu toate implicaiile, i contribuie la stabilirea relaiilor sociale i a celor de munc21. Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte22: asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Fondul de asigurare se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz n procesul repartiiei produsului naional brut, cnd ntre asigurai i asigurtor se ivesc i se folosesc anumite relaii social-economice, bneti. Aceste relaii bneti de repartiie se concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc companiile naionale, regiile
20

Violeta Ciurel Asigurri si reasigurri: abordri teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000 , www.csa-isc.ro Raport Anual 2005 21 Mihaela Galiceanu, Ion Galiceanu Asigurri interne i internaionale, Editura Spirit Romnesc, Craiova, 1999, pag.
22

Ionescu (Davidescu), Roxana, lucrarea citat, p. 16

14

autonome i societile comerciale pentru asigurarea unor bunuri ale lor, unitile i organizaiile cooperatiste, private i persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a persoanelor fizice. Relaiile de asigurare se folosesc i cu prilejul utulizrii fondului de asigurare pentru finanarea diferitelor msuri de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale manifestrii forelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor asigurate n cazul accidentrii sau decesului persoanelor asigurate etc23. Deci, relaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor economice. Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii social-economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective. ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora; n acelai timp ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i de utilizare a fondului de asigurare. Astfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a existenei unor riscuri comune a cror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n ansamblu, companiilor naionale, regiilor autonome, societilor comerciale, unitilor cooperatiste sau private i populaiei24. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii Ni se dezvluie n momentul n care observm c o societate comercial de asigurare, n schimbul primelor ncasate de la persoane fizice sau juridice, ofer acestora un produs sui-generis, i anume obligaia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit fenomen (eveniment) sau complex de fenomene (evenimente). Prin urmare, asigurarea apare ca un mijloc de a pune la adpost persoanele asigurate, de pericole care amenin, de a le oferi securitate n cazurile convenite. ntruct securitatea de care vorbim este un bun necorporal, asigurarea poate fi considerat ca o ramur prestatoare de servicii unei categorii distincte de beneficiari: asiguraii. Societatea care ncheie asigurri de via acumuleaz treptat sumele pe seama crora urmeaz s-i onoreze obligaiile asumate fa de asigurai. ntre momentul ncasrii primelor i cel al exigibilitii sumelor asigurate se scurge adesea o perioad de mai muli ani. n tot acest interval de timp societatea de asigurare dispune de banii ncasai cu titlu de prime i pe care trebuie s-i fructifice n modul cel mai convenabil. Aadar, societatea de asigurri de via nu este numai prestatoare de servicii n favoarea asigurailor, dar i un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate, care pltesc prime ealonat, i persoane juridice i fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Cele artate scot n eviden faptul c asigurrile de via ofer persoanelor fizice nu numai o protecie de asigurare, dar i un instrument de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc mai cu seam societile de asigurri de via, dei i societile de asigurri de bunuri i de rspundere civil dispun de anumite resurse financiare temporar libere, pe care le ofer spre plasarea pe pia.25
23 24

Bistriceanu, Gheorghe, lucrarea citat, p. 234 Ionescu (Davidescu), Roxana, lucrarea citat, p. 16 25 Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, Ed. EXPERT, Bucureti, 1999, p. 63

15

Este important de menionat c n spatele societilor de asigurare, ca intermediar finanaciar, stau persoane fizice, care au ncheiat asigurri de via n dublu scop: pe de o parte, pentru a se proteja mpotriva unor posibile evenimente viitoare, iar pe de alta, pentru a-i fructifica economiile ncredinate societilor de asigurare. Pentru persoanele fizice titulare ale unor contracte de asigurri de via, asigurarea constituie veritabile active financiare, cu scadene de valorificare mai lungi sau mai scurte. Evoluia conjuncturii n perioada de valabilitate a contractului de asigurare va influena att mrimea nominal a sumei asigurate, ct i mrimea real a acesteia, la data ncasrii ei. Iat de ce, privit prin aceast prism, asigurarea apare ca un activ financiar ntr-o economie de incertitudini. n concluzie, ntr-o economie de incertitudini, asigurarea favorizeaz afluirea economiilor populaiei ctre piaa financiar; incertitudinile din economie pot s favorizeze evoluia avuiei viitoare a agenilor economici, iar contractul de asigurare apare ca o crean condiionat, emis de asigurtor i achiziionat de asigurat. Conform CEA, primele brute subscrise de asigurtorii europeni au crescut n 2010 cu 5%, la 1.115 mld. Euro. Primele brute subscrise de asigurtorii europeni, n 2010, s-au ridicat la 1.115 miliarde euro, fa de un nivel de 1.060 miliarde euro n 2009, potrivit cifrelor publicate de Federaia asigurtorilor i reasigurtorilor europeni CEA Insurers of Europe. Creterea de 5% nregistrat n 2010 a fost susinut de evoluia pozitiv cu 6% a subscrierilor pe segmentul asigurrilor de via i de avansul de 4% nregistrat de subscrierile de pe piaa non-life, potrivit raportului CEA, citat de Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare (UNSAR). Marea Britanie, Frana, Germania i Italia reprezint cele mai mari piee ale asigurrilor de via la nivel european, cu o pondere de 75% n totalul subscrierilor de pe acest segment. Cele patru ri au nregistrat creteri ale subscrierilor pe asigurrile de via de 2%, 4%, 6% i respectiv 11%. Potrivit CEA, evoluia nregistrat n Marea Britanie i Germania pare a fi fost susinut de nevoia de protecie a consumatorilor, care a avut ca efect creterea subscrierilor i a volumului de new business pe segmentul asigurrilor de via tradiionale. Pentru Frana i Italia, creterile au fost susinute, potrivit raportului CEA, de condiiile favorabile ale pieelor financiare, avnd n vedere evoluiile pozitive puternice de pe segmentul unit-linked. Asigurrile auto reprezint i la nivel european cel mai mare segment al businessului non-life, din care dein o pondere de aproape 30%. Germania i Italia reprezint cei mai mari juctori de pe aceast pia, fiecare cu o cot de 16% din primele brute subscrise la nivel european pe segmentul auto. Cele dou ri mpreun cu Frana i Marea Britanie reprezint 65% din subscrierile europene de pe segmentul auto. Cel de-al doilea mare segment al pieei europene de asigurri generale este cel al asigurrilor de sntate, care deine o pondere de 25% dup primele brute subscrise. Acest sector are ca lideri Olanda i Germania, care mpreun dein aproape dou treimi din

16

pia european a asigurrilor de sntate. Potrivit CEA, acest segment a nregistrat o cretere de 6% n 2010, pn la un total de 108 miliarde euro. Asigurrile de proprieti i bunuri reprezint cel de-al treilea mare sector al pieei europene de asigurri generale, cu o pondere de 20% a subscrierilor n totalul segmentului non-life. Cifrele centralizate de CEA arat o cretere n 2010 a acestui sector de 1%, pn la un nivel de 83 miliarde euro. Liderii de pia sunt Marea Britanie, Germania i Frana. Asigurrile ramur creatoare de valoare adugat Potrivit Sistemului Conturilor Naionale, n ramura asigurrii se ncadreaz companiile de asigurare, indiferent de riscurile pe care le acoper, agenii i curierii de asigurare, serviciile auxiliare ale asigurtorilor, consiliile asigurailor i organizaiile de expertiz.26 n producia brut a ramurii asigurrii nu se include totalul primelor de asigurare, ci numai o anumit parte din acestea. Dintre elementele care alctuiesc primele de asigurare: a) remunerarea activitiilor desfurate de serviciul considerat, b) acoperirea riscului, c) suma economisit de asigurat, n cazul asigurrilor de via. De la un an la altul, valoarea adugat brut n ramura asigurrii nregistreaz, dup caz, creteri sau scderi, n funcie de conjunctura economic i de amploarea sinistrelor care s-au produs. n general, valoarea adugat brut n asigurri are o dinamic mai alert dect produsul intern brut. Cu mici excepii, determinate nu att volumul primelor ncasate, ct mai ales de cuantumul indemnizaiilor pltite sau rezervate, valoarea adugat brut n ramura asigurrii evolueaz n acelai sens (crete sau scade de la un an la altul), ca i produsul intern brut. Asigurrile ramur creatoare de locuri de munc Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai c particip la procesul de creare de valoare adugat brut, dar i pentru c ofer locuri de munc unui numr deloc neglijabil de persoane. Creterea numrului personalului a fost influenat att de intrarea pe pia a unor noi societi de asigurare, dar i de faptul c unele societi de asigurare au efectuat angajri de personal pentru a dezvolta i a cuprinde n asigurare o parte ct mai mare din segmentul de retail, n contextul economic actual.

Asigurarea ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asigurai i de beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurri au datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i cele de rspundere.
26

Vcrel, I., Bercea, F., lucrarea citat, p. 12

17

Fructificarea rezervelor de prime i de daune se face prin plasarea acestora n aciuni, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat, depuneri pe termen la bnci, acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via, achiziionarea de bunuri imobiliare etc. Analitii insist asupra importanei rolului financiar jucat de societile de asigurri, nu numai pentru c acestea pun la dispoziia autoritilor publice, a societilor comerciale de producie i a bncilor un volum nsemnat de resurse financiare, ci i pentru faptul c ele particip la un proces de intermediere non-monetar, cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale.27 Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor de asigurri sunt reciclate de acestea i orientate fie pentru sporirea capitalului productiv al societilor comeciale direct sau prin mijlocirea bncilor, fie pentru acoperirea deficitului bugetar, la nivelul administraiei centrale de stat ori al celei locale. n ambele cazuri, fluxurile de resurse financiare, care pornesc de la societile de asigurri ctre diveri beneficiari nu sporesc masa monetara n circulaie, ci numai o redistribuire: n primul caz, cptnd o destinaie productiv, resursele provenind de la societile de asigurri contribuie la consolidarea echilibrului monetar, iar n cel de al doilea caz, evit apelul la emisiune monetar pentru finanarea deficitului bugetar. Exist, totui, i situaii n care plasamentele societilor de asigurri au un caracter monetar. Este vorba de mprumuturile acordate de societile respective pe baza polielor de asigurri de via. Cu sumele acordate astfel asigurailor crete masa monetar, dar aceast cretere este nesemnificativ i este inut sub control. Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurri este dictat att de natura rezervelor constituite, de posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa financiar, ct i de prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate n orice moment. n ultim instan, societile de asigurri ndeplinesc un rol de intermediar ntre asigurai-deintori de resurse i persoanele juridice i fizice - solicitani de resurse de mprumut. Acest rol se apreciaz n lumina volumului fluxurilor bneti pe care societile de asigurri le orienteaz ctre diveri solicitani. Prin activitatea desfurat, societile de asigurri influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise i primesc, n schimb, riscuri subscrise de alte societi. n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri de valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd n prime, comisioane, despgubiri, participri la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n balana de pli, influennd-o, per sold pozitiv sau negativ, dup caz. Asigurarea factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte
27

Vcrel, I., Bercea, F., lucrarea citat, p. 136

18

Atunci cnd o persoan fizic sau juridic se hotrte s ncheie o asigurare este contient de faptul c un anumit fenomen (eveniment) s-au complex de fenomene (evenimente) i amenin viaa, integritatea corporal sau avutul i c producerea acestuia (acestora) iar provoca prejudicii importante. Dei nu are posibilitatea de a mpiedica producerea fenomenului (evenimentului) considerat, persoana n cauz are, totui, posibilitatea s se pun la adpost de consecinele nefaste ale acestuia.28 Prin ncheierea asigurrii, persoana fizic sau juridic, ameninat de un anumit fenomen (eveniment) viitor i incert, convine cu o societate specializat ca, n schimbul unei sume de bani (unei prime), aceasta din urm s preia asupra sa consecinele producerii acelui fenomen (eveniment). Aadar, riscul nu dispare, ci se deplaseaz numai efectele acestuia de la asigurat la asigurtor. ncheind contractul de asigurare, asiguratul a optat, de fapt, nte soluia autoproteciei (autoasigurrii) i cea a proteciei oferite de ctre societatea de asigurare. Pentru el, viitorul capt o anumit certitudine, n sensul c tie ct de mare este efortul financiar pe care trebuie s-l fac pentru a se pune la adpost de efectele negative ale riscului, adic pentru stabilizarea riscului financiar. Pentru un agent economic, prima de asigurare pltit devine un cost de producie, iar pentru o persoan fizic (o gospodrie), o cheltuial precis n bugetul su de familie. Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa. Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii. Costul refacerii bunurilor avariate sau distruse fiind acoperit pe seama despgubirii de asigurare, suportate de asigurtor, rmn de soluionat problemele tehnice i organizatorice legate de refacerea fizic a bunurilor afectate i de repunerea lor n stare de funcionare. Altfel spus, asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai dificile. Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de producie i, deci, realizarea reproduciei simple. n ceea ce privete persoanele fizice, asigurarea le ajut s-i nlocuiasc bunurile distruse, s suporte consecinele diminurii sau pierderii capacitilor de munc, s depeasc, sub raport financiar, consecinele pierderii susintorului lor legal sau s fac fa rspunderilor civile legale fa de teri29.

CAPITOLUL 2. RISCUL - ELEMENT CENTRAL AL ASIGURRII

2.1. Risc i incertitudine n economie
28 29

Vcrel, I., Bercea, F., lucrarea citat, p. 136 Idem , p. 137

19

n contextul unui mediu de afaceri competitiv, naional, regional i internaional se impune cu necesitate o identificare i evaluare a riscurilor ce pot aprea n activitatea economico-financiar a unei firme. Insuficienta cunoatere a riscului, evaluarea sa greit i lipsa unei strategii de prevenire a acestuia afecteaz n mod direct rezultatul final al activitii desfurate. Este i motivul pentru care sunt menionate distinct noiunile de risc i incertitudine n activitatea agenilor economici. Un loc aparte l ocup problemele de analiz a riscurilor, a factorilor de influen ca i cele referitoare la gestionarea riscurilor. Riscul, ca noiune, reprezint posibilitatea apariiei unui fenomen care, dac se produce, poate avea influene asupra obiectivelor unui proiect. Riscul se refer n special la gradul de incertitudine care planeaz asupra evenimentelor viitoare. Exist totui diferenieri ntre conceptul de risc i cel de incertitudine. Riscul este considerat ca avnd atribute cuantificabile, n timp ce incertitudinea nu, fiind asociat unor situaii sau evenimente despre care exist informaii insuficiente pentru a putea nelege i anticipa schimbrile care vor avea loc. Posibilitatea de cuantificare a situaiilor considerate a fi descrise prin conceptul de risc este legat de utilizarea probabilitilor i a anselor de apariie a diferitelor evenimente sau rezultatelor posibile ale unei aciuni. Incertitudinea, dimpotriv, se refer la situaiile n care decidentul nu tie i nici nu poate determina probabilitatea obinerii diferitelor rezultate posibile30. Gradul de incertitudine este dat de numrul factorilor care pot afecta cursul unei aciuni i de frecvena i amplitudinea schimbrilor aferente lor. Gradul ridicat de incertitudine induce operatorilor de pe pia un comportament de adaptare la modificrile intervenite n mediul de afaceri sau, dup caz, un comportament de influenare a acestora. Complexitatea vieii economice contemporane, schimbrile frecvente n mediul economic, precum i multitudinea de factori care influeneaz orice activitate economic, determin existena multor categorii de riscuri. Mai mult dect att, acelai tip de risc nregistreaz probabiliti i efecte diferite de la un agent economic la altul sau de la un proiect de investiii la altul. Acest fapt conduce la ideea c riscul economic nu poate fi determinat i analizat dect prin prisma fiecrei afaceri n parte. Privind la nivel global, riscul cuprinde trei categorii. Prima categorie cuprinde macroriscurile (riscurile macroeconomice) care sunt rezultatul evoluiei ntr-un anumit sens a condiiilor de mediu de afaceri din economia mondial i care se situeaz dincolo de capacitatea firmei de a le influena. A doua categorie este format de riscul afacerii (de natura competitiv) antrenat de incertitudinile asociate reaciilor competitorilor la dezvoltarea i aplicarea strategiei firmei i care la rndul su este dependent de riscul politic, infrastructur, cadru legislativ etc. A treia categorie de riscuri cu care se confrunt agenii economici este format din riscul microeconomic, determinat de factori endogeni, specifici sectorului de activitate al firmei, de adoptarea unei strategii de afaceri privind resursele necesare, de insuficienta corelare ntre particularitile activitii i limitele impuse de cadrul general al desfurrii activitii.

30

Tnsescu, P., Asigurri moderne de bunuri i persoane, http://www.biblioteca digitala.ase.ro/biblioteca/model/index2.asp

20

La nivelul activitii economico-financiare a agenilor economici, pentru a putea analiza i evalua riscurile, acestea se grupeaz n funcie de consecine, n riscuri de exploatare, riscuri financiare i riscul de insolven i faliment31. Riscul de exploatare reflect sensibilitatea rezultatului obinut de agenii economici la modificarea condiiilor de exploatare. Orice activitate implic un consum de capital care este supus unor riscuri ce nsoesc rentabilitatea. Cnd se creeaz sau se dezvolt o ntreprindere, proprietarii si anticipeaz un anumit nivel de rentabilitate pentru un nivel de activitate dat. n cazul variaiei acestui nivel, rentabilitatea va suferi modificri care vor exprima riscul capitalului. Un capital investit va fi cu att mai riscant, cu ct sensibilitatea ratei rentabilitii la modificarea volumului de activitate este mai mare, dup cum i rentabilitatea ateptat este cu att mai mare, cu ct riscul asumat este mai mare. Analiza riscului de exploatare se face pornind de la modelul pragului de rentabilitate, care permite stabilirea condiiilor necesare realizrii echilibrului macroeconomic i acoperirea cheltuielilor cu sau fr profit (punctul mort). Se calculeaz astfel, rata care exprim direct riscul de exploatare. Legatura dintre certitudine - incertitudine Incertitudinea este ndoiala fa de capacitatea noastr de a prezice viitorul. Incertitudinea ia natere atunci cnd o persoan percepe prezena unui risc, i aceasta este un concept subiectiv, deci nu poate fi msurat n mod direct. innd cont de faptul c incertitudinea este o stare a minii, ea variaz de la individ la individ. n cazul activitilor mai complexe, cum ar fi participarea n cadrul unui risc de afaceri, unele persoane sunt foarte atente, altele sunt mai agresive. Dei aversiunea fa de risc explic parial ezitarea de participare, nivelul de risc perceput de indivizi joac i el un rol important. Nivelul de risc perceput depinde de informaiile pe care o persoan le poate utiliza pentru a evalua posibilele rezultate i poate depinde de asemenea i de capacitatea individului de a evalua aceste informaii. Nivelul i tipul informaiilor cu privire la natura unei activiti riscante au un efect important asupra incertitudinii. Capacitatea noastr de a prezice rezultatul viitor al unei aciuni este puternic influenat de cantitatea i tipul de informaii de care dispunem pentru a prezice consecinele aciunilor noastre. Cnd nu exist nici un sentiment de incertitudine, suntem siguri n ceea ce privete prezicerea noastr; certitudinea apare atunci cnd prezicem rezultatele fr nici un fel de ndoiala. Exemple de certitudine sunt preziceri ale legilor fizicii, aa cum ar fi legea gravitaiei, sau legile micrii n fizic. Prezicerea din aceste legi corespunde, foarte aproape, rezultatelor prezente, de cele mai multe ori la limitele instrumentelor noastre de msurare. Riscul i incertitudinea au un impact important asupra organizaiilor, n sensul c ele estimeaz un cost la care se fac referiri n general ca fiind costul de risc. Costul de risc este un concept foarte discutat n profesia de management a riscului, iar punctul general de
31

www.tribunaeconomica.ro

21

plecare al conceptului este acela c riscul impune costuri pentru o organizaie care ar fi pus sub semnul incertitudinii32. Cel mai evident cost este costul pierderilor, care se aplic atunci cnd o proprietate este distrus, cnd o persoan este rnit, cnd un tribunal acioneaz mpotriva unei organizaii. Un al doilea cost de risc este costul incertitudinii nsei. Chiar dac nu are loc nici o pierdere, prezena riscului i a incertitudinii pot s impun un anumit cost. La un nivel de baz, riscul i incertitudinea pot s duc la ngrijorare. Chiar dac o persoan nu a suferit niciodat un accident de main, riscul unui accident duce la pierderi: team, nopi nedormite i, bineneles, costul asigurrii care este pltit chiar dac nu au loc nici un fel de pierderi. La nivel organizaional, costul incertitudinii poate s apar sub forma ngrijorrii i a anxietii, dar este probabil cel mai clar vzut n alocarea greit a resurselor. Aceasta nseamn c organizaiile nu i desfoar resursele ntr-un mod optim, deoarece incertitudinea le ntunec judecata sau deoarece teama de pierdere descurajeaz investiia n anumite activiti. Lipsa disponibilitii unor companii farmaceutice de a investi n dezvoltarea unor noi produse (de teama unor procese de rspundere pentru anumite produse) este deseori adus n discuie pentru a ilustra acest cost de risc33. Riscul i incertitudinea au i beneficii. Cu siguran c viaa este mai interesant atunci cnd riscul i incertitudinea sunt i ele prezente. Mai departe, riscurile speculative pot s aib drept rezultat efecte posibile n cazul crora organizaia sau individul sunt recompensai pentru nfruntarea riscului. n mod ideal, o organizaie ar ncerca s se ocupe de afacerile sale pentru a maximaliza att posibilitatea, ct i validarea acestor posibile rezultate. Deciziile au la baz att informaiile trecutului i ale prezentului, ct i previziunile viitorului. Previziunile nu pot fi dect aproximative, astfel nct anticipaiile decidenilor privind rezultatele deciziilor au un anumit grad de incertitudine. Abordrile teoretice fac distincie ntre dou stri ale anticipaiilor: certitudine i incertitudine. Certitudinea este utilizat pentru descrierea situaiilor n care anticipaiile au o singur valoare. n condiii de certitudine, anticipaiile unui productor privind rezultatele deciziei sale de alegere a combinrii factorilor de producie sunt singulare. Productorul anticipeaz cu exactitate ce producie va obine, care vor fi ncasrile, costurile i profitul. Analog, deciziile unui consumator se asociaz, n condiii de certitudine, unor anticipaii singulare privind venitul disponibil i utilitatea corespunztoare diferitelor bunuri i servicii. Termenul de certitudine se folosete i pentru situaiile n care anticipaiile nu au o singur valoare, dar se plaseaz ntr-un interval ngust. Incertitudinea se refer la situaiile n care anticipaiile iau forma unor rezultate posibile care se plaseaz ntr-un interval semnificativ. Certitudinea nu trece ns testul realitii. Deciziile se iau ntotdeauna n condiii de incertitudine. Din cauza incertitudinii tehnologice, productorii nu pot s anticipeze cu exactitate producia care corespunde unei anumite combinri a factorilor de producie. Att productorii, ct i consumatorii se confrunt cu incertitudinea schimbrii condiiilor pieei. n general, anticipaiile privind
32 33

Constantinescu, D. A., .a, Managementul riscului n asigurri, Editura Semne 94, 1998 http://www.bizcity.ro/management/certitudine-incertitudine-risc-aversiune-sau-nu-fata-de-risc-27163.html

22

rezultatele deciziilor nu au o singur valoare. Probabilitile rezultatelor posibile pot fi obiective sau subiective. Primele abordri teoretice insist asupra distinciei dintre risc i incertitudine. Conform primelor abordri, riscul se limiteaz la situaiile n care se pot identifica probabiliti obiective pentru rezultatele posibilei. Aceleai abordri susin c incertitudinea descrie situaiile n care identificarea probabilitilor obiective este imposibil. Se recunoate imposibilitatea asocierii unor probabiliti obiective la rezultatele posibile ale deciziilor economice. Din aceast perspectiv, concluzia primelor abordri este c deciziile economice sunt supuse incertitudinii i nu riscului. Abordarea actual n economie renun la distincia dintre risc i incertitudine. Inovaii teoretice ulterioare dezvolt un cadru riguros pentru interpretarea probabilitilor subiective. n acest cadru, opiniile productorilor i ale consumatorilor pot fi sistematizate n termenii probabilitilor. Se consider c se pot asocia n mod riguros probabilitti subiective la rezultatele posibile ale deciziilor, astfel nct orice situaie de incertitudine n sensul abordrilor timpurii se transform ntr-o alegere n condiii de risc. Conform accepiunii latine, termenul risc se refer nu numai la ansa de pierdere, ci i de ctig. Termenul risc tinde s fie utilizat n limbajul cotidian cu semnificaia pericolului unei pierderi. Cuvntul latin riscum a reinut ns unele conotaii pozitive cel puin pn n evul mediu. Abordrile teoretice fac distincie ntre riscul pur i cel speculativ. Riscul pur nu ia n considerare posibilitatea de ctig, limitndu-se la desemnarea pericolului unei pierderi34. Exemplele de risc pur includ pagubele poteniale ale incendiilor, inundaiilor sau ale cutremurelor sau posibilitatea deceselor premature ca urmare a accidentelor sau a mbolnvirilor fatale. Semnificaia riscului speculativ acoper att posibilitatea unui ctig, ct i pericolul unei pierderi. Afacerile sau jocurile de noroc implic risc speculativ. Distincia dintre riscul pur i cel speculativ reprezint o premis fundamental a teoriei asigurrilor. Economia riscului se bazeaz, cu precdere, pe semnificaia latin a termenului. Riscul implic dispersia rezultatelor posibile fa de media acestora n sens att pozitiv (ctiguri relative), ct i negativ (pierderi relative). Din aceast perspectiv, riscul poate fi definit ca posibilitatea unor rezultate favorabile sau nefavorabile. Aprecierea rezultatelor posibile este relativ. Rezultatul favorabil depete media anticipat. Rezultatul nefavorabil este inferior mediei anticipate. Orice decizie economic presupune un anumit grad de risc. Decidentul trebuie s nvee s-i asume riscul deciziilor i s-l administreze n folosul su. Dac nu ar exista risc, nu ar exista asigurri. Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii. Definirea riscului este nc o problem larg dezbtut n literatura de specialitate. ntlnim, astfel, multe definiii ca: obiect al asigurrii, fie o persoan sau un lucru , ansa unei pierderi, nesigurana privind rezultatul unei activiti.35 Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie.
34

http://www.contabilizat.ro/file/cursuri_de_perfectionare/economie_generala/Economia%20riscului%20si %20incertitudinii/introd.pdf 35 J.D. Hammond, The Meaning and Measurement of Risk, Essays in the Theorz of Risk and Insurance, Glenview, III, Scott, Foresman and Companz, 1968

23

Alte lucrri consider c riscul reprezint variaia rezultatului care ar putea s apar ntr-o anumit perioad de timp ntr-o situaie dat. 36 Dac nu este posibil dect un rezultat, variaia i deci riscul este considerat zero. Dac sunt posibile mai multe rezultate, atunci riscul este diferit de zero. Cu ct sunt posibile mai multe variante privind rezultatul, cu att riscul este mai mare. Riscul n asigurri este folosit n sens pesimist, fiind considerat ca o ntmplare nedorit. Din punct de vedere al asigurrii, nu se poate asigura dect acele evenimente prin a cror producere poate aprea o pierdere. Riscul pentru a fi asigurabil, trebuie s ndeplineasc anumite condiii. Evenimentele incerte pot aduce cu ele pierderi sau ctiguri. Ele pot fi risc sau ans Problematica riscului i a incertitudinii a preocupat att pe specialiti ct i pe practicieni i bineneles pe oamenii de rnd de-a lungul timpului. Riscul i incertitudinea erau privite n comparaie cu certitudinea, iar previziunea de mbuntire a unei situaii date cu riscul sau incertitudinea unei schimbri de atitudine, de mentalitate. O analiz a societii arat faptul c dezvoltarea social i creterea economic au marcat n timp evoluia accidentelor, prioritar sub incidena riscurilor i a incertitudinilor i doar n perioade scurte sub incidena certitudinii. Economia clasic a definit unele noiuni ale riscului (riscul de antreprenor) i care au fost asigurabile ntre anumite limite, pe cnd economia modern definete o serie de noi forme de risc( poluarea, catastrofe legate de obiectele produse de om) care toate constituie n sfrit obiectul activitii de asigurare, cauzele i dimensiunile acestor riscuri sunt considerabile n situaia dezvoltrii noilor tehnologi. Toate aceste riscuri fac obiectul unor studii aprofundate n contextul dezvoltrii i a teoriei jocurilor. Profesorul Irwing Pfeffer subliniaz necesitatea analizei riscului i mai ales a riscului n asigurri, ntr-un cadru dinamic, prin alegerea unor metode de analiz statistic. Exist mijloace i procedee pentru ca pe baza unui numr de parametri s poat fi identificate, msurate, izolate, fenomene care pot prejudicia att activitatea economic ct i cea social. Literatura economic definete riscul ca fiind probabilitatea ca rentabilitatea real viitoare s fie mai mic dect rentabilitatea asteptat Conform DEX, riscul37 reprezint posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de a suporta o pagub (n cazul c va face ceva); pericol posibil. n general, cnd se gndesc la risc, majoritatea oamenilor neleg acest cuvnt aa cum este ceea ce facem pentru a evita riscul sau pentru a mpiedica lucrurile s mearg prost. n acest sens, este mai probabil ca pesimitii s fie manageri de risc mai degrab dect optimitii. i totui, n ncercarea noastr de a face ceva, s facem o
C. Arthur Williams, Rischard M. Heins, Risk Management and Insurance, 5 th edition, McGraw-Hill Insurance Series, New Zork, 1985 37 Dicionarul limbii romne pentru elevi, Editura Didactica i Pedagocica, Bucureti1983
36

24

investiie important, fie s ne schimbm locul de munc sau chiar s ducem o via linitit, avem nevoie s crem un echilibru ntre gndul obsesiv c totul va merge perfect. Incertitudinea i riscul sunt o parte inerent n activitatea oricrei organizaii. Fiecare membru al unei organizaii ia decizii, planific, i gestioneaz riscurile ntr-o msur mai mare sau mai mic drept care managementul riscurilor i gsete aplicabilitatea n orice activitate a organizaiei. De asemenea, nsui un bun management planificare, stabilirea obiectivelor, coordonare i control poate fi vzut ca management al riscurilor, ceea ce nseamn c aceast activitate este deja integrat ntr-un anumit nivel n practica de management. Ceea ce difer este nivelul de management al riscurilor aplicat de la metode intuitive pn la un proces formal. Exist o multitudine de definiii pentru termenul risc38 cuprinznd o multitudine de puncte de vedere. Exist diverse standarde i ghiuri naionale i internaionale i fiecare definete ntr-un mod diferit ce este riscul. Totui, toate aceste definiii cad de acord asupra a dou aspecte: riscul este legat de incertitudine i riscul are consecine asupra obiectivelor organizaiei. Incertitudinile cu care se confrunt organizaiile pot avea efecte att pozitive ct i negative, ele putndu-se concretiza n oportuniti i ameninri. n general, percepia asupra riscului este negativ, de pericol posibil. i totui, dac scopul managementului riscului ntr-o organizaie este de a mbunti performana acesteia, nu exist nici un motiv pentru care s nu se ia n considerare att ameninrile asupra obiectivelor ct i oportunitile care se ivesc. Oportunitile i ameninrile sunt dou fee ale aceleiai monede, ceea ce nseamn c ar trebui gestionate mpreun. Orice oportunitate pe care o observm are i un revers prin posibilele dezavantaje pe care le poate aduce i care trebuie luate n calcul. De asemenea, concentrarea organizaiei asupra posibilelor ameninri trebuie s ia n considerare nu doar modaliti de reducere a consecinelor negative ci i soluii prin care s se creeze beneficii pentru organizaie. O astfel de abordare a riscului prin managementul incertitudinii ca surs de oportuniti i ameninri poate aduce un plus de valoare oricrei organizaii. n concluzie, managementul riscului semnific n prezent mai mult dect reducerea impactului efectelor adverse, nseamn implementarea unor soluii inovatoare ce pot ajuta organizaiile s-i creasc veniturile i s-i protejeze profiturile. ntr-un alt dicionar al limbii romne riscul39 reprezint posibilitatea de a suferi un necaz, o pagub etc.; pericol posibil. Conform unei definiii adoptate n 1983 riscul este constituit din posibilitatea ca un fapt cu consecine nedorite s se produc. Teoria riscului i incertitudinii abordeaz pe larg cadrul economiei riscului i asigurrilor. Ea constituie dezvoltarea major a tiinelor economice n unele decenii. Riscul, nimic mai simplu i n acelai timp ceva mai complex de identificat i mai ales de controlat. Din zorii istoriei, riscurile au constituit una dintre cele mai mari i mai
38 39

http://www.marsh.ro/download/RC1_2007.pdf Dicionar selective al Limbii Romne, Ediia II, vol.2, D.I.Hncu, Editura Moldova, Iai 1993.

25

fascinante provocri pentru umanitate datorit omniprezenei acestuia n toate domeniile de activitate. Ce este riscul? n accepiunea teoriei clasice a deciziei, acesta este identificat drept un element incert dar posibil ce apare permanent n procesul activitilor socioumane, ale crui efecte sunt pgubitoare i ireversibile. Dac n accepia dat de dicionar, se definete riscul drpt expunerea la posibilitatea pierderii sau pagubei, societile de asigurari consider acest element drept hazardul sau posibilitatea de a pierde. n cadrul teoriilor statistice avansate n evaluarea riscurilor, este prezentat o definire mult mai elaborat a riscurilor riscul reflect variaiile distribuirii rezultatelor posibile, probabilitatea i valorile lor subiective.Referitor la cuantificarea acestor riscuri se precizeaz n continuare c msurarea riscului se realizeaz prin analiza non-liniaritilor utilitii relevate de bani, fie prin variaia distribuirii probabilitilor ctigurilor i a pierderilor posibile, pentru fiecare alegere particular. Conform revistei Risc Consult40 riscul este practic ameninarea ca un eveniment sau o aciune s afecteze abilitatea unei companii de a funciona i/sau de a i urmri ndeplinirea obiectivelor sale strategice. Riscul apare n general nu att din probabilitatea c nu se va ntmpla ceva bine, ci din posibilitatea de a se ntmpla ceva ru. Unele riscuri sunt uor de identificat: spre exemplu riscul ca o persoan s sufere un accident sau riscul ca o cldire s fie afectat de un incendiu. Riscurile pot fi ns mult mai complexe. Practic, fiecare decizie pe care o luai implic riscuri cu efect pozitiv sau negativ. Putem preciza c noiunea de incertitudine este prezent n toate definiiile riscului, deoarece validarea existenei acesteia va conduce n permanen ctre existena a dou rezultate posibile distincte. Vom considera astfel c un eveniment nu este afectat de risc, dac se cunoate cu certitudine c indiferent de context se va produce o pierdere. Realitatea imediat relev practic faptul c pentru nici un proces contient asumat ce se poate concluziona asupra faptului c riscul i incertitudinea se ntlnesc practic oriunde, ns combinate n proporii diferite. n situaii deosebite, evenimentele imprevizibile pot provoca abateri capabile s modifice fundamental configuraia datelor problemei, incertitudinea devenind ea nsi un potenial factor de risc. Dei prezente n diverse combinaii, riscul i incertitudinea nu se pot confunda, ntre aceste dou noiuni existnd o serie de diferene semnificative, dintre care cea mai important stipuleaz c: n timp ce pentru risc se pot face anumite anticipri ale evenimentelor ce se pot produce ct i asupra probabilitilor asociate producerii lor, n cadrul incertitudinii, decidentul nu poate identifica toate sau chiar nici unul din evenimentele posibile a se produce i cu att mai puin a putea estima probabilitatea producerii lor. Riscul, elementul de baz de la care pornete asigurare este utilizat n sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.
40

Revista Risc Consult, Nr.2-3/2002, Guy Carpenter i Oliver Wyman

26

Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt. Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei i a bunurilor personale, riscul exist n viaa noastr aducnd pierderi materiale i financiare. Riscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat n sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Cu toate acestea, oamenii au gsit fora necesar nu numai refacerii bunurilor distruse dar i gsirii de noi metode pentru a se proteja n cazul pericolelor. Asigurarea este conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i mai apoi la suportarea n comun a pagubelor produse membrilor acestei comuniti. Astfel oamenii au organizat aceast form de protecie sub forma unor societi de asigurri care s funcioneze n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare. Riscul este un indicator foarte important de luat n considerare la momentul lurii deciziei de investire pe piaa de capital. Orice investitor consider c veniturile mari sunt un lucru pozitiv i riscul este un lucru ru. Problema este c de obicei, riscul i veniturile merg n tandem, putem spune c sunt chiar direct proporionale (cu ct riscul este mai mare, cu att probabilitatea de a ctiga este mai mare). Este tiut c investiiile pe piaa de capital sunt investiii riscante, dar alctuind un portofoliu echilibrat se poate limita riscul. Principala cale de a diminua riscul este divizarea investiiilor. Prin natura lor, att viaa, ct i activitatea indivizilor sunt legate n mod intrinsec de risc. Orice sistem care funcioneaz avnd drept mobil obinerea unui rezultat viitor opereaz n condiii caracterizate prin diferite grade de risc, de incertitudine sau chiar de interdeterminare. Riscul i incertitudinea sunt elemente care fac parte din realitatea nconjurtoare, de regul ele sunt analizate comparativ cu certitudinea. Se apreciaz c starea de certitudine desemneaz cazurile n care anticiprile privind fluxurile sau evenimentele viitoare sunt unice sau variaz ntr-o marj foarte redus. Riscul deriv din incertitudine i este un termen folosit pentru a desemna situaii viitoare, n care anticiprile nu sunt unice dar se pot aprecia soluii fiecrei variante posibile. Incertitudinea poate avea o component pozitiv legat de evenimente sau stri viitoare benefice i o component negativ reprezentat de risc. Incertitudinea poate fi descris ca suma tuturor pericolelor poteniale din jurul nostru percepute sau nu. Conform accepiunii latine, termenul de risc se refer nu numai la ansa de pierdere ci i la ansa de ctig. n toate acestea, n limbajul cotidian, termenul de risc, tinde s fie utilizat cu semnificaia de pericol, de pierdere. Cea mai uzual definiie a riscului este cea de disfuncie, respectiv o expresie matematic a acesteia prin care se estimeaz posibilitatea , respectiv probabilitatea 27

producerii unor fenomene generatoare de pagube. Totui aceast definiie este greu de extins la toate tipurile de riscuri, mai ales la cele umane unde exist un numr mare de indicatori care pot exprima anumite procese cu potenial mare de risc. Cuvntul latin riscum a reinut ns unele conotaii pozitive cel puin pn n evul mediu. Abordrile teoretice fac distincia ntre riscul pur i riscul speculativ. Riscul pur nu ia n considerare posibilitatea de ctig, limitndu-se la desemnarea pericolului unei pierderi. Exemplele de risc pur includ pagubele poteniale ale incendiilor, inundaiilor sau ale cutremurelor sau posibilitatea deceselor premature ca urmare a accidentelor sau a mbolnvirilor fatale. Riscul speculativ acoper att posibilitatea unui ctig, ct i pericolul unei pierderi. Afacerile sau jocurile de noroc implic risc speculativ. Distincia dintre riscul pur i riscul speculativ reprezint o premis fundamental a teoriei asigurrilor. Riscul41 reprezint o msur a neconcordanei dintre diferite rezultate posibile, mai mult sau mai mai puin favorabile sau nefavorabile, ntr-o aciune viitoare. n materia dreptului comercial, riscul este un pericol ce planeaz asupra oricrei relaii contractuale i, n general, asupra oricrei operaii comerciale a crei executare se prelungete n timp, susceptibil s genereze fortuit anumite inconveniente privind aducerea la ndeplinire de ctre debitor a obligaiilor asumate prin contract fa de creditor i a cror apariie determin inevitabil anumite pierderi pentru contractantul a crui prestaie nu se poate executa.

2.2. Clasificarea riscurilor

n activitatea economic poate fi identificat o foarte larg palet de riscuri. Totui ele pot fi clasificate, folosind mai multe criterii, astfel: A. Dup nivelul la care acioneaz se pot identifica: - riscuri la scar planetar (mondiale, globale) - riscuri la scar regional (continental) - riscuri la scar naional (riscuri de ar) - riscuri la nivel de ntreprindere - riscuri la nivel de proiect Un tip aparte de risc l reprezint riscul de sistem. Sistemul poate fi unul de dimensiune global, regional sau naional. Pericolul const practic n prbuirea unui ntreg sistem, n sensul c toi agenii economici care fac parte din acesta sunt afectai. Riscul de sistem poate fi cel mai bine evideniat la nivelul pieelor financiare internaionale. n lipsa unor reguli prudeniale clare, n condiiile unei globalizri accentuate i n condiiile desprinderii tot mai puternice a titlurilor financiare de economia real, se poate ajunge la un paradox. Riscul de sistem crete, pe msur ce i se permite fiecrui actor din cadrul su s acioneze n sensul reducerii riscului pe care ar trebui s i-l asume n mod individual. Pe piaa titlurilor derivate, se poate ntmpla ca decizia unui singur agent economic s poat produce un efect de domino asupra ntregii piee. B. Dup coninutul lor, riscurile pot fi mprite n urmtoarele categorii:
41

Dicionar de economie, Bucureti, Editura Economic, 1999

28

- riscuri cu coninut economic - acestea sunt cele mai numeroase i pot, la rndul lor, fi mprite n mai multe clase, n funcie de natura factorilor care le determin. Pot fi identificate astfel riscuri n agricultur, industrie, comer, finane, turism, dac se iau n considerare elementele specifice ramurii n care se desfoar activitatea economic. Sau, dac se iau n considerare tipurile de riscuri cu care se poate confrunta orice agent economic, indiferent de domeniul n care i desfoar activitatea, se pot distinge: riscuri contractuale, decurgnd din neexecutarea obligaiilor contractuale, riscul de pre, decurgnd din instabilitatea preurilor, riscuri financiar-monetare, decurgnd din fluctuaiile cursurilor de schimb i din nesigurana valorificrii capitalului n contextul afacerilor internaionale. - riscuri cu coninut politic - acestea sunt determinate de evenimente politice majore, precum strile beligerante, embargourile, schimbrile regimurilor politice, adoptarea de interdicii la transferurile valutare, sechestrul n interes public, interzicerea exportului n interesul consumului naional etc. - riscuri cu coninut social - acestea sunt determinate de evenimente sociale majore, precum grevele sau conflictele sociale, i pot avea un impact important asupra activitii economice, putnd determina de pild executarea cu ntrziere a obligaiilor contractuale. - riscuri naturale - acestea sunt determinate de fenomene precum: cutremure, inundaii, uragane, erupii vulcanice, care pot, la rndul lor, afecta activitatea economic. C. Dup localizarea lor, riscurile se mpart n dou categorii: - riscuri interne - riscurile interne sunt localizate n ntreprinderea care suport consecinele riscurilor sau n ara acesteia. Ele sunt generate de factori precum: capacitatea de realizare uman, de dotarea cu mijloace materiale, financiare i valutare, realizarea la timp a investiiilor proiectate, aprovizionarea i realizarea la timp a produciei etc. - riscuri externe - riscurile externe apar ca urmare a acionrii unor factori din afara ntreprinderii, aflai n afara controlului direct al acesteia. Astfel de factori pot fi: insolvabilitatea sau falimentul partenerului de afaceri, interzicerea transferului valutar sau amnarea plilor n valut prin acte de guvernmnt, dirijarea cursului valutar pe calea valorizrii i revalorizrii etc.

Riscuri macroeconomice. Riscul de ar

Unul dintre riscurile cele mai importante la nivel macroeconomic este riscul de ar. Trebuie remarcat c, din punct de vedere al riscurilor pe care le implic, exist diferene ntre investiiile efectuate ntr-o ar dezvoltat, cu un sistem financiar-monetar stabil, cu o economie care nu se caracterizeaz prin dezechilibre majore, i investiiile efectuate ntr-o ar puin dezvoltat, care este ameninat n permanen de spectrul inflaionist, n care sistemul financiar-monetar este cvasi-inexistent, iar, n plus, mai pot aprea i o serie de conflicte sociale. Aceast diferen practic ntre mediile economice, sociale i politice ntre ri este cuprins n noiunea de risc de ar. Noiunea este relativ recent, i s-a dezvoltat mai ales n activitatea financiar-bancar fiind cuantificat prin intermediul ratingului de ar

29

pentru mprumuturi. Ratingul constituie un diagnostic al unei agenii specializate42 n ceea ce privete capacitatea general a emitentului unor obligaiuni sau alte instrumente de credit de a ndeplini angajamentele financiare asumate. Totui, riscul de ar nu se limiteaz numai la acest aspect, ci poate fi privit ntr-o accepiune mai larg. Riscul de ar este expunerea la o pierdere potenial a unui activ real sau a unei afaceri, ca urmare a producerii unor evenimente politice, economice sau sociale, care se afl n totalitate sau n cea mai mare parte, sub controlul guvernului din ara respectiv i nu sub controlul managerilor firmelor43. Chiar dac managerii firmelor nu pot influena sau controla n mod direct evenimentele respective, ei pot realiza o evaluare a riscului de ar, care nu afecteaz numai ntreprinderile strine, ci i pe cele autohtone. Din acest motiv ncheierea unor contracte cu parteneri din ri considerate ca avnd un grad mare de risc poate deveni, la rndul ei, riscant. Condiia este ns ca factorii care determin declanarea evenimentelor productoare de pierderi s se afle sub controlul guvernamental al rii respective, i nu sub controlul debitorului. Riscul de ar este o noiune agregat. El este alctuit din mai multe componente, fiecreia fiindu-i caracteristic un nivel specific de risc. Din acest motiv, riscul de ar nu se exprim printr-o singur cifr, ci trebuie analizat pe fiecare dintre aceste componente. n aceasta const i diferenierea fundamental fa de rating. Riscul de ar poate fi analizat innd cont de mai multe categorii de componente. - componente economice - acestea se refer la evoluia de ansamblu a economiei naionale (ilustrat prin indicatorii macroeconomici fundamentali), la gradul de control al guvernului n economie, la dotarea cu resurse naturale, la situaia infrastructurii, la prioritile naionale i sectoarele strategice, la evoluia diferitelor sectoare i ramuri din cadrul economiei, la situaia bugetului naional, situaia investiiilor strine, precum i la gradul de ndatorare a rii. - componente politice - acestea se refer la aspecte precum: distribuia puterii ntre forele politice, relaiile dintre instituiile statului i guvern, puterea i sprijinul de care se bucur opoziia, competiia politic dintre partide, stabilitatea guvernelor naionale, precum i la natura i stabilitatea relaiilor politice externe ale statului. - componente sociale - acestea cuprind elemente precum: structura social, fenomenul de emigrare i imigrare, eterogenitatea lingvistic i religioas, disparitile dintre ateptrile populaiei i realizrile obinute de guvern.

Riscuri microeconomice
Riscurile microeconomice sunt covritoare n raport cu cele macroeconomice din punctul de vedere al numrului i diversitii lor. Printre ele se pot identifica o serie de exemple, precum: riscul n organizare i conducere, riscul de munc, riscul investiional,
42

Unele dintre cele mai cunoscute agenii de rating la nivel mondial sunt: Moodys, FITCH-IBCA, Standard and Poors. Puiu, A. - Management internaional (vol I.), Editura Independena economic, Universitatea Constantin Brncoveanu, Brila, 1999.
43

30

riscul tehnologic, riscul de aprovizionare, riscul de fabricaie, riscul n desfacere, riscul valutar, riscul de credit, riscul de transport, riscul legat de contractele cu executare pe termen lung etc. Practic, nici una dintre etapele de desfurare a unei operaiuni economice nu este lipsit de riscuri. Urmrind derularea logic a unei tranzacii internaionale, se pot identifica riscuri specifice. Riscuri interne ale ntreprinderii n aceast categorie pot fi incluse44: - riscul n organizare i conducere; - riscul tehnologic i de inovare; - riscul n domeniul resurselor umane; - riscul de fabricaie; - riscul de depozitare; - riscul de gestiune financiar a ntreprinderii. Riscul n organizare i conducere se refer la modalitatea n care este conceput structura organizatoric a unei companii n raport cu activitatea pe care urmrete s o desfoare, precum i la modalitatea n care este conceput structura ierarhic a acesteia. O activitate desfurat la nivel internaional presupune riscuri suplimentare fa de o activitate desfurat la nivel naional, din mai multe motive: apar o serie de diferene culturale, concurena este de multe ori mai pronunat, pieele strine pot cunoate o serie de particulariti, la care structura organizatoric a companiei trebuie adaptat. Riscul tehnologic i de inovare se refer la posibilitatea ca un agent economic s pun n circulaie pe pia produse nvechite, uzate moral, s nu reueasc s i finalizeze la timp activitatea de cercetare sau s realizeze inovaiile la costuri mult prea mari. Riscul n domeniul resurselor umane provine fie din insuficienta pregtire a managerilor i a personalului de execuie din ntreprinderi, fie din nerespectarea caracterului confidenial al unor informaii (spionaj economic). La acestea se mai pot aduga i alte cauze, care, mpreun, conduc la afectarea rezultatelor finale ale ntreprinderii. Astfel, dac angajaii se tem de o eventual concediere, de o scdere a salariilor sau nu se realizeaz o motivare adecvat a acestora, compania poate fi afectat. Riscul de fabricaie se refer la posibilitatea apariiei unor produse necorespunztoare sau la ntrzierea procesului de fabricaie. Printre cauzele care pot conduce la manifestarea riscului de fabricaie se numr i urmtoarele: materia prim este neconform cerinelor, utilajele folosite pentru producie sunt inadecvate, mna de lucru este insuficient calificat. Un management defectuos al produciei poate conduce la nerespectarea obligaiilor fa de partenerul de afaceri, n sensul c produsele nu se vor ridica la nivelul calitativ solicitat, cantitatea produs va fi mai mic dect cea prevzut n contract, iar termenul de livrare a mrfurilor va fi amnat. Riscul de depozitare se refer la posibilitatea alterrii mrfii n timpul depozitrii. Acest risc poate fi determinat de utilizarea unor spaii de pstrare a mrfurilor inadecvate
Szathmary-Miclea Camelia - Evaluarea i gestionarea riscului n ntreprinderile mici i mijlocii, Editura Editura Universitii de Vest, Timioara, 2003
44

31

specificului lor, lipsa dotrii tehnice corespunztoare sau meninerea unor produse perisabile n depozit pentru o perioad prea ndelungat. Riscul de gestiune financiar a ntreprinderii se refer la posibilitatea afectrii rezultatelor unei ntreprinderi n urma unei politici financiare defectuoase. Datele statistice arat c peste jumtate din falimentele pe care le-au cunoscut firmele de-a lungul anilor sau datorat unei gestiuni financiare deficitare45, care a condus la: - rotaii ale stocurilor i ale clienilor inferioare mediei sectoriale - practicarea unor marje inferioare normei sectoriale - finanarea investiiilor cu sursele aferente exploatrii - pierderi repetate din exploatare - imposibilitatea rennoirii creditelor Riscuri externe ale ntreprinderii n aceast categorie pot fi incluse: - riscul de aprovizionare, - riscul contractual, - riscul de dobnd, - riscul de credit, - riscul de pre, - riscul valutar, - riscul informaional, - riscul de transport, - riscul de publicitate, - riscul decurgnd din cooperarea economic intern i internaional. Riscul de aprovizionare se refer la efectele negative pe care le poate produce o aprovizionare defectuoas asupra activitii ntreprinderii. Cauzele care pot determina manifestarea acestui risc sunt nerespectarea de ctre furnizori a termenelor de livrare n cazul cererilor de aprovizionare, precum i livrarea unor materii prime necorespunztoare din punct de vedere calitativ sau cantitativ. Riscul contractual se refer la posibilitatea de nerespectare a obligaiilor contractuale de ctre partenerii de afaceri. Cel care declaneaz evenimentul care produce efecte negative poate fi att cumprtorul, ct i vnztorul. n ceea ce privete cumprtorul, acesta nu mai vrea sau nu mai poate s ridice o partid de marf deja contractat. n acest caz riscul i aparine vnztorului, care se gsete n situaia de a fi nevoit s reintre n posesia mrfii i s caute un alt cumprtor. Aceasta conduce la apariia unor cheltuieli suplimentare de depozitare, de cutare a unui nou partener de afaceri i, dac marfa este perisabil, pierderile se pot ridica pn la ntreaga valoare a mrfii. Tot cumprtorul poate s nu i execute obligaia de plat a mrfii. n acest caz se poate vorbi fie de un risc de insolvabilitate, dac plata trebuia fcut cash, fie de un risc de credit, dac plata trebuia fcut la scaden. n orice caz, riscul crete pe msur ce crete i durata creditului acordat de vnztor.
45 Vezi Niculescu, M. - Diagnostic global strategic, Editura Economic, Bucureti, 1997

32

Vnztorul se poate gsi i el n situaia de a nu respecta principala obligaie contractual care i revine: livrarea mrfii. Astfel, marfa poate fi livrat cu ntrziere sau nu mai este livrat deloc. Riscul n aceast situaie i aparine cumprtorului, care poate suferi din aceast cauz o serie de prejudicii. Situaia devine foarte grav atunci cnd cumprtorul s-a angajat s revnd marfa respectiv unui alt client i se vede nevoit s procure marfa de la un alt vnztor. Riscul de dobnd apare n urma acordrii de credite cu dobnd fix din fonduri colectate n depozite cu dobnzi variabile. Se poate nregistra astfel o evoluie defavorabil a ratei dobnzii, n sensul c dobnda variabil n care sunt colectate depozitele devine mai mare n raport cu dobnda fix la care este acordat creditul, rezultnd astfel pierderi financiare. Riscul de credit se refer la posibilitatea ca beneficiarul creditului s nu ramburseze datoria, constituit din principal i dobnd. Riscul de credit este suportat de creditor. Tocmai pentru a reduce efectele negative cauzate de nerambursarea creditelor, bncile sunt supuse unor reguli suplimentare, stabilite ca nite norme prudeniale (capital minim, un anumit raport ntre fondurile proprii i creditele acordate, dimensiunea creditului ce poate fi acordat unui singur client). n practic este de dorit ca durata de rambursare a creditului s fie stabilit n raport de invers proporionalitate cu riscul asociat acestuia. Dar n relaiile unui agent economic cu o banc nu numai banca suport riscuri, ci i agentul economic care poate deine depozite la o banc. Se poate ntmpla ca banca s se confrunte cu o lips de lichiditate, adic s nu poat efectua la un moment dat pli ctre deponenii si. n aceast situaie se manifest riscul de lichiditate, cu consecine foarte grave dac se extinde la nivelul ntregii economii naionale. Riscul de pre se refer la posibilitatea apariiei unei modificri ntre preul prevzut n contract i preul mondial pentru marfa care face obiectul vnzrii-cumprrii. Dac preul mondial crete n raport cu preul contractual, este dezavantajat vnztorul, care ar fi putut s vnd marfa la un pre mai convenabil. Invers, dac preul mondial scade sub preul prevzut de contract, este dezavantajat cumprtorul, care este nevoit astfel s plteasc un pre mai mare pentru o marf pe care i-ar fi putut-o procura mai ieftin. Riscul de pre este cu att mai puternic resimit, cu ct durata de executare a contractului este mai mare. Riscul valutar const n posibilitatea nregistrrii unor pierderi financiare de ctre unul dintre contractani, ca urmare a fluctuaiilor cursului valutar (apreciere, depreciere) a valutei din contract, n intervalul dintre momentul ncheierii contractului i data efecturii plii n valut.46 Exportatorul (creditorul) nregistreaz pierderi cnd la data ncasrii creanei valuta n care se realizeaz plata are o putere de cumprare mai mic dect la data ncheierii contractului (moneda se depreciaz). Importatorul (debitorul) nregistreaz pierderi atunci cnd moneda n care urmeaz s efectueze plata are o putere de cumprare mai mare la momentul efecturii plii n raport cu momentul ncheierii contractului (moneda se apreciaz).
Dan Octavian Politica valutar i managementul riscului n tranzac iile intrena ionale , Editura Economic, Bucureti 2003
46

33

Riscul valutar nu se reduce numai la accepiunea de mai sus, ci se poate manifesta i sub alte forme. n cazul n care debitorul, n urma unor modificri ale cadrului legal, nu mai poate efectua plata n valuta contractat, el este supus unui risc generat de necesitatea cumprrii unei alte monede. Cursul acesteia i poate fi nefavorabil celui care trebuie s realizeze plata. De asemenea, se mai poate nregistra o form a riscului valutar, mai precis riscul de transfer valutar. Din diverse cauze (interdicia transferurilor valutare, majorarea taxelor aferente acestor transferuri), instituiile financiare din ara debitorului se pot gsi n imposibilitatea de a realiza transferul valutar ctre creditor. ntre riscul de pre i riscul valutar exist o strns legtur. Pe de o parte cursul valutar exprim i el un pre, acela al unei monede strine, iar pe de alt parte evoluia cursului valutar determin automat o cretere sau o scdere a preului, n funcie de aprecierea sau de deprecierea monedei n care se face plata. Riscul informaional47 provine din circulaia defectuoas a informaiilor ntre partenerii de afaceri. Este foarte vizibil de pild n cazul unui export prin intermediul unei case de comer, care nu ofer la timp sau deloc informaii productorului n legtur cu schimbrile produse pe pia. Din aceast cauz productorul nu i adapteaz n timp util produsele realizate, ceea ce poate conduce la o scdere a cotei lui de pia sau chiar la eliminarea lui complet de pe piaa respectiv. Riscul de transport este vizibil mai ales la nivelul contractelor ntre parteneri strini, cnd distanele care trebuie acoperite sunt mai mari. Mrfurile aflate n timpul transportului sunt supuse unei serii de riscuri care pot mpiedica sosirea acestora la destinaie sau care pot determina degradarea lor calitativ sau reducerea cantitii transportate. Cele mai frecvente riscuri sunt cauzate de utilizarea unui ambalaj necorespunztor, depozitarea prelungit n condiii de insecuritate, manipulrile neadecvate, insuficienta pregtire a mijloacelor de transport i ncrcarea mrfurilor n mijloace de transport neadecvate specificului lor etc. n transportul maritim mai intervin i riscuri specifice, mai precis riscurile mrii. Acestea sunt cel mai des ntlnite dintre toate riscurile care se manifest n transportul maritim i constau n: avarii sau naufragii cauzate de vnturi puternice, coliziuni determinate de cea sau vnturi puternice, necesitatea aruncrii n mare a unor mrfuri pentru a salva nava i echipajul, coroziunile provocate de excesul de umiditate n cazul unor transporturi prelungite n mod forat de cauze de for major sau de evenimente fortuite. Riscul de publicitate decurge din lipsa de publicitate sau din publicitatea superficial, necalificat. n ambele situaii publicul este fie neinformat, fie greit informat. Astfel, publicitatea realizat greit poate produce efectele exact opuse celor dorite, iar situaia devine cu att mai grav cu ct este vorba de lansarea unui produs nou pe pia. Riscul decurgnd din cooperarea economic intern i internaional (de regul n cazul produciei i exporturilor complexe) se refer la posibilitatea ca unul dintre partenerii implicai n aciunea de cooperare s fie afectat de anumite aciuni ale celuilalt partener. Se pot distinge dou niveluri la care poate fi observat acest risc.
47

Serbu Traian - Managementul riscului, Editura Ministerul de Interne, Bucureti, 2002

34

La nivel naional, exportatorul (care este n acelai timp i un furnizor general) poate fi afectat de nerespectarea obligaiilor contractuale de ctre subfurnizorii din ar. Oferta de export a acestui agent economic poate fi n consecin mai redus din punct de vedere calitativ sau livrarea mrfii poate fi ntrziat sau neconcordant cu cerinele cantitative. La nivel internaional, riscul de cooperare se manifest sub forma neconcordanei de ordin tehnico-calitativ sau a nerespectrii termenelor de livrare de ctre subfurnizori fiind afectat i de aceast dat activitatea furnizorului general. Companiile de asigurri preiau asupra lor anumite riscuri ale agenilor economici contra unor prime de asigurare pltite de acetia. n cazul n care se materializeaz riscul i se produc pagube, asiguratul este despgubit de ctre asigurator. Scopul asigurrii, materializat n polia de asigurare, este restabilirea situaiei patrimoniale a asiguratului de dinainte de producerea efectelor negative. Trebuie menionat c nu toate riscurile sunt asigurabile, ci numai acelea calculate pe baza probabilitii obiective. n plus, mrimea primei este direct proporional cu mrimea riscului asigurat. n literatura de specialitate riscurile se mai pot clasifica astfel48: A. Din punct de vedere al asigurrilor riscurile se pot clasifica n: 1. Riscuri asigurabile le constituie acea categorie de ntmplri prevzute cu precizie rezonabil, ca urmare a existenei unor informaii acumulate n timp cu privire la producerea faptelor respective, care pot fi prelucrate i interpretate i, de aceea, pentru aceast categorie exist posibilitatea asigurrii. Spre exemplu ansele de a se produce o furtun cu grindin care ar putea distruge o recolt pot fi prevzute cu o precizie considerabil, pe baza unor date statistice nregistrate un timp ndelungat; aceste riscuri, la rndul lor se clasific n: a) riscuri generale: incendiu, explozie naufragiu, euare, rsturnarea navei sau a ambarcaiunii, coliziunea, rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru, prbuirea aeronavei, descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, etc. De regul, aceste riscuri sunt incluse n condiiile generale de asigurare; b) riscuri speciale: sunt acele riscuri ce pot fi produse ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, grev, nchidere de fabrici, revoluie, revolt, rscoal, stare de rzboi declarat sau nedeclarat, etc.), sau cele ce in de natura mrfii (ruginire, coclire, zgriere, alterare, spargere, mucegire, etc.). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expresa a asigurailor contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul, separat pentru fiecare risc, deci nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare. 2. Riscuri neasigurabile le constituie acele categorii de riscuri care nu pot fi acoperite prin asigurri, deoarece ele nu pot fi analizate i prognosticate prin calcul statistic, aici fiind incluse acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de asigurat, cunoscute de acesta i ascunse asigurtorului, cum ar fi ambalarea necorespunztoare a mrfii, viciile ascunse ale bunului asigurat, consecinele energiei atomice, starea de nenavigabilitate a navei sau de
48

Serbu Traian - Managementul riscului, Editura Ministerul de Interne, Bucureti, 2002

35

funcionare defectuoas a mijlocului de transport, comportarea necorespunztoare voit a asiguratului, moartea natural a animalelor, evaporarea lichidelor, uzura normal a bunului asigurat, pagube indirecte ( pagube survenite ca urmare a ntrzierii transportului, cheltuieli pentru plata salariilor i ntreinerea personalului navigant n timpul staionrii mijlocului de transport pentru reparaii, etc.), vtmarea corporal sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat, etc.. n aceste condiii, riscurile pe care le genereaz incertitudinile respective nu sunt acoperite prin asigurri, ci sunt suportate de ntreprinztor. B. Dup asigurabilitate, riscurile se mpart n: 1. Riscuri pure sunt acele riscuri care prin producerea lor provoac numai pierderi, i niciodat ctiguri. Acestea sunt riscuri asigurabile pentru care n marea majoritate asigurtorii ofer protecie. Riscurile pure tipice sunt: exploziile, incendiile, accidentele, naufragiile, decese, furtuni, furturi, etc.. O nav pe mare, n cazul producerii unei furtuni, ea poate naufragia i astfel apare o pierdere, ns ea poate s nu se scufunde, n acest caz nu apare o pierdere, dar armatorul nu ctig, dar i menine proprietatea, implicit situaia financiar. 2. Riscuri speculative ntlnite i sub denumirea de riscuri antreprenoriale deoarece prin producerea lor se poate nregistra o pierdere sau se poate nregistra un ctig, fapt care le confer un element de atractivitate. Acestea se bazeaz tot pe evenimente incerte, dar ca urmare a producerii lor se pot obine i ctiguri. n aceast categorie se ncadreaz pariurile i jocurile de noroc. Asemnarea dintre aceste 2 categorii de riscuri const n faptul c sunt repetabile n condiii eseniale similare. C. Dup implicaiile i natura riscurilor, acestea se clasific astfel: 1. Riscuri fundamentale, sunt acele riscuri care prin efectele producerii lor afecteaz o mare parte a societii i nu doar anumite persoane, deci un astfel de risc presupune existena elementelor de catastrof. Exemple de riscuri fundamentale sunt: rzboaiele, cutremurele, foametea etc, 2. Riscuri particulare, sunt acele riscuri ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscurile particulare care rezult o pierdere pentru un numr relativ mic de persoane. D. Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, acesta se clasific n: 1. Riscuri statice, considerate drept riscuri asigurabile, deoarece producerea lor genereaz numai pierderi sau meninerea strii iniiale. 2. Riscuri dinamice, similare riscurilor comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi i care nu sunt asigurabile. Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cela mai multe ori n pachet sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. n funcie de nevoile de asigurare se vor alege acele condiii care rspund cel mai bine intereselor noastre. Dat fiind faptul ca orice tip de asigurare cost,trebuie sa facem o

36

analiz a asigurrilor pentru a o putea obine maximum de protecie i siguran cu minimum de cheltuial.

2.3. Ideea de risc i incertitudine n contractul de asigurare

Riscul, pentru a fi asigurabil, trebuie s ndeplineasc anumite condiii. Evenimentele incerte pot aduce cu ele pierderi sau ctiguri. Ele pot fi risc sau ans, ambele referinduse la evenimente viitoare i incerte. Riscul n asigurri este folosit n sens pesimist, fiind considerat ca o ntmplare nedorit. Din punct de vedere al asigurrii, nu se pot asigura dect acele evenimente prin a cror producere poate apare o pierdere. ansa presupune o abordare optimist, sperndu-se preponderent obinerea unui ctig. Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie s ndeplineasc o serie de criterii de asigurabilitate, i anume: s fie calculabile, s poat fi determinate probabilistic i s se poat produce cu o probabilitate cuprins ntre (0,1); s nu poat fi evitate; s nu poat fi contientizate; s fie suportabile ca mrime i ca frecven, adic s poat fi suportate din punct de vedere financiar de ctre asigurtor; s fie compensatorii, adic asigurtorul s compenseze pierderea financiar rezultat din producerea lor; s fie contractuale, adic s reprezinte protecia prevzut n contractul de asigurare; s fie compatibile cu reglementrile legale n vigoare, cu morala i cu profitabilitatea asigurtorului. Din punct de vedere juridic, pentru ca un risc s fie asigurabil trebuie s ndeplineasc patru condiii cumulativ:49 Prima condiie este prevzut de art.10 din Legea nr. 136/1995 i se refer la necesitatea s fie prevzut cu precizie n contract, ntruct n aceast materie, clauzele contractuale sunt de strict interpretare, asigurtorul calculnd primele n raport cu riscurile, pe baza unor date concrete i exacte. Din acest motiv, asiguratul este obligat s furnizeze rspunsuri la toate ntrebrile formulate de asigurtor, iar pe parcursul executrii contractului, este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbarea mprejurrilor importante privind riscul, potrivit art.13 din acelai act normativ. n cazul n care asiguratul a comunicat date false sau inexacte n ceea ce privete riscurile de care are cunotin sau dac acesta nu informeaz pe parcursul executrii contractului modificrile intervenite, asigurtorul are posibilitatea de a denuna contractul nainte de producerea a cazului asigurat, iar dup producerea acestuia, poate refuza plata
49

http://www.avocatura.com Justiia fr secrete, 18 Februarie 2006

37

indemnizaiei, dac dovedete ca asiguratul nu a fost sincer n furnizarea informaiilor cerute de acesta. Cea de-a doua condiie, ce rezult din art.20 al Legii nr.136/1995 n cazurile stabilite prin contractul de asigurare, n asigurrile de bunuri i de rspundere civila, asigurtorul nu datoreaz indemnizaie, dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau ctre beneficiar ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, care lucreaz n aceast calitate. C riscul trebuie s fie independent de voina prilor. n cazul contrar, dac asigurtorul dovedete c evenimentul a fost determinat de asigurat, beneficiar sau cunotine ale acestuia, nu mai pltete indemnizaia de asigurare. Prin urmare, trebuie menionat faptul c asigurtorul este obligat s acopere prejudiciul produs ca urmare a unei fapte culpabile, dar svrit fr intenie de ctre asigurat sau alte persoane prevzute n contract. Cu toate acestea, asigurtorul are posibilitatea inserrii n contract a unei clauze care s prevad refuzul su de a plti indemnizaia de asigurare, n situaia n care bunurile sunt deteriorate sau distruse ca urmare a unei fapte culpabile a asigurtorului, indiferent dac fapta este intenionat sau nu. n ceea ce privete asigurarea de persoane, singurele cazuri prevzute de lege n care asigurtorul are dreptul de a refuza plata indemnizaiei sunt cele n care asiguratul comite un act suicidal n termen de doi ani de la ncheierea contractului, sau n care asiguratul svrete n mod intenionat, unele fapte grave stipulate n contractul de asigurare. n al treilea rnd, pentru a fi asigurabil , riscul trebuie s fie un eveniment viitor, posibil, dar incert. Dac evenimentul s-ar fi produs deja, n momentul ncheierii contractului, indemnizaia ncasat de asigurat nu ar mai avea nici o justificare i ar constitui un profit, ceea ce nu se permite prin natura contractului de asigurare. Pe de alt parte, dac producerea evenimentelor nu este posibil, ncheierea contractului nu ar mai avea sens, art.14 din legea nr.136/1995 Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibila, precum si n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibila, contractul se reziliaz de drept. Incertitudinea evenimentului asigurat este esenial la ncheierea contractului de asigurare, ntruct aceasta este originea riscului. n al patrule rnd, prile urmeaz s se pun de acord cu condiiile riscurilor asigurate, care corespund cel mai bine intereselor lor, conform principiului libertii contractuale.

38

CAPITOLUL 3. ASIGURAREA I ALTE FORME DE DISPERSIE A RISCURILOR

3.1. Conceptul de asigurare
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitile lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure50. Asigurarea este o form de dispersie a riscului i o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan fizic sau juridic cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice, denumit asigurtor, pltind acestuia o sum de bani numit prim de asigurare. Asigurtorul se oblig prin contractul ncheiat s plteasc asiguratului despgubiri n
50

Lia Luca Ghid pentru Asigurri i reasigurri n Uniunea European, Editura Economic, Bucureti, 2010, pag. 56

39

cazul n care evenimentele prevzute n contract au loc; asigurarea compenseaz financiar pierderile suferite de asigurat n urma producerii unui eveniment nefavorabil51. Asigurarea este o operaiune financiar prin care o parte denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui sinistru, o alt parte denumit asigurat n schimbul unei remuneraii52. Conform profesorilor Iulian Vcrel i Florin Bercea, asigurarea acioneaz n strns legtur cu existena unor riscuri comune a cror producere poate provoca pagube importante economiei naionale i populaiei. Profesorul Gheorghe Bistriceanu consider c :asigurarea este un sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre populaie i agenii economici ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i satisfac i alte cerine economico financiare, probabile, imprevizibile53. Conform Legii 32/10.04.2000: asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate54.

3.2. Perspective de abordare a asigurrilor

Asigurarea sub aspect juridic Din punct de vedere juridic, asigurarea trebuie s capete aspect juridic, ceea ce i-l confer contractul, care constituie legea prilor. Potrivit dispoziiilor art.57 din reglementarea adoptat in anul 1971, Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anume eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar, o indemnizaie n limitele convenite55. Dup renunarea la monopolul statului n domeniul asigurrilor, exercitat prin Administraia Asigurrilor de Stat, a aprut necesitatea reformulrii definiiei date prin legea contractului de asigurare. Potrivit legii din anul 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele termenele convenite56.
51 52

Bistriceanu Gheorghe, Bercea Florian, Macovei Dicionar de asigurri, Editura tiinific, 1991, pag. 16 Ion Purcanu Matematic si asigurri, Editura Economic, Bucuresti, 1994, pag. 7 53 Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 54 Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 55 Decretul Consiliului de Stat nr.471/1971 cu privire la asigurrile de stat, republicat in Buletinul official al Republicii Socialiste Romnia, Partea I, nr.13 din 27 februarie 1988.

40

Contractul de asigurare prezint mai multe trsturi, cum ar fi 57: o poate fi un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor. Acest contract este valabil din momentul n care asiguratul i asigurtorul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut. Forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor; o este un contract sinalagmatic, adic prile contractuale i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului; totodat el se oblig s achite primele de asigurare datorate; la rndul su, asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit; o este un contract aleatoriu, adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. Acest eveniment denumit alea, comport, pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. Dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor. o este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Asiguratul beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, nu n mod gratuit, ci n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz. o este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp cu plata anual sau sub-anual a primei sau o perioad nelimitat ori n cazul unui contract pentru asigurare mixt de via cu plata anual sau sub-anual a primei sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei la ncheierea contractului; o este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, el a aderat asiguratul. ntr-o serie ntreag de cazuri, mai ales la asigurrile de persoane, asigurtorul ntocmete polie de asigurare, n care toate condiiile contractuale sunt standard, n asemenea cazuri, solicitanilor nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze n bloc; o este un contract de bun credin, adic presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.
56

Lege privind asigurrile si reasigurrile din Romnia nr.136 din 29 decembrie 1995, publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr.303 din 30 decembrie 1995, art.9; Lege privind constituirea, oeganizarea si functionarea societatilor comerciale in domeniul asigurrilor nr.47 din 16 iulie 1991, publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr.151 din 19 iulie 1991. 57 Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 178

41

Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii. Asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativitii, adic ea se ncheie din proprie iniiativ de ctre persoane fizice sau juridice interesate, mpotriva acelor fenomene care le amenin bunurile, viaa sau integritatea corporal, n scop de indemnizaie sau fructificare. Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic persoane fizice i juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii obligatorii, sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar asigurtorii care au primit autorizaie legal de a practica o asemenea asigurare, sunt obligai s o realizeze, n condiiile prevzute de autoritatea public competent, i s elibereze un nscris probator al asigurrii58. n Romnia, sfera asigurrilor obligatorii, foarte larg n condiiile monopolului de stat asupra asigurrilor, s-a restrns la minimum dup desfiinarea monopolului. Asigurarea contractual constituie o modalitate de dobndire a securitii individuale de ctre asigurai. Asigurarea obligatorie ofer protecie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice i juridice din considerente de ordin social i economic naional59. Asigurarea sub aspect economic Existena asigurrii este indisolubil legat de necesitatea constituirii unui fond de resurse bneti destinat indemnizrii pagubelor provocate de anumite fenomene. Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani pe care le achit persoanele fizice sau juridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite evenimente. Fondul de asigurare se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare i nesigure. Aadar din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie ori n gospodriile populaiei, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Fondul de asigurare mbrac n mod necesar form bneasc60. Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; pentru finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; pentru constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare61. Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc. Persoanele fizice sau juridice, ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate. Membrii comunitii de risc
58 59

Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri si reasigurri, Editia a II-a, Editura Expert, Bucuresti, 1998, pag. 43 Decretul nr.38/1952 privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat; Decretul nr.146/1955 pentru asigurarea bunurilor aparinnd gospodriilor agricole colective; Decretul nr.47/1971 cu privire la asigurrile de stat, cu modificrile sale ulterioare, republicat n Buletinul Oficial al Republicii Socialiste Romnia nr.13 din 27 februarie 1988; Lege privind asigurrile i reasigurrile n Romnia nr.136 din 29 decembrie 1995, publicat n Monitorul oficial, Partea I, nr.303 din 30 decembrie 1995. 60 Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri si reasigurri, Editia a II-a, Editura Expert, Bucuresti, 1998, pag. 48 61 Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri si reasigurri, Editia a II-a, Editura Expert, Bucuresti, 1998, pag. 49

42

consimt s contribuie la suportarea n comun pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective. mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Asigurarea ofer aadar, avantajul ca membrii comunitii, afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat62. n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. n prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare, fluxurile bneti, sub forma indemnizaiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea evenimentului asigurat. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite 63 funcii : o funcia de repartiie, fiind principala funcie a asigurrilor, se manifest n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurarea ex contractu sau ex lege. Aceast funcie se mai manifest i n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, cum ar fi: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. Prin intermediul acestei funcii, impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau la bugetele locale, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat; o funcia de control ca i funcie complementar a asigurrilor, urmreste modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plaile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor si cele administrativ-gospodreti, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare i a rezervelor legale constituite, ndeplinirea integral i la termen o obligaiilor financiare ale asigurtorului fa de stat i de ter; o funcia de compensare a pagubelor - reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ

62 63

Violeta Ciurel Asigurri si reasigurri: abordri teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000, pag. 32 Violeta Ciurel Asigurri si reasigurri: abordri teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000, pag. 30

43

rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate; o funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor i prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurtori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate; o funcia financiar se manifest prin faptul c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci; o funcia de promovare comerului invizibil, acolo unde legislaiile naionale permit vnzarea de asigurri unor altor clieni din alte ri sau cumprarea de la asigurtori strini. Asigurarea sub aspect financiar Sub aspect financiar, se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Din punct de vedere financiar, asigurarea capt urmtoarele valene 64: o calitatea de ramur prestatoare de servicii; o calitatea de intermediar financiar; o calitatea de activitate financiar. Prin calitatea de ramur prestatoare de servicii se relev faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, adic preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate i securitatea pentru cazurile stipulate n contractul de asigurare, obligaia luat de compania de asigurare fa de asigurat fiind influenat de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate. n practic, apar abateri de la media multianual a pagubelor provocate de riscurile asigurate, iar atunci cnd abaterile sunt favorabile pentru asigurtor, ele duc la mrirea profitului 44stimate al societii de asigurri. Cnd abaterile sunt negative, apare necesitatea compensrii acestor influene nefavorabile cu venituri provenite din alte activiti, cum ar fi depuneri la bnci, achiziii de hrtii de valoare, investiii n bunuri imobiliare etc.Asigurarea poate cpta forma de intermediar financiar n asigurrile de via. Societatea de asigurare ofer asigurailor protecia de asigurare i instrumente de economisire i de fructificare a resurselor bneti65.
64 65

Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri si reasigurri, Editia a II-a, Editura Expert, Bucuresti, 1998, pag. 62 Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri si reasigurri, Editia a II-a, Editura Expert, Bucuresti, 1998, pag. 64

44

Persoanele fizice care au calitatea de intermediar financiar ncheie asigurri de via pentru a se proteja mpotriva unor posibile evenimente viitoare, deasemea, pentru a-i fructifica economiile ncredinate societii de asigurare. Pentru persoanele fizice titulare a unor contracte de asigurare de via, asigurarea constituie veritabile active financiare, cu scadene de valorificare mai lungi sau mai scurte66.

3.3.Elementele tehnice ale asigurrii

Pentru cunoaterea modalitilor i condiiilor n care se realizeaz asigurarea se impune prezentarea elementelor care intervin n activitatea curent din acest domeniu. Aceste elemente sunt: asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii, suma asigurat, riscul asigurat, fondul de asigurare, norma de asigurare, contractantul asigurrii, polia de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii, dauna sau paguba, despgubirea, brokerul de asigurri i franiza. Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin, societate de asigurri autorizat ori societate mutual autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia de a plti acestora (beneficiarii asigurrii) despgubirea cuvenit, n caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a dezastrelor naturale sau a accidentelor, s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa persoanelor asigurate sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei tere persoane, potrivit normelor de asigurare.67 Fiecare asigurtor trebuie s menin cumulativ capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat, i marja de solvabilitate. Asigurtorii pot investi sau valorifica parial sau total capitalul social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare sau imobiliare, precum aciuni, obligaiuni, alte titluri de participare, depozite bancare, cldiri destinate activitii proprii sau nchirierii. Asiguratul poate fi orice persoan fizic sau juridic care i asigur bunurile mpotriva producerii unor dezastre naturale sau a unor accidente, precum i orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor evenimente ce ar putea interveni n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau cu viaa sa, sau orice persoan fizic sau juridic care se asigur contra prejudiciului pe care l-ar putea produce unei tere persoane (cazul asigurrilor de rspundere civil), calitatea de asigurat dobndindu-se prin plata primei de asigurare.68 n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul are obligaia s notifice imediat pe asigurtor, s aplice instruciunile date de acesta, s participe la constatarea pagubei rezultate, s furnizeze acte i date referitoare la evenimentul asigurat i s acorde ntregul sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor. n acelai timp, asiguratul mai are dreptul i obligaia s participe la protejarea i salvarea bunurilor asigurate.
66 67 68

Managementul asigurrilor , curs pentru nvmnt la distan, lect. univ. dr. Rozalia Kicsi, 2010, Suceava

Bistriceanu Gheorghe (2006), Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, pp. 229 Monea Mirela (2008), Asigurri comerciale, Editura Universitii Petroani, pp. 14

45

Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor, cu rolul de a reglementa relaiile reciproce, n funcie de tipul asigurrilor. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, care, la rndul su, se oblig s-i asume riscul ca, n cazul producerii evenimentului asigurat, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane (beneficiar) o despgubire n limitele i termenele dinainte stabilite.69 Beneficiarul asigurrii este persoana desemnat prin lege, contractul de asigurare sau testament s ncaseze suma asigurat n cazul n care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanei asigurate sau s ncaseze despgubirea la asigurrile de bunuri n cazul producerii daunelor. Suma asigurat este nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de daun. n cazul asigurrilor de persoane, este suma ce urmeaz a fi pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii n cazul producerii accidentelor, a invaliditii sau a decesului persoanei asigurate. Riscul asigurat este constituit de evenimentul care odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubiri.70 Fondul de asigurare al asigurtorului este constituit anual, descentralizat, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. Asigurtorul, dei deine controlul asupra fondului de asigurare, are obligaia constituirii, repartizrii i folosirii cu maxim responsabilitate i eficien a acestuia. Norma de asigurare reprezint valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare. Norma de asigurare este folosit doar la asigurrile de bunuri prin efectul legii (cldiri, culturi agricole, animale etc.) Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care contracteaz pentru angajaii si asigurri contra accidentelor sau a altor riscuri, obligndu-se s plteasc primele de asigurare. Obiectul asigurrii este reprezentat de bunurile mobile sau imobile supuse asigurrii, un interes, o persoan fizic sau rspunderea civil fa de o ter persoan. Polia de asigurare este documentul pe care societatea de asigurri l elibereaz la ncheierea contractului de asigurare, dup plata primei iniiale de asigurare. n unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare. Prima de asigurare reprezint suma de bani stabilit anterior, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, astfel nct acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii sau sumei asigurate la producerea evenimentului asigurat. Durata asigurrii este perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost stabilite prin contractul de asigurare. Durata de asigurare variaz de la un tip de asigurare la altul.71 Dauna sau paguba reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Negru Titel (2006), Asigurri:teorie i metodologie, Editura Fundaiei Romnia de Mine, pp 34 Marinic Dobrin, Galiceanu Mihaela (2003), Asigurri i Reasigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine, pp. 25 71 Vcrel Iulian, Bercea Florian (2003), Asigurri i reasigurri, Editura Expert, pp. 74
69 70

46

Despgubirea este suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. Cuantumul acesteia depinde de mrimea pagubei i nu poate depi valoarea bunului asigurat. Brokerul de asigurri este persoana fizic sau persoana juridic romn sau strin, autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care, n interesul clienilor si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i presteaz alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor.72 Franiza reprezint partea, stabilit n prealabil, din cuantumul pagubei, care se suport de ctre asigurat. Ea poate fi determinat n procente sau sum absolut din suma asigurat sau din daun. Franiza este de dou feluri: - deductibil (absolut) cnd suma dinainte stabilit se scade din orice daun, achitndu-se asiguratului doar partea ce depete suma respectiv; - nedeductibil (simpl sau atins) n cazul n care pagubele mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc iar pagubele mai mari se achit integral.73 n mod frecvent, franiza se folosete la asigurarea mrfurilor n timpul transporturilor internaionale, la asigurarea navelor maritime, la asigurarea de rspundere civil auto etc.

3.4. Clasificarea asigurrilor

3.4.1. Clasificarea tradiional Asigurrile reprezint un domeniu vast, care acoper toate sferele activitii umane. n literatura de specialitate se ntlnesc categorii variate de asigurri, determinate prin folosirea unor criterii diferite. Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, grupeaz activitatea de asigurri n74 : o asigurri de via; o asigurri generale. Aceast mprire ine seama de trsturile riscurilor asigurate pentru cele dou grupe mari de asigurri. Deosebirile dintre ele provin din natura relaie-risc. Asigurrile de viat au caracter neindemnitar, adic odat ce sinistrul se produce, asigurtorul trebuie s plteasc suma convenit din contract, indiferent de valoarea pagubei suferite. n aceast categorie se includ asigurrile legate de investiii, cele mixte de via i alte asigurri de via. Asigurrile non-via sunt n general asigurri de pagube i au natura indemnitar,ceea ce presupune faptul c asigurtorul nu trebuie s plteasc o
72 73 74

Ardelean Daniel (2007), Asigurri i reasigurri, Editura Fundaiei Academia Comercial Satu-Mare, pp. 18 Bistriceanu Gheorghe (2006), Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, pp. 205

Mihaela Galiceanu, Ion Galiceanu Asigurrile agentilor economici- protectie si profitabilitate, Editura Tribuna economic, Bucuresti, 2007, pag. 136.

47

indemnizaie superioar prejudiciului real suferit de asigurat. Asigurrile generale cuprind asigurrile de bunuri, de rspundere civil, de risc financiar i alte asigurri generale. Pe scurt, o prezentare comparativ care sintetizeaz deosebirile dintre cele dou categorii este reflectat n tabelul de mai jos.

Asigurri de via

Asigurri non-via

48

 Se asigur riscul de deces ca acoperire principal Decesul este eveniment sigur; momentul producerii lui este incert Scopul: protecia financiar a familiei sau dependen ilor (pot fi combinate cu posibilitatea economisirii sau investiiei)

Se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de deces n acoperirea principal Producerea riscului asigurat, ca eveniment, este incert, probabil, posibil Scopul: compensarea pierderilor materiale sau financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului Evaluarea riscului se face n momentul ncheierii contractului n funcie de ntreaga perioad de expunere

Evaluarea riscului (underwriting) se face la vrsta de intrare n risc, n principiu, indiferent de modificarea lui pe parcursul relaiei contractuale

n contractul de asigurare de via exist obligatoriu trei p r i implicate: asiguratul, asigurtorul i beneficiarul; uneori contractantul asigurrii este alt persoan dect asiguratul Nu sunt (despgubire) contracte de indemnizaie

n contractul de asigurare exist de regul numai dou pri: asiguratul i asigurtorul; uneori, apare i beneficiarul care ncaseaz contravaloarea despgubirii

Sunt contracte de indemnizaie (despgubire)

Stabilirea termin n protecie i asiguratului

sumei asigurate se de func ie de nevoia de posibilitile financiare ale

Limita desp gubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului

Exist conceptul accept conceptul de "supra

de

"supraasi gurare", dar nu se

Nu exist asigurare"

Beneficiarul despgubirii este, obicei, aceeai persoan cu asiguratul

de

Beneficiarul poli ei este o ter persoan n cazul decesului asiguratului n cazul producerii evenimentului asigurat asigurtorul pltete beneficiarului suma asigurat

n cazul producerii evenimentului asigurat, asigurtorul despgubete asiguratul n limita sumei asigurate, reprezentnd limita maxim a indemnizaiei

Sunt contracte pe (pn la 12 luni, rennoibile)

termen

scurt

Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare75 : o asigurarea prin efectul legii (obligatorie); o asigurarea contractual (facultativ).

75

Violeta Ciurel Asigurri si reasigurri: abordri teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000, pag. 43

49

Asigurarea prin efectul legii sau obligatorie este stabilit direct prin lege, decret, ordonan sau hotrre a Guvernului i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care intr sub incidena acestora. Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea obligatorie se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea evenimentelor asigurate. n asigurrile obligatorii raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice i juridice ce intr sub incidena legii. Aceast asigurare are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblul su i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n cele mai multe ri, ca i n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule, n alte ri ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, i anume asigurrile de rspundere profesional76. n prezent, n Romnia, asigurrile de locuine au devenit obligatorii. Asigurarea contractual (facultativ) are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este o poli de asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii deoarece scoate n eviden nevoia de protecie a asiguratului. n aceast categorie de asigurare intr asigurarea personalului navigant al companiei de aviaie. Asigurarea obligatorie prezint o serie de trsturi care o deosebesc de asigurarea facultativ. Aceste trsturi sunt legate de obiectul i sfera asigurrii, modul de stabilire a sumei asigurate, durata asigurrii etc.
Asigurarea obligatorie Asigurarea facultativ

este o asigurare total (n ea sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel, precum i toate persoanele care ntrunesc condiiile prevzute de lege) este o asigurare normat (suma asigurat este stabilit prin lege sau sub forma unor norme de asigurare

nu este o asigurare total (cuprinde, de regul, numai o parte din bunurile de acelai fel existente n proprietatea persoanelor fizice i juridice la un moment dat) nu este o asigurare normat (suma asigurat este stabilit n funcie de propunerea asiguratului i avnd ca limit maxim valoarea real a bunului n

76

Violeta Ciurel- Asigurri si reasigurri: abordri teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000, pag. 43

50

pe uniti de bunuri separate)

este o asigurare fr termen (acioneaz att timp ct exist bunul asigurat; rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care asigurtorul a intrat n posesia bunului respectiv)

momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de persoane anumite sume stabilite prin regulamentele de asigurare.) este o asigurare cu termen (este valabil numai o anumit perioad de timp, riguros stabilit n contractul de asigurare; rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acestui interval)

Dup domeniul asigurrii, asigurrile se mpart n patru categorii77: o asigurri de bunuri; o asigurri de persoane; o asigurri de rspundere civil; o asigurri de interes financiar. Asigurrile de bunuri cuprind valori materiale de orice fel, ce pot fi avariate sau distruse de calamiti ale naturii sau accidente. n aceast categorie intr cldirile, culturile agricole, mainile i instalaiile, aparatura electronic, bunurile de locuine, mrfuri i altele, asigurrile maritime (CARGO i CASCO), asigurri pentru avarii i furt (AUTO CASCO). Prin asigurrile de persoane, se asigur viaa, integritatea sau sntatea asiguratului supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestuia. n funcie de riscul asigurat, distingem dou categorii de asigurri : asigurri de via i asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, de cltorie, de sntate, etc.)78. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect valoarea patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde conform legii. Asigurrile de interes financiar cuprind asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele. Dup riscul asigurat, distingem79: o asigurri mpotriva inundaiilor, ploilor toreniale, cutremurelor, alunecrilor de teren pentru construcii, autoturismelor i bunurilor de uz casnic; o asigurri contra grindinei, ngheului timpuriu de toamn i trziu de primvar pentru culturi; o asigurri mpotriva unor evenimente din viaa oamenilor. n raport cu teritoriul pentru care sunt acoperite riscurile, asigurrile se mpart n80 : o asigurri interne;
77

Mihaela Galiceanu, Ion Galiceanu Asigurrile agenilor economici: protecie i profitabilitate, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2007, pag. 138 78 Mihaela Galiceanu, Ion Galiceanu Asigurrile agenilor economici: protecie i profitabilitate, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2007, pag. 139 79 Lia Luca Ghid pentru asigurri i reasigurri n Uniunea European, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2010, pag. 65 80 Lia Luca Ghid pentru asigurri i reasigurri n Uniunea European, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2010, pag. 66

51

o asigurri externe. Din categoria asigurrilor externe fac parte asigurarea facultativ de rspundere civil auto pentru pagube produse terilor pe teritoriul unei alte ri (CARTEA-VERDE), asigurarea de avarii i furt internaional (CASCO EXTERN), asigurri maritime, asigurri de asisten medical, etc. n funcie de subiectele raporturilor de asigurare se disting asigurri directe i asigurri indirecte (reasigurri). n cazul asigurrilor directe raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurat i asigurtori, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie pe baza legii (tot asigurare direct este i coasigurarea n care exist mai muli asigurtori precum i asigurarea mutual care se realizeaz ntre mai multe persoane expuse unor riscuri similare). Reasigurarea apare ca un raport care se stabilete, de fiecare dat, ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile asumate prin contractul de asigurare. n acest fel reasigurtorul i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor n limitele convenite n contractul de reasigurare. n funcie de locul unde se produc evenimentele asigurate exist: asigurri terestre, care se extind i asupra riscurilor care vizeaz lacurile, rurile, porturile etc.; asigurri maritime, care au ca scop acoperirea riscurilor care se pot produce pe apele mrilor sau oceanelor; asigurri aeriene (de aviaie), care acoper dou mari categorii de riscuri: pentru pierderea sau avarierea aeronavei i de rspundere civil a companiei aeriene. n funcie de interesul pecuniar avem: asigurarea averii (pentru incendiu, furt etc.); asigurarea mpotriva falimentului n afaceri; asigurarea responsabilitii (rspunderii). n funcie de volumul de obiecte asigurate exist: asigurri individuale (ex. asigurarea unei case mpotriva incendiului); asigurri colective (ex. asigurarea bunurilor dintr-o cas mpotriva incendiului); asigurri complete (privesc bunuri transportate sau depozitate ntr-o anumit perioad de timp). 3.4.2. Clasificarea modern81 Dup modul de administrare: - asigurrile de repartiie - asigurtorul se limiteaz la a repartiza asigurailor sinistrai sumele primelor achitate de toi membrii; durata este de 1 an, pe aceast
81

Bazele asigurrilor de bunuri i persoane, note de curs, Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor

52

perioad apreciindu-se c frecvena riscurilor este constant, avnd variaie unic; aici includem asigurrile de bunuri i rspundere civil; - asigurrile cu capitalizare - se ncheie pe termen lung; se apreciaz c riscul asigurat nu are o manifestare constant frecvena diminundu-se pe parcursul contractului, crescnd ns probabilitatea producerii acestuia (cum ar fi n cazul decesului la asigurrile de via). Ca urmare, prin procesul gestiunii acestor asigurri asigurtorul acumuleaz ntreaga sum a primelor ncasate pentru a putea face fa obligaiilor asumate. n multe ri, societile de asigurare acioneaz pe principiul specializrii de obicei le neputnd practica n acelai timp cele dou tipuri de asigurri. Dup obiectul lor i dup criteriile tehnice: - asigurrile de daune vizeaz repararea consecinelor unui eveniment cauzator de pagube, asumat patrimoniului asiguratului; - asigurrile cu implicaii financiare - nu urmresc repararea unor consecine ce afecteaz patrimoniul asiguratului, ci meninerea unui echilibru financiar pentru asigurat sau beneficiarii acestuia, asigurarea unui trai decent ( asigurarea de via cu pensie privat) etc..

3.5. Alte forme de dispersie a riscurilor 3.5.1 Reasigurarea

Reasigurrile dein o poziie deosebit de semnificativ n comerul internaional i, cu ct volumul i valoarea bunurilor comercializate sunt mai mari, cu att rolul reasigurrilor este mai important. Ele au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume, din existena unor riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente etc.) care pot genera daune extrem de mari pe care societile de asigurri, neavnd capacitate financiar suficient, pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor, ducnd, practic, la falimentul acestora. Reasigurarea ofer capacitatea necesar asigurtorului direct (original, iniial) pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. n asemenea mprejurri, asigurtorul care accept preluarea unui risc (a unor riscuri) mare, peste capacitatea sa, poate apela la una sau mai multe companii de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc (uneori ntregul risc). Reasigurarea are ca efect "pulverizarea" riscului. Se poate, lesne constata c societile de asigurare i asum mari responsabiliti n faa primejdiilor la care sunt supui asiguraii, bunurile sau afacerile acestora. Dar sunt ele ntotdeauna capabile s fac fa acestor pierderi? Pot s plteasc despgubiri pentru oricare dintre riscuri? Dar n cazul unor catastrofe naturale (cutremur, inundaie, grindin, uragan etc.) sau a unor catastrofe ecologice (emanaii de gaze toxice de la o uzin chimic, distrugerea mediului datorit polurii cu petrol sau alte substane)? Mai ales dac avem n vedere faptul c n afara pierderii materiale a asiguratului se produc pierderi i chiar suferine terilor nevinovai. Tocmai din aceste considerente, i societile de asigurare au nevoie de protecie. De fapt, protecia acestora este aproape tot att de 53

veche ca i asigurarea. Acest lucru se realizeaz prin reasigurare. Definiia clasic a reasigurrii, conform dreptului englez, a fost elaborat de Lord Mansfield, n 1807: "reasigurarea reprezint o nou asigurare, efectuat printr-o nou poli, pentru acelai risc iniial asigurat, n scopul despgubirii asigurtorilor pentru asigurrile lor anterior ncheiate; ambele polie exist n acelai timp". Cu alte cuvinte, mai simplu, se poate afirma c reasigurarea este "asigurarea asigurrii". Motivul principal pentru care au aprut reasigurrile l constituie protecia oferit asigurtorului n situaia apariiei ntmpltoare a unei pierderi izolate foarte mari sau a mai multor pierderi rezultate dintr-un eveniment, a cror valoare este foarte mare n raport cu veniturile obinute din primele de asigurare percepute sau din fondurile de rezerv. De aceea, n urma apariiei unor asemenea daune, pentru prevenirea plii unor despgubiri foarte mari care pot duce chiar la faliment, companiile de asigurri directe cedeaz altor companii de asigurri o parte din risc, sau, uneori ntregul risc, activitate cunoscut sub denumirea de reasigurare. Astfel, rolul "tehnic" al reasigurrii este de a proteja pe asigurtorii direci n faa pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitii lor financiare, conferind astfel acestora o mai mare stabilitate. n Dictionary of financial and investments terms, reasigurarea se suprapune ideii de mprire a riscurilor ntre societile de asigurare. O parte din riscul asigurtorului este asumat de alte companii n schimbul plii unei pri din prima pltit de asigurat. Prin dispersia riscului, reasigurarea permite unei companii s accepte clieni a cror acoperire ar fi o mare povar sau ar fi imposibil de suportat singur. Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri numite companie cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurator, prin care prima consimte s cedeze, iar cea de-a doua accept s preia o anumit parte a riscului (uneori ntregul risc), conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul plii de ctre compania cedent reasiguratorului a unei anumite sume denumit prim de reasigurare , ce reprezint o cot din prima original de asigurare, urmnd ca n cazul producerii evenimentului asigurat reasiguratorul s contribuie la acoperirea pierderii Se observ c se folosesc civa termeni specifici: Companie cedent - este compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurare unei alte companii de asigurare sau de reasigurare. Ea este compania ce se reasigur i o mai ntlnim n literatura de specialitate i sub denumirea de reasigurat. Aceasta este de fapt, asigurtorul direct, care a avut rolul de asigurtor n contractul de asigurare iniial (original). De aceea, se mai folosete i termenul de asigurtor iniial sau original. Reasigurtorul este asigurtorul care accept o reasigurare de la un asigurtor direct. El poate fi o companie de asigurri sau o companie specializat (profesional) de reasigurri. n practica internaional, n cele mai multe cazuri companiile de asigurare efectueaz i operaiuni de reasigurare. Se observ astfel c relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent (asigurtorul original) i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i reasigurtor nu exist nici o legtur. n 54

cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta, la rndul su preia, conform acordului de reasigurare, sumele respective de la reasigurtorul (reasigurtorii) su. Principalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului direct mpotriva uneia sau mai multor ntmplri (daune) sau acumulri de ntmplri rezultate din acelai eveniment. Reasigurarea face deci ca pierderea suferit de compania de asigurri cedent s fie dispersat, suportat de mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta singur nu le poate suporta. Avnd n vedere cele de mai sus, putem da pe scurt, o alt definiie a reasigurrii, i anume: Reasigurarea reprezint asigurarea rspunderii contractuale rezultate din contractul de asigurare sau asigurarea direct. Practic, reasigurarea este asigurarea asigurrii, fiind n acelai timp statuat prin ncheierea unui contract separat de asigurare ntre reasigurtor i reasigurat. La rndul su, reasigurtorul i protejeaz portofoliul prin ncheierea altor contracte de cedare a unei pri din reasigurrile acceptate de el, operaiunea purtnd denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedent fiind retrocedent i reasiguratorul fiind retrocesionar. Pentru a nelege mai bine esena reasigurrii, se impune o delimitare a acestei activiti de cea de asigurri directe. Aceste deosebiri rezult i din schema prezentat: un asigurtor (companie de asigurri) poate ncheia un contract de asigurare cu o persoan fizic sau persoan juridic (n calitate de asigurat), n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri (ca reasigurator) i o companie de asigurri (ca reasigurat), deci acest contract se ncheie numai ntre persoane juridice; contractul de reasigurare se ncheie ntre dou societi de asigurare/reasigurare i niciodat nu implic asiguratul n relaia lor. un contract de asigurare este legat, n mod direct, de risc i de urmrile, chiar i cele mai mici, ale producerii acestuia, n timp ce reasiguratorul devine implicat n acoperirea daunelor numai atunci cnd el are obligaia de plat rezultat din contract. obiectul unei asigurri poate fi o proprietate, o persoan sau un profit, expuse pierderilor sau avariilor pe care Ie poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii sau funcionarii si, n timp ce reasiguratorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su. Astfel, obiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial. nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizaii (compensrii, despgubirii), - cu excepia polielor de via, accidente i boal -, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurri de via sunt contracte de despgubire (indemnity), fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. n practic, cele mai multe reasigurri prevd numai compensaii pariale, reasiguratul suportnd el nsui o parte a oricrei pierderi. 55

 contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, n timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare (doar uneori, la reasigurarea facultativ, n special de incendiu). n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i de aviaie) sunt, n principal, interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional. Contractele tipice, clasice de asigurri directe sunt ncheiate ntre dou pri rezidente n aceeai ar. In ultima vreme, datorit liberalizrii comerului, precum i datorit integrrii economice exist multe situaii n care i reasigurrile se ncheie pe plan intern, n special pe piaa dezvoltat i mare a Americii de Nord, n Frana, Germania i n unele ri n dezvoltare. Totui, cea mai mare parte a activitii de reasigurare se desfoar n afara frontierelor, pe pieele internaionale. De reuita afacerilor de reasigurri depinde orice activitate, iar reuita asigurrilor la rndul lor, depinde de mediul economic, dezvoltarea afacerilor, de pia, dar i de oameni, de personalitatea lor, de pregtirea profesional i de experiena pe care o au. n practica reasigurrilor internaionale, s-a constatat de-a lungul timpului c cei mai mari reasiguratori sunt nscui pentru aceast profesie, i numai unii sunt fcui pentru ea. Aceasta, deoarece este o activitate specializat, tehnic, clar, presupune o informare permanent i cunotine n multe domenii (comer internaional, industrie, turism internaional, transporturi i expediii internaionale, asigurri internaionale, marketing, probleme sociale, medicin, cultur i altele), iar situaiile ce apar sunt de o infinit varietate. n acelai timp, n egal msur, asigurtorul i reasiguratorul sunt obligai s adapteze metodele de lucru la fiecare caz concret n parte, fiind necesar ca permanent s fie la zi cu tot ce se ntmpl n domeniul lor de specializare i pe pieele internaionale de asigurri i reasigurri. n mod deosebit, muli consider reasigurarea ca un mister, dar fr reasigurare, multe categorii de asigurri nu ar putea avea loc, asigurtorii fiind astfel lipsii de protecia pe care o ofer reasigurarea. Pe de alt parte, este necesar mobilizarea ntregii capaciti de asigurare la nivel internaional pentru a oferi protecie mpotriva riscurilor foarte mari n transporturi i industrie, precum i pentru pierderile deosebit de mari determinate de catastrofele naturale. Fr asigurri i reasigurri chiar stabilitatea economic internaional ar putea fi compromis. n concluzie, riscurile se disperseaz foarte mult, aceast rspndire reprezentnd tocmai principiul de baz al asigurrilor. n acest fel, o pagub mare suferit de o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat este despgubit prin participarea cu sume mici a mai multor asigurtori, reasiguratori etc. De aceea, unul dintre criteriile foarte importante care trebuie avute n vedere la ncheierea unei asigurri este cel referitor la existena reasigurrii la societatea de asigurare creia ne adresm. n acest fel, tim dac asigurtorul nostru are capacitatea de a plti daune mari.

3.5.2. Coasigurarea
Coasigurarea este o modalitate de transfer al riscului de la un asigurat ctre mai muli asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat. Nu se refer i nu nseamn 56

n nici un fel supraasigurare, adic asigurarea la o valoare peste valoarea real a obiectului asigurat. Prin coasigurare, asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la 100% din valoarea riscului. Aceasta este o modalitate de dispersie a riscurilor care se practic pe anumit piee28 i care este caracteristic, n mod deosebit, acoperirii riscurilor mari sau foarte mari. In cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod proporional cu nivelul primelor pltite. Conform aceluiai dicionar, "coasigurarea reprezint dispersia unui risc asigurabil pentru situaia n care daunele pot ajunge att de mari nct nu este prudent pentru o companie s subscrie ntregul risc. In mod obinuit, subscrii-torul este rspunztor pn la o anumit limit, iar coasigurtorul rspunde peste acea limit. Este mult folosit pentru asigurrile de incendiu i inundaii". Coasigurarea reprezint o form de protecie avnd aceeai esen economic pe care o are i asigurarea. Ea se practic, ndeosebi, n situaiile n care valoarea bunului (bunurilor) asigurat este foarte mare, implicnd, evident, o rspundere mare a asigurtorului. n acest mod, riscul iniial este preluat n condiii similare de pre (prima de asigurare) de ctre mai muli asigurtori pn la concurena valorii bunului ce se asigur. Din punct de vedere al contractului de asigurare, avem de-a face, de fapt, cu mai multe contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori. Dac valoarea asigurat depete valoarea real a bunului, atunci se recalculeaz partea ce revine fiecrui asigurtor, meninndu-se proporia fiecruia dintre ei. n cazul n care se va produce riscul asigurat, fiecare dintre cei implicai vor participa n aceeai proporie la acoperirea daunelor. Pentru asigurat este foarte dificil s ncheie aceste contracte, n special datorit cantitii mari de munc implicat i, uneori, datorit lipsei de cunoatere a ofertei de asigurare; de aceea, n marea majoritate a cazurilor, coasigurarea se realizeaz prin intermediul brokerilor care gsesc cele mai bune combinaii pentru clienii lor. Este evident c oferta de asigurare (n privina condiiilor de asigurare, a termenilor contractului etc.) trebuie s fie "uniform" pentru a se putea ncheia contracte de coasigurare; altfel, este greu de crezut c acest lucru este posibil.

3.5.3. Autoasigurarea
Autoasigurarea este o alt form de protecie destul de mult utilizat. Ea const n crearea de ctre o persoan fizic sau juridic a unui fond, a unor rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv (calamiti, incendii, furt i altele). Aceast form de protecie este numit impropriu autoasigurare, poate ar putea fi denumit mai corect autoprotecie. Ea nu este o asigurare deoarece nu se bazeaz pe o relaie contractual, nu exist pri contractante, asiguratul este n acelai timp i asigurtor i nu respect ideea de mutualitate, obligatorie n asigurare. Aadar, riscul este reinut de compania respectiv i nu se ncheie tranzacii de cumprare de asigurri. n multe cazuri, pierderile mari pot depi, prin dimensiunea lor, sumele acumulate n 57

fondul de rezerv creat pn n momentul producerii ei. Prin crearea acestor rezerve, fondurile respective nu se mai pot folosi n circuitul de afaceri al firmei, fiind blocate pentru constituirea proteciei. Astfel de companii care decid s practice autoasigurarea sunt puternice sub aspect financiar i prefer, pentru a-i reduce costurile, s nu transfere fonduri la alte companii de asigurare. Ea se practic mai ales acolo unde exist expunere la pierderi relativ reduse, dar cu o frecven mai mare. Printre avantajele utilizrii autoasigurrii, limitate de altfel, s-ar putea meniona: Nivelul sczut al primelor, dat fiind c vor acoperi numai riscul efectiv, nu i alte costuri, precum comisionul brokerului sau al agentului, cheltuieli de administrare i marja estimat de profit a asigurtorului; Veniturile din investirea acestor fonduri create din prime aparin asiguratului i pot fi utilizate pentru creterea propriului fond de protecie sau reducerii contribuiilor viitoare; Costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi afectate de istoricul daunelor la categoria de riscuri respective pe pia care, n condiiile creterii daunalitii, pot determina creterea lor la nivelul pieei pentru acea categorie de asigurri; Prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod direct, reducerea i controlul riscurilor; Nu exist posibilitatea apariiei unor dispute ntre asigurat i asigurtor n legtur cu daunele produse; Profiturile rezultate din autoasigurare vor crete i se vor acumula la fondurile asiguratului. Autoasigurarea este practicat de firme foarte mari care au avut de-a lungul vremii un istoric al daunelor foarte bun (pierderi mici i foarte rare), au adoptat msuri de management al riscului adecvate activitii lor i, evident, au o capacitate financiar capabil s le ofere posibilitatea autoasigurrii. De aceea, ele vor angaja i un personal specializat n asigurri, managementul riscului i investiii pentru a fi posibil administrarea eficient a fondului astfel creat. n paralel, se poate apela la asigurare pentru anumite riscuri i n anumite situaii speciale. Desigur c nici autoasigurarea nu este o form perfect; dezavantajele principale ar fi urmtoarele: n cazul unei catastrofe, fondul poate fi folosit integral pentru acoperirea pierderilor sau poate fi insuficient, nemairmnnd resurse pentru acoperirea daunelor din alte cauze; este posibil chiar ca ntreaga organizaie s intre n faliment sau s nu mai poat continua activitatea datorit imposibilitii refacerii patrimoniului; n timp ce organizaia poate plti orice pierdere individual, efectul agregat al mai multor pierderi dintr-un an ar putea avea acelai efect ca i o pierdere de catastrof, n mod particular n primii ani de la formarea fondului; investiiile pot s nu ofere o fructificare suficient ca n cazul unui portofoliu diversificat al unei societi de asigurri; n multe situaii este necesar angajarea unui personal relativ numeros pentru 58

administrarea autoasigurrii, crescnd corespunztor costurile; nu mai exist consultana tehnic privind prevenirea riscurilor oferit de asigurtori, care au experi cu experien i care nu vor fi folosii pentru autoasigurare; statisticile privind daunele organizaiei vor rezulta dintr-un numr relativ redus de situaii i, de aceea, este foarte dificil o previzionare corect referitoare la daunele viitoare; exist posibilitatea unor nemulumiri din partea acionarilor care nu mai pot intra n posesia integral a dividendelor datorit creterii fondului de autoasigurare; n acelai timp, ctigurile din investiiile fondului sunt, deseori, substanial mai mici n comparaie cu posibilitile obinerii de venituri prin utilizarea acelor fonduri n activitatea curent a companiei respective; n perioadele dificile din punct de vedere financiar, exist tentaia de a se face mprumuturi de fonduri de la cel destinat asigurrii la cel pentru derularea activitii, reducnd astfel capacitatea de autoprotecie; de multe ori, managerii companiei sunt tentai s foloseasc fondul i pentru acoperirea pierderilor din alte cauze dect cele pentru care a fost constituit (pli "ex gratia"); principiul de baz al asigurrii privind dispersia riscului este nclcat; contribuiile la fond nu sunt ntotdeauna deductibile, n timp ce primele de asigurare pltite sunt deductibile.

59

CAPITOLUL 4. ASIGURRILE DE PERSOANE

4.1. Conceptul de asigurare de persoane
n condiiile unei economii incerte fiecare persoan are nevoie de protecie. Asigurrile s-au nscut din nevoia impetuoas de protecie a omului i a averii sale mpotriva forelor distructive ale naturii, a accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste (pierderea capacitii de munc)82. Asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale i nentrerupte a procesului de producie i n vederea ocrotirii persoanelor fizice n caz de pierdere a capacitii de munc, supravieuire i deces83. Asigurrile de persoane completeaz asigurrile sociale de stat, cooperatiste, asistena social, asigurrile sociale pentru sntate, n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, la btrnee, n caz de deces84. Obiectivele crora le poate rspunde o asigurare de persoane sunt85: protecia familiei; independena financiar pentru copii n perioada studiilor sau a debutului n csnicie, n cazul anumitor produse de asigurri; meninerea garantat a stilului de via, indiferent de situaiile prin care asiguraii trec ntr-un anumit moment nefericit al vieii; prosperitatea i securitatea intereselor n afaceri, n cazul asigurrilor de via pentru oamenii de afaceri; asigurarea unui fond de compensare financiar n situaia unei invaliditi, spitalizri sau diagnosticrii cu o boal grav; asigurarea unui fond de cheltuieli imediate, de valori ridicate, n cazul decesului asiguratului: cheltuieli de funeralii, taxe de succesiune;
82 83

Bistriceanu, Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, 2002, p. 146. Bistriceanu, Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, 2002, p. 154. 84 Bistriceanu, Gheorghe, Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti, 2006, p. 278. 85 Tnsescu, Paul; erbnescu, Cosmin; Ionescu, Roxana; Popa, Mariana; Novac, Laura Elly, Asigurri comerciale moderne, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 68.

60

asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educaiei academice sau achiziionrii unei locuine pentru acetia; crearea unei pensii suplimentare care s-i ofere independena financiar la vrsta la care doreti s te retragi din activitate. Asigurarea de persoane poate fi privit din dou perspective: cea a societii de asigurri i cea a persoanei asigurate86. Din punctul de vedere al societii de asigurri, asigurarea de persoane poate fi definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei cu acelai risc. De precizat c transferul se face de la individ spre grup, dar c fiecare persoan particip la constituirea fondului de despgubiri printr-o cot parte numit prim de asigurare. Din punctul de vedere al asiguratului, asigurarea de persoane este o modalitate de a obine protecie financiar. Aceast protecie financiar se obine prin intermediul unei societi de asigurri, n urma semnrii unui contract de asigurare (poli) prin care sunt acoperite diverse riscuri, precum cele enumerate mai sus. n schimbul plii unei prime de asigurare, lunar, semestrial sau anual, firma de asigurri se oblig ca n cazul producerii evenimentului (accident, boal, deces etc.) s plteasc asiguratului sau familiei acestuia o despgubire. Asigurarea de persoane este un contract semnat ntre asigurtor i asigurat n favoarea unui beneficiar sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurat, care se stabilete de comun acord de ambele pri sau la cererea asiguratului. Comparativ cu asigurrile de bunuri, asigurrile de via sunt diferite n sensul c, la sfritul perioadei asigurate clientul beneficiaz de toi banii cu care a cotizat, plus o anumit dobnd", care variaz n funcie de tipul investiiei i de tipul asigurrii87. Natura neindemnitar a asigurrii de persoane are trei caracteristici majore: Suma asigurat are un caracter forfetar. Odat cu ncheierea contractului asigurtorul i asiguratul convin asupra unei sume determinate care va trebui pltit dac survine sinistrul avut n vedere. Aceast sum va trebui pltit de ctre asigurtor dac evenimentul se realizeaz, fr ca el s in seama de valoarea pagubei pe care asiguratul o nregistreaz. Suma asigurat nu este o repartiie. Prestaia asigurtorului nu pretinde s repare prejudiciul suportat de ctre asigurat; ea este doar execuia angajamentului luat de ctre el n contrapartida pltirii primei. Asigurtorul nu are dreptul de recurs mpotriva terilor responsabili de sinistru. Asigurtorul de persoane nu beneficiaz de nici o aciune mpotriva terului responsabil; el nu poate aciona mpotriva lui nici pe baza unei aciuni derivate din cea a asiguratului, nici n virtutea unui drept propriu. Asigurtorul nu poate niciodat s beneficieze de drepturile victimei mpotriva terului responsabil de sinistru.

86

Tnsescu, Paul; erbnescu, Cosmin; Ionescu, Roxana; Popa, Mariana; Novac, Laura Elly, Asigurri comerciale moderne, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 68. 87 http://www.asigurari-bucuresti.ro/articole.

61

4.2. Riscurile acoperite de o asigurare de persoane

Riscul de deces. n cazul n care asiguratul decedeaz n decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurat. Cum decesul este un eveniment care se va petrece cu certitudine n viitor, dar incert ca dat, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. De precizat c asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. n cazul unei asigurri de deces ncheiate pe termen limitat, asigurtorul este obligat s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului, asiguratul este in via, asigurtorul este exonerat fa de asigurat de orice obligaie care rezult din contract88. Riscul de supravieuire. Dac la expirarea contractului de asigurare asiguratul este n via, el va primi banii afereni sumei asigurate, fie sub form de pensie, fie ntr-o sum unic. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele de asigurare, acumuleaz o sum de bani aflat la asigurtor i care devine exigibil la expirarea contractului89. n practica internaional, pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia, care a intervenit n perioada de valabilitate a contractului, n contract se stipuleaz clauza contraasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente supravieuirii. ns, asigurtorul i reine prima aferent riscului de deces. Societile de asigurare care ofer asigurri de via acoper riscul standard, respectiv riscul de deces. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie s o aib fa de familie. Elementul de protecie financiar este decisiv. Totui, pentru c nu ntotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrgtor, societile de asigurare combin n produsele oferite elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie. Astfel, dac asiguratul triete la expirarea contractului suma asigurat i va fi pltit lui.

4.3. Tipuri de asigurri de persoane

Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorul se angajeaz s despgubeasc pe asigurat pentru paguba suferit prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscului asigurat. Avnd caracter reparator, indemnizaia datorat de asigurtor nu poate fi mai mare dect dauna suferit de asigurat i, firete, nici dect suma asigurat.
88 89

Negru, Titel, Asigurrile i reasigurrile n economie, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2008, p. 34. Negru, Titel, Asigurrile i reasigurrile n economie, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2008, p. 34.

62

n cazul n care o persoan fizic sau juridic i-a asigurat un bun oarecare, din eroare sau din intenie, pentru o sum mai mare dect valoarea real a acestuia, i a achitat primele de asigurare aferente acestei sume supraestimate, la distrugerea acelui bun, asiguratul are dreptul la o despgubire limitat la valoarea daunei nregistrate, fr ca aceasta s depeasc suma asigurat. Altfel stau lucrurile la asigurrile de persoane. Aici, suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment sau complex de evenimente i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun, ca la asigurrile de bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asigurtorul a suferit o vtmare corporal sau a contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii accidentului sau contractrii bolii. Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care acestea o mbrac. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi90: - asigurri de supravieuire; - asigurri de deces; - asigurri mixte de via; - asigurri de accidente; - asigurri de boal; - alte forme. Dup scopul asigurrii exist91: asigurri de via pe timp limitat; asigurri de via pe timp nelimitat; asigurri mixte de via cu capitalizare; asigurri de pensii. Asigurrile de supravieuire La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma
90 91

Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1999, p.314. Bistriceanu, Gheorghe, Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti, 2006, p. 281.

63

astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: - s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de valoare mare ori de folosin ndelungat; - s se mute cu familia ntr-o alt regiune; - s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului, dup decesul prematur al asiguratului. O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit creia suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlul de rent. Fondul din care se suport renta se constituie fie pe seama unei prime unice pltite de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. i plata rentei se poate efectua n dou maniere distincte, i anume: plata rentei ncepe fie imediat dup maturizarea contractului de asigurare, fie de la o dat ulterioar (spre exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului). Aceasta este forma cea mai frecvent ntlnit n practic: o perioad de timp, mai lung sau mai scurt, asiguratul vars primele datorate asigurtorului pentru constituirea fondului, din care acesta din urm va suporta renta. Ca i n cazul anterior, la asigurarea de rent, asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului. Evident c o asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea dreptului beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate, n cazul n care asiguratul a ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire. Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau diverse msuri. Spre exemplu, se nscrie n contract clauza contraasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire; asigurtorul i reine, evident, prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea termenului de asigurare, asiguratul este n via, el ncaseaz suma asigurat, n timp ce prima pentru riscul de deces rmne de drept asigurtorului. Asigurrile de deces Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea 64

acoper riscul de deces la orice dat ar surveni aceasta. n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Este cunoscut i soluia care limiteaz, totui, plata primelor la o anumit perioad de timp: pe durata de x ani, pn la data y, pn la ieirea la pensie a asiguratului. n toate aceste cazuri, avem de-a face cu o asigurare de deces temporar. Este cunoscut i soluia transformrii unei asigurri viagere de deces, ntr-o asigurare viager opional, care const n transformarea, la un moment dat, a asigurrii viagere de deces, ntr-o asigurare de rent viager. Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat, fa de asigurat, de orice obligaie decurgnd din contract. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Cele dou asigurri de via de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna perdant. n realitate, supravieuirea i decesul constituind riscuri alternative, nu se pot produce simultan. Asigurrile mixte de via Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs financiar, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurarea mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: - n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate; - n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. Dac nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, dac nu ar vinde fiecare garanie mpotriva unui risc - pe care o ofer unui asigurat -, asigurtorul nu i-ar putea echilibra primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu angajamentele asumate fa de asigurai. n practica internaional, asigurarea mixt de via cunoate diferite variante, n ceea ce privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acord suma asigurat. Astfel, se practic asigurri mixte cu termen fix, la expirarea cruia suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via, sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior. n orice caz, de la decesul asiguratului nu se mai percep prime n contul asigurrii respective. 65

 Asigurarea mixt redus - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de asigurare ,dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate. Asigurarea tip student - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii acestora. Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul. La opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat. Societatea va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor, ele vor fi ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic periodic. O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare (minim 9-10ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel puin 5 ani. Asigurarea tip zestre - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului beneficiarului, polia devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt. Asigurrile de accidente Asigurrile de accidente urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de munc. Persoanele accidentate primesc, cu titlul de indemnizaie, fie o sum forfetar, fie mai multe pli fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire 66

medical, refacere a sntii i compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate stabilit de Comisia de Expertiz Medical. La expirarea contractului, asigurtorul poate s accepte rennoirea acestuia pentru o nou perioad, eventual cu o prim majorat, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munc. Asigurarea de boal Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitatea temporar de munc determinat de boal. Pe lng asigurrile de via prezentate mai sus, n practica internaional se ntlnesc i alte forme de asigurri de persoane, printre care asigurrile de sntate permanent, asigurrile dotale, de nupialitate, de natalitate, etc. Asigurarea de sntate permanent Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent fr o asemenea examinare medical prealabil, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea un anumit numr de ani (de exemplu, pn la vrsta pensionrii) i nu poate fi reziliat de ctre asigurtor. Primele se pltesc anual i, de obicei, nu se modific de la un an la altul. Dac asiguratul a contractat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, atta timp ct se menine starea de incapacitate sau pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare ori a decedat. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaie pe linia asigurrii de sntate permanent pe perioada de timp ct au fost bolnavi, aceasta putnd acoperi de la o lun pn la un an. Aceast limitare se produce pe motiv c, n perioada de boal, salariaii au dreptul la o parte din salariu. Mrimea indemnizaiei acordate de asigurtor pe perioada de incapacitate de munc se stabilete de asigurat mpreun cu asigurtorul, la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din ctigul asiguratului realizat nainte de mbolnvire, din care se deduce suma primit din fondurile publice. Asigurarea de sntate permanent se practic doar n unele ri, de exemplu n Marea Britanie. Asigurarea de via pe termen limitat Aceasta este cea mai simpl form de asigurare de via, se ncheie pe o perioad determinat de timp i acoper doar riscul de deces. Asiguratul va plti periodic prima de asigurare (care va fi stabilit n funcie de durat i suma asigurat), i, n schimbul

67

acesteia, beneficiarul asigurrii va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului ncheiat. Beneficiarul poate fi orice persoan desemnat de asigurat92. Dac mediul economic avut n vedere este unul inflaionist, suma asigurat poate fi protejat printr-o clauz special, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul c suma va fi pltit beneficiarului doar dac decesul asiguratului intervine n perioada de valabilitate stabilit prin contract. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de la orice obligaie de plat. De aceea nici prima de asigurare nu este foarte mare n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri. Acest tip de asigurare protejeaz asiguratul doar mpotriva riscului de deces i nu ofer posibilitatea economisirii sau capitalizrii (deoarece la expirarea contractului asigurtorul nu va plti nici o sum asiguratului) i de aceea primele de asigurare sunt mai mici dect la alte tipuri de asigurri de via. Beneficiarii acestei asigurri pot fi: soul supravieuitor, copiii, fraii, surorile, prinii sau alte persoane desemnate de asigurat. Asigurarea de via pe termen nelimitat Acest tip de asigurare acoper riscul de deces al asiguratului pn la o vrst naintat a acestuia (95-100 ani). De obicei se impune n contract ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la data (momentul) pensionrii. Riscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. n cazul decesului, prima de care va beneficia persoana trecut n contractul de asigurare este mult mai mare dect n cazul poliei de asigurare de via pe termen limitat. Diferena fa de asigurarea pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c, dac asiguratul mplinete vrsta precizat n contract, va primi suma asigurat actualizat (se ia n calcul i rata inflaiei). Specialitii n materie apreciaz c asigurrile de via mai pot fi ncadrate n urmtoarele categorii: - produse tradiionale; - produse unit linked. Asigurrile de via tradiionale Asigurrile de via tradiionale sunt polie de asigurare care ofer celor care le dein beneficii (materiale) considerabile i garantate, care se pot ridica n urma decesului sau la maturitate (la sfritul perioadei pentru care a fost ncheiat, n cazul n care exist o component investiional a asigurrii)93. Asigurtorul trebuie s acorde aceste garanii indiferent de costurile pe care le implic i s ntreprind toate msurile potrivite pentru a rmne solvabil, din respect pentru client i ca cerin a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n acest caz, asigurtorul trebuie
92

Tnsescu, Paul; erbnescu, Cosmin; Ionescu, Roxana; Popa, Mariana; Novac, Laura Elly, Asigurri comerciale moderne, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 76. 93 Tnsescu, Paul; erbnescu, Cosmin; Ionescu, Roxana; Popa, Mariana; Novac, Laura Elly, Asigurri comerciale moderne, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 75.

68

s investeasc cu precauie sporit, n special n obligaiuni guvernamentale sau alte titluri de valoare foarte sigure. Clientul beneficiaz, astfel, de produse sigure. Solvabilitatea asigurtorului (capacitatea sa de a putea pli despgubirile n orice moment, indiferent de costuri) este prevzut n contractul ncheiat cu clientul, dar i n regulile stabilite de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Cele mai des ntlnite tipuri de asigurri de via tradiionale sunt: - asigurarea de via pe termen limitat; - asigurarea de via pe termen nelimitat; - asigurarea mixt de via; - asigurarea mixt redus; - asigurarea de studii (tip student); - asigurarea dot (de tip zestre); - asigurarea majorat; - asigurarea pentru ipotec; - asigurarea de rent. Asigurarea de tip unit-linked94 Este o asigurare pe baz de investiii, care ofer protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit n-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete apoi un anumit numr de units (o cot parte). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea, pe parcursul derulrii asigurrii, de a schimba aceast structur, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Unit-linked a aprut ca rspuns la dorina de investire a asigurailor alturi de nevoia de protecie. Produsul are n structura sa dou componente: componenta de protecie; componenta investiional. Componenta de protecie - este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de vrsta sa i de prima pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta investiional - const n cumprarea de uniti de cont(unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, n funcie de legislaie, piaa de capital din ara respectiv

94

http://www.asigura.ro/asigurari-de-viata/asigurari-unit-linked; http://www.itsyourmoney.ie/iym/unitlinkedfunds

69

i posibilitile de investire, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare. n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor(la vrsta de pensionare) va ncepe plata rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas. Pentru asigurarea unit linked cu component de pensie trebuie menionat c nivelul ratelor depinde de performana fondurilor de investiii, renta va fi stabilit n funcie de numrul unit-urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare. Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n unit-uri pe baza preului de cumprare. Trsturi privind flexibilitatea produsului prima de asigurare nu este fix. Contractantul poate opta oricnd, pe durata de plat a primelor, pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o limit minim i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. Suma asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat durata contractului. Oricnd pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate. primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate. dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare, contractul unit linked se transform n contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor.

70

 contractantul are dreptul s retrag o cot din unit-uri din contul su, cot exprimat ca procent sau sum fix, oricnd pe durata contractului. n cazul unui contract cu suma asigurat redus, contractantul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n care contractantul dispune plata valorii restante a contului su. contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an ( fr plata unui comision) s transfere unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare, s mreasc primele ealonate i s modifice suma asigurat. contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr-unul cu suma asigurat redus. Produsului unit linked ca i celorlalte tipuri de asigurri de via, li se pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri. Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de asigurri (n consecin asigurtorul va investi banii cu mare prudena, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat, care dei nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurrile unit linked riscul investiiei aparine contractantului, beneficiile obinute din investiii depinznd de performana fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor95.

95

Tnsescu, Paul; erbnescu, Cosmin; Ionescu, Roxana; Popa, Mariana; Novac, Laura Elly, Asigurri comerciale moderne, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 80.

71

CAPITOLUL 5. ASIGURRILE NON-VIA

5.1. Clasificarea asigurrilor non-via
Conform Legii nr. 403/11.10.2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/03.04/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigurrilor96, clasele de asigurri aferente categoriei asigurrilor non-via (generale) sunt stabilite astfel: 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord: - despgubiri financiare; - despgubiri n natur; - despgubiri mixte (financiare i n natur); - despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: - despgubiri financiare; - despgubiri n natur; - despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; - daune survenite la mijloacele de transport terestru altele dect cele cu motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daunele survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri sau persoane. 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper daunele survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune survenite la mijloace de transport fluvial; - daune survenite la mijloace de transport lacustru; - daune survenite la mijloace de transport maritim.
Legea nr. 403/11.10.2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/03.04/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 976 din 25.10.2004
96

72

7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daunele suferite de mrfuri, bagaje sau alte bunuri transportate. 8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper daunele suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile menionate mai sus), cauzate de: - incendiu; - explozie; - furtun; - alte fenomene naturale n afara furtunii; - energie nuclear; - surpare de teren. 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daunele suferite de proprieti i bunuri atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin, nghe sau furt. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper daunele care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper daunele care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper daunele care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper daunele din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate anterior. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: - insolvabilitate; - credit de export; - vnzare n rate; - credit ipotecar; - credit agricol. 15. Asigurri de garanii pentru: - garanii directe; - garanii indirecte. 16. Asigurri din pierderi financiare, care acoper: - riscuri de omaj; - insuficiena veniturilor; - pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; - nerealizarea beneficiilor; - riscuri aferente cheltuielilor curente; - cheltuieli comerciale neprevzute; - deprecierea valorii de pia; - pierderile din rent sau alte venituri similare; - pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; - pierderile financiare necomerciale; 73

- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare. 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper: - cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, precum ar fi: - recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea sau reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent.97

5.2. Asigurrile de bunuri

5.2.1 Condiii generale Asigurrile de bunuri au fost practicate att sub form obligatorie, ct i sub form facultativ. Datorit creterii calitii produselor constatm apariia de noi domenii de activitate ce conduc la creterea numeric i la diversificarea bunurilor asigurate. Constatm amplificarea i diversificarea tipurilor de bunuri i a riscurilor aferente acestora ce pot produce pagube precum i o cretere a volumului pagubelor datorat diversificrii i dezvoltrii valorificrii bunurilor, datorat aglomerrii instalaiilor n spaiile destinate depozitrii bunurilor i datorit creterii nr i diversificrii mijloacelor de transport. *** Pn n 1995 s-au practicat forme de asigurare de bunuri cum ar fi asigurarea cldirilor, a animalelor i a culturilor agricole. n februarie 1996 odat cu intrarea n vigoare a legii privind activitatea de asigurri i reasigurri n Romnia s-a renunat la activitatea de asigurare obligatorie, bunurile putnd fi asigurate numai facultativ. Din anul 2000, pe fondul pagubelor suferite de populaie datorit calamitilor naturale se ncearc elaborarea unei legi i a unor norme de aplicare a acesteia pt instituirea obligativitii asigurrii imobilelor, n primul rnd a celor ce au destinaia de locuine. Condiiile generale ale asigurrilor de bunuri se refer la:98 Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoane fizice i juridice cu domiciliul sau reedina n Romnia; asigurarea de bunuri se ncheie, n general, pe o perioad de maximum un an, minimum trei luni; primele de asigurare se stabilesc de asigurtor n urma unor calcule statistico-matematice riguroase;

97 98

Negru Titel (2010), Practica asigurrilor comerciale, Editura Wolters Kluwer, pp. 18 P. Tnsescu .a. Asigurri moderne de bunuri i persoane, Editura ASE, Bucureti, http://www.bibliotecadigitala.ase.ro/biblioteca/carte2.asp?id=208&idb=

74

 rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 ore de la plata primei de asigurare i se ncheie la ora 24 a ultimei zile din contract; contractul se reziliaz de drept n situaiile: dac nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului evenimentul s-a produs; dup nceperea rspunderii asigurtorului, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil; asigurtorul poate denuna asigurarea dac: asiguratul a dat rspunsuri inexacte/incomplete sau nu a ntiinat unele schimbri (modificri) ale bunului asigurat; asiguratul nu a pstrat bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legii; despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului, cuantumul pagubei i suma asigurat, dac nu este altfel prevzut n contract; dup fiecare pagub suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit ca despgubire; la cerere se poate plti o diferen pentru a se menine suma de asigurare avut iniial. Interesul asigurabil un contract de asigurare dac nu are interes asigurabil nu poate fi valid (juridic); este valoarea pecuniar a bunului expus pierderii valoarea patrimonial care o poate pierde asiguratul /beneficiarul n urma producerii evenimentului asigurat Condiiile eseniale pentru a exista interesul asigurabil sunt: n cazul pierderii/degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun evaluat n bani; bunul menionat s constituie obiectul asigurrii; asiguratul s aib o relaie patrimonial cu obiectul asigurat. Regula general este s existe interes asigurabil att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n afara proprietarului bunului exist i alte situaii n care i alte persoane pot avea interes asigurabil: proprietate n comun; proprietate ipotecat; proprietate nchiriat; proprietate aflat n custodie; asiguratul s fac parte din familia proprietarului. Obiectul asigurrii menionat n contract poate fi reprezentat de: bunuri aparinnd persoanelor fizice/juridice cu domiciliu/reedina n Romnia; bunuri primite n folosin sau aflate la acesta spre pstrare, curare, vopsire, vnzare, etc., spre a fi expuse muzeelor, expoziiilor, coleciilor, etc.; bunuri ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere, locaie de gestiune. Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale, stabilite pentru fiecare fel de asigurare. Principalele riscuri asigurate sunt: riscuri civile; riscuri comerciale i industriale.

75

n general, societile de asigurare acord despgubiri n caz de pierdere sau avariere a bunului asigurat, produs de: incendiu, inundaii, grindin, furtuni, secet, cutremur de pmnt, trsnet, explozie, ploaie torenial, uragan, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zpad etc. Se pot acorda despgubiri i dac sau produs pierderi datorate unor aciuni motivate de degajarea, mutarea unor cldiri sau alte bunuri dect cldiri n scopul prevenirii unor pagube mai mari sau curirii locului unde s-a petrecut evenimentul asigurat. Unele societi de asigurare pot trata furtul prin efracie / tlhrie ca risc de sine stttor, altele pot cere prime corespunztoare pentru o asigurare complementar sau altele le refuz. Unele societi de asigurare emit polie distincte pentru bunuri din locuine i birouri i bunuri din uniti de producie i comerciale. Cele mai multe societi de asigurare ofer produse de asigurare pe mai multe niveluri, n funcie de riscul asigurat: polie de asigurare mpotriva incendiului ; polie de asigurare FLEXA: Fire Lightening Explosion and Aircraft; polie de asigurare standard (incendiu, trsnet, explozie, cderi de corpuri); polie de asigurare extinse ; olie de asigurare toate riscurile se menioneaz excluderile, dac este cazul. Principalele excluderi Principalele excluderi din contractul de asigurare privesc refuzul de despgubire pentru cauze de: rzboi, invazie, insurecie armat, revoluie, altele se refer la uzura fizic, la pagubele rezultate n urma actelor intenionate ale asigurtorului, n urma radiaiilor nucleare sau a viciului intern .a. Modaliti de stabilire a sumei asigurate Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii; asigurarea este astfel conceput nct s nu permit acordarea unei despgubiri mai mari dect pierderea efectiv suferit de asigurat (subevaluarea sau supraevaluarea valorii reale a bunului). Prin valoarea bunului la data asigurrii se nelege : la cldiri i construcii valoarea de nlocuire din care se scade uzura n raport cu vechimea, cu gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia; la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea de nlocuire din care s-a sczut uzura, n raport cu vechimea, cu gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia; la bunuri casabile valoarea de nlocuire; la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost sau preul de achiziie al acestora; pentru bani n numerar, timbre sau librete de economii valoarea nominal; pentru hrtii de valoare preul pieei; pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii , perle pietre preioase, precum i alte asemenea preul pieei; pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie determinat pe baz de cataloage i/sau expertize.

76

n asigurarea de bunuri se folosete o varietate de limite n ceea ce privete suma asigurat, aplicate unui singur articol (cldiri) sau unei categorii de bunuri (bunuri personale). O alt problem n stabilirea cu exactitate a sumei asigurate o constituie rata inflaiei, destul de ridicat n ultimul deceniu la multe ri ale lumii i care a determinat creterea rapid a valorii bunurilor. Unii asigurtori rezolv problema inflaiei crescnd automat suma de asigurare i primele la fiecare rennoire anual, pe baza ratei medii anuale a inflaiei. Alte societi coreleaz suma asigurat cu valoarea bunului n funcie de un indice al preurilor sau alte metode. Prima de asigurare Este un element important al contractului de asigurare; ea reprezint suma de bani primit de asigurtor de la asigurat n schimbul prelurii n asigurare a riscului la care acesta este expus. Se stabilete aplicnd cota de prim la suma asigurat, plata fcndu-se anticipat i integral sau n rate subanuale. Cota de prim este difereniat n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i intensitatea producerii riscului asigurat. Franiza n general, franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune, stabilit anticipat prin contractul de asigurare, care este suportat de ctre asigurat. Franiza are urmtoarele funcii: ncurajeaz msurile de control al riscului; reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea; reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc, deci contractul este mai ,,ieftin,,; Franiza poate fi:99 franiz atins sau simpl, situaie n care asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la cuantumul sumei asigurate, dac paguba este mai mare dect franiza; franiz deductibil, care se scade din pagub, indiferent ct de mare este paguba, adic asigurtorul pltete numai pentru partea de pagub care depete franiza. Franiza se ntlnete cu precdere la contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului terestru, aerian i maritim. Asigurrile de bunuri pot fi ncheiate de persoanele fizice i juridice care au domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. Dup 1991 s-a evideniat o lrgire a sferei de cuprindere a asigurrilor, crescndu-se posibilitatea ca i regiile autonome, societile comerciale cu capital de stat i instituiile publice s ncheie asigurri de bunuri. 5.2.2. Forme ale asigurrii de bunuri Societile de asigurri abordeaz n mod diferit asigurarea bunurilor. Unele prevd condiii speciale, unice, referitoare la asigurarea bunurilor contra incendiilor, indiferent dac acesta se refer la bunuri cu destinaie civil sau la bunuri cu destinaie comercial sau industrial.
99

http://www.asigurari.ro/Ghid-asigurari/ghid-asigurari/Pagina-5.html

77

Alte societi grupeaz bunurile primite n asigurare n funcie de destinaia acestora i de natura riscurilor la care sunt expuse. De aceea ele stabilesc condiii de asigurare n mod distinct privind polia de incendiu n funcie de riscurile civile sau de riscurile comerciale sau industriale. n ambele cazuri, tarifele se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor. Unele societi iau n considerare toate riscurile ce pot afecta bunurile, asigurnd att riscul de incendiu, ct i de producere a unor calamiti naturale. n cazul n care asiguratul prefer protecia numai pentru unele din aceste riscuri, se face meniunea despre acest lucru n poli, primele de asigurare diminundu-se n consecin. Alte societi de asigurare i asum obligaia de plat n faa asiguratului numai pt riscul de incendiu, alte riscuri putnd fi acoperite doar dac sunt prevzute n poli, implicnd plata prealabil a unor prime suplimentare. Diversitatea asigurrilor de bunuri este dat de felul bunurilor i al riscurilor asigurate. S-au conturat forme distincte ale asigurrilor de bunuri cu tehnici specifice fiecrui tip cum ar fi n cazul asigurrii animalelor, al asigurrii cldirilor sau al asigurrii culturii agricole. Diferenierea dup criteriul riscurilor a condus la practicarea unor noi forme de asigurare.

5.3. Asigurarea financiar

Activitatea comercial este, prin definiie, supus unor riscuri variate. n fiecare an, zeci sau sute de mii de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri; nu de puine ori, motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor, care face imposibil recuperarea sumelor respective i, prin urmare, seria problemelor continu i se revars i asupra altora. Majoritatea comercianilor ncheie i deruleaz tranzacii comerciale fr s se protejeze n faa acestui pericol real: de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mrfurilor vndute sau a serviciilor prestate. n perioada actual, n care mai mult dect oricnd, vorbind despre pieele internaionale, ne referim la "piee globale", incertitudinea capt noi valene i forme de manifestare, ntr-un mediu de afaceri puternic concurenial, succesul este n mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor; n mod deosebit, n perioadele de recesiune, chiar supravieuirea este determinat de aceeai cauz. Pe de alt parte, dac n trecut se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii proprii, n prezent acest lucru este de neconceput. n lumea modern s-a trecut de la sloganul "cumpr acum i pltete acum" la "cumpr acum i pltete mai trziu"; s-a trecut de la "nu cumpra pn nu i permii" la "cumpr acum dac crezi c poi plti n viitor"', astfel nct obinerea unor venituri n viitor conteaz mai mult dect sigurana financiar prezent. Persoanele fizice, companiile i chiar rile apeleaz la credite, derulnd tranzacii sau investiii folosind credite, fapt ce explic n mare msur chiar dezvoltarea economic nsi100. Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere, este totui necesar o protecie a creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. Aceasta se face printr-o form de asigurare a pierderilor financiare. Asigurrile legate de activitatea comercial, influenat de conjunctura economic i de posibilitatea cumprtorului a-i achita obligaiile de plat la scaden, sunt cunoscute sub denumirea de asigurri ale riscurilor financiare i politice.
100

Violeta Ciurel-Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Editura All Beck, anul 2000

78

Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pierderile de bani, i nu daunele materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare, aceste tipuri de asigurri nu fac parte, de obicei, din obiectul de activitate al societilor de asigurri obinuite, ci sunt practicate de societi specializate. 5.3.1 Asigurarea riscurilor financiare Asigurrile financiare (financial insurances) reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri. Este un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot s apar n activitatea sa, transferndu-le unui asigurtor. Creditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor pe ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub forma plii. Asigurrile de credite au aprut n rile cu economie prosper pentru perioada respectiv, fiind practicate n Frana, la jumtatea secolului al XlX-lea. Printre primele societi specializate n asigurri de credite se remarc American Credit Indemnity Company, din Baltimore, nfiinat n anul 1893. De la nceputul secolului al XX-Iea pn n perioada interbelic, aceast categorie de asigurri a fost obiectul de activitate numai al ctorva societi specializate. Important este c, dat fiind natura specific a acestor tipuri de asigurri, asigurtorii au format o asociaie profesional n anul 1928, care funcioneaz i n prezent, denumit International Credit Insurance Association - I.C.I.A. (Asociaia Internaional pentru Asigurri de Credit), cu sediul la Zurich. Activitatea sa este ndreptat spre analizarea situaiilor asigurrilor de credite, obinerea de informaii utile n subscrierile legate de debitorii strini, precum i spre facilitarea schimburilor de opinii legate de asigurarea i reasigurarea acestor riscuri. Dei au aprut n prima parte a secolului al XX-lea, cea mai spectaculoas cretere au cunoscut-o n ultimele decenii, datorit dezvoltrii fr precedent a activitii economice pe baz de credit. Chiar n perioada de nceput a acestor asigurri, Cuthbert Heath, printele asigurrilor non-via de la Lloyd's, considera asigurarea riscurilor de credit drept o oportunitate promitoare pentru a-i exercita, la vremea respectiv, flerul su unic de subscriitor. Asigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. Prin asigurrile financiare se preiau riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea necondiionat a tuturor obligaiilor. Garaniile comerciale (commercial guarantees), care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferi garanii mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. O astfel de garanie a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private ("surety"), care i asumau rspunderea pentru riscul de neplat. Un astfel de sistem a fost considerat inadecvat i chiar de condamnat pentru garantor. Proverbele din Biblie avertizeaz asupra pericolelor ce pot s apar prin oferirea de garanie. Unul dintre cei apte nelepi din Grecia antic remarca chiar c "garania este precursorul ruinei". Garaniile oferite de ctre companii care acioneaz ca garant au multiple avantaje. Prima companie din Anglia care a practicat acest sistem a fost Guarantee Society, n anul 1840. 79

Ulterior, i ali asigurtori au nceput s practice sau chiar s-au constituit n diferite forme de asociere pentru a practica acest tip de asigurri, folosind diferite feluri de polie, fie individual, fie n grup. O categorie aparte de riscuri acoperite sunt acele "contingency risks" care, sub aspect tehnic, nu sunt incluse n nici una dintre principalele clase de asigurri. Astfel de polie prevd compensarea sau indemnizarea pentru: pierderea sau dispariia unor documente, respectiv riscul pierderii unor documente-rezultat al emiterii unor duplicate pentru a le nlocui pe cele originale; dispariia beneficiarilor, adic riscul unei pierderi determinate de dispariia unui beneficiar ce era ndreptit s primeasc o parte din motenirea lsat de o persoan ce a decedat i apariia unei persoane care s solicite partea ce i se cuvenea dup ce ntreaga motenire a fost mprit ntre ceilali motenitori; "asigurarea gemenilor" n cazul unei nateri gemelare care aduce cu sine complicaii financiare pentru familie; printr-o astfel de asigurare, n cazul apariiei unui asemenea eveniment, se poate oferi o sum de bani care are ca scop satisfacerea acestor nevoi financiare. n anul 1934, pe baza Codului civil elveian, a fost constituit Asociaia Internaional a Asigurtorilor de Credite i Investiii, cunoscut sub denumirea de Uniunea de la Berna, avnd ca scop accelerarea schimbului liber de informaii privind riscul de ar i stabilirea unor principii i reguli sntoase i a disciplinei n comerul internaional i n domeniul asigurrii creditelor de export i al investiiilor strine. n anul nfiinrii, funcionau numai patru organizaii de asigurare a creditelor - Frana, Spania, Italia i Marea Britanie fiind acoperite numai riscurile comerciale legate de capacitatea de plat a importatorului. n anul 1974, organizaia i-a revizuit statutul i rolul su n asigurrile financiare i i-a mutat secretariatul la Londra. Hotrrile adoptate nu sunt obligatorii, avnd caracterul unor recomandri adresate membrilor. ntlnirile sale sunt bianuale. Uniunea de la Berna are legturi de colaborare profesional cu instituii financiare internaionale. Condiiile de admitere ca membru cu drepturi depline al Uniunii sunt foarte stricte i se refer, n principal, la experien i volum de activitate: minimum doi ani de activitate n acest domeniu, venit anual din prime de asigurare de minimum 5 milioane franci elveieni, cifr de afaceri anual de 500 milioane franci elveieni. Pentru organizaiile interesate n aderarea la Uniunea de la Berna, exist i statutul de observatori. Este i cazul Bncii de Export-Import a Romniei - EXIMBANK. Asigurarea de credit este o asigurare special, deoarece are un obiect mult diferit de celelalte tipuri de asigurri generale. Asigurrile de credite reprezint, incontestabil, o caracteristic a lumii afacerilor contemporane. Asigurarea de credit (credit insurance) protejeaz comercianii i productorii n faa riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau nchiriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de credit similare. Ea a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a contractelor de comer se ncheie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului, deci cu plata amnat, respectiv "vnzare pe credit". Astfel, asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin, oferind protecie pentru riscul de neplat. Motivul l poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului (faliment) sau, n cazul n care 80

vnzarea are loc ntr-o alt ar dect cea n care se afl vnztorul, cauzele legate de situaia rii importatorului (reglementri, rzboi etc). De aceea, asigurarea de credite apare ca o protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare i, n acelai timp, ca o garanie n faa bncii, constituind i o posibilitate de acces la finanare. Asigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. Cu alte cuvinte, scopul asigurrilor de credite este de a proteja mpotriva pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Prin poliele de asigurri de credite sunt protejate substanial ncasrile din activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra asigurtorului i, drept consecin, se poate crete cifra de afaceri. Asigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux, ea fiind caracteristic i funcionnd n condiii optime n cadrul economiilor de pia, cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltat. La nivel global, cele mai multe asigurri de credite se practic n rile dezvoltate. Cu ct sunt implicate riscuri mai mari n legtur cu comerul cu alte ri, cu att ele se asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite, de multe ori, chiar n acest scop. n unele ri, aceste organizaii apar ca agenii guvernamentale, n altele sunt companii de asigurare - de stat sau private - dar care colaboreaz strns cu autoritile guvernamentale. Astfel de agenii sunt Export Credits Guarantee Department (ECGD) n Anglia, Export Finance and Insurance Corporation n Australia, Compagnie Francaise d'Assurance pour le Commerce Exterieur (COFACE) n Frana, Vientitakuulaitos (VTL), ca agenie guvernamental n Finlanda, Nederlandsche Credietverzekeringen Maatschappij NV (NCM) n Olanda, HERMES n Germania (companie privat de asigurri care subscrie n numele guvernului), Export Insurance Division International Trade & Industry - MITI - Departament al Ministerului pentru Comer i Industrie n Japonia, Export Guarantee Office - EXGO - companie de stat sub administrarea Oficiului de Stat pentru Asigurri n Noua Zeeland, Exportkreditnmnden - EKN - n Suedia, Garanti-Instituttet for Eksportkredit - GIEK - n Norvegia, ambele, agenii guvernamentale etc. n Romnia, acest rol este ndeplinit de ctre Banca de Export-Import a Romniei - EXIMBANK. Aceste companii au, de regul, o activitate preponderent de asigurare, la care se mai adaug cele de garantare, n numele guvernului rii respective, a unor credite i de promovare a exportului comercianilor naionali. Pentru a da numai un exemplu, COFACE, nfiinat n anul 1946, este n prezent cel mai mare asigurtor de credite de export din Frana, oferind protecie att pentru riscurile asigurabile referitoare la comerul exterior, ct i pentru investiiile internaionale. Are n acelai timp i rolul de administrare a schemelor de garantare a creditelor de export n numele guvernului, sprijinind comerul exterior al rii. Totodat, COFACE acioneaz ca asigurtor privat n numele statului francez. De-a lungul timpului s-a extins att ca volum de activitate ct i ca varietate: achiziii de aciuni n alte companii, intrarea n afaceri de reasigurare, subscrierea de riscuri politice, lrgirea ariei geografice, oferind clienilor francezi protecie pentru afacerile ncheiate pe teritoriul altor ri, extinderea n sectorul privat, iar n anii 1996-1997, expansiunea prin achiziionarea pachetului majoritar al companiei germane Die Allgemeine Kredit (AK) i Austrian Group Osterreichische Kreditversischerung (OKV), prin care a devenit unul dintre cei mai mari asigurtori de credite, cu o cifr de afaceri de circa 4,5 miliarde franci francezi. 81

Asigurtorii de credite ofer, de regul, o gam larg de servicii alturi de cele de asigurare, cum ar fi: studii de pia, consultan, training, asisten tehnic, studii de fezabilitate, investigarea i supravegherea creditelor101. Printre riscurile asigurate pot fi ntlnite i unele mai rar acceptate pe pia, cum ar fi: riscul valutar, riscul de expropriere, restricii pentru transferul fondurilor etc. Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i internaionale de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n ntreaga lume. Este important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting trei cerine pentru asigurai: prevenirea, prin colectarea, prelucrarea i interpretarea informaiilor despre clieni, n vederea minimizrii riscului de neplat; colectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume, indiferent de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ; asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului. Riscurile asigurabile pot fi grupate n dou categorii: 1. Riscurile comerciale, care sunt legate de situaia bancar a cumprtorului i se refer la: a) neplata datorat insolvabilitii cumprtorului; Insolvabilitatea poate fi determinat de diverse cauze, precum: faliment; orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate; executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului ncheiat ntre debitor i creditorii si; concordat fr procedur judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oficial asupra plilor datorate de debitor sau orice msuri asemntoare conform legislaiei din ara debitorului. b) imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile cumprate sau serviciile prestate; c) refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de vnztor. 2. Riscul politic, care reprezint o categorie aparte, dar foarte important pentru evaluarea corect a posibilitii de returnare a creditului i, implicit a riscului de neplat. Acest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. El poate fi determinat, n principal, de "elementele subiective" existente n ara importatorului. Prin producerea unuia dintre riscurile aferente rii respective, ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi deteriorat. Riscul politic se reflect n: a. dificulti i ntrzieri (mai mari de un anumit numr de zile, de regul 180) n procesul de transfer al banilor ara cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu general, privitor
101

Investigarea creditelor ncepe din momentul cotrii riscului i presupune cunoaterea statutului debitorului, verificarea periodica a acestuia, a capacitii de plat. Acest lucru este fcut de ctre subscriitori. Supravegherea are loc dup emiterea poliei, prin sprijinirea asiguratului, in vederea recuperrii i administrrii sumelor ntrziate la plata, chiar pentru iniierea procedurilor legale necesare recuperrii, daca este cazul. n aceast privin, exist o apreciabila solidaritate profesionala prin Uniunea de la Berna i de la Credit Alliance; necesitatea existentei acesteia poate fi considerate ca o ramura de management al riscului, ntruct se limiteaz repetarea unor situaii asemntoare altor asigurri pentru acelai client.

82

la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului, sau de guvernul unei tere ri, prin intermediul creia se efectueaz plata; b. imposibilitatea transferului sumelor respective din ara importatorului n ara exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale n ara respectiv (a cumprtorului) ce mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor; c. introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara cumprtorului, retragerea sau nerennoirea licenei de export sau impunerea unor restricii comerciale, dup data intrrii n risc; d. rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii exportatorului, ce fac imposibil ndeplinirea contractului de export, dac paguba nu este asigurabil ca risc comercial; e. riscurile privind cumprtorii publici; prin cumprtori publici se neleg acele entiti ce nu pot fi declarate n faliment; f. pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz. n mod deosebit, pentru asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile reprezint pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. Neplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului. Se consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad agreat, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. Cazurile de for major, dificultile n transferul banilor, insuficiena devizelor convertibile sau alte cauze politice, dezastrele naturale, epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt, n principiu, exceptate. Alturi de protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu i lung, polia de asigurare faciliteaz accesul la finanare, constituindu-se ntro garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri. Riscurile excluse pentru care asigurtorul nu va plti despgubiri pot fi: - reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare; - penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale conform contractului de vnzare-cumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu cumprtorul; - amenzi de orice fel; - pierderile rezultate din diferenele de curs valutar; - despgubiri ca urmare a riscurilor politice (hotrri sau dispoziii ale organelor conductoare de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri generale pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund, astfel, plata n strintate); - despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat - rzboi civil, revoluie, rscoal, rebeliune, sabotaj sau alte evenimente asemntoare; - despgubiri ca urmare a unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, erupii vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente. 83

Acest tip de asigurare cuprinde, n principal, urmtoarele tipuri: - asigurarea de credite, respectiv asigurarea creditelor interne, asigurarea creditelor de export, asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii; - asigurarea de fidelitate. Asigurrile de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar, mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri este relativ redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care unul sau mai muli debitori nu i pot achita obligaiile de plat. Totui, nu ntotdeauna asigurrile de credite sunt profitabile, n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare102. Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat a clientului asiguratului, i nu producerea unui eveniment "fizic", cum este cazul celorlalte asigurri. De aceea, este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere financiar i nu material. Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provine din natura riscului i a prilor interesate, i anume: n asigurarea de credit sunt implicate trei pri, fiecare fiind contient de existena celorlalte; rspunderea privind rambursarea creditului revine debitorului, iar rspunderea garantorului (asigurtorului) este pe planul doi, fiind rspunztor numai dac primul nu i ndeplinete obligaia de plat din motivele incluse n polia de asigurare. asigurtorul nu are nici un interes n contract, dect cel de garantor pentru cumprtor. 5.3.2.Asigurarea creditelor interne Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de vnzarea final ctre consumator. Pot exista mai multe tipuri de polie de asigurare: - polia pentru o singur tranzacie; - polia pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri;103 - polia prin care se obine protecia pentru un numr de tranzacii; - polia pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide asupra acestora. Ea se ncheie de obicei pe o perioad determinat (de exemplu, de 12 luni);

102

Alexa C., Sebe E., V. Ciurel, A. M. Mihilescu Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All, Bucureti, 1992
103

Administrarea unor astfel de asigurri este costisitoare i necesit un volum mare de munc i, de aceea, se folosete preponderent pentru tranzacii de valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele).

84

- polia general pe cifra de afaceri pe credit, frecvent utilizat, asigur toate afacerile vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei de 12 luni; - polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului. Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare i implic o cantitate relativ redus pentru aceasta; totodat, asigurtorul poate evita antiselecia, deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu numai pentru cele cu un risc mare, i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i bonitii clienilor si prin intermediul evaluatorilor riscului i al asigurtorului. Exist i alte tipuri de acoperiri care le combin pe cele prezentate. Asigurarea creditelor pentru intern reprezint o form de asigurare care trebuie privit n mod distinct n condiiile unei economii instabile sau n tranziie. Atunci cnd economia este n faza de cretere i presupune o oarecare prosperitate, cnd legislaia economic, financiar i comercial nu sufer schimbri frecvente care pot afecta mediul de afaceri i cnd orice greeal a unei societi comerciale este sancionat de parteneri, riscul de neplat poate fi administrat sau chiar controlat. n condiiile actuale ale Romniei, riscurile acoperite prin asigurarea creditelor interne sunt, pe de o parte, mari, chiar neasigurabile, dat fiind istoria recent a ultimilor ani i, pe de alt parte, greu de cuantificat deoarece nu exist suficiente date statistice pentru o fundamentare corect a primelor de asigurare. De aceea, multe societi de asigurare nu practic acest sistem datorit unor expuneri la riscuri ce nu pot fi evaluate i estimate adecvat. 5.3.3. Asigurarea creditelor de export Polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri, cu deosebirea c se refer la importatorii care cumpr pe credit. Principala diferen fa de asigurarea creditelor interne const n faptul c, n cazul exporturilor pe credit, importatorul asiguratului i desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de ara sa. Acest lucru se refer la riscul de ar, care se evalueaz printr-o analiz preponderent a factorilor economici i a celor politici, la care se adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului etc. Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate .a. pot fi diferite. Avantajele poliei de asigurare a creditelor de export sunt legate de eficiena activitii comerciale, ca de exemplu104: reducerea costurilor ce se poate obine prin asigurare spre deosebire de garania
104

B. tefnescu i I. Rucreanu Dreptul comerului internaional, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1983

85

bancar; rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de asigurare; diminuarea costurilor ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor; gsirea unor modaliti de finanare mai avantajoase pentru societile asigurate; obinerea unor costuri de colectare reduse prin implicarea experimentat a asigurtorului; creterea profiturilor prin diminuarea rezervelor constituite pentru acoperirea eventualelor daune; focalizarea pe parteneri cu bun experien de plat, creterea cifrei de afaceri, reducerea costurilor, considerarea efectului taxelor; posibilitatea creterii cifrei de afaceri dat fiind c nu mai exist asupra vnztorului riscul reducerii activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export; utilizarea unor metode de plat competitive; posibilitatea penetrrii pe piee noi, chiar cu risc comercial sau politic; derularea unor exporturi de produse noi sau cu parteneri noi; posibilitatea efecturii unor livrri suplimentare ctre debitorii care beneficiau de limite de credit sczute nainte de asigurare; adoptarea mai rapid a unor decizii de credit; acordarea de bonificaii la rata dobnzii la credite; reducerea rspunderii managementului companiei asigurate privind alegerea partenerilor i ncheierea tranzaciilor comerciale, dat fiind c cel puin o "parte" din eecul tranzaciei poate fi acoperit prin polia de asigurare; protecia mpotriva unor pierderi majore i chiar salvarea poziiei managerului financiar n cazul unei daune; facilitarea planificrii financiare; meninerea unui nivel optim al lichiditilor i al profitabilitii. Alturi de acestea pot fi identificate i alte avantaje proprii fiecrui caz n parte i pe care, n mod evident, asiguratul le are n vedere n decizia sa de a ncheia o astfel de asigurare. Referindu-ne la asigurarea exportului pe credit pe termen scurt, acest lucru trebuie privit n legtur cu vnzarea pe credit. Exportul pe credit presupune efectuarea unei pli ulterioare livrrii mrfurilor ce fac obiectul contractului de vnzare-cumprare pe o perioad determinat de maximum un an. n aceast perioad, ncasarea contravalorii mrfurilor exportate este determinat de situaia financiar a importatorului i, n multe cazuri, de situaia economic i politic a rii acestuia. Evident, riscurile acoperite pot fi comerciale sau politice. Riscurile comerciale pot fi insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe o anumit perioad de timp a acestuia i refuzul mrfurilor importate. Riscurile politice pot fi: rzboi, revolte, micri sociale, care mpiedic importul de mrfuri sau fac imposibil transferul sumelor corespunztoare n ara exportatorului. Asigurarea poate fi ncheiat pe diverse perioade de timp din derularea unui contract i anume: - pentru perioada de pre-livrare se acoper insolvabilitatea cumprtorului sau apariia unor pierderi din cauze politice ntre momentul acceptrii ofertei i cel al livrrii bunurilor; - pentru perioada de post-livrare, se acoper intervalul dintre livrarea mrfii i efectuarea plii; - pentru perioada de depozitare, n situaiile n care comercianii creeaz depozite n alte ri, asiguratul este despgubit n cazul n care mrfurile sunt confiscate, pierdute dau deteriorate din anumite cauze specificate, nainte de eliberarea lor din depozit; 86

- pentru perioada de tranzitare se acoper riscul de confiscare sau pierdere a mrfurilor din motive politice, atunci cnd se afl n tranzit. Spre exemplu, prin polia de asigurare practicat de Banca de Export-lmport a Romniei, EXIMBANK, se acoper riscul nencasrii creanelor externe n cazul producerii anumitor evenimente care fac imposibil plata datorat de cumprtorii externi. Ce)e dou categorii de riscuri acoperite prin aceast poli de asigurare sunt: a. riscurile comerciale, care protejeaz mpotriva insolvabilitii, ca urmare a falimentului sau altor dificulti financiare, precum i mpotriva ntrzierilor n achitarea obligaiilor de plat de mai mult de 6 luni; b. riscurile de ar, care sunt legate de viaa economic, politic, legislativ, social i chiar cultural a rii importatorului; aici sunt incluse situaia economic, evenimente de natur politic (rzboi, revolt, rzboi civil, schimbri de guvern etc), modificri ale legislaiei rii cumprtorului care pot afecta derularea tranzaciilor comerciale. Polia de asigurare nu acoper neplata determinat de nendeplinirea condiiilor contractuale (de ex. defecte de calitate, nelivrri n termen etc). Ele sunt oferite clienilor ca polie globale de asigurare pentru rile membre OCDE care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului mpotriva riscurilor comerciale de neplat i ca polie globale de asigurare pentru celelalte ri care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului att mpotriva riscurilor comerciale, ct i mpotriva riscurilor de ar. Polia de asigurare poate acoperi fie perioada de postlivrare, fie perioadele de prelivrare (chiar n etapa de fabricaie) i postlivrare mpreun. Procentul asigurat este de 85% dintr-o eventual pierdere. Costul poliei de asigurare este format din prima de asigurare, la care se adaug comisionul pentru stabilirea limitei de credit ca rezultat al analizei financiare efectuate pe baza informaiilor despre cumprtorii externi ai asiguratului. n calculul primei de asigurare se au n vedere ara cumprtorului, modalitatea de plat i termenul de ncasare a contravalorii mrfurilor livrate. Pentru fiecare cumprtor extern se obinuiete stabilirea unei limite de credit care reprezint o estimare a capacitii de plat a cumprtorului extern i reprezint suma maxim neachitat i asigurat la un moment dat. n asigurarea exportului pe termen mediu i lung, obiectul contractului l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari (mijloacele fixe cu volum i valoare mare) sau de servicii care se livreaz ealonat, implicnd plata n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5 i 10 sau chiar 20 de ani. Asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice. Acoperirea poate fi acordat bncilor sau instituiilor financiare care crediteaz operaiunile comerciale; despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului. n Romnia, prin Ordonana Guvernului nr. 14/1995 s-a creat cadrul juridic necesar stimulrii i promovrii exporturilor complexe, care, alturi de instrumente specifice, cuprinde asigurarea mpotriva riscurilor comerciale i politice pe termen mediu i lung. Polia de asigurare oferit de EXIMBANK pentru asigurarea acestor riscuri ofer contractanilor generali, productorilor sau exportatorilor de produse ce presupun un ciclu de fabricaie ndelungat, protecia pentru ncasarea creanelor externe corespunztoare exporturilor complexe. Tipurile de polie oferite se difereniaz n principal prin obiectul contractului de asigurare - bunuri de capital i lucrri de construcii-montaj. 87

Partea asigurat poate fi cuprins ntre 85% i 100% din costurile nerecuperate (dac riscul se produce n perioada de fabricaie) sau din sumele nencasate (dac riscul se produce dup livrare). Nivelul primei de asigurare difer n funcie de valoarea asigurrii, perioada asigurat, "natura" cumprtorului (public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i de eventualele garanii prevzute n contract. Ea se pltete odat cu ncheierea poliei de asigurare, ntr-o tran unic sau n rate periodice, dup cum se agreeaz de ctre pri. Pentru asigurarea creditelor de export, exist anumite reglementri internaionale care se refer n mod expres la contractele pe termen mediu i lung care au un risc ridicat de neplat. Astfel, conform cerinelor acordurilor OECD i recomandrilor Uniunii de Ia Berna, contractele externe pe termen mediu i lung trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii105: - 15% din valoarea contractului trebuie pltit n avans pn n momentul livrrii ( de obicei 5% la intrarea n vigoare a contractului i restul de 10% la livrare), astfel nct vnzarea pe credit nu poate depi 85%; - partea de 85%, reprezentnd vnzarea pe credit, s fie rambursabil n trane egale semianuale ncepnd, n cel mai trziu caz, la 6 luni de la livrare; - perioada de credit s fie corelat cu natura bunurilor (de exemplu, pentru bunurile de capital, perioada maxim este n generai de 5 ani, dar pentru proiecte de dimensiuni mari, poate fi acceptat i o perioad de credit de pn la 10 ani); - perioada de credit s fie corelat cu valoarea tranzaciei (de exemplu, valoarea unui credit de pn la 3 ani s fie minimum 75.000USD, a unui credit pn la 4 ani, de minimum 150.000USD, a unui credit pn la 5 ani, de minimum 300.000USD); - costurile locale nu pot depi nivelul avansului. 5.3.4. Asigurarea ratelor de credit Ca o variant a asigurrilor de credite, s-a dezvoltat asigurarea ratelor de credit care se utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad determinat. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25% din valoarea creditului. Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau comerciantul. n general, se ncheie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a evita ca acesta s asigure numai anumite credite, deci pentru a evita antiselecia. 5.3.5. Asigurarea creditelor de investiii

Regulile de mai sus nu sunt aplicabile echipamentelor militare i produselor agricole. Pentru nave, avioane, centrale nucleare i centrale electrice altele dect cele nucleare sunt prevzute condiii speciale, care, de asemenea, vor fi avute n vedere la analiza contractelor n vederea asigurrii.. n anumite cazuri, pot fi acceptate la asigurare i contracte ce nu ndeplinesc toate condiiile de mai sus.

105

88

Asigurarea creditelor acordate pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe termen mediu i lung, practicndu-se asigurarea prin polia general pe cifra de afaceri pe credit; aceasta nu exclude asigurarea unor polie individuale. Ea se folosete pentru exportul de bunuri de investiii, mprumuturi etc, n paralel cu asigurarea n tranzaciile de leasing. 5.3.6. Asigurarea de fidelitate Asigurarea de fidelitate - Fidelity guarantee insurance - reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale" i, de aceea, sunt ncadrate n categoria asigurrilor patrimoniale (pecuniary interest). Aceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei societi n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora, indiferent dac ei au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Exist diferite tipuri de asigurri: garania de fidelitate (fidelity guarantee), de exemplu, are ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajailor. Exemple tipice n acest caz pot fi: casierul care poate fura din banii societii, vnztorii din magazine, agenii de asigurri etc. Se despgubesc sumele de bani furate sau mrfurile distruse sau deteriorate de angajaii asiguratului. Prin aceast asigurare, se despgubesc numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise. Aceste polie se pot emite individual, pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite posturi sau pot fi generale, adic pentru toi angajaii unei societi, de obicei cu sumele pn la care se asigur fiecare dintre ei. n acest ultim caz, schimbarea unuia dintre angajaii inclui n contract trebuie imediat notificat asigurtorului. Pentru ncheierea asigurrii, angajaii completeaz cererea de asigurare, la care vor ataa i o cerere special individual, n care se solicit date personale de stare civil, proprietile n posesie, salariul, locul de munc anterior, situaia financiar (datorii, falimente, asigurri de via). Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecia de personal, referinele folosite pentru recrutare i verificarea acestora. Poliele generale sunt preponderent practicate pentru asigurarea instituiilor financiare (bnci comerciale, intermediari, uniuni de credit etc ), dar i pentru companii din alte domenii care ar putea fi prejudiciate n acest mod. n unele instituii financiare, garaniile de fidelitate sunt obligatorii pentru asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinste a angajailor, furtului n timpul transportului, nelciunii, bancnotelor false i chiar rpirilor. In ultimii ani, daunele cele mai mari, pltite de asigurtorii de fidelitate, au fost determinate de fraude la sistemele electronice, furtul prin computere i internet. 5.3.7.Asigurarea riscurilor politice

89

Asigurarea riscurilor politice se face numai pentru creditele de export i include numai riscurile pure la care sunt expui exportatorii sau investitorii n strintate (confiscare, expropriere, naionalizare); se asigur n mod frecvent i unele evenimente cu caracter special pot fi afectate de situaia politic a altei ri, precum: rezilierea inaugurrii unor expoziii, rpiri i rscumprri, for major i altele. Aceast form de asigurare cunoate o dezvoltare puternic n ultimele decenii, ca urmare a complexitii activitii economice, a comerului i investiiilor internaionale, modificrii reglementrilor naionale, instabilitii climatului politic general. De aceea, riscul politic este mult mai dificil de evaluat, de cuantificat, i cunoate diferene foarte mari de la o ar la alta. Acest lucru este determinat i de lipsa unor statistici n domeniu, de modificrile rapide de la o perioad Ia alta la o singur ar, precum i de varietatea sistemelor sociale sau politice etc. Toate acestea, alturi de complexitatea evalurii riscului i relativa noutate pe piaa asigurrilor, duc la un nivel relativ ridicat al primelor de asigurare cu aceleai mari diferene de la o ar la alta. Riscul politic este considerat, n special n evaluarea riscului de ar, drept elementul subiectiv al acestuia, ntruct este determinat de voina politic a conductorilor rii respective. El este esenial n asigurarea creditului, deoarece poate condiiona decizia de acceptare a asigurrii. "Dac riscul de ar nu este acceptabil, examinarea cumprtorului nu are sens"13. Din categoria riscurilor politice, cea mai mare parte o constituie riscul de transfer, atunci cnd lipsa devizelor convertibile n ara cumprtorului fac imposibil plata (de exemplu, ri din America Latin i Africa); alturi de acesta, riscurile producerii unor evenimente politice pot mpiedica sau ntrzia plata, chiar dac nu exist problema lipsei de lichiditi a rii. Riscul politic apare din evenimente externe controlului exportatorului sau cumprtorului.

5.4. Asigurri de rspundere fa de teri

5.4.1. Coninutul asigurrii de rspundere fa de teri Asigurarea de rspundere fa de teri este o categorie de asigurare important i extrem de reprezentativ pentru ntreg domeniul ale asigurrilor. Piaa asigurrilor de rspundere este supus unor mari fluctuaii ale primelor de asigurare, fiind influenat pe de o parte de presiunea determinat de o concuren acerb i pe de alt parte de rezultatele daunalitii fiecrui client n parte. n asigurare, rspunderea fa de teri se refer la circumstanele n care: - proprietatea acestora este avariat sau distrus; - se produc vtmri corporale sau decese ca rezultat ale actelor neglijente sau omisiunilor unei persoane vinovate. Prin asigurarea de rspundere civil sunt protejate afacerile, proprietile persoanelor juridice sau fizice i sunt oferite sumele necesare compensrii financiare pentru vtmri corporale, mbolnviri sau decese suferite de persoane fizice. 90

n dicionarele de specialitate termenul de rspundere este echivalent cu cel de responsabilitate. O persoan poate fi responsabil sau obligat fa de o alta datorit anumitor motive. Asigurarea de rspundere este explicat ca fiind asigurarea prin care se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter. n majoritatea covritoare a cazurilor la aceste contracte se adaug i cheltuieli de judecat. n asigurarea de rspundere se ntlnesc termenii urmtori, definii astfel: a) prin termenul asigurat se nelege orice persoan fizic sau juridic, reprezentantul acesteia avnd sau nu personalitate juridic b) prin termenul ter se nelege orice persoan fizic sau juridic, alta dect asiguratul c) prin eveniment asigurat se nelege : - avaria sau distrugerea de bunuri care nu aparin asiguratului sau unui prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia, produse n perioada de valabilitate a contractului - vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a contractului, cu excepia celor decurgnd dintr-un contract n vigoare de prestri servicii sau contract de munc sau ucenicie ncheiat cu asiguratul. 5.4.2. Tipuri de asigurri de rspundere Asigurrile de rspundere cuprind o gam larg i divers de acoperiri n continu extindere datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor din ce n ce mai mari pe care persoanele juridice ct i cele fizice le au fa de teri. Printre cele mai frecvent ncheiate tipuri de asigurri de rspundere sunt : - rspunderea angajatorului - rspunderea productorului i a contractanilor - rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale - rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor - rspunderea proprietarului - rspunderea chiriaului - rspundere a proprietarilor unor bunuri - rspunderea proprietarilor de magazine - rspunderea autoritii publice - rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor, rspunderea civil fa de teri n asigurrile aviatice, rspunderea pentru folosirea ambarcaiunilor ( exclus din asigurrile obinuite, dar acoperit separat) - rspunderea persoanelor fizice private - rspunderea unor categorii de sportivi

91

rspunderea productorului ( productorii sau distribuitorii anumitor produse cu defecte de: corpuri strine n micare care pot produce prejudicii celor care le consum) - rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor de aceleai motive - rspundere a directorilor i funcionarilor. Asigurrile de rspundere fa de teri includ o gam variat de acoperiri concretizate n diferite tipuri de contracte. Este important de reinut c unele dintre ele pot fi seciuni ale unor contracte de alt tip, fiind oferite de asigurtor n pachet cu alte tipuri de asigurri sau ca asigurare de sine stttoare. Practicarea ntr-o form sau alta depinde de legislaia i uzanele fiecrei ri. Exemplu : asigurarea locuinei poate fi nsoit de asigurare de rspundere a proprietarului fa de teri, asigurarea de rspundere civil poate fi oferit mpreun cu o asigurare auto sau separat, tot separat sunt oferite rspunderea angajatorului, rspunderea productorului, etc. Prima de asigurare se determin n funcie de limita rspunderii stabilite de istoricul domeniului asiguratului, de natura activitii asiguratului i de alte criterii cunoscute. Obiectul asigurrii de rspundere l reprezint : prejudicii de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane, pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri, urmare direct a producerii riscurilor asigurate; cheltuieli efectuate de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului, dac a fost obligat la dezdunare. n condiiile generale privind asigurarea de rspundere, asigurtorul acord, de regul, despgubiri pentru acoperirea urmtoarelor sume: - sume pe care asiguratul este obligat s le plteasc terelor persoane pgubite, drept daune materiale, pentru avarieri ori distrugeri de bunuri, precum i pentru vtmri corporale sau deces produs din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care asiguratul este obligat s rspund potrivit legii; - sume pe care asiguratul persoan juridic- este obligat potrivit legii s le plteasc terelor persoane pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii din culpa proprie, precum i a unor vtmri corporale sau decese; - sumele pe care asiguratul este obligat potrivit legii s le plteasc terelor persoane pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de lucruri i animale aflate n paza juridic a asiguratului sau din vina edificiului, dup caz; - sume pe care soul sau soia asiguratului sau persoane aflate n ntreinerea asiguratului i care locuiesc mpreun cu acesta sunt obligate s le plteasc terelor persoane pgubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa lor, de vtmri corporale sau deces, precum i de avarii ori distrugeri ale unor bunuri; 92

- cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil ( cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan) dac a fost obligat la plata despgubirilor - cheltuieli de judecat fcute de vtmat pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora. Excluderile la asigurarea de rspundere sunt tratate n general separat pe fiecare tip de contract de rspundere. Asigurarea de rspundere a angajatorului Prin aceast asigurare se ofer protecie pentru asigurat n legtur cu pierderile, cheltuielile necesitate de stabilirea despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului.Ca regul, deteriorarea mbrcmintei nu este acoperit chiar dac angajatorul este rspunztor de aceasta. n unele ri legislaia oblig i la rspundere fa de dependeni n caz de deces al angajatului. Asigurarea de rspundere a angajatorului este una dintre cele mai vechi forme de rspundere cunoscute i dateaz de la nceputul sec. XIX-lea. Industrializarea a adus cu sine aglomeraia populaiei n orae n sperana gsirii unor locuri de munc n fabricile nou nfiinate. Acestea erau ntunecoase, insalubre, sumbre, iar muncitorii petreceau multe ore muncind din greu nu fr ntmplri nefericite, precum accidente de munc. n acele vremuri asumarea acestor riscuri revenea integral angajatului, nefiind n nici un fel rspunderea patronului. Pe de alt parte factori obiectivi ar fi mpiedicat aciunile n justiie mpotriva patronului datorit lipsei de bani i de educaie a muncitorilor, dar i datorit faptului c prin legea de atunci, patronii erau absorbii de orice rspundere pentru accidentare sau rnire cnd acestea erau produse de un angajat din vina lui sau din vina altui angajat. La nceput aceast asigurare nu a fost primit cu entuziasm de asigurtori deoarece s-a considerat c li se puteau solicita foarte uor compensaii de ctre clieni, fr ca asigurtorii s poat avea suficiente instrumente de control al riscului, n acelai timp acesta putea avea drept consecin i reducerea interesului i grijii angajatorilor fa de angajai, deoarece asigurarea oferea sumele necesare pentru plata compensaiilor ce trebuiau pltite angajailor. Treptat legile s-au schimbat n favoarea angajailor, acetia avnd dreptul de a-i da n judecat patronii pentru neasigurarea condiiilor de munc solicitate. Asigurtorii au impus i ei la rndul lor anumite msuri de management al riscului pentru acest tip de asigurare cum sunt : dotarea cu echipament i asigurarea unui loc de munc adecvat, pregtire profesional necesar pentru folosirea mainilor i instalaiilor, supravegherea permanent a procesului de munc. Tera parte poate fi un angajat sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie. 93

 Asigurarea de rspundere a productorului A aprut i se practic n prezent deoarece toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnviri, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare. Exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri sunt: - greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru cini; - materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse; - artificii ce se pot declana prematur; - gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate; - materiale cu defecte n fabricarea unor instalaii sau echipamente. Abordarea specific a asigurrii de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare. n unele ri cum ar fi Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alte ri. n SUA, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate prin care se acoper n seciuni separate rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului. Asigurarea de rspundere profesional Are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube ( materiale, financiare),din vina anumitor profesioniti. Aceast asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n executarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesionitii care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i n general toate profesiile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere ( inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata unor protecii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract. 94

n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. n Romnia, aceste tipuri de asigurri sunt practicate limitat pe categorii de profesii, neexistnd pe de o parte legislaie sau o practic prin care s se impun acest lucru i pe de alt parte o cerere adecvat n acest sens. La toate acestea se adaug faptul c muli dintre potenialii clieni nu au cunotin despre aceast form de protecie. Asigurarea de protecie profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare. Ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd contractul se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat. Exemple privind aceste acoperiri : - pentru medici : eroare n prescrierea unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite; - pentru evaluatorii de active : neglijen n evaluarea unei proprieti; - pentru contabili : rezultatele unui audit reprezint de multe ori baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la minarea financiar a clientului; - avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani; - brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n faa clientului. Dac asigurtorul refuz plata despgubirii, clienii se pot adresa instanelor de judecat pentru recuperarea sumelor pierdute. Ca regul, despgubirile se acord pentru : - daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic- i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri; - cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil ( cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan); - cheltuieli de judecat fcute de vtmai (teri) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora; - despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau calamiti, etc.; - preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil ( inclusiv pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executat 95

de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului. Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de ctre asigurtor, cu condiia ca n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderilor civile s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau o cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuiala sa s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia. Este important de menionat c att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i respectiv de a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului dar i de cele ale societii de asigurare. n afara unor condiii generale, fiecare tip de contract de asigurare de rspundere profesional pentru oricare dintre profesiile enumerate cuprinde riscuri specifice legate de fiecare activitate n parte ( erori de proiectare la arhiteci, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderea de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani etc.). Ca n orice contract de asigurare sunt incluse i limitele rspunderii ( a despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat. Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor. n general, contractul prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei, sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane. n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentului contract, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care includ i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.

96

97