PRODUSE I SERVICII BANCARE

TEMA V INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE

Conturile, indiferent de tip, sunt purttoare de dobnd. Pentru contul curent care admite sold debitor i creditor se vor calcula dobnzi active i pasive n funcie de categoria de sold. Perioada de timp ct contul are sold debitor banca va calcula i ncasa dobnda activ iar perioada de timp ct are sold creditor banca va bonifica dobnda. Dobnda pasiv este principala cheltuial a unei bnci. Dobnda activ este principala surs de venit a unui intermediar financiar. Diferena dintre veniturile din dobnzi i cheltuielile cu dobnzile la nivelul unei bnci reprezint veniturile nete din dobnzi i sunt principalele venituri ale oricrui intermediar financiar. Diferena dintre dobnzile active i pasive poart denumirea de marj de dobnd sau spread (englez) sau ecart (francez). Soldul creditor reprezint disponibilitile bneti ale titularului de cont. De regul contul curent are sold creditor. Soldul debitor reprezint mprumutul pe care l-a acordat banca titularului de cont. Conturile curente sunt destinate, n principal, pentru asigurarea disponibilitilor necesare efecturii plilor curente sau scadente la termene scurte. n aceste conturi se efectueaz i operaiunile de ncasri pentru mrfurile livrate sau serviciile prestate altor companii. Conturile curente pot fi deschise n lei sau n valut. n cazul persoanelor fizice conturile curente sunt utilizate pentru acumularea temporar a unor resurse bneti destinate apoi, efecturii diferitelor pli sau constituirii depozitelor pe diferite scadene, sau pentru desfurarea de operaiuni cu carduri. O caracteristic a resurselor existente n aceste conturi o constituie volatilitatea, cu alte cuvinte, bncile nu pot conta pe aceste resurse pentru acordarea de credite, ci doar n efectuarea de plasamente pe termene scurte. Din aceast cauz dobnzile cu care sunt bonificate sumele din aceste conturi sunt reduse, n general sub 1% pe an. Conturile de depozit sunt cele mai rspndite n atragerea resurselor. n condiiile unei concurene crescnde, practica bancar a dezvoltat o gam larg de tipuri de depozite atrase de la clientel: - depozite constituite pe termene foarte scurte (1 - 3 zile); - depozite constituite pe termene scurte, constituite la diferite scadene de pn la 12 luni; - depozite constituite pe termen mediu, cu scadene de peste 1 an; - depozite colaterale constituite de companii pentru care bncile emit acreditive sau scrisori de garanie.

PRODUSE I SERVICII BANCARE

Depozitele la vedere sunt depozite care pot fi retrase n orice moment fr preaviz sau cu un preaviz foarte scurt (24 de ore) dac sumele sunt considerabile. Au rolul de acoperire a unor operaiuni pe termene scurte i foarte scurte. Depozitele la termen sunt sume blocate pe o durat determinat de timp. Durata respectiv se numete scaden i este stabilit contractual. Desfiinarea nainte de termen nseamn c dobnda din clauza contractual va fi diminuat. De regul n acest situaie se pltete dobnda la vedere. Termenele variaz de la 1 lun la 2 ani sau chiar mai muli. Scadenele foarte scurte se practic n relaiile interbancare sau ntre bnci i companii importante, generatoare de numerar substanial. Depozitele colaterale sunt sume blocate prin intermediul crora clienii garanteaz anumite obligaii contractuale fa de respectiva banc sau fa de o ter instituie. Certificatele de depozit sunt conturi de pasiv i sub aceast form exist o multitudine de instrumente de economisire (certificate de economii, certificate de depozit la vedere, la termen, nominale, cu parol, cu discount). Fiecare certificat de depozit are cupoane care pot fi rscumprate oricnd (la termen sau cu anticipaie). n acest fel capitalul plasat de clieni este vzut ca o sum de conturi separate unele la termen (beneficiind de o rat mai mare a dobnzii), altele la vedere. De remarcat este faptul c aceast combinaie este flexibil, nu definit la cumprarea certificatului. Astfel clienii pot dispune de pri din sumele depuse (cupoane), nainte de scaden ntocmai ca de banii dintr-un cont curent. Dar sumele pot sta pn la scaden, ceea ce mrete randamentul plasamentului. n plus, flexibilitatea se refer i la faptul c la rscumprarea cuponului clientul poate solicita primirea altei valute dect cea n care s-a cumprat certificatul de depozit cu cupon, fr a fi nevoie de dou tranzacii separate: rscumprare i apoi schimb valutar. n general, datorit inflaiei de-a lungul anilor, durata depozitelor constituite de clieni la nivelul bncilor a fost destul de scurta: 30 - 60 de zile. Depozitele atrase pe o perioad mai lung provin, de regul, de la societile de asigurare, fondurile de plasament sau de pensii. Resursele atrase pe calea depozitelor dau bncilor mai mult siguran n utilizarea acestora pentru acordarea de credite pe termene mediu i lung. Conturile de economii sunt utilizate, de regul, n relaiile unor bnci specializate, de exemplu: bancile pentru locuine, cu persoanele fizice care doresc s contracteze credite ipotecare. n acest caz, solicitanii unor asemenea credite trebuie s economiseasc o perioad de proximativ 24 de luni, sume fixe, ce vor constitui avans pentru contractarea unei locuine. Dobnzile acordate de bnci la aceste conturi sunt, de regul, mai mici dect la depozitele clasice, dar bncile specializate compenseaz acest dezavantaj cu perceperea unor dobnzi mai reduse i la creditele acordate. Conturile escrow sunt conturi bancare ce pot fi deschise n numele unor persoane jurudice i care pot fi utilizate numai pentru anumite operaiuni stabilite de ctre titular de comun acord cu banca n momentul deschiderii. n ultimii ani, bncile au lansat pe pia i alte produse de economisire de genul conturilor hibride, respectiv cu mbinarea avantajelor conturilor curente i ale celor de depozit. Bncile stabilesc un plafon minim al soldului la aceste conturi, permind alimentarea lor periodic i efectuarea de retrageri curente, dobnzile acordate fiind sub nivelul

PRODUSE I SERVICII BANCARE

depozitelor pe termen scurt. n principiu, clientul poate deschide un asemenea cont n lei i n valuta, n care asigur un sold minim pe toat perioada. Documente necesare deschiderii unui cont bancar:
Persoane juridice: Actul constitutiv al companiei; Certificatul de nmatriculare eliberat de Oficiul Registrului Comerului; Certificatul de nregistrare fiscal eliberat de Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar de Stat (DGFPCFS); Hotrrea Adunrii Generale a Acionarilor sau a Consiliului de Administraie prin care se numesc persoanele mputernicite s reprezinte compania n relaia cu banca; Actele de identitate ale persoanelor mputernicite; Specimen de semntur pentru persoanele mputernicite. Persoane fizice: Actele de identitate ale titularului i mputernicitului; Specimen de semntur, pentru titularul de cont i persoana mputernicit.