Sunteți pe pagina 1din 37

ASIGURRI I REASIGURRI 1.

Esena economico-social a relaiilor de asigurare: evoluia conceptului de asigurare, definiia asigurrilor, necesitatea, rolul, principiile, funciile, forme de protecie mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor, tipuri de fonduri de asigurare, asigurarea ca o categorie economic, organizarea activitii de asigurare n Republica Moldova.Funciile i principiile de clasificare a asigurrilor: funciile principale i secundare, criterii de clasificare a asigurrilor. 2. Asigurrile sub aspect juridic: definiia, caracterele juridice, condiiile de valaditatea, elementele de baz a contractului de asigurare, efectele, modalitile de ncetare a contractului de asigurare, noiunile de baz din domeniul asigurrilor, cadrul legal. 3. Asigurarea rspunderii civile: forme, obiecte, riscuri, aspecte juridice, evaluare, obligaiuni, efecte sociale, prima de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, esena asigurrilor de rspundere civil, particularitile asigurrilor de rspundere civil, modaliti de determinare a primei de asigurare, asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, tipuri de asigurare de rspundere civil la nivel naional i internaional. 4. Asigurrile n agricultur: obiecte, riscuri, contractani, obligaiuni, drepturi, prime de asigurare, particulariti in Republica Moldova. importana asigurrilor din agricultur, obiectul asigurrilor din agricultur, riscurile pentru care asigurtorii ofer protecie, ncheierea contractului de asigurare, efectele contractului de asigurare, determinarea primei de asigurare, constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. 5. Asigurri de bunuri: obiecte, riscuri, aspecte juridice, evoluie, tipuri, contracte, contractani, obligaiuni, drepturi, efecte, particulariti in Republica Moldova; condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor, cazurile de asigurare i tipurile de riscuri. modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, durata asigurrii, determinare primei de asigurare i a sumei asigurate, constatarea i evaloarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii de asigurare, princiipiile de calcul a despgubirii. 6. Asigurarea transportului terestru: obiecte, riscuri, aspecte juridice, evaluare, contracte, obligaiuni, drepturi, particulariti in Republica Moldova; esena asigurrilor de transport terestru, particularitile asigurrilor de transport terestru, asigurarea maritim, asigurarea aeronavelor, modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, asigurarea Casco, asigurarea Cargo. 7. Asigurri de persoane: esen, particulariti juridice, obligaiuni, drepturi, riscuri, tipuri, particulariti n Republica Moldova; esena i destinaia asigurrilor de persoane, tipurile de riscuri n cadrul asigurrilor de persoane, modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via, condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane. 8. Reasigurri : necesitate, apariia i evoluia, coninut economic, forme i metode de reasigurare, rol, nsemntate, funcii; organizarea activitii de reasigurare n Republica Moldova. 1. Esena economico-social a relaiilor de asigurare: Evoluia conceptului de asigurare Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii.Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc. Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960, la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare (AIDA). Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii, care au aprut mai trziu. Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: din alocaiile fcute de participanii la acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale. Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast definiie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii. F. V. Koniin - asigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. Savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n rezultatul unor evenimente ntmpltoare. Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz

sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri. L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora. Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Definiia noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele. nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente). O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti: efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere a pagubei); efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane ameninate de acelai pericol. Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente. A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin creare de fonduri bneti din contul primelor de asigurare achitate de asigurai n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat i va compensa pagubele. n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. Delimitrile conceptuale ale asigurrii n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca: asigurri sociale; asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea unele rezerve bneti centralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor: calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar i de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.

Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Premisele asigurarilor: Caracterul aleatoriu al evenimentelor la care se refera asigurarea. Evenimentul terbuie sa fie intimplator, sa nu de pinda de vointa partilor implicate in asigurare.Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie sa fie posibil in viitor,dar totusi nesigus sub aspectul producerii, a masurii in care va provoca sau nu pagube si sub aspectul localizarii si al duratei. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Evenimentul trebuie sa poata fi cuprins in cercetarea statistica.Aceasta face posibila stabilirea primelor de asigurare ce urmeaza a fi platite. Mutualitatea- reflecta constituirea si utilizarea fondului de asigurare dupa principiul unul pentru toti si toti pentru unul. Existenta numerica a asiguratilor reflecta o cerinta in derularea procesului de asigurare. Numarul de asigurati trebuie sa fie suficient de mare pentru necesitatile vizind calculul primelor de asigurare, evaluarea si dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare si utilizarea lui eficienta. Echidistanta asiguratilor fata de risc. Se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare si despagubirea in acelasi fel a asiguratilor pentru o anumita categorie de riscuri. Mutualitatea fondului de asigurare. In sfera asigurarilor nu intra rezervele centralizate ala societatilor sau ale agentilor economici, chiar daca acestea ar avea ca destinatie acopertirea calamitatilor la nivel de referinta.Conceptul de autoasigurare nu are relevanta pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru ca nu are la baza premisa obligatorie a mutualitatii. Forme de protecie mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt: Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.; Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc); Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente (autofinanarea); Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oarecare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o companie specializat n asigurri), iar aceasta din urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv. Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. Tipuri de fonduri de asigurare Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare: a) fonduri de rezerv constituite n mod individual; b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat; c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.

a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz stabilitatea financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, oricare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.) b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material (materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din importan, - urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate (societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. Asigurarea ca o categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea economic Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:

prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice; asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte; prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut; prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar,
4

pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau realizarea capacitii de munc a persoanelor vtmate. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Criteriile de clasificare a asigurrilor Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat. 1. Conform legislaiei n vigoare: - asigurri generale ( de bunuri i rspundere civil), perioada max 1 an - asigurri de via, (asig de persoane pentru perioad ndelungat) 2. Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: - asigurri de bunuri, - asigurri de persoane - asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. 3. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. 4. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii. n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa. 5. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.; asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.

6. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. 7. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. Organizarea activitii de asigurare n Republica Moldova. Conform articolului 20 al legii cu privire la asigurri nr. 407 din 21 decembrie 2006, activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat exclusiv de ctre asiguratori (reaseguratori) sub form de SA de tip deschis inclusiv cu investiii strine care dein licena de activitate eliberet n baza condiiilor expuse n legea specificat mai sus. Actualmente activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat de ctre asiguratori (reasiguratori) care au nobinut licena de activitate n baza legii nr. 451-XV din 30 iulie 2001, privind licenierea unor genuri de activitate. Licena se elibereaz pentru o perioad nelimitat. Pentru obinerea licenei asiguratorul (resiguratorul) prezint Comisiei Naionale a Pieei Financiare urmtoarele documente: - Actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea liceniat. - Certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului social minim. - Declaraia scris despre proveniena mijloacelor din capitalul social depus. - Condiiile de asigurare pentru fiecare clas de asigurare separat la care se anexeaz modele de contracte i polie de asigurare, tarifele de asigurare i structura lor. - Baza tehnic pentru calculul primelor de asigurare i al rezervelor tehnice (legalizat de actuar). - Programul de reasigurare propus pentru a susine clasa de asigurare inclusiv detalii privind proprietatea i poziia financiar a reasiguratorului. - Business- planul potrivit categoriei i clasei de asigurri ntocmit pe 3ani financiari care include: prognoza cheltuielilor de gestiune, prognoza primelor de asigurare i a despgubirilor de asigurare, calculul resurselor financiare destinate acoperirii obligaiunilor de asigurare i al marjei de solvabilitate, politica de investiii, evaluarea activelor, managementul riscului .a. CNPF decide asupra eliberrii licenei n termen de 30de zile lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate. Taxa de eliberare a licenei pentru activitatea n domeniu este de 10000lei. Dup nregistrare i obinerea licenei asiguratorul este obligat n termen de 30 de zile s se nregistreze la: 1. Inspectoratul fiscal 2. Departamentul de statistic 3. Casa teritorial de asigurri sociale 4. Compania Naional de Asigurri Medicale Intermediari n asigurae snt: Agenii de asigurare, Brokerii de asigurare. Intermediari n reasigurare: Brokeri de reasigurare. Intermediarul de asigurare (reasigurare) este obligat s pun la dispoziia clientului anterior ncheierii, modificrii sau renoirii contractului cel puin: Denumirea sa, Sediul sau adresa, Licene pe care o deine, Contractul cu un asigurator, Procedura de soluionare a eventualelor litigii. Primele de asigurare achitate de ctre asigurai intermediarilor se consider transferate asiguratorului la momentul plii acestora. Agent de asigurare- persoana fizica/juridica ce detine din partea unui asigurator o autorizatie valabila scrisa denumita contract de mandat pentru a actiona in numele asiguratorului. Agentii de asigurare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: Sa dispuna de o pregatire profesionala de specialitate, de cunostinte si aptitudini in domeniu, Sa dispuna de un contract de asigurare ARC profesionala in vigoare in valoare de cel putin 5mln. Lei pentru fiecare solicitare de dauna si 10mln. Lei pe an pentru totalul solicitarilor de dauna sau de o garantie echivalenta furnizata de un asigurator in al carui nume activeaza sau al carui imputernicit este.

Sa nu aiba antecedente penale nestinse. Agentul de asigurare persoana juridica trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: Sa aiba ca obiect de activitate numai intermedierea in asigurari, Sa dispuna de un contract ARC profesionala in vigoare in valoare de cel putin 5mln. Lei pentru fiecare solicitare de dauna si valoare globala de 10mln. Lei pe an pentru toate solicitarile de dauna. Sa nu fi fost declarat anterior insolvabil si sa nu faca obiectul unei proceduri de reorganizare sau de insolvabilitate la data solicitarii autorizatiei de asigurare. Sa cuprinda in denumirea sa obligatoriu sintagma Agent de asigurare Sa infiinteze si sa tina un registru al subagentilor al cari regim, forma, continut, sint stabilite de autoritatile de supraveghere (CNPF). Asiguratorul este obligat sa infiinteze si sa tina un registru special, denumit registru al agentilor de asigurare atit in sistem compiuterizat cit si pe suport de hirtie (cu arhivarea obligatorie a tuturor modificarilor). In calitate de broker de asigurare/reasigurare poate activa orice persoana juridica organizata sub forma de SRL/SA care dispune de licenta de activitate eliberata in conditiile legii privind unele genuri de activitate precum si legea cu privire la asigurari. Brokerul de asigurare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: Sa dispuna de capital social varsat in forma baneasca a carui valoare nu poate fi mai mica de 25000lei. Sa dispuna de un contract de ARC profesionala in vigoare, in valoare de cel putin 10mln. Lei pentru fiecare solicitare de dauna si valoarea globala de 15mln. Lei pe an pentru totalitatea solicitarilor de dauna. Sa desfasoare doar activitatea de broker de asigurare/reasigurare. Sa pastreze si sa puna la dispozitia CNPF la cerere, registrele de inregistrare contabile care sa evidentieze si sa clasifice operatiunile efectuate in activitatea sa. Sa aiba un personal care sa corespunda criteriilor de pregatire si calificare privind cerintele profesionale pentru intermediarii de asigurari/reasigurari. Sa infiinteze si sa tina registrul asistentilor in brokeraj a carui forma si continut se stabilesc prin actul normativ de CNPF. Sa prezinte raporturile financiare precum si alta informatie privind activitatea sa in modul stabilit de CNPF. Sa nu fi fost declarat insolvabil. Brokerul de asigurare nu poate desfasura activitatea prin intermediul agentilor de asigurare, persoanelor fizice/juridice sau subagenti, ci numai prin personalul propriu. Asigurrile sub aspect juridic: definiia, caracterele juridice, condiiile de valaditate, elementele de baz a contractului de asigurare, efectele, modalitile de ncetare a contractului de asigurare, noiunile de baz din domeniul asigurrilor, cadrul legal. Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune. (1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest lucru. (2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. (3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente; (4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz. (5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul. (6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag; (7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. (8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;

2.

(9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Exist 3 tipuri de contracte de asigurare: a) de baz; b) suplimentar; c) special. (a) Este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc. (b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. (c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de cas, obiecte de cult etc.), ci numai pe unul special. Elementele contractului de asigurare Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele: Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i despgubirea de asigurare. 1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil. Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat. Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume: - necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit. n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste. n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte: - n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri; - n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare. 2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. In asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu. Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului). Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii. n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. La asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul. Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective. Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. 3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.

n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului. n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat). Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume: a) Prima pur, denumit i prim de risc sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate. c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului. Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii asigurrii. Durata trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: - total bunul a fost distrus n ntregime; - parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. Condiiile de validitate al contractului de asigurare Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume: legalitatea; * capacitatea prilor contractante; * consimmnt; * obiect; * cauz; form. a) Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, spre exemplu, se consider ncheiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc. b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are: avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile generale posed capacitate juridic de a ncheia contractul. Este logic faptul, ca dobndirea calitii de asigurat s-i aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta majoratului. Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide ncheierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a expune acordul la ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fizice ce dispun de capacitate de exerciiu complet (Astfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare).

avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen. avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare. c) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului.Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este realizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.) d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil. e) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul) urmrit. Deci, cauza n contractul de asigurare reprezint scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat de a achita plata sau despgubirea de asigurare. f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. Tododat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris.

Efectele contractului de asigurare Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. 1 Drepturile si obligaiile asiguratului: a) pn la producerea riscului asigurat Drepturile asiguratului: dreptul de a modifica contractul dreptul de a ncheia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare Obligaiile asiguratului: plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare. b) dup producerea riscului asigurat - dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt: combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate; avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat 2 Drepturile si obligaiile asigurtorului a) pn la producerea riscului asigurat: dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului: obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b) dup producerea riscului asigurat - asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au produs pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au fost achitate integral dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ncetarea contractului de asigurare Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.

10

Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat. Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt: denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze carei sunt imputabile. nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Cadrul legal Principalul act legislativ care reglementeaza activitatea de asigurare in RM este Legea Republicii Moldova cu privire la asigurri, nr. 407-XVI din 21.12.2006. Pe linga legea stipulata mai sus mai activeaza o serie de legi,regulamente si hotariri menite sa o completeze sau sa puna in aplicare prevederi specifice pentru anumite tipuri de asigurari. Printre cele mai importante acte normative se numara: Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, nr. 414-XVI din 22.12.2006; Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori Nr.1553-XIII din 25.02.98; Legea privind asigurarea subvenionat a riscurilor de producie n agricultur nr. 243-XV din 08.07.2004 etc. 3. Asigurarea rspunderii civile: forme, obiecte, riscuri, aspecte juridice, evaluare, obligaiuni, efecte sociale, prima de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, esena asigurrilor de rspundere civil, particularitile asigurrilor de rspundere civil, modaliti de determinare a primei de asigurare, asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, tipuri de asigurare de rspundere civil la nivel naional i internaional. Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; dovada existenei unui prejudiciu; existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane i constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Riscurile asigurate Prin ncheierea contractului de asigurare se acoper despgubirile pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudiciul de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil. n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen, societatea de asigurare nu va acorda despgubiri. Suma asigurat Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i agrat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube de bunuri. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: metoda evalurii averii personale prezente i viitoare, metoda evalurii averii personale prezente,

11

metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau deces. O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului, care antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asiguratorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.
Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit). Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor: a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal; b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei asigurate. Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate: a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite; b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege. Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: 1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). 2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter; 3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite; 4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:

Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc; Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate; n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii; La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
Modaliti de determinare a primei de asigurare In practica asiguratorii pentru stabilirea primelor de asigurare iau in vedere mai multi factori: Statistici privind acceidentele de circulatie si furturi, Tipul autovehicolului, marca si capacitatea cilindrica a motorului, Valoarea autovehicolului, Riscurile cuprinse in asigurare, sau varianta de asigurare,

12

- Performantele tehnice, - Costul reparatiilor, - Virsta si experienta conducatorului, - Istoricul daunelor. Societatile de asigurari elaboreaza metode de calcul a primei de asigurare si a costului obiectului asigurarii.Deobicei acestea sint anexate la conditiile de asigurare.Metoda calcularii costului real pentru autovehicule, utilaj suplimntar, conducator si pasageri elaborata de compania internationala de asigurari Asito S.A. presupune calcularea primei de asigurare dupa formula: Pa=Sa * Tc; Tc- taxa tarifara; Tc= Tb * (k1 * k3 * k5 * k6 * k7 * k8 * k9 * k10 * k11); Tb- taxa tarifara de baza conform garantiei de asigurare; K1- coeficientul adasului pentru estimarea teritoriului asigurarii; K3- coeficientul adaosului pentru acordarea despagubirii de asigurare fara aplicarea uzurii; K5- coeficientul adaosului pentru utilizarea autovehicolului si de alte persoane decit asiguratul; K6- coeficientul pentru asigurarea pe termen scurt; K7- coeficientul adaosului pentru riscul majorat; K8- coeficientul adaosului pentru protectia contra inflatiei; K9- coeficientul rabatului pentru parcare; K10- coeficientul reducerii pentru achitarea primei de asigurare in mod unic sau in 2 rate; K11- coeficientul rabatului pentru prevenirea pagubelor; Coeficientii k1, k3, k5, k7, k8 pot fi doar mai mari sau eali cu o unitate, iar k6, k9, k10, k11 pot fi doar mai mici sau egali cu 1.

Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului de autovehicule de toate tipurile, care circul pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule. n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.1995, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast Hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n Anexele 1 i 2 din aceast Hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare i certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor (cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor. De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, autovehiculele care, potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliiei rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.). Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege. n calitate de subieci sunt: 1. persoane fiz i jur care au n posesiune autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul RM; 2. pers. care intr pe teritoriul RM cu autoveh nmatriculate n strintate i care au documente internaionale valabile n RM.

13

Cazul asigurat accidentul produs de un autovehicul al crui posesor a ndeplinit obligaia de asig obligatorie de RC auto cu cauzare de prejudicii: 1. att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii autoveh; 2. n urma desprinderii accidentale n timpul deplasrii autoveh al remorcilor sau semiremorcilor; 3. produse de dispozitive sau instalaiile cu care a fost echipat autoveh; 4. ca urmare a scurgerii, risipirii sau cderii accidentale a substanelor, materialelor sau a obiectelor transportate; 5. la urcarea n autoveh i la coborrea din el. Asig. Nu poart rspundere dac accidentul a avut loc ca urmare a producerii calamitilor naturale, aciuni militare, poluare radioactiv. AORC se realizeaz prin ncheierea unui contract de asig ntre posesorul de autoveh i asigurtorul autorizat s practice AORC. Se depune o cerere ctre asigurtor, care nu are dreptul s refuze primirea, examinarea i soluionarea cererii. Drept dovad a asig este polia de asig RCA sau polia de asig Cartea Verde care se elibereaz la momentul achitrii primelor de asig de ctre asigurat. Forma i coninutul cererii, contractului, poliei snt unice pentru toi asigurtorii i se stabilesc de ctre departamentul de asig a CNPF. Pers fiz sau jur ce are n posesie mai multe autoveh nmatriculate poate ncheia un singur contract AORCA n care se va indica nr autoveh, caracteristicile lor tehnice i datele de identificare, iar polia se va elibera pentru fiecare autoveh. La ncheierea contractului posesorul de autoveh va permite asigurtorului s verifice starea tehnic a autoveh. Prima de asig de baz se stabilete i se actualizeaz cel puin o dat pe an de ctre autoritatea de supraveghere dup o metodologie aprobat de Guvern. Prima de asig se calculeaz n funcie de prima de asig de baz. Este interzis asigurtorilor s ncaseze prime sub cuantumul primelor calculate n funcie de prima de asig de baz. Plata primei se efectueaz la momentul ncheierii contract i eliberrii poliei de asig. Prima se pltete integral pentru toat perioada de asig specificat n poli. Dovada plii primei este cecul de cas sau ordinul de plat. Limitele rspunderii asigurtorului. Despgubirea de asig va fi stabilit i achitat n limitele rspunderii asig, acestea sunt: 1. de 500 000 lei la avaria sau distrugerea de bunuri indiferent de nr. pers pgubite ntr-un accident; 2. de 350 000 lei pentru fiecare pers pgubit n caz de vtmri corporale sau deces, dar nu mai mult de 700 000 indiferent de nr pers pgubite ntr-un accident. Astfel limita max a unui asig este de 1 200 000 lei la un accident. Despg prevzute n contract se pltesc indiferent de nr cazurilor de accidente care au avut loc n perioada de valabilitate a contract. Posesor poate contracta o asig benevol de RC pentru acoperirea pagubelor ce depesc limitele asig. Pagubele care se acoper de ctre asig. Desp se pltesc dac prejudiciile s-au produs din vina asiguratului sau a utilizatorului de autoveh precum i n cazul n care la data accidentului: 1. utilizator nu este inclus n contract de asig; 2. utilizator sau asigurat nu posed permis de conducere de categoria respectiv; 3. utilizator sau asigurat nu a respectat obligaiile tehnice cu privire la starea i sigurana autoveh. n caz de vtmare corporal sau deces despgubirile se acord att pentru pers alate n afara autoveh care a produs accidentul, ct i pentru pers aflate n vehicul care a produs accident (excepie utilizatorul veh). Pagubele care nu le acoper asig: 1. partea din prejudiciu care depete limita desp de asig; 2. pagube produse la locul de munc de dispozitive montate pe autoveh; 3. pagube produse prin accidente n timpul operaiunilor de ncrcare/descrcare 4. prejudiciu legat de poluarea mediului; 5. pagube priciniute de dispariia sau distrugerea HV, banilor, pietre preioase 6. sume de recuperare a pagubei morale. Dosarul de daun. Asig sau Biroul Na al Asig de Autoveh deschid dosar i constat pagubele n momentul ntiinrii prin prezentarea unei cereri de desp. Un dosar include: 1. copiile de pe documente de constatare a faptului i a circumstanelor accidentului ntocmite de : lucrtorii organ afacerilor interne, instit de pompieri, Procuraturii, intituii medicale. 2. explicaia asiguratului sau utilizator privind producerea accident; 3. cererea pers pgubite privind constatarea pagubei, stabilirea i achitarea desp; 4. proces verbal de constatare a pagubei 5. hotrrea judector privind cuantumul desp i modul de plat; 6. copiile de pe documente contabile care confirm plata desp. Dup constatarea pagubei asigurtor este obligat s elibereze pers pgubite n termen de 5 zile un extras din dosarul de daun n care se indic nr dosar deschis i alte info. Pers pgubit ia cunotin cu info i i exprim acordul/dezacordul priv acoperirea prejudiciului, confirmnd faptul prin semntura. Modul de stabilire a despgubirii. Desp se stabilesc n baza unui acord scris ntre asigurat, pers pgubit sau reprezentantul su. n cazul stabilirii desp prin hotrre jud drepturile pers pgubite se exercit n limitele obligaiunii stabilite prin legislaie.Desp nu pot fi stabilite pe baza acord celor 3 pers dac: 1. pers care formuleaz pretenii de desp sunt: soul sau pers care se afl n ntreinerea asiguratului 2. pers care formuleaz pretenii de desp n caz de vtmare corp sau deces sunt: copii, prinii, fraii asiguratului. n cazul ARC stabilirea desp se face n dependen de tipul prejudiciului: a) n cazul avariei sau ditrugerii autoveh, desp nu poate depi nici una din urmtoarele valori: - valoarea pagubei reale suportate; - diferena dintre valoarea autoveh la data producerii accidentului i val rmas conform actului de reevaluare; - limita desp stabilit de legislaie (500 000 lei)

14

b) n cazul vtmrilor corporale se stabilete prin acordul scris dintre asigurat, pers pgubit i asigurtor, i va include: - diferena dintre venituri nete ale pers vtmate i indemnizaia primit din fondurile BASS pe perioada spitalizrii i a concediului medical pentru pers salariate. - vt mediu lunar net realizat din activiti desfurate la ultimul loc de munc de pers vtmat ce se confirm documentar pentru pers care nu au calitatea de asigurat - o indemnizaie nu mai mic dect coul minim pentru pers pgubite aflate la data producerii accident n ultimul an de studii fr meninerea salariului. Plata despgubirilor asigurtor este obligat s plteasc desp n termen de 10 zile calendaristice de la data finalizrii dosarului de daun i s accepte cererea pgubitului priv modalitatea de plat a desp: n numerar, prin virament n contul bancar, prin virament n contul bancar al unitii specializ de reparaii. Obieciile ref la suma desp se vor comunica asigurtor n 5 zile calendaristice de la finalizarea dosarului de daun, urmnd ca n 5 zile de la data ntiinrii asigurtor s soluioneze sau s pezinte dezacordul fa de ele. Aciunea de regres. Asigurtorul are dreptul s nainteze aciunea de regres pers rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd: - accidentul a fost produs cu intenie - autoveh era condus de deintor n stare de ebrietate sau sub aciunea subst narcotice; - pers nu are permis de conducere de categoria respectiv; - utilizator nu dispune de certificat de revizie tehnic la momentul producerii accidentului. Tipuri de asigurri de raspundere civil: Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. 3. Asigurarea de rspundere profesional. 4. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. 1. 2. Asigurarea de RC a productorilor rspunderea productorilor fa de consumatori. A aprut i s-a dezvoltat n marea Britanie. Aceast ar are tradiii n domeniul asig., actualmente toate mrfurile de import sau produse n cadrul rii ofer o protecie pentru rspunderea civil. Exemple pentru care asigurtorul i asum rspundere: 3. greeli n prepararea mncrii; 4. materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse; 5. artificii ce se declaneaz prematur etc. Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diferite pagube din vina anumitor profesioniti. A aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care ofer i pot produce altor persoane pagube din neglijena n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, medicii, avocaii, contabili etc. Prin activitatea lor ei pot (din eroare, greeal, neglijen sau orice culp proprie) s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz. De regul, despgubirile se acord pentru : (a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri; (b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan); (c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora; (d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.; (e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termene stabilite a creditelor acordate este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului, contractul se ncheie ntre compania de asigurare i agentul economic asigurat ce primete mprumutul de la o banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fa de banca care i-a oferit mprumutul pentru stingerea integral i n termen a creditului respectiv. Se consider lipsa ncasrii de ctre banc n termenul stabilit n contract a creditului acordat ct i a dobnzii calculate. Rspunderea asigurtorului apare la producerea riscului asigurat adic dac asiguratul nu a ntors bncii n termenul stabilit. Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii, gradul de risc ce este legat de solvabilitatea debitorului, suma creditului i ali factori.

4. Asigurrile n agricultur:

15

obiecte, riscuri, contractani, obligaiuni, drepturi, prime de asigurare, particulariti in Republica Moldova. importana asigurrilor din agricultur, obiectul asigurrilor din agricultur, riscurile pentru care asigurtorii ofer protecie, ncheierea contractului de asigurare, efectele contractului de asigurare, determinarea primei de asigurare, constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. Asigurarea recoltei culturilor agricole n Republica Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a ncheiat contracte de asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de : ngheuri trzii de primvar grindin efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor (splarea solului din jurul plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr redresare ulterioara) incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete) prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate ngheuri timpurii de toamn. Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de influena condiiilor climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei. Prima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole snt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.(50% din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului, partea restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului. Exemplu pentru calculul primei de asigurare Problema Gospodria agricol Costeti s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor agricole. De calculat prima de asigurare pe baza datelor: Denumirea Recolta de pe 1 ha Preul 1 Suprafaa Cota de culturilor agricole cent., lei ce va fi prim 2000 2001 2002 2003 nsem. tarifar % Gru 35 30 25 40 80 100 1.7 Porumb 60 75 55 70 60 150 0.9 Sfecl de zahr 110 115 105 120 40 400 1.1 REZOLVARE 1. Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani: Gru = 2600 * 100 = 260000 lei Gru = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c. Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c. Sfecl de zahr = 4500 * 400 = 1800000 lei Sfecl de zahr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c. 4. Calculm prima de asigurare pentru fiecare cultur 2. Calculm costul recoltei de pe 1 ha. agricol: Gru = 32,5 * 80 = 2600 lei Gru = 260000 * 1,7% = 4420 lei Porumb = 65 * 60 = 3900 lei Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei Sfecl de zahr = 112,5 * 40 = 4500 lei Sfecl de zahr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei 3. Calculm costul recoltei de pe toat suprafaa 5. Calculm suma total a primei de asigurare: nsemnat: P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei ncheierea contractului de asigurare Contractele de asigurare sunt ncheiate n baza cererii depuse n scris de ctre asigurat. Contractul se consider ncheiat prin semnare i ncasarea primei de asigurare - integral sau prima rata - i intrarea banilor n casieria sau contul asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc. Condiiile generale i speciale (dup caz), cererea-chestionar, raportul inspeciei de risc, fia de calcul a primei, fiele tehnologice ale culturilor asigurate i planul de situaie sau schia cu amplasarea culturilor fac parte integranta a contractul de asigurare. n cazul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s-au acordat despgubiri, pe terenul n cauza se seamn aceeai cultura sau alta, aceasta se considera asigurat, numai dac se ncheie un alt contract de asigurare dimensionat la suprafaa respectiva. n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se ncheie un act adiional la contractul de baza, cu o nou sum asigurat i o prim majorat, repartizat corespunztor pe termene de plat.

16

Perioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi ncheiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii recoltrii culturii respective. Termenele asigurrii a) de grindin: - livezile dup nflorirea deplin; - via-de-vie dup nceputul nmuguririi; - plantaii multianuale dup data de 15 aprilie; - plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor. b) de nghe: - dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie. Efectele contractului de asigurare 1. Rspunderea asigurtorului ncepe: la culturile nfiinate prin semnat: pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea i ncheierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc; la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc; pentru riscurile asigurate: ngheuri trzii de primvara, grindina, ploi toreniale, furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cauze naturale, ngheuri timpurii de toamn - la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul pomilor odat cu dezmugurirea i apariia butonilor florali i, n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc; numai pentru riscul de grindin: la rodul viilor i pomilor, dup legarea definitiv a rodului, iar la hamei, dup nflorire i n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc; pentru contractele ncheiate n timpul vegetaiei, dup 3 zile de la data la care contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc. 2. Rspunderea asigurtorului nceteaz: la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime tehnologice de recoltare, specifice culturii i soiului; la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la maturitatea tehnologica; odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri asigurate; odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze, neasigurate. n toate cazurile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a suferit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii Plata despgubirii de asigurare se efectueaz dup constatarea pagubelor, n marimea sumei de asigurare prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte. Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor: 1. la inceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri asistnd pn la finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu reprezentantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act special; 2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare; 3. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole corespunztoare, rmas nevtmat de grindin; 4. coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la ncheierea contractului. Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a fost influenat att de grindin, ct i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin. Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate). Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii se efectueaz dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza stabilit la ncheierea contractului. (pr raspunderii limitate) Asigurarea animalelor Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitar-veterinar teritorial; - ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine; - peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie; - peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine, - porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu precum i miei ngrat; peste 140 kg.;

17

- cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 10 ani; - cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani pn la 4 ani inclusiv; - cai de ras 6 luni-7 ani, animale de companie; Riscurile asigurate 1. Boli care duc la sacrificarea animalelor.

- stupi de albine; psri de toate categoriile (gini outoare, gini de reproducie, pui de carne, etc.); - strui; - peti n crescatorie.

2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu asistena veterinar obligatorie. 3. Atacul animalelor slbatice. 4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte. 5. Inundaii din ploi toreniale. 6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii electrice. 7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad). Suma asigurat Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de achiziie, preul real al animalului pe pia. Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la momentul ncheierii contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor majorarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de asigurare s fie majorat sau diminuat n mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie. Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras. Perioada de asigurare Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an; la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului. Din specia de animale existente n gospodrie se asigur toate animalele. Prima de asigurare Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. Prima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente precizate n poli astfel: - 40% din prima total la ncheierea contractului; - 30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni; - 30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni. n cazul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru al II-lea an i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea maxim fiind de 30%, cu condiia ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de cu societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 100%, fr nici o reducere. Rspunderea asigurtorului i asiguratului Rspunderea asigurtorului: - dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare; - rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total; - asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli; - n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat; - n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor

18

zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare fr restituirea primelor ncasate. Rspunderea asiguratului:

s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea riscului asigurat. - s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract. - s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n caz de boal sau accedent. - s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngrejire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare. - asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. n cazul producerii evenimentului asigurat: s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor; n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor;

Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac prile convin n acest mod. n urma cererii de despgubire (anun de daun) scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea. Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac: - asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat; - riscul produs este risc asigurat; - anunul s-a fcut n termen; Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde: - constatarea pagubei; cauza pieirii animalelor; motivul sacrificrii de necesitate; evaluarea pagubei; stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de plat, iar se va face n timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la asigurat. La stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de:

numrul de animale afectate de riscul asigurat suma asigurat pentru fiecare animal asigurat venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere. Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc (despgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat). Importana asigurrilor in agricultur particulariti in Republica Moldova. n Republica Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze contractuale. Asigurarea terenurilor agricole este o sarcin important pentru Republica Moldova, deoarece noi ne aflm ntr-o zon de risc sporit secet, inundaii, grindin, ncgheuri timpurii sau trzii, alunecri de terenuri. Drept baz pentru sistemul actual al asigurrilor n agricultur n ara noastr servete Legea cu privire la riscurile de producere subvenionate n agricultur, care a intrat n vigoare la 1 ianuarie 2005. Stimularea asigurrilor riscurilor n agricultur graie subveniilor a sporit interesul fa de aceast practic nu doar a productorilor agricoli care doresc s se asigure, ci i a companiilor de asigurri. Modelul moldovenesc al asigurrilor aubvenionate n agricultur corespunde practicilor europene moderne n acest domeniu.

5. Asigurri de bunuri:

19

obiecte, riscuri, aspecte juridice, evoluie, tipuri, contracte, contractani, obligaiuni, drepturi, efecte, particulariti in Republica Moldova; condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor, cazurile de asigurare i tipurile de riscuri. modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, durata asigurrii, determinare primei de asigurare i a sumei asigurate, constatarea i evaloarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii de asigurare, princiipiile de calcul a despgubirii. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt: n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani; Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;

Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:

Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil. De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri. Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
Principiile proteciei asigurrilor proprietii La baza asigurrilor stau urmtoarele principii: - universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare; - integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse; - realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil; - asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare; - mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. - realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului de reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei: - obiectul asigurrii; - cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;

20

- locul de asigurare; - calculul i plata primei de asigurare; - suma de asigurare; - obligaiile prilor; modalitatea de ncheiere a contractului de - modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a asigurare; pagubei. Stabilirea mrimii i plii despgubirii - termenele asigurrii; de asigurare. Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori. Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile: 1. Aflate: a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural; b) n stare avariat; c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune, oproane, usctorii etc.). Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare. 2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului. 3. Plante decorative i de camer. 4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special. 5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. 6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii lor ulterioare. 7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate. 8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi. Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri: Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri: incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. Locul de asigurare: Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zise. Suma de asigurare: Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii. n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor. n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract. Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare

21

Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1: Pa = Sa x Tt/100 (1) n care: Pa prima contractual de asigurare; Sa suma contractual de asigurare; Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2: Ps = Pa x C (2) n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt; Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1); C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin. Tabelul 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt Termenul de valabilitate 1 2 3 4 a contractului, luni C 0.25 0.3 0.4 0.5

5 0.6

6 0.7

7 0.75

8 0.8

9 0.85

10 0.9

11 0.95

n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3: Pa = (Pn Pv) x C (3) n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat; Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat; Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare); Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. Contractul de asigurare intr n vigoare: a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui; b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior-concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de zile dup expirarea termenului; c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plat a penalitii. Obligaiile prilor Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate: - s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare; - s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate; - s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea acestuia asiguratul e obligat: - s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei; - s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare; - s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.

22

La rndul su, asigurtorul este obligat: - s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i executarea contractului de asigurare; - s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare; - n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul su pentru cercetarea bunului deteriorat; - s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la timp. Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a: - bunurilor casnice; - bunurilor personale; - construciilor; - apartamentelor; - apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie; - animalelor la preuri contractuale. Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare Pagub se consider:

n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu suma asigurat; n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit, n dependen de pagub. Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii sunt aceleai i includ:

1. 2. 3. 4. 5.

Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor; Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare; Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului; Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate; Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. Exemplu: Valoarea construciei - 30000 lei; Suma asigurat - 20000 lei; Paguba - 15000 lei. Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. Exemplu: Valoarea construciei - 30000 lei; Suma asigurat - 20000 lei; Paguba I - 15000 lei; Despgubirea I - 15000 lei; Paguba II - 25000 lei; Despgubirea II - 20000 lei;

23

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza; Exemplu: Suma asigurat - 10000 lei; Franiza - 3000 lei; Paguba I - 5000 lei; Paguba II - 1000 lei; Despgubirea I - 5000 lei; Despgubirea II - 0 lei; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent) Despgubirea I - 2000 lei; Despgubirea II - 0 lei. Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei. 6. Asigurarea transportului terestru:
obiecte, riscuri, aspecte juridice, evaluare, contracte, obligaiuni, drepturi, particulariti in Republica Moldova; esena asigurrilor de transport terestru, particularitile asigurrilor de transport terestru, asigurarea maritim, asigurarea aeronavelor, modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, asigurarea Casco, asigurarea Cargo. Asigurarea autovehiculelor Dei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie. De aceea, asigurrile auto actualmente nu se limiteaz numai la asigurarea mijlocului de transport. Din punctul de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: a) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului; b) Asigurarea rspunderii transportatorului; c) Asigurarea autovehiculelor; d) Asigurarea de rspundere civil; e) Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autovehicul etc. Pentru asigurarea autovehiculelor este important a defini categoria de autovehicule. Prin acest termen se nelege nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehicule asigurate. n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autovehicule ine seama de tipurile de vehicule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora. Clasele mari ntlnite sunt urmtoarele: a) autovehicule proprietate privat; b) motociclete; c) autovehicule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor; d) vehicule agricole i forestiere; e) autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare; ca de exemplu macarale, tractoare, ambulane, buldozere, excavatoare, echipament pentru extracii i transport rutier, autovehicule speciale pentru transport autovehicule i altele. a. Asigurarea de avarii a autovehiculelor Exist anumite riscuri, pe care le ntlnim la majoritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. Printre acestea se numr: - avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri moblile sau imobile aflate n afara ori n inetriorul autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderea n prpastie, cderea n ap cu ocazia transbordrii, cderii pe autovehicul a unor corpuri, cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.); - incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare, ptare, carbonizare sau alte distrugeri; - trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv; - ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt; - prbuire sau alunecare de teren; - greutatea stratului de zpad sau de ghea; -avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul. b. Asigurarea autovehiculelor pentru riscuri speciale

24

Asigurarea pentru riscul de furt la autovehicule reprezint o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autovehicul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. Riscurile acoperite n baza acestei condiii sunt: - nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre ter persoan; - furtul autovehiculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea acestora, prin efracie sau prin acte de violen; - pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt; - pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie al autovehiclulului al unor pri componente sua accesorii din dotarea acestora. Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor internaionale Obiectul asigurrii: Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face facultativ pentru mrfurile (ncrcturile) transportate cu diverse tipuri de mijloace de transport ( pe cile ferate, cu vehicule). Pot fi ncheiate contracte de asigurare CARGO de ctre persoanele fizice i juridice cu reedina n Republica Moldova, precum i de ctre persoanele din strintate. Exist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea CARGO. Acestea pot fi grupate coform urmtoarelor principii:

pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii: incendiului, fulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren; pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mijlocului de transport: explozie, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte mijloace de de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mijlocului de transport, cderi, rsturnri, etc; pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii ncrcturilor; toate cheltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii, precum i a mininizrii pagubei. Contractul de asigurare se perfecteaz n baza cererii (declaraiei) scrise de asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date: denumirea asiguratului; denumirea corect a ncrcturii (mrfii); tipul ambalajului; numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur; numrul de locuri ntr-o unitate de transport; greutatea total a ncrcturii; tipul transportului; denumirea deintorului mijlocului de transport; felul de expediere (n vrac, n cisterne); punctul de plecare; punctul de destinaie; durata expedierii ncrcturii; termenul de asigurare; suma asigurat a ncrcturii; numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii. Asiguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el despre mprejurrile transportrii, care au o importan semnificativ pentru stabilirea gradului de risc. Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de ncheierea contractului de asigurare i dureaz pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii la destinaia indicat n contratul de asigurare. Suma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i agreat de asigurtor. Ea include: valoarea mrfii potrivit facturii originale sau potrivit valorii de pia la locul expedierii n momentul ncheierii contractului, cnd nu exist valoarea comercial; Suma asigurat: La asigurarea de tip CARGO, suma poate fi format din: valoarea bunurilor potrivit facturii; costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; cheltuielile i taxele vamale; alte tipuri de cheltuieli legate cu transportarea mrfii. -

25

Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Rspunderea societii de asigurare: ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel: la bunurile transportate pe cale fart din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport; la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule. Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat: la bunurile transportate cale ferat din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar; la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din vehicule la destinaie. Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real. La survenirea cazului de asigurare, asiguratul sau reprezentantul su este obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i pzirii ncrcturii deteriorate i n timp de 24 ore s ntiineze asigurtorul sau reprezentantul su despre cele ntmplate. Toate cheltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat. Cheltuielile, care conform condiiilor de asigurare, urmeaz a fi compensate, sunt achitate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de despgubire. Mrimea daunelor este determinat de ctre reprezentantul companiei de asigurare cu participarea asiguratului. n caz de divergene, fiecare din pri poate pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o expertiz independent. Cheltuielile pentru efectuarea expertizei suplimentare le suport partea iniiatoare. La naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme documental: a) interesul su pentru bunurile asigurate; b) producerea cazului asigurat; c) mrimea preteniilor sale aferente pagubei. Documente de baz se consider: a) pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare, foile de nsoire i alte documente de transpotare, facturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de ncrcturi; b) pentru demonstrarea producerii cazului asigurat, asiguratul trebuie s prezinte documente de confirmare, eliberate de organele competente; c) pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de constatare a pagubelor produse ncrcturii ntocmit de ctre comisarul de avarie, actele expertizei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite conform legislaiei rii unde s-a produs evenimentul asigurat; d) actele de achitare a cheltuielilor suportate, conturile aferente pagubei, iar n caz de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a cheltuielilor i primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar. Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La opiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare; cruul; organele de poliie; asiguraii sau reprezentanii lui; martorii (dup caz). Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri. Asigurrile CASCO n calitate de subieci ( contractani ) ai asigurii CASCO pot fi considerate:

a) persoanele fizice, care au atins virsta de 18 ani in cazul asigurarii automobilelor, i vrsta de 16 ani n cazul
asigurrii mijloacelor de transport moto; b) orice persoan juridic;

26

c)

persoane fizice i juridice, care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova (ambasade, consulate, reprezentane, corespondeni, reprezentani ai organizaiilor internaionale, ntreprinderi mixte); d) persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n Republica Moldova, atunci cnd: - autovehiculul este proprietatea lor; - autovehicolul este luat n arend n baza contractului de arend; - dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine a utiliza sau a gira autovehicolul dat. Validitatea asigurrii ncheiate cu: persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soului (soiei lui), sau persoanei care deine din partea asiguratului o procur vizat notarial, ns nu mai mult dect o persoan; b) persoane juridice se extinde pentru orice persoan, care este angajat n serviciul asiguratului i conduce autovehicolul cu autorizarea n scris a acesuia. n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autovehiculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri: autovehicule destinate transporturilor de persoane: autoturisme, autobuze, motociclete; autovehicule destinate transporturilor de bunuri: autocamioane, autofurgoane, autocisterne; autovehicule speciale: autovehicule pentru gospodria comunal (stropitori, mturtori, gunoiere); autovehicule pentru stingerea incendiilor; autosanitare; autocamioane, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice; remorci care sunt trase de un autovehicul dintre cele menionate mai sus; tractoare; maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate (cu autotraciune) combine, greidere. Nu pot fi obiecte ale asigurrii: a)

a) autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i al motorului;


b) autovehiculele cu deteriorri ale geamurilor, cu avariei sau corozie evident a detaliilor caroseriei. Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prevzute prin condiiile generale de asigurare. Conform condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate fi i:

a) utilajul suplimentar i accesoriile autovehiculelor instalate care nu fac parte din completarea lui conform
instruciei uzinei productoare. Costul total al utilajului suplimentar i al accesoriilor asigurate nu poate depi 20% din suma asigurat a autovehiculului; b) aspectul comercial al autoturismelor. Asigurarea pierderii aspectului comercial se efectueaz numai pentru autoturisme, autobuze i microbuze cu excepia mijloacelor de transport de acest tip care sunt n expoatare de mai mult de 5 ani, a cror caroserie a fost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu semne de distrugere coroziv; c) oferul i pasagerii contra accidentelor. Riscurile acoperite prin asigurare

a) avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural: trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt,
inundaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren, avalane de zpad, incendiu, precum i de efecte indirecte ale acestora. b) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n interiorul autovehoculului asigurat, cderi (n prpastie, n ap, din cauza ruperii podului), cderea pe autovehicul a unor corpuri ca: copaci, blocuri de ghea, de zpad, bolovani, rsturnri. c) furtul autovehicolului, al unor pri componente; pagube de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt al autovehiculului, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane. oferul i pasagerul din autovehicul snt asigurai pentru caz de deces sau vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mprejurri legate de exploatarea autovehicolului. Asigurarea pierderii aspectului comercial se ncheie pentru cazurile de devalorizare a calitii autovehicolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin contractul de baz. Toate riscurile descrise mai sus snt prevzute prin urmtoarele cinci variante de asigurare: Varianta I. (CASCO deplin): Pentru toate riscurile prevzute la punctele a), b) i c), inclusiv spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol; Varianta II. (CASCO parial):

27

Numai pentru riscurile prevzute la punctul b), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul; Varianta III. (CASCO parial): Pentru riscurile prevzute la punctele a) i b), inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul; Varianta IV. (CASCO parial): Pentru riscurile prevzute la punctul a) inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul; Varianta V. (asigurarea de tranzit): Se aplic numai pentru persoane juridice, care practic vnzri de autovehicule n calitate de dealeri ai uzinelor productoare sau ai caselor de comer. Se ncheie pentru perioada de mnare a autovehiculelor de la 3 pn la 30 de zile. n practica societilor de asigurare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume: statistici privind accidentele de circulaie, furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; riscurile asigurate; capacitatea cilindric; performanele tehnice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; costul reparaiilor; atracia pentru hoi; vrsta i experiena conductotului auto; vechimea mainii; istoricul daunelor solicitantului; starea drumurior, sistemele de semnalizare rutier. Generarea unui proces de despgubire presupune existena dosarului de daune pentru cazul producerii riscului asigurat. Pentru ca la cazul asigurat s fie deschis un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs. Dosarul de daune va conine, dup necesitate:

aviz cu privire la producerea accidentului rutier; aviz cu privire la despgubire; confirmarea valabilitii contractului de asigurare (polia de asigurare); avizul poliiei rutiere (altor organe competente); proces-verbal de constatare a pagubelor; devizul costului reparaiei; proces-verbal privind estimarea costului autovehiculului alte acte necesare. Evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre asigurator n baza procesului-verbal de examinare i constatare a pagubelor aduse autovehiculului avariat. n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea, lista defectelor constate care urmeaz a fi lichidate prin lucrri de reparaie. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlcluznd cheltuielile pentru materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. Acestea sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de specialitate din Moldova. Se mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul de reparii, cheltuieliel fcute n vederea limitrii pagubelor. Dac costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depesc valoarea nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea nou a acestora. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului cnd prile avariate din cauze cuprnse n asigurare reprezint cel puin 50% din suprafaa total exterioar a autovehiculului respectiv. n caz de pierdere total sau de furt al autovehiculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. Autovehiculul deteriorat rmne la dispoziia asiguratorului n baza unei cereri scrise din partea acestuia.

28

Devizul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune. n polia de asigurare retras de la asigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului de daune. Despgubirea pentru autovehiculul avariat se pltete de asigurtor n timp de o lun dup primirea (prezentarea) tuturor documentelor necesare pentru decizia n cauz. n caz de furt al autovehiculului sau cnd asupra producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar penal, decizia de acordare sau de refuz n acordarea despgubirii este soluionat timp de 15 zile. Asigurarea aeronavelor Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru: pierderea i avarierea navei; rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate; rspunderea civil fa de teri. Riscurile asigurate n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul asigurtorului n scopul formulrii preteniei fa de teri. Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repundere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta. Suma asigurat Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia naional, de conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi. Despgubiri n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel: dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica. Perioada asigurat Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru: o perioad determinat de timp; pentru o cltorie determinat. Rspunderile asiguratorului n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date precise stabilite n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr

29

pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operaiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri. Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri; Convenia de la Tokyo (1963) - aplicabil infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a bunurilor aflate la aeronave; Convenia de la Roma (1953) - aplicabil n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei. Asigurarea maritima Asigurarea maritima este prima forma de asigurare, inceputul ei se dateaza inca din antichitate, ca urmare a legaturii dintre comert si navigatie maritima. De-a lungul unei perioade indelungate de timp proprietarii navelor maritime au fost aceiasi ca si proprietarii incarcaturilor ce erau transportate, ca urmare exista o singura polita de asigurare care acoperea riscul pentru nava maritima, cit si incarcaturile. Ulterior s-a trecut la o specializare determinata care a diferentiat persoanele proprietare ale navelor si transportatorii incarcaturilor. Actualmente la nivel international exista 2 tipuri de contracte legate de asigurarea maritima: 1. asigurarea navelor maritime CASCO 2. asigurarea incarcaturilor in timpul transportarii pe cale maritima CARGO; Asig maritima este o ramura a asig generale care protejeaza navele maritime si fluviale, precum si instalatiile folosite in porturi de diverse riscuri. Riscurile maritime au ca obiect anumite daune a caror posibilitate este mai mult sau mai putin cunoscuta , dar nici intr-un caz nu se apropie de certitudine. Riscurile maritime pot fi divizate in 2 mari categorii: 1. riscuri asigurabile; 2. riscuri excluse. Riscuri asigurabile: I. Riscuri obisnuite (generale) orice accident survenit in timpul transportului maritim. Cele mai importante sunt: furtuna, naufragiu (scufundarea navei), esuarea (punerea pe uscat a navei), coliziunea (ciocnirea a 2 nave), abordajul (ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor), aruncarea unei parti din incarcatura peste bord, furtul sau jaful, capturarea si sechestrarea de catre dusmani. II. Riscuri speciale se asigura separat in baza unui contract special si asiguratorul stabileste prime de asigurare majorate: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor. Riscuri excluse asiguratorul nu poarta raspundere in cazul in care ele ar interveni in perioada de valabilitate a contractului (intirzierea sosirii marfurilor la destinatie, majorarea taxelor vamale) Se deosebesc 3 conditii de asigurare maritima: Conditia A: cuprinde nivelul cel mai ridicat de protectie. Se acorda protectie pentru toare riscurile asigurabile, se exclud riscurile: razboi sau conflicte militare, greva sau conflicte sociale (contract special). Conditia B: incendii sau explozii, rasturnare sau scufundare, coliziune, descarcarea navei in port de refugiu, cutremur, eruptie vulcanica, aruncarea marfii peste bord, intrarea apei in nava etc. Conditia C: incendiu si explozie, scufundare sau rasturnare, descarcarea navei in port de refugiu, aruncarea marfii peste bord.

7. Asigurri de persoane:
esen, particulariti juridice, obligaiuni, drepturi, riscuri, tipuri, particulariti n Republica Moldova; esena i destinaia asigurrilor de persoane, tipurile de riscuri n cadrul asigurrilor de persoane, modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via, condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces. n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care exercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale.

30

Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi (de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt (modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile). Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel: - Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate; - Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani; - Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare; - Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii (asigurarea familial); - Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor. Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Riscurile n asigurrile de persoane Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan: risc de supravieuire; risc de deces; risc de pierdere a capacitii de munc.

La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare). Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.

31

Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare. n funcie de riscul acoperit , asigurrile de persoane pot fi divizate n: asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces); asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc). Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc-via. Calculul primelor i principiul echivalenei n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau: indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate; nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic; - principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete; - adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului. Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului. Vrsta de cuprindere n asigurare La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la 60 de ani, care depinde de capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei etc. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vrst Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii, ntre care: durata asigurrii; durata plii primelor de asigurare; suma asigurat; forma de asigurare. Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste asigurri rezerva matematic este redus. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n cazul cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp precizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5 ani) asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n funcia de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz (deces i supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte. Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. Obinerea sumei de rscumprare Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele contractate pe perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, suma de rscumprare. Aceast sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i -

32

cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. Dobnda la mprumutul acordat n asigurarea de via Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, chiar dac sar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut.

8. Reasigurri :
necesitate, apariia i evoluia, coninut economic, forme i metode de reasigurare, rol, nsemntate, funcii; organizarea activitii de reasigurare n Republica Moldova. Apariia i evoluia reasigurarilor Reasigurarile au aparut dintro necessitate obiectiva si anume din existent unor riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de viata, de accidente etc.). Aparitia reasigurarilor ca fenomen si reasiguratorilor ca societati specializate de asigurare reunune in vederea desdaunarii colective in fata unui risc aparut odata cu cataclismele asigurate, cu daunele de mari proportii, in fata carora evenimente de genul celor din 11septembrie 2001 sau valurile tsunami au dovedit ca altfel nici nu se poate. Patria reasigurrilor este considerat Germania. Prima companie de reasigurare a fost fondat de Cologne n anul 1846, apoi a aprut Societatea de reasigurare de la Munhen. n 1885 apare "Societatea rus de reasigurare", ce se ocup de reasigurarea riscurilor de incendii. Din sec. XIX-lea pe poziiile din frunte se afl uniuni de asigurare de tip cartel i concern. Un cartel puternic a fost creat n 1874 la Berlin, ce purta caracter interanional i era constituit din 16 societi de asigurare (ruseti, suedeze, austriece .a.) n anul 1920 el ngloba deja 230 societi din 26 de ri. Factorii determinani, care au condus la apariia asigurrilor contemporane, sunt cei economici i sociali, dar cel mai important apariia unei activitii raionale capitaliste cu orientare spre valorile raionalitii formale. Dintre factorii economici vom meniona : a) Schimbarea condiiilor economice generale. Trecerea de la o economie exclusiv agricol la una diversificat (breasla, industrie, comer) a dus la creterea i adncirea raporturilor dintre oameni i implicit, a cauzelor generatoare de pagube. De asemenea, importana banilor n relaiile comerciale a favorizat ideea compensaiei bneti a pagubelor; b) Dezvoltarea schimburilor internaionale. Succesul marilor trguri i nmulirea expediiilor pe mare au artat necesitatea asigurrii mrfurilor i navelor mpotriva riscurilor n timpul transportrii. La rndul lor, factorii sociali se refer la: a) Accentuarea procesului de urbanizare. Concentrarea populaiei n orae i apariia noilor tipuri de locuine au ncurajat apariia evenimentelor productoare de pagube; b) Organizarea breslelor care a favorizat solidaritatea acestor grupuri, n care membrii lor i acordau ajutor reciproc n caz de pagube. Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli asiguratori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurator n parte.Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surprise, iar pe de alt parte, asiguratorul cednd o parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract. Necesitatea i esena reasigurrilor Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti bazat pe aceleai interese, pierderile se pot mpri ntre mai multe persoane. Contribuia fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciai. Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de asigurare mutual. Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor. Figura nr.1 Omul i riscul (Exemplu: Distrugerea unei case de un incendiu)

RISC

A preveni

A limita

A accepta

A transfera

Construcie solid

Stingtoare

A suporta pierderile

33 Asigurarea

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de profituri, stabilizarea primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. n realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primelor ncasate i volumul despgubirilor achitate. Astfel, dac balana nclin n favoarea primelor fa de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistreaz profit. Dac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de capital: depozite bancare, achiziionarea de hrtii de valoare (aciuni sau obligaiuni ale statului), afeceri mobiliare sau imobiliare. n acest caz asigurtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate. Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt: a) Co-asigurarea; b) Reasigurarea; c) Retrocesiunea (retrocedarea). a) Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i riscul. De exemplu: un obiectiv economic a fost evaluat la 10.000. lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurtori, n urmtoarele proporii: A1=50%, A2=30% i A3=20% . Considernd prima de asigurare ca fiind de 400 lei, atunci contractele de asigurare vor arta astfel: CA1=5.000 lei unde CA contract de asigurare; Pa1=200 lei Pa prim de asigurare. CA2=3.000 lei Pa2=120 lei CA3=2.000 lei Pa3=80 lei Schematic co-asigurarea arat astfel: Figura nr. 2 Co-asigurarea

n cazul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n aceeai proporie. De exemplu: o daun de 3.000 mil lei va fi pltit de cei trei asigurtori astfel: A1 = 50% * 3.000 = 1.500 mil lei; A2 = 30% * 3.000 = 900 mil lei; A3 = 20% * 3.000 = 600 mil lei.. b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract. Figura nr. 3 Reasigurarea Pa Pr R reasigurtor; R.- contract de reasigurare; Pr - prim de reasigurare.

A1

A2

A3

Pr R O parte din Desp. despgubire Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu. Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune. c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.

C. A.

A C. R.

34

Figura nr. 4 Retrocesiunea Pa Pr C.R. Pr C.R. C.R- contract de retrocesiune Pr prim de retrocesiune R R- retrocesionar

C.A. Desp.

A O parte din

despgubire

R O parte din despgubire

Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri. Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai puternic. Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete. Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze: Creterea capacitii de asigurare Omogenizarea riscurilor Stabilizarea financiar Creterea capacitii de asigurare - principalul motiv pentru care se apeleaz la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri. Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot trezi ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor. Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt: Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs; Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs); Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte SAs sau SRAs; Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic; Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate; Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su; Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului; Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s-au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net; Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie); Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur; Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine: denumirea companiei cedente; caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare; suma asigurat; condiiile de asigurare; cota primei tarifare; reinerea proprie a companiei cedente n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate fi proporional i neproporional. Schematic clasificarea reasigurrilor poate fi reprezentat astfel: Schema nr. 1 Clasificarea reasigurrilor

35

Reasigurarea

proporional

neproporional

cot parte

excedent de sum

mixt

pe baz de pool

excedent de daun

acoperirea sinistrelor majore

oprire de daun

Formele de reasigurare Principalele contracte de reasigurare proporional sunt: a) contractul de reasigurare cot parte; b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat. a) Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare. De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri: obiectivul A 450 mln.lei obiectivul B 800 mln.lei obiectivul C 180 mln.lei obiectivul D 260 mln.lei n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30% din fiecare risc subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor: obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%) obiectivul B 240 mln.lei obiectivul C 54 mln.lei obiectivul D 78 mln.lei Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din fiecare risc subscris. obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%) obiectivul B 560 mln.lei obiectivul C 126 mln.lei obiectivul D 182 mln.lei b) La contractul de reasigurare excedent de sum asigurat compania cedent (reasiguratul) cedeaz numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. Reinerea se stabilete automat sub forma unor sume fixe numite plinul de conservare. Tot ceea ce depete aceast reinere numit excedent se cedeaz n reasigurare. Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie. Aceasta este forma ideal pentru reasigurat. Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale: a) contractul de reasigurare excedent de daun; b) contractul de reasigurare oprire de daun. n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau reasigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit prioritate, franiz sau prag. Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n caz de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul. Caracteristic contractului oprire de daun este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de reasigurtor. Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.

Rd =

D 100 Pr

unde: Rd rata daunei

36

D mrimea daunelor produse Pr prime de reasigurare Exemplu Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de 50% din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena. Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistreaz 80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50% = 30% Not Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. Metode de reasigurare n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume: a) metoda facultativ; b) metoda contractual. Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. innd cont de faptul c prile nu sunt obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selecteaz ce anume riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit. Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei din partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. Tot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu. Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare este mic. Functiile asigurarilor 1. Protejeaza asiguratorii directi de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibila cresterea capacitatii asiguratorului de a primi mai multe riscuri decat ar fi altfel capabil sa accepte.El poate reduce obligatia fata de asigurat trecand excesul de expunere la risc asupra reasiguratorului (prin ceea ce se numeste dispersia riscului sau pulverizarea riscului). 2. Ajuta asiguratul sa obtina un grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada indelungata (de obicei, cativa ani) prin contracte de protectie contra catastrofeor. 3. Se realizeaza o dispersie mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii, prin care asiguratorii primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca, unul altuia, in asa fel incat, compania cedenta va va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator capabil sa-i ofere altul in schimb. In acest fel, fiecare reasigurator isi mareste numarul de riscuri pe care le asigura. 4. Creste flexibilitatea asiguratorului privind dimensiunile si tipurile de riscuri, precum si volumul activitatii pe care acesta-l poate subscrie. 5. Sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta, facand posibil in acelasi timp ca aceasta sa-si poata creste volumul activitatii mai rapid decat ar putea fara o crestere corespunzatoare a capitalului de baza. 6. Permite societatii cedente sa se retraga dintr-o categorie de afaceri sau o zona geografica pentru o anumita perioada de timp prin cedarea integrala a riscului in reasigurare. 7. Permite companiei cedente sa intre rapid intr-o categorie de afaceri sau o zona geografica prin infiintarea unei reprezentante si dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea si preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce actioneaza deja in acea categorie sau zona. 8. Ofera posibilitatea companiilor cedente da a obtine o gama larga de servicii de la marile companii de reasigurari si de la unii brokeri de reasigurari, care au o experienta mondiala in domeniul asigurarilor.

Nota: Principiile de calcul a despagubirii de asig: CARGO primului risc; CASCO raspunderii proportionale, rasp limitate; Asigurarea financiara rasp limitate; Asigurarea maritima raspunderii limitate; Asig aeronavelor primului risc; Asig animalelor - primului risc ; Asig agricola raspunderii limitate.

37