il i pierderilor n cazul insolvabilitii debitorilor; creditrii ntreprinderilor i proiectelor de proporii mari, ce necesit cheltuieli mari. Debitorul ce dorete s obin un credit n sum mare, determin independent banca, care-i asum responsabilitatea organizrii consoriului bancar i realizarea funciilor de conducere n efectuarea afacerii de credit (de obicei n care este deschis contul de decontri al agentului economic). Banca coordonatoare efectueaz analiza eficienei acordrii creditului de consoriu i la adoptarea unei decizii pozitive selecteaz bncile poteniali participani la creditul de consoriu; exercit funcii de legtur ntre debitor i restul bncilor participante Numrul bncilor participante la consoriul bancar nu se limiteaz i depinde de mrimea creditului solicitat, capacitatea bncilor i cointeresarea lor n afacere. Totodat, fiecare dintre bncile creditoare urmeaz s respecte normativele economice stabilite, innd cont de cota sa n creditul de consoriu. Func iile bncii coordontoare organizarea tratativelor referitor la condiiile afacerii de credit; elaborarea, acordarea i perfectarea contractului de credit; efectuarea controlului referitor la starea financiar a debitorului i gestionarea activitii creditare comune; asigurarea prezentrii lunare i trimestriale bncilor comerciale - participante la creditul de consoriu a informaiei referitoare la starea financiar a agentului economic i a drilor de seam; defalcarea sumelor ncasate de la debitor n contul achitrii creditului de consoriu obinut i achitrii dobnzilor aferente n volumele i termenele prevzute la contractul de credit, proporional cu cota parte a creditului fiecrei bnci participante la creditul de consoriu; n cazul n care agentul economic posed asigurare n form unic indivizibil, asigurarea se prezint bncii coordonatoare n volumul total al creditului de consoriu i banca coordonatoare efectueaz controlul asigurrii rambursrii creditului, iar caz de necesitate ntreprinde msurile de realizare a ei; ndreapt mijloacele ncasate de la realizarea asigurrii n form unic la achitare proporional sumelor primite. Documentele prezentate de debitor bncii coordontoare cererea pentru obinerea creditului, n care indic date referitor la caracterul activitii, scopul creditului i starea sa financiar; informaia referitor la asigurarea rambursrii creditului; caietul de sarcini ale programului creditat; avizul juridic, ce confirm investitorilor statutul juridic al debitorului, care i permite participarea n afacere i confirm c mpotriva lui nu snt aplicate sanciuni juridice; alte documente la nelegerea prilor. Creditul de consoriu se perfecteaz:
printr-un Acord de credit ntre banca coordonatoare i bncile participante la creditul de consoriu; contracte de credit ntre debitor i fiecare dintre participanii la creditul de consoriu. Costul serviciilor cu plat pentru organizarea consoriului bancar se achit de ctre debitor bncii coordonatoare ca compensaie pentru organizarea afacerii, formarea consoriului, participarea la elaborarea documentaiei afacerii de credit.
Contractul de creditare
data ncheierii condiiile de acordare a creditului cota procentual, modul i termenele calculrii i achitrii dobnzilor, aplicarea sanciunilor termenele achitrii creditului i sanciunile aplicate pentru neachitarea creditului n termen condiiile achitrii creditului nainte de termen
asigurarea poate fi realizat astfel, c nici asiguratorul, nici o alt persoan nu vor putea contesta drepturile legale ale bncii reieind din garanie. expunerilor bncii, care sunt asigurate irevocabil, pn la finele termenului de scaden, de ctre persoane care nu sunt afiliate bncii, cu gaj n form de depozite bneti, consemnate la banca care i asum expunerea. mijloacelor bneti obinute de banc n form de credit, n partea care se utilizeaz pentru asigurarea irevocabil a creditelor acordate de aceasta. Restric privind expunerile mari ii Expunerea mare constituie expunerea net fa de persoan sau un grup de persoane acionnd n comun, alctuind 10% sau mai mult din CNT al bncii. Suma datoriilor nete la creditele acordate la 10 persoane (primele dup mrime) minus reducerile pentru pierderi la credite i provizioanele la angajamentele condiionale) nu trebuie s depeasc 30% din portofoliul total al creditelor bncii (pentru bncile n care portofoliu total de credite este mai mare dect mrimea capitalului minim necesar). Suma tuturor expunerilor mari nu trebuie s depeasc mai mult de 5 ori CNT. Decizia privind ncheierea oricrei tranzaciei care va conduce la formarea expunerii mari se ia de ctre majoritatea membrilor Consiliului bncii naintea realizrii tranzaciei respective. Bncile prezint BNM raportul cu privire la soldul total al expunerilor mari existente la data gestionar, n conformitate cu Instruciunea cu privire la modul de ntocmire i prezentare de ctre bnci a unor rapoarte referitoare la activitatea financiar.
Persoane
persoanei juridice
administratorii persoanei juridice i membrii comitetului de credit
afiliate
persoanei fizice
orice persoan care, conform legislaiei civile, este legat de persoana fizic printr-un raport de rudenie de gradul I i II, precum i soul acesteia sau are interes direct i asociat ntr-o participaie
persoanele juridice i/sau fizice care, direct sau indirect, dein sau controleaz 5%i i mai mult din capitalul social al bncii (inclusiv i soul (soia) sau o rud de gradul I).
persoana juridic asupra creia persoana fizic, precum i persoanele afiliate acesteia, individual sau n comun, exercit control
orice persoan care exercit control asupra persoanei juridice, sau se afl sub controlul persoanei juridice, sau se afl, mpreun cu persoana juridic sub controlul unei alte persoane
4. Credite acordate funcionarilor si Categoriile: pentru necesiti primordiale (max. 2 ani) - suma total a creditelor contractate nu poate depi limita maxim de 10 salarii tarifare (de funcie); pentru investiii imobiliare (max. 20 ani) - suma total a creditelor contractate nu poate depi limita maxim de 100 salarii tarifare (de funcie). Criteriile: vechimea n munc a acesteia n sistemul bancar i nemijlocit la banca dat; importana subdiviziunii n care lucreaz funcionarul; aportul lui la realizarea obiectivelor bncii. Mrimea dobnzii pe creditele acordate se stabilete conform regulamentului intern al bncii, aprobat de consiliul bncii. Datoria total la creditele acordate nu trebuie s depeasc 10% din CNT. Banca elaboreaz un Regulament intern privind modul i condiiile de acordare a creditelor funcionarilor si, care trebuie s fie aprobat de consiliul bncii. Banca ine o eviden aparte a tuturor creditelor acordate funcionarilor si cu indicarea sumelor i termenelor rambursrii. 1. Regulament cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor de consoriu din 03.02.95 // MO al RM nr.38-39/11 din 14.07.95 2. Regulament cu privire la expunerile "mari" Nr.3/09 din 01.12.95 // MO al RM nr.70/31 din 14.12.95 3. Regulament cu privire la acordarea creditelor de ctre bnci funcionarilor si Nr.33/09-01 din 18.09.96 // MO al RM nr..64/81 din 03.10.96 4. Regulamentul privind tranzaciile bncii cu persoanele sale afiliate din 30.12.09 // MO al RM, 27-28, art.102 din 19.02.10