Rolul i structura sistemului bancar 1.1.

Bncile intermediari financiari Bncile joac rolul de intermediari financiari principali n relaiile economisire investire, relaie decisiv pentru creterea economic. n aceast calitate bncile pun n circulaie creane asupra lor, sporind astfel volumul de mijloace de plat, respectiv mas monetar. n aceast calitate de intermediari bncile Faciliteaz formarea de capitaluri disponibile Permit coordonarea proceselor de economisire i investire n scopul sporirii volumului total de resurse alocate economiei => n acest calitate bncile ndeplinesc dublu rol: 1. Emit propriile lor titluri negociabile prin care atrag capitalurile din economie 2. Acioneaz pe piaa titlurilor emise de alte instituii financiare sau de ageni nebancari, plasnd astfel o parte mai mare sau mai mic din resursele mobilizate. Concluzie: n aceast dubl calitate, bncile ofer deponenilor garanii asiguratorii, adic i pot retrage fondurile oricnd doresc, i le plaseaz spre fructificare pe cele de care acetia nu au nevoie imediat. 1.2. Funciile bncilor

Pornid de la acest dublu rol, i de la calitatea lor de intermediar, bncile ndeplinesc 3 funcii importante: 1. Constituirea de resurse prin atragerea disponibilitilor temporale ale clienilor 2. Utilizarea, respectiv plasarea acestor resurse prin acordri de credite. 3. Asigurarea mecanismului de funcionare a plilor prin efectuarea de viramente i pli n numerar. Bncile sunt centre de decontare, adic de efectuare a plilor ntre titularii de cont, persoane fizice i juridice. 1.3. Structura sistemului bancar

Totalitatea bncilor care funcioneaz ntr-o anumit economie alctuiesc sistemul bancar. n structura sa ntlnim:

 Banca Naional sau de emisiune Bncile Comerciale; Bnci i instituii specializate; Societi Financiare. Stabilitatea sistemului bancar este un obiectiv al politicii de stabilizare macroeconomic, fiind unul din domeniile cele mai reglementate. Ele au un anumit specific i ca atare au nevoie de un tratament special fa de alte sectoare ale economiei, dei se bazeaz pe principiile economiei de pia. BANCA CENTRAL n centrul sistemului bancar se situeaz banca de emisiune. Ea s-a detaat de celelalte bnci din sistem devenind: 1. Instituie de supraveghere i control 2. Instituie de susinere a comunitii bancare de sprijin financiar a celolalte bnci. (este singura banc ce are dreptul de a emite bancnot => devine astfel bancher al celorlalte bnci) Ea acioneaz i n calitate de mprumuttor de ultim instan n aceast calitate, are are ca sarcin principal influenarea comportamentului celorlalte bnci ct i s supravegheze: Lichiditatea Masa monetar folosind instrumente specifice cum ar fi: vnzri de titluri, devize msuri de control selectiv al creditelor 3. Bancher, casier, trezorier al statului utiliznd instrumente specifice Vnzri si Cumprri de titluri publice. 4. Eaboreaz i aplic politica monetar a statului 5. Urmrete asigurarea stabilitii puterii de cumprare a monedei naionale, a cursului de schimb valutar. Pentru a ndeplini aceste funcii, banca de emisiune desfoar importante operaiuni: Active Pasive (angajamente) (creane) 1. 2. 3. Aur i externe Creane statului Creane economiei creane asupra asupra 1. Bilete de banc n circulaie 2. Angajamente externe Disponibiliti ale FMI Disponibiliti ale bncilor centrale strine mprumuturi de la bncile centrale strine 3. Contul curent al trezoreriei publice 4. Conturile creditoare ale celorlalte bnci 5. Resurse din reevaluarea

BNCILE COMERCIALE Celelalte verigi ale sistemului bancar sunt organizate n majoritatea lor, sub forma societilor pe aciuni i pot fi: Private Mixte De stat n statutele lor proprii de funcionare prevd: Forma de organizare Volumul i ponderea capitalului propriu Alte fonduri pe care le pot constitui Tipuri de operaiuni pe care le pot efectua i care se grupeaz n operaiuni bilaniere i extrabilaniere. Tipurile de operaiuni pasive i active, inclusiv ponderea lor n totalul operaiunilor difer de la o banc la alta n funcie de: Specificul ei Dimensiuni De ar Specificul activitii desfurate determin gruparea lor n: Bnci comerciale de depozit Bnci i instituii specializate Societi financiare Bncile comerciale (de depozit) ser caracterizeaz prin faptul c desfoar toat gama de operaiuni. Totui operaiuniile de baz sunt cele privind mobilizarea, atragerea de resurse (constituirea de depozite) i utilizarea acestora n scopul acordrii de credite. b) Bncile specializate includ o sfer larg de investiii de credite, cu o gam larg de diferenieri, i cu statute diferite de la o ar la alta. n structura lor distingem: Instituii specializate n credite pe termen mediu, lung pentru diferite ramuri Instituii specializate n activitatea de sprijinire a creditelor imobiliare (ipotecare). Instituii specializate n creditarea activitilor locale c) Societi financiare efectueaz operaiuni care sunt abilitate prin lege. Principala activitate: leasing factoring acordarea de credite pe termen mediu i lung pentru nteprinderi a)

 creditarea mrfurilor cu plata n rate creditarea locuinelor cu garanii ipotecare gestionarea mijloacelor i instrumentelor de plat (cri de credit) Tendine n evoluia bncilor

1.4.

Se disting dou perioade: pn n anii 70 dup anii 70 pn n prezent a) pn n anii 70 => concurena ntre bnci nu s-a manifestat cu intensitate pentru c sistemul bancar prezint numeroase deosebiri la nivelul structurilor sale. Are dou aspecte: predominante erau bncile cu capital de stat unele bnci beneficiau de regimuri fiscale privilegiat dup anii 70 pn n prezent asistm la o explozie a inovaiilor tehnologice i a concurenei internaionalizarea activitii bancare aplicarea noilor concepii n materie de politic monetar, concepte ce au fcut din dodnd principalul instrument de intervenie monetar 4. s-a renunat la delimitarea net ntre componentele pieei financiare, fiind favorizat diversificarea structurilor i produselor oferite de acestea. Se nate un nou fenomen: GLOBALIZAREA. 5. are loc o modificare a cererii clienilor. Adic clienii de azi sunt mai orientai spre ctig, mai sensibili la inflaie, i la ali factori de risc. 6. diversificarea operaiunilor i a profiturilor bancare, bncile lsndu-i ntr-o curs de mbuntire a propriilor performane prin informatizarea produselor i serviciilor bancare n acest sens: 1. s-au creat i extins sistemele electronice de pli 2. s-au creat i dezvoltat reele de distribuire automat a biletelor ghiee bancare automate terminale bancare la punctele de vnzare 3. servicii bancare la domiciliu 4. case automate de compensare interbancare b) 1. 2. 3. Asistm la o estompare a diferenelor ntre serviciile bancare i cele informatice, creterea vitezei operaiunilor de pli i scderea costului serviciilor

financiare, divesificarea posibilitilor de plasament, de angajarea fondurilor atrase, de valorificarea lor, apariia de noi forme de cooperare interbancar.