Sunteți pe pagina 1din 34

I.Produsele creditare ale bancii . 1.1 Credite acordate perosanelor fizice 1.2 Credite acordate persoanelor juridice II.

Analiza activitatii de creditare 2.1 Analiza structurii portofoliului de credite . 2.2 Analiza calitatii portofoliului de credite .

Mobiasbanca este printre primele bnci al Republicii Moldova. O banc inovativ ce s-a dezvoltat dinamic pe parcursul a 20 ani de activitate. Banc comercial universal orientat spre deservirea att a clienilor corporativi, ct si a celor individuali Mobiasbanca este prezent n Chiinu, Bli, Cahul, Comrat, Edine, Orhei, Ungheni, Anenii-Noi, Soroca. Deine o reea larg reea de filiale (18 ) i reprezentane (30). Mobiasbanca numra peste 90 mii clieni individuali i peste 11 mii companii . Calitatea servicilor este garantat de cei peste 700 de profesioniti care formeaz echipa Mobiasbanca. Acionarul principal al Mobiasbanca este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 32 milioane clieni din ntreaga lume.

Acionariat
Socit Gnrale 67,85% BRD Groupe Socit Gnrale 20% Banca European de Reconstrucie i Dezvoltare 8,84% Acionarii minoritari 3,31% Direcii strategice Modernizarea i optimizarea organizrii reelei i abordrii comerciale Lrgirea gamei de produse oferite att persoanelor fizice ct si juridice Lrgirea reelei de bancomate Perfecionarea si optimizarea sistemelor informaionale ale bncii Continuarea integrrii in grupul Societe Generale si a implementrii standardelor internaionale Misiunea bncii De a fi fora care susine progresul economic i social ,continuarea muncii pentru a crea valori durabile n cadrul politicii ample de responsabilitate social corporativ n beneficiul clienilor , al acionarilor i al societii civile. Membru al: Asociaiei Bncilor din Moldova Asociaiei Investitorilor Strini Clubului de afaceri Frana-Moldova Parteneri oficiali: Federaia Naional de Rugby din Moldova Sala cu Org Aliana Franceza din Moldova

Denumirea creditului

Suma creditului (minim/maxim )

Termenul creditului (minim/maxim)

Rata dobnzii achitat de client (minim/maxim ), precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzi
11,2-16%, anuale

Documentele necesare pentru obinerea creditului

Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc

Credit pentru procurraea locuinei i terenului pentru construcii CREDITE AUTO

-/70% din valoarea imobilului (- lor) propus in gaj, pan la


100% in cazul in care clientul ofer garanii imobiliare suplimentare

Cererea de credit 12/ 180 luni

- Buletinul de
Identitate, Carnetul de munc/contractul

Ipoteca (gajarea imobilului), depozit bancar, fidejusiune


Gajul automobilului procurat sau a unui bun imobil

Pan la 100%din costul automobilului (gaj imobil)Pan la 70% din costul automobilului (gaj

de la 6 la 60 luni

19% anual

Cerere de credit Buletin de identitate Acte confirmative a venitului Acte de proprietate a gajului si evaluare a acestuia

CREDIT IMOBILIAR

maxim 70% din valoarea imobilului

se ofer pe o perioada de pn la 15 ani

11,2-16%, anuale

Buletinul de Identitate cererea de credit Acte ce cofirmeaza sursa de venit

Ipoteca (gajarea imobilului), depozit bancar, fidejusiune

Creditul RETAIL

de la 500 pina la 60000 lei,fara gaj

6- 24 luni (creditul poate fi achitat nainte de termen

19% anuale, corelat cu nivelul dobnzii de pe

Buletin de identitate cerea de credit

Fr gaj! Fr garanie

piaa

Card de credit NEOS

3 000 / 30 000 MDL

24 luni (dupa expirarea termenului contractul poate fi prelungit)

21%Valoarea absolut a dobanzii depinde de numrul efectiv de zile de utilizare a creditului

- Cerere de credit; - Buletin de identitate; - Adeverina de salariu (sau alt document ce confirm veniturile)
Buletin de identitate

Venituri prezente i viitoare a clientului, ori a familiei

Card salarial cu overdraft

1 000 / 60 000 MDL (maxim 3 salarii nete)

24 luni (dup expirare contractul poate fi prelungit)

17-24%

Cerere de acordare facilitare de overdraft proiect salarial)

Venituri prezente i viitoare a clientului

Credit TO_TO

2 000 30 000 MDL

6-25 luni

21%-22% anual

- Adeverina de venit; - Cerere de credit; - Buletin de identitate

Fr gaj si garanii

Credit TO_TO Double

30 001 60 000 lei

1-36 luni

23% anual

- Adeverina de venit/ Declaraie cu privire la impozitul pe venit pe perioada fiscala respectiva Carnet de munc; - Poli medical

Fr gaj si garanii

Credit LEJER

500 60 000 lei

6-24 luni

19% anual

- Adeverina de venit; - Cerere de credit; - Buletin de identitate - Cont factura pentru marf/serviciu

Fr gaj si garanii

Credit LEJER 10

1000 30 000 lei

10 luni

0,01 % anual

Adeverinta de venit Cerea de credit Buletin de identitate Cont factura pentru marfa sau serviciu

Fr gaj si garanii

Credit p/u studii STUDY

Valoarea contractului de studii 1 000 30 000 MDL

6-36 luni

20% anual

Contract de studii
Adeverinta de venitstudent sau Fidejusor - Buletin de identitate student i fidejusor

Fidejusiunea prinilor

Servicii WORK&TRAVE L

3 000-30 000 MDL

6-12 luni

20% anual

- Cerere de credit Student i Fidejusor; - Contract de mediere cu partenerul Bncii

Fidejusiunea prinilor

Card START ATU

1 000-10 000 MDL

24 luni

19% anual

Cerece de credit Buletin de identitate Carnet de student Adeverinta de venit si sau fidijusor

Fidejusiunea prinilor

Denumirea Creditului
1.Creditele clasice

Suma creditului
pn la 30.000 MDL

Termenul de acordare
maxim 36 luni

Garanii
fr gaj

Cost resurse
dobnda se va calcula de la suma creditului efectiv eliberat.

Destinaia creditului
finanare tradiional pentru un termen i destinaie precis, rambursnd mprumutul n rate conform graficului stabilit. pentru a finana o gama larg de dotri materiale, i de a avea posibilitatea de a acoperi cheltuielile legate de activitatea curenta a afacerii.

2.Microcredite: Rapid-

5.000-75.000 MDL (sau echivalentul in USD/EUR). 75.001-200.000 MDL 200.001-1.300.000 MDL

36 luni Garantii Flexibile

Micro-

48 luni 60 luni.

Small-

3.Credit imobiliar

10.000.000 MDL

10 ani

bunul procurat din credit, alte garanii reale stabilite de comun acord, n funcie de aportul propriu.

dobnd avantajoas ncepnd chiar din primul an de creditare

creditul Imobiliar este destinat companiilor n plin dezvoltare, care au nevoie de un imobil nou pentru desfurarea activitii i doresc achiziia sau construcia de spaii comerciale.

4.Credit EASY GO (Cea mai rapid decizie de acordare: doar 1 zi bancar in baza setului minim de documente).

maxim: 500 000 MDL (sau echivalentul n USD/EUR)

18 luni

Garanii reale: Bunuri imobile min. 50% Stocuri - max. 20% Bunuri mobile max. 30%

Dobnda se va calcula de la suma creditului efectiv eliberat,dobinda variabila.

-EASY GO n EUR/USDfinanarea activitii de import -EASY GO n MDLfinanarea mijloacelor circulante.


serveste ca surs de finantare a mijloacelor circulante cu posibilitatea utilizrii periodice i repetate.

5.Linii de credite revolving36

10.000-500.000 USD/EUR (sau echivalentul in MDL)

maxim 36 luni

dobnda se achita doar pentru termenul i sumele efectiv utilizate din linia de credit.

6.Credite n scopuri de investiii i pentru mijloace circulante: Liniile EBRD(European Bank for Reconstruction and Development)-

-Linia BERD 2004 pn la 250 000 USD -Linia BERD 2006 pn la 500 000 USD

-Linia BERD 2004 pn la 18 luni innd cont de scadena liniei de creditare -Linia BERD 2006 pn la 48 luni, innd cont de scadena liniei de creditare Pn la 57 luni innd cont de scadena liniei de creditare

Finanarea capitalului circulant al n vederea majorrii acestuia sau formrii capitalului circulant iniial; Finanarea exportului sau preexportului al ntreprinderilor industriale sau agricole, a procesului de producie pentru export i obinerea veniturilor n valut.

Linia BSTDB(Black Sea Trade and Development Bank)

Pn la 500 000 USD (convertibili n MDL)din resursele BSTDB sau o sum mai mare prin cofinanare cu sursele Mobiasbanc.

7.Credite pentru finanarea agriculturii i a business-ului rural: RISP (Proiectul de Investiii i Servicii Rurale). FIDA

Suma maxim a expunerii 100 000, 150 000, 250 000 sau 500 000 USD n dependen de Componenta proiectului.

Termen mediu i lung de pn la 15 ani.

Investiii n gospodrii agricole, efectuate pentru dezvoltarea produciei agricole i horticole. Plantarea viilor i livezilor,prelucrarea i ambalarea produciei agricole,producerea seminelor i rsadului, creterea legumelor n sere.
Finanarea importului, Procurri locale de mrfuri sau materii prime destinate exportului sau producerii pentru export
Finaarea tranzaciilor de export

8. Finanarea comerului extern: Liniile EBRD(European Bank for Reconstruction and Development) Linia BSTDB

De la 100 000 pn la 500 000 USD sau EUR convertibili n MDL.

Pn la 18 luni

Minimum 100 000 EUR convertibili n MDL

Maxim 12 luni

9.Finantari din surse BEI (Banca Europeana de Investitii): credite de investitii-

Pn la 25.000.000 EUR

Min. 2 ani, max. 10 ani

IMM-urile care acceseaz credite din surse BEIbeneficiaz de rate ale dobnzii mai avantajoase, n comparaie cu ratele standard de dobnd pentru credite similare din alte surse.

BEI vizeaz finanarea tuturor investiiilor i cheltuielilor angajate n contextul dezvoltrii IMM-urilor prin proiecte eligibile, cu excepia tranzaciilor pur financiare.

Credite pentru capital de lucru-

Suma ce acopera cheltuiele angajate n contextul dezvoltrii IMMurilor prin proiecte eligibile. 200.000 10.000.000 EUR (sau echivalentul n USD); n sectorul de ap: 3.000.000 EUR (sau echivalentul n USD);

min. 2 ani

10.Tipuri de produse de finanare pentru Proiecte de eficien energetic/mediu

4 10 ani

IMM-urile care acceseaz credite din surse BEI beneficiaz de rate ale dobnzii mai avantajoase, n comparaie cu ratele standard de dobnd pentru credite similare din alte surse. Schema de finanare n cadrul acestui proiect prevede c, n cazul achitrilor n termen a cel puin 60 la sut din suma creditului , i a dobnzilor comercial, 40 la suta din creditul acordat urmeaza a fi considerat grant (credit nerambursabil).

BEI vizeaz finanarea tuturor investiiilor i cheltuielilor angajate n contextul dezvoltrii IMMurilor prin proiecte eligibile, cu excepia tranzaciilor pur financiare: Pentru informaii suplimentarea adresai-v la cea mai apropiat unitate Mobiasbanc.

11.Special Tineri.

Pentru a-i oferi ntregul sprijin necesar, banca a aderat la Programului National de Abilitare Economica a Tinerilor

A.Documente juridice 1. Cererea de acordare a creditului 2. ANCHETA (pentru administratorii/ fondatorii/ acionarii ntreprinderii ce dein mai mult de 5%) 3. Proces-verbal al edinei adunrii fondatorilor / consiliului (pt. S.A.) sau decizia unicului fondator Care va include n mod obligatoriu: a) luarea deciziei de solicitare a creditului; b) luarea deciziei privind gajarea bunurilor solicitantului sau de adresare ctre persoana ter cu cererea de a gaja bunurile sale; c) mputernicirea persoanei de a semna contractele aferente creditului solicitat 4. n cazul n care debitorul gajist este persoana ter se vor prezenta documentele 2, 5, 6, 7, 8, 9 i 10 5. Licene de activitate / autorizaii 6. Extrasul din Registrul Acionarilor privind componena acionarilor i cotele deinute (pentru S.A.) ntocmit de RI la data petrecerii AGA Din dosarul juridic al clientului: 7. Certificat de nregistrare 8. Contractul de constituire sau decizia de fondare 9. Statutul societii, cu toate modificrile ulterioare 10. Copiile documentelor de identitate ale persoanelor responsabile (conductor, contabil-ef, alte persoane de decizie) verificate s nu fie expirat data valabilitii i confruntate cu originalul Dup caz permis de edere al fondatorului / administratorului. 11. Extrasul din registrul de stat al comerului cu informaia privind conductorul i fondatorii ntreprinderii vechimea maxim 2 sptmni din momentul naintrii cererii spre examinare (pentru clieni cu o istorie creditar pozitiv putem solicita de la Departamentul Securitate s ne fac extrasul).

B. Situaia economico-financiar 12. Rapoarte financiare anuale pe ultimii 2 ani i trimestriale pentru ultimul an de gestiune, suplimentar i unul provizoriu la momentul solicitrii creditului; raportul statistic trimestrial 5-C vizat de Departamentul Statistic i Sociologie i rapoartele financiare trimestriale vizate cu amprenta tampilei ntreprinderii i semnate de administrator i de contabilul-ef al ntreprinderii. (Declaraia pe venituri pentru ultimul an de gestiune vizat de Inspectoratul Fiscal de Stat (pentru .I. i G care nu ntocmesc rapoarte financiare)) 13. Rulajul conturilor i subconturilor contabile pe toate conturile prin care se efectueaz operaiuni contabile (comparaia din data ultimei drii de seama cu data la care se depune cererea). Descifrarea rulajelor pe conturi de creane (134, 221-229) i datorii (411-539) cu solduri semnificative. Descifrarea soldurilor activelor fixe. 14. Descifrarea altor posturi din bilan la cererea bncii

n cazul n care clientul are conturi n alte bnci:

15. Certificate de la bnci unde sunt deschise conturi cu privire la existena/lipsa angajamentelor sub form de credit i datoriilor aferente, cu vechime maximal 2 sptmni 16. Certificate de la bnci unde sunt deschise conturi privind rulajele pentru anul precedent si pentru cel curent.

Excepie: clienii care prezint rapoarte financiare cu tampila Departamentului Statistic i efectueaz prin conturile deschise n MBSG mai mult de 60% din ncasrile totale conform bilanului

17. Copiile contractelor de credit, gaj, fidejusiune, leasing sau alte angajamente asumate C. Sursa primar de rambursare a creditului 18. Chestionar Sau Business-planul care va conine obligatoriu urmtoarele compartimente: Prezentarea companiei i afacerii, Strategia de marketing, Argumentarea tehnico-economic, Aspectul ecologic, Planul financiar inclusiv cash flow prognozat. 19. Contracte cu clienii, furnizorii i ali parteneri (de arend, de parteneriat, etc.) 20. Contracte de achiziie (care confirm utilizarea conform destinaiei a creditului solicitat) 21. n cazul proiectelor investiionale: a) pentru construcia/reconstrucie imobilului comercial: contractul de procurare a terenului sau permisul de construcie a imobilului pe terenul ce nu i aparine, devizul de cheltuieli, autorizaia de construcie de la autoritile publice locale, contractul cu prestatorul de servicii, proiectul, precum i o descriere despre costul proiectului, participanii la proiect, cu cotele acestora i termenii de realizare a investiiilor; b) pentru procurarea bunului mobil (auto, utilaj) sau imobil: contractul de achiziie (intenie) i descriere despre costul proiectului, participanii la proiect, cu cotele acestora i termenii de realizare a investiiilor.

D. Sursa secundar de rambursare 1) Bunuri imobile 22. Extras din Registrul bunurilor imobile (poate fi prezentat dup aprobare, dar pn la eliberare) 23. Raportul privind evaluarea imobilului efectuat de expertul independent vechime maxim admisibil 3 luni 24. Documentele indicate n Extras (pct. 22) care confirm dreptul de proprietate asupra imobilului (in cazul cnd proprietarul este copil minor pina la 16 ani ipoteca nu se accepta, iar daca mai mare de 16 ani numai cu Acordul organului de Tutel Curatela) 25. Documentele ce confirm dreptul de folosin asupra terenului n cazul cnd terenul nu este rscumprat sau este repartizat n folosin/arend 26. Permisiunea proprietarului la gajarea dreptului de folosin/arend a terenului aferent bunurilor imobile (n cazul cnd terenul nu este rscumprat sau este repartizat n folosin/arend) (2) Mijloace de transport 27. Certificatul de nmatriculare 28. Revizia tehnic 29. Certificatul de asigurare de rspundere civil obligatorie 30. Certificat de la Direcia Principal nregistrare a Transportului i Calificare a Conductorilor Auto (poate fi prezentat dup aprobare, dar pn la eliberare) privind lipsa restriciilor asupra mijloacelor de transportului propuse in gaj (3) Echipament i utilaje 31. Paaportul tehnic 32. Invoice-uri, facturi, declaraii vamale, ordin de plat, fie de eviden 33. Contract de procurare (n special dac utilajul a fost procurat n rate, n leasing .a.) 34. Contractul de procurare, factura (pentru utilajul ce urmeaz s fie procurat i apoi gajat) 35. Poli de asigurare (dup caz) (4) Mijloace circulante 36. Invoice-uri, facturi, declaraii vamale, certificate de calitate, ordin de plat, fie de eviden, documente primare de eviden intern (5) Aciuni corporative 37. Certificatul nregistrrii de stat a valorilor mobiliare 38. Extrasul din Registrul Acionarilor, de la registratorul independent, n vederea verificrii lipsei interdiciilor asupra valorilor mobiliare respective; 39. Extrasul din Registrul Acionarilor privind componena acionarilor i cotele deinute 40. Evaluarea preului de pia ? E. Alte documente la cererea bncii

2009

2010

30 90 13 4,985 252

Cr.agriculturii Cr.industriei/ comerului Cr. imobil Cr. pentru consum Alte credite

2 73 43 5,236 309

Cr.agriculturii Cr.industriei/ comerului Cr. imobil Cr. pentru consum Alte credite

2009
Agricultura 1%

2010
Agricultura

0%
Inds/comert

Inds/comert 36%
Imobil 5% Consum 46%

31%
Imobil

12%
Consum

43%
Alte credite

Alte credite 12%

14%

80 70 66.603 69.234

60
50 40 30 33.396 30.765

20
10 0 Persoane fizice (%) Persoane juridice (%) 2008 66.603 33.396 2009 69.234 30.765

30 25

20 15
10 5 0 2007 2008 2009 2010 Agricultura Industriei si (%) comer(%) 18.89 19.49 21.67 21.48 23.79 15.1 17.46 14.21 Imobil (%) 15.13 18.24 15.57 13.15 Consum (%) 22.16 22.78 22.46 20 Alte credite (%) 23.69 23.01 25.42 21.27

6,000,000,000
5,000,000,000 4,000,000,000 3,000,000,000

2,000,000,000
1,000,000,000 0 2007 2008 2009 2010

Portofoliu de credite 1,612,387,252 2,236,227,901 1,894,683,856 1,524,196,584 (lei) MD-Agroindbank 4,737,341,932 5,041,889,859 4,323,566,819 5,432,297,350

80.00 70.00 60.00 50.00

40.00
30.00 20.00 10.00 0.00 Ponderea portofoliului de credite in total acitve (%) MD-Agroindbank 2007 61.82 68.77 2008 59.71 69.22 2009 59.21 55.29 2010 52.46 64.76

Suma exp.mari < 5*CNT .

4,000,000,000 3,500,000,000 3,000,000,000 2,500,000,000

2,000,000,000
1,500,000,000 1,000,000,000 500,000,000 0

2007

2008

2009

2010

Suma expunerilor mari 248,819,000 392,880,000 351704000 162195000 (lei ) 5*CNT 1741364490 3010043920 3079548905 3386782580

Suma exp. < Capit. Gr. I

9,000,000 8,000,000 7,000,000 6,000,000

5,000,000
4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 0 Suma exp. fata de pers. afiliate (lei) 2007 6,734,000 2008 4,962,000 2009 6332000 2010 8125000

9
10-15 %-grad de risc sporit 5-10 % -risc acceptabil 0-5 %- portofoliu sigur

8 7 6 5 4

Gradul global de risc de credit

3 2 1 0
Ponderea fondului de risc in total credite (%) MD-Agroindbank(%) 2007 5.035 3.81 2008 5.099 4.68 2009 7.263 7.69 2010 8.571 8.01

95 90 85 80 75 70

65
Ponderea creditelor performante in total credite (%)

2007 89.304

2008 88.656

2009 76.163

2010 77.714

600,000,000 500,000,000 400,000,000

300,000,000
200,000,000 100,000,000 0 2007 2008 130,101,000 207,280,000 2009 202297000 521926000 2010 169196000 479564000

Credite neperformante ( 83,703,000 lei ) MD-Agroindbank 90,318,000

14 12 10 8 6 4 2 0 Ponderea creditelor neperformante in total credite (%) MD-Agroindbank 2007 5.191 1.907 2008 5.818 4.111 2009 10.677 12.072 2010 11.101 8.828

35
Cr.neper./CNT <50 %

30 25 20 15 10 5 0 2007 24.034 1.907 2008 21.611 4.111 2009 32.84 12.072 2010 24.979 8.828

Credite neperformante in CNT (%) MD-Agroindbank

8 7

6
5 4 3 2 1 0 Credite neperformante in total activ (%) MD-Agroindbank 2007 3.209 1.311 2008 3.474 2.845 2009 6.322 6.675 2010 5.824 5.717

Credite expirate (lei )


450,000,000 400,000,000 350,000,000 300,000,000 250,000,000 200,000,000 150,000,000 100,000,000 50,000,000 0

2007 Credite expirate ( lei ) 88,754,000 MD-Agroindbank 95,688,000

2008 123,570,000 238,558,000

2009 249321000 428352000

2010 170477000 355162000

Cr.exp./Tot.cr. <20 % 20-40 % -Calitatea activelor joasa >40 % - este o problema serioasa

14 12 10 8 6 4 2 0 2007 5.505 2.02 2008 5.526 4.732 2009 13.159 9.907 2010 11.185 6.538

Ponderea creditelor expirate in total credite (%) MD-Agroindbank (%)

250000000 200000000 150000000 100000000 50000000

0
Credite nefavorabile(lei) Fondul de risc Profit net

2007 83703000 81185241 91165965

2008 130101000 114028356 73447669

2009 202297000 137616380 13900997

2010 169196000 130647183 61446735

1. Blanuta Corina 2. Rebeja Valentin 3.Muntean Gheorghe 4. Scurtu Oleg