Buta P.

Ioana- Asigurri de cldiri i locuine - forme de protecie mpotriva evenimentelor nedorite Motto Cuprins Argument Competente dobandite Cap.1 Necesitatea existentei si practicarii asigurarilor 1.1.Trasaturile asigurarilor 1.2.Principiile asigurarilor Cap.2 Consideratii generale privind asigurarile de bunuri 2.1.Asigurari de locuinte si cladiri 2.2.Asig privind bunurile unei locuinte sau cladiri Cap.3 Avizarea , constatarea, evaluarea pagubelor,stabilirea si plata despagubirilor de asigurare Cap.4. Asigurarile de locuinte practicate la S.C... Concluzii Bibliografie Anexe

Cap1

1.1 Trasaturi ale asigurarilor

1.2 Principiile asigurarilor

Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor propire i pentru propria lor aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena i devenirea. Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii problemelor sau protejrii bunurilor niciodat, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamiti ale naturii, accidente, pierderea sau micorarea capacitii de munc n urma unor boli sau a btrneii) implic traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s-i conduc autoturismele, s zboare cu avionul, s navigheze fr s se team de potenialele probleme care pot aprea. Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a oamenilor i a averilor agonisite de-a lungul vieii acestora. In decursul vieii, oamenii acumuleaz o serie de bunuri, valori toate adunate cu efort i sacrificii dar care pot disprea ntr-o clip n urma unui incendiu, cutremur, furt sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute ntr-o perioad scurt de timp pentru ca traiul zilnic s poat fi reluat nu se poate face dect prin asigurare. La fel, individul se poate confrunta cu pierderea capacitilor sale de munc, integritate fizic i deci imposibilitatea desfurrii unei activiti i

lipsa unui venit la nivelul avut anterior. mprumutul pentru construirea sau cumprarea unei locuine, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare se pot realiza tot prin asigurare. Observaiile statistice evideniaz faptul c evenimentele, pericolele generate de factori naturali sau de activiti umane ntr-un teritoriu determinat sunt periodice, mrimea pagubelor putnd fi evaluate doar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificai subiecii (persoane fizice sau juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului. Prin msurile luate n decursul dezvoltrii societii, omul a ncercat s se pun la adpost de consecinele unor evenimente nedorite. Cu toate acestea a rmas neputincios n faa unor catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Inc din antichitate oamenii au fost preocupai de a preveni dar mai ales de a suporta n comun pagubele suferite de unii membrii ai comunitii, att pagubele materiale ct, mai ales, consecinele financiare ale accidentelor i deceselor membrilor comunitii. Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus acela de a-i ajuta pe cei care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un accident. Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri. Asigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite cu care se confrunt unele persoane sau firme. Asigurtorii nu acoper riscurile speculative care pot conduce la ctiguri financiare.

Asigurarea

compenseaz

financiar

efectele

unui

eveniment

nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de firmele sau persoanele care au subscris prime de asigurare. In schimbul primelor de asigurare alocate acestor fonduri, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ mai mari n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu a crui cauz face parte din riscurile asigurate. Fiecare deintor de poli trebuie s contribuie la fondul de asigurare n mod proporional cu probabilitatea de risc, precum i cu valoarea probabil a efectelor acestuia.

Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice la constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure. In vederea limitrii i mai ales a compensrii pierderilor materiale produse de diferite calamiti naturale sau sau a celor financiare produse de accidente sau boli persoanelor care desfoar o munc util aductoare de venit familiei, persoanele fizice i juridice ar trebui s-i constituie rezerve materiale i financiare la nivelul valorii bunurilor deinute sau al veniturilor obinute n perioadele de ctig maxim. Acest lucru este neeconomicos i aproape imposibil de realizat. De aceea s-a dezvoltat ideea de a ceda riscurile care pot produce daune bunurilor deinute de diveri proprietari sau a celor care pot periclita viaa sau integritatea fizic a diferitelor persoane fizice aductoare de

venituri familiei unor companii specializate n asigurri i reasigurri. La nivelul acestor companii de asigurri i reasigurri se formeaz sub form bneasc acele fonduri de asigurare din care se acoper toate pagubele produse de riscurile acceptate de compania de asigurare, bunurilor asigurate sau persoanelor acceptate n asigurare. Fondul de asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse iar prin ajutorul financiar oferit n cel mai scurt timp dup o calamnitate, contribuie la extinderea activitilor economice. Mrimea acestor fonduri ar trebui s fie suficient de mare pentru a reui s acoper toate pagubele bunurilor i persoanelor protejate n cazul unor fenomene naturale de mare intensitate. Trsturile caracteristice ale asigurrilor Pentru a fi promovate relaiile de asigurare, trebuie s ndeplineasc anumite trsturi caracteristice : a) Caracterul aleator al evenimentelor-la care se refer asigurarea. Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor implicate n asigurare, fie c acest fapt nu este posibil ( n cazul calamitilor grindin), fie evenimentelor naturale-ploi c legea le ( respective toreniale, interzice incendii, cutremur, provocarea

accidente corporale, etc.). Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie s fie posibil n viitor cu consecine ntrevzute, posibil ateptate, totui nesigur

sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, la i sub aspectul localizrii i duratei. b) Caracterul evaluabil al evenimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil, evenimentul n cauz, trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, deci s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n regulile de calcul al probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri ce se pot ivi i la volumul pagubelor pe care aceste fenomene le produc. Acest fapt face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite de ctre fiecare persoan fizic i juridic care urmeaz s fie preluat n asigurare, care va fi mrimea fondului creat la nivelul asigurtorului i volumul pagubelor care vor fi acoperite ntr-un cadru mutual din acest fond. c) Mutualitatea adic, constituirea i utilizarea fondului de asigurare pe principiul suportrii n comun a pierderilor fiecrui membru al comunitii formate. Fondul de asigurare se constituie sub form bneasc, prin contribuia unui mare numr de asigurai n scopul nlturrii efectelor nedorite ale evenimentelor asigurate. Uneori, o parte a fondului de asigurare format se mai utilizeaz i pentru finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor care pot produce

distrugeri bunurilor sau persoanelor asigurate. Fondul de asigurare se folosete la efectuarea plilor cu titlul de despgubiri cuvenite persoanelor asigurate n cazul producerii evenimentului asigurat. Principiul mutualitii este operant dei n procesul asigurrii nu este posibil dezdunarea integral a asiguratului pentru paguba suferit, cauzele fiind urmtoarele: - asiguraii nu dispun de resurse bneti pentru a suporta primele de asigurare la nivelul acoperirii integrale a pagubelor suferite; - imposibilitatea evalurii n bani a pierderii reale suferite de asigurat sau urmaii acestuia n cazul asigurrior de persoane; - necesitatea cointeresrii asiguraior n pstrarea corespunztoare a bunurilor asigurate sau a intrgritii corporale, tocmai prin despgubirea parial a lor n raport cu paguba real suferit. d) Extensia numeric a asigurailor reflect una din cerinele fundamentale n derularea procesului asigurrii, prin aceea c numrul de asigurai trebuie s fie ct mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evalurii i a dispersiei riscului. Existena unui mare numr de asigurai creaz condiia pentru constituirea fondului de asigurare la o valoare suficient de mare nct s poat fi despgubii toi cei care au suferit pagube din riscurile cuprinse n asigurare.

e)

Echidistana asigurailor fa de risc sau fa de un eveniment asigurat. In funcie de distana pe care potenielul asigurat o are fa de incindena de producere a riscului acesta va plti o prim de asigurare mai mare sau mai mic aa cum va fi i distana acestuia fa de gradul de producere a riscului. Se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.