Sunteți pe pagina 1din 53

UNIVERSITATEA BUCURETI FACULTATEA DE DREPT

DREPTUL ASIGURRILOR Note de curs (anul IV, ID)

dr. Radu Bogdan Bobei

Nota de curs nr.1 Prile contractului de asigurare Aspecte generale n principiu, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri, asigurtorul i asiguratul. Calitatea de contractant al asigurrii o are ntotdeauna persoana care semneaz polia de asigurare i i asum obligaia de plat a primelor. De cele mai multe ori, contractantul asigurrii este chiar asiguratul. Pot exista situaii n care nu asiguratul este semnatarul poliei i debitorul obligaiei de plat a primelor. Contractul de asigurare poate fi ncheiat prin participarea direct a prilor contractante sau indirect, prin intermediari, ageni sau brokeri de asigurare. Contractul de asigurare poate face obiectul unei gestiuni de afaceri care, dac este util, l va obliga pe proprietarul bunului fa de asigurtor. A. Asiguratul A.1. Calitatea de asigurat o poate avea orice persoan fizic sau juridic ce are un interes cu privire la protecia pe care o ofer asigurtorul la producerea unui risc ce i afecteaz viaa, patrimoniul sau integritatea corporal. n ipoteza asigurrii de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. n ipoteza asigurrii de rspundere civil, interesul asigurabil aparine persoanei n sarcina creia se va stabili existena rspunderii civile. Asiguratul poate fi aceast persoan. Contractantul asigurrii poate fi asiguratul sau o form de organizare sub care se poate desfura o anumit profesie. Asigurarea de via este o asigurare cu desemnare de ter beneficiar ce respect mecanismul juridic al stipulaiei pentru altul. Asigurtorul este promitent, asiguratul este stipulantul asigurrii, iar terul este beneficiar. A.2. Interesul asigurabil n asigurarea de rspundere civil n asigurarea de rspundere civil, este reparat prejudiciul cauzat de asigurat unui ter, dar, n mod indirect, este protejat patrimoniul asiguratului care, altfel, ar fi suportat singur repararea pagubei. Interesul asigurabil provine din raporturile dintre tera persoan i asigurat.

A.3. Beneficiarul asigurrii Beneficiarul asigurrii este persoana ndreptit s primeasc indemnizaia de asigurare. n ipoteza cea mai simpl, asiguratul ntrunete att calitatea de contractant, ct i pe cea de beneficiar al asigurrii. n asigurarea de bunuri, beneficiarul asigurrii nu poate fi alt persoan dect asiguratul. A.3.1. n asigurarea de bunuri cu desemnare de ter beneficiar(mecanismul juridic al stipulaiei pentru altul), terul beneficiar al asigurrii nu este parte n contract, dar devine subiect al raportului juridic de asigurare o dat cu producerea riscului, fiind ndreptit la plata indemnizaiei. O persoan poate deveni beneficiarul unei asigurri nu numai n urma inserrii unei clauze n contractul de asigurare, ci i prin puterea legii, a declaraiei asiguratului sau prin testamentul acestuia. A.3.2. n asigurarea de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este fie terul pgubit(aciunea direct a acestuia mpotriva asigurtorului), fie asiguratul(dac l-a despgubit pe ter). A.3.3. n asigurarea de via, beneficiarul asigurrii este persoana desemnat n contract n acest scop. n cazul asigurrilor de persoane, altele dect cele de via, beneficiarul asigurrii poate fi att asiguratul, ct i asiguratul, respectiv terul desemnat prin contract. A.4. Tipuri de asigurai A.4.1. Asiguraii identificai prin nume(asiguraii principali, cesionarii i creditorii) A.4.1.1. Asiguratul principal este persoana fizic sau juridic menionat n polia de asigurare. Acesta poate pretinde despgubiri n baza poliei de asigurare, rspunde pentru plata primelor de asigurare, este singurul autorizat s modifice sau s denune contractul i chiar s obin informaii despre evenimentul asigurat. A.4.1.2. Cesionarii iau locul asiguratului n contractul iniial. Cesiunea nu poate avea loc fr consimmntul asigurtorului. Dreptul la despgubire este cedat dup producerea pagubei. Sunt rare situaiile n care o persoan accept s preia o poli negociat de altul.

A.4.1.3. Creditorul garantat real are interes asigurabil fa de bunul constituit ca garanie i poate ncheia o asigurare proprie sau o asigurare prin polia debitorului. Asigurarea proprie a creditorului are avantajul c acesta nu va suporta consecinele actelor debitorilor si, poate cuprinde clauze speciale care s l intereseze pe creditor n mod deosebit. Dezavantajele sunt n sensul c plata primelor este suportat de creditor(acest dezavantaj poate fi nlturat prin faptul c se pot stipula dobnzi mai mari n sarcina debitorului). Asigurarea creditorului prin polia debitorului se realizeaz n temeiul unei clauze speciale, creditorul avnd dreptul s fie despgubit n limita valorii creditului. A.4.2. Asiguratul identificat n raport cu alt asigurat Alturi de asiguratul principal, n contractul de asigurare poate fi menionat ca avnd calitatea de asigurat o persoan ce face parte dintr/o anumit categorie general precizat n poli(de exemplu, soul sau soia, persoane majore care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul, etc) A.4.3. Asiguratul adiional n acest grup intr persoane menionate ntr-un act adiional la poli. Asupra acestor persoane, efectul asigurrii se produce n anumite situaii speciale(de exemplu, se dorete o acoperire pentru anumite riscuri pentru care asiguratul principal nu solicit protecie). B. Asigurtorul B.1. n Romnia, asigurtori nu pot fi dect: - persoane juridice romne ce se constituie ca societi pe aciuni i/sau societi mutuale, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; - asigurtori sau reasigurtori autorizai n statele membre ce desfoar o activitate de asigurare sau reasigurare pe teritoriul Romniei; - sucursale ce aparin unor societi-mam guvernate de legile dintr-un stat autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; - asigurtori sau reasigurtori care adopt forma de companie european pe aciuni; B.2. Ali asigurtori pot fi organizaiile de asigurare mutuale/instituiile financiare.

Nota de curs nr. 2 Formarea, interpretarea i proba contractului de asigurare Plan general 1. Formarea contractului de asigurare 2. Interpretarea contractului de asigurare 3. Proba contractului de asigurare 1. Formarea contractului de asigurare Definiie, caractere juridice, ncheierea contractului de asigurare Definiie Contractul de asigurare este contractul prin care prin care contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea sau suma asigurat(indemnizaia) rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite. Caractere juridice ale contractului de asigurare Contractul de asigurare este un contract: - numit- guvernat de o legislaie special; - consensual- forma scris este cerut ad probationem(se interzice proba cu martori chiar dac exist un nceput de dovad scris. Dac prile nu i-au preconstituit un nscris, ca mijloc de prob, se poate face dovada contractului numai prin nscrisuri din care s se poat deduce c respectivul contract a fost ncheiat); - sinalagmatic(reciprocitatea i interdependena prezint anumite particulariti n sensul c nu este simultan. Asiguratul i ndeplinete primul obligaiile asumate. Dup producerea evenimentului asigurat, asigurtorul i ndeplinete obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare); - cu executare succesiv- asigurtorul acord, constant i continuu, protecie asiguratului prin acoperirea eventualului risc, iar asiguratul este obligat de a plti prima la termenele stabilite; - oneros- asiguratul urmrete protecie din partea asigurtorului, iar asigurtorul urmrete obinerea unor beneficii dac riscul nu se produce(caracterul oneros nu mpiedic existena unei liberaliti din partea
5

asiguratului ctre terul beneficiar, n special n asigurrile de bunuri ce mbrac forma unei stipulaii pentru altul. Intenia liberal privete intenia dintre contractantul asigurrii i beneficiar, nu ntre asigurat i asigurtor); - aleatoriu- incertitudinea riscului se refer la faptul i momentul producerii acestuia(ipoteza asigurrilor generale i de non via) sau numai la momentul producerii(asigurrile de via); - de adeziune- clauzele sunt prestabilite de asigurtor; - intuituu personae- ipoteza asigurrii de rspundere civil sau de persoane; contractul de asigurare de bunuri nu are caracter intuituu personae; Alte caractere juridice ale contractului de asigurare: - plata primei are caracter anticipat. Obligaiile prilor devin reciproce numai dup ce asiguratul a pltit prima rat sau toat sum ce reprezint prima de asigurare. Prile, de comun acord, pot condiiona rspunderea asigurtorului de plata primei sau a primei trane de prim. - regimul juridic al excepiei de neexecutare este diferit fa de dreptul comun. Asiguratul nu poate invoca excepia de neexecutare, ntruct lipsa simultaneitii rezult din lege. Dac s-a produs riscul asigurat, asigurtorul nu poate invoca excepia, dei plata primei nu a devenit scadent, prile urmnd a se desocoti prin compensaie; nainte de producerea evenimentului asigurat, nu se poate invoca de ctre pri excepia de neexecutare. Dup ivirea evenimentului asigurat, excepia de neexecutare poate funciona n favoarea asigurtorului. De exemplu, asigurtorul poate refuza plata despgubirii dac asiguratul nu a luat msuri pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, din acest motiv asigurtorul neputnd determina cauza producerii riscului i ntinderea pagubei; - unicitatea contractului de asigurare pe ntreaga durat chiar dac modul de plat a primei este divizat n mai multe perioade asigurare. Consecina este c prima de asigurare se calculeaz avndu-se n vedere ntreaga perioad de asigurare, iar condiiile stabilite n momentul ncheierii se menin pe ntreaga durat. ncheierea contractului de asigurare Procesul ncheierii contractului de asigurare poate fi descompus n dou etape: etapa informrii i etapa realizrii propriu-zise a acordului de voin a prilor contractului de asigurare. Etapa informrii presupune informarea reciproc a prilor cu privire la obiectul garaniei i preul contractului de
6

asigurare. Parcurgerea acestei faze reprezint premisa eficacitii celei de-a doua faze a ncheierii contractului de asigurare(realizarea acordului de voin). Etapa informrii are dou paliere, n sensul c implic att informarea asiguratului, ct i informarea asigurtorului nainte de ncheierea contractului. Obligaia asigurtorului de informare(obligaie de mijloace) a asiguratului are ca obiect durata contractului, modalitatea de executare, suspendare, ncetare a contractului de asigurare, mijloacele i termenele de plat a primelor de asigurare, precum i orice alte aspecte sau informaii necesare protejrii intereselor asiguratului. Informaiile aduse la cunotina asiguratului pot fi sintetizate ntr-un nscris denumit FI DE INFORMARE. Aceast FI DE INFORMARE nu are valoarea juridic a unei oferte. Obligaia asiguratului de informare a asigurtorului se execut prin completarea declaraiei de risc. Asiguratul rspunde la ntrebrile formulate de asigurtor cu privire la probabilitatea i intensitatea producerii riscurilor. Aceast declaraie de risc mbrac forma unui document standard i reprezint o veritabil ofert de a contracta formulat de asigurat. Oferta de a contracta formulat de asigurat nu l oblig nici pe asigurat, nici pe asigurtor. Pn n momentul acceptrii ofertei de asigurtor, asiguratul i poate retrage oferta. Dup analiza declaraiei de risc, asigurtorul poate decide nencheierea contractului de asigurare. Dup ncheierea contractului de asigurare, oferta de a contracta concretizat n completarea declaraiei de risc are un rol important n aprecierea bunei-credine, respectiv relei-credine a asiguratului la ncheierea contractului de asigurare. Etapa realizrii acordului de voin a prilor presupune, ntocmai ca n dreptul comun, ntlnirea ofertei cu acceptarea. Acceptarea asigurtorului de a ncheia contractul echivaleaz cu acceptarea de ctre acesta a garantrii riscului ce i s-a propus i cruia i s-a stabilit tariful de prim. Asigurtorul va emite polia pe care a semnat-o n scopul semnrii de ctre asigurat. Momentul ncheierii contractului de asigurare(ntre prezeni, ntre abseni), stabilit n conformitate cu principiile dreptului comun sau n conformitate cu dispoziiile speciale, nu coincide, ntotdeauna, cu momentul producerii efectelor respectivului contract. De asemenea, acest din urm moment nu coincide, ntotdeauna, cu momentul rspunderii asigurtorului(rspunderea asigurtorului se stabilete n funcie de plata primei, precum i n funcie de
7

natura riscului). ncheierea valabil a contractului de asigurare poate fi condiionat de ndeplinirea unor formaliti(de exemplu, semnarea poliei de ctre asigurat, plata primei etc.). Aproape n toate cazurile, n polia de asigurare fugureaz o clauz potrivit creia asigurtorul(redacteaz poliele imprimate) subordoneaz perfectarea contractului de semnarea poliei de asigurat. 2. Interpretarea contractului de asigurare Se aplic principiile dreptului comun(art.1266-1269 Noul Cod civil). Regula stabilit de art.1.269 C.civil are o aplicaie restrns n materia asigurrilor. Regula stabilit de art. 1.267 C.Civil se numete regula ntregii polie. n materia asigurrilor se aplic regula de interpretare numit de acelai fel. n materia contractului de asigurare de bunuri se aplic principiul interpretrii restrictive a condiiilor i clauzelor respectivului contract. Contractele de asigurare extern se interpreteaz din perspectiva regulii colaborrii ce trebuie s existe ntre asigurat i asigurtor. 3. Proba contractului de asigurare ntre pri contractul de asigurare nu poate fi probat cu martori chiar dac exist un nceput de dovad scris. n ipoteza forei majore/cazului fortuit, dac toate documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora. ncheierea contractului de asigurare se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare. Documentele ce atest ncheieerea unei asigurri pot fi semnate i prin mijloace electronice. Terii(de exemplu, beneficiarul unei asigurri n contul altuia, creditorul gajist sau ipotecar al asiguratului) pot proba contractul prin orice mijloc de prob, n special prin prezumii.

Nota de curs nr. 3 Condiiile de validitate(speciale) ale contractului de asigurare Precizare prealabile Principiile dreptului comun stabilite cu privire la capacitatea, consimmntul, obiectul i cauza contractului de asigurare, urmeaz a fi avute n vedere n demersul de nsuire a condiiilor de validitate(speciale) al contractului de asigurare. Condiiile speciale de validitate ale contractului de asigurare 1. Riscul 2. Prima de asigurare 3. Interesul asigurabil 4. Suma asigurat 1. Riscul 1.1. Riscul este un eveniment viitor, incert, posibil independent de voina prilor ce afecteaz bunurile, capacitatea de munc, sntatea i viaa persoanelor. Eveniment viitor Riscul trebuie s existe n momentul ncheierii contractului. Ca eveniment, riscul trebuie s se produc n viitor. Dac nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. Eveniment incert Incertitudinea riscului asigurat se poate referi la faptul nsui al producerii riscului asigurat(ipoteza asigurrilor de bunuri) sau la momentul realizrii evenimentului, producerea lui fiind inevitabil(ipoteza asigurrilor de via). Eveniment posibil Nu se pot asigura evenimentele ce nu se pot produce.

Eveniment independent de voina prilor Riscul trebuie s depind exclusiv de hazard. n ipotezele expres prevzute(asigurarea de bunuri i de rspundere civil) asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac dovedelte c evenimentul a fost produs cu intenie de asigurat, de beneficiar sau de un membru din conducerea persoanei asigurate, lucrnd n aceast calitate, sau de ctre alte persoane prevzute n contractul de asigurare(persoane fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul sau de prepuii asiguratului sau beneficiarului). 1.2. Aspecte particulare ale riscului a. Risc subiectiv i risc obiectiv Riscul subiectiv include toate momentele individuale de pericol ce depind de nsuirile spirituale i de caracter ale celui asigurat. Riscul obiectiv include circumstanele ce privesc situarea bunului asigurat(asigurarea de bunuri), starea de sntate a persoanei sau vrsta acesteia(asigurarea de via), tipul de activitate desfurat(asigurarea de rspundere profesional). b. Risc constant i risc variabil n timp Riscul este constant dac ansele realizrii sale rmn aceleai pe parcursul perioadei de asigurare. Drept urmare, prima este neschimbat de la un an la altul. Riscul este variabil dac ansele de realizare a riscului cres sau se diminueaz pe perioada asigurrii. Drept urmare prima este diferit, anume crete sau descrete dup caz. c. Riscul asigurabil Pentru a fi asigurabil, riscul trebuie s fie: - msurabil(s poat fi determinat probabilistic); - imposibil de evitat; - suportabil ca mrime i frecven, respectiv s poat fi acoperit financiar de asigurtor; - pur(se preiau n garanie riscurile ce cauzeaz pierderi, niciodat ctig), nu speculativ; - licit i moral. d. Riscul asigurat i riscul lucrului Riscul asigurat este un eveniment incert, dar determinat. Riscul lucrului poate fi orice eveniment viitor, incert, independent de voina prilor.
10

e. Riscul lucrului i interesul asigurabil Riscul lucrului se poate suprapune peste interesul asigurabil al proprietarului(ipoteza transferului de proprietate asupra unui bun determin naterea unui interes asigurabil n persoana cumprtorului bunului). f. Necesitatea dispersrii riscurilor de ctre asigurtor Pentru a fi acceptate, riscurile trebuie s fie suficient dispersate(nu trebuie s se realizeze n acelai timp i s aing u numr mare de asigurai). Drept urmare, asigurtorul are dreptul de a face o selecie(cu execpia asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto) a riscurilor fie la nceput(prin excluderea bunurilor sau persoanelor din asigurare), fie pe parcurs(prin eliminarea din asigurare a riscurilor dovedite de-a lungul timpului ca nefavorabile). Dispersia riscurilor poate fi efectuat de asigurtor(prin reasigurare), dar i de asigurat(prin coasigurare). n coninutul contractului de asigurare, asigurtorul enumer riscurile garantate. Legislaia romn n materia asigurrilor nu stabilete condiiile de form pentru clauzele ce instituie excluderile directe de la garanie. Interpretarea clauzelor ambigue de excludere se efectueaz potrivit regulii primatului condiiilor speciale fa de condiiile generale, dar i potrivit regulii interpretrii mpotriva asigurtorului. g. Riscul i interesul asigurabil Existena riscului determin apariia interesului asigurabil. Dac nu exist risc, nu poate exista nici interesul asigurabil. 2. Prima de asigurare Noiune Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratul este obligat s o plteasc asigurtorului drept contribuie la constituirea fondului de asigurare, pentru ca asigurtorul s preia asupra sa riscul prevzut n lege sau n contractul de asigurare i s achite asiguratului la ivirea cazului asigurat despgubirea sau suma asigurat. Structura i calculul primei de asigurare Prima pltit de asigurat reprezint prima brut(tarifar) i este alctuit din: - prima pur(prima net sau prima tehnic sau cota de baz) destinat s formeze fondul de asigurare necesar plii despgubirilor i a sumelor asigurate. Prima pur corespunde prii de contribuie a fiecrui asigurat la mutualizarea riscurilor.
11

- adaosul de prim este un supliment de prim destinat acoperirii cheltuielilor de administrare ale asigurtorului, constituirii rezervei de siguran, precum i pentru realizarea unor profituri n favoarea asigurtorului. Prima se calculeaz potrivit condiiilor speciale avndu-se n vedere tariful de prim al fiecrei asigurri. n ipoteza asigurrilor ncheiate pe o perioad mai mic de 1 an, prima se calculeaz pe numrul lunilor de asigurare, aplicndu-se pentru fiecare lun sau fraciune de lun 1/12 din prima anual. Ipoteza societilor mutuale de asigurri Prima pur este esenial. Societile mutuale solicit la nceputul anului o cotizaie provizorie, iar la sfritul anului vor stabili o cotizaie definitiv. Ipoteza societilor de asigurri Suplimentul de prim este esenial. Societatea de asigurare calculeaz de la nceput, definitiv, nivelul primelor. Nivelul primei Nivelul primei se stabilete n funcie de frecvena producerii sinistrelor, dar i n funcie de intensitatea acestora. Se aplic o baz de calcul reprezentat de valoarea asigurat. Diverse ipoteze (i) Ipoteza asigurrilor de bunuri Se poate opta pentru valoarea economic, valoarea de folosin sau valoarea din nou a bunului respectiv. Factorii ce influeneaz nivelul primei pot fi de exemplu, natura bunului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor etc. (ii) Ipoteza asigurrii de rspundere civil i a celei de rspundere profesional Nivelul primei de asigurare se determin n funcie de tipul activitii desfurate. Un rol important n determinarea nivelului primei de asigurare l are conduita asiguratului. Unui asigurat imprudent i se aplic o prima mrit(clauza bonus malus).

12

(iii)Ipoteza asigurrii de via Prima de asigurare este strns legat de nivelul sumei asigurate. Dac suma asigurat este mare, cuantumul primei este mare. Dac suma asigurat este mic, cuantumul primei este mic. Adoptarea propriului tarif de prime i influenarea calculrii primelor de asigurare Dac asigurtorul i elaboreaz propriile tarife de prime, trebuie s aib n vedere principiul echivalenei(nivelul cotelor tarifare trebuie stabilit n aa fel nct s asigure echlibrul ntre ncasrile societii de asigurare i angajamentele, respectiv cheltuielile de administrare ale acesteia). Dac primele de asigurare calculate i pltite nu corespund celor tarifare, condiiile de asigurare stabilesc parcurgerea unei proceduri speciale. 3. Interesul asigurabil Noiune i aspecte relevante Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Interesul asigurabil este o condiie esenial pentru validitatea contractului de asigurare(asigurarea de bunuri i asigurarea de rspudere civil sunt guvernate de principiul despgubirii i de principiul existenei interesului asigurabil). n asigurrile de daune, interesul este material, iar n asigurrile de via interesul asigurabil are i o valen moral. Interesul asigurabil(valoare economic ce ar putea fi pierdut dac nu s-ar ncheia contractul de asigurare) nu trebuie confundat cu interesul asigurat(dauna efectiv pe care asiguratul o poate suferi). Ca regul, interesul asigurabil trebuie s existe n momentul ncheierii contractului, pe parcursul executrii acestuia i m momentul producerii daunei. Pe cale de excepie, n asigurrile maritime, interesul asigurabil trebuie s existe n momentul daunei. Trsturi eseniale - trebuie s existe o via, un bun, o rspundere potenial ce trebuie acoperite; - viaa, bunul, rspunderea potenial constituie obiectul asigurrii; - interesul asigurabil trebuie s fie licit, s nu contravin ordinii publice i bunelor moravuri.

13

Natur juridic Potrivit teoriei interesului subiectiv de asigurare, beneficiaz de indemnizaia de asigurare numai asiguratul. Potrivit teoriei interesului obiectiv de asigurare, beneficiaz de asigurare nu numai asiguratul, ci i alte persoane ce nu sunt pri ale contractului de asigurare. Corelaia interesului asigurabil cu principiul despgubirii, respectiv cu principiul indemnitar Principiul interesului asigurabil i principiul despgubirii(reguli fundamentale n materia asigurrii de bunuri) se caracterizeaz printr-un raport de interdependen. Principiul indemnitar are ca premis existena unui interes asigurat. Drept urmare, indemnizaia de asigurare nu se poate limita la valoarea interesului asigurat. n absena unui interes asigurat, nu se pune problema unei indemnizaii. Acest raport de interdependen nu exist n toate cazurile. n asigurarea de persoane, interesul asigurabil este o condiie esenial de validitate a contractului, dar nu se aplic principiul indemnitar. n asigurarea de persoane, principiul indemnitar nu mai are o valoare economic(ipoteza asigurrii de daune), ci o valoare spiritual. Teoria prejudiciului definitiv se aplic numai n materia asigurrii de bunuri. Aceasta nseamn c exist o echivalen ntre indemnizaia de asigurare i prejudiciul ncercat de asigurat. 4. Suma asigurat Noiune Suma asigurat este suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului asigurat. Caracteristici - suma asigurat reprezint o limit a despgubirii, dar constituie i baza de calcul a primei de asigurare; - este stabilit cu ajutorul operaiunii de asigurare numit evaluare de asigurare. Valoarea asigurat se determin n momentul ncheierii contractului de asigurare. Pentru bunurile destinate vnzrii, valoarea asigurat = preul de cost plus taxele I cheltuielile de transport. Pentru bunurile folosite de proprietari i care pot fi nlocuite, valoarea asigurat= valoarea de folosin sau de locuire cu un bun asemntor din care se scade uzura. Valoarea din nou a bunului cuprinde i garantarea uzurii. - suma asigurat poate mai mic sau egal cu valoarea real a bunului(nu se admite o sum asigurat mai mare dect valoarea real a bunului);
14

- suma asigurat se stabilete unilateral(ca valoare declarat) sau prin acordul prilor(ca valoare agreat). Limite de garanie Pot fi identificate limite pe articol(stabilite pentru fiecare bun cuprins n asigurare), limite pe incident(accentul cade asupra incidentului, nu asupra bunului). De asemenea, exist o limit specific(limita superioar a despgubirii pe care o va plti asigurtorul pentru fiecare pagub asociat unui bun sau categorie de bunuri). Dac o poli conine mai multe limite specifice, acestea sunt considerate limite separate. Limita-ptur sau blanket-limit este o limit a poliei ce se aplic pentru mai multe articole sau categorii de bunuri cu dou sau mai multe amplasamente teritoriale. Modificarea sumei asigurate Modificarea sumei asigurate poate fi expresia exclusiv a libertii de voin a asiguratului(ipoteza asigurrii de persoane) sau poate fi expresia rezultatului unei schimbri de valoare a bunului(ipoteza asigurrii de bunuri). Majorarea sumei asigurate poate interveni numai dac n perioda de asigurare are loc o cretere a valorii bunlui asigurat. Reducerea sumei asigurate poate interveni dac asiguratul nu a dat rspunsuri exacte cu privire la datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Modaliti de stabilire a sumei asigurate n ipoteza asigurrii de rspundere, pentru stabilirea sumei asigurate este important natura riscului, tipul activitii desfurate. n ipoteza asigurrii de persoane, suma asigurat are caracter forfetar i este stabilit prin acordul prilor(nu este supus unei limite maxime, dar se ia n considerare o limit minim).

15

Notele de curs nr. 4-5-6 Contractul de asigurare de bunuri 1. Interesul asigurabil n asigurarea de bunuri 2. Obiectul asigurrii 3. Efectele contractului de asigurare de bunuri 4. Subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului pltit 5. ncetarea contractului de asigurare de bunuri 1. Interesul asigurabil n asigurarea de bunuri 1.1. Titularul interesului asigurabil Delimitarea sferei persoanelor ce pot avea calitatea de asigurat se poate efectua prin raportare la criteriul existenei interesului asigurabil, respectiv prin raportare la criteriul naturii juridice a contractului de asigurare(act de administrare). Titularul interesului asigurabil este ntotdeauna asiguratul ce este, de regul, i contractantul asigurrii. n ipoteza asigurrii de bunuri, calitatea de titular al interesului asigurabil o are: - proprietarul bunului(proprietar sub condiie suspensiv, proprietar sub condiie rezolutorie); - posesorul bunului(ipoteza posesiei de bun-credin); - superficiarul(interes asigurabil cu privire la construcie; cu privire la terenul aferent construciei, superficiarul poate avea interes asigurabil ca obiectul contractului de asigurare s cuprind despgubiri pentru daunele referitoare la folosina i fructele terenului asupra cruia exercit o posesie precar); - nudul proprietar(ipoteza uzufructului; n ipoteza cvasiuzufructului, uzufructuarul are un interes asigurabil); - locatarul(are interes asigurabil n calitate de stipulant pentru altul, dar i n calitate de asigurat); - antreprenorul(are interes asigurabil deoarece suport riscul lucrului n calitate de proprietar); - mprumutatul(are interes asigurabil n ipoteza mprumutului de consumaie, deoarece el suport toate riscurile); - depozitarul(are interes asigurabil n ipoteza depozitului neregulat; n ipoteza depozitului obinuit, depozitarul nu are interes asigurabil afar de cazul n care prile au stipulat clauze de agravare a rspunderii depozitarului pentru pierderea fortuit a bunului depozitat);
16

1.2. Asigurarea n contul altuia Asigurarea n contul altuia mbrac forma stipulaiei pentru altul. Persoana care ncheie contractul de asigurare este stipulantul, contractantul sau semnatarul asigurrii care, n aceast calitate, este singurul obligat la plata primelor de asigurare. Calitatea de promitent o are asigurtorul. Asiguratul este titularul interesului asigurabil n momentul producerii riscului i beneficiarul asigurrii. Asigurarea n contul altei persoane nu trebuie confundat cu asigurarea cu desemnare de ter beneficiar. n ultimul caz, semnatarul poliei asigur propriul su interes. Totodat, asiguratul(contractant al asigurrii) stipuleaz ca la producerea riscului asigurat, dei este prejudiciat propriul patrimoniu, indemnizaia va fi pltit unei anumite persoane determinate sau determinabile n acel moment. Asigurarea n contul altuia este practicat n materia asigurrilor maritime, precum i n materia asigurriolor terestre de bunuri mobile. 1.3. Interesul asigurabil fa de un lucru viitor Literatura juridic i jurisprudena admit posibilitatea ncheierii unui contract de asigurare atunci cnd interesul asigurabil poart asupra unui bun viitor. Este vorba despre asigurarea culturilor agricole i a recoltei viitoare mpotriva pericolelor naturale ce amenin viitoarea producie. Interesul asigurabil se refer la un bun viitor i probabil. Daunele la lucrurile viitoare cuprind att pierderea efectiv suferit, ct i beneficiul nerealizat. 2. Obiectul asigurrii n principiu, obiectul asigurrii este reprezentat de un bun(lucru, obiect derivat al raportului juridic) existent sau viitor, determinat sau determinabil. Sunt excluse de la asigurare: - bunurile ce nu mai prezinta importan economic sau care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor; - bunurile ce nu ndeplinesc condiiile legale; - bunurile ce nu sunt supuse nici unui risc sau, dimpotriv, sunt supuse unui risc excesiv; 2.1. Cu privire la bunurile proprietate public, pot fi ncheiate contracte de asigurare numai n temeiul dispoziiilor legale. 2.2. Pot fi asigurate numai bunurile se sunt n cicuitul civil. Pe cale de excepie, pot fi asigurate i bunurile inalienabile temporar. Se pot asigura
17

bunuri individual determinate, bunuri de gen(pot fi individualizate n momentul producerii riscului), bunuri consumptibile i neconsumptibile, bunuri principale(asigurarea se extinde la bunurile accesorii) 2.3. Asigurarea autovehiculelor pentru avarii i furt, asigurarea auto CASCO are ca obiect orice autovehicul supus nmatriculrii al crui transport se realizeaz prin for proprie. Suma asigurat pentru care se ncheie asigurarea nu poate depi valoarea real a autovehicului, adic valoarea asigurabil. Valoarea real a autovehiculului la data ncheierii asigurrii este valoarae din nou din care se scade uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea, starea de ntreinere a autovehiculului. Valoarea din nou a autovehiculului la data asigurrii reprezint valoarea de comercializare la data ncheierii asigurrii unui autovehicul nou, de acelai tip. 2.4. Cldirile i alte construcii pot fi asigurate pentru riscurile de incendiu i alte calamiti. Asigurarea se face la valoarea declarat de asigurat ce nu poate fi mai mare dect valoarea din nou a a bunului asigurat sau valoarea de pia. Dac valoarea nu este agreat de asigurtor, se poate apela la concursul unor experi. 2.5. Bunurile aflate n cldiri sau construcii se pot asigura pentru riscurile de incendiu i alte calamiti la valoarea declarat de asigurat ce nu trebuie s depeasc valoarea bunului la data ncheierii asigurrii. 2.6. Mainile, utilajele i alte tipuri de instalaii pot fi asigurate pentru cazuri de avarii accidentale. Echipamentele electronice pot fi asigurate separat, pentru fiecare articol n parte, fr ca valoarea declarat la data asigurrii s poat depi valoarea rmas neamortizat, astfel cum atest documentele financiar-contabile ale asiguratului. 2.7. n asigurarea mrfurilor pe timpul transportului internaional se utilizeaz fie polia evaluat(se precizeaz expres suma asigurat), fie polia neevaluat(nu se indic suma asigurat). Nu se aplic regula general potrivit creia suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului dn momentul ncheierii contractului de asigurare. La determinarea sumei asigurate se au n vedere valoarea facturat, valoarea d pia a mrfii, costul transportului i al asigurrii. n asigurarea maritim cargo, se utilizeaz polia individual(acoper riscurile unui singur transport clar precizat i convenit de pri) i polia general(acoper riscurile mai multor transporturi ntr-o perioad de timp determinat).
18

Polia general poate fi: - contract de abonament- se asigur toate mrfurile expediate de abonat ntro anumit perioad de timp, asiguratul avnd obligaia de a plti prima convenit i de a declara toate transporturile efectuate n cadrul poliei respective; - polia flotant- asigurarea se face n limita unui plafon valoric stabilit iniial ce acopera toate mrfurile supuse asigurrii i care se diminueaz treptat, cu fiecare expediie efectuat, pn la epuizarea definitiv a sumei asigurate(prima de asigurare se pltete anticipat); - polia global- acoper expediiile la purttor, fr s se specifice o limit a valorii globale pentru ansamblul expediiilor(prima de asigurare este o sum forfetar, revizuit la rennoirea poliei). n vnzarea internaional de mrfuri, stipularea clauzei CIF determin ncheierea contractului de asigurare de ctre vnztor. Stipularea clauzei FOB determin ncheierea contractului de asigurare de ctre cumprtor. 2.8. n asigurarea mrfurilor pe timpul transportului rutier, sunt acoperite riscurile determinate de evenimente naturale, accidente. 2.9. n ipoteza asigurrii maritime, polia poate acoperi marfa(cargo), nava(casco), navlul sau orice interes asigurabil legat de acestea mpotriva perocolelor mrfii sau pericoleleor adiacente. Riscurile acoperite de asigurtor pot fi riscuri maritime(cauzate de natur sau accidentelor maritime), speciale(cauzate de evenimente speciale), excluse(nu se acord protecie). 3. Efectele contractului de asigurare de bunuri 3.1. Efectele contractului de asigurare de bunuri anterior producerii riscului asigurat 3.1.1. Drepturile i obligaiile asiguratului Pn la producerea cazului asigurat, asiguratul are urmtoarele drepturi: - dreptul de a solicita modificarea contractului de asigurare ca urmare a incidenei unor ipoteze enumerate exemplificativ: modificri aferente riscului, necesitatea stabilirii unor modaliti de garanie etc; - dreptul de a ncheieia asigurri suplimentare. Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare nu este un efect al contractului iniial ncheiat ntruct rezult din modificarea contractului. Modificarea contractului nu trebuie s aib consecin incidena supraasigurrii.
19

Alte drepturi ale asiguratului sunt: dreptul de a solicita eliberarea duplicatului poliei de asigurare, dreptul de a solicita eliberarea unor nscrisuri care s ateste plata primei. Pn la producerea cazului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii: - obligaia de a furniza informaii complete i cunoscute cu privire la risc. Aceast obligaie exist att n momentul ncheierii contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia. Declaraia de risc(declaraia de asigurare) formulat de asigurat are eficacitatea juridic a unei oferte de a contracta adresate unui destinatar determinat(asigurtorul). Dac n cursul executrii contractului, mprejurprpiele eseniale privind riscul se modific, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbarea. ntruct modificarea riscului se rsfrnge asupra cuantumului primei, prile pot conveni o nou prim cu respectarea regulii proporionalitii primei cu riscul. n practica asigurarilor sanciunea pentru nerespectarea acestei obligaii, poate fi denunarea contractului de ctre asigurtor(pn la producerea cazului asigurat) sau refuzul de plat a despgubirii(dup producerea cazului asigurat), dar fr restituirea primelor de asigurare deja pltite. - obligaia de a plti prima de asigurare. Plata primei de asigurare are caracter anticipat. Pe cale de excepie, n ipoteza contractului de asigurare de transport de mrfuri, asigurtorul are posibilitatea de a acorda indemnizaia pentru daunele aprute pn la data efecturii plii primei de asigurare. Prima de asigurare are caracter indivizibil n sensul c primele se pltesc pe uniti de timp, iar n cadrul fiecrei uniti cuantumul primei nu se recalculeaz chiar dac asigurarea nceteaz pentru asigurat anterior expirrii intervalului de timp avut n vedere la stabilirea acesteia. Indivizibilitatea este dubl n ipoteza contractului de asigurare de bunuri. Indivizibilitatea rezult att din lege, ct i din convenia prilor, respectiv din natura obiectului obligaiei prilor. Necesitatea proteciei maxime a asiguratului, precum i necesitatea evitrii insolvabilitii sau falimentului asigurtorului sunt premisele indivizibilitii primei de asigurare. Debitorul obligaiei de plat a primei de asigurare este asiguratul. Nu este greu de a stabili debitorul plii dac contractantul asigurrii ntrunete i calitatea de asigurat. Dac contractantul nu i asigur propriul interes, suntem n ipoteza asigurrii n contul altuia), obligaia de plat a primei revenind contractantului asigurrii. Dac bunul asigurat a fost nstrinat, dac dobnditorul accept s devin noul asigurat, acesta devine debitorul primelor de asigurare scadente dup data respectivei acceptri. n cazul decesului proprietarului bunului asigurat,

20

acesta din urm este cuprin n masa succesoral, iar obligaia de plat a primei de asigurare revine comotenitorilor(obligaie solidar). Beneficiarul asigurrii este persoana ce ncaseaz indemnizaia de asigurare. Dac asiguratul nu a pltit prima de asigurare pn la data la care s-a produs riscul asigurat, beneficiarul devine rspunztor pentru plata primei. Dac asiguratul sau contractantul asigurrii se afl n imposibilitatea de a plti prima de asigurare, beneficiarul i poate asuma aceast obligaie. Cu privire la modalitile de plat a primei de asigurare, urmeaz a fi reinute cele ce urmeaz. Prima de asigurare se pltete integral sau n rate, la scadena prevzut n contract. n practica asigurrilor, prima se pltete anticipat i integral pentru perioda de asigurare. Ca principiu, ncheierea contractului de asigurare i emiterea poliei de asigurare coincide cu plata primei sau a primei rate de prim. Rspunderea asigurtorului este stabilit pentru o dat ulterioar stipulat n coninutul contractului de asigurare. Calculul primei se efectueaz lndu/se n considerare principiul proporionalitii primei cu riscul, precum i suma asigurat. Prima se poate plti n numerar sau prin ordin de plat. Compensaia este o modalitate de plat a primei de asigurare. Data, locul i proba plii primei Prile contractului de asigurare pot conveni asupra unei pli integrale a primei de asigurare la nceputul perioadei de asigurare. Asigurtorul poate fi de acord cu plata ealonat a primei de asigurare. Plata primei de asigurare se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si(regula portabilitii primei de asigurare nu are caracter imperativ). Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau alt document probator al plii prevzut de legislaia n vigoare. Mijloacele de prob a plii primei de asigurare sunt chitana, polia de asigurare, dispoziia de plat. Sanciunea neplii primei de asigurare este rezilierea contractului de asigurare. Neplata ratelor ulterioare primei rate nu atrage, imediat , sanciunea rezilierii. n practica asigurrilor, societile de asigurare stabilesc un termen de psuire n care asiguratul poate face plata, asigurarea fiind suspendat pe o perioad determinat sau nedeterminat. - obligaia de a evita supraasigurarea; Dac asiguratul declar la ncheierea contractului de asigurare o sum asigurat superioar valorii reale a bunului este incident ipoteza supraasigurrii. Asigurrile de bunuri i de rspundere civil(asigurri de daune) sunt guvernate de principiul indemnitar i de principiul despgubirii. Spre deosebire de dreptul comun, principiul despgubirii nu presupune o reparare integral a prejudiciului, ci o despgubire inferioar sau cel mult
21

egal cu valoarea daunei. ntr-un contract de asigurare de bunuri, suma asigurat(limita maxim a despgubirii) poate fi mai mic sau egal cu valoarea real a bunului n momentul ncheierii contractului. Bunul poate fi asigurat la valoarea declarat de ctre asigurat sau la valoarea agreat de asigurtor i asigurat(valoare stabilita printr-o expertiz tehnic). Existena supraasigurrii se apreciaz ntotdeauna n momentul sinistrului. - obligaia de a declara existena altor asigurri ncheiate cu privire la acelai risc. Aceast obligaie are caracter legal i se refer la declararea asigurrii multiple ce au acelai obiect i se refer la acelai risc, precum i la declararea coasigurrilor(asigurtorii pot ncheia nelegeri referitoare la coasigurare, pooluri i alte forme de cooperare specifice, n vederea asigurrii sau reasigurrii unor riscuri). n ipoteza coasigurrii, un asigurat ncheie contracte de asigurare cu mai muli asigurtori pentru aceleai riscuri, cu privire la acelai obiect i pentru aceeai perioad de asigurare. Coasigurarea exculde supraasigurarea, ntruct asigurtorii vor plti n ipoteza ivirii sinistrului o despgubire n limita cotei de risc preluate. Prin coasigurare se garanteaz o dispersare a riscurilor. Raporturile stabilite ntre asigurat i coasigurtori sunt distincte, coasigurarea excluznd solidaritatea asigurtorilor. Asigurrile multiple(pot fi consecina unei fapte intenionate sau neintenionate a asiguratului) presupun ndeplinirea, cumulativ a urmtoarelor condiii: identitate de risc, identitate de obiect, identitate de interes asigurabil, plurailitate de asigurtori, simultaneitatea contractelor i perioadelor de garanie. - obligaia de a lua msuri pentru ntreinerea n bune condiii a bunului asigurat. Scopul aceste obligaii este de a preveni producerea riscului asigurat. Lund toate msurile pentru a reduce probabilitatea producerii riscului, asiguratul contribuie decisiv la reducerea componentei subiective a riscului. 3.1.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului Asigurtorul are dreptul de a solicita plata primei de asigurare, de a face inspecii pentru a verifica modul de conservare a bunului asigurat. Asigurtorul are obligaia de a elibera duplicatul documentului de asigurare, precum i obligaia de a elibera chitan pentru suma de bani primit cu titlu de prim de asigurare.

22

3.2. Efectele contractului de asigurare de bunuri dup producerea riscului asigurat 3.2.1. Drepturile i obligaiile asiguratului Dup producerea sinistrului, asiguratul are dreptul de a solicita plata indemnizaiei de asigurare. Acest drept nu este un drept actual, ci este un drept posibil a a se nate n viitor ca urmare a realizrii evenimentului asigurat. Dac bunul(mobil sau imobil) a fost distrus de un sinistru, indemnizaia de asigurare se va substitui bunului respectiv din patrimoniul asiguratului i va face parte n continuare din gajul comun al creditorilor chirografari. Dac bunul asigurat, distrus de un sinistru, este grevat cu o garanie real, despgubirea de asigurare nu face parte din gajul comun al creditorilor. Argumentul const n faptul c respectiva garanie real nu a ncetat prin pieirea bunului, ci a avut loc o strmutare a acesteia asupra sumei primite cu titlu de indemnizaie de asigurare(subrogaie real cu titlu particular). Dreptul asupra indemnizaiei de asigurare este transferat creditorului ipotecar sau privilegiat prin mecanismul cesiunii de crean cu titlu de garanie. Dreptul de preferein al creditorului are un caracter personal. Pentru ca un creditor s aib dreptul de a pretinde de la asigurtor indemnizaia de asigurare n care s-a substituit bunul grevat distrus este necesar ndeplinirea a dou condiii. n primul rnd, este necesar ndeplinirea formailtilor de publicitate(nscrierea garaniei). n al doilea rnd, asigurtorul trebuie ntiinat cu privire la faptul c garania real existent s-a transferat de la bunul distrus la indemnizaia de asigurare ce i-a luat locul(trebuie evitat ncasarea despgubirii de ctre un creditor chirigrafar cum ar fi asiguratul sau beneficiarul). Dac sunt ndeplinite aceste dou condiii, atribuirea despgubirii ctre creditor se va face de plin drept. O dat cu ndeplinirea condiiilor subrogaiei reale cu titlu particular, asigurtorul este inut fa de creditor ntre aceleai limite n care a fost inut fa de asigurat. n caz de sinistru parial(ipoteza reparrii de ctre asigurat a imobilului parial distrus), dreptul creditorului are un caracter subsidiar. Titularul garaniei reale nu va putea pstra indemnizaia de asigurare, ci va trebui s o verse debitorului asigurat. Dup producerea sinistrului, asiguratul are dou obligaii legale, anume obligaia de a comunica producerea riscului asigurat, precum i obligaia de a lua msuri pentru limitarea pagubei. Dac asiguratul nu-i ndeplinete(culpabil sau neculpabil) prima obligaie legal, opereaz decderea din dreptul de a primi indemnizaia dac, din acest motiv, asigurtorul nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i
23

ntinderea pagubei. Decderea este opozabil asiguratului contractant al asigurrii, ct i beneficiarului unei stipulaii pentru altul sau asiguratului ntr-o asigurare n contul altuia. n ipoteza asigurrii de rspudere civil, decderea motivat nu va fi opozabil victimelor prejudiciului sau avnzilorcauz. Legislaia romn las prilor posibilitatea de a stabili termenul comunicrii. Termenele de comunicare stabilite prin condiiile de asigurare ncep s curg fie de la data producerii evenimentului asigurat, fie din momentul n care asiguratul a luat cunotin despre realizarea riscului. Obligaia ntiinrii revine asiguratului, dar poate fi ndeplinit de orice persoan interesat, inclusiv de brokerul de asigurare. Forma ntiinrii este, de regul, scris. Comunicarea se refer la cauzele, condiiile producerii riscului, precum i la consecinele acestuia. Obligaia asiguratului de a lua msuri pentru limitarea pagubelor const n obligaia de a combate calamitatea produs, de a salva i de a asigura paza bunurilor salvate. Asiguratul nu are un drept subiectiv de opiune ntre a salva i a nu salva buul asigurat, ci este dator s distrug bunul altuia avnd o valoare vdit inferioar celui ce formeaz obiectul contractului de asigurare(terului prejudiciat neputndu-i-se reine nici o culp n producerea sinistrului). Asiguratul are I obligaia de a participa, personal sau prin reprezentani, la constatarea pagubei. 3.2.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului Dup producerea sinistrului, asigurtorul are dreptul de a stabili mprejurrile n care s-a produs prejudiciul i de a solicita asiguratului actele constatatoare ale pagubei. Totodat, asigurtorul are dreptul de a refuza plata indemnizaiei de asigurare dac, din motive neimputabile, nu poate determina cauzele producerii prejudiciului i n tinderea acestuia. Obligaiile asigurtorului sut urmtoarele: - obligaia de a constata producerea evenimentului asigurat; Asigurtorul trebuie s verifice dac asigurarea era n vigoare n momentul producerii evenimentului asigurat, dac primele de asigurare au fost pltite i pentru ce perioad, dac s-a stabilit contractual un termen de psuire pentru plat. De asemenea, asigurtorul trebuie s stabileasc dac sinistrul s-a datorat unui risc cuprina n asigurare, dac prejudiciul s-a produs asupra bunurilor ce fac obiectul asigurrii. Nu n ultimul rnd, trebuie verificat existena raportului de cauzalitate ntre prejudiciul suferit de asigurat i riscul asumat de asigurtor, cauzele producerii prejudiciului, precum i mprejurprile n care s-a produs. - obligaia de evaluare a pagubei;
24

n demersul de evaluare a pagubei, se utilizeaz regula tehnic de calculare a prejudiciului, precum i so serie de principii generale(preul unitar nu poate fi mare mare dect cele ce figureaz n evidenele asigurailor; evaluarea trebuie s se fac la preurile din ziua producerii evenimentului asigurat). Cuantumul pagubei se stabilete diferit, anume n funcie de caracterul total sau parial al pagubei. - obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare; Aplicarea principiului despgubirii n asigurare nseamn c, prin ncheierea unui contract de asigurare, asiguratul nu trebuie s sufere nici o pierdere, dar nici s obin vreun beneficiu. Dac prile nu se neleg cu privire la cuantumul indemnizaiei de asigurare, suma de bani ce nu face obiectul litigiului va fi pltit de asigurtor nainte ca acesta s se fi soluionat prin negocieri sau de ctre instana judectoreasc. Limitarea despgubirii este obiectiv i subiectiv. (i) Limitarea obiectiv nseamn c despgubirea ce se pltete asiguratului se stabilete n funcie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat avndu-se n vedere trei paliere: despgubirea nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii prejudiciului, cuantumul real al pagubei i suma la care s-a fcut asigurarea. Dac suma asigurat este inferioar valorii reale a bunului, este incident ipoteza subasigurrii. Subasigurarea este perfect licit, reprezentnd fie expresia libertii contractuale, fie manifestarea erorii n care se gsete asiguratul cu privire la valoarea real a bunului su. Asigurtorul va plti despgubirea potrivit principiului proporionalitii capitalurilor(despgubirea cuvenit asiguratului se va reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului). Principiul proporionalitii capitalurilor nu este imperativ. Drept urmare, pe cale de excepie, prejudiciul suferit de asigurat va putea fi acoperit n ntregime dac valoarea real a bunului se menine egal cu suma asigurat pe toat perioada de derulare a contractului. Ori de cte ori asiguratul va constata o diferen ntre dou valori, va putea cere actualizarea sumei asigurate. Potrivit sistemului acoperirii primului risc, asigurtorul suport daune n ntregime, fr a depi suma asigurat. Nu prezint nici o importan raportul dintre suma asigurat i valoarea asigurabil, dar despgubirea nu trebuie s depeas suma asigurat. Pe cale de consecin, despgubirea se va plti numai n limitele sumei asigurate. Paguba parial nu este acoperit proporional, ci integral, dac nu excede suma asigurat. Acest sistem presupune stabilirea unor prime de asigurare mai mari, dar favorizeaz compensarea daunelor suferite.
25

Potrivit sistemului acoperirii limitate, asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurtor. Potrivit acestui sistem, asiguratul particip la suportarea pagubei cu ajutorul unei clauze numit franiz. Dac franiza se deduce din daun, franiza este deductibil sau absolut. Dac dauna se deduce din franiz(asigurtorul acoper n ntregime orice pagub ce depete franiza), franiza este nedeductibil sau simpl. Scopul franizei absolute este de a diminua riscul subiectiv, iar scopul franizei simple este de a decongestiona asctivitatea asigurtorului. n cadrul acestui sistem, asigurtorul va plti prime de asigurare mai mici. Dac suma asigurat depete valoarea real a bunului din ziua sinistrului, este incident ipoteza supraasigurrii. Supraasigurarea nu este admis ntruct nesocotete principiul despgubirii. Sanciunea nclcrii obligaiei de a evita supraasigurarea difer n funcie de buna sau reaua-credin a asiguratului. n caz de supraasigurare nefrauduloas, asigurtorul l despgubete pe asigurat nu la suma prevzut n contract, ci la valoarea real a bunului n momentul sinistrului. Supraasigurarea presupune plata unor sume excesive fa de situaia n care bunul nu ar fi supraevaluat. Dac pe parcursul derulrii contractului asiguratul i d seama c a intervenit o scdere a valorii bunului asigurat, aprnd astfel o supraasigurare, acesta va ntiina pe asigurtor i va solicita o reducere a primelor corespunztor sumei modificate. n ipoteza asigurrilor multiple cumulative, fiecare asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecina direct a riscului. Dac ncheie o nou asigurare pentru un bun deja asigurat, asiguratul trebuie s declare existene contractului ncheiat anterior, trebuie s-l ntiineze pe primul asigurtor despre noua asigurare ncheiat. Pentru a evita plata de prime excesive, asiguratul poate cere naintea oricrui sinistru reducerea proporional a sumelor asigurate. Declaraia cu privire la existena mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun probeaz buna-credin a asiguratului. Dac n momentul producerii riscului asiguratul accept s primeasc de la diferii asigurtori indemnizaii ce depesc valoarea real a prejudiciului, reaua-credin a asiguratului este dovedit. Dac asigurtorul a probat existena inteniei frauduloase a asiguratului din momentul ncheierii contractului, sanciunea aplicabil este nulitatea tuturor asigurrilor cumulative. Dac a fost probat intenia frauduloas n momentul producerii sinsitrului, sanciunea este decderea asiguratului din dreptul de a primi despgubirea.
26

(ii) n cadrul limitrii subiective a despgubirii urmeaz a se analiza fapta intenionat a asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, fapta proprie a persoanei juridice, fapta prepusului persoanei asigurate, fapta minorului care locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul. Fapta asiguratului sau beneficiarului asigurrii Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de ctre beneficiar(dect dac prile convin). Aceasta regul este de ordine public. Legislaia romn din materia asigurrilor nu conine nici o regul cu privire la limitele garaniei de asigurare n caz de culp, prile avnd deplin libertate n acest sens. Fapta proprie a persoanei juridice asigurate Dac faptele membrilor din conducerea persoanei juridice ce lucreaz n aceast calitate sunt faptele proprii ale persoanei juridice, se poate aprecia c distrugerea cu intenie a bunului asigurat de ctre acetia echivaleaz cu distrugerea bunului de ctre persoana juridic nsi. consecina este nlturarea persoanei juridice de la primirea indemnizaiei de asigurare. Dac membrul din conducerea persoanie juridice asigurate nu a lucrat n calitate de organ al acesteia, asigurtorul va fi obligat s plteasc indemnizaia cuvenit asiguratului. Fapta prepusului persoanei asigurate Prile unui contract de asigurare pot conveni ca n cazul n care riscul asigurat a fost provocat cu intenie de ctre un prepus al asiguratului sau beneficiarului, asigurtorul s nu datoreze indemnizaia de asigurare. Este vorba fie de prepusul ce a avut paza material a bunului asigurat, fie de prepusul ce, ca urmare a ncredinrii funciei, i-a fost ofetit prilejul de a putea poduce riscul asigurat. Rspunderea asiguratului-comitent se angajeaz pe temei obiectiv(ideea de garanie). Fapta majorului care, n mod statornic, locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul sau beneficiarul n acest caz, limitarea subiectiv a despgubirii este aplicabil dac sunt ndeplinite, cumulativ, urmtoarele condiii: - persoana ce a produs riscul s fie major; - persoana s locuiasc, n mod statornic, cu asiguratul sau cu beneficiarul; - persoana respectiv s gospodreasc cu asiguratul sau cu beneficiarul;

27

Fapta minorului care locuiete i gospodrete cu asiguratul Limitarea subiectiv a despgubirii nu este reglemantat n acest caz. n practica asigurrilor, condiiile geenerale prevd o astfel de limitare n materia asigurrii de bunuri. 4. Subrogaia asigurtorului n drepturile asigurtorului pltit Plata indemnizaiei de asigurare are drept consecine incidena subrogaiei asigurtorului n drepturile asiguratului, exercitarea aciunii n regres a asigurtorului mpotriva celor rspunztori de producerea daunei, precum i executarea obligaiei asiguratului de a lua msurile necesare pentru exercitarea aciunii recursorii. Subrogaia asigurtorului n drepturile asigurtorului pltit are caracter legal. n limitele indemnizaiei pltite n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care era n vigoare o asigurare de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiilor acestuia. Pentru a opera subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului, trebuie ndeplinite, cumulativ, dou condiii eseniale: - asigurtorul s fi pltit asiguratului indemnizaia de asigurare; - s existe cel puin o persoan rspunztoare de producerea prejudiciului. Funcionarea subrogaiei asigurtorului n drepturile asiguratului presupune att ndeplinirea condiiei s existe o persoan responsabil pentru paguba produs i aceasta s fie alta dect asiguratul, ct i ndeplinirea condiiei s existe o aciune n rspundere ce aparine asiguratului mpotriva terilor. Dac se poate identifica un ter vinovat de distrugerea bunului asigurat, plata indemnizaiei de asigurare de ctre asigurtor declaneaz, de jure, o subrogaie personal, precum i o subrogaie real cu titlu universal(suma primit de asigurat ia locul n patrimoniul victimei locul i poziia pe care lucrul l-a avut n universalitatea juridic). Dac lucrul asigurat este grevat cu o garanie real, concomitent cu subrogaia personal are loc o subrogaie real cu titlu particular. Efectele subrogaiei se stabilesc avndu-se n vedere faptul c subrogaia se ntemeiaz pe plata fcut asiguratului. Prin faptul plii, drepturile i aciunile asiguratului mpotriva terului rspunztor de producerea prejudiciului se transfer de drept n patrimoniul asigurtorului. Sarcna probei(ndeplinirea condiiilor rspunderii delictuale sau contractuale) revine asigurtorului. Dac indemnizaia de asigurare acoper n ntregime prejudiciul ncercat de asigurat, acesta din urm nu are nici un
28

interes de a exercita aciunea n rspundere civil mpotriva terului vinovat. Asigurtorul va exercita aciunea pe care asiguratul ar fi intenta-o mpotriva terului rspunztor. Dac indemnizaia de asigurare nu a fost pltit asiguratului(ipoteza nulitii, rezilierii contractului de asigurare, suspendrii, neplii primelor de asigurare), asigurtorul nu are dreptul de a exercita aciunea n regres pentru considerentul c subrogaia nu a avut loc. Dac regresul nu acoper dect parial suma pltit, asiguratul i asigurtorul vor veni n concurs n calitate de creditori chirografari(de acelai rang) pentru satisfacerea creanelor lor. Respectivele creane vor fi satisfcute, proporional cu valoarea acestora, din patrimoniul terului insolvabil parial. Asiguratul are obligaia de a face acte de conservare a dreptului de subrogaie, dar i obligaia de a se abine de la svrirea oricror acte sau fapte materiale ce ar micora sau stinge dreptul de regres al asigurtorului. Nesocotirea acestor obligaii l ndreptete pe asigurtor s micoreze indemnizaia de asigurare sau s refuze plata acesteia. 5. ncetarea i nulitatea contractului de asigurare de bunuri 5.1. Moduri obinuite de ncetare a contractului de asigurare de bunuri(ajungerea la termen i producerea evenimentului asigurat) Ajungerea la termen Cel mai obinuit mod de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat este ajungerea la termen. Producerea evenimentului asigurat Dac n perioda contractual, evenimentul asigurat s-a produs, cotractul de asigurare nceteaz pentru lips de obiect. Dac evenimentul asigurat s-a produs parial, contractul i produce efectele corespunztor sumei asigurate reduse. 5.2. Moduri speciale de ncetare a contractului de asigurare de bunuri (denunarea unilateral i rezilierea) Denunarea unilateral Potrivit art. 2.209 Noul Cod civil, denunarea contractului de asigurare de ctre una din pri se poate efectua numai cu respectarea unui termen de preaviz de cel puin 20 de zile calculate de la data primirii notificrii de ctre cealalt parte.

29

Rezilierea contractului de asigurare Dac nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, aceste este ndreptit s o recupereze proporional perioada neexpirat a contractului de asigurare. Dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat cu titlu de prim nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. Nu este exclus incidena compensrii primelor cu indemnizaia de asigurare.De asemenea, dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este nstrinat, respectiva nstrinare nu determin ncetarea contractului de asigurare, care va produce efecte ntre asigurtor i dobnditor(art.2.220 alin.1 Noul Cod Civil). n cazul n care contractul de asigurare se reziliaz, primele de asigurare pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie asiguratului. 5.3. Nulitatea contractului de asigurare de bunuri Practica asigurrilor a consacrat o serie de ipoteze ale nulitii contractului de asigurare: asiguratul emite declaraii inexacte sau incomplete, cu buna tiin, determinnd ncheierea contractului; la data ncheierii contractului de asigurare riscul a disprut sau sinistrul deja s-a produs etc.

30

Nota de curs nr. 7 Contractul de asigurare de persoane 1. Aspecte generale i introductive Contractul de asigurare de persoane nu are caracter indemnitar(nu implic despgubirea i nu sunt limitate la valoarea vreunui prejudiciu), ci au caracter forfetar. Caracterul indeminitar exist n ipoteza contractelor de asigurare privind accidentele corporale. Consecinele caracterului forfetar sunt urmtoarele: asigurrile de persoane se pot cumula ntre ele sau se pot cumula cu asigurrile de daune, interzicerea clauzei subrogatorii n beneficiul asigurtorului. Asigurarea de persoane(asigurarea de via i operaiunea de capitalizare) se poate gestiona prin capitalizare. Asigurarea de via este o operaiune de asigurare i de economisire. Operaiunea de capitalizare esdte numai o operaiune financiar. Asigurrile contra accidentelor corporale i asigurrile de boal pot fi gestionate prin repartiie n cadrul unei mutualiti organizate. 2. Contractul de asigurare de via 2.1. Noiune i natur juridic Contractul de asigurare de via este contractul prin care, n scimbul unei prime, asigurtorul, se oblig s plteasc subscriitorului sau terilor desemnai de el indemnizaia de asigurare saub forma capitalului sau rentei, n caz de moarte a persoanei asigurate sau de supravieuire a sa la o dat determinat. Contractul de asigurare de deces are natura juridic a unui contract de asigurare, pentru considerentul c nu are n structura sa o component de capitalizare sau economisire. Contractul de asigurare de via cu component de capitalizare are natura unui contract de asigurare dac legiuitorul l-a calificat astfel, pe de o parte, dac aceast calificare corespunde voinei prilor contractului dec asigurare. 2.2. Tipuri de contracte de asigurri de via Practica asigurrilor interne i internaionale a reliefat o tipologie variat a acestui tip de contract de asigurare. ntruct o clasificare exhaustiv a asigurrilor de via este imposibil, vom evidenia tipurile de asigurri cu aplicabilitate frecvent prin raportare la categoriile de riscurile

31

asigurate(riscul de via, riscul de deces, riscul via-deces). Totodat, vom evidenia aspecte referitoare la asigurarea tip unit-linked. Asigurarea riscului de via poate constitui obiectul unor operaii contractuale diverse. Plata indemnizaiei de asigurare se va face dac asiguratul supravieuiete unei anumite date sau unei anumite vrste. Asigurarea riscului de deces poate fi pentru ntrega via sau poate fi asigurare temporar de deces. Dac asigurarea de deces este ncheiat pe o perioad determinat, supravieuirea asiguratului l exonereaz pe asigurtor de rspunderea pentru neexecutatrea oricrei obligaii contractuale. Dac se produce decesul asiguratului, indemnizaia de asigurare va fi pltit unei sau unor tere persoane. n ipoteza asigurrii de deces pentru ntreaga via, asigurtorul pltete indemnizaia de asigurare la decesul asiguratului, indiferent de data decesului. La data decesului asiguratului, suma asigurat va fi pltit beneficiariolor desemnai contractual sau motenitorilor asiguratului. Asiguratul are obligaia de a plti prima de asigurare asiguratului fie pe durata ntregii viei, fie pn la data pensionrii. n ipoteza asigurrii temporare de deces ce se ncheie pentru un anumit numr de ani, asiguratul este acoperit de asigurare numai dac decesul intervine n perioada stabilit n contract. Per contrario, dac decesul nu intervine n aceast mperioad de timp, asigurtorul nu este obligat s plteasc suma asigurat. Asigurrile de risc de via-deces sunt asigurri cu capitalizare i pot fi - obinuite. Acest tip de asigurare garanteaz plata sumei asigurate fie la decesul asiguratului(decesul intervine naintea unei anumite date), fie la expirarea termenul contractual(ipoteza supravieuirii). - pe termen fix. Acest tip de asigurare garanteaz plata sumei asigurate stabilit contractuale la o dat determinat, neavnd importan dac asiguratul va supravieui sau nu va supravieui. Dac asiguratul va supravieui, asigurtorul va plti indemnizaia de asigurare acestuia. n caz contrar, indeminzaia de asigurare se va plti beneficiarului desemnat de asigurat. - reduse. Dac la expirarea termenului contractual de asigurare asiguratul este n via, asigurtorul i va plti acestuia suma asigurat. Dac asiguratul a decedat n cadrul aceleiai perioade contractuale, asigurtorul va plti beneficiarului desemnat att suma primelor de asigurare acumulate pn n momentul decesului plus cota corespunztoare participrii la profit. - cu suma asigurat dubl. Persoana asigurat se asigur pentru un anumit numr de ani la o sum asigurat, n caz de supravieuire. Totodat,
32

respectiva persoan se poate asigura i nelimitat, pe toat durat vieii, la aceeai sum asigurat, n caz de deces. Contractul de asigurare de tip unit-linked combin componenta de protecie cu cea de investiie.Prin mecanismul acestui tip de asigurare, asiguratul stabilete modalitatea de investire a primeloor de asigurare. Cu privire la latura investiional a asigurrii, opereaz un transfer al riscului de la asigurtor ctre asigurat. Contractul de asigurare de tip unit-linked permite contractantului asigurrii de a avea accel la fondurile financiare constituite i administrate de asigurtor. Prima de asigurare pltit de asigurat este convertit n unit-uri. Asiguratul primete un anumit numr de unit-uri, numr determinat de valoarea primei de asigurare. Unit-ul(valoarea se stabilete sptmnal) este o diviziune a fondurilor investiionale ale asigurtorului. Prima de asigurare se pltete, de regul, pn la vrsta pensionrii. Ulterior expirrii perioadei de plat a primelor de asigurare, exist posibilitatea transformrii valorii contului contractantului asigurrii n rente pltibile lunar, pentru o perioad garantat, neavnd importan dac asiguratul decedeaz sau nu decedeaz n acest interval. Asigurarea de tip unit-linked are o serie de caracteristici: contractantul asigurrii poate solicita fie mrirea, fie micorarea primelor de asigurare, asiguratul poate modifica nivelul sumei asigurate sau frecvena de plat a primei de asigurare. Alte caracteristici sunt urmtoarele: riscul investiiilor este suportat de contractantul asigurrii, contractantul asigurrii poate plti oricnd prime suplimentare de asigurare, inexistena constituirii unei rezerve matematice. Programul investiional unit-linked poate avea un grad de risc sczut, mediu, ridicat. n ipoteza gradului de risc sczut, suma de bani va fi nvestit preponderent n obligaiuni. n ipoteza gradului de risc mediu, suma de bani va fi investit minim 50% n titluri de stat, obligaiuni municipale sau corporative, depozite bancare sau certificate de depozit, maxim 50 % n aciuni cotate pe piaa bursier. n ipoteza gradului de risc ridicat, suma de bau va fi investit, pn la 100%, n aciuni cotate pe piaa bursier, dar i n titluri de stat, obligaiuni municipale sau corporative, depozite bancare sau certificate de depozit. 2.3. Particulariti ale contractului de asigurare de via Particularitile contractului de asigurare de asigurare de via se refer la risc, rezerva matematic, prima de asigurare, precum i la o serie de clauze suplimentare.

33

Riscul n asigurarea de via(riscul de de via i riscul de deces) este - variabil; - de lung durat, nefiind calculat pentru perioade scurte(n mod excepional, pentru anumite contracte de asigurare temporar de via ncheiate pentru perioad determinat se are n vedere riscul de deces ce se produce n acea perioad); - incert(ipoteza riscului de deces) n sensul c se refer la data la care se produce riscul, nu i la faptul producerii acestuia(pe cale de excepie, n asigurarea pentru risc de deces ce se ncheie pentru perioad determinat, este incert producerea decesului). Incertitudinea se poate referi la faptul i data executrii obligaiei de ctre asigurtor(ipoteza contractelor de asigurare gestionate prin capitalizare). Pentru anumite categorii de asigurri de via, rezerva matematic este o crean specific n folosul asiguratului. Acest tip de rezerv matematic(nu se confund cu fondurile de rezerv constituite pentru alte operaii de asigurare i reasigurare) are drept temei de formare att prima de risc, ct i prima de economisire(se capitalizeaz i constituie o rezerv egal cu suma asigurat la sfritul contractului). Prima de risc se stabilete prin mecanismul calculului actuarial avndu-se n vedere o serie de criterii(statistici demogradfice, tabele de mortalitate, starea de sntate, vrsta i sexul asiguratului etc.). Rata de prim nu trebuie s fie excesiv, dar trebuie s fie adecvat i echitabil. La calcularea primei nete nu se iau n considerare o serie de cheltuieli ale asigurtorului, acestea intrnd n calculul adaosului de prim(adaosul de prim plus prima net=prima brut). Prima se poate plti dintr-o dat(prima unic, cuantumul acesteia fiind destul de mare) sau se poate plti ealonat(rate lunare sau trimiestriale). Asigurtorii stabilesc, de regul, o prim nivelat, adic o prim al crei cuantum este constant pe ntreaga perioad a contractului. Contractul de asigurare de via poate conine o serie de clauze suplimentare cum ar fi, de exemplu, clauza de scutire de plat a primelor, clauza temporar flexibil, clauza de cretere garantat a sumei asigurate. Potrivit clauzei de scutire de plat a primelor, asiguratul are posibilitatea de a nu mai plti prima de asigurare dac nu mai are venituri(imposibilitatea este determinat de invaliditatea sau de accidentul survenite ulterior ncheierii contractului de asigurare). Prin stipularea clauzei temporare flexibile, suma asigurat crete n caz de deces, oricare ar fi modalitatea de plat a primelor. Clauza de cretere garantat a sumei asigurate permite asiguratului s-i poat mri prima aferent asigurrii de baz i prima corespunztoare
34

celorlalte clauze suplimentare cu un anumit procent(perioada de timp rmas pn la expirarea asigurrii trebuie s fie mai mare dect perioda minim stabilit de asigurtor). 2.4. ncheierea contractului de asigurare de via. Aspecte particulare 2.4.1. Contractul de asigurare de via reprezint o stipulaie pentru sine sau pentru altul, respectiv o stipulaie pe seama subscriitorului sau pe seama altuia. Pot fi ntlnite o serie de ipoteze: a. Subscriitorul sau contractantul asigurrii ncheie un contract de asigurare de via prin care i rezerv beneficiul indemnizaiei. Contractantul asigurrii poate avea calitatea de asigurat dac riscul de via sau de deces apas asupra sa. Contractantul asigurrii poate fi beneficiarul indemnizaiei dac subscrie o asigurare de via. Dac subscrie o asigurare de deces, beneficiarul indemnizaiei de asigurare este un ter. b. Subscriitorul sau contractantul asigurrii ncheie un contract de asigurare de via prin care stipuleaz atribuirea indemnizaiei n favoarea unui ter. Dac stipulantul nu are calitatea de asigurat, beneficiarul indemnizaiei poate fi un ter, asiguratul sau subscriitorul. n cazul asigurrii de deces, beneficiarul asigurrii este un ter sau subscriitorul, n nici un caz asiguratul. n cazul asigurrii de via, beneficiarul asigurrii este asiguratul. c. Subscriitorul este asigurat. Subscriitorul poate stipula n favoarea sa(asigurarea riscului de via) sau n favoarea unui ter(asigurarea riscului de deces). 2.4.2. n legislaia romn, nu este reglementat n mod clar acordul asiguratului la ncheierea unui contract de asigurare de deces pe seama sa i n beneficiul unui ter. Necesitatea acordului asiguratului atunci cnd asigurarea este subscris de alt persoan rezult din prevederile art.2.231 Noul Cod Civil. 2.4.3. Obligaia de informare are caracter bilateral. Textul art.2.238 Noul Cod civil este edificator. Asigurtorii i mputerniciii acestuia au obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii att naintea ncheierii, ct i pe durata executrii contractului de asigurare o serie de informaii relevante cu privire la respectiva operaie juridic. La rndul su, contractantul asigurrii sau asiguratul are obligaia de a informa pe asigurtor cu privire la riscul pentru care solicit protecie. Aceast obligaie se materializeaz prin completarea unei cereri de asigurare semnat de
35

asigurtor i de contractantul asigurrii sau de asigurat. Nerespectarea acestei obligaii de ctre contractantul asigurrii sau de ctre asigurat determin ineficacitatea contractului de asigurare. 2.4.4. Desemnarea beneficiarului asigurrii n contractul de asigurare de persoane constituie un subiect ce necesit efectuarea unor clarificri. Potrivit art.2.230 Noul Cod Civil, indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta. n ipoteza decesul asiguratului, n lipsa desemnrii unui beneficiar, indemnizaia de asigurare intr n masa succesoral, revenind motenitorilor asiguratului. Desemnarea beneficiarului se face la ncheierea(meniunea este cuprins n poli) sau n cursul executrii contractului printr-o declaraie scris comunicat asigurtorului, cu acordul asiguratului, sau prin testament. Potrivit regulii simetriei, revocarea beneficiarului desemnat se face n acelai mod ca desemnarea nsi. Natura juridic a revocrii(drept personal al contractantului) are drept consecin faptul c aceasta nu poate fi exercitat de creditorii sau reprezentanii legali ai respectivului contractant. n materia asigurrii de persoane, regulile stipulaiei pentru altul nu se aplic ntrutotul. Indiferent c este acceptt sau nu, dreptul de revocare poate fi exercitat oricnd pn la ncetarea contractului. Revocarea beneficiarului poate fi indirect ca urmare a exercitrii dreptului de rscumprare. Condiiile unei desemnri valide a beneficiarului asigurrii sunt urmtoarele: - ncheierea prealabil a unui contract de asigurare de via; - ndeplinirea condiiilor generale de valabilitate de respectivul contract de asigurare de via; - existena interesului asigurabil al stipulantului; Avnd n vedere natura riscului asigurat(risc de via sau risc de deces), interesul asigurabil nu are o accepiune economic pentru considerentul c nu se urmrete repararea unui prejudiciu. - terul beneficiar s fie determinat sau determinabil; - existena acordului asiguratului pentru desemnare(ipoteza n care asigurarea a fost contractat de alt persoan). 2.4.5. Drepturile i obligaiile contractantului asigurrii pe parcursul executrii contractului de asigurare de via 2.4.5.1. Dreptul asiguratului asupra rezervei matematice este valorificabil prin urmtoarele modaliti: - reducerea sumei asigurate;

36

Dac asiguratul nu mai poate plti primele de asigurare, dar a operat plata acestora pentru o perioad minim stabilit n contract, dac s-a constituit rezerva matematic, asiguratul are dou posibiliti. Astfel, fie solicit rezilierea contractului cu restituirea rezervei constituite, fie solicit continuarea contractului pentru o sum asigurat redus proporional cu primele deja pltite. - rscumprare; Rscumprarea are natura juridic a unei modaliti de ncetare anticipat a contractului de asigurare. Asiguratul poate determina ncetarea contractului de asigurare solicitnd rezilierea(rezilierea are eficacitatea denunrii unilaterale), dar efectund plata sumei de rscumprare. Suma de rscumprare reprezint un anumit procent din rezerva matematic constituit pn n momentul exercitrii dreptului de rscumprare. Existena dreptului de rscumprare este condiionat de constituirea rezervei matematice i de caracterul ealonat al plii primelor de asigurare. - avansul n contul capitalului; Avans n contul capitalului reprezint orice alt plat indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma reprezentnd restituirea rezervei. Asiguratul poate solicita plata cu acest titlu a unei sume de bani dac a trecut un termen de ase luni de la ncheierea contractului de asigurare de via. Exercitarea acestui drept de ctre asigurat nu este posibil dect dac a fost constituit rezerva matematic i s-a stabilit o valoare de rscumprare. Prin solicitatea acestui avans din capital, contractul de asigurare de persoane se menine, dar asiguratul trebuie s plteasc dobnda pe care asigurtorul nu o va mai ncasa prin investirea respectivei sume de bani. Avnd n vedere aceste particulariti, acordarea de ctre asigurtor a acestui avans echivaleaz cu ncheierea unui contract de mprumut cu dobnd. - garantarea creditului prin gajul asupra poliei; Cu acordul asigurtorului, contractantul asigurrii poate garanta executarea obligaiei fa de un creditorul su prin gajul asupra poliei de asigurare. Prin remiterea poliei ctre creditorul gajist, acesta xercit drepturile rezultnd din asigurare n momentul exigibilitii creanei. Modalitatea de plat a primei de asigurare poate fi stabilit de contractantul asigurrii i de creditorul acestuia. Creditorul gajist are dreptul fie de a solicita suma asigurat n limita creanei sale(ipoteza n care creana a devenit exigibil anterior expirrii contractului de asigurare), fie de a solicita
37

rscumprarea(creana a devnit exigibil ulterior expirrii contractului de asigurare i exist o clauz expres de rscumprare). 2.4.5.2. Obligaia de plat a primei revine contractantului asigurrii(poate fi una i aceeai persoan cu asiguratul) i se execut dintr-o dat sau prin prestaii succesive, ealonate. Asigurtorul poate renuna, expres sau tacit, la dreptul de a invoca rezilierea contractului de asigurare, dar manifestarea de voin trebuie s fie neechivoc. 2.4.6. Producerea riscului. Plata indemnizaiei de asigurare 2.4.6.1. n ipoteza producerii riscului de deces, dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sumt mai muli beneficiari desemnai, acetia din urm au drepturi egale cu privire la indemnizaia de asigurare. Dac nu a operat o desemnare a beneficiarilor, motenitorii legali mpart indemnizaia n conformitate cu cotele stabilite de legislaia succesoral. 2.4.6.2. Cuantumul indemnizaiei este stabilit de contractantul asigurrii i asigurtor ca urmare a unui acord de voin liber exprimat. Caracterul forfetar al asigurrilor de via exprim valabilitatea cumulului de indemnizaii. Astfel, indemnizaia de asigurare, independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurri sociale, de repararea prejudiciului de cei rspunztori de producerea sa, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul altor contracte de asigurare. 2.4.6.3. Indemnizaia de asigurare nu este datoreaz n condiiile art.2.233 Noul Cod civil. 2.4.6.4. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz. Practica asigurrilor a reliefat o serie de ipoteze speciale cu privire la: - valorificarea drepturilor creditorilor contractantului asigurrii mpotriva beneficiarului; - valorificarea drepturilor terilor motenitori ai contractantului; - valorificarea drepturilor creditorilor beneficiarului. n prima ipotez, aceasta valorificare se poate realiza prin exercitarea aciunii pauliene dup producerea evenimentului asigurat i plata indemnizaiei de asigurare. Prin exercitarea acestei aciuni se atac stipulaia
38

n profitul terului, nu contractul de asigurare. Condiiile de intentare a aciunii pauliene sunt urmtoarele: creana s fie cert, lichid, exigibil, n principiu, anterioar actului atacat, plata primelor de asigurare s fi provocat insolvabilitatea debitorului, frauda debitorului contractant. Aciunea oblic nu poate fi exercitat pentru valorificarea dreptului de rscumprare pentru considerent c dreptul de rscumprare este un drept exclusiv personal al contractantului asigurrii. n cea de-a doua ipotez, motenitorii rezervatari ai asiguratului pot solicita reduciunea liberalitii excesive, dac indemnizaia de asigurare revine motenitorilor legali. n cea de-a treia ipotez, creditorii beneficiarului pot formula aciunea oblic dac stipulaia are caracter oneros, nu i dac stipulaia are caracter gratuit. Creditorii motenitorilor legali ai asiguratului pot ataca pe cale paulian refuzul de acordare a indemnizaiei numai dac motenitorul este insolvabil i refuza o motenire solvabil cu privire la care are vocaie succesoral. 3. Alte tipuri de contracte de asigurare de persoane Contractele de asigurare de persoane non-via sunt grupate, de regul n asigurri de medicale, asigurri de accidente i asigurri de cltorie. Aceste contracte de asigurare se ncheie pentru perioade scurte de timp. 3.1. Asigurri medicale Aceast form de asigurare are drept scop acoperirea(total sau parial) a costurilor de spitalizare, a costurilor de spitalizare. Riscul de deces nu este asigurat dect dac s-a stipulat o clauz suplimentar n acest sens. Prima de asigurare se stabilete n funcie de profesia asiguratului, vrst, sex i alte criterii ce privesc persoana asiguratului. Suma asigurare pltite pot fi sume fixe sau forfetare. Variante ale asigurrilor medicale sunt asigurarea medical pentru boli incurabile, precum i asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale. 3.2. Asigurri de accidente Contractul de asigurare de accidente se poate ncheia fie de persoane fizice, fie de persoane juridice i este valabil pe teritoriul Romniei, respectiv n strintate. Acest tip de contract reprezint o msur de prevedere. Drept urmare, asiguratul are dreptul de a solicita plata sumei asigurate numai dac evenimentul asigurat(accidentul) se produce n perioada de valabilitate a
39

asigurrii. Noiunea de accident include un eveniment imprevizibil a crui surs de apariie este exterioar asiguratului. 3.3. Asigurri de cltorie Prin acest tip de asigurare se acoper riscurile reprezentate de accidentele sau mbolnvirile ce pot surveni n perioada contractual pe percursul unei cltorii n Romnia sau n strintate. mbolnvirea este acoperit prin asigurare numai dac nu este expresia manifestrii unei boli cunoscute anterior plecrii n cltorie i pentru care s-au efectuat o serie de tratamente prescrise de cadrele medicale. Dac accidentul se ncadreaz condiiilor contractuale, asiguratorul este obligat s ia toate msurile de ajutor n privina persoanei asiguratului(inclusiv examinarea asiguratului la clinica stabilit chiar de asigurtor).

40

Nota de curs nr. 8. Contractul de asigurare de rspundere civil

1. Aspecte generale i introductive 1.1. Contractul de asigurare de rspundere fa de teri este contractul prin care se acoper toate sumele de bani pe care asiguratul este obligat, potrivit dispoziiilor legale, s le plteasc pentru pagubele materiale sau pentru vtmrile corporale produse de acesta din urm unei tere persoane. n momentul ncheierii contractului de asigurare, tera persoan pgubit este o persoan nedeterminat, dar este determinabil n momentul n care asiguratul i cauzeaz un prejudiciu. Prin noiunea de prejudiciu nelegem att avarierea, distrugerea uner bunuri, ct i vtmare corporal sau deces. Sunt acoperite prin asigurarea de rspundere: - despgubirea pe care asiguratul trebuie s o plteasc, potrivit dispoziiilor legale, terului ca urmare a vtmrii corporale, decesului, avarierii sau distrugerii de bunuri; - cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil, cu acordul scris al asigurtorului, dac a fost obligat la dezdunare. 1.2. Practica asigurrilor a generat o multitudine divers a contractelor de asigurare de rspundere. Cu titlu exemplificativ, pot fi identificate urmtoarele tipuri de asigurare de rspundere: - asigurare de rspundere a directorilor i membrilor consiliului de administraie. Acest tip de asigurare acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliului de administraie pentru erori i neglijen n activitatea de conducere a unei societi comerciale. - asigurarea de rspundere profesional a angajatorului. Acest tip de asigurare acoper despgubirile pe care angajatorul asigurat trebuie s le plteasc unei tere persoane, angajat sau fost angajat al acestuia; - asigurare de rspundere profesional a liberului profesionist. Acest tip de asigurare acoper despgubirile pe care asiguratul liber- profesionist(avocat, arhitect, medic etc.) trebuie s le plteasc unui ter ca urmare a prejudicierii acestuia prin exercitarea profesiei sale. - asigurare de rspundere profesional a productorului. Acest tip de rspundere acoper despgubirile pe care productorul trebuie s le plteasc
41

consumatorului pentru prejudiciile aduse prin intermediul mrfurilor puse la dispoziia acestuia din urm. ; 2. Asigurarea facultativ de rspundere civil 2.1. Acest tip de asigurare acoper, la nivel principial, rspunderea persoanei ce cauzeaz prejudicii unui ter prin fapta asiguratului sau persoanelor pentru care acesta rspunde. Ca natur juridic, asigurarea facultativ de rspundere civil este o asigurare de daune. Pe cale de consecin, regulile consacrate n materia asigurrii de bunuri sunt valabile i n aceast form de asigurare. 2.2. Particularitile contractului de asigurare de rspundere civil urmeaz a fi evideniate. 2.2.1. Asigurarea de rspundere civil acoper numai rspunderea asiguratului. Prile pot conveni ca acest tip de asigurare s cuprind i rspunderea altor persoane indicate expres. Calitatea de asigurat o exclude pe cea de ter pgubit. Pe cale de excepie, n ipoteza asigurrii de rspundere civil auto, asiguratul(proprietar al autovehiculului asigurat) este victim a accidentului produs(autovehiculul era condus de o alt persoan). 2.2.2. Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie, la nivel principial, rspunderea delictual. Drept urmare, se impun a fi ndeplinire condiiile rspunderii civile delictuale. Culpa asiguratului este o condiie pentru stabilirea i acordarea indemnizaiei de asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii svrete fapta cu intenie, asigurtorul nu are obligaia de a plti indemnizaia de asigurare. Asigurarea de rspundere civil acoper att rspunderea pentru fapra proprie, ct i rspunderea pentru fapta altei persoane. 2.2.3. Suma asigurat nu este dependent de o anumit valoare stabilit n momentul ncheierii contractului de asigurare i rmne constant pe ntreaga perioad a asigurrii. Momentul n care se produce prejudiciul n patrimoniul terului este relevant pentru stabilirea valorii acestuia. Rspunderea asiguratului, stabilit n funcie de cuantificarea valorii prejudiciului, nu are caracter nelimitat. Caracterul limitat al rspunderii asiguratului se determin prin stabilirea unor plafoane de garanie pentru fiecare eveniment asigurat sau pentru fiecare perioad de asigurare. Dac prejudiciul cauzat terului depete plafonul de garanie, diferena este suportat chiar de asigurat. Aplicarea garaniei n asigurarea de rspundere
42

civil este subordonat ndeplinirii unor condiii referitoare la accident(eveniment imprevizibil i insurmontabil), mijloacele de prevenire, excluderea unor comportamente sau fapte. n practica asigurrilor, au fost identificate trei limitri n timp a garaniei de rspundere civil: - clauza claims made. Acordarea garaniei de ctre asigurtor este subordonat urmtoarelor dou condiii: cauza generatoare a prejudiciului dateaz din perioada contractual, pe de o parte, formularea reclamaiei de ctre victim n perioada de delurare a contractului de asigurare, pe de alt parte. - clauza de garanie subsecvent. Prin acest tip de clauz se garanteaz faptele generatoare sau prejudiciul survenit(e) n timpul perioadei de validitate a contractului, victima formulnd reclamaie ulterior rezilierii contractului de asigurare. - clauza de garanie pentru trecut. Garania este acordat n ipoteza cererilor de despgubire formulate n perioada de validitate a contractului de asigurare, faptul generator sau prejudiciul nsui fiind anterior producerii de efecte contractuale. 2.2.4. n ipoteza succesiunii asigurtorilor, continuitatea garaniei este asigurat prin aplicaea principiului survenirii prejudiciului(occurrence basis). 2.2.5. Stabilirea despgubirilor n asigurrile de rspundere este guvernat de o serie de principii. Despgubirile se stabilesc fie pe baza unei convenii ncheiate ntre asigurtor, asigurat i ter, fie pe judectoreasc. nelegerea dintre pri cu privire la stabilirea despgubirilor ste exclus dac nu pot fi stabilite circumstanele producerii evenimentului asigurat, persoana rpspunztoare de producerea pagubei, cuantumul aceteia pe de o parte, pgubitul formuleaz pretenii de despgubiri sub forma prestaiilor bneti periodice sau sub forma unei sumke globale, pe de alt parte. Despgubirile nu pot depi nivelul limitelor de rspundere stabilite i asumate prin polia de asigurare. 2.2.6. Terul pgubit are un drept de opiune, n sensul exercitrii fie a unei aciuni directe mpotriva asigurtorului(n limitele obligaiilor ce-i revin potrivit contractului de asigurare), fie a unei aciuni mpotriva asiguratului rspunztor de producerea pagubei. n ipoteza aciunii directe, asigurtorul pltete nemijlocit victimei despgubirea. Ca urmare a acestei pli, asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului pltit i exercit regresul mpotriva celui rspunztor de producerea pagubei. n ipoteza aciunii
43

formulate n contradictoriu cu asiguratul responsabil, prezena asigurtorului n proces este obligatorie pentru a formula aprri i pentru ca hotrrea s-i fie opozabil. 3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin accidente de autovehicule(RCA) i de tramvaie 3.1. Persoanele fizice i juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Romnia au obligaia de a le asigura pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate se consider asigurate, dac este ndeplinit una din urmtoarele condiii: posed documentele de asigurare valabile pe teritoriul Romniei, pe de o parte, numrul de nmatriculare atest existena asigurrii potrivit conveniei bilaterale ncheiate ntre Biroul asigurtorilor de autovehicule din Romnia i Biroul asigurtorilor de autovehicule din ara de origine. Regulile enunate mai sus nu sunt aplicabile persoanelor fizice i juridice, pe timpul utilizrii autovehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente. n aceste ipoteze se pot ncheia contracte de asigurare facultativ. 3.1.1. Dovada contractului de asigurare RCA se face cu polia de asigurare, vigneta, documentul Cartea verde, precum i cu documentele internaionale de asigurare de rspundere civil a autovehiculelor eliberate de asigurtorii RCA din strintate. 3.1.2. Contractul de asigurare RCA se ncheie pe o perioad determinat(anual sau semestrial). Acest contract conine meniuni referitoare la datele de identificare a prilor, autovehiculului, perioada de valabilitate a asigurrii, limita de acoperire, prima de asigurare. Cartea Verde trebuie s conin informaii cu privire la numrul de nmatriculare, perioada de valabilitate a asigurrii plus o meniune cu privire la care statele n care ar avea valabilitate acest document. 3.1.3. Datele statistice reprezint temeiul stabilirii primelor de asigurare i a limitelor de despgubire. Tarifele de prim trebuie s ndeplineasc o serie de condiii de publicitate ndeplinite prin diverse modaliti: notificare adresat Comisiei adresat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, publicare pe site-ul asigurtorului i la sediul social al acestuia.

44

3.2. Rspunderea asigurtorului RCA. Domeniul de aplicare n prealabil, este util de subliniat faptul c accidentul cauzator de prejudicii terei persoane confer dreptul la despgubiri dac este stabilit rspunderea civil a persoanei cuprinse n asigurare sau a unei persoane neidentificate. De asemenea, este util de subliniat c nu are importan, n demersul de stabilire a rspunderii asigurtorului RCA, dac rspunderea asiguratului are caracter obiectiv sau subiectiv, dac accidentul s-a produs din culpa conductorului autovehiculului, dac persoanele prejudiciate sunt membrii familiei asiguratului, respectiv ai conductorului auto. Asigurtorul este obligat s plteasc despgubiri indiferent de locul unde s-a produs accidentul de autovehicul(n timpul deplasrii sau n timpul staionrii autovehicului asigurat). Asigurtorul RCA nu este obligat s plteasc despgubiri n anumite ipoteze, cum ar fi, cu titlu exemplificativ: prejudiciul este cauzat conductorului autovehiculului rspunztor de producerea accidentului, dac nu se face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube cauzate terilor prin accidente de autovehicule, la data producerii accidentului. 3.2.1. Terul victim are dreptul de a formula aciune direct mpotriva asigurtorului. Sumele pltite terului prejudiciat pot fi recuperate de asigurtor de la persoana responsabil de producerea pagubei prin mecanismul aciunii n regres. Ipotezele exercitrii aciunii n regres(fundamentul rspunderii contractuale a asigurtorului) sunt urmtoarele: - accidentul a fost produs cu intenie; - accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie; - accidentul a fost produs n timpul cnd autorul ncearc s se sustrag de la urmrire; - persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului. 3.2.2. Declanarea rspunderii asigurtorului RCA fa de victima accidentului de circulaie este subordonat ndeplinirii urmtoarelor condiii: - autovehiculul implicat n accident s fie identificat i asigurat; - prin accident s s se cauzeze prejudicii bunurilor, integritii corporale sau vieii unei tere persoane;
45

- s se stabileasc rspunderea civil n sarcina unei anumite persoane, neavnd importan dac aceast persoan este identificat sau nu, dac este sau nu este persoana asigurat. 3.2.3. Rspunderea asigurtorului ncepe: - din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare(anterior a existat un contract de asigurare, asiguratul i-a ndeplinit obligaia de plat cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare); - dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i s-a eliberat documentul de asigurare(ipoteza n care persoanele nu aveau o asigurare RCA n momentul plii); - din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii sau nregistrrii autovehiculului(ipoteza autovehiculelor comercializate ce urmeaz a fi nmatriculate/renmatriculate, respectiv nregistrate/renregistrate). Rspunderea asigurtorului nceteaz fie la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare RCA, fie nainte de aceast dat, anume la momentul redierii autovehiculului din evidena circulaiei. n ipoteza nstrinrii prin nscris sub semntur privat a autovehiculului pentru care exist o asigurare RCA, asigurarea nceteaz la data radierii din circulaie a autovehiculului. n ipoteza radierii din circulaie a autovehiculului n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii unui contractului de leasing, asigurarea nceteaz pe data expirrii perioadei de asigurare nscrise n documente, sub rezerva ndeplinirii urmtoarelor condiii: noul proprietar este utilizatorul prevzut n documentele de asigurare, pe de o parte, prima de asigurare aferent ntregii perioade de asigurare a fost ncasat integral, pe de alt parte. 3.2.4. n situaia coliziunii de autovehicule, rspunderea asigurtorului se stabilete potrivit regulilor rspunderii civile delictuale i regulilor specifice contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto. 3.3. Calitatea procesual a asigurtorului n litigiile civile i penale n ipoteza stabilirii despgubirii prin hotrre judectoreasc, drepturile persoanelor pgubite prin accidente produse de autovehicule aflate n proprietatea persoanelor asigurate n Romnia se exercit mpotriva
46

asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea obligatorie a persoanelor responsabile de producerea accidentului, n calitate de intervenieni forai. Aa cum se poate observa, n litigiul civil, asigurtorul are calitatea procesual de prt. Poziia procesual a asigurtorului n procesul penal nu este stabilit mod clar, neechivoc. Literatuta juridic romn promoveaz fie soluia potrivit creia asigurtorul are calitatea de parte responsabil civilmente, fie soluia potrivit creia asigurtorul are calitatea de asigurtor, garant, asigurtor-garant. nalta Curte de Casaie i Justiie, secia penal, prin decizia nr. 461/2004 pronunat n dosarul nr. 2876/2003 a stabilit c asigurtorul n procesul penal are calitatea de asigurtor de rspundere civil pentru principalul considerent c, n materia asigurrilor, izvorul despgubirii(producerea riscului) este contractual. 3.4. Terul victim a unui accident de circulaie poate formula aciune n urmtoarele ipoteze: - numai n contradictoriu cu asigurtorul(asigurtorul l poate chema n judecat pe asigurat); - numai n contradictoriu cu asiguratul sau cu persoana, conductor auto, responsabil de producerea accidentului(pentru asigurarea opozabilitii hotrrii, asiguratul trebuie introdus n proces); asiguratul sau conductorul auto responsabil pot formula cerere de chemare n garanie a asigurtorului; 3.5. Stabilirea i plata despgubirilor n ipoteza asigurrii de rspundere civil, precum i n ipoteza asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehucule, despgubirea se stabilete i se efectueaz n baza asigurrii valabile la data producerii accidentului, fr a mai fi necesar acordul asiguratului din cauza cruia s-a produs paguba sau prin hotrre judectoreasc. Asigurtorul acord despgubiri, n temeiul contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asiguraii rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de autivehicule, precum i tramvaie i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil, potrivit: - legislaiei n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de autovehicul i cu cel mai mare nivel de despgubire dintre cel prevzut n legislaia respectiv i cel prevzut n contractul de asigurare; - legislaia romneasc n vigoare, n cazul n care persoanele pgubite sunt ceteni ai statelor membre ale Uniunii Europene, n timpul unei cltorii ce leag direct dou teritorii n care este valabil tratatul de instituire a Comunitii Economice Europene, dac nu exist un birou naional pe
47

teritoriul traversat n care s-a produs accidentul. Despgubirile acoper sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces sau prin avarierea, respectiv distrugerea de bunuri. n ipoteza vtmrii corporale sau decesului, despgubirile se acord att pentru persoanle aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel autovehicul, cu excepia conductorului autovehiculului respectiv. n ipoteza avarierii sau distrugerii bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate n afara autovehiculului ce a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n temeiul unui raport contractual existent cu proprietarul sau utilizatorul autovehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau proprietarului, utilizatorului sau conductorului autovehiculului rspunztor de producerea accidentului. 3.6. Fonduri de protecie Pot fi identificate dou tipuri de protecie: - Fondul de protejare(garantare) a asigurailor(destinat plilor de despgubiri i sume asigurate n caz de faliment a entitilor din domeniul asigurrilor); - Fondul de protecie a victimelor strzii(destinat protejrii persoanelor pgubite prin accidente de autovehicule supuse nmatriculrii, precum i de tramvaie, n care autorul a rmas neidentificat sau autovehiculul, respectiv tramvaiul, nu este asigurat pentru rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule). 3.7. Asigurarea de rspundere civil n ipoteza pagubelor produse prin accidente de autovehicule cu valabilitate n afara teritoriului statului romn n aceast ipotez, este util de menionat rolul documentului denumit Cartea Verde. Cartea Verde este un document internaional de asigurare emis n numele biroului naional, n conformitate cu Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi Interioare din cadrul Comisiei Economice penru Europa a ONU. Aceste document conine o serie de meniuni, cum ar fi cele referitoare la data emiterii, durata asigurrii, numrul Crii, numrului contractului de asigurare, rilor pe teritoriul crora este valabil etc. Rspunderea societii de asigurri ncepe din momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul rii respective i nceteaz n momentul reinrrii pe teritoriul respectivei ri.

48

Nota de curs nr. 9. Contractul de asigurare de credit i garanii 1. Concept i caractere juridice 1.1. Conceptualizarea contractului de asigurare de credit se poate efectua att prin raportare la obiectul acestuia(a), ct i prin raportare la definia standard a contractului de asigurare, dar sub rezerva lurii n considerare a particularitilor acestui contract special(b). a. Asigurarea de credit i garanii are ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate general, de credit de export(excluznd pe cele reglementate de legislaia special), de vnzare cu plata preului n rate, de credit ipotecar, de credit agricol, precum i de garanii directe sau indirecte. b. Contractul de asigurare de credit este contractul prin care asigurtorul se oblig s l despgubeasc pe asigurat pentru prejudiciul suferit n ipoteza survenirii insolvabilitii debitorului su, asiguratul obligndu-se s plteasc prima de asigurare. 1.2. Contractul de asigurri de credit i garanii este un contract: - de asigurare de daune; -aleatoriu; -oneros i intuituu personae. 2. Specificul elementelor eseniale al contractului de asigurare de credit 2.1. De regul, creditorul ncheie, n calitate de asigurat, acest tip de contract de asigurare. Creditorul asigurat este i beneficiarul asigurrii. Calitate de asigurat poate avea i debitorul. Obiectul acestei asigurri este propria insolvabilitate. Dac debitorul are dubl calitate(asigurat i contractantul asigurrii), prile contractului de asigurare de credit i garanii pot conveni ca indemnizaia s fie pltit de asigurtor direct creditorului. n situaia n care debitorul este contractantul asigurrii, respectivul contract de asigurare se ncheie n contul creditorului. Consecina este c indemnizaia de asigurare se pltete de asigurtor direct creditorului(titular al interesului asigurabil n momentul plii).
49

Din folosirea metodei n demersul de evaluare a riscurilor de credit, precum i a riscului la subscrierea unei garanii trebuie s rezulte ndeplinirea de ctre asigurat a condiiilor necesare pentru incidena rspunderii asigurtorului. n ipoteza ncheierii unui contract de asigurare direct de credit i garanii prin care s-a convenit acoperirea riscului neplii de ctre un debitor al asiguratului pentru un credit acordat acestuia, asigurtorul nu este n msur s condiioneze acordarea indemnizaiei de asigurare de nceperea aciunii de recuperare a prejudiciului, inclusiv prin executare silit, de la respectivul debitor. 2.2. Contractul de asigurare de credit se ncheie de asigurat fie cu privire la ntreaga activitate, fie cu privire la o fraciune din aceasta. Acest tip de asigurare acoper categoria riscurilor comerciale normale, fiind excluse riscurile decurgnd din evenimente imprezibile i insurmontabile(de exemplu, calamiti naturale). Valoarea creditelor asiguratului poate fi apreciat de asigurtor avnd drept reper declaraia(declaraia de aliment) pe care o face asiguratul la ncheierea actui tip de contract. 2.2.1. Contractul de asigurare de credit se ncheie pentru o perioad determinat. Durata contractual poate varia de la 1 an la civa ani. 2.2.2. Riscul asigurat nu este un risc static, ci un risc n permanent evoluie. Drept urmare, asigurtorul i asiguratul monitorizeaz permanent riscul asigurat. Asiguratul(creditor) are obligaia de a aduce la cunotina asigurtorului orice ntrziere a executrii obligaiilor debitorului, precum i orice amnare a executrii obligaiilor acestuia din urm. 2.2.3. Asigurtorul preia riscuri determinate de calitatea clientului(nedenumit sau denumit). n ipoteza clienilor debitori nedenumii, asigurtorul acoper, din oficiu, o anumit limit a creanelor, fr a fi nevoie de consimmntul asiguratului. Dac limita nedenumit este depit de valoarea creditului acordat, este obligatorie obinerea consimmntului asigurtorului. 2.3. Neplata unei creane la scaden nu genereaz un prejudiciu definitiv, ci nedefinitiv. Raiunea const n faptul c o crean nepltit la scaden nu este o crean definitiv pierdut. n ipoteza contractului de asigurare de credit, prejudiciul, dei nedefinitiv, antreneaz incidena garaniei. Pe cale de consecin, asiguratul primete indemnizaia de asigurare la momentul scadenei, dac debitorul asuguratului nu-i execut obligaia de plat.
50

Neplata creanei la scaden capt caracter definitiv, genernd un prejudiciu definitiv da, n condiiile poliei de asigurare, este nesocotit interesul asigurat. Prejudiciul este nedefinitiv n momentul plii indemnizaiei de asigurare i n ipoteza contractului de asigurare de rspundere civil, respectiv ipoteza contractului de asigurare de bunuri, dac a fost stabilit rspunderea terului n producerea prejudiciului i este posibil exercitarea aciunii n regres. 2.4. Dei neplata creanei nu trebuie s fie definitiv pentru a determina indemnizarea asiguratului-creditor, cerina interesului asigurabil i pstreaz caracterul esenial i n materia contractului de asigurare de credit. Particularitatea interesului asigurabil const n faptul c, dei prejudiciul nu este definitiv, acordarea indemnizaiei de asigurare celui ce are interes asigurabil este limitat de aplicarea principiului indemnitar. 2.5. Stabilirea i plata primei de asigurare prezint o serie de particulariti. n primul rnd, prima de asigurare se stabilete avnd n vedere statistica actuarial, precum i cifra de afaceri a asiguratului-creditor(inclusiv declaraia lunar formulat de asigurat cu privire la realizarea cifrei de afaceri, declaraie denumita declaraie de aliment). n al doilea rnd, este avut n vedere perioada de timp pentru care s-a ncheiat respectivul contract de asigurare de credit. Prima de asigurare se poate plti fie anual, sub forma unei prime minime, indiferent de cuantumul cifrei de afaceri realizate, fie trimestrial, sub forma unei prime forfetare raportate la cuantumul respectivei cifer de afaceri a asiguratului. 2.6. Indemnizaia pentru asigurarea mpotriva riscului de pierderi financiare acoper daune efectiv, profitul nerealizat, cheltuielile generale, respectiv cheltuielile ce decurg direct sau indirect din producerea riscului asigurat. Cu toate acestea, n materia contractului de asigurare de credit NU se aplic principiul reparrii integrale a prejudiciului. Indemnizarea parial este determinat de: - aplicarea sistemului franizei. Franiza corespunde prejudiciilor normale, previzibile i inevitabile din activitatea asiguratului, dar neasigurabile. Prejudiciile imprevizibile ce depesc limita normal sunt acoperite de asigurtor. Altfel spus, n limita franizei, asiguratul este propriul asigurtor. O variant independent, dar similar franizei este sistemul descoperirii obligatorii. Potrivit acestui din urm sistem, un anumit procent din prejudiciu este suportat de asigurat.
51

- stabilirea unui maxim al acoperiirii pentru fiecare client n parte. Asigurtorul nu va plti indemnizaia de asigurare pentru creanele ce depesc acest maxim. Modalitatea de plat a creanelor nepltite este specific regulii proporionalitii. Cu privire la cota-parte de risc ce rmne n sarcina asiguratului, este interzis ncheierea unui contract de coasigurare. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului este condiionat de plata indemnizaiei de asigurare de ctre asigurtor. 3. Modaliti clasice i moderne de garantare a creditului 3.1. Modalitile tradiionale de garantare a creditului sunt: - asigurarea-aval. Dac la data scadenei creana este nepltit de ctre debitorul asiguratului, asigurtorul pltete asiguratului-creditor indemnizaia de asigurare. Asigurtorul suport cheltuielile viitoare de recuperare a creanei nepltite la scaden. - asigurarea-insolvabilitate. Asigurtorul pltete asiguratului-creditor indemnizaia de asigurare dac debitorului acestuia din urm este insolvabil. Insolvena nu trebuie confundat cu insolvabilitatea. Este incident ipoteza insolvenei dac patrimoniul debitorului asiguratului-creditor se caracterizeaz prin insuficiena fondurilor bneti disponibile pentru plata datoriilor exigibile. Este incident ipoteza insolvabilitii dac debitorul asiguratului-creditor este incapabil de a-i executa obligaiile asumate att din lipsa fondurilor bneti, ct i din lipsa bunurilor din care s fie satisfcute creanele creditorilor. - asigurarea creditului cu termen de psuire. Dac la data scadenei creana este nepltit de ctre debitorul asiguratului, asigurtorul nu pltete asiguratului-creditor indemnizaia de asigurare. O astfel de plat se va efectua la expirarea termenului de psuire. Ca urmare a expirrii respectivului termen de psuire, insolvabilitatea debitorului asiguratuluicreditor se prezum. 3.2. Modalitatea modern de garantare a creditului este reprezentat de asigurarea-exces. Acest tip de asigurare acoper riscurile mari i grave(riscul de insolvabilitate) la care sunt expui asiguraii a cro cifr de afaceri este semnificativ. Particularitile asigurrii-exces sunt urmtoarele: - prima de asigurare este prestabilit i pltibil n avans, anume din momentul semnrii poliei de asigurare; - riscurile sunt gestionate de asigurat, iar asigurtorul recunoate aceast prerogativ. Consecina acestei autogestionri rezid n faptul c polia de asigurare are un caracter strict personal. Totodat, asigurtorul are dreptul de
52

a i se comunica, cu regularitate, aspecte referitoare la activitatea comercial a asiguratului. - acoperirea colectiv a riscului de insolvabilitate prin aplicarea franizei individual relative. Acest tip de asigurare acoper riscul de insolvabilitate determinat de un sinistru ce depete o anumit valoare. Acest tip de franiz este individual relativ i se aplic fiecrui debitor n parte. - stabilirea unei franize anuale globale. Pn la valoarea franizei globale din cursul unui an, asiguratul este propriul su asigurtor. Dac prejudiciul depete nivelul franizei globale, asigurtorul va plti indemnizaia de asigurare.

53