Continut

Capitolul 1. Caracterizare generala ................................................................................................. 2 1.1. Contractul de asigurare......................................................................................................... 2 1.2. Obiectul asigurrii ................................................................................................................ 2 1.3. ncheierea contractului si plata primei ................................................................................. 4 1.4. Riscurile asigurabile ............................................................................................................. 4 1.5 Excluderi generale ................................................................................................................. 7 1.6. Bunuri neincluse n asigurarea de incendiu.......................................................................... 9 1.7. Suma aigurat ..................................................................................................................... 10 1.8. Obligatiile asiguratului ...................................................................................................... 11 1.9. Obligatiile asigurtorului................................................................................................... 13 Capitolul 2. Groupama Asigurri S.A .......................................................................................... 15 2.1. Produse destinate persoanelor fizice .................................................................................. 16 2.2. Produse destinate persoanelor juridice ............................................................................... 16 Capitolul 3. Evolutia primelor n asigurrile de incendiu n Romnia......................................... 18 Bibliografie.................................................................................................................................... 21 Webografie .................................................................................................................................... 21

Capitolul 1. Caracterizare generala

1.1. Contractul de asigurare

Pentru ca o persoana fizica sau persoana juridica sa fie despagubita in cazul produceri unui eveniment neplacut aceasta va incheia un contract de asigurare cu o companie de asigurari dorita platind o prima de asigurare. Compania de asigurare preia asupra sa riscul produceri unui anumit eveniment , obligandu-se ca in cazul produceri riscului asigurat, asiguratorul sa plateasca asiguratului sau beneficiarului asigurrii o despgubire n limitele convenite la incheierea contractului. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial1 asupra bunului asigurat, aceasta trebuie s existe att la momentul ncheierii asigurrii, ct si n momentul producerii riscului. Contractul de asigurare se incheie de regul pe o perioad de un an si se consider ncheiat n momentul pltii primei de asigurare si emiterii politei de asigurare. Prima de asigurare se calculeaz conform tarifului de prime al asigurtorului. Dupa ncheierea contractului de asigurare, asigurtorul ia asupra sa riscul producerii evenimentului asigurat, ncepnd cu data fixat n polit, dar nu nainte de ora 24 a zilei in care s-a pltit prima. n cazul n care primele ulterioare nu sunt achitate n termen de 30 de zile de la scadent, contractul de asigurare se consider suspendat. Dac dup acest termen, dar nu mai tarziu de 30 de zile de la data suspendrii se reia plata primelor scadente, contractul de asigurare se repune n drepturi ncepnd cu ora 24 a zilei in care s-a achitat prima restant, cu conditia efecturii de ctre aigurtor a unei inspectii de risc, data incetrii valabilittii cotractului rmnnd aceeasi. Dac dup expirarea celor 30 de zile asiguratul nu si achit primele restante, contractul se consider reziliat de drept si pe perioada suspendrii contractului asigurtorul nu suport n nici un fel riscurile asigurate.

1.2. Obiectul asigurrii

Sunt asigurabile prin prezentul contract de asigurare, bunurile definite n contract sub acelasi nume ca titlul subcapitolului, stabilite prin localizarea riscului indicat n poli la rubrica Amplasarea bunurilor asigurate i n diferite alte suprafee aflate la o distan nu mai mare de

Titel Neagu. Asigurari Ghid practice, Editura C.H.Beck, Bucuresti,2006, pag. 235

40 m. n categoria cldiri i alte construcii se includ toate construciile menionate n cererea de asigurare (fiind exclus valoarea terenului), n perimetrul i cu respectarea conditiilor menionate . Sunt cuprinse elemente fixe sau detaabile de fundaie sau mpmntare, precum i urmtoarele instalaii fixe din perimetrul cldirilor: igienico-sanitare, instalaii utilizate exclusiv pentru nclzirea localurilor asigurate (numai evile i caloriferele cu excepia centralelor termice), instalaii electrice fixe (cu excepia corpurilor de iluminat), instalaii de aer condiionat (numai tubulatura cu excepia utilajului care produce acest lucru). Cldirile ce fac obiectul asigurarii se impart in doua categorii: Cldiri de tip A - construciile care au structura de rezisten din beton armat, metal ori lemn sau cu pereii exteriori din piatr, crmid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic; Cldiri de tip B - construciile care au pereii exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic. n categoria coninut sunt incluse: - maini, utilaje (inclusiv cabina, motorul, inele de ghidare, contragreutatea i troliul ascensorului, centrala termic, utilajul ce produce aerul condiionat), inclusiv cele agricole, ustensile, piesele de schimb pentru acestea precum i postamentele respective; - echipamente, inclusiv instalaii de prevenire i alarmare; - mobilier, dulapuri blindate, birotic, aparatur electronic i electrotehnic; - utilaje de ridicare i instalaii diferite de cele cuprinse n capitolul cldiri; - rezervoare i silozuri altele dect cele zidite i din beton; - mijloace de cntrire, de traciune precum i mijloace de transport nenmatriculabile; - mrfuri incluznd: materii prime, materiale, produse semifabricate i finite; bunuri n curs de fabricaie, n depozit sau stocuri de rezerv; materiale de consum, ambalaje, rebuturi i deeuri de fabricaie, suporturi.

n aceast categorie se pot asigura i acele bunuri care prin natura lor sunt destinate a se gsi temporar sau permanent sub cerul liber (utilaje agricole, rezervoare, piscine, aparate de aer condiionat, sisteme de supraveghere i/sau alarmare etc.) 3

Pentru persoane fizice, n categoria coninut sunt incluse: mobilier casnic, alte dotri i tot necesarul pentru uzul casnic i personal al Asiguratului i al persoanelor cu care acesta locuieste. Aceast asigurare este valabil pentru bunurile i cldirile aflate pe teritoriul Romniei.

1.3. ncheierea contractului si plata primei

Contractul de asigurare se inchie de regula pe o perioada de un an, perioada minima fiind de o luna, in cazul in care luna este inceputa cand se incheie asigurarea este considerata luna intreaga, iar prima lunara se calculeaza in proportie de 1/12 din prima anuala. Asigurarea se consider ncheiat doar prin ncasarea primei de asigurare care se calculeaz conform tarifului de prime al Groupama Asigurri S.A., prima minim este de 10 lei. n cazul n care sumele asigurate sunt stabilite n valut ( EUR, USD sau CHF ), prima de asigurare se poate achita n valut sau n echivalentul n lei a sumei respective, calculat la cursul de referin stabilit de BNR n data plii. Asigurarea nu este considerat ncheiat, chiar dac polia a fost semnat, n cazul n care nu a fost pltit prima integral sau cea dinti rat a primei de asigurare. Dup ncheierea asigurrii, Groupama Asigurri S.A. ia asupra sa riscul producerii evenimentului asigurat, ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele 24 ale zilei n care s-a pltit prima, data ncetrii contractului rmnnd neschimbat. n cazul n care ratele ulterioare de prim nu sunt pltite n termen de 15 zile calendaristice de la termenele stabilite, contractul de asigurare se consider reziliat de plin drept fr punere n ntrziere sau alt somaie, rezilierea opernd de la data scadenei. Dac ulterior, dar nu mai trziu de 30 de zile de la data scadenei, asiguratul pltete rata de prim datorat, polia poate fi repus n drepturi, cu condiia ca, pe perioada dintre data scadenei i data plii primei, s nu se fi nregistrat nici un eveniment care s genereze o solicitare de despgubire din partea asiguratului i nici o schimbare major a condiiilor de risc.

1.4. Riscurile asigurabile

Groupama Asigurri S.A. l despgubete pe asigurat pentru pagubele materiale directe cauzate de : riscuri de baza (standard sau FLEXA): incendiu, trsnet, explozie2, aparatelor de zbor, lovirea de ctre vehicule. n cadrul acestui contract se acord indemnizaie i pentru pagubele produse accidental bunurilor asigurate, de: carbonizarea total sau parial ori topirea, chiar i fr flacr precum i afumarea cauzat de incendiu. n cadrul acestei seciuni nu se acoper: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupii vulcanice; pagubele produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unui incendiu sau explozii datorate uzurii sau a slabei ntreineri. Riscuri extinse Sunt incluse sub aceast acoperire riscurile de baza(standard sau FLEXA) la care se adaug i pagubele produse de: a) inundaie b) furtun; c) prbuiri sau alunecri de teren; d) greutatea zpezii; e) demolarea. n cadrul acestei seciuni nu se acoper pagube cauzate de: cutremure sau erupii vulcanice; refularea apei din sistemul de canalizare ca urmare a unei avarii accidentale; inundarea apartamentelor de apa provenit de la vecini; cderea

prbuiri sau alunecri de teren, ca urmare a unor lucrri efectuate de ctre asigurat sau la solicitarea acestuia, fr respectarea normelor legale n vigoare. n cadrul acestei seciuni nu se acord indemnizaie pentru pagubele produse: - cldirilor sau altor construcii care nu au fost date n folosin i bunurilor care se afl n aceste cldiri; - bunurilor aflate n aer liber, cu excepia bunurilor care au fost proiectate i construite pentru a lucra n aer liber.
2

T. Negru, Asigurari Ghid Practic, Editura C.H. Beck, Bucuresti, 2006, pag.237

Toate riscurile Sunt incluse sub aceast acoperire riscurile de baz i riscurile extinse la care se adaug i pagubele produse de: a) cutremur; b) avarii accidentale; Excluderi speciale: pagubele produse instalaiilor nsi i costurile aferente reparrii acestora;

- pagube datorate uzurilor, ruginii, coroziunii, sau slabei ntreineri a conductelor sau instalaiilor; pagubele produse n timpul lucrrilor de construcie sau reparare.

c) inundaie de la vecini; d) furt, prin care se convine a se acorda indemnizaie numai pentru pagubele produse de: - furtul prin efracie al bunurilor asigurate din ncperi, comis prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nchidere, cu condiia ca uile exterioare sau cile de acces n localul asigurat s fie ncuiate cu dispozitive de nchidere, iar ncperile situate la parterul cldirii s aib toate geamurile protejate cu sisteme de alarmare sau sisteme de protecie, cum ar fi: obloane de lemn ori bare de fier sau grilaje de fier ncastrate sau ncuiate cu dispozitive de nchidere sau folie antiefracie; - sustragerea bunurilor asigurate prin tlhrie; - furtul bunurilor asigurate prin folosirea cheilor originale obinute anterior prin acte de tlhrie; - tentativa de furt prin efracie prin care s-au produs pagube cldirilor/ncperilor n care se afl bunurile asigurate. Se despgubesc cheltuieli de curare, reparare i costuri de nlocuire a ncuietorilor avariate n limita a 5% din suma asigurat pentru cldire. Excluderi speciale: furtul simplu la care nu exist urme de efracie. e) cderi de corpuri; f) riscuri politice; 6

g) vandalism. Excluderi speciale: pierderi financiare de orice fel datorate ntreruperii activitii si spargerea geamurilor.

1.5 Excluderi generale

n baza prezentei polie nu se acord indemnizaie pentru daunele cauzate direct sau indirect de: Pagube indirecte ca de exemplu: reducerea valorii bunului dup reparaie, scderea preurilor bunurilor, ntrzieri n livrarea bunurilor, lips de locaie, de profit etc., chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n polia de asigurare; Pagube produse prin ntreruperea folosirii bunurilor ori prin ntreruperea produciei, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n polia de asigurare; Defecte sau erori existente la data intrrii n vigoare a poliei, de care Asiguratul sau reprezentanii si au avut cunotin; Explozia unui boiler sau instalaii sub presiune (aflat() sub incidena normelor ISCIR) n care presiunea intern este datorat exclusiv fluidului aflat sub controlul asiguratului; Intenia ca form a vinoviei, dac aceasta rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, pompieri, procuratur sau alte organe de cercetare) a: - asiguratului, beneficiarului sau contractantului; - persoanelor fizice care convieuiesc n mod statornic cu asiguratul, beneficiarul sau contractantul; - reprezentanilor legali ai asiguratului, beneficiarului sau contractantului; Rzboi (chiar nedeclarat), rzboi civil sau operaiuni de rzboi, invazie, ocupaie

militar, insurecie, sabotaj, dictatur militar sau uzurpare de putere, aciunea unor grupuri de persoane ruvoitoare sau persoane care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, conspiraie, confiscare, naionalizare, expropriere, rechiziionare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; foc; Explozii sau emanaii de cldur sau radiaii provenite din fuziunea sau fisiunea nuclear, precum i de radiaiile provocate de accelerarea artificial a particulelor; 7 Pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de

Poluare i/sau contaminare provocate direct sau indirect, precum i pagubele produse de

efectul undelor de oc generate de spargerea ziudului sonic de ctre aeronave. Sunt excluse daunele provocate de : a) orice form de nghe din cauze naturale; b) care decurg din producia sau distribuia anormal a frigului sau de scurgerea lichidului frigorific, chiar dac sunt cauzate de evenimente acoperite prin poli; c) produse instalaiilor i aparaturii electrice (inclusiv cabluri de conectare) numai prin aciunea curentului electric nsui, supratensiune sau supranclzire, dac nu au fost urmate de incendiu; d) produse bunurilor numai din cauza uzurii, fermentaiei, oxidrii, cldurii, precum i cele produse de afumare, ptare sau prlire, provenite dintr-o surs normal de cldur, inclusiv la bunurile supuse la foc sau cldur pentru prelucrare, numai dac pagubele nu au fost produse de incendiu; e) produse de joasa presiune, de nalt presiune, factori de solicitare i alte avarii reprezentnd cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n solul slab al fundaiei (fenomenul de tasare); apa freatic; lucrrile n subteran, tuneluri, cariere de piatr, pietri, nisip i extracii de argil; infiltrarea apei de ploaie, a grindinei sau a zpezii prin geamuri nenchise, neetane sau infiltrarea prin sol n interiorul cldirii a apelor provenite din ploi sau din topirea zpezii; apa ptruns n cldire prin acoperi, datorit proastei izolaii; accidentale mecanice n timpul funcionrii (dac nu s-a convenit altfel); f) comparaie cu cea de dinaintea daunei i cele pentru recondiionri sau reparaii nereuite; g) h) i) j)

alte deschizturi, n afara cazului n care aceste deschizturi s-au produs de riscurile asigurate; k) l)

m) neremedierea din culpa Asiguratului a unor situaii cunoscute, generatoare de pagube prin inundare cu ap provenit din ploi, topirea zpezii sau gheii, precum i de infiltrarea prin perei sau plafoane a apei provenind de la instalaii sanitare defecte, prost ntreinute, uzate etc. Asigurtorul nu va fi rspunztor n cadrul prezentului contract pentru pagubele, pierderile de consecin sau avarii de orice fel, cauzate, provenite sau mrite, direct sau indirect, de: a) Utilizarea sau neutilizarea Internetului sau a altor faciliti similare; b) Orice transmisie electronic de date sau alte informaii; c) Orice virus electronic de computer sau altele de acest gen; d) Utilizarea sau neutilizarea adreselor de Internet, Website sau alte facilti similare; 8

e) Orice date sau alte informaii trimise prin intermediul Website sau alte faciliti similare; f) Orice pierderi de date sau daun la computere i calculatoare, inclusiv dar nu limitat la hardware sau software (dac nu au fost cauzate de cutremur, incendiu, inundaie sau furtun); g) Orice atentat la drepturile de proprietate intelectual (inclusiv dar nu limitat la mrci nregistrate, drepturi de autor sau invenii i inovaii). Dac din aceste cauze rezult riscuri asigurate, rspunderea Asigurtorului acoper numai efectele produse de aceste evenimente i nu acoper cauza producerii acestor evenimente. Asigurtorul nu va fi rspunztor i nu va despgubi franiza prevzut n poli, care urmeaz s fie suportat de asigurat de fiecare dat cnd se petrece evenimentul asigurat, de daune cauzate direct sau indirect de folosire a bunurilor n alt scop dect destinaia lor. Daunele cauzate direct sau indirect sau ca o consecint a terorismului, prin care se nelege actul comis prin folosirea violenei, intenionat i nejustificat, de o persoan sau grup de persoane prin care se aduc pagube materiale unor bunuri sau vieii, cu intenia de a influena orice administrare politic sau cu scopul inducerii fricii n populaie sau n unele segmente ale populaiei.

1.6. Bunuri neincluse n asigurarea de incendiu

Nu sunt asigurate n baza prezentului contract urmtoarele bunuri: a) avioane, ambarcaiuni3, vagoane de cale ferat, autovehicule care necesit nmatricularea; b) bani, hrtii de valoare, documente registre sau titluri, acte, manuscrise; c) nregistrri pe benzi magnetice, dischete i alte suporturi de pstrare a informaiilor n vederea prelucrrii automate; d) pietre preioase, obiecte din platin, aur, argint; e) mrci potale, tablouri, sculpturi, colecii sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric; f) efectele personale aparinnd Asiguratului sau prepuilor si aflate la adresa menionat n polia de asigurare, dac nu s-a convenit altfel; g) recolte, plantaii, pduri; h) bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu destinaia lor, datorit degradrii, sere, solarii; i) animale vii.
3

T. Negru, Asigurari Ghid Practic, Editura C.H. Beck, Bucuresti, 2006, pag.236lllllllll

1.7. Suma aigurat

Cldirile i bunurile se asigur pentru fiecare cldire/bun sau grup de bunuri n parte, astfel: pentru mijloace fixe4: cldiri i alte construcii, maini, utilaje, instalaii,

echipamente, motoare, unelte i alte mijloace fixe i obiecte de inventar, suma asigurat trebuie s reprezinte valoarea real a bunurilor adic, valoarea de nou a bunului respectiv din care se scade, dup caz, uzura n raport cu vechimea i starea de ntreinere a bunului asigurat. pentru mijloace circulante suma asigurat trebuie s reprezinte, dup caz, preul de cost sau de producie ori preul de achiziie, respectiv la: a) valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; b) valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii; c) valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii, ajustat periodic pe baza declaraiei Asiguratului. pentru bunuri casnice suma asigurat trebuie s reprezinte valoarea din nou (preul

de nlocuire) a bunului respectiv. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare a primelor de asigurare. Asigurarea pentru o sum care depete valoarea real a bunului este nul dac Asiguratul sau Contractantul au acionat cu rea credin, acesta neavnd dreptul la restituirea primei. Dac Asiguratul sau Contractantul nu au activat cu rea credin, contractul este eficace pn la concurena valorii reale a bunului asigurat i acetia au dreptul de a obine o reducere proporional a primei. Dac suma asigurat a bunului asigurat prin acest contract este mai mic dect valoarea real la momentul producerii daunei, indemnizaia cuvenit se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut i valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat (regula proporionalitii). n cazul n care sunt asigurate mai multe bunuri sau mai multe pri de bunuri, regulile de mai sus se aplic pentru fiecare bun sau partid de bunuri, neadmindu-se compensri ntre bunuri sau pri de bunuri.

N. Lungu, Asigurari de bunuri, Editura Universitatii Al. I. Cuza, Iai, 2009, pag. 57

10

1.8. Obligatiile asiguratului

La ncheierea asigurrii, asiguratul este obligat s rspund n scris la chestionarele Asigurtorului, cu privire la mprejurrile eseniale, referitoare la risc, pe care le cunoate. Dac mprejurrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n cursul valabilitii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris Asigurtorului schimbarea, imediat ce a cunoscut-o, urmnd ca prima de asigurare s fie ajustat corespunztor, dac este cazul. Dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete ori dac nu a fcut comunicarea la Groupama Asigurri S.A. cu privire la circumstanele privind riscul Groupama Asigurri S.A. are dreptul: a) nainte de producerea evenimentului asigurat, s propun Asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l denune dac, cunoscnd exact circumstanele, nu ar fi ncheiat asigurarea; b) dup producerea evenimentului asigurat, s reduc indemizaia cuvenit corespunztor raportului dintre prima stabilit i cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost datorat, sau s refuze plata indemnizaiei dac, fa de aceste mprejurri asigurarea nu s-ar fi ncheiat. Asiguratul va plti primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n polia de asigurare. Plata primei se face la sediul Asigurtorului sau al mputerniciilor si. Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator final fiind polia de asigurare n care se menioneaz plata primei, chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii. Asiguratul este obligat: a) S ntrein obiectul asigurrii n bune condiii, n conformitate cu dispoziiile legale i s ia toate msurile necesare n scopul prevenirii producerii riscului asigurat; b) S permit Asigurtorului dreptul de a verifica modul de ntreinere a obiectului asigurat; c) S nu fac sau s nu admit modificri care ar duce la mrirea riscului, cu excepia cazului n care exist confirmarea Asigurtorului; d) S asigure i s ntrein n stare foarte bun mijloacele tehnice pentru nlturarea sau diminuarea riscurilor i s se conformeze msurilor stabilite prin norme generale sau specifice obiectivului asigurat de ctre organele abilitate. n cazul nerespectrii obligaiilor de Groupama Asigurri S.A. poate diminua sau chiar refuza plata indemnizaiei n funcie de gravitatea faptei. n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat: 11

 s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare; s ntiineze n scris5 Asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n maxim 48 ore, furniznd date cu privire la natura i ntinderea pagubei. Dac n cazul nerespectrii acestui termen nu s-a putut stabili cauza produceri evenimentului asigurat i evalua dauna, Groupama Asigurri S.A. poate refuza plata indemnizaiei; s ntiineze imediat, n caz de incendiu, explozie sau furt Asigurtorul i organele competente (poliie, pompieri etc) cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, solicitnd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii daunei i pagubele provocate; s pun la dispoziia Asigurtorului toate actele ntocmite de organele competente precum i cele necesare pentru verificarea existenei bunurilor i a valorii lor n vederea stabilirii dreptului de indemnizare (registre contabile, facturi etc. cerute de Groupama Asigurri sau de experi ori mputernicii ai acestuia). n acest sens, asiguratul trebuie s pstreze starea de fapt existent n momentul producerii evenimentului asigurat i s pregteasc o list detaliat a pagubelor suferite cu privire la calitatea, cantitatea i valoarea bunurilor distruse sau avariate; s permit Asigurtorului s fac investigaii cu privire la cauza i mrimea pagubei, precum i la mrimea indemnizaiei pe care o are de pltit. n caz de nendeplinire a obligaiilor Asigurtorul are dreptul de a refuza plata indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii daunei sau este mpiedicat exercitarea dreptului de regres. Asiguratul are obligaia de a informa Groupama Asigurri S.A. despre ncheierea unei asigurri cu un alt Asigurtor pentru aceleai bunuri i acelai risc. n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul trebuie s comunice la Groupama Asigurri S.A. numele celorlali asigurtori, iar dauna se va plti n mod proporional de fiecare Asigurtor. Dac asiguratul simuleaz producerea evenimentului asigurat, sau exagereaz cu cuantumul daunei, folosind spre justificare mijloace sau documente mincinoase sau frauduloase, modific sau altereaz cu intenie urmele i rmiele evenimentului asigurat sau faciliteaz agravarea pagubei, asiguratul decade din orice drept la indemnizaie i la restituirea proporional a pri din prima datorat, iar contractul de asigurare e considerat reziliat de drept.

T. Negru, Asigurari Ghid Practic, Editura C.H. Beck, Bucuresti, 2006, pag.243

12

1.9. Obligatiile asigurtorului

Constatarea daunei se face de catre Asigurtor n maxim 7 zile calendaristice de la data avizrii scrise a asiguratului, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri. Termenul de mai sus se poate prelungi n cazul unui cutremur sau alte calamiti ce afecteaz o arie mai larg. La producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de indemnizare, Asigurtorul sau orice alt persoan autorizat de acesta poate, fr a-i afecta drepturile decurgnd din contract sau a-i mri responsabilitatea care-i revine conform procedurilor acesteia: a) s preia i menin controlul asupra bunurilor; b) s administreze n mod rezonabil conservarea acestor bunuri. Stabilirea i plata indemnizaiei se face de ctre Asigurtor, n funcie de starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Indemnizarea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea bunurilor din momentul producerii evenimentului asigurat. n cazul n care suma asigurat a fost stabilit n valut, indemnizaia se va plti n lei la cursul de referin comunicat de B.N.R. n data producerii evenimentului asigurat. n cazul n care, la data daunei, asiguratul nu are achitat integral prima de asigurare, Asigurtorul are dreptul de a reine din indemnizaia cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Cuantumul pagubei reprezint diferena dintre valoarea bunurilor asigurate n momentul producerii evenimentului asigurat i valoarea celor rmase dup producerea daunei. a) n caz de daun total, cuantumul pagubei reprezint valoarea asigurat a

bunurilor la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade, dup caz, valoarea la aceai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; Prin daun total se nelege pierderea sau distrugerea n ntregime a bunurilor, sau n aa mod nct refacerea prin reparare, nlocuire, recondiionare sau restaurare a prilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibil, sau costul acestora depete valoarea asigurat la data producerii evenimentului asigurat. b) n caz de daun parial, cuantumul pagubei reprezint: costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare astfel nct 13

bunul asigurat s ajung la starea sa imediat anterioar producerii evenimentului asigurat. Din acest cuantum se scad eventualele deeuri care se mai pot valorifica. Prin daun parial se nelege avarierea bunurilor n aa fel nct acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin repararea prilor componente sau a pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea sau restaurarea acestora. La avarierea unui (sub)ansamblu se ia n considerare nlocuirea numai a prilor componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dac, cu prilejul reparaiei s-a nlocuit integral (sub)ansamblul. n cuantumul pagubei se includ i pagubele produse bunurilor asigurate de avarii sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat, cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor (inclusiv cheltuieli legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor), cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curire a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor etc) dac sunt necesare n urma unor pagube produse de cauze cuprinse n asigurare, cheltuieli legate de expertiza daunelor precum i cheltuieli de proiectare, toate n limita a 10% din suma asigurat i n cadrul sumei asigurate. Plata indemnizaiei se va face n termen de 15 zile de la data depunerii ntregii

documentaii cerut de Groupama Asigurri S.A., cu excepia riscului de furt, caz n care plata indemnizaiei se va efectua dup cel puin 30 zile de la producerea evenimentului asigurat, cu condiia primirii raportului oficial al organelor de cercetare (poliie, procuratur) privind stadiul investigaiilor sale. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept indemnizaie, asigurarea continund pentru suma rmas; prima de asigurare pentru aceiai perioad rmne neschimbat. La cererea asiguratului, suma asigurat poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. Asigurtorul va fi ndreptit s amne plata indemnizaiei dac, n legtur cu paguba, a fost deschis mpotriva asiguratului o anchet de ctre poliie sau o procedur penal, pn la finalizarea anchetei.

14

Capitolul 2. Groupama Asigurri S.A

Groupama este o companie multinaional de origine francez, ce i-a consolidat prezena n Romnia prin achiziia a trei companii de asigurari:

Principiile6 de baz dup care se ghideaz Groupama pe plan internaional sunt:

consolidarea poziiei n fiecare ar cu scopul de a deveni un actor semnificativ pe piaa incheierea unor parteneriate de success mpreun cu lideri locali puternici; valorizarea bunelor practici i a know-how-ului Grupului . n urma fuziunii dintre BT Asigurri i Asiban, compania nou creat Groupama Asiguri

respectiv;

este acum parte a unuia dintre cele mai puternice grupuri internaionale de asigurri i servicii financiare, cu 16 milioane de clieni i 38.500 de angajai, n 14 ri din ntreaga lume. Astfel, Groupama i propune s devin unul dintre liderii pieei de asigurri din ara noastr, prin optimizarea sinergiilor i creterea eficienei, prin investiii n resursele umane ca i baz a unui succes pe termen lung al Grupului, i prin diversitate n spiritul de inovaie i deschiderea fa de mediul n care lucreaz i cu care intr n contact. Angajamentul Groupama Asigurri este de a:

deveni un formator de pia: profesionist i inovator crete profitabilitatea i de a dezvolta noi oferte se concentra pe produse: Asigurri generale (auto, bunuri, echipamente, etc.), att pentru

clienii persoane fizice, ct i pentru cei persoane juridice, asigurri de via, urmate de asigurri agricole i de sntate.

http://www.groupama.ro/despre-noi/

15

2.1. Produse destinate persoanelor fizice

Asigurarea Locuinei cu Extra Acoperiri este o asigurare de care pot beneficia persoanele fizice cu domiciliul sau reedina n Romnia, n calitate de proprietari sau chiriai7. Prin aceasta asigurare sunt protejate urmatoarele bunuri: cldirile cu destinaia de locuin, bunurile din locuin, dependinele, obiectele de valoare, grdina, construciile anexe i amenajrile de agrement, cldirile la care se execut lucrri de extindere, bunurile colarilor. Persoanele sunt asigurate in caz de accidente, cat si pentru anularea sau intreruperea vacantelor. Avantaje : Poi alege varianta care se potrivete cel mai bine nevoilor tale. i protejeaz proprietatea, dar i familia i timpul liber.

2.2. Produse destinate persoanelor juridice

Persoanele juridice pot beneficia de o asigurare de proprietate ce include asigurarea de incendiu si alte calamitati. Aceasta este destinat exclusiv persoanelor juridice, proprietare ale cldirii sau ale halei pe care doresc s o asigure. Se pot asigura att cldirile cu destinaia de sedii administrative, halele de producie i alte construcii, ct i utilajele i stocurile de marf din cldiri. Asigurarea de incendiu8 acoper riscurile cauzate de:

incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, izbirea cldirilor asigurate de ctre

vehicule rutiere

7 8

http://www.groupama.ro/produse/persoane-fizice/asigurarea-locuintei-cu-extra-acoperiri-@/index.jspz?id=15376 http://www.groupama.ro/produse/persoane-juridice/asigurari-de-proprietate/asigurari-de-proprietate@/article.jspz?id=19331

16

inundaie, furtun, prbuiri sau alunecri de teren, greutatea zpezii, demolare cutremur, avarii accidentale la instalaiile de ap i canalizare, inundaie de la vecini, avarii accidentale la instalaiile de nclzire i climatizare, precum i avarii la aparatele spargerea sau crparea accidental a bunurilor casabile. Alte produse destinate persoanelor juridice sunt: asigurarea privind avariile accidentale,

furt, cderi de corpuri, riscuri politice, vandalism, und sonic

electrice, electronice, electrocasnice

asigurarea echipamentelor electronice, asigurarea business interruption, asigurri de rspundere civil, asigurri de via si persoane, asigurri speciale, asigurri pentru constructori, asigurri pentru transportatori, asigurri agricole si rspunderea Civil a Directorilor i Administratorilor (D&O).

17

Capitolul 3. Evolutia primelor n asigurrile de incendiu n Romnia

Odata cu aderarea Romaniei la Uniunea Europeana s-a observat o tendinta de crestere a pietei romanesti de asigurari de incendiu. Dupa cum se observa din tabelul nr. 1 la sfarsitul anului 2008 in Romania lider de piata este Allianz Tiriac cu o valoare a primei brute subscrise de peste 180 milioane RON, dar in acelasi timp si cu cel mai mare nivel al indemnizatiilor brute platite de peste 24 milioane RON. Tabelul nr.1. Situatia asigurarilor de incendiu si alte calamitati la sfarsitul anului 2008 RON
Prime brute subscrise Allianz Tiriac Omniasig Asirom Generali UNIQA BCR Asig Asiban Astra BT Asigurari Garanta Ardaf Asito Kapital Interamerican Carpatica Asig OTP Garancia Euroins Certasig RAI Grawe Prime brute ncasate Indemnizaii brute pltite Indemnizaii nete pltite

180.261.263,0 163.954.743,0 24.443.538,0 8.734.247,0 170.092.334,0 162.923.978,3 15.249.601,3 11.512.851,4 72.826.166,0 67.380.455,0 23.148.328,0 9.526.657,0 70.711.986,0 59.119.135,1 10.200.747,0 6.385.418,0 66.713.516,6 56.481.943,0 3.361.341,0 2.151.987,0 66.036.647,9 58.417.238,9 9.637.579,8 5.727.673,3 52.868.693,5 50.029.659,6 4.373.613,1 2.805.269,1 45.285.026,4 37.377.311,1 3.701.752,2 3.701.752,2 44.299.497,0 34.781.693,0 6.398.387,0 6.398.387,0 23.945.969,0 20.964.070,0 1.571.170,0 562.496,0 15.921.575,0 14.819.935,0 1.072.760,0 1.072.760,0 15.506.698,0 15.691.720,0 2.647.583,0 76.920,0 7.756.704,0 6.371.188,0 726.155,0 213.730,0 6.886.496,0 6.014.643,0 466.328,0 351.600,0 4.393.128,0 3.666.904,0 276.613,0 145.017,0 3.502.138,0 3.040.212,0 93.308,0 36.685,0 688.328,0 566.885,0 40.578,0 16.782,0 675.705,0 704.999,0 41.417,0 4.877,0 8.318,0 8.318,0 0,0 0,0 Sursa: Prelucrat pe baza datelor de pe http://www.unsar.ro/statistici/

Tabelul numarul 1 ne ofera un clasament al companiilor de asigurari in functie de primele brute subscrise si cele incasate, observandu-se ca primele doua societati, Allianz Tiriac si Omniasig, au de peste doua ori mai multe incasari fata de urmatoarele doua locuri ocupate de catre Asirom si Generali. Din tabelul nr. 2. reiese ca la sfarsitul anului 2009 situatia ramane neschimbata in ceea ce priveste liderul de piata din Romania este Allianz Tiriac inregistrand o scadere a primeleor brute subscrise cu aproape 2 milioane RON si o dublare a indemnizatiilor brute platite ajungand la aproape 42 milioane RON.

18

Tabelul nr.2. Situatia asigurarilor de incendiu si alte calamitati la sfarsitul 2009- RON
Prime brute subscrise Allianz Tiriac Omniasig Astra Generali Asirom BCR Asig Groupama UNIQA Asito Kapital Ardaf Carpatica Asig Garanta Euroins Certasig Eureko Platinum Grawe RAI 178.852.236 143.322.937 135.506.725 73.732.212 72.903.732 69.907.549 64.119.096 46.746.661 18.156.333 13.855.578 7.233.390 4.226.798 3.483.560 2.491.158 971.200 593.828 131.270 104.225 Prime brute incasate 183.462.094 148.099.649 111.451.521 69.190.914 78.028.677 64.657.433 60.072.362 41.725.370 18.948.378 14.103.786 6.251.646 4.041.127 3.540.841 2.052.488 2.501.785 774.499 90.152 143.031 Indemnizatii brute platite 41.937.389 47.189.562 5.591.720 13.105.343 35.241.177 14.164.361 12.475.154 6.113.937 507.407 937.615 1.741.767 190.883 292.853 285.853 1.004.123 17.150 0 1.974 Indemnizatii nete platite 12.312.264 18.072.468 5.425.220 8.722.423 4.063.169 9.681.185 8.779.694 3.878.343 72.086 937.616 1.462.023 74.010 153.581 143.275 372.246 7.752 0 493

Sursa: Prelucrat pe baza datelor de pe http://www.unsar.ro/statistici/

Pentru anul 2009 m-ai reise o scadere a numarului de societati de asigurari datorita unor achizitii ale unor noi companii de pe piata romaneasca a asigurarilor si ca diferenta la incasari s-a marit intre Alllianz Tiriac si Omniasig la peste 35 milioane RON. Tabelul nr. 3. Situatia asigurarilor de incendiu si alte calamitati la sfarsitul 2010 - RON
Prime brute subscrise Allianz Tiriac Astra Groupama BCR Asig Generali Asirom UNIQA Garanta Ardaf Euroins Carpatica Asig Platinum Certasig Grawe 163.068.826 145.504.244 92.191.394 77.237.152 75.377.964 66.355.276 43.062.374 17.133.845 12.421.375 6.718.256 5.649.304 3.229.698 1.523.574 814.060 Prime brute incasate 171.688.984 135.851.319 91.338.467 67.568.775 75.780.514 68.516.401 42.837.301 17.161.913 12.607.675 6.327.268 5.398.103 2.532.884 1.739.206 704.488 Indemnizatii brute platite 41.321.100 11.049.856 19.968.792 28.406.715 14.820.011 21.152.552 7.796.696 1.416.540 3.347.758 448.670 4.761.893 103.081 273.709 7.664 Indemnizatii nete platite 15.485.747 7.881.218 19.789.515 17.458.265 8.956.671 11.064.166 5.036.422 443.755 3.161.047 217.375 4.710.169 101.181 178.489 -2.326

Sursa: Prelucrat pe baza datelor de pe http://www.unsar.ro/statistici/

19

Situatia ramane la fel si pentru anul 2010, lider de piata este tot Allianz Tiriac cu prime brute subscrise in valoare de peste 163 milioane RON si indemnizatii de peste 41 milioane RON cu 600 de mii RON mai putin fata de anul precedent. Graficul nr. 1. Evolutia asigurarilor de incendiu si alte calamitati la Groupama S.A. pentru anii 2009-2010
100,000,000 90,000,000 80,000,000 70,000,000 60,000,000 50,000,000 40,000,000 30,000,000 20,000,000 10,000,000 0 2009 2010 Indemnizatii brute platite Indemnizatii nete platite Prime brute subscrise Prime brute incasate

Sursa: Prelucrat pe baza datelor de pe http://www.unsar.ro/statistici/

Dupa cum reiese din graficul nr.1. evolutia Groupama S.A. pe piata asigurarilor din romania are un trend ascendent ocupand chiar in anul 2010 pozitia a trei cu privire la valoarea primei brute subscrise la asigurarile de incendiu cu o valoare de peste 92 milioane RON.

20

Bibliografie
1. N. Lungu, Asigurri de bunuri, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2009 2. T. Negru, Asigurri Ghid Practic, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2006

Webografie
1. www.groupama.ro 2. www.unsar.ro

21