BNCILE 1.Bncile veriga de baz a sistemului bancar.

. ORIGINEA BNCII SE REGSETE N ACTIVITILE MONETARE I DE MPRUMUT ANTICE BNCA A EVOLUAT DE LA PROTOTIPII SI ANTICI (TEMPLE, ZARAFI I CMTARI) LA FORMA SA MEDIEVAL I APOI LA INSTITUIA FINANCIAR MODERN : n cunoscutul Cod al lui Hammurabi, adoptat n jurul a. 1760 . Hr. de ctre suveranul regatului babilonean se regsesc reglementri referitor la mprumuturi, depuneri, dobnzi, restituirea datoriilor etc. Templele erau nu numai centre spirituale, dar i loc sigur de pstrare a tezaurelor, iar confiena n autoritatea duhovniceasc favoriza intermedierea monetar. Preoii, de rnd cu obinerea recunotinei, realizau i un anumit profit. Treptat funciile de intermediere financiar au nceput s se separe ntr-o unitate specializat. n sec. al VIII-lea . Hr. instituia financiar din Babilon primea depuneri bneti, acorda mprumuturi i emitea nscrisuri numite gudu. n Grecia Antic n sec. al VI-lea .d.Cr. trapeiile. n Roma Antic tabernae, mensae TEMEIURILE EXISTENEI BNCII SE AFL N PRODUCIA MATERIAL DE BUNURI I SERVICII, N DERULAREA NORMAL A PROCESELOR ECONOMICE. NECESITATEA BNCILOR Dezvoltarea bncilor a fost condiionat de: expansiunea economic manifestat prin dezvoltarea produciei i intensificarea comerului; existena comerului cu banii practicat de zarafi i cmtari; dezvoltarea activitilor cu caracter monetar i de credit; dezvoltarea activitilor cu caracter monetar i de credit; evoluia i dezvoltarea mijloacelor de plat (moneda metalic este nlocuit treptat cu banii de hrtie, la care se altur moneda de cont); acumularea de capitaluri bneti considerabile; internaionalizarea schimburilor etc. Cuvntul banc provine de la cuvntul italian banko mas de schimb a monedei, iar persoanele care efectuau schimbul se numeau bancheri, banker (eng.). Schimbul i mprumutul de moned era ocupaia zarafilor i cmtarilor instalai direct n strad. Cuvntul vechi englez bank nseamn scaun. Revoltele clienilor, n caz de nelciune, ajungeau pn la distrugerea scaunului. Fraza scaun stricat n limba englez se pronun bank rotten. Aceasta i este originea cuvntului bankrupt, bankruptcy, adic faliment. PRIMELE BNCI MEDIEVALE: Banco di Venezia nfiinat n a. 1171 de Dogele Michele al XI-lea. Banca de Barcelona constituit n a. 1341 Banca di San Grigorio din Genova fondat n a.1470 Banco di Rialto din Veneia ntemeiat n a. 1584. Banca din Milano nfiinat n a. 1593 PRIMELE BNCI MODERNE: Banca din Amsterdam - a. 1609 Banca din Hamburg - a. 1619 Banca din Rotterdam - a. 1635 Banca din Londra - a. 1694 Banca din Paris - a. 1716

PRINCIPALELE ACTIVITI BANCARE n sec. XVII-XVIII: emisiunea banilor; acceptarea depozitelor i pstrarea lor; efectuarea decontrilor prin virament; acordarea creditelor bancare din contul mijloacelor atrase; eliberarea certificatelor de depozit cu termen fixat; emiterea carnetelor de cecuri; emiterea biletelor de banc etc. EVOLUIILE DIN DOMENIUL BANCAR : constituirea sistemelor bancare naionale reglementate de autoritatea public; constituirea bncilor private n form de societi pe aciuni; apariia instituiilor financiare specializate; constituirea sistemului bancar internaional (Banca Reglementrilor Internaionale, BM, BERD, Banca African de Dezvoltare, Banca Asiatic de Dezvoltare etc). ROLUL BNCIILOR N ECONOMIE: -favorizeaz tranzaciile comerciale n interiorul i exteriorul unei ri; -asigur efectuarea plilor i schimbul valutar; -permite realizarea investiiilor, fie participnd direct la finanarea acestora, fie prin plasamentul i gestiunea economiilor bneti; -creeaz posibiliti de economisire i stocare a mijloacelor bneti; -realizeaz politica monetar a bncii centrale. Banca este o instituia financiar autentic. Banca are posibilitatea ca prin desfurarea i dezvoltarea activelor lor s-i dezvolte simultan pasivele. CARACTERISTICILE DETERMINANTE ALE BNCII: intermediar principal n relaia economii-investiii; intermediar monetar. FUNCIILE BNCII: De depozitare bncile atrag depozite de la persoane fizice, juridice cu obligaia de a le rambursa n anumite condiii prestabilite i cu plata unei dobnzi. De investire bncile plaseaz mijloace proprii i atrase att pe piaa monetar, ct i pe piaa de capital cu scopul de a obine profit pe propriul cont i risc. Comercial bncile acord diferite servicii sau execut anumite operaiuni n favoarea clienilor si, avnd ca recompens un comision. n urma evoluiilor economice, financiare, organizatorice i de alt natur, bncile s-au diversificat, reprezentnd n prezent o gam variat de instituii bancare. Cercetnd bncile prin grupare obinem clasificarea acestora n baza diferitor criterii: importana n cadrul sistemului bancar, forma de proprietate, proveniena capitalului, forma juridic de organizare, gradul de specializare a activitii bancare, tipul de operaiuni efectuate, caracterul naional-internaional al operaiunilor efectuate, caracterul material-virtual al sediilor bancare, dimensiune etc.

N FUNCIE DE IMPORTANA N CADRUL SISTEMULUI BANCAR: Banca central reprezint autoritatea monetar i bancar suprem i primul nivel al sistemului bancar. Bncile reprezint instituii financiare autentice de intermediere monetar. POTRIVIT FORMEI DE PROPRIETATE: Bncile publice sunt bncile capitalul crora este deinut de autoritile publice. n caz c deintorul capitalului este autoritatea public central, instituia este numit banc de stat, banc cu capital de stat iar dac deintor sunt autoritile municipale, instituia este numit banc municipal. Bncile private sunt cele capitalul crora aparine unui grup de persoane fizice i juridice private. Bncile mixte sunt cele n care unul din deintori ai capitalului este o autoritate public. N FUNCIE DE PROVENIENA CAPITALULUI: Bnci cu capital autohton sunt cele ale cror capital aparine persoanelor fizice i juridice rezidente. Bncile cu capital strin sunt cele ale cror capital aparine persoanelor fizice i juridice din strintate. Bncile cu capital mixt sunt cele ale cror capital aparine persoanelor fizice i juridice rezidente i nerezidente. POTRIVIT FORMEI JURIDICE DE ORGANIZARE: Bncile individuale sunt cele care aparin unei persoane sau unui grup restrns de persoane, de regul acetia fiind o familie de bancheri. Bncile cooperatiste sunt bncile fondate prin cooperare la formarea capitalului din contul participaiilor i funcioneaz n baza principiului mutualitii. Acestea sunt frecvent numite i bnci populare. Bncile acionare sunt cele constituite ca societi pe aciuni, care pot fi de tip deschis, cnd aciunile se vnd liber pe pia, sau de tip nchis, n cazul distribuirii aciunilor unui cerc de persoane. Capitalul bncilor acionare se formeaz prin emiterea de aciuni. POTRIVIT GRADULUI DE SPECIALIZARE A ACTIVITII BANCARE: bnci universale efectueaz diverse operaiuni bancare, deservind clieni din diferite ramuri ale economiei naionale; bnci specializate se specializeaz n anumite operaiuni n dependen de domeniul i ramura n care activeaz. N FUNCIE DE TIPUL OPERAIUNILOR EFECTUATE: Bncile comerciale se specializeaz n atragerea depozitelor la vedere i acordarea de credite pe termen scurt, precum i n efectuarea de operaiuni de ncasri i pli, schimb valutar etc. Bncile de afaceri, numite i bnci de investiii, investesc depunerile pe termen lung, particip la constituirea i iau n gestiune participaiile, ofer servicii financiare de specialitate. Bncile de depozit atrag depozite i acord credite n diverse domenii i pentru diferite scopuri. Bncile de ramur atrag depozite pe termen lung i fac plasamente pe termen lung numai n ntreprinderile din ramura respectiv. Sunt bnci industriale, agricole, de comer exterior, pentru construcii etc. Bncile ipotecare obin resurse pe baza emisiunii de titluri financiare de valoare specifice i acord credite pe termen lung pentru achiziii sau construcii de imobile, garantate cu ipotec asupra imobilelor. Bncile de economii atrag depozite de la populaie i le plaseaz sub form de credite. Aceste bnci sunt orientate la realizarea unor obiective sociale. Bncile de economisire-creditare n domeniul locativ atrag depozite i finaneaz construcia de locuine prin mbinarea economisirii cu creditarea. Clienii beneficiaz de credite cu rate avantajoase. Bncile specializate n acordarea de credite auto sunt deinute, de regul, de marii constructori de automobile i ofer credite pentru achiziia de automobile. Bncile de factoring colecteaz creane i le recupereaz, asigurnd astfel lichiditatea anticipat creditorilor, ncasnd comisioane. POTRIVIT ARIEI DE ACTIVITATE: Bncile locale desfoar activitile doar n localitate respectiv.

Bncile regionale desfoar activitile doar n regiunea respectiv provincie, formaiune teritorial autonom etc. Bncile naionale desfoar activiti pe ntreg teritoriu naional i au filiale numai n ar. Acestea, n cazul statelor federative, se numesc i bnci federale. Bncile transnaionale desfoar activiti n diferite ri, avnd sediul central ntr-o anumit ar i dispunnd de sucursale i filiale pe teritoriul altor ri. Bncile off-shore funcioneaz n zonele libere, efectund operaiuni numai cu nerezidenii, asigurnd anonimatul acestora. fr de a. Aceste bnci nu intervin pe piaa naional i beneficiaz de faciliti fiscale. Bncile interguvernamentale i constituie capitalurile din aportul rilor-membre care i sunt principalii beneficiari de credite. Ctre acestea se refer Banca Internaional pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca Reglementrilor Internaionale, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare etc. N FUNCIE DE CARACTERUL MATERIAL-VIRTUAL AL SEDIILOR: Bncile tradiionale sunt bncile existente fizic, bazate pe reele de sucursale i filiale extinse n teritoriu. Bncile virtuale ofer serviciile i comunic cu clienii exclusiv prin intermediul calculatorului conectat la internet. Comisioanele acestor bnci sunt mult mai mici dect ale bncilor tradiionale. POTRIVIT DIMENSIUNII: Bncile de talie mare sunt bncile cu capital mare, reea de sucursale i filiale extins i dein o cot substanial de pia, situate n partea de sus a clasamentului Bncile de talie mijlocie sunt bncile situate n partea de mijloc a clasamentului privind capitalul, reeaua de filiale i cot de pia deinut. Bncile de talie mic sunt bncile situate n partea de jos a clasamentului privind capitalul, reeaua de filiale i cot de pia deinut. BNCILE N REPUBLICA MOLDOVA: Banca - instituie financiar care prin activitatea sa accept de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, ce sunt transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul su cont i risc (art. 2. al Legii Republicii Moldova cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.1995) 16 BNCI N REPUBLICA MOLODVA FUNCIONEAZ 2. ACTIVITILE BANCARE. Activitile bncii sunt foarte eterogene. n vederea nelegerii coninutului se impune gruparea acestora n funcie de natura lor. n aa mod, activitile bancare pot fi ordonate n felul urmtor: -activiti de intermediere monetar, -activiti de gestiune a mijloacelor de plat, -activiti de furnizare a serviciilor financiare, -activiti de consultan, -activiti de gestiune a trezoreriei, -activiti de natur comercial PRINCIPIILE DE ACTIVITATE ALE BNCII: -liberalismul n decizii; -relaiile cu clientela se formeaz ca relaii de pia; -banca i autofinaneaz integral activitatea; -banca se supune cerinelor de reglementare a bncii centrale; -principiul rentabilitii; -principiul lichiditii; -principiul speculativ.

n Republica Moldova pe parcursul a ultimilor dou decenii bncile desfoar activitile sale n condiiile economiei aflate n tranziie la principiile de pia. Aceasta determin n mare msur gradul de dezvoltare a bncilor, dar i extensiunea gamei activitilor, nivelul tehnologiilor, calitatea prestaiilor bancare. Activitile bncilor sunt reglementate de Legea instituiilor financiare nr.550-XIII din 21.07.1995. Potrivit art. 26 bncilor le sunt permise un ir de activiti financiare. CLASIFICAREA ACTIVITILOR BNCILOR DIN REPUBLICA MOLDOVA: Acceptarea de depozite. Depozitul bancar reprezint mijloacele bneti ncredinate unei bnci spre pstrare, fr specificarea unui termen sau pn la un termen anumit fixat, deponentul avnd dreptul s-i retrag conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o dobnd stabilit. n funcie de condiiile de depunere, utilizare i retragere se deosebesc: depozite la vedere, care se caracterizeaz printr-o stare de flexibilitate, n sensul c depuntorii pot dispune oricnd utilizarea lor sub forma plilor sau retragerilor din cont; depozite la termen, care se constituie potrivit unei convenii ncheiate ntre deponent i banc privind durata i condiiile de depunere; depozite de economii, care sunt la termen, ns pe parcursul termenului acestui depozit pot fi efectuate noi depuneri. Depozitele pot fi pltibile la vedere sau la termen, cu sau fr dobnd; Acordarea de credite. Creditele pot fi de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.); mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n contul clienilor (cu excepia subscrierii hrtiilor de valoare), de: - instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii i certificate de depozit etc.); - futures i opioane financiare privind titlurile de valoare i ratele dobnzii; - instrumente privind rata dobnzii; - titluri de valoare Acordarea de servicii de decontri i ncasri. Serviciile bancare, n general reprezint, msuri i aciuni efectuate n folosul sau interesul clienilor bncii. Emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat, cecuri de voiaj, cambii bancare etc.) Cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine); Leasing financiar; Acordarea de servicii aferente la credit; Acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar, cu excepia celor de sus; Operaiuni n valut strin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei strine Acordarea de servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare), pstrarea i administrarea hrtiilor de valoare i altor valori etc.; Acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii privind investiiile Subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor, operaiunile cu aciuni Orice alt activitate financiar permis de Banca Naional.