Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PIAA ASIGURRILOR
Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurare-reasigurare se realizeaz ntr-un cadru numit piaa asigurrilor, care n form schematic se prezint astfel:
Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de asigurare Ageni economici
ASIGURAI (Cerere)
Instituii publice
Persoane fizice
Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente:
cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri)
oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate).
Piaa asigurrilor este parte a: pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fondurile puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit.
Pia neconcurenial valabil pentru rile n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur asemenea organizaie. n acest caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare, n ceea ce privete condiiile asigurrii oferite.
pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea lor financiar, societile de asigurare, asigurare-reasigurare i de reasigurare sunt obligate s constituie, potrivit obiectului lor de activitate: rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri
rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. societile comerciale pot investi o parte din capital, din rezervele de capital i rezervele tehnice n: titluri de valoare bunuri mobiliare sau imobiliare acordarea de credite societilor cu profil bancar, cu respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit potrivit statutului.
Acest coeficient de lichiditate este de minimum 15% din aceste fonduri.
Se poate spune c deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere.
Dimensiunea acestei piee speciale, cum este piaa asigurrilor, depinde de cererea de asigurare, care este determinat de:
puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile i asigurate convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori).
Aadar, pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru situaia este urmtoarea: asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl in topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare; asigurrile de bunuri ("vehicule cu motor" i "bunuri"), care realizeaz aproape 28% din total; asigurrile de rspundere civil, cu numai 3,3%, ocup un loc extrem de modest n cererea asigurrilor.
De regul, asigurrile de via sau "via" plus "accidente" i "sntate" nregistreaz cele mai ridicate ponderi n totalul primelor (50%-70%) n rile care realizeaz un produs intern brut pe locuitor ridicat: Luxembourg, Frana, Olanda, Finlanda, Marea Britanie, Danemarca, Suedia etc. n alte ri dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveia i Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse la "via", dar peste media continentului la "vehicule cu motor" i la "bunuri".
forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc.
trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor.
n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit
din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane la finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminunduse, dup caz.
n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat.
Tontinele
aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a lungul anilor, se mparte ntre membrii supravieuitori.
Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite, n numeroase ri exist i organizaii specifice. Astfel: n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via.
n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime.
Organizaia Lloyd a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra. Iniial, scopul acestei organizaii era de a asigura o informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a ncrcturilor, a obiectului tranzaciilor comerciale maritime i a valorii lor.
Recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim, printr-un act al Parlamentului britanic din 1871, Lloyd's i-a perfecionat continuu structura i i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linia asigurrii. Denumit n prezent Corporation of Lloyd's, organizaia reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume.
n Romnia, ncepnd din anul 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin: societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege.
n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz zeci de societi de asigurri, care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de asigurare.
Nr. crt 1
2 3 4 5
Anul 1991
1997 1998 1999 2000
Numr societi 4
47 64 72 73
6
7
2005
2010
43
43
Conform specialitilor n marketing i vnzri, printre principalele criterii de alegere a unei companii de asigurri se numr: acoperirea oferit calitatea serviciilor notorietatea companiei mrimea primelor practicate.
In opinia specialitilor exist, de asemenea, anumite prejudeci ntlnite n luarea deciziilor de asigurare. Astfel, acordarea unei importane exagerate criteriului pre, cu ignorarea aproape total a acoperirii aferente, este una dintre ideile preconcepute pe care specialitii in vnzari incearc din rsputeri s o combat.
De remarcat c n asigurri, un criteriu esenial ar trebui s fie calitatea serviciilor i c, n anumite situaii, diferene relativ mici de pre pot ascunde mari diferene n eficien.
- - Calitatea serviciilor - 38,1% - Notorietatea companiei - 35,0% - Marimea primelor practicate - 12,7% - - Acoperirea oferita - 12,3% - Alt motiv -1.9%
Asigurri generale
Asigurri de via
n S.U.A., n 1995 n companiile de asigurri lucrau 1.541.040 de salariai i 697.000 ageni, brokeri i ali colaboratori, adic 1,8 % din populaia ocupat a rii.
Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, are loc i sporirea productivitii muncii acestora, exprimat ca valoare adugat brut ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur. i n rile dezvoltate din Europa asigurrile ofer numeroase locuri de munc.
Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n ct mai bune condiii a rezervelor respective sunt imperios necesare, deoarece ele acoper angajamentele asigurtorului fa de teri i, n plus, la stabilirea primelor de asigurare se ia n calcul, cel puin parial, venitul care se poate obine prin fructificarea acestora pe pia.
i la asigurrile de daune se constituie anumite rezerve la dispoziia societilor de asigurri, ntruct n orice moment pot s intervin sinistre, care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de asigurtor.
Fructificarea rezervelor de prime i de daune, constituite la dispoziia societilor de asigurri, se face prin:
plasarea acestora n aciuni, obligaiuni; participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat;
3. Societile de asigurri influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii.
Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri subscrise de alte societi.
n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd din: prime comisioane despgubiri participri la beneficii primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n balana de pli, influenndo, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz.
4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte.
Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa. Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii.
Altfel spus, asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai dificile.
Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de producie ntrerupt.