CUPRINS

Introducere............................................................................................................................ 4 Capitolul 1 SECTORUL BANCAR ROMNESC................................................................................8 1.1. Coninutul sectorului bancar.........................................................................................8 1.2.Banca Naional a Romniei banca central i de emisiune ......................................8 1.3.Bncile centrale, veriga principal a instituiilor de credit .........................................16 1.3.1.Instituiile de credit ............................................................................................18 Capitolul 2 RAIFFEISEN BANK-VERIG A SECTORULUI ROMNESC BANCAR................20 2.1. Constituirea bncii Raiffeisen..................................................................................... 20 2.1.1. Despre Grupul Bancar Raiffeisen......................................................................21 2.1.2. RZB-Austria instituia central a grupului bancar..........................................22 2.2. Organizarea i funcionarea bncii..............................................................................22 2.3. Produse i servicii oferite de Raiffeisen Bank.............................................................25 Capitolul 3 CREDITUL- PRODUS PRINCIPAL LA RAIFFEISEN BANK...................................29 3.1 Coninutul creditului......................................................................................................29 3.1.1. Creditul comercial ...............................................................................................31 3.1.2. Creditul bancar ....................................................................................................33 3.1.3. Creditul de consum..............................................................................................34 3.1.4. Creditul obligatar.................................................................................................34 3.1.5. Creditul ipotecar...................................................................................................34 3.1.6. Alte forme ale creditului......................................................................................35 3.2. Structura,nivelul i evoluia creditelor acordate de banca Raiffeisen...........................37 Capitolul 4 CREDITAREA N VALUT DE CTRE RAIFFESEN BANK....................................43 4.1. Tipuri de credite acordate de Raiffeisen Bank .............................................................44 4.1.1. Credite n valut pentru persoane juridice..44 4.1.2. Credite n valut pentru persoane fizice..52 4.2. Obiectul creditrii in valut...........................................................................................59 4.3. Acordarea, rambursarea i efectuarea plilor pentru creditele n valut..64 Capitolul 5 CONCLUZII I PROPUNERI............................................................................................72 Bibliografie............................................................................................................................... 75 Anexa1....................................................................................................................................

INTRODUCERE Sistemul bancar reprezint un domeniu cu totul aparte, domeniu care prezint o serie de particulariti comparativ cu alte industrii de pe pia n care structura organizatoric, denumirea posturilor, regulile interne, vizibilitatea n pia sunt cu totul altele fa de ceea ce ntlnim n mod curent. Bncile sunt societi comerciale, ns mrfurile cu care fac comer sunt banii i ncrederea. Bancherii ctig (sau cumpr) ncrederea deponenilor prin faptul c vor restitui depozitele, apoi trebuie s fie convini, la rndul lor, c vor primi inapoi banii dai (vndui) cu mprumut sub form de credit. Toate aceste operaiuni se bazeaz pe confidenialitate, de ambele pri. n practic, administrarea i micarea permanent a unor sume mari de bani, fragmentat n tranzacii mari sau mici, n valute diferite i pe continente diferite, se face de ctre un personal foarte numeros i rspndit geografic ntr-o reea vast de sucursale. Acest lucru se realizeaz n fiecare zi cu acuratee chirurgical i contra cronometru. Acest tip de activitate implic riscuri majore, iar n acest context rigoare este unul dintre cuvintele cheie n sistemul bancar. Acest tip cu totul aparte de mrfuri i de comer genereaz consecine n aspectul bncii i al bancherilor: pe de o parte ei trebuie s explice c pot inspira ncredere i seriozitate, c stiu s administreze banii i c vor restitui depunerile, iar pe de alt parte trebuie s inspire respect i autoritate i s se asigure c banii primii sub form de credit vor fi rambursai. Comunicarea, att cea verbal, ct i cea scris, este de regul formal. Bncile sunt organizaii n care responsabilitile sunt scrise i foarte bine definite. Fiele de post sunt n multe cazuri detaliate, iar responsabiltile i competenele sunt explicit definite i trebuie respectate riguros. Actele normative interne scrise (circulare, norme, proceduri, intruciuni etc.) au o mare rspndire, n timp ce importana, efectul i impactul acestora este, de asemenea, precizat n scris. De aceea n bnci exist ierarhii foarte clare, poziiile sunt foarte specializate, se poate remarca o putenic diviziune a muncii, tranformndu-le cel mai adesea n organizaii cu o configuraie prin excelen birocratic. n majoritatea cazurilor, posturile din bnci implic destul de mult stres, din cauza responsabilitilor legate de comerul cu bani. Fiecare persoan rspunde prin semntur de sume sau valori (inclusiv reputaie), pe care le pltete n cazul n care greete.

Structura intern actual a bncilor este explicabil nu numai prin tipul de activitate, dar i prin transformrile pe care le-a suferit sistemul bancar romnesc n ultimul timp. n ultimii ani, cele mai multe bnci au ncercat s acopere ct mai mult segmentul corporatist, cu predilecie companii cu cifre mari de afaceri. n prezent se observ o schimbare, o nou tendin: aproape toate bncile se ndreapt i ctre persoane fizice sau companii cu cifre de afaceri mai mici (ntreprinderi mici i mijlocii IMM-uri sau microntreprinderi). Aceasta este ceea ce bancherii numesc piaa de retail. Bncile se difereniaz ntre ele dup mai multe criterii. De exemplu, mrimea reelei de sucursale este una dintre consecine: aceasta este cu att mai extins, cu ct mrimea financiar a fiecrui client din segmentul-int scade. Instituiile financiar-bancare care n mod tradiional se adreseaz persoanelor fizice din Romnia sau din strintate au spre exemplu ntotdeauna o reea de zeci sau chiar de sute de sucursale, filiale i agenii (ex: Banca Comercial Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare Group Societe Generale, Raiffeisen Bank, Casa de Economii i Consemnaiuni etc.). Intrarea pe pia a bncilor strine dupa 1990, dar i dezvoltarea celorlaltor industrii din Romnia, i implicit a cerinelor i exigenelor clienilor bncilor, a accelerat dinamica pieei bancare. Evoluia pieei a dus ns la marje de profit din ce n ce mai mici n segmente tradiionale, altdat foarte generoase. Astfel, chiar dac bncile din Romnia au ncercat dintotdeauna i continu s ofere produse i servicii mai multor segmente de pia n acelai timp, treptat au ajuns s se adreseze cu predilecie doar anumitor segmente. Cu alte cuvinte, s-a conturat gradual crearea unor competene sau avantaje relative ale fiecrei bnci doar pentru un anumit tip de clieni. Acest lucru a schimbat i altceva: structura bncii i rolurile bancherilor din interirorul acestei noi structuri. Cteodat aceste transformri sunt cu adevrat notabile i, uneori, uor de observat. Activitatea de creditare n valut a luat o mare extindere. n acest domeniu se utilizeaz curent creditarea n valut sub forma unor linii de credit revolving pentru importul de materii prime, materiale sau creditul pe termen mediu i lung pentru proiecte pentru care banca deruleaz alturi de liniile de credit Banc-Banc, credite furnizor, credite cumprtor, operaiuni de forfaiting i leasing . Creditele n valut se pot acorda pentru: export, prestri de servicii i executri de lucrri externe, investiii, producie, retehnologizare, modernizare, comercializare etc.

Creditele n valut se acord pe termen scurt, mediu i lung. Ele se acord din trezorerie sau prin refinanare extern. Totodat n acest proiect se voi avea n vedere toate regulamentele i instruciunile privind creditarea n valuta strin. Creditele se acord n valutele convertibile - dolari SUA i EURO. Creditele se acord persoanelor juridice i persoanelor fizice care desfoar activitate de antreprenoriat n scopul achitrii cu nerezidenii, pentru importul de mrfuri/servicii i n scopul finanrii anumitor proiecte (programe). Astfel de credite se acord mprumutailor din contul mijloacelor n valut strin din liniile de credit, primite de ctre banc de la instituiile de finanare internaionale sau de la bnci nerezidente. Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toi clienii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un Profit pe aciune peste medie. Mi-am ales aceast tem deoarece consider c Raiffeisen Bank este banca ce ncearc s rspund exigenelor actuale de abordare i analiz a fenomenului monetar, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari prin multiple canale de distributie: uniti bancare (peste 200 n ntreaga ar), reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) i mobile banking (myBanking). Raiffeisen Bank aduce n Romnia tradiia bancar de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazat pe accesibilitate, eficien i ncredere. Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB), Viena este instituia central a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din ar. RZB este cea mai mare banc corporatist i de investiii din Austria i consider Europa Central i de Est ca pia strategic unde opereaz o reea de 15 bnci cu peste 800 de uniti bancare, prin intermediul Raiffeisen International Bank Holding AG. n anul 1994 Raiffeisen Zentralbank sterreich (RZB) deschide o reprezentan n Romnia, ce va deveni in 1998 Raiffeisenbank (Romnia), cea de-a noua subsidiara a RZB Austria n Europa Central i de Est. Dup privatizare, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n prima jumtate a anului 2004 banca a obinut un profit net de 4,4 milioane EUR, aproape egal cu cel inregistrat n anul 2003, de 4,6 milioane EUR. Activele totale au crescut cu peste 38,5% fa de 2003, pn la 1.435,1 milioane euro. n 2004 banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii

reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM i POS. Banca are peste 1,2 milioane de clieni pe care i deservete prin cele peste 200 de uniti. Rezultatele excelente obtinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase publicaii romneti i strine. Revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai bun banc de investiii din Romnia, iar revista Global Finance a desemnat banca, att n 2004 ct i n 2005, drept "Cea mai bun banc din Romnia".

CAPITOLUL 1 SECTORUL BANCAR ROMNESC 1.1. CONINUTUL SECTORULUI BANCAR Bncile au aprut n Romnia, nc din a doua jumtate a secolului al XIX-lea.Ele au fost ajutate, att prin contribuia capitalului romn, ct i a celui strin. Sectorul bancar romnesc s-a dezvoltat foarte bine ntre cele dou rzboaie mondiale. A aprut bursa, au fost create mii de bnci, moneda naional avea acoperire n aur. n Romnia exist o reorganizare gradual a sectorului bancar. Reorganizarea declanat n 1991 a fost necesar nu numai ca urmare a schimbrilor fundamentale n teorie i practic economic, ci i pentru faptul c trebuia valorificat un potenial mare al activitii bancare, mai ales sub aspectele: -pregtirii foarte bune a specialitilor bancari existeni; -reelei teritoriele relative dezvoltate; -nevoii de continuitate mai ales n creditarea economiei naionale, dar i n efectuarea plilor, nlturarea blocajului financiar, diversificarea produselor i seviciilor bancare. Modenizarea sectorului bancar nu se putea face n Romania i din cauza vidului legislativ. De aceea, printre primele msuri luate a fost i aprobarea unei legi cu specific bancar. Mai nti, menionm c, fiind organizate pe principiile unei societi comerciale productoare de profit, bncile respect n primul rnd, Legea nr.31/1990 privind societile comerciale, dar i legislaia specific.1
1.2.

BANCA NAIONAL A ROMNIEI BANCA CENTRAL I DE EMISIUNE

Banca naional a Romniei a luat fiin n 188, avnd capital de stat i privat. n nelegerea conceptului de ntreprindere de banc, Banca Naional a Romniei ocup un loc deosebit. Banca Naional este garantul stabilitii monedei naionale. Ea are atribuii aproape exclusive n emisiunea bneasc, n punerea i retragerea banilor din circulaie.Banca Naional a constituit un sprijin substanial n activitatea de organizare a bncilor. De

Tudorache, Dumitru (coord.) Neoiu, Lavinia; Liviu, Radu; Beznil ,Simona; Nedelescu, Mihai ;Clin, Mihai - Moned, Bnci, Credit, p.104-105

asemenea, pe parcursul ntregiii lor activiti, bncile sunt susinute cu credite i cu alte fonduri de ctre banca central. Banca Naional este o banc cu capital integral de stat. n Legea privind activitatea bancar nr. 58/1998 se stipuleaz:Ea este organul de emisiune al statului i stabilete reglementrile n domeniul monetar, de credit, valutar i de pre. Banca Naional a Romniei refinaneaz societile bancare i asigur lichiditi sistemului bancar. Banca Naional a Romniei asigur supravegherea activitii tuturor societilor bancare.2 Banca Naional are multe alte atribuii ce deriv din calitatea de banc central i de emisiune. Banca Naional este sesizat de Ministerul Finanelor i Garda Financiar despre eventualele nereguli de ordin fiscal comise de societile bancare. De asemenea, Banca Naional, ca banc central, stabilete reguli privind ntocmirea bilanurilor societilor bancare i contului de profit i pierderi, precum i inerea contabilitii i controlul acestor societi bancare.Controlul societilor bancare rspund pentru activitatea lor profesional i gestionarea patrimoniului n faa Adunrii Generale a Acionarilor i a Bncii Naionale. Banca Naional poate stabili i alte norme profesionale i etice pentru calitatea i activitatea unui conductor de banc comercial, precum i pentru activitatea personalului bancar. Banca Naional promoveaz, reglementeaz i supravegheaz activitile de intermediere bancar, poate contribui la formarea veniturilor n mai mare msur dect orice alt instituie sau agent economic, are un rol mai mare n activitatea de curs valutar, este principalul partener n relaiile financiar-valutare cu organismele bancare internaionale. Banca Naional stabilete norme privind volumul minim al capitalului social i cota minim de vrsmnt n momentul subscrierii, precum i perioada de subscriere. Bnaca Naional este singurul agent al statului desemnat s supravegheze tranzaciile valutare efectuate de societile bancare.Una din principalele atribuii ale Bncii Naionale este meninerea stabilitii monedei naionale. n acest sens, ea elaboreaz studii i analize privind moneda, creditul i operaiunile sistemului bancar. Capitalul propriu al Bncii Naionale aparine n ntregime statului. Fondul de rezerv al Bncii Naionale se constituie din profitul evideniat n bilanul anual, dup acoperirea altor destinaii. n calitatea sa de banc de emisiune, Banca Naional este singura instituie autorizat s emit bancnote i monede metalice pe ntregul cuprins al rii.Ea administreaz

Tudorache, Dumitru (coord.) Neoiu, Lavinia; Liviu, Radu; Beznil ,Simona; Nedelescu, Mihai ;Clin, Mihai -op. cit., p.110

direct rezerva de bancnote i monede metalice, elaboreaz programul de emisie a acestora i asigur emisiunea regulat de bancnote i monede metalice. Dac numerarul emis de Banca Naional se situeaz peste nivelul rezervelor internaionale, diferena trebuie s fie acoperit prin urmtoarele active:

avansuri acordate de Banca Naional a Romniei statului i mprumuturi garantate de acesta; titluri deinute n portofoliul de investiii al Bncii Naionale; active rezultate din credite acordate societilor bancare i altor instituii de credit; cecuri, cambii i instrumente de credit pe care Banca Naional le-a scontat sau le deine n portofoliu.

Banca Naional are dreptul s resconteze efecte de comert i bonuri de cas, prezente n bncile centrale, s acorde credite societilor bancare, s deschid conturi curente bancilor, s efectueze operaiuni de ncasri i pli ntre acestea. Banca Naional stabilete rata oficial a scontului precum i rata de referin a bncilor. Ea cumpr, vinde sau accept n gaz titluri sau alte valori i stabilete regimul rezervelor obligatorii i provizioanelor pe care o banc este obligat s le pstreze n conturi speciale deschise la ea. Banca Naional controleaz i verific registrele, conturile i alte documente ale bncilor i acioneaz ca mprumutator de ultim instan al acetora. n evidenele Bncii Naionale este inut i contul curent al Trezoreriei Statului. Banca Naional elaboreaz balana de pli externe, balana creanelor i angajamentelor externe, stabilete cursurile de schimb valutar, pstreaz i gestioneaz rezervele internaionale ale statului.Banca Naional cumpr, vinde i face alte tranzacii cu aur, valute i bonuri de tezaur i acioneaz ca un agent pentru instituiile financiare interguvernamentale, bnci centrale i guverne strine. Ea este condus de un consiliu de administraie. Conducerea operativ este exercitat de Guvernator. Membrii consiliului de administraie sunt numii de Parlament la propunerea primului ministru. Activitatea Bncii Naionale a Romniei a fost perfecionat permanent, ca urmare a schimbrilor petrecute n economie i societate. Ca urmare a fost necesar nlocuirea Statutului B.N.R adoptat prin Legea nr.34/1991 cu noul Statut adoptat prin Legea nr.101/1998. n acest document n mare nsemntate sunt precizate mai riguros atribuiile B.N.R ca factor de stabilitate monetar i economic.De exemplu, mult mai precis sunt expuse atribuiile bncii noastre centrale n realizarea politicii valutare:
10

stabilete cursul de schimb al monedei naionale n raport cu alte valute; nfptuiete politica valutar; intervine pe piaa valutar pentru susinerea cursului monedei naionale; oblig bncile s constituie rezerve minime obligatorii pentru depozitele n valut; bonific dobnzi bncilor pentru rezerve n valut; stabilete regimul valutar; aplic regimul valutar; organizeaz activitatea valutar pe teritoriul Romniei; este agent al statului n operaiuniile i tranzaciile valutare ale acestuia; nfptuiete controlul valutar al statului; acord autorizaii persoanelor juridice pentru tranzacii valutare; solicit i primete informaii valutare; primete i verific documente ce atest activitatea valutar; ia msuri pentru respectarea activitii cu valute; avizeaz credite n valut; aprob constituirea de sucursale n strintate ale bncilor romneti; efectueaza studii i analize privind situaia valutar i stabilitatea leului n raport cu alte valute; achit datoria extern a statului(n cazul epuizrii altor ci); reglementeaz aciunile cu alte active externe i aur; elaboreaz balana de pli externe; stabilete plafoane i alte limite pentru deinerea de active externe; particip la stabilirea condiiilor de ndatorare extern; pstreaz i gestioneaz rezervele internaionale ale statului; d autorizaii pentru transferul de valut n strintate; monitorizeaz tranzacii valutare. Mult mai clare sunt stabilite i atribuiile Bncii Naionale a Romniei n privina

creditrii bncilor:

acord bncilor credite ce nu pot depi termenul de 90 de zile; creditele s fie garantate cu titluri de stat, cambii, bilete la ordin, warante sau recipise de depozit, depozite constituite la B.N.R.; stabilete condiiile de creditare ; stabilete nivelul maxim al ratei dobnzii la creditele acordate bncilor;

11

stabilete criteriile ce trebuie ndeplinite de bnci pentru a putea solicita credite pe baze competitive; stabilete plafoane de creditare i termene de rambursare; ncaseaz dobnzi pentru credite acordate bncilor; ncaseaz comisioane i alte forme de acoperire a costurilor i a riscurilor asumate; reglementez alte aspecte ale creditrii bancare, descoperiri de cont etc. A crescut mult preocuparea B.N.R. pentru prudenialitatea bancar, s-a ntrit

supravegherea activitii de creditare a bncilor. B.N.R. are competene exclusive n autorizarea bncilor s desfoare activitatea de creditare. Banca central este mputernicit s emit reglementri i s ia msuri pentru respectarea acestora, ct i s aplice sanciuni, n caz de nerespectare. De asemenea, B.N.R.controleaz i verific, pe baza raporturilor i inspeciilor, registrele conturilor i orice alte documente ale bncilor autorizate. Banca Naional a Romniei ntocmete bugetul de venituri i cheltuieli, bilanul, respect i aplic planul de conturi, reevalueaz activele i pasivele n conformitate cu Standardele Internaionale de Contabilitate (S.I.C.), repartizeaz profit (80% la bugetul statului, 10% pentru participarea salariailor, 5% pentru fondul de rezerv i 5% pentru creterea capitalului propiu). Banca Naional a Romniei, are un regim i un statut cu totul special n cadrul sectorului bancar. Cadrul legal principal, pe baza cruia B.N.R. i desfoar activitatea, este Legea cu nr. 101/1998 privind Statutul B.N.R. Aricolul 1 din aceast lege prevede c Banca Naional a Romniei este banca central a a statului romn, avnd personalitate juridic. BNR are sediul central n Bucureti i poate avea sucursale i agentii n capital i n alte localiti din ar avnd statutul unei autoriti administrative autonome de specialitate, fiind independent fa de executive i desfurndu-i activitatea sub supravegherea Parlamentul Romniei. Obiectivul fundamental al BNR este stabilit n Legea privind statutul bncii n articolul 2 i este asigurarea stabilitii monedei naionale pentru a contribui la stabilitatea preurilor. Pentru asigurarea obiectivului su fundamental, BNR elaboreaz, aplic i rspunde de politica monetar, valutar, de credit, de pli, precum i de autorizarea i supravegherea prudenial bancar, n cadrul politicii generale a statului urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i participarea unui sistem financiar specific economiei de pia.

12

Bncii i se va solicita punctul de vedere asupra actelor normative, ale autoritilor publice care privesc direct politica monetar, activitatea bancar, regimul valutar i datoria public. La elaborarea proiectelor bugetelor administraiei publice centrale, BNR este consultat n ceea ce privete stabilirea condiiilor mprumuturilor sectorului public. BNR elaboreaz studii i analize privind moneda, regimul valutar, creditul i operaiunile sistemului bancar de pli. n vederea cooperrii naionale Parlamentul Romniei mputernicete BNR:

s participe la organizaii naionale cu caracter financiar, bancar, monetar sau de pli i poate s devin membru al acestora; s participe n numele statului la tratative i negocieri externe financiare, monetare, valutare, de credit i de pli, precum i n domeniul autorizrii supravegherii bancare;

s exercite drepturi i s ndeplineasc obligaii care revin Romniei n calitate de membru al Fondului Monetar Internaional, inclusiv utilizarea facilitilor acestei instituii de finanare pe termen mediu i lung pentru nevoile balanei de pli i de consolidare a rezervelor internaionale ale rii;

s poat negocia i ncheia acorduri, convenii sau nelegeri privind mprumuturi pe termen scurt i alte operaiuni financiar-bancare cu instituii financiare internaionale, bnci centrale, societi bancare i nebancare, cu condiia rambursrii acestora n termen de un an;

s poat ncheia, n nume propriu sau n numele statului, n contul i din dispoziia acestuia, acorduri de decontare i de pli sau orice alte contracte, avnd acelai scop, cu instituii publice sau private care i au sediul n strintate. Datorit monopolizrii dreptului de emisiune monetar, de-alungul timpului banca

central s-a transformat ntr-o instituie de supraveghere, control i susinere a sistemului bancar n ansamblul su, dobndind de aceea denumirea bancherul celorlalte bnci sau de banc a bncilor. Procedura de aprobare a constituirii societii bancare urmrete verificarea de ctre Banca Naional a Romniei a intrunirii garaniilor financiare, de competent i moralitate prevzute de Legea bancar, n scopul asigurrii securitii clientelei, a terilor i a sistemului bancar nsui. Prin urmare, verificarea are ca obiect posibilitatea ndeplinirii de ctre viitoarea banc a condiiei de fond impuse de Legea nr.58/1998.

13

Costituirea efectiv a societii comerciale bancare este precedat de autorizarea constituirii bncii de ctre BNR i urmat de autorizarea funcionrii bncii de ctre banca central, cele dou proceduri speciale fiind reglementate de Legea bancar nr.58/1998, n capitolul 3, intitulat Autorizarea bncilor i de Normele nr.2/1999, privind autorizarea bncilor emise de Banca Naional a Romniei n aplicarea Legii bancare. Potrivit acestor reglementri procesul de autorizare a bncilor de ctre BNR cuprinde 2 etape: 1. Aprobarea costituirii bncii, n conformitate cu prevederile Legii 31/1990, privind societile comerciale i ale Legii nr 58/1998; 2. Autorizarea funcionrii bncii. Ambele faze ale procedurii sunt iniiate pe baza unei cereri adresate de fondatorii bncii centrale, nsoite de documentaia justificativ i se ncheie cu emiterea de ctre BNR n calitate de autoritate administrativ autonom, a unor acte administrative de autoritate: aprobarea de costituire i autorizaia de funcionari. Verificarea ndeplinirii cerinelor legale se efectueaz de ctre BNR, n cadrul primei etape a procesului de autorizare: aprobarea constituirii societii bancare. Potrivit art. 20 din Normele nr 2/1999, n vederea obinerii aprobrii de constituire, solicitanii trebuie s prezinte BNR urmtoarea documentaie: 1. cererea de autorizare; 2. procedura autentic, prin care acetia desemneaz una sau mai multe persoane pentru ai reprezenta n relaia cu Banca Naional a Romniei pe parcursul instrumentrii dosarului de autorizare (nume, adres, telefon, fax); 3. proiectul actului constituirii; 4. repartiia aciunilor i a dreptului de vot pentru fondatori. n plus, pentru fondatorii-persoane juridice se vor prezenta: a)extras din registrul comertului din ara de origine care s ateste data nmatriculrii reprezentanii statuari, obiectul de activitate i capitalul social; b)ultimele trei bilanuri contabile nregistrate la autoritatea fiscal (pentru persoane juridice romne), respectiv verificate de auditori independeni (persoane juridice strine) i cele mai recente situaii financiar- contabile ale fondatorului, precum i ale societii a crei filial este. Pentru fondatorii-persoane fizice se vor mai prezenta: a)curriculum vitae; b)certificatul de cazier juridic, n original sau n copie legalizat;
14

c)declaraie de venit, ntocmit n conformitate cu legislaia din ara de origine, vizat de autoritatea fiscal. 5. studiul de fezabilitate, insusit de conductorii propui ai bncii, care va cuprinde: a)tipul, denumirea i descrierea principalelor produse i sevicii prevzute a fi oferite de ctre banc; b)clientela creia i se adreseaz banca i modaliti de atragere a acesteia; c)studiul segmentului de pia n care banca intenioneaz s i desfoare activitatea; d)natura resurselor financiare utilizate; e)proiectul structurii organizatorice a bncii i atribuiile fiecrui compartiment cu precizarea numrului i repartiiei personalului pe funcii; f)estimri ale bilanului i ale contului de profit i pierdere pentru urmtorii trei ani, ntocmite conform normelor metodologice n materie emise Banca Naional a Romniei; g)estimarea costurilor de constituire. 6. comunicare privind identitatea conductorilor bncii pentru care urmeaz s se transmit: a)chestionarul completat de aceste persoane din care s rezulte onorabilitatea, calitatea i experiena profesional, care au fost desemnate; b)certificatul de cazier judiciar, n original sau copie legalizat; c)declaraie din care s rezulte ca perioada ndeplinirii funciei pentru care au fost numite, vor exercita exclusive aceast funcie i vor avea reedina n Romnia (localitatea n care banca i are sediul) identitatea cenzurilor. 7. n cazul constituirii unei filiale a unei bnci strine, declaraia autoritii de supraveghere bancar din ara de origine, privind viabilitatea bncii strine respective 8. denumirea bncii sau denumirea sucursalei bncii strine autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei la care se va deschide contul de colectare a capitalului social.Contul de capital va fi blocat pn la nmatricularea bncii n Registrul Comerului 9. orice alte informaii pe care fondatorii le consider de natur s susin viabilitatea proiectului prezentat. n cazul constituirii bncii prin subscripie public, documentaia privind administratorii i cenzorii nu va fi prezentat n aceast etap ntruct numirea acestora potrivit art.27 din Legea nr31/1990, este de atribuie a adunrii consecutive. Conform art.34 din Normele nr.2/1999, persoanele care intenioneaz s solicite sau care au solicitat aprobarea constituirii bncii au obligaia de a pstra confidenialitatea

15

proiectului atta timp ct Banca Naional a Romniei nu s-a pronunat asupra acesteia, sub sanciunea pe respingerii cererii, n temeiul art.14, litera b)din Legea nr.58/1998. Potrivit art.13 din Legea nr.58/1998, n termen de cel mult 4 luni de la primirea cererii Banca Naional a Romniei va aproba costituirea bncii sau va respinge cererea i va comunica n scris solicitantului hotrrea sa, mpreun cu motivele care au stat la baza acesteia, n cazul respingerii cererii. Decizia Bncii Naionale a Romniei poate fi contestat n termen de 15 zile de la comunicare la consiliul de administraie al BNR care se pronun prin hotrre n termen de 30 de zile de la data sesizrii. Hotrrea Consiliului de Administraie poate fi adaugat n temeiul art.83 din Legea 58/1998, la nalta Curte de Casaie i Justiie-Secia de Contencios Administrativ- n termen de 15 zile de la comunicare. Funciile BNR : 1.Bancher al statului 2.Casier al statului 3.Funcia de emisiune monetar 4.Centru al politicii monetare 5.Veriga central a sistemului bancar-creditor de ultim instan 6.Centru al politicii valutare 7.Funcia de reprezentant al statului n relaiile financiar-monetare internaional.

1.3. BNCILE CENTRALE, VERIGA PRINCIPAL A INSTITUIILOR DE CREDIT (ordonana de urgen 99/2006, Legea nr.227/2007)

Plasamentele bncilor se concretizeaz n primul rnd n credite pentru economie (ceea ce va constitui un motiv de prezentare pe larg n aceast lucrare, a creditului ca principal produs bancar). Nevoile permanente i mari ale economiei, determin bncile s manifeste o elasticitate foarte mare n procurarea de resurse, deci de capitaluri. Fiind cei mai mari finanatori ai economiei, bncile sunt influenate n activitatea lor de premiza i principiul c
16

mprumuturile trebuie direcionate cu precdere spre activitatea de producie i de investiii ale unor sectoare prioritare ale economiei.Aici se poate vorbi de rolul politicii -bancaromonetar-financiar n utilizarea mai eficient a fondurilor i anume, n primul rnd pentru finanarea nevoilor de producie i de investiii. Politicile bncilor pot limita iniiativele nerentabile.3 Ca principali finanatori ai economiei, bncile pot crea active monetare. Bncile realizeaz creaie monetar, spre deosebire de intermediarii financiari, care doar redistribuie, mobilizeaz fondurile, nu au nici o legatur cu creaia monetar. Odat ce creeaz moneda, aceasta se rspndete n tot sistemul bancar i deci n economie. Rolul bncilor de principali finanatori este dat i de faptul c fondurile proprii sau/i atrase ale firmelor sunt foarte mici n aceast perioad de tranziie. Se dovedete nc o dat valabil afirmaia c bncile lucreaz cu banii altora i i fructific (aa cum afirma marele finanist tefan Dumitrescu). Creditul este actualmente cel mai important produs al bncilor comerciale din ara noastr (cu excepia BANCOREX). Bncile comerciale se sprijin n activitatea de creditare nu att pe capitalul propriu (care are o pondere mic), ct mai ales pe capitalurile de pe piaa financiar-monetar. Cererile de credit sunt asa de mari nct capitalul propriu i fondul de rezerv nu pot face fa. Capitalurile i fondurile proprii sunt numai plmdeala n care au loc complexele operaiuni bancare. Acestea folosesc i ca o prim de asigurare pentru acoperirea riscurilor ce le implic plasamentele fiecrei bnci. Considerm c banca este nu numai o instituie care mprumut. Ea trebuie mai nti s-i asigure resursele de alimentare cu fonduri care ulterior, s fie utilizate drept credite. Preocuparea de a construi resurse este tot att de important ca i aceea de a le plasa, deci de a acorda creditele. Planul (programul) de credite este un plan operativ ce se ntocmete trimestrial de ctre unitile teritoriale ale bncilor comerciale i de ctre departamentele de creditare din centralele acestor bnci. Programul se ntocmete pe categorii de credite i sectoare de activitate. Se ine seama de graficele de acordare i rambursare, care sunt anexate la contractul de credite. Aceste grafice se ntocmesc n funcie de cererile agenilor economici i previziunile fiecrei bnci.

Tudorache, Dumitru (coord.) Neoiu, Lavinia; Liviu, Radu; Beznil ,Simona; Nedelescu, Mihai ;Clin, Mihai -op.cit.- p. 118

17

Necesarul de credite se stabilete pe filiale, agentii, sucursale, centralizndu-se de fiecare dat. Programul de credite pe centrala bncii comercilale reprezint, de fapt, suma corectat a necesarului de credite a programelor unitilor operative. Dup ce analizeaz necesarul din teritoriu, departamentul de creditare din centrala stabilete plafoane care sunt aprobate de Comitetul de credite al bncii. Aceste plafoane sunt apoi repartizate unitilor teritoriale.

1.3.1.Instituiile de credit (Ordonana 99/2006 aprobat prin legea nr. 227/2007)

O.U.G. nr 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului aprobat prin legea nr 227/2007:
Art. 3-Instituiile de credit, persoanele juridice romne, se pot constitui i

funciona, cu respectarea dispoziiilor generale aplicabile instituiilor de credit i a cerinelor specifice prevzute n partea a II-a a prezentei ordonane de urgen, n una din urmtoarele categorii:
a) bnci; b) organizaii operative de credit; c) bnci de economisire i creditare n domeniul locativ; d) bnci de credit ipotecar; e) instituii emitente de moned electronic.

Art.

4- (1) Banca Naional a Romniei este autoritatea competent cu privire la

reglementarea, autorizarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit.

Art. 10- (1) n vederea desfurrii activitii n Romnia, fiecare instituie de credit trebuie

s dispun de o autorizaie potrivit prezentei ordonane de urgen.

Art. 32- (1) Instituiile de credit, persoanele juridice romne, se pot costitui i pot funciona

numai pe baza autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei.

Art. 69- (1) Cerinele de autorizare i cele privind desfurarea activitii [...] se aplic n

mod corespunztor sucursalelor instituiilor de credit din state tere,[...].

Art. 150-(2)

[...], modificrile pentru care este necesar obinerea aprobrii prealabile a

Bncii Naionale a Romniei, respectiv, cele pentru care notificarea ulterioar este suficient se stabilesc prin reglementarile emise n baza prezentei ordonane de urgen. nregistrarea n registrul comerului a meniunilor corespunztoare modificrilor supuse aprobrii prealabile, se realizeaz numai dup obinerea acestei aprobri.

18

 Art. 286-(1) Dispoziiile cu caracter general aplicabile instituiilor de credit [...] se aplic n

totalitate bncilor.
Art. 294- Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ sunt supuse condiiilor de

autorizare aplicabile instituiilor de credit i condiiilor specifice stabilite prin reglementri de Banca Naional a Romniei.
Art. 320- Dispoziiile cu caracter general aplicabile instituiilor de credit potrivit prezentei

ordonane de urgen se aplic n mod corespunztor bncilor de credit ipotecar.

Art. 324- (1) Dispoziiile cu caracter general aplicabile instituiilor de credit potrivit prezentei

ordonane de urgen se aplic n mod corespunztor instituiilor emitente de moneda electronic, n msur n care nu se dispune altfel potrivit dispoziiilor cuprinse n prezentul titlu.
Art. 338- (1) Autorizarea cooperativelor de credit, se realizeaz n condiiile aplicabile

instituiilor de credit,[...].
Art,345- (1) Casele centrale se autorizeaz, n mod efectiv, mpreun cu toate cooperativele

de credit din reea propuse a se constitui, [...]

CAPITOLUL 2 RAIFFEISEN BANK-VERIG A SECTORULUI ROMNESC BANCAR 2.1. CONSTITUIREA BNCII RAIFFEISEN
19

RZB-Austria a fost fondat n 1927 pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis n 1994 o reprezentan n Romnia i a devenit una dintre bncile strine de frunte, oferind o gam variat de servicii bancare. n iunie 1998 i-a nceput activitatea Raiffeisenbank (Romnia), cea de-a noua banc a RZB-Austria n Europa Central i de Est. n iulie 2001 RZB-Austria i Fondul Romno-American de Investiii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participailor Statului (APAPS) peste 98,84% din aciunile celei de-a treia bnci romneti, Banca Agricol. Din acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se ridic la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital, iar 15 milioane USD preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. Pentru aceast privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine Oclock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum i o nominalizare la premiul Oscar acordat de sptmnalul Capital. Adunarea General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002 a hotrt n unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbie a Raiffeisen - Banca Agricol S.A. i Raiffeisenbank (Romnia) S.A., cele dou entiti bancare deinute de RZB-Austria. Banca se numete Raiffeisen Bank SA ncepnd cu 1 iulie 2002. RZB-Austria deine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajai i o reea naional de sucursale, agenii i reprezentane care ajunge la un numr de 210 de locaii.

Fig.2.1 Emblema Raiffeisen: de la "Clui" la marc Doi clui ncruciai completeaz vrful unui acoperi de cas, simbol al proteciei i al siguranei. "Cluii" se regsesc de sute de ani n tradiia folclorului european i reprezint un simbol al aprrii mpotriva pericolelor vieii. Simbolul cluilor ncruciai a devenit n timp cea mai cunoscut i respectat marc din Austria.

20

2.1.1. Despre Grupul Bancar Raiffeisen

Fig. 2 2 Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818 - 1888) care a fost primar al mai multor orele germane, a ntemeiat n 1862, prima uniune de credit n Anhausen, Germania. n 1886, apare prima uniune bancar Raiffeisen n Mhldorf, Austria. Grupul Raiffeisen este cel mai mare grup bancar privat din Austria i are o structura pe trei nivele. Primul nivel cuprinde 680 de bnci locale, care la rndul lor au un total de 1.680 sucursale. Numrul total de uniti Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. Toate aceste uniti ofer o gam vast de servicii bancare. Cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale - aa numitele Landesbank. Acestea opereaz n cele nou provincii ale Austriei, avnd rolul unor case de compensare. Landesbanks se numr i printre acionarii principali ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB-Austria), deinnd mpreun mai mult de 80% din capitalul social. RZB-Austria care este acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, constituie cel de-al treilea nivel i reprezint instituia central a grupului bancar. 2.1.2. RZB-Austria instituia central a grupului bancar

21

RZB-Austria a fost fondat n 1927 pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. Serviciile bancare oferite sunt completate de cele financiare ca banc de investiii, serviciile de consultan privind privatizrile, gestionari de proiecte n domeniul imobiliar, leasing, servicii comerciale. Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Central i de Est au ajutat RZBAustria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n pietele n formare din acest regiune. RZB-Austria opereaz n urmtoarele dousprezece tari din regiune: Ungaria din 1987; Slovacia din 1991; Polonia din 1991; Cehia din 1993; Bulgaria din 1994; Croaia din 1995; Rusia din 1997; Romnia din 1998; Ucraina din 1998; Bosnia Heregovina din 2000, Slovenia din 2001, Iugoslavia din 2001. Reteaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh. 2.2. ORGANIZAREA I FUNCIONAREA BNCII VIZIUNE, MISIUNE, VALORI: Lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori" a reprezentat un pas esenial n definirea identitii Raiffeisen Bank ca organizaie. Viziunea i misiunea sunt linii directoare pentru ntreaga lor activitate, care exprim ceea ce doresc s devin i ce direcii trebuie s urmeze. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fa de clieni, acionari, competitori i colegi.

Viziune Raiffeisen Bank este liderul pieei bancare prin calitate, dinamism i inovare. Oferind produse i servicii de nalt calitate, cu o atitudine constant dinamic i axndu-se pe

22

inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prim opiune pentru clieni i poate fi recunoscut ca fiind liderul pieei bancare. Misiune Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toi clientii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un Profit pe aciune peste medie. Este o banc universal, aparinnd unui grup care ofer servicii financiare integrate n urmtoarele domenii: bancar, banca de investiii, analiza i consultana financiar, leasing, asigurri. Standardele ridicate se aplic fiecrui aspect al activitii lor: servicii i produse de calitate, investiii n infrastructur, conceptul original Raiffeisen pentru "sucursala modern", multiple. Valori

Axarea pe nevoile clientului Creterea valorilor pentru acionar Pastrarea eticii generale solide

Fii numrul 1
Denumirea societii Denumirea societii se numete Raiffeisen Bank SA ncepnd cu 1 iulie 2002. Forma juritic a societii Societatea are forma juridic de S.A (Societate pe aciuni). Obiectul de activitate -Activitatea de depozitare: Raiffeisen Bank are autorizaie C.N.V.M. din anul 1998 i funcioneaz ca societate de depozitare pentru fonduri deschise de invesiii i societi de investiii. Aceasta presupune depozitarea activelor acestor fonduri, calcularea i transmiterea zilnica a valorii activului net ctre CNVM i evidena zilnic a investitorilor i numrului de titluri aflate n circulaie. -Activitatea de decontare: n baza autorizaiei BNR, Raiffeisen Bank realizeaz decontarea final n regim special, asigurnd transferul fondurilor bneti aferente tranzaciilor cu valori mobiliare executate la Bursa de Valori Bucureti i RASDAQ, n

23

termenele stabilite de reglementrile n vigoare.Toate transferurile fondurilor bneti, n numele i n contul clientului, se realizeaz automat de ctre banc n baza autorizrii contractuale.Transferul sumelor rezultate n urma tranzaciilor cu valori mobiliare se realizeaz n ziua decontrii (t+3).Transmiterea informaiilor se efectueaz sigur i rapid prin reeaua informatic proprie i prin conectarea la Intranet-ul SNCDD. -Activitatea de custodie: Raiffeisen Bank este autorizat de ctre C.N.V.M. s funcioneze ca agent de compensare i decontare colectiv (agent custode). -Activitatea de distribuire: Activitile de distribuire beneficiaz de reeaua proprie de uniti a bncii care acoper toate judeele rii i include:

Distribuire de titluri de participare ale fondurilor deschise de investiii; Distribuire dividende; Distribuire de valori mobiliare n cadrul grupurilor de vnzare. -Activitatea de transferuri planificate: acest serviciu reprezint transferuri de sume

fixe, la date fixe, din contul tu curent n alte conturi: Contul de Economii Acces Plus, Contul Eveniment sau alte conturi curente. 1.Ce este o societate de tip nchis? O societate de tip nchis este o societate ale crei aciuni nu sunt cotate pe o pia reglementat (ex. Bursa de Valori Bucureti sau RASDAQ). 2. Cnd a devenit Raiffeisen Bank S.A. societate de tip nchis? n edina din 28 septembrie 2002, Adunarea General Extraordinar a Acionarilor a aprobat noul statut juridic de societate de tip nchis pentru Raiffeisen Bank S.A.. CNVM a atestat faptul c, ncepnd cu data de 17.10.2002, aciunile bncii nu mai sunt tranzacionate pe o piaa reglementat. 3.Cum se pot vinde/cumpra aciuni Raiffeisen Bank S.A.? n conformitate cu politica actual a bncii, acionarii ce doresc s nstrineze sau persoanele ce doresc s achiziioneze aciuni ale bncii trebuie s gseasc singure cesionar (cumprtor), respectiv cedent (vnztor). Preul de vnzare se situeaz n intervalul 27 euro i 33 euro pe aciune rezultnd ntr-un volum total al emisiunii ntre 804,6 i 983,4 milioane euro.

24

2.3. PRODUSE I SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANK Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gama complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (peste 350 n ntreaga ar), reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) i mobile banking (myBanking). Gama produselor i serviciilor oferite de ctre banc pentru persoanele fizice includ:

Operaiuni i pli prin contul curent Carduri Servicii bancare electronice (Raiffeisen Online, Raiffeisen Direct, myBanking, SmartTel) Overdraft Credite Depozite

Western Union

Fonduri de investiii (fonduri monetare, fonduri de obligaiuni, fonduri de aciuni, fonduri mixte/echilibrate) Gama produselor i serviciilor oferite ntreprinderilor mici i mijlocii de ctre

Banca Raiffeisen includ: 1.Conturi curente i servicii ataate Contul curent permite realizarea operatiunilor curente ale societii dumneavoastr. Se poate deschide n LEI i toate valutele acceptate de ctre banc. Avantaje:

Bonific lunar soldul creditor al contului cu dobnda la vedere; Se pot efectua licitii valutare on-line, cu comision0%.

Prin Raiffeisen Direct se beneficiaz de: informaii despre conturile proprii i despre produsele Raiffeisen Bank; efectuarea de tranzacii intra i interbancare; plata facturilor ctre furnizorii de utiliti i servicii (electricitate, telefon, asigurri, etc.); definirea sau modificarea transferurillor planificate;

25

deschiderea sau lichidarea depozitelor la termen; schimburi valutare ntre conturile proprii.

Un alt serviciu oferit IMM-urilor este myBanking care ofer urmtoarele avantaje: securitate maxim; acces simplu la informaii financiar-bancare n timp real (inclusiv unde este cea mai apropiat agentie Raiffeisen Bank, dar i cel mai apropiat ATM); posibilitatea de a efectua transferuri intra i interbancare n lei; plata utilitilor oferite de furnizorii cu care Raiffeisen Bank a ncheiat convenii; plata facturii sau rencrcarea cartelei direct de pe telefonul mobil.

2.Cash management Raiffeisen Bank ofer produse tradiionale de Cash Management: ncasri i pli n lei i valut prin diverse instrumente de plat (ordin de plat, cec, bilet la ordin) la un nivel calitativ superior, cu avantaje reale pentru companie. Avantaje:

acces la cont n oricare dintre cele aproape 200 de uniti din teritoriu; procesarea on-line a operaiunilor ordonate; creditarea conturilor n timp real, optimizarea fluxului de numerar al companiei i, deci, maximizarea rezultatelor financiare; nivel de servicii constant ridicat n ntreaga ar.

3.Credite care sunt pentru dou categori de clieni : clieni medii i clieni micro. Creditul pentru clienii medii se ofer atunci cnd societatea are cifra de afaceri pe ultimul an de activitate ntre 1.000.000 i 5.000.000 EUR-echivalentul LEI-indiferent de numrul de angajai. Creditul pentru clienii micro se ofer atunci cnd societatea are cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic de 1.000.000 EUR-echivalent LEI-indiferent de numrul de angajai. 4.Carduri

26

Cardul de credit IMM permite s se efectueze pli (n ar i n strintate), utiliznd o linie de credit oferit de ctre banc n limita echivalentului a 10,000 Euro (pe un card sau pe mai multe carduri);

Pentru creditul obinut dobanda este zero, cu respectarea condiiilor contractuale; Utilizarea fondurilor nu trebuie justificata fa de banc. Gama produselor i serviciilor oferite corporaiilor de ctre Banca Raiffeisen includ

conturile curente. Conturi curente Raiffeisen Bank ofer o gam larg de conturi, personalizate conform nevoilor i cerinelor specifice activitii corporaiilor: conturi curente, conturi colectoare, conturi n lei sau n valut. Unul din principalele avantaje oferite de banc este accesul la contul companiei din orice unitate Raiffeisen. n acest fel va asigura administrarea eficient a lichiditilor, economisire de timp i costuri, rentabilitatea crescut a fondurilor. Avantaje:

Accesibilitate: posibilitatea de a opera pe cont la orice unitate a bncii din ar (indiferent de unitatea la care este contul deschis). Rapiditate: Tranzaciile efectuate pe conturile curente sunt on-line. Eficientizarea activitii clientului: accesul cu uurin la toate tipurile de operaiuni bancare nregistrate n contul curent. Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent.

Din aceste conturi curente fac parte: a) Carduri Raiffeisen Bank v ofer carduri sub sigla VISA i MAESTRO, n LEI, EUR sau USD. Cardurile v dau acces la disponibilul din conturile ataate, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i/sau eliberare de numerar.

b)Cash management

27

Aparinnd celui mai mare grup bancar din Europa Central i de Est, Raiffeisen Bank este lider n domeniul serviciilor de Cash Management. Experiena extins i sistemele informatice performante permit Raiffeisen Bank s satisfac att cerinele generale ale mediului de afaceri din Romnia, ct i pe cele specifice corporaiei.

c)Finanri structurate /proiecte Produsele de finanare structurat sunt dezvoltate de ctre specialistii Raiffeisen Bank conform particularitatilor pietei romanesti si nevoilor fiecarui client, urmarindu-se crearea de valoare adaugata pentru fiecare in parte. Toate acestea au la baz nu doar o nalt expertiz financiar, ci i imaginaie i creativitate, soluiile generate fiind n egal msur eficiente i flexibile. Astfel sunt diminuate sarcinile ce greveaz, de regul, patrimoniul debitorului n cazul n care sunt adoptate soluii tradiionale de finanare (gajuri, ipoteci, etc). d)Produse de creditare Raiffeisen Bank ofer produse de creditare ajustate cerinelor fiecrui client n ceea ce privete:

Scopul finanrii Durata finanrii Valuta: fiecare produs de finanare este disponibil n LEI sau n valut (EURO, USD)

CAPITOLUL 3

28

CREDITUL- PRODUS PRINCIPAL LA RAIFFEISEN BANK 3.1 CONINUTUL CREDITULUI Creditarea este activitatea 0 a bncilor comerciale i reprezint operaiunea prin care o persoan fizic sau juridic, numit debitor , obine fonduri sau bunuri de la alt person fizic sau juridic numit creditor, asumndu-i obligaia s le restituie sau s le plteasc la termen/scadena.4 Creditul a aprut, n primul rnd, ca urmare a insuficienei autofinanrii. Fenomenul de ndatorare e prezent n ntreaga lume i el poate fi o modalitate eficient de gestionare a activelor firmei n msura n care costul creditelor nu e prea mare. Pentru definirea creditului, este necesar prezentarea a trei opinii care s-au conturat cu privire la acest concept, respectiv: creditul ca ncredere; creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire; creditul ca form a relaiilor de schimb.

Creditul ca ncredere: este o concepie care plaseaz la baza relaiilor de credit ideea de ncredere, de unde rezult caracterul subiectiv al acestora. Considerarea creditului ca ncredere se fundamenteaz pe definiiile date acestui concept. Termenul credit i are originea n cuvintele latine creditum, de credere care desemneaz ncrederea n ceva sau cineva. n practic, aceast ncredere se concretizeaz n relaiile dintre creditor i debitor, n sensul c cel din urm trebuie s prezinte o anumit bonitate, astfel nct s genereze ncredere din partea creditorului. Creditul ca expresie a relaiilor de schimb, reprezint un acord prin care anumite bunuri, servicii sau o cantitate de moned sunt cedate n schimbul unei promisiuni de plat viitoare. Unei asemenea abordri a creditului, i sunt aduse contraargumente dintre care cel mai puternic, acela potrivit cruia creditul nu este o forma a schimbului, nici din punct de vedere al scopului i nici al coninutului material al valorii.

Dumitrescu, tefan- Manual de credit i Banc, Editura Tirajul, 1941,p.24

29

Creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire reprezint o abordare care pornete de la coninutul economic specific al creditului, respectiv transferul unei pri din produsul social de la unii din participanii la circuitul economic ctre ali participani la acest circuit. Spre deosebire de alte forme ale relaiilor de redistribuire a veniturilor, ca de exemplu impozitele i taxele, care au caracter definitiv, creditul este o form particular a acestor relaii, prin caracterul temporar al transferului din economie. Definirea complet a creditului poate fi realizat prin luarea n considerare i corelarea acestor trei abordri, ceea ce poate duce la urmtoarea formulare: Creditul reprezint o categorie economic, ce exprim relaii de repartiie a unei pri din PIB sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se distribuie disponibilitile din economie i se creeaz noi mijloace de plat, n scopul satisfacerii unor nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii economice. n esen, creditul reprezint schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare. Coninutul i semnificaia acestui concept rezult i din funciile care sunt atribuite creditului, i care n funcie de opiniile care s-au conturat, pot fi grupate astfel: a) o prim grup de opinii abordeaz funciile creditului n acelai mod ca i funciile finanelor, respectiv funciile de repartiie i control. Potrivit acestei idei, relaiile de credit fac parte din relaiile financiare n sens larg; b) o a doua grup de opinii consider trei funcii caracteristice ale creditului (cele dou precedente) plus funcia de emisiune; c) a treia grup analizeaz funciile creditului ca: funcie de mobilizare i funcie de redistribuire; d) a patra grup de opinii apreciaz creditul prin aceea ca este nsoit permanent dedobnda, atribuindu-i-se funcia de purttor de dobnd. Diversitatea formelor sub care se manifest creditul n economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare, n funcie de care se disting urmtoarele: 1. dup natura economic i participanii la relaia de creditare, se remarc: creditul comercial, creditul bancar, creditul de consum, creditul obligatar.
30

2. dup calitatea debitorului se delimiteaz: creditul acordat persoanelor fizice, creditul acordat persoanelor juridice. 3. dup calitatea debitorului i a creditorului se disting: creditul privat, creditul public. 4. dup scopul acordrii creditului: credite de producie, credite de circulaie, credite de consum. 5.dup natura garaniilor: credite reale i personale. 6. dup ntinderea drepturilor creditorului: credite denuntabile si nedenuntabile,credite legale. 7. dup modul de stingere al obligaiilor de plat: credite amortizabile, credite neamortizabile. 8. dup termenul la care trebuie rambursat creditul: credite pe termen scurt, credite pe termen mijlociu, credite pe termen lung.

3.1.1. Creditul comercial

Creditul comercial se caracterizeaz prin urmtoarele: reprezint creditul pe care i-l acord agenii economici la vnzarea mrfii sub forma amnrii plilor;

31

avantajul acestei forme de credit const n faptul c ntreprinztorii i pot desface producia fr s atepte momentul n care cumprtorii vor deine bani. Se apreciaz, astfel, c se accelereaz circuitul capitalului real;5 creditul comercial prezint unele limite, n sensul c orice ntreprinztor va putea vinde marfa pe credit n msura n care acesta deine rezerve de capital care s i permit continuarea activitii. De asemenea, creditul comercial este limitat n funcie de regularitatea ncasrii contravalorii mrfurilor; o limit a creditului comercial deriv din destinaia mrfurilor vndute prin acest tip de credit, respectiv cei doi participani la raportul de credit trebuie s aparin aceluiai sector de activitate. Creditul comercial se manifest sub dou forme: creditul cumprtor; creditul vnztor. Creditul cumprtor: - se manifest sub forma plilor n avans; -aceste credite apar ca o prefinanare de ctre beneficiari a produselor pe care intenioneaz s le achiziioneze; - sunt frecvente n ramuri precum: agricultura i construciile de locuine. Creditul vnztor: - are ca obiect vnzarea mrfurilor cu plata amnat. Factorii care converg la sporirea dimensiunilor creditului comercial decurg din cele trei componente care acioneaz n acest domeniu, respectiv cea tradiional, comercial i financiar. Componena tradiional reprezint interesele comune ale participanilor n sporirea fluiditii schimburilor i diminuarea costurilor de organizare a activitii comerciale. Se reduc costurile de depozitare ale stocurilor de mrfuri (pentru producator) i costurile aferente mijloacelor de plat (n cazul cumprtorilor).
Tudorache, Dumitru (coord.) Neoiu, Lavinia; Liviu, Radu; Beznil ,Simona; Nedelescu, Mihai ;Clin, Mihai -op. cit., p.366
5

32

Componena comercial semnific utilizarea creditului ca mijloc de promovare a vnzrilor. Componena financiar reprezint o alt motivaie a creditului comercial i semnific punerea la dispoziia clientului, pentru o perioad dat, a unei pri din capital sub form de marf, pentru care plat este amnat. n prezent, n rile dezvoltate creditele comerciale reprezint ntre 10% i 30% din datoriile ntreprinderilor i reprezint un instrument de promovare i de reducere a cheltuielilor cu plata dobnzilor. Pe baza creditelor comerciale primite se pot reduce solicitrile de credite bancare sau se poate amplifica cifra de afaceri.6 Creditul comercial antreneaz emisiunea de titluri specifice acestui credit (cambii, bilete de ordin) ca titluri de crean, care prezint avantajul scontrii la bnci. n acest mod, creditul comercial devine credit bancar, iar prin cedarea portofoliului de efecte comerciale de ctre o banc comercial, bncii centrale prin rescontare, i se antreneaz un mecanism de emisiune de moned central.

3.1.2. Creditul bancar

Participanii la creditul bancar sunt reprezentai la modul general, de un agent nebancar (productorul sau agentul economic), pe de o parte, i banca, pe de alta. Creditul bancar prezint avantajul unei mai mari flexibiliti comparativ cu cel comercial, ntruct sumele disponibile pot fi orientate ctre diferite forme de activitate economic. ntre creditul comercial i cel bancar exist o puternic legatur, n sensul c uneori creditul comercial se poate transforma n credit bancar sau acesta poate constitui suport al acordrii unui credit comercial. Activitatea de creditare se poate realiza prin folosirea mai multor metode: -avansuri n mod curent; - linia de credit simpl; - linia de credit confirmat;

Masson, Jacqes -Creditele bancare pentru ntreprinderi,RAQ-IPC, p.165

33

-linia de credit revolving; - credite cu destinaie special. 3.1.3. Creditul de consum reprezint vnzarea cu plata n rate a unor bunuri de consum personal, de folosin ndelungat i de mare valoare (mobil, autoturisme, articole de uz casnic); ntre creditul de consum i creditul bancar exist strnse legturi, n sensul unor raporturi de determinare; pentru plata n rate, comercianii recurg la credite bancare; n condiii de insolvabilitate, cumprtorul este obligat s restituie bunurile, iar uneori, n funcie de clauzele contractuale, nu se mai pot recupera nici ratele achitate. 3.1.4.Creditul obligatar constituie o form a creditului contractat de stat prin lansarea titlurilor de mprumut (obligaiuni, bonuri de tezaur) n scopul acoperirii deficitului bugetar; n economiile moderne, creditul obligatar deine o pondere important, care se msoar ca pondere a datoriei publice fa de produsul intern brut; mprumuturile obligatare se pot diferenia prin caracteristicile acestora, astfel: modaliti de lansare; modaliti de rambursare;tipuri de obligaiuni. Din punct de vedere al modalitilor de lansare se remarc: - emisiunea de obligaiuni i distribuirea direct de ctre organismul emitent; - emisiunea de obligaiuni i lansarea prin intermediul unui sindicat sau consoriu format din bnci comerciale i instituii financiare. 3.1.5.Creditul ipotecar reprezint un credit garantat cu proprieti imobiliare sub forma cldirilor (n special n mediul urban) sau de natura terenurilor (n mediul rural).
34

Cunoate mai multe forme i are o amploare deosebit n rile dezvoltate: - credit ipotecar cu dobnd variabil; - credit ipotecar cu rambursare progresiv (cu reduceri ale anuitilor, mai mari la nceputul perioadei de rambursare); - credit ipotecar inversat purttor de anuiti (caz n care mprumutul aduce proprietarului un venit regulat). importana creditului ipotecar provine din aceea c permite mobilizarea capitalurilor disponibile pe termen lung. Prin intermediul titlurilor de ipotec sunt finanate aproximativ 60% din locuinele familiilor (de pn la 4 persoane). Exist i titluri de ipotec prin care sunt finanate construciile de apartamente i imobile destinate afacerilor. n calitate de participani, pe aceast pia apar societile de asigurri, bncile comerciale, bncile mutuale, ceea ce dovedete un interes sporit al investiiilor, ca urmare a importanei pe care o acord autoritile acestui tip de credite. 3.1.6. Alte forme ale creditului n continuare este prezentat diversitatea tipurilor de credit, n funcie de celelalte criterii de clasificare, astfel: A. Dup calitatea debitorului se face distincie ntre creditele acordate persoanelor fizice (particulare) i cele acordate persoanelor juridice. Persoanelor fizice (particulare) li se acord urmtoarele forme de credit: credite de trezorerie, credite pentru consum, credite pentru studiu, credite pentru exploatare, credite de echipament i credite de mobilizare. Agentii economoci beneficiaz, de asemenea, i de credite sub forma: avansurilor n cont curent i al liniilor de credit confirmate. B. Din punct de vedere al calitii debitorului i creditorului, se face distincia ntre: - creditul privat, n care participanii la raportul de credit sunt subiect de drept privat;

35

- creditul public, n cadrul cruia debitorul este reprezentat de stat, care se mprumut pe piaa intern, pentru acoperirea deficitului bugetar. n acest caz, populaia n ansamblul su i agenii economici apar n calitate de creditori. C. n funcie de scopul acordrii creditelor, se remarc urmtoarele categorii: Credite de producie care pot fi: - credite de exploatare; - credite de investiii; - credite de speculaie, care urmresc valorificarea unei conjuncturi favorabile pentru consolidarea situaiei financiare a ntreprinderii; - credite de circulaie, folosite pentru acoperirea unor cheltuieli de stocare i transport al mrfurilor. Se prezint sub forma de avansuri pentru mrfurile vndute i nencasate; - credite de consum, care vizeaz procurarea unor bunuri de folosin personal. D. Dup natura garaniilor, se ntlnesc urmtoarele forme de credite: - credite reale - credite personale E. Dup ntinderea drepturilor creditorului se disting trei forme ale creditului: - credite denuntabile, care se manifest atunci cnd creditorul i rezerv dreptul ca oricnd, nainte de scaden, s cear rambursarea acestui credit, cu sau fr avizarea debitorului; - credite nedenuntabile, cnd creditorul are dreptul de a cere rambursarea numai la o scaden dinainte stabilit; - credite legate, caz n care creditorul condiioneaz acordarea creditului de folosirea sa n anumite scopuri convenite cu debitorul. F. Dup modul de rambursare, se face distincia ntre: - credite neamortizabile, pentru care rambursarea se face integral la scaden;
36

- credite amortizabile, caz n care rambursarea se face n trane egale sau neegale, formate din rate de rambursat i dobnzi. G. Dup termenul de rambursare, se remarc: - credite pe termen scurt, pe perioade care nu depasesc 12 luni. Acestea reprezint forma curent a creditului la banc, ntruct corespunde exigenei de lichiditate impuse bncilor; - credite pe termen mediu, a cror durat de rambursare este de la 1 an la 5 ani, se acord pentru activitatea de export import ori pentru activitatea de investiii; - credite pe termen lung, a cror durat de rambursare depete 5 ani, se ntlnete n cazul creditelor pentru construcii de locuine i a creditelor obligatare. 3.2. STRUCTURA, NIVELUL I EVOLUIA CREDITELOR ACORDATE DE BANCA RAIFFEISEN Bncile sunt societi comerciale, ns mrfurile cu care fac comer sunt banii i ncrederea. Bancherii ctig ncrederea deponenilor prin faptul c vor restitui depozitele, apoi trebuie s fie convini la rndul lor, c vor primi napoi banii dai cu mprumut sub forma de credit. Banca presupune o disciplin strict i chiar un aspect foarte rigid cteodat. Comunicarea, att cea verbal, ct i cea scris, este de regula formal. Actele din aciunile Bncii Agricole, iar noua entitate a funcionat pentru o perioad sub numele de RaiffeisenBanca Agricol. n luna iulie 2002 Raiffeisen-Banca Agricol i Raiffeisenbank (Romnia) fuzioneaz prin absorbie cu numele de Raiffeisen Bank S.A. .n martie 2003 RZB i mrete participaia n Raiffeisen Bank la 99,35%. Dup privatizare, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n prima jumtate a anului 2004, Banca a obinut un profit net de 4,4 milioane Euro, aproape egal cu cel nregistrat n anul 2003 de 4,6 milioane Euro. Activele totale au crescut cu peste 38,5% fa de 2003, pn la 1435,1 milioane Euro. n 2004 banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM i POS.

37

Banca are peste 1,2 milioane de clieni pe care i deservete prin cele peste 200 de uniti. Raiffeien Bank ofer o gam complet de servicii i produse de calitate celor peste 2,1 milioane de clieni persoane fizice i 130.000 ntreprinderi mici i mijlocii (IMM-uri).
2.500.000 2.000.000 1.500.000 2.100.000 1.000.000 500.000 0 2005 2006 1.850.000

Fig.3.3. Numr de clieni de persoane fizice

140000 120000 100000 80000 130.000 60000 40000 20000 0 2005 2006 110.000

Fig.3.4 Numr de clieni IMM n 2006 Raiffeisen Bank a deschis 51 de agenii noi, astfel nct la sfritul anului reeaua teritorial a bncii a ajuns la 265 de uniti. n a doua jumtate a anului 2006, odat cu lansarea pe piaa romneasc a centrului Raiffeisen Bank-Casa Ta, destinat exclusiv acordrii de credite imobiliare, banca a realizat 10% din creterea total a volumului de credite ipotecare.

38

Raiffeisen Exclusive este marca pentru serviciile de private banking care a fost lansat tot n a doua jumtate a anului 2006, care aduga o not personal serviciilor de calitate deoarece fiecare client are bankerul personal precum i locaii dedicate n marile orae ale rii. La sfritul anului 2006, Raiffeisen Exclusive deinea n portofoliul su peste 500 de clieni i a contribuit cu peste 14% la creterea depozitelor, adic un total de 705,5 milionae Euro. Raiffeisen Direct este serviciul de telephone banking care poate fi utilizat de personae fizice i IMM-uri pentru a obine informaii despre conturile obinute la Raiffeisen Bank i pentru a efectua tranzacii intra i interbancare. La sfritul anului 2006 peste 200.000 de clieni utilizau acest serviciu, dintre care 11.000 de companii. Numrul de tranzacii efectuate din acest serviciu s-a ridicat la 313.000, n timp ce volumul tranzaciilor a ajuns la 187 milionae Euro. Serviciul myBanking s-a extins prin parteneriatul cu Orange i a nregistrat rezultate deosebite: numrul de tranzacii a crescut cu 77% pn la un total de 187.200, volumul operaiunilor procesate s-a ridicat la 19 milioane de Euro, iar numrul de clieni a crescut cu 30 % pn la 27.940. Pe piaa cardurilor, la finalul anului 2006 Raiffeisen Bank deinea:15,5% din numrul total de carduri active de pe pia, adic 1.403.406; i 24% din numrul total de carduri de credit, adic peste 170.000. Numarul de tranzacii efectuate cu cardurile Raiffeisen s-a dublat fa de anul trecut, depind 50 milionae, valoarea tranzacilor a crescut cu 33% fa de 2005, depind 8,3 miliarde Ron.
1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0 2005 2005 Series2 Series1

Fig.3.5. Numr de carduri active

39

180000 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 2005 2006 Series2 Series1

Fig.3.6. Numr de carduri de credit Segmentul unde Raiffeisen Bank a excelat este activitatea de creditare. Persoane fizice Portofoliul de produse a fost permanent mbunptit i adoptat cerinelor pieei. Deasemenea, s-au produs cteva schimbri importante n ceea ce privete procedurile acordrii de credite, simplificnd documentaia necesar sau modalitatea de calculare a venitului prin luare n calcul i a altor venituri suplimentare n afara salariului. Ca urmare, creditele ctre persoane fizice au ajuns la 970 milioane Euro, reprezentnd o cretere de 94% n comparaie cu anul precedent. Depozitele au ajuns la 1.084 milioane Euro, la care au contribuit att lansarea mrcii pentru private banking-Raiffeisen Exclusive- ct i produsele inovatoare lansate cum ar fi primul pachet promoional care combina o investiie pe termen lung n uniti de fonduri i una pe termen scurt n depozite. ntreprinderi Mici i Mijlocii ntreprinderile Mici i Mijlocii au reprezentat un obiectiv principal n 2006, ntruct acest segment a dovedit o cretere consistent. Banca a susinut aceast evoluie prin produse noi sau mbuntite i prin servicii de foarte bun calitate. Acest segment este structurat n Micro ntreprinderi cu o cifr de afaceri sub 1 milion Euro i ntreprinderi Mici cu o cifr de afaceri ntre 1 i 5 milioane Euro. Aceast structur conduce la o mai bun nelegere a profitului clientului, respectiv la oferirea de produse i servicii potrivite pentru clieni. IMM-urile beneficiaz de o echip dedicat de profesioniti, care poate oferi consultana necesar gsirii celei mai bune soluii finanaciare. Aceast echip este alctuit din aproximativ 200 de persoane n ntreaga reea. IMM-urile

40

pot avea acces la serviciile i produsele bncii i prin alte canale alternative: call center Raiffeisen Direct, myBanking, multicash. n 2006 volumul de credite a crescut cu 305 pn la 217 milioane Euro, iar depozitele au crescut cu peste 32% pn la 462 milioane Euro.
250 200 150 Series 1 100 50 0 2004 2005 2006 Series 2

Fig.3.7. Evoluia activelor IMM

500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 2004 2005 2006 Series 1 Series 2

Fig.3.8. Evoluia pasivelor IMM Soluiile oferite de Raiffeisen Bank ajut clienii s identifice cea mai bun linie de dezvoltare a activitii lor. Pe parcursul anului 2006, condiiile de creditare au fost mbuntite semnificativ prin extinderea termenelor de rambursare, accelerarea procesului de aprobare, simplificarea documentaiei. n ultima parte a anului, Banca a lansat creditul fr

41

garanii materiale care se adreseaz companiilor cu o cifr de afaceri anual mai mic de 1 milion Euro. Deasemenea, Raiffeisen Bank a lansat 2 noi produse de creditare n Ron, ce fac parte din linia de finanare n valoare de 30 milioane de Euro, n cadrul Programului de sprijin al IMM-urilor iniiat de Uniunea European, prin Banca de Dezvoltare a Germaniei (KfW) n cooperare cu Banca de dezvoltare a Consiliului Europei (CEB): KfW pentru investiii pe termen mediu ( pn la 60 de luni) i KfW pentru capital circulant pe termen scurt ( pn la 12 luni). Raiffeisen Bank a primit premiul pentru Cea mai bun banc n susinerea IMM oferit de agenia de publicitate Templus n cadrul Galei Premiilor 2006.

42

CAPITOLUL 4 CREDITAREA N VALUT DE CTRE RAIFFESEN BANK

Efectul pervers al creterii dobnzii de politic monetar poate fi un nou val al expansiunii creditrii n valut, mpotriva creia BNR poate lua msuri. 7 Majorarea rezervelor minime obligatorii este unul dintre puinele cartue pe care BNR le mai are n dotare pentru a descuraja finanrile n valut. Creditul n valut are deja o pondere de 54% n totalul finanrilor acordate populaiei i se prea c expansiunea sa va fi temperat prin deprecierea accelerat a leului din a doua parte a anului trecut. Numai c, odat cu majorarea dobnzii de politic monetar de patru ori n acest an, bncile au nceput s scumpeasc la rndul lor costul creditului n lei. Fenomenul e simplu, creterea dobnzilor la care BNR atrage lichiditatile din sistemul bancar determin bncile s urce la rndul lor randamentele pentru economiile populaiei, pentru a nu rata dobnzile de peste 9% pltite de Banca Central. Numai c n acest fel marja lor de profit se ngusteaz (diferena dintre dobnzile la care atrag bani n depozite i cele la care ofer credite), iar urmtorul pas este s o conserve majornd corespunztor i dobnzile la credite. Asta ns ridic o minge la fileu creditului n euro, preferat n contiunuare de majoritatea romnilor, n special pentru mprumuturi de nevoi personale, tip de credit ce rmne n continuare sensibil mai ieftin decat soluiile similare de creditare existente pentru mprumuturile n lei. ngrijorarile BNR legate de acest fenomen sunt justificate de adncirea simultan a deficitului de cont curent, ce reclam o depreciere dureroas a leului pentru a-l ajusta i, n consecin, un efort mai mare la rambursarea datoriilor. Banca Naional are la dispozitie puine msuri pentru a tempera creditarea n valut. Una ar fi o majorare a rezervelor minime obligatorii n paralel cu o reducere a randamentelor (deja foarte mici) cu care aceste sume pstrate la BNR sunt recompensate. Efectul va fi scumpirea creditului n valut, bncile avnd pierderi n momentul n care i blocheaz o mare parte din resursele atrase la dobnzi inferioare depozitelor la termen. E bine deci s evitai, pentru siguran, creditele de consum n valut care n-au prinse n contract un mod clar al variaiei donzii (de pild, Euribor plus o marj de cteva procente).
7

Cerna, Silviu- Sistemul monetar i politica monetar, Editura Enciclopedic, 1996, p.134

43

Alta ar fi o campanie naional de exorcizare a mprumuturilor n valu, n echipa cu alte bnci mari din piaa dar ne vine greu s credem ca principalii jucatori din pia vor cdea repede de acord s renune la o felie din profiturile aduse de mprumuturile n euro sau c vor accepta uor s le ieftineasc semnificativ pe cele n lei pentru a le concura.( Sursa: ziarul Romnia Liber, reportaj realizat de Alexandru Aldea) 4.1. TIPURI DE CREDITE ACORDATE DE RAIFFESEN BANK 4.1.1. Credite n valut pentru persoane juridice Descirere produs Mortgage IMM Clieni int : IMM Medii nfiinate n Romnia Scop : Finanare pentru achiziia, renovarea, extinderea sau construcia/reconstrucia de imobile ce vor fi utilizate n activitatea de baz a Clientului. mprumuturile cu ipotec sunt mprumuturi pe termen lung (max. 15 ani) garantate cu proprieti imobiliare cu valoare de pia. Moneda: EUR; RON i USD Dobnda : Fix sau variabil (rata de referi depinde de moneda mprumutului) calculat la soldul mprumutului. Dobanda variabil se schimb automat n funcie de fluctuaiile ratei de referin. Dobnda se pltete lunar (se percepe automat prin debitarea contului curent). Dobnda se va percepe lunar, la scadenele ratei de principal sau n ziua din luna corespunzatoare datei scadenei ratei de principal pentru perioada de graie i pentru ratele trimestriale, cnd se va ncasa numai dobnda. Condiii : Se prezint documentele conform cererinelor bncii (inclusiv cele aferente garaniilor i a dovezii dreptului de proprietate asupra acestora). Contul curent al societii trebuie s fie deschis la RBRO. Se stabilesc condiii de rulaj prin conturile deschise la RBRO i alte condiii ce trebuie ndeplinite de ctre Client. Condiia de rulaj se va stabili n sum fix minim de rulat prin contul deschis la RBRO. Utilizare : mprumutul poate fi utilizat ntr-o singur tran sau n mai multe trane. Verificarea eligibilitii la finanare a cheltuielilor aferente facturilor prezentate, se face prin comparaie cu graficul de lucrri (model : Formular 1-I, cod 1.1.2.05-1, ed 1/0). De asmenea, odat cu Nota de tragere, clientul va prezenta i ncadrarea fiecrei facturi n elementele de cheltuieli din graficul de lucrri. Perioada de tragere i cea de graie se stabilesc n funcie de graficul de pli, dar nu vor fi mai mari de 12 luni.

44

Perioada de graie este de pn la 6 luni n cazul lucrrilor de renovare/relocare/alte situaii justificate i poate fi extins pn la 12 luni n cazul finanrii lucrrilor de extindere sau de construcii. Garanii : Tipuri de garanii acceptate: ipoteca pe imobilul ce face obiectul finanrii; n msura n care nu este suficient, alte garanii imobiliare acceptate de ctre RBRO conform, nomelor de aplicare i Politicii de Creditare. Sunt excluse: terenuri cu destinaie agricol i cldiri agricole n exploatare. n cazul mprumuturilor cu maturiti mai mari de 10 ani, este necesar ca garaniile s fie exclusiv cldiri rezideniale, cldiri pentru afaceri, comer i depozitare, cldiri socialadministrative, iar gradul de acoperire cu colateral s fie minim 100%(valoare acceptat). n cazul creditelor pentru construire, n situaia n care s-a acceptat n garanie terenul pe care urmeaz a se realiza imobilul construcie ce va fi utilizat n activitatea de baz a Clientului este obligatoriu ca, dup finalizarea i intabularea acestuia, clientul s constituie ipoteca asupra construciei respective. Clientul va fi informat despre aceast condiie nc de la data solicitrii creditului. n cazul creditelor acordate pentru extinderea unei construcii existente, n situaia n care s-a acceptat iniial n garanie imobilul care se extinde, este obligatoriu ca, dup finalizarea i intabularea extinderii construciei, clientul s constituie ipoteca i asupra acestei extinderi. Rambursare : mprumutul se ramburseaz n rate de capital egale sau inegale (dac se justific prin sezonalitatea afacerii), care pot fi lunare sau trimestriale, graficul de rambursare agreat fiind parte din Contractul de credit. Pli anticipate se pot face cu plata unui comision de plat anticipat. Taxe i comisioane : Comision de acordare se pltete de Client la semnarea Contractului de credit Comision de administrare lunar aplicat la Soldul Facilitii i care va fi calculat lunar, n aceeai zi n care se percepe i dobnda i se va plti ncepnd cu luna urmtoare acordrii mpreun cu dobnda Comision de modificare se aplic ori de cte ori are loc o modificare n structura facilitii sau a scadenei, modificare survenit la solicitarea clientului (cu excepia Majorrii Facilitii) Comision de rambursare anticipat se achit la data la care clientul ramburseaz anticipat toat sau o parte din soldul creditului. Toate aceste comisioane se percep prin debitarea contului curent al Clientului. n situaia n care maturitatea mprumuturilor este mai mare de 10 ani, se va percepe un comision suplimentar de risc nenegociabil ce va fi stabilit prin decizie ALCO. Contribuia clientului la proiect poate fi mai mic de 15% din costul total al proiectului (fr TVA), ns n aceast
45

situaie, se va majora comisionul de administrare lunar, cuantumul majorrii urmnd a fi stabilit prin decizie ALCO.. Pentru un client care se afl n ambele situaii menionate mai sus, se vor percepe cumulativ att cominisionul suplimentar de risc, ct i comisionul de administrare majorat. Clauze specifice : Contribuia Clientului (cash sau n natur) la proiect: minim 15% din costul total al proiectului (fr TVA), aceasta trebuie s fie achitat integral naintea primei trageri din credit. Contribuia clientului poate fi mai mic de 15%, dac urmtoarele condiii sunt ndeplinite cumulativ: - rating client: ma i bun sau egal cu 3.5 - scopul mprumutului: ac hiziie cldiri rezideniale, cldiri pentru afaceri, comer i depozitare, cldiri social-administrative care nu mai necesit lucrri pentru punerea n funciune - nu se acord perioada de graie. Descriere produs ,Credit Revolving Clieni int : IMM Medii nfiinate n Romnia. Scop : Creditul revolving pe termen scurt finaneaz nevoia de capital de lucru (n special deficitul de capital de lucru), iar rambursarea tranelor se face conform ciclului operaional al Clientului. Scopul mprumutului ( capital de lucru) trebuie s fie expres identificat i menionat n contract. Creditul revolving pe termen scurt are o limit din care Clientul poate face trageri n trane pe o perioad specificat. Suma total creditoare nu poate, n nici un moment, depi limita aprobat. Pe perioada de creditare (standard 12 luni) se pot efectua mai multe trageri n cadrul limitei. Dup efectuarea rambursrii tranelor, creditul poate fi utilizat din nou. La data scadenei creditul trebuie s fie rambursat n totalitate. Valuta : RON; EUR, USD (Clientul trebuie s aib ncasri n valuta respectiv). Dobnda: : Rata de referin + marja. Dobnda este perceput lunar, la o zi din lun prestabilit prin Contract, pentru toate sumele n sold, prin debitarea contului curent. La momentul rambursrii principalului, se vor percepe i dobnzile care s-au acumulat de la ultima plat a dobnzii. Condiii de acordare : Se prezint documentele conform cerinelor Bncii (inclusiv cele aferente garaniilor i a dovezii dreptului de proprietate asupra acestora). Se deschide un cont curent n valuta mprumutului. Se stabilesc condiii de activitate, rulaj prin conturile deschise la RBRO.
46

Condiia de rulaj se va stabili n sum fix minim de rulat prin contul deschis la RBRO. Utilizare : mprumutul poate fi tras ntr-una sau mai multe trane n limita aprobat. Se crediteaz contul curent al Clientului. Clientul trebuie s prezinte o notificare scris pentru utilizare, cu 2 zile bancare naintea datei de tragere din credit. Garanii : Garaniile se vor constitui conform normelor interne ale Bncii (inclusiv Catalogul de Garanii al RBRO).Gradul de acoperire cu garanii i tipul de garanie trebuie s fie n conformitate cu Politica de Creditare. Rambursarea : Rambursarea fiecrei trane trase se va face integral la maturitatea tranei respective. Principalul se ramburseaz integral la scadena tranelor respective.Durata maxim pentru trane este de 120 de zile, n funcie de nevoile Clientului legate de contractele finanate, iar durata fiecrei trane va fi stabilit de ctre Banc prin aprobarea notei de tragere. Rambursarea n avans este permis cu un comision de rambursare anticipat i poate fi total sau parial (aa cum este stipulat n Contractul de credit).Rambursrile nu pot fi amnate. Taxe i comisioane : Comision de administrare se pltete de Client la semnarea Contractului de credit. Comision de modificare se pltete la momentul n care clientul solicit modificarea structurii de garanii sau a structurii graficului de rambursare Comision de rambursare anticipat se pltete de Client n cazul rambursrii nainte de maturitate. Aceste comisioane se percep prin debitarea contului curent. Descriere produs ,Overdraft pentru IMM Clieni int : IMM Medii nfiinate n Romnia Scop : Finanarea capitalului de lucru (nevoi permanente sau recurente generate de ciclul de exploatare al afacerii). Facilitate de tip revolving pe contul curent, introdus ca limit de debit pe cont. Se acord n mod uzual pe o perioad de 12 luni. Ofer posibilitatea de a debita contul curent pe descoperit de cont n limita disponibil. Fiecare plat n contul curent duce la scderea descoperitului de cont care poate fi refolosit n perioada i n limita disponibil. n cazuri specifice facilitatea poate fi acordat i pentru emiterea de Scrisori de garanie, utilizarea fcndu-se cu diminuarea corespunztoare a plafonului disponibil pentru pli (cu respectarea normelor de produs pentru scrisori de garanie). Valuta : RON; EUR; USD (mprumutatul trebuie s aib ncasri n valuta respectiv).
47

Dobnda : Rata de baz + marja. Dobnda se percepe prin debitarea contului curent, la data stabilit prin Contractul de credit, dar nu mai trziu de data de 20 a fiecarei luni. Condiii de acordare : Suma maxim: 30% din cifra de afaceri a mprumutatului aferent anului precedent. Minim 50% din cifra de afaceri a mprumutatului trebuie ncasat prin RBRO. Condiia de rulaj se va stabili n suma fix minim de rulat prin contul deschis la RBRO. Utilizare : Facilitatea este utilizat pentru efectuarea de pli din contul curent pe perioada n care este aprobat limita. Dac nu exist suficiente fonduri n cont, este permis trecerea pe descoperit de cont n limita de overdraft aprobat (se creeaz un sold debitor), inclusiv pentru plata dobnzii, comisionelor sau a oricror costuri stabilite prin Contractul de credit sau n legatur cu acesta. Nu exist limitri n privina frecvenei i a sumelor trase ct timp se ncadreaz n limita aprobat. Garanii : Garaniile se vor constitui conform normelor interne ale Bncii (inclusiv Catalogului de Garanii al RBRO). Gradul de acoperire cu garanii i tipul garaniilor este conform cu Politica de Creditare. Rambursarea : Rambursarea se face conform prevederilor Contractului de credit. Se poate specifica trecerea prin sold 0 la o anumit dat. Taxe i comisioane : Conform Deciziilor ALCO. Clauze specifice : C ndiii standard; al te condiii n funcie de termenii aprobrii. Descriere produs ,Flexi IMM Clieni int : companii cu cifra de afaceri mai mare de 1.000.000 EUR. Moneda : Ron, EUR Utilizare : Susinerea dezvoltrii obiectului de activitate al companiei ; dezvoltarea sau modernizarea capacitilor de producie; investiii imobiliare sau efectuarea de lucrri de modernizare/ extindere; finanarea capitalului de lucru pe termen mai lung. Condiii de acordare : Suma maxim este de 150.000 EUR, iar perioada de utilizare este de 45 de zile calendaristice de la data semnrii contractului. Perioada de graie nu se acord. Garanii : Pentru faciliti cu tenor pn la 5 ani, inclusiv, tipurile comerciale i rezideniale i gaj pe bunuri mobile (echipamente), acoperirea cu colateral trebuie s fie 100%. Rambursarea : Perioada de rambursare este de maxim 120 de luni. Modalitile de rambursare sunt de dou feluri, rate de capital egale sau inegale.
48

Descriere produs ,Overdraft Micro Clieni int : IMM Micro nfiinate n Romnia. Scop : Modalitate de creditare n sistem revolving, ce se poate utiliza pentru finanarea activitii curente a agentilor economici, n cadrul creia se pot efectua trageri i rambursri succesive pe toat durata de valabilitate a facilitii, cu condiia ca soldul debitor al contului curent s nu depeasc nivelul maxim (plafonul) al limitei aprobate. Se poate aproba pe o perioad de maximum 12 luni, cu posibilitatea de prelungire pe perioade succesive de cel mult 12 luni. Se poate transforma n facilitate Term Loan Capital pe o perioad de maximum 12 luni. Valuta : RON, EUR, USD Dobnda : Variabil (Rata de referin + marja); n funcie de valuta facilitii, Rata de referin este RON Base Rate, EUR Base Rate sau USD Base Rate.Dobnzile datorate se calculeaz la soldul debitor al contului curent i vor fi ncasate de Banc n ziua de 20 a fiecrei luni , din contul curent al mprumutatului, iar comisioanele vor fi ncasate la scaden. Utilizare : Plile nregistrate n cadrul facilitii de credit se pot efectua pe toat perioada de valabilitate a facilitii Overdraft cu condiia ca soldul debitor al contului curent s nu depeasc plafonul maxim aprobat al facilitii(limit). Facilitile se vor acorda ca faciliti neangajante. n vederea prelungirii facilitii cu o perioad de pn la 12 luni, mprumutatul trebuie s prezinte Bncii o cerere de prelungire cu cel puin 30de zile calendaristice nainte de expirarea scadenei finale a Contractului. Garanii : Garaniile se vor constitui conform normelor interne ale Bncii (inclusiv Catalogul de Garanii al RZB). Rambursarea : Se efectueaz din ncasrile n contul curent: cnd se nregistreaz ncasri n contul curent al mprumutatului aceste sume vor acoperi parial sau integral soldul debitor nregistrat n contul curent al mprumutatului.Dac la data scadenei finale sau a scadenei anticipate, n contul curent se nregistreaz sold debitor, Banca are dreptul de a debita, fr notificare sau alt formalitate prealabil, orice alt cont de disponibiliti sau de depozit (chiar neajuns la termen) deschis pe numele mprumutatului, cu suma necesar efecturii plii sumelor neachitate de acesta, sume scadente conform Contractului (principal, dobnzi, comisioane, prime de asigurare i orice alte sume datorate). Taxe i comisioane : Conform Deciziilor ALCO, att din punct de vedere al tipologiei ct i al nivelului. Clauze specifice : Limita minim este de EUR 3,000 sau echivalent n RON/USD (calculat la cursul de schimb comunicat de BNR n data solicitrii facilitii de credit de ctre
49

mprumutat, n timp ce limita maxim nu poate depi 30% din cifra de afaceri declarat la nchiderea ultimului exerciiu financiar. Descriere produs ,Term Loan Micro Clieni int : IMM Micro nfiinate n Romnia. Scop : Term Loan Capital este destinat finanrii activitii curente de ansamblu, iar Term Loan Invest este destinat finanrii investiiilor (cu excepia construciilor, mbuntirilor i extinderilor de imobile).Term Loan Invest se aprob pe o perioad de maximum 120 luni, n timp ce Term Loan Capital nu poate depi 12 luni. Valuta : RON, EUR Dobnda : Variabil (Rata de referin + marja); Rata de referin este Bubor (1 lun) pentru creditele n RON i Euribor (1lun) pentru creditele n EUR. Dobnda este exprimat ca procent la soldul creditului. Dobnda variabil se schimb automat, cu o frecvena de 30 de zile de la data tragerii, n funcie de Rata de referin. Dobanda este perceput prin debitarea contului curent, n fiecare lun, n ziua care corespunde datei de plat a ratei, inclusiv n cazul facilitilor cu perioada de graie sau cu rambursare trimestrial; exemplu: dac rambursarea de principal se face pe 22 ale lunii, atunci i dobnda se va percepe pe 22 ale fiecrei luni). Utilizare : Term Loan Invest i Term Loan Capital se pot utiliza n mai multe trageri. Pentru ambele produse, suma facilitii va trebui tras integral ntr-o perioad stabilit prin Contract astfel: perioada de tragere este de maxim 45 de zile calendaristice de la ncheierea Contractului.Tragerile vor fi efectuate pe baza de cerere scris din partea mprumutatului la care sunt anexate documentele care justific utilizarea Facilitii conform scopului facilitii. Orice astfel de cerere trebuie s fie n forma agreat de Banc i trebuie s fie transmis Bncii cu cel puin 2 zile bancare nainte de data tragerii. Suma fiecrei trageri va fi pus la dispoziia mprumutatului n contul curent al acestuia. Garanii : Garaniile se vor constitui conform normelor interne ale Bncii (inclusiv Catalogul de Garanii al RZB). n cazul mprumuturilor cu maturiti mai mari de 60 de luni, este necesar ca garaniile s includ i spaii rezideniale. Rambursarea : mprumutul se ramburseaz n rate lunare sau trimestriale. Graficul de rambursare generat din ICBS se elibereaz la momentul tragerii (sau la momentul modificrilor facilitii, care au impact asupra sumelor de rambursat, mai puin n cazul modificrilor Ratei de referin), fiind parte din Contract.Sumele rambursate nu vor putea fi trase din nou. n cazul n care Facilitatea nu a fost tras n ntregime pn la data limit stabilit pentru utilizare, rambursarea se va face la aceleai termene, conform graficului de
50

rambursare. n cazul n care utilizarea se face n trane, mprumutatului i se va nmna graficul de rambursare corespunztor fiecrei trageri. Prima rambursare se va face la 30 de zile calendaristice de la prima tragere, excepie fcnd creditele la care a fost acordat perioada degraie. n acest caz, prima rambursare se va face la 30 de zile calendaristice de la terminarea perioadei de graie. Descriere produs ,Term Loan Capital Clieni int : I M Medii nfiinate n Romnia. Scop : prumutul este destinat finanrii nevoilor pe termen scurt (pn la 36 de luni) rezultate din diminuarea capitalului circulant. Este necesar identificarea i menionarea unui scop specific al mprumutului Valuta : RON; EUR, USD (Clientul trebuie s aib ncasri n valuta respectiv). Dobnda : Fix sau variabil (Rata de referin depinde de valuta mprumutului, Euribor, Libor sau Bubor, dup caz ) exprimate ca procent la soldul creditor. Dobnda variabil se schimb automat n funcie de Rata de referin. Dobnda este perceput prin debitarea contului curent, n fiecare lun (inclusiv pentru perioada de graie), n ziua care corespunde zilei datei de plat a ratei; exemplu: dac rambursarea de principal se face pe 22 ale lunii, atunci i dobnda se va percepe pe 22 ale fiecrei luni). Condiii de acordare : Se prezint documentele conform cererinelor Bncii (inclusiv cele aferente garaniilor i a dovezii dreptului de proprietate asupra acestora). Se deschide un cont curent n valuta mprumutului. Se stabilesc condiii de activitate i de rulaj pe cont.Condiiile de rulaj se vor stabili n sume fixe minime de rulat prin contul deschis la RBRO. Utilizare : prumutul poate fi utilizat oricnd pe parcursul unei perioade de tragere de de maxim 2 luni, cu notificarea Bncii n avans cu 2 zile bancare i o perioad de graie de pn la 2 luni, calculat de la data primei trageri. mprumutul este utilizat prin creditarea contului curent al Clientului pe baza doumentelor justificative (facturilor cu contracte dac este cazul, ordine de plat etc.). n mod similar se va face utilizarea creditului i n situaia rentregirii limitei prin TOP UP, ns fr acordarea perioadei de graie de 2 luni. Garanii : Garaniile se vor constitui conform i normelor interne ale Bncii (inclusiv Catalogul de Garanii al RBRO).Gradul de acoperire cu garanii i tipul de garanie trebuie s fie conformitate cu Politica de Creditare.

51

Rambursarea : mprumutul se ramburseaz n anuiti sau rate de capital egale, care pot fi lunare sau trimestriale, graficul de rambursare agreat fiind parte din Contractul de credit. Taxe i comisioane : Conform Deciziilor ALCO. Comisioanele se percep prin debitarea contului curent. Acordare: % flat aplicat la limita aprobat, ncasat la momentul semnrii contractului de credit. n situaia n care clientului i este rentregit limita (TOP UP), acest comision se va aplica la suma cu care a fost rentregit facilitatea. Administrare: % flat aplicat la Soldul Facilitii i care va fi calculat lunar, n aceeai zi n care se percepe i dobnda i se va plti n luna urmtoare mpreun cu dobnda.Rambursare anticipat: % aplicat la suma rambursat anticipat n avans.Modificare: % din soldul facilitii existent dup modificare se aplic ori de cate ori are loc o modificare n structura facilitii sau a scadenei, modificare survenit la solicitarea clientului (cu excepia majorrii i a rentregirii plafonului prin TOP UP) Clauze specifice : Condiii standard; alte condiii n funcie de termenii aprobrii. Banca decide la aprobarea iniial a facilitii credit capital dac aceasta include i opiunea de TOP UP.Condiiile n care se poate face rentregirea sunt cuprinse n Ghidul de lucru TOP UP. Modificarea Ghidului de lucru TOP UP se va face prin decizia comun a Directorului Direciei Risc i a Directorului Direciei IMM, la propunerea Departamentului Credit Risk IMM sau a Departamentului IMM Medii, dup ce iniiatorul modificrii a obinut avizul de la Direciile implicate n aplicarea respectivelor instrucii. 4.1.2. Credite n valut pentru persoane fizice Raiffeisen Bank ofer o gam variata de credite n valut: A. Creditul Casa Ta B. Flexicredit C. Flexicredit Plus D. Flexicredit Integral
E. Credit Ipotecar-ansambluri rezideniale

F. Credit Ipotecar-Proiecte ANL G. Creditul pentru bunuri de consum

52

H. Creditul Maina Ta

A.

Creditul Casa Ta

n a doua jumtate a anului 2006, banca Raiffeisen a lansat n premier pe piaa romneasc cantrul Raiffeisen Bank-Casa Ta,destinat exclusiv acordrii de credite imobliare care rspunde nevoilor complexe ale clienilor i pieei imobiliare. Primele centre de acest tip au fost deschise n Bucureti i Constana, realiznd 10% din creterea total a volumului de credite ipotecare. n 2007 Raiffeisen Bank intenioneaz s mai deschid nc 10 astfel de centre specializate n alte orae mari. Caracteristicile creditului Casa Ta sunt :
1. Valut: EUR, USD, CHF sau LEI 2. Valoare: ntre 5.000 i 500.000 de EUR( sau echivalentul n LEI/USD/CHF) 3. Perioada: ntre 3 i 40 de ani 4. Garanie: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achiziionat sau a unor bunuri

imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor teri.

5. Asigurarea: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii( pentru creditele mai

mari de 100.000 Eur, banca poate solicita ncheierea asigurrilor de via) Avantajele creditului Casa Ta :
1. Finanare: pn la 100% din valoarea imobilului 2. Consiliere specializat n centre dedicate 3. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, comosioane, pensii, venituri din chirii) 4. Flexibilitate: doar 3 luni vechime minim la actualul loc de munc

5. Documentaie simplificat: fr carte de munc

6. 0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului (la fiecare

aniversare a creditului)

53

7. Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: exist 3

opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte un an de la acordarea creditului, pe toat perioada de creditare:

Dobnda fix pe un an Dobnda fix pe 3 ani. n cazul n care se optezi pentru dobnda fix pe 3 ani, se va putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani

Dobnda revizuibil (nivelul din oferta standard a bncii de la acea dat).n cazul n care nu se va exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobnda fix pe un an sau dobnda fix pe 3 ani, se va trece automat pe dobnda revizuibil pn la urmtoarea aniversare.

nc de la momentul acordrii creditului, exist acces n fiecare lun la informaii privind nivelele orientative de dobnd (numiteledobnzi aniversare), aferente celor 3 opiuni de dobnd. Acestea sunt disponibile n toate unitile bncii. B. Flexicredit

Caracteristici
1. Valuta: EUR sau LEI 2. Valoare: ntre 300 i 20.000 de EUR( sau echivalentul n LEI) 3. Perioada: ntre 6 luni i 10 ani

Avantaje
1. Preaprobarea creditului pe loc pe baza informaiilor pe care le declari 2. Acordarea creditului n 24 ore fix

3. Documentaie simplificat: fr carte de munc

4. NU este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite 5. Fr garanii 6. Poi beneficia, la cerere, de asigurare de via n condiii avantajoase

54

C.

Flexicredit Plus

Caracteristici
1. Fr explicaii 2. Fr complicaii 3. Valoare: orict este nevoie n funcie de venit i garanii 4. Perioada: ntre 6 luni i 40 de ani 5. Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau a mai multor imobile

aflate n propietate
6. Asigurare: asigurarea imobilului censionat n favoarea bncii

Avantaje
1. Finanarea pn 100% din valoarea imobilului

2. Acceptarea unei game largi de venituri

3. Flexibilitate: doar 3 luni vechime minim la actualul loc de munc 4. 0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului (la fiecare

aniversare a creditului)
5. Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: exist 3

opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte un an de la acordarea creditului, pe toata perioada de creditare:

Dobnda fix pe un an Dobnda fix pe 3 ani. n cazul n care se optezi pentru dobnda fix pe 3 ani, se va putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani

Dobnda revizuibil (nivelul din oferta standard a bncii de la acea dat). n cazul n care nu se va exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobnda fix pe un an sau dobnda fix pe 3 ani, se va trece automat pe dobnda revizuibil pn la urmtoarea aniversare.

55

Flexicredit Plus este suportul creditului destinat nevoilor personale nenominalizate, care respect decizii, care susin vise i ofer independena de care este nevoie.Banii se acord n numerar, fr s fie necesar dovada cumprrii unui anumit bun. D. Flexicredit Integral

Caracteristici
1. Valoare: orict este nevoie, n funcie de nevoi i garanii,( cu justificarea destinaiei

creditului pentru sume ce depesc 400.000 de EUR sau echivalentul n LEI/USD/CHF)

2. Perioada: ntre 6 luni i 40 de ani 3. Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile

aflate n propietatea clientultui sau a unor teri

4. Asigurarea imobilului cesionat n favoarea bncii 5. Valuta: EUR, LEI, USD sau CHF

Avantaje
1. Se poate obine o sum de bani suplimentar 2. Perioada mare de creditare: pn la 40 de ani 3. Se beneficiaz de o rat a dobnzii redus fa de cele pltite la creditele anterioare 4. Se pltete o singur rat lunar, ntr-un singur loc 5. Comision inclus, finanat de ctre banc 6. Se primete pn la 100% din valoarea imobilului 7. Flexibilitate: doar 3 luni vechime minim la actualul loc de munc 8. 0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului ( la

fiecare aniversare a creditului)

9. Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: exist 3

opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte un an de la acordarea creditului, pe toat perioada de creditare:

56

Dobnda fix pe un an Dobnda fix pe 3 ani. n cazul n care se opteaz pentru dobnda fix pe 3 ani, se va putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani

Dobnda revizuibil (nivelul din oferta standard a bncii de la acea dat).n cazul n care nu se va exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobnda fix pe un an sau dobanda fix pe 3 ani, se va trece automat pe dobnda revizuibil pn la urmtoarea aniversare.

10. Fr carte de munc

E.

Credit Ipotecar-ansambluri rezideniale

Caracteristici
1. Destinaia creditului: credit pentru achiziii imobiliare n ansambluri rezideniale

construite cu finanarea de la RAIFFEISEN BANK, inclusiv terenul aferent imobilelor

2. Valuta :EUR, LEI sau CHF 3. Valoare: ntre 5.000 i 500.000 de EUR (sau echivalentul n LEI/CHF) 4. Perioada: ntre 3 i 40 de ani 5. Avans:15% din preul de vnzare al imobilului 6. Garanie: ipoteca de rang I instituit aspra imobilului achiziionat 7. Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii

Avantaje
1.

Se cumpr locuina chiar n faza de proiect

2. Fr alte garanii dect locuina achiziionat prin credit 3. Garaniile recuperrii creditului dac ansamblul rezidenial nu se finalizeaz 4. Sigurana menionrii preului imobilului achiziionat pe durata construciei 5. Consiliere specializat oferit de experii RAIFFEISEN BANK

57

6. Confort personal asigurat prin implicarea activ a bncii n proiectul rezidenial 7. Documentaie simplificat: adeverin de salariu i buletinul de identitate 8. Structura transparent a dobnzii variabile:dobnda de referin + marja fix, n

funcie de moneda creditului (EURIBOR/BUBOR/LIBOR 1Y+marja fix)

9. 0% comision pentru plata n avans, la fiecare aniversare a creditului

F.

Credit ipotecar-proiecte ANL

Caracteristici
1. Valuta: EUR, LEI sau CHF 2. Valoare: ntre 5.000 i 500.000 de EUR (sau echivalentul n LEI/CHF) 3. Perioada: ntre 3 i 40 de ani

4. Avans:25% din valoarea proiectului

5. Garanii: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achiziionat care urmeaz s fie

construit i asupra terenului aferent

6. Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii

Avantaje 1. Cosiliere din partea personalului specializat 2. Acceptarea unei game largi de venituri
3. Vechime n munc: minimum 3 luni la actualul angajator

4. Documentaie simplificat: fr carte de munc

5. Eliberarea unei scrisori de pre-aprobare a creditului valabil 45 de zile

6. Acordarea creditului n ziua semnrii contractului de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec

7. Plata automat a ratelor din contul curent 8. Fr comision de administrare a creditului i de evaluare a imobilului/proiectului

58

G.

Creditul pentru bunuri de consum

Credit Pe Loc Caracteristici

1. Valuta:EUR, LEI sau USD 2. Valoare:ntre 150 i 3.000 EUR (sau echivalentul n LEI) 3. Perioada: ntre 6 luni i 5 ani 4. Dobnda: pentru creditele n Lei ai posibilitatea de a opta ntre dobnda fix i

dobnda variabil. Pentru creditele n valut, dobnda este variabil. Avantaje

1. Creditul n LEI se acord pe loc 2. Doar cu buletin i adeverin de salariu 3. Fr avans, fr girant 4. Posibilitatea de rambursarea anticipat a creditului

H.

Creditul Maina Ta

Creditul Maina Ta este un credit pentru cumprarea de maini sau moto-scutere noi. Caracteristici
1. Valuta: EUR,LEI sau USD 2. Valoare:ntre 2.000 i 75.000 EUR 3. Perioada:ntre 6 luni i 7 ani 4. Avans:minimum 15% din valoarea autoturismului achiziionat 5. Garanii:gaj pe main i asigurare FULL-CASCO cesionat n favoarea bncii

Avantaje
1. Fr girant

59

2. Aprobare rapid, n maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului 3. Documentaie simpl i suport n obinerea creditului la sediul dealer-ului auto 4. Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal 5. Plata automat a ratelor lunare din contul curent fr s mai fie necesar deplasarea la

banc
6. Posibilitatea de rabursarea anticipat e creditului, parial sau integral

4.2. OBIECTUL CREDITRII N VALUT n domeniul creditrii Raiffeisen Bank este orientat spre debitorii cu indicatori financiari rentabili, lichiditate suficient a activelor si strategie echilibrat de dezvoltare. Creditele se acord n baza contractelor ncheiate, respectnd urmtoarele principii: utilizarea dup scop, asigurrii, rambursrii la termen etc. Creditele au forme diferite, stabilite de Banc dup scopul de a fi utilizat i anume: dup particularitile ciclului de producere, daca e comercial, dup condiiile achitrii cu partenerii (furnizorii i cumparatorii), dup posibilitatea prognozrii situaiei pe piaa i sursa rambursrii creditelor. Pentru reducerea cheltuielilor clienilor privind deservirea creditului Banca la momentul examinrii cererii pentru solicitarea creditului va oferi consultaiile necesare pentru optimizarea parametrilor afacerii.Raiffeisen Bank va asista la alegerea celor mai potrivite forme i tipuri, inclusiv termenul de folosire a creditului, valuta creditului, obiectul gajului etc. Dup privatizare, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n prima jumtate a anului 2004 banca a obinut un profit net de 4,4 milioane EUR, aproape egal cu cel inregistrat n anul 2003, de 4,6 milioane EUR. Activele totale au crescut cu peste 38,5% fa de 2003,

60

pn la 1.435,1 milioane euro. n 2007 banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM i POS. Banca are peste 1,2 milioane de clieni pe care i deservete prin cele peste 200 de uniti. La categoria produselor inovatoare, Raiffeisen Bank a fost prima care a promovat depozitele structurate n Romnia. Produsele structurate au fost oferite clienilor ncepnd cu 1 octombrie 2007 (odat cu liberalizarea contului de capital) i pn la sfritul anului 2007 volumele tranzacionate au atins 24 milioane echivalent EUR. Acest tip de produs a fost bine primit de clieni i se ateapt o cretere a volumelor n 2008. n ceea ce privete volumul de schimb valutar, n 2007 acesta a crescut cu 32% n comparaie cu 2006. O mare parte a acestei creterii a fost determinat de segmentul companiilor mari, ale cror tranzacii au nregistrat un maxim n ultimul trimestru al anului 2007. Un alt segment care a nregistrat o cretere bun n volumul tranzaciilor de schimb valutar este cel al Instituiilor Financiare. Un produs de trezorerie care a nregistrat rezultate foarte bune pe parcursul anului 2007, att ca volume, ct i ca venituri, este tranzacionarea de bancnote. Raiffeisen Bank este lider de pia n tranzacionarea de bancnote, nregistrnd o cretere n volum de 113% fa de 2006. Piaa bancnotelor deservete att necesitile persoanelor fizice, ct i a marilor lanuri de magazine i este susinut de dezvoltarea rapid a creditelor de consum i de apetitul crescut al romnilor pentru excursiile n strintate. CREDITELE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK SUNT ACORDATE N VALUT NAIONALA I VALUT STRIN. Totodat Banca ia n consideraie toate regulamentele i instruciunile privind creditarea n valuta strin. Creditele se acord n valutele convertibile - dolari SUA i EURO. Creditele se acord persoanelor juridice i persoanelor fizice care desfoar activitate de antreprenoriat: 1)n scopul achitrii cu nerezidenii, pentru importul de mrfuri/servicii; 2)n scopul finanrii anumitor proiecte (programe). Astfel de credite se acord mprumutailor din contul mijloacelor n valut strin din liniile de credit, primite de ctre banc de la instituiile de finanare internaionale sau de la bnci nerezidente. Pentru acordarea unui spectru mai mare de servicii n domeniul creditrii i satisfacerea deplin a clientului Banca folosete diferite instrumente creditare.

61

1200 1000 800 600 400 200 0

au gu se st pt em br ie oc to m br ie no ie m br ie de ce m br ie ia nu ar ie fe br ua rie m ar tie ap ril ie iu ni e iu lie m ai

2007 2006

Fig.4.9. Volum schimb valutar 2006 vs 2007 Raiffeisen Bank, n funcie de metodologia intern de evaluare a deprecierii, a inclus informaii legate de urmtoarele evenimente generatoare de pierdere, ca dovad obiectiv asupra deprecierii creditelor acordate clienilor sau grupurilor de clieni:

Dificulti financiare semnificative ale debitorului dobnzii

O nclcare a contractului, cum ar fi neplata sau ntrzierea la plata a principalului sau

Creditorul, din motive legale sau economice legate de situaia finanaciar ndoielnic a mprumutantului, acord acestuia anumite concesii pe care altfel nu le-ar fi acordat Dispariia unei piee active pentru respectivul activ financiar din cauza dificultilor financiare ntmpinate de debitor Existena unor informaii credibile care s indice o scdere msurabil n fluxurile de numerar viitoare estimate ale unui grup de active financiare de la momentul recunoaterii iniiale, dei scderea nu poate fi indentificat nc pentru fiecare activ financiar n parte,incluznd:
a) Schimbri nefavorabile n comportamentul de pli al debitorului grupului b) Condiii economice naionale sau locale care pot fi corelate cu pierderea/

deprecierea activelor Grupului La momentul iniial, Grupul evalueaz dac exist indicii obiective de depreciere, conform celor prezentate mai sus, n mod individual pentru credite acordate clienilor care sunt individual semnificative sau n mod individual sau colectiv pentru credite care nu sunt individual semnificative. n situaia n care Grupul consider c nu exist indicii obiective de
62

depreciere pentru activele financiare evaluate individual, fie c acestea sunt emnificative sau nu,acesta va include creditele acordate clienilor ntr-un grup de credite cu caracteristci ale riscului de credit similare i va testa n mod colectiv grupul de credite pentru depreciere.Creditele i avansurile acordate clientelei,care sunt testate individual pentru depreciere i pentru care o pierdere de valoare este recunoscut sau continu s fie recunoscut, nu se cuprind n evaluarea colectiv pentru depreciere. Calculul valorii actualizate nete a fluxurilor viitoare de numerar estimate ale unui credit garantat reflect fluxurile de numerar care pot rezulta din valorificarea garaniei minus costurile ce provin din obinerea i vnzarea garaniei,chiar dac executarea este probabil sau nu. Pentru evaluare colectiv, creditele si avansurile acordate clientilor sunt grupate pe categorii n funcie de caracteristici similare ale riscului de credit asociat, categorii care furnizeaza indicii cu privire la capacitatea debitorilor de a-i achita ratele scadente,conform termenilor contractuali(de exemplu, pe baza evalurii riscului de credit de catre Grup sau pe baza grilei de notarea Grupului care ia n considerare tipul de bun,industria,localizarea geografic,tipul garaniei,status-ul sumelor restante i ali factori). Caracteristicile alese sunt relevante pentru estimarea fluxurilor de numerar viitoare pentru grupuri de active,indicnd capacitatea debitorilor de a pltii toate sumele scadente conform contractelor pentru activele evaluate. Fluxurile viitoare de numerar aferente unui grup de credite, care sunt evaluate colectiv pentru depreciere,sunt estimate pe baza experienei pierderilor istorice pentru creditele care fac parte din categoriile de risc cu aceleai caracteristici. Pierderea istoric este ajustat lund n calcul informaii curente observabile care nu au afectat perioada pe baza creia s-a estimat pierderea istoric i sunt eliminate condiiile existente n trecut i care nu mai sunt valabile n prezent. Datorit imitrilor inerente referitoare la experiena istoric n obinerea de informaii cu privire la creditele depreciate individual,rate de pierderi istorice i complexitatea metodologiei aplicate, valoare estimat a deprecierii creditelor i avansurilor acordate clienilor poate diferi fa de valoarea care ar fi fost obinut, dac Grupul ar fi deinut experiena istorica suficient n obinerea de informaii credibile cu pivire la perioadele i sumele aferente fluxurilor viitoare de numerar. Metodologia Grupului pentru estimare deprecierii valorii creditelor i avansurilor acordate clienilor este de asemenea limitat de lipsa de informaii cu privire la rata de dobnd efectiv original i estimrile pot diferi de valoarea care s-ar fi obinut n condiiile n care ar fi fost disponibile informaii cu privire la rata de doband efectiv original.
63

Grupul revizuiete cu regularitate metodologia i premisele folosite pentru estimarea fluxurilor de numerar viitoare pentru a reduce diferenele ntre pierderile estimate i cele reale. Operaiunile exprimate n moned strin sunt nregistrate n lei la cursul oficial de schimb de la data decontrii tranzaciei. Ctigurile sau pierderile din decontare sunt recunoscute n contul de profit i pierdere, cu excepia cazurilor n care diferenele de curs provin din translatarea istrumentelor financiare clasificate ca fiind disponibile pentru vnzare. Ctigurile sau pierderile din elementele monetare sunt reprezentate de diferena dintre costul amortizat exprimat n moneda funcional la nceputul perioadei de raportare, ajustat cu dobnd efectiv i plile din perioad, i costul amortizat n moneda strin transformat n moneda functionala la cursul de ncheiere al perioadei. MONEDA
Euro(EUR) Dolar American(US D)

31 Decembrie 2007
1:RON 3,3817 1:RON 2,5676

31 Decembrie 2006
1:RON 3,6771

% -8%

1:Ron 3,1078 -17%

Fig.4. 10. Ratele de schimb ale principalelor monede strine Obiectul creditrii n valut difer n funcie de natura clienilor, fie sunt persoane fizice fie persoane juridice. Obiectul creditrii n valut oferit de Raiffeisen Bank pentru persoanele fizice vizeaza: bunuri de consum; nevoi personale;

achiziionarea sau construirea de imobile; construirea unu imobil n cadrul proiectelor desfurate de ANL; achiziionarea unei locuine ntr-un ansamblu rezidenial n faza de proiect, garania reprezentnd-o chiar locuina ce urmeaz a fi achiziionat; cumprarea de maini sau moto-scutere noi; alte bnci( cu excepia creditelor imobiliare/ ipotecare). Obiectul creditrii n valut pentru persoanele juridice difer n funcie de produsul

refinanarea n care se poate aduna toate creditele n valut pe care clientul le deine la

oferit de Banc.

64

Scopul produsului Flexi IMM este reprezentat de dezvoltarea sau modernizarea capacitilor de producie, investiii imobiliare sau efectuarea de lucrri de modernizare sau extindere, finanarea capitalului de lucru pe termen mai lung i susinerea dezvoltrii obiectului de activitate al companiei. Scopul produsului Overdraft pentru IMM este reprezentat de finanarea capitalului de lucru (nevoi permanente sau recurente generate de ciclul de exploatare al afacerii), de facilitatea de tip revolving pe contul curent, introdus ca limit de debit pe cont. Ofer posibilitatea de a debita contul current pe descoperit de cont n limita disponibil. n cazuri specific facilitate poate fi acordat i de emiterea de Scrisori de garanie, utilizarea fcndu-se cu diminuarea corespunztoare a plafonului disponibil pentru plti. Scopul creditelor imobiliare pentru IMM este reprezentat de finanarea, achiziionarea, renovarea, extinderea sau construcia/reconstrucia de immobile ce vor fi utilizate n activitatea de baz a clientului. mprumuturile cu ipotec sau mprumuturile pe termen lung( max. 15 ani) garantate cu propieti imobiliare cu valoare de pia. Scopul creditului revolving pentru IMM l reprezint finanarea nevoii de capital de lucru (n special deficitului de capital de lucru) i trebuie s fie expres identificat i menionat n contract. Creditul revolving pe termen scurt are o limit din care clientul poate face trageri n trane pe o perioad specificat. Suma total creditoare, nu poate n nici un moment, depi limita aprobat. Pe perioada de creditare(standard 12 luni) se pot efectua mai multe trageri n cadrul limitei. Dup efectuarea rambursrii tranelor, creditul pote fi utilizat din nou. La data scadenei creditul poate fi rambursat n totalitate. Procedura Overdraft Micro are ca scop modalitatea de creditare n sistem revolving, ce se poate utilize pentru finanare activitii curente a agenilor economici, n cadrul creia se poate efectua trageri i rambursri successive pe toat durata de valabilitate a facilitii, cu condiia ca soldul debitor al contului curent s nu depeasc nivelul maxim al limitei aprobate. Se poate aproba pe o perioad de maximum de 12 luni, cu posibilitate de prelungire pe perioade successive de cel mult 12 luni. Se poate transforma n facilitate Term Loan Capital pe o perioad de maximum 12 luni. Creditul Term Loan Capital pentru IMM este destinat finanrii nevoilor pe termen scurt (pn la 36 de luni) rezultate din diminuarea capitalului circulant. Creditul Term Loan Micro este destinat finanrii activitii curente de ansamblu, iar Term Loan Invest este destinat finanrii investiiilor( cu excepia construciilor, mbuntirilor i extinderilor de imobile).Term Loan Invest se aprob pe o perioad de maximum 120 de luni, n timp ce Term Loan Capital nu poate depi 12 luni.
65

4.3.ACORDAREA, RAMBURSAREA I EFECTUAREA PLILOR PENTRU CREDITELE N VALUT n anii precedeni au fost realizai pai importani pe linia armonizrii legislaiei romneti la cerinele Uniunii Europene. Ca urmare a acestor progrese, activitatea bancar din Romnia se desfoar n conformitate cu procedurile i practicile din Uniunea European. Gradul de intermediere financiar continu s rmn sczut, chiar dac n ultimii ani creterea acestuia s-a accelerat. Activele totale ale sistemului bancar dein o pondere n PIB de aproximativ 48%, n timp ce ponderea creditului neguvernamental este n jur de 21%. Ca atare, comparativ cu situaia din rile Uniunii Europene, activitile de creditare ale bncilor comerciale au n continuare un potenial ridicat de dezvoltare n perioada urmtoare. Creditul neguvernamental a continuat s creasc rapid i n anul 2007 (n termeni reali, acesta a crescut cu 33,8%), n timp ce ratele dobnzii au sczut la cele mai mici niveluri de la nceputul anului 1990. Tabelul urmtor evideniaz evoluia la nivelul bilanului agregat al instituiilor de credit (bnci).
2007 2007(%din 2007/2006(mld.Ron, valori inflatate) 2006(mld.ron, val.inflatate) 2006(% din a/p) total

(mld.Ron) total a/p)

ACTIV
Numerar Active interbancare Credite guvernamentale Credite neguvernamentale Alte active

2,03 54,91 2,55 60,67 10,09 130,26 9,05

la

1,6% 42,2% 2,0% 46,6% 7,7% 100,0% 6,9% 61,3%

35,4% 41,5% 5,5% 33,8% 9,6% 31,3% 15,5% 25,3%

1,50 38,81 2,42 45,35 11,16 99,24 7,83 63,69

1,5% 39,1% 2,4% 45,7% 11,2% 100,0% 7,9% 64,2%

Total active PASIV

Depozite interbancare Depozite de clienti

79,81

66

Alte pasive

25,54 15,87 130,26

19,65% 12,2% 100,0%

61,4% 33,4% 31,3%

15,82 11,89 99,24

15,9% 12,0% 100,0%

Capital Total pasive

Fig. 4.11. Bilanul monetar agregat al instituiilor de credit

Surs: Datele folosite au fost preluate din Buletinul Lunar al BNR din Decembrie 2007. Pentru realizarea comparaiilor datele pentru anul 2006 au fost inflatate cu rata inflaiei de 8,6%. Ritmul de cretere a creditului neguvernamental a constituit o preocupare major a Bncii Naionale. Aflat n imposibilitatea de a utiliza ratele dobnzii pentru a contracara presiunile Inflaioniste, BNR a luat noi msuri administrative cu scopul atenurii ritmului de cretere acreditrii, n special a celei n valut. Ca atare, ncepnd cu luna septembrie 2006 a fost restrns capacitatea bncilor de a acorda credite n valut la o limit de maximum trei ori fondurile proprii. Rata rezervelor minime obligatorii pentru resursele n valut a fost crescut succesiv n decembrie 2006 (la 35%, aplicarea efectiv fcndu-se ncepnd cu 24 ianuarie 2007) i n februarie 2007 (la 40%, aplicarea efectiv fcndu-se ncepnd cu 24 martie 2007). n aceste condiii, ritmul de cretere a creditrii n valut a nceput s se reduc, n timp ce ritmul de cretere a creditrii n lei s-a accelerat. Creditul neguvernamental a crescut n luna mai 2008 cu 1,8 la sut (1,3 la sut n termeni reali) fa de luna aprilie 2008, pn la nivelul de 171 834,3 milioane lei. Creditul n lei a crescut cu 2,4 la sut (1,9 la sut n termeni reali), n timp ce creditul n valut exprimat n lei a crescut cu 1,4 la sut (exprimat n euro, creditul n valut a crescut cu 2,9 la sut). La 31 mai 2008, creditul neguvernamental a nregistrat o cretere de 61,3 la sut (48,8 la sut n termeni reali) fa de 31 mai 2007, pe seama majorrii cu 41,7 la sut a componentei n lei (30,6 la sut n termeni reali) i cu 82,6 la sut a componentei n valut exprimat n lei (exprimat n euro, creterea creditului n valut a fost de 65,0 la sut).

67

INDICATORI

31 mai 2008 (mil. lei) 171 834,3 78 391,9 37 358,1 41 033,8

mai 2008/aprilie 2008 (%) 1,8 2,4 2,0 2,6

mai 2008/mai 2007 (%) 61,3 41,7 38,6 44,5

Credit neguvernamental (total) Credit neguvernamental n lei: - gospodrii ale populaiei - persoane juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare) Credit neguvernamental n valut: - gospodrii ale populaiei

93 442,4 45 893,3

1,4 1,7

82,6 130,7

- persoane juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare)

47 549,1

1,1

52,1

Fig.4.12. Creditul neguvernamental Creditul guvernamental (al administraiei centrale, administraiilor locale, administraiilor sistemelor de asigurri sociale) a crescut n luna mai 2008 cu 5,5 la sut, pn la 10 624,1 milioane lei. La 31 mai 2008, creditul guvernamental a nregistrat o cretere de 35,8 la sut (25,2 la sut n termeni reali) fa de 31 mai 2007. Depozitele rezidenilor clieni neguvernamentali au sczut n luna mai 2008 cu 0,02 la sut fa de luna aprilie 2008, pn la nivelul de 137 315,8 milioane lei.

68

31 mai INDICATORI 2008 (mil. lei)

Depozite ale rezidenilor clieni neguvernamentali (total)** Depozite rezidenilor: n lei ale

mai 2008/aprilie 2008 (%) -0,02

mai 2008/mai 2007 (%)

137 315,8

39,8

90 053,3 48 103,8

1,8 2,5

33,9 40,9

- gospodrii ale populaiei - persoane juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare) Depozite n valut ale rezidenilor: -gospodrii ale populaiei -persoane juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare)

41 949,5

1,0

26,7

47 262,5 27 867,9

-3,3 1,3

52,6 55,6

19 394,6

6,0

48,4

Fig. 4.13. Depozitele rezidenilor clieni neguvernamentali Depozitele n lei ale gospodriilor populaiei au crescut cu 2,5 la sut, pn la 48 103,8 milioane lei. La 31 mai 2008, depozitele n lei ale gospodriilor populaiei au nregistrat o cretere de 40,9 la sut (29,9 la sut n termeni reali) fa de 31 mai 2007. Depozitele n lei ale persoanelor juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare) s-au majorat cu 1,0 la sut, pn la 41 949,5 milioane lei. La 31 mai 2008, depozitele n lei ale persoanelor juridice au nregistrat o cretere de 26,7 la sut (16,8 la sut n termeni reali) fa de 31 mai 2007.

69

Depozitele n valut ale rezidenilor gospodrii ale populaiei i persoane juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare), exprimate n lei, s-au diminuat cu 3,3 la sut, pn la nivelul de 47 262,5 milioane lei (exprimate n euro, depozitele n valut s-au redus cu 1,8 la sut, pn la 13 051,2 milioane euro). Comparativ cu aceeai perioad a anului precedent, depozitele n valut ale rezidenilor exprimate n lei au nregistrat o cretere de 52,6 la sut (exprimat n euro, creterea depozitelor n valut ale rezidenilor a fost de 37,9 la sut); depozitele n valut ale gospodriilor populaiei exprimate n lei au crescut cu 55,6 la sut (exprimat n euro, creterea depozitelor n valut ale gospodriilor populaiei a fost de 40,7 la sut), iar depozitele n valut ale persoanelor juridice (societi nefinanciare i instituii financiare nemonetare) exprimate n lei s-au majorat cu 48,4 la sut (exprimat n euro, creterea depozitelor n valut ale rezidenilor persoane juridice a fost de 34,1 la sut). Soldul de credite i avansuri acordate clienilor era de 5.147,6 milioane RON la 31 decembrie 2005, avnd o pondere de 46% n total active. Activitatea de creditare a Bncii se concentreaz n special pe persoane fizice i juridice domiciliate n Romnia, creditele acordate sectorului de retail nsumnd 1.839,3 milioane RON la sfritul lui 2005. Numrul total de clieni a crescut cu peste 21% pn la aproximativ 4.180. Majoritatea companiilor din Top 100 au relaii de afaceri cu Raiffeisen Bank. Produsele i serviciile competitive alturi de o echip de profesioniti au dus la o cretere de 32% a venitului brut pn la 57,5 milioane EUR. Venitul din dobnzi a crescut cu 17% pn la 26,2 milioane EUR, iar veniturile din speze i comisioane au ajuns la 20,7 milioane EUR, reprezentnd o cretere de 30%. Rezultatul din tranzacionare a nregistrat cea mai spectaculoas cretere comparativ cu anul precedent: 100%, adic 10,2 milioane EUR.

70

4000 3000 2000 1000 0 2006 2007 mil.EUR mil.EURO

Fig. 4.14. Credite acordate clienilor de Raiffeisen Bank Condiiile de acordare a creditelor n valut difer n functie de produsul dorit. n ceea ce privete persoanele fizice, pentru a completa dosarul de credit, ele au nevioe de o serie de documente:

actul de identitate, original i copie; adeverin de salariu( completat, semnat i tampilat); garanii; asigurarea imobilelor(pentru credite ipotecare), cesionat n favoarea bncii pentru creditele mai mari de 100.000 EUR.
Valuta / Data Euro Dolarul SUA gramul de aur Simbol EUR USD XAU 24 iun.2008 3,6760 2,3626 67,4557 25 iun.2008 3,6639 2,3522 67,1002 26 iun.2008 3,6542 2,3261 66,8550 27 iun.2008 3,6561 2,3185 68,8421 30 iun.2008 3,6475 2,3066 69,1468

Dolarul australian Leva bulgreasc Dolarul canadian Francul elveian Coroana ceh

AUD BGN CAD CHF CZK

2,2529 1,8795 2,3259 2,2705 0,1525

2,2486 1,8733 2,3243 2,2575 0,1522

2,2330 1,8683 2,3058 2,2555 0,1514

2,2296 1,8693 2,2966 2,2746 0,1519

2,2264 1,8649 2,2873 2,2732 0,1525

71

Valuta / Data Coroana danez Lira egiptean Lira sterlin 100 Forini maghiari 100 Yeni japonezi Leul moldovenesc Coroana norvegian Zlotul polonez Rubla rusesc Coroana suedez Coroana slovac Lira turceasc DST

Simbol DKK EGP GBP 100HUF 100JPY MDL NOK PLN RUB SEK SKK TRY XDR

24 iun.2008 0,4929 0,4418 4,6402 1,5361 2,1895 0,2355 0,4607 1,0923 0,1001 0,3910 0,1212 1,9165 3,8286

25 iun.2008 0,4912 0,4395 4,6381 1,5448 2,1787 0,2365 0,4601 1,0912 0,0997 0,3896 0,1207 1,9196 3,8068

26 iun.2008 0,4900 0,4342 4,6089 1,5465 2,1582 0,2356 0,4597 1,0873 0,0991 0,3886 0,1207 1,9120 3,7941

27 iun.2008 0,4902 0,4333 4,6058 1,5314 2,1803 0,2342 0,4580 1,0847 0,0990 0,3887 0,1206 1,8768 3,7793

30 iun.2008 0,4890 0,4328 4,6022 1,5442 2,1935 0,2337 0,4561 1,0877 0,0986 0,3862 0,1207 1,8815 3,7752

Fig. 4.15. Cursurile pieei valutare Cursurile valutelor incluse n aceast list au la baz cotaii ale societilor bancare autorizate s efectueze operaiuni pe piaa valutar.

72

CAPITOLUL 5 CONCLUZII I PROPUNERI

Sistemul bancar romnesc s-a schimbat foarte mult n ultimii zece ani. Analiznd

evolutiv sistemulul bancar romnesc din perspectiva dinamicii indicatorilor economici i de prudenialitate, capacitatea sa de a aloca eficient resursele economice, de a gestiona riscurile financiar-valutare cu care se confrunt i de a face fa ocurilor sistemice, am constatat c, dominanta component a sistemului financiar este bine capitalizat (pe ansamblu i la nivel individual), calitatea portofoliilor de credite este bun, iar lichiditatea i rezistena la ocuri sunt ridicate. Dei nimeni nu se mai asteapt ca o banc s dea faliment, toate bncile sunt considerate sigure se pune totui ntrebarea: de ce vine cineva la Raiffeisen Bank? Rspunsul la aceast ntrebare este foarte simplu: produsele sunt de calitate, sunt inovative, iar lucrul esenial este identitatea bnii i ceea ce reuete s transmit pe pia. Asta e i campania pe care o face banca. Venitul net obinut de banc din dobnzi n 2008 este cel mai mare, n afar de cel obinut din comisioane. Activitatea de creditare este de baz ntr-o banc. Ideea este s se aib o relaie pe termen lung cu clientul i care s nu se bazeze doar pe creditare. n Raiffeisen Bank, banca care de-a lungul timpului a fost pionier n soluii tehnologice complexe i inovative este funcional n premier n sistemul bancar un sistem performant de entreprise storage system pentru suportul activitii bancare prin noul sistem informatic BASIS. n lumea de astzi, dependena n mod critic de existena i prelucrarea informaiilor, capacitatea de a concentra datele provenite de la orice surs imaginabil i de a

73

le transmite prompt utilizatorilor din cadrul organizatiei, msoar distana ntre eec i succes n afaceri. n aceasta idee, Raffeisen Bank a nregistrat n ultima perioad o cretere accelerat a volumului de date prelucrat i stocat de sistemul informatic bancar, prin reluarea intensiv a activitii. Creterea cantitativ se cerea convertit ntr-un progres calitativ prin achiziionarea i integrarea n infrastructura informatic a unui sistem avansat de stocare a datelor pe discuri magnetice. Scopul final fiind aceeai asigurare a unei infrastructuri moderne i performante pentru oferirea ctre clieni a celor mai bune produse i servicii, ct mai prompt i cu costuri reduse. Raiffeisen Bank a implementat n prezent sistemul n ntreaga sa reea bancar. O detaliere a acestuia se poate face att din punctul de vedere al clientului, cruia i sunt dedicate serviciile bancare, ct i din punctul de vedere al managementului bncii-utilizator i beneficiar indirect al unui astfel de sistem. Existena unei baze de date centralizate este receptat favorabil de client, printre altele, prin posibilitatea de a alege unitatea cea mai apropiat momentului tranzaciei i de aici posibilitatea efecturii tranzaciilor din orice punct al rii, indiferent de locul unde a fost deschis contul; prin facilitile liniei de credit pentru societatea parinte cu plafon de creditare difereniat pe fiecare unitate subordonat; prin obinerea informaiilor complete privind conturile proprii prin extras combinat-Internet-banking, phone-banking, etc.n acest sens, unul din serviciile cutate de ctre clienii Raiffeisen Bank este serviciul SmartTel de obinere a informaiilor despre cont cash management- prin intermediul telefonului GSM, prin mesaje SMS, serviciu care va permite n viitorul imediat efetuarea inclusiv de tranzacii prin GSM. Pentru a-i putea menine actualii clieni i pentru a atrage noi clieni trebuie s rspundem corect la urmtoarele ntrebri: Cum se poate crete loialitatea clienilor? Abordare centralizat Oferta preaprobat Evenimente speciale de loializare

Campanie promoional Cadouri i recunoaterea fidelitii unui client

Cum se pot achiziiona clieni noi? Abordare centralizat

74

 Oferta promoionala de preluare alt banc

Evenimente speciale de achiziie

Direcii strategice Locul 3 n sistemul bancar pe segmentul IMM Medii prin creterea n 2008 a cotei de pia de la 7,8% la 9,3%

Creterea CM4 prin mrire procent rulaj din cifra de afaceri a clienilor small i atragerea de noi clieni activi(rulaj>50%) mbunatire timpi de reacie la solicitarile clienilor mbuntirea calitii serviciilor oferite clienilor prin reducerea fluctuaiei de personal i programe de training adaptate Ctigarea pieei din Bucureti- cretere cota de pia de la 3,6% la 6,5% prin crearea unei echipe de vnzri corect dimensionat/ pregatit i coordonat. La nivel microeconomic, la Raiffeisen Bank, n urma analizei principalilor indicatori

ce caracterizeaz managementul riscului, calculai pe baza datelor cuprinse n bilanurile contabile consolidate i ale contului de profit i pierdere consolidat am constatat c banca i-a consolidat treptat poziia n sistemul bancar romnesc, unul din principalii factori fiind gestionarea judicioas a riscurilor la nivelul bncii i n cadrul fiecrei uniti de afaceri. Capacitatea de a identifica, cuantifica i gestiona riscurile endogene i exogene bncii, precum i experiena i sprijinul bncii-mam din Viena, asigur protejarea acesteia chiar i n cazul n care piaa se confrunt cu situaii extreme. Concluzionez, spunnd c toate bncile i instituiile financiare trebuie s-i mbunteasc nelegerea i practica managementului riscurilor financiar-valutare pentru ai putea gestiona cu succes diferite game de produse. Dac bncile folosesc paradigma de analiz i gestiune a riscurilor n vederea creterii eficienei, atunci ele vor avea succes.

75

BIBLIOGRAFIE
1. Tudorache, Dumitru (coord.); Neoiu, Lavinia; Liviu, Radu; Beznil, Simona; Nedelescu, Mihai; Clin, Mihai -Moned, Bnci, Credit, Editura Universal, Bucureti, 2007;

2. Pintea, Alexandru; Ruscanu, Ghe.-Bncile n economia romneasc1774-

1995, Editura Economic, 1995;

3. Cerna, Silviu- Sistemul monetar i politica monetar, Editura Enciclopedic,

1996;
4. Dedu, Vasile- Managementul bancar, Editura Mondau, 1997;

5. Dumitrescu, tefan- Manual de credit i Banc, Editura Tirajul, 1941;

6. Masson, Jacqes -Creditele bancare pentru ntreprinderi,RAQ-IPC;

76

7. Mayer, Thomas- Moneda, bncile i economia, Editura Didactic i

Pedagogic, 1993;
8. Isrescu, Mugur- Sistemul bancar n Romnia, BNR, 1996;

9. Opriescu, M.; Popescu, J..; Spulbr, C.- Moned i credit, Editura

Universitaria, Craiova, 2002;

10. Tudorache, D.- Elemente de tehnic i strategie bancar, Editura Atheneum,

2001;
11. Tudorache, D.; Papari, G.- Politici i tehnici bancare, Editura Andrei aguna,

2004;
12. Tudorache, D.- Moned, bnci, credit, Editura Expert, 2003;

13. Turcu, I.- Operaiuni i contracte bancare, Editura Lumina Lex, 1994;

14. *** BNR, Banca Naional a Romniei, Editura Enciclopedic; 15. *** BNR, Instrumente de plat, Bucureti,1994;
16. *** Legea nr.34/1991 cu noul Statut adoptat prin Legea nr.101/1998;

17. *** Ordonana de urgen 99/2006, Legea nr.227/2007;

18. ***Revista finane, credit, contabilitate-2000-2006; 19. ***Tribuna economic, 2000-2006;

20. www.raiffeisen.ro

21. www.bnro.ro

77

78