ASIGURAREA PERSOANELOR FIZICE

Existena persoanelor fizice si activitatea acestora sub toate formele sunt expuse permanent unei multitudini de riscuri, generate att de factori obiectivi, ct si de factori subiectivi. Asigurarea este un proces economico-social necesar si obiectiv, deoarece acioneaz ca un mijloc de protecie: despgubete pierderile financiare acoperite prin riscuri asigurate. Procesul de asigurare const n crearea n comun, de ctre populaie si agenii economici ameninai de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele si se satisfac si alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile. Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, si i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitilor desfurate." Definiia prezentat este preluat din Legea nr. 32/10.04.2000. Asigurarea este o garanie acordat de un asigurtor asiguratului su, de a indemniza eventualele pagube, n schimbul unei prime sau cotizaii." Le Petit Larrousse O ntrebare la care elevii ateapt un rspuns este aceea care privete caracteristicile contractului de asigurare a persoanelor fizice. Principii ale contractelor de asigurare pe care, ca viitori asigurai, trebuie s le cunoatem. - principiul despgubirii contractul de asigurare nu despgubete peste valoarea pierderilor suferite de asigurat; - principiul interesului asigurabil o persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.

caracter consensual se ncheie n scris pe baza consimmntului prilor; asumarea reciproc a unor obligaii fiecare parte urmrete obinerea unui avantaj prin caracter succesiv ealonarea n timp a prestaiilor precizate n contract. Faptul c
prestaia pe care s-a angajat s o fac n favoarea celeilalte pri; valabilitatea contractului de asigurare se ntinde pe o anumit perioad de timp face posibil ealonarea plii primei de asigurare de ctre asigurat; caracter de adeziune forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre societatea de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea s accepte sau s resping n bloc acest contract; caracter de bun-credin presupune ca executarea acestuia s se realizeze cu buncredin de ctre ambele pri. Orice contract de asigurare cuprinde subieci" implicai n contract, care au un rol clar stabilit prin lege. Acetia sunt principalii actori ai contractului. Asigurtorul este persoana juridic romn sau strin care, n schimbul unei prime de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate. Asiguratul este persoana fizic care, n schimbul unei prime de asigurare pltite, i asigur bunurile, viaa etc. mpotriva anumitor calamiti naturale, a unor accidente sau care se asigur mpotriva unor evenimente care se pot ntmpla. Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte la contractul de asigurare.

Contractul de asigurare are printre trsturi si urmtoarele:

Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul care odat produs, datorit efectelor sale, l

oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat. Riscul poate fi previzibil sau imprevizibil. Evaluarea este activitatea care stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii !or n asigurare. Bunurile supuse evalurii trebuie s fie proprietatea personal a asiguratului. Suma asigurat este conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare, pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea (SA).

Durata asigurrii este perioada de timp n care exist raporturi de asigurare ntre asigurat si Paguba (dauna) reprezint pierderea exprimat valoric, suferit de un bun asigurat ca
asiguratului, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat, pe parcursul funcionrii contractului de asigurare. ASIGURRI OBLIGATORII si ASIGURRI FACULTATIVE Piaa asigurrilor reprezint, n general, locu unde se ntlnete, n mod reglementat, cererea cu oferta de asigurri. Cererea de asigurare este reprezentat de persoanele fizice care doresc s ncheie asigurri ntr-un anumit moment. Oferta de asigurare este reprezentat de produsele societilor specializate (autorizate s funcioneze si capabile din punct de vedere financiar s desfoare o astfel de activitate de asigurare). Tipuri de asigurri a. Asigurri obligatorii sunt acelea care se bazeaz pe principiul obligativitii prin lege (ex lege). b. Asigurri facultative sunt acelea care se ncheie din proprie iniiativ de ctre persoanele fizice (ex contractu}. Asigurrile obligatorii au rolul de a apra avuia naional, interesul economic si social. Asigurarea apare n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective; raporturile dintre asigurat si asigurtor, drepturile si obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Asigurarea obligatorie este fr termen, acionnd tot timpul ct exist bunul asigurat. Dac un bun asigurat obligatoriu a fost nlocuit cu un altul, din diferite motive, asigurarea rmne valabil n continuare, deci rspunderea si obligaiile celor dou pri nu sunt limitate de timp. Asigurrile facultative apar n baza contractului de asigurare dintre asigurtor si asigurat, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina asigurailor, care sunt singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. Asigurrile facultative se ncheie pentru riscurile necuprinse n asigurrile obligatorii sau chiar pentru completarea asigurrilor obligatorii n scopul de a primi o despgubire sau o sum asigurat mai mare. PRODUSE DE ASIGURRI OFERITE DE SOCIETILE DE ASIGURRI -Averea familiei, viaa, sntatea, studiile copiilor, cltoriile sunt tot attea bunuri pe care familiile doresc s le protejeze mpotriva unor evenimente imprevizibile. Este o cheltuial necesar! Costurile unei asigurri sunt incomparabil mai mici dect sumele primite ca despgubiri n cazul producerii unui eveniment asigurat. Scopul principal al activitii societilor de asigurare este reducerea sau eliminarea riscurilor la care orice persoan fizic este expus n activitatea cotidian. Asigurri pentru cldiri si bunuri n legtur cu locuinele persoanelor fizice, riscurile asigurate difer de la o companie la alta. ntre riscurile ce pot fi asigurate se regsesc: incendiu, explozie, cutremur, inundaie, viscol, furtun, alte fenomene atmosferice, avarii la instalaiile de ap, vandalism, furt. Asigurrile auto facultative sunt dintre cele mai rspndite tipuri de asigurri facultative din Romnia. asigurtor. urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc

RISCURI ASIGURATE R ISC U R I D E B A Z : Asigurtorul acord despgubiri n limita sumei asigurate asiguratului pentru: a. pagubele provocate autovehiculului de ciocniri, loviri, rsturnri, zgrieri, cderea unor corpuri pe autovehicul; b. furtul autovehiculului sau al unor pri componente ori piese ale acestuia; c. pagubele produse autovehiculului de incendiu, explozie, diverse distrugeri, ca urmare a incendiului; d. pagubele produse autovehiculului de inundaii, furtun, uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren. R IS C U R I E X T IN S E : a. polia de asigurare acoper si cazurile n care autovehiculul este condus de ctre alt persoan dect asiguratul; b. polia de asigurare se extinde n afara teritoriului Romniei. SUMELE ASIGURATE Autovehiculele se asigur la valoarea real a acestora la data ncheierii sau rennoirii asigurrii. Prin valoarea reai a autovehiculului se nelege valoarea de comercializare din nou la data asigurrii Riscurile ne amenin existena, a noastr si a famiiiei, la tot pasul si n orice moment, lat numai cteva dintre ntrebrile legate de grijile care ne frmnt si care pornesc de la riscurile cu care ne confruntm: Ce vor face ai mei dac eu dispar? Din ce vor tri? Cine va plti creditul? Vor putea pstra casa? Cine va plti coala copilului?" Astfel de griji sunt ntemeiate si fireti, dar printr-o asigurare de via li se poate oferi celor asigurai mai mult sigurana. Am ales pentru exemplificare cteva dintre planurile de asigurare, care exist ca produse oferite de piaa asigurrilor.

Asigurare de via pe termen limitat care acoper doar riscul de deces, iar primele pltite

sunt mici n raport cu suma asigurat. Aceasta se utilizeaz pentru copii fr venituri sau peatru. ptimi cu veuituri mici, al cror susintor financiar dorete s i tie n siguran sau pentru situaia n care sa angajat un credit pe termen lung. de via care n caz de deces asigur protecia celor dragi, dar garanteaz i o sum la supravieuire, pentru situaiile n care se dorete acumularea unui fond, lsarea unei moteniri. a-i continua studiile dup 18 ani sau un sprijin financiar pentru a-si porni propria afacere. Aceast asigurare se face atunci cnd prinii vor s asigure copiilor lor un start n via.

Asigurare de via pe termen nelimitat cu acumulare de fonduri sau o asigurare mixt

Asigurare tip rent de studii prin care copiilor le poate fi asigurat suma necesar pentru

propune asiguratului meninerea standardului de viaa cu care s-a obinuit. Pentru cei care cltoresc frecvent exist asigurare de cltorii, care ofer temporar, protecie suplimentar. Prin polia de asigurare medical pentru cltorii n strintate se acoper cheltuielile fcute ca urmare a unei mbolnviri sau a unui accident aprut in timpul cltoriei. Este obligatorie pentru cltoriile n UE, SUA si alte state si este mai muit dect recomandabil.

Planuri de asigurare pentru pensii. Acestea sunt o alternativ la pensia de stat, care i