CURS 6

ASIGURRILE BUNURILOR AGENILOR ECONOMICI 6.1. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendiu i alte calamiti
Societile de asigurri, sub aspect formal abordeaz n mod diferit problema asigurrii bunurilor. Astfel, unele societi emit condiii particulare unice privind asigurarea bunurilor mpotriva incendiilor (cldiri de locuit, anexe gospodreti, uniti de alimentaie public, uniti de producie etc.). Alte societi grupeaz bunurile acceptate n asigurare n funcie de destinaia acestora i de natura riscurilor la care sunt supuse. O alt deosebire se refer la faptul c unele societi iau n considerare toate riscurile care pot afecta bunurile admise n asigurare, adic att riscul de incendiu, ct i calamitile naturale. Alte societi se oblig s-l despgubeasc pe asigurat pentru daunele directe i materiale cauzale bunurilor asigurate de incendiu. Avnd n vedere cele dou modaliti de cuprindere n asigurare a cldirilor, n Romnia se practic dou categorii de asigurri: 1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti. 2. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului pe baza poliei de incendiu. Deosebirea ntre aceste dou categorii de asigurri este evident. n prima situaie sunt cuprinse ambele categorii de riscuri, iar dac un asigurat dorete s fie protejat numai mpotriva unora dintre aceste riscuri, se va face meniunea n poli, iar prima de asigurare se reduce n mod corespunztor. n cea de-a doua situaie, societile de asigurare consimt s acorde despgubiri i pentru alte riscuri dect incendiul, cum ar fi calamitile naturale, numai n msura n care n polia de asigurare sau prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i cu plata prealabil a primei suplimentare de asigurare. In general, societile de asigurare, n funcie de acoperirea prin asigurare, emit trei categorii de polie: 1. Polia STANDARD - acoper urmtoarele riscuri: a) incendiu; inclusiv pagubele materiale directe produse bunurilor asigurate de incendiu; b) trsnet; c) explozie; d) cderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spaiale).

2. Polia STANDARD EXTINS - acoper riscurile prevzute la pct. 1, a, b, c i d, cu extindere selectiv sau cumulativ pentru: a) cutremur de pmnt; b) inundaii; c) furtun, uragan, vijelie; d) efecte directe ale ploilor toreniale; e) efectele directe ale grindinei; f) furtul prin efracie i/sau acte de tlhrie. 3. Polia TOATE RISCURILE - acoper riscurile prevzute la pct. 1 i pct. 2, precum i: a) vandalism prin efracie sau tlhrie; b) terorism; c) prbuirea i/sau alunecare de teren; d) greutatea zpezii i/sau a gheii: e) riscuri politice i aciuni ale unor grupuri ru voitoare; f) alte evenimente. In baza unor clauze speciale, cu plata unor prime de asigurare suplimentare se pot asigura i alte riscuri cum sunt: bunuri casabile din alctuirea cldirii, cldirile n construcie de ctre proprietar, mrfuri n refrigerare, daune de consecin, pierderi din ntreruperea activitii ca urmare a riscurilor asigurate etc. Suma asigurata reprezint: 1) pentru cldiri i alte construcii, precum i pentru mijloacele fixe i obiectele de inventar din coninutul acestora; - valoarea de nlocuire (din nou) reprezentnd costul construirii, producerii sau procurrii din nou a bunurilor respective rezultat din devize, facturi etc.; - valoarea rmas, reprezentnd valoarea din nou mai puin uzura, calculat potrivit cotei de valoare rmas (pentru cldiri) sau de uzur (pentru coninut). 2) pentru mijloace circulante: - valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; - valoarea stocurilor existente la data ncheierii asigurrii; ajustabil periodic. Prima de asigurare se stabilete prin aplicarea cotei de prim la suma asigurat. Cota de prim este difereniat n funcie de felul bunului asigurat, de riscurile acoperite n asigurare, de eventualele clauze suplimentare, de franiz etc. Primele de asigurare se stabilesc n lei sau n valut i se pltesc fie integral, n momentul ncheierii poliei (anticipat) fie n mai multe trane.

Exemple de calcul al sumei asigurate i a primei de asigurare 1) Calculul sumei asigurate pentru cldiri i alte construcii In cazul n care clientul nu are posibilitatea i nu poate prezenta devize sau expertize pentru stabilirea valorii de nlocuire (din nou), aceasta se poate stabilirea pe baza unei metodologii pus la punct de asigurtor, care const n nmulirea suprafeei construite totale a cldirii respective cu preurile pe metru ptrat din "Tabelele de evaluare pe metru ptrat n funcie de destinaia cldirii". Spre exemplu, n cazul asigurrii unei hale industriale, din industria alimentar, etajat (parter i etaj) cu schelet din beton i arpant din lemn, cu nvelitoare din tabl zincat, n suprafa construit total de 1.300 m, conform tabelului de evaluare, preul pe metru ptrat construit este de 136 USD/ m. Valoarea de nlocuire ( V ) = 1.300 m x 136 USD/ m = 176.800 USD. n cazurile n care din evidenele contabile ale asiguratului nu se poate obine valoarea rmas (Vr) i actualizat, aceasta poate fi determinat prin nmulirea valorii de nlocuire (V), cu cota de valoare rmas (CVR) extras din "Tabele de cote de valoare rmas". Revenind la exemplul nostru, cota de valoare rmas pentru hala industrial este de 69%. Vr = V x CVR = 176.800 USD x 69% = 121.992 USD. 2) Calculul primei de asigurare Dup ce s-a efectuat inspecia de risc, n urma creia cldirile sau coninutul acestora au fost ncadrate n una din grupele prevzute n tariful de prime (care se afl la dispoziia asigurtorului), se stabilesc cotaiile de baz pentru determinarea primei de asigurare. Cotaliile de baz iniiale vor fi ajustate n urma inspeciei de risc prin nmulirea cu coeficienii de ajustare pentru urmtoarele situaii: - pentru incendiu i alte calamiti; - pentru riscul de furt; - coeficieni de ajustare funcie de valoarea franizei. Dup ce s-au stabilit coeficienii de ajustare, se calculeaz cotaiile finale prin nmulirea cotaiilor de baz cu coeficienii de ajustare. Cotaia final se va nmuli cu suma asigurat i se va obine prima de asigurare anuala. Franiza Polia de asigurare poate fi ncheiat cu aplicarea unei franize prin care se nelege partea din valoarea daunei stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment.

nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului Rspunderea asigurtorului ncepe cel mai devreme n ziua urmtoare emiterii poliei de asigurare i nceteaz n ultima zi din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Obligaiile asiguratului 1) Pe ntreaga perioad de valabilitate a poliei, asiguratul este obligat: a) s ntrein bunul asigurat n bune condiii; b) s comunice asigurtorului orice modificare intervenit n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea poliei; c) s permit asigurtorului s verifice modul n care este ntreinut bunul asigurat; d) s declare existena altor asigurri pentru acelai bun inclusiv la asigurtori diferii; e) s avizeze asigurtorul imediat, n scris, despre orice modificare ce ar putea agrava riscul. 2) Obligaii speciale dup producerea riscului asigurat: a) s ia msuri de limitare a pagubelor; b) s ntiineze imediat, n caz de incendiu, explozie sau furt, dup caz, organele abilitate de cercetare, cele mai apropiate, cernd acestora ntocmirea de acte cu privire Ia cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat; c) s avizeze n scris asigurtorii, n termen de 5 zile, iar n cazul furtului n 24 de ore, despre producerea riscului asigurat, mprejurrile n care acesta a intervenit; d) s pstreze prile afectate i s le pun la dispoziia reprezentanilor sau experilor asigurtorului, pentru constatare; e) s furnizeze toate informaiile solicitate de asigurtor i s permit acestuia s fac investigaii referitoare la cauza i mrimea pagubei; f) s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea pagubei; Plata despgubirilor n cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de ctre asigurtor mpreun cu asiguratul, iar cuantumul despgubirii se stabilete n funcie de felul daunei (daun total sau daun parial), precum i n funcie de suma la care s-a fcut asigurarea, respectiv la valoarea din nou sau la valoarea rmas. n caz de daun total, despgubirea este egal cu suma asigurat a bunului asigurat, menionat n poli, indiferent dac a fost asigurat la valoarea din nou sau la valoarea rmas. n caz de daun parial, despgubirea se va stabili astfel: - pentru cldirile asigurate la valoarea din nou, despgubirea este egal cu costul reparaiilor, restaurrilor, recondiionrilor sau nlocuirilor, n limita sumei asigurate;

- pentru cldirile asigurate la valoarea rmas, costurile reparaiilor, restaurrilor vor fi diminuate cu uzura corespunztoare ce rezult din tabelele asigurtorului. Pentru plata despgubirilor, dosarul de dauna va cuprinde, dup caz, funcie de felul asigurrii, urmtoarele documente: 1) avizarea scris a asiguratului cu privire la producerea evenimentului asigurat; 2) copia xerox a poliei de asigurare; 3) copia suplimentar de precizare ce atest modificrile intervenite ulterior ncheierii poliei i plata primelor de asigurare suplimentare, aferente mrimii sumei asigurate, dup caz: 4) actele ntocmite de poliie, pompieri sau alte organe de cercetare cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat; 5) procesul-verbal de constatare; 6) fotografii ale prilor avariate menionate n procesul verbal de constatare a pagubelor; 7) devizul de reparaie i facturile privind plata costului reparaiilor; 8) referatul de plat a despgubirii. Exemplu practic de calcul al despgubirii de asigurare la cldiri Un agent economic are ncheiat o poli de asigurare "Toate riscurile" pentru cldirea sediului su. Cldirea are pereii din crmid, o vechime de 35 de ani, starea de ntreinere este bun, deci se ncadreaz n grupa a II-a cu un procent de uzur de 15%. Suma asigurat este de 500 milioane lei, care reprezint valoarea rmas a construciei. n perioada de valabilitate a poliei de asigurare se produce o daun determinat de un incendiu (risc asigurat). Costul reparaiilor potrivit devizului prezentat este de 150 milioane lei. Din deviz rezult urmtoarele date: - valoarea total a materialelor este de 120 milioane lei, din care: - valoarea materialelor la care nu se aplic procentul de uzur (nisip, igl, geamuri) este de 12 milioane lei; - materiale la care se aplic procentul de uzur n valoare de 118 milioane lei: - valoarea manoperei totale este de 30 milioane lei. Asiguratul a recuperat un numr de 600 buci de crmid a 500 lei/bucata i lemn de foc n valoare de 500.000 lei. n scopul stingerii incendiului, asiguratul a efectuat cheltuieli suplimentare n valoare de 500.000 lei. Polia de asigurare este ncheiat cu franiz de 3% din despgubirea cuvenit asiguratului.

Rezolvare: a) Pentru calculul despgubirii de asigurare se va stabili mai nti valoarea real a daunei, pe baza urmtoarelor date din deviz: - valoarea materialelor la care nu se aplic procentul de uzur - valoarea materialelor la care se aplic procentul de uzur - valoarea manoperei b) Valoarea real a daunei se corecteaz cu urmtoarele date: - valoarea recuperrilor - valoarea franizei (130,5 mii. lei x 3%) 3,0 mil. lei 3.9 mil. lei Total 6,9 mil. lei c) Valoarea real a daunei se va majora cu cheltuielile suplimentare efectuate de asigurat n scopul limitrii pagubelor care sunt de 500.000 lei. d) Despgubirea final cuvenit asigurat va fi egal cu 124,1 milioane lei. Pn la expirarea asigurrii, aceasta rmne valabil pentru o sum asigurat redus, diminuat cu despgubirea acordat, i anume: 375,9 mil. lei (500 mil. lei - 124, 1 mil. lei). Dac asiguratul dorete rentregirea sumei asigurate, atunci trebui s plteasc o prim de asigurare suplimentar. 12,0 mil. lei 88,5 mil. lei 30.0 mil. lei Total 130,5 mil. lei

6.2. Asigurarea de avarii accidentale a mainilor, utilajelor i instalaiilor aparinnd persoanelor juridice
Asigurtorul asigur facultativ mainile, utilajele i instalaiile, att timp ct se afl n incinta unitii asigurate sau la domiciliul asiguratului. Asigurtorul acord despgubiri, n caz de avariere accidental sau distrugerea brusc i neprevzut, la mainile, utilajele i instalaiile asigurate rezultate din: a) accidente de munc fortuite, cum ar fi reglarea defectuoas a mainilor, defeciuni sau erori de funcionare a dispozitivelor de protecie etc.; b) dezmembrare datorit forei centrifuge; c) lipsa accidental a apei n boilere sau n recipieni sub presiune; d) defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie; e) operarea greit a mainilor; f) furtun, nghe, greutatea stratului de zpad i/sau a gheii; g) suprapresiune, supratensiune, scurtcircuit, suprasarcin etc. Mrimea despgubirii pltit de asigurtor, n caz de daun, va fi egal cu costul nlocuirii mainilor noi de acelai fel, de aceeai capacitate (inclusiv costul de nlocuire), taxele vamale (n cazul n care ele provin din import) i costul montrii.

Dac instalaiile pot fi reparate, se despgubesc urmtoarele categorii de cheltuieli; a) Cheltuieli efectuate pentru a readuce maina sau instalaia avariat la starea de folosin anterioar, plus costul demontrii i montrii n scopul efecturii reparaiilor; b) cheltuielile obinuite de transport la i de la atelierul de reparaii; c) taxele vamale i alte impozite dac au fost incluse n suma asigurat. Polia de asigurare se poate ncheia cu franiz (partea din dauna suportat de asigurat) care este de 1% din suma asigurat sau 5% din daun. Riscuri i situaii excluse din asigurare : a) rzboi, invazie sau aciunea unui duman extern, rzboi civil, revoluie, rebeliune, greve, insurecie, dictatur militar etc.; b) explozie atomic, radiaii sau infestri radioactive; c) poluare sau contaminare de orice form; d) uzur, fermentaie, oxidare, coroziune; e) aciunea normal a curentului electric sau a instalaiilor electrice; f) daune consecin, provocate prin ntreruperea folosirii bunurilor; g) explozii, trsnet, incendiu; h) cutremur de pmnt etc. Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului, separat pentru fiecare main, utilaj sau instalaie la valoarea de nlocuire (din nou) sau la valoarea rmas (contabil), reprezentnd valoarea din nou, mai puin uzura. Primele de asigurare sunt difereniate pe grupe de bunuri sau dup felul bunurilor din grup, iar unele dintre acestea i n funcie de ramura ori subramura n care lucreaz. Cotele de prim se reduc cu 50%, n cazul n care aceleai active fixe se asigur pentru pagubele produse de incendiu sau alte calamiti naturale (condiia fiind, ca asigurarea s se ncheie pentru toate riscurile).

6.3. Asigurarea bunurilor casabile

Obiectul asigurrii : a) bunurile casabile propriu-zise i anume; geamuri i oglinzi de orice fel, corpuri de iluminat i lmpi, mijloace de publicitate, firme i reclame luminoase, bunuri sanitare i de igien, vitralii, acvarii, panouri solare, placri cu marmur, gresie, faian, sculpturi i altele casabile; b) ramele, cadrele, suporturile etc. (din lemn, PVC, metalice) n care se gsesc ncastrate bunurile casabile asigurate; c) cheltuieli pentru nlocuirea bunurilor asigurate sparte sau crpate.

Riscuri acoperite : a) incendiu, trsnet, explozie, cderea de corpuri pe cldirea n care se gsesc bunurile casabile sau direct pe aceste bunuri, cutremur de pmnt, inundaie, furtun, uragan, grindin, ploaie torenial, prbuire sau alunecare de teren etc.; b) variaii de temperatur; c) accidente de orice fel; d) faptele oamenilor; e) lucrri de montare-demontare, montare a bunurilor asigurate; f) furt prin efracie i acte de tlhrie. Sumele la care se face asigurarea se stabilesc conform cererii asiguratului, fie global pentru toate bunurile din aceeai categorie (grup), fie separat pentru fiecare dintre ele. Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de felul bunurilor asigurate astfel: geamuri i oglinzi, lustre, plafoniere, candelabre, lmpi de birou, vitralii, acvarii, luminatoare; plci de marmur, gresie, faian etc.

6.4. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului

Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i rspunderea constructorului acoper pierderile care se produc la lucrrile de construcii (industriale, civile, hidrotehnice, drumuri i poduri), materialele i lucrrile temporare (de exemplu, barcile de antier). Asigurtorii folosesc anumite polie standard care includ condiiile minime de acoperire i care pot fi extinse, n funcie de nevoile clientului i posibilitile asigurtorului. In calitate de asigurat pot fi antreprenorul, beneficiarul lucrrii sau amndoi, n funcie de interesul asigurabil al fiecruia dintre ei. Polia de construcii-montaj este de tip "toate riscurile" acoperind daune sau rspunderi din orice cauze, mai puin cele excluse prin condiiile de asigurare sau anexele ataate la poli. Aceast asigurare include ca seciuni distincte ale aceluiai contract, o asigurare de bunuri i o asigurare de rspundere civil. (1) Asigurarea de bunuri (acoperirea pentru pagube materiale) n aceast asigurare de bunuri se cuprind: a) bunurile ncorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs de execuie; b) materialele aduse pe antier i care urmeaz s fie ncorporate n lucrare sau a servi la executarea acestora; c) instalaiile i echipamentele de construcie; d) cheltuielile de curire a terenului sau de nlturare a resturilor rmase n urma unor pagube cuprinse n asigurare.

In asigurare mai pot fi cuprinse: a) cheltuielile fcute cu transportul mrfurilor, utilajelor, instalaiilor i al altor bunuri de la furnizori pn la antierul de construcii-montaj, dac acestea nu au fost cuprinse n asigurarea de transport; b) diferenele de tarif pentru transportul aerian sau expres al unor bunuri; c) taxele vamale, taxele de timbru i alte taxe legale; d) cheltuielile fcute ca urmare a creterii preurilor i salariilor peste cele luate n calculul devizului. Riscuri acoperite : 1) riscuri generale, adic legate de metoda de construcie/montaj n sine, complexitatea tehnic a proiectului i riscuri din mediul nconjurtor. Evaluarea riscurilor generale trebuie s in seama de principalii parametri tehnici ai constructiei-montajului (tipul i destinaia proiectului, dimensiuni, materiale i metode de construcie folosite) i parametrii mediului nconjurtor (topografia, condiiile geologice, prezena pnzei de ap freatic; adncimea excavaiei). Probabilitatea de producere i volumul daunelor crete o dat cu dimensiunile construciei, cu gradul de dificultate dat de proiect, cu condiiile topografice dificile, soluri instabile sau slabe. Riscul de incendiu este i el un pericol serios n construcii, acolo unde sunt folosite cofraje i ejafodaje din lemn. 2) riscuri naturale - de inundaie (se ia n considerare zona climatic, gradul de expunere a antierului, vulnerabilitatea intrinsec a proiectului, perioada de expunere), de furtun (vijelie), riscul de cutremur. Informarea complet cu privire la riscuri este indispensabil inspectorului de asigurri care trebuie s determine: - sursa asigurat; - cotaia de baz; - ali factori care cresc sau diminueaz riscurile, reduceri corespunztoare sau prime adiionale; - restricii de acoperire necesare; - acoperiri suplimentare solicitate de asigurat. Despgubirea Asigurarea acoper pagubele aprute n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, cauzate de avarierea sau distrugerea, brusc i neprevzut a bunurilor cuprinse n asigurare i care fac necesar repararea sau nlocuirea lor.

Despgubirea nu poate depi, n legtur cu fiecare din bunurile asigurate, suma asigurat, limita despgubirii pentru un eveniment i nici suma asigurat total. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a) pagubele situate sub limita franizei prevzute n contract pentru fiecare eveniment n parte; b) pagubele indirecte de orice fel; c) pierderile sau avariile din cauza proiectrii necorespunztoare; d) pierderea sau avarierea cauzate de defectele mecanice, electrice etc. (2) Asigurarea de rspundere civil. n aceast asigurare se cuprinde rspunderea constructorului pentru vtmri corporale suferite de teri, precum i pentru pagube materiale pricinuite acestora. Asigurtorul despgubete pe asigurat n limitele prevzute n contract, pentru prejudiciile de care asiguratul devine rspunztor n faa legii fa de tere persoane i pentru care trebuie s plteasc cu titlu de dezdunare, ca urmare a: a) vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces); . b) pierderi sau avarieri accidentale ale bunurilor acestora ntmplate n perioada de valabilitate Asigurtorul acord despgubiri i pentru cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului. Suma asigurat reprezint: - pentru pagube materiale, valoarea total a contractului de construcii-montaj, plus valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor i altor bunuri folosite la executarea acestuia. La cererea asiguratului, aceast valoare poate fi ntregit cu o anumit sum reprezentnd celelalte cheltuieli cuprinse n asigurare (de transport, taxe vamale, creterea preturilor, retribuie pentru munc suplimentar etc.); - pentru rspunderea civil legal a asiguratului fat de teri, o sum apreciat de acesta, n funcie de natura lucrrii de construcii-montaj pe care o execut, numrul de lucrtori, mainile i utilajele folosite, precum i alte elemente utile. Dac lucrarea se execut n strintate, se va ine seama de legislaia i uzanele n materie din ara respectiv. Durata asigurrii i plata primelor de asigurare Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construcii-montaj, pn Ia predarea definitiv a obiectivului ctre beneficiar, pe baz de proces verbal de recepie, precum i pe perioada de garanie. Primele de asigurare se calculeaz potrivit tarifului de prime i se pltesc n lei sau n valut anticipat pe toat durata asigurrii prevzut n contractul de asigurare. a contractului n legtur cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata lui apropiere.