INSTITUII DE CREDIT

CONF.UNIV.DR.IULIANA PREDESCU

INSTITUIILE DE CREDIT N ECONOMIA DE PIA

Instituia de credit este definit de O.U.G. nr. 99/2006, n art. 7, pct. 10 ca fiind o entitate a crei activitate const n atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite n cont propriu.

n prezent legislaia n domeniul bancar cuprinde:

-Legea nr.312/2004 privind statutul BNR -OUG nr 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului

-O.G. nr.10/2004 privind falimentul institutiilor de credit

Instituiile de credit, persoane juridice romne, se pot constitui i funciona n una din urmtoarele categorii: a) bnci; b) organizaii cooperatiste de credit; c) bnci de economisire i creditare n domeniul locativ; d) bnci de credit ipotecar.

Cooperativ de credit - instituia de credit constituit ca o asociaie autonom de persoane fizice unite voluntar n scopul ndeplinirii nevoilor i aspiraiilor lor comune de ordin economic, social i cultural, a crei activitate se desfoar, cu precdere, pe principiul ntr-ajutorrii membrilor cooperatori.

Cooperativele de credit pot s atrag depozite sau alte fonduri rambursabile de la membrii acestora, precum i de la persoane fizice, juridice ori alte entiti, care domiciliaz, au reedina sau locul de munc, respectiv au sediul social i desfoar activitate, n raza teritorial de operare a cooperativei de credit.

Cooperativele de credit pot s acorde credite: a) membrilor acestora, cu prioritate; b) persoanelor fizice, persoanelor juridice ori altor entiti fr personalitate juridic, ce domiciliaz, au reedina sau locul de munc, respectiv au sediul social i desfoar activitate, n raza teritorial de operare a cooperativei de credit, la un nivel care s nu poate depi 25% din activele cooperativei de credit.

Numrul minim de membri cooperatori fondatori, stabilit prin actul constitutiv-cadru, nu poate fi mai mic de 1.000.

Denumirea unei cooperative de credit trebuie s cuprind sintagma "cooperativ de credit" sau "banc cooperatist" i numele localitii n care are sediul social.

Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ, persoane juridice romne, se constituie sub form juridic de societate pe aciuni. Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti: a) economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ; b) finanarea anticipat i finanarea intermediar, pe baza contractelor de economisire-creditare; c) acordarea de credite pentru activiti n domeniul locativ; d) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; e) operaiuni de pli; f) consultan financiar-bancar etc.

Bncile de credit ipotecar- persoane juridice romne, instituii de credit specializate, al cror obiect principal de activitate l constituie desfurarea cu titlu profesional a activitii de acordare de credite ipotecare pentru investiii imobiliare i atragerea de fonduri rambursabile de la public prin emisiune de obligaiuni ipotecare. Bncile de credit ipotecar, persoane juridice romne, se constituie sub form juridic de societate pe aciuni.Denumirea unei bnci de credit ipotecar trebuie s includ sintagma "banc de credit ipotecar" sau sintagma "banc ipotecar".

Pn n 1990, aparatul bancar a fost construit pe sistemul monobancar: - o banc central cu atribuiuni de principal banc comercial, aflat n strict subordine a Ministerului Finanelor; -trei bnci specializate (Banca de Investiii, Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar, Banca Romn de Comer Exterior); - o cas de economii (Casa de Economii i Consemnaiuni) cu principal obiect de activitateatragerea disponibilitilor bneti ale populaiei.

Din Banca Naional s-a desprins funcia comercial, care a fost preluat de o nou banc: Banca Comercial Romn. n martie 1991, sistemul bancar a fost structurat pe dou subsisteme: (1)-cel al bncii centrale i (2)-cel al instituiilor de credit, prin legi speciale care au pus bazele unui sistem bancar de tip occidental, bazat pe principiul universalitii bncilor.

Banca Central este definit ca: -institut bancar aflat n fruntea ntregului aparat bancar n aproape toate statele; -instituia abilitat s conduc politica monetar a unei ri, aceasta fiind una din prile unui sistem bancar modern constituit pe dou niveluri.
De regul, Bncile Centrale sunt bnci ale statului, dar sunt cazuri n care ele apar ca bnci rezultate din participarea celor mai importante bnci din economie (de ex Federal Reserve).

Calitatea de Banc Central decurge din faptul c asemenea bnci realizeaz pentru stat o serie de politici monetare i de credit. Bncile centrale prezint anumite caracteristici: -sunt, de regul, bnci ale statului - au calitatea de bnci ale bncilor, calitate ce decurge din faptul c toate celelalte bnci din economie i pstreaz resursele disponibile la banca central - bncile centrale sunt cele care organizeaz i reglementeaz circulaia monetar a rii respective - bncile centrale promoveaz n numele statului diferite politici monetare i de credit.

Operaiunile bncilor centrale: A.Operaii pasive 1.constituirea i completarea capitalului propriu pondere relativ mic n ansamblul operaiilor pasive.Constituirea se realizeaz prin mijloace bugetare, iar completarea prin capitalizarea unei pri din profit. 2.depuneri bancare.La Bncile centrale depun: -bncile comerciale sub forma rezervei minime obligatorii -bncile centrale din alte ri sunt deponente la bnci centrale mai mari -trezoreria public, Banca Central realiznd pentru stat primirea, pstrarea, eliberarea mijloacelor bugetului de stat. 3. emisiunea de bancnote-ponderea ei mare a determinat denumirea anterioar de bnci emisiune.

B.Operaiuni active
1.operaii de credit a) operaiuni cambiale de rescont sau de mprumut pe gaj de cambii i pensiune a cambiilor. b) mprumut pe gaj de aciuni i efecte publice. 2. operaiuni comerciale a) cumprare de aur i devize b) cumprare de aciuni i efecte publice.

Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC) este compus din: 1.Banca Central European (BCE)

2.Bncile Centrale Naionale (BCN) ale tuturor statelor membre ale UE, indiferent dac aparin sau nu zonei euro. Banca Central European (BCE) este responsabil pentru politica monetar a zonei euro ncepnd cu luna ianuarie 1999, odat cu transferul acestei responsabiliti de la bncile centrale naionale a 11 state membre UE.

Sistemul European al Bncilor Centrale include BCE i bncile centrale naionale ale statelor membre UE, indiferent dac acestea au adoptat sau nu moneda unic.
Eurosistemul include BCE si bncile centrale naionale ale acelor state membre care au adoptat euro. Zona euro este constituit din acele state membre care au adoptat moneda euro.

Obiectivele BCE:
-obiectivul fundamental al BCE este meninerea stabilitii preurilor -fr a duce atingere obiectivului fundamental, SEBC va susine politicile economice generale ale Comunitii n vederea obinerii unui nivel nalt al ocuprii forei de munc i al unei creteri sustenabile neinflaioniste.

Structurile de conducere ale BCE sunt: Consiliul Guvernatorilor, Comitetul Executiv i Consiliul General. Consiliul Guvernatorilor elaboreaz politica monetar a Comunitii, principalele rate ale dobnzii i asigurarea rezervelor n cadrul Eurosistemului,. Comitetul Executiv este alctuit din preedinte, vice-preedinte i ali patru membri. Comitetul Executiv implementeaz politica monetar n conformitate cu deciziile elaborate de Consiliul Guvernatorilor. n acest scop, Comitetul Executiv d instruciunile necesare bncilor centrale naionale

Consiliul General este compus din preedintele i vice-preedintele BCE i din guvernatorii bncilor centrale naionale din cele 27 de state membre UE. Consiliul General contribuie la:
-colectarea datelor statistice; -pregtirea rapoartelor anuale ale BCE; -stabilirea condiiilor de angajare a personalului BCE etc.

Banca Central European a fost nfiinat la 1 iunie 1998, a devenit operaional la 1 ianuarie 1999 i are sediul la Frankfurt. BCE este o banc central i o instituie supranaional. Banc Central deoarece: -administreaz sistemul monetar n euro -joac un rol important n conducerea politicilor economice -se poate implica n meninerea stabilitii preurilor. La 1 ianuarie 1999 euro devine moned scriptural, lansarea sa n circulaie avnd loc la 1 ianuarie 2002

Resursele Bncii Centrale Europene: - Capitalul: BCE, la nfiinare a avut un fond de 5 milioane euro; - Rezervele de schimb, n afara de moneda euro cuprind rezervele deinute de FMI n DST, n valoare de 50 miliarde euro; - Contribuia fiecrui membru este fixat proporional n funcie de capitalul subscris, fiecare BCN primind din partea BCE, n contrapartid, o crean echivalent acestei contribuii; Bncile centrale naionale sunt singurele autorizate s subscrie i s dein capital la BCE, subscripia realizndu-se conform unei chei de repartiie bazate pe partea fiecrui stat la PIB-ul UE i populaia Uniunii.