Sunteți pe pagina 1din 31

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA IAI

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR









ASIGURRI N CAZ DE DECES
(ANALIZ COMPARATIV)











ndrumtor :
Prof.Dr. Mircea Arsene Masteranzi:
An I, FA, GR.13






Iai, 2012


2



CUPRINS

CAP.1. ASIGURRI N CAZ DE DECES FUNDAMENT TEORETIC I
ABORDRI CONCEPTUALE .............................................................................................. 2
1.1. CONDIII GENERALE ALE ASIGURRILOR N CAZ DE DECES....................................................... 4
1.2. PREVEDERI I OBLIGAII N ASIGURRILE DE DECES .................................................................... 5
CAP.2. TIPURI DE ASIGURRI N CAZ DE DECES ...................................................... 9
2.1. ASIGURARE NELIMITAT SAU PE VIA ......................................................................................... 10
2.2. ASIGURARE LIMITAT SAU TEMPORAR ....................................................................................... 12
2.3. ASIGURARE AMNAT I LIMITAT ................................................................................................ 13
2.4. ASIGURARE DE VALOARE VARIABIL ............................................................................................. 16
CAP.3. ASIGURARI N CAZ DE DECES STUDIU DE CAZ ....................................... 18
3.1. ANALIZA PRODUSELOR I SERVICIILOR DE TIPUL ASIGURRILOR DE DECES OFERITE DE
ING ASIGURRI DE VIA ........................................................................................................................ 18
3.2. ANALIZA PRODUSELOR I SERVICIILOR DE TIPUL ASIGURRILOR DE DECES OFERITE DE
ALTE COMPANII DE ASIGURRI ................................................................................................................. 23
3.3.ANALIZ COMPARATIV A ASIGURRILOR DE DECES OFERITE DE ING ASIGURRI DE
VIA I ASIROM VIG ............................................................................................................................ 27
CONCLUZII ........................................................................................................................... 29
BIBLIOGRAFIE .................................................................................................................... 30




CAP.1. ASIGURRI N CAZ DE DECES FUNDAMENT TEORETIC I
ABORDRI CONCEPTUALE

3

Asigurrile de via (persoane) au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de
ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic, a asiguratului i
anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i
persoanele tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor
genera n mod automat i dificulti financiare celor rmai n via.
Asigurrile de via (persoane) se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de
momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care acestea
o mbrac.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi:
a. asigurri de supravieuire;
b. asigurri de deces;
c. asigurri mixte de via;
d. asigurri de accidente;
e. asigurri de via;
f. alte forme
1
.
Asigurrile n caz de deces sunt asigurri care protejeaz asiguratul sau beneficiarul
n caz de deces. ntruct decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat,
societile de asigurri folosesc mai multe forme de asigurare care s satisfac cele mai
diverse preferine.
asigurarea de via amnat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu
devine exigibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract. n
acest caz, primele de asigurare sunt mai mici.
asigurarea de via ntreag, n care societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul
subscris de asigurat beneficiarului n momentul n care va surveni decesul asiguratului,
indiferent care ar fi perioada;
asigurarea temporar, prin care societatea de asigurare se angajeaz s plteasc
beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei
perioade stabilite prin contract. Aceast variant este folosit cel mai frecvent;
asigurarea de supravieuire, prin care societatea de asigurare se angajeaz s plteasc la
decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat cu condiia ca acesta
s fie n via n ziua decesului asiguratului. Se ia n considerare n acelai timp decesul
asiguratului i supravieuirea beneficiarului. Dac decesul beneficiarului survine nainte

1
Dobrin Marinic, TnsescuPaul Teoria i practica asigurrilor, Ed. Economic, Bucureti, 2003.
4

de data cuvenit, societatea de asigurare este eliberat definitiv. Aceast form de
asigurare este puin practicat
2
.

1.1. Condiii generale ale asigurrilor n caz de deces

Protecia prin asigurare
Protecia prin asigurare ncepe dup plata primei de asigurare aferent primului an sau a
primei de asigurare integral (in cazul depunerii unice), dup acceptarea cererii de asigurare
de ctre societate i conform datei de ncepere a contractului nscris n polia de asigurare.
ntre data semnrii cererii i data de ncepere a contractului de asigurare trebuie s existe un
interval de timp de cel puin 30 de zile.
Pn la primirea poliei de asigurare, societatea trebuie informat n scris despre orice
modificare sau nrutire a strii de sntate a asiguratului.
Dup intrarea n vigoare a contractului de asigurare, societatea de asigurare garanteaz
urmtoarele drepturi:
Pe perioada contractului de asigurare, n caz de deces al asiguratului, pltete suma
de asigurare. n acelai timp, beneficiarii sumei de asigurare sunt scutii de plata restului de
prime de asigurare.
La expirarea contractului de asigurare, n cazul n care pe perioada asigurrii nu
intervine decesul persoanei asigurate, pltete suma capitalizat asiguratului, sau persoanelor
indicate n cererea de asigurare, din care se scad anual cheltuielile legate de gestionarea
banilor.
Pentru constituirea sumei capitalizate, nc din primul an al asigurrii, 30% din primele
de asigurare anuale nete pltite de asigurat, conform tarifului complet de baz, vor fi depuse
de societatea de sigurare n conturi bancare.
La depunerea integral, anticipat, nc de la nceputul contractului de asigurare a
primelor de asigurare corespunztoare ntregii perioade a contractului de asigurare, cot parte
de 30% din primele de asigurare destinate capitalizrii se va calcula, conform tarifului
complet de baz (diminuat cu rabatul de 20% calculat la primele de asigurare tarifare acordate
asiguratului pentru plata integral, anticipat a primelor de asigurare aferente ntregii perioade
a contractului de asigurare).


2
Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, 2002.
5

Prevederi ale asigurrilor n caz de deces
Primele pentru asigurarea de deces, cu excepia depunerilor integrale,anticipate, se
achit n rate anuale.Prima de asigurare aferent primului an se pltete consilierului financiar
al societii n momentul semnrii cererii de asigurare.n caz de neacceptare a cererii de
asigurare de ctre societate, aceasta va rambursa solicitantului prima de asigurare pltit.
La plata cu depunere anticipat, suma integral corespunztoare se pltete consilierului
financiar al societii n momentul semnrii cererii i, n caz de neacceptare a cererii de
asigurare de ctre societate, aceast sum va fi rambursat asiguratului.
Celelalte prime de asigurare anuale, ncepnd cu anul al doilea al asigurrii, sunt
scadente la nceputul fiecrui an de asigurare, pn la data menioanat n polia de asigurare.
Modalitile de plat a primelor de asigurare sunt urmtoarele: la casieria societii, prin
consilierul financiar al societii care v sftuiete, prin mandat potal sau direct n contul
societii de asigurare menionat pe polia de asigurare.
n cazul n care primele de asigurare sunt virate direct n contul societii, o copie dup
foaia de vrsmnt trebuie trimis n timp util (pn la termenul scadent) societii.

Prevederi n cazul neachitrii la timp a primelor de asigurare
n cazul n care, pe timpul duratei contractului de asigurare, nu se achit la timp (pn
la termenul scadenei) una din primele de asigurare sau o alt sum care se datoreaz societii
n cadrul raporturilor contractuale, societatea va trimite asiguratului o ntiinare scris de
avertisment.
Dac n decurs de o lun de zile de la data scadent nscris n polia de asigurare, prima
de asigurare anual nu va fi achitat i suplimentar o amend conveional de 20% din prima
de asigurare scadent, societatea va rezilia contractul de asigurare, din acel moment protecia
n caz de deces prin asigurare ncetnd.
Odat cu rezilierea contractului, asiguratului i se vor achita n decurs de maxim 3 luni
de zile eventualele sume ce i se cuvin din raporturile contractuale cu societatea.


1.2. Prevederi i obligaii n asigurrile de deces

Condiii n care asiguratul poate rezilia contractul de asigurare
Rezilierea contractului de ctre asigurat este posibil numai la sfritul anului de
asigurare n curs i numai n condiiile n care intenia sa este adus la cunotiina societii
6

printr-o ntiinare scris cu cel puin 30 de zile nainte de nceperea urmtorului an al
asigurrii.
n cazul n care aceast ntiinare scris de reziliere a contractului nu este fcut n
termenul prevzut mai sus, contractul de asigurare nu mai poate fi reziliat pentru nc un an.
Dup rezilierea contractului de asigurare, solicitat de asigurat, protecia n caz de deces
prin asigurare nceteaz.
Odat cu rezilirea contractului de asigurare, asiguratului i se vor achita n decurs de
maxim 3 luni de zile eventualele sume ce i se cuvin din raporturile contractuale cu societatea.

Obligaiile solicitantului(asiguratului)naintea semnrii cererii de asigurare
Societatea preia protecia prin asigurare bazndu-se pe faptul c solicitantul i
asiguratul, n cererea de asigurare pe care au semnat-o, au rspuns la toate ntrebrile
referitoare la starea de sntate a asiguratului.
Solicitantul i persoana asigurat sunt responsabili pentru corectitudinea rspunsurilor
sau a eventualelor omisiuni chiar dac cererea a fost completat de alt persoan.
Societatea are dreptul de a rezilia contractul, respectiv de a refuza plata sumei de
asigurare, a sumelor depuse spre capitalizare i a creterilor valorice aferente acestor sume, n
cazul n care se constat nendeplinirea cerinelor de mai sus.
n cazul rezilierii contractului de asigurare de ctre societate din motivele menionate
mai sus, asiguratul are dreptul, n interval de 30 de zile de la primirea ntiinrii de reziliere
din partea societii, s conteste aceast decizie n condiiile prezentrii dovezilor
corespunztoare.
Prin verificarea i acceptarea dovezilor prezentate, societatea poate reveni asupra
deciziei de reziliere a contractului.

Prevederi privind cazuri de excepie
Societatea este exonerat de plata despgubirilor (a sumei de asigurare) n caz de deces
a persoanei asigurate n perioada contractului de asigurare, n condiiile n care decesul s-a
produs n timpul i ca urmare direct a:
1. Rzboiului, indiferent de statutul civil sau militar al persoanei asigurate;
2. Tulburri sociale interne, rzboaie civile, manifestaii, revolte, atunci cnd asiguratul
a participat la ele de partea celor care le-au generat.
n cele dou cazuri, societatea se rezum la plata sumelor depuse spre capitalizare n
conturi (30% din primele de asigurare) pn n momentul decesului.
7

Societatea este exonerat de la plata despgubirilor n cazul n care, n momentul
decesului, persoana asigurat avea o alcoolemie peste limita legal stabilit. Aceast
prevedere este valabil indiferent de cauzele sau circumstanele producerii decesului.
n caz de sinucidere a persoanei asigurate, societatea este scutit de plata despgubirii ca
urmare a decesului.

Obligaiile persoanelor fizice sau juridice mputernicite la ncasarea sumei de
asigurare n cazul producerii decesului persoanei asigurate
n caz de deces al persoanei asigurate, n vederea acceptrii plii despgubirii (a sumei
asigurate) de ctre societate persoanelor mputernicite la ncasarea acestora, acestea sunt
obligate s prezinte urmtoarele documente:
1. Polia de asigurare;
2. Dovada achitrii ultimei prime de asigurare;
3. Certificatul de deces cu indicarea vrstei i locului de natere al asiguratului copie;
4. Certificat medical constatator de deces eliberat de medic-copie.
Suplimentar, n vederea clarificrii obligaiilor contractuale ale Societii ce deriv din
contractul de asigurare, societatea i rezerv dreptul de a solicita i alte documente necesare,
doveditoare, de a ntreprinde cercetri indispensabile care se refer la:
1. Perioada de timp dinaintea depunerii i acceptrii cererii de asigurare;
2. O perioad de timp de un an naintea producerii decesului persoanei asigurate;
3. Perioada de timp a primilor 3 ani dup intrarea n vigoare a contractului de
asigurare.
n acest sens solicitantul, respectiv asiguratul, mputernicete societatea de asigurare s
contacteze, n cazul n care consider c este necesar, toi medicii, toate clinicile i toate
aezmintele spitaliceti, pentru a reverifica starea sntii sale, n vederea controlului i
valorificrii rspunsurilor pe care le-a dat n cererea de asigurare. Aceast mputernicire este
valabil nu numai pe perioada dinaintea semnrii cererei de asigurare, respectiv perioada de
dinaintea intrrii n vigoare a contractului, ci i pentru urmtorii 3 ani.
Societatea are dreptul de a cere relaii i de la medicii care au constatat cauzele
decesului asiguratului sau care l-au consultat, respectiv l-au tratat n cursul ultimului an
dinaintea producerii decesului.
n acest context, asiguratul dezleag de obligaia pstrrii secretului(inclusiv a
secretului profesional) pe toi acei medici, persoane fizice sau juridice care vor fi chestionate
n legatur cu decesul.
8

Toate cheltuielile referitoare la activitatea de documentare i cercetare n legtur cu
acceptarea plii despgubirii (sumei asigurate) de ctre societate, persoanelor mputernicite la
ncasarea acesteia, vor fi suportate de persoanele care solicit achitarea sumelor de asigurare.

Prevederi privind beneficiarii despgubirilor contractului de asigurare
Att n cazul decesului persoanei asigurate pe perioada contractului de asigurare, ct i
la expirarea contractului de asigurare, n condiiile n care pe perioada acestuia nu s-a produs
decesul persoanei asigurate, beneficiarul, respectiv beneficiarii despgubirilor sunt persoanele
fizice sau juridice indicate de ctre solicitant, respectiv asigurat i menionate n polia de
asigurare.
Pe perioada derulrii contractului de asigurare, solicitantul, respectiv asiguratul, are
dreptul, n orice moment s schimbe hotrrea sa privind persoanele fizice sau juridice care
beneficiaz de despgubirile prevzute n contractul de asigurare, cu excepia cazurilor n care
drepturile de despgubire care i revin asiguratului n contractul de asigurare au fost cesionate.
Orice modificare a beneficiarilor despgubirilor contractului de asigurare are nevoie de
comunicare scris din partea asiguratului i de confirmare scris din patea Societii.
Cheltuielile legate de efectuarea plii despgubirilor cuvenite beneficiarilor
contractului de asigurare se suport de ctre beneficiari.
Cnd plata despgubirilor se face unor beneficiari domiciliai n afara teritoriului
Romniei, beneficiarii suport n plus i riscul transmiterii sumelor aferente ntr-o alt ar.

Prevederi privind urmrile ncetrii nainte de termen a contractului de asigurare
1. Decesul persoanei asigurate
n momentul decesului persoanei asigurate pe perioada contractului, n condiiile
acceptrii plii de ctre societate, aceasta pltete suma de asigurare i contractul de asigurare
nceteaz.
2. Rezilierea contractului de ctre asigurat i rezilierea contractului de ctre societate
ca urmare a neplii primelor de asigurare anuale de ctre asigurat
n primii 3 ani ai asigurrii, rezilierea contractului de asigurare duce att la ncetarea
proteciei prin asigurare ct i la pierderea de ctre asigurat, n totalitate, a primelor de
asigurare deja pltite.
ncepnd cu anul al patrulea al asigurrii, rezilierea contractului de asigurare duce la
ncetarea proteciei prin asigurare n caz de deces. n acest caz, la cererea asiguratului depus
n termen de maxim 3 luni de la rezilierea contractului, societatea va rambursa numai acea
9

parte a primelor de asigurare nete deja pltite destinate capitalizrii i anume 30% din primele
de asigurare pltite (conform tarifului de baz, fr creteri valorice aferente).



























CAP.2. TIPURI DE ASIGURRI N CAZ DE DECES

Rolul asigurrilor este de fapt s creeze stabilitate ntr-o lume care se deruleaz alert,
pericolele fiind iminente indiferent de vrst sau ocupaie. n prezent, din ce n ce mai muli
10

romni aleg s i fac o asigurare prin care asigur nu numai propria stabilitate financiar i
protecie ci i a familiei. Tipurile de asigurare sunt de mai multe feluri i fiecare vizeaz un
anumit segment de riscuri pe care l acoper. Astfel sunt: asigurri de via pe termen limitat,
mixte (lum n calcul elementul temporal), clasice, de persoane i multe altele.
Dup cum putem observa, aceste tipuri de polie acoper o gam variat de domenii
din viaa noastr. Una dintre acestea, asigurarea de deces, are o importan sporit n viaa
unui individ, care dup cum bine se poate observa triete ntr-o lume cu pericole care l
pndesc mereu. Acest tip protejeaz asiguratul n caz de deces - evenimentul este unul viitor
i sigur, incert ca dat ns, asigurtorii folosesc n acest sens forme de asigurare diverse care
s corespund preferinelor asigurailor. Exist mai multe tipuri de asigurri de deces. Unul
dintre aceste tipuri este asigurarea de via amnat. Aceasta prevede c societatea de
asigurri va oferi capitalul investit n contractul de asigurare numai dac asiguratul decedeaz
dup o dat stabilit n contract sau, primele de asigurare fiind mai mici.

2.1. Asigurare nelimitat sau pe via

Sub aceast denumire este neleas o asigurare n care decesul unei persoane n vrst
de x ani poate s survin oricnd pe durata sa de via rezidual deci oricnd n intervalul (x,
-x). Adeseori aceast asigurare de deces mai apare i sub denumirea de asigurare pe
ntreaga via
3
.
Notm cu A
x
valoarea actual a unei asigurri care const din plata unei uniti
monetare la decesul unei persoane n vrst de x ani i evaluat n momentul contractrii
asigurrii. Probabilitatea ca o persoan de x ani s decedeze n intervalul (x, x+1) este dat de
relaia:
q
x
= 1 -
x
x
1
1
1 +
=
x
x
d
1
(1)
Presupunem, pentru simplificare, c decesele se distribuie uniform n cursul anului
ceea ce conduce la a considera c decesul unei persoane de x ani apare la mijlocul anului,
pentru oricare din anii de via k = 0, 1, 2, ...... , (-x).
Un astfel de eveniment apare cu probabilitatea:
1 | + k k
q
x
=
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

, 0 k -x. (2)

3
Purcaru Ion , Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
11

Dac decesul apare ntre anul k i anul k+1 deci la momentul propus (simplificator) k+
2
1
ca jumtatea anului, asigurtorul pltete 1 u.m. persoanei desemnate n contract.
Valoarea actual a acestei pli evaluat la data semnrii contractului i cu un procent
anual unic p = 100i este:

2
1
+ k
= (1+i)
2
1
k
, 0 k -x. (3)
Dac notm cu X o variabil aleatoare corespunznd unor astfel de pli acutalizate avem
atunci:
X:
|
|
|
.
|

\
|
+
+
x k k
k
q
1 |
2
1
v
,0 k -x. (4)
a crei valoare medie este:
M(X) =

=
+
x
k
k
e
v
0
2
1
.
x k k
q
1 | +
=

=
+
x
k
k
e
v
0
2
1
.
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(5)
n baza principiului echivalenei eforturilor (sau sarcinilor) financiareale asiguratului
i asigurtorului, prima unic unitar corespunztoare este:
A
x
= M(X) =

=
+
x
k
k
e
v
0
2
1
.
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(6)
Dac se introduc numerele de comutaie
C
x
= (1
x
- 1
1 + x
) .
2
1
+ x
v (7)

precum i
M(X) =

=
+
x
k
k x
C
e
0
(8)
atunci rezult imediat c:
A
x
=
x
D
1
.

=
+
x
k
k x
C
e
0
=
x
x
D
M
(9)
Numerele de comutaie C
x
i M
x
au o importan deosebit n asigurrile de deces, la
fel ca i numerele D
x
i N
x
la asigurrile de via. Utilizarea lor necesit o tabelare
prealabil.
Ca urmare a consideraiilor de mai sus, prima unic total net (sau matematic)
corespunztoare unei asigurri de deces de valoareS u.m. va fi egal cu:
12

TOT
(S) = S . A
x
= S .
x
x
D
M
(10)
n anumite cazuri particulare se prevede ca plata asigurrii de deces s se faca la
nceputul anului n care a avut loc decesul situaie n care:
C
x
= (1
x
- 1
1 + x
) .
x
v (11)
sau la sfritul anului n care a avut loc decesul situaie n care
C
x
= (1
x
- 1
1 + x
) .
1 + x
v (12)
ceea ce conduce, formal, tot la relaia (10) dar care are efectiv forma de lucru:

) ( A
TOT
(S) = S .

+
x
k
k
i
e
0
) 1 ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(13)
n cazul anticipat i

) ( P
TOT
(S) = S .

+
x
k
k
i
e
1
) 1 ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(14)
n cazul posticipat.

EXEMPLUL 1:
O persoan n vrst de 60 de ani contracteaz o asigurare de deces n valoare de 500
000 u.m. pe care s o primeasc urmaii si la data decesului. Dac evaluarea se face cu
procentul anual p = 5%, ce prim unic trebuie achitat la data contractrii asigurrii?
REZOLVARE:
Din (10) avem:

TOT
(S) = 500 000 .
60
60
D
M
= 500 000 .
7 , 3885
1863
= 239 725,1 u.m.
numerele
60
M i D
60
fiind ntocmite pe baza tabelelor de mortalitate a populaiei Romniei
din 1956 cu procentul p = 5%.

2.2. Asigurare limitat sau temporar

n acest caz contractul de asigurare de deces este valabil un numr de n ani de la data
semnrii lui i ca urmare notnd cu
n |
A
x
prima unic net corespunztoare vom avea,
particulariznd (5).
13

n |
A
x
=

=
+
1
0
2
1
n
k
k
v .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(15)
i care innd cont de numerele de comutaie C
x
i M
x
are forma:
n |
A
x
=
x
n
k
k x
D
C

=
+
1
0
=
x
n x x
D
M M
+

(16)
Analog cu (10) vom avea prima unic net total aferent unei asigurri de valoare.
n |

TOT
(S) = S .
n
A
x
= S .
x
n x x
D
M M
+

(17)

EXEMPLUL 2:
Ce sum trebuie s achite o persoan n vrst de 60 de ani care contracteaz o
asigurare de deces pentru o durat de 20 de ani (sau valabil pn la mplinirea vrstei de 80
de ani) i n valoare de 500 000 u.m. pe care s o primeasc urmaii si la data decesului?
Evaluarea se face cu procentul anual p = 5% pe baza tabelelor de mortalitate din Romnia din
1956.
REZOLVARE:
Potrivit cu (17) avem x=60, n=20, i S=500 000 i ca urmare a tabelelor de mortalitate
menionate, rezult:
n |

TOT
(S) = 500 000 .
60
80 60
D
M M
= 500 000 .
7 , 3885
5 , 389 1863
189 605 u.m.

2.3. Asigurare amnat i limitat

Este vorba de asigurarea de deces n valoare de S u.m. a crei valabilitate ncepe peste
r ani i dureaz n ani.
Dac asigurarea intr n vigoare peste r ani de la data contractrii ei, prima unic
unitar total este dat de relaia:
| r
A
x
=

=
+
r
r k
k
e
v
2
1
.
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(18)
sau altfel, cu ajutorul numerelor de comutaie D
x
, C
x
i M
x

| r
A
x
=

=
+
r
r k x
k x
D
C
e
=
x
r x
D
M
+
(19)
14

Dac n plus limitm durata asigurrii la n ani atunci prima unic unitar total este
dat de relaia:
| r
A
x
=

+
=
+
1
2
1
n r
r k
k
v .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(20)
sau cu ajutorul numerelor de comutaie
n r|
A
x
=

+
=
+
1 n r
r k x
k x
D
C
=
x
n r x r x
D
M M
+ + +

(21)
Dac asigurarea are valoarea S atunci prima total unic aferent este:
| r

TOT
(S) = S .
| r
A
x
(22)
n cazul amnat i:
n r|

TOT
(S) = S .
n r|
A
x
(23)
n cazul amnat i limitat (sau temporar).
Se poate constata uor c ntre prima unitar de deces pe toat viaa A
x
cea limitat
n |
A
x
precum i cea amnat
| n
A
x
are loc relaia
A
x
=
n |
A
x
+
| n
A
x
(24)
care rmne valabil, prin nmulirea cu S, i la nivelul primelor unice totale
corespunztoare
4
.

EXEMPLUL 3:
O persoan de 40 de ani contracteaz o asigurare de deces n valoare de 100 000 u.m.
care intr n vigoare dup mplinirea vrstei de 50 de ani prin care urmaii primesc suma
menionat dac decesul are loc pn la mplinirea vrstei de 65 de ani. Evaluarea are loc cu
procentul anual de 5 % i n baza tabelelor de mortalitate din anul 1956 din Romnia. Care
este prima unic total pe care asiguratul trebuie s o achite la semnarea contractului.

REZOLVARE:
Conform relaiilor (21) i (23), n care x = 40, r = 10, n =15, S = 100 000 i din
tabelele de mortalitate menionate deducem c M
50
= 2 416, M
65
= 1 519 i D
40
= 12 053,
prima cerut este:
15 | 10 TOT
H (S) = 100 000 .
15 | 10
A
40
= 100 000 .
40
15 10 40 10 40
D
M M
+ + +



4
Purcaru Ion Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
15

=100 000 .
12053
1519 2416

= 7 442,13 u.m.
n aceleai condiii de asigurare, dac prima de asigurare ar fi fost egal cu 148 842,6
u.m., urmaii asiguratului ar fi beneficiat de suma S = 2 000 000 u.m.
Relund relaia (7) constatm c avem:
C
x
= .
2
1

v (v . D
x
- D
1 + x
) (25)
ceea ce implic relaia:
A
x
=
x
D
1
.

=
+
x
k
k x
C
e
0
= .
2
1

v (v . a
) ( A
x
- a
) ( P
x
) (26)
Deoarece
a
) ( A
x
= 1 + a
) ( P
x
(27)
rezult imediat c:
A
x
=
2
1
v (1 i . a
) ( P
x
) =
2
1
v (1 + i i . a
) ( A
x
) (28)
ceea ce reprezint relaia dintre prima unic unitar n asigurarea de deces nelimitat A
x
i prima unic unitar corespunztoare asigurrii de via cu pli anule viagere a
x
.
Relaia (28) poate avea diverse interpretri . n mod asemntor se pot scrie relaii i n
cazul plilor amnate, limitate sau amnate i limitate. Vom avea, prin calcul direct,
egalitatea
n r|
A
x
=
2
1
v . (
r
E
x
-
n r +
E
x
- i .
n r|
a
) ( P
x
) (29)
n cazul plilor amnate r ani i cu o durat de desfurare limitat la n ani, att pentru
asigurarea de deces ct i pentru asigurarea de via.
Din (29), dac r = 0 i n = - x gsim (28). Analog, dar dac r = 0 deducem c
n |
A
x
=
2
1
v . (1 -
n
E
x
- i .
n |
a
) ( P
x
) (30)
iar dac n = r x rezult din (29) de asemenea c:
| r
A
x
=
2
1
v . (
r
E
x
- i .
| r
a
) ( P
x
) (31)
Aceste relaii au diverse interpretri practice legate de sarcinile financiare ale
asiguratului i asiguratorului.

16

2.4. Asigurare de valoare variabil

Presupunem c suma asigurat depinde valoric de momentul la care intervine decesul
adic suma pe care asiguratorul o achit urmailor este S
k
= S(k) dac decesul are loc n anul
k.
innd cont de (6) i (10) rezult ca prima unic aferent unei astfel de asigurri este:

TOT
=

=

+
x
k
k
k
i S
e
0
2
1
) 1 .( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(32)
a crei determinare este posibil chiar dac aparent este greoaie.
Utilizarea unor eventuale tabele de mortalitate sau a unor numere de comutaie
aferente (chiar n ipoteze restrictive de evaluare) este posibil pentru unele forme particulare
ale sumei asigurate S(k). Un astfel de caz particular este acela n care:
S(k) = S
k
= S + k , > 0, k = 0, 1, 2, ..., ( x) (33)
corespunztor unei sume asigurate a crei valoare crete n progresie aritmetic (de la un an la
altul)
5
.
n aceast ipotez relaia (32) devine:

TOT
=

=
+
+
x
k
k
k S
e
v o
0
2
1
). . ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(34)
sau sub alt form

TOT
= S A
x
+

=
+
x
k
k
k
e
v
0
2
1
. .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

(35)
sau nc

TOT
= S A
x
+

=
+
x
k x
k x
D
C
k
e
0
. (36)
Remarcm c are loc relaia:

=
+
x
k
k x
C k
e
0
. =

=
+
x
k
k x
M
e
1
(37)
i ca urmare

TOT
= S A
x
+
x
D
o

=
+
x
k
k x
M
e
1
(38)
Dac se introduc numerele de comutaie:

5
Purcaru Ion Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
17

R
x
=

=
+
x
k
k x
M
e
0
(39)
atunci prima net unic total aferent operaiunii este egal cu:

TOT
= S A
x
+
x
x
D
R
1 +
(40)
i remarcm descompunerea ei n dou pri, una fiind o asigurare obinuit de deces de
valoare S iar cealalt corespunznd unei pli asigurate amnate succesiv (pn la deces) i
care este o multiplicare cu a unei asigurri unitare amnate cu 1 an i care sporete cu o
unitate monetar pentru fiecare an amnat.
Partea a doua, exceptnd constanta , a expresiei (35) se noteaz cu:
(IA)
x
=

=
+
+
x
k
k
k
e
v
0
2
1
). 1 ( .
x
k x k x
1
1 1
1 + + +

=
x
x
D
R
(41)
i constituie prima unic unitar corespunztoare asigurrii de deces prin care asigurtorul
pltete urmailor asiguratului suma de k u.m. dac decesul intervine n anul k.
Observm c dac S = = 1, relaiile (34) i (41) coincid.
Cu aceast notaie i cu semnificaia corespunztoare avem:

TOT
= (S ) A
x
+ (IA)
x
(42)
relaie care subliniaz i pune n eviden cele dou efecte ale acestui tip de asigurare de deces
i care n cazul particular S = sau S
k
= k S, k = 0, 1, 2, ...., ( x) are forma:

TOT
= S (IA)
x
= S
x
x
D
R
(43)
Pentru acest tip de asigurare pot fi analizate cazurile n care plata este amnat,
limitat sau amnat i limitat, obinnd formule corespunztoare de evaluare a primei.
Pot fi imaginate i alte metode de asigurare.

EXEMPLUL 4:
O persoan n vrst de 60 de ani dorete s contracteze o asigurare de deces care
ncepe imediat i prin care urmaii si s primeasc la data decesului su suma S care sporete
anual cu o sum din anul urmtor contractrii asigurrii i pn n anul decesului. Procentul
anual de evaluare fiind 5% i tabelele de mortalitate din Romnia fiind cele din 1956, se cere
primaunic pe care asiguratul trebuie s o achite la semnarea contractului.
REZOLVARE:
Pentru p = 5% i x = 60 din tabelele menionate avem:
18

M
60
= 1863 D
60
= 3885,7 i R
61
= 23262.
Din formula (40) rezult prima total:

TOT
= S
7 , 3885
1863
+
7 , 3885
23262
= 0,4794502 S + 5,986561
i care, spre exemplu, pentru S = 100 000 i = 10 000 va fi de 107 810,63 uniti monetare.
























CAP.3. ASIGURARI N CAZ DE DECES STUDIU DE CAZ

3.1. Analiza produselor iserviciilor de tipul asigurrilor de deces oferite de
ING Asigurri de Via
19


ING Asigurri de Via pune la dispoziie clienilor produse i servicii de tipul
asigurarilor de deces incluse n pachetele Prudent, Maraton iSmart, menite s ofere
beneficiarilor un viitor financiar decent, n cazul decesului asigurailor.
PACHETUL PRUDENT ofer garania c familia decedatului va primi suma
asigurat stabilit n cazul decesului, reuind astfel s depeasc posibilele dificulti
financiare (credite, cheltuieli de ntreinere etc).Este o asigurare ce acoper strict riscul de
deces i nu include i o parte de economisire sau capitalizare.
Caracteristici:
Vrst de ntrare n asigurare:
- minim 16 ani, maxim 65 ani.
Durata contractului:
- minim 5 ani;
- maxim pna la mplinirea a 75 de ani de catre persoana asigurat.
Riscuri acoperite:
- decesul persoanei asigurate din orice cauz.
Suma asigurat la deces:
Cnd se alege, trebuie s se in cont n primul rnd de nivelul venitului, al datoriilor
(credite sau alte mprumuturi) i de valoarea cheltuielilor de ntreinere a familiei pe minim 1
an.
Prima de asigurare:
- este constant (daca nu se accept adaptarea la inflaie) i se calculeaz n funcie de
vrst, sexul persoanei asigurate precum i de suma asigurat;
- frecvena de plat a primei: lunar, trimestrial, semestrialsau anual;
- reduceri de prim:
de mrime (daca valoarea primelor pltite ntr-un an depeste un anumit plafon);
de frecven (n funcie de frecvena de plata primelor).


Beneficiarii asigurrii:
Sunt alei de ctre asigurai. n cazul n care nu au fost stipulai n contract vor fi
desemnai motenitorii legali sau testamentari.
Valoare de rscumprare:
20

Nu are. Daca pnala sfritul contractului nu se ntmpl nici unul dinriscurile asigurate,
primele pltite nu se returneaz.

PACHETUL MARATON este o asigurare de via pe termen nelimitat. Cu alte
cuvinte, Maraton asigur cea mai ndelungat protecie, pna la mplinirea vrstei de 95 de
ani. Are i o component de economisire, care permite ncasarea sumei asigurate i n cazul
supravieuirii la expirarea duratei contractului.
Caracteristici:
Vrst de intrare n asigurare:
- minim 16 ani, maxim 65 ani.
Durata contractului:
- minim 30 ani;
- maxim mplinireaa 95 de ani de ctre persoana asigurat.
Riscuri acoperite:
Decesul din orice cauz.
Suma asigurat:
Se alege n funcie de nivelul venitului asiguratului, al datoriilor (credite sau alte
mprumuturi) i de valoarea cheltuielilor de ntreinere a familiei pe minim 1 an.
Prima de asigurare:
Este constant (dac nu se accept adaptarea la inflaie) i se calculeazn funcie de
vrsti sexul persoanei asigurate, de durata contractuali de suma asigurat.
Frecvena de plat a primei: lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Reduceri de prim:
de mrime (daca valoarea primelor pltite ntr-un an depete un anumit plafon);
de frecven (nfuncie de frecvena de plata primelor).
Beneficiarii asigurrii:
Sunt alei de ctre asigurat. n cazul n care nu au fost stipulai n contract vor fi
desemnai motenitorii legali sau testamentari.


Tabel nr.1Analiz comparativ a pachetelor PRUDENT I MARATON oferite de ING
Asigurri de Via
21



Sursa: http://asigurari-pensii.ing.ro/dms/insCorporatePages/docs/brosuri/Smart.pdf;

PACHETUL SMART
Acest pachet poate fi achiziionat numai pentru asigurat sau pot fi inclui dup caz n
pachetul Smart partenerul de via i copiii.
Vrsta de intrare n asigurare:
Persoana asigurat:
variantaindividual 1 persoanacu vrst ntre 18 i 50 de ani;
varianta de cuplu 2 persoane (so + soie) cu vrste ntre 18 i 50 de ani.
22

Co-asigurai (copiii):
pot fi nclui la momentul ncheierii contractului;
limite vrst de intrare: 1 - 17 ani mplinii.
Durata contractului: 5 ani.
Riscuri acoperite:
Decesul din orice cauz, decesul dinaccident, spitalizareadinaccident, intervenia
chirurgicaldinaccident.
Suma asigurat:
sunt disponibile 2 opiuni de sume asigurate (a se vedea tabelul de mai jos);
n cazul variantei pentru cuplu, odat aleas o opiune, ambele persoane asigurate vor
beneficia de aceleai sume asigurate;
sumaasigurata fiecrei componente va crete anual, la fiecare aniversare, cu un
procent fix (10%) aplicat sumei asigurateiniiale; prima nu se va modifica.
Tabel nr.2- Cuantumul sumelor asigurate

Sursa:http://asigurari-pensii.ing.ro/dms/insCorporatePages/docs/brosuri/Smart.pdf;
Prima de asigurare:
primase calculeaznfuncie de ncadrarean trei intervale de vrst predefinite: 18 30
ani; 31 40 ani; 41 - 50 ani;
prima ealonat este constant pe toatdurata contractului.
Frecvena de plat a primelor: unic sau anual.



Tabel nr.3- Nivelul primelor pe intervale de vrst
23


Sursa:http://asigurari-pensii.ing.ro/dms/insCorporatePages/docs/brosuri/Smart.pdf;

Reduceri de prim:
n cazul variantei pentru cuplu se acorda o reducere (prima pentru cuplu este mai mic
dect suma primelor pentru dou contracte individuale).
discountul pentru cuplu este de aproximativ 40%.
Excluderi:
perioada de asteptare: pe parcursul primului an, riscul de decesdin mbolnvire nu este
acoperit;
riscurile de deces, spitalizare sauintervenie chirurgical ca urmare a unei afeciuni
preexistente nu sunt acoperite;
riscurile de decesdinaccident, spitalizare i/sauintervenie chirurgical determinate de
practicareaanumitor ocupaii nu sunt acoperite.




3.2. Analiza produselor iserviciilor de tipul asigurrilor de deces oferite de
alte companii de asigurri
24


Pentru a realiza o analiza comparativaaasigurrilor de deces ca parte
componentaasigurrilor de via, se face necesar prezentarea clasamentului companiilor pe
acest segment. Astfel, n Romnia, pentru anul 2011 ituaia se prezint astfel :
Tabel nr.4- Top 10 companii n asigurri de via

Precum este evideniat i n tabel principalul competitor al companiei ING Asigurri de
Via (companie a carei produse de tipul asigurrilor de deces au fost prezentate n
subcapitolul anterior) este BCR Asigurri de Via.
Asigurarea de deces oferit de BCR Asigurri de Via garanteaz c, n cazul unui
eveniment nefericit, cei apropiai asiguratului nu vor suportai povara grijilor financiare.Daca
pe durataasigurriiare loc evenimentul nefericit al decesului, sumaasigurat, stabilit de client
la debutul asigurrii, este platit beneficiarilor desemnai n poli.
Caracteristicile asigurrii de deces oferit de BCR Asigurri de Via:
Asiguratul
Minim 18 ani maxim 60;
Asigurarea poate fi ncheiatindividual sau pentru cuplu. Poate fi permanent (pana la
decesul persoanei asigurate) sau temporar (ncheiat pe o durata determinat).



Durata
Minim 5 ani - maxim 47 ani.
25

Plata primelor de asigurare
Frecvena de plata primelor poate fi: anual, semestrial, trimestrial, lunar.
Cum functioneaz
n cazul decesului asiguratului, beneficiarii desemnai n poli vor primi sumaasigurat
garantat menionatn contractul de asigurare.Beneficiarii vor ntran posesia banilor
prinsimpla desemnare npoli.
Avantaje i beneficii:
- este cea mai buna modalitate de protecie a familiei i cea mai accesibilasigurare de
via;
- se poate opta pentru aceast asigurare inclusiv daca asiguratul are o nevoie temporar
de protecie pentru cei dragi;
- nu face obiectul succesiunii-suma asigurat este platit direct
beneficiarului/beneficiarilor desemnai npolia de asigurare;
- despgubirile i sumele rezultate dinasigurrile de via nu sunt supuse impozitrii,
conform legislaiei n vigoare.
Alte caracteristici ale asigurrii de deces oferit de BCR Asigurri de Via:
- asigurarea de deces poate nlocui venitul pe o perioada de timp n cazul n cares-ar
ntmpla ceva, asigurndu-le celor apropiaisprijinul financiar;
- determin suma necesarcare trebuie s fie asigurat celor apropiai. Ca regul
general, o familie cu copii minori ar trebui s aib o asigurare de deces cu o valoare de 5 ori
mai mare dect venitul anual al celui care susine financiar familia. Aceast valoare poate fi
chiar mai mare daca exist i alte circumstane: o ipotec, persoane din familie care au nevoie
de ingrijiri medicale, copii care vor urma cursuri universitare etc.;
- reanalizeaz periodic situaia financiar a asiguratuluiistatusul familial poate va fi
nevoie la un moment dat de marirea sumeiasigurate n caz de deces.

O alt societte de asigurri aflat pe locul 6 n Top 10 companii de asigurri de via este
ASIROM VIG; aceast din urma ofer clienilor asigurri de deces dar care se deosebesc de
produse oferite de ING Asigurri de Via i BCR Asigurri de Via. ASIROM VIG ofer
clienilor urmtoarele dou tipuri de asigurri de deces:

AROCLAS FORTE
GLOBAL FORTE
26


AROCLAS FORTE este o asigurare de via cu dou componente supravieuire i
deces, avnd iacoperire pentru dou riscuri suplimentare. Astfel contractareaacestui produs
de asigurare confer dubl protecie financiar:
- pentru persoanaasigurat, prin capitalul ce se vaacumula la expirarea contractului de
asigurare, dar i prinacoperirea pentru invaliditate permanentdinaccident - acoperire
inclusn contractul de asigurare, la ncheierea asigurrii;
- pentru familia persoanei asigurate, prinsuma de bani ce se pltete beneficiarului
asigurrii n caz de decesal acestuia (decesdin orice cauzasaudeces din accident).
Caracteristici:
Durataasigurrii este laalegere: ntre 5 i 30 de ani.
Limite ale sumei asigurate: cel puin 4.000 LEI.
Primele de asigurare pot fi pltite integral, anticipat, sau pot fi pltite ealonat, la
cerere, n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.
Valabilitatea asigurrii acoper riscul produs oriunde n lume, dar sumele asigurate se
pltesc numai n Romnia.
Persoanele care au o nvaliditate permanent mai mare de 50% i care nu corespund
normelor medicale ASIROM privind asigurrile de via nu sunt primite nasigurare.
Riscurile acoperiteprin asigurarea de baz:
supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care suma
de plat cuvenitse majoreaza cu cote de excedent;
decesul persoanei asiguratedinalte cauze dect accident, caz n care suma de platse
majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesul persoanei
asigurate.
Laasigurarea de baz este inclusacordareascutirii de plata primelor de asigurare, n
cazul n care invaliditatea permanentdintr-un accident este mai mare de 50%.
Riscuri acoperite suplimentar, dar cuprins implicit n contractul de asigurare:
decesdinaccident, caz n care suma de plat va fi de 6 ori sumaasigurat pentru riscul
de deces din orice cauz;
invaliditate permanent ca urmare a unui accident, caz n care suma de plat va fi de
6 ori sumaasigurat pentru riscul de decesdin orice cauz.

GLOBAL FORTEeste o asigurare de via flexibil ce confer protecie financiar,
fiind accesibil oricarei categorii sociale. Este un produs cu dou componente supravieuire
27

i decesiare patru acoperiri suplimentare, aadar printr-o singur poli GLOBAL FORTE se
obine o protecie financiar dubl: pentru asigurati de asemenea pentru familia
asiguratului.Astfel, persoanaasigurat beneficiaz de protecie financiarprin capitalul ce se
vaacumula la expirarea contractului de asigurare, dar iprinacoperirea pentru riscurile
suplimentare de invaliditate permanentdinaccident, invaliditate temporardinaccident
iinvaliditate temporardin boal, iar familia persoanei asigurate - prinsuma de bani ce se
pltete beneficiarului asigurriin caz de decesal asiguratului saun caz de decesdinaccident al
acestuia (risc acoperit prinasigurrile suplimentare).
Caracteristicile asigurrii GLOBAL FORTE:
Durata asigurrii este la alegere: ntre 5 i 30 de ani.
Nivel minim al sumei asigurate: cel puin 1.000 EURO, respectiv 4.000 LEI sau
echivalentul n USD.
Primele de asigurare se pltesc dintr-o dat, anticipat (pentru ntreaga perioada de
asigurare), la ncheierea contractului. La cerere, primele de asigurare pot fi pltite anticipat i
n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.
Suma asigurat se poate plti n dou moduri:
- dintr-o dat, la expirare;
- sub forma de pensie lunarsauanual pe o perioada de timp limitt, ntre 4 i 30 de
ani.
Valabilitatea asigurrii acoper riscul produs oriunde n lume, dar sumele asigurate se
pltesc numai n Romnia.
Persoanele care au o invaliditate permanent mai mare de 50% i care nu corespund
normelor medicale ASIROM privind asigurrile de via nu sunt primite nasigurare.
Riscurile acoperiteprin asigurarea de baz:
- supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care suma
de plat cuvenitse majoreaza cu cote de excedent aferente sumei asigurate la expirarea
poliei;
- decesul persoanei asiguratedinalte cauze dect accident, caz n care suma de platse
majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesul persoanei
asigurate.
3.3.Analiz comparativ a asigurrilor de deces oferite de ING
Asigurri de Via i ASIROM VIG

28

n urma prezentrii ofertei de asigurri de deces ale acestor dou companii n
subcapitolele anterioare, am realizat un tabel comparativ n care sunt eveideniate
caracteristicile principale i cele mai importante ale asigurrilor de pe acest segment n cadrul
celor dou societi din Romnia.


ING Asigurri de Via
ASIROM VIG
PRUDENT

MARATON


AROCLAS
FORTE

GLOBAL
FORTE
1.Tip de
asigurare
- asigurare ce
acoper strict riscul
de deces, fr parte
de economisire i
capitalizare
- asigurare de via
pe termen nelimitat;
include i o
component de
economisire
- asigurare de
via cu dou
componente
supravieuire i
deces
- asigurare de
via flexibil, cu
dou componente
supravieuire i
deces
2.Vrsta
asigurailor
minim 16
animaxim 65 ani
minim 16 animaxim
65 ani
minim 16
ani
6
maxim 65 ani
minim 16
animaxim 65 ani
3.Durata
contractului
Minim 5 ani
Maxim pn la
mplinirea a 75 de
ani de ctre asigurat
Minim 30 ani
Maxim pn la
mplinirea a 95 de
ani de ctre asigurat

-ntre 5 i 30 de
ani
-ntre 5 i 30 de
ani
4.Riscuri
acoperite
-decesul persoanei
asigurate din orice
cauz
-decesul persoanei
asigurate din orice
cauz
- supravieuirea i
decesul persoanei
asigurate
7


-supravieuirea i
decesul persoanei
asigurate
8

5.Limite ale
sumei
asigurate
-aleas de asigurat
dar corelat cu
veniturile, datoriile
i cheltuielile de
ntreinere pe 1 an
- aleas de asigurat
dar corelat cu
veniturile, datoriile
i cheltuielile de
ntreinere pe 1 an
-cel puin 1.000
EURO, respectiv
4.000 LEI
-cel puin 1.000
EURO, respectiv
4.000 LEI
6.Frecvena
de plat a
primei
-lunar, trimestrial,
semestrial sau
anual
-lunar, trimestrial,
semestrial sau
anual
-anticipat sau n
rate lunare,
trimestriale,
semestriale,anuale
-anticipat sau n
rate lunare,
trimestriale,
semestriale,anuale
7.Alte
caracteristici
- se poate schimba
frecvena de plat
- se pot schimba
beneficiarii pe
parcursul
- se poate schimba
frecvena de plat
- se poate ine pasul
cu inflaia prin
actualizarea
-acordarea unui
termen de psuire
de la plata
primelor, de 2
luni
-posibilitatea de a
reactiva polia de
asigurare, n
termen de 2 ani
de la plata ultimei

6
Cu condiia ca la expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani.
7
i suplimentar se acoper:
deces din accident, caz n care suma de plat va fi de 6 ori suma asigurat pentru riscul de deces din orice
cauz;
invaliditate permanent ca urmare a unui accident, caz n care suma de plat va fi de 6 ori suma asigurat.
8
Prin asigurarile suplimentare se acoper: decesul din accident, invaliditatea permanenta din accidente,
invaliditatea temporara din accident, invaliditate temporara din boala.
29

contractului, n
funcie de nevoile
actuale
primelor i a sumei
asigurate anual
rate de prim,
prin plata
integral a ratelor
de prim restante

n urma analizei comparative realizate ntre categorii de produse similare din segmentul
asigurrilor de via, putem concluziona c ambele companii furnizeaz clienilor oferte
tentante, decizia de a achiziiona unul dintre produsele prezentate este strict dependent de
preferina potenialului client i de modul n care aceste caracteristici ale polielor se
adapteaz cerinelor i profilui su de cumprtor.


















CONCLUZII

30

Asigurarea de deces este o form de asigurare de via foarte simpl i protejeaz
asiguratul exclusiv mpotriva riscului de deces, orice remuneraie avnd loc doar la
producerea acestui eveniment naintea expirrii valabilitii poliei. Asigurarea de deces nu
are caracterul unei asigurri de economisire ci doar de protecie mpotriva riscului asigurat.
Rolul asigurrilor este de fapt s creeze stabilitate ntr-o lume care se deruleaz alert,
pericolele fiind iminente indiferent de vrst sau ocupaie. n prezent, din ce in ce mai muli
romni aleg s i fac o asigurare prin care asigur nu numai propria stabilitate financiar i
protecie ci i a familiei. Tipurile de asigurare sunt de mai multe feluri i fiecare vizeaz un
anumit segment de riscuri pe care l acoper. Astfel sunt: asigurri de via pe termen limitat,
mixte (lum in calcul elementul temporal), clasice, de persoane i multe altele.
Dup cum putem observa aceste tipuri de polie acoper o gama variat de domenii din
viaa noastr. Una dintre acestea, asigurarea de deces, are o importan sporita n viaa unui
individ, care dupa cum bine se poate observa triete ntr-o lume cu pericole care l pndesc
mereu. Acest tip protejeaz asiguratul n caz de deces - evenimentul este unul viitor i sigur,
incert ca dat ns, asiguratorii folosesc n acest sens forme de asigurare diverse care s
corespund preferinelor asigurailor.
Aceast asigurare este limitat din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv
primele de asigurare sunt mai mici dect la alte asigurri de via. Este i una din cele mai
puin populare tipuri de asigurare, majoritatea asigurailor optnd pentru asigurri mixte, care
acoper i supravieuirea, neexistnd posibilitatea s fi pltit prime de asigurare pe un timp
ndelungat fr nici un rezultat n viitor.








BIBLIOGRAFIE

31

1. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.Economic, Bucureti,
2002.
2. Dobrin Marinic, Tnsescu Paul, Teoria i practica asigurrilor, Ed. Economic,
Bucureti, 2003.
3. Purcaru Ion, Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994.
4. http://www.csa-isc.ro/;
5. http://asigurari-pensii.ing.ro/Asigurari-Pensii/Companii/planuri_protectie.html;
6. http://www.bcrasigviata.ro/ro/pentru-tine/protectia-familiei/protectia-familiei-1;
7. http://www.asirom.ro/index.php?lang=ro&module=insurance&#id=23;
8. http://www.bursaasigurarilor.ro/societati-asigurare/groupama-asigurari;
9. http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/deces.htm;
10. http://www.1asig.ro/ASIGURARI-DE-VIATA-produsul-saptamanii-2,72,76-42-
220.htm;
11. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-primelor-zece-companii-de-asigurari-de-
viata-dupa-primul-trimestru-4432638/poze/;
12. http://www.1asig.ro/Piata-Asigurarilor-2.htm;
13. http://www.asigurariviataonline.ro/de_deces.html;
14. http://www.sigur-asigur.md/ro.php?pag=produs&id=6