ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL ASIGURAREA CREDITELOR DE EXPORT Principale trsturi i importana asigurrilor de rspundere civil Reprezint o component important

t i de actualitate a activitii de asigurare. Prin acest tip de asigurare se acoper prejudiciul produs de asigurat (care poate fi persoan fizic sau juridic) unor tere persoane. Spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i o a treia persoan terul pgubit. Au un rol de dubl protecie, permind, pe de o parte, ca persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins. n ultimele trei decenii a crescut importana acordat acestui tip de asigurri, ca o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului autovehiculelor aflate n circulaie, fapt ce a condus la o cretere nsemnat a numrului persoanelor care cad victime ale acestora. Prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea unui accident. Nu se pot acorda despgubiri pentru preteniile formulate de tere persoane fa de asigurat, ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor obligaii preexistente, care pot fi stipulate ntr-un anumit contract (prestarea de servicii, nchiriere). Prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer ndeplinite n mod cumulativ: este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine unor norme legale producerea unui accident prin nerespectarea regulilor de circulaie; trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube produse unei tere persoane; trebuie s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite; trebuie s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a dus la producerea accidentului.

Dac nu sunt ndeplinite toate condiiile, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele nu pot fi acoperite prin asigurare. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti: Obiectul acestui tip de asigurri l reprezint tocmai prejudiciul produs de ctre asigurat unor tere persoane; Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit; n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari, pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii; Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii, adic, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc pe perioada de valabilitate a asigurrii; Pot aprea n acest fel situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau al asigurrilor de bunuri;

Prin faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este scutit dinainte de obligaia achitrii unor despgubiri, cuvenite unor tere persoane pgubite, i al cror volum nu se cunoate, asigurrile de rspundere civil sunt considerate cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii: dup modul de reglementare din punct de vedere juridic asigurri obligatorii asigurri facultative

dup obiectul lor se pot grupa n: asigurri izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport asigurri de rspundere civil legal sau general. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE

n numeroase ri s-a introdus asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. S-a considerat c prin implicaiile sale deosebite, o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule. n ara noastr, n asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. Sunt obligate s se asigure i persoanele strine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei. n ara noastr, n acest tip de asigurare nu sunt cuprinse persoanele fizice i juridice care dein motocicluri cu o capacitate cilindric sub 69 cm3. Despgubirile au o limit minim i una maxim, n cazul pagubelor produse prin avarierea ori distrugerea unor bunuri. Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie RCA difera de la societate la societate si, n mod obligatoriu, sunt publicate in paginile acestora de Internet. nainte de 1 ianuarie 2007 tarifele de prime erau stabilite prin hotrre de guvern, dar dup aceast dat, tarifele de prime sunt stabilite exclusiv de catre societile autorizate, in functie de propriile criterii, incluznd propriile limite de rspundere practicate. Tabelele publicate conin preurile practicate de societile de asigurare pentru RCA pentru un an calendaristic incepnd cu 1 ianuarie pna la 31 decembrie. In paginile de Internet ale societatilor de asigurare pot fi gsite tarifele valabile pentru doi ani consecutivi, avand n vedere faptul c, n situatia in care asigurarea se incheie in cursul primului an (exemplu: in februarie) si asiguratul opteaza pentru o poli de 12 luni, asigurarea va acoperi si o perioad din cel de-al doilea an (in exemplul luat: asigurarea va fi valabil pn in februarie anul urmtor celui in care a fost incheiat). Plata se poate efectua cu OP sau numerar. Nivelul primei este difereniat pe feluri de autovehicule i pe categorii de persoane. Neachitarea la scaden a primelor de asigurare face ca deintorul autovehiculului s fie neasigurat.

Rspunderea asigurtorului ncepe dup trecerea a 24 de ore de la expirarea zilei n care au fost achitate asigurtorului primele de asigurare i s-a eliberat documentul care dovedete ncheierea asigurrii. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile din perioada nscris n documentul de asigurare. Se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul, iar acestea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. Dac are loc un accident, n urma cruia este avariat autovehiculul persoanei cuprinse n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, iar aceasta este vinovat de producerea lui, asigurtorul nu va plti despgubirea pentru aceast pagub dect n cazul n care asiguratul are ncheiat o asigurare facultativ de avarii (autocasco). Nu pot fi acordate despgubiri n cazul n care accidentul a fost produs dintrun caz de for major (trsnet, inundaie etc.) sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite ori din culpa exclusiv a unei tere persoane. Nu se acord despgubiri pentru avarierea ori distrugerea bunurilor, produse ntr-un accident de circulaie, dac autovehiculul care a produs accidentul nu a fost identificat i nu era asigurat. Exist posibilitatea ca despgubirile s se stabileasc pe baza nelegerii ntre asigurat i tera persoan pgubit, pentru aceasta fiind necesar i acordul asigurtorului. n situaia n care preteniile de despgubire ale persoanei pgubite nu pot fi soluionate pe cale amiabil, se recurge la acionarea n judecat. n unele situaii asigurtorii au dreptul s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoanele rspunztoare de producerea prejudiciilor.

Cazurile n care se pot face astfel de recuperri sunt: producerea de accidente cu intenie; cnd accidentele au fost produse n timpul comiterii unor fapte care sunt incriminate de lege (privind circulaia pe drumurile publice); comiterea accidentului a avut loc n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de la urmrire; persoana care rspunde de producerea prejudiciului, a condus autovehiculul fr s aib consimmntul asiguratului. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL

Prin aceast asigurare se acoper prejudiciile (altele dect cele produse prin accidente de autovehicule) provocate de asigurat unor tere persoane. Prin asigurrile facultative de rspundere civil legal se acord despgubiri pentru: Acoperirea obligaiilor asiguratului constnd n sume pe care acesta este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspunde, n baza legii, fa de tere persoane. Acestea pot consta n avarieri i distrugeri de bunuri, sau n vtmare corporal ori deces; Acoperirea cheltuielilor fcute de asigurat n procesul civil, ori de cte ori acesta a fost obligat la dezdunare. n ara noastr asigurarea facultativ de rspundere civil se ncheie pentru acoperirea prejudiciilor produse n legtur cu activitile desfurate n unitile industriale, de construcii, prestri de servicii, alimentaie public etc. Sumele asigurate se stabilesc n funcie de cererea (propunerea) asiguratului i inndu-se cont de prevederile cuprinse n condiiile de asigurare. Primele de asigurare sunt, n unele cazuri, fixe, iar n altele, variabile, n funcie de obiectul asigurrii de rspundere civil legal i de anumii indicatori. Acest nivel difer i n funcie de tipul asiguratului, dac este persoan fizic sau juridic. Despgubirea de asigurare se stabilete pe baza nelegerii asiguratului cu persoanele prejudiciate, fiind necesar i acordul asigurtorului. Cuantumul despgubirii se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.

Pentru pagubele produse bunurilor nu se pot acorda despgubiri mai mari dect valoarea acestora n momentul cnd a avut loc faptul generator de rspundere civil. TIPURI DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL Asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti Asigurarea de rspundere civil a productorului Asigurarea de rspundere civil a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport a cltorilor Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de proprii angajai Asigurarea de rspundere civil a structurilor de primire turistice

Asigurarea turitilor n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism ASIGURAREA CREDITELOR DE EXPORT Riscurile exportului pe credit i modalitile de protejare mpotriva acestora Fiecare ar, mare sau mic, dezvoltat sau n curs de dezvoltare, este preocupat s-i sporeasc exporturile. Pe aceast cale i poate asigura valuta necesar achitrii bunurilor din importuri, de care are nevoie pentru producie, pentru consumul populaiei ori pentru investiii.

n acest tip de activitate apar situaii noi, generate de: necesitatea ealonrii plii produselor importate, n cazul n care mijloacele fixe nu se livreaz pe pri componente, dar au o valoare mare i o folosin ndelungat (ca de exemplu mainile de putere i de lucru, mijloacele de transport i telecomunicaii etc); problemele financiare ale agenilor economici care se aprovizioneaz din import cu materii prime i materiale, piese de schimb, produse de completare, mrfuri alimentare ori nealimentare destinate aprovizionrii populaiei. n astfel de cazuri, adesea, importatorii au nevoie de o psuire de una sau mai multe luni pn i procur resursele valutare necesare achitrii importurilor. n astfel de situaii apare necesitatea ca furnizorul s acorde un credit comercial clientului su extern. Uneori, ns, furnizorul nu dispune de resurse financiare proprii pentru a acorda clientului su creditul solicitat . n astfel de mprejurri, cumprtorul solicit credit unei bnci din ara furnizorului pentru a putea achita la scaden produsele comandate la import.

n felul acesta, creditul devine un instrument care favorizeaz schimburile comerciale internaionale, extinderea cooperrii economice i financiare dintre state. Dar, efectuarea exportului prin mijlocirea creditului antreneaz multiple riscuri pentru exportator, ca i pentru banca finanatoare. Riscurile exportului vizeaz: nencasarea contravalorii mrfii livrate pe credit, sau ncasarea acesteia cu ntrziere;

 refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la destinaie; denunarea contractului de ctre cumprtor, n timpul desfurrii procesului de producie la furnizor; avarierea sau distrugerea mrfii n timpul fabricaiei sau al transportului; imposibilitatea repatrierii mainilor, utilajelor, materialelor i a altor bunuri deplasate peste grani pentru realizarea unor lucrri de cooperare pentru diveri beneficiari externi; rspunderea civil legal a furnizorului fa de teri, etc. n funcie de natura lor, aceste riscuri pot fi grupate n: riscuri comerciale; riscuri provocate de calamiti naturale sau alte cauze de for major; riscuri politice;

riscuri valutare. Riscul comercial Const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului privat, fapt care l pune n imposibilitatea de a efectua, la scaden, plata sumei datorate. Nu sunt excluse nici cazurile de neplat a sumelor datorate, determinate nu de insolvabilitate, ci de reaua-credin a cumprtorului.

Acesta poate reclama defecte tehnice imaginare la produsul importat, pentru a se sustrage de la obligaia contractual sau pentru a obine o reducere de pre. Riscul de origine catastrofal Se manifest sub forma producerii unor calamiti naturale ori a altor cauze de for major, cum ar fi inundaiile, uraganele, cutremurele de pmnt, erupiile vulcanice, incendiile, exploziile i altele asemntoare, care pun cumprtorul n imposibilitate de plat. Riscul politic mbrac forma unor evenimente independente de voina i de solvabilitatea cumprtorului i care l mpiedic s-i onoreze obligaiile asumate fa de furnizorul (creditorul) extern. Este vorba de rzboi, revoluie, revolt, rzboi civil, grev, instituirea embargoului mpotriva unei ri de ctre Consiliul de Securitate, ori de ctre una sau mai multe ri.

Caracter politic mbrac i msurile luate de autoritile publice - guvern, banc central, organe vamale etc. - avnd ca efect: restrngerea importurilor limitarea transferului valutar refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse

sechestrarea sau achiziionarea unor bunuri aparinnd unor ageni economici strini etc. Riscul valutar Apare atunci cnd n efectuarea unui export cu plata la termen se utilizeaz dou monede: spre exemplu, contractul se ncheie n moneda rii furnizoare (sau n moneda unei ri tere), iar plata de ctre cumprtorul extern se efectueaz n moneda rii sale. Modificarea raportului dintre cele dou monede, n intervalul de timp de la semnarea contractului i pn la achitarea furniturii, poate determina pierderi pentru furnizor i ctig pentru cumprtor ori invers. Pentru contracararea riscurilor exportului pe credit, furnizorii fac investigaii ample cu privire la solvabilitatea clienilor poteniali nainte de semnarea contractului, iar apoi utilizeaz diverse instrumente i tehnici de lucru financiare i juridice. n ciuda acestor msuri de precauie, furnizorii nu se pot pune la adpost de toate riscurile exportului, i de aceea ei fac apel la protecia prin asigurare. Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furnizorii (creditorii) naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup caz. Instituiile care acioneaz din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare cu statut de drept privat.

n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la export, a fost creat Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK). Forme ale asigurrii creditelor de export ntlnite n practica internaional Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva riscurilor specifice exportului. Un contract de export poate avea ca obiect: livrri de mrfuri

executri de lucrri sau prestri de servicii cesiuni de licene ori de brevete, n favoarea unor cumprtori sau beneficiari rezideni in strintate. Cnd prile contractante convin ca mrfurile, lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de export s nu se achite la livrare (executare sau la prestare), ci dup scurgerea unui interval de timp de la aceasta, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial. Consimind la o asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum, pe de o parte, riscurile exportului pe credit, iar pe de alta, efectele de trezorerie ale operaiei de export cu plata la termen.

ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de timp resursele financiare ale furnizorului, ncorporate n produsele livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le completeze apelnd la un credit bancar (creditul furnizor). Creditul-furnizor se acord, de regul, pe perioade scurte de timp. prile contractante - furnizorul i cumprtorul - ntocmesc un singur document - contractul comercial - care cuprinde toate elementele referitoare la mrfurile livrate: structur, cantiti, pre, valoare, termene i modalitate de plat etc. Creditul-cumprtor Se acord n cazul exportului de valori mari, cnd furnizorul nu-i poate bloca resursele financiare pe perioade ndelungate de timp, fr a-i periclita propria sa gestiune financiar. Drept urmare, cumprtorul se vede obligat s-i procure singur resursele de care are nevoie pentru achitarea importului, adresndu-se n acest scop unei bnci de pe piaa rii furnizorului, solicitndu-i mprumutul de care are nevoie. n aceast situaie intervin dou documente distincte, i anume: contractul comercial, ncheiat ntre furnizor i cumprtorul extern; contractul de mprumut, ncheiat ntre cumprtor (n calitate de beneficiar al creditului extern) i banca creditoare. Aadar, exportul se realizeaz: mijlocirea creditului comercial, acordat de furnizor partenerului su de afaceri (cumprtorul extern);

intermediul creditului-cumprtor, acordat de o banc cumprtorului extern. Ambele forme de credit de export urmresc favorizarea schimburilor comerciale n interesul prilor contractante.

Ele se acord de ctre operatori privai (furnizor, bnci) n condiii apropiate de cele practicate pe pia (rat a dobnzii, durat, mod de ealonare a rambursrii etc.). Alturi de aceste forme de credit, se ntlnesc i altele avnd caracter de ajutor, acordate de ctre state, prin guvernele acestora sau prin instituii publice specializate. n mod obinuit, Creditele-ajutoare nu sunt garantate de ctre asigurtorii de credite, ci rmn n sarcina statului. Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri de export, care pot fi grupate n funcie de: momentul cnd survine riscul natura riscului. Din punctul de vedere al momentului cnd survin, riscurile acoperite prin asigurarea creditelor de export se refer la: perioada premergtoare semnrii contractului;

perioada posterioar semnrii contractului. Forme de asigurare premergtoare ncheierii contractului de export Pentru a ptrunde cu produsele sale pe o pia strin, un agent economic este obligat s prospecteze n prealabil acea pia, pentru a se convinge dac i n ce condiii ar putea s exporte pe piaa respectiv. Prospectarea pieei externe Reclam cheltuieli importante din partea exportatorului potenial, fr a exista certitudinea c aciunea va fi ncununat de succes (adic va face posibil ncheierea de contracte de export); Chiar dac n unele ri exist practica suportrii de ctre stat a unei pri din cheltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii de prospectare nu poate fi neglijat. Pentru protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul potenial poate ncheia o asigurare de prospectare la un organism specializat n astfel de asigurri. Se pot ncheia asigurri mpotriva riscurilor pe care le incumb remiterea, de ctre exportator, de oferte ferme pe perioade ndelungate de valabilitate. Ele acioneaz n cazul modificrii condiiilor economice (referitoare la pre, dobnd, curs de schimb valutar, modaliti de finanare etc.) n perioada de

valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia. Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului de export Dup ncheierea contractului de export pot s survin dou categorii de riscuri, i anume: n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de export i cel al livrrii la extern a produselor comandate, nsoite de documentele legale; n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii acestora. n aceast perioad pot exista urmtoarele riscuri (din punct de vedere al momentului cnd acestea se manifest):

Riscul de fabricaie n perioada producerii propriu-zise a bunurilor, pentru exportator subzist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i scap de sub control, fapt care genereaz pierderi pentru exportator. Riscul majorrii preurilor interne n decursul contractului comercial, durata de fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. n condiii de inflaie, creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie, nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii.

n aceast situaie poate fi protejat printr-o garanie a riscurilor economice. Riscul de neplat la termen a contravalorii produselor de ctre clientul extern Apare pentru furnizor, dup livrarea produselor ctre partenerul extern. Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare specializat, care acioneaz din ordinul i pentru contul statului (exemplu COFACE, Hermes, Ducroire etc.), poate s protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea risc. Garantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului: exportatorului (n cazul creditului-furnizor); bncii (n cazul creditului cumprtor).

Riscul schimbului valutar Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat la termen angajamentul asumat fa de furnizor sau fa de banc, asupra exportatorului poate s planeze riscul nregistrrii unei pierderi.

Ea poate fi rezultat din diferena ntre cursul valutar existent la ncheierea contractului i cel practicat la achitarea creditului. mpotriva riscului de schimb valutar, exportatorul poate s ncheie o asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri. Dup natura lor, pot aprea urmtoarele riscuri: Riscurile comerciale Denumite i riscuri de neplat - sunt legate de comportamentul cumprtorului fa de furnizorul su. Cnd cumprtorul extern este o persoan fizic sau juridic privat, aceasta prezint riscul de neplat.

mpotriva cumprtorului privat se poate introduce aciune n justiie, pentru a-l obliga s-i respecte angajamentul asumat prin contract. Riscul de neplat din partea cumprtorului privat este considerat risc comercial. mpotriva cumprtorului public, care se sustrage de la ndeplinirea obligaiilor contractuale pe care i le-a asumat, nu exist cale de atac n justiie, din aceast cauz, este considerat ca fiind risc politic. Riscuri politice Noiunea de risc politic are o sfer larg de cuprindere, n care intr: riscul politic propriu-zis; riscul de neplat din partea cumprtorului public;

riscul de netransfer al valutei ctre furnizor (creditor). Riscul politic propriu-zis Se refer la rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune etc., ca i la actele (deciziile) autoritilor publice (naionalizare, rechiziie, sechestrare, interzicerea sau restrngerea importului anumitor produse, limitarea transferului valutar, interzicerea repatrierii activelor aparinnd unor persoane strine etc.), care mpiedic executarea contractului. Caracter politic poart i msura luat de o autoritate public din ara exportatorului, de a interzice exportul unui anumit produs contractat i aflat n perioada de fabricaie. Riscul de netransfer al valutei ctre exportatorul care a acordat un credit-furnizor sau ctre banca creditoare (n cazul creditului-cumprtor). Apare atunci cnd furnizorul nu poate intra n posesia valutei care reprezint contravaloarea exportului su. Acest lucru poate fi motivat de faptul c autoritatea monetar nu transfer suma datorat de agentul importator furnizorului su (sau bncii sale) i pentru care el a depus echivalentul n moneda local. Riscurile catastrofale

Unii asigurtori de credite la export asimileaz catastrofele naturale (cutremur de pmnt, inundaie, ciclon, erupie vulcanic etc.), produse pe teritoriul altei ri (dect cea a exportatorului), riscului politic.

n cazul unei catastrofe, un asigurtor obinuit acoper dispariia sau avarierea bunurilor asigurate, iar un asigurtor de credite la export acoper imposibilitatea cumprtorului de a intra n posesia bunurilor comandate sau de a le achita la scaden. Riscurile valutare sau economice n aceast categorie intr: riscul de schimb valutar; riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care face obiectul exportului riscul flucturii ratei dobnzii. Riscul de schimb valutar Apare atunci cnd moneda rii exportatorului i moneda rii importatorului nu sunt legate ntre ele printr-un raport de schimb fix. Din aceast cauz cursul la care se efectueaz schimbul celor dou monede poate s se modifice de la o perioad la alta, provocnd, dup caz, efecte pozitive sau negative pentru exportator. Riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care face obiectul exportului Apare ca urmare a fenomenelor inflaioniste ce se manifest pe piaa rii exportatorului. La produsele cu ciclu lung de fabricaie, acest risc este deosebit de pronunat i poate face ca, creterea costurilor s fie att de alert nct s depeasc marja luat n antecalcul, iar afacerea s se soldeze cu pierdere. Riscul flucturii ratei dobnzii Subzist att la creditul-furnizor, ct i la creditul-cumprtor. Pentru protejarea exportatorului i a bncilor de riscul flucturii dobnzii la creditele acordate de acetia, se aplic soluii diferite. n unele ri, mecanismele de refinanare a exportului, cu rate ale dobnzii fixe, sunt administrate de instituii publice. n asemenea mprejurri, statul suport o parte din dobnda pe care trebuie s o plteasc exportatorul, cnd se mprumut pe pia pentru a-i completa resursele sale financiare.

De reinut: Indiferent de formele organizatorice i de statutele lor juridice, organismele specializate n asigurarea creditelor de export-import ncheie aproximativ

aceleai genuri de asigurri, folosesc aceleai tipuri de polie, practic prime de asigurare difereniate etc. Asigurarea creditului la export are anumite limite, adic acord protecia cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel: pierderea suferit de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare; ndemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat de cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului, ci de dificulti tehnice, trectoare;

o parte din risc (de ordinul ctorva procente) rmne n sarcina asiguratului; operaia de export-import trebuie s se fi fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, ca i de cele ale rii importatoare; asigurarea creditului la export nu acoper pierderile decurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat. Asigurarea creditului de ctre stat se poate face numai atunci cnd operaia prezint interes pentru economia naional.

Asigurarea creditelor de export de ctre Banca de Export Import a Romniei nfiinat n 1992 ca societate pe aciuni, Banca de Export Import a Romniei EXIMBANK - S.A. a fost prima banc din sistemul financiar romnesc care opereaz att ca banc ct i ca instituie de asigurri. Banca de Export Import a Romniei - EXIMBANK - este autorizat: s asigure creditele acordate exportatorilor i importatorilor pentru operaii de comer exterior; s asigure creditele acordate unor persoane fizice i juridice strine, de ctre bnci i societi financiare din Romnia; s asigure creditele acordate de bnci i societi financiare strine pentru finanarea operaiilor agenilor economici din Romnia; s asigure investiiile n strintate efectuate de ctre societi comerciale i bnci cu sediul n Romnia i, respectiv, s asigure investiiile efectuate n Romnia de ctre societi comerciale i bnci strine. Potrivit reglementrilor n materie, asigurarea creditelor i garantarea investiiilor de ctre Banca de Export Import a Romniei, n favoarea societilor comerciale, bancare i financiare romne i strine, acoper:

 riscuri comerciale romneti; riscuri politice i valutare; cazuri de catastrof sau for major. EXIMBANK i desfoar activitatea n numele i pe contul statului, n calitate de agent al acestuia, pe baz de convenie, precum i n nume i pe cont propriu i/sau n colaborare cu alte societi comerciale sau instituii financiar-bancare, n condiiile economiei de pia. Riscurile asigurate de Eximbank n nume i cont propriu sunt: A. Riscuri comerciale n perioada de pre i post-livrare, reasigurate pe piaa privat: datorate insolvabilitii cumprtorilor privai; datorate neplii prelungite din partea cumprtorilor privai. B. Riscuri politice n perioada de pre i post-livrare reasigurate pe piaa privat (n ara cumprtorului i/sau n ara agentului intermediar i/sau n ara companiei asociate), conexe riscurilor comerciale; C. Riscul de neplat a debitelor de ctre comprtorii guvernamentali, n perioada de pre si postlivrare, reasigurate pe piaa privat. Eximbank asigur, de regul, riscurile comerciale sau pe cele de neplat mpreun cu riscurile politice, pentru toi debitorii, indiferent de ara debitorilor. Asigurarea nu acoper: a) contracte de vnzare ncheiate cu: companie asociat; persoan fizic. b) contractele de vnzare pentru care plata se efectueaza: nainte de expediere (plata n avans); prin acreditiv irevocabil confirmat de o banc nregistrat n ara Asiguratului. c) urmtoarele pierderi: sumele neachitate care depesc limita de credit stabilit; sumele neachitate pentru care Asiguratul nu a respectat toate condiiile care au stat la baza ncheierii asigurrii; rezultate n mod direct sau indirect din daunele cauzate ca urmare a producerii unor catastrofe; dobnzi pentru ntrzieri n efectuarea plii, penalizri.

Procentul asigurat este, de regul, pentru toate categoriile de riscuri (comerciale i politice), 85% din valoarea limitei de credit stabilite. n urma discuiilor cu potenialul Asigurat, cifra de afaceri, luat n calcul la dimensionarea primei de asigurare minime pe an, se va stabili pornind fie de la nsumarea valorii previzionate a contractelor de export de asigurat, fie de la valoarea cifrei de afaceri specificate de agentul economic n cererea angajament de asigurare. Avantajele asigurrii exporturilor pe credit: sigurana ca cel puin 85% din veniturile exportatorului sunt certe, indiferent de evoluia situaiei financiare a partenerului su extern pe perioada derulrii contractului de export; facilitarea accesului la finanare prin utilizarea poliei de asigurare ca i garanie colateral; relaii financiare flexibile ntre exportator i partenerii si externi, cu beneficii de ambele pri; alternativa acceptrii, de ctre exportator, a unor termene de plat competitive sau a unor comenzi mai mari.

Schema care ilustreaz relaiile existente ntre prile implicate n acest tip de asigurare este urmtoarea: