Sunteți pe pagina 1din 14

Tema 5 . Principiile de baz a asigurrilor generale 1. 2.

3.

Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor. Principiile proteciei asigurrilor proprietii Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor. 1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunutilor

O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt: n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat n bani; Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii; Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi: Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil, de obicei n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri. Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. 2.Principiile proteciei asigurrilor proprietii. La baza asigurrilor stau urmtoarele principii: - universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelora prime de asigurare; - integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse; - realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil; - asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;

mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate; realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economico-financiare este necesar de a realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului reproduciei sociale, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. 3.Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.

Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare companie de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din R Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i pagube. Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliai pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei: - obiectul asigurrii; - cazurile de asigurare i tipurile de riscuri; - locul de asigurare; - suma de asigurare; - modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare; - termenele asigurrii; - calculul si plata primei de asigurare; - obligaiile prilor; - modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei.Stabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. Obiectul asigurrii Obiectul asigurarii reprezinta totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse in asigurare de catre asiguratori. Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile: 1. Aflate: a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural; b) n stare avariat; c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv(coridoare comune, oproane, usctorii etc.). Bunurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare. 2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului. 3. Plante decorative i de camer.

4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie minerala, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special. 5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. 6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii lor ulterioare. 7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrire i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate. 8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi. Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri Asigurtorul se oblig n baza contractului de asigurare s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri: incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. Locul de asigurare Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. n caz c Asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zis. Suma de asigurare Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii. n cazul cnd prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor. n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratului are dreptul de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia, c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract. n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte. Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii. Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, acesta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n

asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare Conform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1: Pa = Sa x Tt/100 (1) n care Pa prima contractual de asigurare; Sa suma contractual de asigurare; Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat; . n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2: Ps = Pa x C (2) n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1) C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup tabela nr.1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt. Termenul de valabilitate 1 2 3 4 5 6 7 a contractului, luni C 0.25 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.75

8 0.8

9 0.85

10 0.9

11 0.95

n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3: Pa = (Pn Pv) x C (3) n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat; Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat; Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare); C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului de mai sus). Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. Contractul de asigurare intr n vigoare:

a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui; b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operata dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract, insa nu mai trziu de 30 de zile. c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i stabilirea contractelor suspendate - da la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei de suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plata penalitii. Obligaiile prilor Obligaiunile de baz a asiguratului se pot meniona: - informarea asigurtorului despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare; - s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate; - s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea cazului de asigurare asiguratul e obligat: - s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei; - s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare; - s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. La rndul su asigurtorul este obligat : - s pstreze n tain i s nu divulge informaiile pervenite la ncheierea i executarea contractului de asigurare; - s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare; - n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul sau pentru cercetarea bunului deteriorat; - s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la timp. Condiiile speciale de asigurare facultativ, de obicei, snt elaborate pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a: - bunurilor casnice; - bunurilor personale; - construciilor; - apartamentelor; - apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie; - animalelor la preuri contractuale. Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare Pagub se consider: - n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu Suma asigurat; - n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calcul diferit n dependen de pagub. Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii lui la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor . Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt aceleai i includ: 1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor; 2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare; 3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;

4. Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate; 5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.

4. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare. 1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune. (1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru. (2) contract concesual - se ncheie prin consemmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii a contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. (3) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenii indicai la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale); (4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurarea se menine chiar dac asiguratul pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz. (5) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;

(6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag; (7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere; (8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul; (9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Exist 3 tipuri de contract de asigurare: a) de baz; b) suplimentar; c) special. (A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc. (B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. (C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special. Probleme rezolvate Problema Nr1
Ceteanul Movil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea 40 000 lei, cota tarifar 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifar 1,5%, durata 1 ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata 1 an); i mijloace de transport (valoarea 20 000 lei, cota tarifar 0,5%, durata 1 an). De calculat suma primei de asigurare. REZOLVARE 1. Calculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare. a) Pc.l.= 40 000 * 0.9% = 360 lei b) Pb.c.= 60 000 * 1.5% = 900 lei prima de asigurare pentru 1 an
c) Panim= 3 000 * 1.8% = 54 lei d) Ptran = 20 000 * 0.5% = 100 lei prima de asigurare pentru 1 an

2. Calculm suma primelor de asigurare P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 lei Problema Nr.2 n rezultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice a ceteanului Moraru R. n valoare de 400 lei. Sa se calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date: - suma de asigurare 500 lei; - cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei; - uzura bunurilor 10%. Da = (400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei Deci, despgubirea pltita domnului Dodon R. de ctre compania de asigurare va fi 460 lei. Problema Nr.3

Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare, care ia asigurat autovehiculul, cu declaraia de a-i plti despgubirea de asigurare n urma svririi accidentului rutier i a prezentat toate documentele necesare. n urma accidentului autovehiculul a fost distrus parial. S se calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date: Valoarea real a autovehiculului la data producerii riscului asigurat 20000 lei; Suma de asigurare 10000 lei; Cheltuielile de reparaie 10354 lei; Cheltuielile de transportare 100 lei; Deci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod: 1. Se afl paguba total (10354 + 100 ) ce constituie 10 454 lei; 2. Se calculeaz rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul ( 10000 / 20000) x 100 = 50%. 3. Suma despgubirii de asigurare este echivalent cu 50% din suma pagubei i constituie 5227 lei ( 10454 x 50%).

Probleme nerezolvate
Problema Nr1 Societatea pe aciuni Electron s-a adresat cu o cerere a asigura bunurile care i aparin: Denumirea bunurilor Valoarea bunurilor (lei) Cldiri, construcii 1 800 000 Marfa 460 000 Hrtii de valoare 10 000 Materie prim 80 000 Procentul asigurrii 80%, cota de prim tarifar 1 %. Prima de asigurare se pltete n numerar. De calculat suma primei de asigurare. Problema Nr2 O persoan fizic i asigur apartamentul n care locuiete la dou societi de asigurare, prin dou polie de incendiu. Apartamentul valoreaz 525.000 lei, dar proprietarul l asigur pentru 300.000 lei la societatea de asigurare A i pentru 125.000 lei la societatea B. Dup trei luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 120.000 lei, societatea A ofer o cot de prim anual de 0,5%, iar societatea B ofer o cot de prim anual de 0,65%, iar pentru asigurarea riscului de cutremur ambele societi prevd o majorare a cotei de prim cu 10%. S se determine: a) primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare; b) despgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele dou societi, tiind c n acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale; c) sumele asigurate pentru care continu asigurarea. Problema Nr3 Un imobil de locuit n valoare de 150.000 lei a fost asigurat facultative pentru suma de 60.000 lei. Imobilul a fost afectat de un incendiu puternic, paguba ridicndu-se la suma de 30.000 lei. S se calculeze ndemnizaia de asigurare prin procedeul rspunderii proporionale. Problema Nr4 O persoan i asigur apartamentul n care locuiete la o societate de asigurare printr-o poli de incendiu, iar apartamentul valornd 493.755 lei, dar proprietarul l asigur pentru suma de 309.000 lei. Societatea ofer o cot anual de prim de 0,5%, iar pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur prevede o majorare a cotei de prim cu 10%. Dup patru luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 105.000 lei. S se determine prima de asigurare pltit societii. Problema Nr5

O persoan i asigur locuina n valoare de 6.000 lei, la dou societi de asigurare. La societatea A imobilul este asigurat pentru suma de 2.500 lei, iar la societatea B, pentru suma de 1.800 lei. n urma producerii unui risc asigurat, se nregistreaz o daun de 500 lei. Ce despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la cele dou societi dac se aplic principiul rspunderii proporionale?

Theme 5. Property Insurance. 5.1. 5.2. 5.3. 5.4. Physical persons property insurance. Juridical persons property insurance. The conclusion of insurance contract. The measuring of damage and compensation.

5.1. be insured: household property;

Physical persons property insurance.

According to the terms of property insurance contract the following kinds of property can

buildings of different character (living, countryside) which are constantly located and dwelling fund flats and rooms in condominiums owned by an insurer; personal property clothes, shoes, portable audio and video devices, musical

consist of foundation, walls and roof; -

instruments and other home utensils. Physical persons property can be insured against: fire; flood; damage; illegal actions of the third parties.

Insurance contract can be concluded against all risks or particular risk only (its up to the insurer). If the insurer is insured against particular risks, he will have no compensation for other risks. Items of property which cant be insured, are the following: 1) property in officially claimed area of natural disaster; 2) unsafe property to be pulled down, property that requires general reconstruction and property that is more than 60% worned out;

3) property in subsidiary spaces for communal use; 4) home and decorative plants, domestic animals and birds; 5) money and securities, documents, manuscripts, precious metals ingot; 6) equipment, machine-tools and other items of property, used in producing goods; 7) property bought or produced for the subsequent selling; 8) agricultural, viticulture and live-stock-breeding production; 9) means of transport; 10) shops and other industrial areas. The compensation will not be paid in case of: 1) military operation and civil riots; 2) nuclear accident; 3) bad intention or negligence from the insurer or insurant; 4) collapse of buildings and their parts; 5) stealing of property in time of insurance case or immediately after it; 6) non-observance of instructions on keeping the insured property, if it was used for improper purpose. Property can be considered insured if it is located in the place, stipulated in the Insurance Policy (except personal property). In case of moving to another place the insurance contract remains in force if the underwriter was informed in advance. The insurance sum is defined within the framework of real value of property. This value is defined, taking into consideration its price at the given date and deducting depreciation. The insurance sum should not be changed in case of inflation and price growing. 5.2. Juridical persons property insurance.

This type of insurance can be applied to juridical persons property, which can be damaged as a result of the insurance case. According to the insurance contract, the juridical person can be insured against system; breaking of windows, mirrors and shop-windows. fire; theft; natural disaster; malicious mischief from the third persons; explosion of steam-boilers, gas-pipers, machines and similar devices; damage of the insured property by water from sewage, heating and firefighting

The damage will not be compensated, if it is resulted from: decisions; nuclear accidents; the insurers bad intention or negligence; spontaneous combustion, fermentation, decay and other natural processes in the collapse of buildings and their parts, unless this collapse is caused by the insurance propertys theft in time of the insurance case or immediately after it. military operations, civil riots; if the property was damaged in accordance with civil and military authorities

insured property; case; Property can be considered insured if it is owned by the insurer, bought by the insurer on credit and served as a collateral for this credit. Items of property, that cant be insured, are the following: 1) cash in the form of national and foreign currency; 2) stocks, bonds and other securities; 3) manuscripts, drafts, designs and other documents, books in accountancy; 4) models, patterns, samples and so on; 5) precious metals ingot and precious stones without mounting; 6) information keeping devices in computer systems and the like; 7) stamps, coins, pictures, sculptures and other works of art; 8) explosive substances; 9) goods in stock and taken on commission; 10) means of transport; 11) objects, which are in the insured space, but not owned by the policyholder. A special contract, including inventory, can be concluded in respect of these items. The basis for measuring insurance sum is a real value of the insured property at the moment of concluding the contract (taking into consideration its depreciation). A real value is defined: 1) for equipment, machine-tools by a real price on similar objects; 2) for buildings by a real price on a similar building in a given locality; 3) for products, manufactured by the policyholder by a real cost; 4) for different things of value, bought by the insurer by a real price (including overheads). Any movable property is considered insured in areas, stated by the contract.

5.3.

The conclusion of insurance contract.

The insurance contract is concluded on the basis of the formal letter from the insurer. The insurance contract is confirmed by the Insurance Policy. Premiums can be paid in a lump sum or at agreed dates. Insurance contract comes into force after the first premium is paid, but not before the date, stipulated by the contract. The underwriters responsibilities: 1) to make the insurer aware of general terms; 2) to pay compensation in the insurance case; 3) to pay compensation in advance (if the amount of compensation is clear and investigations are not completed within 3 months period); 4) to compensate the expenses, caused by preventing damage; 5) to keep in secret all kinds of information obtained in the process of insurance. The insurers responsibility: 1) at the moment of concluding the contract to inform the underwriter about all circumstances, influencing the insurance risk; 2) to inform the underwriter about other insurance contracts on the object; 3) to pay premiums in due time; 4) to keep official and agreed rules of security; 5) if insurance case takes place, the insurer should inform about the possible steps in order to prevent the insurance case or to reduce the damage; 6) to keep the damaged property as it is. The underwriters responsibilities are cancelled if: period of contract is expired; compensation is paid completely; the contract is not valid.

If the compensation is paid partly, the contract remains in force, but the present compensation could be the difference between total insurance sum and the compensation already paid. If the contract is concluded for more than 1 year and some compensation is paid during this year, it remains in force for the total sum. 5.4. Compensation is paid: if the property is fully destroyed, total insurance sum is paid after deducting the value of the remains; The measuring of damage and compensation.

if the property is partly damaged, the compensation will be equal to the sum of

restoring expenses. Restoring expenses include: expenses on materials, spare parts and payment for workers; delivery expenses; other expenses, connected with improving the objects; expenses connected with temporary or additional repairing.

Full destruction takes place if remaining cost and expenses for restoring taken together exceed of the insured object. The insured object is considered damaged, if restoring expenses and remaining cost do not exceed the real cost of the insured object (at the moment of insurance case). Compensation includes the insurers expenses on saving the insured property and reducing the damage. In all cases compensation, including expenses on reducing the damage and restoring the damaged property, should not exceed the insurance sum. The underwriter, who paid compensation, has the right to claim the sum from the third party, responsible for caused damage. If the insurer has already received the compensation from the third party, the insurance company should only pay the difference between the sum stated in the insurance contract and the sum received. The questions for the control: 1. Enumerate the objects and risks of physical persons property insurance. 2. Give types of property which are not subject to insurance coverage under the conditions of insurance of physical persons property. 3. Speak how the insurance sum and insurance premium are determined under juridical persons property insurance. 4. Enumerate the risks taken for insurance under juridical persons property insurance. 5. Speak what property is not taken for insurance under the conditions of juridical persons property insurance. 6. Speak on the regulations of concluding the insurance contract on property types of insurance. 7. Enumerate the liabilities of an insurer and an underwriter on the conditions of property types of insurance.

8. Speak on principles of determination of the size of damage and insurance reimbursement in property insurance.