Crearea unui produs bancar de plat

CONTeaz pe un produs UTIL!

2013

Cont Util
CONTeaza pe un produs UTIL!

In perioade in care optimizarile de costuri sunt obligatorii, o parte din banci merg pe varianta inovarii de produse pentru atragerea de noi clienti, in locul extinderii retelei de sucursale. Costurile aferente mentinerii unei retele extinse de unitati sunt foarte ridicate iar la final, acest cost este transferat de banci tot clientilor proprii. Totodata si implementarea unui nou produs bancar este un proces complex i costisitor pentru bnci, n care se implica mai multe departamente, de la marketing i comercial, la IT i comunicare. Implementarea unui produs bancar constituie un proces complex de la idee pn la lansarea pe pia, presupunnd implicarea i coordonarea unor entiti diverse: marketing, comercial, tehnic/IT, financiar. Resursele umane, de timp i financiare sunt dimensionate n funcie de important i amploarea proiectului, innd cont n acelai timp de potenialul pieei creia i se adreseaz. Lansarea unui produs nou este nsoit de o evaluare riguroas a pieei n funcie de competiie, comportamentul i preferinele de consum ale clienilor, oportunitile de vnzare. Aceast evaluare se finalizeaz printr-o analiz de oportunitate care include i o estimare a vnzrilor i a veniturilor generate de noul produs. Cardul reprezint una dintre cele mai rspndite metode de plat i de obinere a creditelor. Bncile acord o atenie deosebit diversificrii acestui produs pentru a atrage ct mai muli clieni. ntruct a castigat in ultimii ani o pondere importanta in activitatile de plata ale romanilor, este singurul segment care a cunoscut o tendinta ascendenta in contextul prabusirii afacerilor in sectorul serviciilor financiare. Concomitent cu frecventa utilizarii, cardul bancar isi dezvolta in mod firesc aspectul si functiile. Totodata, oferta foarte extinsa preseaza emitentii sa lanseze modele noi, care sa impresioneze clientii. Bancile locale propun produse interesante, care incorporeaza tehnologii inovatoare sau au un design inedit.

Cardul de debit Card Util este mijlocul ideal pentru a te familiariza cu serviciile bancare. Acesta permite pe teritoriul Romaniei efectuarea tuturor operatiunilor bancare cotidiene, extrageri de numerar i pli la comerciani. Cardul poate fi folosit att pentru tranzacii on-line ct i off-line i pe internet, ct i pentru plata achiziiilor on-line prin utilizarea telefonului mobil, accesnd serviciul de mobile banking. Acest card poate fi utilizat, de asemenea. pentru ncasarea salariilor, ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i servicii n relaia cu comercianii i nu numai. Odat cu emiterea cardului, clientul beneficiaz de deschiderea unui cont curent n lei, care poate fi accesat prin intermediul cardului, de oriunde din ar. Prin prezenta tehnologiei CIP, cardul Card Util iti garanteaza cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel international. Astfel, tranzactiile tale vor fi efectuate in deplina siguranta datorita microprocesorului incorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Prin Card-ul de debit Card Util ii este oferit clientului un produs care sa-l fereasca de eventualele probleme pe care le poate avea la tranzactiile facute pe internet. Astfel, asigurarile pe care le include acest produs acopera urmatoarele situatii de genul: produsul nu este livrat la timp sau nu este livrat deloc, produsul este livrat cu defectiuni, furtul. Bineinteles, cumparaturile trebuie facute cu acest card pentru a beneficia de aceste asigurari, iar posesorul cardului sa isi poata recupera eventualele pagube Cu ajutorul produsului Card Util exista posibilitatea achitrii facturilor Electrica, Orange, Cosmote, Vodafone i Romtelecom direct de la ATM, comisionul perceput fiind 0. Noutatea adus de acest card const n faptul c cu ajutorul acestuia se poate achita intretinerea online sau la ghiseul oricarei banci folosind cardul, direct din contul personal. ntreinerea, pn acum pltit doar cash, va putea fi achitat cu cardul. Taie din timp intretinerea de pe lista de datorii!

Factura la ntreinere poate fi pltit prin transfer bancar, la fel ca orice alt factur de utiliti, n cazul n care asociaia are deschis un cont pentru acest serviciu. n acest caz, proprietarii pot plti ntreinerea direct de acas, printr-un serviciu de internet banking. Referitor la plaile efectuate prin intermediul serviciului de internet banking, acestea sunt in crestere, numarul utilizatorilor de internet banking se mareste constant. Pentru ca este o modalitate mai usoara de efectuare a plilor, din ce in ce mai multi clienti prefera acest tip de operatiuni, nemaifiind necesara deplasarea la unitatile bancii sau, n cazul plii ntreinerii la asociaie. Plata online este primul pas n strategia produsului Card Util de a oferi mai mult timp liber pentru proprietarii de apartamente folosind avantajele Internetului. n momentul n care proprietarii dein cardul acesta, ei pot vizualiza pe Internet n timp real ct au de plat la ntreinere. Introducerea plii online a facturilor de ntreinere este un moment important pentru comerul electronic local. Este semnul c plata online devine un lucru firesc, parte din viaa de zi cu zi a romnilor. Cei mai muli dintre romni termin serviciul dup ncheierea programului la administraiile de bloc, astfel nct s i poi plti ntreinerea cnd eti nc la birou sau seara, dup ce revii acas, este un beneficiu imens. Aadar acest produs de plat cu cardul a intretinerii reprezint o inovaie deoarece este un serviciu dorit de foarte multi romani, in special datorita flexibilitatii acestuia. El ofer detinatorilor de card posibilitatea de a alege, iar acum au la indemana aceasta solutie convenabila, prin care isi pot plati intretinerea oricand, de oriunde si fara niciun comision. Dup cum am mai precizat, multi dintre noi se invoiesc de la birou sau apeleaza la vecini, prieteni, rude pentru a putea plati intretinerea la timp. Cum suntem foarte multi in aceasta situatie, detinatorii de card de pe piata romaneasca sunt incurajati sa foloseasca cardul pentru plata electronica a cheltuielilor lunare (plati facturi, utilitati, taxe si impozite, s.a.m.d.) si sa-si salveze astfel timpul pentru alte activitati alaturi de persoanele apropiate.

Acum, detinatorii de card pot beneficia de cea mai simpla, rapida si sigura metoda de plata a intretinerii. Solutia de plata Card Util aduce beneficii atat locatarilor, cat si administratorilor asociatiilor de proprietari. Plata online aduce beneficii majore utilizatorilor de internet care economisesc mult timp in achitarea obligatiilor pentru diferite servicii care trebuie platite lunar. Prin implementarea noului produs, proprietarii locuintelor care il utilizeaza isi vor putea plati rapid si la timp facturile la intretinere, iar administratorii vor avea incasari mai rapide si vor observa reducerea intarzierilor la plata. Pentru plata sau vizualizarea facturii folosind un astfel de serviciu, utilizatorii se autentific cu un nume de utilizator i o parol i apoi pot accesa interfaa unde pot vedea lista detaliat a cheltuielilor, forumului de discuii i alte servicii. Unul dintre obiectivele urmrite prin crearea acestui produs il reprezinta diversificarea i completarea ofertei de produse de plata prin introducerea n oferta actual a produsului Card Util. Debit cardul Card Util prezinta urmatoarele caracteristici: asigura utilizatorului achizitia de bunuri si servicii, sau retrageri de numerar, fara prezenta efectiva a nsemnelor monetare; conditia esentiala a acestui card este existenta unor fonduri ntr-un cont de card, si efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil; contine o banda magnetica si necesita introducerea unui numar

personal de identificare (PIN) n terminalul electronic nainte de accesarea serviciului; are ca functii principale retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca i efectuarea platilor la punctele de vnzare, situatie n care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri. Accentul n cazul plilor este pus pe plata ntreinerii Avantajele acestui produs sunt: Cardul de debit pentru plata ntreinerii este un card inovativ majoritatea operaiunilor aferente cardului Card Util sunt gratuite
5

durata de valabilitate este de 2 ani, cu posibilitatea de rennoire automat asisten telefonic asigurat 24 h din 24 privind utilizarea cardului, nlocuirea cardului pierdut sau furat prin intermediul acestui card, clienii au acces la o serie de reduceri la diferite produse i servicii elimin grija plii ntreinerii se ctig mult timp asigura destul de multa mobilitate Cardul de debit Card Util este destinat tuturor persoanelor fizice. Vrsta minim pentru a

obine acest card este de 20 ani i nu exist limit maxim de vrst. Pentru Card Util se pltesc urmtoarele comisioane: comision emitere iniial card 15 lei; comision rennoire card 0 lei; comision emitere ulterioar pentru card pierdut, furat, deteriorat etc. 10 lei; taxa anual de administrare card (primele 3 luni gratis) - 15 lei; comision nchidere cont de card 3 lei; comision alimentare cont card 0 lei; comision interogare sold la ATM 0 lei; comision serviciul Pli facturi utiliti prin ATM 0 lei; comision eliberare extras de cont lunar i la cerere 0 lei; taxa blocare card - 4 lei; reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) 4 lei; comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile i POS-urile bncii 0% ATM-urile i POS-urile altor bnci din ar 0.5% comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0 lei.

Plusul adus de acest produs, respectiv plata online a ntreinerii aduce avantaje att pentru proprietari ct i pentru administratori. Printre avantajele de care se pot bucura proprietarii se numr: posibilitatea achitrii ntreinerii n orice moment al zilei i din orice locaie economie de timp flexibilitate confort. Pentru administratori, introducerea noului card de debit Card Util presupune nregistrarea automat a ncasrilor intr-o baza de date detinuta i de banca, reducerea riscului de gestiune a banilor cash, dar i reducerea programului de casierie sau chiar desfiinarea acestuia. Utilitatea produsului consta in faptul ca il putem putem folosi atat la tranzactii la comercianti sau la bancomat, cat si pentru autentificare in internet banking si efectuarea operatiunilor necesare clientului, cu accent pus pe plata ntreinerii. Pentru obtinerea unui card de debit Card Util, ca n cazul oricrui card, metoda este foarte simpla: este necesara completarea unei cereri de deschidere de cont si solicitare de card. De asemenea, pentru tranzactiile pe Internet, este indicat sa se specifice administratorului de cont c doresc s utilizeze i internet banking-ul, pentru activarea acestui serviciului. Produsul Card Util se adapteaza perfect nevoilor majoritatii indivizilor, putand fi utilizat in orice moment, pentru: plati in magazinele clasice si virtuale (pe Internet) din Romania acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat interogarea soldului schimbarea codului PIN obtinerea listei ultimelor 10 operatiuni efectuate la oricare din bancomatele din tara Unul dintre elementele de noutate aduse de acest produs consta in: programul online pus la dispozitia utilizatorilor cardului de debit Card Util ofera posibilitatea printarii listei de cheltuieli, a statelor de plata si a fisei de apartament. Atat proprietarii, cat si administratorul
7

blocului au acces la informatii cu privire la suma de plata, oferindu-se un serviciu mai bun, transparent. Banca urmrete, n vederea creterii gradului de atractivitate i de acces la acest produs aplicarea unei politici de scdere a dobnzilor i comisioanelor i stabilirea unor faciliti de pre. Una din strategii este cea n funcie de cost, n care o important foarte mare o are elementul de promovare i plasament, deoarece consumatorii trebuie s fie convini c produsul are valaorea justificat de pre, dei acest lucru este dificil de realizat, deoarece clienii nu vor plti mai mult doar pentru c banca nu a gsit o alt modalitate mai ieftin de creare a produsului i va caut o alt instituie care are o ofert mai bun. O alt strategie este n funcie de valoarea perceput de client, acesta strategie depinznd la noi de tipul dobnzii, nivelul comisioanelor percepute pentru serviciile de plat. De asemenea, preul trebuie s compenseze costurile legate de produs dar totui trebuie s corespund valorii atribuite produsului de ctre consumator. Problema este c stabilirea preului n aa fel nct produsul s nu fie nici supraevaluat, nici subevaluat este dificil, ambele cazuri genernd diminuarea veniturilor. Nu n cele din urm stabilirea preului se face i n funcie de concuren. n acest caz ideea principal este c la stabilirea preurilor se ine cont de oferta de pre a bncilor concurente care au produse similare i se adreseaz relativ acelorai indivizi care formeaz piea int, avnd atuul c se poate plati prin intermediul acestui card si ntreinerea. Dar stabilirea preului nu se realizeaz prin copierea decizilor altor bnci, profitnd din lipsa legii copywriteului, deoarece la baza fiecrei decizii st o stategie i o politic de pre care nu este sigur c este la fel la fiecare banc. Exist mai muli factori care pot afecta nivelul preului perceput de banca pentru cardul de debit Card Util. Dintre factorii externi putem aminti: factorii de concuren care percep concurenta pentru un produs similar. Desigur c acest factor depinde i de climatul economic din Romnia. De asemenea prin nivelul inflaiei se poate observa reacia clientului tocmai printr-o cercetare de
8

pia. Exista i factori interni cum ar fi de exemplu obiectivele bncii, celalate elemente ale mixului de marketing i nu n ultimul rnd factori financiari, deoarece banca dorete s acopere cheltuielile fixe i variabile i s rmn cu o marj de profit atunci cnd produce i vinde produsul nostru. Produsul Card Util va fi promovat utiliznd o gam diversificat de materiale publicitare. Una dintre cile de promovare este reprezentat de flyere. Flyerele de prezentare vor fi mprite tuturor persoanelor, n special acelora care se ncadreaz n criteriile stabilite de pia int, respectiv cei care dein o proprietate i trebuie s achite o sum de bani reprezentat de ntreinere. Flyer-ul va conine informaii cu privire la principalele caracteristici ale produsului de debit Card Util, punndu-se accent pe avantajele pe care clienii ar putea s le aib, detalii despre produs (cum ar fi comisioanele), precum i criteriile pe care acetia trebuie s le ndeplineasc pentru a putea beneficia de produs. Flyer-ul va conine, de asemenea, sloganul produsului i sigla bncii. Sloganul este urmtorul: CONTeaza pe un produs UTIL! Un alt mod prin care va fi promovat produsul de plat a ntreinerii este reprezentat de sediul bncii: promovarea se face prin flyere care se gsesc la ghieu i sunt la ndemna tuturor i prin prezentarea spotului tv la unul din ecranele bncii, n caz c acesta exist. ntruct internetul a devenit o cale tot mai uoar i util de promovare a produselor bancare, pe pagina principal a site-ului bncii vor exista informaii atractive care s promoveze intens noul produs de plat Card Util. Aceste informaii se concretizeaz prin: caracteristicile produsului, condiiile de ndeplinit pentru deschiderea contului, precum i beneficiile pe care produsul le aduce, n condiiile n care n zilele noastre timpul preseaz pe majoritatea indivizilor, ia datoriile precum plata ntreinerii nu ateapt. Panouri publicitare sunt o alt cale de promovare a produsului de plat a ntreinerii. n acest sens ele vor fi amplasate de preferin n locurile n care traficul este mai intens, cu oportuniti de captare a ateniei trectorilor. Totodat va fi afiat i sloganul produsului: CONTeaza pe un produs UTIL!

Produsul de plata poate fi promovat i prin intermediul clipurilor audio-video, respectiv prin televiziune i radio. n cazul n care spotul va fi vzut la televizor, se prefer ca acesta s fie difuzat pe posturi de mare audien la ore de raiting ridicat. Mesajul transmis la radio va fi: Taie din timp ntreinerea de pe lista de datorii! CONTeaz pe un produs UTIL! Vino la banc i beneficiaz de noul produs multi-funcional CONT UTIL! Din momentul in care ai devenit utilizator Card Util ai uitat de aglomeratie si stat la cozi pentru a-ti plati facturile: poti plati totul (gaz, apa, electricitate, telefonie, internet, cablu TV, taxe de scolarizare i n plus ntreinerea) printr-o metod mai simpl. Avnd n vedere c avantajele produsului Card Util de plat a ntreinerii on-line sau prin intermediul cardului sunt clare, se ateapt ca numrul de utilizatori s creasc ntr-un ritm destul de accelerat.

10