Tema 2. CONCEPTUL DE ASIGURARE 1. Evoluia conceptului de asigurare 2. Asigurarea sub aspect juridic i economic 3.

Alte abordri economice i financiare ale asigurrii 1. Evoluia conceptului de asigurare Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Ideea ei se pierde n adncul secolelor. Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc. Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i juritilor din diferite ri. Aproape fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formuleze definiia proprie a noiunii de asigurare. Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960 la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare (AIDA). Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine. Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie s nceap cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza
1

celorlalte definiii, care au aprut mai trziu. Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: djn alocaiile fcute de participanii la acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale. Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast definiie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii. O alt definiie a conceptului este formulat de F. V. Koniin. Conform acesteia asigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G. -G. Badera, care se deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare. Asigurarea - scrie Badera - este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n rezultatul unor evenimente ntmpltoare.
Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i

colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri.

O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia propus
de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie - despgubirea pierderilor participanilor la crearea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora.

O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o ntlnim la savanii din Romnia - Vcrel Iulian
i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.

Definiia

noiunii de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27

noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se nelege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.

2. Asigurarea sub aspect juridic i economic Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic
i financiar.

Din punct de vedere juridic

pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form

juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.

Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului
de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:

- faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; - fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama
primelor de asigurare ncasate;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile

bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar

- se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un

intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Premisele asigurrii: Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat: Caracterul aleator al evenimentelor la care refer asigurarea. Astfel, evenimentul trebuie s ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voii prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentn. fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitc cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur si aspectul producerii, a msurii n care va provoca sa nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;

- Caracterul

evaluabil

al

evenimentelor.

Astfel pentru a fi asigurat,

evenimentul trebuie s poat f, cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul al probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.

- Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi
i toi pentru unul".

Fondul de asigurare
evenimentelor asigurate.

constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare

de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea

- Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul

de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.

- Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelei fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. - Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv, nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de
4

asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.

Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:

Condiii subiective: Interesul pentru asigurare

ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a preveni i a prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.

Suportabilitatea financiar

a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor

fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.

Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor: s fie sporadice;
s aib o anumit regularitate; s aib extensie teritorial; s se produc n viitor.

Delimitrile conceptuale ale asigurrii n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile
pot fi abordate ca:

- asigurri sociale; - asigurri comerciale. Asigurrile

sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea unele rezerve bneti centralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.

Asigurrile comerciale sunt realizate ... societi specializate i pe principii economice. Asigurrile
comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurtor i persoana fizic sau juridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.

3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse
5

sau avariate. Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

- calitatea de ramur prestatoare de servicii; - de intermediar financiar; - de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n
schimbul primelor c' asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorpor specific, i anume: preluarea rspunderii pentru riscur asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contrac de asigurare.

Asigurarea ca intermediar financiar

de fructificare a resurselor bneti.

rezid n faptul mai ales n asigurrile de via,

societatea de asigurare of asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumen de economisire i

Asigurarea ca activitate financiar

const n aceea perioada derulrii contractului de

asigurare, asigurare e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat.

ntrebri de verificare 1. Ce se nelege prin asigurare? 2. Care formulare a conceptului de asigurare este mai corect? 3. Analizai conceptul de asigurare din punct de vedere juridic. 4. Care este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice? 5. Rolul asigurrilor n sistemul economic. 6. Care este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale? 7. Ce reprezint asigurarea de stat? 8. Enumerai i analizai premisele asigurrii. 9. Prin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii? 10. Ce reflect extensia numeric a asigurailor? Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Fondul de autoasigurare este un fond costituit:
a) din veniturile agentului economic; b) din profitul brut al agentului economic; 6

c) c) din profitul net al agentului economic, el fiind ca un supliment al capitalului

social.

Testul nr. 2 Caracterul economic al activitii de asigurare se manifest prin: a) efectuarea decontrilor cu agenii economici;
b) acordarea

ajutoarelor

logistice

persoanelor sinistrate;

c) ncasarea primelor de asigurare i acordarea sumelor asigurate i a despgubirilor de asigurare

membrilor comunitii de risc.

Testul nr. 3 Potrivit Legii cu privire la activitatea asigurrilor, exist urmtoarele domenii de asigurare: a) asigurri de bunuri; a) asigurri sociale;
b) asigurri de rspundere civil; c) asigurri de persoane.

Testul nr. 4 Fondul de asigurare propriu-zis este un fond: a) constituit de ctre societile comerciale de asigurare din primele de asigurare ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate;
b) constituit de ctre toi agenii economici din profitul net;

c) constituit n bugetul de stat la capitolul cheltuieli. Testul nr. 5 Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii? a) principiul rspunderii limitate; b) principiul mutualitii; c) principiul primului risc;
d) principiul rspunderii proporionale.

Testul nr. 6 Care dintre urmtoarele trsturi nu este specific domeniului asigurrilor: a) acoper n ntregime pagubele produse de riscuri;
b) ramur prestatoare de servicii; c) se bazeaz pe principiul mutualitii; 7

d) calitatea de intermediar financiar.

Testul nr. 7 Caracterizai asigurarea ca activitate financiar. Testul nr. 8 Din punct de vedere juridic
- pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri (adevrat sau fals).

Testul nr. 9 Caracterizai interesul pentru asigurare ca condiie subiectiv. Testul nr. 10 Ce implic asigurarea din punct de vedere economic?