Sunteți pe pagina 1din 7

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I GESTIUNEA AFACERILOR CLUJ NAPOCA

Proiect Inovaii posibile de realizat n sistemul bancar

2012

n contextul n care nevoile clienilor sunt ntr-o continu schimbare, deoarece apar mereu competitori noi, bnci care dezvolt tehnologii avansate, se deschid perspectivele dezvoltrii unor noi produse i servicii bancare, precum i a tehnologiilor utilizate de ctre acestea. Dezvoltarea sistemului bancar nu poate avea loc, nu se poate realiza dect prin crearea/conceperea de produse noi care s vin s satisfac ct mai bine nevoile actuale, aflate n continua evoluie, ale populaiei, ale clienilor. n contextul economiei actuale, pentru ca o instituie bancar s fie competitiv pe pia i s atrag un numr ct mai mare de clieni are nevoie, ea trebuie vin pe pia cu idei de produse i servicii noi, chiar inexistente n lumea financiar-bancar de pretutindeni sau utilizate doar n anumite zone ale globului, sau s vin cu idei de dezvoltare/de mbuntire a produselor i serviciilor bancare existente n portfoliul de produse oferit clienilor, adugndu-le un plus, acel ceva care s atrag clienii i s amplifice gradul de competitivitate n rndul instituiilor financiar-bancare. n urma cercetrilor efectuate am putut concluziona faptul c Statele Unite ale Americii i Japonia sunt cele mai dezvoltate zone din punct de vedere al inovaiilor n domeniul bancar, att la nivelul produselor i serviciilor oferite, ct, mai ales, la tehnologia bancar pus la dispoziia clienilor, multe dintre inovaiile sistemului bancar nefiind aduse nc i n Europa, respectiv n Romnia. La nivelul dezvoltrii produselor i serviciilor bancare, dup o analiz a portofoliilor de produse i servicii ale bncilor att din Romnia, ct i din strintate, m-am gndit la cteva idei care consider c sunt sustenabile economic i realizabile tehnic i ar putea fi implementate att de ctre bncile din Romnia, ct i de ctre cele strine, mai ales datorit numrului mare de instituii bancare cu capital strin la noi n ar. Wedding card O prim idee ar fi creearea unui produs de tip credit sau card de credit special, destinat exclusiv tinerilor/persoanelor care doresc s se cstoreasc i au de organizat nunta (wedding card). Participnd pe perioada vacanei de var la programul de internship naional Learn@BCR organizat de Banca Comercial Romn unde am avut ca principale atribuii s observ i s nv modul de lucru i de realizare al operaiunilor bancare am ntlnit persoane care aveau nevoie de bani pentru organizarea cstoriei i doreau s obin un mprumut/credit de nevoi personale ns, de cele mai multe ori nu ndeplineau condiiile cerute de banc n ceea ce privete venitul lunar realizat, numrul minim de luni lucrate n cadrul firmei; cei puini care reueau s obin un mprumut primeau doar o sum relativ mic de bani n comparaie cu nevoile de finanare i la o dobnd mare deoarece realizau un scoring care i ncadrau n una din categoriile mai slabe de clieni. De asemenea, potrivit legislaiei bancare i a noului Cod Civil, 2 tineri care nu sunt cstorii, nu pot contribui mpreun cu veniturile lor la obinerea unui mprumut bancar, bunurile achiziionate nainte de cstorie aparinnd doar unuia din cei doi viitori soi, nu sunt considerate bunuri comune. Tocmai din acest motiv, dar i din cauza faptului c exist tineri care nu beneficiaz de sprijinul financiar al prinilor sau exist cazuri n care viitorii miri nu vor s i implice financiar familia i doresc s suporte prin eforturile lor cheltuielile implicate de organizarea cstoriei, consider c bncile ar putea crea un astfel de produs de tip credit/card de credit destinat exclusiv tinerilor care doresc s se cstoreasc, avnd ca destinaie acoperirea cheltuielilor implicate de nunt, cu cerine mai uor de ndeplinit de ctre client din punct de vedere financiar i cu dobnzi
1

mai mici pentru a-i ncuraja pe tineri s se cstoreasc, s i ntemeieze o familie, n condiiile n care statisticile arat c tinerii amn ntemeierea unei familii pn dup ce lucreaz civa ani pentru a-i putea permite s fac acest pas important n via. Ideea care s stea la baza acordrii acestui credit ar fi aceea c banii obinui n urma cstoriei sunt un venit sigur pe care tinerii l vor obine, putnd astfel s ramburseze suma tras. Totui, pentru c vorbim de un mprumut acordat de o instituie financiar-bancar, care nu poate credita pe baza unor venituri posibile de realizat i nu certe, consider c s-ar putea face un studiu privind cosurile totale implicate de organizarea unei nunii medii, i stabilirea n concordan cu rezultatele studiului a unui plafon maxim privind suma care poate fi acordat. Pentru sigurana bncii propun ca, n dosarul de credit, tinerii s depun, pe lng acte referitoare la venituri, i documente care atest momentul cstoriei precum i copii legalizate dup contractele ncheiate cu sala unde va fi organizat evenimentul sau alte dovezi cu care s se poat demonstra utilizarea banilor conform destinaiei lor. Am realizat o cercetare privind existena unui asemenea produs n lume i am gsit acest tip de credit n portofoliile bncilor din Statele Unite ale Americii. ns, inovaia care difereniaz produsul din SUA comparativ cu produsul propus de mine anterior se refer la modificarea legislaiei bancare n cazul acordrii acestui tip de credit destinat cstoriei i anume s fie luate n considerare la calculul strii financiare a clientului debitor veniturile realizate de ambii parteneri deoarece, potrivit actelor doveditoare, ei urmeaz s devin n curnd o familie. Aa cum am precizat anterior, legislaia bancar actual nu permite luarea n calcul la analiza strii financiare doar veniturile realizate pe familie, ceea ce nu ajut cu nimic tinerii care doresc un credit pentru organizarea nunii deoarece nu pot contribui mpreun cu veniturile lor la analiza financiar efectuat de banc, realizarea unei excepii de la regul n acest context fiind o schimbare de bun augur prin care banca se implic ntr-o anumit msur n societate susinnd valorile morale i religioase, respectiv familia, intrnd pe un segment nou de pia mai ales n Europa i nu numai deoarece aceast lege bancar guverneaz i n SUA. De asemenea, Mobias Banca avea n anul 2011 n oferta de produse un credit destinat viitorilor miri, Credit pentru nunt, ns este un produs de tip credit de nevoi personale la care debitorii primesc o dobnd avantajoas dac declar c destinaia mprumutului este srbtorirea nunii. Totui, dei pentru a beneficia de oferta la dobnd tinerii puteau aduce documente doveditoare c urmeaz s se cstoreasc, legea bancar se aplica la fel ca i n cazul celorlalte credite i anume nu se luau n considerare veniturile realizate de ambii parteneri. Sixteen year credit Un alt produs de tip credit pe care bncile l-ar putea implementa att la nivelul Romniei ct i al celorlalte ri este creditul destinat persoanelor minore care lucreaz. Conform Codului Muncii orice persoan fizic dobndete capacitatea de a munci ncepnd cu vrsta de 16 ani. Totui, dei un minor care are 16 ani mplinii poate avea ncheiat un contract de munc pe perioad nedeterminat, aa cum cer bncile pentru a putea trage un mprumut bancar, acesta nu poate apela la serviciile bancare de tip creditare, nici mcar cu acordul reprezentanilor si legali (prini, tutore etc), deoarece nu are 18 ani mplinii, una din condiiile eseniale aflate n legislaia bancar n vederea acordrii de credite. Tocmai din acest motiv propun crearea unui produs de tip credit destinat persoanelor minore care au capacitatea de munc i au ncheiat un contract de munc pe perioad nedeterminat, ns, mprumutul s poat fi luat numai cu acordul reprezentanilor legali. S -ar putea pune ntrebarea, de
2

ce ar avea nevoie un minor de un mprumut bancar? Motivele pentru care un minor ar putea dori aceast form de finanare ar putea fi datorit dorinei lui de a-i achiziiona pe cont propriu anumite produse pe care altfel nu i le-ar putea permite nici el, nici prinii, cum ar fi un laptop sau un telefon mobil performant. Consider c n acest mod prinii i-ar da minorului posibilitatea s nvee nc din tineree despre responsabiliti i valoarea banului, acesta ar cpta nc din tineree o educaie financiar, nvnd, spre exemplu, cum s i administreze banii n mod eficient, cum s i onoreze obligaiile financiare. Consider c i banca ar avea de ctigat din aceste tipuri de produse de creditare deoarece ar atrage o categorie nou de clieni, tinerii, acetia fiind considerai clienii de mine. O nou modalitate de generare a codurilor de acces Internet Banking Un alt produs pe care l propun are la baz inovaiile tehnologice. Potrivit unui studiu PwC cei mai muli consumatori folosesc internetul i terminalele mobile pentru a accesa produsele financiare. Dei n aceast zon ri precum Japonia au dezvoltat tehnologii inovative, au adus contribuii spectaculoase la nivelul tehnologiei pus la dispoziie spre utilizare de ctre bnci clienilor si, consider c bncile ar putea face schimbri n ceea ce privete accesarea contului curent prin intermediul Serviciul Internet Banking, respectiv la nivelul cardurilor bancare. Prima propunere se refer la modificarea sistemului de conectare la serviciul Internet Banking pus la dispoziie de ctre bnci clienilor lor, respectiv a dispoziti vului de generare de coduri denumit token, idee izvort din experiena personal. Desi scurt, deoarece nu beneficiez de mult timp de serviciul Internet Banking de la BCR, respectiv utilizez dispozitivul numit token, experiena personal i cea a prietenilor mei m-a condus la concluzia c, dei dispozitivul token de generare a codurilor de acces ofer siguran sporit tranzaciilor, totui, presupune purtarea permanent a acestuia de ctre client la el, ceea ce dup prerea mea, este destul de incomod. De multe ori am avut nevoie s mi accesez contul, s efectuez o tranzacie neprevzut i nu aveam la mine dispozitivul pentru a m putea conecta la serviciul de Internet Banking i, respectiv, s semnez digital pentru efectuarea plii, fiind poate sear sau weekend cnd nici bncile nu sunt deschise pentru a m putea adresa unui operator bancar. Personal, m deranjeaz ideea de a purta mereu la mine dispozitul token. Nu sunt o persoan care face multe tranzacii, poate doar de cteva ori pe lun, dar cu siguran sunt persoane care folosesc foarte mult serviciul Internet Banking pentru pli i tranzacii. n acest context, consider c ar fi util ca generarea codului PIN pentru accesul la contul bancar personal, precum i semnarea efecturii tranzaciilor prin contul curent s se poat face de pe propriul telefon conectat la un sistem ce folosete internetul, telefonul mobil fiind cu siguran prezent permanent la client, indiferent unde se afl, mai ales c n ultima perioad crete numrul clienilor bancari care efectueaz tranzacii cu telefonul mobil. USB Debit Card Cardurile bancare sunt produsele vizate cel mai mult din punct de vedere al dezvoltrii att a produsului n sine, ct i a tehnologiei de utilizare. Dei, n urma cercetrii efectuate privind noile tehnologii implementate de bnci n domeniul cardurilor am putut observa c Japonia se situeaz pe primul loc din punct de vedere al dezvoltrii ATM-urilor crend acele ATM-uri cu sistem biometric prin care, la atingerea unei zone a ATM-ului cu palma, acesta citete
3

Sursa: www.woohome.com

amprentele clientului conectndu-l la contul curent, ceea ce aduce mai mult siguran i scderea fraudelor cu carduri. Totui, tot n urma experienei mele n cadrul internship-ului, am observat c exist foarte multe situaii cnd, dei clientul utilizeaz n mod corespunztor cardul bancar, acesta nefiind expirat, clientul nu introduce de 3 ori greit codul PIN ceea ce, dac se ntmpl, conduce la nghiirea cardului bancar de ctre ATM, totui bancomatul i reine acestuia cardul. Durata n care clientul i recupereaz cardul este una ndelungat deoarece cardurile sunt trimise la Bucureti, la centrala bncii, verificate i ulterior trimise ctre sucursala aparintoare, proces care poate dura pn la 30 de zile. Astfel, de multe ori, angajaii bncii sftuiesc clienii s i declare cardul bancar ca fiind pierdut i s ntocmeasc o cerere de emitere a unui nou card. Acest proces i creaz clientului neplceri i poate face ca acesta s fie nemulumit de serviciile bancare de care beneficiaz i s renune la ele. Pentru evitarea acestor ntmplri nefericite, dar destul de des realizate, propun modificarea sistemului de conectare a cardului bancar la ATM, respectiv introducerea n oferta bncilor a cardurilor cu USB. Prin conectarea cardului cu USB la ATM-ul echipat corespunztor cardul nu mai poate fi reinut de ctre banc, el nu mai cauzeaz neplceri clienilor care, daca au nevoie de bani urgent, trebuie s retrag numerar de la ghieu, pltind un comisio mare. Pentru c bncile ar trebui s dezvolte produse destinate tuturor categoriilor de consumatori pentru a-i atrage ct mai muli clieni, produsele destinate acestora ar trebui s poat fi folosite i de persoanele n vrst spre exemplu, care nu sunt atrase de tehnologie, ct i de persoanele tinere care caut mereu soluii rapide, comode i eficiente n ceea ce privesc serviciile bancare. Astfel, continund ideea cardului cu USB, acesta ar putea fi folosit att pentru conectarea la ATM n vederea retragerii de numerar, plata facturilor sau diferite operaiuni care pot fi efectuate prin acest aparat, ct i pentru conectarea la telefonul mobil sau calculatorul personal, intermediind astfel relaia banc-client, acesta putnd s i acceseze contul bancar asemntor serviciului de Internet Banking, putnd s vizualizeze situaia financiar, s efectueze diverse tranzacii, chiar s transmit date i documente personale bncii, n cazul n care este, spre exemplu, o persoan juridic care lucreaz n permanen cu consilierul bancar. Pentru conectarea n siguran la contul curent, deoarece acesta ar putea fi supus furturilor, cardul ar trebui s fie unul biometric, ceea ce reprezint cea mai simpl i totodat, cea mai comod form de conectare.

O nou form de utilizare a codului IBAN Ca i o ultim idee de inovaie n sistemul bancar propun schimbarea formei codului IBAN aferent contului curent al clientului. Deoarece cele 24 de cifre i litere componente ale codului IBAN sunt uor de greit, de ncurcat, propun ca, codul IBAN, s existe att n formatul clasic, al combinaiei de cifre i litere, ct i sub forma unui cod de bare pe care operatorul bancar s l scaneze atunci cnd un consumator solicit efectuarea unei tranzacii n acel cont. Mai mult dect att, asemenea noului robot implementat de BRD, bncile ar putea s dezvolte un astfel de aparat destinat nu doar pentru clienii bncii X, posesori de carduri, care s plteasc facturi din contul curent sau s i alimenteze contul curent prin introducerea cardului bancar n aparat, ci i de ctre ceilali consumatori probabil neposesori de carduri sau care nu au cardul la ndemn, prin scanarea de ctre aparat a codului IBAN. Sistemul ar trebui s funcioneze asemeni unui automat de cafea, avnd un loc special destinat unde s fie introdui banii. De asemenea, sistemul de funcionare al aparatului ar trebui s fie astfel creat nct s dea rest.
4

n acest mod, n cazul utilizatorului client al bncii, care are deschis un cont curent, prin scanarea acestuia sau a cardului este conectat la contul su bancar de unde poate s fac diferite tranzacii printre care s transfere sume de bani unei alte persoane fie prin introducerea codului IBAN clasic, fie, prin scanarea la aparat a codului IBAN dac acesta are codul IBAN sub forma codului de bare al destinatarului sumei, s i alimenteze contul curent. Dac vorbim de utilizatorul care nu are deschis cont curent, nu este client bancar, acesta poate transfera sume de bani unei alte persoane tot prin introducerea codului IBAN sub form clasic sau prin scanarea codului acestuia de ctre aparat, pentru plata facturilor prin scanarea codului de bare aferent sau diferite alte operaiuni.

Concluzie Chiar dac ideile prezentate anterior implic schimbri majore n cadrul sistemului bancar, schimbri de tehnologie care sunt foarte costisitoare, consider c proiectele prezentate sunt sustenabile din punct de vedere economic n contextul n care se merge pe ideea reducerii timpului de ateptare la ghieu i de efectuare a unei operaiuni, clienii, consumatorii n general, s nu petreac mult timp ateptnd la banc pentru efectuarea unei operaiuni, tranzaciile s fie mai rapide i comod de realizat de ctre acetia. Aceste schimbri ar duce i la reducerea costurilor cu personalul, reducere spre care bncile se orienteaz n ultima perioad i informatizarea, dezvoltarea sistemului bancar, a produselor oferite. n concluzie, consider c implementarea unor astfel de idei de noi produse pe piaa financiar-bancar ar ajuta nu doar la dezvoltarea gamei, a portofoliului de produse al bncilor ct i la intensificarea, creterea i dezvoltarea relaiilor cu clienii beneficiarii direci ai acestor proiecte-produse, consumatorii finali ai produselor bancare.

Bibliografie utilizat n cercetare: www.mobiasbanca.md/content/1637 www.usbank.com/cgi_w/cfm/personal/achieve_goals/getting_married.cfm www.bankrate.com/brm/news/debt/20070525_wedding_credit_card_a1.asp www.bankingnews.ro/bancile-era-digitala.html www.bnr.ro www.monitoruloficial.ro www.brd.ro www.bcr.ro www.manager.ro/articole/financiar-bancar/o-banca-japoneza-a-introdus-primele-bancomatebiometrice-din-lume-18127.html www.wall-street.ro http://bancherul.ro www.zf.ro www.capital.ro