Bibliografia: Acte normative: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei, 548-XIII de la 21 iulie 1995/ Law on the National Bank of Moldova, No 548-XIII, July 21, 1995 Legea privind instituiile financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995/ Law On Financial Institutions, No 550XIII, July 21, 1995 Legea privind societile pe aciuni N 1134-XIII, 2 aprilie 1997(Monitorul Oficial N 38-39, 12 iunie 1997) LEGEA privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar, nr. 30-34 MO 20/02/2004 Regulamentul cu privire la licenierea bncilor nr.23/09-01 din 15 august 1996/ REGULATION NO. 23/09-01 ON LICENSING OF BANKS Regulament cu privire la deschiderea filialelor de ctre bnci nr 37/09-01 din 15/11/1996/ REGULATION NO. 37/09-01 ON THE OPENING OF BRANCH OFFICES BY BANKS Hotrrea privind notificarea Bncii Naionale a Moldovei referitor la deschiderea de ctre bncile strine a reprezentanelor pe teritoriul Republicii Moldova, nr. 208 din 7 iulie 2005/ Decision of the Council of Administration of the National Bank of Moldova No. 208 dated July 7, 2005 On notification of the National Bank of Moldova regarding opening by foreign banks of representative offices in the Republic of Moldova

Monografii: 1. Basno C., Dardac N. Floricel C. Moneda, credit, bnci. Editura didactic i pedagogic. Bucureti, 1994. 2. C. Grigori Bazele activitii bancare, Chiinu, 2003 3. Ionescu L. Bncile i operaiunile bancare. Editura economic. Bucureti, 1996. 4. Simon C. Bncile. Bucureti, 1993. 5. Hoanta N. Bnci bancheri, tehnici si operaiuni bancare in economie de piata Bucuresti 1993 6. Basno C., Dardac N. Moneda, credit, bnci. Editura didactic i pedagogic. Bucureti, 1994. 7. Tudorache D. Moned, bnci, credite, Bucureti, 2000 8. Burciu, A. Sandu P., Sandu G. Activitatea bancar internaional Bucureti, 1999 9. Kiriescu C. , Dobrescu E. Bncile. Mica enciclopedie, Bucureti 1998 10. Banking elements/ Alina Mihaela Dima, 2003, Bucureti 11. Money, banking, and the financial system/ Elbert V. Bowden, 1989, West Publishing Company 12. Money and banking. contemporary practices, policies and issues / Tyrone Black, 1988, Business Publications 13. Money, banking, and financial intermediation/ Gary Smith, 1991, Lexington 14. Money, banking, and the economy/ Thomas Mayer, 1981, London 15. Modern money and banking/ LeRoy Roger Miller, 1985, New York 16. Banking crises and bank resolution experiences in some transition economies/ by C. Enoch, 2002, IMF 17. . ./ . ..- .: , 2002 18. www.bnm.md

Tema 1. Esena activitii bancare 1. Esena i particularitile activitii bancare. 2. Mecanismul fondrii bncii. Specificul autorizrii bncii n R.M. 3. Extinderea activitii bancare pe teritoriu. Deschiderea filialelor. Legislaia: Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei, 548-XIII de la 21 iulie 1995 Legea privind instituiile financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995 Regulamentul cu privire la licenierea bncilor nr.23/09-01 din 15 august 1996 Regulament cu privire la deschiderea filialelor de ctre bnci nr 37/09-01 din 15/11/1996 Hotrrea privind notificarea Bncii Naionale a Moldovei referitor la deschiderea de ctre bncile strine a reprezentanelor pe teritoriul Republicii Moldova, nr. 208 din 7 iulie 2005 Referate: 1. Istoria apariiei bncilor. 2. Particularitile sistemului bancar al SUA. Tipuri de instituii bancare americane. 3. Particularitile sistemului bancar al rilor UE. 1. Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care trebuie s asigure mobilizarea disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente. Sistemul bancar al oricrei ri este constituit din dou nivele: - primul nivel: constituit din organul de stat de reglementare si supraveghere a pieei bancare banca central. n fiecare stat funcioneaz cte o banc central. Ea are ca scop efectuarea politicii monetar-creditare n economie, deine monopolul emisiunii de bancnote, regleaz masa monetar, efectueaz control asupra funcionrii instituiilor creditare, ndeplinete funcia de banc a bncilor, pstreaz rezervele valutare i de aur ale statului, etc. n R.M., Banca Naional a Moldovei a fost format n 1991, atunci a aprut i legea Cu privire la Banca Naional de Stat a Republicii Moldova, care, apoi, a fost nlocuit cu Legea privind Banca Naional a Moldovei elaborat abia n 1995. nivelul doi: bncile comerciale. Banca Naional a RM are urmtoarele atribuii de baz: a) stabilete i implementeaz politica monetar i valutar n stat; b) acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului; c) ntocmete analize economice i monetare i n baza lor adreseaz Guvernului propuneri, aduce rezultatele analizelor la cunotina publicului; d) liceniaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare; e) acord credite bncilor; f) supravegheaz sistemul de pli n republic i faciliteaz funcionarea eficient a sistemului de pli interbancare; g) activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale; h) stabilete, prin consultri cu Guvernul, regimul cursului de schimb al monedei naionale; i) pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului; j) n numele Republicii Moldova i asum obligaii i execut tranzaciile rezultate din participarea Republicii Moldova la activitatea instituiilor publice internaionale n domeniul bancar, de credit i monetar n conformitate cu condiiile acordurilor internaionale; k) ntocmete balana de pli a statului; l) efectueaz reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova. Banca Naional se supune legilor emise de Parlament i conlucreaz cu Guvernul n realizarea obiectivelor sale i, conform prezentei legi, ntreprinde aciunile necesare pentru a realiza o astfel de conlucrare. BANCA (conf. Legii instit.fin.) este o instituie financiar care prin activitatea sa atrage de la PF i J depozite sau echivalente ale acestora ce sunt transferabile prin diferite instrumente de plat i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul su cont i risc. Rolul bncilor n economia de pia este: Finaneaz necesitile att n sfera de producie ct i n sfera de consum; Creaz posibiliti de economisire i stocare a mijloacelor bneti; Intermediaz transferurile; Gestioneaz mijloacele bneti la cererea posesorului lor; Funcia de intermediere. Intermediaz procesul de acumulare a mijloacelor bneti i investirea lor ulterioar;

 Banca este un punct de transfer al politicii monetar-creditare a statului. Funciile directe ale bncilor comerciale: 1. funcia de depozitare - atragerea depozitelor cu obligativitatea de a le rambursa n condiii prestabilite cu o anumit dobnd (funcii indirecte - efectuarea de operaiuni de depozitare i pstrare a obiectelor de valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice); 2. funcia de investire (de plasament) - plasarea mijloacelor proprii i atrase n anumite proiecte, credite sau valori mobiliare cu scopul de a obine profit pe propriu cont i risc (funcii indirecte - de creditare, de finanare, plasament pe piaa HV i piaa valutar); 3. funcia comercial - acordarea de servicii sau exercitarea anumitor operaiuni n favoarea clienilor si, avnd ca recompens un comision (funcii indirecte-de transfer a fondurilor, de consultan, de intermediere pe piaa valutar i pe piaa de capital). Banca are 5 caracteristici specifice ce reies din particularitile activitii sale: Capitalul bncii - totalitatea mijloacelor bneti de care dispune o banc la un moment dat i care n mare parte nu-i aparine bncii cu drept de proprietate; Mijloacele fixe - care particip[ la crearea produsului bancar si care au o influenta foarte mica asupra lui (sistemele informationale, activele nemateriale, cldiri etc). Aportuk major la crearea produselor bancare l are personalul bncii de capacitatea lui de a functiona depinde stabilitatea bancii; Produsul bancar costul cruia este dificil de a calcula reieind specificul componentelor care l formeaz: 1. sistemele electronice care sunt destul de fragile i necesit modificri permanente; 2. personalul bancar de care depinde capacitatea bncii de a obine profit sau pierderi. Activitatea bancar se desfoar n limitele de autofinanare i autogestiune fiind creat ca societate pe aciuni; Reglementarea strict a activitii bncii din partea autoritilor monetare cu scopul de a garanta investitorilor bancari rambursarea plasamentelor sale. Banca activeaz innd cont de anumite principii: 1. Liberalism n decizii 2. Toate relaiile cu clientela bancar se formeaz n relaii de pia 3. Banca i autofinaneaz integral activitatea 4. Banca se supune integral cerinelor de reglementare a statului. n baza Legii instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.1995, art. 26, bn. comerciale din RM desfoar urmtoarele activiti financiare: accept depozite (la vedere sau n termen) cu sau fr dobnd; acord credite (de consum, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.; mprumut, cumpr ori vnd pe cont propriu sau din contul client (cu excepia subscrierii valorilor mobiliare): instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii, certificate de depozit etc); futures i opiuni financiare privind valorile mobiliare i ratele dobnzii; instrumente privind rata de schimb i rata dobnzii; titluri de valoare; acord servicii de decontri i ncasri; emit i administreaz instrumente de plat (cri de credit, cecuri de cltorie, cambii bancare etc); cumpr i vnd bani, inclusiv valut strin (schimb valutar); leasing financiar; acord servicii aferente creditului; operaiuni n valut strin (deschid conturi n valut, acord credite n valut, presteaz servicii de decontri i ncasri n valut, ncheie contracte futures de vnzare a valutei strine etc); acord servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare pstreaz i administreaz valori mobiliare i alte valori etc); acord servicii de gestionare a portofoliului de investiii i consultaii privind investiiile; subscriu i plaseaz titluri de valoare, efectueaz operaiuni cu obligaiuni; orice alte activiti financiare permise de BNM. Tipuri de bnci dup apartenena naional: Bncile autohtone se caracterizeaz prin faptul c capitalul aparine persoanelor fizice i juridice din statul unde acestea funcioneaz. La moment Banca de Economii este singura instituie bancar cu capital autohton, care la rndul su este format prin participarea statului i a investitorilor privai autohtoni. Bncile strine sunt bncile constituite prin aportul de capital strin, care funcioneaz pe teritoriul altor ri de origine. De ex. Banca Comercial Romn" S.A., sucursala Chiinu. Bncile mixte sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai muli parteneri din ri diferite i se supun legislaiei din ara unde i au sediul. Ponderea cea mai mare a bncilor din Moldova este cea a instituiilor bancare cu capital mixt, n care capitalul este vrsat att de investitorii strini, ct i de cei autohtoni, cum ar fi B.C. Moldova-Agroindbank" S. A., B.C. Victoriabank" S.A., B.C. Moldindconbank S.A., B.C. Mobiasbanc" S.A. etc. n prezent activeaz 15 bnci comerciale liceniate n RM1: Banca Comercial "COMERBANK" S.A.
1

www.bnm.md

 BANCA COMERCIAL "BANCA SOCIAL" S.A. Banca Comercial "VICTORIABANK" S.A. Banca comercial "MOLDOVA - AGROINDBANK" S.A. Banca Comercial "Moldindconbank" S.A. Societatea pe Aciuni Banca de Economii Banca Comercial "EuroCreditBank" S.A. Banca Comercial "UNIBANK" S.A. "Banca de Finane i Comer" S.A. Banca Comercial "ENERGBANK" S.A. Banca Comercial "ProCredit Bank" S.A. Banca Comercial Romn Chiinu S.A Banca Comercial "EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca" S.A. Banca Comercial "MOBIASBANC - Groupe Societe Generale" S.A. Consiliul de Administraie a B.N.M. n permanen revede capitalul normativ total necesar pentru orice banc comercial pentru a activa pe teritoriul RM. Suma minim subscris i depus n capitalul bncii se stabilete n cuantum de 100 de milioane de lei. 2. Fondarea unei bnci presupune parcurgerea urmtoarelor etape: 1) Formarea unei S.A. i exprimarea deciziei deliberative de a acorda servicii bancare; 2) naintarea unei cereri fa de autoritatea monetar (BNM) prin care se exprim rugmintea de a autoriza societatea respectiv ca banc. La aceast etap sunt necesare de ndeplinit urmtoarele condiii: De ordin juridic - existena societii nregistrate n toate organismele i prezentarea certificatelor respective, plus fiecare banc trebuie s aib un statut formulat n conformitate cu cerinele legislaiei; De ordin financiar - existena capitalului minim necesar i cheltuielilor de nregistrare, existena unui bussines plan n care se transcrie viziunea clar a societii, a situaiei financiare pe urmtorii trei ani de zile: Cu caracter tehnic - existena unui spaiu n care se vor desfura operaiunile bancare i a utilajului necesar; Cu caracter de calificare - fa de personalul bancar, fa de cantitatea de personal i calitatea lui. Documentele confirmative despre executarea acestor cerine se vor anexa la cerere. 3) Avizarea cererii (termenul de aviz este de 3 luni). Avizul poate fi afirmativ i negativ. n cazul avizului negativ, BNM va informa banca n scris despre motivele refuzului, n cazul avizului afirmativ BNM va elibera o autorizaie cu caracter provizoriu, va nregistra banca n registrul bncilor. 4) Activitatea bncii pentru confirmarea autorizaiei n R.M termenul este de 1 an de zile. Banca Naional are dreptul exclusiv de a elibera autorizaii bncilor din Republica Moldova. n scopul acordrii autorizaiei BNM stabilete cerine unice pentru bncile care vor activa pe teritoriul Republicii Moldova. Pentru a obine o autorizaie bancar, fondatorii solicitani depun la BNM o cerere, anexnd un set de documente. Setul de documente este analizat de Departamentul autorizare i supraveghere bancar (i anume de Direcia reglementare i autorizare bancar). Documentele, inclusiv cererea, se perfecteaz n limba oficial a Republicii Moldova, n caz de necesitate copiile setului de documente vor fi prezentate n limba rus sau englez. Acest set conine urmtoarele documente i informaii:' Cererea se ntocmete de ctre fondatorii bncii i se prezint guvernatorului BNM mpreun cu setul de documente. Procesul-verbal al adunrii de constituire a fondatorilor privind organizarea bncii include numele acionarilor prezeni la adunare i numele celor invitai. Ordinea de zi a adunrii trebuie s cuprind informaii cu privire la organizarea bncii; cu privire la mrimea capitalului ce se preconizeaz de subscris, numrul, valoarea i tipul aciunilor preconizate pentru emisiune; cu privire la aprobarea statutului i a regulamentelor interne ale bncii; cu privire la alegerea consiliului bncii, a comisiei de cenzori, a organului executiv etc. Statutul se prezint n trei exemplare, fiind aprobat de adunarea de constituire a acionarilor i semnat de preedintele Consiliului bncii. Statutul se elaboreaz conform modelului stabilit de Banca Naional i conine informaii despre: titulatura i adresa juridic a bncii; forma juridic de organizare; capitalul bncii, valorile mobiliare ale bncii; drepturile i obligaiile acionarilor; modul de majorare sau de reducere a capitalului statutar; operaiunile bncii; modul de repartizare a beneficiului bncii; modul de administrare a bncii; structura organizatoric a bncii; relaiile reciproce cu personalul bncii; secretul comercial i obligaiunile fiduciare; ncetarea activitii bncii; modul de constituire a reelei bancare etc. Regulamentele interne sunt aprobate de Consiliul bncii n conformitate cu statutul bncii i stabilesc: structura organizatoric i funciile bncii, modul de formare i competena organelor de administrare i de control; funciile unitilor din structura bncii, ale administratorilor i ale funcionarilor bncii; limitele competenei administratorilor i a funcionarilor bncii de a se angaja n activiti financiare n numele i n favoarea bncii; funciile comisiei de cenzori i ale altor comisii permanente etc. Contractul de constituire privind organizarea bncii reflect caracterul bncii, indic mrimea capitalului ce se preconizeaz a fi vrsat, tipurile de aciuni; conine datele de identificare ale tuturor acionarilor-fon-datori cu indicarea

cotei de participare, anunat n procente i n bani, responsabilitile prilor pentru executarea hotrrilor adoptate i organele care soluioneaz conflictele aprute n legtur cu contractul dat. Contractul de constituire trebuie s fie autentificat notarial i semnat de toi acionarii bncii. Business-planul pe primii trei ani de activitate permite BNM s sesizeze obiectivele bncii i viitoarele operaiuni efectuate. Structura organizatoric; Activitatea financiar preconizat; Viitorul portofoliu de investiii; Tipuri de credite ce se vor acorda; n cazul n care BNM consider c informaia de baz este insuficient pentru atribuirea autorizaiei, are dreptul de a cere de la solicitant date suplimentare. Cererea de eliberare a autorizaiei pentru filialele i sucursalele unei bnci strine se depune de ctre acestea n modul stabilit prin regulamentul BNM. n termen de 3 luni de la data depunerii cererii BNM o aprob preliminar sau o respinge, comunicnd n scris solicitantului decizia luat. Refuzul de a elibera o autorizaie trebuie s fie motivat. BNM acord preliminar autorizaia de activitate pe o perioad de un an. Aprobnd preliminar cererea, BN stabilete urmtoarele cerine fa de banc pentru acordarea licenei: depunerea capitalului iniial, care nu trebuie s fie mai mic dect capitalul minim necesar; angajarea de specialiti; ncheierea unui contract cu o firm de audit; nchirierea sau cumprarea de echipamente pentru efectuarea operaiunilor bancare i de edificii bancare. Dac n decursul unui an banca nu ndeplinete cerinele enumerate, aprobarea preliminar a cererii se anuleaz. Dac cerinele sunt satisfcute, BNM elibereaz autorizaia timp de o lun. Autorizaia bancar se acord pe termen nedeterminat i este netransferabil. BNM deine registrul central al bncilor comerciale, n care se trec titlurile, adresele sediului central i ale filialelor bncilor comerciale. La acesta anexeaz copiile documentelor prezentate pentru acordarea autorizaiei i/s deschiderea filialelor i alte documente sau modificri ale acestora. Bncile cror autorizaii au fost retrase se exclud din registru printr-o not. Retragerea autorizaiei i lichidarea bncii2: 1. nclcarea legii i a altor acte normative, care conduc la insolvabilitate sau la pierdere substanial de venituri i active; 2. reducerea capitalului reglementat la mai puin de fa de cel minim necesar; 3. tinuirea oricrui cont, active sau documente, sau refuzul de a le prezenta BNM. 3.Extinderea activitii bancare pe teritoriu. Deschiderea filialelor. O banc cu uniti teritoriale poate deschide sucursale, filiale i agenii/reprezentane. Sucursala - unitate teritorial mare cu autonomie financiar fa de oficiul central i drept de decizii pronunat. De obicei are consiliu de directori, banca mam fiind implicat n elaborarea strategiei de dezvoltare. Filial - o unitate teritorial mai mic, fr autonomie financiar sau drept de decizie, are doar director, se subordoneaz oficiului central. Agenia - o unitate teritorial mic care exercit doar un tip de operaiuni. Filiala este o unitate distinct, juridic dependent de banc, ce desfoar toate tipurile de activiti financiare sau unele din ele, n funcie de categoria autorizaiei eliberat bncii. Bilanul filialei e parte component a bilanului bncii comerciale. Filialele au autonomie gestionar i operativ n limita competenelor atribuite de centrala bncii. Filialele, ca i centrala bncii, i desfoar activitatea pe anumite compartimente. Pentru a deschide o filial, banca trebuie s ndeplineasc urmtoarele cerine: S dein gradul de suficien a capitalului n corespundere cu legislaia n vigoare S desfoare cel puin 1 an de activitate S nu constituie obiectul sanciunii din partea BNM S se exercit activitatea n conformitate cu legislaia. Vezi: Regulament cu privire la deschiderea filialelor de ctre bnci nr 37/09-01 din 15/11/1996, Hotrrea privind notificarea Bncii Naionale a Moldovei referitor la deschiderea de ctre bncile strine a reprezentanelor pe teritoriul Republicii Moldova, nr. 208 din 7 iulie 2005 Filialele au urmtoarele atribuii: rspund, prin conducerea numit de Consiliul bncii, n faa centralei, de activitatea desfurat n unitile din subordine;

Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.1995, art. 39

 ndeplinesc toate cerinele i ordinele naintate de centrala bncii i primesc ordonane de la centrala bncii; emit ordine i dispoziii privind problemele ce in de activitatea filialei i a ageniilor ei n limitele competenei lor; ndeplinesc atribuiile stabilite de central pe linie de personal, salarizare i organizare; stabilesc relaii cu clienii: acord credite persoanelor fizice, i juridice (n lei i n valut) n limitele plafoanelor fixate de Consiliul bncii; folosesc n calitate de resurse creditare mijloacele proprii, precum i mijloacele atrase; deschid conturi tuturor clienilor i le gestioneaz; efectueaz operaiuni de schimb valutar; consultan i au alte mputerniciri. Ageniile reprezint puncte de lucru ale filialelor, direct subordonate acestora. Ageniile i realizeaz activitatea profesional sub supravegherea si ndrumarea filialei, fiind uniti operative, nfiinate pe baza criteriului acoperirii de clieni i efectund predominant un volum mare de operaiuni, dar de valori mai mici. Compartimentele ce se regsesc la nivelul ageniilor asigura desfurarea operaiunilor de cas, viramente interne i externe, schimb valutar etc. n general, la nivelul ageniilor se desfoar activiti legate strict de relaiile cu clienii, gama operaiunilor oferite fiind mult mai redus dect n cazul filialelor. Reprezentanele bancare sunt organizate de ctre bnci n scopul efecturii operaiunilor concrete ct mai aproape de clieni. Reprezentane bancare pot fi casele de schimb valutar; casele de ncasri i pli serale sau cu program prelungit, casele deschise n scopul efecturii transferurilor de bani peste hotare etc. Reprezentanele sunt pri componente ale ageniilor, ale filialelor sau chiar ale centralei societii bancare.