Sunteți pe pagina 1din 13

ASIGURRI DE PERSOANE Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii i a bunurilor.

Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurrile de rent viager. Ambele au aprut n antichitate , fiind legate de asociaii religioase. Pn la sfritul secolului XIX, cele dou forme ale asigurrilor de via au fost cele mai practicate forme de asigurare. Tabelele de mortalitate i introducerea calculelor actuariale au revoluionat n ntregime practica asigurrilor de via. De-a lungul timpului, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de persoane s-au schimbat destul de mult. Astzi n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat nevoia unor asigurri, printre care mai frecvente sunt urmtoarele: - asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces - achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, caz n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite - alocaia de urma - alocaia de btrnee - economisirea pentru eventualele datorii viitoare( studiile copiilor, zestre, etc.) - cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar - investiiile, etc. Clasificarea asigurrilor de persoane Din punct de vedere al modului de preluare al riscului i al administrrii, asigurrile de persoane se mpart n: - asigurri de via cu acumulare de capital - alte forme de asigurri de persoane ( asigurri de accidente, asigurri de sntate, asigurri de accidente pentru cltorie Asigurrile de via cu acumulare de capital Asigurarea de via este o form de protecie financiar, a persoanei asigurate sau a altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere a societii de asigurare, asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, expui aceluiai risc. Din perspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani-prima de asigurare-n schimbul creia asigurtorul va plti o anumit sum de bani-suma asigurat-n caz de deces sau de supravieuire. Se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurarepoli de asigurare-prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii, o ]

anumit sum la producerea riscului asigurat-suma asigurat-n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, respectiv preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei. Riscul n asigurare de via este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezult din momentul n care el se produce. Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii generale( statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale ( ce in de individ).Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire, sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate. Spre deosebire de asigurrile generale, unde contractele de asigurare sunt contracte de despgubire, n asigurrile de via acest lucru nu este valabil, deoarece nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n cea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baz voluntar, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Pentru a fi eficiente pentru asigurat i companie, asigurrile de via se ncheie de regul pe un numr ct mai mare de ani 10,15,20 ani. Sunt asigurri pe termen mediu i lung( de la 5-25 ani sau chiar mai mare), spre deosebire de contractele de asigurare general, a cror durat este redus( un an, o lun, o cltorie). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de via oblig la o deosebit seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii i a perioadei de asigurare, plata primelor se poate face o singur dat ( ntreaga prim)sau n rate anuale, semiauale, trimestriale i mai rar lunare. n terminologia uzual a asigurrilor de via se consider c atunci cnd n baza contractului de asigurare, se acord o ndemnizaie ntro singur tran, asigurarea este de capital. Indemnizaiile periodice se practic n sistemul asigurrilor de rent(anuiti). La produsele pure se pot aduga i unele clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. Asigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna tentante numai prin protecia pentru riscul de deces, motiv pentru care societile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care alturi de protecie sunt oferite i alte avantaje cum ar fi: economisirea, investii, pensie pe o perioad determinat sau viager, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, etc. Deci asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, ceea ce nseamn c asigurrile pot fi i asigurri de supravieuire. Acestea poart denumirea de asigurri mixte de via. Partea de protecie const n faptul c n caz de deces, beneficiarul poliei va ncasa suma asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului de asigurare, aa dup cum este stabilit n contract. n cazul contractului cu capitalizare, dac asiguratul, datorit incapacitii de a continua plata primelor sau datorit unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii acestuia, are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare. Aceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plata ealonat, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Aceasta cota este diferita n funcie de momentul rezilierii contractului. Rezilierile din primii ani de existen a contractului se concretizeaz n valori de rscumprare reduse, datorit nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurtor n

aceast perioad. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i de aceea n calculul primelor de asigurare se ine seama de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze polia de asigurare n fiecare an. Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare, asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum asigurat redus, calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat, aceasta fiind mai mic dect n cazul n care s-ar plti primele conform condiiilor convenite. Principalele tipuri de asigurri de via n asigurrile de via se practic n prezent un numr mare de forme foarte diversificate, cele mai multe dintre ele reprezentnd creaia ultimelor decenii. Acest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clienilor, dar i de satisfacerea lor, evident, pe pieele noastre. Unele dintre tipurile de asigurri de via, dei ncadrate n aceast categorie nu mai pstreaz toate caracteristicile. n contiuare vom studia cteva dintre cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite forme: a) Asigurarea de supravieuire : - se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie n via. Suma asigurat cuvenit asiguratului la expirarea contractului se constiuie din primele de asigurare achitate de ctre asigurat, acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diverse modaliti de ctre asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care, la expirarea contractului, este n via. n caz contrar asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contractul de asigurare, neavnd nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Deci suma acumulat de asigurat pe parcursul, valabilitii contractului, rmne de drept societii de asigurare dup decesul prematur al asiguratului. n cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent, suma cuvenit asiguratului la expirarea contractului de asigurare se pltete acestuia treptat, prin pli periodice, sub form de rent. Plata primelor de asigurare de ctre asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau n rate ( anuale, semestriale, trimestriale sau lunare) n cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de ctre asigurtor a rentei poate ncepe imediat dup perfectarea contractului de asigurare sau la o dat ulterioar, precizat n contract( la mplinirea unui numr de ani) situaia cea mai ntlnit n practic. Pentru plata rentei condiia esenial este ca asiguratul s supravieuiasc duratei asigurrii i s fi achitat, conform contractului, primele de asigurare. Asigurarea de supravieuire nu este atractiv nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimuleaz spiritul de economisire. b) Asigurarea de deces : - are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment. O asigurare de deces ncheiat pe termen limitat oblig societate de asigurare s plteasc beneficiarului asigurrii suma asigurat nscris n contract, dac decesul asiguratului s-a produs n perioada de valabilitate a contractului. n schimb dac la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravieuiete, atunci, asigurtorul este scutit de orice obligaie

fa de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protecie mpotriva unui risc determinat i nu o asigurare de economisire. c) Asigurarea mixt de via: - se caracterizeaz prin faptul c un sigur contract acord protecie mpotriva celor dou riscuri, de supravieuire i de deces. Cuprinderea ntr-un contract de asigurare a celor dou riscuri alternative nu nltur caracterul lor contradictoriu. Se creeaz impresia c asiguratul este protejat n ambele cazuri. De fapt n cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n cazul supravieuirii asiguratul beneficiaz nemijlocit de suma asigurat. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, de supravieuire i de deces, n mod cumulat, fapt justificat de asigurtor prin cerina realizrii echilibrului dintre primele ncasate i indemnizaiile asumate i datorate. Marele avantaj al acestei forme const n faptul c sumele de bani pltite de asigurat( sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire care poate fi valorificat la expirarea perioadei. Asiguratul are oricnd acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putnd oricnd renuna la contract, suma pe care ar urma s o primeasc fiind valoarea de rscumprare a poliei. Forme complexe ale asigurrilor de viata Dup scopul asigurrii, conform unui alt principiu asigurrile se mpart astfel : 1.Asigurarea de via pe termen limitat : - se ncheie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces. Asiguratul va plti periodic o sum de bani(prima de asigurare) n schimbul creia o alt persoan, dinainte stabilit(beneficiarul), va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului. Suma asigurat se pltete numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac mediul economic este inflaionist, suma asigurat poate fi protejat printr-o clauz special mpotriva inflaiei, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare. 2.Asigurarea de via pe termen nelimitat : - acoper riscul de deces pe o perioad mai lung de timp, respectiv pn la o vrst naintat a asiguratului (105 ani).Condiia este ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la o anumit vrst( cea a pensionrii).Riscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat actualizat. Deosebirea fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea vrstei determinate a asiguratului. 3.Asigurarea mixt de via a) Asigurarea mixt redus : - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de asigurare ,dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate. b) Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii

acestora. Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul. La opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat. Societatea va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor, ele vor fi ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic periodic. O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare (minim 9-10ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel puin 5 ani. c) Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului beneficiarului, polia devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt. d) Asigurarea de tip unit-linked : - este o asigurare pa baz de investiii, care ofer protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit nunul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete apoi un anumit numr de unituri( o cot parte).Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea, pe parcursul derulrii asigurrii, de a schimba aceast structur, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Unit linked a aprut ca rspuns la dorina de investire a asigurailor alturi de nevoia de protecie. Produsul are n structura sa dou componente: componenta de protecie componenta investiional Componenta de protecie : - este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i

valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de vrsta sa i de prima pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta invenstiional : - const n cumprarea de uniti de cont(unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, n funcie de legislaie, piaa de capital din ara respectiv i posibilitile de investire, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare. n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor(la vrsta de pensionare) va ncepe plata rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas. Pentru asigurarea unit linked cu component de pensie trebuie menionat c nivelul ratelor depinde de performana fondurilor de investiii, renta va fi stabilit n funcie de numrul unit-urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare. Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unituri n fondurile financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n unit-uri pe baza preului de cumprare. Trsturi privind flexibilitatea produsului a) prima de asigurare nu este fix. Contractantul poate opta oricnd, pe durata de plat a primelor, pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare b) contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o limit minim i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. Suma asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat durata contractului. Oricnd pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate.

c) primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate. d) dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare, contractul unit linked se transform n contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor. e) contractantul are dreptul s retrag o cot din unit-uri din contul su, cot exprimat ca procent sau sum fix, oricnd pe durata contractului. f) n cazul unui contract cu suma asigurat redus, contractantul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n care contractantul dispune plata valorii restante a contului su. g) contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an ( fr plata unui comision) s transfere unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. h) contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare, s mreasc primele ealonate i s modifice suma asigurat. i) contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr-unul cu suma asigurat redus. Produsului unit linkcd ca i celorlalte tipuri de asigurri de via, li se pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri. Deosebiri dintre asigurarea tradiional i unit linkcd Asigurarea unit linkcd este diferit fa de asigurarea clasic n substana sa, n modul de administrare i n flexibilitatea pentru contractant i pentru asigurtor. 1. Din punct de vedere al tehnicii investiiilor. n cazul asigurrii clasice, riscul investiiei aparine asigurtorului, iar rspunderea fa de contractant este foarte mare. Deoarece asigurtorul a promis o anumit dobnd, va fi obligat s investeasc banii cu mult pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni emise de stat care dei nu duc la obinerea unor beneficii mari sunt investiii sigure. n cazul asigurrii unit linkcd , riscul investiional aparine contractantului asigurrii, asigurtorul care ncheie acest contract evalueaz capitalul n funcie de unitile de investiie. Preul sau cursul investiiei este calculat n fiecare zi sau sptmn. Valoarea poliei este ntotdeauna rezultatul unui numr de uniti nmulit cu cursul zilei respective. Beneficiile obinute din investiii sunt stabilite n relaie cu performana fondurilor de investiii create i puse la dispoziie de asigurtor. 2. Asigurarea clasic include o asigurare cu termen limit sau o dat scadent pentru achitarea primelor de asigurare. n cazul asigurrii unit linkcd, contractantul asigurrii poate plti suplimente de prim oricnd dorete, ca sume adiionale pentru investire, sub form de top-up. n acelai timp, asiguratul poate beneficia de controlarea investiiei sale nainte de termen sau mai

trziu de termenul fixat, nefiind obligat s respecte cu strictee termenele, ca i n cazul asigurrii clasice. 3. n ceea ce privete prima de asigurare, la asigurarea clasic ea este dat de suma costurilor primei de risc i a primei de depunere, stabilite n prealabil. n cazul asigurrii UL, asiguratul care ncheie acest tip de contract dispune de un depozit, de unde sunt asigurate sumele pentru rambursarea sau compensarea cheltuielilor i pentru primele de risc, investindu-se diferena. Prima de asigurare nu se mai stabilete pe toat durata asigurrii. Asigurtorul UL i extrage sumele de care are nevoie ntr-un anumit an sau ntr-o anumit lun, pentru acoperirea cheltuielilor i riscurilor din valoarea fondurilor contractului respectiv. Asigurarea UL nu cunoate fenomenul finanrii anticipate cu prima de asigurare, care presupune ca la nceputul perioadei de asigurare, prima de asigurare pltit de asigurat s fie mai mare dect este nevoie n realitate. Apare astfel o rezerv care poate fi epuizat n cazul n care la expirarea perioadei asigurate, prima este prea mic pentru acoperirea riscului. Banii care nu sunt folosii pentru acoperirea riscului sunt investii n favoarea asiguratului. e) Asigurarea pentru ipotec : - se ncheie de obicei la cumprarea unui imobil. Prin ncheierea unei asigurri de via creditorul( de obicei banca) se asigur c n caz de deces al debitorului va ncasa sumele restant nepltite. Exist mai multe forme de asigurare de ipotec n funcie de modul de rambursare a creditului, cele mai ntlnite fiind: a) Ipoteca liniar . prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntr-un anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global, care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. n aceste cazuri se ncheie o asigurare de deces, care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. O asemenea asigurare de capital pentru caz de deces poate fi ncheiat i pentru dou persoane. Dac dou persoane cumpr o cas mpreun, n cazul decesului debitorului, respectiv a unuia dintre asigurai, ndemnizaia acordat de aceast asigurare de risc poate fi folosit pentru achitarea prii de credit neactualizate. b) Ipoteca pe baz de anuitate(Anuitate) : - se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic nu se micoreaz. - fiecare sum pltit include suma calculat ca rat i progresiv se reduce suma care reprezint participarea la dobnd, - rata anual rmne neschimbat, ponderea acelei pri din suma pltit anual pe care o reprezint rata propriu zis nregistreaz o cretere continu n primii ani, rata anual este mai mic, n ultimii ani, suma pltit reprezint aproape integral rata. f) Asigurarea de rent : - asigurtorul pltete o indemnizaie periodic de la o dat bine stabilit n contract. n funcie de perioada de plat a acesteia se disting: Renta cu rat fix : - caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu. n momentul n care ncepe plata acestei rate fixe, este

important dac asiguratul mai este sau nu n via, ea se pltete pe o anumit perioad(un numr de ani). Renta viager : - caz n care pentru primirea unei indemnizaii de rent viager, asiguratul( sau n cazul n care avem de-a face cu mai muli asigurai, cel puin unul dintre acetia) trebuie s fie n via. Asigurarea este ncheiat pe viaa asiguratului. O asigurare de rent viager poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane. n astfel de situaii, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra viii celuilalt. Pensia de urma: - se acord sub forma unei indemnizai anuale pn la expirarea termenului, chiar dac asiguratul decedeaz naintea acestei date. Aceast form de asigurare se ncheie doar pentru un singur asigurat. Deoarece este vorba de o rent fix, pentru acordarea indemnizaiilor nu este necesar ca asiguratul s fie n via. Opiuni i clauze adiionale la asigurrile de via Societatea de asigurare ofer posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare la fiecare dintre produsele de asigurare. a) Protecia mpotriva inflaiei. se practic ca o clauz adiional, dat fiind rata mare a inflaiei din Romnia, este absolut necesar. Deoarece asigurarea de via este o asigurare pe termen lung, este necesar cel puin meninerea valorii reale a sumei asigurate, ceea ce implic corectarea sumei asigurate i a primelor de asigurare cu inflaia a acesteia. Ea are ca scop protejarea sumei asigurate, pstrarea valorii reale a poliei prin ajustarea permanent cu rata inflaiei. Prin aceast opiune se poate menine n viitor valoarea real a sumei asigurate stabilit la ncheierea poliei i se aplic numai polielor pltite n mod ealonat. Acest lucru este nsoit de creterea corespunztoare a primei de asigurare. Corectarea se face la fiecare aniversare a poliei, respectiv atunci cnd se mplinete un anumit numr de anji.Ca mod de funcionare, suplimentul de prim de asigurare se va utiliza pentru adugarea unei sume adiionale, calculate pe baza vrstei asiguratului n anul respectiv i a perioadei rmase pn la expirarea poliei. b) Alte clauze adiionale ale contractului de asigurare de via: Acestea se adaug contractului de baz, avnd ca scop oferirea unor avantaje n plus asigurailor contra plii unor sume foarte mici. n general ele sunt valabile pentru oricare dintre asigurrile de via i se adaug contractului principal n aceleai condiii, respectiv vrsta de intrare n asigurare i durata de plat a primelor. b1) Clauza de scutire de la plata primelor : - ea presupune posibilitatea de ncetare a plii primelor de asigurare, avnd drept cauz o invaliditate sau un accident produs dup durata nceperii poliei de asigurare. Clauza este acceptat numai dac asiguratul nu mai poate munci pentru a obine venituri din care s plteasc primele de asigurare. b2) Clauza temporar flexibil: - permite un maxim de flexibilitate n alegerea unei ajustri a beneficiilor de deces i supravieuire, fiind permis creterea sumei corespunztoare n caz de deces, indiferent de modalitatea aleas pentru plata primelor de asigurare(unic sau ealonat). n mod deosebit pentru aceast clauz perioada de asigurare poate fi mai scurt sau egal cu cea corespunztoare poliei de baz. Suma asigurat va fi pltit beneficiarului poliei dac asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. Aceast clauz poate fi ataat celor mai multe tipuri de asigurare de via.

b3). Clauza de cretere garantat a sumei asigurate : - permite ca la un anumit interval de timp la aniversarea contractului, asiguraii care au optat pentru plata ealonat a primelor s i poat crete prima aferent asigurrii de baz i cea corespunztoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu condiia ca perioada rmas pn la expirarea asigurrii s fie cel puin un numr de ani stabilit de asigurtor. Din punct de vedere tehnic, suplimentul de prim pltit va fi folosit i pentru achiziionarea unei sume asigurate adiionale ce are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii. b4). Asigurarea suplimentar de deces prin accident : - suma asigurat va fi pltit dac decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident ntmplat pe perioada de valabilitate a acesteia. Decesul trebuie s se produc nu mai trziu de un an de la data producerii accidentului. De regul suma iniial asigurat aferent acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent asigurrii de baz. b5) Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident : - dac un accident are ca urmare o invaliditate permanent(aa cum este definit n condiiile poliei, asigurtorul va achita o sum forfetar, n funcie de gradul de invaliditate. Suma iniial asigurat corespunztoare acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent poliei de baz, iar ca regul durata de valabilitate a clauzei trebuie s fie egal cu cea a poliei de baz. b6) Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident : - reprezint o combinaie a celorlalte dou clase prezentate. De aceea suma asigurat reprezint nsumarea sumelor asigurate pentru clasele anterioare. Asigurrile de persoane altele dect cele de via Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile de non-via deoarece principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice sau de alt natur. Aici sunt incluse: asigurarea medical, asigurarea de accidente, asigurarea de cltorie. A. Asigurarea medical : - este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal. Riscul de deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.Ca i n alte tipuri de contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv, aceasta poate fi de 3-6 luni. Costurile acoperite pot fi: - de spitalizare - de convalescen - de tratament la domiciliu dup externare - indemnizaie pentru maternitate - consultaii la un medic generalist - consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti - intervenii chirurgicale - servicii private de ambulan - costuri de repatriere

- nchirierea unui scaun cu rotile, etc. Nivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor diferite. Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme: - sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenii chirurgicale - compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical, chirurgical. B. Asigurarea de accidente : - este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via practicate. Ea poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de protejare s angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative( construcii, industrie, minerit, etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate. Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor de persoane, altele dect cele de via. Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt: - asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces - se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe perioade mai mici) nefiind asigurare pe termen lung. - sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate ( conform condiiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea de via la care sumele se pltesc beneficiarului n caz de deces al persoanei asigurate - asigurrile de accident sunt mai simple, n timp ce asigurrile de via pot oferi produse mai complexe care, alturi de protecia oferit n cazul producerii riscului asigurat, combin i elementul de economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaz la expirarea contractului n caz de supravieuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri ofer angajailor asigurarea de accidente. Pentru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare, polia de asigurare de accidente conine diferii termeni. Unii dintre ei se regsesc n reglementrile legale n vigoare, sunt preluai de acestea, fiind acceptai ca atare. Cei mai importani sunt: - accidentul : - reprezint un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, ntr-o conjunctur nedorit, produs independent de voina asiguratului, care nu este nici ateptat i care genereaz pagube, rniri, vtmare corporal sau decesul acestuia - invaliditatea permanent : - reprezint un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecin reducerea potenialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivit n decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a acesteia, nesuspectibil de ameliorri - incapacitate temporar de munc : - este considerat drept o prejudiciere corporal temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai efecte de mai sus i care l mpiedic pe asigurat s-i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de timp limitat. Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv. Aceasta din urm se poate ncheia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de profesie sau pentru un numr mediu de angajai.

Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care se pot ncheia aceste polie. Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le acoper. n general sunt acoperite: accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor, funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaii, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit accidentului, asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet, electrocutare, lovire, nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a aciunii armelor. Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri anormale, ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea lor, cum ar fi : accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse ca urmare a aciunilor de natur delictual, imprudene sau neglijene grave, urmri ale operaiilor chirurgicale sau tratamente care nu au legtur cu accidentul, urmri a bolilor profesionale, infecioase sau psihice, accidente produse de orice form de rzboi, revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz, poluare, sinucidere sau tentativ de sinucidere, etc. n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primete o anumit sum de bani, conform unei scheme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat, conform contractului de asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente ( inclusiv medicale) i a unor investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua. C. Asigurarea de cltorie : - acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada contractual menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate ( de obicei n strintate).Unele societi acoper i riscul de deces n aceast perioad. mbolnvirea : - este definit ca o schimbare important a strii de sntate fizic a persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic. n cazul producerii unui accident sau a unei mbolnviri conform definiiilor din contractul de asigurare, asigurtorul printr-un mputernicit ( de obicei o societate care presteaz servicii de asisten n numele acesteia) va organiza i va lua toate msurile pentru acordarea ajutorului necesar n situaia concret. Pe toat durata cltoriei asigurtorul va plti pentru asigurat anumite sume ce reprezint cheltuieli rezonabile i normale pentru situaia respectiv. n situaia n care asigurtorul nu este spitalizat i va plti direct sumele necesare acoperirii acestor cheltuieli, se poate solicita asigurtorului rambursarea cheltuielilor medicale pe baza unor documente solicitate de acesta din urm. Asiguratul va trebui s accepte i exercitarea dreptului asigurtorului de a examina pe cheltuiala sa pe asigurat n ara n care s-a ncheiat asigurarea la o clinic impus de obicei de acesta. Ca regul nu se ramburseaz cheltuielile care au fost fcute fr respectarea condiiilor poliei, care nu se ncadreaz n limitele geografice prevzute sau care presupun anumite tratamente sau intervenii pentru boli avute anterior cltoriei. Aici se ncadreaz: sarcina i complicaiile ei, afeciuni sau boli psihice, SIDA, infectarea cu HIV, chirurgie plastic, perioadele petrecute n centrele de recuperare, psihanaliz sau

dezintoxicare, tratamente oftalmologice, aparate auditive, tratamente stomatologice proteice, vaccinri i orice alte consultaii medicale care nu au legtur cu unul din evenimentele asigurate. Evenimentele excluse printre care: rzboi de orice natur, consumul de droguri sau medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat, consumul de alcool, sinuciderea, tentativele de sinucidere i consecinele acesteia, participarea persoanei asigurate la competiii sportive de orice fel, la demonstraii, rebeliuni, acte care contravin legii. Pentru asigurai se recomand o atent alegere a asigurrii de sntate ( cltorie), n funcie de de condiiile concrete i evident al primei de asigurare.