Creditul

1.Ce este creditul?

Caracteristica esentiala a creditului o reprezinta inlocuirea unei plati imediate cu o promisiune de plata la o data ulterioara numita scadenta.Desi moneda nu este prezenta in momentul creditarii datorita promisiunii de plata,se exprima in moneda, iar rambursarea se face tot in moneda.Creditul este deci asteptarea unei cantitati de moneda rezulta creditarea este un act care se desfasoara in timp. Exista mai multe conceptii privind elemental fundamental in definirea crediului,dintre care 3 sunt importante: -creditul ca incredere -creditul ca forma a relatiilor de schimb -creditul ca expresie a relatiilor de distribuire

2.Creditul Ipotecar
Este destinat activitatii imobiliare si reprezinta una din cele mai importante categorii de credit din sistemul national in economia de piata.Presupun o conventie intre creditor si debitor in care se prevede:proprietatea care serveste o garantie a rambursarii imprumutului,conditiile de rambursare,scadente,rata dobanzii,penalitati,in caz de rambursare anticipate, circumstantele prin care nerespectarea conditiilor de imprumut poate pierde proprietatea.

Care sunt actele necesare pentru obtinerea unui credit ipotecar?

Si actele cerute difera in functie de banca. Pentru a obtine un credit imobiliar de la Bancpost aveti nevoie de: - cerere de credit - act de identitate - certificat de casatorie(daca este cazul) - acte care sa dovedeasca veniturile permanente - acte de proprietate Pentru creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank aveti nevoie de: - actul de identitate - certificatul de casatorie - adeverinta de salariu tip - actele de proprietate - documente necesare pentru procesul de evaluare a imobilului - documente din care sa rezulte valoarea proiectului pentru care doriti sa luati imprumutul

3.Creditul pentru nevoi personale

Este un imprumut la care clientul nu trebuie sa justifice bancii modul in care foloseste banii.Pentru a obtine sume mai mari,solicitantii trebuie sa garanteze imprumutul cu un imobil. ACORDAREA DE CREDITE DE CATRE CEC-SA PERSOANELOR FIZICE CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE Conditii generale de acordare a creditelor Creditele se acorda la cererea clientilor, daca indeplinesc cel putin urmatoarele

conditii: 1. sa aiba cont curent deschis la CEC 2. sa aiba domiciliul sau locul de munca si resedinta in judetul in care functioneaza unitatea CEC care acorda creditul; credite se pot acorda si persoanelor fizice majore, cu cetatenie romana, cu domiciliul intr-una din tarile Uniunii Europene, in conditiile in care persoana fizica face dovada resedintei in Romania 3. in functie de venitul net al clientului si familiei acestuia, gradul de indatorare poate sa fie de la 46% pana la 65% 4. la creditele pentru investitii imobiliare sa faca dovada aportului propriu si sa faca dovada ca pot sustine rambursarea creditului si plata dobanzilor din veniturile nete realizate; la celelalte categorii de credite nu este obligatoriu aportul propriu 5. sa prezinte garantii corespunzatoare 6. clientul, familia clientului si girantii acestuia sa nu inregistreze, la data solicitarii creditului, obligatii neachitate la scadenta fata de Casa de Economii si Consemnatiuni CEC S.A. si/sau fata de alte banci si nici datorii restante sau debite restante catre terti 7. sa se incadreze in prevederile reglementarilor interne ale Casei de Economii si Consemnatiuni CEC S.A. privind admiterea la creditare a persoanelor care figureaza cu informatii negative in baza de date a Sistemului Informatic al Biroului de Credit si in alte baze de date existente la dispozitia CEC 8. varsta maxima a clientilor la data stabilita prin contractul de credit pentru rambursarea integrala a creditului va fi de maxim 75 ani, in functie de valoarea garantiilor reale sau a depozitelor colaterale acceptate de CEC 9. raspunderea privind componenta familiei apartine exclusiv clientului (sotul/sotia si rudele si afinii acestuia, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu clientul) 10. membrii familiei declarati de client au acelasi domiciliu; in cazul in care din actele de identitate rezulta ca unii dintre membrii familiei declarati nu au acelai domiciliu cu clientul, la evaluarea bonitatii acestuia se pot lua in calcul veniturile persoanelor respective numai in conditiile in care clientul si membrii de familie respectivi vor declara pe proprie raspundere ca locuiesc si gospodaresc impreuna 11. efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza si prin luarea in considerare doar a veniturilor acestuia si a unora dintre membrii familiei declarati de client, dar numai in conditiile in care clientul va include in declaratia pe proprie raspundere si angajamentele de plata ale celorlalti membrii ai familiei declarati, ale caror venituri nu sunt luate n calcul Principalele documente ce trebuie prezentate de client pentru obtinerea unui credit, sunt:-cererea de credit -documente care atesta capacitatea clientului, familiei clientului si girantilor de a dispune de venituri certe, cu caracter de permanenta, realizate din salarii, pensii, activitati agricole, activitati independente, cedarea folosintei bunurilor, dividende, activitati prestate in baza unor conventii civile, contracte de colaborare etc. actele de identitate ale clientului, familiei clientului si girantilor actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse in garantia creditului acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare -documente din care sa rezulte destinatia creditului solicitat -documente din care rezulta aportul propriu -declaraiile pe proprie raspundere date de client, familia clientului si giranti privind valoarea angajamentelor de plata ale acestora la data solicitarii creditului si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta la aceeasi data, precum si litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, dupa

caz, a motivelor care au condus la situatiile respective documentatia tehnico-economica necesara in cazul creditelor pentru investitii imobiliare alte documente.

4.Leasingul
Leasing-ul este o operatiune comerciala prin care o parte denumita locator/finantator transmite pentru o perioada determinata dreptul de folosinta a unui lucru al carui proprietar este catre alta parte, denumita utilizator, la solicitarea acesteia din urma, contra unei plati periodice, denumita rata de leasing, iar la sfarsitul perioadei de leasing locatorul/finantatorul se obliga sa respecte dreptul de optiune al utilizatorului de a cumpara bunul, de a prelungi contractul de leasing ori de a inceta raporturile contractuale. Contractul de leasing In Romania, contractul de leasing este reglementat prin Ordonanta Guvernamentala nr. 51/1997, republicata in Monitorul Oficial nr. 9 din 12.01.2000, operatiunile de leasing constituind o noua categorie de fapte de comert care se adauga la cele prevazute de art. 3 Cod Comercial. Elementele contractului de leasing sunt: a.Partile: - locatorul/finantatorul; - utilizatorul. b.Descrierea exacta a bunului care face obiectul contractului de leasing; c.Valoarea totala a contractului de leasing; d.Valoarea ratelor de leasing si termenul de plata a acestora; e.Perioada de utilizare in sistem de leasing a bunului; f.Clauza privind obligatia asigurarii bunului. Partile intr-un contract de leasing sunt: a.Utilizatorul (locatarul) - clientul solicitarilor sau beneficiarul lucrului; b.Finantatorul operatiunii - creditorul sau cumparatorul bunului (de regula, este o societate comerciala specializata); c.Furnizorul (vanzatorul) - constructorul, producatorul sau fabricantul lucrului. Obiect al operatiunilor de leasing il pot constitui bunurile imobile, bunurile mobile de folosinta indelungata aflate in circuitul civil, cu exceptia inregistrarilor pe banda audio si video, a pieselor de teatru, manuscriselor, brevetelor si a drepturilor de autor. Statistic, obiect al leasingului il formeaza in special echipamentul de calcul, aparatele si instrumentele de masura, mijloacele de transport, masinile unelte, masinile agricole. Utilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului inainte de sfarsitul perioadei de leasing, daca partile convin astfel si daca utilizatorul achita toate obligatiile asumate prin contract. Contractul de leasing financiar Operatiunile de leasing financiar trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: a.Riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din momentul incheierii contractului de leasing; b.Utilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului, iar pretul de cumparare va reprezenta cel mult 50% din valoarea de intrare (piata) pe care acesta o are la data la care optiunea poate fi exprimata;

c.Perioada de folosire a bunului in sistem de leasing acopera cel putin 75% din durata normala de utilizare a bunului, chiar daca dreptul de proprietate nu este transferat la finalul contractului. Contractul de leasing financiar cuprinde, pe langa elementele standard ale contractului de leasing, urmatoarele elemente suplimentare: a.valoarea initiala a bunului; b.clauza privind dreptul de optiune al utilizatorului cu privire la cumpararea bunului si la conditiile in care poate fi exercitat acest drept. Valoarea contractului de leasing este data de suma tuturor redeventelor, iar in cazul achizitiei bunului, se adauga si valoarea reziduala a acestuia.Principala componenta a redeventelor o reprezinta amortizarile. Conform prevederii art. 5 lit. c) din Ordonanta nr. 70/1994, modificata prin Legea nr. 90/1998, redeventa platita va fi calculata tinand seama de marja de profit si de amortizarea integrala a bunului sau cel putin a unei parti din valoarea de intrare a acestuia; in acest caz, regimul de amortizare va fi stabilit de parti de comun acord, functie de natura bunului si de valoarea sa de intrare, in conformitate cu Legea nr. 15/1994 privind amortizarea capitalului imobilizat in active corporale si necorporale. Operatiunile de leasing Operatiunile triunghiulare de leasing reprezinta o forma des intalnita a leasing-ului. Initiativa apartine, de regula, utilizatorului care are nevoie de un anumit bun sau grupuri de bunuri si procedeaza la prospectarea pietei pentru identificarea unui eventual furnizor si a unui finantator. Dupa ce furnizorul si utilizatorul s-au pus de acord asupra perfectarii unui contract de vanzare-cumparare cu privire la bunul dorit de utilizator, utilizatorul va adresa finantatorului o cerere, cuprinzand date referitoare la caracteristicile tehnicofunctionale ale bunului dorit, la situatia sa materiala si financiara, la identificarea furnizorului si detaliile negociate in privinta contractului de vanzare-cumparare. Daca finantatorul accepta cererea, el va intra in afacere preluand din acel moment, in nume propriu, negocierea cu furnizorul cu care incheie contractul de vanzarecumparare. Vanzarea lucrului, desi se perfecteaza la momentul in care finantatorul intervine, intra in vigoare la data incheierii procesului verbal de predare-receptie, intervenit intre furnizor si utilizator. Drepturile beneficiarului si ale finantatorului fata de furnizor: 1. Beneficiarul (utilizatorul bunului), in calitate de mandatar, este imputernicit de Finantator, in calitate de mandant, sa achizitioneze titlul de proprietate asupra bunului ales de el, sa rezolve orice diferend privind calitatea bunului si sa conserve bunul pana la manifestarea optiunii de cumparare - va negocia cu furnizorul conditiile de cumparare, pretul, modalitatile de plata, modalitatile de livrare, momentul transferului proprietatii si a riscurilor, asigurarea transportului, data si locul receptiei, termenele de formulare a reclamatiei cantitative si calitative, modul de solutionare a acestora, penalitatile pentru nelivrare sau livrare necorespunzatoare, efectele fortei majore si suportarea consecintelor