Tema 7.

ASIGURRILE DE PERSOANE
1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale. 2. Riscurile n asigurrile de persoane. 3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane

1 . Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale Asigurrile

de persoane sunt o msur suplimentar de re i de economisire pe termen lung pentru ceteni i familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente i acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile i asistena social n ceea ce privete satisfacerea ... populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, btrnete sau n caz de deces.

acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de ... n circuitul economic al

unei pri din disponibilitile temporare ale populaiei care exercit o influen asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de ... prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i economia naional. Astfel, rezerva matematic n cadrul asigurrilor de via este pstrat de ile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu 0 dobnd Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de e a economiei naionale.

Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este at att de unii factori obiectivi (de exemplu, nivelul de are ai economiei naionale ce este legat de posibilitile le ale populaiei privind alocarea unor sume pentru tarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind introducerea unor forme de asigurri accesibile). Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via
prezentate astfel: Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate; pot fi

Perioada de asigurare
10 ani;

i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n

corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste

Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n

asigurare;

Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii

(asigurarea familial);

Primele de asigurare sunt cresctoare

primelor.

n funcie de grupele de vrst ale

asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii

Spre deosebire de asigurrile

generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici

sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm sau n funcie de situaie.

2. Riscurile n asigurrile de persoane Majoritatea

persoanelor i familiilor au o dorin de a avea siguran financiar i protecie mpotriva enimente care le amenin securitatea, uritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut lime de cauze. Unele familii pierd suportul financiar a c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor ; din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, lor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase, rsoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, ii, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre oane pentru pagubele produse acestora, suri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz direct individul. Ele implic posibilitatea pierderii sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli tare i diminuarea activelor financiare. Exist trei baz legate de persoan:

- risc de supravieuire; - risc de deces; - risc de pierdere a capacitii de munc, asigurrile de supravieuire, asigurtorul se a
s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, jurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada itate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, iz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum ine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel it urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul entru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de tratament medical etc.

Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sigurate numai n cazul n care este n via la contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului,
2

asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs", care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire.

3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de e, nglobnd o serie de prevederi,
cu caracter juridic, re: modul de ncheiere a contractului de asigurare, area i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea arilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de e a contractelor etc.

Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte jrare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale u pri, ale asigurtorului (de a
3

achita suma asigurat ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea ii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n iul stabilit, primele de asigurare), indiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din a bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv i luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor tice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie istraie a asigurrilor etc.
este prevederi urmresc ncadrarea calculului de asigurare n bazele statistice i eliminarea 1 care ar putea periclita realizarea echilibrului al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor are.

n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot e n:

asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supravieuire i deces);

asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de sntate etc). adar, asigurrile de via reprezint o component a ilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie iat.

Calculul primelor i principiul echivalenei n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:

indicele de mortalitate i cel de supravieuire, rezultai din Tabela de mortalitate;

nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic; principiul echivalenei
(conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asigurtorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete;

adaosul de prim

care cuprinde coeficientul de siguran pentru

eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asigurtorului.

Plata primelor de asigurare este e alonat, dar asigurtorul i asum riscul de

a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul supravieuirii asiguratului.

2. Vrsta de cuprindere n asigurare

4

La majoritatea formelor de asigurare, v rsta de cuprindere n asigurare este

de la 16 la 60 de ani. Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.

3. Cuprinderea

selectiv

asigurare,

persoanelor,

dup starea sntii i vrst

Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n consecin, persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a lor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii ielor riscuri anormale (deci se cere acceptarea plii me de asigurare corespunztoare unei vrste mai sntru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz ;ient al supramortalitii, n funcie de care se identific rit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea rii unora din elementele asigurrii, ntre care: durata asigurrii; durata plii primelor de asigurare; suma asigurat ;
asigurare. precizeaz totodat c aceste modificri sunt la asigurrile de via la care se constituie rezerv de j excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la asigurri rezerva matematic este redus. Evident, itea modificrii unor elemente ale contractului de pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de ale tuturor societilor de asigurare, dar nu sunt diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele forma de

Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea rii Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care tituie rezerv de prime, n cazul cnd se nceteaz melor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de cizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la ile mixte care au fost contractate pe durata de 5 ani), jl are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sigurate reduse este n funcie de rezerva matematic t pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma redus se acord numai la asigurarea de baz i supravieuire), deci, nu
5

i la asigurarea suplimentar azui de invaliditate permanent din accident, care este n toate asigurrile mixte.
Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.

6. Obinerea sumei de rscumprare Condiiile

de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele contractate pe perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma de asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s i se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, suma de rscumprare. Aceast sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune.

7. Dobnda la mprumutul acordat n asigurarea de viat Condiiile

de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si". Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei t, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a iprumutul trebuie s suporte dobnda la mprumut.

ntrebri de verificare
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane? 2. Rolul asigurrilor de persoane n sistemul economic? 3. Care sunt particularitile asigurrilor de persoane?

4.

Cum se determin mrimea sumei asigurate n cadrul sigurrilor de persoane?

5. De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul sigurrilor de persoane? 6

6. Explicai diferena dintre asigurrile de persoane i isigurarea social? 7. Ce tipuri de asigurri de persoane cunoatei?

8.

Enumerai modalitile de achitare a primei de isigurare.

9. Care este durata de valabilitate a contractului de isigurare n cadrul asigurrilor de

via? ie documente trebuie s prezinte beneficiarul sau notenitorul pentru plata sumei de asigurare?

Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Deintorul poliei de asigurare, care este aceeai cu asiguratul, are un contract de
asigurare de via le ani i dorete s-l ntrerup dup 15 ani. El este it s primeasc:

a) suma asigurat i dividendele aferente; b) valoarea de rscumprare i dividendele aferente; c) suma asigurat redus i dividendele aferente; d) suma asigurat. Testul nr. 2 Activitatea poliei de asigurare nseamn: 1) c polia de asigurare, anulat ca urmare a neplii primei de asigurare, poate intra
din nou n vigoare n doi ani de la anulare, cu condiia efecturii unei noi examinri medicale;

2) c polia de asigurare anulat ca urmare a explicrii duratei de asigurare poate intra

din nou n vigoare n - trei ani de la anulare;

3) c
financiare;

polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou n

vigoare n trei ani de la anulare, cu o nou evaluare medical i cu plata tuturor obligaiilor

4)

c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou n

vigoare, imediat ce asiguratul i pltete prima restan.

Testul nr. 3 Valabilitatea poliei de asigurare ncepe: 1. la data semnrii propunerii de asigurare; 2. la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate; 3. la data livrrii poliei de asigurare ctre client; 4. la data efecturii evalurii medicale.
7

Testul nr. 4 Cum sunt clasificate asigurrile de sntate: 1) asigurare total, de nupialitate, de natalitate; 2) asigurare de accidente, de boal, de sntate permanent; 3) asigurri la termen, tradiionale, cu uniti de investiii; 4) asigurri mixte, de deces, asigurri de via cu component de economisire. Testul nr. 5 n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai varianta fals: 1. 2. 3.
asigurarea de supravieuire este atractiv pentru asigurat i stimuleaz spiritul de economisire; asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului suma

asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via; n caz de accident al asiguratului, societatea de asigurare nu are nici un fel de

obligaie fa de motenitorii acestuia;

4. form

a asigurrilor de supravieuire este asigurarea de rent,

Testul nr. 6 asigurrile 2) pe

de persoane, suma asigurat se e:

1) de ctre agenii de asigurare ai firmei;

baza informaiilor din certificatele medicale prezentate de asigurat;

3) pe baz de negociere; 4) n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Testul nr. 7 asigurrile de persoane, asiguratul poate s ncheie:
1) 2) 3) 4)

doar o asigurare,
asigurare;

n limita maxim a valorii sale stabilit de agentul de

maximum dou asigurri: una obligatorie i una facultativ; numr nedeterminat de asigurri de acelai fel, fr nici un fel de restricie; un numr nedeterminat de asigurri, dar pn la valoarea sa stabilit de agentul
de asigurare.

Testul nr. 8 c la expirarea de supravieuire contractului asiguratul via, asigurtorul este eliberat
de orice obligaie fa irat (adevrat saufTs)).

Testul nr. 9
8

ire este condiia de baz la asigurrile de supravieuire?

Testul nr.10

ire este modalitatea de achitare a primelor de asigurare?