1

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

Tema 3: Resursele Atrase

I. Resursele depozitare notiune de depozit bancar clasificare tipuri II. Certificate bancare; III. Resurse nedepozitare; IV. Cambia bancara V. Obligatiuni bancare VI. Credite interbancare.

Baza legislativa:
I. Hotarire privind aprobarea Regulamentului cu privire la conditiile modul de emisiune si circulatie a certificatelor bancare de depozit si a cambiilor bancare Nr.94 din 31.03.2005 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.67-68/248 din 06.05.2005) II. Regulament privind modul de acordare de catre Banca Nationala a Moldovei a creditelor overnight din 28.12.2000 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.14-15/62 din 08.02.2001) III. Regulament cu privire la desfasurarea licitatiilor de refinantare Nr.2/08 din 22.11.95 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.71-72/32 din 21.12.1995) IV. Regulamentul cu privire la folosirea facilitatii de lombard intre Banca Nationala a Moldovei si bancile comerciale Nr.4/08 din 18.10.95 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.5-6/1 din 25.01.1996) V. Hotarire cu privire la aprobarea Regulamentului privind modul de efectuare de catre banci a operatiunilor cu cambii Nr.156 din 02.06.2000 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80/257 din 08.07.2000) VI. Regulament cu privire la operatiunile de piata deschisa ale Bancii Nationale a Moldovei Nr.57 din 11.09.97 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.62/103 din 18.09.1997)

3.1 Resursele depozitare, notiune de depozit bancar, clasificare, tipuri

Resursele atrase alebanciipotfi Depozitare eleaparinrezultatulconlucrariicuclientii Resurse ce apar in urma emisiunii de titluri (certificatebancarecambiiobligatiuni) Resurse procurate de la alte banci (creditebancarecentralizatedelaBNM sidescentralizatedela altebancicomerciale)

Profesor Ilinca Gorobet

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

Depozitulreprezintaovaloaredatasprepastraredeosebim: 1. in dependenta de categoria deponentilor: - persoane fizice - persoane juridice. 2. in dependenta de conditiile contractuale: - la vedere - la termen - de economii.

Depozitul la vedere areurmatoarelecaracteristici 1. 2. 3. 4. 5. mijloacele potfidepuseincontsiretrasefarapreaviz pe baza acestor conturi pot fi eliberate cec-uri potfiretraseatitsubformadenumerarcitsiprinvirament desinatorulcontuluivaplatiuncomisioninsumafixalunarsaupentrufiecarececemis banca comercialaesteobligatasamentinalabancacentralarezervemaimaripentrudepozitelela vederefatadecelelatermen(rezerveleminimeobligatorii).

Din categoria depozitelor la vedere fac parte: - conturideschisedepersoanefizicecumentiuneadepozit la vedere - conturicurente(dedecontare)deschisedeunitatileeconomice - conturicorespondentedeschiseinBNMsialtebancicomerciale Din categoria depozitelor la vedere mai fac parte conturile hibrid, sau mixt esteosintezaintrecontul de decontaresicontuldeimprumutClientuluidecatrebancaisedeschideunsingurcontincaresunt reflecatetoateoperatiunileDacasoldulcontuluiobtinecreditbancaaremijloacepropriidacaindebit inseamnacabancaaimprumutatclientul(iaacordatcredit)Inambelecazuribancacalculeazadobinziin cazulincaredobinzilesecalculeazaincreditulcontuluisuntmaimicidecitdobinzilecalculatepedebit

Profesor Ilinca Gorobet

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

Overdraft contanalogiccucontulcurentinsanuestecontsinteticadicapeelnu sunt reflectate toateoperatiunileclientuluiparticularitateaacestuicontestecapecontuldedecontareclientuluiise acceptauneorisaaibasolddebitoraceastasireprezintaoverdraft-uladicasolddebitarpecontde decontare.

Deosebirea dintrecontcurentsioverdraftconstainfaptulcadacasoldulpedebitlacontulcurent estepermanentatuncilaoverdraftsuntintimplatoareExistauncontractincheiatintrebancasiclientin ceeaceprivestemarimeaoverdraft-uluisitermenuldelichidare. Conturile Now constauinposibilitateadeaachitainstrumentedeplata(cec-uri) in folosul persoanelorterte cesteconturideobiceisedeschidpersoanelorfizicesauinstitutiilornon-profit.

Depozitele la Termen: 1. 2. 3. 4. aceste conturi nu suntdestinatepentruefectuareadecontarilorsiinbazalornuseslibereazacec-uri mijloacelepeacesteconturicirculafoarteincet mijloaceledepeacesteconturipotfiretrasedoardupapreaviz rata dobinzii e mai mare decit la depozitele la vedere sidemulteoriBancaCentralastabilestelimita maximaarateidobinzii 5. pentruacesttipdedepozitenormarezervelorobligatoriiestemaimicacomparativcudepozitelela vedere. Depozitele la termen pot fi de 2 tipuri: 1. depozite la termen propriu-zise - sedepunbaniincontpeunanumittermenprestabilitsidupa expirareatermenuluidepozitulseconsideralavedere 2. depozite la termen cu preaviz - sedepunmijloaceincontsidupaexpirareacontractuluise consideracontractulreperfectatdeaceeaincazulincareclientuldorestesaretragabaniieltresa instiinsezebanca Depozitele de Economii: 1. mijloacelepotfiretrasefarapreavis 2. ratadobinziiemaimarefatadedepozitelelavederedaremaimicacadobindadepozitelorla termen 3. in multetariexistalimitamaxima

Profesor Ilinca Gorobet

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

CeamaipopularaformadedepozitdeeconomiiafostlivretuldeeconomiiElesuntcomodedeoarece inscriulasfarsitulperioadeiautomatinlivret Forme specifice de conturi de depozit: - depozitelepietiimonetare constainfaptulcaratadobinziisemodificapeparcursulcontractului deciteorisevamodificadobindapepiatamonetara - conturile ATS constainfaptulcabaniiautomatsetransferadepecontuldeeconomiialclientului pe cel de deconatare in cazincarenusuntresursesuficiente(siinvers)

3.2 Certificate bancare

Certificatul Bancar esteovaloaremobiliaracareatestadepunereamijloacelorbanestiintr-obancasi dreptuldetinatoruluicertificatuluideprimire laexpirareatermenuluistabilitasumeidepuneriisia dobinzii aferente. deosebim: - de depozit : 1. Certificatbancardedepozitcuscontesteuncertificatbancardedepozitincarenuestestipulata conditiadecalculareadobinziicaresevindeinitiallaunpret maimicdecitvaloareanominalasise rascumparalascadentalavaloareanominala 2. Certificatbancardedepozitcudobindaesteuncertificatbancardedepozitincareestestipulata conditiadecalculareadobinziilavaloareanominala - de economii.

Oricecertificatbancartrebuiesadispunadeurmatoarelerechizite denumirea certificatului (de depozit sau economii) seindicacauzaeliberariiacestuicertificat data introducerii sumei datarambursarii marimea(suma)indicataincifresilitere sespecificafaptulcabancai-siiaangajamentneconditionatprivindrambursareadatoriei rata dobinzii suma dobinzii calculate denumireasiadresabanciiemitentsiadetinatoruluicertificatului semnaturilea2persoaneresponsabilecarepoartaraspunderedeplinadeemisiuneadecertificate In cazul in care lipseste macar 1 din rechizite, certificatul este nevalabil
Profesor Ilinca Gorobet

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

Termenuldecirculatieacertificatelordedepozitnupoatedepasi1an Sintindreptsaemitacertificatede depozit/cambiibancileautorizatecarecorespundurmatoarelor conditii a)desfasoaraactivitatefinanciaranumaiputindeunan b)fatadecarenusintaplicatedecatreBancaNationalaaMoldoveimasurideremediereprincarese interzice atragerea depozitelor. Bancaeste in dreptsa emitasisa plaseze certificate dedepozit/cambiinumaidupainregistrarea Conditiilorprivindemisiuneasicirculatia certificatelorbancarededepozit/cambiilorbancarelaBanca NationalaaMoldovei. PentruinregistrareaConditiilorbancatrebuiesaprezintelaBancaNationalaaMoldoveiintermende 30deziledeladataluariihotaririiprivindemisiuneaurmatoareledocumente a) procesul-verbal (extrasul din procesul-verbal b)Conditiileprivindemisiuneasicirculatiacertificatelorbancare de depozit/cambiilor bancare c) modelul formularului ce rtificatului de depozit - in cazul emisiunii certificatelor de in formamaterializata d) modelul formularului BancaNationala examineazadocumenteleprezentateintermen de15 zile si incazulrespectarii prevederilorprezentuluiRegulamentinstiinteaza banca emitentaprintr-un aviz despre inregistrarea Conditiilor

depozit

3.3 Resurse nedepozitare

Resursele Nedepozitare - Sedeosebescde cele depozitare prin: - incazulresurselordepozitareinitiativaapartinebancii - resurseledepozitarepoartacaracterpersonalsicelenedepozitarepoartacaracternepersonal - resursele depozitare facpartedincategoriaoperatiunilorcuamanuntulpecindcelenedepozitaresunt considerateoperatiunien-gross. Din categoria resurselor nedepozitare fac parte: imprumuturi pe piata interbancara: - credite descentralizate - cindbancileimprumutabanide laaltebancicomerciale - credite centralizate - cindbancilecomercialeapeleazalacreditedelabancacentrala operatiuni REPO esteooperatiuneprincaresuntvindute/cumparateHVdeobiceideStatcu obligatiuneadeafirascumparate(revindute) Persoanacareinitiazaaceastaoperatiuneaparein

Profesor Ilinca Gorobet

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

posturadedebitoriarcelcareacceptaoperatiunea - creditorCistigulcreditoruluiserezumala diferentadintrepretuldevinzaresipretuldecumparareaHV imprumuturi pe piata euro-dolarilor aceastapiataarecentrullaLondrapeaceastapiatasefac imrumuturideobiceipinala1aniarratadobinziiesteindependentaderatapepiatainterbancara (LIBOR) emisiuni de HV (certificate cambii obligatiuni) reescontarea cambiilor (scontarea cambiei clientulvindecambiauneibancireescontarea bancacomercialavindecambiabanciicentrale) acceptul cambiei - garantarearambursabilitatiidatorieiPentruasporicredibilitatea banca acceptacambiaincasindcomision

3.4 Cambia bancara

Cambia Bancara esteuntitluemisdebancaincarebancai-siiaangajamentuldearambursasumaplus dobinda Cambiilebancare seemitnumaiinformamaterializatacu mentiunea"cambiebancara" Certificatele de depozit se emit numai la termen. 1. initiativaemisiuniiuneicambiibancareapartinebanciiincazulcertificatuluiinitiativaapartine clientului 2. certicateleseemitinsumafixapecindcambiileinsumaarbitrara 3. incazulcertificatelorelepotfidetinutepinalascadentasiincasatadobinda, in cel mai bun caz pot fivindutepepiatasecundaradacaeaestedezvoltatapecindincazulcambieieapoateservidrept instrumentdeplatapentruachitareamarfurilorsiserviciilor Operatiuni cu cambii: 1. Incasso cambiei - Incasso-ul cambiei esteproceduradeprezentareacambieidecatrebancaspre platasiprimireasumeicambialeladatascadentei 2. Domicilierea cambiilor - Desemnareaoricareitertepersoaneincalitatedeplatitoralcambieise numestedomiciliereiaraceastacambiesenumestecambiadomiciliata pecaresubsemnatura platitoruluiseaplicamentiunea"platala"indicinddenumireabanciicarevaefectuaplatacambiei 3. Cautiunea cambiala bancara - valulcambiilorde catrebanciesteogarantiesiguraaplatilor. valulesteocautiunecambialainprivintacareiaseaplicadreptulcambialElpoatefioferitlatoata saulaopartedinsumacambiala ceastacautiuneinseamnagarantareadecatrebancaaplatii pecambiedacadebitorulnuaexecutatlascadentaobligatiunilecambialesiseintocmestedupa formularul stabilit. 4. Scontarea cambiilor - Scontareacambieiestecumparareadecatrebancaacambieidelaposesor pinalaexpirareatermenuluideplataLascontareacambiilorbancaplatesteposesorului cambiei pinalascadentasumalacareafosteliberatacambiacu retinereadobinzii(scontului)Scontul este plata perceputadecatre bancipentru acordareamijloacelorbanestiprin cumpararea (scontarea)cambiilorpinalascadenta

Profesor Ilinca Gorobet

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

5. Creditele cambial-gajate - Spredeosebire de operatiunilebanciide scontare acambiilorcind bancadobindestetoatedrepturilereiesinddin posesiacambiei la gajarea cambieidreptulde proprietate asupra ei il are prezentatorul acesteiaInprivintacambiilorprimite cagarantiese inainteaza aceleasicerintecasilacelescontate(estimareacalitatiicambieiverificareagirului verificareacaracteruluidemarfaaloperatiuniloretc) 6. Plata cambiei - Plata cambiei este exigibilalascadentaInconformitatecuprevederileconsemnate incambie referitorladata scadenteiposesorulcambieisaubancacareefectueaza incasso-ul cambieilaozifixasaulaunanumittermendeladataemiteriisaulavedere trebuiesaceara debitorului sa-sionorezeobligatiilecambialeprezentindcambiaspreplatafieinziuascadenteifie peparcursulcelordouazileurmatoarecareurmeazadupaziuascadentei

PROTESTUL CAMBIILOR Protestuldeneplataacambieireprezintaundocument autentic prin care se constataneacceptareasauneplatacambieilatermenuldescadentaProtestu ldeneplataacambieise intocmestedecatrenotarInscopul asigurariiperceperiisilite aplatiicambieiposesorulcambieisau banca care 3.5 Obligatiuni bancare exercitaproceduradeincassoacambieiprezinta cambia Obligatiune Bancara - esteuntitludecreditsiarepracticaceleasicaracteristicicasicreditulbancar neplatita la termenulscadentei notaruluipentruintocmireaprotestuluideneplataacambieiTermenuldep Deosebiri dintre Obligatiuni si Cambii/Certificate rezentareacambieipentru 1. resursleprovenitedinemisiuniledecertificatesicambiiseconsideraresurseatrase, iar cele provenitedinurmaemisiuniideobligatiuniseconsideraresurseimprumutate intocmireaprotestuluideneplataestededouazilelucratoareceurmeazadup 2. cambiilesicertificateleconstitueobiectulpieteimonetare pecindobligatiunilesuntobiectulpietei aziuascadentei ceasta de capital. cerintaestecategoricaniciintr-un caz cambia nu poate fi transmisa spre protestare inaintesauinziuascadenteiPe Emisiunea de obligatiuni - Inscopulatrageriidemijloacebanestiin conformitate culegislatia in de altaparte vigoaresiinmodulprevazutdestatutbancapoateemiteobligatiuninominative asigurate prin gajarea dupaexpirareatermenului bunuriloreipropriisaupecautiuneaorigarantiatertilorBancaaredreptulsaplasezeobligatiunideclase normativ de prezentare a cambiei pentruintocmirea protestului de diferiteinclusivpurtatoarededobindasi/saucuscontprecumsiconvertibileinactiuni neplata este imposibila Aprobarea claselor sinumaruluideobligatiuniautorizatespreplasaretinedecompetentaexclusivaa intocmirea protestului. adunariigeneraleaactionarilorStatutulbanciitrebuie sa continadatedespremodulde emitere a
obligatiunilorautorizatespreplasare

Profesor Ilinca Gorobet

8 9

Tema 3: Resurse atrase

ASEM FacultateaFinanteCatedraBancisiBursedeValoriObiectBazele ActivitatiiBancare

BancaNationalaaMoldoveipoateacordabancilorautorizatecrediteovernightinleimoldovenesticu Obligatiunile nu pot intra in capitalul statutar. termenderambursareinprimasesiune de decontare aurmatoareizileoperationalesise considera credit cu termen de o zi.

3.6cordarea Creditele Interbancare. credituluiovernightsedeterminaprin necesitateaefectuariiplatilordin contul"Loro"al

Creditul Interbancar Descentralizat poate fi efectuat in 2 moduri : banciiinperioadalipseimijloacelorsauinsuficienteiacestora - faraintermediari cuajutorulintermediarilor(suntasanumitefirmedeBrokersiDealercarepotfisaunubanci Creditul overnight poate fi acordat in volumul Hirtiilor de Valoare (HV) specializate pepiatainterbancara) portofoliul broker - confruntacerereasioferta propriualbanciiinforma dehirtiidevaloaredestat(HVS)siCertificateleBanciiNationale(CBN)cu termenuldela2pinala10zilepinalascadenta dealer - imprumutapersonal Ratadobinziiovernightse comunicade catre Departamentuloperatiunidepiata(DOP)bancilor autorizate pemasuramodificariisiesteinvigoarepinalaurmatoareamodificare Creditul Interbancar Centralizat InRepublicaMoldovaseutilizeaza Creditulovernightseacordalasfirsitulzileioperationalecurente pestenoapte conform cererilor primitedelabancideCentruldeprocesarealDTIPDdelaora1800pinalaora2000 1. operatiuniREPO 2. credite overnight 3. facilitatiledelombard

disponibile in

Facilitatea de lombard ocumpararedecatreBNMaactiveloreligibilevindutedeobancacomercialala unpretdeterminatcareesteurmata derecumparareaacelorasiactivedecatrebancacomercialadela Operatiuni Repo - BancaNationala a Moldoveiefectueaza operatiunide piatadeschisainscopul BNMlaunpretdeterminatde recumpararetimpdecincizile(5)maximum realizariipoliticiimonetar-creditoaredezvoltariipieteihirtiilordevaloaredestatadministrariilichiditatii Facilitateadelombardarecascopimplementareaunuimecanismpentruadministrarealichiditatiibancii bancilor comercialeBancacomercialasiBNM potincheiauncontractdefacilitatedelombardpentruaasigura achitareaexactasilatimpaobligatiunilordeplataabanciicomerciale Operatiunea de piatadeschisaesteoriceoperatiunepe piatasecundara desfasurataintreBNM si bancacomerciala- Dealer primar. OperatiuniledepiatadeschisaincludcumpararideHVSvinzarideHVSsiacorduriderascumpararede HVS(REPO)efectuatedininitiativaBNMcubancilecomerciale-Dealeri primari. OperatiunileREPO reprezintaoperatiunidevinzareaHVScurascumparareaulterioaraaacelorasihirtii devaloarelaodataanumitasaulavederesilaunpretanumitstabilitladatavinzarii OperatiunileREPOdecumpararesintdedouatipuri - operatiuniREPO de cumpararelaratavariabila unde cererileacceptatesesatisfaclarateleREPO propusedecatrebanci - operatiuniREPOdecumpararelaratafixaundecererileacceptatesesatisfaclarataanuntatadeBNM

Creditul overnight - esteoformadecreditacordatdeBNM pestenoapte bancilorautorizate pentru asigurareaefectuariiplatiloracestoraprecumsiinscopulmentineriirezervelorobligatorii

Profesor Ilinca Gorobet