UNIVERSITATEA ECOLOGICA DIN BUCURESTI SPECIALIZAREA MANAGEMENT FINANCIAR

ASIGURRI N TRANSPORTURI

CONF. UNIV. DR. SANDRA TEODORESCU

STUDENT: GHINEA (GLIGOR) CORINA

TG-MURES 2009

CUPRINS
INTRODUCERE Prezentarea obiectivului lucrrii.3 CAPITOLUL I. COORDONATELE TEORETICE I ISTORICE ALE ASIGURRILOR 1.1. Conceptul de asigurare.6 1.2. Funciile asigurrilor....9 1.3. Clasificarea asigurrilor 9 1.4. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia.. 12 1.5. Asigurrile n procesul tranziiei la economia de pia.. 14 CAPITOLUL II. ELEMENTELE ASIGURRILOR N TRANSPORTURI 2.1. Elelemnte generale.16 2.2. Contractul de asigurare 24 CAPITOLUL III. PIAA ASIGURRILOR 3.1. Caracteristicile pieei asigurrilor ..30 3.2. Piaa european de asigurri 32 3.3. Piaa asigurrilor n Romnia.33 CAPITOLUL IV. ASIGURRILE N TRANSPORTURI: FORME I CARACTERISTICI 4.1. Asigurri n transporturile terestre 37 4.1.1. Asigurri de transport rutier..37 4.1.1.1. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului 37 4.1.1.2. Asigurarea rspunderii transportatorului45 4.1.1.3. Asigurarea autovehiculului.49 4.1.1.4. Asigurarea pasagerilor58 4.1.1.5. Asigurarea de accidente a persoanelor 58 4.1.2. Asigurarea n transportul feroviar 60 4.2. Asigurri n aviatie61 4.3. Asigurarea n transportul maritim i fluvial 66 CAPITOLUL V. INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE A TRANSPORTATORULUI PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE DE SC HARTMANN PRODCOM SRL 5.1. Obligaiile asiguratului n cazul producerii evenimentului asigurat.76 5.2. Prezentarea mprejurrilor producerii evenimentului asigurat..78 5.3. Prezentarea coninutului dosarului de daun.80 CONCLUZII 109
2

BIBLIOGRAFIE 110 ANEXE 111

INTRODUCERE
3

"New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor... fr asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nltime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton." Henry FORD Putem spune, ntr-un fel, c asigurarea a aprut odat cu apariia societatii umane. Avem cunostinta de doua tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult mai vechi dect primele. Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se ntmpl n jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezint foarte des catastrofele natuarale care lovesc diverse regiuni, i, din pcate nici Romnia nu face excepie . Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidente se ntampla la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman. Riscurile acestea vor exista ntotdeauna. Dar mai sunt i altele, n legatur cu sntatea, cu activitatea profesional, i, n cazul firmelor, riscuri privind mrfurile sau activele companiei. De aceea este foarte bine s ncercm s transferm riscurile asupra altcuiva. Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alt natur, i poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment .a. Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite. Trebuie subliniat faptul c fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente viitoare i nesigure, deci aceste fonduri nu acoper pierderi cauzate de utilizarea normal a unor bunuri sau de diminuarea valorii lor din diverse motive.
4

n aceste condiii, esena asigurrii o constituie: existena comunitii de risc; mutualitatea n suportarea pagubelor; mprirea, respectiv dispersia riscului, Un argument al utilitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte mare n Occident, unde exist o adevarat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n rile vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de rspundere civila auto, ci i de via, de sntate, de protejare a bunurilor. De ce se ntmpl acest lucru? Pentru c n Occident simul proprietii este foarte dezvoltat, i toi vor s i pun proprietile la adpost de diferite riscuri, dar i pentru c occidentalii sunt foarte interesai de viitorul lor i al celor din jurul lor. De aceea asigurrile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji i sigur. De ce am ales asigurrile in transporturi? Motivul pentru care am ales aceast tem este tocmai importana pe care o joac asigurarea n activitatea economic a societilor comerciale . Nu cred c exist o firm care s nu dein mcar un mijloc de transport. Exist foarte multe societi care au nevoie de asigurri n transporturi. Am ncercat s scriu aceast lucrare gndindu-m din punctul de vedere al studentului care nu prea are materiale de documentare i n acest material ar gsi informaiile care sa-l ajute n practic.

CAPITOLUL I COORDONATELE TEORETICE I ISTORICE ALE ASIGURRILOR 1.1 Conceptul de asigurare Asigurarea constituie un sistem de relaii economice care imlic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oprtunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure. Asigurrile reprezint un element esenial al mecanismului economiei de pia, contribuie la dezvoltarea economic a rii i la extinderea relaiilor economice externe. Oricine are nevoie de protecie, indiferent dac ne gndim la persoane fizice sau persoane juridice. In timpul unei viei ntregi se acumuleaz o serie de bunuri, de valori, agonisite cu mult trud, care pot disprea ntr-o clip n urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau unui alt motiv. Pierderea financiar rezultat nu poate fi compensat pe alt cale dect prin asigurare. In acelai timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi i ele afectate, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti, deci lipsa unui venit. Ca persoane juridice, nevoile de asigurare sunt asemntoare cu cele ale persoanelor fizice, privind asigurrile de bunuri, pierdere a profitului, credite, dar ele se manifest i ca urmare a rspunderii pe care persoana juridic o are fa de angajaii si. In rile dezvoltate, asigurrile reprezint o parte a educaiei, a tradiiei i chiar a vieii, n timp ce n Romnia, n prezent, suntem departe de a putea vorbi de o educaie la nivelul ntregii populaii n acest domeniu. Contientizarea i manifestarea nevoii de protecie a oricrui om, ca i decizia de a cumpra o asigurare, ca demers individual i facultativ, sunt determinate n mare msur de factori obiectivi economici, financiari, sociali, familiali, educaionali, - i factori subiectivi experienele anterioare, cunoaterea avantajelor i proteciei oferite de asigurare. In acelai timp, toate aceste avantaje nu depind numai de asigurtorii privii individual, ci i de existena unei piee sntoase a asigurrilor, de reglementri stricte care s nu permit funcionarea unor societi neprofesionale, ale cror eecuri afecteaz ncrederea clienilor i performanele ntregii piee. Se observ c n acest secol asigurrile, dependente n mod direct de viaa economic, de producia de bunuri mobile i imobile, de comerul internaional, de fluxurile de bunuri, valori i oameni, au nregistrat o tendin vizibil de cretere, fapt ce a influenat pozitiv i evoluia reasigurrilor. Astfel, asigurrile i reasigurrile joac un rol important n dezvoltarea comerului internaional i a serviciilor financiare i dein o poziie cheie n viaa industrial i comercial a lumii. Abordri teoretice ale asigurrilor, notiuni generale
6

Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cea mai ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri. Asigurarea este nelegerea (contract) prin care una din pri, numit Asigurtor, se oblig n schimbul unei sume de bani, denumit prim de asigurare, s despgubeasc pe cealalt parte, denumit Asigurat, pentru daunele i/sau pierderile pe care acesta din urm le-ar suferi din cauza unui risc acoperit de asigurare. Raporturile de asigurare se nasc dintr-un contract, din acordul de voin liber exprimat a dou pri: Asigurtorul i Asiguratul, din care rezult drepturi i obligaii reciproce. Pentru aceast protecie, asiguratul pltete asigurtorului o sum de bani numit prim de asigurare. Asigurarea ca activ financiar rezid n faptul c n perioada derularii contractului de asigurare este influenat att mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i mrimea real a acesteia. Dei contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat.1 Astfel, protecia riscului se constituie ntr-o marf specific (un serviciu), care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit piaa asigurrilor, parte a pieei serviciilor financiare. In literatura de specialitate se ntlnesc abordri i modaliti de exprimare diferite prin care se definete acelai lucru. Unii autori consider c asigurrile pot fi privite din mai multe puncte de vedere, motiv pentru care exist mai multe definiii. John Downes i Jordan Elliot Goodman, n Dictionary of Finance and Investment Terms, definesc asigurarea ca fiind sistemul prin care persoane fizice sau juridice, contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea primelor pe care le primete. Intr-un sens mai larg, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s plteasc pagubele. Se consider n unele lucrri, c asigurarea poate fi definit din dou puncte de vedere: Ca persoan (fizic sau juridic) n calitate de asigurat, asigurarea poate fi privit i ca finanare a unei pierderi, n condiiile n care, fondurile vor fi disponibile pentru a acoperi consecinele financiare ale producerii riscului. Scopul acesteia va fi de a asigura continuitatea activitii sau supravieuirea afacerii asiguratului n cazul pierderii produse. Ca un mijloc prin care riscurile pentru dou sau mai multe persoane (sau firme) se combin prin contribuii prezente la un fond din care se pltesc despgubirile pentru daunele suferite de unii dintre ei. Datorit faptului c asigurarea se bazeaz pe transferul riscului de la un individ ctre o

Vcrel I., Asigurrile i lumea afacerilor (IV) n Tribuna economic, nr.36, 1994, p.25
7

comunitate de indivizi, pentru acoperirea pagubei suferite de unul din ei, ceilali indivizi contribuie cu sume mici. Asigurarea apare ca un mijloc de reinere, din punctul de vedere al asigurtorului, ca un mijloc de transfer al unor riscuri ntre mai muli asigurai, printr-o administrare n comun a mai multor riscuri ntr-un mod centralizat. O alt definiie este dat de Yvonne Lambert Faivre care consider c sub aspect tehnic, asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i despgubete pe aceia dintre ei care sufer pe seama fondului comun constituit din primele ncasate. D.S. Hansell definete asigurarea ca instrument care ofer compensarea financiar pentru evenimentele nefericite, plile fiind efectuate din contribuiile mai multor pri care particip la aceast schem. Din aceast definiie rezult c din fondul care se formeaz prin contribuia tuturor asigurailor (sub forma primei) se vor plti despgubiri pentru cei care sufer pierderi. Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. Riscul este prezent permanent i oriunde i, practic, orice activitate economic, politic, social, cultural sau de alt natur este ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suport contravaloarea daunelor suferite de asigurai. Deci, n schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garania proteciei n afara riscurilor, iar asigurtorul are rolul de a gestiona acest fond. Scopul asigurrii l constituie protecia financiar, respectiv repunerea asiguratului n situaia patrimonial existent naintea dezastrului, i nu obinerea de profit sau mbogirea asiguratului. Uneori, acest fond se poate dovedi insuficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea, asigurtorii trebuie s-i sporeasc fondurile prin investirea acestor sume. Foarte important este faptul c banii colectai de societile de asigurare din primele de asigurare nu aparin acestora dect dup ce a expirat termenul contractual. Pn atunci, destinaia acestor sume este legat numai de interesele asigurailor pn la terminarea contractului. Esena asigurrii const n dispersia riscului. Asiguratul transfer asupra altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment. Nu orice eveniment incert este un risc i nu orice risc este asigurabil. Riscul asigurabil ndeplinete o serie de condiii n mod cumulativ: - probabilitatea producerii evenimentului asigurat s fie subunitar - producerea evenimentului asigurat i mrimea pagubei s fie independente de client (s nu existe hazard moral) - posibilitatea producerii evenimentului asigurat s fie real i s se poat determina matematic probabilitatea ei. In activitatea de asigurri generale se au n vedere principiile:
8

 principiul despgubirii proporionale, care reprezint raportul dintre valoarea asigurat i valoarea bunului asigurat principiul primului risc, potrivit cruia despgubirea poate atinge nivelul pagubei fr a depi valoarea asigurat principiul rspunderii limitate conform cruia despgubirea se pltete numai dac paguba depete un anumit prag principiul rspunderii solidare care se aplic n cazul coasigurrilor, cnd mai muli asigurtori preiau cote pri din riscul asigurat. 1.2. Funciile asigurrilor Prin funciile sale asigurarea i expilciteaz rolul, menirea social, direciile i modalitile de aciune precum i efectele scontate. Asigurrile presupun existena urmtoarelor funcii: - funcia de acoperire a pagubelor, - funcia de prevenire a pagubelor, - funcia financiar. a) Funcia de acoperire a pagubelor produse asigurailor de evenimentele cuprinse n asigurare este considerat a fi funcia de baz care prezint interes att pentru asigurai ct i pentru economia rii respective. Pentru asigurai aceast funcie d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice. b ) Funcia de prevenire a pagubelor se realizeaz prin- finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurrilor iniiate de societile de asigurare cu tent de popularizare pentru prevenirea pagubelor.- prin formularea unor condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate si s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate i a integritii persoanelor asigurate. c) Funcia financiar a asigurrii - ncasarea primelor de asigurare se face pe parcursul ntregului an financiar cu scadene n anul de referin. Plile de despgubiri si sume asigurate se fac treptat pe msura apariiei i argumentrii lor la fel pe ntregul an financiar. 1.3. Clasificarea asigurrilor In literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate prin folosirea unor criterii diferite. Asigurrile reprezint un domeniu vast care acoper toate sferele activitii umane. Dat fiind complexitatea domeniului este necesar att o clarificare a conceptelor, ct i o sistematizare a acestora pentru o abordare tiinific i coerent. Dup tipul i natura riscurilor asigurate, exist dou categorii principale:
9

 asigurri de via asigurri non-via (generale) Aceast mprire ine seama de trsturile riscurilor asigurate pentru cele dou grupe mari de asigurri. Astfel, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, deoarece momentul producerii este incert, pe o durat mare (minim5ani 20 ani). Pentru asigurrile non-via riscurile se pot produce sau nu pe perioada contractual a evenimentului asigurat, iar termenul este scurt. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare asigurarea prin efectul legii (obligatorie) asigurarea contractual (facultativ) Asigurarea obligatorie este stabilit prin reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele ce intr sub incidena acestora. Asigurarea facultativ are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului, rspunznd necesitilor i intereselor acestuia. Dup domeniul asigurrii: asigurrile de bunuri asigurri de persoane asigurri de rspundere civil asigurri de interes financiar Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale (cldiri, utilaje, maini i instalaii, bunurile din locuin, mrfuri, bani i alte valori) aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de persoane asigur viaa, integritatea sau sntatea asiguratului supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestora. In funcie de riscul asigurat, persoanele pot avea asigurri de via (deces, accidente, invaliditate) sau asigurri de accidente, cltorie, sntate i altele. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul unor teri prejudiciai. Altfel spus, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul (din neglijen, eroare) adus de asigurat unor tere persoane. Asigurrile de interes financiar reprezint protecia pentru asigurat prin asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele. Dup riscul asigurat sunt:

10

 asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, urgane, alunecri sau prbuiri de teren; asigurri pentru secet, grindin la culturile agricole asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor asigurri de accidente precum derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele, alte accidente ale mijloacelor de transport asigurri de deces prin care se asigur riscul de deces, urmnd ca n cazul acestui eveniment beneficiarul poliei s ncaseze suma asigurat asigurri de rspundere civil pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai terilor ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare. Dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare asigurri interne asigurri externe Ele se deosebesc prin elementul de extraneitate prezent numai la asigurrile externe. El se refer la domiciliul ntr-o alt ar al uneia din prile contractante sau la beneficiarul, obiectul, riscul asigurrii care se pot afla sau produce n afara teritoriului ri n care se ncheie contractul. Dup natura i tipul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor: asigurare direct coasigurarea reasigurarea Asigurarea direct se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, iar cea indirect se incheie prin intermediari (prin brokeri). Coasigurarea constituie o forma de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurabile, cu mai multe societi de asigurare, n acelai timp, dar n cot parte, riscurile viyate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurri. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea este o asigurare indirect i apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor.

11

Figura 1. Clasificarea asigurrilor Neglijen, Eroare (Asigurarea de rspundere civil)

BUNURI
(cldiri, utilaje, maini i instalaii, bunurile din locuin, mrfuri, bani i alte valori)

Dup domeniul la care se refer asigurarea

INTERES FINANCI AR a (asigurarea de pierdere

profitului, asigurarea de credite, asigurarea de fidelitate)

PERSOANE
(asigurarea de via, asigurarea de accidente, asigurarearea de cltorie)

1.4.Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia Dezvoltarea societii omeneti este marcat de efortul omului pentru propria propire, pentru propria aprare n faa unor evenimente care i pot periclita existena. Asigurarea s-a nscut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea unor soluii adecvate de prevenire sau nlturare a lor. Inc din antichitate istoria consemneaz aciuni de soldarizare a oamenilor n faa unor evenimente nedorite, dar greu de controlat i prevenit, aciuni concretizate n forme simple de asocirere. Cel mai vechi document scris despre asigurri dateaza de circa 6500 de ani. Mesteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au construit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor, pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau pe membrii colectivitii. Unele forme de asigurare a bunurilor sunt cunoscute nca din ornduirea sclavagista. Este vorba despre unele procedee practicate de comerciani cu ocazia transporturilor navale de bunuri. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a unei pri din ncrctura navelor pentru salvarea expediiei aflat n
12

pericol, cauzat de naufragiu, furtun, euare, etc., erau repartizate proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Promovarea asigurrilor in ramurile incendiu si transporturi maritime a fost marcata de infiintarea n anul 1822, la Trieste a societii Assienda Assigurance.2 Aceasta societate a funcionat i pe teritoriul rii noastre dup anul 1830. Secolul al XIX-lea a marcat neputul dezvoltrii i diversificrii sistemelor de asigurare. In secolul al XX-lea are loc o continu perecionare a mecanismului asigurrilor, totodat avnd loc i o delimitare n sistemul asigurrilor, dup caracterul acestora, clasificndu-se pe de o parte ,n asigurri necomerciale, inculznd asigurrile sociale i diferite asociaii mutuale private, iar pe de alt parte, n asigurri comerciale care rspund cerinelor economiei de pia. Prima organizaie de asigurare propriu-zis a fost ntemeiat de ctre Asociaia Meseriailor din Braov, cu specific de societate de asigurri de via. In a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului XX au aprut n Romnia o serie de societi de asigurare i anume: Transilvania (1866), Dacia (1871), Romania (1873), Naionala (1882), Generala (1887), Agricola (1906), Urani, Patria, Banca Generala de Asigurare (1911), ca urmare a dezvoltarii economice a Romniei care a dus imlicit i la dezvoltarea asigurrilor, apreciate ca elemente de progres i dezvoltare a societii. Prin fuzionarea societatilor Dacia i Romania n anul 1881 a luat fiin societatea Dacia-Romania, care n anul 1909 a preluat socieatea Patria.3 Procesul constituirii i evoluia societilor de asigurare n Romnia s-a desfurat pe fundalul fenomenului de centralizare, migrare i expansiune a capitalului n asigurri.4 Intre cele dou rzboaie mondiale activitatea n domeniul asigurrilor s-a diversificat i s-a intensificat, n anul 1920 constituindu-se la Bucureti societatea Steaua Romniei. In anul 1932 aceasta a fuzionat cu societatea Ancora, iar n anul 1936 a preluat portofoliul romnesc al societii Phonix din Viena. In perioada interbelic se remarc o anumit ptrundere a capitalului strin i n sectorul asigurrilor din Romnia. In anul 1930, n Romnia i desfurau activitatea 44 e societati naionale i strine de asigurare .In timp, nu toate au rezistat concurenei. In anul 1936 mai functinau 23 de societi de asigurare. In perioada cuprins ntre anii 1949-1990 s-au nregistrat mutaii importante n economia i societatea noastr. Societile de asigurare au funcionat n vechea lor organizare pn la 1 septembrie 1949 cnd au fost puse n lichidare .5 Portofoliul i rezervele lor au fost preluate de Societatea Sovietico-Romn de asigurri pe aciuni Sovromasigurare
Popescu D., Macovei I., Op.cit. p.1 Popescu D., Macovei I., Op.cit. p.14-16 4 Ramniceanu I.,Op.cit.p.12-18 5 Boldu E., art. cit.
2 3

13

care s-a nfiinat n anul 1949. Tot n acelai an s-a nfiinat Intreprinderea de Stat pentru Reasigurri prin reorganizarea R.A.A.S. In anul 1952 s-a creat Administraia Asigurarilor de Stat A.D.A.S. care a preluat activitatea Intreprinderii de Stat pentru Reasigurri i a introdus n practic asigurarea prin efectul legii. In anul 1953 societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul acesteia fiind preluat de ADAS, prin care statul a exercitat monopolul n sectorul asigurrilor din ara noastr aproape patru decenii. Caracterizarea sistemului de asigurri care a funcionat n Romnia n perioada 1949-1990 este urmtoarea: monopolul total al statului n sectorul asigurrilor comerciale; varietatea formelor de asigurare (70), prin efectul legii i facultative, n cadrul celor trei grupe de ramuri persoane, bunuri i rspundere civil ; ponderea nsemnat a sigurrilor agricole dar fr despgubiri nsemnate; meninerea pe un plan larg a asigurrilor prin efectul legii; orientatea i practicarea asigurrilor comerciale n afara patrimoniului public; realizarea unor operaiuni de reasigurare n strintate. Incepnd cu 1 ianuarie 1991, ADAS i-a ncetat activtatea. 6 Portofoliul de asigurri i patrimoniul acestei instituii fiind preluate de trei societi de asigurare nou constituite, cu capital integral de stat Asigurarea Romneasc, Astra si Carom. In anul 1992 a luat fiin la Bucuresti Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK), cu capital integral de stat, constituit cu scopul de a facilita, prin prgia asigurrilor, activitatea general de import i export a agenilor economici din ara noastr. Dup anul 1991, procesul tranziiei n sectorul asigurrilor marcheaz constituirea a numeroase societi de asigurare, cu capital privat romnesc sau cu capital mixt, unele avnd n portofoliul lor asigurri din cadrul unei singure ramuri, altele ns i-au stabilit un profil larg, general. Unele funcioneaz, altele se mai afl n proces de organzare, n timp ce o parte i-au ncetat activitatea. 1.5. Asigurrile n procesul tranziiei la economia de pia Evenimentele politice i social-economice care s-au produs n ultimele dou decenii n rile din Europa Central i de est, au avut efecte semnificative i n sectorul asigurrilor. Intrarea rilor din aceast parte a Europei n procesul de tranziie a avut loc n momente i condiii diferite de la o ar la alta. Consecinele acestei opiuni au condos la dereglareai liberalizarea sectorului asigurrilor; abolirea monopolului de stat n asigurri; apariia societilor de asgurri cu capital privat, cu capital mixt.O caracterizare a asigurrilor din rile n tranziie ale Europei de Est este
6

Hotrrea Guvernului Romniei privind nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n doemniul asigurrilor, nr. 1279 din 8 decembrie 1990, publicat n Monitorul Oficial nr. 145, Partea I, din 17 decembrie 1990 14

relevant prin specificitatea organizatoric i funcional a sectorului de asigurri n fiecare ar.7 rile din Europa de est sunt mai puin attractive dect cele din Europa Central pentru investitori, n general, i ndeosebi n doemniul asigurrilor, economiile acestor ri fiind mai mult agrare dect industriale. Perspectivele pieelor de asigurare din Europa Central i de est sunt bune. In Polonia, Ungaria, Slovenia i Cehia piaa asigurrilor evolueaz ntr-un mediu economic stabil. Piaa asigurrilor din Rusia se caracterizeaz prin vulnerabilitate. n ri precum Slovacia, Croaia i cele din structura CSI, perspectivele de cretere sunt afectate de ritmul aplicrii reformelor economice i instabilitatea mediului politic i economic.

. AIG Insurance specialists in central and Eastern Europe, in Bussines Central November 1993, p. 35-38 15

Europe,

CAPITOLUL II ELEMENTELE ASIGURRILOR N TRANSPORTURI 2.1. Elemente generale Asigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente comune. Interferenele elementelor sunt redate n urmtoarea schem: Interesul Contractul de asigurare
Obiectul asigurrii

Asigurtorul

Asiguratul
Contractantul Beneficiarul

Durata Riscul Suma asigurat Pagub, daun, avarie Despgubire Suma cuvenit Prima de asigurare

ASIGURTORUL este persoana juridic (societatea de asigurri) care are ca obiect de activitate realizarea de operaiuni de asigurare prin constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurrii, plata unor despgubiri (n cazul asigurrilor de bunuri), acoperirea unor prejudicii provocate terelor persoane ( n cazul asigurrii de rspundere civil ) plata sumei asigurate i a altor indemnizaii de asigurare rezultate din asigurrile de persoane. ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i de comun acceptate intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. In cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea de beneficiar de asigurare.
16

CONTRACTANTUL- constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta. Contractantul i asum sarcina de a negocia condiiile ncheierii asigurrii, semnarea contractului de asigurare (ncheierea lui) i plata primei de asigurare. BENEFICIARUL de asigurare de regul este nsui asiguratul. In unele situaii, prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate expres n contractul de asigurare sau numai n poli. In asemenea cazuri n poliele de asigurare se vor meniona toi factorii implicai respectiv asigurtorul, contractantul i, n cazul decesului asiguratului, beneficiarul sumei asigurate. OBIECTE ASIGURABILE BUNURILE se pot asigura bunurile a cror valoare se poate cuantifica ntr-o unitate monetar i care ntrunesc toate condiiile cerute de actele normative. Bunurile se preiau n asigurare de ctre asigurtor n schimbul plii de ctre proprietar sau contractant a unei sume de bani numit prim de asigurare. PERSOANELE- la rndul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa c n schimbul achitrii de ctre asigurat sau contractant a unei prime de asigurare, asigurtorul garanteaz persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite iniial, n cazul producerii evenimentului asigurat ( deces, boal, invaliditate, supravieuire). RSPUNDEREA CIVIL constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan (fizic sau juridic) creia asiguratul I-a pricinuit un prejudiciu (avarierea unor bunuri, decesul unor persoane, vtmare corporal, etc.). RISCUL FINANCIAR constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de pierdere financiar pe care asiguratul lear putea avea n urma nencasrii de ctre el a obligaiilor financiare de la clienii si. INTERESUL IN ASIGURARE - Reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare dintre asigurat i asigurtor. Interesul n asigurare este motivat de risc ntr-un context social, economic de mediu dar poate constitui i efectul unor aciuni educaionale precum i al potenei financiare a persoanelor fizice i juridice In asigurarea de bunuri, interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei n raport cu un bun asigurabil pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui eveniment asigurat. Reiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani. RISCUL Semnificaiile noiuni de risc n asigurri sunt variate: 1) Riscul reflect gradul de probabilitate a ivirii unui pericol pentru care se ncheie asigurarea, iar alteori proporiile rspunderii asigurtorului.
17

2) Riscul nseamn evenimente-calamiti naturale sau accidente care produc pagube i contra ivirii crora se acord acoperire prin asigurare.Ca urmare, incendiul, grindina, decesul, etc.- constituie riscuri asigurabile. 3) n limbaj internaional risc nseamn i obiectivul asigurat sau obiectul asigurrii (n cazul asigurrii de bunuri- bunul, n cazul asigurrii de persoanepersoana asigurat). 4) Riscul reflect i ramura de asigurare la care se refer. Noiunea de risc n asigurri poate fi definit sub aspect juridic i tehnic. Din punct de vedere juridic, riscul constituie eveniment viitor, posibil dar incert, al crui moment de apariie este nedeterminat i aflat n afara influenei i voinei prilor, contra cruia asiguratul i ia msura de protecie prin ncheierea asigurrii. Nu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil, dup cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este sigur. Excepie de la aceast regul o contribuie decesul la asigurarea de via, a crui producere este sigur pentru fiecare persoan, incert fiind momentul producerii acestui eveniment. Din punctul de vedere al tehnicii, riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. Probabilitatea de producere a evenimentului agreat n asigurare se determin pe baza legilor statisticii aplicate la constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri ntmplate n trecut n mprejurri comparabile. Pe baza observaiilor statistice se estimeaz volumul maxim al pagubelor posibile, deci a riscului maxim, n funcie de care se estimeaz volumul i nivelul acoperirii (desdunrii ). Condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc pentru a fi asigurabil: a) s fie posibil, deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes economic, deci inutil (riscul producerii unor taifunuri n ara noastr). b) s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Nu se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la mplinirea vrstei de 150 ani. c) s aib caracter incert, deci s se produc ntmpltor, adic factorii implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De aceea n asigurri s-a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine precizat de la ncheierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru producerea riscului asigurat. i aici face excepie riscul de deces care dei constituie un eveniment sigur, producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de valabilitate a asigurrii. d) riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai mare fapt care permite constituirea ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici. e) Riscul trebuie s se produc cu regularitate sau cu o anumit frecven. Pentru a fi agreat n asigurare acesta este necesar a fi
18

repetabil. Aceasta deoarece n vederea determinrii probabilitii producerii lui, a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt necesare observri statistice. f) Riscul trebuie s fie licit, se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s fie n concordan cu legile. Nu va constituii niciodat un risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei.( nu se va asigura niciodat pentru rspundere civil un criminal pentru crima pe care a produs-o). Noiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. Se face o distincie clar ntre risc asigurat i caz asigurat. Dac un eveniment viitor i nesigur, dar probabil care poate genera prejudicii la bunuri sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare- el poart denumirea de risc asigurat. Dac acest eveniment se produce, el poart denumirea de caz asigurat. Asigurtorul este obligat la plat sau desdunare fa de asigurat, a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat numai atunci cnd s-a ivit cazul asigurat. SUMA ASIGURAT - Reprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete n contract sau polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile prin efectul legii. In asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic, mai mare sau egal cu valoarea de asigurare. In asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat la nelegere cu asigurtorul. Bunurile pot fi asigurate la valoarea lor real, la o valoare mai mic (caz n care are loc o subasigurare) sau la o valoare mai mare ( caz n care are loc o supraasigurare ). La asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili independent suma asigurat, aceasta fiind prevzut de actele normative care reglementeaz asigurarea, restrictiv sau cu alternative, In acest din urm caz, asigurarea este obligatorie, dar asiguratul i poate alege suma asigurat dintre alternativele pe care actul normativ i le ofer. La asigurrile de persoane sau rspundere civil, suma asigurat se stabilete la nelegere ntre asigurat i asigurtor, Astfel n asigurrile facultative de persoane se ine seama de dorina asiguratului n nelegere cu asigurtorul, nu n ultimul rnd de puterea financiar a asiguratului sau a contractantului, suma asigurat fiind precizat n contractul de asigurare. Suma asigurat se pltete integral sau parial asiguratului sau beneficiarului asigurrii n caz de invaliditate total sau deces al asiguratului sau parial n cazurile de invaliditate permanent parial. In asigurrile de bunuri sau persoane suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere, In cazul asigurrii de bunuri modificarea trebuie s fie

19

datorat schimbrii rolului bunului asigurat, n timp ce n asigurarea de persoane suma asigurat nu este supus nici unei restricii. PRIMA DE ASIGURARE - Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului de asigurare sau n baza legii s o plteasc asigurtorului n schimbul prelurii riscului asigurat i angajamentul su de a achita asiguratului, la producerea riscului asigurat a despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite. Ea este o tax pentru protecia oferit de asigurtor. Intre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. Prima de asigurare constituie preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul. Prima de asigurare cu care se opereaz n practica de asigurri este prima brut sau comercial. Componentele sale sunt prima net (sau prima de risc) i adaosul (sau cheltuielile de administraie) la prima net. Alte denumiri ale primei de asigurare de uzan n domeniul asigurrilor cot tarifar, prim net, adaosul de prim i prima brut COTA TARIFAR - este prima de asigurare stabilit pentru o unitate de calcul ( 100 sau 1000 lei sum asigurat ) o unitate de bun asigurat cap de animal, hectar de cultur agricol, pe perioad de un an. TARIFUL DE ASIGURARE- este alctuit din sistemul cotelor tarifare, fiind diferit n cazul asigurrilor prin efectul legii, fa de asigurrile facultative. PRIMA NET - constituie principalul element al primei de asigurare brute. Se calculeaz pe baza tabelelor de mortalitate cu ajutorul calculelor actuariale la asigurrile de via i se stabilete pe baza datelor statistice la asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere fa de teri. ADAOSUL LA PRIMA NET - este destinat acoperirii cheltuielilor de administrare a asigurrilor, constituirii rezervelor de siguran pentru acoperirea eventualelor diferene ntre plile de asigurare preliminate i cele realmente efectuate n perioade defavorabile (inclusiv pentru acoperirea efectelor negative datorate antiseleciei, pentru finanarea msurilor de prevenire sau limitare a unor calamiti naturale, pentru asigurarea profitului asigurtorului. Prima net mpreun cu adaosul de prim poart denumirea de prim brut. Ea este cea cu care se lucreaz n piaa de asigurri. Prima de asigurare aferent unui contract de asigurare poart denumirea de prim brut subscris. Ea este datorat integral asigurtorului la ncheierea contractului, dac aceasta este pltit integral se mai numete prim brut ncasat. La cererea asiguratului aceasta poate fi pltit i n rate subanuale cnd prima brut ncasat este egal cu o rat de prim Primele brute subscrise sunt principalele venituri financiare ale societii de asigurri- i reprezint primele ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare care intr n vigoare ntr-o perioad de timp. Primele nete subscrise reprezint primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite i de pltit drept prime de reasigurare. Primele nete ncasate reprezint primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite drept prime de reasigurare. Primele nete ncasate au urmtoarele destinaii:
20

a) constituirea fondului de asigurare din care sunt despgubii cei dunai, respectiv se pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane, b) constituirea fondului de rezerv al societii de asigurare, c) finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube, d) acoperirea unor cheltuieli de administrarea asigurrilor i constituirea profitului societii. In stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul echivalenei conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie astfel stabilit nct s se asigure un echilibru ntre ncasrile din asigurri i angajamentele de plat plus cheltuielile de administrare. Principiul echivalenei trebuie urmrit de regul pe fiecare form de asigurare n parte. CLAUZA BONUS-MALUS - n asigurri constituie un sistem de reducere sau majorare a primei de asigurare pentru a stimula sau sanciona grija ori indiferena asigurailor fa de bunurile cuprinse n asigurare. In acest cadru asiguraii care dovedesc grij pentru bunul asigurat i nu provoac pli prin despgubiri n anul anterior de asigurare, beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute ( clauza bonus) iar celor care dovedesc lips de grij fa de bunurile asigurate, pli de despgubiri mari li se stabilesc prime de asigurare mai mari (clauza malus) . Plata primelor de asigurare revine asigurailor sau contractanilor de asigurri. In cazul asigurrilor facultative ( care au la baz contracte de asigurare) plata primelor constituie condiia esenial de punere sub protecie de asigurare a bunului. i la asigurrile de rspundere civil tot ncheierea unui contract i plata primelor de asigurare declaneaz rspunderea asigurtorului. Plata primelor de asigurare poate avea loc prin unul din urmtoarele procedee: - al primei cherabile, - al primei portabile. a) procedeul primei cherabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasarea primei de asigurare la scaden, prin organe proprii la domiciliul sau locul de munc al asiguratului b) procedeul primei portabile presupune ca grija plii primei la scaden s revin asiguratului care la scaden efectueaz plata direct sau vireaz n contul societii de asigurare. La noi n ar se practic un sistem combinat de plat a primei de asigurare. PAGUBA DAUNA, AVARIE paguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs prin ivirea evenimentului asigurat la bunurile cuprinse n asigurare. La fel de bine se poate utiliza i noiunea de daun iar n asigurrile de persoane se utilizeaz noiunea de sum asigurat sau vtmare corporal, iar n asigurrile de risc financiar, noiunea de pierdere financiar Constatarea i evaluarea pagubei n asigurri se face difereniat n raport cu ramura de asigurare, felul asigurrii, cauza i modul de producere a evenimentului care a produs paguba.
21

ntiinarea daunei se face ntotdeauna de asigurat declannd intervenia asigurtorului pentru constatarea tehnic a pagubei i evaluarea sub aspect economic a acesteia. Prin avarie se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport sau mrfurilor n cursul transporturilor. In asigurarea de transport avaria poate fi total i particular. Avaria total pierderea complet a bunului asigurat sau deteriorarea lui la un grad la care repararea lui necesit cheltuieli mai mari dect nlocuirea lui. Avaria particular reprezint cheltuielile fcute sau paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport fie numai de mrfurile transportate n intervalul cuprins de la plecarea acestora din depozit, respectiv de la ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie i descrcare sau intrarea lor n depozit. In transporturile maritime exist un gen specific de avarie produs n mod voit de ctre asigurat i care este numit avarie comun. Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei fie mrfurilor transportate fie ambelor precum i cheltuielilor fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii navei i a mrfurilor n intervalul de la ncrcare i plecarea n curs pn la sosire i descrcare. Este o avarie cauzat n mod expres de ctre cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime ( ex. atunci cnd se arunc peste bord o parte a ncrcturii pentru a nu se scufunda nava ) i care se suport prin contribuia comun a armatorului i a proprietarului mrfurilor transportate, deci a celor interesai n succesul transportului respectiv. DESPGUBIREA DE ASIGURARE - reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau rspundere civil, pagub produs dintr-un eveniment asigurat. Ea reflect dezdunarea de ctre asigurtor, deci este un cost al refacerii obiectului distrus parial sau total sau de reparare a prejudiciului produs. Pornind de la funcia de baz a asigurrii, aceea de a acoperi pagubele ce au fost pricinuite bunului de evenimentul asigurat i de la principiul cunoscut conform cruia asigurarea nu poate constitui un mijloc de mbogire a asigurailor, deci acesta nu poate fi despgubit cu sume ce depesc valoarea efectiv a pagubei, se ajunge la concluzia c problemele despgubirilor n asigurri de bunuri comport dou situaii: - n caz de pagub total (distrugere sau pierdere total a bunului asigurat) despgubirea este limitat la valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat. Condiiile dezdunrii totale a pagubei este aceea ca bunul s fi fost asigurat la o sum asigurat egal cu valoarea pe care a avut-o n momentul producerii daunei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului, despgubirea poate avea ca limit maxim suma asigurat prevzut n contractul de asigurare la asigurrile facultative sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii. - ]n caz de pagub parial despgubirea ( sau indemnizaia de despgubire ) se stabilete funcie de valoarea sistemului de acoperire adoptat. sistemul acoperirii proporionale,
22

 sistemul acoperirii primului risc, sistemul acoperirii limitate. a) sistemul acoperirii proporionale (sau regula proporionalitii ) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este n funcie de valoarea integral a bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat, ct i de suma asigurat. Dac asigurarea s-a fcut pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a bunului, despgubirea n cazul unei pagube pariale, este egal cu valoarea pagubei. Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat, despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei corespunztoare procentului de acoperire. Pg Sa Dp = ------------Vt Dp - valoarea despgubirii Pg - valoarea pagubei Sa - suma asigurat Vt - valoarea total a bunului asigurat La toate asigurrile n care acoperirea pagubei se bazeaz pe regula proporionalitii asiguratul trebuie s dea atenie stabilirii sumei asigurate. Pentru acoperirea integral a pagubei el trebuie s-i asigure bunul la valoarea real , n caz contrar va primi o despgubire mai mic att la pagube pariale ct i la paguba total. Pe durata valabilitii contractului de asigurare va trebui s-i reevalueze bunul i s-i rentregeasc suma asigurat deoarece la pagub se ia n calcul valoarea bunului la momentul producerii pagubei. In asigurarea de persoane, deoarece nu se poate stabili o valoare a fiecrei persoane asigurate, n momentul producerii evenimentului asigurat se ia n calcul suma asigurat nscris n contractul de asigurare, care se va plti asiguratului sau beneficiarului funcie de condiiile de asigurare. b) sistemul acoperirii primului risc - conform acestui principiu despgubirea este egal cu paguba, neputnd depi suma asigurat. Suma asigurat n asigurrile de prim risc se stabilete de regul de asigurat dup aprecierea lui tiind c este acoperit integral pn la limita ei. Acest sistem s-a introdus datorit faptului c n cursul valabilitii asigurrii pot interveni modificri a valorii bunurilor asigurate. Societile de asigurri din Romnia practic la ora actual ambele sisteme de acoperire, de regul pentru populaie sistemul primului risc iar pentru persoane juridice sistemul acoperirii proporionale. c) sistemul acoperirii limitate (clauza cu franiz). Este tot mai des utilizat n ultimul timp aproape la toate formele de asigurare, deoarece impune asiguratului o atenie deosebit n direcia prevenirii pagubelor. O alt cauz ar fi s se elimine de la despgubire daunele de valoare mic i care solicit costuri de lichidare mari i un volum de munc de asemenea mare.
23

Franiza - este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau absolut pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului. La asigurrile ncheiate cu franiz se presupune stabilirea despgubirii folosind unul din sistemele prezentate anterior ( prim risc sau proporional) dup care suma rezultat se reduce cu un procent sau o anumit sum care rmne n sarcina asiguratului. Franiza este de dou feluri: deductibil (absolut) cnd suma stabilit de dinainte se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai partea ce depete suma respectiv. nedeductibil (simpl sau atins) n cazul acestei franize pagubele care sunt mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc, pe cnd pagubele mai mari achitndu-se integral. PERIOADA DE ASIGURARE Constituie intervalul de timp n care asigurarea este valabil. La asigurrile facultative intervalul de asigurare este de regul un an calendaristic: 10.03. 2008 09.03.2009. La asigurrile de bunuri perioadele de asigurare pot fi i mai mici de un an ( semestrial, trimestrial, lunar ). In cazul asigurrilor de via durata asigurrii este mai mare de un an, ajungnd dup caz la 20 ani i chiar 30 ani. Se pot ntlni asigurri i cu perioade nedeterminate. Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint importan ntruct influeneaz mrimea primei de asigurare i ncadrarea n timp a rspunderii societii de asigurare. La asigurrile prin efectul legii perioadele de asigurare sunt stabilite prin acte normative. 2.2. Contractul de asigurare Coninutul contractului de asigurare Contractul de asigurare se definete ca un act juridic prin care o persoan fizic sau juridic, primete calitatea de asigurat i se oblig s plteasc o sum de bani reprezentnd prima de asigurare, persoanei juridice numit societate de asigurare, n baza creia acesta n calitate de asigurtor, preia asupra sa riscul ca la producerea evenimentului asigurat s plteasc asiguratului sau unui ter ( beneficiar al drepturilor rezultate din asigurare ) o despgubire, o indemnizaie sau sum asigurat, n limitele stabilite de lege sau convenite de contract. Contractul de asigurare are dou funcii, i anume: funcia de introducere a unui risc ntr-o mutualitate, prin care n raport cu natura riscului, asiguraii se solidarizeaz n vederea constituirii mutuale a fondului de asigurare, pe seama cruia asigurtorul poate acoperi pagubele survenite. stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul riscului, care const n angajamentul reciproc al prilor, cu privire la
24

prestaie i contraprestaie, contractul de asigurare reflectnd garania acestei legturi. Pentru a fi valabil, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) capacitatea de a contracta, b) consimmntul valabil al prilor, c) un obiect determinat, d) cauz licit. Capacitatea de a contracta asigurri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i funcionrii lor n contextul legii, precum i persoanele fizice care se ncadreaz ntre anumite limite de vrst i avnd capacitatea deplin de exerciiu. Obiectul contractului de asigurare l constituie bunurile i persoanele expuse anumitor riscuri sau interesul asigurabil. Intr-un cadru mai general obiectul contractului l reprezint crearea de obligaii pentru prile implicate (respectiv asigurtor i asigurat sau /i contractant). Consimmntul prilor la ncheierea contractului de asigurare este necesar i se circumscrie normelor de drept comun. Pentru a produce efecte legale, consimmntul prilor trebuie s nu fi fost dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol. Cauza licit este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s genereze efecte valabile. Prin clauzele sale contractul nu se poate deroga de la legile care privesc ordinea public i bunele moravuri. Caracterele contractului de asigurare sunt variate, reflectnd implicaiile sale pe plan juridic economic, financiar i moral. Contractul de asigurare este reglementat, pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare iar pe de alt parte de normele speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare ( de bunuri, de persoane, de rspundere civil ) fr a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n parte pe o pia concurenial a asigurrilor. Caracterele juridice ale contractului de asigurare Caracterul consensual - contractul de asigurare implic neaprat consimmntul prilor i se ncheie n form scris, dovada lui prin martori neefiind admis . Contractul de asigurare trebuie s cuprind unele elemente printre care: datele de identificare a prilor implicate: asigurtor, asigurat, contractant, data de nceput i expirarea asigurrii ( ziua, luna, anul dac este cazul i ora de nceput a asigurrii ), obiectul asigurrii i caracteristicile lui, riscurile cuprinse n asigurare, sumele asigurate, prima subscris a contractului, prima pltit, termenele de plat a tranelor urmtoare celei dinti, limitele despgubirii cu ocazia producerii evenimentului asigurat, obligaiile asiguratului viznd pstrarea i conservarea bunului asigurat, luarea msurilor de prevenire i limitare a pagubelor, cazurile n care asigurtorul poate refuza plata sau o poate amna. Caracterul sinalagmatic al contractului rezult din faptul c prile se oblig reciproc una fa de alta, respectiv una s plteasc prima de asigurare, iar cealalt s acorde despgubirea sau suma asigurat la ivirea evenimentului asigurat.
25

Asiguratul s oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att cu ocazia perfectrii contractului de asigurare ct i la producerea evenimentului asigurat i se oblig s plteasc primele de asigurare la scadenele stabilite. Asigurtorul i asum sarcina de acoperire a riscului prin acordarea despgubirilor corespunztoare la ivirea evenimentului asigurat. Caracterul aleatoriu al contractului rezult din faptul c efectele acestui contract pentru pri depind de un eveniment viitor, nesigur, incert. La ncheierea contractului prile nu cunosc i nu pot evalua riguros avantajele patrimoniale ale contractului. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor, incert care comport pentru fiecare din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. Astfel plata despgubirilor are loc numai dac evenimentul asigurat s-a produs, n caz contrar asigurtorul este avantajat el rmnnd cu prima de asigurare. Dac despgubirea ncasat de asigurat este mai mare dect primele ncasate de asigurtor, atunci avantajul este de parte asiguratului. Caracterul oneros rezult din faptul c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, interese materiale, contraprestaii bneti a cror nfptuire are loc pe ntreaga perioad de valabilitate a asigurrii. Asiguratul beneficiaz de protecia asigurtorului, care preia asupra sa riscurile asigurate, dar nu n mod gratuit ci n schimbul primei de asigurare pltit de asigurat. Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc n trane subanuale. Una din condiiile de baz care st la baza ncheierii contractului de asigurare este buna credin. Pe de o parte din partea asigurailor, cu ocazia ncheierii contractului, a expunerii la risc a bunurilor i apoi n legtur cu realitatea pagubelor solicitate iar pe de alt parte din partea societii de asigurare n legtur cu clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirilor. Documentul care atest ncheierea asigurrii, documentul de asigurare, poart diferite denumiri: contract de asigurare ( n sfera asigurrilor de bunuri i rspundere civil ), poli de asigurare ( n asigurrile de via i n asigurrile externe), contract de reasigurare. Documentul de asigurare este foarte bine personalizat. Contractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare, de riscurile agreate i de caracterul asigurrii: contract de avarii auto, de asigurri a cldirilor i a coninutului, de asigurri a aeronavelor, etc. Mecanismul perfectrii contractului de asigurare Perfectarea contractului de asigurare impune asigurtorului s informeze potenialul asigurat asupra produsului de asigurare oferit i a condiiilor de asigurare. In mecanismul de perfectare al contractului, primul dialog scris ntre asigurat i asigurtor se realizeaz prin completarea de ctre asigurat a declaraiei de asigurare. Declaraia de asigurare cuprinde informaii referitoare la elementele de identificare a prilor implicate, bunurile ori persoanele care fac obiectul asigurrii, date referitoare la risc, suma asigurat, etc.
26

In ri cu o puternic industrie a asigurrilor declaraia de asigurare ine loc de ofert de asigurare din partea asiguratului, pentru a-i fi preluate sub protecie bunurile caracterizate sau persoana caracterizat. In urma analizei acesteia de ctre un asigurtor acesta i d acordul, sau dezacordul pentru a ncheia asigurarea i stabilete cota de prim aferent riscului la care sunt expuse bunurile. Analiza se bazeaz pe elemente i informaii din declaraia de asigurare, banca de date a asigurtorului i alte investigaii asupra solicitantului asigurrii. Mecanismul ncheierii contractului poate fi declanat i de trimiterea unui document de asigurare, a unei cereri de plat a primei de asigurare (rennoirea unui contract) ori prin confirmarea de ctre societatea de asigurare a unei pli n contul su, plat care vizeaz tot rennoirea unui contract. Contractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare, iar pe de alt parte de norme speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare ( de bunuri, de persoane, de rspundere civil )fr a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurare n parte pe o pia concurenial a asigurrilor. In cadrul contractului de asigurare un loc important pe lng caracteristicile bunului asigurat i datele lui de identificare un loc important l ocup interesul asiguratului, riscurile asigurate, suma asigurat i prima de asigurare. Perfectarea contractului de asigurare implic obligaii din partea asiguratului a crui nerespectare blocheaz ncheierea asigurrii sau conduce la consecine juridice n sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs de ncheiere. Interesul de asigurare se manifest prin cererea de asigurare. Precizrile referitoare la risc trebuie s fie clare sub aspectul extinderii rspunderii, ncadrrii temporale, teritoriale, a cauzelor care le-au generat. Suma asigurat i forma de asigurare se afl n corelaie cu valoarea bunurilor asigurate, natura i mrimea riscului preluat. Contractul de asigurare se consider ncheiat atunci cnd asiguratul a achitat prima de asigurare i asigurtorul a emis contractul de asigurare. De regul acordul prilor se manifest concomitent rezultatul fiind nscrisul constatator al asigurrii (contract sau certificat de asigurare de bunuri, respectiv polia de asigurare la asigurrile de persoane). Contractul de asigurare ca de pild n asigurarea maritim, de aviaie se ncheie prin intermediari ( brokeri), mandatari ai asiguratului i respectiv ageni ai societii de asigurare. De o deosebit importan la ncheierea asigurrii este precizarea datei ncheierii contractului de asigurare, a momentului intrrii n vigoare i a expirrii acestuia. Exist forme de asigurare la care momentul intrrii n vigoare este diferit de momentul nceperii rspunderii. Ex. asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate : momentul intrrii n vigoare poate fi data 15.08.2008 30.08.2008, dar momentul nceperii rspunderii este numai dup trecerea frontierei de stat a Romniei respectiv ora 14 i momentul ncetrii rspunderii este data de
27

30.08.2008 dup reintrarea n ar ora 16; ncetarea asigurrii are loc la ora 24 a zilei de 30.08.2008. Contractul de asigurare are n exclusivitate forma scris, aceasta fiind singur prob admis, n lipsa ei nu se poate dovedi existena i realitatea acestuia. Incetarea contractului de asigurare - In mod normal contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentul expirrii perioadei pentru care a fost ncheiat. In legtur cu raporturile de asigurare pot interveni: modificarea, denunarea, rezilierea, nulitatea, reactivarea i rennoirea contractului de asigurare. Modificarea contractului de asigurare - pe parcursul valabilitii asigurrii este posibil n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc, n raport cu regulile precizate n condiiile de asigurare. Denunarea contractului de asigurare - de ctre una din pri, poate avea loc n cazuri prevzute expres n actele normative care reglementeaz asigurarea. Se pot meniona situaii variate, ntre care: caracterul inexact, nesincer sau incomplet al declaraiei de asigurare, schimbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul, etc. Asiguratul poate la rndul su denuna contractul de asigurare n anumite situaii ca n cazul n care modificrile la contractul de asigurare, comunicate de asigurtor sunt apreciate ca fiind inacceptabile. Denunarea contractului de asigurare produce efecte n viitor i implic dup caz restituirea sau nu a primei de asigurare. Rezilierea contractului de asigurare- poate avea loc ca urmare a faptului c scopul su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din ele. Rezilierea poate interveni i atunci cnd asiguratul nu a achitat ratele scadente la primele de asigurare sau a depit termenul de psuire acordat de asigurtor, bunul asigurat a fost nstrinat, asiguratul refuz modificarea contractului de asigurare la solicitarea asigurtorului sau n alte cazuri prevzute de actele normative. Rezilierea contractului de asigurare nu genereaz efecte retroactive ci doar viitoare. Nulitatea - contractului de asigurare constituie o sanciune ndreptit mpotriva efectelor care contravin scopului asiguratului. Nulitatea poate fi total sau parial i intervine n cazul nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare, cum ar fi: ncheierea unor contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau nenmatriculate, declaraii incomplete sau neexacte fcute de asigurat, preluarea unor riscuri excluse, a unor bunuri sau persoane neasigurabile, etc.. Reiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data ncheierii acestui act, datorit nesocotirii normelor juridice de asigurare Reactivarea - contractului de asigurare poate interveni n sfera asigurrilor mixte de via, n cazul n care asiguratul a ntrerupt un anumit timp, plata primei de asigurare. Reactivarea este posibil datorit existenei rezervei matematice n structura primei de asigurare dar fr a depi un anumit interval de timp de la ntreruperea plii primei de asigurare. Reactivarea poate avea loc fie prin plata
28

primelor restante i meninerea datei de expirare a asigurrii, fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul pentru care nu s-au pltit prime de asigurare. Rennoirea - contractului de asigurare poate avea loc n cazul asigurrilor ncheiate pe o durat determinat, n cazul n care la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul i manifest dorina continurii raporturilor de asigurare n anul urmtor prin perfectarea corespunztoare a contractului de asigurare. De fapt, rennoirea are loc i de drept pentru o nou perioad de timp, egal cu cea anterioar, dac una din pri nu denun contractul. Subrogarea - n drepturile asiguratului constituie n fapt o consecin a contractului de asigurare. Mai precis subrogarea const n substituirea societii de asigurare sau beneficiarului de asigurare n limitele sumei asigurate ( la asigurarea de bunuri i rspundere civil ) contra celor rspunztori de producerea pagubei. Deci, asiguratul sau beneficiarul de asigurare sunt despgubii n prim instan pentru pagubele suferite n baza contractului de asigurare ncheiat i a primei de asigurare achitate. Abia apoi se produce un act de subrogare, dac evenimentul asigurat s-a ivit cu concursul sau prin fapta ilicit a unui ter. Subrogarea urmrete n fapt meninerea echilibrului financiar al societii de asigurare ntre primele ncasate i despgubirile pltite iar pe plan social i moral obligarea terului vinovat de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei.

29

CAPITOLUL III PIATA ASIGURARILOR 3.1. Caracteristicile pietei asigurrilor Totalitatea tranzaciilor interne i internaionale de asigurri i reasigurri formeaz piaa internaional de asigurri. Datorit existenei unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri i asigurrile i reasigurrile care le nsoesc prezint un grad mare de eterogenitate. Astfel si tranzaciile internaionale cu asigurri i reasigurri se fac n mai multe piee, concentrate n marile centre financiare ale lumii. Pieele de asigurri i reasigurri prezint cteva particulariti determinate de existena unor anumite societi de asigurri i reasigurri, a preponderenei anumitor tipuri de tranzacii, a unui anumit mod de funcionare a acestora, a unor anumite cutume i nu in ultimul rnd a mrimii acestor piee. Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt influenate de reglementrile interne ale fiecrei ri. Piaa internaional se suprapune peste cea local (naional) atunci cnd o companie multinaional nfiineaz filiale ale sale n diferite piee locale unde subscrie riscuri sau cnd subscrie riscuri la sediul su, riscuri localizate n alte ri. Aceste servicii le ofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de afaceri este numit business transfrontiere; Comerul cu asigurri este redus comparativ cu cheltuielile mondiale cu primele de asigurri i cu tranzaciile internaionale din alte domenii. Cota ce revine asigurtorilor strini difer de la o ar la alta, n ultimii ani acestea au crescut att datorit liberalizrii pieelor diferitelor ri, ct mai ales achiziiilor i fuzionrilor asigurtorilor de pe diferite piee. Creterile pieei internaionale n diferite ri este limitat de mentalitatea populaiei, care prefer s ncheie asigurri cu societile locale, cunoscute sau de unele reglementri discriminatorii pentru asigurtorii strini. Pieele de reasigurri se trateaz mpreun cu pieele pe care se ncheie asigurrile directe. De cele mai multe ori asigurrile i reasigurrile se tranzacioneaz pe aceleai piee; Creterea cea mai mare a tranzaciilor de asigurri i reasigurri a avut loc n ultimii 20 de ani. Factorii care au stat la baza evoluiei rapide a pieelor de asigurri sunt: creterea economic a rilor industrializate dup al doilea rzboi mondial, progresul tehnico-economic i dezvoltarea socio-uman n toate aspectele au generat noi necesiti care au trebuit satisfcute, schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe zone ale lumii. datorit apariiei unor asigurtori noi n diferite ri ale lumii i datorit capacitilor reduse de preluare a riscurilor i a lipsei de experien au fost obligai s apeleze la reasigurtori internaionali att pentru consultan ct i pentru tranzacii de reasigurri,
30

 au aprut sau i-au consolidat poziia diferite piee mari care treptat au devenit internaionale. Piaa a fost dominat de companii de profil din: Anglia, Germania, Elveia, Frana, SUA, Japonia, au aprut societi de asigurare n fiecare ar n care s-a liberalizat piaa de asigurri, au aprut piee noi n special n zone libere sau n ri care ofer faciliti fiscale, au aprut i societi preponderent de reasigurri. mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe: aceasta a mpiedicat companiile internaionale s-i desfoare activitatea ca asigurtori direci pe pieele internaionale, au fost obligate s-i desfoare activitatea cu tranzacii de reasigurare datorit absenei reglementri stricte n materie, creterea lent a evoluiei primelor de asigurare, din asigurrile direct, n comparaie cu cele din reasigurri au dus la situaia ca muli asigurtori sau instituii financiare s investeasc din considerente economice, n companii de reasigurri. globalizarea serviciilor financiare, in general, i a serviciilor de asigurri n special: n ultimii ani au avut loc numeroase fuzionri ntre grupuri bancare i de asigurri, rezultnd adevrai coloi financiari a cror valoare de pia crete nentrerupt, Evoluii ale pieei internaionale de asigurri i reasigurri In ultimii 16 ani, ponderea diferitelor piee de asigurri i reasigurri au cunoscut unele modificri strns legate de dezvoltarea economic, Se constat creterea volumului de prime att pe total ct i pe fiecare pia, dar mai ales creterea volumului primelor de asigurare n Asia, o dat cu dezvoltarea continentului asiatic, principalele piee care determin mersul asigurrilor mondiale sunt cele cu economie foarte dezvoltat, principalii actori sunt: SUA, Japonia, Uniunea European care concentreaz cea mai mare parte a Nr. crt. ASIGURTORI PRIME NETE SUBSCRISE NON LIFE ( mil. USD) 22.818,6 16.537 7.858 7.847,3 6.760 5.515,5 5.098 4.315,4 4.160,32 3.635
31

1 Munich Re 2 Swiss Re 3 Hannover Re 4 Lloyds 5 GE Global Insurance 6 Deutsche Re 7 GeneralCologne Re 8 Everest Re 9 Allianz 10 Berkshire Hathway volumului de prime (peste 85%),

VOLUMUL PRIMELOR NCASATE Sursa: CEA 1985 EUROPA 164 ASIA 124 AMERICA DE 318 NORD ALTELE 26 TOTAL 632 EUROPA ASIA AMERICA DE NORD ALTELE 25,9% 19,6% 50,3% 4,1%

(miliarde USD) 1990 460 334 514 48 1356 33,9% 24,6% 37,9% 3,5% 2000 675 647 689 95 2106 32,0% 30,7% 32,7% 4,6%

3.2.Piaa european de asigurri Colectarea, interpretarea i elaborarea de studii n domeniul asigurrilor se face prin intermediul Comitetului European de Asigurri (CEA): - a fost nfiinat n 1953 i are n prezent 29 de membrii. Membrii cu drepturi depline sunt: Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elveia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Islanda, Orlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Marea Britanie, Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania, Suedia, Turcia. Dup 1990 au aderat i organizaiile de profil din rile din Centrul i Estul Europei, care deocamdat au
32

statut de membrii asociai: Cehia, Estonia, Ungaria, Lituania, Letonia, Polonia, Slovenia i Slovacia. - CEA i-a artat disponibilitatea de a primi i Romnia, prin UNSAR, cu condiia s ndeplineasc criteriile de aderare: legislaia n domeniu s corespund standardelor europene, capitalul i constituirea societilor de asigurare s fie la nivel european, supravegherea, solvabilitatea i controlul pieei de asigurri s fie la nivel european. deocamdat dezvoltarea societilor de asigurare i legislaia n domeniu nu este cea cerut la nivel european. - scopul CEA este de a reprezenta asigurtorii europeni, de a promova interesele acestora prin oferirea unor opinii calificate organizaiilor europene sau internaionale, de a facilita schimbul de informaii i experien ntre piee, prin elaborarea de studii n interesul societilor de asigurare europene, pentru a rspunde cerinelor lor. - sediul CEA este la Paris. In actuala faz de dezvoltare a serviciilor de asigurri asistm la o globalizare i la o fuziune a serviciilor financiare, chiar la un management financiar global, nceput att la nivelul companiilor ct i la nivelul consumatorului. Direcii de manifestare a globalizrii serviciilor financiare: a) ntre asigurtori, reasigurtori i asigurai: societile multinaionale ridic pragul autoasigurrii i transfer riscurile sau o parte din ele direct reasigurtorilor, decizia se ia dup principiul financiar global, b) ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii sectorului de stat, apar noi perspective pentru sectorul privat, c) ntre asigurtori i bancheri apariia aa numitei bancassurance, care capt o amploare tot mai mare, astfel nct, n viitor, banca va fi canalul de distribuie a tot mai multor produse de asigurri, cele dou feluri de instituii se vor susine reciproc n dezvoltarea lor, d) evoluia serviciilor de asigurri i reasigurri va fi marcat de globalizarea serviciilor financiare. Piaa unic a asigurrilor n Europa acoper 17 ri care formeaz Zona Economic European (European Economic Area), la nceputul anului 2005, cele mai mari trei piee de asigurri din Europa Frana, Germania i Marea Britanie au reprezentat aproape 70% din totalul asigurrilor de via i 65% din totalul asigurrilor non-via, care se dovedesc mai puin concentrate dect asigurrile de via.

33

Volumul total al primelor de asigurare ncasate exprim dimensiunea pieei asigurrilor n mod absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei societilor de asigurri, ct i o cerere sporit de asigurri din partea clienilor, Din punct de vedere al volumului de prime, se disting 3 grupe de ri: 1) prima grup: Frana, Germania, Marea Britanie, 2) a doua grup: Italia, Olanda, Elveia, Spania, 3) a treia grup: celelalte ri a cror pondere n totalul volumului primelor de asigurare este sub 4%. 3.3. Piaa asigurrilor din Romnia Piaa asigurrilor generale n 2006 . Topul primelor 10 societi de asigurri Cu excepia ALLIANZ-TIRIAC, care rmne liderul absolut al pieei asigurrilor generale, n anul 2006, toate celelalte companii din Top 10 au nregistrat rezultate care au produs modificri n clasament. 9 companii dintre primele 10, n ordinea primelor brute subscrise, i-au schimbat poziia n top in anul precedent. Primele brute subscrise din asigurri generale au nsumat, n anul precedent, 1,3 mld. EUR, adic 4,6 mld. RON, ceea ce reprezint peste 80% din primele brute subscrise n perioada analizat n piaa asigurrilor. Creterea nominal, n moned european, consemnat la nivelul asigurrilor generale a fost de aproape 40 de procente. Evolutia real n moned national a depit 29%. Primele 10 companii din pia au subscris cumulat 1,6 mld. EUR i au pierdut 0,6 puncte procentuale din cota de pia. Gradul de concentrare al pieei a fost, n anul precedent, de 89,1%. Cu o cota de pia de 22,42%, ALLIANZ-TIRIAC rmne liderul pieei asigurrilor generale. Compania a consemnat, n perioada analizat, o cretere nominal, n euro, de aproape 32% i a subscris aproape 292 mil. EUR, cu aproape 71 mil. EUR mai mult dect valoarea inregistrat la finele anului 2005. OMNIASIG este noua ocupant a poziiei secunde n piaa asigurrilor generale. Cu subscrieri a cror valoare a depit 152 mil. EUR, OMNIASIG a reuit s depeasc rezultatele ASIROM, cu peste 7 milioane euro, i se afl la 0,6 puncte din cota de pia mai sus dect ASIROM. OMNIASIG a crescut, n perioada analizat, cu aproape 31% nominal n euro i a consemnat o evoluie real, n moneda national, de peste 21%. ASIROM a subscris, n anul precedent, 145 milioane EUR i a pierdut 3,4 puncte din cota de pia. Compania a crescut nominal, n euro, cu aproape 7 procente, evoluia real fiind, n perioada analizat, de -1%. BCR Asigurri a realizat cea mai spectaculoas ascensiune n top fa de rezultatele consemnate la finele anului 2005. Compania i-a majorat cota de pia, cu 2,75 puncte procentuale, i a urcat 3 poziii n clasament, pn pe locul 4. BCR Asigurri a subscris, n anul 2006, prime brute care au depit 120 mil. EUR, n cretere nominal, n moned european, cu aproape 99%. Evoluia real, n moneda national, consemnat n perioada analizat a fost de 84,4%.
34

Cu o cretere nominal, n euro, peste media pieei (aproape 51%) i subscrieri a cror valoare a depit 120 mil. EUR, ASIBAN este una dintre cele 5 companii din TOP 10 care au reuit majorarea cotei de pia n perioada analizat. Cu toate acestea, ASIBAN cedeaz un loc i ocup poziia 5 n clasament la sfritul anului precedent. ASTRA-UNIQA a subscris, cu aproape 40 mil. EUR, mai mult dect rezultatele consemnate la finele anului 2005. Compania a crescut real, n moneda naional, cu peste 72% i a consemnat o cretere nominal, n euro, cu aproape 86% n perioada analizat. Aceast cretere, cu mult peste media pieei, a urcat ASTRA dou poziii n clasamentul subscrierilor, pn pe poziia a 6-a, i a adus companiei 1,64 pucte procentuale n plus la cota de pia. Potrivit estimrilor, GENERALI a subscris, n anul precedent, 260 mil. EUR, n cretere cu peste 143%, fa de rezultatele anului 2005. Evoluia real n moneda naional consemnat de companie a fost de aproape 126%. Compania a ctigat 2,4 puncte procentuale n cota de pia i a urcat dou poziii n clasament, pn pe locul 7. UNITA a pierdut 3 poziii n clasament pe fondul unei evoluii reale care a depit cu puin 3,5% i a unei creteri nominale, n moneda european, de aproape 12%. Compania a subscris, n perioada analizat, aproape 74 mil. EUR i a pierdut 3 poziii n clasament, la finele anului precedent poziionndu-se pe locul 8 n topul subscrierilor. BT Asigurri a realizat a doua cretere n valoare relativ dintre primele 10 companii din piaa asigurrilor generale. In anul precedent, compania a depit, n euro, dublul subscrierilor realizate n 2005. BT Asigurri a nregistrat o cretere nominal, n euro, de peste 112% i a consemnat o evoluie real, n moneda national, de aproape 97%. Rezultatele obinute au adus companiei 1,5 puncte procentuale n cota de pia i au plasat-o pe poziia 9 n topul subscrierilor. ARDAF a subscris aproape 63 mil. EUR n perioada analizat cu aproape 9 mil. EUR, mai puin dect rezultatele consemnate n anul 2005. ARDAF este singura companie din Top 10 care a consemnat o scdere att nominal n euro, ct i real n moneda naional. Compania a sczut, cu aproape 14%, n euro i a nregistrat o evoluie real negativ de -20,28%. Cu aceste rezultate ARDAF cedeaz 4 poziii n clasament, 2,6 puncte din cota de pia i se pozitioneaz pe locul 10 n topul subscrierilor din asigurri generale n anul 2006.

35

TOP 10 COMPANII DE ASIGURARI PRIME BRUTE SUBSCRISE IN 2006 DIN ASIGURARI GENERALE PRIME BRUTE SUBSCRISE DIN ASIGURARI GENERALE Cota de 2006 2005 Evolutie Evolutie piata Nr. Compania nominala reala in 2006 mil. EUR mil. RON mil. EUR mil. RON in EUR RON 1.ALLIANZ-TIRIAC 2.OMNIASIG 3.ASIROM 4.BCR Asigurari 5.ASIBAN 6.ASTRA 7.GENERALI* 8.UNITA 9.BT Asigurari 10.ARDAF TOTAL TOP 10 TOTAL 291,86 152,10 144,64 120,29 106,52 85,87 73,77 73,55 57,14 54,02 1.159,76 1.301,66 1.028,66 536,07 509,77 423,96 375,44 302,67 260,00 259,22 201,40 190,39 4.087,57 4.587,69 221,25 801,68 116,36 421,61 135,51 491,00 60,50 219,23 70,66 256,03 46,25 167,59 30,32 109,88 65,90 238,76 26,94 97,62 62,85 227,74 836,55 3.031,14 932,60 3.379,17 31,91 22,35 30,72 21,25 6,74 -1,00 98,81 84,40 50,75 39,83 85,67 72,21 143,27 125,64 11,61 3,53 112,11 96,74 -14,05 -20,28 38,64 28,59 39,57 29,46 22,42 11,69 11,11 9,24 8,18 6,60 5,67 5,65 4,39 4,15 89,10 100,00

Sursa: Insurance PROFILE (www.insuranceprofile.ro) Ratele de crestere sunt calcualte in functie de cursul mediu BNR astfel - 2006: 1EUR=3,5245 RON; 2005: 1EUR= 3,6234 RON; rata inflatiei in 2006 = 4,87% Daca nu se specifica altfel, datele provin din declaratiile companiilor de asigurare pentru Insurance PROFILE. Datele aferente anului 2005 sunt preluate din Raportul CSA *Estimare. Sursa 1asig.ro, editor: Alex ROSCA | Publicat pe 07.03.2007

Numrul societilor de asigurare autorizate s activeze pe piaa romneasca s-a dublat n ianuarie 2007, factorul principal care a determinat aceast crestere semnificativ fiind aderarea Romniei la Uniunea European, arat un studiu realizat de compania de asigurri Aviva, citat de Rompres. La sfritul lunii ianuarie a anului trecut se nregistrau 41 de societi, la sfritul lunii ianuarie 2007, numrul acestora ajunsese la 75. Piaa asigurrilor din Romnia s-a dublat n ultimii patru ani, iar previziunile anticipeaz o cretere a pieei care poate ajunge pn la de patru ori n urmtorii 510 ani n funcie i de actorii politici i economici. sursa: Periodicul Afacerea-CCIB

36

CAPITOLUL IV ASIGURRILE N TRANSPORTUL TERESTRU Asigurrile n transportul terestru se ncadreaz n sfera asigurrilor de bunuri pentru riscuri produse pe teritoriul national i care pot afecta ncrctura, mijloacele de transport terestru sau ambele categorii de bunuri. Asigurarea de transport terestru este inclus in portofoliul multor societi de asigurare din ara noastr. 4.1. Asigurri de transport rutier In cadrul asigurrilor de transport rutier exist mai multe tipuri : Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului Asigurarea rspunderii transportatorului Asigurarea autovehiculului Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule 4.1.1. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului rutier
37

Obiectul asigurrii Societile de asigurare n calitate de asigurtor, asigur n baza condiiilor generale, a contractului de asigurare i n schimbul ncasrii primei de asigurare n cuantumul i la termenele stabilite, bunurile pe timpul transportului (CARGO). Se pot cuprinde n asigurare i cheltuielile de transport, taxele vamale sau alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea acoper riscurile la care bunurile sunt expuse n mod normal n timpul transportului, n msura n care acestea nu sunt expres menionate la capitolul "Excluderi". Funcie de riscurile acoperite, asigurarea se poate ncheia ntr-una din urmtoarele condiii: a) condiia A -asigurarea all risks (toate riscurile); b) condiia B -asigurare extins; c) condiia C -asigurare restrns. Asigurarea nu valideaz n favoarea cruului sau a altui mandatar. Riscuri asigurate Asigurarea ncheiat n condiia A-all risks (toate riscurile) este cea mai cuprinztoare, fiind acoperite toate riscurile de pierdere i/sau avariere la care sunt supuse bunurile n timpul transportului, cu excepia celor prevzute n mod expres la cap. III drept excluderi. Asigurarea ncheiat n condiia B-asigurare extins- acoper pierderile i/sau avariile produse bunurilor pe timpul transportului cauzate de urmtoarele riscuri: incendiu sau explozie; rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport; coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior; cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport sau n container dauna total a unui colet distrus prin cdere n timpul ncrcrii sau descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport. Asigurarea ncheiat n condiia C-asigurare restrns- acoper pierderile i/sau avariile produse bunurilor pe timpul transportului cauzate de urmtoarele riscuri: incendiu sau explozie; rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport; coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa. Asigurarea ncheiat n oricare din condiiile A, B sau C acoper de asemenea: cheltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii, pentru prevenirea unui pericol iminent sau pentru reducerea la minim a pierderilor i/sau avariilor efective, dac dauna nsi este produs dintr-o cauz cuprins n asigurare; cheltuieli de constatare a pierderilor i/sau avariilor fcute de asigurat, dac dauna nsi este produs dintr-o cauz cuprins n asigurare.
38

Cuantumul total al despgubirilor, inclusiv aceste cheltuieli, nu poate depi suma asigurat nscris n contract. Asigurarea ncheiat n oricare din condiiile A, B sau C se poate extinde, la cererea special a asiguratului i n schimbul achitrii unei prime adiionale, pentru a acoperi i riscurile de: rzboi i/sau de greve; depozitare, nainte sau dup efectuarea transportului, ori n cazul ntreruperii transportului sau al terminrii acestuia n alt loc sau n alt fel dect livrarea bunurilor la destinaie. Asigurarea ncheiat n condiia B sau C se poate extinde, la cererea special a asiguratului i n schimbul achitrii unei prime adiionale, pentru acoperirea riscului de furt, jaf i nelivrare. Riscuri excluse Indiferent de condiia n care asigurarea a fost ncheiat, A, B sau C, nu constituie riscuri asigurate i societatea de asigurare nu rspunde de pierderile i/sau avariile i/sau cheltuielile care rezult din sau sunt provocate de: comportare necorespunztoare voit a asiguratului sau a mputerniciilor acestuia, inclusiv consecinele penale sau administrative ale acesteia (amenzi, puneri sub sechestru, confiscri, rechiziionri, reineri temporare, inclusiv carantin a bunurilor asigurate i/sau a mijlocului de transport de ctre o autoritate guvernamental civil i/sau militar, comer prohibit sau clandestin etc.), declaraii false i neconforme cu realitatea ale asiguratului; pierderi indirecte legate de ntrzierea n livrarea (expedierea sau primirea) bunurilor, pierderea profitului scontat, daune morale; pierderi rezultate din operaiuni comerciale (diferene de curs valutar, dobnzi, scderea preurilor, legate de perspectivele pieei de desfacere, datorate ntrzierii la livrare, chiar dac ntrzierea s-a datorat unui risc asigurat), daune interese; scurgerea ordinar, pierderea n greutate sau volum prin evaporare, uscare scurgere sau uzura normal a bunurilor asigurate; influena temperaturii i a umiditii atmosferice asupra cantitii sau calitii bunurilor transportate (mucegire, fermentare); combustia spontan (autoaprinderea), incendiu sau explozie la bunurile asigurate provocate de combustia spontan; viciul propriu sau natura bunurilor asigurate, viermi provenii din nsi bunurile asigurate, influena temperaturii, ncingerea, scorojirea, alterarea lichidelor n butoaie sau cisterne, taxe sau cheltuieli privind msuri sanitare, de dezinfecie, de carantin; starea inadecvat, necorespunztoare a bunurilor pentru transportul asigurat; ambalarea i/sau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunurilor asigurate, lipsa sau defeciunile ambalajului necesar i urmrile acestora (termenul ambalare include i stivuirea ntr-un container); stivuirea sau ncrcarea necorespunztoare, improprie a bunurilor n mijlocul de transport sau n containere de ctre asigurat, pagube produse ambalajelor;
39

pagube produse terilor (altor bunuri sau altor persoane) de ctre bunurile asigurate; actul intenionat al oricrei persoane asupra bunurilor asigurate; infraciuni la reglementrile vamale sau comerciale (norme referitoare la export-import, transport, mijloace de plat, operaiuni valutare, bancare); insolvabilitate sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii bunurilor, administratorii sau operatorii mijlocului de transport, orice alte dispute financiare ntre aceste pri; taxe de staionare, cheltuieli de imobilizare, amenzi i cheltuieli ocazionate de producerea unui eveniment asigurat (telefon, fax, telex, curirea locului etc.), orice alte cheltuieli suplimentare legate de transportul bunurilor asigurate, altele dect cele incluse potrivit art. 8; prohibirea exportului sau importului de ctre autoriti; utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fusiunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv; contaminarea radioactiv. Societatea de asigurare este eliberat de orice rspundere dac, cu tiina asiguratului sau a prepuilor acestuia: transportul bunurilor asigurate are loc cu mijloace de transport inadecvate, improprii sau containere necorespunztoare din punct de vedere a posibilitii sau capacitii de transport; ruta sau mijloacele de transport nu sunt cele stabilite de comun acord naintea nceperii asigurrii i specificate n declaraia de asigurare i n contract; rutele folosite sunt impracticabile sau nchise oficial traficului. n msura n care nu s-a stabilit altfel cu asiguratul la ncheierea contractului de asigurare i nu s-a achitat o prim adiional, asigurtorul nu rspunde pentru pierderile, avariile i cheltuielile provocate de: a) rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea, sau orice act ostil al, n numele sau mpotriva unei puteri beligerante; b) capturare, sechestrare, arestare, detenie sau reinere de ctre o autoritate civil sau militar, tentativa de a le face i consecinele acestora; c) mine, torpile, bombe sau alte arme de rzboi abandonate; d) greviti, muncitori n lock-out sau persoane ce iau parte la tulburri de munc, revolte sau micri civile; e) greve, lock-out-uri, tulburri de munc, revolte sau micri civile; f) teroriti sau persoane acionnd din raiuni politice. Mai mult dect att, asigurtorul nu rspunde pentru pierderi sau pagube consecin a unuia din evenimentele de mai sus. n msura n care nu s-a stabilit altfel cu asiguratul la ncheierea contractului de asigurare i nu s-a achitat o prim adiional, asigurarea ncheiat n condiia B sau C nu acoper riscul de furt, jaf i nelivrare.

40

Bunuri excluse din asigurare Urmtoarele categorii de bunuri nu se asigur n baza prezentelor condiii: a) documente, acte de orice fel, bancnote, hrtii de valoare, bilete de banc, de loterie, timbre; b) aur i argint (sub form de monede sau nu), ct i alte metale preioase neprelucrate a cror valoare este mai mare sau egal cu cea a argintului, colecii de numismatic, monede din metal ordinar, ceasuri, bijuterii, accesorii i pri componente ale acestora; perle veritabile (inclusiv perle de cultur), pietre preioase sau alte bijuterii, opere de art; c) seruri, vaccinuri, snge; d) bagaje ale persoanelor, colete potale, chiar cu valoare declarat; e) animale vii, plante proaspete, verzi; f) bunuri transportate pe propriile axe. Asigurtorul rspunde pentru pagubele produse bunurilor asigurate numai dac transportul se efectueaz cu mijloace de transport autorizate i omologate de ctre autoritile competente pentru circulaia pe drumurile publice, cu inspeciile tehnice periodice valabile. ncheierea asigurrii Contractul de asigurare se ncheie n baza declaraiei de asigurare (cerere/chestionar) scrise a asiguratului, care face parte integrant din contractul de asigurare i care trebuie s cuprind date despre: asigurat, beneficiar dac este cazul; mijlocul de transport: felul, marca i numrul de nmatriculare al autovehiculului, proprietarul; locul de ncrcare, transbordare (dac este cazul), descrcare i destinaie; descrierea bunurilor, numrul i marcajul coletelor, greutatea, felul ambalajelor; felul ncrcrii: n autovehicule, acoperite ori descoperite, n vrac; data expedierii bunurilor, respectiv nceperii asigurrii; condiia de asigurare (A, B, C), clauze suplimentare, valoarea franizei; suma asigurat, modalitatea de plat a primelor (n lei sau valut); existena unui contract de asigurare ncheiat cu o alt societate, pentru acelai transport de bunuri; orice alte date importante pentru identificarea bunurilor i aprecierea riscului. Suma asigurat este indicat n contractul de asigurare i poate fi format din: valoarea bunurilor potrivit facturii de achiziie n cazul comercianilor, valoarea de producie n cazul productorilor sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia (valoarea medie de achiziie) a bunurilor la locul de expediere, n momentul ncheierii asigurrii;
41

costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; cheltuieli, taxe, comisioane vamale i alte costuri ocazionate de transportul bunurilor la destinaie; supra-asigurare de 10% din valoarea bunurilor, dac nu s-a convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii; fac excepie amenzile, penalizrile i altele asemenea. Suma asigurat reprezint limita maxim a tuturor despgubirilor pentru pierderi sau avarii suferite de bunurile ce fac obiectul asigurrii, n urma producerii unuia sau mai multor evenimente asigurate, n timpul transportului asigurat.

Valabilitate teritorial Asigurarea este valabil pe durata transportului, att n Romnia, ct i n strintate. In asigurarea de transport terestru a bunurilor s-au cristalizat, n timp, dou variante, i anume: A. CONTRACTUL DE ASIGURARE VALABIL PENTRU UN TRANSPORT Contractul de asigurare cu valabilitate pentru un singur transport nu are o limit de timp bine definit, ci opereaz de la depozit la depozit. Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunurile ce fac obiectul asigurrii prsesc depozitul sau locul de depozitare indicat ca punct de plecare n contractul de asigurare, pentru a fi transportate, ns nu nainte de achitarea primei de asigurare, respectiv ncheierea contractului de asigurare. Asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierilor ce sunt independente de controlul asiguratului, al devierilor, descrcrilor forate, depozitrilor, re-expedierilor sau transbordrilor, precum i n cursul schimbrii rutei, intervenite ca urmare a exercitrii unui drept acordat cruilor prin contractul de transport. Rspunderea asigurtorului nceteaz ntr-una din urmtoarele situaii, oricare din ele apare mai nti: a) la livrarea bunurilor transportate ctre destinatar sau n depozitul ori locul de depozitare final menionat n contractul de asigurare ca punct de destinaie; b) la livrarea bunurilor n alt depozit (loc de depozitare) pe care asiguratul decide s-l foloseasc pentru depozitare, altul dect cel din cursul obinuit al transportului, pentru repartizare sau distribuire; c) la terminarea contractului de transport n alt loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunurilor la depozitul destinatarului, dac situaia aprut se datoreaz unor mprejurri care sunt n afara controlului asiguratului. n cazul n care beneficiarul (destinatarul) nu a preluat bunurile n termen de 24 de ore de cnd i-au fost puse la dispoziie de ctre transportator, rspunderea nceteaz la expirarea acestui termen. B. CONTRACTUL DE ASIGURARE ABONAMENT
42

n cazul transporturilor frecvente de bunuri de aceeai natur, la cerere, asigurarea se poate ncheia i pe o perioad de 1 an, sub form de abonament. n acest caz se stabilete o sum maxim asigurat pe transport i se estimeaz suma total asigurat pe durata asigurrii, n funcie de numrul de transporturi ce urmeaz a fi efectuate. Suma maxim asigurat pe transport reprezint limita maxim a despgubirii pentru pierderi sau avarii suferite de bunurile ce fac obiectul asigurrii, n urma producerii unuia sau mai multor evenimente asigurate, n timpul transportului asigurat. Suma asigurat este format numai din valoarea bunurilor transportate potrivit facturilor. Asiguratul este obligat s avizeze fiecare transport la asigurtor, fax, nainte de nceperea acestuia, comunicnd data plecrii n curs, valoarea bunurilor transportate conform facturii i destinaia. Asigurtorul nu are nici o rspundere pentru daune produse n cursul transporturilor neavizate. Avizarea nu este necesar n cazul n care asiguratul efectueaz transporturi zilnice, n aceeai localitate. Asigurtorul are dreptul oricnd pe parcursul derulrii asigurrii s verifice, prin reprezentanii si, modul de desfurare a activitii asiguratului, corectitudinea acestuia i s ia msuri n consecin, funcie de situaia constatat; totodat, are obligaia de a efectua periodic aceste verificri i de a face operaiunile de regularizare a primelor. Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau cu mputerniciii acestuia. Constatarea i evaluarea pagubelor se poate face i prin experi, cu acordul asigurtorului. Stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre asigurtor. Despgubirea se acord numai n cazul n care asiguratul este la zi cu achitarea primelor. Rspunderea asigurtorului este limitat la suma asigurat nscris n contractul de asigurare, n cazul asigurrii unui singur transport, respectiv la suma maxim asigurat pe transport n cazul contractului de tip abonament. n caz de daun total efectiv (care presupune pierderea fizic, neajungerea la destinaie sau distrugerea complet a tuturor bunurilor asigurate, astfel nct nu mai pot fi folosite conform destinaiei iniiale i, n consecin nu mai pot fi comercializate) asigurtorul achit drept despgubire contravaloarea pagubei, fr ns a depi suma asigurat nscris n contract. n caz de daun total constructiv (costurile de reparare, recondiionare a bunurilor i cheltuielile de expediere i transport la destinaie depesec valoarea rezidual a acestora dup recondiionare sau sau recuperare) asigurtorul achit despgubirea numai dac bunurile asigurate sunt rezonabil abandonate, pentru c: dauna total efectiv este inevitabil, sau costul recuperrii, recondiionrii i expedierii bunurilor respective la destinaia specificat n contractul de asigurare depete valoarea acestora la sosire.
43

n caz de daun parial asigurtorul achit drept despgubire numai: partea din suma asigurat ce reprezint valoarea bunurilor pierdute sau degradate, sau partea din suma asigurat ce rezult din aplicarea procentului de avarie stabilit prin compararea valorii bunurilor neavariate cu cea a bunurilor avariate. n toate cazurile, cuantumul despgubirii nu poate depi valoarea pagubei la data producerii daunei i nici suma asigurat nscris n contractul de asigurare. ntotdeauna din cuantumul despgubirii se scade valoarea franizei deductibile prevzute n contractul de asigurare. Dac n urma aciunii unui risc asigurat transportul ce face obiectul asigurrii se termin ntr-un punct, altul dect punctul de destinaie menionat n contractul de asigurare pentru care bunurile sunt asigurate, asigurtorul despgubete cheltuielile suplimentare efective fcute n mod rezonabil de asigurat pentru descrcarea, depozitarea i expedierea bunurilor la destinaia specificat n contractul de asigurare. Asigurtorul nu rspunde pentru acea parte din cheltuielile de transport, vam sau alte cheltuieli incluse n suma asigurat care au fost economisite ca urmare a ntmplrii daunei sau care nu au fost suportate de asigurat. n cazul asigurrilor de tip abonament, dup fiecare daun suma maxim asigurat pe transport, acoperit prin asigurare, se micoreaz cu ncepere de la data plii despgubirii, pentru perioada rmas pn la expirarea contractului de asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire; asigurarea continu pentru suma rmas, fr modificarea primei. Suma maxim asigurat pe transport se poate rentregi la cererea asiguratului, n schimbul plii unei prime suplimentare corespunztoare. Condiii speciale de asigurare a bunurilor pe timpul transportului rutier Condiiile speciale de asigurare a bunurilor pe timpul transportului sunt o completare a condiiilor generale de asigurare, prin care asiguratul, n schimbul achitrii unei prime adiionale, beneficiaz de o protecie suplimentar pentru anumite riscuri. Prevederile condiiilor generale de asigurare a bunurilor pe timpul transportului se aplic ntotdeauna, n msura n care nu contravin condiiilor speciale. Excluderile din condiiile generale, cap. III, art. 10-13, sunt valabile pentru toate condiiile speciale, n msura n care nu se menioneaz altfel n mod expres. I. Condiia riscuri de rzboi n baza acestei condiii asigurtorul, n schimbul achitrii primei adiionale solicitate, acoper pierderile, avariile i cheltuielile provocate de: rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea, sau orice act ostil al, n numele sau mpotriva unei puteri beligerante; capturare, sechestrare, arestare, detenie sau reinere de ctre o autoritate civil sau militar, tentativa de a le face i consecinele acestora;
44

mine, torpile, bombe sau alte arme de rzboi abandonate; Asigurarea este valabil numai pe timpul ct bunurile se afl n mijlocul de transport. II. Condiia riscuri de grev n baza acestei condiii asigurtorul, n schimbul achitrii primei adiionale solicitate, acoper pierderile, avariile i cheltuielile provocate de: greviti, muncitori n lock-out, persoane ce iau parte la tulburri de munc, revolte sau micri civile; greve, lock-out-uri, tulburri de munc, revolte sau micri civile; teroriti sau persoane acionnd din raiuni politice. Asigurarea nu acoper pierderea, avaria sau cheltuiala provenit din absena, lipsa sau ncetarea muncii de orice fel, rezultat din grev, lock-out, tulburri de munc, revolte sau micri civile. III. Condiia riscuri de furt, jaf i nelivrare Se poate include numai la asigurarea n condiia "B" sau "C" n baza acestei condiii asigurtorul, n schimbul achitrii primei adiionale solicitate, acoper pierderile, avariile la bunurile asigurate cauzate de furt, jaf i nelivrarea unui colet ntreg. IV. Condiia riscuri de depozitare Se poate include numai la asigurarea unui singur transport. n baza acestei condiii asigurtorul, n schimbul achitrii primei adiionale solicitate, acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate pe timpul depozitrii ulterioare transportului, cauzate de: a) incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu; b) ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun; c) uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren; d) greutatea stratului de ghea sau de zpad; e) avalane de zpad, cderi de corpuri pe cldiri sau alte construcii; f) furt prin efracie. 4.1.2. Asigurarea rspunderii transportatorului Obiectul asigurrii, domeniu de aplicare Transportatorul este persoana fizic sau juridic cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia, care efectueaz transporturi internaionale de mrfuri cu autovehicule nmatriculate n Romnia, aflate n proprietatea sa, nchiriate sau luate n locaie de gestiune, pe osele, n baza unor contracte de transport. Asigurarea este valabil numai pentru transportatorii care nu sunt ei nii proprietarii mrfurilor transportate i numai pentru mrfurile care pe tot parcursul cltoriei asigurate se gsesc n autovehicule rutiere (chiar dac pe parcursul
45

transportului au loc traversri cu linii Ro-Ro, ferry-boat sau combinat pe mare, cale ferat, aerian, fr descrcarea mrfii din autovehicul). Contractul de asigurare Societatea de asigurari emite contracte de asigurare n baza crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc asiguratul pgubit sau tere persoane care au dreptul la ncasarea despgubirii (beneficiarul, destinatarul mrfurilor), cu condiia ca prima de asigurare stabilit s fie pltiti i autovehiculul respectiv s fie menionat expres n contractul de asigurare. Contractul de asigurare se ncheie n baza declaraiei (cererii-chestionar) de asigurare completate de ctre asigurat, care mpreun cu toate celelalte declaraii fcute n scris de acesta, face parte integrant din contractul de asigurare. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare, respectiv a ratei nti de prim i emiterea contractului de asigurare i/sau certificatului de asigurare. Asigurarea este valabil exclusiv pentru autovehiculele i limitele stabilite n contract. Riscuri acoperite Rspunderea transportatorului acoperit prin asigurare este cea prevzut n cap. IV, art. 17 i 23 din "Convenia privind contractul pentru transportul internaional de mrfuri pe osele" (CMR), dup cum urmeaz: Extras din CMR: ART.17. 1. Transportatorul este rspunztor pentru pierderea total sau parial a mrfurilor sau pentru avarierea acestora, produse ntre momentul primirii mrfurilor pentru transport i cel al predrii acestora, precum i pentru depirea termenului de livrare. 2. Transportatorul este scutit de aceast rspundere dac pierderea mrfurilor, avarierea acestora sau depirea termenului de livrare a avut drept cauz o culp a persoanei care are dreptul s dispun de marf, un ordin al acesteia nerezultnd dintr-o culp a transportatorului, un viciu propriu al mrfii sau circumstane pe care transportatorul nu putea s le evite i ale cror consecine nu le putea preveni. 3. Transportatorul nu poate invoca, pentru a fi exonerat de rspundere, nici defeciunea vehiculului pe care-l folosete pentru efectuarea transportului, nici culpa persoanei de la care a nchiriat vehiculul sau prepuilor acesteia. 4. innd cont de art. 18 pct. 2 pn la 5, transportatorul este exonerat de rspundere dac pierderea sau avaria rezult din riscurile particulare inerente uneia sau mai multora dintre urmtoarele fapte: a) utilizarea de autovehicule descoperite, fr prelate, dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur; b) lipsa sau defeciunea ambalajului pentru mrfurile expuse prin felul lor la stricciuni sau avarieri, cnd aceste mrfuri nu sunt ambalate sau sunt ru ambalate;
46

c) manipularea, ncrcarea, stivuirea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar sau de ctre persoane care acioneaz n contul expeditorului sau destinatarului; d) natura unor mrfuri expuse, datorit cauzelor inerente nsi naturii lor, fie la pierdere total sau parial, fie la avarie n special prin spargere, rugin, deteriorare intern i spontan, uscare, curgere, pierdere normal sau prin aciunea insectelor sau a roztoarelor; e) insuficiena sau imperfeciunea marcajelor sau a numerelor coletelor; f) transportul de animale vii. 5. Dac n baza prezentului articol, transportatorul nu rspunde de unii factori care au cauzat dauna, rspunderea sa nu este angajat dect n msura n care factorii de care el rspunde, n baza prezentului articol, au contribuit la daun. ART.23. 1. Atunci cnd, n conformitate cu dispoziiile prezentei convenii, este pus n sarcina transportatorului o despgubire pentru pierderea total sau parial a mrfii, aceast despgubire este calculat dup valoarea mrfii la locul i n momentul primirii acesteia pentru transport. 2. Valoarea mrfii este determinat pe baza cursului ei la burs sau, n lipsa acesteia, pe baza preului curent al pieei, sau, n lipsa amndurora, pe baza valorii uzuale a mrfurilor de acelai fel i de aceeai calitate. 3. Totui, cuantumul despgubirii nu poate depi 25 franci per kilogram de greutate brut lips. Prin franc se nelege francul-aur, cu greutatea de 10/31 grame i coninut de finee 0,900. 4. n plus, se restituie taxa de transport, taxele vamale i alte cheltuieli ivite cu ocazia transportului mrfii, n totalitate n caz de pierdere total i proporional n caz de pierdere parial; alte daune-interese pentru piedere nu sunt datorate. 5. n cazul depirii termenului de livrare i dac cel n drept (persoana prevzut n contract) face dovada c din aceast ntrziere a rezultat un prejudiciu, transportatorul este obligat s plteasc despgubiri pentru acest prejudiciu care ns nu pot depi costul transportului. 6. O despgubire mai mare nu poate fi pretins de la transportator dect n cazul n care, n conformitate cu art. 24 i 26 a fost fcut o declaraie cu privire la valoarea mrfii sau o declaraie cu privire la valoarea suplimentar a mrfii.. ART.24. Expeditorul poate s declare n scrisoarea de trsur, contra plii unui supliment de pre convenit, o valoare a mrfii care depete limita menionat la pct. 3 al art. 23 i, n acest caz, valoarea declarat nlocuiete aceast limit. Excluderi Sunt excluse din asigurare i nu se acord despgubiri pentru: pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de rzboi, greve civile greve patronale, tulburri civile, aciuni dumnoase ale unor grupuri de persoane ruvoitoare sau persoane ce acioneaz n legtur cu organizaii politice i altele asemntoare;
47

cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor, n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru recondiionri sau restaurri nereuite; pagube n legtur cu contaminri radioactive; pagube indirecte, cum ar fi pierderi de interes, diferene de curs sau scderi de preuri ale mrfurilor, pierderi prin nefolosirea sau exploatarea lor;

Suma asigurat Limita maxim a rspunderii acoperite prin asigurare, pentru fiecare transport n parte, se stabilete la ncheierea contractului de asigurare de comun acord cu asiguratul. Pe parcursul derulrii contractului de asigurare aceast limit poate fi majorat, n schimbul plii unei prime suplimentare corespunztoare. n cazul producerii evenimentului asigurat, dac limita rspunderii prevzut n contract este inferioar valorii bunurilor transportate, despgubirea se reduce proporional cu raportul dintre suma prevzut n contract i valoarea bunurilor la data producerii evenimentului. Participarea asiguratului la pagub Franiza deductibil reprezint partea din valoarea pagubei care este suportat de ctre asigurat. Cuantumul acesteia se stabilete la ncheierea contractului de asigurare. n lipsa unor clauze speciale, pentru pagube produse bunurilor pe timpul transportului, franiza este de 10% din suma asigurat. n cazul n care contractul s-a ncheiat cu franiz deductibil, la apariia evenimentului asigurat, asiguratul trebuie s suporte o parte din pagub, adic valoarea franizei prevzut n contract. Prima de asigurare Cuantumul primelor de asigurare este stabilit n tariful de prime, n funcie de suma asigurat i de durata asigurrii. Prima de asigurare se achit anticipat i integral, n lei sau n valut. n cazul n care suma asigurat este stabilit n valut, prima de asigurare se stabilete n aceeai valut, ea putndu-se achita ori n valuta stabilit, ori n lei, la cursul de referin al B.N.R. din data plii. La cererea asiguratului, n cazul asigurrilor ncheiate pe un an, aceasta se poate achita i n rate subanuale, numrul, cuantumul i scadena acestora stabilindu-se la ncheierea contractului, conform tarifului de prime n vigoare. Constatarea i evaluarea pagubelor, plata despgubirilor Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre societatea de asigurari, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si. Stabilirea i plata despgubirilor se face pe baza documentaiei complete referitoare la cauzele i mprejurrile n care s-a produs evenimentul asigurat. Despgubirea nu poate depi limita maxim a rspunderii acoperit prin contractul de asigurare, nici cuantumul pagubei i nici valoarea bunurilor preluate n custodie de asigurat, stabilit conform art. 23 din convenia CMR.
48

Despgubirea include i pagubele produse de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat, precum i cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac acestea sunt necesare ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare. Cuantumul despgubirii reprezint: a) n caz de pagub total: valoarea bunurilor preluate n custodie, la data i locul ncrcrii, din care se scade dup caz, valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; Prin pagub total se nelege pierderea sau distrugerea n ntregime a bunurilor, sau astfel nct refacerea lor prin reparare, nlocuire, recondiionare, restaurare nu mai este posibil, sau costul acestora ar depi valoarea bunurilor preluate n custodie, stabilit conf. art. 23 din convenia CMR. b) n caz de pagub parial: costul reparaiei bunurilor distruse sau avariate ori costul de nlocuire, recondiionare, restaurare, din care se scade valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, sau valoarea pierderii de calitate (deprecierii) care diminueaz valoarea bunurilor respective; gradul de depreciere se stabilete n procente, comparativ cu starea lor la data i locul ncrcrii. Prin pagub parial se nelege: avarierea bunurilor astfel nct acestea se pot reface sau mai pot fi folosite prin repararea prilor componente distruse sau avariate ori prin nlocuirea, recondiionarea, restaurarea acestora, sau pierderea de calitate (deprecierea) a bunurilor rmase dup producerea evenimentului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Cei care obin sau ncearc prin orice mijloace s obin pe nedrept despgubiri de asigurare sau nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc potrivit legii penale, ori de cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. 4.1.3.Asigurarea autovehiculelor Constituie una dintre cele mai solicitate asigurri de bunuri cu caracter facultativ. Datorit complexitii sale asigurarea autovehiculelor se regsete n portofoliul societilor de asigurare n forme variate. Asigurarea de avarii auto (autocasco) Prin aceast form de asigurare posesorul autovehiculului este asigurat pentru avariile i distrugerile produse prin accidente sau datorate unor calamiti naturale, la propriul autovehicul, fiind deci o asigurare pentru sine. Pentru aceast form de asigurare este important de definit categoria de autovehicule. Prin acest termen se neleg nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehiculele asigurate, autovehiculul propulsat, suspendat pe roi, enile, tlpi de alunecare folosite pentru transportul mrfurilor sau persoanelor. n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autovehicule ine seama de tipurile de vehicule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora.
49

Clasele mai ntlnite sunt urmtoarele: a) auovehicule destinate transportului de persoane ( autoturisme, autostaioane, autobuze, motoccluri, etc) b) autovehicule destinate transportului de bunuri (autocamioane, autofurgoane, autobasculante, autotractoare, autocisterne, tractoare rutiere etc.) c) autovehicule speciale, pentru gospodria comunal autostropitori, automturtori, autogunoiere, autovidanjere etc); pentru stingerea incendiilor; autosanitare; autovehicule cu instalaii de radioficare; caravane cinematografice etc. d) tramvaie i alte mijloace de transport pe care, troleibuze; e) remorci auto tractate de un autovehicul asigurat. Asigurarea auto este cea mai frecvent ntlnit n asigurrile non-via. Ea se contracteaz cel mai uor dintre toate asigurrile facultative i este asigurarea cu cea mai mare rat a daunei. n practica societilor de asigurare, pentru stabilirea primei de asigurare se au n vedere mai muli factori i anume: a) statistici privind accidentele de circulaie, furturi, b) tipul autovehiculului i marca, c) valoarea autovehiculului, d) riscurile asigurate, e) capacitatea cilindric, f) performanele tehnice, g) uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb, h) costul reparaiilor, i) atracia pentru hoi, j) vrsta i experiena conductorului auto, k) vechimea mainii, l) istoricul daunelor solicitantului, m) starea drumurilor, sisteme de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult autovehiculul. Riscuri asigurate Riscurile pentru care se ofer protecie sunt diferite de la o societate la alta, deoarece fiecare i stabilete singur politica de subscriere. Exist totui anumite riscuri pe care le ntlnim la majoritatea societilor de asigurare, cum ar fi: avarii produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul autovehiculului asigurat, rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi( cdere n prpastie, cdere n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, etc.), incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare, ptare, carbonizare sau alte distrugeri,
50

trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv, ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul. La fel ca la alte tipuri de asigurri, sunt acoperite i avariile aprute ca urmare a unor msuri luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvare autovehiculului sau a construciei n care se afl acesta. n cazul riscurilor cu caracter natural( trsnet, furtun, uragan, etc.) se acord despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene, cum ar fi: prbuirea unui copac lovit de trsnet peste autovehiculul asigurat. n cazul n care n asigurare sunt incluse i pagube la prile componente precum aparatele de radio, casetofoane, TV., aparate de aer condiionat special construite pentru auto, acestea se despgubesc numai dac erau montate la autovehicul i dac avariile s-au produs odat cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurare. Pagubele produse anvelopelor ori camerelor autovehiculului ( inclusiv a celor de rezerv) sculelor, trusei medicale de prim ajutor se despgubesc numai dac acestea erau montate ori se aflau n autovehicul i dac avariile s-au produs dintrun risc asigurat. De obicei n cadrul asigurrii de auto se mai despgubesc i alte cheltuieli cum ar fi: cheltuieli cu transportul autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului i care poate executa reparaia( numai dac autovehiculul nu poate fi deplasat prin for proprie), pagubele produse autovehiculului asigurat avarii sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau a construciei n care se afl acesta, cheltuieli efectuate n vederea limitrii pagubelor produse din cauze cuprinse n asigurare.

Riscurile excluse: daunele autovehiculului asigurat, ale prilor i accesoriilor sale care rezult: a) din operaiuni de rzboi civil, militare sau paramilitare, greve, demonstraii, orice micri populare, aciuni teroriste, vandalism sau sabotaj, b) din competiii sportive sau antrenamente pentru competiiile sportive, c) din influena direct a exploziei atomice, a materialelor sau produselor radioactive sau din msurile luate cu scopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor care fac obiectul asigurrii practicate de poolul nuclear;
51

daune rezultnd din incendii sau explozie la autoturism transformat fr permisiunea autoritilor sau a constructorului, ca rezultat a unei asemenea transformri; pagube cauzate de incendiu, explozie n eventualitatea n care au fost nclcate grav reglementrile de prevenire a incendiilor; prile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb inute separat de autovehicul( garaj, cas, atelier); daune rezultate din nencrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; cheltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse n asigurare, precum i cele pentru reparaii nereuite; pagube indirecte cum ar fi : reducerea valorii autovehiculului dup reparaii sau cele produse prin ntreruperea utilizrii autovehiculului chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare, cheltuieli ocazionate de deplasare la locul evenimentului asigurat, costul ngrijirilor medicale de care beneficiaz conductorul auto n cazul evenimentului asigurat; pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricror altor bunuri existente n autovehicul. Asigurtorul este exonerat de rspundere i pentru pagubele cauzate de: ntrebuinarea, funcionare, uzarea pieselor i subansamblelor, defecte de fabricaie ale materialului sau de execuie a prilor componente sau pieselor, influena temperaturii asupra motorului autovehiculului( avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de aprindere sau rcire) i cele produse cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungeri sau supranclzirii din orice alte cauze dect cele cuprinse n asigurare, pagube indirecte ( reducerea valorii autovehiculului n timpul mersului, pagube produse de aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice precum i pagube produse prin aciunea acizilor sau a oricror substane chimice), pagube produse prilor componente de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau altor bunuri din autovehicul, cheltuieli efectuate pentru transformare sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avariei sau distrugeri n urma unor cauze necuprinse n asigurare i cheltuieli pentru reparaiile nereuite,

52

pagube produse autovehiculului de operaiuni militare n timp de rzboi, greve influena direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, aciunii curentului electric asupra instalaiei electrice, etc., arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu i cele provocate de fenomenele electrice produse n orice fel la instalaia electric, cu excepia celor cu flacr. Contractul de asigurare prevede i clauze referitoare la ntinderea teritorial a acoperirii, perioada de acoperire ( ase luni, un an), momentul intrrii n vigoare a asigurrii, franiza, reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus n situaiile n care n perioada anterioar ( de obicei n anul anterior de asigurare) nu s-au nregistrat pagube. Este o practic ncetenit n societile de asigurare din Romnia ca la rennoirea unui contract de asigurare de avarii auto s se acorde un bonus la prima de asigurare dac n anul anterior de asigurare, asiguratul nu a fcut cerere de despgubire. Bonusurile care se acord sunt ntre 10-45% dac asiguratul nu a nregistrat daune dup 1-5 ani sau mai muli, de asigurare. Suma asigurat are n vedere valoarea real a autovehiculului la data ncheierii contractului, aceast valoare se obine ca diferen ntre valoarea din nou a acesteia i uzura calculat n funcie de vechime. n societile de asigurare din Romnia valoarea din nou se calculeaz diferit n funcie de proveniena vehiculelor ( strine sau romneti).

Durata asigurrii Asigurarea se ncheie pentru o perioad de 1 an sau minimum 6 luni. Pentru autovehicule comercializate n sistem leasing asigurarea se poate ncheia pe durata contractului de leasing, pn la 4 ani. Limita geografic Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor este valabil pe teritoriul Romniei. La cererea asiguratului, n schimbul achitrii primei suplimentare, acoperirea poate fi extins n afara teritoriului Romniei, pentru toat durata poliei, sau perioade mai scurte, ns minim 7 zile. Asiguratii care au ncheiat un contract de asigurare de avarii, cu sau fr furt, cu valabilitate n Romnia i incheie Cartea Verde la aceeai societate de asigurri, beneficiaz de extinderea gratuit a asigurrii casco n strintate, pentru aceleai riscuri pentru care asigurarea este valabil n Romnia, pe durata Crii Verzi, n rile n care aceasta este valabil, cu condiia ca asigurarea casco sa fie valabil pe toata durata valabilitatii Crii Verzi. n caz de daun pe casco (din vina asiguratului) n strintate, asiguratul este obligat s fac dovada c are o Carte Verde eliberat de societatea de asigurri, valabil la data daunei. Toate drepturile i obligaiile prilor contractante sunt aceleai ca i n cazul altor tipuri de contracte de asigurare.
53

Printre obligaiile asiguratului se menioneaz ntreinerea autovehiculului asigurat i a eventualelor instalaii speciale ale acestora n bune condiii, n scopul prevenirii producerii evenimentului asigurat. Asigurtorul are dreptul de a verifica modul n care sunt ntreinute autovehiculele asigurate. De cele mai multe ori, dat fiind faptul c asiguraii solicit i alte acoperiri suplimentare care nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare, societatea de asigurare ofer i astfel de protecii, n schimbul unei prime adiionale. n aceast categorie poate intra de exemplu riscul de furt. Asigurarea auto pentru riscuri speciale Asigurarea pentru riscul de furt la auto reprezint o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autovehicul i de cele mai multe ori al unor pri componente i accesorii. Riscurile asigurate n baza acestei condiii sunt: nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre tere persoane, furtul autovehiculului sau al unor componente i accesorii din dotarea acestuia, prin efracie sau prin acte de violen, pagubele produse autovehiculelor ca urmare a furtului sau a tentativei de furt. Excluderile pentru aceast condiie sunt: dac organele poliiei nu confirm furtul sau tentativa de furt, ori dac la acestea nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt, dac, dup comiterea furtului sau a tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele de drept ( poliie sau alte organe de cercetare), dac la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele de drept (poliie), dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul auto l-a prsit, nu i s-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat, dac n momentul furtului sau al tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu excepia cazurilor n care furtul sau tentativa de furt s-au produs prin efracie n ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente, pentru furtul integral al autovehiculului nchiriat pe baza unei licene oficiale sau a crui nchiriere a fost menionat expres printre modurile de utilizare ale acestuia, n cazul n care furtul a avut loc n timpul perioadei de nchiriere,
54

pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres, prin acordul prilor. n caz de nendeplinire a obligaiilor asiguratului, societatea de asigurare are dreptul s refuze plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

Constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor Constatarea i evaluarea pagubelor se va face de ctre asigurtor, direct sau prin mputerniciii si, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia, inclusiv prin experi neutri dac este cazul. n cazul n care evenimentul asigurat se produce, asiguratul pentru a putea solicita ncasarea contravalorii despgubirii, este obligat s prezinte asigurtorului documente care s ateste producerea evenimentului, precum i a cauzelor i circumstanelor n care s-a produs. n acest scop, succesiunea faptelor pe care trebuie s le ndeplineasc asiguratul este urmtoarea: s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare mai apropiate de locul producerii evenimentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse, s ia, pe seama companiei de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei, s ia msuri pentru salvarea bunurilor asigurate, pentru pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare, s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele i evidenele necesare pentru verificarea existenei i valorii autovehiculului asigurat, precum i pentru constatarea i evaluarea pagubelor i pentru stabilirea drepturilor la despgubiri, s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia privind evenimentul asigurat, cuantumul despgubirii se determin pe baza acestei documentaii, n funcie de costul reparaiilor, al prilor componente sau de costul de nlocuire al acestora, incluzndu-se cheltuielile pentru materiale, demontare i montare corespunztoare reparaiilor i nlocuirilor, necesare ca urmare a pagubelor produse de cauze cuprinse n condiiile de asigurare. n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului Romniei, asiguratul este obligat: a) s anune telefonic/fax societatea de asigurri, pentru a primi indicaii cu privire la modul de rezolvare a cazului; b) s ia asupra sa documentele originale referitoare la cauzele i mprejurrile producerii riscului asigurat, emise de ctre organele n drept din ara respectiv. Constatarea pagubelor se face de ctre mputerniciii asigurtorului din ara n care s-a produs evenimentul asigurat, care vor fi indicai ulterior avizrii daunei.
55

n cazul n care asiguratul, din motive independente de voina sa, nu a putut contacta corespondentul societii de asigurri din ara n care s-a produs evenimentul asigurat, la rentoarcerea n ar se vor efectua constatrile i plata despgubirilor de ctre sucursala sau agenia la care asiguratul a fcut ntiinarea despre producerea daunei, numai n urmtoarele condiii: a) cauzele, mprejurrile i vina producerii evenimentului asigurat sunt dovedite prin acte emise de ctre organele n drept din ara respectiv, iar n cazul n care vinovat de producerea evenimentului asigurat este conductorul auto al unui autovehicul nmatriculat n strintate se cunoate numele societii asigurtoare, seria i numrul poliei de asigurare de rspundere civil a acestuia; b) dac autovehiculul nu a fost reparat i se pot constata prile avariate. Evaluarea i plata despgubirilor, se efectueaz de ctre asigurtor, n funcie de starea autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat, pe baza documentaiei complete privind cauzele i condiiile producerii evenimentului asigurat. La stabilirea cauzelor i mprejurrilor n care s-a produs evenimentul asigurat, se vor lua n considerare urmtoarele: a) pentru pagubele produse de incendiu, cauzele se stabilesc prin examinarea resturilor autovehiculului ars i pe baza actelor ntocmite de lucrtorii Inspectoratelor de Poliie i unitilor de pompieri, din care s reias cauzele i mprejurrile producerii incendiului; b) pentru pagubele produse de fenomene meteorologice, atunci cnd producerea acestora nu se poate determina cu certitudine, se va lua n considerare Comunicatul din mass-media al Institutului Naional de Meteorologie i Hidrologie; c) pentru pagube produse de cutremur, cnd producerea acestuia nu a putut fi stabilit cu certitudine, se va lua n considerare Comunicatul din mass-media al Institutului Central de Fizic-Centrul de Fizic a Pmntului i Seismologie; d) dac pagubele au fost produse ca urmare a unor riscuri asigurate, altele dect cele de la lit.a), b) i c) de mai sus, stabilirea cauzelor i a mprejurrilor producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei i stabilirea persoanei rspunztoare de producerea acesteia se vor face prin examinarea autovehiculului i a actelor ncheiate de autoritile competente; dac autoritile competente nu au ntocmit acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat, acestea pot fi dovedite prin orice mijloace legale de prob inclusiv cu expertize autorizate i/sau declaraii ale martorilor. Despgubirea nu va putea n nici un caz depi suma asigurat nscris n contractul de asigurare, (nici n cazul n care autovehiculul a fost supraevaluat), nici cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat (Legea nr. 136/1995 cu modificrile i completrile ulterioare, Cap. II, Sect. a-2-a, Art. 27). n caz de daun total, proprietarul autovehiculului - societate de leasing - este obligat s pun la dispoziia societii de asigurri toate documentele care dovedesc pierderea real suferit de utilizator, din care nu vor lipsi factura extern din care s rezulte valoarea autovehiculului i
56

fia contabil a utilizatorului. Conform legislaiei n vigoare, despgubirea achitat nu poate depi pierderea real. Cuantumul pagubei va fi egal cu costul reparaiilor prilor avariate sau cu costul de nlocuire al acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale i manopera aferente reparaiei i nlocuirii. n cazul n care costul reparaiei unei componente avariate depete valoarea de nou a acesteia, se va lua n considerare numai valoarea de nou a componentei respective. n caz de daun total asigurtorul pltete cel mult suma asigurat nscris n contractul de asigurare. Societatea de asigurri are dreptul s nu plteasc contravaloarea pagubelor n cazul n care cererea de depgubire este frauduloas, are la baz declaraii false sau dac asiguratul ori alt persoan acionnd n numele su a contribuit n mod deliberat ori prin neglijen grav la producerea daunei. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule pentru anul 2007 Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule (RCA) ncepnd cu data de 01.01.2007 se ncheie n baza Ordinului 113.133/2006, emis de CSA, pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr. 977/2006. In conformitate cu Ordinul 113.133/2006, la ncheierea asigurrii obligatorii RCA, pentru un autovehicul nmatriculat sau nregistrat n Romnia, asiguratorul este obligat s emit asiguratului polita RCA mpreun cu vigneta i Cartea Verde. Toate au aceeai serie i acelai numr. Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei ct i n statele membre ale Uniunii Europene inclusiv n urmtoarele state aparinnd Spaiului Economic European: Elveia, Islanda, Norvegia, Liechtenstein, precum i n Croaia i Andorra, semnatare ale Acordului Multilateral de Garanie (MGA). In limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii obligatorii RCA, asigurtorul garanteaz, n baza primei ncasate, despgubirea terelor persoane prejudiciate prin accidente de autovehicule, n conformitate cu legislaia n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul i cu cel mai mare nivel de despgubire dintre cel prevazut de legislaia respectiv i cel din Romnia, nscris pe verso-ul poliei RCA. Asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioad determinat: a) anual ori semestrial pentru autovehiculele nmatriculate sau nregistrate, dup caz; b) pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru autovehiculele care se nmatriculeaz sau nregistreaz provizoriu, dup caz; c) pe perioada nmatriculrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni.
57

Categoriile de autovehicule care beneficiaz de asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule pentru anul 2007. A. Autovehicule nmatriculate sau nregistrate definitiv in Romnia A.1. Parcuri auto A.2. Autovehicule nmatriculate permanent dar neasigurate sau a cror asigurare a expirat A.3. Autovehicule nmatriculate permanent cu continuitate in asigurare A.4. Autovehicule nregistrate cu numr alocat de ctre Consiliile Locale B. Asigurarea autovehiculelor care se nmatriculeaz sau nregistreaz provizoriu n Romnia (autorizaie provizorie de circulaie numere rosii) C. Asigurarea autovehiculelor nmatriculate temporar n Romnia C.1. Autovehicule care aparin cetenilor strini rezideni n Romnia, crora li se elibereaz numere de nmatriculare romneti C.2. Autovehicule nmatriculate n strintate a cror documente de asigurare expir pe timpul ederii n Romnia C.3. Autovehicule cu numere de proba D. Autovehicule aparinnd societilor de leasing Cartea Verde anexat poliei RCA se utilizeaz n situaiile n care se fac deplasri cu autovehiculul nscris n poli n toate statele membre ale Uniunii Europene i n rile care au aderat la Asociaia European a Liberului Schimb (Elveia, Islanda, Norvegia, Liechtenstein), Andora i Croaia ca ultime ri semnatare a Acordului Multilateral de Garantare, iar dup 01.01.2007 i Bulgaria. 4.1.4. Asigurarea pasagerilor Pentru ncheierea polielor de acest tip trebuie avute n vedere cteva aspecte cu privire la compania care solicit acest tip de asigurare, astfel: - Tipul transporturilor efectuate (intern, international, combinat); - Vechimea parcului auto (nr.nmatriculare, nr.locuri, an fabricatie, etc.), nr.curse/ zi; - Veniturile estimate de ncasat din vnzrile de bilete i/sau abonamente; - Limitele de rspundere pentru acoperirile solicitate/ persoan; - Istoria daunelor anterioare; Asigurarea valideaz pentru transporturile efectuate pe trasee urbane, interurbane, internaionale sau mixte. In baza acestei asigurri poate fi asigurat rspunderea fa de pasageri n cadrul activitii de taximetrie, nchirieri vehicule (rent-a-car), companii de turism, etc. 4.1.5. Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule Societile de asigurri asigur, n schimbul plii primelor de asigurare n cuantumul i la termenele stabilite, n baza contractului de asigurare i a condiiilor
58

de asigurare, persoanele din autovehicule pentru riscul de accident care poate avea ca urmare invaliditatea permanent total, parial sau decesul. Se consider riscuri asigurate numai accidentele produse n timp ce asiguraii se gsesc n autovehiculul nscris n contractul de asigurare sau n timpul urcrii sau coborrii din el. Asigurarea este valabil att pentru conductorul auto ct i pentru restul persoanelor care ocup locurile din autovehicul, fr a depi numrul de locuri prevzut n certificatul de nmatriculare al autovehiculului desemnat n contract; sunt asigurai (nu se numr) i copiii pn la 7 ani care sunt inui n brae, conform legislaiei n vigoare. Asigurarea se poate ncheia concomitent cu asigurarea casco sau independent de aceasta, de ctre persoanele fizice sau juridice proprietare de autovehicule nmatriculate n Romnia. Durata asigurrii este de 1 an, cu valabilitate 24 de ore din 24, pe timpul folosirii autovehiculului. Dac se ncheie odat cu asigurarea de avarii, durata va aceeai. Este obligatorie asigurarea tuturor locurilor din autovehicul. n caz de producere a unui eveniment asigurat, la ntocmirea dosarului de despgubire este obligatorie prezentarea procesului verbal eliberat de poliie (n care trebuie s fie menionat numrul i numele persoanelor care au suferit vtmri corporale n respectivul eveniment), pe lng celelalte acte menionate n condiiile generale. Asigurtorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri: autovehiculul asigurat, n momentul producerii accidentului, nu avea certficat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, ori inspecia tehnic periodic nu era valabil; autovehiculul asigurat, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicul, sau cu permisul de conducere retras, suspendat ori anulat; persoana care conducea autovehiculul asigurat se afla sub influena buturilor alcoolice; persoana care conducea autovehiculul s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei; accidentul s-a produs n timpul comiterii de ctre conductorul autovehiculului asigurat a unei infraciuni, svrite cu intenie, ori n timpul ct acesta ncerca s se sustrag de la urmrire. Sunt excluse din asigurare accidentele provocate de: a) rzboi, revoluie, tulburri civile indiferent dac asiguratul particip direct sau nu; b) acte de terorism, greve sau demonstraii de strad; c) energia nuclear, poluare i contaminri din orice cauz; d) antrenamente sau competiii sportive;
59

e) consum de alcool sau droguri; f) tulburri mintale, dereglri psihice, pierderea cunotinei, apoplexie, accese epileptice sau alte accese spastice; se menine acoperirea numai dac aceste manifestri apar ca urmare a unui accident asigurat; g) comiterea unor fapte care intr sub incidena legii; h) otrvirea sau intoxicaia intenionat, ncercarea de sinucidere; i) tratamente de vindecare sau intervenii chirurgicale. Suma asigurat se stabilete de comun acord cu contractantul asigurrii, n lei, la ncheierea contractului, n limitele prevederilor din tariful de prime. 4.2.Asigurarea n transportul feroviar i au sediul juridic n acordul COTIF i n regulamentul pentru folosirea reciproc a vagoanelor de marf n traficul internaional (RIV). Partea A se refer la regulile uniforme privind contractul de transport al cltorilor i bagajelor (CIF) iar partea B la regulile uniforme privind transportul mrfurilor (CIM) la care se adaug mai multe anexe pentru reglementerea unor transporturi specifice. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului feroviar se poate face pentru riscuri generale i specifice. Un caz particular l reprezint rspunderea colectiv a cilor ferate pentru transporturile internaionale. Vehiculele feroviare ce pot fi asigurate sunt practic toate vehiculele ce se mic pe cale ferat fie cu fora motoare proprie fie tractate/ mpinse (locomotive, vagoane, macarale, utilaje de reparaii, tramvaie etc.). Exist vehicule, altele dect cele standard, ce sunt dedicate diferitelor tipuri de mrfuri transportate (pentru cereale, substane chimice, tancuri, cisterne, etc.). Nu n ultimul rnd putem meniona vehiculele pentru cltori. Polia pentru asigurarea vehiculelor feroviare acoper daunele materiale pe care le-ar putea suferi acestea datorit unor cauze externe (accidentale), precum i eventualelor cheltuieli suplimentare care s-ar efectua pentru limitarea acestor daune. Acoperirile pentru aceste vehicule feroviare, diferite de celelalte polie de asigurare de pe pia, acoper att daunele produse din accidente feroviare ct i daunele produse n timpul exploatrii acestor vehicule (ncrcare/ descrcare, sacrificiul din avaria general, incendiului, etc.). Nu se pot acoperi daunele asupra acestor vehicule datorit ntreinerii necorespunztoare i/sau utilizrii neadecvate a acestora. Vehiculele feroviare pot fi asigurate la valoarea de nlocuire sau valoarea real. Cele mai frecvente daune ce pot aprea asupra vehiculelor feroviare sunt n special la transbordri pe nave (fery-boat); n situatia ncrcrii/ descrcrii; la viteze ridicate i/sau n cazul staionrii n depouri, astfel fiind obligatoriu i necesar descrierea caracteristicilor acestor vehicule, ca de exemplu - zone de operare, utilizarea, traficul la care particip, viteza deplasrii, descrierea depourilor i/ sau atelierelor de reparaii.
60

Polia de asigurare privind rspunderea transportatorului feroviar pentru mrfurile transportate cu vehicule feroviare, ca urmare a unui accident feroviar (RTF) Acest tip de asigurare se acord suplimentar asigurrii vehiculelor feroviare (VF). Acest tip de asigurare acoper consecinele financiare rezultate din daunele materiale pe care transportatorul feroviar, datorit unui accident, le poate produce mrfurilor transportate n trafic feroviar intern; cheltuielile efectuate n procesul civil contra preteniilor nejustificate; expertize, cheltuieli cu limitarea sau evitarea daunelor. Pentru a se putea ncheia o astfel de poli de asigurare sunt necesare urmtoarele informaii: descrierea vehiculelor feroviare care particip la transportul mrfurilor (tipul vehiculului, specializarea acestuia cu privire la marfa transportat, anul de fabricaie, nr. i serie); zona de operare a transportatorului feroviar (limitat la o zon industrial, teritoriul Romniei, circuit); tipul mrfurilor transportate (cu riscuri specifice, necesitatea unor vehicule feroviare speciale); clasa de acoperire pentru care se solicit asigurarea; limita rspunderii (limita maxim pentru fiecare vehicul feroviar precum i limita total de rspundere pe ntreaga perioad asigurat); clasa de acoperire (AVARII i suplimentar se poate opta pentru FURT i DISPARIIA mrfii transportate ca urmare a unui accident feroviar), istoria daunelor (pretenii onorate sau nu pe care terii le-au avut cu privire la daunele rezultate sau nu din rspunderea contractual a transportatorului feroviar). In stabilirea termenilor de asigurare pentru acest tip de rspundere civil sunt funcie de volumul mrfii estimate de transportat pentru o anumit perioad de timp (n general un an), i sunt stabilii n funcie de factorii descrii n paragraful de mai sus. Acest tip de asigurare se adreseaz n special societilor de producie, transportatorilor, prestatorilor de servicii de transport feroviar i n general tuturor deintorilor de vehicule feroviare ce execut transporturi de marf i care prin contract sunt obligate s-i asume o rspundere fa de marfa pe care o transport. 4.3 Aigurri n aviaie Asigurarea aeronavelor este complex. La ea particip asigurtorii riscurilor, de regul carteluri sau societi mari de asigurri i aviaia general, companii de aviaie, productorii aparatelor de zbor, aeroporturile, bazele aeriene.8 Asigurarea are urmtoarele seciuni: asigurarea pentru pierderea navei (casco), asigurarea de rspundere fa de pasageri i pentru bagajele sau mrfurile transportate, asigurarea de rspundere civil fa de teri.9 Specificul este dat de valoarea mare a sumelor i a daunelor n cazul producerii evenimentului asigurat. Asigurtorii n ramura aviaiei pentru casco i rspundere sunt organizai n Uniunea Internaional a asiguratorilor de Aviaie IUAI. Rspunderea civil a companiilor de aviaie aerian este reglementat prin
8 9

Rotariu I., Manual transporturi ediia IV, Sibiu, 2007, p. 212 Rotariu I., Manual transporturi ediia IV, Sibiu, 2007, p. 212 61

Convenia de la Varovia, Protocolul de la Haga care se aplic oricrui transport internaional de mrfuri, persoane sau bagaje. A fost complectat prin Convenia de la Guatemala, care majoreaz rspunderea dar nu se aplic propriilor angajai, prin Convenia de la Tokyo care se aplic tuturor infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau bunurilor aflate la bord i prin Convenia de la Roma care se aplic n cazurile daunelor provocate terilor din afara aeronavei. Dup evenimentele de la 11 septembrie companiile de asigurri au devenit mai restrictive i au impus condiii drastice de prevenire i control.10 Obiectul asigurrii l constituie aeronavele dar, n practic, se combin cu asigurarea de rspundere civila fa de terti, generat de exploatarea aeronavelor. Asigurarea aeronavelor Subiectele asigurrii. Asigurarea se ncheie ntre companiile deintoare de aeronave i societile de asigurri, pentru o perioad de timp sau pentru o cltorie determinate. Riscurile acoperite de asigurarea aeronavelor sunt: a) pierderea total, constructiv sau comercial a aeronavei b) dispariia aeronavei, care n legislaia din Romnia prevede scurgerea unei perioade de 90 de zile de la data ultimei stiri primite de la aeronav; c) avarierea aeronavei prin msurile de salvare; d) cheltuielile necesare pentru salvarea aeronavei, pentru transportarea acesteia de la locul avarierii la locul unde urmeaz s fie reparat aeronava, a cheltuielilor pentru limitarea pagubelor ori pentru prevenirea extinderii celor care s-au produs, precum i pentru stabilirea cauzelor, mprejurrilor i mrimii pagubelor; e) cheltuielile necesitate de aciuni judecatoresti, de arbitraj etc, pe care asiguratul le face, cu acordul societii de asigurri n legatur cu acceptarea preteniilor formulate de teri. Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat. Suma asigurat poate fi, dup caz: valoarea de inventar a aeronavei, valoarea stabilit n funcie de preul de vnzare al aeronavei, valoarea de nlocuire, valoarea financiar stabilit n funcie de suma ce trebuie pltit deintorului aeronavei, de ctre utilizator, n caz de dispariie a acesteia.

10

Rotariu I., Manual transporturi ediia IV, Sibiu, 2007, p. 212 62

Incheierea asigurrii poate avea loc fie pentru o perioada de timp, fie pentru o cltorie determinat. Asigurarea se ncheie pe baza cererii scrise a companiei aeriene, prin care comunic societii de asigurri informatiile necesare cu privire identificarea aeronavei tipul, numrul de nregistrare, numrul de locuri, pentru ransportul pasagerilor sau capacitatea de transport a mrfurilor, perioada pentru care se solicit asigurarea, locul de plecare, destinaia i punctele de escal n cazul asigurrii pentru o cltorie determinate i alte date. Contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul confirmrii de ctre societatea de asigurri, n scris, a acceptrii cererii de asigurare, i mbrac forma poliei de asigurare. In asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei rspunderea societii de asigurare ncepe i nceteaz la datele prevzute n contract, n cazul asigurrii pentru o perioada de timp cert. In cazul asigurrii ncheiate pentru o cltorie determinat, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul nceperii operaiilor de mbarcare sau incrcare, pe aeroportul de plecare i se sfrete n momentul terminrii operaiilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie, respectiv n momentul opririi motoarelor dac aeronava a efectuat un zbor fr pasageri sau ncrctura. Rspunderea asigurtorului nceteaza, de asemenea, odata cu denunarea sau rezilierea contractului de asigurare. Dac, n momentul expirrii rspunderii, aeronava se afl n zbor, ntr-un aeroport de refugiu sau escal, sufer o avarie, atunci rspunderea societii de asigurare nceteaz n momentul n care aeronava ajunge la aeroportul de destinaie. Prima de asigurare se calculeaz portivit tarifului de prime de asigurare n vigoare la data ncheierii contractului de asigurare. Primele se pltesc anticipat pentru ntreaga perioad de valabilitate a contractului de asigurare, n valuta n care s-a incheiat contractul , la cerere putnd fi ealonate n rate lunare sau trimestriale. In cazul neplii la scaden a primelor de asigurare, n termenul precizat prin contract, intervine suspendarea contractului de asigurare. Dreptul de repunere n vigoare opereaz din momentul achitarii ratelor scadente la primele de asigurare datorate. In cazul rezilierii ori denunrii contractului de asigurare, primele de asigurare pltite anticipat se restituie, la cererea asiguratului. O parte din primele de asigurare pltite anticipat se restituie asiguratului i n cazul asigurarii aeronavei pe o perioad mai mare de 6 luni, dac aeronava a staionat pentru reparaii sau n lips de activitate, mai mult de 14 zile neintrerupte, dac aeronava nu a suferit pagube pentru care se cuvin despgubiri. Obligaiile asiguratului sunt cele pe care le impun conditiile de asigurare a bunurilor adaptate la specificul exploatrii aeronavelor, i anume:
63

crearea strii de navigabilitate aerian a aeronavei, la nceputul fiecrei cltorii; inerea n perfecta stare, i la zi, a documentelor oficiale de la bordul aeronavei; realizarea instructajului necesar pentru personalul navigant n vederea respectrii dispoziiilor autoritilor competente privind realizarea zborurilor aeriene n condiii de siguran maxim; comunicarea ctre asigurtor a modificrii unora din condiiile stipulate n contractul de asigurare, cum ar fi: vnzarea aeronavei, nchirierea aeronavei unui alt utilizator, reconstrucia navei cu modificarea capacitii, devierea de la ruta prevzut n contractul de asigurare; ntiinarea, n scris, a societii de asigurri, n legtur cu producerea evenimentului asigurat, a imprejurarilor n care s-a produs, a pagubelor estimative, n termen de 48 de ore de la data producerii evenimentului luarea unor msuri pentru salvarea i conservarea aeronavei avariate, micorarea pagubei i prevenirea extinderii acesteia; facilitarea inspectarii aeronavei i constatrii pagubei de ctre asigurtor sau imputernicitul acestuia; luarea msurilor de recuperare a pagubelor pricinuite aeronavei de la vinovai i de conservare a dreptului de aciune n regres, pentru societatea de asigurri, mpotriva celor vinovai.

Constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor se efecetueaz de societatea de asigurari, direct, mpreun cu compania de aviaie sau prin mputernicii, fcndu-se apel, dup caz, i la experi independeni. Constatarea pagubelor se realizeaz n cadrul regimului general al asigurrii bunurilor, dar innd seama de specificul riscurilor. Stabilirea despgubirii i plata acesteia revine societii de asigurri. Despagubirea nu poate depi paguba i nici suma la care s-a fcut asigurarea aeronavei. Din valoarea despgubirii se deduce valoarea franizei. Societile de asigurare, n principiu, nu agreeaz i nu acord despgubiri pentru anumite riscuri care, dei genereaz pierderea sau avarierea aeronavei, sunt cauzate de: - detonarea n scopuri ostile a unor arme de rzboi; - rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, insurecie, rebeliune, greve, revolte, aciuni ale inamicului, tulburri civile, confiscare, naionalizare, rechiziii, piraterie, deturnare, etc.; - folosirea aeronavei n alte scopuri dect cele indicate n contractul de asigurare; - pilotarea aeronavei de ctre persoane care nu posed brevet de pilot sau deservirea acesteia de ctre un personal nespecializat corespunztor; - gararea sau prsirea aeronavei n afara spaiilor prevzute i neasigurarea securitii acesteia; - folosirea terenurilor de aterizare neautorizate, n afara cazurilor de for major;
64

- zboruri de prob dup construcie i reconstrucie; - transporturi de pasageri i mrfuri peste capacitatea admisa de parametri aeronavei. Societile de asigurri nu acord despgubiri nici pentru riscurile de uzur normal, deteriorare treptat i defectele ascunse ale aeronavei sau prilor componente, ncetare a funcionrii unor componente mecanice sau electrice, pagube produse cu intenie sau din culpa grava a persoanelor din conducerea societii asigurate, pagube indirecte cum sunt: pierderile de venit, despgubiri datorate de asigurai terilor pentru ntarzierea transporturilor, cheltuieli salariale pentru personalul navigant n perioada staionrii aeronavei pentru reparaii sau din alte cauze. Asigurarea de rspundere Imbrac dou forme: a) asigurarea de rspundere fa de pasageri, bagajele acestora, precum i mrfurile transportate; b) asigurarea de rspundere civila fa de teri. Aceast asigurare nu presupune ncheierea unor contracte de asigurare distincte fa de cel de baza privind asigurarea aeronavelor i nici plata unor prime de asigurare distincte. Riscurile agreate in cadrul acestei asigurri, la producerea crora societatea de asigurri acorda despgubiri companiilor de aviaie, pe seama crora acestea pltesc, la rndul lor, sume cu titlul de despgubiri civile terilor i cheltuieli de judecat sunt, n principiu, urmtoarele: - vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentarii acestora la bordul aeronavei ori la mbarcare sau debarcare; - pierderea, distrugerea sau avarierea bagajelor nregistrate sau nenregistrate, aflate n aeronava sau asupra pasagerilor; - pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate cu aeronave; - vtmarea corporal i decesul persoanelor ori avarierea i distrugerea unor bunuri din afara aeronavei. - acoperirea cheltuielilor necesare pentru procurarea obiectelor de strict necessitate n cazul sosirii cu ntrziere a bagajelor; - acoperirea cheltuielilor necesare dar economic justificate pentru salvarea pasagerilor, a bagajelor i mrfurilor transportate, precum i a persoanelor i a bunurilor din afara aeronavei, afectate de evenimente legate de aeronava sau pentru micorarea pagubelor i prevenirea extinderii acestora; - cheltuielile de judecat, arbitraj, etc, fcute de asigurat, n vederea reducerii preteniilor la despgubire formulate de teri vtmai sau prejudiciai. Riscurile excluse de la asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei sunt i rmn excluse i n cazul asigurrii de rspundere fa de pasageri i fa de teri.
65

Sumele asigurate sunt propuse de asigurai i agreate de societatea de asigurri ori sunt impuse prin convenii internaionale la care ara noastr a aderat. Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin convenii, protocoale i acorduri, dintre care menionm11: - Convenia de la Varovia (1929), care completat cu Protocolul de la Haga (1955) se aplic transporturilor aeriene de personae, bagaje i mrfuri efectuate pe principii comerciale, deci cu excluderea persoanlului navigant; - Convenia de la Tokio (1963) privete infranciunile penale i alte acte care pot afecta securitatea aeronavei, a persoanelor i a bunurilor aflate la bordul aeronavei, precum i disciplina ce se impune la bord; - Convenia de la Roma (1953) privete cazurile de daune provocate terilor din afara aeronavei. Datorit dezvoltrii ramurei asigurrilor de aviaie a luat fiin n anul 1946 Uniunea Internaional a Asigurrilor de Aviaie I.U.A.I, cu sediul la Londra, la care ADAS a aderat n anul 1968. Dezvoltarea i modernizarea aviaiei civile a dus la creterea numrului catastrofelor aeriene 396 n perioada 1970-1985, care au produs 21.316 victime i daune de 4.997 mil. Dolari.12 Asigurarea de rspundere este complementar asigurrii aeronavelor, neimputnd plata unor prime de asigurare distincte. Se amnifest i fa de teri, din afara aeronavei, pentru cayurile de accidente provocare lor sau bunurilor acestora prin avarierea sau pilotarea navei. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n cadrul asigurrii de rspundere, generat de evenimente de aviaie , se realiyeay dup normele generale privind asigurrile de bunuri i de personae, dar innd seama de specificul riscurilor. 4.3. Asigurarea in transportul maritim si fluvial Asigurarea maritim constituie o ramur a asigurrilor n cadrul creia societile de asigurri i asum protecia navelor maritime i fluviale, a altor ambarcaiuni si instalaii utilizate n porturi, precum i a ncrcturii acestora mpotriva unui complex de riscuri. Asigurarea maritim este cea mai veche asigurare de bunuri. Naiunile maritime, fenician, greac i mai tarziu cea roman, se foloseau de o form incipient de aigurare i anume mprumutul maritim13, contractat de armator i garantat cu nava sa, a crui rambursare intervenea doar n cazul n care marfa ajungea la destinatie.
11

Vcrel, I., Bercea, FL., Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer i Expert, Bucureti, 1993, p.174 Vcrel, I., Bercea, FL., Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer i Expert, Bucureti 1993, . p. 175
12 13

Popescu C., Macovei I., Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 10 66

In jurul anului 900 i.e.n. se practica un sistem de asigurare n care, n caz de avarie comun, repararea prejudiciului impunea contribuia comun a tuturor persoanelor care aveau interes comun n transportul maritim. In epoca modern asigurarea maritim a inregistrat o mare dezvoltare n oraele comerciale din nordul i centrul Italiei, ntre care Florena i Genova. Pe masura dezvoltarii comerului maritim s-au constituit companii de navigaie interesate mai ales de asigurarea navelor. Interesul n asigurarea ncrcturii se manifest mai ales din partea proprietarilor de mrfuri. Au aprut astfel dou forme distincte de asigurare maritim: asigurarea navelor (casco) i asigurarea ncrcturii, a bunurilor care fac obiectul transportului maritim(cargo). Principiile asigurrilor maritime sunt n esen similare celorlalte ramuri de asigurri, dar adaptate la specificul obiectului asigurrilor maritime i anume14: 1. interesul asigurabil are caracter primordial, se refer la conservarea bunurilor care fac obiectul voiajului maritim ( nava, ncrctura i obinerea navlului) i se manifest de ctre proprietarul navei, deintorul de bunuri tranportate, deintorul unei ipoteci pe o nav, armatorul sau navlositorul; 2. despgubirea reflect motivaia interesului asigurrii, finalitatea asigurrii n ipoteza producerii cazului asigurat; 3. principiul bunei credine. La perfectarea contractului de asigurare maritim verificarea realitii datelor din declaraia de asigurare este uneori dificil, att n legtur cu nava, ct i n legtur cu ncrctura, cu condiiile voiajului maritim. Avaria n asigurrile maritime Att nava ct i ncrctura pot suferi, n timpul transportului, anumite pierderi sau vtmri cunoscute sub denumirea generic de avarie. In funcie de natura obiectului asigurat, de intensitatea actiunii riscurilor i de interesele pe care le afecteaz, avariile pot fi: totale, pariale sau particulare i comune. Avaria total nseamn pierderea total, complet a bunului asigurat sau deteriorarea integritii fizico-chimice a bunului respectiv pn n msura n care se exclude din categoria bunurilor din care a fcut parte. Avaria total poate fi real i constructiv. Avaria total real nseamn dispariia navei, distrugerea ei complet, avarierea n asa msur nct nu mai poate fi reparat ori confiscat de inamic, n cay de rzboi. n cayul mrfurilor transportate, avaria total real nseamn distrugerea fizic total a mrfurilor sau bunurilor, pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor ori confiscarea acestora de ctre inamic. Avaria total constructiv se manifest atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau in cazul n care costul salvrii ar depi valoarea asigurat, deci bunul asigurat ar fi abandonat n favoarea societii de asigurare.
14

Tudor M., Asigurrile maritime, n Tribuna economica nr. 47, 1995, p. 49 67

Avaria parial sau particular se caracterizeaz prin faptul c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu), a unei greeli de navigare (abordaj, coliziune, etc.) sau a viciilor proprii bunurilor respective. Pagubele rezultate din avaria particular privesc interesul uneia din prile participante la expediia maritim. Avaria particular are un caracter accidental i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun reprezint cheltuiala extraordinar sau sacrificiul realizat n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenin interesele tuturor celor care particip la expediia maritim. Pentru ca o pagub s fie acceptat ca avarie comun trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: a) s fie intenionat i raional, b) aciunea s aib ca scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului; acest sacrificiu s fie neaprat necesar, c) sacrificiul s fie real (s nu fie aruncate peste bord obiecte considerate fr valoare), d) aciunea s aib loc n condiii excepionale i nu n condiii normale de navigabilitate, e) sacrificarea voluntar a unei pri din averea aflat n pericol, cheltuieli de salvare, ca i toate cheltuielile ce intr n avaria comun, se suport att din bunurile salvate, ct i de cele sacrificate n mod proporional cu valoare lor net, la data i la locul unde expediia maritim s-a ncheiat. n luarea msurilor ce determin avaria comun trebuie s se fac dovada c acestea sunt n interesul navei, ncrcturii sau navlului. Dac s-au efectuat cheltuieli de avarie comun nainte ca marfa s fie ncrcat pe nav, acestea vor fi decontate ca avarie particular , deoarece ele nu au fost efectuate n interesul comun al participanilor la expediia maritim, ci numai n interesul navei. Stabilirea caracterului avariei este foarte important deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariilor particulare, paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au fcut cheltuielile de salvare. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav ncrctur i navlu. Cheltuielile extraordinare pe care le-ar ocaziona armatorul n legtur cu avaria comun pot fi asigurate. Printre aceste cheltuieli se numr: a) cheltuieli portuare efectuate n portul de refugiu b) reparaiile la nav efectuate n portul de refugiu c) salariile i retribuia aferent orelor suplimentare cuvenite echipajului navei d) ntreinerea echipajului i combustibilul consumat e) remorcarea pn la al doilea port de refugiu sau pn la destinaie f) nchirierea pompelor pentru voiaj g) cheltuieli de dispa
68

h) costul asigurrii Nu pot fi asigurate cu titlu de cheltuieli ce intr n avaria comun: preteniile pentru sacrificii i daune la cargo i navlul aferent orice alt cheltuial suportat la destinaie ntreinerea echipajului i combustibilul consumat care nu a fost nlocuit n timpul voiajului comisioane i dobnzi Evaluarea sacrificiilor ( ca pagube i cheltuieli ) admise n avaria comuna i repartiyarea ntre suportatori se efectueaz de specialiti, aa numiii dispaori. Rezultatele acestei aciuni se cinsemneaz n documentul de lichidare a avariei comune, care poarta denumirea de Dispa. Asigurarea navelor maritime i fluviale (casco) Obiectul asigurrii. In practic asigurarea navelor maritime i fluviale este denumit asigurare casco i cuprinde navele comerciale, navele de pescuit i alte ambarcaiuni, instalaii i utilaje plutitoare asimilate navelor, alupele, lepurile, etc. Asigurarea casco se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: a) pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la avaria comun, rspunderea pentru coliziunea navei asigurate cu alte nave, obiecte plutitoare i alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea, b) pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni - ofer o acoperire mai limitat dect clauza anterioar, nefiind acoperite pierderile i avariile la nav; c) pierdere total - acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli ce decurg din acestea; d) pierdere total i avarii - acoper pierderea total, pierderile i avariile la nav, precum i contribuia la avaria comun; e) pierdere total i avarie comun acoper pierdere total a navei,precum i contribuia la avaria comun i cheltuielile de salvare; f) asigurarea navelor aflate n construcie in antierele navale. Riscuri acoperite. In baza condiiilor de mai sus asigurtorul acord despgubiri pentru: A) Riscuri care produc pagube navelor: - pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor sau altor ci navigabile; - incendiu, explozie; - furt comis de ctre persoane din afara navei; - aruncare peste bord i luare de valuri; - piraterie;
69

- coliziune cu nav, avion sau alte obiecte care cad din acestea, mijloc de transport, echipamente sau instalaii de doc sau portuare; - coliziune cu cheu, doc uscat sau de alt fel, cal de construcie, cal de lansare, suport de carenaj, ponton, mol, dig, platform, geamandur, cablu telegrafic sau orice alt obiect fix sau plutitor, inclusic ghea plutitoare; - cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; - accidente la ncrcarea, descrcarea sau micarea ncrcturii ori a combustibilului; - spargerea cldrilor sau a instalaiilor i orice avarie provocat de un defect la maini sau la corpul navei; - msuri de salvare a navei, - msuri luate de autoriti pentru prevenirea i micorarea pericolului de poluare sau al ameninrii cu poluarea rezultnd direct din avaria la nav; - eroare de navigaie; - neglijena comandantului, a ofierilor, a echipajului sau a piloilor; - neglijena reparatorilor sau a navlositorilor, cu condiia s nu fie asiguratul; - barateria comandantului, a ofierilor sau a echipajului cu condiia ca paguba s nu fie rezultatul lipsei de diligen a asiguratului, a armatorului sau a administratorului navei; B) Cheltuielile necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei produse, stabilirea mprejurrilor, cauzelor, efectelor, realitii daunei i ntinderea acesteia, C) Retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu experii, avocaii de judecat sau de arbitraj i altele asemntoare pentru stabilirea acesteia; D) Cheltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun, inclusiv cele cu experii, avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuiei la avaria comun, inclusiv cele cu experii, avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuiei; E) Sumele care cad n sarcina asiguratului cnd, ca urmare a coliziunii navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare, alte obiecte fixe sau plutitoare, acesta este rspunztor pentru: - pierdere sau avariere la alt nav sau bun de pe aceasta, instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor; - ntrzierea sau pierderea de folosin aaltei nave sau bun de pe acesta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor; - avarie comun, remorcaj sau salvare n baza unui contract, a altei nave sau bun de pe aceasta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor. In cazul asigurrii ncheiate n condiia pierdere total asigurtorul nu despgubete cheltuielile de la literele D i E. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a) uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale mainilor sau ale celorlalte pri componente ale navei, precum i defectarea sau ncetarea funcionrii prilor electrice sau mecanice aleacesteia;
70

b) pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia c) scoaterea i ndeprtarea epavei; d) pierderi i avarii la ncrctura transportat n baza unui contract sa la bunuri personale, cu excepia celor de pe alt nav, cu care nava asigurat intr n coliziune; e) salariile, retribuiile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun; f) pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri; g) pagube indirecte ca: pierderea venitului, despgubiri datorate pentru ntrzierea transportului, chiar dac sunt ca urmare a unui risc cuprins n asigurare; h) pierderi i avarii la inventarul mijloacelor fixe i al mijloacelor circulante materiale aflate la bordul navei, inclusiv buncrul, librifiani i plasele de pescuit; i) pierdei i avarii la ncrctura aflat la bordul navei, proprietatea asiguratului, inclusiv producia de pete; j) pagube produse navei de riscurile de rzboi; k) nencasarea navlului, a contribuiei la avaria comun i a altor sume n legtur cu exploatarea navei. Suma asigurat nu este i nu trebuie s fie arbitrar ntruct ea constituie limita rspunderii societii de asigurare. Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii.La suma asigurat a navei se poate aduga pn la 25% din valoarea navei pentru: a) cazul de pierdere total; b) acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta din aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei, stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuia la avaria comun. In baza acestei asigurri suplimentare i innd cont c asigurarea se ncheie pe principiul proporionalitii, dac n momentul producerii daunei valoarea navei depete suma asigurat, nu se va aplica proporia le stabilirea contribuiei la avaria comun i la cheltuielile de salvare, n limita sumei asigurate; de asemenea, se va plti valoarea majorat a navei, n limita asigurrii suplimentare, n caz de pierdere total. Durata asigurrii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie sau pentru cltoriile pe care nava urmeaz s le efectueze ntr-o anumit perioad de timp. Rspunderea asigurtorului. Rspunderea asigurtorului pentru orice daun la nav se limiteaz la suma asigurat. In caz de pierdere total se pltete suma asigurat i suma asigurat suplimentar. Este considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd
71

costul repunerii sale n folosin depete din suma asigurat. Nava se consider disprut, n situaia n care timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s-a mai reuit a se obine o informaie cu privire la existena ei. In caz de avarie, asigurtorul pltete cuantumul pagubei, fr scderea uzurii. Cuantumul despgubirii este egal cu costul reparaiilor prilor sau al pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor piese recuperate. Avariile provocate de uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale mainilor sau ale celorlalte componente ale navei ori de defectarea sau ncetarea funcionrii prii electrice sau mecanice se despgubesc, cu excepia valorii de nlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor pri componente, defecte sau uzate, care au provocat avaria. Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru pagubele produse de nava asigurat altor nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare, rspunderea asigurtorului se limiteaz la din suma asigurat pe eveniment. Asigurarea bunurilor n transportul mrfurilor ( cargo) Aceast asigurare privete mrfurile care fac obiectul comertului exterior i care se afl n traficul international, cu mijloace de transport maritime., fiind n corelaie cu condiiile de livrare stabilite prin contractele comerciale cu parteneri strini. Subiectele asigurrii sunt, pe de o parte, societile de asigurare, n calitate de asigurtori. Pe de alt parte intervin uniti economice, societi comerciale, regii autonome, personae fizice, n calitate de asigurai. Obiectul asigurrii l formeaz bunurile supuse riscurilor ce pot apare n timpul transportului, inclusive cheltuielile n legtur cu transportul acestora i profitul prezumat. Riscul n asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritime are o natur complex. Acestea pot fi: a) riscurile de baz, de avarie total, care provoac pierderea i avaria bunurilor i care se cuprind n toate asigurrile ncheiate: riscuri elementare(incendiu, trznet, explozie, alte dezastre elementare); riscuri privind mijloacele de transport, care se rsfrng i asupra ncrcturii (euare, scufundare, rsturnare, deraiere, coliziune, mpotmolirea navei, ciocnirea cu alte mijloace de transport, alte accidente) i riscul de dispariie a navei, a oricrui mijloc de transport folosit de transportul ncrcturii;
72

riscuri legate de cile de comunicaie (prbuirea podurilor sau altor construcii). b) riscuri de avarie particular, care se cuprind sau nu n asigurare, n funcie de solicitarea unitii (avariere prin apa de mare, accidente de ncrcare, stivuire, descrcare a ncrcturii sau n timpul alimentrii navei cu carburant, etc.) c) riscuri de avarie comun d) alte riscuri (furt, jaf i nelivrare, oxidare, spargere, ndoire, scurgere la lichide, risipire, mprtiere, ruperea ambalajului la saci, stricciuni prin umezire, aburire, ncingere i autoaprindere, contaminare cu alte ncrcturi, aruncarea n ap i luarea de valuri a bunurilor transportate pe punte, alterarea, etc. In anul 1982 Institutul Asigurtorilor din Londra a elaborat condiii de asigurare care au fost adoptate i se aplic i n alte ri, inclusive n ara noastr, respectv condiiile A, B i C. Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. In baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu excepia unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri excluse: 1. pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului; pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normala a bunului asigurat;ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat; ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat; insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei); utilizarea oricarei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt for sau obiect radioactiv; contaminarea radioactiv; starea de nenavigabilitate a navei (daca asiguraii au cunostin). Pentru aceasta categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar. 2. riscurile de rzboi sau conflicte militare; 3. riscurile de grev sau conflicte sociale. Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar. Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de: incendii sau explozii; euarea, rsturnarea sau scufundarea navei; coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul decat apa; descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
73

cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; sacrificiul n avaria comercial; aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord; intrarea apei n nav; dauna totala a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul incrcrii sau descrcrii de pe nav. Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper riscurile cauzate de: incendiu sau explozie; euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect decat apa; descrcarea navei ntr-un port de refugiu; sacrificiul n avaria comercial; aruncarea peste bord. Existena unor condiii variate de asigurare a mrfurilor rspunde n mai mare msur necesitilor practice ale comerului internaional, ntruct nu toate mrfurile necesit acoperirea prin asigurare mpotriva tuturor riscurilor care prezint pericole reale pentru expediia maritim. Deci condiia de asigurare se stabilete n funcie de specificul mrfurilor precum i n funcie de particularitile expediiei. Suma asigurat constituie valoarea indicat n contractul de asigurare i se stabilete astfel nct cuprinde: a) valoarea bunurilor conform facturii de livrare, iar n lipsa acesteia se are n vedere valoarea de pia a bunurilor, la locul expediiei, n momentul ncheierii asigurrii; b) costul transportului, costul asigurrii, precum i alte costuri cu privire la transportul bunurilor necuprinse n factur; c) cheltuieli i taxe vamale; d) o supratax, calculat la valoarea mrfurilor, pentru acoperirea unor cheltuieli neprevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare depinde de specificul mrfurilor de varietatea riscurilor i frecvena aciunii lor, precum i de daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera. La stabilirea primei de asigurare societatea de asigurri se bazeaz pe analiza unor factori variai ntre care: sfera de cuprindere a asigurrii, valoarea asigurabil i suma asigurat, natura mrfurilor i ambalarea lor, specificul expediiei, statistica daunelor anterioare, conjuncture pieei internaionale, etc. Cotele tarifare sunt exprimate n procente care se aplic la suma sigurat, iar n funcie de anumite clause specilae se aplic majorri sau reduceri. ncheierea contractului de asigurare maritim implic o procedur specific. Pentru perfectarea contractului de asigurare maritim, asiguratul i exprim
74

interesul patrimonial, n scris, prin declaraia de asigurare remis societii de asigurare. Confirmarea ncheierii asigurrii se face de asigurtor, prin trimiterea decontului de prime sau eliberarea poliei de asigurare. Acceptul de ctre asigurat a condiiilor impuse prin polia de asigurare este tacit dac n termen de dou zile de la primirea acesteia nu face obieciuni. Durata asigurrii transportului maritim de bunuri de regul nu are o limit de timp, ci opereaz conform unor clause internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Totui exist i ipoteza perfectrii asigurrii pe o perioad de timp limitat, care poate fi de un an, iar la cerere poate fi mai scurt, dar de cel puin o lun. Rspunderea societii de asigurare ncepe n momentul n care bunurile care fac obiectul transportului maritime prsesc depozitul de expediie pentru a intra n parcursul de transport ctre portul de destinaie. Continu pe tot parcursul transportului. In momentul n care marfa a fost predat n depoyitul primitorului, sau n alt deposit indicat la locul de destinaie, ori au trecut 60 de zile de la descrarea mrfii n portul final de descrcare, rspunderea asigurtorului nceteaz. Constatarea, evaluarea daunelor i stabilirea despgubirilor se realizeaz n mod specific. In asigurrile maritime, la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat s ia toate msurile ce se impugn pentru limitarea i micorarea pagubei. Asiguratul este obligat s ntiineze societatea de aigurri sau comisarul de avarii cu privire la mprejurrile n care s-a produs evenimentul asigurat i la pagubele care s-au nregistrat, precum i cu privire la preteniile la despgubiri pentru pagube cauzate terilor. Mrimea daunelor se stabilete de ctre societatea de asigurri sau de ctre comisarii de avarii, documentar i faptic, n funcie de valoarea bunurilor distruse integral, cheltuielile impuse de recondiionarea bunurilor avariate parial, cheltuielile effectuate pantru salvarea crcturii i pstrarea bunurilor rmase, n msura n care sunt economic justifiate. Din valoarea daunei se scade valoarea recuperrior din bunurile avariate, care mai pot f valorificate i valoarea franizei stabilit prin condiiile de asigurare. Asigurarea de protecie i indemnizare Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor i are drept scop angajarea rspunderii armatorilor care trebuie s desduneze terii pgubii sau vtmai ori s suporte eventuale amenzi, penaliti, taxe, etc., dup caz. Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o asigurare reciproc de rspundere a armatorilor care se realizeaz prin intermediul
75

Cluburilor de protecie i indemnizare, prin care asiguraii (armatorii) constituie un fond comun din cotizaiile pe care le pltesc n calitate de membrii ai unei asociaii de asigurare mutual, numit pe scurt Club P&I, fond din care se acoper daunele suferite de membrii asociaiei respective. Membrii clubului formeaz un colectiv de armatori independeni sau de societi comerciale care au aceleai interese. Un club P&I acoper, n general riscuri pe care societile de asigurri nu le accept, i anume: lipsuri i avarii constatate la descrcarea mrfurilor de pe nav, contribuia mrfii la avaria comun, cnd aceasta nu s-a putut ncasa de la proprietarii mrfurilor, din cauz c nava nu era n stare de navigabilitate; amenzi aplicate navei pentru infraciuni la legile vamale sau la cele ale imigraiei; daunele cauzate altei nave sau danelor, cheiurilor, geamadurilor i altor obiecte portuare fixes au plutitoare; cheltuieli pe care armatorul este obligat s le efectueze pentru ridicarea epavei;accidente de munc, spitalizare, decese i funeralii ale personalului navei sau ale muncitorilor folosii de nav; cheltuieli de carantin; franizele avariilor particulare rmase n sarcina armatorului, contaminarea mrfurilor, etc. Riscurile legate de rspunderea armatoruluri fac parte din Protecie, iar cele reyultnd din exploatarea navei fac parte din Indemnizare, Despgubire(P&I)15

CAPITOLUL V INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN PRIVIND ASIGURAREA RSPUNDERE A TRANSPORTATORULUI PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE DE SC HARTMANN SRL Operaiunile de asisten pentru clieni n vederea soluionrii dosarelor de daun reprezint o prioritate pentru compania BT ASIGURRI 5.1. Obligaiile asiguratului n cazul producerii evenimentului asigurat n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat: a) s ntiineze n maximum 24 de ore de la producerea evenimentului asigurat, potrivit practicilor din ara respectiv, poliia sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii accidentului i dup caz, corespondenii din strintate, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse; b) s anune telefonic sau fax BT ASIGURRI, tot n maximum 24 de ore, producerea evenimentului asigurat, i n maxim 24 de ore de la sosirea n ar, s ntiineze n scris BT ASIGURRI, preciznd felul bunurilor
15

Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer i Expert, Bucureti 1993, p. 189 76

avariate sau distruse, data, locul, cauzele, mprejurrile producerii evenimentului asigurat, locul unde se afl bunurile avariate sau distruse, precum i mrimea estimativ a pagubei; c) s ia pe seama BT ASIGURRI i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor; d) s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru salvarea bunurilor transportate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrilor ulterioare; e) s nu recunoasc nici o rspundere i s nu fac nici o ofert, promisiune sau plat; f) s se apere n proces, dac este cazul, innd seama i de eventualele recomandri fcute de BT ASIGURRI; n cazurile n care apreciaz c este necesar, n procesul civil, BT ASIGURRI este ndreptit s indice asiguratului s-i angajeze aprtor, att n instan, ct i n cile de atac; BT ASIGURRI poate folosi i calea interveniei n interesul asiguratului rspunztor de producerea prejudiciului, conf. art. 49 (i urmtoarelor) din codul de procedur civil, ori de cte ori consider c n acest fel asigur o mai bun aprare a intereselor sale. g) s accepte constatarea fcut de reprezentanii BT ASIGURRI i s pun la dispoziia acestora toate actele, documentele i evidenele necesare pentru verificarea existenei i valorii mrfurilor transportate: documentele legate de contractul de transport, inclusiv declaraiile conductorului auto din care s rezulte cauzele, mprejurrile i vinovia n producerea degradrii mrfurilor transportate, precum i orice alte acte i informaii solicitate n vederea constatrii i evalurii pagubei, a stabiliirii despgubirii, Dac asiguratul nu i-a ndeplinit vreuna din obligaii, BT ASIGURRI are dreptul s refuze plata despgubirii. Constatarea i evaluarea pagubelor, plata despgubirilor Avizarea daunelor se va face la BT ASIGURRI Cluj. Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre BT ASIGURRI, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si. Stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre BT ASIGURRI, pe baza documentaiei complete referitoare la cauzele i mprejurrile n care s-a produs evenimentul asigurat. Dup fiecare daun limita maxim a rspunderii acoperite prin asigurare se micoreaz cu ncepere de la data plii despgubirii, pentru perioada rmas pn la expirarea contractului de asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire; asigurarea continu pentru suma rmas, fr modificarea primei. Limita maxim a rspunderii se poate rentregi la cererea asiguratului, n schimbul plii unei prime suplimentare corespunztoare. n orice situaie, n caz de producere a evenimentului asigurat, BT ASIGURRI poate amna plata: atta timp ct exist dubii cu privire la dreptul asiguratului de a obine despgubiri;
77

 dac mpotriva asiguratului sau a unuia din reprezentanii si s-a intentat o procedur administrativ sau penal n legtur cu evenimentul asigurat, din motive care sunt edificatoare din punct de vedere al dreptului la despgubire, pn la ncheierea definitiv a acestei proceduri. BT ASIGURRI are dreptul s nu plteasc despgubirea n cazul n care cererea de depgubire este frauduloas, are la baz declaraii false sau dac asiguratul ori alt persoan acionnd n numele su a contribiut n mod deliberat ori prin neglijen grav la producerea daunei. Dac asiguratul a comunicat date inexacte sau incomplete ori dac nu a comunicat imediat modificrile aprute, BT ASIGURRI are dreptul: nainte de producerea evenimentului asigurat, s modifice corespunztor contractul de asigurare sau s l denune dac, cunoscnd exact mprejurrile, nu l-ar fi ncheiat, ntiinnd despre aceasta n scris asiguratul; dup producerea evenimentului asigurat, s reduc despgubirea cuvenit proporional cu raportul dintre prima stabilit i cea care, cunoscnd exact mprejurrile ar fi fost cuvenit sau s refuze plata despgubirii dac fa de acele mprejurri contractul de asigurare nu s-ar fi ncheiat. n cazul n care asiguratul este de rea credin, dovedit sau evident, BT ASIGURRI este scutit de obligaiile de plat a despgubirii n urma producerii evenimentului asigurat sau are dreptul s denune contractul de asigurare, cu efect imediat. Dup depunerea de ctre asigurat a tuturor actelor i documentelor necesare instrumentrii dosarului de daun (Cap. XI. paragraful 1) i stabirea cuantumului despgubirii, BT ASIGURRI va efectua plata n maxim 30 de zile, cu excepia daunelor ca urmare a riscului de furt, caz n care despgubirile se achit dup trecerea a 60 de zile de la data ntiinrii BT ASIGURRI i numai dac poliia confirm n scris faptul c mrfurile nu au fost gsite. n cazurile n care n contractul de asigurare att suma asigurat ct i prima sau stabilit n lei, despgubirea se pltete n lei. Dac suma asigurat i prima s-au stabilit n valut, despgubirea se pltete n lei, calculai la cursul de referin al B.N.R. de la data producerii evenimentului asigurat. n cazul n care suma asigurat i prima au fost stabilite n valut, evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului Romniei i asiguratul justific cu acte i documente legale cuantumul prejudiciului n valut, conform prevederilor cap. XI, paragraful 1, despgubirea se achit n valuta n care a fost ncheiat contractul. BT ASIGURRI are dreptul s achite despgubirea i n alt valut. 5.2. Prezentarea mprejurrilor producerii evenimentului asigurat Studiul de caz prezentat in continuare se refer la o pagub material la asigurarea CMR suferit de SC HARTMANN PRODCOM SRL din Tg-Mure n calitate de asigurat al societii BT Asigurri . Obiectul asigurrii este rspunderea transportatorului n calitate de cru, risc asigurat prin contractul Q 004442 din
78

10.01.2007. Prin aceast form de asigurare se acoper rspunderea transportatorului pentru pagubele produse la mrfurile transportate cu autovehicule, potrivit Conveniei de transport internaional de mrfuri (CMR), att pe teritoriul Romniei ct i n afara acestuia. Conform prevederilor acestei convenii, transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii sau avarierea acesteia n perioada cuprins ntre primirea mrfii i eliberarea ei, precum i pentru depirea termenului de livrare. SC HARTMANN PRODCOM SRL transporta pe ruta Paris - Bucureti parfumuri Nina Ricci. Conform declaraiilor celor doi soferi, precum i a raportului Poliiei din Paris persoane neidentificate au sustras din semiremorc o parte din marf, pe timpul nopii, autovehicolul staionnd ntr-o parcare pzit, pe teritoriul Franei. Constatarea evenimentelor s-a realizat de ctre Poliia francez ntocmindu-se un proces-verbal. In termen de 24 de ore a fost anunat i asigurtorul iar la ntoarcerea n ara s-a ntocmit dosarul de daun care cuprinde urmtoarele acte: documentul poliei de asigurare; copia comenzii de transport din care s rezulte condiiile concrete in care ar fi trebuit s se realizeze transportul (felul mijlocului de transport, data i locul ncrcrii, ruta, durata transportului, temperature necesar transportului n cazul mrfurilor perisabile, alte informaii); copie scrisoare de trsur (CMR) completat cu toate datele cerute de imprimat pentru transportul respective, pe care s existe, n caz de pierderi sau avarii aparente,meniunea fcut de destinatar (beneficiar) referitoare la daune (degradri ale mrfii; copia foii de parcurs pentru transportul respectiv; copii ale diagramelor tahograf i termograf care s corespund cu perioada transportului; declaraia conductorului auto din acre s rezulte cauzele, mprejurrile i culpa n producerea pagubelor la produsele transportate; proces-verbal ntocmit de transportator cu privire la cauzele i mprejurrile producerii daunei la marfa transportat; nota de recepie a mrfii cu constatarea lipsurilor; proces-verbal ntocmit de autoriti la constatarea evenimentului ; cererea de despgubire a pgubitului ctre asigurat; copia documentului de plat prin care asiguratul a pltit pgubitului (beneficiarului) pentru marfa depreciat sau distrus; cererea de despgubire a asiguratului. Acest dosar a fost trimis la Departamentul Juridic pentru a fi analizat, urmd ca, dup aceeptul primit de la juric s se poat face plata despgubirii ctre asigurat.

79

5.3. Prezentarea coninutului dosarului de daun

80

81

82

83

84

85

86

87

88

89

90

91

92

93

94

95

96

97

98

99

100

101

102

103

104

105

106

107

SC NIRAN CO PRODUCTS SRL

WORLD OF PERFUMES & COSMETICS Bucuresti - Romania Nr. 315 din 03.05.2007

CTRE, SC HARTMANN PRODCOM SRL TG-MURES Subsemnatul Moldovan Octavian , n calitate de reprezentant al firmei SC SC NIRAN CO PRODUCTS SRL, cu sediul n localitatea Bucuresti, Cod fiscal RO6718140, prin prezenta solicit acordarea despgubirilor cuvenite n baza contractului de colaborare nr. 126 din 23.10.2006 n valoare de 19.850 EURO reprezentnd contravaloarea mrfii furate n Paris, n data de 02.03.2007 din autovehiculul proprietate a firmei dumneavoastr cu nr. de nmatriculare MS 4870 camion i MS 4874 remorc care transporta parfumuri pe ruta Paris Bucureti conform Comenzii nr. 50 din 28.02.2007. Anexez prezentei documentele necesare pentru efectuarea plii. V multumesc, Moldovan Octavian Director Economic

108

SC HARTMANN PRODCOM SRL Tg-Mures, Str. Cutezanei nr. 61/1 Mures

Nr. 26/07.05.2007

CTRE BT ASIGURRI TRANSILVANIA SA

ASIGURAT/ CONTRACTANTUL ASIGURARII : SC HARTMANN PRODCOM SRL CUI: R 7452437, cu sediul n loc. Tg-Mure Str.Cutezanei Nr.61 Ap.1, Jude Mures, tel./fax 0742473624cu contractul de asigurare nr. Q 004442 emis de BT Asigurri, Agenia Tg-Mures , n data de 10.01.2007 cu valabilitate de la 11.01.2007 pn la 10.01.2008. Prin prezenta solicit acordarea despgubirilor cuvenite n baza documentului de asigurare anterior menionat, conform cererii de despgubire a pgubitului SC NIRAN CO PRODUCT SRL i a documentelor care atest contravaloarea pagubei. Subsemnata Palaghie Emilia Laura, reprezentant a SC HARTMANN PRODCOM SRL declar pe proprie rspundere c nu voi da nici o declaraie de renunare la preteniile de despgubire la care am dreptul de la cel vinovat de producerea evenimentului, nici Poliiei nici altor autoriti abilitate s faca cercetri i nu voi ntreprinde nici o aciune care ar putea leza dreptul de regres al BT Asigurri Transilvania S.A. DATA 07.05.2007 ASIGURAT (semnatura, tampila pentru persoane juridice)

109

CONCLUZII Se spune c : n via trebuie s visezi la ce este mai frumos, dar s te pregteti pentru ce este mai ru. Astfel, ne punem ntrebarea: Cum s trim ntr-o lume total imprevizibil, ntr-o lume n care exist riscul ca viaa noastr s se schimbe substanial de la o zi la alta , dar totui s ne pstrm linitea? Pentru c orice persoan care triete ntr-o societate organizat este afectat de riscuri ntr-un fel sau altul. Riscul este omniprezent n ntreaga lume. Rspunsul ar fi: Cutm s ne protejm patrimoniul, sntatea, viaa, cutm o oarecare stabilitate dac ne este bine, vrem s rmnem la stadiul acesta i pentru asta ncercm s ne asigurm c aa va fi i mine, aa va fi i n viitor. Asigurarea reprezint cel mai performant instrument de planificare financiar inventat de mintea omeneasc. Indiferent ce surprize ne rezerv viitorul plcute sau neplcute- asigurarea ne ofer mai multe opiuni, nou i familiei noaste, putnd alege n ce mod s ne continum viaa, scutindu-ne de momentul n care probabil ar trebui s hotrasc alii pentru noi. De-a lungul timpului, aceste temeri ale oamenilor, neputincioi n faa attor pericole la care cu sau fr voia lor sunt expui, cutrile de a rezolva aceast mare problem au avut un bun rezultat: nfiinarea societiilor de asigurri. Dar cum funcioneaz aceste societi si cum reuesc sa ne ofere ncrederea ntr-un viitor sigur? Aceste societi, asigurtorii, preiau anumite riscuri n schimbul plii de ctre asigurai a unei sume de bani, prima de asigurare. Astfel, n cazul producerii unor fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile suferite. Aadar, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre asigurat i asigurtor, prin care asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea daunelor( sau suma asigurat) n cazul producerii riscurilor, n schimbul plii de ctre asigurat a primei de asigurare. Deci, asigurarea vine s amenine ameninrile i s creeze un viitor mai bun pentru om n particular, ct i pentru societate n ansamblul su. Asigurrile contribuie la desfurarea nentrerupt a proceselor economice n domeniul industriei, agriculturii, la stimularea comerului internaional i cooperare prin acoperirea anumitor riscuri. Prin plasamentele pe piaa capitalului societile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice ajutnd la realizarea reproduciei lrgite. Societile de asigurare particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, la meninerea integritii proprietii. De asemenea, contribuie la stimularea turismului intern i internaional prin formele sale de asigurare de rspundere civil i de persoane. Odat ce avem un vis, pentru noi i pentru familia noastr, societatea de asigurri ne foreaz s l realizm iar la final i vom fi recunosctori.
110

BIBLIOGRAFIE Alexa C., Ciurel V., Sebe E., Mihescu A.M. Asigurri i reasigurri n comreul internaional, Editura A.L.L, Bucureti, 1992. Butnaru A. Transporturi i asigurri internaionale de mrfuri, Editura Fundaiei Romnia de mine, Bucureti 2002. Caraiani. G. Transporturi, expeditii si asigurari internationale, Editura Lumina Lex, 2001. Coan Fl. I. Economia asigurrilor. Teorie i practic, Editura Gutenberg, Arad, 2001. Galiceanu L. Asigurri i reasigurri, Editura Universitaria, Craiova, 1997. Herbei R., Mutacu M., Rileanu M. Asigurri comerciale. Teorie i practic, Editura MIRTON, Timioara, 2001. Popescu C., Macovei I. - Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982. Rotariu I. - Manual transporturi ediia IV, Sibiu, 2007. Rmniceanu L. Asigurrile de stat n R.S. Romnia, Editura Dacia, ClujNapoca, 1984. Tudor M. - Asigurrile maritime, n Tribuna economica nr. 47, 1995. Vcrel, I. Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Editura Marketer i Expert, Bucureti 1993. Vcrel I., Asigurrile i lumea afacerilor (IV) n Tribuna economic, nr.36, 1994. xxx - "Convenia privind contractul pentru transportul internaional de mrfuri pe osele" (CMR). xxx - Legea 32 din 03 apr 2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurrilor. Publicata in Monitorul Oficial al Romniei nr. 148 din 10 aprilie 2000.. xxx - Legea nr. 113/2006 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr.201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. xxx - Ordonana de urgen Nr. 189 din 21 decembrie 2005 pentru stabilirea unor msuri privind vehiculele rutiere nmatriculate din 21 decembrie 2005, publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 1179 din 28 decembrie 2005. xxx - Ordinul Nr. 113133 din 2006 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 977 din 06 decembrie 2006).

111

ANEXE

112

113

114

115

116

117