1

NFIIAREA UNEI SOCIETI DE BROKERAJ N DOMENIUL ASIGURRILOR

VLACA ASIG

CUPRINS

pag Noiuni introductive 01. Sinteza proiectului pentru planul de afaceri 02. Prevederi legale referitoare la brokerul de asigurri 03. Justificarea i obiectivele proiectului 04. Descrierea proiectului. Etape 05. Echipa managerial i resurse umane 06. Segmentul de pia vizat i promovarea produselor 07. Prezentarea unor produse care se ofer. . 08. Analiza economico financiar a societii create 09. ANEXE nr. 1 nr. 2 nr. 3 nr. 4 nr. 5 50 52 53 54 58 03 05 07 10 11 13 15 17 47

. NOIUNI INTRODUCTIVE

Planul de afaceri pentru nfiinarea unei societi comerciale cu activitate n domeniul brokerajului n asigurri reprezint documentul ce sintetizeaz rezultatele activitilor de cercetare, concepere i dezvoltare a unor proiecte privind crearea unor noi servicii sau a unei noi societi. Planul de afaceri proiecteaz n timp obiectivele ntreprinztorului i metodele cu ajutorul crora acestea se vor realiza. De asemenea, planul de afaceri prezint, pentru o anumit perioad de timp , rezultatele anticipate ale respectivei afaceri . Prezentul proiect va conine o prezentare detaliat a unor date referitoare la societatea comercial ce urmeaz a fi creat ; noul serviciu introdus pe piaa local ; segmentul de pia vizat ; strategia de marketing ce se aplic pentru promovarea produselor analiza economico financiar a societii create venitul estimat investiiile necesare i recuperarea acestora profit urmrit De asemenea se ncearc un rspuns viabil pentru urmtoarele ntrebri fundamentale : este complet pachetul ce prezint noua afacere ? va fi afacerea propus atractiv pentru potenialii parteneri de afaceri ? ce anse de succes are afacerea propus ? ce avantaje competitive prezint pe termen lung afacerea pentru ntreprinztori ? Dar pentru investitori ? au pia de desfacere asigurat serviciile create prin noua afacere ? pot fi recuperate n timp relativ scurt fondurile financiare investite n noua societate comercial ? Prezentul plan de afaceri reprezint o schem de aciune construit logic i presupune o gndire de perspectiv asupra afacerii respective Pornind de la obiectivele stabilite, planul de afaceri cuprinde toate etapele i resursele de care ntreprinztorul are nevoie pentru a le realiza pentru o perioad de timp determinat .

. Am ntocmit acest plan de afaceri deoarece acesta : permite ntreprinztorilor s realizeze o imagine de ansamblu asupra ntregii afaceri realizeaz o evaluare a noii idei de afaceri, reprezentnd practic un studiu de fezabilitate ; constituie un util instrument de proiectare, realizare, conducere i control al afacerii ; faciliteaz meninerea i, n funcie de caz, diversificarea direciilor de aciune stabilite, permind ntreprinztorului s-i concentreze eforturile pentru atingerea scopului i / sau a obiectivelor propuse .

Acest proiect ndeplinete trei funcii :

este un instrument de lucru extrem de valoros pentru ntreprinztor, permindu-i gsirea celor mai eficiente soluii pentru problemele cu care se poate confrunta, fundamentarea solicitrilor de finanare adresate potenialilor creditori ; este un important dispozitiv de evaluare a schimbrilor ce trebuie efectuate n cazul unei societi comerciale ; reprezint baza de conducere n cazul noii afaceri .

SINTEZA PROIECTULUI PENTRU PLANUL DE AFACERI

Sinteza planului de afaceri reprezint un element esenial i se refer la declararea scopului pentru care respectivul proiect a fost ntocmit . Acest proiect a fost ntocmit pentru a estima eficiena nfiinrii unei societi comerciale cu profil de brokeraj n asigurri . Noua idee de afaceri const n nfiinarea unei societi comerciale pe aciuni sau cu rspundere limitat, autorizat n condiiile legilor existente n vigoare la aceast dat, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor de orice natur. Activitatea n sine este relativ simpl, dar necesit mult timp i activiti intense pentru prezentarea i nelegerea tipului de servicii potenialilor clieni . Prezenta societate comercial va reprezenta pe piaa local serviciile mai multor societi din domeniul asigurrilor, cum ar fi :

asigurri de via ; asigurri de persoane, altele dect cele de via ; asigurri de autovehicule ; asigurri fluviale, maritime i de transport terestru ; asigurri de aviaie ; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri ; asigurri de rspundere civil ; asigurri de credite i garanii ; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate ; asigurri agricole ;

asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule .
. Printre societile de asigurri pe care S.C. VLACA ASIG S.R.L. au le reprezint, enumerm : INTERAMERICAN ASIROM ASTRA AIG LIVE ALIANTZ IRIAC ING NEDERLANDEN ARDAF AVIVA GENERALI n urma testelor de fezabilitate, a rezultat existena un climat favorabil de afaceri n Zona Liber Giurgiu, municipiu sau judeul GIURGIU n ceea ce privete eventualii beneficiari ai serviciile noastre . Perioada de desfurare este n conformitate cu legislaia n vigoare adic minim un an ncepnd cu data obinerii autorizaiei de funcionare. Ulterior Comisia Naional de Supraveghere a Asigurrilor, n baza rezultatelor financiare obinute, urmeaz s prelungeasc sau sisteze funcionarea societii comerciale

PREVEDERI LEGALE CE REGLEMENTEAZ ACTIVITATEA

BROKERULUI DE ASIGURARE

Principalul act normativ care reglementeaz activitea ce se desfoar n domeniul asigurrilor este Legea nr. 32 din 3 aprilie 2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor Publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 148 din 10 aprilie 2000 La articolul 2, punctul 6 sunt explicai termenii i expresiile din domeniul asigurrilor, printre care brokerul de asigurare cu urmtoarele semnificaii : broker de asigurare - persoana juridic romn sau strin, autorizat n condiiile prezentei legi, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor ; . Brokerului de asigurare i este rezervat n cuprinsul legii capitolul 7 din care am selectat principalele prevederi : CAPITOLUL V I I Intermediarii n asigurri Art. 33. - (1) n condiiile prezentei legi intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare i brokerii de asigurare. Art. 35. - (1) O persoan juridic poate desfura o activitate de broker de asigurare, dac are o autorizaie de funcionare din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. (2) n vederea obinerii autorizaiei de funcionare solicitantul va prezenta Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor documente din care s rezulte c va respecta prevederile alin. (5) lit. a)-d).

(3) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va decide cu privire la eliberarea autorizaiei de funcionare n termen de cel mult 30 de zile de la data primirii documentelor din care s rezulte c solicitantul va respecta prevederile alin. (5) lit. a)-d). . (4) Un broker de asigurare nu poate fi nmatriculat n registrul comerului fr autorizaia de funcionare emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, conform prevederilor prezentei legi. (5) Orice broker de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s fie persoan juridic; b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 150 milioane lei; aceast valoare va fi actualizat prin norme de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional, n concordan cu cerinele prevzute de norme; d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare; e) s pstreze i s pun la dispoziie Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, la cerere, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informaii asupra contractelor de asigurare ncheiate i asupra nelegerilor cu asigurtorii; f) s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, astfel cum vor fi stabilite prin norme. (6) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor refuz o cerere de autorizare de funcionare pentru un broker de asigurare, dac constat c: a) acionarul semnificativ sau persoana semnificativ a solicitantului are cazier judiciar; b) conductorul executiv nu ndeplinete condiiile privind pregtirea i experiena pentru a deine aceast poziie, n conformitate cu normele elaborate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) numele solicitantului induce n eroare publicul ; d) solicitantul nu respect condiiile prevzute la alin. (5). (7) Autorizaia de funcionare acordat unui broker de asigurare poate fi retras de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n cazul n care: a) aceasta constat c brokerul de asigurare se afl n una dintre situaiile prevzute la alin. (6); b) brokerul nu a achitat pentru brokerii de asigurare taxele prevzute la art. 36. (8) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va publica, cel puin o dat pe an n Monitorul Oficial al Romniei, precum i ntr-o publicaie de larg

circulaie lista actualizat cuprinznd brokerii de asigurare autorizai i orice alte informaii pe care le va considera necesare n aplicarea prezentei legi. (9) Un broker de asigurare nu poate fi acionar semnificativ sau persoan semnificativ a unui asigurtor. Un asigurtor nu poate fi acionar sau . administrator al unui broker de asigurare. (10) Brokerii de asigurare, sub condiia mputernicirii primite din partea asigurtorilor, sunt ndreptii s colecteze primele n numele acestora i s emit documente de asigurare. (11) Brokerii de asigurare se pot asocia n uniuni profesionale i pot adera la uniuni internaionale de profil, cu respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive ale acestora. Art. 36. - (1) Un broker de asigurare care solicit autorizarea conform art. 35 achit la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare de 30.000.000 lei. Cuantumul taxelor de autorizare se actualizeaz periodic prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n funcie de indicele preurilor comunicat de Comisia Naional pentru Statistic. (2) n cazul respingerii cererii de autorizare taxa de autorizare nu se restituie. (3) Brokerii de asigurare achit, din momentul acordrii autorizaiei de funcionare, pe durata valabilitii acesteia, o tax de funcionare, stabilit anual de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, de maximum 0,3% din comisioanele ncasate n perioada pentru care sunt datorate. (4) Brokerii de asigurare achit taxa de funcionare la termenul stabilit prin norme. (5) Pentru nevirarea la termen a taxei de funcionare prevzute la alin. (3) se calculeaz majorri de ntrziere, n conformitate cu reglementrile n vigoare referitoare la sumele nevirate la termen la bugetul de stat.

10

JUSTIFICAREA

PROIECTULUI

Proiectul se va realiza n contextul dezvoltrii ZONEI LIBERE GIURGIU, a municipiului i judeului Giurgiu . Iniial societatea se va deschide n Zona Liber Giurgiu, ulterior, ca urmare a extinderii activitii, se vor nfiina agenii de lucru n municipiul GIURGIU i oraele din jude ( MIHILETI i BOLINTIN VALE ) . Aceast activitate este necesar deoarece viaa a demonstrat c n procesul de producie sau pe timpul prestrii unor servicii pot interveni diverse tipuri de accidente sau alte cauze ce influeneaz negativ activitatea, lucru ce se soldeaz cu pierderi de orice natur : uman, financiar, sau a mijloacelor de producie . n acest context societatea noastr are rolul de a intermedia cea mai bun ofert a firmelor de asigurare pentru a se prelua aceste riscuri contra unor sume de bani numite prime de asigurare . Principala facilitate oferit de ctre S.C. VLACA ASIG S.R.L. este oferta de produse nou introduse pe pia, n principal n domeniul pensiilor viagere, ct i pentru celelalte domenii de activitate ce se deruleaz n zona liber. Un element favorizant l constituie numrul redus de brokeri n acest domeniu i n special pentru produsele de via . Principala constrngerea const n reticena fa de aceste servicii a unor manageri . Principalul obiectiv al societii l constituie atingerea unui procent de minim 10 % din cota de pia a numrului de asigurri din jude, iar ca obiective secundare extinderea afacerii n tot judeul i chiar n municipiul BUCURETI .

11

DESCRIEREA

PROIECTULUI

n descrierea proiectului am abordat att perspectiva iniiatorului afacerii ct i a viitorilor poteniali clieni, astfel : echipa managerial apreciaz c dintre serviciile propuse de ctre societatea comercial, cele mai apreciate vor fi : asigurrile colective (asigurrile mpotriva accidentelor i bolilor profesionale pentru salariai) ; pensiile viagere ( echipa apreciaz c aceste produse vor aduce cel mai mare profit societii); asigurarea spaiilor de producie, comerciale sau de depozitare (se asigur protecia mpotriva incendiilor, catastrofelor i calamitilor naturale, riscurilor financiare, etc.) n urma studiului de pia efectuat s-a desprins concluzia c potenialii clieni ( n special persoanele fizice) sunt tentate de urmtoarele servicii : pensiile viagere ( produsul cel mai solicitat) ; asigurrile de via pentru copii ; Conducerea societii i-a propus s : vnd doar produse de calitate i verificate prin cererea de pia ; atragerea a unui numr ct mai mare de clieni n special din Zona Liber Giurgiu ; atingerea unei rate de profit ct mai mare ( cu un minim de 40 %) ; instruirea permanent a personalului societii n vederea cunoaterii celor mai noi produse ale societilor pe care le reprezentm ; aplicare celor mai noi tehnici de vnzare i marketing ; Etapele ce trebuiesc atinse n derularea proiectului sunt urmtoarele :

12

nregistrarea societii comerciale la Oficiul Naional al Registrului Comerului, avnd ca obiect de activitate principal broker de asigurare ; solicitarea unui mprumut n valoare de 250 milioane de lei ( bnci sau fonduri) ; nchirierea unui spaiu n Zona Liber Giurgiu ; ntocmirea unui contract de asigurare de rspundere civil profesional, n concordan cu cerinele prevzute de legile n vigoare ; . depunerea documentelor de mai sus la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n vederea obinerii autorizaiei de funcionare ; ncheierea contractelor de mandat cu societile de asigurare pe care le vom reprezenta ; (Anexa nr. 1) ntocmirea unui business-plan al afacerii (Anexa nr. 2) ; achiziionarea de mobilier i materiale de birotic ; selecia i instruirea personalului ; mediatizarea activitii ce o desfurm, apelnd la mass media local .

13

ECHIPA MANAGERIAL I RESURSELE UMANE

Toate datele referitoare la managementul societii comerciale sunt extrem de importante i utile, ele coninnd informaii att pentru partenerii de afaceri existeni, ct i pentru cei poteniali. n acest sens orice instituie creditoare, investitori, clieni, etc. examineaz cu maxim atenie aptitudinile, calitile i experiena managerial a celor ce urmeaz s conduc afacerea. O afacere slab condus de o echip managerial foarte bun este mai sigur dect o afacere promitoare condus de manageri de mna a doua .
Nr. crt Numele i prenumele Formarea profesional Experiena profesional Funcia actual Perioada de timp

1. 2. 3. 4. 5. 6.

Pers 1 Pers 2 Pers 3 Pers 4 Pers 5 Pers 6

inginer inginer inginer inginer inginer inginer

11 10 10 10 10 10

ani ani ani ani ani ani

director asociat asociat asociat asociat asociat

2 1 1 1 1 1

Date referitoare la organizarea activitii i resursele umane ale societii comerciale : prezentarea structurii organizatorice a societii comerciale :
ierarhic matriceal pe produs
3

Funcional pe divizii de tip reea

ierarhic - funcional geografic de tip familial

( Anexa nr. 5 )

14

. Numrul total al salariailor : 20, din care : personal productiv = 17 personal administrativ = 3, din care : economiti = 1 funcionari = 1 personal administrativ = 1 Politica societii comerciale n domeniul managementului resurselor umane : sunt prevzute concedieri / angajri de noi persoane ; sunt necesare specializri noi ale personalului existent ; se prevede angajarea de personal specializat pentru constatarea daunelor ; se aplic un sistem de motivare a angajailor, dup cum urmeaz : mrirea comisioanelor ; promovarea n alte funcii n cadrul companiei (unit manager) ; lunar celor mai merituoi li se acord o bonificaie ; Sistemul de salarizare practicat n societatea comercial este : procent din vnzri (comision) ;

15

SEGMENTUL DE PIA VIZAT I PROMOVAREA PRODUSELOR

Pentru orice plan de afaceri, definirea pieei, n scopul fundamentrii judicioase a strii de spirit marketing, reprezint componenta cea mai important i, n acelai timp, cel mai dificil de elaborat ( identificat). Aceasta trebuie s ia n considerare urmtoarele elemente : pieele int ; concurenii actuali i cei poteniali ; strategia de marketing ; principalele avantaje competitive ale produselor i / sau serviciilor propuse . . 01. Date i informaii despre pieele int Definirea pieei int pentru noile servicii ale societii. Ptrunderea pe aceste piee presupune gsirea combinaiei optime a urmtoarelor variabile ale mixului de marketing : produsul / serviciul, preul, distribuia i promovarea acestuia . Produsele intermediate de ctre societate vizeaz n primul rnd agenii economici din Zona Liber Giurgiu i persoanele fizice din municipiul i judeul Giurgiu . 02. Date i informaii despre societile concurente :

16

Pentru a ne putea forma o imagine ct mai edificatoare asupra situaiei tuturor concurenilor cu care se va confrunta societatea comercial, este necesar, n primul rnd identificarea acestora. n contextul celor menionate, situaiile concureniale ale produselor / serviciilor cu care se poate confrunta societatea sunt : concuren frontal direct ( cnd i alte societi vnd aceleai produse ) ; concuren frontal prin variante (cnd i alte societi comerciale vizeaz acelai client i vinde i aceleai produse) ; . Analiza societii comerciale fa de actualii concureni trebuie s rspund urmtoarelor probleme : A) determinarea elementelor care determin succesul societii pe pia : metode de munc avansate ; resurse umane specializate ; dinamismul echipei de conducere ; B) determinarea principalelor restricii impuse ntreprinderilor concurente : o reea de agenii restrns ; localizarea societii n raport cu piaa ; 03. Strategia de marketing4 : Pentru realizarea unei strategii eficiente de marketing, este necesar luarea n considerare a dou elemente, i anume : poziia societii comerciale n mediul concurenial existent i cel viitor : societatea beneficiaz de o dezvoltarea relativ redus a concurenei pe piaa din Zona Liber ; . perspectivele domeniului de activitate ale societii comerciale : domeniul de activitate este acelai n permanen ; se urmrete diversificarea produselor ; reacia previzibil a concurenei la apariia noilor produse : scderea uoar a preurilor de ctre concuren, la noile produse oferite . 04. Principalele avantaje competitive ale produselor oferite : Pentru a soluiona aceast problem, trebuie s rspundem la urmtoarele ntrebri :
4

( Anexele nr. 6 i 7 )

17

a) cui se adreseaz produsele propuse, comparativ cu concurena ? produsele se adreseaz societilor comerciale din Zona Liber Giurgiu ; b) diferene calitative ale produselor oferite ? diferena const n aceea c se poate alege din mai multe produse care vizeaz acelai segment de pia ; c) diferenele de pre ? n cazul n care se solicit o asigurare de o valoare mai mare se pot face reduceri de pre ; .

PREZENTAREA UNOR TIPURI DE PRODUSE

Societatea de asigurare INTERAMERICAN Romnia ofer att asigurri de via, ct i asigurri generale, dup cum sunt prezentate n continuare :

ASIGURRI DE VIA
Orice i rezerv viaa, vrei s fii sigur c eti protejat financiar. n fiecare moment i vrei s i protejezi pe cei dragi. Vrei ca evenimentele nedorite s nu-i afecteze viaa

Viaa Ta
Pentru ca tu s fii sigur c economiile tale cresc i ca eti protejat financiar de evenimentele nedorite, INTERAMERICAN ii ofer o asigurare mixt n lei : "Viaa Ta". Suma asigurat va fi protejat pe toat durata derulrii contractului, rezultatele fiind garantate pe termen mediu i lung. n funcie de resursele financiare i de necesitile tale, alegi valoarea ratelor, modalitatea de plat (anual, semestrial sau trimestrial) i durata plilor. La expirarea contractului, asiguratul primete suma asigurat. Dac evenimentul asigurat s-a produs nainte de expirarea contractului, ntreaga sum revine beneficiarilor alei de tine i specificai n contract. n cazul n care nu vei mai putea s achii ratele, i poi rscumpra asigurarea, dup primii trei ani de plat integral a primelor. n cazul n care nu doreti s renuni la contract, ai posibilitatea ca, dup perioada menionat, s transformi asigurarea ntr-un contract cu o valoare mai mic a sumei asigurate. Astfel, vei nceta plata ratelor, beneficiind n continuare de avantajele oferite de contractul de asigurare. Prin programul "Viaa Ta", poi s fii sigur c vei putea s economiseti, fr ca banii ti s se devalorizeze, cei dragi fiind scutii de griji financiare. Mai mult ca sigur ! Vrei ca anii de pensie s fie linitii i confortabili

Pensia Ta

18

Pentru ca tu s fii sigur c la anii de pensie vei avea aceeai for financiar, INTERAMERICAN ii ofer asigurarea "Pensia Ta", primul produs de pensie privat garantat introdus pe piaa romneasc, ca o alternativ la sistemul de pensii de stat. Datorit flexibilitii sale i a structurii care permite acoperirea unor nevoi variate, asigurarea " Pensia Ta" a fost declarat cel mai bun produs privat de pensii n 2001, de catre revista PRIMM. Pensia este protejat de inflaie pe toat durata derulrii contractului, prin majorarea periodic a sumei asigurate i a primei. Tu alegi momentul n care primeti banii i forma de plat, n funcie de necesitile i posibilitile tale. Noi i oferim 7 modaliti de ncasare a pensiei stabilite prin contract. n cazul n care nu vei mai putea s plteti ratele, i poi rscumpra asigurarea, dup primii trei ani de plat integral a primelor. Dac doreti s nu renuni totui la contract, dup perioada menionat, asigurarea poate fi transformat ntr-un contract cu o valoare mai mic a sumei asigurate. Astfel, vei nceta plata ratelor, beneficiind n continuare de avantajele oferite de contractul de asigurare. . Prin programul "Pensia Ta", poi s fii sigur c vei putea sp i pstrezi standardul de via i atunci cand vei ajunge la pensie. Mai mult ca sigur ! Vrei ca economiile tale s nu-i piard valoarea .

Averea Ta
Pentru ca tu s fii sigur c economiile tale sunt protejate, INTERAMERICAN i ofer asigurarea "Averea Ta". Produsul coreleaz suma asigurat cu o moned puternic, dolarul american, pentru c investiia ta s nu fie afectat de inflaie. Acest tip de asigurare se adreseaz, n special, persoanelor care, pe lng protecie, doresc i o investiie avantajoas. n plus, vei beneficia de un program flexibil, a crui durat i valoare a ratelor o vei stabili tu nsui, pentru a obine forma asigurrii care se potrivete cel mai bine necesitilor tale. n cazul n care nu vei mai putea plti ratele, i poi rscumpra asigurarea, dup primii trei ani de plat integral a primelor. n cazul n care nu doreti s renuni la contract, dup perioada menionat, asigurarea poate fi transformat ntr-un contract cu o valoare mai mic a sumei asigurate. Astfel, vei nceta plata ratelor, beneficiind n continuare de avantajele oferite de contractul de asigurare. Prin programul "Averea Ta", poi sp fii sigur cp vei putea s economiseti, fr ca banii ti s se devalorizeze. Mai mult ca sigur ! Vrei ca viitorul copilului tu s fie protejat .

Comoara Ta
Pentru ca tu s fii sigur c fiul / fiica ta va avea un sprijin material cnd va ajunge la maturitate i c va porni n via cu dreptul, INTERAMERICAN i ofer asigurarea "Comoara Ta". Pe toat perioada asigurrii suma asigurat este protejat de inflaie. Programul ia n calcul i posibilitatea ca tu s nu mai poi continua plat ratelor ca urmare a unui accident sau a unei mbolnviri. n aceast situaie, noi prelum plata primelor de asigurare pe toat durata incapacitii de munc a printelui. Suma garantat la expirarea contractului este majorat anual, n aceleai condiii n care tu ai fi achitat singur primele de asigurare.

19

n plus, poi ataa o asigurare de via a printelui, prin care familia ta este protejat financiar. Tu alegi valoarea ratelor i modul de plat, putnd schimba termenii contractului n funcie de posibilitile financiare. n cazul n care nu vei mai putea s plteti ratele, i poi rscumpra asigurarea, dup primii trei ani de plat integral a primelor. Dac nu vrei s renuni totui la contract, dup perioada menionat, asigurarea poate fi transformat ntr-un contract cu o valoare mai mic a sumei asigurate. Astfel, vei nceta plata ratelor, beneficiind n continuare de avantajele oferite de polia de asigurare. Prin programul "Comoara Ta", poi s fii sigur c la maturitate copilul tu va avea sprijinul financiar de care va avea nevoie. Mai mult ca sigur !

. Vrei ca cei dragi ie s fie protejai financiar atunci cnd tu nu vei mai fi .

Linitea Ta
Pentru ca tu s fii sigur c cei dragi sunt protejai financiar n orice moment , INTERAMERICAN i ofer o asigurare pe termen nelimitat : "Linitea Ta". Suma este destinat cheltuielilor provocate de decesul persoanei asigurate sau pentru protecia permanent a familiei asiguratului. Contractul se ncheie pe toat viaa, suma asigurat fiind protejat de inflaie. Tu alegi valoarea ratelor i modul de plat : anual, semestrial sau trimestrial. n cazul n care nu vei mai putea s plteti ratele, i poi rscumpra asigurarea, dup primii trei ani de plat integral a primelor. Dac nu vrei s renuni totui la contract, dup perioada menionat, asigurarea poate fi transformat ntr-un contract cu o valoare mai mic a sumei asigurate. Astfel, vei nceta plata ratelor, beneficiind n continuare de avantajele oferite de polia de asigurare. Prin programul "Linistea Ta", poi s fii sigur c i vei putea proteja financiar pe cei din jurul tu, orice s-ar ntampla . Mai mult ca sigur . Vrei ca tu s ai un sprijin material n via, iar cei dragi s fie protejai de evenimente nedorite

Sigurana Ta
Pentru ca tu s fii sigur c tu i cei dragi suntei protejai financiar, INTERAMERICAN i ofer o asigurare pe termen limitat : "Sigurana Ta". Suma asigurat este destinat cheltuielilor ocazionate de decesul asiguratului, sprijinirea persoanelor care pun bazele unei afaceri sau sunt la nceputul carierei, protejarea copiilor pn devin independeni financiar. Acest tip de asigurare are avantajul ca, n schimbul unor prime mici de asigurare, beneciezi de o protecie ridicat pentru nevoi temporare. Pe toat durata contractului, suma asigurat este protejat mpotriva inflaiei. Tu alegi valoarea ratelor i modul de plat care i este la indemn : anual, semestrial sau trimestrial. Prin programul "Sigurana Ta", poi s fii sigur c tu i cei dragi vei avea un sprijin financiar sigur. Mai mult ca sigur !

20

Asigurri

Suplimentare

n afara de asigurarea de baz, poi opta pentru una sau mai multe asigurri suplimentare, ce vizeaz evenimente nedorite precum incapacitatea de munca sau accidentele :

Asigurare Suplimentar de Deces

i suplimenteaz protecia oferit de asigurarea de baz pentru deces prin asigurarea, n plus fa de returnarea primelor pentru asigurarea de baz, a unei sume stabilite de tine n cazul decesului. Asigurare de Deces a Contractantului Suplimenteaz protecia oferit de asigurarea de baz pentru deces prin asigurarea, n plus fa de returnarea primelor pentru asigurarea de baz, a unei sume stabilite de tine n cazul decesului . Scutirea de la Plata Primelor datorate Invaliditii i garanteaz continuarea contractului de asigurare, n cazul n care un accident sau o boal te va impiedica s-i desfori activitatea profesional. Scutirea de la Plata Primelor datorit Invaliditii Contractantului Garanteaz continuarea contractului de asigurare, n cazul n care un accident sau o boal v mpiedica contractantul s-i desfoare activitatea profesional. . Asigurarea pentru Incapacitate de Munc Permanent i Total i asigur, n cazul pierderii capacitii de munc, nlocuirea venitului pierdut pentru o perioada de 18 luni, prin plata ealonat a sumei asigurate stabilite prin contractul de asigurare. Asigurarea de Deces din Accident Ofer protecie n caz de deces din accident, familia ta primind suplimentar o sum stabilit contractual. Asigurarea de Deces i Invaliditate Permanent din Accident Te protejeaz mpotriva oricrei invaliditi ce poate aprea ca urmare a unui accident, cu o sum stabilit de tine, n cazul unei invaliditi sau a decesului. Dac invaliditatea ( sau decesul) survine ca urmare a unui accident rutier, suma eliberat se dubleaz, n cazul unei invaliditi grave sau a decesului. Asigurarea pentru Afeciuni Grave n cazul unei intervenii chirurgicale pe cord deschis sau a apariiei unui infarct miocardic, a cancerului, a unei comoii cerebrale sau a unei insuficiente renale, i asigur plata unei sume stabilit prin contractul de asigurare. Aceasta se va plti ealonat pe o perioad de trei luni, oferindu-i astfel posibilitatea s beneficiezi de un tratament adecvat, pentru a depi acest eveniment. Asigurarea pentru Incapacitate Temporara de Munca ca urmare a unui Accident

21

Ii permite nlocuirea venitului, prin plata unei indemnizaii lunare stabilite la momentul ncheierii contractului, de-a lungul perioadelor n care, ca urmare a unui accident, vei fi nevoit s i ntrerupi activitatea profesional. Asigurarea pentru Intervenii Chirurgicale i asigur confortul financiar, n cazul n care tu, soia, sau copii ti vei suferi o intervenie chirurgical, prin plata unei anumite sume pentru fiecare intervenie chirurgical suferit, n funcie de gravitatea acesteia. Indemnizaia de Spitalizare ca urmare a unui Accident Asigur plata unei sume stabilite de tine n momentul ncheierii contractului pentru fiecare zi n care tu, soia sau copiii ti vei fi internai n spital n urma unui accident. Pentru fiecare internare i se va plti i o indemnizaie de convalescen cu o valoare egal cu jumtate din suma pltit zilnic pentru perioada de spitalizare, pentru o perioad egal cu durata internrii.

. Asigurare complex pentru accidente de persoane Pentru ca tu s fii sigur c vei avea un sprijin financiar n cazul n care suferi un accident, INTERAMERICAN i ofer "Asigurarea complexa pentru accidente de persoane". Programul acoper costurile interveniilor chirurgicale, spitalizrii, incapacitii de munc sau decesului. Contractul se ncheie pentru un an, iar beneficiarii si pot fi membrii familiei sau o singur persoan. Clauzele includ i turitii sau pasagerii vehiculelor cu motor. Prin programul "Asigurare complex pentru accidente de persoane", poi s fii sigur c, n cazul unui accident, tu i cei dragi vei avea un sprijin material sigur. Mai mult ca sigur ! Vrei s ari c i preuieti angajaii i colaboratorii i s i ai mult timp lng tine

ASIGURARE DE GRUP
Pentru ca tu s fii sigur c angajaii i colaboratorii ti sunt protejai financiar de accidente la locul de munc, INTERAMERICAN i ofer o asigurare colectiv de accident a angajailor. Programul vizeaz despgubiri n caz de invaliditate permanent sau deces, spitalizare n urma unui accident, incapacitate temporar de munc, intervenii chirurgicale i convalescen. Pot fi asigurate minim 10 persoane, cu vrste cuprinse ntre 18 i 65 de ani. Contractul este valabil timp de un an. Prin programul "Asigurare de grup" poi s fii sigur cp angajaii ti sunt la adpost de grijile financiare. Mai mult ca sigur !

ASIGURAREA DE GRUP CU ACUMULARE DE CAPITAL

Pentru ca tu s fii sigur c angajaii ti i desfoar activitatea ntr-un climat de stabilitate i siguran, iar la retragerea din activitate vor beneficia de o pensie viager suplimentar, pe lng cea oferit de sistemul de pensii de stat, INTERAMERICAN i ofer Asigurarea de Grup cu Acumulare de Capital.

22

Programul vizeaz despgubiri n caz de invaliditate permanent sau deces, survenite pe perioada participrii la programul de asigurare. La data pensionarii, asiguratul poate opta pentru una din cele 2 modaliti de plat a capitalului garantat acumulat, oferite de INTERAMERICAN. Alte beneficii pentru angajat constau n : acoperirea pentru accidente , valabil att la locul de munc ct i n afara acestuia, n funcie de opiunea contractantului , despgubirile nu sunt supuse impozitrii , prin ncheierea unei asigurri complexe pentru accidente ale angajailor, se pot acoperi i diverse riscuri survenite ca urmare a unui accident . Pentru angajator, avantajele acestui program sunt : faptul ca reprezint o alternativ de motivare i fidelizare a angajailor, conferind stabilitate financiar pentru familiile acestora n cazul unor situaii dificile ; primele aferente asigurrii de accidente i celei pentru boli i risc profesional sunt cheltuieli deductibile fiscal . Datorit grijii manifestate de tine, angajaii se vor simi n siguran i cointeresai, iar gradul de motivare i eficien a acestora va crete . Mai mult ca sigur ! .

ASIGURRI GENERALE
Vrei ca lucrurile la care ii s fie n siguran. S tii c orice s-ar ntmpla, cminul tu, maina ta, afacerea ta vor fi protejate financiar. n orice moment. INTERAMERICAN i ofer o gam larg de asigurri de non - via, prin care ai certitudinea c bunurile pentru care ai fcut attea eforturi sunt la adpost de riscuri. Fiecare program este flexibil, adaptat la nevoile i posibilitile tale. INTERAMERICAN ofer pachete complexe de asigurri, att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice. Vrei ca maina ta s fie la adpost de deteriorri i accidente Maina Ta Pentru ca tu s fii sigur c poi s-i protejezi maina de pagube materiale i s te bucuri de fiecare cltorie, INTERAMERICAN i ofer asigurarea " Maina Ta ". Tu alegi modalitatea de plat (anual, semestrial sau trimestrial). Suma asigurat este protejat de inflaie pe ntreaga perioad a derulrii contractului, respectiv un an. Pentru ca riscul unui accident s fie ct mai mic, INTERAMERICAN ofer recomandri cu privire la conservarea obiectelor asigurate, prevenirea i limitarea pagubelor. " Maina Ta" acoper daunele suferite de automobilul tu provocate de : coliziuni cu alte vehicule sau corpuri ; derapri, rsturnri ; furt parial sau total ; incendii sau explozii provocate deliberat ; acte de vandalism ; calamiti naturale. Suma asigurrii depinde de vechimea autoturismului, precum i de mbuntiri. Despgubirea se pltete i n cazul n care la volanul autoturismului se afla o alt persoan dect proprietarul. INTERAMERICAN i ofer, drept bonus, o asigurare de accident a oferului i a pasagerilor. n plus, n caz de accident grav, i oferim tractare gratuit pn la un service autorizat. Prin programul "Maina Ta", poi s fii sigur c te vei bucura n orice moment de autoturismul tu. Mai mult ca sigur !

23 Vrei ca nimic sa nu-ti distrug cminul Casa Ta Pentru ca tu s fii sigur c poi sa-i protejezi cminul de pagube materiale, INTERAMERICAN i ofer asigurarea "Casa Ta". Tu alegi modalitatea de plat (anual, semestrial sau trimestrial ). Suma asigurat este protejat de inflaie pe ntreaga perioad a derulrii contractului (un an). nainte de ncheierea asigurrii, cldirea i bunurile sunt evaluate, astfel nct suma asigurat s reflecte valoarea necesar reparrii sau nlocuirii acestora. Riscurile asigurate pot fi : incendii, inundaii, furturi, cutremure, aciuni teroriste. De asemenea, vei beneficia i de o sum necesar acoperirii cheltuielilor pentru ocuparea unui domiciliu temporar, atunci cnd cldirea este foarte avariat. n plus, sunt prevzute despgubiri pentru beneficiar i familia sa n cazul interveniilor chirurgicale, cheltuielilor de spitalizare, incapacitii pariale / totale de munc sau a decesului, toate cauzate de un accident n spaiul asigurat. Poi opta i pentru ataarea unei asigurri suplimentare de rspundere civil fa de teri, n caz de incendiu. Prin programul "Casa Ta", poi s fii sigur ca i vei proteja cminul, orice s-ar ntampla. Astfel, tu i cei dragi v vei bucura de confortul fizic i psihic al casei voastre . Mai mult ca sigur ! . Vrei ca orice cltorie s fie o experien plcut Asigurarea medical pentru cltorii n strintate Pentru ca tu s fii sigur c, dac pleci n strintate, poi beneficia de ngrijiri medicale atunci cnd vei avea nevoie, INTERAMERICAN i ofer o asigurare medical pentru calatorii n strintate : " Travel " . Persoana asigurat poate fi orice rezident n Romnia care a ncheiat acest tip de asigurare. Astfel, oriunde te duci, poi s primeti asisten medical, iar INTERAMERICAN i returneaz la napoiere suma cheltuit. Obiectul acestui tip de asigurare l reprezint sumele de bani ce-i aparin, alocate cheltuielilor care au avut loc, n perioada de valabilitate a poliei, pentru tratament medical sau orice alt tip de asisten medical suportat n strintate n cazul survenirii unor daune prin vtmare. Preul poliei de asigurare se stabilete n funcie de durata i scopul cltoriei, zona geografic i vrsta asiguratului. Prin programul "Travel", poi s fii sigur c vei pleca linitit n strintate, tiind c vei putea apela la ngrijiri medicale oricnd vei avea nevoie. Mai mult ca sigur ! Malpraxis - asigurare de rspundere profesional Pentru ca tu s fii sigur c eti protejat financiar n cazul n care intervine un eveniment nedorit n viaa ta profesional, INTERAMERICAN i ofer o asigurare de rspundere profesional : "Malpraxis". Programul vizeaz, n principal, medicii, farmacitii, personalul medical cu studii superioare de specialitate, asistenii medicali i personalul autorizat s desfoare activiti conexe serviciilor medicale n centre de diagnostic, cabinete medicale i farmacii. Programul acoper riscuri precum decesul sau vtmrile corporale cauzate de medici din eroare, omisiune sau neglijen, i pagubele materiale produse de pacieni aflai sub influena medicamentelor. INTERAMERICAN se oblig s acorde despgubiri ( inclusiv cheltuieli de judecat) pentru prejudiciile produse neintenionat de care asiguratul rspunde civil fa de pacienii i persoanele crora le-a acordat asistena medical. Programul acoper i rspunderea civil care i revine asiguratului ca urmare a unor fapte svrite de persoane pentru care acesta rspunde : medici stagiari etc.

24 Prin programul "Malpraxis", poi s fii sigur c vei avea un sprijin financiar i moral atunci cnd n viaa ta profesional vor aprea evenimente nedorite. RCA Pentru ca tu s fii sigur c nu vei fi afectat financiar de accidente produse atunci cnd conduci, INTERAMERICAN i ofer asigurarea RCA . Rspunderea Civil Auto (RCA) este un tip de asigurare obligatorie pentru oferi. Contractul este valabil timp de un an calendaristic. n plus, beneficiezi de consultan juridic n cazul unui accident cu implicaii legale. Prin asigurarea RCA poi pleca linitit la drum, tiind c tu i maina ta suntei la adpost de incidente neplcute. Asistenta Rutiera Pentru ca tu s fii sigur c eti protejat atunci cnd conduci, INTERAMERICAN i ofer programul "Asistena Rutier". Serviciul funcioneaz n Grecia din 1993 i s-a dovedit un real succes. Disponibil pentru moment numai n Bucureti, programul presupune intervenie urgent n caz de accident al asiguratului : asistena pe loc ; tractare pn la cel mai apropiat service auto ; i returnarea vehiculului la reedina ta permanent. n timp, acest serviciu se va extinde i n restul tarii. . Prin "Asistena Rutier" poi s fii sigur c, n cazul unui accident, vei primi tot ajutorul de care ai nevoie.

Doar pentru persoane juridice

Folosind ca instrument de baz noiunea de " risk management", INTERAMERICAN construiete pachetul de asigurri care s protejeze activitatea clientului. n acest pachet pot fi incluse linii de asigurare precum : asigurarea cldirilor i a coninutului acestora ; asigurri specifice echipamentelor electronice ; asigurarea de avarii accidentale pentru maini i utilaje ; pierderea de profit din riscuri asigurate ; asigurarea mrfurilor pe timpul transportului (CARGO) ; asigurarea de rspundere civil general i a produsului ; asigurarea de rspundere civil a angajatorului ; alte tipuri de rspundere civil ; asigurarea de construcii montaj tip toate riscurile . Vrei ca afacerea ta s fie protejat de riscuri financiare i pagube materiale Afacerea Ta Pentru ca tu s fii sigur c afacerea ta, n care ai investit timp, bani i efort, este protejat de riscuri financiare i pagube materiale, INTERAMERICAN i ofer o asigurare pentru societile comerciale : "Afacerea Ta". Programul asigur cldirile i / sau coninutul lor ( mrfuri, materie prim, echipamente, instalaii i linii de producie, birouri ). i poi proteja afacerea mpotriva pagubelor produse de : incendii i explozii ; inundaii din cauze naturale sau provocate de spargerea evilor ; furturi ; cutremure ; tulburri politice i aciuni teroriste ;

25 defectarea instalaiilor electrice ; spargerea geamurilor sau oglinzilor exterioare. . n plus, asigurarea acoper i rspunderea civil fa de teri, n caz de incendiu sau inundaie, precum i pierderile financiare din riscuri asigurate - dac un accident duce la ntreruperea temporar a activitii, INTERAMERICAN i ofer o indemnizaie pentru perioada respectiv. Prin programul "Afacerea Ta", poi s fii sigur c firma ta va fi protejat financiar mpotriva situaiilor nedorite. Mai mult ca sigur ! Asigurarea Cargo Pentru ca tu s fii sigur c bunurile transportate sunt la adpost de daune financiare, INTERAMERICAN i ofer asigurarea "Cargo". Programul se adreseaz, n principal, proprietarilor de mrfuri transportabile, exportatorilor i transportatorilor, asigurnd contravaloarea mrfurilor i rspunderea civil a transportatorului. Bunurile sunt asigurate pe toat perioada transportului, n baza acordurilor internaionale, iniiate i elaborate de Institutul de Underwriting din Londra i a cotaiilor oferite de ctre compania noastr. Evaluarea i acordarea despgubirilor se realizeaz de ctre instituii internaionale, indiferent de locul unde s-a petrecut evenimentul. Prin programul "Cargo", poi s fii sigur c bunurile transportate sunt n siguran.

Mai mult ca sigur !

ANALIZA ECONOMICO FINANCIAR A SOCIETII CREATE

Acest capitol trebuie s ofere date i informaii care s permit o analiz economico financiar a situaiei societii comerciale . Planul de afaceri trebuie s arate viitorilor poteniali investitori sau creditori care sunt motivele pentru care ar fi interesai s investeasc n afacerea propus. Planul de afaceri trebuie s ofere i o imagine asupra modalitilor de recuperare a fondurilor .

sursele de finanare ale afacerii :

Nr.

Surse de finanare

Valoarea nominal a finanrii

Procent

26

crt. 1. 2. 3. 4.

Capital propriu Credite bancare interne 1 Credite internaionale 2 Alte surse TOTAL surse de finanare

50.000.000 100.000.000 50.000.000 0 200. 000. 000

lei lei lei lei lei

25 % 50 % 25 % 100 %

Capitalul propriu provine din economiile acionarilor .

. Situaia veniturilor i a cheltuielilor previzionate - n mii lei Anul

Situaia veniturilor / cheltuielilor

Anul I 800.000 150.000 50.000 1.000.000 50.000 50.000 0 680.000 22.000 120.000 50.000 240.000 50.000 0 150.000 18.000 30.000 0 730.000 270.000 68.000 102.000

Anul II 900.000 0 100.000 1.000.000 20.000 20.000 0 607.000 25.000 150.000 60.000 300.000 60.000 0 0 12.000 0 0 627.000 373.000 130.000 193.000 295.000

Anul III 950.000 0 50.000 1.000.000 25.000 25.000 0 706.000 30.000 180.000 70.000 350.000 70.000 0 0 6.000 0 0 731.000 269.000 108.000 162.000 457.000

1. venituri din vnzri 2. venituri financiare (total finanare) 3. Alte venituri I. TOTAL venituri ( 1. + 2. + 3. ) 1. cheltuieli directe (1.1. + 1.2. ) 1.1. cheltuieli materiale (I.T. i birotic) 1.2. cheltuieli de manoper direct 2. cheltuieli indirecte (2.1. . . + 2.9.) 2.1. chirii pt. spaiile nchiriate (100 m2) 2.2. cheltuieli pentru utiliti (tel, ap, etc) 2.3. cheltuieli administrativgospodreti 2.4. Salariile personalului TESA 2.5. cheltuieli de promovare a produselor 2.6. cheltuieli cu asigurrile 2.7. capital social 2.8. cheltuieli cu dobnzile bancare 2.9. alte cheltuieli (autorizaii) 3. T.V.A. II. TOTAL cheltuieli ( 1. + 2. + 3. ) III. Rezultatul exerciiului (profit) (I - II) IV. IMPOZITUL pe profit V. PROFIT NET VI. PROFITUL NET cumulat

1 2

( Anexa nr. 3 ) ( Anexa nr. 4 )

27

Anii
Bilanul previzionat

Anul I 1.000.000 0 1.000.000 200.000 800.000 0 200.000 50.000 0 150.000 102.000

Anul II 1.000.000 0 1.000.000 100.000 900.000 0 160.000 60.000 0 100.000 193.000

Anul III 1.000.000 0 1.000.000 50.000 950.000 0 120.000 70.000 0 50.000 162.000

ACTIV (1. + 2. + 3.) : 1. active fixe (la valoarea rmas) 2. active circulante : 2.1. disponibil monetar 2.2. alte active circulante (stoc + clieni) 3. Pierderile PASIV (1. + 2. + 3.) : 1. capital propriu 2. obligaii curente 3. credite 4. profitul

. Analiza i evaluarea riscului privind activitatea viitoare a societii comerciale Principalele categorii de riscuri pe care i le asum o societate comercial pot fi : riscul de exploatare (riscul economic) concretizat n capacitatea societii de a se adapta n timp i cu cele mai mici costuri / eforturi la variaia mediului economic. Cu ct rata calculat este mai mare, cu att riscul de exploatare este mai mare i invers . riscul de finanare (riscul financiar) reflect variabilitatea rentabilitii capitalurilor proprii sub incidena structurii financiare a societii . Cu ct rata calculat este mai mare, cu att riscul de finanare este mai mare i invers . riscul de faliment (riscul de insolvabilitate), presupune incapacitatea societii de a face fa angajamentelor asumate .

28

.
Anexa nr. 1 la Proiectul VLACA ASIG S. R. L

CONTRACT DE MANDAT PENTRU BROKERI

ART.1 - COMISIOANE PENTRU ASIGURRILE DE VIA

A. ASIGURRI INDIVIDUALE I. ASIGURRI DE BAZ

1. AVEREA TA asigurarea mixt de via raportat la cursul USD 2,0% * DP, dar nu mai mult de 30% din primele ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 0,8% * DP, dar nu mai mult de 12% din primele ncasate aferente celui de-al doilea an al contractului de asigurare 0,2% * DP, dar nu mai mult de 3% din primele ncasate aferente celui de-al treilea an al contractului de asigurare 0,1% * DP, dar nu mai mult de 1,5% din primele ncasate aferente celui de-al patrulea an al contractului de asigurare i anilor urmtori, pn la expirarea contractului de asigurare, dar nu mai mult de anul al zecelea al contractului de asigurare 2. PENSIA TA asigurarea de pensie viager, SIGURANA TA asigurarea de deces pe termen limitat, LINITEA TA asigurarea de deces pe termen nelimitat, VIAA TA asigurarea mixt de via reevaluabil, COMOARA TA asigurarea cu acumulare de capital pentru copii 2,25% * DP, dar nu mai mult de 45% din primele ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 0,75% * DP, dar nu mai mult de 15% din primele ncasate aferente celui de-al doilea an al contractului de asigurare 0,4% * DP, dar nu mai mult de 8% din primele ncasate aferente celui de-al treilea an al contractului de asigurare 0,1% * DP, dar nu mai mult de 2% din primele ncasate aferente celui de-al patrulea an al contractului de asigurare i anilor urmtori, pn la expirarea contractului de asigurare, dar nu mai mult de anul al zecelea al contractului de asigurare

II. ASIGURRI SUPLIMENTARE

29 1. A.S.D. Asigurarea suplimentar de deces pentru asigurat, A.S.D.C. Asigurarea suplimentar de deces pentru contractant 2,25% * DP, dar nu mai mult de 45% din primele ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 0,75% * DP, dar nu mai mult de 15% din primele ncasate aferente celui de-al doilea an al contractului de asigurare 0,4% * DP, dar nu mai mult de 8% din primele ncasate aferente celui de-al treilea an al contractului de asigurare 0,1% * DP, dar nu mai mult de 2% din primele ncasate aferente celui de-al patrulea an al contractului de asigurare i anilor urmtori, pn la expirarea contractului de asigurare, dar nu mai mult de anul al zecelea al contractului de asigurare 2. A.D.A. Asigurarea de deces din Accident, D.I.P.A. - Asigurarea de deces i invaliditate permanent din accident, S.P.P.I. Scutirea de la plata primelor datorit invaliditii asiguratului, S.P.P.I.C. Scutirea de la plata primelor datorit invaliditii contractantului (sau a decesului acestuia), I.M.P.T. Asigurarea pentru incapacitate de munc permanent i total, A.A.G. Asigurarea pentru afeciuni grave, A.I.T.M.A. Asigurarea pentru incapacitate temporar de munc ca urmare a unui accident, A.I.C. Asigurarea pentru intervenii chirurgicale, . I.S.A. Indemnizaia zilnic de spitalizare ca urmare a unui accident 20% din primele ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 15% din primele ncasate aferente celui de-al doilea an al contractului de asigurare i anilor urmtori, pn la expirarea contractului de asigurare

B. ASIGURRI DE GRUP I. ASIGURRI PENTRU ACCIDENTE A SALARIAILOR

13% din primele ncasate aferente contractelor de asigurare

II. POLIE COMPLEXE PENTRU ACCIDENTE DE PERSOANE

20% din primele ncasate aferente polielor de asigurare NOT: 1. DP reprezint durata de plat a primelor de asigurare. 2. La calculul comisioanelor nu se includ sumele ncasate aferente cheltuielilor de editare a contractelor. 3. Procentajele de comision se refer exclusiv la primele ncasate aferente respectivelor asigurri dac nu se precizeaz altfel (de exemplu, la punctul A.I.2., 2,25% * DP se refer la primele ncasate aferente asigurrii de baz nu i la cele aferente eventualelor asigurri suplimentare, care se comisioneaz separat, dup cum este specificat). 4. INTERAMERICAN i rezerv dreptul de a modifica modul de calcul al comisioanelor. Pentru produsele de asigurare lansate ulterior, modul de calcul al comisioanelor va fi comunicat la data lansrii produselor. ART.2 EXAMINRI MEDICALE n baza cererii de asigurare de via (n condiiile achitrii cheltuielilor de editare), pentru care, n conformitate cu reglementrile Societii, este necesar o examinare medical a persoanei propuse pentru asigurare, Broker-ului i revine obligaia de a ndruma persoana propus

30 pentru asigurare ctre un medic din reeaua de medici cu care colaboreaz Societatea. Dac examinarea este fcut de ctre un medic ce nu colaboreaz cu Societatea, Broker ul va suporta costul examinrii medicale.

C. ASIGURRI GENERALE
I. Pentru orice tip de asigurare general practicat comisionul este de 15 % .

SOCIETATEA

Anexa nr. 02 la Proiectul VLACA ASIG POPESCU

A Contracte via Valoare contracte via Total Non Via Rspundere Civil Auto Obligatorie TOTAL ncasri 2 100 200 M 2 100 200 300 I 2 100 200 300 I
2

S. R. L

ION
A 2 200 400 S
2

O 2 300 500

N 2 300 500

Dec 2 300 500 300

Obs

200 400

200 400

300

600

600

600

600

600

800

800

1100

Statut agent de asigurare

31

. Anexa nr. 3 la proiectul VLACA ASIG S.R.L. CREDITE BANCARE INTERNE Dobnzi pentru credite la

BANC POST
Banc Post a anunat noile rate ale dobnzilor pentru operaiunile n lei i n valut, efectuate de persoanele fizice i juridice, acre au intrat in vigoare din 10 aprilie 2003 : Dobnda pentru disponibilitile la vedere n lei ale persoanelor juridice este la nivelul de 1 la suta pe an, n timp ce pentru depozitele la termen cu plata lunar a dobnzii la : lun dobnda este de 12 la suta ; la 3 luni - 13 la suta ; 6 luni - 14 la suta ; 9 luni - 15 la suta ; un an - 16 la suta ; 2 ani - 17 la suta Dobnzile pentru depozitele n cont la termen cu capitalizarea dobnzii la scaden sunt : de 12 la suta la o lun ; 13 la suta - 3 luni ; 14 la suta - 6 luni ; 15 la suta - 9 luni ; 16 la suta - un an 17 la suta - 2 ani. Pentru persoanele fizice, la carnetele de economii dobnzile sunt : de 12 la suta - 3 luni ;

32

respectiv 13 pentru 6 luni i un an , n timp ce la Contul de economii i mprumuturi pentru tineret, dobnda este de 12 la suta pe an. La certificatele de depozit nenominative, ct i nominative, pe termene opionale i cu plata integral a dobnzii la scaden dobnd este de 11,5 la suta pentru cele de 30 de zile, 12 la suta pentru 60 de zile, respectiv 13 la suta pentru 90 de zile. Pentru depozite in cont, cu plata lunar a dobnzii, rata acesteia este la o lun de 12 la suta, 3 luni - 13 la suta, 6 luni - 14 la suta, 9 luni - 15 la suta, un an 16 la suta, 2 ani - 17 la suta. Pentru depozitele n cont la termen cu capitalizarea dobnzii la scaden, dobnd este de 12 la sut pentru o lun, 13 la sut - 3 luni, 14 la sut - 6 luni, 15 la sut - 9 luni, 16 la sut - un an, 17 la sut - 2 ani. Dobnzile pentru depozitele n valut variaz ntre 0,5 la suta i 3,1 la sut n funcie de valut i perioad. . Anexa nr. 4 la proiectul VLACA ASIG S.R.L. SCHEMA DE CREDITE PENTRU IMM - uri
PHARE Introducere Ministerul Dezvoltarii si Prognozei (in continuare MDP) si Delegatia Comisiei Europene lanseaza componenta

Schema de credite pentru IMM-uri

n scopul mbunatatirii accesului IMM la finantare pe termen mediu si lung pentru a realiza investitii. Aceasta componenta este o continuare a schemelor precedente care s-au dovedit a fi adaptate nevoilor IMM. Ea consta in deschiderea unei linii de credit ce ofera imprumuturi pe termen mediu si lung pentru IMM, impreuna cu o componenta nerambursabila, reprezentand 25% din totalul alocarii Phare. Banca Comerciala Romna (in continuare BCR) a fost selectata pentru a derula acest proiect, n urma licitatiei organizata de catre MDP, n calitate de Banca de Implementare MDP a incheiat cu BCR un Acord de Finantare, in valoare de 8,1 milioane Euro. Monitorizarea si controlul implementarii liniilor de credit pentru IMM-uri vor fi responsabilitatea MDP, precum si a Agentiilor de Dezvoltare Regionale din cele 4 regiuni unde programul este operational. Schema de finantare: Surse proprii ale firmei care solicita creditul: minim 20% din valoarea investitiei; Credit: maxim 80% din valoarea investitiei astfel:

33

finantare din fonduri PHARE: 75% din valoarea creditului, dar nu mai mult de 300.000 de EUR, din care un sfert va fi finantare nerambursabila; credit BCR: 25% din valoarea creditului. Schema este operationala in urmatoarele regiuni tinta: Nord-Est (NE): Suceava, Botosani, Iasi, Neamt, Bacau, Vaslui; Sud-Est (SE): Vrancea, Galati, Buzau, Braila, Tulcea, Constanta;
Sud-Muntenia (SM): Arges, Prahova, Dambovita, Teleorman, Giurgiu, Calarasi, Ialomita;

Nord-Vest (NV): Satu Mare, Maramures, Bistrita Nasaud, Salaj, Bihor, Cluj. Regula cumulativa: Finantarile nerambursabile directe din fondurile publice (Phare plus cofinantarea nationala), acordate IMM-urilor, vor fi alocate in cadrul unui plafon de 100.000 EURO, care include toate masurile de asistenta financiara nerambursabila din fondurile publice primite in cadrul unui program Phare, pe o perioada de 3 ani nainte de depunerea cererii de aplicatie. . Beneficiari eligibili Procedura de acordare a fondurilor Phare : BCR va fi responsabila pentru evaluarea cererilor de finantare, analiza cererilor de plati si monitorizarea rambursarii imprumuturilor. In fiecare regiune, beneficiarilor le vor fi acordate fonduri in functie de viabilitatea proiectelor, care pot fi depuse pana la deplina utilizare a fondurilor. Evaluarea cererilor de credit si selectionarea proiectelor ce vor fi finantate se va realiza de catre BCR si un Reprezentatnt Tehnic al Programului, in calitate de evaluator independent. Examinarea documentelor pentru obtinerea creditelor va fi efectuata de catre BCR si experti independenti, nominalizati de catre MDP, cu experienta in domeniul creditelor bancare. Aceasta linie de credit este conceputa astfel incat sa se evite suprapunerile cu alte scheme complementare. In selectarea ariilor de implementare a acestei scheme s-a tinut seama de disponibilitatea altor scheme regionale, cum ar fi BERD/ Banca Mondiala. Fondurile rambursate vor fi realocate si utilizate pentru finantarea in continuare a IMM-urilor. Criterii de selectie : Proiectele trebuie sa dovedeasca o rata a profitului satisfacatoare, care sa reiasa din planul de finantare al investitiei, din planul de afaceri si proiectiile bugetare, acestea relevand capacitatea aplicantului de a restitui imprumutul (inclusiv dobanda aferenta). . Conditii de creditare : Perioada de creditare: maxim 6 ani. Perioada de gratie: cel mult un an, in functie de perioada de maturitate a creditului; Rata dobanzii: 4 % pentru creditul Phare, componenta rambursabila :

34

o rata egala cu rata EURIBOR la 3 luni, actualizata trimestrial, minus 1.5 %, dar nu mai putin de 0%/an; o marja de 3%/an se va adauga de BCR la dobanda de mai sus (in vederea acoperirii costurilor de administrare si operare ale bancii); pentru creditul BCR: o rata a dobanzii egala cu rata EURIBOR la 3 luni, actualizata trimestrial plus o marja de 3%/an, pentru creditele acordate in Euro; o rata a dobanzii egala cu rata BUBOR la 12 luni, actualizata trimestrial, plus o marja de 3%/an, pentru creditele acordate in moneda locala. Cerinte referitoare la garantarea creditului: - se vor supune reglementarilor in vigoare in Romania; - pentru distribuirea riscului, vor fi incurajate schemele de garantare a imprumutului, acceptate de catre banca.

. Asigurari: asigurarea bunurilor cumparate si/sau a bunurilor oferite ca si collateral este obligatorie. Costuri de investitie eligibile Investitii eligibile sunt investitii pentru dezvoltarea si modernizarea intreprinderilor existente si/sau pentru cele nou-infiintate in zonele vizate. Creditele pot fi acordate pentru orice fel de investitie in utilaje, mijloace de transport marfa, constructii si/sau cladiri aferente investitiei, dar si pentru finantarea activitatilor destinate stimularii utilizarii tehnologiilor avansate de catre IMM-uri, in desfasurarea operatiunilor lor (ex. cumparare de licente, de software pentru modernizarea operatiilor - productie computerizata), precum si pentru imbunatatirea procesului de management (ex. cumpararea de servicii de consultanta pentru reducerea costului investitiei finantate, software si servicii de consultanta pentru tinerea contabilitatii IMM in sistem computerizat, etc). BCR va finanta cu prioritate investitii care vor crea valoare adaugata ridicata. In special, urmatoarele costuri de investitii sunt eligibile in cadrul acestui Program : achizitionarea de utilaje noi sau "second hand"; achizitionarea si/sau construirea unor uzine productive si a utilitatilor conexe, numai daca sunt corelate cu celelalte componente ale investitiei; achizitionarea de licente de productie industriala si/sau de licente pentru servicii precum franciza ; achizitionarea de programe informatice in vederea modernizarii operatiunilor IMM precum proiectarea asistata de calculator, optimizarea proceselor de management precum servicii de consultanta pentru reducerea costurilor legate de investitia finantata din credit programe informatice si servicii de consultanta in vederea computerizarii sistemelor de evidenta contabila

35

extinderea si/sau restructurarea constructiilor destinate productiei numai daca sunt corelate cu celelalte componente ale investitiei; achizitionarea de echipamente; achizitionarea de camioane si camionete noi sau "second hand"; capital circulant cum ar fi materii prime, produse semi-fabricate si alte materiale, pana la maximum 20% din valoarea Creditului, incluzand o suma limitata pentru cheltuieli indirecte. Credite neeligibile Fondurile acordate de BCR nu vor fi utilizate, direct sau indirect, pentru nici unul din urmtoarele scopuri : sprijinirea investitiilor in domeniul agriculturii, extractiei, energiei si comertului (en-gros, en-detail); producerea de arme si/sau munitii si servicii conexe; reamplasarea unei intreprinderi care este localizata in Uniunea Europeana intr-o alta tara din afara UE; . infiintarea sau dezvoltarea unui proiect de investitii in cadrul unui spatiu unde legile in vigoare privind impozitele, tarifele, munca, mediul si siguranta din acel spatiu nu se aplica, partial sau total, activitatilor desfasurate in zona respectiva; sprijinirea oricarui proiect sau activitate care contribuie la incalcarea drepturilor internationale recunoscute ale angajatilor, inclusiv siguranta la locul de munca, a regulilor si reglementarilor in vigoare in Romania; orice activitate definita ca ilegala sau daunatoare mediului; activitate de casino, sau orice activitate in industria jocurilor de noroc; activitati care presupun speculatii valutare; investitii in titluri de valori mobiliare, produse din tutun; activitati imobiliare spre exemplu constructii de spatii cu scopul de a fi vandute, valorificate prin leasing sau inchiriate unor utilizatori terti; bauturi cu o concentratie alcoolica mai mare de 15%; banci, asigurari, servicii financiare. Phare nu va finanta cumpararea/inchirierea de terenuri, TVA-ul, taxe si costuri retroactive, pierderile provenind din diferenta de curs valutar. Costurile care nu sunt direct legate de proiectul propus spre finantare nu sunt eligibile.

Corporate Credit Cards Track employee expenses more efficiently by providing them with a low interest corporate VISA. Purchases are detailed on monthly statements for simplified record keeping. Term Loans Whether you're in the market for a loan to buy a business, purchase real estate for

36

your existing business or to upgrade equipment, CityBank has a financing option to meet any business need. Our loan officers are experienced in a number of lending programs including Small Business Administration (SBA) loans. Construction Financing Let CityBank finance your next construction project. From single or multi-family residential to condominiums or owner occupied commercial buildings, our loan programs offer the flexibility and convenience that are necessary in building homes. Lines of Credit Be your own lender with a credit line from CityBank. This revolving line of credit provides the flexibility of controlling the amount borrowed and repaid while the line is open. It allows you to even out your cash flow to pay expenses in a timely fashion and take advantage of discounts. Letters of Credit Transact your business with vendors more easily with a Letter of Credit from CityBank. This is a great tool for setting up accounts with vendors and for trade transactions.

. Anexa nr. 5 la proiectul VLACA ASIG S. R. L.

Guvernul Romniei Hotrre nr. 166 din 13 februarie 2003 privind acordarea unor faciliti fiscale studenilor care doresc s nfiineze o afacere proprie Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 114 din 24 februarie 2003

n temeiul art. 107 din Constituie i al art. 60 din Ordonana Guvernului nr. 36/2002 privind impozitele i taxele locale, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare, Guvernul Romniei adopt prezenta hotrre. Art. 1. - Se aprob acordarea urmtoarelor scutiri de la plata taxelor i tarifelor n scopul sprijinirii studenilor care vor s nfiineze o afacere proprie : a) taxele i tarifele pentru operaiunile de nmatriculare efectuate de Oficiul Naional al Registrului Comerului prin oficiile registrului comerului de pe lng tribunale, tarifele pentru operaiunile efectuate de Biroul unic din cadrul oficiilor registrului comerului, precum i tarifele pentru serviciile de asisten prestate de oficiile registrului comerului la nregistrarea constituirii comercianilor ; b) taxele i tarifele pentru autorizarea funcionrii comercianilor, solicitate la constituire ; c) taxele i tarifele pentru obinerea de la administraia public local a autorizaiei de desfurare a unor activiti economice n mod independent ;

37

d) taxele pentru publicarea, n extras, n Monitorul Oficial al Romniei, Partea a IV-a, a ncheierii de nmatriculare pronunate de judectorul-delegat la Oficiul registrului comerului de pe lng tribunal ; e) taxele de timbru pentru activitatea notarial, aferente actelor n cazul crora este prevzut obligativitatea ncheierii acestora n form autentic : - cnd printre bunurile subscrise ca aport n natur la capitalul social se afl un teren; - cnd forma juridic a societii comerciale implic rspunderea nelimitat a asociailor sau a unora dintre ei pentru obligaiile sociale; - cnd societatea comercial se constituie prin subscripie public. Art. 2. - (1) Pentru a beneficia de scutirile de la plata taxelor i tarifelor prevzute la art. 1, studentul care nfiineaz o societate comercial trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii : a) urmeaz cursurile unei forme de nvmnt superior de lung sau de scurt durat la o instituie de nvmnt superior acreditat ; b) este cel puin n anul II de studiu i a promovat toate obligaiile prevzute de senatul universitii ;

. c) nu a depit vrsta de 30 de ani. (2) Cererea de nregistrare i autorizare a funcionrii comerciantului vacuprinde, n mod obligatoriu, i actul doveditor emis de instituia de nvmnt superior acreditat, din care s rezulte c studentul fondator ndeplinete condiiile prevzute la alin. (1). Art. 3. - (1) Studenii pot constitui o societate comercial n condiiile legii i ale prezentei hotrri, individual sau mpreun cu ali studeni care ndeplinesc cerinele prevzute de art. 2. (2) Facilitile prevzute de prezenta hotrre se acord o singur dat, pentru constituirea unei singure firme. Art. 4. - (1) n cazul n care, n perioada de pn la 3 ani de la nmatriculare, intervine cesionarea sau nstrinarea parial ori total, prin orice modalitate, a prilor sociale sau a aciunilor deinute la societile comerciale constituite n condiiile prezentei hotrri, societatea comercial are obligaia restituirii integrale a sumelor reprezentnd taxe i tarife, prevzute la art. 1, pentru care s-a acordat scutire de plat. (2) Oficiul registrului comerului de pe lng tribunal este obligat ca la primirea cererii de nregistrare a meniunii de cesiune s solicite dovada privind plata sumelor pentru care s-a acordat scutire, la nivelul taxelor i tarifelor n vigoare la data efecturii plii.

PRIM - MINISTRU

ADRIAN NSTASE
Contrasemneaz: --------------Ministrul educaiei i cercetrii, Ecaterina Andronescu Ministrul justiiei, Rodica Mihaela Stnoiu

38

Ministrul pentru ntreprinderile mici i mijlocii i cooperaie, Silvia Ciornei Ministrul administraiei publice, Octav Cozmnc Ministrul finanelor publice, Mihai Nicolae Tnsescu Bucureti, 13 februarie 2003. Nr. 166.