UNIVERSITATEA DIN CRAIOVA

Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor

Asigurrile cldirilor, construciilor i a coninutului lor

Referat realizat de:

2013
-1-

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

Figura 1. Forme de asigurare. Produse de asigurare Persoane fizice Persoane juridice

Specifice
Asigurarea cldirilor cu destinaie de locuin

Comune

Specifice

Asigurarea coninutului : mijloace fixe; obiecte de inventar; stoc marf; bunuri diverse

Asigurarea cldirilor i a altor construcii

Asigurarea mainilor, utilajelor, echipamentului, instalaiilor, centralelor termice pentru avarii accidentale

Asigurarea utilajelor i echipamentelor speciale (foraj, forestiere)

Asigurarea bunurilor casabile: geamuri, oglinzi, lmpi electrice, sanitare, obiecte de art din sticl /marmur

Asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului

Asigurarea echipamentelor electronice

Asigurarea banilor i / sau valorilor din seifuri Not: : i sub forma unor Clauze Speciale de asigurare; : i n varianta: "Asigurarea cldirilor, coninutului i a altor bunuri - gajate"; : "i/sau pe timpul transportului"; : n fapt, produsul intr n grupa a V a: "Asigurri complexe". -2-

Elementele tehnice ale asigurrii.

1.1 Asiguratul sau subiecii asigurrii: persoana fizic sau juridic, n calitate de

proprietar, chiria, administrator, custode sau alt calitate stabilit legal1 Dac interesul asigurat este altul dect dreptul de proprietate asupra bunului asigurat, contractantul va trebui s declare acest fapt n scris, n mod explicit, nainte de ncheierea poliei.

1.2

Obiectul asigurat.

Acoperire: a) la categoria cldiri i construcii: 1. cldiri de locuit2: case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare (case de vacan) avnd dotrile necesare acestui scop. Sunt cuprinse i: elementele fixe sau detaabile de fundaie sau mpmntare; instalaiile fixe aferente cldirilor: hidraulice, igenico-sanitare, instalaii utilizate pentru nclzirea localurilor asigurate, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii fixe de iluminat3, instalaii de aer condiionat, etc.4 2. dependinele i anexele gospodreti5 ca: magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, boxe, fntni, buctrii de var, sere, foior, solarii, ptule, cotee, pori, mprejmuiri, etc. Acestea se asigur numai ca extindere la asigurarea cldirii cu acordul asigurtorului i menionarea expres n polia de asigurare. b) la categoria coninut: maini, utilaje, instalaii: maini; utilaje (inclusiv cele agricole, dar numai n cadrul incintei); ustensile; piesele de schimb pentru acestea precum i postamentele respective; echipamente; instalaii de prevenire i alarm; utilaje de ridicare i instalaii diferite de cele cuprinse n categoria cldiri; rezervoare i silozuri, altele dect cele zidite i din beton; mijloace de cntrire, de traciune, precum i mijloace de transport nenmatriculabile, etc.; mobilier, birotic, etc.: mobilier, birotica, aparatur electric, electrotehnic, dulapuri blindate, seifuri, case de marcat, etc.; stocuri: materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite, bunuri n curs de fabricaie, materiale de consum, ambalaje, rebuturi, deeuri de fabricaie, suporturi, etc.; bunuri casnice: mobilier, aparatur electrocasnic i alte bunuri de uz casnic i personal al asiguratului i al persoanelor cu care acesta coabiteaz6. c) cheltuieli, ca extindere la asigurarea cldirii i anexelor: de evitare sau micorare a daunelor7; legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor8;
1 2

Asiguratul trebuie s aib un interes asupra bunului asigurat. Cldirea independent cu destinaie de locuin se asigur n integritatea ei constructiv respectiv cu fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, puul liftului. 3 i corpuri de luminat tip plafonier sau spot nglobate n acestea. Nu se consider ca fcnd parte din cldire corpurile de iluminat tip candelabru, lustr i lmpi electrice. 4 Amenajri constructive, utilitare sau artistice speciale - stucaturi, emineuri, sobe de teracot speciale cu valoare deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale, bazoreliefuri - se consider ca fiind asigurate numai dac valoarea acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate expres n poli sau n specificaia de asigurare (anex la poli). 5 n cazul apartamentului n bloc, cu menionarea expres n poli, se pot asigura i anexele acestuia: box, garaj, camer de serviciu, amplasate n afara apartamentului. 6 Cu condiia ca acestea s fie cuprinse n cererea de asigurare sau ntr-o anex la polia de asigurare. 7 Demolarea, demontarea sau mutarea n alt loc a cldirii sau unei construcii n care se aflau bunurile asigurate dac aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului, sau la o ameninare brusc de incendiu, inundaie, prbuire sau alunecare de teren, etc.

-3-

de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate; de expertiz a daunei; de proiectare.

! Excluderi
1. Nu sunt asigurate bunurile scoase din uz sau bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu destinaia lor datorit degradrii. 2. Nu sunt asigurate: tuneluri, ci ferate, drumuri, canale; bani (inclusiv valutele), pietre preioase, obiecte din platin, aur, argint, mrci potale, tablouri, monede de colecie, sculpturi, colecii sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric, hrtii de valoare, documente, registre sau titluri, acte, manuscrise, nregistrri pe benzi magnetice, dischete i alte suporturi de pstrare a informaiilor n vederea prelucrrii automate, blnuri9; nave, avioane, ambarcaiuni, vagoane de cale ferat, autovehicule care necesit nmatricularea; culturi agricole i rodul viilor, plantaii, pduri; animale vii; efecte personale ale reprezentanilor, prepuilor sau altor angajai ai asiguratului ori ale persoanelor aflate n tranzit la adresa menionat la adresa menionat n polia de asigurare. Nu sunt asigurate obiectivele:construite n zone n care organele n drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului; pentru care nu exist autorizaii legale de construcie, procese verbale de recepie precum i autorizaiile / avizele de funcionare emise de organele n drept.

8 9

n cazul n care asiguratul este obligat potrivit legii la plata acestora. Pentru acestea se pot ncheia asigurri, dar n Condiii Speciale.

-4-

1.1.2 Riscuri.
Figura 5.2. Riscuri acoperite10:

1. 2. 3. 4. 5. 6.

incendiu; trsnet; explozie; cderea aparatelor de zbor, etc.; izbirea din exterior; boom sonic;

RISCURI DE BAZ

Polia Standard = Polia FLEX

7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15.

inundaii; ploaie torenial; grindin; furtun, uragan, vijelie, tornad; prbuire i/sau alunecare de teren; avalane de zpad; greutatea zpezii i/sau gheii; cderea accidental de corpuri; cutremur de pmnt;

RISCURI EXTINSE

Polia EXTINS (Riscuri de baz + Riscuri extinse)

16. 17. 18. 19.

vandalism prin efracie sau tlhrie; terorism; riscuri politice; furt.

RISCURI SPECIALE

Polia COMPLET = Polia "Toate riscurile" ( Riscuri de baz + Riscuri extinse + Riscuri speciale)

Fire, Lightening, Explosion, Aircraft Un alt exemplu de organizare a acoperirii oferite11 este: Pachet simplu = 1 + 7 + 1912; Pachet optim = 1 + 15 + 19; Mega - asigurarea = 1 + 7 +15 + 19 + 17 Se pot aduga: Clauze Speciale: 1) "Inundaie provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap, canal sau nclzire" 13 14; 2) "Inundaie din apa provenit de la vecini"; 3) "Daune provocate elementelor asigurate ale cldirii prin vandalism fr efracie";
Prezentare sistematizat potrivit condiiilor de asigurare Astra S.A., Omniasig S.A., Asir om S.A. Societatea de asigurare "Interamerican S.A.". 12 Pentru coninutul cldirilor asigurate. 13 n oferta societilor de asigurare: "Allianz iriac S.A.", "BT Asigurri S.A.", "BCR Asigurri S.A.". 14 Excluderi Speciale: a) pagubele produse instalaiilor nsi i costurile aferente reparrii acestora; b) pagubele produse n timpul lucrrilor de construcii sau reparaii; c) pagube produse ca urmare a nenchiderii din neglijen a robinetelor de oprire a apei.
10 11

-5-

4) "Distrugeri provocate de animale"; 5) "Furtul elementelor cldirii prin efracie i acte de tlhrie"; 6) "Bunuri casabile din alctuirea cldirii (construciei) mpotriva riscurilor specifice"; 7) "Cldiri n construcie, de ctre proprietar"; 8) "Centrale termice pentru cazurile de avarii accidentale".

Clauze Adiionale:
1. 2. 3. "Domiciliu temporar"; "Rspundere civil pentru incendiu"; "Asigurarea pentru accidente de persoane".

Precizri necesare: 1. Incendiu. Varianta A) a) Incendiu provenit din pdure, pepinier (plantaie), de arbori sau arbuti (tufiuri), dinlivezi sau puni sau care are legtur cu deselenirea solului; b) Incendiu datorat unui scurt-circuit, supraturrii, crerii unui arc voltaic sau scprii (pierderii) de curent electric; c) Incendiu datorat exploziei unui cazan de nclzire central, boiler, butelie de gaz, aparatelor sau instalaiilor de gaz i/sau petrogaz, cazan de producere a aburului sau compresor; d) Incendiu provocat de trsnet; e) Incendiu produs ntr-o construcie vecin i care a provocat daune bunurilor asigurate.

Acoperire Varianta B) Definiie: Prin care se nelege un foc de mare ntindere sub form de flcri deschise care nsoesc arderea i care s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop sau a ieit din vatr, avnd fora de a se extinde prin propria sa putere. Excluderi speciale: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupii vulcanice; pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc; pagubele produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unui incendiu sau explozii datorate uzurii sau defecte de material ori slabei ntreineri.

Suplimentar poate figura: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse prin: carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr; degajare de fum, gaze sau vapori ca urmare a incendiului. 2.Trsnet prin care se nelege o descrcare electric luminoas care se produce ntre un nor i sol sau obiecte aflate pe sol, pagubele producndu-se prin transferul nemijlocit al efectului asupra bunului asigurat, chiar dac trsnetul nu a fost urmat de incendiu. Excludere special: paguba produs echipamentelor electrice de orice natur ca urmare a transmiterii ctre acestea a efectului trsnetului prin intermediul unor conductori. 3. Explozie. Varianta A) a) Explozie cauzat cazanele de nclzire central, butelii gaz, de aparate sau instalaii de gaz petrogaz; b) Explozie cauzat cazanele de producere a aburului sau de de i de de Acoperire Varianta B) Definiie: Prin care se nelege o eliberare brusc de energie provocat de tendina unor gaze sau aburi de a se dilata, chiar dac explozia nu a fost urmat de incendiu. Se consider paguba provocat de explozie la un rezervor (cazan, conduct, etc.) -6-

compresoare; c) Explozia motoarelor Diesel.

numai dac pereii acestuia sunt fisurai n aa msur nct are loc o echilibrare brusc a presiunii dintre interiorul i exteriorul rezervorului. Excluderi speciale: pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc; pagube produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unei explozii datorate uzurii sau unor defecte de material sau slabei ntreineri. Nu se acoper n nici un caz obiectul n sine care a explodat.

4. Cderea aparatelor de zbor (aeronave i vehicule spaiale), a unor pri ale acestora sau a obiectelor transportate sau impactul cu acestea, cu excepia dispozitivelor explozive. 5. Izbirea din exterior. Acoperire Varianta A) Varianta B) Izbirea din exterior, de ctre Lovirea de ctre vehicule terestre care nu autovehicule, altele dect cele aparinnd aparin asiguratului, cu excepia daunelor cauzate asiguratului, a cldirii asigurate. de vehicule n micare n incinta asigurat. 6. Boom sonic, unda de oc provocat de avioane. 7. Inundaii . Acoperire Varianta A) Varianta B) Daunele produse Definiie: acoperirea accidental bunurilor asigurate unei poriuni de uscat cu o din urmtoarele cazuri: mare cantitate de ap, ca - ieirea din matc a urmare a revrsrii peste apelor curgtoare; marginile cursurilor de ap. - ruperea digurilor. Varianta C) Inundaii i aluviuni provenind din revrsarea apelor de suprafa (curgtoare sau stttoare) precum i din precipitaii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zpezii sau gheii.

8. Ploaie torenial . Acoperire Varianta A) Varianta B) Varianta C) Pagubele produse de Daunele generate de Pagubele produse de curgerea sau acumularea apei ploaie torenial inclusiv ploaie torenial - efectul direct de ploaie. efectele indirecte ale inclusiv cele cauzate de acesteia. ptrunderea apei prin sprturile i rupturile provocate acoperiului, pereilor, uilor i ferestrelor prin manifestarea violent a fenomenelor -7-

atmosferice manifestate concomitent cu ploaia torenial. 9. Grindin . Varianta A) Daunele generate de grindin. Acoperire Varianta B) Pagubele produse de grindin - efecte directe.

10. Furtun . Acoperire Varianta A) Varianta B) Varianta C) Furtun, vijelie. Furtun, uragan, Furtun, prin care se Se va despgubi i vijelie, tornad. nelege o perturbaie contravaloarea nvelitorii atmosferic violent la care afectate de acestea. viteza vntului depete 75km/h. 11. Prbuire i/sau alunecare de teren . 12. Avalane de zpad . Acoperire Varianta A) Greutatea zpezii i/sau gheii.

Varianta B) Greutatea stratului de zpad sau de ghea ori avalane de zpad.

13. Cderea accidental de corpuri (stnci, copaci, stlpi, etc.) cu excluderea cazurilor n care aceasta a fost provocat: cu intenie; ca urmare a unor acte ruvoitoare - vandalism (distrugere slbatic i nejustificat). 14. Cutremur de pmnt . Acoperire Varianta A) Varianta B) Varianta C) Cutremur de Cutremur de pmnt, Cutremur de pmnt pmnt. inclusiv pagube produse de un cuprinznd i daunele produse incendiu sau explozie provocate de alunecri de teren sau ca urmare a unui cutremur. avalane, incendiu sau explozii provocate de cutremur. Not: Excluderi speciale. Nu sunt acoperite pagubele produse de: solul slab al fundaiei (fenomenul de tasare); apa freatic; creterea nivelului de ap i deversarea rurilor i lacurilor care se tie c se ntmpl n mod regulat (anual); inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii artificiale a cursurilor de ap; revrsarea apei din sistemul de canalizare; lucrrile n subteran, prospeciuni, explorri sau exploatri miniere sau petroliere, tuneluri, cariere de piatr, nisip, pietri, extracii de argil; infiltrarea apei de ploaie, a grindini sau a zpezii prin geamuri nenchise, neetane sau alte deschizturi, n afara cazului n care aceste deschizturi sunt produse de riscurile asigurate; infiltrarea prin sol n interiorul cldirii a apelor provenite din ploi sau din topirea zpezii; -8-

 apa ptruns n cldire prin acoperi, datorit proastei izolaii, fenomenul de igrasie, condens, mucegai, aburi, nghe; ploi acide; neremedierea din culpa asiguratului a unor situaii cunoscute generatoare de pagube prin inundare cu apa provenit din ploi, topirea zpezii sau gheii, precum i de infiltrarea prin perei sau plafoane a apei provenind de la instalaii sanitare defecte, prost ntreinute, uzate, etc. Excluderi speciale. a) Nu sunt acoperite daunele provocate construciilor datorate unor ncrcri peste limita de rezisten a acestora; b) Pentru cldirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este obligat s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia ntocmit de ctre Comisia de Expertiz Tehnic ct i documentaia de execuie a consolidrilor i reparaiilor efectuate dup cutremurul respectiv. 15. Vandalism prin efracie sau tlhrie . Acoperire Varianta A) Varianta B) Vandalism prin efracie sau Pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a tlhrie - fapta persoanei / grupului care unor persoane - vandalism, prin care se nelege numai ptrunznd n cldirea asigurat paguba material produs bunurilor asigurate, cu devasteaz elementele constructive ale condiia ca aceste pagube s nu fie acoperite printr-un acesteia. contract special de asigurare pentru geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile. 16. Terorism - situaiile produse de oameni care strnesc un climat de violen, team i nesiguran, prin tulburarea linitii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare, inclusiv materiale explozive. 17. Riscuri politice . Acoperire Varianta A) Varianta B) Riscuri politice (greve i tulburri Riscuri politice (greve, contra-greve, civile) i aciuni ale unor ruvoitoare. manifestaii, tulburri civile), prin care se nelege numai paguba material produs bunurilor asigurate n timpul grevelor, revoltelor, tulburrilor civile (inclusiv spargerea geamurilor cu condiia, ca aceste pagube s nu fie acoperite printr-un contract special de asigurare, pentru geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile). Excludere special: pierdere financiar de orice fel (datorit ntreruperii activitii sau alte cauze). Not: : Excluderi speciale, paguba cauzat de: asigurat sau un membru al familiei acestuia; angajaii companiei ale crei cldiri, bunuri sunt asigurate; participarea direct a acestora la asemenea aciuni.

18. Furtul. Acoperire Varianta A) Varianta B) I.) Furt, prin care se convine a acorda 1. Se acoper furtul total sau parial al despgubiri pentru pagubele produse de: coninutului locuinei. Sunt cuprinse, de asemenea i - furtul prin efracie al bunurilor asigurate daunele care eventual vor fi provocate construciei ct comis prin spargerea pereilor, acoperiului, i obiectelor asigurate, de ctre hoi, n timpul furtului. -9-

tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nchidere, cu condiia ca uile exterioare sau cile de acces n localul asigurat s fie ncuiate cu dispozitive de nchidere, iar ncperile situate la parterul cldirii s aib toate geamurile aprate cu sisteme de alarm sau obloane de lemn ori bare de fier sau grilaje de fier ncastrate sau ncuiate cu dispozitive de nchidere, cu excepia cazurilor cnd acestea sunt acceptate de asigurtor; - furtul comis de persoane rmase clandestin n incinta asigurat, cu condiia ca transportarea bunurilor furate s se fac n timp ce incintele asigurate sunt nchise cu respectarea condiiilor de siguran de la punctul anterior; - furtul prin acte de tlhrie al bunurilor sau furtul comis prin folosirea cheilor originale obinute prin efracie sau prin acte de tlhrie. II.) Excluderi speciale: - furtul simplu; - furt prin neltorie; - furt cu ntrebuinarea de chei potrivite; - furtul bunurilor aflate n locuri deschise sau n aer liber, pe terase, balcoane, etc.; - acte comise intenionat sau din neglijena grav de ctre asigurat, de membri ai familiei sale sau cei care triesc i gospodresc cu asiguratul sau prepuii si; - falsificare, fraud; - lipsuri la inventar, pierderi, lipsuri datorate greelilor de contabilitate, erori de calcul sau greeli fcute cu ocazia inventarelor, sustrageri suferite n timpul orelor de program din cauza neateniei sau neglijenei; - furtul n timpul producerii unor evenimente asigurate (incendii, explozii, alte calamiti naturale inclusiv cutremur de pmnt). III.) Suplimentar se acord despgubiri i pentru: a) pagubele produse ncperilor n care se afl bunurile asigurate; b) cheltuieli de curare i costuri de nlocuire a ncuietorilor avariate.

2. Pentru acoperirea furtului trebuie ca: a) bunurile asigurate s se afle n spaiu nchis acoperit15, descris n contractul de asigurare sau anexa la contract. Cldirea trebuie s fie prevzut cu ui, ferestre, lumintoare i eventual alte deschideri ale sale s fie bine protejate; b) furtul s fie produs prin spargere (adic s se fi ptruns cu fora n cldire) sau s fi precedat sau s fie urmat, n mod dovedit, agresiunea sau vre-un act de violen mpotriva asiguratului, a membrilor familiei sale sau asupra angajailor si; c) comiterea furtului n modurile artate mai sus trebuie s fie atestat n registrul (jurnalul) evenimentelor autoritilor de poliie competente, iar asiguratul se oblig s depun la societatea de asigurare dovada nregistrrii evenimentului. Altfel spus, asiguratul trebuie s depun plngere mpotriva autorilor furtului, chiar dac sunt necunoscui i s depun o copie la societatea de asigurare. 3. Exceptri. Nu se acoper: 1.1. Furtul cu cheie (adic prin folosirea cheii normale - pierdute sau furate - a ncuietorii) sau cu o dublur a cheii sau cu o cheie fabricat dup mulaj. 1.2. Furtul ce s-a nfptuit, fie i ntr-unul dintre modurile acceptate de asigurtor, ns asiguratul a neglijat s informeze imediat despre acest lucru autoritile de poliie competente, n cel trziu 24 de ore de la constatarea acestuia precum i societatea de asigurare. 1.3. Furtul ce a fost nfptuit avnd ca autor chiar i moral - sau drept complice orice colocatar sau membru al familiei sau angajat sau ajutor al casei. 1.4. Furtul oricrui tip de bijuterii, precum i de obiecte ce sunt excluse conform Condiiilor Generale ale contractului de asigurare. 1.5. Furtul ce s-a produs n locuina asigurat ce a rmas nelocuit peste 40 de zile, n afara cazului n care a fost ntiinat anterior, societatea de asigurare ncasndu-se prima de asigurare suplimentar corespunztoare.

Pierderile i daunele care sunt produse bunurilor asigurate ce se gsesc n spaii deschise, chiar dac sunt acoperite; n spaii ngrdite; n cldiri apropiate; n dependine; n barci; n curtea cldirii indicat n cererea - declaraia de asigurare, nu se acoper.
15

- 10 -

 Excluderi generale. 1. Pagube indirecte, ca: reducerea valorii dup reparaie; scderea preurilor bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare; ntrzieri n livrarea bunurilor; lips de locaie, de profit; ntreruperea produciei; nefolosirea bunurilor. 2. Pagube produse bunurilor din cauza: a) uzurii, fermentaiei, oxidrii, cldurii precum i cele produse de afumare, ptare, prlire provenite dintr-o surs normal de cldur; b) presiunii mrite sau joasei presiuni a apei; c) producerii sau distribuiei anormale a frigului sau scurgerii lichidului frigorific16; 3. Pagube produse de erori sau defecte deja existente la data intrrii n vigoare a poliei de care asiguratul sau reprezentanii si au avut sau nu cunotin; 4. Cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea strii bunului n comparaie cu cea dinaintea daunei i nici cele pentru recondiionri, reparaii sau restaurri nereuite; 5. Culpa grav a asiguratului, beneficiarului sau contractantului, reprezentanilor legali sau a oricror alte persoane care au acionat cu tiina acestora. Se consider culp grav: a) folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (chiar aprat de sticl sau sit) n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse uor combustibile (furaje, in, cnep, bumbac, etc.) produse inflamabile sau uor inflamabile (iei, benzin, alte derivate petroliere, etc.); b) aprinderea i nesupravegherea focului deschis n apropierea locuinei asigurate; c) folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parchetului, duumelelor, hainelor, etc. sau pentru alte scopuri ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n acelai timp n care este aprins focul (chiar n sob, plit sau main de gtit), n care arde lumina cu flacr (chiar aprat de sticl sau sit) sau n care funcioneaz reouri ori radiatoare electrice; d) fumatul n ncperi n care sunt depozitate produse combustibile ori inflamabile ori n ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora; e) efectuarea de improvizaii neautorizate de constructor sau productor; f) amplasarea cldirilor sau altor construcii n zone periclitate de calamiti naturale (inundaii, prbuiri sau alunecri de teren), dac organele n drept au interzis construirea prin acte publicate sau n comunicri n scris ctre asigurat, nainte de construire; 6. Pagubele consecine ale rzboiului (chiar nedeclarat), invaziei, aciunii unui duman extern, rzboiului civil, revoluiei, revoltei, insureciei, rebeliunii, grevei, tulburrilor civile, dictaturii militare, uzurprii de putere, unor persoane ruvoitoare care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, conspiraiei, confiscrii, naionalizrii, exproprierii cu fora, sechestrrii, rechiziionrii, distrugerii sau avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice, actelor de terorism, vandalism sau sabotaj; 7. Pagubele rezultate ca urmare a influenei exploziei atomice, radiaiilor sau infestrii radioactive; 8. Pagubele i cheltuielile generate de poluare i/sau contaminare provocate direct sau indirect.

16

Chiar dac sunt cauzate de riscuri acoperite prin contractul de asigurare.

- 11 -

1.1.3 Suma asigurat.

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea real la data asigurrii. Prin valoarea real a bunurilor la data asigurrii se nelege: 1. la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou17 (Vn), valoarea de nlocuire, din care se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr). Vr = Vn - Uz Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv. 2. la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz, costul, preul de producie sau preul de achiziie respectiv: a) valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; b) valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii; c) valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pe baza declaraiei asiguratului. 3. la bunuri casnice valoarea rmas. 4. pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage i/sau expertiz. 5. la valori: - pentru bani numerar, valoarea nominal; - pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bijuterii, perle, pietre preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i/sau expertiz. La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare a primelor de asigurare18. Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei. Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri. 1.1.4. Prima de asigurare. 1. Este suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cu cota tarifar de prim anual. Cotele tarifare sunt difereniate pe: a) obiectul asigurat: cldiri; coninutul acestora. b) tipul de poli subscris, iar la polia complet sau toate riscurile pe zone seismice: zona 0: judeele Satu-Mare, Maramure, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj, Mure, Arad, Hunedoara, Alba. zona 1: judeele Cara-Severin, Mehedini, Gorj, Vlcea, Sibiu, Braov, Covasna, Harghita, Suceava, Botoani, Neam, Iai, Ialomia, Clrai, Timi, Tulcea; zona 2: judeele Dolj, Olt, Arge, Teleorman, Dmbovia, Prahova, Giurgiu, Buzu, Vrancea, Brila, Galai, Bacu, Vaslui, Constana, mun. Bucureti.
Costul construirii, producerii sau achiziionrii bunului respectiv sau al unui bun similar din punct de vedere al parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pia. 18 n Condiiile Generale de asigurare se va indica i modalitatea, de exemplu prin raportare la rata inflaiei, comunicat de ctre Comisia Naional de Statistic sau prin raportare la devalorizarea leului fa de USD sau Euro.
17

- 12 -

c) grupe de vechime, spre exemplu n condiiile de asigurare ale S.C. "ARDAF" S.A. sunt 4 grupe: 77 nseamn c anul construciei cldirii este dup 1977 exclusiv; 77 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1977 inclusiv; 40-77 nseamn c anul construciei cldirii este ntre 1940 i 1977; 40 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1940 exclusiv. 2. La asigurrile ncheiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale19. 3. Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat. 4. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat. 5. Unii asigurtori pentru plata integral a primei de asigurare acord o reducere. 6. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor societi se acord reduceri de prim n anii urmtori primului an de asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se datoreaz de pgubiri i a sigurarea se rennoiete pentru aceleai bunuri. Spre exemplu: S.C. "ASIROM" S.A. acord reduceri de prime astfel: n anul al 2 lea de 10%; n anul al 3 lea de 25%; n anul al 4 lea i urmtorii de 30%. 1.1.5. Perioada de asigurare. Polia de asigurare se ncheie pe durata de 1 an de la data intrrii ei n vigoare. La unele societi de asigurare polia se poate ncheia i pe durate subanuale20, dar se precizeaz o perioad minim de o lun. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare este inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. 1.1.6. Teritoriul acoperit. Asigurarea este valabil pentru bunurile (de felul celor descrise anterior) aflate pe teritoriul Romniei.

1.3. Mecanismul derulrii asigurrii. 1.3.1. ncheierea asigurrii.

Asigurarea se consider ncheiat numai prin ncasarea primei de asigurare sau a celei dinti rate de prim i emiterea poliei de asigurare. Pentru a ncheia o asigurare este necesar parcurgerea urmtoarelor etape: 1. agentul prezint potenialului asigurat oferta de asigurare; 2. n cazul acceptrii acestei oferte se trece la completarea de ctre asigurat a Cererii de Asigurare; 3. se completeaz de ctre agentul de asigurare polia (autocopiativ) i se semneaz de ctre asigurat; 4. originalul poliei rmne la asigurat, iar copia se returneaz societii de asigurare; 5. datele din Cerea de Asigurare completat se introduc n baza de date a sucursalei asigurtorului pe raza creia se afl bunurile asigurate.

1.3.2. Rspunderea asigurtorului.

1. se declaneaz - variante potrivit condiiilor asigurtorilor:

n cazul contractelor de asigurare nche iate pe o perioad mai mic de un an, dar nu mai puin de o lun, primele de asigurare se calculeaz potrivit procedeului "pro rata temporis", n funcie de numrul de zile cuprinse n asigurare. 20 Regulamentele de asigurare prevd o durat minim, spre exemplu 3 luni, n cazul S.C. "ARDAF" S.A.
19

- 13 -

a) ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele 24 ale zilei n care s -a pltit prima sau dup caz cea dinti rat i s-a ncheiat contractul de asigurare; b) dup 24 de ore de le expirarea zilei n care s-a achitat prima de asigurare i s-a emis polia. 2. nceteaz: a) la ora 24 a ultimei zile a perioadei de asigurare; b) la epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite (15 zile21, 30 de zile22, 60 de zile23): "contractul de asigurare se consider reziliat de drept fr punere n ntrziere sau alt somaie"; c) n cazul nstrinrii bunului asigurat n afara cazului n care asigurtorul i -a dat acordul expres pentru continuarea rspunderii; d) n urma expertizei tehnice se constat dauna total a bunurilor asigurate; e) n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare sau rezilierii acestuia. 1.3.3. Obligaiile asiguratului. 2. naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia: a) s rspund n scris la chestionarele asigurtorului cu privire la mprejurrile eseniale, referitoare la risc, pe care le cunoate; b) s informeze societatea de asigurare despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate; c) dac mprejurrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n cursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtorului schimbarea, imediat ce a cunoscut -o urmnd ca prima s fie ajustat corespunztor dac este cazul; d) s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contractul de asigurare. Dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii, iar cel final fiind polia de asigurare n care se menioneaz plata primei; e) s ntrein bunul asigurat n bune condiii i s ia toate msurile necesare n scopul prevenirii riscului asigurat; f) s nu fac i/sau s nu permit modificri care ar duce la mrirea riscului, cu excepia cazului n care continuarea asigurrii este confirmat n scris de asigurtor; g) s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, ori de cte ori acetia consider c este necesar; h) s se conformeze recomandrilor fcute de asigurtor privind msurile de prevenire a daunelor cu ocazia inspeciilor de risc; i) s solicite acordul asigurtorului pentru continuarea asigurrii n situaia nstrinrii bunului asigurat; j) s in evidena bunurilor asigurate n conformitate cu dispoziiile legale, astfel nct s fie exclus posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate. 3. n cazul producerii evenimentului asigurat: a) s ntiineze dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetare abilitate prin lege cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului, precizarea eventualilor vinovai i pagubele provocate; b) s ia, potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare; c) s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n24: 24 de ore de cnd a luat cunotin de evenimentul generator de daun;
21 22

S.C. Allianz iriac S.A., S.C. Asiban S.A. S.C. Ardaf S.A., S.C. Omniasig S.A., S.C. Astra S.A. 23 S.C. Asirom S.A. 24 Variante potrivit condiiilor de asigurare ale principalilor asigurtori.

- 14 -

 maximum 48 de ore de la producerea acestuia; maximum 2 zile lucrtoare de la realizarea riscului asigurat. d) s pstreze starea de fapt existent n urma producerii evenimentului asigurat, n afara msurilor ce se impun la lit. b); e) s permit asigurtorului s fac investigaii cu privire la cauza i mrimea pagubei i la mrimea despgubirii pe care o are de pltit; f) s pun la dispoziia asigurtorului toate actele ntocmite de organele competente i cele necesare pentru verificarea existenei bunurilor i a valorii lor n vederea stabilirii dreptului de despgubire (registre contabile, facturi, etc. cerute de asigurtor, experii sau mputernicii acestuia). g) s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului i n mod deosebit, trebuie: s se abin de la orice recunoatere fa de teri a responsabilitii n cazul evenimentului asigurat; s se abin de la ncheierea oricrei tranzacii, de la renunarea la drept sau de la ncasarea oricrei despgubiri fr acordul scris al asigurtorului; s ndeplineasc toate actele legate de procedura judiciar i/sau extrajudiciar necesare pentru exercitarea dreptului de regres cerut de asigurtor; h) s fac dovada (proba) interesului asigurat cu privire la bunurile asigurate; i) s nu recurg la nici o reparaie a bunurilor afectate i n general s nu recurg la nici o schimbare a spaiului asigurat fr acordul societii de asigurare. n cazul n care polia este semnat de un contractant acesta trebuie s respecte obligaiile care deriv din poli. Asiguratului / Beneficiarului i este opozabil nendeplinirea de ctre contractant a obligaiilor asumate prin poli. 1.3.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor. 1. Constatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri. 2. Rezultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei. 3. Cuantumul pagubei (Pg) se calculeaz n funcie de specificul daunei: a) n caz de daun total25este valoarea real (VR) a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor (R) ce se mai pot ntrebuina sau valorifica: Pg = VR - R b) n caz de daun parial26 reprezint costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare27 (Vdev28) din care se scade o uzur (Uz) stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. Din valoarea rezultat se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica (R): Pg = Vdev - Uz - R 4. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente care au fost avariate, chiar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul ansamblu sau subansamblu. Prile componente sau piesele avariate se pot nlocui numai dac
Prin daun total se nelege pierderea sau distrugerea n ntregime a bunurilor sau n aa mod nct refacerea prin reparare, nlocuire, recondiionare sau restaurare a prilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibil sau costul acestora depete valoarea asigurat (Sa) la data producerii evenimentului asigurat. 26 Prin daun parial se nelege avarierea bunurilor n aa fel nct acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin repararea prilor componente sau a pieselor avariate ori prin nlocuirea, recondiionarea sau restaurarea lor. 27 La stabilirea cuantumului pagubei se consider preurile uzuale de pia. Acestea nu include adaosuri pentru munca prestat n regim excepional, spre exemplu: adaosuri datorate muncii n regim de ore suplimentare, zile libere sau srbtori legale, transport rapid sau aerian, alte prestaii n regim de urgen. 28 Valoarea devizului de reparaii.
25

- 15 -

valoarea reparaiilor egaleaz sau depete valoarea real a acestora, ori dac procesele tehnologice existente nu permit reparaia. 5. Asigurtorul nu despgubete taxele suportate de asigurat n strintate sau n Romnia i pe care acesta are dreptul s le recupereze conform legii (exemplu: TVA, etc.). 6. La producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de despgubire, asigurtorul sau orice alt persoan autorizat de acesta, poate, fr a-i afecta drepturile decurgnd din contract sau a-i mri responsabilitatea care-i revine: s preia i s menin controlul asupra bunurilor; s administreze n mod rezonabil conservarea acestor bunuri. Bunurile preluate aflate sub controlul sau n administrarea asigurtorului nu pot fi abandonate de asigurat n favoarea societii de asigurare. 7. n determinarea sumei de despgubit se include i: a. pagubele produse de avarii sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat; b. cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, etc.) dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare. Dar, toate, n limita unui procent din suma asigurat (5%, 10%) i uneori condiiile de asigurare prevd i un plafon valoric (200 lei sau 500 lei). 8. Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea real a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat. 9. Despgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prevzut n condiiile de asigurare. Astfel, a) n cazul acoperirii limitate cu franiz deductibil pe eveniment, asigurtorul nu va fi rspunztor i nu va despgubi franiza (care urmeaz s fie suportat de ctre asigurat de fiecare dat cnd se produce evenimentul asigurat). n plus, condiiile unor asigurtori prevd: "n cazul n care pe polia de asigurare este menionat la franiz un procent, fr explicitarea bazei de calcul, acest procent se consider ntotdeauna a fi din suma asigurat total"; b) dac n momentul producerii evenimentului asigurat valoarea real a bunului asigurat depete suma asigurat, la stabilirea despgubirii, cuantumul daunei se reduce proporional, corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea real a bunului la data producerii evenimentului asigurat; c) n cadrul sistemului acoperirii primului risc, n limita sumei asigurate, respectiv sumei asigurate rmase, pagubele pot fi acoperite integral. 10. n cazul n care, la data daunei, asiguratul nu are achitat integral prima de asigurare, asigurtorul are dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. 11. n situaia n care asigurarea aceluiai risc este repartizat ntre mai muli asigurtori n cote determinate (coasigurare) fiecare dintre acetia este "inut" s plteasc despgubirea numai proporional cu cota respectiv, chiar dac polia este unic i semnat de toi asigurtorii. 12. n cazul asigurrilor multiple dac totalul despgubirilor care ar trebui pltite n conformitate cu toate contractele de asigurare depete valoarea pagubei, asigurtorul va plti numai o parte a despgubirii. Ea rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii, fiind exclus orice responsabilitate solidar, astfel nct, despgubirea total pltit asiguratului s nu depeasc valoarea daunei. 13. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas29. 14. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgubire pe baza unui deviz antecalcul ntocmit pe baza preurilor de catalog i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului asigurat, dar numai ca urmare a unei daune deja constatate.
29

Prima de asigurare pentru aceeai perioad rmne neschimbat.

- 16 -

15. Termenul n care se face plata despgubirii difer de la un asigurtor la altul, cele mai uzuale formulri sunt: a) 15 zile de la data furnizrii ntregii documentaii cerute de asigurtor; b) 30 de zile de la data ncheierii instrumentrii dosarului de daun; c) 90 de zile de la data producerii evenimentului generator de daun. Excepie face riscul de furt, caz n care plata se va efectua dup cel puin 30 de zile, 60 de zile, 90 de zile de la data producerii riscului asigurat, cu condiia primirii raportului oficial al organelor de cercetare (poliie, procuratur) privind stadiul investigaiilor sale. 16. Asigurtorul este ndreptit s amne plata despgubirii dac, n legtur cu paguba, a fost deschis mpotriva asiguratului o anchet de ctre poliie sau o procedur penal pn la finaliza rea anchetei, respectiv a anchetei penale. 17. n cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate n favoarea unui creditor, polia fiind cesionat de ctre asigurat creditorului, n caz de daun, despgubirea va fi pltit di rect creditorului, respectiv, pn la concurena valorii dreptului su, ntiinnd n scris asiguratul despre aceasta, iar asiguratului i se achit numai diferena. Cu acordul expres al creditorului, despgubirea poate fi acordat asiguratului. 18. Despgubirea cuvenit se pltete: a. pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n lei, despgubirea se pltete n lei. n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea cuvenit se va determina prin aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii dosarului de daun; dac depunerea tuturor documentelor s-a efectuat n termenul prevzut n condiiile de asigurare. n cazul depirii acestui termen despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar de referin valabil la ultima zi a termenului; b. pentru poliele la care prima a fost pltit n valut: pentru cazul daunei totale despgubirea se achit n aceeai valut sau alt valut agreat de pri; pentru cazul daunei pariale despgubirea se achit n valut pentru facturile n valut, respectiv n lei pentru facturile n lei. 19. Dreptul la despgubire n caz de daun aparine asiguratului, iar contractantul nu poate exercita acest drept, chiar dac se afl n posesia poliei, cu excepia cazului n care este mputernicit n acest sens de asigurat. 20. Condiiile de asigurare prevd c prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale asiguratului sau dup caz beneficiarului, fa de asigurtor, n legtur cu dauna respectiv. 21. Dreptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind achitarea despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul naterii acestui drept. 22. Litigiile aprute ntre pri se rezolv prin conciliere ntre pri, pe cale amiabil, arbitraj sau n cazuri n care acest lucru nu este posibil de ctre instanele de judecat competente din Romnia. Clauze de comentat. "La plata despgubirii, n cazul unei daune totale, Asigurtorul are dreptul s cear, iar Asiguratul este obligat s pun la dispoziie bunurile pentru care s-a pltit despgubirea". " n lipsa unei prevederi contrare, n cazul n care bunul nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz de drept. Asiguratul sau Contractantul care nu anun n termen de 3 zile nstrinarea bunului asigurat, pierde dreptul la restituirea prii proporionale de prim". "n baza prezentului contract nu se acord despgubiri pentru daunele cauzate direct sau indirect de pagubele produse unei pri din cldire care are o destinaie sau o funciune comun, n condiiile n care cldirea nu este integral asigurat ( pentru partea ce excede cota ce i se cuvine asiguratul ui din respectiva parte de cldire). - 17 -

 "n cazul n care asigurarea a fost ncheiat, cu intenie, de ctre Asigurat sau Contractant, pentru o sum care depete valoarea real a bunului asigurat, Contratul de Asigurare nceteaz fr restituirea primelor. Dac Contractantul sau Asiguratul nu a acionat cu intenie, Contractul de Asigurare este eficace pn la concurena valorii reale a bunului asigurat". "n locul despgubirii bneti, Societatea poate s nlocuiasc sau s repare bunurile distruse, pentru a le aduce n starea n care se aflau nainte de distrugere". "Dac ns despgubirea este mai mare dect jumtatea sumei asigurate sau dac pericolele au fost transformate (modificate) substanial ca urmare a daunei, atunci Contractul de Asigurare se reziliaz de drept, fr obligaia Societii de a rambursa primele de asigurare". "Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire i cu franiza, asigurarea continund cu suma rmas, fr ca aceasta s afecteze prima de asigurare stabilit". "Asiguratul este obligat s trimit n scris la Asigurtor preteniile de despgubire n termen de 10 zile de la momentul producerii sau apariiei evenimentului asigurat". "Prile vor fi exonerate de rspundere n condiiile n care vor dovedi c nerespectarea obligaiilor asumate se datoreaz forei majore". "Asigurtorul este ndreptit s dobndeasc dreptul de proprietate asupra bunului asigurat n starea n care acesta se gsete dup producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat, prin plata despgubirii n caz de daun total; acest drept nceteaz, dac nu a fost exercitat, dup scurgerea a 60 de zile de la achitarea despgubirii". "n asigurarea de bunuri, persoanele pgubite se pot ndrepta mpotriva persoanelor responsabile de producerea daunei, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce depete despgubirea cuvenit conform poliei". "Dac interesul asigurat nu exist contractul eventual ncheiat este nul de drept, iar Asigurtorul are dreptul de a reine primele ncasate n cazul n care Contractantul / Asiguratul este de rea credin". "n cazul n care, la data producerii sau apariiei oricrui eveniment acoperit de prezenta poli, exist legiferat obligativitatea contractrii unei sau unor asigurri specifice pentru anumite categorii de bunuri i/sau riscuri asigurate n baza prezentei polie, aceasta nu va acoperi nici un astfel de eveniment care, la data producerii sau apariiei acestuia, este sau ar trebui s fie acoperit n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii, cu excepia oricrei diferene ntre suma recuperabil sau care ar trebui s fie recuperabil n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii i limita sau sub-limita de despgubire corespunztoare prevzut n Specificaia Poliei sau n Clauzele adiionale anexate la Poli, cu aplicarea franizei specifice prevzute n aceste documente. Aceast condiie se aplic dac Asiguratul este sau despgubit n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii".

- 18 -

 Bibliografie selectiv: 1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 317-323; 2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, TgMure, 1997, pag. 207-229; 3. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 359-412; 4. Constantinescu, D., Ag. i colaboratori, Asigurri i Reasigurri - Culegere de probleme i studii de caz, Colecia Naionala, Vol. 21, Ed. Semne, Bucureti, 1999, pag. 84-107; 5. Negoi, I., Asigurri i Reasigurri n Economie, Ed. Polsib, Sibiu, 1998, pag. 149-199 i 281-354; 6. Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 283-399; 7. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 3458; 8. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 137-157. Site-uri de vizitat: http://www.allianz.com http://www.ardaf.ro http://www.astra.ro http://www.generali.ro http://www.interamerican.ro http://www.primm.ro http://www.1asig.ro

19