Ministerul Educaiei al Republicii Moldova

Academia de Studii Economice di Moldova

Catedra Cibernetic i Informatic Economic

Au elaborat: E. Cusmaunsa - Grupa MI-101m O. Dolghii - Grupa MI-101m A verificat: Prof. univ., doctor habilitat I. Bolun

Chiinu 2010

Cuprinsul

Tem Sisteme de i-plati in Republica Moldova

1. Bazele sistemelor de i-plati .2 2. Caracteristicile sistemelor de i-pli ..5 3. Tipurile i tehnologia sistemelor de i-plati n Republica Moldova .8 4. Avantajele i dezavantajele sistemelor de i-pli 14 5. Concluzii .15 Literatura consultat.

1. Bazele sistemelor de i-plati.

Sistemele de plati ca parte a sistemelor bancare s-au dezvoltat odata cu platile fara numerar. Conceptul cheie al sistemelor de plati este instrumentul de plata scriptural si ulterior electronic. Acesta reprezinta un document (pe suport hrtie sau suport electronic) prin intermediul caruia se sting datoriile ntre doua contrapartide (una care plateste si cealalta care este beneficiarul banilor). Instrumentul de plata ca vector al sistemelor de plati contine n esenta instructiuni si informatii obligatorii si care de

regula sunt date de platitor. Acestea permit transferul fondurilor de la platitor la beneficiarul banilor prin intermediul unuia sau mai multor sisteme bancare (n cazul platilor interne transferul se realizeaza prin interemediul sistemului bancar national, n cazul celor internationale se conecteaza mai multe sisteme bancare nationale). Transferul fondurilor poate fi: - Transfer intrabancar de la o unitate operativa la alta apartinnd aceleiasi banci (fondurile nu tranziteaza sistemul de plati) ; - Transfer interbancar (intern si extern) fondurile tranziteaza unul sau mai multe sisteme de plati. [4] Definitia sistemului de plati data de European Monetary Institute "Sistemul de plati este acel sistem care cuprinde, de regula, un set de instrumente, proceduri bancare si sisteme de fonduri cu scopul facilitarii circulatiei monetare." [4] Procedurile bancare sunt definite per fiecare instrument de plata cu scopul realizarii unui transferului rapid, sigur si corect a sumelor si cu un control riguros al potentialelor riscuri. Sistemele de fonduri sunt reprezentate de moneda care este detinuta de participantii n sistemele de plati si care contribuie la stingerea datoriilor ntre participanti, indiferent de conjunctura n care se poate afla la un moment dat o banca sau o alta din sistem. [4] Actorii unui sistem de plata sunt: - Bancile centrale ; - Bancile comerciale si alte institutii financiare nebancare (Bursele, societatile de asigurare, SSIF) ; - Casele sau agentii de decontare (fie ca entitati independente fata de bancile comerciale si centrale, fie ca parte distincta a acestora) ; - Agentii economici si persoanele fizice. [4]

De regula sistemele de plati au o structura piramidala care este caracteristica sistemelor financiare si bancare din majoritatea statelor lumii, chiar daca exista particularitati de la o tara la alta. Bancile ocupa un loc central, deoarece acestea detin conturile agentilor economici platitori si beneficiari ai banilor - si ale altor institutii (inclusiv inst. publice). n plus: (1) bancile se bucura de ncrederea publicului care este protejat la potentialele efecte adverse ale insolvabilitatii acestora prin diferite scheme de asigurare (ex. Fondul de garantare a depozitelor populatiei); (2) prin supravegherea institutiilor bancare de catre bancile centrale si eventual alte organisme (3) ca si n cazul celor doua activitati tipice ale bancilor, acordarea de credite si preluarea de depozite, operatiunile de transfer potenteaza profitabilitatea bancilor, care ofera pachete de produse si servicii bancare, care pot cuprinde si operatiunile de transfer. (4) bancile unei tari pot avea relatii de corespondent cu bancile altor tari (materializate la nivel contabil prin conturile de corespondent: nostro si loro). (5) legatura intrinseca dintre bancile comerciale si banca centrala face ca sistemul de plati sa functioneze ntr-un mediu solid, fara ntreruperi sau discrepante care ar putea aparea ca urmare a implicarii prea multor altor institutii (sigur ca exista exceptii, de exemplu decontarea n sistemul cardurilor, de ex. VISA). Implicarea bancii centrale cu pozita sa de monopol n domeniul politicii monetare asigura corectitudine si competitie corecta ntre banci. Riscurile implicate de caderea sistemului de transfer de fonduri fiind imense, banca centrala poate fi vazuta ca un girant al acestei activitati, la care nsa participa si bancile comerciale din sistem. Modul concret de implicare a bancii centrale variaza de la tara la tara, n functie de traditiile existente. Cu exceptia Canadei, Olandei si Marii Britanii, bancile centrale sunt activ implicate n sistemele de compensare interbancara, ca o prghie directa de control al sistemului. [4]

Dintre cele mai importante motive pentru a crea o prezen a afacerii pe Internet as aminti numrul mare de poteniali clieni utilizatori ai Internetului si faptul c nu necesit costuri mari. In fig. 1 este reprezentanta comparatia de vinazri in termeni monetari, e-commerce cu comerce traditional in milliarde dollari. Comparatie e-Commerce cu commerce traditional.

2. Caracteristicile sistemelor de i-pli

Comer electronic nseamn, n accepiune "tradiionl", utilizarea n reele cuvaloare adugat a unor aplicaii de tipul transferului electronic de documente(EDI), a comunicailor fax, codurilor de bare, transferului de fiiere i a poteielectronice. Acest nou tip de comer a stimulat ns cererea pentru noi metode adecvate de plat. n cadrul noului concept de "sat global" (global village), dezvoltarea unor activiti comerciale ntre participani situai la mari distane geografice unii de alii nu poate fi conceput fr folosirea unor sisteme electronice de pli. Aceste noi mijloace de

plat permit transferarea comod, sigur i foarte rapid a banilor ntre partenerii de afaceri.De asemenea,nlocuirea monedelor i bancnotelor (actuale forme tradiionale de numerar) prin ceea ce denumim bani electronici conduce, pe lng reducerea costurilor de emitere i meninere n circulaie a numerarului, i la o sporire a flexibilitii i securitii sistemelor de pli. Sisteme de pli electronice mai cunoscute, grupate n trei categorii: - sisteme on-line; - micropli; - cecuri electronice. CyberCash Fondat n august 1994, firma CyberCash Inc. din SUA propune n aprilie 1995 un mecanism sigur de tranzacii de plat cu carduri, bazat pe un server propriu i oferind servicii client pentru vnztori. Folosirea serverului CyberCash asigur posibilitatea de trasare i control imediat al tranzaciilor. Pe de alt parte, trecerea prin server face sistemul mai lent i dependent de timpii de rspuns ai acestuia. Aceste lucruri fac CyberCash mai puin confortabil i mai costisitor, n special pentru tranzaciile de plat cu sume mici. ns cifrarea cu chei publice asigur un nivel nalt de securitate. CyberCash implementeaz un sistem care realizeaz protecia cardurilor de credit folosite n Internet. Compania - care furnizeaz soft att pentru vnztori, ct i pentru cumprtori - opereaz un gateway ntre Internet si reelele de autorizare ale principalelor firme ofertante de carduri . Atunci cnd se face o cumparatur, produsul dorit este selectat printr-un browser Web. Serverul vnztorului trimite portofelului cumprtorului un mesaj cerere de plat n clar, semnat criptografic, cerere care descrie cumprarea i tipurile de carduri care sunt acceptate pentru plat. Softul portofel afiseaz o fereastr care permite cumpartorului s aprobe achiziia i suma i s selecteze cardul cu care se va face plata.

Se trimite napoi vnzatorul un mesaj de plat ce include o descriere a tranzaciei criptat i semnat digital de cumprtor, precum i numrul cardului folosit. Vnztorul trimite mai departe mesajul de plat la gateway-ul CyberCash, mpreun cu propria sa descriere a tranzaciei, criptat i semnat digital. De asemenea, n strns legatur cu CyberCash, la Universitatea California de Sud au fost dezvoltate alte dou sisteme asemntoare: NetCash, pentru pli cu sume mici, bazate pe bani electronici i NetCheque, un sistem bazat pe cecuri electronice. Sistem on-line de plat cu moned electronic ECash ECash reprezint un exemplu de sistem electronic de pli, care folosete pota electronic su Web-ul pentru implementarea unui concept de portofel virtual. A fost dezvoltat de ctre firma DigiCash Co. din Olanda, firma fondat de ctre celebrul cercettor al sistemelor criptografice, David Chaum. ECash reprezint un sistem de pli complet anonim, ce folosete conturi numerice n bnci i tehnica semnturilor oarbe. Tranzaciile se desfoar ntre cumprtor i vnztor, care trebuie s aib conturi la aceeai banc. Cumprtorii trebuie s ntiineze banca cu privire la faptul c doresc s transfere bani din conturile lor obinuite n aa numitul cont eCash Mint. La fel ca i banii reali (bancnote, monede), banii electronici eCash pot fi retrai din conturi sau depozitai, pentru a fi tranzacionai. De asemenea, la fel ca n cazul banilor fizici, o persoan poate transfera posesia unui cont eCash unei alte persoane. ECash reprezint o soluie de pli soft on-line, care const n interaciunile dintre 3 entiti: - banca, care emite monede, valideaz monedele existente i schimb monede reale pentru eCash; - cumprtorii, care au cont n banc, din care pot ncarca monede eCash sau n care pot depune monede eCash; - vnztorii, care accept monede ECash n schimbul unor bunuri sau servicii. NetCash

NetCash reprezint un alt exemplu de sistem electronic de pli de tip on-line. A fost elabortat la Information Science Institute de la University of Southern California. Cu toate c sistemul nu asigur anonimitatea total a plilor ca eCash (banii pot fi identificai), NetCash ofera alte mijloace prin care s se asigure plilor un anumit grad de anonimiatate. Sistemul se bazeaz pe mai multe servere de monede distribuite, la care se poate face schimbul unor cecuri electronice (inclusiv NetCheque) n moned electronic. Sistemul NetCash const din urmtoarele entiti: - cumprtori, - vnztori, - servere de moned (SM). Monedele electronice eliberate de serverul SM constau n urmtoarele: - Nume-SM; - Adresa reea a SM; - Data-expirrii; - Numrul de serie; - Valoarea. Banii sunt apoi semnai cu cheia privat a serverului SM.

3. Tipurile i tehnologia sistemelor de i-plati RM

n contextul alinierii la standardele internaionale, n anul 2006 Banca Naional a Moldovei a implementat un nou sistem automatizat de pli interbancare (SAPI). Acesta este compus din sistemul de decontare pe baz brut n timp real destinat procesrii plilor urgente i de mare valoare i sistemul de compensare cu decontare pe baz net destinat procesrii plilor de mic valoare. Astfel, a fost realizat o infrastructur modern de pli, care a determinat premise importante pentru prestarea serviciilor de plat de o nou calitate i facilitarea efecturii plilor fr numerar n ar. [5]

Sistemul automatizat de pli interbancare (SAPI) reprezint sistemul prin intermediul cruia sunt efectuate plile interbancare n lei moldoveneti pe teritoriul Republicii Moldova. SAPI este compus din sistemul de decontare pe baz brut n timp real i sistemul de compensare cu decontare pe baz net. [6] Fig. 2 reprezinta un sistem modern de plati interbancare (SWIFT), dezvoltate cu ajutorul retelei internet (Reteaua Virtuala Privata). Arhitectura sistemului electronic de plati.

Fig.2 Infrastructura sistemului electronic de i-plati: Dou reele de comunicaii securizate una furnizat i operat de SWIFT, cealalt, o Reea Virtual Privat (VPN) operat de ctre TRANSFOND O infrastructur de back-up i de recuperare n cazul dezastrelor

Plai prin terminale i online [7] n Moldova in anul 2005 a fost elaborat un produs nou ce se utilizeaz tot mai des i arat o cretere a numrului de clieni ce-l utilizeaz.

Factura.md -

este un sistem de prezentare i achitare a facturilor electronice,

format dintr-un complex de programe i echipamente fizice care permit livrarea facturilor de plat a mrfurilor i serviciilor, prezentarea acestora n bncile autorizate i primirea informaiei despre plat la momentul efecturii acesteia. De asemenea, prin intermediul factura.md este soluionat i problema organizrii procesului de efectuare a plilor pentru magazinele online prin reeaua bncilor autorizate.

Obiectiv Facilitarea interaciunii dintre emitenii de facturi (societi, magazine online) i destinatarii acestor facturi (bnci i alte instituii care recepioneaz pli) prin crearea unui centru unic pentru prelucrarea facturilor electronice. Membri Printre membrii sistemului - se numr lideri n sfera bancar, societi importante i instituii de stat. Oricine recepioneaz pli sau emite facturi poate deveni membru al sistemului factura.md.

Tehnologii Sistemul factura.md este creat n baza tehnologiilor plurinivelare contemporane i a produselor contemporane ale companiei Microsoft, care asigur:

Productivitate graiei optimizrii comenzilor, modelului perfecionat de indexare i algoritmelor eficiente de comprimare a datelor. Securitate graie utilizrii canelelor protejate de transmitere a datelor, codrii parolelor cu ajutorul algoritmelor ireversibile, implementrii politicii de securitate

i a soluiilor cu un nivel nalt de divizare n module, precum i delimitarea sferelor de responsabilitate n domeniul gestiunii informaiei.

Integrabilitate graie utilizrii tehnologiei de programe .Net Framework i SOAP WebServices, care asigur compatibilitatea serviciilor i aplicaiilor ce funcioneaz pe platforme diferite. Amplificare modular a sistemei n cadrul unei arhitecturi unificate cu ajutorul suportului sistemelor cu multe procesoare i aplicrii echilibrrii sarcinii. Rezisten n caz de deficiene graie noilor proceduri de grupare, securitii sporite a interaciunii cu depozitul de date, precum i a funciilor inovatoare de copiere de rezerv i de restabilire.

n anul 2008 n Moldova a aprut un system de plata a facturilor comunale i altor facturi pentru diferite servicii oferite de companiile autohtone [8] Cu ajutorul sistemului Moldpay - E posibil de a suplini contul pentru telefonul mobil, plata facturilor pentru energia electric, ap, gaz, internet, televiziune n rile occidentale, astfel de servicii au aprut de mai bine de 10 ani. De exemplu, n Federaia Rus, serviciul real time payment a nceput s funcioneze nc din 1999. n rile din vestul Europei, bncile au fost acelea care au introdus sistemele de plat alternative, ns ele erau accesibile doar deintorilor de carduri. La noi n ar, pentru c a aprut mai trziu, a venit la pachet cu toate inovaiile i soluiile tehnice n sprijinul cetenilor de a economisi timp i, totodat, de a plti orice tip de servicii.

Terminalele sunt unite prin sistemul GPRS (Group Pocket Radio Service), ceea ce nseamn c tranzaciile efectuate sunt procesate n timp real, iar clientul primete instantaneu confirmarea pentru plata efectuat Sisteme de carduri bancare in Republica Moldova

La momentul de fa bncile comerciale din Moldova emit mai multe tipuri de carduri bancare, dar cele mai frecvente sunt VISA, MasterCard, Cirrus Maestro, fiind membri a celor mai mari sisteme de pli internaionale din lume. VISA International este cel mai mare sistem de pli din lume cu 21 mii de instituii financiare drept membri. Cardurile VISA sunt acceptate n 22 mln puncte de vnzare i deservire n peste 130 ri ale lumii. Bncile din R. Moldova diferite tipuri de carduri VISA n valuta naional i dolari. VISA Electron - sunt cele mai accesibile carduri dup pre. Acest tip de card este menit pentru achitarea mrfurilor i serviciilor n reeaua comercial nzestrat cu terminale electronice, n acela timp cardul poate fi utilizat pentru ridicarea numerarului n automatele bancare. Este o variant optimal n calitate de card suplimentar la contul Dvs, pentru persoanele apropiate. Este necesar s depunei iniial 20-25 USD, dintre care 5 se pstreaz n cont fr ca dvs s avei acces la ei, dect dac nchidei contul respectiv. Bncile percep diferite taxe de ntreinere a cardului (de circa 2,5-5 USD pe an) i alte taxe pentru diferite operaiuni (extragerea de pe cont n strintate, primirea extrasului de cont la bancomate, etc.) VISA Classic - Snt cele mai populare i universale carduri bancare, similare cardurilor MasterCard Standard dup operaiunile care pot fi efectuate i tarife. Spre deosebire de cardurile electronice, aceste tipuri de carduri permit achitarea mrfurilor i serviciilor n reeaua comercial, care nu este nzestrat cu terminale electronice, ceea ce extinde substanial sfera acestora de utilizare. Aceste tipuri de card sunt bine venite pentru persoanele care pleac des peste hotare. Cu ajutorul acestui card putei s rezervai camere de hotele i bilete de avion, s luai automobile n arend, sau s achitai mrfuri i servicii n reeaua Internet. Este necesar s depunei iniial o sum de circa 250 USD, i s achitai o tax anual de 15-30 USD. Tarifele pentru diferite operaiuni cu aceste carduri bancare variaz de la banc la alta. Poate fi folosit mpreun cu cardul suplimentar MasterCard Standard.

VISA Gold. Adiional beneficiilor acordate de cardurile bancare EurocarMastercard i Visa Classic acest tip de card v d posibilitatea de a profita de beneficii i reduceri suplimentare n timpul achitrii marfurilor i serviciilor, oferte avantajoase la folosirea lor n majoritatea hotelurilor, magazinelor, companiilor aeriene din toat lumea. Acest tip de card este predestinat persoanelor cu venituri nalte i este garantul deservirii la un nivel nalt. Ciruss Maestro - dup caracteristicilor sale acest card este analogic cardului VISA Electronic. Poate fi oferit individual sau mpreun cu VISA Electron. MasterCard Europay International este cel mai mare sistem de pli din Europa (60% din pia), conceput i gestionat de ctre bncile europene. Bncile participante, deja peste 9 mii la numr, emit i deservesc un spectru larg de produse. Cea mai larg din Europa reea din 216000 bancomate asigur un acces liber la numerar. La bncile din R. Moldova sunt disponibile diferite de tipuri de MasterCard-uri, cum ar fi MasterCard Standard, Master Business, MasterCard Gold. Spre deosebire de cardurile VISA, banii pe contul cardurilor MasterCard pot fi depui att n lei moldoveneti, ct i n dolari americani i euro. MasterCard Standard analogic cardurilor VISA Classic, acest card permite de a ridica numerar, a achita mrfurile i serviciile n orice instituie care accept ca mijloc de plat cardurile bancare Europay/Mastercard. Este posibil folosirea cardului att n sistemele mecanice pe baza de hrtie, atunci cnd tranzacia este efectuat cu ajutorul telefonului i imprinterului (dispozitivului, care permite imprimarea pe cecuri speciale a informaiei de pe card), ct i n reeaua de terminale electronice i automate bancare. MasterCard Business - v va ajuta s coordonai mai eficient resursele intreprinderii, s achitai cheltuielile pentru deplasri i reprezentative, s efectuai

peraii de tranzacie cu intreprinderile de comer, s acordai servicii, precum i s efectuai operaiuni de primire a mijloacelor bneti n numerar. MasterCard Gold - destinat clientelei prospere, card destinat persoanelor fizice. n afara posibilitilor obinuite, n cazul pierderii sau furtului cardului se prevede confecionarea urgent a cardului sau eliberarea unei anumite sume n numerar. Acest card permite de a ridica numerar, a achita mrfurile i serviciile n orice instituii care accept ca mijloc de plat cardurile bancare Mastrcard. E posibil folosirea cardului att n sistemele mecanice pe baz de hrtie, adic tranzacia este efectuat cu ajutorul telefonului i imprinterului, ct i n reeaua de terminale electronice i automate bancare. Suplinirea contului e posibil att n numerar ct i prin transfer. Poate fi eliberat mpreun cu VISA Gold. [3]

4. Avantajele i dezavantajele sistemelor de i-pli

Avantaje de utilizarea cardului bancar: [3]

Posibilitatea de a achita pentru mrfuri i serviciile achiziionate n orice punct de vnzare: magazine, hotele, restaurante, centre de deservire din toata lumea n care este afiat sigla ce corespunde cardului pe care l posedai;

Obinerea numerarului de la automatele bancare (ATM) sau de la ghieele bncilor care accepta cardul. Reeaua internaionala vast de bancomate este accesibila 24 ore din 24, fr zile de odihn.

Contul de card poate fi alimentat de ctre rudele, prietenii sau partenerii Dvs. care se afla n Moldova precum i prin transferuri de peste hotare. Mijloacele din contul de card nu trebuiesc declarate la trecerea frontierei. [3]
Soldurile din conturile de card ale persoanelor fizice sunt garantate n conformitate cu Legea nr. 575-XV din 26.12.2003 "Privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar". Plafonul de garantare a depozitelor (suma maxima pltibia unui deponent) este 4500 lei moldovenesti, indiferent de numarul i mrimea depozitelor sau valutain care s-au constituit la banc.

Avantajele sistemelor de pli electronice: Disponibilitate - orice utilizator poate deschide cont propriu de e-mail; Mobilitate independena de locaie, utilizatorul poate efectua orice tranzacii financiare cu contul su.; de securitate - comunicarea se face folosind protocolul SSL cu codul de cheie de 128bii sau ali algoritmi de criptare; Uurina de utilizare - pentru descoperirea i utilizarea de factura electronic nu necesit cunotine speciale; eficien - transfer de la un cont s apar n cteva minute; Dezavantajele sistemelor de pli electronice: - Exista multe companii i puncte de vnzare care nu lucreaz cu sisteme de pli electronice i doar cu cash ceea ce face imposibil utilizarea i plilor - Vulnerabilitatea cardului bancar i a parolelor web ce pot fi folosite de hackeri Concluzii Viteza cu care evolueaz tehnologia Internet-ului este impresionant. Dac acumse apreciaz c exist cteva milioane de oameni care folosesc serviciile Internet nfiecare moment, numrul lor va crete exponenial n anii urmtori. Dintr-un recentsondaj a reieit c, dac cu un an n urma 70% din utilizatorii Internet-ului apreciaue-mail-ul ca principal beneficiu i doar 30% Web-ul, astazi 50% din persoaneconsider pe primul loc e-mail-ul, 40% Web-ul i, deja 10%, comerul i plile electronice. n acest domeniu revoluia abia a nceput: s observm c plile electronice reprezint un fel de e-mail n raport cu banii reali, aa cum pota

electronic reprezent, acum caiva ani, o adevarat revoluie n comunicaiile dintre persoane. Departe de a fi rezolvate problemele de securitate i acceptabilitate necesare, sistemele electronice de plat, puternic cercetate iexperimentate azi, vor progresa rapid, devenind o realitate a Cyberspace-ului anilor viitori. [1]

Fig.3

Ordin de livrare se efectuiaza doar cu conditia achitariitotale a serviciilor si transferarii banilor. Modul de plata puteti indica la perfectionarea comenzii:[2] 1) Visa / MasterCard / PayPal ; 2) Cash pentru manager (or. Chisinau) ; 3) Plata in numerar in ramurile de Banca de Economii ; 4) Western Union, Anelik, Moneygram, UniStream, Moldova Express - prin banca ; 5) Western Union on-line (numai pentru SUA si Anglia) ; 6) LiqPay ; 7) Moneybookers ; 8) Webmoney (webmoney merchant) ; 9) Interkassa.com - RBKMoney, MoneyMail, WebCreds, , 24, , Unikarta, Liberty Reserve, PerfectMoney, Z-payment. [2]

Literatura consultat:
1. http://www.scribd.com/doc/24800608/49-Sisteme-de-Plati-in-Internet 2. http://www.surprise.md/ro/payment.html 3. http://migratie.md/infocenter/remittances/cards/ 4. http://facultate.regielive.ro/seminarii/finante/sistemele_de_plati-27461.html 5. http://www.bnm.org/md/history 6. Regulamentului cu privire la SAPI. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.3942/144 din 10.03.2006

7. Regulament BNM cu privire la operatiunile cu numerar n bancile din Republica Moldova. 21 p. 8. http://www.factura.md/home.html?lng=ro 9. http://www.flux.md/editii/200817/articole/1760/