Clasificarea asigurrilor

Posted on 11:58 by Softspot Clasificarea asigurrilor Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i pn n prezent cunoscnd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i posibil cunoaterea i clasificarea lor. n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des ntlnite fiind: a)regimul juridic; b)domeniul su ramura la care se refer; c)tipul i natura riscurilor asigurate; d)riscul asigurat; e)natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor; f)sfera de cuprindere n profil teritorial a)Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri: -asigurri prin efectul legii (obligatorii); -asigurri facultative (contractuale); Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor. Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor agricole aparinnd sectoarelor cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cltorilor din traficul interurban cu mijloace de transport ale firmelor de profil. n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional. Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor. Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari. b)Dup domeniul su ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii: -asigurri de bunuri; -asigurri de persoane; -asigurri de rspundere civil; -asigurri de interes financiar. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini, utilaje i instalaii, aparatur electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind protecia economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, boal sau atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat. n cadrul acestora se disting dou drupe: asigurri de via, care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare i asigurri de persoane altele dect cele de via (pentru accidente, cltorie, sntate), care sunt numai asigurri de risc. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice, pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane. Se disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din accidente de autovehicule; asigurarea de rspundere profesional; asigurarea de rspundere a transportatorului pentru pasageri, bagajele acestora sau mrfurile transportate; asigurarea de rspundere a constructorului; asigurarea de rspundere a chiriaului, etc. Asigurrile de interes financiar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate, etc. c) Dup tipul i natura riscurilor asigurate distingem dou tipuri principale: -asigurri de via; -asigurri non-via: Deosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de risc. n principal, n cazul

asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n cazul celor non-via, se asigur alte riscuri cu excepia riscului de deces. n ceea ce privete durata contractului, asigurarea de via este un contract pe o durat mare (minimum 5 ani), iar contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe terme scurt (de regul 1 an). d) Dup riscul asigurat, asigurrile sunt: -asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure de pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri sau prbuiri de teren, explozii, etc. asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole; -asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale; -asigurri contra accidentelor i avariilor la mijloacele de transport (derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele); -asigurri de deces; -asigurri de rspundere civil.

e) Dup natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi grupate n: -asigurri directe; - coasigurarea -asigurri indirecte. - reasigurarea Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. O form de asigurare direct este coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. La producerea riscului asigurat, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu cot parte corespunztoare riscului asumat. Coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare pt masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de asigurare n acelai timp dar n cot parte. Riscurile vizate fiind greu de acoperit de o singur companie de asigurri. Reasigurarea este o asigurare indirect, o form de asigurare a asiguratorului. Apariia ei este motivat de creterea valorilor bunului aduse n asigurare i de cerina impusa asiguratorului de a face faa unor riscuri de o amploare deosebit. Prin reasigurare asiguratorul cedeaz unui reasigurator o parte din riscurile preluate n asigurare i primele de asigurare aferenta. f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n: asigurri interne; asigurri externe (internaionale). Asigurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de asigurare ce acioneaz pe piaa intern i protejeaz bunuri, persoane i rspunderea mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii. Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar, sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul altei ri. Cea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor.Astfel n Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor la art. 7 alin. 2 erau prevzute urmtoarele tipuri de asigurri legale: a) asigurri de via; b) asigurri de persoane altele dect cele de via; c) asigurri de autovehicule; d) asigurri maritime i de transport; e) asigurri de aviaie; f) asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;

a) b)

asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; asigurri agricole. n vederea armonizrii legislaiei noastre la uzanele comunitare n Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor la art. 3 alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupeaz n: asigurri de via; asigurri generale, iar, alin.2 specific: "Clasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme". Normele nr. 3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc drept categorii legale de asigurare: ASIGURRI DE VIA: a) Asigurri de via: - asigurri de supravieuire - asigurri de deces - asigurri mixte b) Anuiti (asigurri de tip rent) c) Asigurri de via suplimentare (asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de munc rezultate din accidente): -Asigurri de cstorie i de natere -Asigurri de via legate de investiii -Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via -Asigurri de capitalizare(asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat) ASIGURRI GENERALE: 1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale 2. Asigurri de sntate 3. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar 5. Asigurri de mijloace de transport aerian 6. Asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile) 7. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri 8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale 9. Asigurri de daune la proprieti 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule (rspundere civil auto obligatorie i carte verde) 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport aerian 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport naval 13. Asigurri de rspundere civil general 14. Asigurri de credite i garanii 15. Asigurri de pierderi financiare 16. Asigurri de protecie juridic 17. Asigurri de asisten turistic.

g) h) i) j)