ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE FACULTATEA DE FINANE, ASIGURRI, BNCI I BURSE DE VALORI

RETAIL BANKING INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE

Proiect elaborat de: Goran Ana-Maria Hrbor Mihaela Gabriela Harea Ana-Maria Iacovici Lavinia Elena Ichim Claudia Mdlina

Cuprins 1. Introducere3 2. Conturile curente..3 3. Conturile de economii..6 4. Depozitele la termen.8 5. Certificatele de depozit cu discount...17 6. Analiza comparativ20 7. Concluzie..22

Introducere
n prezent, bncile ofer cele mai eficiente soluii de economisire, adaptate fiecrui client n parte, asigurnd valorificarea economiilor personale prin instrumente de economisire modern, flexibile i dobnzi atractive. Gama variat de instrumente de economisire puse la dispoziia clienilor asigur: Eficiena privind managementul resurselor financiare Flexibilitate Risc minimalegnd o soluie de investire sigur i rentabil, clienii beneficiaz de sigurana fondurilor depuse i de dobnzi avantajoase. Instrumentele de economisire se divizeaz n: Conturi curente Conturi de economii Depozite la termen Certificate de depozit cu discount

Conturile curente
Contul curent reprezint un cont deschis n cadrul unei banci de o instituie, persoan fizic sau juridic care permite efectuarea unui numar de operaiuni de la pstrarea banilor la retragerea acestora, ncasri, pli sau transferuri. Practic pentru majoritatea operaiunilor efectuate prin intermediul unei bnci (constituirea unui depozit, utilizarea unui card, contractarea unui credit etc.) este necesar deschiderea unui cont curent. Documentul necesar pentru deschidere fiind BI/CI. Majoritatea bancilor ofer posibilitatea deschiderii contului curent n mai multe monede n functie de necesitile solicitantului, care poate fi persoan fizic rezident sau nerezident, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani. Titularul de cont poate desemna unul sau mai multi imputernicii care pot efectua operatiuni n cont, n limita sumelor aferente contului current. n Romania toate bncile ofer conturi curente n cel putin 3 monede: RON, EUR i USD.

De regul operaiunile se efectueaz n moneda contului. Pentru operatiuni n alte monede banca poate solicita deschiderea unui alt cont n moneda respectiv. Depunerile/alimentrile de cont se pot face prin: depunere de numerar la sediul bncii; virament intrabancar/interbancar; transfer de fonduri din contul de card de debit sau alimentarea de la extern. Retragerile pot fi fcute n numerar, transfer intrabancar/interbancar, virament n din contul de card de debit i/sau de credit ale titularului, precum i prin constituirea de depozite la termen. Unele bnci nu percep comisioane pentru anumite operaiuni efectuate din contul curent, cu condiia de a avea un sold pozitiv al contului. Aceasta nseamn c unele operaiuni (plile cu acordul n magazine, retragerile de numerar, extrasele de cont etc.) sunt gratuite, cu cteva excepi i. Totui, bncile sunt organizaii comerciale, deci trebuie s plteti pentru serviciile de care beneficiezi.Dei comisioanele practicate variaz de la o banc la alta, acestea trebuie s fie publice, iar banca trebuie s i le furnizeze la cerere. Conturile curente au dobnzi variabile i pot fi difereniate pe transe valorice sau se poate impune o suma minim pentru bonificare sau o perioad de deinere a fondurilor n banc. De obicei dobnda este foarte mic, n unele cazuri nu trece de 1% pe an. Drept urmare, dac dobnzile sunt att de mici, orice tax conteaz.

Costurile pentru conturile curente se regasesc n comisioanele practicate de banci. Cele mai importante i frecvent ntlnite sunt: Comisionul pentru deschiderea contului: se percepe sub forma unei sume fixe o singur dat la crearea contului curent. Comisionul pentru administrarea contului: se percepe sub forma unei sume fixe fie lunar, fie anual n funcie de banc. Comisioanele de retragere i depunere numerar: se percep n cazul retragerilor/ depunerilor sub forma unui procent aplicat sumei retrase/depuse sau sub forma aceluiai procent la care se poate aduga i o sum fix. Comision pentru cardul de debit ataat contului curent. Comisionul pentru nchiderea contului: se percepe n momentul nchiderii contului sub forma unei sume fixe. Comisioane pentru alte servicii: extrase de cont, carduri ataate contului, debit direct, ordine de plat condiionate, Internet Banking, Phone Banking, etc.
4

Comisioanele pentru transferuri: se mpart n dou categorii - transferuri intrabancare (efectuate ntre conturi deschise la aceeasi banca) i transferuri interbancare (efectuate ntre conturi deschise la bnci diferite). Aceste comisioane se percep n cazul plilor sau ncasrilor efectuate n cont i sunt cel mai frecvent ntlnite sub forma unor sume fixe stabilite pe plafoane (ex: 5 RON pentru sume mai mici de 5.000 RON, 6 RON pentru sume mai mari). Cu ajutorul contului curent ti poi gestiona mai uor timpul, prin administrarea optim a banilor ti. Astfel, poi realiza diverse tipuri de tranzacii interbancare (transferuri, pli sau ncasri) n lei sau n valut. Poi face oricnd depuneri i retrageri de numerar, pli la comercianti sau ctre furnizorii de utiliti, sau ii poi primi chiar salariul. i asta pentru c accesul la banii din cont se face fr restricii de termen sau de sum, putndu-i-se ataa oricnd un card.

Ce nu trebuie sa platesc? Banca Transilvania Contul Curent de la Banca Transilvania iti aduce o multime de beneficii: Nu ai comision de deschidere a contului Nu ai comision de administrare Cu cardul de debit Visa Electron poi retrage bani de la bancomat fr niciun comision.

BRD Beneficii Nu ai comision de deschidere a contului Primul extras de cont aferent lunii anterioare Depuneri de numerar lei, valut

Ce trebuie sa platesc? Banca Transilvania Eliberare numerar n Lei la ghieu: 0,40% minim 3,5 Lei Eliberare numerar n valut la ghieu: 0.50%, minim 1 Euro Ridicare numerar de la ATM Banca Transilvania cu card Visa Electron: franco

BRD Gestionarea conturilor curente 0,80 EUR /lun /cont (echiv. n valuta contului) Gestionarea contului BRD Securities 0,80 EUR /lun /cont (echiv. in Lei) Tax transmitere extras de cont lunar 3 LEI ncepand cu cel de-al doilea extras de cont aferent lunii anterioare 1 EUR /extras(echiv. n valuta contului) Eliberare extras de cont aferent lunii curente, la solicitarea clientului, n unitatea BRD 1 EUR /extras(echiv. in valuta contului) Eliberare istoric de cont la solicitarea clientului: pentru o perioada de maxim 3 luni 3 EUR /cont (echiv. n valuta contului) pentru o perioada mai mare de 3 luni 5 EUR /cont (echiv. n valuta contului)

Furnizare informaii privind soldul contului curent VOCALIS 1 0,25 EUR (echiv. n valuta contului) ATM / POS BRD 0,50 EUR(echiv. n valuta contului) ATM alte bnci din Romnia 1 EUR (echiv. n valuta contului)

Furnizare miniextras 1 0,15 EUR (echiv. n valuta contului) Serviciul "Mobilitate conturi curente n Lei" Taxa cheltuieli postale i de telecomunicaii 2 49,6 Lei (TVA inclus) Adugarea unui nou mputernicit 1,50 EUR (echiv. n valuta contului) Retrageri de numerar 0,50% min 3,50 Lei Retrageri de numerar 0,50% min 3 EUR (sau echivalent)

Conturile de economii
Contul de economii este un produs bancar relativ nou lansat de bnci cu scopul de a oferi o variant mai flexibil la un depozit bancar clasic. Are avantajul unei dobnzi mai mari dect a unui cont curent clasic, o dobnd apropiat de cea a unui depozit clasic, dar cu flexibilitatea unui cont curent. Adic se pot face retrageri i depuneri de bani oricnd, fr a pierde dobnda. Aceasta se recalculeaz automat la sumele rmase n cont, n urma retragerilor sau depunerilor suplimentare de bani n contul de economii. Dobnda poate fi fix,
6

variabil sau difereniat pe trane valorice.. Pot beneficia de ele persoanele fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani, care dein suma minim de constituire a contului de economii. Nivelurie de dobnd vor fi bonificate cu condiia meninerii soldului minim obligatoriu o anumit perioad de la data deschiderii conturilor de economii. De asemenea, contul de economii nu este limitat de un termen, el poate rmne n vigoare pe termen nelimitat. n plus, impozitul de 16% pentru ctigul din dobnzi la depozite i determin pe romni s plaseze lichiditile n conturile de economii care sunt scutite de taxare. Totui, conturile de economii pot avea i careva costuri care variaz de la caz la caz. Putem avea comision de deschidere a contului de economii, comision de meninere/gestiune a contului de economii i alte costuri precum retragerile de numerar din contul de economii/alimentri/transferuri/pli ce se pot comisiona. Top cele mai avantajoase bnci pentru conturile de economii sunt urmatoarele: La Intesa Sanpaolo Bank clienii dispun de o dobnd de 6% pe an pentru conturile n lei i 3,5% pentru cele n euro. n plus, dac se economisete pe termen lung se dispune de dobnda bonus, +0,25% n anul 2 si 3, +0,35% n anul 4 i 5, +0,5% ncepnd cu anul 6. Se aplic 0% comision de deschidere, 0% comision de administrare, 0% comision extract de cont lunar. VolksBank ofer o dobnd de 5% pe an pentru conturile n lei i 2,75% pentru cele n euro. Comisionul lunar de administrare este de 3 lei i respectiv 0,75. Contul este oferit gratuit, adic fr comision de acordare dac soldul contului din fiecare zi a lunii depete 2000 lei, respectiv 500 euro. De asemenea, VolksBank ofer i posibilitatea de a avea un plan de economii cu o dobnd de 6,5% pentru lei si 4,25% pentru cele n euro. Banca Comercial Carpatica ofer la Contul curent bonificat" o dobnd de 6,75% pe an pentru sume de pn la 10.000 de lei, respectiv 7,25% pentru sume cuprinse ntre 10.000 i 20.000 de lei i 7,75% pentru economii mai mari de 20.000 de lei. BankPost propune clienilor si Mega Contul de economii cu dobnzi de 4,75 % pentru conturile n lei i 2,75% pentru cele n euro. Ratele de dobnd sunt variabile, iar dobnda se calculeaz zilnic pentru soldul existent i se vireaz n contul de economii al clientului la sfritul fiecarei luni

calendaristice. Nu se percepe comision de deschidere, nchidere cont, ns se aplic comision de administrare lunar pentru sumele mai mici de 500 lei i 500 euro. La Banca Comercial Romn se aplic o dobnd de 5,25% pentru lei n primele 12 luni , 6 % dac contul este prelungit i 2 % pentru euro primele 12 luni, respectiv 2,2% pentru prelungire. Suma minim de deschidere este de 50 lei i 10 euro. Comisionul pentru deschidere contului este 0, ns se aplic comision de administrare de 4 lei/ lun , 1 euro/ lun i comision pentru retragere numerar. La Banca Romn de Dezvoltare clientul poate deschide Smart Cont n euro cu o dobnd de 2,3% pentru euro. Majoritatea operaiunilor sunt gratuite, nu se percep comisioane pentru deschiderea, gestionarea, nchiderea contului, depuneri de numerar, ncasri sau transferuri. BRD ofer ns o dobnd mai mic pentru conturile de economii n lei- de 3%, dar ca i n cazul unui cont Smart nu se aplic comisioane.

Depozitele la termen
Depozitul la termen este un produs de economisire tradiional care ofer posibilitatea de a plasa o sum de bani (lei sau valuta) pe o perioad de timp stabilit iniial. Cele mai frecvente termene pentru depozite sunt de 1, 3, 6 si 12 luni, rata dobnzii crescnd odat cu mrimea perioadei. Pentru constituirea unui depozit nu se percepe, n general, nici un comision, dar este necesar deschiderea unui cont curent care ofer adaptabilitate la cerinele clientului. Aceste produse nominative sunt de regul garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. ncepand cu data de 1 ianuarie 2006, sumele depuse de oricine sunt garantate pn la 15000 de euro, indiferent de instituie.Este posibil prelungirea produsului la scaden automat fr a fi necesar deplasarea clientului la banc. Prelungirea se face la valoarea depozitului, inclusiv dobanda aferent. Depozitele la termen sunt de mai multe feluri. O modalitate de clasificare a lor este tipul dobnzii. Astfel exist depozite cu dobnd variabil, care poate fi modificat de banca pe perioada depozitului, dup cum evolueaz piaa i depozite cu dobnda fix, caz n care este stabilit o rat fix a dobnzii pe ntreaga perioad a depozitului, rat ce ramne indiferent la evoluia pieei.
8

Unul dintre cele mai importante criterii, att pentru modelul ales, ct i pentru realitatea romneasc, l reprezint rata dobnzii, deoarece este motivul principal n alegerea unui depozit. Depozit la o BANC ce poate fi retras numai dup o anumit perioad notificat n mod expres. Termenul i are originea n SUA, unde bncile componente ale SISTEMULUI DE REZERV sunt obligate s menin diferite rate minime de rezerve pentru depozitele pe termen limitat i DEPOZITELE LA VEDERE. La bncile londoneze de cliring, soldurile CONTULUI DE DEPOZIT sunt n mod formal depozite la termen notificate pe apte zile (dei, n practic, nu se ine ntotdeauna cont de aceast cerin). Odat cu proliferarea diferitelor forme de depozite (de exemplu pentru perioade fixe sau pentru perioade mai lungi dect cele apte zile de notificare), acest termen este mai puin clar definit ca termen general dect nainte. Cu toate acestea, n anul 1976, la revizuirea sistemului britanic de statistic bancar, i s-a dat o semnificaie statistic precis. Astfel, include toate depozitele, altele dect DEPOZITELE LA VEDERE, precum i unele efecte comerciale i alte instrumente financiare.

Tipuri de depozite la termen: 1. n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi: -depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial. -depozite fara capitalizare: lunar, dobanda se constituie intr-un cont curent care-i asigura titularului acces la aceasta; in cazul in care clientul isi retrage suma depusa inainte de scadenta depozitului, dobanda aplicata va fi mai mica (dobanda pentru conturile curente) 2. n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial: -daca se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobanda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent. -daca nu se doreste rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane n acelai cont, fr dobnd. 3. n funcie de dobnd: - depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei.

- depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei. In sistemul bancar romanesc dobanda se calculeaza pentru o luna de 30 de zile si rata dobanzii valabila pentru un an de 360 de zile. Principalele conturi pe care bncile comerciale le pun la dispozitia clientilor si sunt: - conturi curente (numite si conturi la vedere sau conturi de disponibilitati) in care titularii conturilor pot efectua operatiuni de incasari si plati curente - conturi de depozit (depozite la termen) in care depunerile se fac pt. o perioada de timp prestabilita (in general 1, 3, 6 sau 12 luni)

Raiffeisen Bank Depozite cu dobnd fix i capitalizare: Moneda: Lei, Euro, USD. Perioada de constituire: 1, 3, 6 sau 12 luni. Rata de dobnd fix. Capitalizarea dobanzii la scaden. Rennoire automat. Depozite cu dobnda fix i scaden unic: Moneda: Lei, Euro. Perioada de constituire: 18, 24 sau 36 luni. Rata de dobanda fixa. Scadena unic a depozitului. Calculeaz suma obinut la maturitatea depozitului accesnd calculatorul pentru depozite. Avantaje: 0% comion pentru deschiderea, administrarea i nchiderea depozitului. Flexibilitate n alegerea perioadei de constituire. Dobnda crete odat cu valoarea depozitului. Pensionarii sau salariaii pot alege sa-i primeasc pensia/salariul ntr-un cont curent cu card ataat, deschis la Raiffeisen Bank i pot economisi. Dispun de o dobnd preferenial, fix, cu 0.35% mai mare dect dobanda standard pentru depozitele n Lei sau Euro.
10

Cum deschizi un depozit la termen ? Poi deschide un deposit la termen la orice agentie Raiffeisen Bank. Totul se desfaoar rapid, nu este nevoie dect de cartea de identitate contractul pentru deschiderea contului. Sau prin intermediu Raiffeisen Online (internet banking) i Raiffeisen Smart Mobile (mobile banking). BCR Alegei depozitul la termen MAXIPLUS BCR - o soluie simpl i avantajoas de economisire pe termen lung Avantaje: La scaden ncasezi dobnda de 11,50% pentru lei (5,75%/an) i 4,40% (2,20%/an) pentru euro; iar dac depozitul este constituit prin Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR dobnda este 12% pentru lei (6%/an) i 4,90% pentru EUR (2,45%/an).Chiar dac lichidezi depozitul nainte de termen, primeti o dobnd avantajoas, calculat n funcie de perioada de deinere a depozitului,comision 0 pentru retragere numerar la scaden,poi constitui depozitul cu orice sum doreti Caracteristici: Moneda: RON, EUR Termen: 24 luni Suma minim de constituire: zero Dobnda: fix pe perioada cuprins ntre momentul achiziionrii i data scadenei Fr prelungire automat Lichidare depozit: la scaden/la cerere; n cazul retragerii depozitului naintea expirrii termenului, primeti o dobnd avantajoas calculat n funcie de perioada de deinere a depozitului comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero comision pentru retragere de numerar la scaden: zero

11

Lichidare depozit

Dobnda anual (%/an ) RON EUR 2,20%

La termen nainte de scaden: 0 - 6 luni 6 - 12 luni 12 - 18 luni 18 - 24 luni

5,75%

2,50% 3,00% 4,00% 4,50%

1,00% 1,25% 1,50% 2,00%

Dobnzile calculate ncepnd cu 01 Iulie 2010 se impoziteaz cu cota de 16% Dobnzi pentru contul curent i produsele de economisire destinate PF Alege depozitul la termen SUCCES BCR - o soluie simpl de economisire i sigurana unui capital garantat. Vrei o solutie simpl de economisire i sigurana unui capital garantat? Alege SUCCES BCR.

Avantaje: -nu te cost nimic s deii un depozit i, n plus, ctigi o dobnd avantajoas pentru economiile tale -nu eti condiionat de o sum minim i ai posibilitatea de a depune oricnd bani n contul de depozit pn la scadena acestuia -primesti bonus de dobnd pentru depozitele cu dobnd fix, att pentru cele standard ct i pentru cele promoionale, dac alegi s i constitui depozitul prin Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR . -poi depune oricnd* bani, direct n contul tu de depozit, pn la maturitatea acestuia cu condiia ca suma depus s fie de minim 100 RON/EUR/USD. -nu trebuie s ai grij rennoirii depozitului tu la fiecare scaden. Facem noi acest lucru pentru tine prin opiunea de prelungire automat*. -depozitele tale sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta. -depozitele tale pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru creditele, scrisorile de garanie bancar solicitate la BCR.
12

Alege depozitele pe termen de 12 luni sau 24 luni i ai comision zero la retragerea n numerar a sumelor din depozitul la termen, la prima scaden sau oricnd dup aceast dat. Dac optezi pentru depozitele la termen cu dobnd fix, ai sigurana unei dobnzi garantate pn la data scadenei, indiferent de evoluia pieei i vei ti nc de la data constituirii suma pe care o vei ncasa la scaden * cu excepia depozitelor la termen de 24 luni

Caracteristici: Moneda: RON, EUR, USD Termene: -o 1 lun, 3, 6, i 12 luni, pentru depozitele la termen n RON i valut cu dobnd fix -o 24 luni pentru depozit la termen n RON cu dobnd fix Dobnda: fix pe perioada cuprins ntre momentul achiziionrii i data scadenei; poi opta pentru: -o plata dobnzii lunar (depozite n valut la termen de 12 luni) -o plata dobnzii la scaden (depozitele n RON i n valut la termen de 1, 3, 6, 12 luni) -o plata dobnzii semestrial (depozit n RON la termen de 24 luni) Este necesar s deii un cont curent pentru ncasarea dobnzii i pentru lichidarea depozitului. Lichidare depozit: la scadena/la cerere; n cazul n care ti retragi suma naintea expirrii termenului, vei beneficia de dobnda la vedere pentru perioada deinerii depozitului. mputernicii: poi desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente depozitului iniial. Minori: pentru copiii cu vrsta de pn la 14 ani operaiunile se desfoar doar prin reprezentanii legali ai acestora, iar pentru minorii cu vrsta cuprins ntre 14 si 18 ani cu acordul reprezentanilor legali. Excepie: minorii cu vrsta cuprins ntre 14 si 18 ani, au dreptul de a constitui depozite la termen fr acordul reprezentanilor legali, dac aceste sume cumulate nu depesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. Dobnda pentru depozitele la termen se compune din dobnda aferent sumei de constituire a depozitului i dobnzile corespunztoare fiecrei alimentri ulterioare. Dobnda aferent unei alimentri ulterioare se determin utiliznd tipul de dobnd al depozitului principal, astfel:

13

-nivelul de dobnd practicat va fi cel corespunztor nivelului tranei n care se ncadreaz suma cu care se efectueaz alimentarea i corespunztor termenului egal scadenei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia n cazul n care scadena rezidual a depozitului principal este mai mic de o lun pentru valuta RON/ EUR/ USD: nivelul de dobnda se stabilete scznd 2 pp n cazul valutei LEI, respectiv 0,5 pp n cazul valutelor EUR/USD din dobnda practicat pentru trana ce corespunde sumei cu care se efectueaz alimentarea, aferent maturitii de o lun.

Costuri: -comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero -comision pentru administrarea contului de depozit: zero -comision pentru lichidarea contului de depozit: zero -comision pentru retragere de numerar, la ghieele bncii, din contul curent indicat pentru lichidarea depozitului la termen: RON: -0,4%, min 6 RON -comision zero pentru retragerile de numerar a sumelor provenite din depozitele la termen constituite pe termene de 12 i 24 luni la prima scaden sau oricnd dup aceasta data. -0,2% min. 0,20 lei n cazul retragerii de la ATM a dobnzii virate n contul curent ce este ataat unui card de debit pentru salariaii instituiilor bugetare, pensionari, studeni nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reeaua BCR Valut: -0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR sau echivalent EUR -2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR sau echivalent EUR -comision zero pentru retragerile de numerar a sumelor provenite din depozitele la termen constituite pe termene de 12 la prima scadent sau oricnd dup aceasta data Bonus de dobnd: -Clienii care i deschid depozite la termen cu dobnd fix n RON, EUR sau USD, prin Click 24 Banking BCR sau Alo 24 Banking BCR, beneficiaz de dobnd cu 0,25 pp mai mare dect nivelul standard sau promoional din oferta valabil la ghieele bncii.

14

BRD Produse clasice de economisire, depozitele v ofer o soluie simpl de valorificare a economiilor n condiii de siguran. n afar de garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDSB), experiena, calitatea serviciilor i apartenena BRD la Grupul Socit Gnrale v ofer un plus de siguran. Depozite n lei
Perioada La vedere 1 lun 2 luni 3 luni 6 luni 9 luni 1 an Rata dobnzii* (% / an) 0.01 4.00 4.00 4.25 4.25 4.25 4.50

Depozite n valuta (USD, EUR, GBP)

Rata dobnzii* (% / an) Valuta Perioada Trana PREMIUM 50 0.01 1.50 1.60 1.80 1.90 2.00

Trana STANDARD

La vedere 1 lun 3 luni USD 6 luni 9 luni 1 an Suma minim n cont de la care se pltete dobnd (USD)

0.01 1.20 1.30 1.50 1.60 1.70

10000

50000

15

Rata dobnzii* (% / an) Valuta Perioada Trana STANDARD La vedere 1 lun 3 luni EUR 6 luni 9 luni 1 an Suma minim n cont de la care se pltete dobnda (EUR) 1.95 1.95 2.20 7500 2.25 2.25 2.45 50000 0.01 1.70 1.75 Trana PREMIUM 50 0.01

Valuta

Perioada La vedere 1 lun 3 luni

Rata dobnzii* (% / an) 0.01 1.50 1.70 1.80 1.90 2.00

2.00 2.05

GBP 6 luni 9 luni 1 an

Suma minim n cont de la care se pltete dobnda (GBP)

15000

CEC Bank Depozitul la termen cu rat fixa a dobnzii. Avantaje: -Rata anual a dobnzii este fix pe perioada de constituire a depozitului -La scaden, depozitul se poate prelungi automat pe o perioad egal cu cea prevzut n contract pn la lichidarea acestuia, n conditiile de dobnd din ziua prelungirii. -De sumele depuse in depozitele la termen cu rata fixa a dobanzii se poate dispune oricand la oricare unitate CEC Bank -Posibilitatea efectuarii operatiunilor (constituire si lichidare) prin intermediul serviciului de INTERNET BANKING, 7 zile din 7, 24 ore din 24 -Nu se percepe comision de retragere numerar n ziua de scaden.

Caracteristici: -Se emite n regim nominal pentru persoanele fizice majore/minore -Se poate introduce clauza de imputernicire -Valoarea depozitului este de minim 300 LEI/200 EUR/200 USD. Pentru termen de constituire de 7 zile, valoarea depozitului este de minim 3.000 LEI/1.000 EUR/1.000 USD.

16

-Termen de constituire: 7 zile, 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni pentru LEI, EUR si USD Dobanda este fixa pe perioada de constituire a depozitului -La scadenta, dobanda cuvenita la suma constituita in depozit se capitalizeaza sau se vireaza in contul curent, conform optiunii clientului

Dobnda: LEI
Termen 7 zile 1 lun 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni Dobnda

USD
Termen 7 zile 1 lun 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni Dobnda

EUR
Termen 7 zile 1 lun 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni Dobnda

1,5% 4,40% 4,6% 4,75% 4,9% 5,25%

0,75% 1% 1,5% 1,5% 1,75% 1,75%

0,75% 2,1% 2,35% 2,5% 2,75% 2,75%

Certificatele de depozit cu discount

Certificatul de depozit cu discount (CDD) este un instrument de economisire nominal, dematerializat, care ofer posibilitatea rscumpararii nainte de scaden i de care pot beneficia persoanele fizice. Discount-ul este reprezentat de diferena dintre valoarea de rscumparare (mai mic sau egal cu valoarea nominal) i valoarea de vnzare, i reprezint dobnda bonificat de banc. Este un instrument de economisire util pe care l putei folosi n activitatea dumneavoastr, iar mecanismul su de funcionare difer de cel al unui depozit obinuit. Poate fi deschis n RON, EUR, USD la termen multiplu n funcie de momentul achiziiei(o sptmn, o lun, dou, trei, ase, nou, 12, 18, 24, 36 de luni). n general, nu se poate prelungi automat certificatul de depozit (cu discount) pe acelai termen i cu aceeai sum pentru care a fost constituit iniial. Se solicit o sum minim de achiziionare a certificatelor de depozit(cu discount). Prin discount se poate nelege diferena dintre valoarea nominal a certificatului de depozit i pretul pltit de client la achiziionare (dobnda final). Dobnda este fix (n general) pe perioada cuprins ntre momentul achiziionrii i data scadenei (dupa data scadenei poate fi redus la nivelul dobanzii de cont curent)
17

Lichidarea poate fi efectuat la scaden sau la cerere. n cazul n care clientul i retrage suma naintea expirrii termenului, se poate ncasa o dobnd inferioar celei la termen, dar superioar celei de cont curent. Titularul de certificat poate desemna (in general) unul sau mai multi imputerniciti care sa poata dispune de certificate in limita sumelor aferente (pretul de rascumparare oferit de banca) Costuri Retragerea de numerar din certificate se poate comisiona Nu se percepe comision la achizitionarea/ rascumpararea certificatelor de depozit cu discount( in general) Avantaje Comisioane diferentiate la vanzarea/ rascumparareacertificatelor fata de depozitele la termen Poate fi cumparat/ rascumparat oricand, la valoarea cotatiei din ziua respectiva oferita de banca Banca bonifica o dobanda fixa corespunzatoare perioadei de la cumparare si pana la data scadentei Certificatul de depozit cu discount poate fi aceptat drept garantie Sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar in limita unui plafon stabilit de catre acesta BCR Poate fi emis in lei, euro si dolari. Valorile nominale sunt: 1.000 lei/1.000 USD/1.000 EUR. Pretul de achizitie este reprezentat de valoarea nominala minus discount-ul. Scadenta maxima este de 24 de luni. Poate fi cumparat in orice zi din perioada cuprinsa intre data emiterii si data scadentei seriei respective. Puteti rascumpara certificatul inainte de scadenta la pretul cotat de banca la data rascumpararii. Operatiunile desfasurate cu certificate de depozit cu discount, respectiv vanzari si/sau rascumparati, se fac exclusiv prin virament.
18

Cumpararea de certificate de depozit cu discount se realizeaza numai prin virament din contul curent.

Avantajele oferite Putei cumpra mai multe certificate de depozit cu discount n baza unei singure convenii, i avei posibilitatea rscumprrii pariale a certificatelor de depozit cu discount achiziionate n acest fel; Operaiunile de vnzare/rscumparare a CDD nu se comisioneaz; Dobnda este fix pe toata perioada cuprins ntre data achiziionrii i data scadenei.

Documente necesare Pentru a beneficia de un certificat de depozit cu discount, este necesar semnarea conveniei de certificat de depozit cu discount.

Tips & tricks La scaden, valoarea certificatelor trece ntr-un cont curent nepurttor de comisioane, din care putei retrage sau constitui alte CDD-uri; Certificatul de depozit nu se poate prelungi automat. Sumele aferente se vireaz ntr-un cont curent, la care se bonific dobnda la vedere; La prelungire se semneaz o noua convenie; Termenul scadent al certificatelor de depozit cu discount este prima zi lucrtoare a fiecrei luni, perioada maxim fiind de 24 de luni; Certificatele de depozit cu discount sunt garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor.

19

Analiza comparativ
CONTURI DE ECONOMII
persoane fizice rezidente sau nerezidente cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani BI/CI/Conventie de cont curent/depozite pentru personae fizice, dupa caz

CONTURI CURENTE
persoane fizice rezidente sau nerezidente cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani

DEPOZITE LA TERMEN
persoane fizice cu vrsta minim de 18 ani BI/CI/Conventie de cont curent/depozite pentru personae fizice, dupa caz se solicit o sum minim sau existent unui plan de alimentare pentru depozitele cu acumulare RON, EURO, USD, etc

CERTIFICATE DE DEPOZIT CU DISCOUNT

persoane fizice cu vrsta minim de 18 ani

BENEFICIARII

DOCUMENTE NECESARE

BI/CI

BI/CI/Conventie de cont curent/certificate de depozit, dupa caz

SUMA MINIM OBLIGATORI E MONEDA

nu se solicit o sum minim

se solicit o sum minim

se solicit o sum minim

RON, EURO, USD, etc depunere de numerar la sediul bncii; virament intrabancar/interba ncar; transfer de fonduri din contul de card de debit; alimentarea de la extern.

DEPUNERI/ ALIMENTRI

RON, EURO, USD, etc Oricand in sume minime: depunere de numerar la sediul bncii; virament intrabancar/int erbancar; transfer de fonduri din contul de card de debit; alimentarea de la extern. numerar, transfer intrabancar/int erbancar, virament din contul; lichidarea contului de economii

RON, EURO, USD, etc

RETRAGERI

numerar; transfer intrabancar/interba ncar; virament din contul de card de debit i/sau de credit ale titularului, constituirea de depozite la termen

IMPUTERNICITI

Se pot desemna unul sau mai multi mputernicii Variabil se poate impune o sum minim pentru bonificare sau o perioad de

DOBNDA

Se pot desemna unul sau mai multi imputernicii Fix/variabil/ difereniala pe trane valorice Se bonific

Se pot desemna unul sau mai multi imputernicii Fix Lunar/tri mestrial/semestria l/la scaden

Se pot desemna unul sau mai multi imputernicii

Fix

20

deinere a fondurilor

lunar Meninerea sumei minime obligatorii

Capitaliza re automat

Comisionul pentru

deschiderea contului Comisionul pentru

administrarea contului Comisioanele de retragere i depunere numerar Comision pentru Comisionul retrgere de numerar din deposit la lichidarea depozitelor cu anumite termene altel, aferente dobanzilor generate de depozite

pentru deschiderea contului Comisionul

cardul de debit atasat

pentru administrarea contului Comisioanele de retragere i depunere numerar

COSTURI

contului curent.

retragere de numerar

Comisionul pentru

nchiderea contului

Comisioane pentru

alte servicii: extrase de cont, carduri atasate contului, debit direct, ordine de plata conditionate, Internet Banking, Phone Banking, etc.

Toate instrumentele de economisire reprezint produse bancare destinate atragerii de lichiditate de la populaie sau companii i oferirea unei dobnzi n schimb. Aceste produse au unele similitudini dar i diferene. Toate patru pot fi emise n RON, EUR. USD i pot desemna unul sau mai muli imputernicii. Contul curent este unicul care nu solicit o sum minim, dar prezint dezavantajul unei dobnzi foarte mici. Conturile de economii au dobnd mai mare dect cele curente dar mai mic dect la depozitele la termen. Avantajul conturilor de economii constnd n faptul c nu au scaden, iar n cazul n care titularul dorete s retrag banii acesta nu va pierde dobnda acumulat. n cazul depozitelor investitorul nu poate sa mai depun sau sa retrag banii fr s afecteze nivelul dobnzii, dar un avantaj al depozitelor este ca ele pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru credite. Certificatele de depozit cu discount au un mecanism diferit de funcionare dar sunt pe termen limitat i titularul dispune de o dobnd fix pn la data scadenei i asemeni depozitelor pot fi utilizate ca garanie.

21

Concluzie n concluzie, produsele de economisere sunt instrumente excelente pentru gestionarea economiilor, soluii ce ofer att securitatea sumelor depuse, ct i confortul unui profit sigur. Ca parte a unui plan raional de cheltuieli i investii, protejeaz economiile de inflaie, ofer o rezerv pentru situaii neprevazute i ajut la atingerea obiectivelor financiare. Produsele oferite de bnci, fie ca sunt pe termen mediu sau lung vin cu avantaje precum inovaie, flexibiliate, certitudine i ctig.

22