JURNAL DE NCREDERE

Decembrie 2011

Publicaie editat de Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri

Reforma Sntii
Cnd? Cum? De ce?

Schim

ba r e

ateptri

200 750 10 500

mil , bani necolectai la Casa Naional de Asigurri de Sntate mil deficit la Casa Naional de Asigurri de Sntate mil piaa asigurrilor private desntate, nprezent mil , aporturi estimate de capital privat

Cum va arta noul sistem n Romnia Olanda, modelul spre care privim O poveste despre sntatea grecilor

Jurnal de ncredere

extern

EDITORIAL

Ol anda
ROmnia
ei cu venituri mai mari de aceast limi- rii i puteau schimba anual fonde a achiziiona un plan de asi- mele t, se puteau nscrie dul de sntate, n fapt a existat o gurri de sntate de asigurare, a cror standa mentr-unul dintre aces- concuren redus ntre fonduri sic, de la una dintre rd, ba- die lunar este de aproxi i foarte puini dintre te fonduri sau puteau mativ cele peste 100 cei nscrii 40 opta pen- au schimb de euro pentru fiecare de companii private tru un fond admin at fondurile la care olande asi- dez. Comp istrat au gurri. aniile de asigurri i achiziia unei asigur de stat aderat iniial. pot oferi niveluri de ri privan cazul nerespectrii te de sntate. Fondu deductibilitapreverile de s- 2006, te diferite, care variaz derilor legii, olande ntate erau finana anul schimbrii de la 150 zii ar putea fi de te prin imeuro pn la 1.000 amendai, dar nu Noul sistem, pe pozitul pe salarii de euro pe exist un sis- an, care Olan- tem i o tax forfepentru a permite global de identifi da l-a implementat tar i furnizau un un nivel recare a ce- dus n 2006, lor care pachet uni- funcio de concuren prin nu se supun reglem form de beneficii, neaz pe teoria preuri. ent- Poliele de care includea nrii gestio- rilor. n asigurare pot oferi, anul 2009, se estima competiiei, la fel ngrijire medical ca i cel aproxi c de asemenea, si spitaliceas- elveia mativ 1,5 2% din reduceri de pn c, ngrijire de specia n. Att programul popu- la 225 de de asi- laia Oland litate, tes- gurri euro, dac un asigura ei era neasigurat. te de diagnostic, sociale de snta t te ct i medicamente opiun nu utilizeaz servici i tratament stoma ile pentru alterna i de sntatologic pen- private tivele Principii te ntr-un anumit an, altele dect de funcionare tru copii etc. Dei au fost nlocuite de oliconsumato- gativit cele legate de ngrijir n cadrul noului atea cetenilor ea primar. sistem, Mi- Aprox olandezi nisteru imativ l 90% Snt din populaie ii stabilete pri10 Jurnal de ncred cumpr, de aseme ere nea, asigurri

modelul spre ca re

Jurnal de ncredere

privete

n Europa, cu excepia Elveiei, Olanda are, probabil, sistemul de spre pia. Sntatea sntate cel mai orien olandezilor a fost refor tat Pn atunci, angajaii mat n 2006. cu venituri anuale mai mici de 32.600 de euro ntr-unul dintre cele trebuiau s se nscrie 30 de fonduri de sn tate controlate de guve rn.

InterVIU

Constantin Buzoianu, preedinte CSA

Calitatea serviciilor i profesionalizarea pieei provocrile majore pentru industria de asigurri

Constantin Buzoianu i-a nceput mandatul de preedinte al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor dup o perioad de cinci ani n care a fost vicepreedinte n precedentul Consiliu al autoritii de supraveghere, interval de timp ce s-a suprapus ncepnd cu 2009 cu presiunea crizei economico-financiare asupra pieei locale de asigurri.

Bogdan Andriescu, Preedinte UNSICAR

SiCaR UnD Primele dou sucursale

, rezultatele care se la Bucureti Jurnal de ncredere 16 la pot obine printr-o discuie n care particip 20 de mebri, t la comparaie cu un evenimen la Oradea. de mem80 peste particip care deschiderii Necesitatea Nerghe, R n bri, a declarat Cerasela unei sucursale UNSICA preedintele Sucursalei TransilTransilvania, a fost motivat vania a UNSICAR i director de numrul mare de membri general al companiei ASTOP din regiune, costurile i timpul a Broker. pe care le implic deplasare

eVenIMent

TRANSILVANIA
data UNSICAR a deschis n de 2 noiembrie 2011 sucursala este Transilvania, al crei sediu

up preluarea mandatului de preedinte, n octombrie 2011, Constantin Buzoianu a iniiat, chiar de la nceput, o schimbare radical n modul de aciune al CSA pe segmentul supravegherii. Se simte nevoia unei ajustri a cadrului de reglementare i supraveghere al CSA, astfel nct acesta s devin mai eficient. n acelai timp, va trebui re- s pe segmentul comisioanelor, Potrivit Ceraselei Nerghe, training se sursele limitate pentru principalele probleme cu care i dezvoltare, tendina asigurconfrunt brokerii din regiune n mod direct cum- torilor de a atrage sunt scderea puterii de etc. lor clienii prare a clienilor persoane n perioada imediat uri fizice, diminuarea capaciti m c exist per- mtoare, consider de investiie a clienilor a pieei ro- premise de cretere soanelor juridice, reducerea industriei de de brokeraj dar i a lului brokerului, atmosfera de asigurri n general. Aceasconcuren puternic, lupta ar putea pozitiv t evoluie ea dezvoltar prin imprimat fi adecvate soliSucursala unor produse , capacitii Transilvania, citrilor clienilor a acestora, prin o necesitate de achiziie profesional a logistic perfecionarea promovarea pentru personalului, prin brokerului UNSICAR intensiv a rolului resi, nu n ultimul rnd, prin toi pectarea legislaiei de ctre juctorii din pia, a subliniat Cerasela Nerghe.

sprijinim dezvoltarea pieei de asigurri, ntr-un context socioeconomic nc extrem de dificil, spune preedintele CSA. Potrivit acestuia, necesitatea consolidrii orientrii macroprudeniale a reglementrilor i normelor emise de Comisie reprezint una dintre leciile importante oferite de criza financiar. Considerm c CSA trebuie s se concentreze mai mult pe riscurile sectoriale i la nivel de

28

Jurnal de ncredere

Jurnal de ncredere
Publicaie editat de UNSICAR Director editorial: Bogdan Andriescu Redactor ef: Dana Dobre Editor: Georgiana Hene SGR: Iulia Petcu Foto: Andrei Dumitru Layout: dtp factory Tiprit la Master Print Super Offset

Bucureti, 5 decembrie 2011, ora 0:00 a.m. UNSICAR va lansa, aszi, primul numr al revistei Jurnal de ncredere, n cadrul Galei Premiilor, pe care asociaia o organizeaz n fiecare an. Proiectul, la care lucrm de ceva vreme, are ca unic int obinerea unui vot important din partea consumatorilor de produse financiare, i anume ncrederea n produsele i serviciile pieei de asigurri. Evenimentele care au nceput s se deruleze pe marile piee financiare, ncepnd din 2007, cu atingerea unui punct culminant n septembrie 2008, au lovit puternic industria banilor, care a pierdut semnificativ din capitalul de imagine i, implicit, din ncrederea acordat de clieni. ncrederea poate fi vzut ca un pariu pe viitoarele aciuni contingente ale juctorilor din industria financiar, cu patru factori majori de sprijin: reputaia, performana, responsabilitatea i imaginea. Este de necontestat faptul c, n asigurri, ncrederea este ingredientul principal. Se poate spune c asigurtorii i brokerii sunt vnztori de ncredere, de promisiuni ce se pot ntinde pe perioade mari de timp, cum se ntmpl, de exemplu, n cazul asigurrilor de via. Cum ar putea industria de asigurri s diminueze efectul colateral provocat de criza de ncredere ce a afectat ntreg sistemul financiar? Rspunsul este simplu: s-i in promisiunile fcute clienilor i si dubleze eforturile de comunicare. O alt lecie important pe care criza a servit-o pieei financiare ine de nevoia unei mbuntiri semnificative la nivelul transparenei. Iar aceast transparen trebuie s dezvluie consumatorilor lucruri uor de neles. Chiar dac modelul distinct de afaceri din asigurri face ca juctorii din aceast industrie s fie mai puin vulnerabili la pierderea neateptat a ncrederii dect entitile din alte segmente financiare, condiia prealabil pentru a face afaceri n asigurri este NCREDEREA.

TIRI

39,4% prime intermediate din subscrierile pieei de asigurri

Primele intermediate de brokerii de asigurri, n primele trei trimestre din acest an, se apropie de 2,4 miliarde lei, nivel n cretere cu 3,7% fa de aceeai perioad a anului trecut, potrivit datelor centralizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
aportnd valoarea primelor intermediate la cea a primelor brute subscrise, rezult c brokerii au intermediat peste 39% din volumul total al subscrierilor pieei de asigurri, de 6,1 miliarde lei, fa de 36,6% ct se nregistra la sfritul lunii septembrie 2010. CSA a centralizat rezultatele transmise de 489 de brokeri care au desfurat activitate n intervalul ianuarieseptembrie 2011, din cei 536 de brokeri autorizai. Primele intermediate pentru asigurri generale reprezentau 48,8% din primele subscrise pe acest segment, la sfritul lunii septembrie 2011. Pe segmentul asigurrilor de via, primele intermediate deineau o pondere de doar 4,4% din volumul subscrierilor din acest sector. CSA a primit raportrile a 11 companii de brokeraj pentru activitatea de regularizare de daune pe segmentul asigurrilor generale. Valoarea daunelor regularizate s-a ridicat la 32,5 milioane lei, nivel n scdere cu 51% fa de septembrie 2010 (66,1 milioane lei). Valoarea daunelor regularizate de brokeri reprezint doar 1,03% din totalul daunelor raportate de asigurtori pe segmentul asigurrilor generale. Veniturile totale nregistrate de brokeri, n primele trei trimestre ale anului 2011, au depit 529 milioane lei, nivel
4

Crete importana rolului intermediarilor n piaa de asigurri

Data 30 septembrie 2010 30 septembrie 2011 Evoluie (%)

Prime intermediate (lei) 2.311.971.555 2.396.012.429 3,67%

venituri din activitatea de brokeraj (lei) 387.122.732 490.165.923 26,61%

Prime brute subscrise Prime intermediate Data Asigurri generale (lei) Asigurri de via (lei) Asigurri generale (lei) Asigurri de via (lei) 30 septembrie 2010 5.092.053.349 1.223.484.953 2.242.612.408 69.359.147 30 septembrie 2011 4.792.161.585 1.289.347.140 2.338.665.722 57.346.707 Sursa informaiilor: CSA

n cretere cu peste 18% comparativ cu aceeai perioad a anului trecut, cnd se situau la 448,8 milioane lei. Veniturile obinute de inter-

mediari din activitatea de brokeraj au depit 490 milioane de lei, nivel mai mare cu 26,6% comparativ cu septembrie 2010, cnd acestea se situau la peste 387

milioane lei. Din total, veniturile obinute din activitatea de brokeraj reprezint aproape 93%. Dana.Dobre
@unsicar.ro

Jurnal de ncredere

ACTUAL

Avem un mare hop, ianume promovarea noii legi a sntii

Declaraia aparine preedintelui Traian Bsescu i a fost fcut n cadrul conferinei Analysing Romanias future economic potential, organizat de grupul The Economist.

Preedintele Traian Bsescu acord o atenie deosebit evoluiei reformei sistemului de sntate

istemul de sntate romnesc este unul rigid, n care spitalele sunt societi de stat, aportul privat este nesemnificativ, iar imaginea de ansamblu este aceea a unui sistem nefuncional, potrivit preedintelui Traian Bsescu.

Obiectivul noii legi este o interferen puternic ntre finanarea de la bugetul de stat i finanarea privat, lsndu-se companiilor posibilitatea de a-i asigura suplimentar salariaii, funcie de nevoi, de modul cum i negociaz contractul. Sper ca cel mai trziu sptmna viitoare

(n.r. intervalul 28 noiembrie-2 decembrie 2011), acest proiect de lege s fie lansat n dezbatere public i s sperm c el va fi adoptat n cel mai scurt timp de ctre Parlament sau prin asumarea rspunderii Guvernului n faa Parlamentului pentru a face legea operaional la nceputul

anului viitor, avnd n vedere c implementarea legii necesit un timp, necesit etape care s fie parcurse i atunci o intrare n vigoare a legii n prima parte a anului viitor poate fi binevenit, a artat Traian Bsescu. Dana.Dobre
@unsicar.ro

ACTUAL

Viitorul sistem de sntate: concuren direct ntre casele de asigurri, spitale, furnizori
Proiectul viitoarei legi a sntii, care va intra n dezbatere public n cteva sptmni, va pune ntr-o postur de concuren direct case de asigurri de sntate publice i private, spitale, ali furnizori de servicii de sntate, pe fiecare palier n parte. Viitorul sistem sanitar va trebui ns s in cont de dinamica populaiie de vrsta a treia, care este n cretere a reieit din declaraiile principalilor decideni reunii, recent, ntr-o dezbatere organizat de Casa Naional a Asigurrilor de Sntate (CNAS) i agenia de tiri Mediafax.
Preedintele CNAS, Lucian Concuren Du, a precizat c proiectul ntre casele viitoarei legi a sntii are ca elemnt central punerea n de asigurri concuren direct casele de asipublice i private gurri private sau publice, precum i a furnizorilor. Alt element primordial al viitoarei reforme l reprezint punerea n concuren direct a furnizorilor i caselor de asigurri, publice i private, i introducerea de tipologii diferite de management sanitar, de coordonare a furnizrii serviciilor i de mecanisme de plat stimulatoare a performanei, a spus Du, citat de Mediafax. De asemenea, Du a susinut c arieratele din sntate vor fi stinse odat cu intrarea n funciune a viitoarelor case private de sntate. Cnd am preluat CNAS n 2009, deficitul instituiei era de 2,8 miliarde de lei, n 2010 am ajuns, prin msurile luate, la un miliard de lei, iar n 2011 a sczut uor. Dar arieratele vor fi nchise cnd vor intra n vigoare casele private de asigurri de sntate, a spus eful CNAS. Totodat, banii trebuie s urmeze pacientul i parcursul acestuia n sistem trebuie s fie ct mai drept i mai lin, pentru protejarea i ameliorarea capitalului su de sntate, a mai spus Du. eful CNAS a susinut c viitoarea lege a sntii, aflat n analiza Preediniei Romniei, ar putea intra n dezbatere public n cteva sptmni. Preedintele CNAS:

Sorin Negoi
(www.cursdeguvernare.ro)

Sistemul asigurrilor de sntate Sistemul asigurrilor trebuie s se adapteze la populatrebuie s se adapteze ia vrstnic, n primul rnd, care este n cretere, a declarat minisla vrstnici trul Sntii, Ritli Ladislau. ntrebat cum se reglementeaz asigurrile pentru bolnavii cronici i btrni, n condiiile n care se anticipeaz c interesul caselor private de sntate va fi centrat pe populaia tnr, care nu are multe afeciuni, ministrului Sntii a spus c sistemul trebuie s se adapteze la populaia vrstnic, n primul rnd. Evident, tot sistemul trebuie s se adapteze la populaia vrstnic, n primul rnd, care este n cretere. Acum tiu c n zece ani s-a diminuat populaia cu apte la sut, deci acesta este calculul. i numrul populaiei conteaz, dar conteaz structura. Deci asta influeneaz sistemul de asigurri sociale i asigurri de sntate, deci sistemul sanitar, pentru c trebuie s te adaptezi la bolile care sunt specifice vrstnicilor, a precizat Ritli Ladislau. Ministrul Ritli:

Jurnal de ncredere

Cristian Vldescu:

Maximum 20 de case de asigurri de sntate se vor bate pe pacieni

eful comisiei prezideniale pentru reforma sistemului sanitar, Cristian Vldescu, a declarat, la dezbatere, c Romnia va avea maximum 20 de case de asigurri de sntate care se vor bate s-i adune clienii. El a precizat c fiecare cas va trebui s nscrie minimum un milion de poteniali pacieni, iar pentru transferul pacienilor de la o cas la alta va necesar un an, dac lucrurile merg rapid. Vldescu, care este i director al colii Naionale de Sntate Public i Management Sanitar, a susinut c proiectul prezidenial al noii legi a sntii, are la baz strategia Comisiei prezideniale privind sntatea, dar i rezultatul unui studiu n care 79 la sut dintre romnii cu un venit de peste 3.000 de lei ar fi dispui s-i fac o asigurare privat de sntate.

Transferul persoanelor din sistemul public n cel privat, dac lucrurile merg foarte rapid, s-ar putea ncheia n anul 2012
Cristian Vldescu

Pachetul de servicii de baz este acelai pentru toate casele. Pacientul este obligat s rmn n contract cu casa pe care a ales-o cel puin un an, apoi, dac este nemulumit, poate schimba opiunea. n primul rnd, casele de asigurri private de sntate vor fi interesate s-i in clienii n via, apoi s le ofere servicii medicale care s le rspund nevoilor lor de sntate. Casele de asigurri private vor alege furnizorii cu care vor s ncheie contracte, ncepnd de la medicul de familie i terminnd cu spitalele. Sigur, casele trebuie s ctige bani, dar pentru aceasta trebuie s aib o ofert de servicii foarte bun. Vor selecta acei furnizori eficace i eficieni n privina tratamentelor. Vor ncerca s stimuleze prevenia, a adugat Cristian Vldescu. Un spital poate avea contracte cu mai multe case de asigurri private, la fel i un medic. Este foarte clar c statul nu mai poate asigura dect un pachet minim de servicii. Pentru cele care nu pot fi acoperite din pachetul minim de servicii, vor fi asigurrile private. Acum, bugetul asigurrilor pe pacient este de aproximativ 300 de euro, a adugat Vldescu.

Calendarul i prevederile viitoarei legii a sntii

Potrivit lui Vldescu, crearea caselor private de sntate s-ar putea ncheia ntr-un an, dac am lucra rapid, iar transformarea spitalelor n fundaii ar putea fi realizat n cteva luni. Orice cas de asigurri, public sau privat, ar putea intra n competiie pentru asigurrile de sntate. Trebuie ndeplinite cteva condiii, i anume s aib cel puin un milion de oameni nscrii i s aib avizul CNAS i al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Scopul asigurrilor private nu este acela de a nlocui o instituie public ce merge nemulumitor cu o instituie privat care merge nemulumitor. Transferul persoanelor din sistemul public n cel privat, dac lucrurile merg foarte rapid, s-ar putea ncheia n anul 2012, prin nscrierea voluntar n respectivele companii. Este cam ca sistemul de pensii. nti se nscriu, iar ceea ce rmne redistribuim aleator, a mai spus Vldescu. Casele private nu vor putea refuza nicio persoan. n plus, casele private de asigurri de sntate nu vor fi vnztori de polie, ci trebuie s dezvolte un management de calitate prin care s atrag oamenii, medicii, spitalele, pe toat lumea.

ACTUAL

500 mil
Participarea asigurtorilor lareforma sntii
articiparea asigurto rilor la reforma siste mului de stat de s n ta te presupune aporturi de capital de aproximativ 500 milioane de euro, fr a lua n calcul i alte cheltuieli, cum ar fi cele pentru atragerea clienilor, a declarat directorul general al Eureko Romnia, Frans van der Ent. Plile anuale ale Casei Naionale de Asigurri de Sntate (CNAS) se ridic la 3,5 miliarde de euro. Dac aceti bani i considerm prime de asigurare care vor fi subscrise de companiile de profil, nseamn c asigurtorii interesai de reforma sistemului de stat de sntate vor fi nevoii s aloce, s blocheze n capitalul lor, suma de 500 milioane de euro pentru acoperirea riscurilor preluate i respectarea condiiilor de solvabilitate, a afirmat van der Ent, n cadrul Forumului Romn de Sntate, organizat recent de Mediafax i CNAS. Reprezentantul Eureko a adugat c, pe lng aceast sum, asigurtorii vor cheltui fonduri importante pentru atragerea clienilor i realizarea infrastructurii IT care va gestiona noul business. S presupunem c atragarea clienilor necesit 5 lei pe persoan i, raportndu-ne la
8

Frans van der Ent, director general Eureko Romnia

populaia Romniei, de circa 20 milioane de locuitori, rezult c este nevoie de circa 100 milioane de lei doar pentru acest proces. n plus, asigurtorii vor fi nevoii s investeasc n infrstructura IT a companiei pentru a gestiona procesele pe care le implic noul business, a mai spus eful Eureko Romnia. El a subliniat c marja de profit n acest domeniu se situeaz n jurul a 1% din volumul primelor subscrise anual. Deci, ctigul asigurtorilor va fi, ntr-un scenariu optimis de circa 35 milioane de euro, n condiiile n care vor fi nevoii s investeasc sume importante n atragerea clienilor, n infrastructura IT i rezervele de capital, fr a lua n calcul impactul negativ al eventualelor modificri n structura pachetului de servicii medicale de baz, a afirmat van der Ent. Mediafax

Jurnal de ncredere

extern

Olanda
Romnia
n Europa, cu excepia Elveiei, Olanda are, probabil, sistemul de sntate cel mai orientat spre pia. Sntatea olandezilor a fost reformat n 2006. Pn atunci, angajaii cu venituri anuale mai mici de 32.600 de euro trebuiau s se nscrie ntr-unul dintre cele 30 de fonduri de sntate controlate de guvern.
rii i puteau schimba anual fondul de sntate, n fapt a existat o concuren redus ntre fonduri i foarte puini dintre cei nscrii au schimbat fondurile la care au aderat iniial. a achiziiona un plan de asigurri de sntate standard, basic, de la una dintre cele peste 40 de companii private de asigurri. n cazul nerespectrii prevederilor legii, olandezii ar putea fi amendai, dar nu exist un sistem global de identificare a celor care nu se supun reglementrilor. n anul 2009, se estima c aproximativ 1,5 2% din populaia Olandei era neasigurat.

Modelul spre care privete

C
10

ei cu venituri mai mari de aceast limit, se puteau nscrie ntr-unul dintre aceste fonduri sau puteau opta pentru un fond administrat de stat i achiziia unei asigurri private de sntate. Fondurile de sntate erau finanate prin impozitul pe salarii i o tax forfetar i furnizau un pachet uniform de beneficii, care includea ngrijire medical si spitaliceasc, ngrijire de specialitate, teste de diagnostic, medicamente i tratament stomatologic pentru copii etc. Dei consumatoJurnal de ncredere

2006, anul schimbrii

Noul sistem, pe care Olanda l-a implementat n 2006, funcioneaz pe teoria gestionrii competiiei, la fel ca i cel elveian. Att programul de asigurri sociale de sntate ct i opiunile pentru alternativele private au fost nlocuite de oligativitatea cetenilor olandezi de

Principii de funcionare
n cadrul noului sistem, Ministerul Sntii stabilete primele de asigurare, a cror me-

die lunar este de aproximativ 100 de euro pentru fiecare olandez. Companiile de asigurri pot oferi niveluri de deductibilitate diferite, care variaz de la 150 de euro pn la 1.000 de euro pe an, pentru a permite un nivel redus de concuren prin preuri. Poliele de asigurare pot oferi, de asemenea, reduceri de pn la 225 de euro, dac un asigurat nu utilizeaz servicii de sntate ntr-un anumit an, altele dect cele legate de ngrijirea primar. Aproximativ 90% din populaie cumpr, de asemenea, asigurri suplimentare de sntate, care

acoper servicii peste pachetul standard de beneficii. Pachetul minim obligatoriu, care se refer la prestaiile stabilite de ctre guvern, include tratament la medicul generalist i ngrijirea de specialitate, spitalizarea, unele servicii stomatologice, ngrijire prenatal, unele medicamente etc. Cele mai multe dintre beneficiile necesare sunt specificate n termeni de funcii de ngrijire. Angajatorii pltesc, n general, jumtate din primele de asigurare, n timp ce angajaii pltesc cealalt jumtate. Primele individuale sunt deductibile fiscal. Statul acord subvenii sau indemnizaii de ngrijire celor cu venituri reduse sau medii, pentru a-i ajuta s cumpere planul de asigurare standard. n anul 2009, n jur de 5 milioane de ceteni olandezi se calificau pentru un anumit nivel de subvenie. Aceste subvenii sunt finanate printr-un impozit suportat de angajai.

unui ntreg: asiguratorii sunt n permanent competiie pentru asigurai, iar furnizorii concureaz ntre ei att pentru obinerea unui contract ct mai bun cu asigurtorii, ct i pentru pacieni. Concurena pe piaa asigurrilor este, n principiu, bazat pe calitatea serviciilor furnizate de asigurtor, pe modalitatea n care, de exemplu, el se ocup de rambursare, pe modul n care asigurtorul achiziioneaz servicii de ngrijiri de calitate i pe

n 2006, guvernul olandez estima c prima de asigurare medie s-ar putea situa la 1.106 de euro pe an.
asigurrile suplimentare. Preul, valoarea primei nominale de asigurare, este mai puin important n alegerea asigurtorului. Concurena n cadrul noului sistem a crescut n mod semnificativ i cel puin 20% din consumatorii olandezi au schimbat asigurtorii pe care i-au ales iniial. n 2006, guvernul olandez estima c prima de asigurare medie s-ar putea situa la 1.106 de euro pe an. Concurena a forat scderea acestui nivel la 1.028 de euro, potrivit datelor furni-

Competiia, element cheie al modelului olandez

n prezent, n Olanda exist trei piee, ce reprezint actori importani n cadrul sistemului de sntate: asiguraii, fie o persoan, fie un grup de persoane (ex. grup de angajai) asigurtorii de sntate furnizorii de servicii de sntate (medici generaliti, farmaciti, fizioterapeui, spitale etc). Cele trei piee sunt pri ale

1.028
Este nivelul la care concurena a forat scderea primei medii de asigurare

zate de Michael Tanner, n lucrarea The Grass Is Not Always Greener - A Look at National Health Care Systems Around the World, publicat n 2009. Per total, se estimeaz c, introducerea n 2006 a noului sistem, a crescut puterea de cumprare a gospodriilor olandeze cu 1,5%. Cu toate acestea, cerinele de evaluare a comunitii au dus la creteri abrupte ale nivelului primelor pltite de angajaii mai tineri, care, n vechiul sistem, erau mult mai puternic subvenionate. Competiia s-a intensificat i la nivelul spitalelor, care au nceput s i extind gama serviciilor oferite, cum ar fi cele legate de neurochirurgie i radioterapie. Dei unii specialiti iau exprimat ngrijorarea c spitalele mai mici, care ofer astfel de servicii, nu pot avea rate de utilizare suficiente pentru a asigura calitatea i eficacitatea, extinderea serviciilor va crete probabil accesul la asisten medical i va reduce timpii de ateptare pentru anumite proceduri. n cadrul vechiului sistem, perioadele de ateptare pentru anumite proceduri erau destul de ndelungate. De exemplu, pentru o nlocuire de old se atepta mai mult de trei luni, iar pentru o operaie de histerectomie sau de prostat - dou luni. Potrivit studiilor realizate, s-a estimat c cel puin o sut de pacieni bolnavi de inim au murit n fiecare an, din cauza timpului de ateptare pentru a intra n operaii. Analizele realizate dup implementarea noului sistem arat unele mbuntiri n ceea ce privete perioadele de ateptare pentru anumite operaii.

Asigurtori ifurnizori
Asigurtorii negociaz cu furnizorii calitatea, cantitatea i preul serviciilor oferite de acetia. De regul, muli asigurtori impun furnizorilor prezentarea unui document care s certifice calitatea serviciilor oferite, bazndu-se pe indicatorii de performan ai furnizorilor. Unii asigurtori ofer ngrijire n mod direct, folosinduse de personalul i facilitile proprii, cum ar fi centrele de ngrijire primar i farmaciile. Ali asigurtori au contracte cu reele de furnizori, dar, n acest caz, pacienii care aleg s apeleze la serviciile altor furnizori sunt despgubii parial. n cazul n care pacienii doresc s consulte medici specialiti, cei mai muli asigurtori solicit trimiteri de la medicul primar, care s ateste necesitatea unui astfel de serviciu. Preurile farmaceutice sunt plafonate, la nivel national, la preul mediu de medicamente dintr-o clas terapeutic. Persoanele fizice pot alege medicamente mai scumpe, dar trebuie s plteasc diferena din buzunar.

Dana.Dobre

@unsicar.ro

extern

Asclepios, premergtorul medicinei n mitologia greac

O poveste despre sntatea grecilor

Afectat de corupie i suprandatorat, sistemul de sntate al Greciei exemplific ceea ce este n neregul cu statul elen n sine, scria, la nceputul lunii noiembrie 2011, Wall Street Journal.
escrierea sistemului de sntate din Grecia a cotidianu lui american pleac de la povestea lui George Gianakouras, un pensionar diag nos ticat, n urm cu civa ani, cu o boal de inim. La momentul respectiv, medicii i-au prescris acestuia medicamente i l-au programat pentru procedura de angioplastie cu inserare de stent la un spital din Salonic. Nota de plat ctre spital a domnului Gianakouras, n valoare de 10.000 de euro (13.600 dolari), a fost acoperit, la fel ca pentru toi conaionalii si, de ctre stat, din fondul asigurrilor sociale. George Gianakouras a declarat ns pentru Wall Street Journal c a pltit chirurgului 5.000 euro - bani negri - n numerar, pentru ca acesta s l opereze. Constituia Greciei oblig statul s ofere asisten medical cetenilor, dar sistemul de sntate este plin de datorii, afectat de corupie, ineficient i inechitabil, titra cotidianul american n multe privine, sistemul de sntate este un microcosmos al Greciei n sine. Intrarea Greciei n perioada crizei financiare, n 2009, a fost cauzat i de datoriile mari ale spitalelor din sistemul public. n prezent, sistemul de sntate

este un cmp de lupt-cheie, din care ara se lupt s scape.Grecia i-a luat angajamentul, prin intermediul guvernului interimar condus de premierul Lucas Papademos, c va continua drumul spre austeritate, care include reducerea cheltuielilor din sistemul de sntate. De altfel, aceste msuri au fost solicitate de ctre observatorii internaionali ai planului de salvare a Greciei.

Radiografia sistemului elen de sntate

Pe fondul crizei din Grecia, doctorii au organizat greve sporadice pentru a protesta mpotriva unui plan care ar consolida fondurile de asigurri sociale i le-ar reduce salariile. n acelai timp, Guvernul se lupt cu preurile mari practicate de companiile farmaceutice, dintre care unele au ntrerupt furnizarea medicamentelor ctre spitalele publice dup ce facturile nu le-au fost pltite. Roche Holding AG, de exemplu, a oprit n acest an vnzarea medicamentelor pentru cancer ctre unele spitale publice, din cauza neachitrii facturilor, furniznd n schimb aceste medicamente farmaciilor, care sunt privite ca fiind clieni de ncredere.

12

Jurnal de ncredere

n interiorul sistemului public de sntate, lipsa banilor este un fapt obinuit. Evaziunea taxelor fiscale pltite de fora de munc pentru sistemul de securitate social, face ca rambursrile ctre spitale s fie extrem de reduse. La rndul lor, spitalele publice, srcite de aceste fonduri, nu i pltesc furnizorii i cer guvernului s le achite datoriile. La sfritul lunii iunie 2011, spitale publice datorau companiilor pharma 693 milioane de euro pentru vnzrile din 2010, potrivit asociaiei productorilor locali de medicamente. Anul trecut, Grecia a pltit unele facturi cu obligaiuni guvernamentale speciale. Aceast modalitate de plat s-a adugat datoriei publice de 360 miliarde de euro. Sistemul public de sntate, tensionat de datorii, a creat un sistem privat, utilizat pe scar larg de ctre grecii bogai, precum i un sistem din umbr, construit n mare msur din mit i plicuri de bani, cunoscut sub denumirea de fakelaki, adic micul plic. n general, costul unei vizite rapide la medic variaz ntre 20 i 50 de euro; n timp ce interveniile chirurgicale pot ajunge la mii de euro, conform cifrelor Transparency International, care arat c Grecia este cea mai corupt ar a Uniunii Europene. Lycourgos Liaropoulos, profesor la Universitatea din Atena i un proeminent economist n sntate, a realizat un studiu care demonstreaz c grecii cheltuie pe mit i alte pli informale tot att de mult ct pentru plile formale. Mita este endemic. Cei care merg la spitalul Evaggelismos, din inima Atenei, vor gsi autocolante care indic drumul spre un coridor care duce la completul de la chirurgie. Autocolantele sunt ilustrate cu o mn care ofer un plic. Sistemul este n mod clar sub presiune. Petros Avgerinos, internist la Policlinica public Omonia, spital din centrul Atenei, declara recent c instituia a rmas de mai multe luni fr acele necesare procedurilor de biopsii de mduv

Wall Street Journal a tratat pe larg povestea despre sntatea Greciei

Sistemul elen de sntate este finanat prin impozite pe salarii, venituri fiscale generale i mit.

extern

83%
dintre greci au o asigurare primar de sntate. osoas. La fel ca muli ali doctori i unii factori de decizie politic, el sugereaz legalizarea plilor informale, pentru a ajuta finanarea spitalelor. Grecii nu se simt bine n cazul n care nu i pltesc chirurgul. Aceasta este o cutum, declara doctorul Avgerinos, pentru Wall Street Journal. Medicul a spus c nu a cerut niciodat pacienilor pi suplimentare, dar acetia insist uneori pentru a primi cadourile pe care i le aduc. Oficialii guvernamentali arat ns c problema sistemului nu deriv din salariile mici ale medicilor i din costurile mari ale furnizorilor. Athina Dretta, funcionar public n cadrul autoritii de supraveghere a fondurilor publice de asigurri pentru sntate, a declarat c sistemul a fost afectat de suprancrcare, respectiv de prescrierea medicamentelor care nu sunt necesare. Dretta a spus c Grecia a redus cheltuielile cu medicamentele de la 5,2 miliarde euro n 2009, la 4,4 miliarde aeuro anul trecut, n parte datorit unui efort pilot de monitorizare a obiceiurilor medicilor n prescrierea medicamentelor. Dioynsios Filiotis, care conduce grupul elen Eli Lilly i este eful asociaiei locale a productorilor de medicamente, a recunoscut c exist un fenomen de supra prescriere a medicamentelor. El a declarat c guvernul elen este un client problematic. De ani de zile, Grecia nu a alocat fonduri de la buget pentru medicamentele necesare spitalelor publice. La fiecare civa ani, guvernul pltete facturile pe care le strngem stiv. Pn la aceast criz, ne-am primit
14

8%
dintre greci dein o asigurare privat de sntate, dar numrul acestora este n cretere banii. Ceea ce se ntmpl acum, este ns fost foarte diferit, a artat Filiotis. n loc de bani, companiile farmaceutice au primit obligaiuni de stat pentru facturile nepltite n perioada 2007-2009, ce se ridic la 5,4 miliarde de euro. Valoarea obligaiunilor a sczut astzi la aproape sub 20% din suma integral, iar companiile de medicamente se tem c tendina de scdere va continua.

97%
dintre greci nu au asigurri de sntate pentru asistena medical spitaliceasc ne c are ca scop verificarea costurilor i creterea veniturilor. De exemplu, n cazul unui medic care declarase c nu a avut nici un venit n ultimii patru ani, auditorii au descoperit venituri de 2,2 milioane de euro n perioada respectiv, a artat Lekkas. Un altul declarase venituri de numai 53.000 de euro, n timp 812.000 de euro au fost gsii n afara bilanului. Giorgios Patoulis, eful sindicatului medici-

tatorii este mpodobit cu covoare elegante, mobilier tapisat cu piele, o mas de conferine din lemn nchis i picturi. Doctorul primar spune c falekaki este o consecin a salariilor mici i a ncercrilor statului de a menine un sistem de sntate ieftin. Mai presus de toate, statul trebuie s clarifice ce fel de sistem de sntate dorete s ofere cetenilor si. Cnd se spune c sistemul ar trebui s fie liber, atunci aa ar trebui s fie. Iar acest lucru include plata pentru doctorii care fac ca acest sistem s funcioneze, concluzioneaz Patoulis.

Cum funcioneaz
Angajatorii eleni trebuie s-i nscrie angajaii ntr-unul dintre cele 35 de fonduri de asigurare social, finanate n parte din impozitul pe salarii i n parte din venituri fiscale generale. Spre deosebire de Germania, unde angajatorii au posibilitatea de a alege ntre fonduri de sntate concurente, n Grecia exist fonduri de asigurri sociale specifice pentru fiecare sector economic. Gama beneficiilor oferite de fiecare fond n parte, rata contribuiilor i tipurile de furnizori pe care asiguraii i pot accesa sunt stabilite de Ministerul Sntii i Coeziunii Sociale. Indemnizaiile medicilor. Aproximativ jumtate dintre medici sunt angajai i pltii direct de ctre unul dintre fondurile de asigurri sociale. Cealalt jumtate sunt n practic privat, lucreaz sub contractate pe baz de comision pentru serviciile oferite pacienilor, pltit de ctre fondurile de asigurri. Cu toate acestea, muli medici solicit pacienilor pli informale n schimbul tratamentului. Mai mult, doctorii din practica privat ncearc s conving pacienii s ias din evidenele medicilor care lucreaz n sistemul public. Co-plata. n teorie, nu exist sistemul de co-plat. n realitate, plile informale reprezint cheltuieli semnificative ale pacienilor. O estimare a a acestor pli infor-

Dei sistemul elen de sntate este, aparent, unul bazat pe angajator, el funcioneaz mai mult ca unul cu un singur pltitor, n sensul c este supra centralizat i reglementat. Virtual, toate aspectele care in de finanarea i rezervele sistemului sunt strict controlate de Ministerul Sntii i Coeziunii Sociale. Au existat ncercri de descentralizare a deciziilor, prin nfiinarea a 17 organizaii regionale, care au o anumit responsabilitate pentru punerea n aplicare a politicii de gestionare i furnizare de asisten medical, dar cea mai mare putere n acest sens a rmas n minile guvernului central.

Medicii, cei mai mari evazioniti fiscali

Doctorii gsesc nelegere din partea pacienilor. Chiar i George Gianakouras, cel care a pltit 5.000 de euro pentru a fi operat, spune c Grecia are doctori buni, dar care nu sunt bine pltii. Oficialii guvernamentali spun ns c doctorii sunt cei mai mari evazioniti fiscali, iar ara este plin de ei. De la nceperea colapsului financiar din Grecia, Nikos Lekkas i echipa sa de specialiti n evaziunea fiscal au iniiat mai mult de 700 de audituri fiscale ale taxelor pltite de medici un efort despre care Guvernul spu-

lor din Atena, a descris aciunea de audit al taxelor ca pe una de defimare a doctorilor. El a spus c un doctor are nevoie de un comision respectabil pentru a putea tri. n opinia sa, ratele care se percep, n special pentru asistena primar, sunt foarte sczute, iar dup eliminarea costurilor, doctorii mai rmn doar cu civa euro dup fiecare consultaie. Nu suntem mulumii cu acest lucru, a artat Giorgios Patoulis. Chirurgul ortoped Patoulis este, de asemenea, primarul suburbiei Maroussi din Atena. Biroul primriei n care i primete vizi-

Jurnal de ncredere

male arat c acestea reprezint 42% din cheltuielile de asisten medical. Tehnologia/Calitatea. Administrarea spitalelor este realizat de oameni afiliai politic i, din aceast cauz, calitatea serviciilor din multe dintre acestea este extrem de sczut. Salariile medicilor i asistentelor sunt mici, ceea ce face ca n multe spitale s existe insuficient personal. Timp de ateptare. Timpul de ateptare pentru tratament, att n spitalele publice, ct i n sistemul privat, poate fi foarte mare. Pentru consultaiile la un medic specialist, se poate ajunge la un timp de ateptare de pn la 150 de zile, iar pentru unele operaii n jur de 6 luni. Pentru un simplu test de snge se ateapt o lun de zile. Corupie i inegalitate. n sistemul elen de sntate exist, n mod semnificativ, att corupie ct i inegaltate. De exemplu, unele fonduri, denumite extraordinare (pentru angajaii guvernamentali, sectorul public i cel bancar) ofer beneficii extinse, n baza unor contribuii reduse. Explicaia acestui fenomen este influena politic a sindicatelor puternice din anumite sectoare, care obin oferte mai bune pentru angai, n detrimentul lucrtorilor din alte industrii. De asemenea, majoritatea medicilor solicit tabelele de pli, pentru a identifica pacienii care doresc asisten medical de calitate superioar. n plus, muli medici primesc mit pentru trimiteri la spitale private i centre de diagnostic. Dana.Dobre
@unsicar.ro

INTERVIU
Constantin Buzoianu, preedinte CSA

Calitatea serviciilor i profesionalizarea pieei provocrile majore pentru industria de asigurri

Constantin Buzoianu i-a nceput mandatul de preedinte al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor dup o perioad de cinci ani n care a fost vicepreedinte n precedentul Consiliu al autoritii de supraveghere, interval de timp ce s-a suprapus ncepnd cu 2009 cu presiunea crizei economico-financiare asupra pieei locale de asigurri.
up preluarea mandatului de preedinte, n octombrie 2011, Constantin Buzoianu a iniiat, chiar de la nceput, o schimbare radical n modul de aciune al CSA pe segmentul supravegherii. Se simte nevoia unei ajustri a cadrului de reglementare i supraveghere al CSA, astfel nct acesta s devin mai eficient. n acelai timp, va trebui s
16

sprijinim dezvoltarea pieei de asigurri, ntr-un context socioeconomic nc extrem de dificil, spune preedintele CSA. Potrivit acestuia, necesitatea consolidrii orientrii macroprudeniale a reglementrilor i normelor emise de Comisie reprezint una dintre leciile importante oferite de criza financiar. Considerm c CSA trebuie s se concentreze mai mult pe riscurile sectoriale i la nivel de

Jurnal de ncredere

sistem, pentru a se evita eventualele derapaje induse de criza economico-financiar, a subliniat Constantin Buzoianu. Preedintele CSA consider c industria de asigurri a pierdut n ultimii doi ani la nivelul imaginii, din cauza calitii serviciilor oferite consumatorilor. De aceea, obiectivul principal al Consiliului CSA va fi optimizarea eficienei i eficacitii cadrului de reglementare i supraveghere, astfel nct consumatorii s beneficieze de produse i servicii competitive, ntr-o pia aflat n continu schimbare. Cred c interesul sporit manifestat de asigurtori pentru asigurrile auto, n special pentru RCA, ar trebui s fie acompaniat de o tarifare adecvat a riscurilor asumate i de o cretere substanial a calitii pe segmentul instrumentrii dosarelor de daune. De altfel, CSA va verifica mult mai atent calculele actuariale din spate-

Asigurrile auto vor fi monitorizate riguros de CSA le tarifelor de prim la RCA, avnd n vedere c pentru acest produs i acelelai riscuri asumate exist diferene majore de pre de la o companie la alta, a subliniat preedintele CSA. Constantin Buzoianu precizeaz c pentru asigurtorii RCA a venit momentul s reconsidere politica de stabilire a tarifelor pe baze comerciale, ce urmrete doar creterea portofoliului de clieni i asigurarea unei lichiditi de moment. Din punctul su de vedere, aceast strategie, corelat cu o cretere a ratei i frecvenei daunei i a costurilor de reparaie, a avut ca rezultat o scdere a calitii n activitatea de instrumentare a daunelor, care, la rndu-i, s-a resimit direct la nivelul consumatorului. De aici, i problemele de imagine ale asigurtorilor

INTERVIU

Protecia consumatorilor din sectorul asigurrilor a suferit unele deficiene. Acestea au fost amplificate de deteriorarea condiiilor economice.

CSA va verifica mult mai atent calculele actuariale din spatele tarifelor de prim la RCA, avnd n vedere c pentru acest produs i acelelai riscuri asumate exist diferene majore de pre de la o companie la alta.
Constantin Buzoianu
auto, care s-au acutizat ncepnd din anul 2010. Pe segmentul RCA, dauna medie, rata daunei i rata net combinat nregistrau, la sfritul primelor trei trimestre, valori n cretere fa de aceeai perioad a anului 2010. Astfel, valoarea daunei medii a fost de 5.183 lei, rata daunei 94%, iar rata net combinat la nivelul ntregii piee de RCA a fost de 128%, n cretere cu 104% fa de primele trei trimestre ale anului trecut. n aceste condiii, partea din prima de risc, care acoper doar daunele, ar fi trebuit s creasc, dar fenomenul a fost invers am asistat la scderi de tarife, astfel c primele nu mai reuesc s acopere daunele, a artat preedintele CSA. n ceea ce privete activitatea de intermediere pe segmentul auto, preedintele CSA spune c brokerii trebuie s ofere cele mai bune servicii, chiar i n condiiile n care cei mai muli consumatori aleg preul ca unic criteriu de departajare ntre asigurtori. Cu alte cuvinte, Buzoianu consider c brokerii trebuie s consilieze clienii n funcie de raportul calitate/ pre al poliei solicitate, i nu n
18

funcie de nivelul comisionului primit de la asigurtori.

Consolidarea ncrederii n asigurri i protecia consumatorilor

Criza financiar i unele practici ale companiilor n instrumentarea i plata daunelor au afectat grav ncrederea consumatorilor n domeniul asigurrilor. Un element esenial n reconstruirea acestei ncrederi i revine CSA, care trebuie s i consolideze rolul de protecie a consumatorilor. Nivelul i eficacitatea proteciei consumatorilor din sectorul asigurrilor a suferit unele deficiene, care au fost amplificate de deteriorarea condiiilor economice. CSA se va concentra, n perioada urmtoare, pe verificarea modului n care asigurtorii i brokerii pun n aplicare standardele privind informarea clienilor cu privire la produsele i serviciile oferite. De altfel, Consiliul CSA a luat decizia adoptrii unei noi structuri organizatorice astfel nct aceasta s rspund celor dou obiective majore ale autoritii de supraveghere: aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii pieei de

asigurri din Romnia. Noua structur organizatoric include i o direcie de protecie a consumatorilor de asigurri, care va fi n contact direct att cu asiguraii, ct i cu asigurtorii, a artat preedintele CSA.

Profesionalizarea industriei
Preedintele CSA consider c procesul de profesionalizare a industriei de asigurri trebuie intensificat, avnd n vedere asimetria dintre cunotinele consumatorilor, ofertele de produse i servicii din ce n ce mai complexe i nivelul informaiilor transmise clienilor. Agenii de asigurri, brokerii, toi cei care vin n contact cu potenialul consumator trebuie s dein cunotine i informaii nu doar despre produse, ci i despre modul n care pot identifica rapid nevoile de protecie ale clientului, cuantificarea acestora n funcie de diveri parametri i, nu n ultimul rnd, ar trebui s ii asume rolul de formatori de cultur n asigurri, spune preedintele CSA. Potrivit lui Buzoianu, din cauza efectelor crizei economice asupra industriei de asigu-

rri, exist un numr crescut de consumatori dezamgii de unii asigurtori, precum i de serviciile din acest sector. Aceast dezamgire este, de multe ori, rezultatul informaiilor incomplete oferite la ncheierea contractelor de asigurare pe baza crora consumatorii iau decizii aparent benefice pe termen scurt, dar care pot avea efecte neateptate pe termen lung. Astfel de fenomene submineaz ncrederea consumatorilor n instituiile pieei de asigurri i pot eroda stabilitatea financiar a companiilor, a subliniat Constantin Buzoianu.

Auto versus non-auto

Segmentul asigurrilor auto RCA i Casco este cel care aduce cel mai mare volum de business n piaa de asigurri, dei este cel mai neprofitabil sector. Echilibrarea portofoliului auto cu alte linii de asigurare reprezint ntotdeauna o tem fierbinte, dar care ocup un loc marginal n strategiile de cretere ale companiilor de asigurri generale. Acest lucru este demonstrat, paradoxal, de evoluia asigurrilor pentru locuine. n urm cu an de zile, asigurrile facultative reprezentau cel mult 15% din subscrierile asigurtorilor non-life, n timp ce la sfritul lunii septembrie 2011, ponderea acestora urcase la 21%. Motorul de cretere al acestui segment a fost lansarea asigurrii obligatorii a locuinei. Am observat tendina

Jurnal de ncredere

unor companii de a lansa produse concepute dup chipul i asemnarea poliei obligatorii aceeai sum asigurat, acelai pre, plus alte riscuri acoperite. CSA avertizeaz ca va verifica toate aceste produse i, n principal, aspectele tehnice din spatele acestora, ce in de tipul de acoperire, rezerve i reasigurare. Practic, aceste oferte fac concuren direct poliei obligatorii. Trebuie s vedem ns ct de corect este aceast concuren, spune preedintele CSA. Iar n ceea ce privete polia obligatorie, Constantin Buzoianu arat foarte clar c legea privind acest tip de asigurare trebuie aplicat, ntruct reprezint elementul central al Programului Romn de Asigurare la Catastrof. Segmentul asigurrilor de via singurul care a reuit s nregistreze uoare creteri n ultimii doi ani va fi cel care, pe msura dezvoltrii, va ajuta la maturizarea industriei locale de asigurri. Asigurrile de via sunt produse complexe, cu perioade contractuale ce pornesc de la minim cinci ani. Penetrarea redus a acestor produse n Produsul Intern Brut arat ct de puin este neleas, n Romnia, nevoia de protecie pe termen lung. CSA va sprijini dezvoltarea acestui sector i iniiativele companiilor ce au ca obiectiv impulsionarea creterii asigurrilor de via, dar i a mbuntirii procesului de vnzare, avnd n vedere complexitatea acestor produse, spune Buzoianu. Potrivit acestuia, asigurrile de via i cele de sntate ar putea, n urmtorii cinci ani, s echilibreze portofoliul de asigurri generale, prin susinerea ce va fi oferit de crearea unui cadru legal necesar dezvoltrii acestor segmente. Dana.Dobre
@unsicar.ro

Schimbare radical n modul de aciune al CSA pe segmentul supravegherii

Obiective CSA
l S asigure, i atunci cnd este necesar, s pun n aplicare msuri solide i transparente pentru o funcionare eficient a pieei de asigurri. l S monitorizeze prudena companiilor i brokerilor de asigurri n activitatea desfurat. l S consolideze stabilitatea pieei i s creeze reglementri sigure i competitive de dezvoltare, n conformitate cu legislaia european. l S previn, s identifice rapid i eficient riscurile individuale care pot pune n pericol sistemul de asigurri, prin aciuni i msuri preventive de eliminare sau reducere a riscurilor. l S protejeze drepturile i interesele asigurailor care utilizeaz produsele i serviciile furnizate de companiile i brokerii de asigurri i s contribuie la creterea gradului de contientizare a nevoii de protecie a consumatorilor. l S consolideze ncrederea publicului n sistemul de asigurri. l S coopereze cu alte autoriti de supraveghere europene cu privire la reglementrile aplicabile societilor cu capital strin, pentru a susine interesele pieei locale de asigurri. l S transpun n legislaia naional prevederile Directivei Solvency II i s supravegheze aplicarea planurilor de adaptare a activitilor asigurtorilor la noul regim de solvabilitate. l S promoveze i s susin, n faa Guvernului i Parlamentului, iniiativele ce urmresc dezvoltarea industriei de asigurri.

Tabele

Piaa asigurrilor din Romnia, dup primele trei trimestre

pentru asigurri de via pentru asigurri generale

Evoluia pozitiv a subscrierilor pentru asigurrile de via tradiionale i pentru cele de locuine au sprijinit, per ansamblu, dinamica subscrierilor pieei de asigurri din primele nou luni, care s-au ridicat la peste 6 miliarde lei.
EvOLUIE (%) -8,62 2,39 -19,79 -17,89 -21,52 3,94 -4,86 35,22 41,28 -18,50 57,74 26,58 82,93 4,24 100,72 15,43 559,43 24,30

Asigurri generale prime brute subscrise, lei

1 (accidente) 2 (sntate) 3 (Casco) 4 (mij. tr. feroviar) 5 (mij. tr. aerian) 6 (mij tr. naval) 7(bunuri n tranzit) 8 (incendiu) 9 (daune proprieti) 10(RCA+ CMR) 11(RC tr. aerian) 12 (RC tr. naval) 13 (RC general) 14 (credite) 15 (garanii) 16 (pierderi financiare) 17 (prot. juridic) 18 (asist. pers. n dificultate n deplasri) Total 30 sept. 2010 40.472.562 14.862.562 1.935.498.175 2.235.389 16.975.626 17.426.326 26.473.196 740.845.572 78.013.640 1.904.592.677 10.708.889 7.663.577 103.430.242 101.111.613 39.924.956 11.841.348 2.761 39.974.238 30 sept. 2011 36.982.534 15.217.899 1.552.498.063 1.835.535 13.322.651 18.113.569 25.186.818 1.001.758.076 110.218.616 1.552.318.559 16.892.116 9.700.638 189.204.865 105.400.001 80.135.407 13.668.422 18.207 49.689.611

Segmentul asigurrilor generale a generat, n primele trei trimestre, un volum de subscrieri de 4,8 mld. lei, n scdere cu 5,89% fa de intervalul similar din 2010. Contracia a fost cauzat de reducerile volumelor de subscrieri pe liniile Casco i RCA. Asigurrile de via tradiionale au susinut, n primele trei trimestre, dezvoltarea segmentului, n ansamblul su, cu o cretere de 7,6% comparativ cu aceeai perioad din 2010. Aceast clas de asigurri deine o pondere de peste 61% n totalul primelor brute subscrise pentru asigurri de via. Asigurri de via prime brute subscrise, lei
Clasa 01 - via tradiionale 02 - cstorie 03 - unit linked 04 - permanente de sntate B1 - accidente B2 - sntate Total 30 sept. 2010 734.982.817 1.338.360 461.383.987 138.615 22.184.832 3.456.342 1.223.484.953,00 30 sept. 2011 790.637.018 1.095.482 465.197.872 398.511 22.188.116 9.830.141 1.289.347.140,00 EvOLUIE (%) 7,57 -18,15 0,83 187,49 0,01 184,41 5,38

5.092.053.348,87 4.792.161.587,00 -5,89

Indemnizaii brute pltite - asigurri generale, lei

Clasa (accidente) 2 (sntate) 3 (Casco) 4 (mij. tr. feroviar) 5 (mij. tr. aerian) 6 (mij tr. naval) 7(bunuri n tranzit) 8 (incendiu) 9 (daune proprieti) 10(RCA+ CMR) 11(RC tr. aerian) 12 (RC tr. naval) 13 (RC general) 14 (credite) 15 (garanii) 16 (pierderi financiare) 17 (prot. juridic) 18 (asist. pers. n dificultate) Total 20 30 sept. 2010 9.346.183 5.119.123 1.882.483.336 125.258 3.354.965 9.500.380 3.607.991 158.410.226 54.347.952 1.220.703.975 163.182 2.763.451 12.741.421 114.766.899 2.277.841 2.536.373 30 sept. 2011 9.904.197 5.885.825 1.496.434.493 239.718 2.832.187 12.210.949 5.885.140 194.670.221 37.464.422 1.233.038.530 516 4.244.239 32.816.280 84.724.715 3.284.890 6.234.652 EvOLUIE (%) 5,97 14,98 -20,51 91,38 -15,58 28,53 63,11 22,89 -31,07 1,01 0,00 53,58 157,56 -26,18 0,00 145,81 0,00 6,34 -10,05

Indemnizaii brute (inclusiv maturiti) - asigurri de via, lei

Clasa 01 - via tradiionale 02 - cstorie 03 - unit linked 04 - sntate B1 - accidente B2 - sntate Total 30 sept. 2010 172.198.050,00 928,00 18.945.085,00 83.046,00 1.572.595,00 290.390,00 193.090.094,00 30 sept. 2011 190.268.094,00 0,00 21.912.328,00 143.702,00 1.739.506,00 912.666,00 214.976.296,00 EvOLUIE (%) 10,49 15,66 73,04 10,61 214,29 11,33

Plile totale efectuate de societi ctre asigurai i beneficiarii contractelor de asigurri de via au depit 502 milioane lei, nivel n cretere cu 1,12% fa de aceeai perioad a anului trecut. Asigurtorii au pltit, n baza contractelor de asigurri generale, indemnizaii totale de peste 3,1 miliarde lei. Volumul despgubirilor pltite pentru Casco, RCA i asigurrile de incendiu (locuine) a depit 2,9 miliarde lei, ceea ce reprezint 93% din totalul aferent asigurrilor generale.

14.611.182 15.536.868 3.496.859.736,67 3.145.407.842,00

Jurnal de ncredere

Prime brute subscrise asigurri generale i de via (cifre preliminare), lei

30 sept. 2010 6.315.538.301,87 30 sept. 2011 6.081.508.727,00 EvOLUIE (%) -3,71

Indemnizaii brute (asigurri generale i asigurri de via), lei

30 sept. 2010 3.689.949.830,67 30 sept. 2011 3.360.384.138,00 EvOLUIE (%) -8,93 Sursa informaiilor din aceste pagini: CSA

Evoluia segmentului RCA

l 13 companii autorizate s vnd RCA. l aproape 4,8 milioane de polie RCA, nivel

n scdere cu 3% fa de aceeai perioad din 2010. l 472 lei, prima de asigurare medie anualizat pentru RCA, n scdere cu 24% fa de aceeai perioad a anului trecut, cnd s-a nregistrat o valoare de 621 lei. l 241.062 de dosare de daun RCA, mai puin cu 8% fa de aceeai perioad a anului trecut. l numrul dosarelor de daun pltite n baza polielor RCA a sczut cu 8%. l aproape 1,2 miliarde lei a fost valoarea despgubirilor pltite, nivel similar celui nregistrat n primele trei trimestre din 2010. l 5.183 lei, valoarea medie a unei daune pltite pe RCA, n cretere cu 8%, fa de aceeai perioad a anului 2010, cnd nivelul nregistrat a fost de de 4.778 lei. l aproximativ 1,4 miliarde lei, valoarea rezervelor de daune, nivel n cretere cu 33%, fa de aceeai dat a anului trecut.

89% este gradul de cuprindere n asigurarea RCAaparcului auto din Romnia

INTERVIU

Dicta e promesa n asigurrile auto

Asigurtorii, prin contractele pe care le ncheie cu asiguraii, sunt vnztori de promisiuni. De aceea, ntreg sistemul de asigurri se bazeaz pe ncredere. Doar atunci cnd se produce evenimentul asigurat se vede dac asigurtorii i in sau nu promisiunile fa de clienii lor.
Avem nevoie de o lege pentru RCA

Ionel Dima, membru n Comitetul de Direcie UNSICAR -

oluionarea daunelor atunci cnd se produce evenimentul asigurat reprezint alfa i omega n industria asigurri. Regularizarea, respectiv constatarea i evaluarea, i lichidarea prin plat a daunei reprezint, fr doar i poate, cele mai importante aspecte din ntregul complex al asigurrilor. Plata daunelor arat c asigurtorii i in promisiunea pe care au fcut-o clienilor, la semnarea contractului de asigurare, spune Ionel Dima, membru n Comitetul de Direcie al UNSICAR. n viziunea acestuia, contractul de asigurare ar trebui s arate ca un cerc nchis se vnd promisiuni, se dezvolt contractul de asigurare, se ntmpl riscul asigurat, se pltete dauna.
22

n afara acestui echilibru, avem probleme, pentru c nu se pltesc daune. Iar, n cazul asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto RCA, acest cel mai important moment al derulrii contractului regularizarea de

daun nu se afl sub controlul autoritii, spune Ionel Dima. Potrivit acestuia, n prezent, activitatile de regularizare i de lichidare a daunelor sufer de o mare doz de subiectivism. Nu este chiar n regul ca cel

care are obligaia de plat, adic asigurtorul, s fac el nsui, prin proprii angajai, constatarea i evaluarea daunei. O alt mare problem apare atunci cnd regularizarea daunei se face printro companie extern specializat,

Vinde la ce pre vrei, dar pltete daunele

Dac toate calculele actuariale pe baza crora se stabilesc tarifele RCA sunt corecte i demonstreaz c se poate vinde RCA, n Romnia, cu 50 de euro sau 70 de euro, atunci nu ar trebui s existe probleme la plata daunelor. E simplu. N-ai dect s vinzi RCA cu 50 de euro, dar s plteti daune. Eu nu cred c CSA vede adevratele calcule actuariale. Actuarii sunt supermatematicieni, care stabilesc primele de asigurare pe baza analizelor de risc, de statistici, de prognoze. Or, conform acestor calcule, preul RCA nu poate fi stabilit, n Romnia, la 70 de euro. n Vest, ntr-o ar care a inventat urubul, reprezentantul unei companii a spus c dac la auto ar iei pe pia cu primele date de actuari, atunci nu ar mai vinde nimic. Dac n rile cu tradiie ceea ce calculeaz actuarul este prea sus, nseamn c n Romnia tarifele actuarilor ar fi de-a dreptul prohibitive. Eu neleg c vor s vnd mult mai ieftin pentru cot de pia i lichiditate. S vnd la ce pre vor, dar s plteasc daunele, consider Ionel Dima.

Jurnal de ncredere

iar acel agent economic este nu numai lipsit de o legtur intrinsec cu piaa asigurrilor, ci este liber de orice fel de autorizaie i nu este reglementat prin lege. n acest moment, n Romnia, oricine i dorete, chiar i fr studii de specialitate, i fr experien, regularizeaz daune cnd i cum dorete, fr ca cineva s l controleze. Toate aceste aspecte conduc la o singur soluie soluionarea daunelor din asigurri trebuie reglementat prin lege, precizeaz Ionel Dima.

Cred c Legea 32/2000, dup definiia agentului, brokerului, asistentului n brokeraj, ar trebui s cuprind i definirea regularizatorului de daun, care s fie singurul acreditat, abilitat i liceniat de autoritatea de supra-

gularizare de daune. La nivelul Uniunii Europene se poart discuii pe textul Directivei privind Intermedierea n Asigurri (IMD1) i se ateapt, n prima parte a anului viitor, apariia IMD2. Una dintre teme, pentru

Regularizatorul de daune=companie specializat n soluionarea daunelor din asigurri, complet independent i neutr, care nu este reglementat, n Romnia.
veghere, dup cursuri i examene, s soluioneze daune n asigurri. Dup civa ani, perioad de timp n care ar interveni disciplina n pia, reglementarea acestei activiti ar putea fi lsat n mna uniunii profesionale, aa cum se ntmpl n statele cu tradiie, subliniaz Ionel Dima. Cehia, de exemplu, a introdus n legea asigurrilor, nc de acum zece ani, conceptul de recare se face lobby la Bruxelles, este reglementarea regularizatorului de daun prin Directiva privind Intermedierea n Asigurri. nc nu tim cum va arta textul Directivei, dar cred c Romnia nu trebuie s atepte s i spun Europa c regularizatorii de daun sunt foarte importani ntr-o economie de pia. Austria, Germania, Anglia, Frana sau Italia nu mai au nevoie s reglemen-

Asigurtorii romni un film de Sergiu Nicolaescu

Asigurtorul auto din Romnia este ca un film de Sergiu Nicolaescu - regie, scenariu, decoruri, muzica i rolurile principale de i cu Sergiu Nicolaescu, glumete Ionel Dima. Acesta spune c o protecie real prin contractul de asigurare poate fi realizat doar n condiii de neutralitate.

teze prin lege regularizatorul de daun, pentru c au 60 de ani de tradiie de cnd exist acest sistem. n aceste piee, regularizatorul de daun este autolegitimat. Asociaiile profesionale acord licenele, i tot ele organizeaz cursuri i examene pentru regularizatorii de daun, explic Ionel Dima. La nivelul UNSICAR exist un grup de lucru special pentru regularizatorii de daun, din care fac parte reprezentanii companiilor specializate pe acest segment. n numele acestor companii, UNSICAR a naintat ctre CSA, de mai multe ori, propuneri de reglementare a regularizatorului de daun. Pn acum autoritatea de supraveghere a pieei de asigurri nu a analizat aceast propunere, dar sperm ca, de acum ncolo, propunerea noastr s intre n atenia CSA, spune Dima.

Calitatea serviciilor
Pn acum, nimeni nu i-a pus niciodat problema calitii actului de soluionare a daunelor. n piaa local de asigurri, trim nc dup un princi-

INTERVIU

piu nesntos s spunem c avem zece pgubii care sunt respini la plata daunelor; dintre acetia, trei sau patru poate c au cunotinele i banii necesari s tie ceea ce li se ntmpl; doi dintre ei poate c i acioneaz n instan mpotriva asigurtorului; n final, dac unul dintre cei doi ctig n instan, peste doitrei ani, asigurtorul a ctigat imens, arat Ionel Dima. Asigurtorii spun de ani de zile c liniile de asigurri auto aduc pierderi. Aa cum arat astzi piaa auto, n special segmentul RCA tarife subdimensionate, costuri supradimensionate, frauda intern i extern ar fi uimitor s se fac profit. n ceea ce privete fenome-

nul fraudei, Ionel Dima consider c frauda intern este preponderent. i acest fenomen, ce funcioneaz ca o caracati, care strnge i imparte pe diverse niveluri ierarhice, ar fi motivul pentru care asigurtorii nu folosesc externalizarea constatrii i evalurii daunelor. Sigur, exist companii care externalizeaz daunele, dar pe bucele. De exemplu, externalizeaz daunele de peste 100.000 de euro. Asta doar pentru a putea spune c au externalizat ceva, pentru c aa le cere acionarul. Aici ar trebui s intervin CSA i s reglementeze acest aspect. Frauda, fie c este intern sau extern, se regsete n prima de asigurare, spune Dima.

RCA are nevoie de o lege special

Normele CSA spun c asigurtorul RCA are dreptul, n momentul n care are suspiciuni de fraud, s investigheze cauza respectiv, iar dup cel mult 90 de zile trebuie s plteasc despgubirea. Tot normele CSA spun c, n mod normal, acolo unde nu exist suspiciuni de fraud, plata despgubirii trebuie realizat n zece zile de la depunerea ultimului act la dosarul de daun. Termenul de 90 de zile a fost preluat din Directiva a IV-a, referitoare la auto, dar n mod eronat. n Directiva european, termenul de 90 de zile este legat de ceea ce se numete protecia vizitatorului. Cu alte cuvinte, se refer, de exemplu, la cazul unui romn accidentat n Frana. ntors n Romnia, pgubitul face cerere de despgubire la reprezentana asigurtorului RCA din Frana. n astfel de cazuri este nevoie de ceva mai mult timp, pentru c se fac cor espondene ntre mai multe entiti, ce pot fi din ri diferite. Ce legtur are acest termen strict n cazul RCA-ului de pe piaa din Romnia? E fraud sau nu, pot spune acest lucru n cel mult trei sptmni, nu n trei luni. La fel este i cu termenul de zece zile de la depunerea ultimului act la dosar. S-mi fie cu iertare, dar s-ar putea ca un inspector de daun de la o anume companie s aib ordin de la stpnire ca ultimul act s nu fie niciodat depus. S i aduc aminte s i solicite pgubitului de fiecare dat cte o hrtie. E simplu. Trebuie s ne strngem laolalt energiile i s facem o lege a RCA. Normele care guverneaz piaa RCA se adap i astzi de la izvorul ADAS. S-au nscut n 1971 i au mai fost, pe ici pe acolo, cosmetizate, la solicitrile Uniunii Europene. Ne trebuie o lege a RCA!", subliniaz Ionel Dima. Dana.Dobre
@unsicar.ro

24

Jurnal de ncredere

EXTERN

Obiective europene
Nic De Maesschalck, Director BIPAR

Evoluiile din Europa i din rile Zonei Euro, agenda discuiilor forumului G20 i ale Fondului Monetar Internaional reprezint cele mai fierbini subiecte ale mass-media, din ultima perioad. Se ilustreaz foarte clar c n serviciile financiare regulile jocului sunt astzi definite printr-o cooperare ntre ri - adesea facilitat de ctre instituii sau foruri internaionale, cum ar fi G20 sau FMI. n termeni generali, politica european n ceea ce privete serviciile financiare este definit, n conformitate cu politica internaional, n jurul valorii a trei principii directoare: stabilitatea financiar, protecia consumatorilor i restabilirea ncrederii n sistem. n termeni mai concrei, din perspectiva intermediarilor de servicii financiare, aceast politic este tradus, inter alia, n urmtoarele obiective: transparen, gestionarea conflictelor de interese, o reglementare adecvat pentru fiecare tranzacie financiar, o supraveghere mai eficient i mai bine coordonat i cooperare internaional ntre autoritile de supraveghere. Aceste obiective generale reprezint principiile de baz ale fiecrui nou proiect de reglementare la nivel european sau sunt urmrite n revizuirea legislaiei existente. n cadrul Federaiei Europene a Intermediarilor n Asigurri - BIPAR - se lucreaz, n prezent, la nu mai puin de 18 acte legislative, care sunt fie n curs de revizuire fie n curs de dezvoltare, care vor afecta activitile de intermediere n asigurri n mod direct sau indirect. Fr a le meniona pe toate acestea, iniiativele europene acoper o gam larg de subiecte, cum ar fi asigurarea i intermedierea de credite bancare, politici anti splare de bani, dreptul contractual, ecommerce, recursul colectiv, TVA-ul i Directiva Comunitar privind Pieele de Instrumente Financiare (MIFID) i, de asemenea, aspecte cum ar fi rspunderea pentru mediul nconjurtor sau schemele de garantare. Aceste texte europene interacioneaz unul cu altul i pot conduce, n urmtorii trei-cinci ani, la o drastic redesenare a structurii sectorului, precum i a modelelor de afaceri. Noile competene ale celor trei noi autoriti europene de supraveghere EIOPA (pensii i asigurri), EBA (aliana brokerilor europeni) i ESMA (piaa de capital) - dau imaginea de ansamblu a unui adevrat model tridimensional, care de acum nainte va fi n permanent micare i va crea reguli, interpretri i orientri la care sectorul va trebui s se adapteze n urmtorii ani.

UNSICAR este membru al BIPAR din anul 2001

EXTERN

Ungaria O nou tax pentru proprietarii de autovehicule

Guvernul maghiar intenioneaz s impun proprietarilor de autovehicule o tax de accident, care ar putea reprezenta 30% din asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, informeaz portalul de tiri Portofolio.hu. Colectarea ar urma s cad n sarcina asigurtorilor, care ar trebui s vireze banii ctre stat, chiar dac asiguraii vor refuza plata acestui impozit. Noua tax ar urma s intre n vigoare de la 1 ianuarie 2012, iar veniturile obinute din colectarea acesteia vor fi folosite de Fondul de Asigurri de Sntate, scrie portofolio.hu. Taxa va fi aplicat i contractelor semnate anterior datei de 1 ianuarie 2012. Portalul de tiri estimeaz c dac veniturile din primele aferente asigurrii obligatorii de rspundere civil auto se vor cifra la peste 90 miliarde de forini (aproximativ 30 milioane de euro), noul impozit ar putea genera venituri anuale la bugetul de stat de aproximativ 27 miliarde de forini (n jur de 9 milioane de euro).

Cehia Mai multe fraude n asigurri, n 2011

n prima jumtate a acestui an, asigurtorii din Cehia au raportat o cretere semnificativ a cazurilor de fraud, potrivit asociaiei asigurtorilor locali., citai de publicaia The Prague Post. De exemplu, compania de asigurri Kooperativa a identificat 370 de cazuri de fraud, n primele ase luni din 2011, cu o valoare a despgubirilor solicitate de 80 milioane de coroane, adic 4,7 milioane de dolari. Asigurtorul spune c numrul ncercrilor de fraud aproape s-a triplat, comparativ cu primul semestru din 2010. Cele mai multe ncercri de fraud au fost identificate pe segmentul asigurrilor auto, dar s-a observat o cretere semnificativ a acestui fenomen i pe segmentul asigurrilor de sntate. Asigurtorul esk pojiovna a descoperit, n acelai interval, 271 de cazuri de fraud, n valoare de aproximativ 150 milioane de coroane (aproape 9 milioane de dolari), legate de asigurrile auto. n 2010, companiile de asigurri din Cehia au investigat n jur de 5.000 de cazuri de fraud, nivel mai mare cu 14% fa de 2009, potrivit asociaiei asigurtorilor locali (AP).

Polonia Fuziunea fondurilor deasigurri sociale idesntate

Coaliia de guvernare din Polonia - Partidul liberal Platforma Civic i Partidul rnesc PSL - ia n considerare ideea fuziunii Fondului Naional de Sntate (NFZ) cu Oficiul Asigurrilor de Sntate (ZUS), scrie Thenews.pl. Potrivit site-ului polonez, surse parlamentare au declarat c fuziunea fondurilor are ca explicaie cheltuielile anuale de aproximativ 400 milioane zloi (90,9 milioane de euro) pentru colectarea primelor de sntate i transferul acestora de la ZUS la NFZ. Potrivit Thenews.pl, experii nu se grbesc s critice aceast idee, dei cele dou instituii au sarcini distincte. Exist ns i un alt concept, care ar acorda NFZ ntreaga reponsabilitate pentru colectarea primelor de sntate, sau clasificarea acestora ca taxe normale, ceea ce ar reduce birocraia implicat. La nceputul acestui an, partidul Poland Comes First (PJN) a propus chiar lichidarea Fondului Naional de Sntate i nlocuirea acestuia cu uniti regionale de asigurri de sntate, n paralel cu crearea unor spitale foarte specializate i introducerea sistemului de asigurri suplimentare private de sanatate.

Bulgaria 4% din PIB pentrusntate

Sistemul de sntate din Bulgaria sufer de subfinanare cronic, scrie agenia de pres Novinite. n 2012, bugetului de sntate i-a fost alocat un procent de doar 4% din Produsul Intern Brut. Potrivit unei asociaii a pacienilor, banii alocai nu vor putea garanta servicii de calitate i accesul bulgarilor la tratamente moderne. Organizaia pacienilor a solicitat guvernului, printro scrisoare deschis, s creasc resursele financiare pentru sntate la 6% din PIB-ul rii. Pe parcursul ultimilor ani, guvernele care s-au succedat nu au reuit s pun n aplicare reformele i s asigure fondurile necesare funcionrii sistemului de snate. Bulgarii sunt obligai s cotizeze cu 8% din veniturile lunare la Fondul de Asigurare a Sntii instituie puternic afectat de corupie. Sondajele europene arat c cele mai mici niveluri de satisfacie cu privire la ngrijirea sntii sunt raportate n Bulgaria, care se situeaz n urma Albaniei i Macedoniei. Anul trecut, spitalele din Bulgaria au fost nevoite s suspende o parte dintre operaiile planificate, iar unele instituii au fost nevoite s apeleze la rezervele destinate a fi utilizate n caz de dezastre naturale i de rzboi.

26

Jurnal de ncredere

EVENIMENT

Impactul modificrii Codului Civil asupra asigurrilor

n cadrul evenimentului au fost abordate aspecte punctuale legate de efectele produse de prevederile noului Cod Civil asupra contractelor de asigurare, contractelor de mandat, de intermediere i de comision, ncheiate dup data de 1 octombrie 2011. Lectorii evenimentului au fost: Dumitru Rusu Partner Voicu&Filipescu; Gabriela T nase - Senior Associate Voicu&Filipescu, Mdlina Con stantin - Senior Associate Voicu&Filipescu, Marinela Neme - Director Direcia Juridic CSA i Doina Preotu - Director Departament Juridic Omniasig. Subiectele de discuie au fost legat de noile norme ale Codului Civil ce guverneaz persoan juridic, de reglementrile privind raportul fiduciar, contractul de asigurare, impreviziunea, instituia reprezentrii etc. La eveniment au participat peste 50 de reprezentani ai companiilor i brokerilor de asigurare.

UNSICAR a organizat, n data de 19 octombrie 2011, un seminar ce a avut ca tem impactul modificrii Codului Civil asupra asigurrilor.

Noul Cod Civil a adus modificri importante i pentru companiile din piaa de asigurri

EVENIMENT

Primele dou sucursale UNSICAR

TRANSILVANIA
UNSICAR a deschis n data de 2 noiembrie 2011 sucursala Transilvania, al crei sediu este la Oradea. Necesitatea deschiderii unei sucursale UNSICAR n Transilvania, a fost motivat de numrul mare de membri din regiune, costurile i timpul pe care le implic deplasarea la Bucureti, rezultatele care se pot obine printr-o discuie la care particip 20 de mebri, n comparaie cu un eveniment la care particip peste 80 de membri, a declarat Cerasela Nerghe, preedintele Sucursalei Transilvania a UNSICAR i director general al companiei ASTOP Broker. Potrivit Ceraselei Nerghe, principalele probleme cu care se confrunt brokerii din regiune sunt scderea puterii de cumprare a clienilor persoanelor fizice, diminuarea capacitii de investiie a clienilor persoanelor juridice, reducerea rolului brokerului, atmosfera de concuren puternic, lupta Sucursala Transilvania, o necesitate logistic pentru UNSICAR pe segmentul comisioanelor, resursele limitate pentru training i dezvoltare, tendina asigurtorilor de a atrage n mod direct clienii etc. n perioada imediat urmtoare, considerm c exist premise de cretere a pieei de brokeraj dar i a industriei de asigurri n general. Aceast evoluie pozitiv ar putea fi imprimat prin dezvoltarea unor produse adecvate solicitrilor clienilor, capacitii de achiziie a acestora, prin perfecionarea profesional a personalului, prin promovarea intensiv a rolului brokerului i, nu n ultimul rnd, prin respectarea legislaiei de ctre toi juctorii din pia, a subliniat Cerasela Nerghe.

28

Jurnal de ncredere

EVENIMENT

moldova
n data de 24 noiembrie 2011, UNSICAR a deschis Sucursala Moldova, la Bacu. La eveniment au participat brokeri de asigurri i reprezentani ai companiilor de asigurare cu filiale n judeele din regiunea Moldova. Consiliul Director al Sucursalei Moldovei este format din trei membri - Zorin Pucau, director al brokerului Mediatis i membru n Consiliul Director al UNSICAR, Laureniu Botezatu, reprezentantul companiei Broker Asist, i Liviu Dinescu, reprezentantul societii Financial Services Group Onesti. Sucursala Moldova va reprezenta elementul de legtur ntre brokerii prezeni n zon i UNSICAR. nfiinarea Sucursalei Moldova a prilejuit i primul dialog pe care brokerii de asigurare l-au avut ntr-un cadru organizat fie ntre ei, fie cu reprezentanii societilor de asigurri din Romnia. Am discutat aspectele cu care ne ntlnim n activitatea noastr, aplicat la condiiile zonei. Pentru c Moldova se distinge de celelalte zone din ar. De acum, prin aceast sucursal vom putea organiza mult mai uor ntlnirile de care avem nevoie pentru a dialoga ntre noi, dar i cu ceilali brokeri, care nu sunt membri UNSICAR, a declarat Zorin Pucau, publicaiei Ziarul de Bacu. Sucursala moldovean va fi un factor de cretere a operativitii UNSICAR

EVENIMENT

Croaziera cu Bricul Mircea, o surpriz pentru brokeri i invitaii lor

rima minim la asigurrile RCA segment care deine peste 37% din volumul total de subscrieri pe asigurri generale ar trebui s ajung la un nivel de 160-180 de euro, potrivit reprezen tanilor brokerilor de asigurri. Calculele arat c doar prima tehnic minim, care arat frecvena i dauna medie la RCA, ar trebui s se situeze la 128 de euro, n condiiile n care se estimeaz o frecven a daunelor de 8% i o daun medie de 1.600 de euro (prima tehnic = frecvena daunelor X dauna medie = 0,08 X 1.600 euro = 128 euro). Dac la prima tehnic se adaug i cheltuielile companiilor de asigurare, atunci nivelul minim al poliei ar trebui s ajung la 160-180 de euro. Brokerii au concluzionat c toi asigurtorii care vnd n prezent sub acest nivel nregistreaz pierderi pe segmentul RCA. Un alt motiv de ngrijorare, dezbtut n cadrul ntlnirii, a fost legat de serviciile oferite clienilor n cazul polielor RCA. Brokerii consider c n alegerea unei polie RCA, calitatea serviciilor oferite de asigurtori a devenit un factor mai important dect preul. Despgubirile acordate pentru vtmri corporale reprezint o alt problem important a pieei de RCA. Reprezentanii asigurtorilor, prezeni la ntlni30

ntlnirea anual a brokerilor de asigurri

n perioada 30 septembrie-02 octombrie 2011, brokerii UNSICAR, mpreun cu societile de asigurri partenere, s-au reunit la Eforie Nord, pentru a discuta despre modul n care industria de asigurri local a reuit s fac fa provocrilor multiple induse de criza economic.

Brokerii i asigurtorii parteneri au dezbtut problemele acute ale pieei de asigurri rea organizat de UNSICAR, au artat c ponderea despgubirilor acordate pentru vtmri corporale n total daune pltite tinde s ajung spre 50% n cazul unor companii, iar acest lucru ar trebui s conduc la creterea tarifelor RCA. Cu att mai mult cu ct limitele de rspunere pe polia RCA vor crete, n 2012, la 1 milion de euro pentru pagube materiale i la 5 milioane euro pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial. Preedintele UNSICAR, Bogdan Andriescu, a artat c problemele de pe segmentul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto conduc la afectarea noiunii de asigurare i, de aceea, se impune identificarea unor soluii care s mbunteasc managementul daunelor. Reprezentanii companiilor de asigurare au spus c anul 2011 a marcat tendina de echilibrare a portofoliului auto, care deine nc supremaia n piaa local de asigurri, cu alte linii de produse, cum ar fi asigurarea de bunuri i proprieti. n opinia brokerilor, evoluia spectaculoas nregistrat pe segmentul property a fost susinut de introducerea obligativitiii pentru asigurarea locuinei. Din perspectiva asigurtorilor, saltul calitativ al portofoliului de asigurri facultative se va produce dup ce se va atinge un grad de cuprindere n asigurarea obligatorie a locuinei de 50-60%. Brokerii au fost de prere c, n prezent, att prima medie ct i calitatea serviciilor pe segmetul facultativ al asigurrilor pentru locuine s-au nscris pe o tendin de scdere. Dana.Dobre
@unsicar.ro

Jurnal de ncredere

EVENIMENT

Conferina anual a UNSICAR

UNSICAR a organizat, n data de 22 martie 2011, conferina anual a brokerilor de asigurri, eveniment la care au participat reprezentani ai asigurtorilor i intermediarilor n asigurri, crora li s-au alturat preedintele CSA i preedintele Uniunii Naionale a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia (UNSAR).
Angela Toncescu, preedinte CSA (mandat ncheiat n septembrie 2011): Piaa de brokeraj este foarte concentrat, n jur de 83% din primele intermediate fiind realizate de 100 de brokeri, dintr-un total de 530 de brokeri autorizai s funcioneze la finele anului 2010. Cristian Constantinescu, preedinte UNSAR (funcie din care s-a retras n iunie 2011): Brokerii sunt un ru necesar, pentru c sunt mult mai credibili pentru clieni, avnd n vedere poziia de neutralitatea pe care o dein. Operm cu toii ntr-o pia n care cultura n asigurri nu prea exist. Din punctul meu de vedere, gradul de intermediere al pieei de brokeraj este mai puin relevant. Consider c brokerilor le revine un rol mult mai important, i anume acela de formator al culturii n asigurri. Zorin Pucau, director MEDIATIS: n mai toate cazurile, contractele sunt sufocate de clauze inutile care doar reproduc texte din normele legale n vigoare fr a produce efecte suplimentare fa de acestea. Reacia noastr fa de aceste tip de clauze i ncercarea fireasc de a le discuta/amenda primete din partea asigurtorilor un rspuns de tipul toi ceilali brokeri au fost de acord cu acestea. Aceste practici tensioneaz relaiile dintre brokeri i asigurtori, creeaz o stare de instabilitate a portofoliilor, ceea ce afecteaz dezvoltarea durabil a ambilor parteneri, dar, i mai ru, nu reuesc s consolideze i s menin ncrederea clientului n serviciile de asigurri. Fa de aceast situaie, consider c este necesar intervenia UNSICAR i UNSAR prin reluarea analizei protocolului privind principiile i regulile de colaborare. Fiind n discuie un element cu o contribuie important la dezvoltarea capitalului de ncredere n serviciile de asigurari, consider c este necesar participarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ca mediator la aceste discuii.

Evenimentele brokerilor au intrat n tradiia pieei de asigurri

32

Jurnal de ncredere