ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

PROIECT DE PRACTIC

Proiect realizat de Andrei Valentina, Grupa 943, Seria A, An III, REI

Bucureti,

2011 Cuprins:

1.RAIFFEISEN BANK NOIUNI GENERALE.....................................................................................................3 1.1 PREZENA INTERNAIONAL A RAIFFEISEN BANK ..............................................................................................3 1.2. RAIFFEISEN BANK N ROMNIA...........................................................................................................................5 2.DESFURAREA STAGIULUI DE PRACTIC LA RAIFEISSEN BANK TITU...........................................8 2.1AGENIA REIFEISSEN BANK TITU..........................................................................................................................8 3.INSTRUMENTE DE PLAT..................................................................................................................................13 3.1 ORDINUL DE PLATA...........................................................................................................................................14 3.2 CAMBIA...............................................................................................................................................................15 3.3 CEC-UL...............................................................................................................................................................16 3.4 BILETUL LA ORDIN...............................................................................................................................................17 4.CONCLUZII.............................................................................................................................................................18 BIBLIOGRAFIE:........................................................................................................................................................19

1. Raiffeisen Bank noiuni generale

1.1 Prezena internaional a Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank International AG (RBI) este una dintre cele mai importante bnci universale din Europa de Est i totodat unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate i de investiii din Austria. RBI a luat fiin ca urmare a fuziunii principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) cu Raiffeisen International BankHolding AG, tranzacia fiind finalizat oficial n octombrie 2010. RBI este o subsidiar integral consolidat a RZB, care deine 78,5% din aciunile bncii, care sunt listate la Bursa de Valori din Viena, restul fiind liber tranzacionabile. RBI ofer produse bancare corporate i de investiii pentru companii austriece i pentru cele internaionale, o reea bancar i de leasing extins n Europa Central i de Est att pentru clienii corporate ct i pentru clienii retail, precum i servicii bancare corporate i de investiii n Asia i n cele mai importante centre financiare din lume. RBI are o prezena internaional bogat n Europa Centrala i de Est, bncile subsidiare ale grupului fiind prezente pe pieele din:

Albania - Raiffeisen Bank Sh.a. Belarus - Priorbank, OAO Bosnia i Hertegovina - Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina Bulgaria - Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD Croaia - Raiffeisenbank Austria d.d. Republica Ceh - Raiffeisenbank a.s. Ungaria - Raiffeisen Bank Zrt. Kosovo - Raiffeisen Bank Kosovo S.A. Polonia - Raiffeisen Bank Polska S.A. Romnia - Raiffeisen Bank S.A. Rusia - ZAO Raiffeisenbank Serbia - Raiffeisen banka a.d. Slovacia - Tatra banka, a.s. Slovenia - Raiffeisen Banka d.d. Ucraina- VAT Raiffeisen Bank Aval

RBI, compania mam a acestor bnci deine aciunile acestora, de cele mai multe ori, n proporie de 100% sau aproape 100%. Din grupul Raiffeisen Bank International fac parte multe companii de leasing financiar (inclusiv una n Kazakhstan i una n Moldova) i ali furnizori de servicii financiare. RBI i desfoar activitatea i n alte zone n afar de Europa Central i de Est. Astfel, n Europa Occidental i n SUA, RBI este prezent printr-o sucursal la Londra i reprezentane la Bruxelles, Frankfurt, Madrid, Milano, Paris, Stockholm i New York. La acestea se adaug o companie financiar la New York (cu reprezentane la Chicago i Houston) i o subsidiar n Malta. n Asia, a doua zon ca importan geografic a Grupului, RBI are sucursale la Beijing (cu reprezentane n Harbin i Zhuhai), Xiamen i Singapore i reprezentane la Ho Chi Minh City, Hong Kong, Mumbai i Seul. Aceasta prezen puternic ilustreaz clar strategia Grupului privind pieele emergente. Preocuparea permanent a Grupului RBI pentru calitate a fost recompensat cu multe premii internaionale i locale, inclusiv de publicaii de top ale industrie financiare precum "The Banker", "Euromoney" sau "Global Finance". RBI este o subsidiar a Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) cu sediul n Viena. Fondat n 1927, RZB este entitatea coordonatoare a Grupului RZB i instituia central a Grupului Bancar Austriac Raiffeisen (RBG), cel mai mare grup bancar al rii. RBG reprezint aproximativ un sfert din activitatea bancar din Austria i deine cea mai vast reea de distribuie bancar a rii, cu peste 550 bnci independente i 1.700 sucursale. La finalul anului 2009, bilanul consolidat al RBG a ajuns la 260 miliarde EUR. Structura pe trei niveluri a RBG cuprinde bncile Raiffeisen pe plan local, bncile regionale Raiffeisen la nivel de provincie i RZB ca instituie central. Bncile Raiffeisenbank sunt instituii cooperative de credit private, care opereaz ca bnci de servicii generale retail. Bancile Raiffeisen din fiecare provincie dein Banca Regional Raiffeisen respectiv, care n totalitate dein aproximativ 88% din aciunile ordinare ale RZB. Principiul comun pe care se bazeaz organizaia Raiffeisen reflect principiile i efortul reformatorului social german Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888)1.

http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/despre-raiffeisen-bank-international

1.2. Raiffeisen Bank n Romnia

Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002, a celor dou entiti deinute de Grupul Raiffeisen n Romnia: Raiffeisenbank (Romania), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB i Banca Agricol Raiffeisen S.A., nfiinat n 2001, dup preluarea bncii de stat Banca Agricol de ctre grupul austriac. Prezena Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994 prin deschiderea unei reprezentane la Bucureti. n 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o subsidar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii, era cea de-a noua banc a RZB Austria n Europa central i de est. n acelai timp, una dintre cele mai mari bnci deinute de statul romn - Banca Agricol - se afla ntr-o situaie financiar dificil. Datorit msurilor luate de autoritile romne - precum preluarea creditelor neperformante de ctre stat - banca a fost pregtit pentru privatizare n anul 2000. n februarie 2001 Raiffeisen Zentralbank Osterreich i Fondul Romno-American de Investiii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din aciunile celei de-a treia bnci romneti, Banca Agricol. Contractul de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002. Din acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital iar 15 milioane USD preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. Adunarea General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002 a hotrt n unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbie a Raiffeisen Banca Agricol i Raiffeisenbank (Romnia) SA, cele dou entiti bancare deinute de RZB-Austria. Raiffeisen Zentralbank Osterreich a fost fondat n 1927 pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. Dei aprobarea fuziunii a avut loc n luna mai 2002, banca primete numele de Raiffeisen Bank SA abia la data de 1 iulie 2002, dup ce formalitile juridice au fost ndeplinite. Conducerea bncii i-a propus ca banca s fie o banc universal, care s ofere produse i servicii att pentru clienii persoane fizice i mici ntreprinztori, ct i pentru companiile mijlocii i mari, prin intermediul mai multor canale de distribuie. Obiectivul strategic al bncii este

clasarea ntre primele trei bnci romnesti n primii trei ani. De asemenea, reeaua bancar, produsele, serviciile i personalul bncii se vor ridica la standardul internaional Raiffeisen. Capitalul social al Raiffeisen Bank este de 1.196.258.638,5 lei noi, structura acionariatului fiind: Grupul Raiffeisen Zentralbank Oesterreich - 94,1958%, Fondul RomnoAmerican de Investiii - 4,9999% i cei 17.000 de acionari minoritari ai Bancii Agricole Raiffeisen cu 0,8043%. RZB-Austria deine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 5600 angajai i o reea naional de sucursale, agenii i reprezentane care ajunge la un numr de 550 de locaii. Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam complet de produse i servicii de calitate superioar persoanelor fizice, IMM-urilor si corporaiilor mari, prin multiple canale de distribuie: unitai bancare (peste 550 in toat ara), reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) i internet banking (Raiffeisen Online). Astfel, Raiffeisen Bank deservete peste 2 milioane de clieni, din care aprox. 100.000 IMM-uri, i peste 4.400 companii cu o cifra anual de afaceri ce depete 5 milioane EUR, entiti publice i instituii financiare. Banca deine diferite uniti specializate ca agenii de retail care se adreseaz persoanelor fizice i IMM-urilor. De asemenea, Raiffeisen Bank este prima banc de pe piaa romneasc care a lansat uniti destinate exclusiv acordrii de credite imobiliare - Raiffeisen Bank Casa Ta. Raiffeisen Exclusive, marca pentru serviciile de private banking destinat clienilor bancari de top, ofer pachete de produse pentru o gam larg de investiii, n spaii dedicate n marile orae ale rii, adugnd o nota personal serviciilor de calitate pe care le ofer, fiecare client avnd bancherul su personal. Pentru segmentul corporatist, banca are reprezentani n toate centrele regionale corporatiste, oferind clienilor marele avantaj de a beneficia de soluii bancare adaptate cerinelor acestora n orice zon a rii. Raiffeisen Bank este un juctor important i pe piaa cardurilor a lansat primul card de credit co-branded i ofer clienilor si toat gama de carduri: de debit i de credit, pentru persoane fizice i juridice, n lei sau n valut, cu utilizare naionala sau internaional, de tip Visa sau Mastercard2. Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de prestigioase publicaii de-a lungul anilor: Piaa Financiar Banca Anului (2007) si Premiul de Excelen (2008) pentru calitatea portofoliului corporativ al bncii, Business Press Banca anului pentru activitatea
2

http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank

corporate din 2005 i 2007, dar i pentru cele mai bune investiii din sistemul bancar n 2008, Tribuna Economica Cea mai bun banc (2006), Camera de Comer i Industrie a Romniei - Premiul de Excelen n Afaceri pentru cele mai diversificate produse i servicii bancare destinate ntreprinderilor mici i mijlocii din 2007, Global Finance Cea mai bun banc din Romnia (2004 si 2005). Viziunea i misiunea sunt linii directoare pentru ntreaga activitate bancar, care exprim ceea ce dorete s devin, ce direcii trebuie s urmeze.Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului bncii fa de clieni, acionari, competitori i colegi. Astfel, Raiffeisen Bank se remarc prin urmtoarele particulariti: Viziune: Raiffeisen Bank este liderul pieei bancare prin calitate, dinamism si inovare. Oferind produse i servicii de nalt calitate, cu o atitudine constant dinamic si axndu-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prim opiune pentru clieni i poate fi recunoscut ca fiind liderul pieei bancare. Misiune: Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toi clienii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un profit pe aciune peste medie. Este o banc universal, aparinnd unui grup care ofer servicii financiare integrate n urmtoarele domenii: bancar, banca de investiii, analiz i consultan financiar, leasing, asigurri. Standardele ridicate se aplica fiecrui aspect al activitii bncii: servicii i produse de calitate, investiii n infrastructur, conceptul original Raiffeisen pentru "sucursala moderna", multiple canale de distribuie, inovare constant in ceea ce privete produsele, soluii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clienilor si3. Emblema Raiffeisen Bank Cluii ncruciati reprezint emblema Raiffeisen. Simbol al proteciei i siguranei. Cluii se regsesc de sute de ani n tradiia folclorului european, n vechime cluii ncruciai completau vrful unui acoperi de cas, protejnd ocupanii acesteia de orice tip de pericol. Simbolul cluilor ncruciai a devenit n timp cea mai cunoscut i respectat marc din Austria.

http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/viziune-misiune-valori

2. Desfurarea stagiului de practic la Raifeissen Bank Titu

2.1 Agenia Reifeissen Bank Titu
Adresa: Strada Petru Rares nr. 6 Localitate: Titu Judet:Dambovita Telefon fix: 0245 651311; 0372 707085 Fax : 0245 651310 Pagina web : http://www.raiffeisen.ro E-Mail: centrala@rzb.ro Structura reelei de uniti a Raiffeisen Bank este mprit n:

Centrala bncii; Sucursale judeene i sucursala municipiului Bucureti; Agenii; Reprezentane.

Ageniile sunt uniti teritoriale, operative ale societilor bancare. Ele funcioneaz n oraele mai importante din cadrul judeelor i, n unele cazuri la nivelul sectoarelor din municipiul Bucureti, fiind subordonate sucursalelor i avnd la rndul lor, dup caz, n subordine agenii. Ageniile au autonomie gestionar i operativ, n limita competenelor acordate de centrala bncii. Principalele atribuii ale ageniilor pot fi grupate astfel: Rspund, prin conducerea numit de Consiliul de Administraie, n faa centralei, de activitatea desfurat n unitile din subordine; Se conformeaz cerinelor i evidenelor sucursalelor; Organizeaz i conduc activitatea desfurat de unitile din subordine; Raporteaz sucursalelor informaiile privind activitatea desfurat n cadrul filialei i n unitile din subordine; Relaii cu clienii privind: Activitatea de creditare, n lei i valut, a persoanelor fizice i juridice; Operaiuni legate de deschiderea de conturi, i operarea n conturi; Operaiuni de schimb valutar; Consultan.

ndeplinesc atrbuiile stabilite de central pe linie de personal, salarizare i organizare. Activitatea mea de practic s-a desfurat n cadrul Ageniei Titu a Raiffeisen Bank n

perioada 19.07.201013.08.2010, sub ndrumarea doamnei Mirela Zaharia consilier clieni. Motivul principal pentru care am ales Raiffeisen Bank pentru a-mi desfura stagiul de practic a fost determinat de faptul c este una din instituiile bancare n care eu mi-a dori s profesez dup terminarea studiilor. Am ales Raiffeisen Bank pentru c mereu am fost atras de prestigiul i profesionalismul acestei bnci. La toate acestea s-a adugat i curiozitatea de a afla cum funcioneaz cu adevrat o banc, care ar fi ndatoririle mele n cazul n care m-a decide s lucrez n cadrul unei bnci, dar i dorina de a cunoate profesioniti din domeniu. Am fost impresionat de entuziasmul cu care angajaii bncii m-au ntmpinat i c au fost ncntai s-mi rspund la ntrebri i s-mi dea anumite sarcini pentru a m iniia n tainele activitii bancare. De asemenea, mi-a plcut foarte mult atmosfera de acolo, faptul c am simit c n peroada de practic am avut ocazia nu numai s nv lucruri noi, dar s i cunosc oameni minunai, care pun pasiune n ceea ce fac i care sunt dispui s mparteasc din experiena lor. Colectivul ageniei Raiffeisen Bank Titu este format din7 angajai - doamna director Cristea Paula, 2 caiseri, 2 angajai la back office i 2 la front office. n cele trei sptmni am avut ocazia s aflu mai multe lucruri despre activitile care sunt desfurate ntr-o banc, toi angajaii au fost foarte amabili i dornici s-mi ofere informaii care s-mi fie de ajutor pentru realizarea proiectului de practic dar mai ales pentru a-mi forma o prere cu privire la ceea ce implic o carier n domeniul bancar n eventualitatea n care dup terminarea facultii a putea alege s lucrez ntr-o instituie bancar. Astfel, primul lucru pe care l-am fcut a fost acela de a aranja extrasele de cont n dosare, sub ndrumarea unui angajat din back office, familiarizndu-ma astfel cu numele societilor de care se ocup agenia Raiffeisen Bank Titu i am vzut cum sunt scanate extrasele de cont i trimise pe mail i prin fax pentru firmele care au solicitat acest lucru. Apoi, am xeroxat cec-urile i borderourile de ncasare ataate cele care sunt Raiffeisen to Raiffeisen se lucreaz n agenie, iar cele care sunt cu alte bnci, dup verificarea IBAN-ului pltitorului, se trimit n Central pentru a se procesa; mi s-a explicat ceea ce trebuie verificat la un CEC (numrul i seria cecurilor trebuie s corespund cu cele de pe borderou, suma nscris pe CEC s coincida cu cea de pe borderou) i am vzut cum se

proceseaz un CEC (se verific mai nti daca pltitorul are bani n cont- soldul, tampila, validarea IBAN-ului pentru beneficiar i apoi se lucreaz ntr-o alt aplicaie). n cazul n care un CEC este refuzat, ca urmare a faptului c pltitorul nu are bani n cont, acesta intr la Inciden de Pli i nu va mai putea folosi instrument de plat timp de 1 an. Apoi, mi s-au explicat mai multe lucruri despre ordinele de plat. Am vazut cum se fac ordinele de plat i ce trebuie verificat la acestea (interogarea soldului pltitorului- acesta trebuie s aib suficieni bani n cont astfel nct s acopere att tranzacia, ct i comisioanele aferente, verificarea IBAN-ului pentru beneficiar, dac acesta este incorect, OP-ul nu se poate lucra) n aplicaie, apoi se semneaz i se pune tampila i se trece data curent dac nu e trecut de ora 13:00; am procesat 2 OP-uri supravegheat de unul dintre angajaii din Front Office i mi s-a explicat c un bilet la ordin poate fi refuzat dac pltitorul are hold pe disponibilul din conturi (litigiu i disponibil insuficient). Am fcut dou OP-uri prin care clientul pltea factura pentru Orange Romnia i Vodafone. Dup procesarea acestora, trebuie introduse n aplicaie date suplimentare referitoare la numrul facturii, cod client i rata de referin intern, aceste date suplimentare se introduc pentru furnizori ce solicit aceste detalii, furnizori precum Orange, Vodafone, Distrigaz. De asemenea, am avut ocazia s vd cum se poate deschide un cont curent i mi s-au explicat paii pe care i implic aceast operaiune: se cere buletinul clientului pentru a verifica dac acesta apare n baza de date, dac nu apare se introduc datele acestuia, apoi se creaz contul curent i dac dorete i card se va procesa i acest lucru n aceeai aplicaie pentru a-i deschide cont clientul trebuie s completeze un formular n care s completeze datele personale, tipul de card pe care l dorete Maestro, Visa Electron, Mastercard etc). Apoi, pentru a fi lichidat un cont curent, acesta trebuie s respecte mai multe condiii: trebuie s aib soldul 0, s nu fie definit ca i cont de finanare ntr-o relatie de tip ZBA, s nu fie ataat nicio facilitate ACA (overdraft), s nu existe carduri active, s nu fie implicat n tranzacii nefinalizate, s nu fie ataat niciun Hold sau o avertizare, s nu aib contracte nca active ( MyBanking, PDF, Multicash etc), s nu fie definit ntr-o relaie Transfer order sau autodebit la nivelul unui cont de credit. Am observat cum sunt verificate fiecare dintre aceste condiii i sub ndumarea unui angajat al ageniei am lichidat un cont curent, verificnd condiiile de mai sus. Apoi, mi s-a explicat cum se realizeaz un ordin de schimb valutar (cursul de cumparare este dat de banc i se trece automat din program se vinde RON din contul curent i se cumpar

10

EURO de exemplu) pe formularul completat de client i am observat modul n care angajaii ageniei comunic cu clientul i ncearc s rezolve cu promptitudine i profesionalism nevoile acestuia i cum i consilieaz n cazul n care acetia nu sunt siguri ce s aleaga i cer lmuriri despre produse, despre ceea ce li s-ar potrivi. n ceea ce privete creditele, am vazut cum se ntocmete un dosar de credit pentru nevoi personale Flexicredit, cum se face prescoringul i am urmrit aspectele analizate n prescoring. Documentele necesare pentru acest tip de credit sunt: copie dup buletinul de identitate, adeverina de salariu i vechime n munc, factura de utiliti de la adresa curent, fia fiscal. Flexicredit este un credit de nevoi personale avnd valoarea maxim de 10.000 de Euro (sau echivalentul in Lei), putnd fi acordat n lei sau n valut, pe o perioad cuprins ntre 6 luni i 10 ani. Acest tip de credit are numeroase avantaje: preaprobarea creditului pe loc, pe baza informaiilor declarate, acordarea creditului n 24 de ore (cu excepia situaiilor n care aprobarea creditului nu se poate finaliza n 24 de ore din motive independente de voina bncii, documentaie simplificat, nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite, fr garanii, poi beneficia, la cerere, de asigurare de via i omaj n condiii avantajoase, pentru a nu avea diferene ntre data scadenei ratei i data ncasrii salariului/pensiei poi solicita modificarea datei de plat a ratei n funcie de data virrii salariului/pensiei nc de la prima rat. Dobnzi i comisioane
Tip dobanda Indice dobanda ROBOR 6 luni ROBOR 6 luni ROBOR 6 luni EURIBOR 6 luni EURIBOR 6 luni EURIBOR 6 luni Marja dobanda 11,00% 9,00% 7,00% 21,00% 12,25% 11,25% Valoarea finala rata dobanzii (indice+ marja) 18,50% 16,50% 14,50% 17,99% 15,99% 13,99% 22,25% 13,50% 12,50% Comision administrare 5 Lei 5 Lei 5 Lei 5 Lei 5 Lei 5 Lei 1,25 Euro 1,25 Euro 1,25 Euro

Suma

DAE*

LEI fixa

< 3.000 euro 3.000 euro - 7.000 euro > 7.000 euro < 3.000 euro 3.000 euro - 7.000 euro > 7.000 euro < 3.000 euro

21,77% 18,44% 15,89% 21,17% 17,85% 15,31% 26,39% 15,01% 13,69%

LEI variabila

EURO

3.000 euro - 7.000 euro > 7.000 euro

*calculat pe perioada maxim admis pentru sumele respective; Sursa: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit

11

Apoi, am vzut cum se poate afla contul unui client folosind numrul de card al clientului (la solicitarea acestuia), am vzut cum se face un depozit la termen n aplicaie i cu ajutorul unui angajat al ageniei am constituit un depozit negociabil pe 7 zile; pentru sume mai mari se negocieaz n Central rata de dobnd pentru depozite (angajatul bncii i sun pe cei de acolo pentru a vedea ct se poate obine), faptul c se poate obine o rat mai bun dect la depozitul la termen i faptul c nu se tie cnd clientul poate avea nevoie de bani fac din depozitul negociabil o soluie bun de economisire. Spre deosebire de depozitul la termen, la cel negociabil rennoirea nu se face automat. Am vzut, de asemenea, cum se face un overdraft - facilitate oferit angajailor firmelor ce au ncheiat convenii cu bncile. Cunoscut i ca descoperit de cont, el const n faptul c posesorul unui astfel de card are acces la un credit stabilit de banca emitent mpreun cu firma angajatoare. n general, creditul oferit reprezint echivalentul a cteva (3,6) venituri lunare nete. n cadrul Raiffeisen Bank, venitul trebuie s fie de minim 100 EUR, iar suma care poate fi obinut este n limita a 3 salarii. De asemenea, vechimea la actualul loc de munc trebuie s fie de minim 3 luni. n ceea ce privete rambursarea banilor, nu exist o limit de timp, atta timp ct angajatul primete lunar salariul n cont. n cazul schimbrii locului de munc, descoperitul de cont trebuie achitat integral, dar se poate negocia cu banca rambursarea n trane valorice, daca suma este mai mare. Dobnda se retrage din cont de ctre banc n ultima zi a lunii i depinde de existena unui contract negociat ntre societatea angajatoare i banc. Dobnda standard, n lipsa unui astfel de contract, este de 22% pentru sumele de pn la 700 RON, 19,9% pentru sumele cuprinse ntre 700 i 1 400 RON i de 18% pentru sumele mai mari de 1 400 RON. Daca la sfritul lunii nu exist n cont suma necesar pentru retragerea dob[nzii, se percepe o penalizare de 22% pe an, n funcie de numrul de zile ntrziate. Documentele necesare sunt adeverina de venit tip de la societatea angajatoare, o factur de utiliti din care s reias adresa i buletinul. De asemenea, am aflat mai multe lucruri despre serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union care permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agenii Western Union, putndu-se primi sau trimite bani oriunde n lume, fr a implica ordine de plat, conturi bancare sau cri de credite. Acest serviciu de adreseaz persoanelor care lucreaz n strintate i care trimit bani acas, oamenilor aflai n situaii critice (pierderea sau furtul banilor, crilor de credit sau cecurilor de cltorie, prinilor care trimit bani copiilor aflai n cltorie sau la studii n strintate, persoanelor stabilite n strintate care trimit regulat bani

12

rudelor din ar, oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumprturi sau afaceri n timpul cltoriilor n strintate. n strintate, beneficiarii pot fi att persoane fizice, ct i juridice. Cea mai mare parte dintre persoanele care s-au prezentat la sediul ageniei Raiffeisen Bank Titu fceau parte din categoria celor crora rudele stabilite n strintate le trimiteau bani n mod regulat, cele mai multe dintre sumele transmise ncadrndu-se ntre 100500 ron. Procedura prin care se transmit sau primesc bani prin intermediul Western Union este extrem de simpl. Astfel, persoana care urmeaz s primeasc/s trimit o sum de bani se prezint la cea mai apropiata unitate a Bncii care ofer serviciile de transfer Western Union, unde trebuie s prezinte un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate pentru rezideni i paaport pentru nerezideni) i MTCN-ul(codul unic din 10 cifre aferent fiecrei tranzacii). Destinatarul unui transfer trebuie s cunoasc MTCN-ul, numele expeditorului, ara i localitatea de unde s-au trimis banii i suma transmis, la Raiffeisen Bank nefiind, n prezent, necesar completarea unui formular. n consecin, acest serviciu este unul accesibil (orice persoana fizic sau juridic are acces la serviciul Western Union, conform reglementrilor n vigoare), uor de folosit, sigur (sistemul informatizat al reelei Western Union asigur maxima securitate a transferurilor) i rapid (ncasarea n cteva minute a sumelor expediate, n orice col al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor n acest moment - n maxim 10 minute de la depunere).

3. Instrumente de plat
Avnd n vedere faptul c sunt student n anul III la facultatea de Relaii Economice Internaionale i c am studiat instrumentele de plat folosite de bnci la mai multe materii, n special la Tehnica operaiunilor de comer exterior i la Produse i servicii bancare, am vrut s aflu mai multe lucruri despre instrumentele de plat cel mai des folosite de ctre agenia Raiffeisen Bank Titu. Astfel, mi s-a spus c clienii ageniei utilizeaz n special ordinul de plat, cambia, cecul i biletul la ordin, acestea urmnd a fi analizate pe scurt n cadrul acestui capitol, n anexe fiind prezentate formulare pentru aceste instrumente de plat.

13

3.1 Ordinul de plata

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de ordonatorul acesteia unei bnci emitente de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani, fie n cont, fie n numerar. Ordinul de plat este instrumentul efectiv care circul ntre ordonator i beneficiar, prin intermediul sistemului bancar, fiind purttorul transferului de fonduri ntre cei doi parteneri. Acesta presupune ca ordonatorul s aib disponibiliti n cont la banca sa, n sum cel puin egal cu transferul i comisionul aferent sau dac nu are n cont s depun la banc suma necesar. Ordinul de plat cuprinde dou categorii de informaii : obligatorii (identificarea instrumentului ordin de plat, suma n cifre i litere, ordonatorul, contul i banca sa, beneficiarul, contul i banca acestuia, data emiterii, semntura electronic parola, PIN sau cheia privat) i facultative (scopul plii, detalii referitoare la plat, sistemul de pli etc). n ceea ce privete caracteristicile acestui instrument de plat, acestea se refer la necondiionalitatea plii (dispoziia ordonatorului ctre banc nu trebuie s cuprind niciun fel de restricii cu privire la transferul fondurilor) i revocabilitatea ordinului de plat (OP-ul poate fi revocat de ctre ordonator pn n momentul acceptrii lui de ctre banca destinatar). Faptul c este revocabil este o facilitate pentru ordonator dar un dezavantaj pentru beneficiar, aprnd suspiciuni cu privire la capacitatea de plat sau seriozitatea pltitorului. Ordinele de plat se emit pe suport hrtie, magnetic sau electronic4. Raiffeisen Bank a recomandat nc din anul 2009 utilizarea noilor formate de instrumente de debit deoarece decontarea interbancar a acestora dureaz mai puin dect decontarea interbancar a vechilor formate de instrumente de plat de debit, formularele pentru ordinul de plat n lei si pentru cel n valut se gsesc n anexe. Noul formular Ordin de plat n lei a fost redefinit cu scopul de a permite completarea informaiilor ct mai facil, evideniiind distinct elementele suplimentare obligatorii pentru plile ctre Trezorerii. A fost adugat o nou opiune pentru instructarea plilor urgente, a crei selectare presupune procesarea cu prioritate fa de plile non-urgente.

Vasile Dedu, Produse i servicii bancare, editura ASE, Bucureti, 2008, pag. 140-142.

14

3.2 Cambia
Cambia este un nscris care conine un ordin scris i necondiionat dat de ctre o persoan (trgtor) unei alte persoane (tras) pentru a plti o anumit sum de bani, la vedere sau la o anumit scaden i ntr-un anumit loc, unei a treia persoane (beneficiar). n circuitul comercial cambia ndeplinete funcii de mijloc de plat, de mijloc de garantare i de mijloc de creditare, elementele obligatorii care trebuie s fie coninute de aceasta fiind obligatoriu legate de aceste funcii. Astfel, o cambie, ca document, trebuie sa conin: elemente obligatorii: denumirea de cambie (n limba n care a fost redactat nscrisul), ordinul necondiionat de plat/ de a plti o sum determinat (exprimat n cifre i litere), numele trasului, scadena (termenul de plata, care poate fi exprimat ca dat calendaristic fix, la un anumit numr de zile de la data emiterii cambiei - de regul 30, 60, 90, 180 zile - la vedere sau la un anumit interval de la prezentarea spre acceptare, locul efecturii plii, beneficiarul (numele i adresa), data i locul emiterii, trasul (numele i adresa) semntura autograf a trgtorului (cuprinznd numele de familie n ntregime); elemente facultative: dobnda, domicilierea, meniuni diverse, etc. Raportul juridic nscut de emiterea cambiei presupune acceptarea acesteia, trasul avnd ordin din partea trgtorului s efectueze plata dar devine obligat cambial numai n momentul n care accept cambia. Prin acceptare, trasul devine debitorul principal, el fiind obligat cambial, solidar cu trgtorul, giranii, avalitii. Acceptarea se face prin meniunea pe cambie "acceptat", dar este suficient i numai semntura trasului (trasul i ia sarcina "s plteasc", iar ceilali obligai cambial i asum obligaia de a face "s se plteasc", n mod efectiv ei pltind numai n cazul n care debitorul principal, trasul, nu i onoreaz plata . Ca mijloc de plat, cambia poate servi pentru plata datoriei pe care trgtorul o are la beneficiar (trgtorul are de ncasat o anumit sum de bani de la tras i, totodat, are de achitat o datorie fa de o ter persoan - beneficiarul), nlocuind circulaia banilor n numerar. Astfel, n loc ca trasul s plteasc trgtorului i acesta s plteasc/ achite datoria sa ctre beneficiar, trgtorul d ordin trasului s plteasc direct beneficiarului. Pe de alt parte, datorit faptului c trata la ordin poate fi transmis prin gir, aceasta poate servi la acoperirea obligaiilor de plat ntre participanii la lanul andosrii. Astfel, beneficiarul unei trate, care are o datorie fa de un ter, poate plti cu trata, andosnd-o n favoarea creditorului sau, care devine noul beneficiar al cambiei (acesta poate s o utilizeze n acelai fel pentru plata propriilor datorii). Plata prin trat nu este una perfect, deoarece acest instrument nu nlocuiete banii propriu-zii/ 15

efectivi. Obligatiile sunt stinse prin trat numai temporar, sub rezerva ncasrii cambiei la scaden de ctre ultimul beneficiar. Apoi, din punct de vedere al mijlocului de garantare, operaiile cu trat se caracterizeaz printr-un grad ridicat de garanie oferit de mecanismul cambial, fapt pentru care cele mai multe bnci consider cambia ca un titlu de garanie. n primul rnd trasul este obligat s accepte cambia la prezentare (n caz contrar se recurge la protestul de neacceptare), iar din momentul acceptrii trasul devine debitorul principal al obligaiei de plat . n al doilea rnd, cambia poate fi avalizat, un ter (avalistul) asumndu-i obligaia de a plti n locul debitorului, dac acesta nu efectueaz plata . n cazul n care nu se poate realiza n niciunul din modurile prezentate anterior stingerea obligaiilor de plat menionate n cambie se poate recurge la protestul de neplat.

3.3 CEC-ul
Cecul, ca instrument de plat este utilizat att n operaiunile necomerciale (transport, turism, servicii) ct i n cele comerciale (import, export). Cecul, este un nscris prin care o persoan (trgtor, emitent) d ordin unei bnci (tras) s plteasc n favoarea unui ter (beneficiar) o sum de bani, de care trgtorul dispune. Prile implicare n derularea operaiunilor prin cec sunt: trgtor, tras i beneficiar. Elementele eseniale pe care trebuie s le cuprind cecul pentru a fi valid din punct vedere juridic sunt: denumirea de cec cuprins n text i exprimat n limba n care a fost redactat cecul, ordinul pur i simplu, necondiionat de a plti o sum de bani determinat, specificndu-se i moneda, numele trasului sau al bncii pltitoare, locul plii sau al bncii, localitatea n care trebuie s se fac plata, locul i data emiterii cecului; cecul fr dat considerndu-se emis anterior termenului de prezentare, semntura celui care emite cecul, deci trgtorul. Exist mai multe tipurile de cecuri, acestea fiind mprite dup mai multe criterii: Dup modul n care e stipulat beneficiarul: cec pltibil unei anumite persoane cu sau fr clauz nu la ordin (cec grbit), cec pltibil unei persoane cu clauz << nu la ordin >> i care nu poate fi transmis prin gir, cec la purttor.

16

Dup modul de ncasare: cec simplu (se pltete numerar sau cont, devine barat sau certificat), cec barat (pentru plata n cont bancar, cu barare general sau special), cec certificat, cec de cltorii ;

plat.

Dup prile angajate n derularea plilor: cec personal, cec circular. Cecul se bazeaz pe principiul irevocabilitii pn la sfritul perioadei de prezentare la

3.4 Biletul la ordin

Biletul la ordin reprezint instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc la un anumit termen o sum determinat de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine. Spre deosebire de o trat, care presupune existena a cel puin trei persoane, biletul la ordin, n calitate de instrument de credit comercial, pune n legtur doar dou persoane: emitentul (debitorul) i beneficiarul ( creditorul). Biletul la ordin este emis la cererea creditorului ca o recunoatere a datoriei debitorului. n calitate de beneficiar, creditorul are mai multe posibiliti de a-i exercita drepturile ce decurg din coninutul biletului la ordin i anume: 1) 2) 3) 4) dac scadena este la un anumit timp de la vedere, prezint biletul la ordin emitentului prezint trasului biletul la ordin; gireaz biletul la ordin n favoarea unei alte persoane nscriind pe verso-ul biletului la sconteaz la banc biletul la ordin nainte de scaden i primete suma nscris, mai puin pentru avizare deoarece dup aceast procedur curge termenul de scaden;

ordin urmtoarele date: numele girantului, numele giratorului, data girrii, semntura girantului. comisionul bncii pentru astfel de operaiuni. Principalele elemente obligatorii pe care trebuie s le conin biletul la ordin sunt: denumirea de bilet la ordin, tipul titlului (la odin sau nu la ordin), dispoziia de plat prin expresia voi plti sau m oblig s pltec, suma n cifre i litere, moneda, emitent nume, adre, banc, cont, data i locul emiterii, scadena, locul plii, beneficiar nume i semntura emitentului.

17

4. Concluzii
n timpul stagiului de practic de trei sptmni din cadrul ageniei Raiffeisen Bank Titu am avut ocazia s vd cum este s lucrezi ntr-o instituie bancar, ce presupune acest lucru i ateptrile clienilor de la angajaii unei astfel de instituii. Datorit faptului ca angajaii ageniei respective au fost foarte amabili i dornici s-mi explice i s-mi clarifice toate nelmuririle, am nvaat foate multe lucruri noi, extrem de folositoare. Totodat, avnd n vedere c n timpul celor trei ani de studiu n cadrul facultii de Relaii Economice Internaionale am avut materii, precum Produse i servicii bancare, n care am fost familiarizat cu activitile desfurate n cadrul unei bnci, mi-a fost mai uor s nteleg operaiunile respective i s neplinesc sarcinile care mi-au fost date pe parcursul celor 90 de ore d practic.

18

Bibliografie:
Vasile Dedu, Adrian Enciu, Stnel Ghencea, Produse i servicii bancare, editura ASE, Bucureti, 2008. http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/despre-raiffeisen-bank-international http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/viziune-misiune-valori http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit

19

Anexe

20