Bank management

1.Managementul: e procesul de coordonare a resurselor materiale, umane, financiare i

informaionale ale unei organizaii n scopul realizrii obiectivelor eseniale ale acesteia.
Principii ale MB:
-posibilitatea de a aciona pe mai multe laturi, utiliznd toate atribuiile lui n acela timp i
pentru rezolvarea aceleiai probleme;
-un mecanism integral de administrare;
-este extemporal, integral in timp i nentrerupt.
Funciile MB:
-previziunea
cunoaterea forelor cu impact asupra opiunilor viitoare pentru societatea bancar n cauz i
definirea traiectoriilor posibile de dezvoltare a acesteia innd cont de evoluia ansamblului de
factori interni i externi
-planificarea
elaborarea strategiei de dezvoltare pe termen scurt, mediu i lung, planificarea implementrii
unor noi produse i servicii, bugetizarea activitii i proiectarea nivelului profitului
-organizarea
n exterior, pe relaia ierarhic - agenie, filial, sucursal, central;
n interior - structura organizatoric, atribuiile personalului i legturile dintre compartimentele
funcionale
-coordonarea
armonizarea deciziilor i tuturor aciunilor personalului+stabilirea competenelor i atribuiilor
personalului de conducere i a executanilor
-antrenarea i dirijarea
accent pe motivarea pozitiv, sarcinile de realizat trebuie s fie accesibile unui numr ct mai
mare de executani
-control i evaluarea
evaluarea rezultatelor i stabilirea dimensiunii realizrilor; compararea rezultatelor obinute cu
nivelul planificat; stabilirea diferenelor; identificarea cauzelor care au stat la baza nerealizrii
obiectivelor propuse i luarea msurilor ce se cuvin pentru ndreptarea situaiei
Obiectivele managementului bancar:
obinerea de profit i creterea valorii aciunilor, prin gestiunea performant
i global a bilanului;
gestiunea riscurilor bancare;
realizarea celorlalte scopuri organizaionale.
SCOPUL MB: maximizarea profitului bancii, inclusiv pentru o aciune, emis de ea, n
condiiile expunerii minime la risc, respectnd restriciile impuse de sistemul de reglamentare.
HUMAN RESOURCES MANAGEMENT e managementul strategic i operaional al bncii,
care se concentreaz asupra activitilor de asigurare, meninere i folosire eficient a
personalului bncii n concordan cu nevoile organizaiei i condiiile mediului economic i
social n care aceasta funcioneaz.
fora de munc este singura creatoare de valoare sub form de produse i servicii, ce genereaz
profitabilitate
generarea de noi idei concretizate n produse, tehnologii, metode de conducere, soluii
organizatorice noi, este atribuia exclusiv al omului;
eficacitatea i eficiena utilizrii resurselor materiale i informaionale depind ntr-o msur
hotrtoare de resursele umane.
SCOPUL MB: optimizarea structurii personalului bancar i de a majora gradul de calificare a
personalului pentru a crea un mediu eficient de activitate a bncii.
Funciile structurii de management a personalului:
1) organizarea procesului de lucru n mod optimal pentru banc analiza dup posturi i
gradul minim de calificare necesar pentru fiecare post, stabilirea structurii ierarhice;
2) optimizarea calitii posturilor pentru a evita dublarea personalului i determinarea
gradului de abilitate;
3) formarea abilitilor angajailor n domeniul eticii bancare;
4) verificarea i dirijarea personalului att pe vertical ct i pe orizontal.
Gestiunea personalului bancar conine urmtoarele direcii:
1. Motivarea muncii
2. Structura organizatoric a bncii
3. Organigrama bncii
4. nzestrarea cadrelor cu funcii i atribuii
5. Formarea posturilor de munc
6. Sistemul de reciclare i calificare a cadrelor
7. Mecanismul de stimulare i remunerare a muncii
8. Organizarea controlului intern
9. Principiile de comportare n colectiv (etica corporativ)
BANK GOVERNING BODIES:
1. Adunarea general a acionarilor: organul suprem de decizie la care particip toi acionarii
care au contribuit la formarea capitalul social a bncii. i are n viziune urmtoarele probleme:
- formarea strategiei de dezvoltare a bncii;
- stabilirea sferelor prioritare de dezvoltare a bncii;
- adoptare statutului i a planurilor strategice ale bncii;
- adoptarea bilanului anual i repartizarea profitului;
- decizii de majorare a capitalului;
- numirea consiliului de administraie.
2. Consiliul de administrare: format de acionari majoritari (min 3, max 21). Decide i execut
unele decizii ce in de gestiunea strategic a bncii, de implementarea hotrrilor AGA, este
organul care e n drept s convoace AGA i s determine ordinea de zi a edinelor ei.
3. Consiliul de directori: poart responsabilitatea integral inclusiv fa de acionari, de
administraia bncii, de profitabilitatea i stabilitatea bncii. n CD intr conducerea executiv a
bncii, preedintele CD este i preedintele bncii.
4. Blocul general de management (angajaii bncii): efii de direcii , de filiale - posturile
investite cu drept de decizie limitat la funcia sa.
ORGANIZATION CHART:
1.Banca cu un singur sediu toate serviciile sunt prestate ntr-un singur loc.
Pozitiv Negativ
-1 Este mult mai rapid circuitul
informaiei ce favorizeaz clientul.
-2 Concentrarea administraiei
bancare i a seciilor comerciale ale bncii n
acela local presupune verificarea strict a
personalului optimizarea activitii lui.
-3 Economisirea cheltuielilor de
ntreinere a administraiei.
-4 Numrul limitat de clieni
datorit arialului mic pe care-l deservete
banca.
-5 Banca nu are diversificarea
riscului n teritoriu fiind foarte dependent
de situaia economic a unei regiuni.
2.Banca cu mai multe sedii presupune o structur complex format din central i o
serie de sucursale, filiale, agenii.
Pozitiv Negativ
-1 Apropierea bncii de clientel
majorndu-i numrul clienilor.
-2 Posibilitile de diversificare a
riscurilor pe teritoriu.
-3 Posibilitatea de a lrgi sfera de
activitate prin implimentarea unor servicii pe
teritoriu dat.
-4 Cheltuieli duble de administrare.
-5 Durata operaiunilor este mai
mare.
-6 Limitarea sferei decizionale n
cadrul filialelor pierderea clientelei.
-7 ndeprtarea n teritoriu a
administraiei bancare de sfera comercial
ineficiena activitii filialelor.
3. Holdingul bancar presupune c banca este ocomponent a unei companii financiare
mari ( nu exist baz legislativ). Exist trei tipuri:
- Holdinguri cu o singur banc;
- Holdinguri cu o banc care are filiale;
- Holdinguri cu mai multe bnci.
Pozitiv Negativ
-1 Posibilitatea de diversificare pe
piaa financiar a serviciilor.
-2 Posibilitatea de a apela la
capitalul firmei nebancare la necesitate.
-3 Posibilitatea acordrii unui larg
spectru de servicii unui i aceluiai client n
acela loc.
-4 Asumarea de ctre banc a
tturor riscurilor financiare inclusiv acelora
din sfera nebancar.
-5 Complicarea evalurii corecte a
capitalului la un moment dat are loc
eroarea ntre coeficienii de performan a
bncii.
Centrala bncii(head office):
-exercit activiti de coordonare i control a ntregii activiti bancare din centrele operaionale,
de aplicare a legislaiei bancare i a normelor i reglementrilor interne;
-elaboreazi avizeaz normele metodologice;
-definete i implementeaz strategiile de pia, planurile de activitate;
-realizeaz studii, analize, evaluri
Sucursalele sunt verigi organizatorice intermediare, dublu rol:
- de entitate ce ndrum, coordoneaz i controleaz activitatea unitilor bancare din raza sa
teritorial
- de unitate operativ, deservind clientela.
sucursal orice persoan juridic in care o alt persoan juridic sau un grup de persoane
acionindin comun dein:
- echivalentul de 50 la sutaciuni cu drept de vot;
- o cot substanial care permite acestei alte persoane juridice sau grup de persoane s exercite
un control real asupra managementului sucursalei i activitii ei
Filialele sunt uniti teritoriale operative ale bncii cu o relativ autonomie de gestiune,
subordonndu-se sucursalelor; filial unitate aparte, juridic dependent de banc, ce desfoar
toate tipurile de activiti financiare.
Ageniile se subordoneaz filialelor i sucursalelor, derulnd activiti preponderent operative,
constituindu-se n scopul apropierii de clieni.
BANKING SYSTEM SECURITY: sistemul de protecie a informaiilor bancare i a
mijloacelor financiare aflate n gestiunea bncii.
Existena unui sistem de securitate sntos n banc este cauzat de urmtoarele:
1. majoritatea resurselor financiare ale bncii sunt mprumutate, pstrarea integritii lor
presupune pstrarea stabilitii bncii;
2. un sistem de securitate slab condiioneaz fraudele bancare, informaia despre fraude comise
n cadrul bncii va submina autoritatea bncii pe pia precum i n faa clienilor si;
3. existena unui sistem de securitate presupune posibilitatea bncii de a majora i diversifica
serviciile. Un sistem de securitate slab n schimb cauzeaz cheltuieli adugtoare pentru banc
pentru finanarea fraudei sau nbuntirea sistemului de securitate existent.
Sisteme de siguran pot fi:
- securitatea fizic pstrarea integritii fizice a bunurilor materiale a bncii, banilor;
- securitate informaional pstrarea integritii informaiei bancare.
Ci pt mbuntirea sistemului de siguran:
1) verificarea sistemului de paz extern a bncii pentru a depista persoanele suspecte i ale
ndeprta de cile de acces n banc;
2) verificarea identitii clientelei;
3) implementarea sistemelor de protecie moderne n special pentru reelele de calculatoare;
4) crearea unui sistem de lupt contra riscului de fraud
FRAUDA: nsuirea unui bun material sau nematerial aflat n custodie/gestiune a unei persoane.
-frauda bancar intern:
fraud intenionat cel care o comite are rea intenie;
frauda neintenionat prin eroare, nu intenioneaz de bun voin;
-frauda bancar extern:
frauda cu acces fizic spargerea bncii;
frauda cu acces electronic hakerii.
Cauzele apariiei fraudei interne: Cauzele fraudei externe:
gndirea nelogic a personalului; sistemul slab de securitate bancar;
controlul slab al personalului din partea bncii; atrnarea ostil ctre banca dat a fotilor
angajai;
voina slab a individului poate fi cauzat de: nivelul jos de protecie a reelelor
informaionale;
-dorina de a tri peste posibilitile financiare; nerespectarea codului de etic bancar la
-ntreinerea amanilor; compartimentul acces la informaie
-abuzul cu jocuri de noroc.
Riscul de fraud are mecanisme de eliminare:
depistarea viciilor (financiare) ale personalului la momentele oportune;
crearea unui climat psihologic n colectivul bancar favorabil prin imtermediul cruia fiecare
angajat s se simt att protejat ct i verificat;
crearea unui sistem de rotaie a cadrelor;
existena unui serviciu psihologic;
testarea i verificarea sistemelor informaionale ale bncii, introducerea inovaiilor n aceste
sisteme cu acurateie;
crearea unui sistem de verificare a personalului i a oficiilor n care se presteaz servicii.
2.Riscuri:
Riscul bancar e incertitudinea fa de rezultatul viitor a unei aciuni desfurate n prezent.
- n funcie de caracteristica bancar:
Riscuri de prestaie:
- riscul organizaional poate fi generat de o structur organizatoric ineficient sau
incorect;
- riscul de nefuncionare riscul generat de situaia de for major care pot stopa
activitatea bancar pe o perioad de timp;
- riscul de contrapartid este riscul care afecteaz banca ca orice alt ntreprindere n
relaiile cu partenerii si.
- risc operaional
- risc al produselor noi (de strategie)
Riscuri financiare - provoac modificri n bilanul bancar:
o riscul de credit este riscul de neincasare a sumei mprumutului acordat sau a dobnzii
aferente acestui mprumut;
o riscul de lichiditate este imposibilitatea bncii s-i onoreze obligaiile scadente la un
moment de timp;
o riscul de dobnd - este posibilitatea de a pierde o sum mare de bani sau de a nencasa
profituri n urma modificrii neprognozate a ratei dobnzii (sit. de gap). Acest risc este generat de
diferena ntre activele bonificate cu dobnd i pasivele la care se pltete dobnda pentru o
perioad anumit de timp;
o riscul valutar este posibilitatea unor pierderisau nencasri de profituri n urma variaiei
imprevezibile a cursului valutar;
o riscul de variaie a cursului hrtiilor de valoare este posibilitatea apariiei unor pierderi n
urma variaieicursului valorilor mobiliare deinute n portofoliul bncii.

Riscurile ambientale:
- riscul de mediu sau riscul ambiant riscul generat de situaia economic sau structura de
reglementri n ara n care activeaz banca;
- riscul de fraud probabilitatea de comitere a unor furturi sau extrageri de bani de ctre
angajaii bncii sau din extern.
- riscul legal riscul de modificare a legislaiei
- riscul de ar riscul de pierdere a depozitelor sau a altor plasamente aflate n alte bnci din
strintate din cauza crizei financiare n ara respectiv
- dup sursa de apariie:
- riscuri externe sunt generate de factori din afara bncii asupra crora banca nu are control (r.
de ar, r. legislativ, r. situaiei de for-major, r.fiscal, r.ecologic);
- riscuri interne sunt generate de factorii specifici activitii bancare (r. de credit, r. de
lichiditate, r. de insolvabilitate).
- dup aspectul financiar:
- riscuri financiare pure riscuri generate de factori ai pieii financiare (r. de dobnd, r.valutar,
r.de lichiditate);
- riscuri nefinanciare riscuri care sunt legate de banc ca de ntreprindere (r. de fraud, r.
organizaional, r. de pia, etc.)
- din punct de vedere matematic:
1. riscuri diversificabile adica riscuri care pot fi calculate i prognozate prin sisteme
matematice i poate fi asigurat, acoperit.
2. riscuri nediversificabile riscuri care nu pot fi calculate i anticipate cu certitudine din cauza
existenei unor factori imprognozabili care-l genereaz.
GesTiunea riscurilor bancare este totalitatea de activiti intreprinse de banc pentru a
depista cauzele apariiei a riscurilor i a micora expunerea posibil la risc.
Scopurile:
asigurarea viabilitii bncii prin evaluarea corect a riscului i micorarea pierderilor posibile;
extinderea controlului intern prin supravegherea riscului respectnd un sistem de norme i
coeficieni interni precum i cei impui de autoritile bancare;
deinerea n permanen a informaiei asupra riscurilor asumate de banc pentru a crea
posibiliti de aciune imediat n omiterea lor;
reevaluarea i restructurarea continu a portofoliului de active i pasive bancare.
ETAPELE GESTIUNII RISCURILOR BANCARE:
1. identificarea riscului - identificarea poziiilor de risc care pot afecta rezultatul bncii;
2.cuantificarea riscurilor - exprimarea n cifre a posibilelor efecte negative asupra rezultatului
bancar.
3.elaborarea unei politici adecvate de gestionare a riscurilor - prin aplicarea unor instrumente
specifice.
4.controlul riscurilor - e necesar pt a verifica dac reglementrile bancare sunt respectate i dac
instrumentele de gestiune sunt corect aplicate. Prin control sunt identificate situaiile de risc potenial la
toate nivelele de gestiune ale bncilor.
5. evaluarea performanelor - msurarea performanelor obinute n urma acoperirii la expunerile
de risc; se nchide procesul de gestiune. Msurarea performanelor acoperirii arat calitatea gestiunii
riscurilor, punctele tari i cele slabe ale acesteia. Evaluarea performanelor se face global i se axeaz
pe explicarea ecartului fa de benchmark.
6. finanarea riscului - preluarea unor poziii de hedjing prin instrumente suplimentare pentru
acoperirea pierderilor posibile.






3.Bank liquidity:
Lichiditatea este cantitatea de active lichide aflate n posesia unei bnci la un moment dat de
timp. Problema gestiunii lichiditii este dual: pe de o parte lipsa de lichiditate genereaz riscul
de lichiditate i incapacitatea de-ai onora obligaiunile la momentul dat, pe de alt parte excesul
de lichiditate condiioneaz micorarea profitabilitii bncii.
Cererea de lichiditate poate fi condiionat de:
rambursarea depozitelor scadente;
potenialul creditar, adic cererea de acordare a creditelor;
necesarul de achitare a datoriilor interbancare;
necesarul de onorare a obligaiunilor curente scadente fa de parteneri (achitarea serviciilor
procurate de banc), acionari (plata dividendelor), stat (plata impozitelor).
Oferta de lichiditate este condiionat de:
atragerea de depozite;
ncasarea creditelor scadente;
procurarea de mijloace pe piaa interbancar;
ncasri din vnzarea serviciilor bancare.
Cererea de lichiditate depinde de mai muli factori:
1.factorul general a economiei;
2.poziia bncii pe pia;
3.politica monetar creditar a statului o politic de dobnzi joase va genera o cerere de
mijloace lichide nalt i invers. Politica monetar-creditar influeneaz i oferta de mijloace
lichide.
4.factorul specific activitii economice n regiunea dat: cererea sezonier, cererea ciclic,
cererea pe termen lung.
ETAPELE GESTIUNII LICHIDITII:
1.Structurarea tuturor pasivelor n 3 categorii mari dup principiul necesar de rambursare:
pasivele urgente toate pasivele care necesit a fi rambursate n urmtoarele zile (conturile
curente i depozitele scadente);
depozite instabile depozite i alte obligaiuni pe care banca le va achita n viitorul apropiat;
pasivele stabile sunt pasivele n care banca are ncredere c nu vor fi retrase n viitorul
apropiat (depozitele TL, depozitele interbancare legate de acionarii i fondatorii bncii);
2.Prestabilirea unui coeficient formulat din experiena proprie pentru fiecare tip de pasive
conform cruia banca va calcula necesarul de mijloace lichide pentru a-l acoperi;
3.Calcularea sumelor respective prin ponderarea fiecrui tip de pasiv la coeficientul i corectarea
acestor sume cu rezervele bancare obinute pentru fiecare tip de pasiv.
4. Strategies of managing commercial banks liabilities:
Necessity of the management of banks liabilities se determin n funcie de doua aspecte:
1.din punct de vedere al corespunderii cerinelor de reglementare:
- se determin gradul de suficien al capitalului sau adecvarea lui
- adecvarea capitalului presupune stabilirea convenional a nivelului minim de capital, n
funcie de anumii parametri ce reflect dimensiunea activitii bncii i a riscurilor asociate, de
natur s asigure o corelaie ntre beneficiile obtenabile i pierderile poteniale datorate asumrii
unui anumit nivel de risc
- Reperul de baz utilizat n acest sens poart numele de Norma Cooke i se bazeaz pe relaia:
% 100 *
Ar
CNT
GsC =
A) risc 0 pentru numerar, titluri de stat i ale adminisraiei locale
B) risc 20%pentru plasamente pe piaa interbancar;
C) risc 50% pentru creane garantate prin ipoteci i leasing imobiliar
D) risc 100% pentru alte categorii de creane.

Modificri:
1) Cuprinderea n formula de adecvare a capitalului a influenelor riscului operaional, care
va duce la relaia:

Total capital (Capital Normativ Total)

Active ponderate
funcie de riscul de credit
+ Active ponderate
funcie de riscul de pia
+ Active
ponderate funcie de
riscul operaional

Cea mai mare dificultate - evaluarea riscurilor de piaa i a celor operaionale, de care depinde
volumul de capital considerat necesar pentru activitatea bncii. n conformitate cu recomandrile
Comitetului de la Basel evaluarea riscurilor va fi realizat prin metode proprii, corelate cu
specificul mediului economic n care funcioneaz bncile comerciale.
2) considerarea riscului de ar sau de companie, pe baza unui rating determinat de
instituiile specializate, coeficienii de risc corespunztori fiind inclui n procesul de
agregare prin care se determin riscul global.
3) creterea transparenei activitii bncilor, prin publicarea unui numr sporit de informaii
auditate, este de natur s evidenieze mai exact nivelul riscurilor asumate, n funcie de
care se operaionalizeaz procedurile de adecvare a capitalului.
Limite minimale pentru indicatorii de solvabilitate: CNT/A
r
> 12%
2.din punct de vedere al creterii volumului i calitii lui:
Posibiliti de acomodare cu cerinele de adecvare a capitalului :
- restructurarea portofoliului de active ;
- diminuarea global a activului ;
- majorarea capitalului prin:
resurse proprii creterea profitabilitii bncii, diminarea fondurilor neobligatorii,
creterea prii de beneficial nerepartizat, diminuarea dividendelor achitate;
din resurse externe emisiune de aciuni, convertirea datoriilor n aciuni, emisiunea
obligaiunilor subordonate, etc.
- consolidarea capitalului.
Banks insolvency: riscul lipsei de capital este probabilitatea apariiei strii de insolvabilitate
pentru o banc la un moment dat de timp.
Analiza se efectuiaz prin:
1. Norma Cooke
2. coeficientul efectului de prghie=

n SUA sunt recomandai urmtorii indicatori de analiza riscului de capital:
CP
K1 = -----------
A total
:msura de acoperire a A de CapPropriu, indic cte B putea s
plaseze riscant
:cap-tea redus de a atrage fonduri de pia pt a face fa nevoilor de L
i a absorbi pierderile anticipate peste un anumit timp
CP
K2 = -------------
A profitab.
:utilizarea eficient a CapPropriu
:responsabilitate redus n cazul acordrii de credite
Min 10-15%
CP
K3 = --------------
Depoz. Tot.
:gradul de ndatorare, risc de insolvabilitate


Management of liabilities cost:
- evaluarea costului resurselor permite managerilor bncii s decid asupra preului diferitelor
categorii de resurse pentru a le selecta funcie de posibilitile de plasamente i de dobnzile, pe
care acestea la genereaz.
Volumul cheltuielilor bancare cu resursele atrase:
=
=
m
j
j j
P i C
1
*

C cheltuielile de atragere a resurselor bancare,
P
j
volumul pasivului de tip j
i
j
rata dobnzii, pltit pentru pasivul de tip j
- rata dobnzii medie, pltit pt o unitate monetar de capital atras=

- costurile marginale :

+
=
prof
it it
m
A
CO D s
C

E s
it
D
it
- plile asupra dobnzilor;
CO - alte cheltuieli operaionale ale bncii, altele dect dobnzile;
EA
prof
- suma activelor profitabile ale bncii.
- costul marginal: costul achitat de B pt a cumpra o unitate suplimentar de resurse pe care
aceasta le poate investi:
D i D i C
m
* *
'
=

D

resurse, atrase la o rat de dobnd nou;

D resurse atrase la rata de dobnd veche;
i rata de dobnd, estimat ca la care se pot plasa resursele atrase.
- Rata costului marginal: rata max la care B poate atrage resSuplim necesare pt plasamentele
sale
' D
C
r
m
m C
=

Formarea ratelor de dobnd la depozite, ca element de cost bancar:
Actualmente bncile tot mai des recurg la formarea ratei dobnzii la depozit dup metoda
unbundled service:
i i i d
CA CO c + =

c
d
- costul depozitului de tip i ntr-un moment de timp t
CO
i
- Cheltuieli operaionale pentru deservirea depozitului de tip i
CA
i
- Cheltuielile anticipate pentru operaiunile de ansamblu cu depozite
O alt metod: presupunerea ca nu exista cheltuieli asupra unui depozit separat, ci exista
costul mediu ponderat al tuturor resurselor bancare atrase.





Politica de formare a dobnzilor de baz pasive influeneaz structural clientela bancara i
depunerile bancare, care la rndul sau, determina deciziile manageriale n strategia dezvoltrii
profitabilitii bncii:









5.Management of banks assets:
Necesitatea gestiunii activelor:
- Generez profit conduce la creterea profitabilitii i ndeplinirea scopului mangementului
bancar.
- Genereaz riscuri prin gestiunea lor se tinde la diminuarea pierderilor provocate de riscuri
sau a costurilor suplimentare privind gestiunea lor. Gestiunea performant a activelor va tinde s
gseasc punctul optim dintre profitabilitate i risc.
- Activele bancare ca structur vor fi restricionate de limitele impuse de autoritile monetare.
Gestiunea corect n aceast direcie va diminua cheltuielile bancare excepionale privind
amenzile, precum i diminuarea costurilor posibile provocate de supraevaluarea posibilitilor
bancare n unele activiti.
- Necesitatea de lichiditi impune gestiunea corect a structurii activelor ceea ce conduce la
diminuarea cheltuielilor privind procurarea resurselor n mod de urgen sau reducerea profitului
din neinvestirea excedentului de lichiditate.
- Se va face prin corelarea termenilor de scaden a activelor cu termenii de scaden a
pasivelor. Necorelarea activelor i pasivelor dup termenul de scaden genereaz probleme cu
lipsa de lichiditate sau costuri nalte din fluctuarea ratelor dobnzii.
Strategiile de gestiune a activelor:
1. Metoda fondurilor comune.
Toate resursele bancare sunt considerate echivalente dup cost i posibilitatea de investire a
lor, de aceea se pot gestiona dup parametrii medii calculai, adic toate resursele atrase
indiferent de tipul lor formeaz fond comun de finanare:
- Prioritatea reglementar: n proces de formare a activelor n primul rnd se formeaz i se
menin cele cerute de legislaie.
- Prioritatea proprie este impus de banc i este condiionat de strategia de dezvoltare a
bncii, se finaneaz activele ce au interes pentru banc sub diferite aspecte.
AVANTAJE:
Uurina n implimentare
Simplitudine relativ
Structura activelor formate prin aceast metod corespunde normelor i strategiei interne a
bncii privind prioritile de finanare a activelor.
DEZAVANTAJE:
Imposibilitatea redirecionrii fondurilor de finanare n active echivalente dup cost, deoarece
se ia n consideraie costul mediu al resurselor atrase.
modificarea ratei dobnzii
la depozite.
diferena dintre rata dobnzii
la depozite i rata dobnzii la
credite (marja bancar)
deciziile clienilor
referitor la mrimea i
tipul depozitului
volumul i structura
depozitului bncii

venitul bncii,
determinat de
creterea
volumului
depozitului i
creditului bancar
Pot aprea dezechilibre n lichiditate unificarea resurselor dup termen de scaden pot
conduce la necorelarea activelor cu pasivele dup scadena lor, care genereaz probleme cu
lichiditatea i expune banca la riscul ratei de dobnd.
2. Strategia de alocare a resurselor: redirecionarea resurselor atrase spre finanarea activelor
echivalente dup cost i teremn de scaden.
Rezerve primare Depozite curente

Rezerve secundare Depozite de economii

Credite Depozite la termen

Portof. HV
Capital propriu
Imobilizri

AVANTAJE: Corelarea activelor cu pasivele dup termen de scaden i dup cost (rezolv
problema lichiditii)
DEZAVANTAJE:
Gestiunea complicat care necesit cunoaterea fiecrei surse
Ipoteza c resursele de finanare pot fi independente de scopul lor de folosire. n ideal banca
iniial banca gsete un plasament care ar fi profitabil dup aceea caut resurse de unde l va
finana
Creaz excedent de lichiditate i genereaz diminuarea profitabilitii bncii.
3. Metoda modelrii matematice: se rezolv mai multe probleme: profitabilitatea B, orice
component a A care genereaz pf/asigur generarea de alt activ poate fi privit prin aspectul
utilitii lui pt B
Metoda liniar

Active lichide Portof. HV Portof. credite Imobilizri

Rez. Prim. Rez. Sec. PHVS PHC Cldiri Invest. imobile


P = X
1
R
p
+ X
2
R
s
+ X
3
P
HVS
+ X
4
P
HC
+ X
5
P
C
+ X
6
Cld + X
7
A
nerecuper

DEZAVANTAJE:
Posibilitatea de a nu fi urmate restriciile de reglementare, innd cont de structura optim.
Complexitatea calculelor necesare
Imposibilitatea de a prevedea toi factorii, indiferent de modul de constituire a modelului, aa
cum apar zone ieite de sub controlul managementului bancar.
Management of assets quality:
a) Structura A: active monetare-10%, portofoliul de HV-30%, credite 50-55%, contul port.
De credite 2-5%
Factorii externi ce influeneaz structura activelor:
o Nivelul de dezvoltare i capacitatea pieei monetare
o Dezvoltarea pieei capitalului
o Limitele impuse de ctre actele de reglementare
o Starea general de dezvoltare a rii
Factorii interni ce influeneaz structura activelor:
o Strategia de dezvoltare a bncii
o Diminuarea bancar i a unitilor teritoriale
o Capitalul bancar: CNT/APR 12% (CNT-Capitalul Normativ Total; APR-Active Ponderate
la Risc)
b) Diversificarea A: Dac portofoliul de active a Bncii e nediversificat dup tipul de
investiii banca risc s-i diminueze profiturile n caz cnd situaia economic n ar
defavorizeaz cererea la tipul de investiie preferat de banc.
Criteriile de diversificare a activelor:
Tip de investiii
Tip de profit generat
Termen de scaden a A
Ramura prioritar de investiii
Debitor
c) Profitabilitatea A bancare:
Coef de fiabilitate: K1=

arat cap-tea B de a genera pf; :fiabilitatea B e n norm

Marja bancar absolut=VenDob-CheltDob: exprim cap-tea B de a-i acoperi Chelt cu Ven
SPREAD=(

) :asigurarea susinerii sarcinii B i obinerea de pf

NIM=(

)
: B pierde din val Cap;
profitabilitii B: Aprof, ratei dobnzii, CheltDob, ResurseAtrase, ncasri dib Dob
d) Lichiditatea A:
1) rezerva curent (de baz) ce constituie 12-14% din total active i e format din:
- numerar
- banii din cont la BNM
2) rezerva secundar e format din:
- HV de stat
- Credite n proces de recuperare
Banca i calculeaz necesarul optim de active precum i structura lor determinnd cuantumul
de rezerv de baz i suplimentar n funcie de tipul de clientel i necesarul de pli de efectuat
planificat. Banca planific necesarul de numerar nu numai dup volum dar i dup structur
e) Riscul A: B evalueaz gradul de risc a activelor sale i compar cu capitalul propriu
pentru a analiza posibilitatea de compensare a pierderilor posibile.
1. Lichiditile bncii, HV de stat.
2. Creditele acordate de banc sub garania statului avndu-se ca gaj HVS (credite acordate
bncilor) sau metale preioase.
3. credite acordate persoanelor fizice i juridice de calitate nalt avnd ca gaj active eligibile (de
calitate nalt, lichide, nu-i pierd din valoare)
4. Credite de o calitate mai joas unde solvabilitatea debitorului trezete dubii sau gajul e n
deteriorare
5. active de o calitate foarte joas, credite problematice, mijloace fixe.
Active riscante/Capital propriu
Dac ponderea activelor riscante n capital propriu este:
5 % banca are un rating foarte puternic ( 1 ).
5 15% - rating bun ( 2 ).
15 30% - rating slab ( 3 )
30 50% - rating foarte slab (4)
50% - faliment ( 5 )





1 0 * Q
2 10% * Q
3 20% * Q
4 50% * Q
5 100% * Q
Active riscante
6. CREDIT POLICY:
- La nivel macroeconomic: politica promovat de BC ntr-o ar care urmrete asigurarea unui
echilibru economic prin intermediul creditului i a instrumentelor specifice lui. La modelul
general stabilirea direciilor prioritare de creditare, formele creditelor specifice pentru o ar
dat.n acest context promovarea politicii de creditare banca la modul paticular formndu-i
politica de credit individual.
- Sub aspect microeconomic politica de credit reprezint strategia i tactica bncii n domeniul
formrii i gestionrii portofoliilor sale de credit.
Politica de credit: un element din strategia general de dezvoltare a bncii. Ea cuprinde
elemente eseniale cu privire la tipurile de credit acordate de banca dat, modul de selectare a
acestor credite i gestiunea lor n scopul asigurrii profitabilitii i stabilitii bncii.
ELEMENTELE politicii rezonabile de credit:
1) Scopul, reeind din care se formeaz portofoliu de credite;
2) Atribuiile angajailor bncii n vederea elibirrii creditelor;
3) Obligaiunile de transmitere a drepturilor i de acordare a imformaiilor n vederea gestiunii
creditelor eliberate;
4) Modaliti de colectare a datelor de la potenialii debitori precum i mecanismul de evaluare a
credibilitii clienilor n vederea lurii deciziei cu privire la acordarea creditelor.
5) Documentaia intern care necesit s fie elaborat pentu acordarea fiecrui credit n parte
(lista documentelor aflate n pachetul de credite a unui client);
6) Dreptirile colaboratorii bancari pentru pstrarea i verificarea informaiei aflate n dosarul de
creditare. Se mai prevd i obligaiunile angajailor bncii cu privire la monitorizarea creditelor;
7) Modaliti de asigurare a credibilitii, drepturile colaboratorilor n vederea evalurii gajului i
primirii deciziei despre oportunitile lui;
8) Descrierea politicii de stabilire a dobnzelor la credite n dependen de fiecare credit acordat;
9) Modul de contestare i revocare a creditelor problematice, modul de vnzare a gajului n
scopul acoperirii pierderilor din creditele nerambursate.
FUNCIILE politicii de credit:
1 Funciile de ordin general:
- funcia de control de verificare apriore i posteriore a proceselor de creditare;
- funcia comercial de formare a unui cadru de incasri a veniturilor n urma activitii de
creditare;
- funcia de stimulare prevede stabilirea unor domenii prioritare de stimulare sau de
dezvoltare a mecanismelor specifice de creditare.
2 Funciile specifice:
- optimizarea activitii de creditare prin stabilirea unor scopuri specifice n domeniul creditrii;
- reformularea activelor de credit n urma experienii bncii n domeniul dat.
PRINCIPII:
1) principii de ordin general:
a) baza tiinific a politicii de credit;
b) optimalitate structura politicii de credit trebuie s fie optim pentru banca dat;
c) eficacitate trebuie s fie efectiv, utilizabil.
d) unitate toate elementele politicii de credit s se afle ntr-o intercorelaie strns.
2) principii specifice:
a) rentabilitate fiecare credit trebuie s fie rentabil;
b) profitabilitate tot pportofoliu creditar trebuie s genereze profituri;
c) sigurana existena unui risc minim.
Risk evaluation through classical systems (konspekt).
Portofoliu de credite: totalitatea creditelor acordate de banc la un moment dat de timp.
Calitatea portofoliului de credite se stabilete dup urmtorii criterii:
1) Structur:
a) dup tipul de debitori:
- credite acordate persoanelor fizice;
- credite acordate persoanelor juridice;
b) dup tipul de credit (ipotecare, de consum), dup scopuri, determinarea gradului de
bonitate al fiecrui tip de credit pentru banc. Din experiena anilor precedeni banca stabilete
ce tipuri de credite sunt cele mai profitabile i puin riscante pentru ea, pentru a stimula creterea
volumului acestor credite n portofoliu.
c) dup tipuri de ramuri creditate credite acordatepersoanelor juridice, care se mpart n
subgrupe dup ramuri (industriale, comer, agricultur). Se va determina tipul de credit care este
optim pentru banc i el va fi stimulat.
2) Lichiditate (termen de scaden): Portofoliu creditar se grupeaz n trei subgrupe:
- termen scurt (pn la 1 an);
- termen mediu (1 5);
- termen lung (5 i mai mult).
Dac o B decide s menin portofoliu creditar lichid, B va ponderea creditelor TS.
Dac B are alte posibiliti de majorare a lichiditii, B va menine n portofoliu ntr-un volum
mai mare creditele TM&L. Creditele TL sunt cele mai riscante pt B, din aceste considerente B
opteaz pt ponderea major pt credite pe TS&M.
3) Gradul de utilizare: resursele din care aceste sunt finanate.
ponderii creditelor n total A e benefic pt B, pt k duce la profitului ei.
4) Profitabilitate: rezolvarea problemei profitabilitii portofoliului creditar duce la
ndeplinirea scopului managementului bancar. Portofoliu creditar se studiaz dup gradul
de profitabilitate dup urmtorii indicatori:
a) Pn=

- determin rentabilitatea net a unui leu credit alocat; toate tipirile d crdite sunt echivalate se
recomand s se stabileasc profitabilitatea net pentru diverse tipuri de credite.
b) B poate determina rentabilitatea a fiecrui credit n parte:
Pf=

5) Stabilitate: portofoliu creditar se analizeaz i dup gradul de expunere la risc
- standard 2%
- supravegeat 5%
- substandard 30% GrGlobal de expunere la risc=

20%
- dubios 60%
- compromis 100%
Rezervele
RISCUL DE CREDIT este riscul neincasrii valorilor scontate, determinat de incapacitatea
debi torul ui de a aciona n termenii i condiiile contractului ncheiat cu banca.
Gestiunea riscului de credit:
Fundamentele:
- riscul trebuie controlat acionnd la nivelul clientului nainte ca incidentul s aib loc;
- aciunea anticipativ a bncii trebuie s fie neseal i susinut de ctre client;
- actualizarea permanent a dosarelor confer bncii un avantaj care rezult din cunoaterea
exact a situaiei clientului.
Principiile:
- existena unui singur criteriu pentru aprecierea unei situaii riscante: riscul de client
(preponderent asupra riscului de nerambursare la scaden);
- folosirea unui sistem de indicatori sintetici pentru semnalarea abaterilor semnificative de la
calitatea iniial a clientului debitor;
- sistemul de control trebuie s fie simplu, elastic i s permit tratamentul prin excepie.
Implementarea unui sistem de gestiune preventiv a riscului client presupune derularea unei ntregi
game de operaii.








Etapele gestiunii riscului creditar:
1) Gestiunea riscului la etapa conlucrrii cu mprumuttorul:
- gestiunea relatiilor banca client, indreptate spre evaluarea riscurilor individuale in
limita reglarilor strategice
- Analiza creditara: analiza solvabilitatii imprumutatorilor individuali si in structurizarea
creditelor individuale cu scopul minimizarii atit a riscurilor descoperite, cit si a pierderilor la
fiecare din ele
- Monitoringul creditar: controlul solvabilitatii si mentinerii asigurarii bancii in faptul k,
solvabilitatea clientului ramine a fi acceptabila
- Supravegherea creditului: restabilirea credibilitatii in cazul inrautatirii ei serioase sau in
cazul pierderii integrale.
2) Controlul si gestiunea procesului creditar:
- controlul liniar al relatiilor de tipbanca client
- astfel de relatii sunt legate de primirea deciziilor, care la rindul su atrag riscuri, si de
aceea, necesita control liniar
- Analiza creditara, monitorignul creditar si lucrul cu creditele problematice parti
componente al acestui control
- reteaua acceptarii si aprobarii creditului si organele responsabile pentru aceasta trebuie
sa fie unica pentru toate deciziile creditare in banca.
3) Gestiunea controlului:
- existena unui mecanism independent de gestiune a controlului, obiectul caruia il
constituie deciziile creditare din contracte, componenta portofoliului creditar si procesul
controlului primirii deciziilor
CREDIT SCORING: un instrument folosit n evaluarea profilului solicitantului de credit.
- un studiu bazat pe analiza statistic cu caracter istoric asupra solicitantului de credit
- creditorul poate aprecia rapid obiectiv i consistent creditele anterioare i calcula
probabilitatea rambursrii creditelor
INSURANCE OF CREDIT RISK:
Garania bancar: un nscris prin care alt banc (garant) se angajeaza necondiionat i
irevocabil ca, n cazul n care un debitor (mprumutat) nu va executa obligaia de a plti la o dat
precis o sum de bani determinat, s plteasc i suma neachitat, n favoarea bncii
beneficiare..
Depozitul bancar: o garanie material sub forma unei sume de bani depus de debitor la
banc n favoarea beneficiarului n anumite condiii stabilite i comunicate bncii de ctre
debitor.
Gajul fr deposedare: un contract bilateral, bunurile ce constituie obiectul gajului
rmnnd n continuare n posesia debitorului. Acesta se constituie asupra urmtoarelor bunuri
mobile:
Estimarea
costului
Operatiunile
active
Politica
creditara
Restabilirea
creditelor
problematice
Monitoringul
creditar
Analiza cererii
de credit
Controlul
platilor
Sistemul
informatic de
gestiune
Auditul
creditar
G
e
s
t
i
u
n
e
a

P
o
r
t
o
f
o
l
i
u
l
u
i

A
u
t
o
r
i
z
a
t
r
e
a

- bunuri de natura activelor circulante dac pe toat perioada creditrii se vor regsi n
aceeai form, sunt msurabile si se afl n depozite precis delimitate;
- bunuri de natura activelor fixe existente n patrimoniul agentului economic, care sunt
admise n garanie dac sunt n stare de funcionare i au un grad de uzur sub 50%.
Cesiunea de crean: o convenie scris prin care un creditor transmite o crean a sa unei
alte persoane. Efectul cesiunii const n aceea c, din momentul realizrii acordului de voin al
prilor, creana trece n patrimoniul cesionarului cu toate drepturile pe care le confer
cedentului.
8.Problematic banks:
Falimentul bancar este o expresie a inabilitii manageriale, a abdicrii de la responsabilitatea
bancar; este principala afirmare a riscului asigurat, a crui eventualitate este avut in vedere lfa
constituirea i diminuarea fondului de asigurare.
0 banc este, considerat insolvabil dac se afl ntr-una din urnitoarele situaii:
a) banca nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, de cel puin 30 de zile;
b) valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su.
Cauzele falimentului:
calitatea inferioar a activelor, aceasta fiind principala cauz, cu manifestare in 98% din
cazurile de faliment;
practici liberale in acordarea creditelor;
excepii de fa fundamentarea temeinic a mprumuturilor prin analiza situaiei financiare a
firmei mprumutate;
supracreditarea;
excepii de fa controlul aprofundat al garaniilor;
deficiente ale garaniei de baz a mprumutului;
creterea excesiv a cheltuielilor manageriale (cu personalul de conducere, sisteme interne,
echipamente);
concentrarea negarantrii creditelor;
angajarea in sfere din afara preocuprii bncii
Falimentul poate fi previzibil prin analiza indicatorilor de performan ai B:
- profitul net / total active;
- venitul net din dobnzi / active productive;
- venituri neaferente dobnzilor / active;
- capital / total active;
- cheltuieli neaferente dobnzilor / active;
- dividende / profit net;
- depozite / credite;
- reduceri pentru pierderile la credte /credite neperformante;
- reduceri pentru pierderile la credte / total credite.
Posibiliti de asanare a activitii bncilor problematice:
1) aciuni ce in de evitarea falimentului i comport costuri sociale mult mai oase dect n
cazul falimentului: e posibil doar n cazul bncilor la care situaia financiar mai poate fi
vitalizat.
2) calea lichidrii B: se procedeaz n cazul cnd starea financiar a bnci nu poate fi
mbuntit prin diverse metode i este destinat salvrii cel puin a unei pri din active bancare
ce vor fi comercializate, iar din aceste surse vor fi pltii deponenii. Analizele efectuate constat
c pierderile rezultate prin lichidare se situeaz in jurul a 30% din active, n timp ce alte
procedee care nu implic lichidarea, ci continuarea activitii bancare, implic pierderi de numai
20% din active.
FUNCIILE OPERAIUNILOR DE ASANARE:
1) evitarea sau reducerea pericolului de contagiune (la alte bnci i alte sfere care s afecteze
ncrederea in stabilitatea sistemului bancar);
2) evaluarea pagubelor prin investiie valoric i documentarea asupra bunurilor pgubite, asupra
strii creditelor acordate de bncile falite;
3) managementul eficient al activelor i proprietilor in scopul protejrii sau sporirii valorii lor;
4) vnzarea la preuri convenabile prin cutarea cumprtorilor poteniali.
Metode de soluionare a falimentelor bancare:
1) Metoda restituiri depozitelor - n funcie de cerinele artate, satisface cel mai bine disciplina
de pia, dar nu corespunde cerinelor de confidenialitate, stabilitate i imparialitate.
- organizaia de asigurare, ca lichidator al bncii falite, trece la lichidarea activelor i procedeaz
i iniial fa restituirea depozitelor in limitele asigurate
- dup ce lichidatorul i recupereaz cheltuielile, sumele rmase se mpart in mod proporional
creditorilor neasigurai
- dup efectuarea calculelor, creditorii vor primii certificatul de lichidare", expresie a creanei
remanente
- proprietarii bncii, deintori de aciuni, vin in ultimul rnd la masa falimentului i adesea pot
rmne nerambursai.
2) Metoda cumprrii i rambursrii: asigur confidenialitate, stabilitate i imparialitate.
- asigurtorul, ca lichidator, contracteaz cu o banc capabil i competitiv, ca aceasta s
cumpere activele bncii falite i s preia responsabilitatea asupra tuturor pasivelor
- procedeul asigur tuturor creditorilor (asigurai i neasigurai), precum i continuitatea
serviciilor bancare ctre clieni
- preluarea se face prin licitaie fa care particip un grup restrns de amatori, metoda
nesatisfcnd, astfel, integral cerinele disciplinei de pia.
3) Transferul depozitelor asigurate: depozitele asigurate i alte pasive garantate, sunt transferate
unei B.
- organul de asigurare pltete o sum egal pasivelor preluate acestei bnci
- dac B e interesat in preluarea unor noi active din patrimoniul bncii falite, operaia va avea
loc cu plata imediat, putnd beneficia de dobnzi mai mici
4) Asistena bancar deschis: poate fi adoptat atunci cnd costul asistenei bancare deschise
este mai redus dect cel al lichidrii:
- infuzia de disponibiliti
- facilitarea unor fuziuni
- facilitarea unei achiziii de ctre o companie banc-holding
- se realizeaz de o banc-pod
- promoveaz continuitatea existentei uniti bancare sub un fanion provizoriu, acela al
bncii-pod
- aceast banc funcioneaz cu toate atributele sale pe baza bncii falite, pn la gsirea unei
soluii; cea preferat este gsirea unui cumprtor care s preia banca cu toate caracteristicile sale
- e preferat sub aspectul siguranei i eficienei sale
- lichidatorul prefer ca patrimoniul i mai ales activele s rmn sub controlul su, sub aceast
form, dect s fie supus lichidrii cu preuri reziduale derizorii
CAMEL este o abreviere care provine de la primele litere ale cuvintelor : Capital, Asset,
Management, Earning, Liquidity (eng.) i respectiv se interpreteaz n modul urmtor.
C capital adequacy: suficiena capitalului. Sistemul determin ce capital posed banca
pentru asigurarea mijloacelor clienilor, i dac mrimea acestui capital este suficient ca dup
acoperirea cheltuielilor probabile banca s continue s fac fa cerinelor impuse de Banca
Central privind suficiena capitalului.
A assets quality: calitatea activelor. Sistemul determin gradul de rambursabilitate a
activelor i a posturilor extrabilaniere, i de asemenea evalueaz calitatea creditelor noi,
corectitudinea clasificrii creditelor, rezervarea mijloacelor n fondul de risc, politica i metodele
generale de creditare.
M management: gestiunea bancar. Sistemul determin calitatea managementului bancar
pe baza rezultatelor obinute, pe baza politicii alese, a profunzimii controlului i respectrii
legislaiei i normativelor.
E earnings: rentabilitatea. Sistemul determin suficiena profitului pentru creterea de mai
departe a bncii i meninerea la nivelul necesar a mrimii Capitalului Normativ Total (CNT).
L liquidity: lichiditatea. Sistemul determin dac banca e suficient de lichid pentru a-i
onora obligaiile ordinare i cele neordinare aprute inopinat.
Careva din indicatorii sistemului CAMEL pot fi determinai n baza documentelor prezentate
la Banca Central, alii ns necesit un control suplimentar nemijlocit la banc.
Principalele caracteristici ale sistemului de rating CAMEL sunt:
1. CAMEL reprezint un sistem standardizat de rating, utilizat n condiiile actuale de
organele specializate n efectuarea controlului i supravegherii activitii bncilor comerciale;
2. CAMEL include cele mai importante componente care caracterizeaz stabilitatea bncii
comerciale: suficiena capitalului (C), calitatea activelor (A), managementul (M),
rentabilitatea (E) i lichiditatea (L).
3. pentru analiza fiecrui component n parte se utilizeaz o grup de coeficieni i indicatori, ce
caracterizeaz starea financiar a bncii comerciale.
4. evaluarea activitii bncii se efectueaz conform direciilor indicate mai sus, i dup
sistemul de apreciere prin 5 puncte despre ce ne vorbete sistema generalizatoare.
Componenta ce a primit aprecierea 1:
- nivelul ei e cu mult mai mare dect cel mediu;
- controlul a depistat neajunsuri nesemnificative;
- banca posed o structur managerial bun i metode sigure n realizarea unei politici
eficiente.
Componenta ce a primit aprecierea 2:
- nivelul mediu sau puin mai mare de cel mediu;
- au fost create toate condiiile pentru o activitate sntoas i ne riscant;
- neajunsurile depistate sunt nesemnificative.
Componenta ce a primit aprecierea 3:
- nu este satisfctor dar nici mediu, mai mult tinde spre un nivel mai inferior celui mediu;
- n rezultatul controlului au fost depistate nclcri destul de serioase, care ar solicita msuri
imediate de corecie, pentru a prentmpina nrutirea situaiei;
Componenta ce a primit aprecierea 4:
- nivelul e cu mult mai jos dect cel mediu;
- neajunsurile depistate sunt foarte serioase i amenin viabilitatea bncii.
Componenta ce a primit aprecierea 5:
- nivelul nesatisfctor;
- neajunsurile poart un caracter acut i necesit intervenia imediat;
- neajunsurile sunt ntr-att de serioase nct trebuie luate cele mai severe msuri din partea
organelor de supraveghere.