Sunteți pe pagina 1din 86

UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

Facultatea de tiine Economice i Administraie Public Departamentul ID Specializarea : Administrarea Afacerilor, Anul III, Sem I

MANAGEMENTUL ASIGURRILOR
Curs pentru nvmnt la distan

Lect. univ. dr. Rozalia KICSI

2008prezent

CUPRINS

CAPITOLUL 1.CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE.................. 5 1.1. Locul i rolul asigurrilor n societate.............................................................................. 5 1.2. Conceptul de asigurare ..................................................................................................... 5 1.3. Coninutul juridic, economic i financiar al asigurrii.................................................... 6 1.4. Clasificarea asigurrilor ................................................................................................. 13 1.5. Societile de asigurare................................................................................................... 17 1.6. Intermedierea n asigurri i reasigurri......................................................................... 18 CAPITOLUL 2. INTRODUCEREA NOIUNII DE RISC N ACTIVITATEA DE ASIGURARE .......................................................................................................................... 24 2.1. Risc i incertitudine........................................................................................................ 24 2.2. Riscurile umane i riscurile naturale .............................................................................. 27 2.3. Ideea de risc i incertitudine n contractul de asigurare ................................................. 41 2.4. Risc, asigurri i piee .................................................................................................... 43 CAPITOLUL 3. MANAGEMENTUL RISCURILOR N ASIGURRI..........................51 3.1. Evoluia analizei riscului................................................................................................ 51 3.2. Obiectivele analizei riscului ........................................................................................... 53 3.3. Previziunea, prevenirea i diminuarea riscului .............................................................. 54 3.4. Estimarea i percepia riscurilor.................................................................................... 55 3.5. Riscul n activitatea firmei ............................................................................................. 56 3.6. Particulariti privind managementul riscului n asigurri.............................................62 3.7. Influena riscurilor globale asupra managementului n asigurri................................... 65 3.8. Controlul riscului .......................................................................................................... 68

INTRODUCERE

Prin tematica pe care o abordeaz, acest curs i propune s ofere studenilor din nvmntul superior economic la distan o imagine asupra unei pri din multitudinea de aspecte pe care complexitatea activitii de asigurare o presupune. Obiectivele cursului: s faciliteze nsuirea de ctre studeni a noiunilor legate de activitatea de asigurare ; s permit sesizarea asemnrilor i a distinciilor ntre mecanismele de derulare a diferitelor forme de asigurare; studenii s neleag aspectele economice i juridice ale activitii de asigurare; s fac cunoscute principalele categorii de riscuri cu care se pot confrunta persoanele, bunurile i/sau afacerile lor; s familiarizeze studenii cu principalele tipuri de asigurri practicate att pe piaa intern ct i pe cea internaional.

CAPITOLUL 1.CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

n acest capitol sunt prezentate o serie de definiii ale operaiunii de asigurare, coninutul juridic, economic i financiar al asigurrii, principalele criterii sintetizate n literatura de specialitate n funcie de care se clasific asigurrile, principalele tipuri de asigurri; alte aspecte abordate sunt cele legate de societile i intermediarii care acioneaz pe piaa asigurrilor. 1.1. Locul i rolul asigurrilor n societate Asigurrile reprezint o ramur de activitate, un sector de servicii financiare

dezvoltarea asigurrilor are conotaii economice complexe (att pentru persoanele fizice si juridice asigurate ct i pentru ntreaga societate); activitile economice sunt expuse permanent unor multitudini de riscuri generate att de factori obiectivi ct i subiectivi; asigurarea este un proces economic-social necesar i obiectiv, deoarece acioneaz ca un mijloc de protecie: despgubete pierderile financiare acoperite prin riscuri asigurate; asigur continuitatea activitii economice ntrerupte temporar. 1.2. Conceptul de asigurare Conform profesorilor Iulian Vcrel i Florian Bercea ,,asigurarea acioneaz n strns legtur cu existena unor riscuri comune a cror producere poate provoca pagube importante economiei naionale i populaiei,, . Profesorul Gheorghe Bistriceanu consider c: ,,asigurarea este un sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre populaie i agenii economici ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile,,. Dicionarul Le Petit Larrousse, ediia 1996, precizeaz c: ,,asigurarea este o garanie acordat de un asigurtor asiguratului su, de a indemniza eventualele pagube, n schimbul unei prime sau cotizaii,,. Conform Legii 32/10.04.2000: ,,asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un
5

prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitilor desfurate,,. 1.3. Coninutul juridic, economic i financiar al asigurrii Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte1: - faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; - fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate de la persoane fizice sau juridice interesate s nlture pagubele pe care ar urma s le suporte n urma producerii unor evenimente; - constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare i nesigure. n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie ori n gospodriile populaiei, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc. Persoanele fizice sau juridice, ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului la dispoziia unei organizaii specializate. Membrii comunitii de risc consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective. mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Posibilitatea se transform n realitate, ns, numai pentru unii dintre ei, fr ca cineva s tie dinainte pentru cine? i cnd anume?. De aceea, toi membrii comunitii de risc contribuie la formarea fondului din care se vor suporta despgubirile sau sumele asigurate. Asigurarea ofer avantajul c membrii comunitii, afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurri, cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Acest fapt este posibil n virtutea faptului ca paguba provocat se mparte membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul. n principiu, mprirea riscului trebuie
1

Iulian Vcrel i Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a , Editura Expert, Bucureti, 1998, p.58. 6

s se fac ntre membrii aceleiai comuniti de risc, ceea ce nseamn ca la fiecare risc, pentru care se ncheie asigurarea, este necesar ca primele s acopere integral cheltuielile cu plata despgubirilor, urmrindu-se echilibrarea rezultatelor financiare nu numai pe total societate, respectiv organizaie mutual de asigurare, dar i pe fiecare tip de asigurare. Fondul de asigurarea se utilizeaz n mod centralizat pentru: acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc. n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. n prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoane fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare, fluxurile bneti, sub forma indemnizaiilor de asigurarea, pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenului asigurat. Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorilor adugate brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, prsirii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice, mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa sau integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rscumprare civil c e revin persoanelor fizice i juridice fa de teri .2 Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii, i anume:3 1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare; n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv; 2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare; cum se
2 3

Iulian Vcrel i Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a, Editura Expert, Bucureti, 1998, p.60.

Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, p.25. 7

efectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrativ - gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare. 3. Funcia de compensare a pagubelor - reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate. 4. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurtori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. 5. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Noiunea de asigurarea se folosete n legtur nu numai cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale, dar i cu asigurrile sociale. Din punct de vedere financiar, se poate aprecia c asigurarea se constituie ntrun intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Muli specialiti n domeniu mbrieaz modul tradiional de abordare a asigurrii, potrivit creia asigurarea constituie un mijloc de a repartiza, asupra unui numr mare de persoane fizice i juridice, paguba provocat de un fenomen unui numr redus dintre acestea. Aceast pagub, insuportabil n condiiile inexistenei asigurrii de ctre persoana fizic sau de ntreprinderea care a suferit-o, devine, n condiiile asigurrii, suportabil de ctre masa celor care formeaz comunitatea de risc, datorit faptului c tehnica asigurrii se bazeaz pe legea numerelor mari. Dac prima de asigurare a fost calculat cu luare n considerare a
8

pagubei pe care probabil o va determina riscul considerat, este de ateptat ca ntre obligaiile asigurailor i cele ale asigurtorului s existe echilibrul necesar. Aceast abordare nu reflect faptul ca asigurarea se evideniaz prin intermediul societilor comerciale de asigurri, care i desfoar activitatea pe o pia concurenial. De aceea unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor: - calitatea de ramur prestatoare de servicii; - de intermediar financiar i - de activitate financiar. o Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Obligaia pe care i-o asum societatea comercial de asigurare fa de asigurat este influenat de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate. Dac acestea s-ar produce aa cum au fost ele presupuse la stabilirea obligaiilor prilor contractante, atunci ntre primele ncasate i indemnizaiile datorate ar exista un echilibru corespunztor. n practic pot s apar abateri mai mari sau mai mici de la media multianual a pagubelor provocate de riscurile asigurate. Cnd abaterile sunt favorabile pentru asigurtor, ele duc la mrirea profitului estimat al societii de asigurri. Cnd abaterile sunt negative, apare necesitatea compensrii acestor influene nefavorabile cu venituri provenite din alte activiti: depuneri la bnci, achiziii de hrtii de valoare, investiii n bunuri imobiliare etc. o Asigurarea ca form de intermediere financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc mai cu seam societile de asigurri de via, dei i societile de asigurri de bunuri i de rspundere civil dispun de anumite resurse financiare pe care le ofer spre plasarea pe pia. n spatele societii de asigurare, ca intermediar financiar, stau persoane fizice, care au ncheiat asigurri de via n dublu scop: - pentru a se proteja mpotriva unor posibile evenimente viitoare; - pentru a-i fructifica economiile ncredinate societii de asigurare. Pentru persoanele fizice titulare a unor contracte de asigurare de via, asigurarea constituie veritabile active financiare, cu scadene de valorificare mai lungi sau mai scurte. Din puct de vedere juridic, pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis
9

emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri4. n Codul civil romn, definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive de-a lungul timpului. Astfel, in conformitate cu prevederile art. 49 din reglementarea adoptata n 1930, prin contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc. 5 Potrivit dispoziiilor art.5 din reglementarea adoptat n 1971 prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului, s plteasc asigurtorului sau unei tere persoane, denumit beneficiar, o indemnizaie despgubire sau sum asigurat n limitele convenite.6 Dup renunarea la monopolul statului n domeniul asigurrilor, exercitat prin Administraia Asigurrilor de Stat, a aprut necesitatea reformulrii definiiei date prin legea contractului de asigurare. Astfel legea Nr. 136 din 1995 art.9 propune o definiie reformulat a celei existente n 1971 i anume: prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i n termenele convenite.7 Conform Legii Nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile si reasigurrile n Romnia art.1, activitatea de asigurare se desfoar sub forma asigurrilor facultative i obligatorii, precum i a operaiunilor de reasigurare, de ctre societi comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare i societi de reasigurare, denumite n continuare asigurtori, respectiv reasigurtori.8 Unii specialiti consider c definiia juridic a contractului este insuficient de semnificativ i propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic a operaiei de asigurare. Astfel, Yvonne Lambert-Faivre consider c sub aspectul su tehnic, care e fundamental, asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i
Iulian Vcrel i Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a , Editura Expert, Bucureti, 1998, p.5457. 5 Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare, publicat n Monitorul Oficial nr.83 din 9 aprilie 1931, nr.108 din 12 mai 1932, i nr.85 din 10 aprilie 1936 6 Decretul Consiliului de stat nr.471-1971 cu privire la asigurrile de stat, republicat n Buletinul oficial al Republicii Socialiste Romnia , Partea I, nr.13 din 27 februarie.
7 4

LEGEA Nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile si reasigurrile n Romnia , publicat n Monitorul Oficial nr. 303 din 30 decembrie 1995 8 Idem 10

indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer un sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate.9 Autoarea francez i motiveaz opinia prin faptul c spre deosebire de contractul de asigurare care capt aspectul unui pariu sau al unui joc al bazardului, operaia de asigurare, privit n complexitatea ei, devine o operaie antialeatorie de lupt colectiv mpotriva hazardului. Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asigurtorul. Asigurtorul printr-un contract de asigurare se obliga s plteasc contravaloarea daunelor in cazul producerii unuia din riscurile asumate. Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai. Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor este denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract, i anume:10 a) este un contract consensual datorit faptului c aceasta se ncheie numai prin acordul prilor; acest contract este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut; forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. b) este un contract sinalagmatic prin faptul c fiecare parte are anumite obligaii. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului; totodat el se oblig s achite primele de asigurare datorate; la rndul su, asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. Asigurtorul trebuie s-i respecte obligaiile numai n cazul n care asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale (art.17).n caz contrar, asiguratul decade din drepturi, cnd contractul este lovit de nulitate sau contractul rmne valabil pentru o sum asigurat mai mic (art.19 i 20). c) este un contract aleatoriu , adic la ncheierea asigurrii asiguratul i asigurtorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta. Acest eveniment, denumit alea, comport, pentru fiecare dintre pri, o ans de ctig sau un risc de pierdere. De exemplu: n cazul unui contract de asigurare a unui bun corporal pentru riscul de incendiu, plata despgubirii de ctre asigurtor va avea loc numai n situaia producerii incendiului; dac despgubirea datorat va ntrece ca mrime prima achitat de asigurat, avantajul va fi al
9

10

Yvonne Lambert-Faivre, Droit des assurances, 5-eme, edition, Paris, Dalloz, 1985, p.36. Iulian Vcrel i Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a , Editura Expert, Bucureti, 1998. 11

asiguratului. n situaia n acre nu se va produce nici un incendiu, n perioada de valabilitate a contractului, avantajul va fi de parte asigurtorului, care dei a ncasat prima de asigurare ns nu datoreaz nici o indemnizaie. Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru care se solicit ncheierii contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd sa fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor. d) este un contract succesiv datorita valabilitii pentru o perioada mai lung de timp; prima se poate plti n mai multe rate, protecia fiind continu din partea asigurtorului. Faptul, c valabilitatea contractului de asigurare se ntinde pe o anumit perioad de timp, face posibil ealonarea plii primei de asigurare i evideniaz caracterul succesiv al realizrii contractului. e) este un contract de bun credin ceea ce presupune ca executarea lui s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaii furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever . f) este un contract de adeziune: formularea/stabilirea clauzelor din contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. g) este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare. Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii. Asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativitii (voluntariatului), adic ea se nchei din proprie iniiativ, de ctre persoane fizice i juridice interesate,

12

mpotriva acelor fenomene care le amenin bunurile, viaa sau integritatea corporal, n scop de indemnizare sau de fructificare. Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic persoane fizice i juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii obligatorii (de exemplu locuinele i alte construcii gospodreti proprietate privat), sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar asigurtorii care au primit autorizaie legal de a practica o astfel de asigurare, sunt obligai s o realizeze, n condiiile prevzute de autoritatea public competent, i s elibereze un nscris probator al asigurrii. 1.4. Clasificarea asigurrilor Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate pentru o mai uoar nelegere i urmrire a particularitilor pe care le prezint dup mai multe criterii. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare deosebim asigurri obligatorii i asigurri facultative. Potrivit legii, raporturile de asigurare se nasc n baza contractului ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea obligatorie se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea evenimentelor asigurate. n asigurrile obligatorii raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice i juridice ce intr sub incidena legii. n Romnia cea mai uzitat/cunoscut form de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de circulaie. n acest sens, legea prevede obligaia persoanelor fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii sau folosite pe teritoriul Romniei de a le asigura pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. Asigurarea facultativ are la baz acordul de voin al asigurtorului i asiguratului concretizat n contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor
13

precum i toate celelalte elemente ale asigurrii(riscuri, sum asigurat etc.). Tot facultativ este i asigurarea bunurilor cu care se garanteaz creditele acordate sau a bunurilor procurate din credite sau cu plata preului n rate. Asigurarea obligatorie prezint o serie de trsturi care o deosebesc de asigurarea facultativ. Aceste trsturi sunt legate de obiectul i sfera asigurrii, modul de stabilire a sumei asigurate, durata asigurrii etc.

Asigurarea obligatorie este o asigurare total (n ea sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel, precum i toate persoanele care ntrunesc condiiile prevzute de lege) este o asigurare normat (suma asigurat este stabilit prin lege sau sub forma unor norme de asigurare pe uniti de bunuri separate) este o asigurare fr termen (acioneaz att timp ct exist bunul asigurat; rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care asigurtorul a intrat n posesia bunului respectiv)

Asigurarea facultativ nu este o asigurare total (cuprinde, de regul, numai o parte din bunurile de acelai fel existente n proprietatea persoanelor fizice i juridice la un moment dat) nu este o asigurare normat (suma asigurat este stabilit n funcie de propunerea asiguratului i avnd ca limit maxim valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de persoane anumite sume stabilite prin regulamentele de asigurare.) este o asigurare cu termen (este valabil numai o anumit perioad de timp, riguros stabilit n contractul de asigurare; rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acestui interval)

Dup domeniul asigurrii deosebim asigurri de bunuri, asigurride persoane i asigurri de rspundere civil. a.1.1 Asigurarea de bunuri are ca obiect anumite bunuri (o construcie, autovehicule, bunuri ale gospodriei casnice, animale etc.) care sunt susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau alte evenimente. Asigurarea de persoane are ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa, supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. n acest tip de asigurare asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul la apariia cazului asigurat s primeasc indemnizaia de asigurare fr relaie cu prejudiciul suferit i chiar dac nu ar fi ncercat vreo pagub. Asigurarea de persoane nu are caracter de despgubire, reprezentnd o msur de prevedere, de capitalizare a unor sume de bani. Asigurarea de rspundere civil (asigurare de responsabilitate) are ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde potrivit legii.
14

Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor (asigurri de daune), avnd ca scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului, fie prin avarierea (total sau parial) a bunului asigurat, fie prin plata despgubirilor civile datorate terilor ca urmare a faptelor ilicite cauzatoare de prejudicii ce angajeaz rspunderea asiguratului. Aceasta nseamn c aceste asigurri au caracter indemnitar (de despgubire). Asigurrile de persoane nu au caracter indemnitar. n funcie de subiectele raporturilor de asigurare se disting asigurri directe i asigurri indirecte (reasigurri). n cazul asigurrilor directe raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurat i asigurtori, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie pe baza legii (tot asigurare direct este i coasigurarea n care exist mai muli asigurtori precum i asigurarea mutual care se realizeaz ntre mai multe persoane expuse unor riscuri similare). Reasigurarea apare ca un raport care se stabilete, de fiecare dat, ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile asumate prin contractul de asigurare. n acest fel reasigurtorul i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor n limitele convenite n contractul de reasigurare. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne se caracterizeaz prin faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n ara noastr, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul Romniei, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc n moned naional. Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare (una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar; obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri). De regul, la aceste asigurri att primele de asigurare ct i despgubirile se pltesc n valut, motiv pentru care ele mai sunt cunoscute i sub denumirea de asigurri n valut. Pot fi amintite n acest sens asigurarea navelor maritime i fluviale, asigurarea creditelor pentru export, asigurarea mijloacelor de transport etc. Dup riscul asigurat, pot exista urmtoarele categorii de asigurri:
15

pentru incendii, trsnete, explozii, cutremure etc.; bunurile asigurate

mpotriva acestor fenomene sunt: cldiri i diferite construcii, maini, utilaje, mijloace de transport, obiecte de uz casnic etc.; pentru ploi toreniale, grindin, inundaii, furtun, uragan, alunecri de pentru derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri sau alte accidente ale pentru diferite boli i accidente ale animalelor; pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (boal, pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate teren, riscuri specifice culturilor agricole; mijloacelor de transport;

invaliditate, deces); terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc. n funcie de locul unde se produc evenimentele asigurate exist: asigurri terestre, care se extind i asupra riscurilor care vizeaz lacurile, asigurri maritime, care au ca scop acoperirea riscurilor care se pot produce asigurri aeriene (de aviaie), care acoper dou mari categorii de riscuri: rurile, porturile etc.; pe apele mrilor sau oceanelor; pentru pierderea sau avarierea aeronavei i de rspundere civil a companiei aeriene. n funcie de interesul pecuniar avem: asigurarea averii (pentru incendiu, furt etc.); asigurarea mpotriva falimentului n afaceri; asigurarea responsabilitii (rspunderii). n funcie de volumul de obiecte asigurate exist: asigurri individuale (ex. asigurarea unei case mpotriva incendiului); asigurri colective (ex. asigurarea bunurilor dintr-o cas mpotriva incendiului); asigurri complete (privesc bunuri transportate sau depozitate ntr-o anumit perioad de n literatura de specialitate strin precum i n anuarele statistice internaionale asigurrile sunt clasificate n dou mari categorii: asigurri de via; asigurri non - via.
16

timp).

1.5. Societile de asigurare Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i de daune pe care trebuie s le constituie. Societile de capital sunt constituite pentru a obine profit pentru proprietari 1. Societile comerciale pe aciuni i cu rspundere limitat; 2. Societile Lloyds, caracteristici: a) nu este o societate de asigurri, ci se comport ca o pia; b) toate aciunile sunt subscrise n numele su de ctre anumii membrii, fiind garantat cu ntreaga avere personal a acestora; c) piaa reasigurrilor reprezint o mare pia a pieei Lloyds; d) fond special alctuit din venituri din prime ale fiecrui membru; e) contractele de pia se ncheie prin intermediul brokerilor Lloyds; 3. Bursele de asigurri adevrate piee, fiecare asigurare sau reasigurare achiziionat la burs este subscris de membrii ei ( indivizi, asociaii, corporaii). Societile cooperatiste nu sunt constituite pentru a obine profit; proprietarii dein polie cu acoperire prin asigurare la preuri minime. 1. Organizaii de asigurare de tip cooperatist fiecare membru are dubl calitate: asigurat i asigurtor; 2. Tontinele11 se constituie pentru o perioad determinat, n timpul creia membrii asociaiei vars o cotizaie anual la fondul comun; 3. Organizaiile de schimb reciproc riscul asigurrii va fi transferat celorlali membrii, nu organizaiei; 4. Alte societi cooperatiste asigurarea este disponibil pentru o anumit organizaie dintr-un domeniu de activitate; 5. Organizaii freti subscriu n principal asigurri de via sau medicale;
11

Pool-urile i asociaiile de asigurri

Aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, care l-a introdus n Frana dup ce l-a experimentat n Italia 17

Pool-urile sunt formate din civa asigurtori independeni, care coopereaz pentru a acoperi mpreun anumite riscuri.12 Acestea pot funciona ca sindicat sau pe baz de reasigurri. Obiectivul lor const n reducerea cererii pentru asigurri oferite de piee convenionale de reasigurri prin mobilizarea capacitii locale sau/i prin ncheierea de tranzacii directe de asigurare sau reasigurare. Dup spaiul geografic pe care i desfoar activitatea pool-uri pot fi: 1. Naionale. Acestea se ocup cu mobilizarea capacitii de asigurare direct a marilor riscuri. Dintre ele specializate amintim: pool-urile de asigurri atomice din Marea Britanie, Olanda, Italia, Romnia. Exist i pool-uri interne care acioneaz ca organizaii de reasigurare n care membrii individuali cedeaz pool-ului o parte din asigurrile directe la care ei au subscris i apoi mpart riscurile respective n proporii convenite ntre toi membrii pool-ului, prin retrocesiune. Un exemplu real ar fi Philippines Motor Pool. 2. Regionale. Acestea sunt extinse n multe pri ale lumii. n aceste caz, putem lua ca exemplu cele patru pool-uri specializate ale Federaiei Arabe pentru Engineering (nfiinat n 1969) i cele trei pool-uri de Cooperare Regional pentru Dezvoltare alctuite din membrii ai Turciei, Iranului i Pakistanului. 1.6. Intermedierea n asigurri i reasigurri Intermedierea de asigurri- nseamn orice activitate care const din prezentarea sau propunerea unor contracte de asigurare sau din desfurarea altor aciuni pregtitoare n vederea finalizrii unor astfel de contracte sau din ncheierea unor astfel de contracte sau de contribuie la gestionarea sau derularea unor astfel de contracte, n special n cazul unei solicitri de daune.13 Aceste activiti nu sunt considerate intermediere de asigurri atunci cnd sunt realizate de o societate de asigurare sau de un angajat al unei societi de asigurare care acioneaz sub rspunderea unei societi de asigurare. Nu se consider a fi intermediere de asigurri furnizarea ocazional de informaii n contextul unei alte activiti profesionale, cu condiia c scopul activitii respective s nu fie acordarea de asistena unui client n vederea ncheierii sau derulrii unui contract de asigurare, gestionarea, cu titlu profesional, a solicitrilor de daune ale unei societi de asigurare, precum i compensarea daunelor i evaluarea de ctre un expert a solicitrilor de daune. Intermedierea de reasigurri- nseamn orice activitate care const din prezentarea
12 13

www.1asig.ro www.primm.ro 18

sau propunerea unor contracte de reasigurare sau din desfurarea altor aciuni pregtitoare n vederea finalizrii unor astfel de contracte sau din ncheierea unor asemenea contracte sau contribuia la gestionarea i derularea unor astfel de contracte, n special n caz de solicitare de daune.14 Aceste activiti nu sunt considerate intermediere de reasigurri atunci cnd sunt realizate de o societate de reasigurare sau de un angajat al unei societi de reasigurare care acioneaza sub rspunderea unei societi de reasigurare. Nu se consider intermediere de reasigurri furnizarea ocazional de informaii n contextul unei alte activiti profesionale, cu condiia ca scopul activitii respective s nu fie acordarea de asisten unui client n vederea ncheierii sau derulrii unui contract de reasigurare, gestionarea, cu titlu profesional, a solicitrilor de daune ale unei societi de reasigurare, precum i compensarea daunelor i evaluarea de ctre un expert a solicitrilor de daune. Intermediar de asigurri- reprezint orice persoan fizic sau juridic ce iniiaz sau desfoar, n schimbul unei remuneraii, activiti de intermediere de asigurri;15 Intermediar de reasigurri- nseamn orice persoan fizic sau juridic ce iniiaza sau desfoara, n schimbul unei remuneraii, activiti de intermediere de reasigurri;16 Intermediar de asigurri legat- nseamn orice persoan care desfoar activiti de intermediere de asigurri pentru una sau mai multe societi de asigurare i n numele acesteia sau acestora, dac produsele de asigurare nu se afl n concuren, dar care nu colecteaz prime sau sume destinate clienilor; aceast persoan acioneaz sub rspunderea total a acelor societi de asigurare pentru produsele care le privesc pe fiecare n parte.17 Orice persoan care desfoar activiti de intermediere de asigurri pe lng activitatea sa profesional principal este de asemenea considerat un intermediar de asigurri legat care acioneaz sub rspunderea uneia sau mai multor societi de asigurare pentru produsele care le privesc pe fiecare n parte, dac asigurarea este complementar bunurilor sau serviciilor furnizate n cadrul acelei activiti profesionale principale i dac persoana nu colecteaz prime sau sume destinate clienilor. Intermediarii de asigurri i reasigurri trebuie s aib cunotinele i aptitudinile corespunztoare, aa cum sunt acestea stabilite de statul membru de origine al intermediarului. Statele membre de origine pot s adapteze condiiile cerute n materie de cunotine i
14 15

www.primm.ro www.1asig.ro 16 www.1asig.ro 17 www.1asig.ro 19

aptitudini n funcie de activitatea de intermediere de asigurri sau de reasigurri i de produsele distribuite, n special dac activitatea profesional principal a intermediarului este alta dect intermedierea de asigurri. n astfel de situaii, intermediarul respectiv poate s desfoare o activitate de intermediere de asigurri numai dac un intermediar de asigurri care ndeplinete condiiile din acest articol sau o societate de asigurare i asum ntreaga responsabilitate pentru aciunile sale. Intermediarii de asigurri i reasigurri trebuie s se bucure de o bun reputaie. Ca un minim necesar, acetia trebuie s nu aib cazier judiciar sau un alt document echivalent pentru infraciuni penale grave care au adus atingere proprietii sau pentru alte infraciuni n domeniul financiar i nu trebuie s fi fost declarai anterior n faliment, cu excepia cazului n care au fost reabilitai n conformitate cu dispoziiile de drept intern. Intermediarii de asigurri i reasigurri vor deine o asigurare de indemnizaie profesional care s acopere ntreg teritoriul Comunitii sau alt garanie comparabil pentru rspunderea care decurge din neglijena profesional, n valoare de cel putin 1 000 000 EURO pentru fiecare solicitare de daune i n valoare globala de 1 500 000 EUR pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune, cu excepia cazului n care o astfel de asigurare sau garanie comparabil le este pus la dispoziie de o societate de asigurare sau reasigurare sau de alt ntreprindere n numele creia intermediarul de asigurri sau de reasigurri acioneaz sau este mputernicit s acioneze sau dac societatea respectiv i-a asumat ntreaga rspundere pentru aciunile intermediarului. n asigurri exist dou tipuri de intermediari i anume agenii de asigurare i brokerii de asigurare. 18 Agenii de asigurare reprezint un canal de distribuie mult utilizat de ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. Agenii de asigurare sunt utilizai, n special, pentru asigurrile ncheiate de persoanele fizice, iar n unele companii ei sunt implicai i n activitile legate de constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor. O persoan poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit n prezenta lege contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia. Agenii de asigurare, persoane fizice, au dreptul s se nregistreze la camera de munca n a carei raza teritorial domiciliaz, pentru a li se calcula vechimea n munca i pentru a
18

Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri; Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Back, Bucureti 2000, pag. 61 20

achita taxele necesare n vederea constituirii fondurilor de pensii i de asigurri sociale. Un agent de asigurare nu poate intermedia aceleai clase de asigurari dect pentru un singur asigurtor. Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Brokerii. Prezena activ a brokerilor este indispensabil pe piaa internaional a asigurrilor i reasigurrilor. Prezena acestora este necesar datorit faptului c apar modificri ale condiiilor economice, sociale i politice i au loc schimbri periodice ale legislaiilor unor ri privind reglementarea activitilor de asigurare i reasigurare referitoare la depozitele de fonduri. Acetia mobilizeaz o mare parte din capacitatea mondial de asigurare i reasigurare i confer pieei o mare mobilitate i flexibilitate. Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere, cerut de asigurare pentru riscuri mari i specializate, prin cunotinele lor i accesul la pieele mondiale ale asigurrilor i reasigurrilor. n schimbul serviciilor prestate, brokerii primesc un comision numit tax de brokeraj sau o cot procentual asupra primei de reasigurare pltit de client care variaz n funcie de tipul de contrat, de durat i de pia ntre 1,5 i 15%. Brokerul pune pe primul loc interesele solicitantului i de aceea este obligat prin legi i uzane s-i utilizeze pregtirea profesional, att cea teoretic, ct i cea practic, pentru a ncheia cea mai bun afacere. Conform art.36, al legii 32/2000 un broker de asigurare care solicit autorizarea achit la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare de 30.000.000 lei; cuantumul taxelor de autorizare se actualizeaz periodic prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n funcie de indicele preurilor comunicat de Comisia Naionala pentru Statistic. Brokerii de asigurare achit, din momentul acordrii autorizaiei de funcionare, pe durata valabilitii acesteia, o taxa de funcionare, stabilit anual de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, de maximum 0,3% din comisioanele ncasate n perioada pentru care sunt datorate. Att agentul ct i brokerul sunt remunerai de asigurtor i nu de asigurat. Agentul de asigurare primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l reprezint, brokerul primete brokerajul pentru c aduce afaceri asigurtorului. Momentan, n lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere, fie ca organizaii independente. Cei mai muli brokeri i

21

desfoar activitatea pe scar internaional i cea mai mare parte a lor dispune de sucursale, birouri sau reprezentane n toate marile centre de asigurri i reasigurri ale lumii. Poziia brokerilor difer de la o pia la alta. Astfel pe piaa Londrei nu se pot ncheia tranzacii de reasigurare n mod direct, ci numai prin apelarea la brokeri, n Olanda i Australia cele mai multe afaceri se ncheie prin intermediul brokerilor, n timp ce n Germania se prefer contractele directe dintre asigurtori i reasigurtori. Piaa S.U.A. prezint anumite particulariti determinate de reglementrile privind statutul companiilor de asigurare, adoptate n fiecare stat. Aceast pia este mprit ntre firme americane i strine. Activitatea brokerilor de reasigurare difer de cea a brokerilor de asigurri directe. Comparativ cu brokerii de asigurri directe, brokerii de reasigurare nu se ocup de intermedierea sau ncheierea de afaceri directe, ci de gsirea celor mai bune legturi i contracte de reasigurare, de aducerea laolalt a prilor contractante, de ndeplinirea unor formaliti procedurale n vederea ncheierii contractului de reasigurare, de rearanjarea unui contract existent pe baz nou sau plasare la reasigurtori noi. Datorit faptului c brokerii au foarte multe cunotine n ceea ce privete pieele, ei ofer posibilitatea plasrii afacerilor n interesul ambilor parteneri, asigurnd o protecie complet clientului i o prim corespunztoare pentru asigurtor. Tot brokerii informeaz companiile cedente asupra noilor forme de protecie, asupra oricror modificri intervenite n starea pieei, asupra metodelor de mbuntire a informaiilor privind managementul riscului, a sistemelor de control, i avertizeaz n situaiile n care sunt tentai s ncheie contracte ce se pot dovedi dezastroase, aplaneaz diferendele aprute n perioada de derulare a contractului i ofer asisten i consultan. Brokerii de asigurare i reasigurare au urmtoarele funcii:19 1. acord asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat de asigurri/reasigurri i pentru mbuntirea programului existent; 2. contacteaz asigurtorii/reasigurtorii potrivii pentru obinerea unor contracte corespunztoare pe termen lung; 3. negociaz termenii contractului de asigurare, respectiv de reasigurare i pregtete textul acestuia sau verific dac textul propus de compania cedent rspunde proteciei optime; 4. particip la plata primei de asigurare sau reasigurare i la ncasarea contravalorii corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor;
Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri; Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Back, Bucureti 2000, pag. 65 22
19

5. pregtete rennoirea contractului de asigurare, respectiv de reasigurare; 6.asist asigurtorul sau asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale. Exist i cazuri n care, brokerii se ocup de unele activiti administrative de detaliu, cum ar fi: elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de viitoarele pri contractante, ntocmirea documentului final i semnarea lui, urmrirea derulrii contractului i a respectrii obligaiilor prilor privind plata primelor datorate i regularizarea daunelor. Asigurrile formeaz un sector de activitate cu conotaii/implicaii complexe att pentru persoanele fizice/juridice n mod individual, ct i pentru societate n ansamblu. Principiul de baz care st la baza activitii de asigurare este principiul mutualiti; similar altor componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc o serie de funcii dintre care funcia de compensare a pagubelor i cea de prevenire a producerii pagubelor sunt cele mai importante. Din punct de vedere juridic polia de asigurare prezint caracteristicile unui contract; alturi de contract, legea reprezint o alt form juridic de realizare a asigurrii. TESTE DE CONTROL: 1. n ce const esena operaiunii de asigurare? 2. Care sunt funciile asigurrii, ca i component a sistemului financiar? 3. Descriei principalele tipuri de asigurri, n funcie de criteriile sintetizate n literatura de specialitate. 4. Care sunt intermediarii care acioneaz pe piaa asigurrilor i reasigurrilor? 5. Prezentai principalele categorii de societi de asigurare.

23

CAPITOLUL 2. INTRODUCEREA NOIUNII DE RISC N ACTIVITATEA DE ASIGURARE Capitolul se concentreaz asupra noiunilor de risc i incertitudine n activitatea economic i nu numai; se ncearc o distincie ntre riscurile umane i riscurile naturale, fiind prezentate , n acelai timp, i implicaiile acestor tipuri de riscuri, cu precdere a celor naturale, asupra industriei asigurrilor. Sunt evideniate, de asemenea, i principalele condiii pe care trebuie s le ndeplineasc un risc, din punct de vedere juridic pentru a deveni asigurabil. 2.1. Risc i incertitudine Prin natura lor att viaa ct i activitatea indivizilor sunt legate n mod intrinsec de risc; orice sistem care funcioneaz avnd drept mobil obinerea unui rezultat viitor opereaz n condiii caracterizate prin diferite grade de risc, de incertitudine sau chiar de indeterminare. Riscul i incertitudinea sunt elemente care fac parte din realitatea nconjurtoare; de regul ele sunt analizate comparativ cu certitudinea; d.p.d.v. formal se apreciaz c starea de certitudine desemneaz cazurile n care anticiprile privind fluxurile/evenimentele viitoare sunt unice sau variaz ntr-o marj foarte redus. n timp ce certitudinea este expresia producerii cu precizie a evenimentelor respective, n orizontul de timp anticipat, incertitudinea este o form probabil de producere a unor fenomene sau procese Riscul deriv din incertitudine i este un termen folosit pentru a desemna situaiile viitoare n care anticiprile nu sunt unice, dar se pot aprecia soluiile fiecrei variante posibile. Incertitudinea poate avea o component pozitiv, legat de evenimente/stri viitoare benefice i o component negativ; n aceast accepiune riscul reprezint componenta negativ a incertitudinii. n economiile care produc utiliti pentru satisfacerea trebuinelor, n condiii de liber iniiativ, este imposibil s se cunoasc toate efectele de ctre cei ce iau decizii, astfel c agenii economici acioneaz ntotdeauna n situaii de incertitudine. n aceste condiii, incertitudinea este expresia caracterului incomplet, aproximativ, al informaiilor cu privire la factorii de influen conjugat i la consecinele aciunii lor n timp i spaiu.20 Aceasta nseamn c cine acioneaz n condiii de incertitudine se supune riscurilor de a nu realiza integral ceea ce i-a propus. O aciune economic este nesigur i, deci, riscant atunci cnd efectele ei pot mbrca mai multe forme, fr s se cunoasc probabilitatea realizrii fiecreia.
Orio Giarini i Walter R. Stahel - Moartea este singura certitudine legat de viaa pe care o poate avea un individ!... Incertitudinea poate fi descris ca suma tuturor pericolelor poteniale din jurul nostru, percepute sau nu. dup Nela Popescu Noi tendine n analiza riscului afacerilor comerciale tez de doctorat, www.ase.ro 24
20

n timp ce incertitudinea este sursa potenial a riscului, riscul este forma concret pe care o mbrac pierderile n afaceri. Aciunea este ntotdeauna direcionat spre mbuntirea strii de lucruri prezente a unui individ; att timp ct orice activitate uman este prevzut pentru a se desfura n viitor, iar viitorul va fi ntotdeauna incert, incertitudinea este asociat oricrei activiti umane. Astfel, incertitudinea viitorului este deja implicat n chiar noiunea de aciune. Faptul c omul acioneaz i c viitorul este incert nu sunt, n nici un caz dou chestiuni independente, ci doar dou moduri diferite de a stabili acelai lucru.21 Dac omul ar cunoate viitorul i dac evenimentele viitoare nu ar include elemente unice i impredictibile, el nu ar mai avea de ales i nu ar mai aciona. Individul ar fi ca un automat, iar aciunea, ca gen de comportament, ar fi redus la reacia mecanic la stimuli. Nevoile i evalurile viitoare, reacia oamenilor la modificarea condiiilor, viitoarea cunoatere tiinific i tehnologic, viitoarele ideologii i politici, nu pot fi niciodat prevzute dect cu un grad mai mare sau mai mic de probabilitate. De aceea, orice aciune se refer la un viitor necunoscut. Probabilitatea se refer la posibilitatea ca un anumit fenomen sau eveniment s se produc n condiii bine determinate. nelegerea individului se bazeaz ntotdeauna pe o cunoatere incomplet. Se poate presupune c individul sau firma cunoate motivaiile oamenilor care acioneaz, elurile pe care acetia le urmresc, mijloacele pe care acetia plnuiesc s le utilizeze pentru atingerea acestor eluri precum i efectele care sunt de ateptat de pe urma interveniei acestor factori. Cu toate acestea, cunoaterea este deficitar. Individul sau firma nu poate exclude dinainte posibilitatea de a se fi nelat n aprecierea influenei tuturor factorilor, sau de a nu fi luat n consideraie unii factori i nici nu poate exclude dinainte posibilitatea unei predicii eronate. Jocurile de noroc, rigoarea specific tiinelor tehnicii i speculaia sunt trei feluri diferite de a aborda viitorul. Juctorul nu tie nimic despre evenimentul de care depinde rezultatul participrii sale la joc; tot ceea ce cunoate este frecvena unui rezultat favorabil ntr-o serie de asemenea evenimente, dar aceast cunoatere este inutil pentru ceea ce urmrete el; cu alte cuvinte, juctorul se ncrede n noroc, iar acesta este singurul lui plan. Viaa nsi este supus la multe riscuri. n orice clip ea este periclitat de evenimente dezastruoase, care nu pot fi controlate, sau, cel puin, nu pot fi suficient controlate. Fiecare individ mizeaz, ntr-o msur mai mare sau mai mic, pe noroc; astfel, exist n viaa uman un element omologabil jocurilor de noroc. Individul poate ndeprta ns o parte din
Ludwig von Mises: - Human Action: A Treatise on Economics, Contemporary Books, Inc. Chicago,1963, p.105-117 25
21

consecinele pecuniare ale acestor dezastre, contractnd polie de asigurare; astfel poate transfera riscul care l pndete asigurtorului, aceasta nu nseamn c ndeprteaz riscul ci, dac acesta se va produce, efectele lui vor fi suportate de asigurtor. Procednd astfel, el mizeaz pe ansele adverse. Din punctul de vedere al celui asigurat, asigurarea reprezint un joc de noroc i anume evenimentul asigurat poate avea loc sau nu. Astfel, n privina evenimentelor naturale necontrolabile , individul sau firma sunt ntotdeauna n poziia unui juctor. n lumea real, individul care acioneaz se confrunt cu faptul c semenii lui acioneaz la rndul lor pe cont propriu, ca i el. Necesitatea de a-i ajusta aciunile la aciunile altora l face pe individ s fie un speculator, pentru care succesul i eecul depind de capacitatea (mai mic sau mai mare) pe care o are de a nelege viitorul. Astfel, att timp ct nu exist nici un fel de stabilitate n cursul evenimentelor i a aciunilor umane i, de aceea, nici un fel de siguran, fiecare aciune este o speculaie riscant. Incertitudinea poate fi descris ca, suma tuturor pericolelor poteniale din jurul nostru percepute sau nu.22 Altfel spus, incertitudinea este, expresia caracterului incomplet, aproximativ, al informaiilor cu privire la factorii de influen conjugat i la consecinele aciunii lor n timp i spaiu.23 n cadrul teoriei deciziei, incertitudinea este privit n primul rnd ca incertitudine cognitiv, ca urmare a lipsei cunotinelor sau ca limitare a capacitilor cognitive ale individului. Incertitudinea este legat n mod intrinsec de procesul decizional, este parte a acestuia. Alte abordri, n special n teoria organizaiei, prezint incertitudinea ca pe o caracteristic a mediului mai degrab dect o caracteristic cognitiv a decidentului. Incertitudinea este n afara subiectului, nu n interiorul lui. De asemenea, n economie sunt abordri care conceptualizeaz incertitudinea mai degrab ca o caracteristic a mediului dect ca pe o caracteristic a decidentului. n aceste abordri incertitudinea, ca i caracteristic a mediului, este principala variabil care determin nivelul investiiilor de capital. Una dintre modalitile n care economia evalueaz incertitudinea este legat de nevoia investitorilor de a calcula probabilitatea de a-i recupera investiiile din diverse ri ale lumii. Incertitudinea, n acest caz, nu mai este una subiectiv (legat de capacitile cognitive limitate ale subiectului), ci este obiectiv (derivat din caracteristicile mediului economic, politic i social). Din moment ce criteriile de evaluare ale incertitudinii sunt clare i informaia legat de aceste criterii este disponibil, reducerea incertitudinii n cazul deciziei
22 23

Orio Giarini i Walter R. Stahel - Limitele certitudinii, Editura Edimpress-Camro, Bucureti, 1996, p. 315-330. Constantin Popescu: - Creterea care srcete, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2003, p. 201-204. 26

de a investi nu este caracterizat de acumularea de noi informaii care fixeaz imaginea investitorului despre ara respectiv. n principal, incertitudinea n cazul deciziei de a investi n cazul capitalului financiar este legat de patru aspecte : instabilitatea politic, violena politic (imixtiunea politicului asupra afacerilor), incertitudinea politicilor i incertitudinea legat de respectarea legilor. n general, variabilele sociale de interes major n msurarea incertitudinii instituionale pentru caracterizarea riscului de ar, include msurtori ale corupiei, securitii drepturilor de proprietate, calitii drepturilor politice, numrului schimbrilor guvernelor .a. Decizia de a investi ntr-o ar, zon, regiune este puternic corelat negativ cu gradul de incertitudine asociat rii, zonei, regiunii respective. n acest sens, msurarea incertitudinii (i implicit a riscului de ar) este un predictor al volumului investiiilor. Conform accepiunii latine, termenul risc se refer nu numai la ansa de pierdere, ci i la ansa de ctig. Cu toate acestea, termenul risc tinde s fie utilizat n limbajul cotidian cu semnificaia pericolul unei pierderi. Cuvntul latin riscum a reinut ns unele conotaii pozitive cel puin pn n Evul Mediu. Analiznd evoluia riscului ca fenomen i noiune pe parcursul ultimilor decenii, pot fi observate trei aspecte ce au suportat modificri:24 s-a constatat o cretere important a situaiilor de risc i incertitudine n diferite domenii, dar n special n domeniul relaiilor economice externe; n studierea riscului n cadrul sistemului socio-economic, sunt utilizate tot mai des ramuri relativ noi ale tiinei cum ar fi management, marketing, statistici aplicate n economie; s-a observat o cretere i diversificare a consecinelor sociale produse de utilizarea la scar larg a tehnicilor de analiz a riscului. 2.2. Riscurile umane i riscurile naturale 2.2.1.Riscurile umane Cea mai uzual definiie a riscului este aceea c este o disfuncie; o expresie matematic a acesteia, prin care se estimeaz probabilitatea producerii unor fenomene generatoare de pagube. ns aceast definiie este greu de operaionalizat i de extins la toate tipurile de risc, mai ales la cele umane, unde exist un numr mare de indicatori care pot exprima anumite procese cu potenial mare de risc uman. Riscurile sunt poziionate istoric i
24

Ghe. Caraiani, Mihaela Tudor Dreptul asigurrilor. Probleme juridice i tehnice., Editura Lumina Lex, 2001, p.46. 27

spaial fiind structurate de instituii, gospodrii, indivizi, de codurile culturale, etc. Nu exist o teorie universal despre riscurile umane, dar se pot distinge mai multe curente teoretice :25 ecologia uman pune accent pe modul n care societatea, diferite comuniti umane utilizeaz resursele mediului, modul n care acestea interacioneaz cu riscurile i catastrofele naturale, respectiv pe modul de adaptare a comportamentului uman la riscuri i catastrofe (perceperea riscurilor i catastrofelor, evaluarea riscurilor), cu efecte asupra elaborrii strategiilor de management a riscurilor. Punctele slabe ale acestui curent sunt : prezumia c, catastrofele naturale pot fi controlate de societate; grad ridicat de determinism, considernd c toate grupurile i societile sunt interesate n acelai mod de combaterea riscurilor; nu ia n considerare faptul c i activitile umane pot conduce la declanarea unor catastrofe, care, n aceste condiii, nu mai sunt naturale. Mai nou, unii autori utilizeaz termenul de ecologie cultural, foarte apropiat de cel de ecologie uman. curentul politico economic analizeaz componentele structural-cauzale, ca politicile n domeniul proteciei sntii, n general politicile sociale i influena acestora asupra vulnerabilitii, accesul la munc, educaie, locuin, mediul natural al diferitelor epidemii, etc. Astfel, se vizeaz relaia om-mediu prin prisma corelaiei dintre modelele de utilizare a resurselor i macrostructurilor politico-economice, integrnd factorii politici, istorici i sociali n analiza modificrii mediului. curentul social consider c fenomenele de criz sunt rezultatul unor procese sociale mai ndelungate, au cauze structurale legate de modernizare, de integrare a unor regiuni periferice n reeaua pieelor globale. Dimensiunile unei catastrofe sau ale unei crize, riscurile depind de condiiile sociale concrete. Astfel, percepia riscurilor este determinat de normele culturale ale societii, de scopurile sociale i economice majore. curentul accesibilitii este utilizat pentru studiul foametei i a riscului de foamete, i pleac de la constatarea c, crizele alimentare pot s apar chiar atunci cnd exist cantiti suficiente de alimente, are loc un declin al capitalului, deoarece anumite straturi sociale nu au posibilitate s schimbe produse sau fora de munc proprie cu alimente. Se analizeaz efectele lipsei capitalului asupra produciei de alimente, sau asupra participrii la reelele sociale bazate, n situaii de criz, pe ajutor reciproc. curentul disponibilitii reprezint un curent demografic i agrar economic, bazat pe teoria lui Malthus, i utilizat pentru analiza inter relaiilor dintre compania demografic i cea a alimentaiei. Problematica de baz este dat de relaia dintre creterea accelerat a numrului de locuitori i creterea mai redus a produciei de alimente.
25

Victor Sorocovschi Riscuri i catastrofe, Editura Casa crii de tiin, Cluj Napoca, 2002, p.43 52. 28

Vulnerabilitatea este conceptul de baz a curentelor teoretice prezentate mai sus, i poate fi definit prin trei dimensiuni: gradul de expunere, adic riscul expunerii la o situaie de criz (inundaii); gradul de rezisten, adic riscul de a nu dispune de strategii adecvate de administrare a unei situaii de criz; capacitatea de regenerare, sau riscul ca criza s exercite efecte negative durabile. Atunci cnd se vorbete de riscurile umane este necesar s se fac referire i la riscurile sociale. Riscurile sociale sunt legate de dimensiunea social i cea economic a societii, cele mai frecvente fiind: srcia, condiiile de via, omajul. Pentru Romnia primul studiu empiric despre riscurile sociale a fost efectuat de Guran i Turnock (2000), care au ncercat s exprime aceste riscuri prin urmtorii indicatori: rata omajului, numrul conflictelor de munc, divorialitatea, rata de criminalitate, rata analfabetismului. Autorii au recunoscut c ntre indicatorii folosii nu exist o corelaie semnificativ, ceea ce necesit o revizuire radical a metodologiei utilizate.26 Dintre riscurile sociale, srcia afecteaz un numr de 1,4 miliarde persoane, cu o concentrare puternic n rile cu nivel sczut de dezvoltare. Srcia este multidimensional i reprezint o situaie caracteristic unui individ, unei gospodrii, unui grup social sau unei regiuni, care sunt lipsii de resursele necesare asigurrii unui mod de via acceptabil. n general, se consider c cauzele srciei sunt stagnarea economic, datoriile externe, tranziia de la economiile de comand la economiile de pia, schimbri pe piaa muncii, strategiile politice puin adecvate, politicile sociale puin coerente i cu finanare redus. Riscurile medicale (de sntate), sntatea poate fi considerat ca i drept individual sau colectiv, dar cu i rezultatul al unei dezvoltri administrative mai mult sau mai puin eficient. Se consider ca sntatea durabil se poate asigura prin: securitate alimentar, stabilitate politic, control al calitii mediului i acces egal pentru toi cetenii la serviciile sanitare. n perioada modern relaiile medu-sntate au cunoscut dimensiuni noi datorit unor fenomene spaiale ca: urbanizarea, industrializarea, creterea inegalitilor teritoriale, sau tranziia economiilor est-europene. n acest context, interaciunile dintre mediul fizic, cel biologic i activitile umane au avut efecte negative asupra sntii populaiei, n special datorit apariiei polurii industriale, a transferrii unor activiti poluante spre regiuni marginale, impactul negativ al unor proiecte de dezvoltare. n ceea ce privete riscurile medicale este important scara la care sunt privite problemele, cea mai indicat fiind cea local. La scar mai mare relaia dintre factorii de mediu i incidena unor boli nu mai poate fi
26

Victor Sorocovschi Riscuri i catastrofe, Editura Casa crii de tiin, Cluj Napoca, 2002, p.47. 29

pus n eviden.27. Starea de sntate, i, implicit, riscurile medicale se pot exprima prin anumii indicatori demografici ca: mortalitatea general, mortalitatea infantil sau sperana de via la natere, la care se mai adaug mortalitatea dup cauza decesului i incidena diferitelor boli. Dintre riscurile medicale cele reprezentate de boli infecioase cunosc din nou valori ridicate ale incidenei n rile dezvoltate, mai ales prin mobilitatea crescnd a populaiei i globalizare, adic prin integrarea treptat a spaiilor mai izolate din zonele tropicale n circuitul economic mondial. Se vorbete chiar despre profile moderne de morbiditate i mortalitate, determinate de incidena ridicat a bolilor cronice i degenerative care au devenit cauze majore ale decesului: 24 milioane de decese anual. n schimb, bolile infecioase i parazitice dein sub 5% din totalul deceselor. Bolile vectoriale transmise prin protozoare reprezint un risc mare, determinnd boli ca malaria, dengue i febra galben. Anual se nregistreaz 300-500 milioane de cazuri de malarie, 90% n Africa, i 1,5-3 milioane de decese cauzate de malarie. Riscurile demografice apar, de regul, prin emigrarea masiv i selectiv a populaiei din anumite areale, ceea ce determin deteriorarea structurilor demografice, a infrastructurii i serviciilor publice prin scderea pragului de cerere, sau chiar deteriorarea structurilor teritoriale din spaiile de emigrare, datorit aceluiai fenomen. Toate acestea vor determina o tendin de monostructurare funcional, spaiile de emigrare devenind spaii cu vulnerabilitate accentuat, cu funcie predominat agrar, sau de rezerv de spaiu. Alt risc demografic este legat de mbtrnirea populaiei din societile moderne, pentru care s-a lansat ipoteza creterii longevitii i stagnrii serviciilor sanitare, adic via mai lung dar cu sntate mai precar28. Rata de mbtrnire a populaiei crete de la an la an, n 1990 rata persoanelor cu vrst peste 60 ani era de 15% din totalul populaiei, iar n 2004 a ajuns la 19 % continund s creasc i n prezent. Riscurile politice, au o trstur important: spre deosebire de celelalte riscuri care, la un nivel superior de generalizare pot fi puse n legtur cu procesul de modernizare i cel de globalizare, riscurile politice sunt contrare logicii globalizrii (care nu cunoate granie i frontiere politice).Se disting urmtoarele tipuri de riscuri politice: disputele poziionale legate de localizarea unei granie (n special graniele fluviabile, ca Rio Grande, Congo, Tisa);
Acest lucru poate fi vzut n studiul lui Dumitrache Arma 1998, dup Victor Sorocovschi Riscuri i catastrofe, Editura Casa Crii de tiin, Cluj Napoca 2002. 28 Philips, R.D., Rosenberg, W.M. - Researching the geography of health and health care: Connecting with the Third World, In GeoJournal, 2000, p.50. 30
27

dispute teritoriale, distincia fa de prima fiind una legat de scar, i riscul conflictelor fiind mai ridicat n acest din urm caz; motivele acestor riscuri sunt de natur geopolitic;

dispute funcionale, ca urmare a consecinelor trasrii unor garanii: trecerea ilegal de grani, pescuit transfrontalier ilegal, poluarea apelor, mrilor, amenajri hidroenergetice pe cursuri de ruri mprite de mai multe ri.

2.2.2 Riscurile naturale Riscurile naturale nu sunt influenate de om ns pot provoca mari pierderi, fiind reprezentate de catastrofe naturale. Conceptul de risc include mai multe componente i anume: evenimentul care se poate ntmpla, contextul su ambiental, dezastrul pe care l poate produce, incertitudinea relativ a evenimentului n sine n sine. Caracteristica fundamental a riscului este incertitudinea adic acea component care o distinge de distrugere sau impact. 29 Periculozitatea exprim probabilitatea ca un eveniment extrem cu o anumit intensitate s afecteze o zon ntr-o perioad de timp determinat. Periculozitatea depinde i de frecvena evenimentului. Potenialul eveniment duntor poate fi un fenomen natural (inundaie, secet, eroziune, exces de umiditate etc.), de origine antropic (poluare) sau mixt (natural i antropic). Vulnerabilitatea exprim atitudinea unui anumit element (populaie, edificii, infrastructuri, activiti economice, servicii sociale, resurse naturale, etc.) de a suporta efectele n funcie de intensitatea evenimentului. Valoarea ei se poate citi pe o scar cuprins ntre 0 (fr daune) i 1 (distrugere total). Valoarea expus sau expunerea se refer la elementul care trebuie s suporte evenimentul i poate fi exprimat prin numrul de prezene umane, prin valoarea unei proprieti (teren, construcii, etc.), prin capacitatea de producie (industrial, agricol etc.)sau prin resurse naturale (ap, sol, pdure) utilizate sau utilizabile de ctre societatea uman expuse unui anumit pericol. Produsul dintre vulnerabilitate i valori exprim consecinele referitoare la om, n termeni de pierderi de viei omeneti, la daune materiale, la pierderi ale eficienei i funcionabilitii infrastructurilor din cauza evenimentelor duntoare. Pe aceast cale se cuantific ceea ce omul a realizat n teritoriu i gravitatea consecinelor pe care un anumit
29

Victor Sorocovschi Riscuri i catastrofe Editura Casa carii de tiin, Cluj Napoca, 2002, p.55-60. 31

fenomen le poate provoca. Valoarea potenial a pierderilor este dat de produsul dintre valoarea elementului cu grad de risc i vulnerabilitate. Riscul se poate defini prin periculozitate, vulnerabilitate i valoare. Riscul reprezint numrul ateptat de pierderi de viei omeneti, de rnii, de daune ale proprietilor, de ntrerupere a activitilor economice i distrugere a resurselor naturale datorit unui eveniment duntor. Riscul este deci produsul dimensiunii daunei ateptate din probabilitatea ca evenimentul s aib loc. Riscul reprezint raportul dintre periculozitate i vulnerabilitate i poate fi definit sintetic ca probabilitatea de distrugere a valorii unui element expus pericolului sau cu alte cuvinte cuantificarea valorii pierderii (umane i materiale) datorate unui anumit eveniment extern. Restrngnd interesul n cmpul fenomenelor naturale, definiia riscului presupune individualizarea fenomenului natural i daunele provocate de manifestarea fenomenului pn cnd acesta atinge o anumit intensitate. Prin risc specific se nelege gradul de distrugere ateptat ca i consecin a unui eveniment de intensitate determinat, numit i probabilitate temporar. Riscul total exprim valoarea pierderilor umane, a rniilor, a daunelor cauzate proprietilor i perturbrii activitilor economice, datorate unui eveniment extern. Se exprim n termeni de cost anual, de cantitate sau de uniti pierdute pe ani.

2.2.3. Riscuri i catastrofe Riscul poate produce o pierdere important sau mai puin important, pentru una sau mai multe persoane ns, catastrofele aduc pierderi mari unui numr mare de persoane i afecteaz o zon mai mare30. Complexitatea unui risc sau a unei catastrofe, are n principal trei origini: numrul foarte mare de factori, de componeni i de impacturi; comportamentul neregulat i imprevizibil al unui sistem relativ simplu; suprapunerea nivelelor de organizare i de scri.

Complexitatea este mai nti multidimensional i structural deoarece riscurile i catastrofele au mai muli componeni. Alturi de o dimensiune fizic ea nsi multidimensional sau de o component biologic, o catastrof are, de asemenea, o dimensiune economic, financiar, social i chiar cultural. Complexitatea este accentuat de multitudinea de interaciuni care unesc componeni ai unei catastrofe.
30

Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, p. 380 - 397 32

Complexitatea generat de elemente simple a cror evoluie este complex, este una din contribuiile cele mai spectaculoase ale tiinei actuale. O deprtare de abia perceptibil de origine ia amploare de-a lungul timpului i conduce sistemul spre o stare neprevzut. Acesta este celebrul efect fluture. O foarte mic perturbare poate s aib efecte foarte grave. Complexitatea poate fi n sfrit rezultatul unui efect de scar. Riscurile i catastrofele sunt rareori surprinse la o singur scar (la nivel local, regional sau mondial). O catastrof local poate avea impacturi care reizbucnesc la diverse scri. n studiile despre risc i catastrofe, experii insist n general asupra pierderilor suferite. Rar se ntmpl ca ei s menioneze ctiguri. Cuvntul risc n chinez weij-ji traduce bine aceast dualitate: weij nseamn noroc, n timp ce ji indic pericolul. Ctigurile privesc practic toate catastrofele. Inundaiile Nilului, temute, erau n acelai timp purttoare de ml, surs de mbogire pentru soluri. Construirea barajului de la Assuan a nceput acest aport. Ctiguri exist i n cazul riscurilor tehnologice; un baraj care poate provoca o catastrof, aduce de-a lungul anilor binefacerile irigaiei, un proiect turistic sau energie ieftin care atrage industriile. Evaluarea postcatastrofal reprezint unul din mijloacele cele mai eficace pentru a nelege trecerea de la risc la catastrof i deci capabil s propun msuri de prevenire. Evaluarea postcatastrof este dificil deoarece datele exacte sunt greu de colectat i c anumii factori de decizie nu doresc s elucideze evoluia unui dezastru. n cazul catastrofelor majore se manifest tendina de supraevaluare a impacturilor pentru a se obine un ajutor internaional substanial. n alte situaii, din motive de orgoliu, se subevalueaz amploarea catastrofelor. n majoritatea cazurilor, dup o catastrof grav, se numete o comisie de anchet, care prezint concluzii referitoare la fenomenul catastrofelor naturale aceast practic este obinuit, dar nu obligatorie, cu toate c oamenii de tiin efectueaz ntotdeauna studii de caz postcriz. Evalurile reprezint cel mai eficace mijloc de a analiza vulnerabilitatea comunitilor. Rapoartele postcatastrofale insist foarte puin asupra mecanismelor de declanare, dar sunt mult mai precise n ceea ce privete gestiunea catastrofelor pe plan local sau regional. Indemnizarea n cadrul catastrofelor pentru a se proteja mpotriva pierderilor umane i materiale, particularii i colectivitile apeleaz la asigurri. Catastrofele naturale sunt din ce n ce mai bine acoperite de asigurri. Acoperirea riscului variaz foarte mult n funcie de riscul considerat, de ar, de timp, precum i de sistemul de asigurri. O diferen considerabil apare ntre rile dezvoltate i cele n curs de dezvoltare. Inegaliti spaio temporale persist i n cadrul aceluiai stat, regiuni sau localitate. Spre exemplu comunitile rurale sunt mai puin prevztoare n raport cu cele urbane, iar familiile n funcie de distana fa de zona cu vulnerabilitate maxim.
33

Industria asigurrilor se confrunt cu pierderi tot mai mari din cauza dezastrelor foarte mari ct i datorit unei noi serii de riscuri al crei profil de risc este foarte dificil de cntrit. Tendina de cretere a potenialul de catastrof care a marcat ultimele decenii apare ca o consecin a aciunii unui complex de factori printre care pot fi menionai:31 creterea populaiei; nfiinarea unor localiti n zone abterior nelocuite; dezvoltarea economic n zonele mai expuse; creterea numrului de construcii de locuine i obiective economice; apariia de noi aglomerri urbane; modificrile climatice; modificarea vegetaiei; creterea volumului precipitaiilor etc.

Cele mai cunoscute tipuri de catastrofe naturale, cu un mare potenial distructiv sunt cutremurele, valurile marine seismice (tsunami), erupiile vulcanice, cicloanele, furtunile tropicale, tornadele, furtunile regionale, furtunile musonice, ploile toreniale, grindina, inundaiile, alunecrile de teren .a. D Cutremurele sunt fenomene naturale a cror frecven de producere se

determin de regul n funcie de istoria seismic, mai greu de previzionat fiind potenialele lor pierderi materiale i umane; la nivel mondial, nivelul pierderilor materiale i umane nregistrate , plaseaz cutremurele pe primul loc n topul catastrofelor naturale.32 Estimrile arat c n secolul XX, n lume s-au nregistrat peste 1.200 de cutremure; n materie de pierderi de viei omeneti urmrile acestora au fost extrem de grave ridicndu-se la aproximativ 2 milioane (Romnia se claseaz pe locul 24 din acest punct de vedere), din care circa 75% s-au datorat prbuirii cldirilor, iar restul incendiilor post-seismice. n perioada 1980-1990 pagubele materiale s-au triplat, de la 40 miliarde dolari SUA la 120 miliarde dolari SUA. Cutremurul din Nothridge(17 ianuarie 1994), Los Angeles, a provocat pagube de peste 30 miliarde dolari, pierderile cele mai mari nregistrndu-se n domeniul asigurrilor (25% din firmele de profil au dat faliment), serviciilor publice i sectorului imobiliar. Ulterior seismul care a devastat oraul Kobe (Japonia)( 17 ianuarie 1995) a generat pagube materiale care s-au ridicat la suma de 120 miliarde dolari, ceea ce a reprezentat doar
31

V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 32 V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 34

0,2% din PIB. n SUA i n Japonia costurile de reconstrucie au depit 500 miliarde dolari; n ceea ce privete costurile de prevenire nu exit staistici generale, dar se apreciaz c Japonia are alocat peste 2% din PIB pentru astfel de activiti.33 Considerat drept a treia catastrof natural din lume, cutremurul produs n decembrie 2004 n Oceanul Indian (magnitudine 9,2 grade pe scara Richter) s-a soldat cu pierderea a peste 300.000 de viei omeneti, neexistnd nc o cifr oficial referitoare la pagubele materiale . Cutremurul din Pakistan, din octombrie 2005, a fost, la rndul lui, devastator n materie de viei omeneti 87.000, iar n ceea ce privete pagubele materiale suma se ridic la 5 miliarde dolari.34 Zonele cu risc seismic crescut precum Asia i Orientul Mijlociu s-au confruntat n utima sut de ani cu numeroase cutremure de proporii, bilanul ridicndu-se la peste 1 milion de mori numai la cele mai puternice zece astfel de fenomene de pe Glob. n mod paradoxal poate, cea mai puternic micare tectonic produs vreodat, respectiv cutremurul din Chile (1960, 9,5 grade pe scara Richter) s-a produs ntr-o zon mai puin populat, bilanul fiind de 4.000 de victime.35 Pentru Romnia singura evaluare oficial s-a fcut dup seismul din martie 1977, pagubele estimate ridicndu-se la 10 milioane dolari; potrivit unor estimri neoficiale costurile de reconstrucie au depit 1,6 miliarde dolari. n prezent se apreciaz c un cutremur de 7 grade pe scara Richter ar genera pagube de 1,5 miliarde dolari i, conform unui studiu realizat de experi ai Bncii Mondiale, peste jumtate din numrul societilor de asigurri ar da faliment. 36 D Valurile seismice, sunt fenomene care afecteaz cu precdere coastele Asiei, zon care se confrunt cu un potenial seismic crescut; ele apar n urma producerii unor micri tectonice sau de alt natur subacvatice sau terestre(cutremure, alunecri de teren, erupii vulcanice). n anul 1883, n urma erupiei vulcanului Krakatau din Indonezia s-au format valuri seismice avnd o nlime de peste 30 de metri, care au dus la moartea a peste 30.000 de persoane.37 Denumirea de tsunami sub care sunt cunoscute n mod uzual valurile seismice provine

33 34 35 36 37

*** Cutremurele, o industrie n plin expansiune, Sptmna financiar, www.sfin.ro www.bloombiz.ro *** Cutremurele, o industrie n plin expansiune, Sptmna financiar, www.sfin.ro

*** Cutremurele, o industrie n plin expansiune, Sptmna financiar, www.sfin.ro V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 35

din limba japonez, poate nu ntmpltor datorit faptului c Japonia este una din rile cele mai afectate de astfel de fenomene. n zona insulelor Hawaii i a Japoniei valurile pot atinge nlimi de 30 de metri i chiar mai mult. Pe 12 iulie 1993 n Japonia s-a produs un tsunami cauzat de cutremurul Hokkaido-Nansei-Oki; n urma lui oraul Aonae a fost aproape complet distrus, circa 200 de persoane pierzndu-i viaa. Daune de proporii s-au nregistrat n urma unor astfel de fenomene n Chile (1960), n Filipine (1979), n Alaska , California etc.38 Nu se poate uita nici cutremurul din decembrie 2004 produs n Oceanul Indian. O caracteristic deloc fericit a valurilor seismice este dat de faptul c ele se pot deplasa pe distane mari (10.000 de km i chiar mai mult) fr a-i pierde din intensitate, ceea ce expune la asemenea riscuri chiar i zonele mai ndeprtate; astfel, n 1960, valurile seismice produse ca urmare a cutremurului din Chile au afectat coastele Japoniei.39 D Erupiile vulcanice reprezint o categorie de riscuri care, prin mecanismul de producere, genereaz i o serie de riscuri asociate precum nori de cenu, maree, scurgeri de noroi i lav, cutremure vulcanice etc. , din care unele pot crea pagube pe suprafee mari (mareele, norii de cenu). Expunerea la aceste riscuri este relativ dificil de cuantificat , ntruct din punct de vedere statistic, ele sunt riscuri cu o frecvena redus de apariie ceea ce nu prea permite conturarea/estimarea unor tendine de viitor. Erupia vulcanului columbian Nevado del Ruiz (1985) a generat o ploaie de cenu care a cobort pe versanii craterului i a ngropat oraul Armero situat la o deprtare de 20 de Km. Vulcanul Bardarbunga, situat sub cel mai mare ghear din Europa, a erupt la finele anului 1996, determinnd topirea unei mari cantiti de ghea; apa rezultat s-a acumulat n crater, care s-a golit dup mai mult de 4 sptmni.40

D Furtunile, tornadele i musonii sunt fenomene naturale cauzate de deplasarea maselor de aer cu diverse intensiti. La nivel mondial, sub aspectul zonelor afectate i al daunelor, se apreciaz c furtunile sunt printre cele mai importante calamiti naturale. n funcie de viteza vntului, de perioada i de zona de producere , specialitii clasific

38

V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 36

39

40

furtunile n dou categorii i anume furtuni tropicale (uragan zona Oceanului Atlantic; taifun zona Pacificului de Nord-Est; ciclon zona Oceanului Indian, mrile australiene, zona Pacificului de Sud) i furtuni extratropicale, numite i furtuni de iarn(apar n zonele de tranziie dintre regiunile subtropicale i cele polare, la ntlnirea dintre aerul rece polar i cel subtropical). 41 Se pare c anul 2005 a fost destul de costisitor pentru asigurtori dac ne gndim c a fost un an bogat n fenomene naturale extreme. Uraganele care au mturat America de Nord au provocat pagube infrastructurii, cldirilor , vehiculelor, estimrile artnd c numai uraganul Katrina a cauzat pierderi de circa 135 miliarde dolari n Golful Mexic. Ulterior alte dou uragane, Rita i Wilma, au provocat pierderi de aproximativ 15 miliarde dolari n SUA, n timp ce uraganul Stan a fcut alte 1.600 de victime n America Central.42 Europa nu a fost nici ea cruta; n ianuarie 2007 asupra ei s-a abtut uraganul Kyrill, una dintre cele mai devastatoare furtuni din ultimii 20 de ani, care a lsat n urm cel puin 45 de victime i pagube de miliarde; pierderile acoperite prin polie de asigurare au fost estimate de ctre companiile de asigurri la un total sutiat ntre 2,5 i 8 miliarde Euro. Cea mai afectat a fost Germania, dar s-au nregistrat pierderi semnificative i n Marea Britanie, rile Benelux, Austria, Polonia, Cehia, i, ntr-o msur mai mic, n Elveia. Potrivit ageniei de rating Moodys, efectele uraganului Kyrill vor fi resimite mai acut de ctre reasigurtori, deoarece n Europa numrul companiilor de reasigurare ce preiau riscuri de catastrof este mai mic.43 Tornadele sunt vnturi strict delimitate pe suprafee foarte mici, dar care se manifest cu o mare intensitate; din anumite puncte de vedere ele prezint i o anume spectaculozitate dat de faptul c au o form cilindric sau conic. Mari pierderi cauzate de tornade s-au nregistrat n SUA n aprilie 1974 cnd, ntr-un interval de timp de doar 2 zile, s-au produs 93 de tornade care au generat pierderi de peste 1 miliard de dolari, din care 430 de milioane au fost suportate de asigurtori. 44 Musonii se formeaz, de regul, pe versanii munilor, apar regulat, n special la nceputul verii i determin apariia unor mari cantiti precipitaii, nsoite de cele mai multe ori nde inundaii. n 1970 n Bangladesh ploile musonice au dus la moartea a peste 300.000 de persoane; n 1991 n Golful Bengal au fost inundate 16 districte, pe aproximativ 500 km de lime coast, au murit 140.000 de oameni i 10 milioane au rmas fr adpost, 75% din
41

V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 42 www.bloombiz.ro 43 www.bloombiz.ro
44

V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 37

recolta de orez a fost distrus etc. 45 Inundaiile, ploile toreniale, grindina, alunecrile de teren, avalanele, aglomerrile de ghea, deriva icebergurilor, fulgerul i trsnetul .a. sunt, de asemenea, fenomene naturale care pot provoca pagube att n momentul producerii ct i pe termen mai lung. Cutremurele i furtunile sunt ns cele care n ultimii ani s-au remarcat ntr-un mod deloc neglijabil, prin pierderi materiale i victime umane, la nivel mondial. Pe ansamblu, n anul 2006 pierderile din catastrofe naturale s-au cifrat la circa 45 miliarde dolari, dintre care 15 miliarde dolari au fost suportate de asigurtori. Se pare c anul 2006, comparativ cu 2004 i 2005, a fost ca o oaz de linite pentru industria asigurrilor , fr catastrofe naturale de amploare . ntr-un studiu realizat de asigurtorul german Munich Re se arat c n 2005 totalul daunelor legate de catastrofele naturale s-a ridicat la 219 miliarde dolari, dintre care 99 de miliarde au fost suportate de asigurtori. n acelai studiu se apreciaz c pierderile umane n urma acestor fenomene au sczut n 2006 fa de 2005 de la 101.000 la .18.000.46 Astfel de evenimente, cauzele i efectele lor, au generat n numeroase ri preocupri pentru protecia persoanelor i a bunurilor lor; guvernele, n colaborare cu industria asigurrilor, se implic din ce n ce mai mult nu doar n combaterea efectelor , ci i n determinarea i eliminarea cauzelor care duc la astfel de fenomene. Riscul de terorism. Anterior lui 11 septembrie 2001, potenialele pierderi din riscul de terorism preau s fie suportabile pentru industria de asigurri private; aparenele s-au schimbat. Industria a fost constrns s revizuiasc foarte bine poziia ei de acceptare a riscului, n timp ce necesitatea i cererea de protecie mpotriva acestei ameninri a crescut. Aceasta a rezultat ntr-o serie de schimbri din dotarea i evaluarea acoperirii terorismului, la fel ca i impunerea de reduceri i limite pentru a preveni expunerea inacceptabil. Terorismul este greu de definit n termeni neambigui, precum nu poate fi imediat difereniat fa de alte forme de violen, inclusiv rzboiul. Totui, ca i pentru orice alt risc, industria de asigurri, deintorii de polie de asigurare i acionarii publici trebuie s cad de acord asupra unei nelegeri i definiii a mprejurrii de pierdere. Alt barier o reprezint adevrata mrime a potenialelor scenarii i dificultatea de a stabili probabilitatea lor . Imediat dup 11 septembrie asigurtorii au realizat c de fapt terorismul internaional nu este asigurabil i au reacionat prin limitarea acoperirii i ncasarea unei prime adiionale. Au nceput s evolueze imediat abordri mai bune de a controla expunerea i de a evalua aria de
45

V. Ciurel Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 www.bloombiz.ro 38

46

acoperire. ntr-un anume fel riscul de terorism este paralel cu riscul de catastrofe naturale. n ambele cazuri , potenialele pierderi enorme fac diversificarea foarte greu de obinut; evenimentele individuale pot afecta economii ntregi i diverse linii de afaceri. Potenialul de acumulare din diferitele linii de afaceri este mult mai mare dect s-a presupus anterior nu numai din cauza terorismului dar i din cauza altor expuneri create de om i trebuie controlate mai bine. Totui, exist i o diferen semnificativ: probabilitile i consecinele hazardelor naturale pot fi simulate cu metode i modele tiinifice . Aceasta este prea greu de realizat cu riscul de terorism, care testeaz principiile asigurabilitii, care sunt: 47 - ntmplarea / hazardul: asiguratul nu poate s determine un eveniment pe care l reclam; - msurarea: trebuie s fie posibil ca n anumite limite s se msoare frecvena i gravitatea evenimentelor reclamate; - interes reciproc: asiguraii trebuie s fie satisfcui c condiiile de repartizare a riscului cu ali membrii a comunitii de asigurri sunt corecte din punct de vedere economic; - disponibilitatea: suma absolut pltit pentru orice eveniment sau serii de evenimente trebuie limitat la o sum care poate fi diversificat n funcie de risc. Pentru a depi aceste dificulti , s-au luat i nc se iau anumite msuri pentru a face ca terorismul s poate fi controlat . Acestea includ: - coordonarea capacitii de asigurare pe pieele individuale unde exist scheme(proiecte) private i conduse de stat; - mbuntirea monitorizrii expunerii cu informaii mai detaliate, - impunndu-se cerine organizaionale, tehnice i de siguran personal nalte asupra acelor obiective ce sunt expuse ,n mod particular, la risc ; - limitarea capacitii pentru riscurile majore individuale. Dup 11 septembrie s-au stabilit cteva programe de strngere de fonduri pentru riscuri prin programe sponsorizate de stat (de exemplu TRIA din USA, GARET din Frana i Extremus Versicherungs AG din Germania), completnd cteva programe naionale care existau dinaintea evenimentului (de exemplu: Pool Re din U.K.). Ca i asigurtor de ultim surs, statul este ntr-o poziie mai bun de a se confrunta cu potenialele pierderi extreme dect asigurtorii privai cu capitalul i capacitatea lor limitate. De asemenea, guvernele pot declana asigurarea contra terorismului ca obligatorie, de exemplu, prin includerea n poliele de asigurare, contra unei prime suplimentare. Acest pas ar extinde foarte mult riscul comunitii , mprtiind riscul prin ntreaga societate.
47

J. Coomber Natural and large catastrophes-Changing Risk characteristics and Challenges for the Insurance Industry, The Geneva Papers, 2006, 31, www.palgrave_journals.com 39

Nanotehnologia se refer la particule, nveliuri sau materiale mai mici de 100 nanometri, cu proprieti specifice servind folosirii inovative ntr-o ntreag gam de produse. Unele studii indic, totui, c nano-particulele pot cauza sntii efecte adverse datorit caracteristicilor lor particulare. ntr-adevr, mrimea lor le face fore mobile att n mediul nconjurtor ct i n corpul uman. Nanoparticulele par s fie capabile s traverseze bariera snge-creier provocnd consecine necunoscute asupra sntii omului48. Nanotehnologia nu este nc un domeniu de risc ce poate fi controlat sau definit. Se afl pe agenda industriei de asigurri datorit grijilor n ceea ce privete nano-toxicitatea sau nanopoluarea i di cauza nano-produselor ce se ateapt a fi omniprezente n toate sectoarele industriei i n toate rile. Asigurabilitatea nano-riscurilor se confrunt cu patru probleme:49 : evalurile tiinifice a potenialelor riscuri asupra sntii i mediului nu exist ghiduri practice reglatoare care s se refere la riscuri ntr-o nconjurtor sunt puine i rmn neconcludente; manier adecvat. Mai mult, nu exist o abordare global n ceea ce privete gsirea unei soluii satisfctoare pentru afaceri, tiin i regulatori laolalt; nu exist o terminologie comun pentru marea varietate de nano-substane , produse i aplicaii. Orice abordare structurat n ceea ce privete evaluarea potenialului de risc necesit o standardizare a materialelor i proceselor i un limbaj comun pentru compararea cunotinelor tiinifice; nu exist un asemenea lucru precum industria nanotehnologiei; multe companii folosesc nanotehnologia ca o component a produselor lor. Totui, numai cteva n principal companiile mici nceptoare se confrunt exclusiv cu nanotehnologia . Multitudinea divers de juctori ce include aproape toate segmentele industriei nu poate fi tratat cu una i aceeai metod. La un nivel mai filozofic , rmne de vzut dac nanotehnologia exercit o dezvoltare evolutiv, ca multe alte tehnologii inovative anterioare, sau devine revoluionar. Potenialul de a stabili scala, locaia i timpul ntmplrii stricciunilor cauzate de nanotehnologie este nc o problem foarte discutat. Mai departe aceste incertitudini privind potenialele pierderi trebuie s se reduc. Legislaia i nivelul actual al nelegerii tiinifice a acestui risc nu permit nc judeci
48

J. Coomber Natural and large catastrophes-Changing Risk characteristics and Challenges for the Insurance Industry, The Geneva Papers, 2006, 31, www.palgrave_journals.com J. Coomber Natural and large catastrophes-Changing Risk characteristics and Challenges for the Insurance Industry, The Geneva Papers, 2006, 31, www.palgrave_journals.com

49

40

corecte. Precondiii pentru realizarea acestui scop sunt standarde i norme acceptate internaional (de exemplu, o limb comun pentru definirea i numirea nano-particulelor i a materialelor), evalurile expunerii (cine este n contact cu un material dat i n ce msur; care sunt consecinele asupra sntii, dac sunt) i un cadru legal de lucru (de exemplu aprobarea proceselor, obligaii de dezvluire/ de a face public). n prezent, cheia celei mai bune practici subscriere include construirea de informaii specifice ce ajut analizarea produselor i aplicaiilor bazate caz-pe-caz. Dialogul continuu i co-operarea cu toi investitorii necesit atenie deplin, n acelai timp cu monitorizarea continu a percepiei publicului. Este necesar realizarea unor eforturi combinate fie pentru a demonstra sau pentru a respinge inofensivitatea nanotehnologiei astfel nct s se poat gsi metode de aplicare a tehnologiei fr a fi lovit de surprize neplcute. Industria de asigurri asigur un serviciu indispensabil pentru societate prin evaluarea i diversificarea riscului i prin absorbia parial a impactului unor ocuri inevitabile cu ajutorul bazei lor de capital. Abilitatea industriei de a rspunde marilor evenimente este critic n desfurarea acestui serviciu. ntr-o lume n care expunerile la risc cresc mai rapid dect baza de capital a asigurtorilor i n care exist un nivel cresctor al conectivitii astfel nct evenimentele mari provoac scenarii cu risc secundar, industria nu poate s se bazeze numai pe soluiile trecutului. 2.3. Ideea de risc i incertitudine n contractul de asigurare Din punct de vedere juridic, pentru ca un risc s fie asigurabil trebuie s ndeplineasc patru condiii cumulativ:50 Prima condiie este prevzut de art.10 din Legea nr. 136/1995 i se refer la necesitatea s fie prevzut cu precizie n contract, ntruct n aceast materie, clauzele contractuale sunt de strict interpretare, asigurtorul calculnd primele n raport cu riscurile, pe baza unor date concrete i exacte. Din acest motiv, asiguratul este obligat s furnizeze rspunsuri la toate ntrebrile formulate de asigurtor, iar pe parcursul executrii contractului, este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbarea mprejurrilor importante privind riscul, potrivit art.13 din acelai act normativ. n cazul n care asiguratul a comunicat date false sau inexacte n ceea ce privete riscurile de care are cunotin sau dac acesta nu informeaz pe parcursul executrii contractului modificrile intervenite, asigurtorul are posibilitatea de a denuna contractul nainte de producerea a cazului asigurat, iar dup producerea acestuia, poate refuza plata
50

http://www.avocatura.com Justiia fr secrete, 18 Februarie 2006 41

indemnizaiei, dac dovedete ca asiguratul nu a fost sincer n furnizarea informaiilor cerute de acesta. Cea de-a doua condiie, ce rezult din art.20 al Legii nr.136/1995 n cazurile stabilite prin contractul de asigurare, n asigurrile de bunuri i de rspundere civila, asigurtorul nu datoreaz indemnizaie, dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau ctre beneficiar ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, care lucreaz n aceast calitate. C riscul trebuie s fie independent de voina prilor. n cazul contrar, dac asigurtorul dovedete c evenimentul a fost determinat de asigurat, beneficiar sau cunotine ale acestuia, nu mai pltete indemnizaia de asigurare. Prin urmare, trebuie menionat faptul c asigurtorul este obligat s acopere prejudiciul produs ca urmare a unei fapte culpabile, dar svrit fr intenie de ctre asigurat sau alte persoane prevzute n contract. Cu toate acestea, asigurtorul are posibilitatea inserrii n contract a unei clauze care s prevad refuzul su de a plti indemnizaia de asigurare, n situaia n care bunurile sunt deteriorate sau distruse ca urmare a unei fapte culpabile a asigurtorului, indiferent dac fapta este intenionat sau nu. n ceea ce privete asigurarea de persoane, singurele cazuri prevzute de lege n care asigurtorul are dreptul de a refuza plata indemnizaiei sunt cele n care asiguratul comite un act suicidal n termen de doi ani de la ncheierea contractului, sau n care asiguratul svrete n mod intenionat, unele fapte grave stipulate n contractul de asigurare. n al treilea rnd, pentru a fi asigurabil , riscul trebuie s fie un eveniment viitor, posibil, dar incert. Dac evenimentul s-ar fi produs deja, n momentul ncheierii contractului, indemnizaia ncasat de asigurat nu ar mai avea nici o justificare i ar constitui un profit, ceea ce nu se permite prin natura contractului de asigurare. Pe de alt parte, dac producerea evenimentelor nu este posibil, ncheierea contractului nu ar mai avea sens, art.14 din legea nr.136/1995 Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibila, precum si n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibila, contractul se reziliaz de drept. Incertitudinea evenimentului asigurat este esenial la ncheierea contractului de asigurare, ntruct aceasta este originea riscului. n al patrule rnd, prile urmeaz s se pun de acord cu condiiile riscurilor asigurate, care corespund cel mai bine intereselor lor, conform principiului libertii contractuale.

42

2.4. Risc, asigurri i piee

Consecinele finale ale aciunilor ntreprinse n condiii de incertitudine apar numai atunci cnd se ncheie aciunea. n afara deciziilor zilnice privind vnzarea sau cumprarea bunurilor, indivizii iau n calcul politici de asigurare pentru a se proteja n cazul producerii unor evenimente nedorite. De exemplu, cumprarea unui aragaz pe piaa bunurilor de menaj de folsin ndelungat poate fi nsoit de stabilirea unui contract de service potrivit cruia, n schimbul unei pli iniiale se asigur reparaia gratuit a aragazului pentru o anumit perioad. Aceasta este de fapt asigurarea mpotriva apariiei unor defeciuni. Dei cumprarea unui astfel de angajament sau contract poate fi privit de muli indivizi ca o parte component a achiziionrii unui aragaz, ea este o noiune distinct i implic consideraii specifice. Achiziionarea aragazului urmrete satisfacerea unor nevoi sau dorine culinare, n timp ce asigurarea este rezultatul dorinei de a evita asumarea unui risc. De aici apare rolul pieelor n care indivizii pot s disperseze riscul cu care se confrunt, pltind n perioadele favorabile i obinnd venituri n perioadele nefavorabile. n acelai mod n care se alege ntre consumul unui bun sau consumul altui bun, se poate opta ntre un anumit nivel al venitului sau un anumit co de consum ntr-o anumit stare a naturii i un anumit nivel al venitului sau un anumit co de consum ntr-o stare a naturii alternativ. Dac exist indivizi dispui s ofere contracte de acest tip i dac preul poate fi acceptat, atunci se poate afirma c exist o pia. Acest tip de piee sunt cunoscute sub numele de piee contingentate n funcie de stare. Majoritatea indivizilor, ntr-un anumit moment de timp, decid s se asigure. Asigurarea este un rspuns al individului la situaiile incerte sau riscante cu care el se confrunt. n general, oamenii consider necesar cumprarea unei asigurri atunci cnd exist o probabilitate mic de apariie a unor pierderi mari. Individul poate alege ntre a nu se asigura sau a se asigura complet mpotriva riscului apariiei unei pierderi financiare i alege preul maxim al contractului de asigurare. n realitate, mprejurrile cu care se confrunt indivizii sunt oarecum diferite. Prima de asigurare este determinat de firma de asigurare. Alegerea individului se manifest fa de mrimea gradului de asigurare. Astfel, individul asigurat determin ct de mare este asigurtorului; diferena dintre pierdere dimensiunea pierderii care poate fi cerut i despgubire este cunoscut sub numele de

franiz. Cu alte cuvinte prin franiz se nelege partea din valoarea daunei stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat, suportata de asigurat pentru fiecare eveniment; franiza se
43

stabilete i se consemneaz n poli n aceeai valut ca i suma asigurat. De regul individul care se confrunt cu o probabilitate mai mare de pierdere alege o franiz mai mic. Altfel spus, o persoan cu o probabilitate mai mare de pierdere va opta pentru o acoperire mai mare. Din acest motiv firmele de asigurare analizeaz franiza aleas de indivizi, care trebuie scris n contractul lor de asigurare, astfel nct o relaie sistematic ntre evaluarea proprie a riscului unei persoane i alegerea franizei ofer asigurtorului un indiciu cu privire la probabilitatea de pierdere a individului. Riscul individual al unei pierderi nu este perceptibil asigurtorului, dar alegerea franizei arat firmei de asigurare dac solicitantul are un risc acceptabil. Aceast identificare a tipurilor de indivizi bazat pe rspunsul acestora la condiiile pieei este cunoscut ca fiind auto-selecie. Hazardul moral apare atunci cnd indivizii dein un anumit control asupra probabilitii sau magnitudinii pierderii, dar modificrile acestui control nu sunt obsevate de asigurtor i nu afecteaz prima de risc. n aceste circumstane, exist stimulente pentru o supra-asigurare. Aceast nevoie nu apare sub forma unei acoperiri excesive cu o singur poli, ci poate s implice polie multiple cu companii diferite. Acest lucru este costisitor n termenii primelor care trebuie pltite, dar poate fi o investiie folositoare dac probabilitatea de pierdere este crescut deliberat. Alternativ, hazardul moral poate s ia forma unor msuri de securitate relaxante datorit acoperii fcute prin asigurare. n oricare din cele dou forme, hazardul moral vizeaz efectul asupra pierderii anticipate, care este parial sub controlul individului n prezena asigurrii. Indiferent dac hazardul moral exist sau nu, o pia format din muli indivizi care variaz din punct de vedere al surselor de risc, dar care nu pot fi identificai individual n mod sistematic de ctre asigurtor, trebuie s se confrunte cu aceleai oportuniti ale contractului i cu aceleai prime i trebuie s opteze pentru aceeai acoperire. Prin urmare, asiguraii pentru riscul sczut i asiguraii pentru riscul crescut pltesc aceeai prim, dar cel de-al doilea grup primete mai mult din revendicrile poliei de asigurare dect primul grup. Dac aceste revendicrii sunt mari, prima medie poate s creasc astfel nct firma de asigurare poate s i menin profitul, iar pierderile nete generate de indivizii cu risc sczut s creasc n continuare. O parte dintre indivizii cu risc sczut pot s prseasc piaa, iar alii pot s cad n tentaiile hazardului moral. Rezultatul va fi o pia care conine numai indivizi cu risc crescut. Aceast posibilitate este o problem de selecie advers. n realitate, irul de contracte disponibile este mult mai constrngtor dect modelele prezentate. Companiile de asigurare sunt contiente de hazardul moral i de consecinele lui i, pe ct posibil, iau msuri pentru moderarea mrimii reglementrilor i a frecvenei lor, ncercnd s stabileasc circumstanele n care apar pierderile. Contractele de asigurare
44

specific adesea

att

preul

(prima)

ct

i cantitatea (acoperirea), acestea nefiind

negociabile, cu scopul de a reduce tentaia de manipulare a informaiei asimetrice, care exist pe aceast pia. n absena acestei protecii apar probleme n ceea ce privete existena echilibrului pe piaa asigurrilor. Identificarea, evaluarea, diminuarea i controlul riscurilor, precum i monitorizarea rezultatelor sunt eseniale n procesul ajustrii expunerii la risc, date fiind costurile asociate acestuia, n principal de natur economic pierderi neprevzute, consecine nefaste n plan individual (tensiune fizic i mental), distorsiuni n alocarea resurselor firmei care pot genera: ineficien, excedent de ofert ntr-un anumit domeniu, deficit n altul; un pre prea ridicat pentru anumite bunuri i servicii, unul prea sczut pentru altele, i, prin urmare un pre mediu ridicat. Pentru c ncercarea de a evita riscul poate conduce la amplificarea potenialului de risc existent i nu neaprat la diminuarea lui, n unele situaii, finanarea expunerii la risc este, nu doar cea mai avantajoas, ci i singura modalitate de gestiune a riscului asociat afacerii derulate. Riscuri din ambele categorii, pure i speculative, pot fi gestionate prin tehnici de finanare. Tehnica asigurrii, prin intermediul cumprrii unei polie de asigurare, este utilizat cu predilecie n gestiunea expunerii fa de riscurile pure. Pentru c nu toate categoriile de risc la care este expus afacerea pot fi acoperite printr-o poli de asigurare, aceasta este nlocuit sau completat cu alte tehnici. Instrumentele financiare derivate sunt o alternativ, dei uneori efectul lor poate fi extrem de contradictoriu. Metodele de plat utilizate n tranzacii, garaniile factoringul sau scontarea sunt, de asemenea, folosite n acelai scop. Susinnd c aversiunea fa de risc este o explicaie inadecvat n ceea ce privete decizia firmelor de a cumpra o poli de asigurare, unii autori au cutat s dezvolte o teorie pozitiv a comportamentului acestora. Aceste studii susin c un comportament favorabil achiziionrii unei polie de asigurare, n cazul firmelor, este rezultatul unor factori precum: conflictele de interese existente sau poteniale dintre proprietari i manageri, avantajul comparativ propriu asigurtorilor n furnizarea serviciilor privind gestionarea riscului, implicaiile costurilor de faliment, statutul juridic al firmei. Diferenele n ceea ce privete atitudinea i preferina fa de risc sunt o surs a conflictului ntre proprietarii afacerii i managerii acesteia. Motivaia managerilor n ameliorarea performanelor firmei rezid n cota parte deinut din capitalul social al acesteia, i, implicit, n preul acestora pe pia. Interesul lor n a ine sub control fluctuaiile venitului cauzate de riscurile specifice, diversificabile i neasigurabile, este n relaie direct cu procentul deinut din capitalul social.
45

Costurile falimentului pot fi directe i indirecte. Costurile directe includ toate costurile antrenate de gestionarea falimentului (taxele legale, cheltuielile generate de procedura falimentului i altele). Costurile indirecte includ orice gen de costuri generate de faliment, precum goodwill-ul i creditele pierdute. Evidenele oferite de studiile ntreprinse relev c serviciile oferite de firmele de asigurare joac un rol important n reducerea costurilor de faliment. Conflictul de interese ntre manageri i proprietari, cadrul legal au un rol deloc neglijabil n politica firmelor de diminuare a expunerii fa de risc prin intermediul asigurrii. Probabilitatea i costul riscului, ca sum a primelor nete de asigurare, a pierderilor nerambursabile i costul controlului expunerii la risc, a prevenirii i gestionrii pierderilor, variaz de la o industrie la alta. Decizia de a recurge sau nu la achiziionarea unei polie de asigurare, ca tehnic de acoperire a riscului depinde de: costul maxim probabil suportabil de ctre firm n situaia asumrii riscului, restriciile i limitele legale aplicabile n cazul transferului riscului prin finanare, gradul de control al firmei asupra expunerii la risc, taxele asociate acoperiri prin polia de asigurare, valoarea serviciilor oferite de asigurtor ca parte a acoperiri prin polia de asigurare, costurile de oportunitate asociate investirii fondurilor n achiziionarea unei polie, (non)deductibilitatea, din punct de vedere fiscal, a cheltuielilor antrenate de asigurare, precum i de disponibilitatea altor metode de prevenire i diminuare a riscului. Asigurabilitatea riscului este limitat, cu precdere, de urmtorii factori: mrimea primelor solicitate (costurile administrative i de capital); riscul moral (generat de faptul c persoana i poate modifica comportamentul selecia advers (adverse selection, apare atunci cnd deintorul poliei este

sau motivaiile privind precauiile n expunerea la risc); mai bine informat asupra daunelor estimate dect asigurtorul). Cel mai adesea aceti factori conduc la o asigurare parial a riscului, mai degrab, dect la una integral sau la un refuz al acoperirii prin asigurare. O analiz prealabil a riscurilor asigurabile va conduce la urmtoarele tipuri de contracte de asigurare: contracte obligatorii (impuse de lege sau printr-un contract comercial), contracte dezirabile, contracte disponibile. Expunerile cu potenial sczut de pierdere au o probabilitate sczut n ceea ce privete posibilitatea de acoperire printr-o poli de asigurare, date fiind costurile fixe asociate subscrierii i distribuiei poliei i care fac primele de asigurare foarte mari comparativ cu pierderile poteniale estimate. Situaia este similar i n cazul expunerilor cu un potenial ridicat al pierderilor, atunci cnd probabilitatea pierderilor este ridicat. Suma solicitat pentru despgubiri este ridicat. De altfel, n cele mai multe cazuri, cererea pentru a
46

o astfel de poli de asigurare este sczut, pentru c prima de asigurare este ridicat i reduce motivaia asiguratului. Expunerile fa de unele pierderi poteniale corelate conduc la probabilitatea ca media pierderilor s depeasc pierderile estimate. Prin urmare, asigurtorul va trebui s-i mobilizeze o mare sum de bani. Costul de capital n acest caz are ca efect o prim de asigurare solicitat destul de ridicat, ceea ce finalmente, conduce la limitarea acoperirii i n unele cazuri inexistena cererii pentru o astfel de asigurare, date fiind condiiile impuse de asigurtor. Expunerea la pierderi incerte conduce la estimri ale pierderilor, per deintor de poli, cu mari variaii, care au acelai efecte ca i pierderile corelate. Asigurtorii tiu c poliele de asigurare reduc motivaiile deintorilor n ceea ce privete prevenirea pierderilor. Situaia este tipic pentru riscul moral. Piaa asigurrilor rspunde acestei probleme n mai multe moduri. Unul dintre ele este acela de a nu oferi, prin contractele de asigurare o acoperire integral. Prin urmare o parte a pierderilor este suportat de ctre deintorul poliei de asigurare. Asiguratul, tiind c primele viitoare vor depinde de comportamentul su, este mai probabil s i ia msuri de precauie, s fie mai prudent. Limitnd suma asigurat, i prin urmare, determinndu-l pe asigurat s-i asume o parte din risc se poate diminua riscul moral. Acolo unde exist probabilitatea unor condiii favorabile riscului moral, contractele de asigurare vor oferi acoperire parial. Riscul moral limiteaz asigurabilitatea riscului. Pentru c riscul moral nu poate fi eliminat totalmente, prezena sa conduce la creterea costului asigurrii. O alt soluie ar fi ca asigurtorul s urmreasc comportamentul asiguratului, o soluie foarte costisitoare i uneori impracticabil. Utilizarea unor clauze precum clauza de pro-rat i cea de exces pot diminua riscul moral. Prin clauza de pro-rat se precizeaz c fiecare poli poate compensa o parte din pierderea suferit de asigurat. Alternativ, polia poate include i o clauz de exces care specific c asigurtorul va plti doar pierderile n exces dincolo de cele acoperite printr-o alt poli. Urmtoarele exemple sunt extrem de sugestive n ilustrarea conceptului de risc moral: contractele de angajare pe perioade nelimitate de timp (de regul, pe ntreaga durat a vieii active), la un venit fix, indexat periodic cu rata inflaiei. Acest tip de contract este rar n unele societi (nu m refer la firme, ci la comuniti). Unul dintre motive este riscul moral. Odat oferit acest tip de contract, motivaia eficienei i calitii scade vertiginos. Din acest considerent, contractele de munc trebuie s induc un oarecare risc asupra angajailor. Un alt exemplu, o societate asigur un oarecare standard de via, nivel de trai pentru fiecare cetean al ei prin programele sociale, caz n care unele persoane vor fi mai puin motivate s lucreze. Prin urmare, riscul moral poate fi diminuat sau controlat prin limitarea acoperirii. Politicienii
47

i decidenii din sfera politic dezbat n permanent optimul soluiei ntre asigurarea social i motivaia individului pentru munc intens i eficien. Sunt i situaii n care asigurtorul nu poate evalua cu exactitate gradul de expunere pentru fiecare dintre potenialii si asigurai, nefiind n msur, pe cale de consecin, s ofere polie de asigurare difereniate care s rspund ntocmai nevoilor acestora. Asigurtorul ofer contracte de asigurare la acelai pre unor clieni eterogeni, avantajndu-i pe cei cu o expunere mai mare i dezavantajndu-i pe cei cu o expunere mai mic. Aceast situaie, numit selecie advers (advers selection), este o consecin a unei clasificri incorecte a asigurailor, inerent dac nu se omite faptul c o grupare perfect ar fi extrem de costisitoare i dificil uneori. Selecia advers poate fi diminuat prin intermediul coasigurrii (co-plii). Coasigurarea (co-plata) impune unui asigurat s plteasc o parte convenit a pierderii (de regul 20%). Iat un alt aspect care limiteaz asigurabilitatea riscului prevederile contractuale. Poliele de asigurare medical au o astfel de prevedere. Contractele de asigurare pentru imobile sau cele destinate antreprenorilor (proprietarii unor afaceri), adesea, au o clauz de despgubire n raport cu valoarea proprietii i prima pltit de asigurat (asigurare valoric), care permite calcularea nivelului procentual maxim din valoarea pierderii pe care asigurtorul o va rambursa. Procentul uzual este de 80%, cu variaii ntre 50 i 100% pentru asigurrile comerciale de proprietate. Dac volumul primei de asigurare pltite pn n momentul nregistrrii pierderii este inferior procentului convenit, asigurtorul va reduce rambursarea pierderii n baza urmtoarei formule: Vp valoarea poliei, Vpp valoarea bunul asigurat Unul dintre efectele benefice ale asigurrii este ncurajarea persoanelor cu aversiune fa de risc n angajarea unor activiti dezirabile socialmente i cu potenial de ctig dar riscante. n absena posibilitii de acoperire prin asigurare, persoanele cu aversiune fa de risc i vor lua msuri de precauie excesive, evitnd anumite activiti, crescnd, prin urmare, costul total al riscului la nivel de societate. Consecina pozitiv a asigurrilor este, altfel spus, reducerea riscului n economie. Rolul asigurrilor ntr-o economie poate varia de la ar la ar. Dup unii nivelul de dezvoltare a activitii de asigurare depinde de cultura naional i de disponibilitile individuale de a utiliza contractele de asigurare ca mijloc de protecie fa de risc. Beneficiile economice derivate din dezvoltarea domeniului asigurrilor sunt, probabil, condiionate de contextul cultural al unei economii date. Asigurarea ofer beneficii economice cnd activitile sunt generalmente percepute ca riscante iar riscurile pot fi gestionate optimalmente prin contractul de asigurare mai degrab dect prin alte mecanisme de control sau de transfer al riscului. n societile indiferente la risc sau atunci cnd alte mecanisme
48

alternative de transfer al riscului sunt mai importante, particularitile mecanismului social al societii n cauz vor reduce beneficiile poteniale ale asigurrii. Aceste diferene sunt puse pe seama nivelului de ncredere ntr-o economie, fiind determinate culturalmente. USA, UK, Japonia i Germania sunt percepute ca economii cu grad ridicat de ncredere. Prin contrast, Frana i Italia sunt considerate societi cu un grad redus de ncredere n partenerii comerciali (n special, n cazul unor noi relaii contractuale cnd partenerii nu se cunosc). Contextul cultural poate fi apreciat i prin prisma atitudinii cetenilor fa de obligaiile fiscale. O atitudine indulgent a autoritilor publice i a guvernului fa de evaziunea fiscal sau fa de eschivarea, sub diverse forme, de la plata obligaiilor, fie ale persoanelor fizice, dar mai ales ale celor juridice, ctre bugetul public, reduce considerabil orice motivaie pentru achiziionarea unei asigurri. Rolul legislaiei este crucial n protejarea intereselor deintorilor de polie. Reglementarea domeniului antreprenorial, a activitii de afaceri influeneaz, de asemenea, funcionarea industriei asigurrilor. Caracteristicile i originea sistemului politic dintr-o societate dat afecteaz substanial legislaia referitoare la creditele bancare, normele privind contractele de creditare i transparena (accesibilitatea informaional) afacerilor, influeneaz dezvoltarea sectorului bancar. Contextul socio-cultural, schimbrile economice, legislaia, importana relativ a altor intermediari financiari i efectul riscului moral trebuie luate n calcul atunci cnd se discut legtura ntre dezvoltarea economic i industria asigurrilor. Indiscutabil toi aceti factori difer de la o economie la alta i, prin urmare, afecteaz forma i gradul de cauzalitate ntre dinamica industriei asigurrilor i creterea economic. n sens tradiional gestiunea riscului se rezum la operaiuni de cumprare a unei polie de asigurare ca o msur de protecie fa de expunerea la un potenial risc pur. Riscul pur poate fi asigurat ct vreme el este transformat ntr-o pierdere medie probabil calculat a priori. Astfel, prin intermediul unei polie de asigurare, ntreprinztorul i transform riscurile ntr-un cost, iar firma de asigurare i diminueaz riscurile la care se expune prin creterea numrului de contracte. ns n cazul expunerii la evenimente care, prin producerea lor, pot avea efecte favorabile sau defavorabile asupra ntregului portofoliu al afacerii (modificarea preurilor, spre exemplu), protejarea fa de un astfel de risc prin achiziionarea unei polie de asigurare este imposibil, pentru c asigurtorul nu mai poate opera cu legea numerelor mari i cu principiul independenei riscurilor. Dac ar oferi polie de asigurare fa de astfel de riscuri, asigurtorul i-ar amplifica propria expunere la risc. Din acest motiv, riscurile speculative nu pot fi transformate ntr-un cost prin intermediul unei asigurri clasice. Riscurile cresc n loc s se diminueze atunci cnd se mrete numrul de contracte de natur speculativ. Asumarea acestora nu face obiectul nici unei firme de asigurri. Ele ofer
49

protecie doar fa de riscurile comerciale nespeculative. Protecia fa de riscurile speculative este posibil prin intermediul instrumentelor financiare derivate. Piaa derivatelor ofer celor interesai (productori, comerciani etc.) instrumente de protecie fa de schimbrile imprevizibile ale valorii activelor prin intermediul contractelor futures, contractelor forward, contractelor pe opiuni i al operaiunilor swap. Riscul i incertitudinea sunt elemente care nsoesc att viaa ct i activitatea indivizilor. Literatura de specialitate propune o delimitare a riscurilor n dou categorii, respectiv riscuri umane i riscuri naturale. n ultimele decenii potenialul distructiv al riscurilor naturale a crescut considerabil ca urmare a aciunii unui complex de factori; acest fapt are consecine semnificative din punct de vedere al costurilor asupra industriei asigurrilor, ridicnd tot frecvent problema implicrii statului n suportarea pagubelor produse.

TESTE DE CONTROL: 1. Definii riscul, incertitudinea i certitudinea. 2. Care sunt principalele curente teoretice conturate n domeniul analizei riscurilor umane? 3. Care sunt riscurile umane cele mai frecvente? 4. Care sunt factorii care au determinat creterea potenialului de catastrof n ultimele decenii? 5. Prezentai riscurile naturale i impactul lor asupra industriei asigurrilor. 6. Care sunt condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc riscurile, d.p.d.v. juridic, pentru a fi incluse n contractul de asigurare?

50

CAPITOLUL 3. MANAGEMENTUL RISCURILOR N ASIGURRI Aspectele abordate n acest capitol sunt legate de managementul riscului, etapele procesului de management al riscului, analiza riscului, previziunea i controlul riscului; tot n acest capitol sunt prezentate i o serie de particulariti ale managementului riscului. Managementul riscului ofer elementele necesare pentru rspunsul la complexitatea monitorizrii riscului. Conceptul de management al riscului const att n prevenirea i minimizarea producerii unor evenimente ct i n procesul de identificare, evaluare i cuantificare al acestora. Totodat managementul riscului parcurge etape de dezvoltare n aceast perioad fiind de mare utilitate n adoptarea unor msuri de limitare a pierderilor care ar putea s apar. Un prim element n procesul de management al riscului const n identificarea acestuia, prin inspecia de risc, experien, chestionarele de analiz a situaiei. Cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia exprim probabilitatea de a se produce, precum i impactul financiar pe care l poate avea n cazul producerii asupra celui care se efectueaz analiza. O etap foarte important o reprezint recomandarea i decizia asupra modalitii de transfer al riscului prin asigurare combinnd cel puin trei elemente cea mai buna acoperire, o prima de asigurare negociat, un asigurtor capabil s suporte rapid eventuale daune. Managerul de risc exist de obicei n marile companii, acesta avnd rolul de a atrage atenia asupra riscurilor care amenin la un moment dat activitatea companiei dar i de a elabora programe de asigurare sau alte metode de prevenire. Prin dotarea cldirilor cu sisteme de alarm mpotriva furturilor, cu detectoare de fum i stingtoare de incendiu se implementeaz practic o parte a unui sistem de management al riscului. n activitatea de asigurri riscul i face simit prezena ntr-o msur mult mai mare dect n alte domenii.51 3.1. Evoluia analizei riscului Analiza i managementul riscului nu elimin riscul, ci permit evaluarea efectelor expunerii la risc i alocarea judicioas a resurselor n diferite proiecte investiionale, precum i elaborarea planurilor i prognozelor privind perspectivele afacerii; astfel putem s ne
51

Iulian Vcrel i Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a , , Editura Expert Bucureti, 1998 p.469. 51

asigurm n faa riscului. Analiza riscului este un instrument complementar necesar, ns nu i suficient n afaceri; este instrumentul care face diferena ntre noroc/ans i un management bun, sau ntre neans i un management inadecvat.52 Managementul riscului i-a dobndit aplicabilitatea n practic abia n preajma anilor 70, n special n Statele Unite ale Americii. Primele diplome de specializare n domeniul analizei i managementul riscului au fost eliberate n Statele Unite ale Americii, n anul 1973. Cu toate acestea n anii `70 conceptul de management al riscului era un termen relativ rar utilizat n practic. n afara sectorului financiar, instituionalizarea practicilor de analiz i gestiune a riscului s-a fcut simit abia dou decenii mai trziu, n deceniul nou, cu predilecie n sectorul bunurilor de larg consum, infrastructurii, energiei, nuclear, transporturilor, explorrilor petroliere i spaiale.53 n deceniul opt atenia s-a focalizat spre riscurile politice. Evenimentul catalizator a fost revoluia din Iran, n 1979, care a generat o pierdere de 1 miliard de dolari ntreprinderilor strine care operau n aceast ar. De altfel, sfritul deceniului 8 a rmas n istoria omenirii prin cderea zidului Berlinului i alte numeroase schimbri politice care au avut loc n lume, ceea ce a condus la necesitatea de a interpreta riscul dintr-o perspectiv oarecum mai tehnic, precum probabilitatea de realizare a unui pericol cu implicaii asupra afacerii, riscuri care nu mai pot fi subscrise, ntotdeauna, unei polie de asigurare, fr a fi doar de natur material sau financiar. n anii 90 se remarc o intensificare a cutrilor i dezbaterilor n scopul crerii unor modele de msurare i agregare a riscului la nivel de entitate, explicat, n mare msur, prin pierderile nregistrate de unele companii i instituii financiare.54 n prezent toate obiectivele i procesele operaionale sunt expuse riscului, ceea ce a condus la schimbarea preocuprilor privind interesul fa de anumite categorii de risc. Aa

Nela Popescu - Noi tendinte n analiza riscului afacerilor comerciale - tez de doctorat, www.ase.ro Un studiu realizat n 1973 asupra ntreprinderilor nonfinanciare releva c doar 25% dintre acestea dispuneau de resursele interne necesare analizei i gestiunii riscului i doar 10% utilizau consultani externi pentru aceasta ; o alt anchet realizat n anul 1975, indica o oarecare mbuntire a situaieiunele ntreprinderi multinaionale derulau, n mod sistematic, aciuni de analiz a riscului pentru pieele strine, iar Chase Manhattan i construise deja un departament de analiz a riscului de ar. Dowd, Kevin, Beyonde value at risk The new science of risk management, John Wiley & Sons, New York, 1998, pp. 5-7.
53

52

Metallgesellschaft, o pierdere de 1,3 miliarde dolari, 1993; Orange Country, 1,7 miliarde dolari, 1994;baring bank, 1,3 miliarde dolari, 1995; Sumitomo Corporation, 1,8 miliarde dolari, 1996. Dowd, Kevin, Beyonde value at risk The new science of risk management, John Wiley & Sons, New York, 1998, p.84 un studiu realizat n 1999 de ctre Biennal Risk Financing & Insurance Surveys, Marea Britanie, relev c 70% din ntreprinderi aveau asigurare mpotriva catastrofelor, fa de doar 26% n 1991 ; demn de remarcat i faptul c preocuprile privind analiza i gestiunea riscurilor nemateriale (comerciale i operaionale) tind s le depeasc pe cele referitoare la riscurile clasice i asigurabile. Krell, Eric, Consider the Alternatives, Business Finance Magazine, august 2002, pp.28-31. 52

54

cum menionau Bek i Giddens trim n era riscului55: nu exist zi n care problema riscului s nu ocupe primele pagini n media. Riscul i ncrederea par a fi indisociabile. Sentimentul securitii provine dintr-un echilibru subtil ntre risc i ncredere. Acest sentiment exprim n fapt ncrederea n probitatea altuia sau validitatea unor principii. 3.2. Obiectivele analizei riscului Analiza i managementul riscului, ca proces instituionalizat la nivel de corporaie sau organizaie nu este nc un demers sistematic, iar atunci cnd exist poate avea diferite motivaii, dup cum se poate vedea din tabelul nr.1 a.1.2 Tabel nr.1. Obiectivele analizei riscului din perspectiva diferitelor domenii de activitate Comer cu amnuntul / produse de larg consum Industrie Utiliti / Resurse naturale 70% 75% 65% 45% 35% 65% 55% 40% 40% 25% 20% High Tech, Telecomunicaii Sectorul economic Servicii financiare / 67% 73% 73% 67% 60% 40% 47% 40% 53% 33% 53% Chimie Industria farmaceutic

Obiectivele analizei i gestiunii riscului Identificarea factorilor de 67% risc la care poate fi expus firma Dobndirea unui avantaj 73% competitiv printr-o bun cunoatere a factorilor de risc Protejare mpotriva 67% pierderilor Rezistena n faa unor riscuri extreme Optimizarea alocrii resurselor interne Alocarea eficient a capitalului Evitarea unor riscuri Identificarea riscurilor cu efect de contagiune Flexibilitate organizaional Ameliorarea PER (price earning ratio) Reducerea costurilor cu acoperirea riscului (asigurare, hedging etc.)
55

58% 54%

71% 67%

64% 43%

54% 50% 46% 35% 39% 50% 39% 35% 42%

46% 38% 63% 54% 21% 38% 29% 42% 38%

71% 79% 29% 43% 71% 21% 43% 43% 57%

56% 58% 65% 60% 46% 44% 44% 33%

Ulrich Bek & Anthony Giddens, Le Monde des Dbats, novembre 1999. 53

Sursa: Business Finance Magazine, Aprilie 2002, p.12; studiu realizat de ctre The Economist Intelligence Unit Ltd. Cifrele indic ci respondeni (procentual) consider obiectivele enunate ca fiind foarte importante.

Acest tabel red obiectivele analizei riscului, din perspectiva unor domenii economice diverse, care acoper un spectru destul de larg de afaceri (comerciale), inclusiv comerul cu amnuntul. Din tabel se pot deduce diferenele motivaionale, de la un sector la altul, n ceea ce privete analiza riscului. Dincolo de acestea, concluzia care se poate desprinde este c o analiz sistematic a expunerii la risc conduce la o mai bun alocare a resurselor, chiar i atunci cnd nu genereaz neaprat rezultate cantitative impresionante, scopul analizei riscului fiind acela de a sprijinii decidentul n orientarea aciunilor sale. Cu alte cuvinte, o structurare a riscurilor i o analiz sistematic a acestora asigur o dezvoltare mult mai realist, rezultate mai bune i venituri mai mari. Motivaiile instituionalizrii analizei riscului rezid n ritmul schimbrilor induse de fenomenul globalizrii, de reglementrile din diferite domenii, de ateptrile, n continu cretere, ale acionarilor, de noile tehnologii etc.; analiza riscului funcioneaz ca un sistem progresiv de garanie i control ce contribuie la succesul afacerii. Abordarea tradiional a riscului era de natur defensiv, prin excelen, plednd pentru evitarea riscului i nu pentru asumarea lui. ntr-un mediu competitiv, aceast abordare este insuficient, fiind necesar o atitudine de asumare a riscului fundamentat ns pe o analiz detaliat i structurat a interaciunii dintre factorii cheie ai crerii de valoare: riscuri, dezvoltare i rentabilitate. Pentru organizaiile cu scop lucrativ analiza riscului este sinonim cu maximizarea valorii firmei prin minimizarea pierderii induse de risc. Pentru organizaiile nonprofit rolul analizei riscului rezid n maximizarea utilitii bunurilor i serviciilor oferite clienilor sau contribuabililor. O economie de pia funcional, bazat pe proprietatea privat, pe libertatea individual, pe instituii care s protejeze interesele actorilor sociali prin reguli i norme care s asigure un echilibru al raportului de putere n societate este un mediu propice (mai bun deocamdat dect celelalte sisteme economice, realizrii bunstrii economice) n plan individual i organizaional. Realitatea demonstreaz acest lucru. Din pcate ns nu trim ntr-o lume perfect i dorina de a oferi un randament sporit investitorilor poate conduce la decizii care nu minimizeaz n mod necesar i costul total al societii, costul celorlali actori de pe pia angajai, clieni, furnizori, creditori etc.56

3.3. Previziunea, prevenirea i diminuarea riscului


56

Nela Popescu - Noi tendine n analiza riscului afacerilor comerciale - tez de doctorat www.ase.ro 54

Lupta mpotriva dezastrele provocate de diverse riscuri este individualizat n trei momente fundamentale: previziune, prevenire i diminuare, ntre care exist strnse raporturi de intercondiionare57. Previziunea reprezint ansamblu de activiti dedicate studiului i determinrii cauzelor evenimentelor externe, identificrii riscului i individualizrii poriunilor de teritoriu expuse riscului. Previziunea este aproape ntotdeauna exprimat n termeni de probabilitate. Previziunea este o aciune de tip cognitiv interdisciplinar, care trebuie s furnizeze o descriere precis a regulilor vulnerabile i a riscului la care sunt supuse persoanele i bunurile. Prevederea mai presupune conlucrarea n sens dinamic a scenariilor, care n cursul unui eveniment s-ar putea determina n aa fel nct s furnizeze date preioase pentru gestiunea urgenelor (n cazul riscurilor naturale mai ales). Programele de previziune naional, regional i provinciale constituie instrumente de planificare teritorial i au ca obiect principal clasificarea teritoriului pe baza nivelelor de risc. Ele constau n culegerea sistematic a informaiilor utile elaborrii unor modele de prevedere, proprii principalelor tipuri de risc dintr-un teritoriu. Previziunea impune crearea unei reele de monitorizare a evenimentelor de risc i a unor bnci de date. Individualizarea arealelor afectate cunoscute, localizarea evenimentelor probabile i predicia temporal a lor permite elaborarea hrilor cu pericol i a celor de risc. Prevenirea const n activitile menite s evite sau s reduc la minim consecinele evenimentelor extreme ca urmare a cunotinelor acumulate i a activitii de previziune deoarece odat individualizat riscul, se trece la adoptarea interveniilor pentru atenuarea sa. Mondializarea riscului i catastrofelor se accelereaz fapt ce a impus luarea unor msuri de prevenire la nivelul unor organisme internaionale. 3.4. Estimarea i percepia riscurilor Oamenii percep riscul n funcie de natura acestora i de experienele lor individuale. Unii oameni indic riscul ca un hazard cu o mare probabilitate de producere i care are efecte negative asupra lor, n timp ce alii iau n considerare doar efectele riscului cum ar fi extinderea acestora i ce anume i afecteaz. Percepia riscului este puternic influenat de posibilitatea controlului uman asupra fenomenelor de risc. n numeroase cazuri percepia uman poate fi afectat de numeroi factori subiectivi sau obiectivi.

57

Nela Popescu Noi tendine n analiza riscului afacerilor comerciale tez de doctorat, www.ase.ro 55

Psihologia riscului este important n contextul evalurii i gestionrii acestuia. Baza psihologiei procesului de decizie subiectiva este aceea c, pentru a da sens celor ce-l nconjoar, omul creeaz o imagine mintal a realitii. n realitate, reacia uman la risc sugereaz o frecvent schimbare a riscului perceput i subiectiv chiar dac nu exist o modificare a probabilitii sau gravitii acestuia. Au fost delimitate cinci stadii ale ciclului problem - atenie 58: pre problem (pre risc); descoperirea alarmat i entuziasmul euforic; realizarea costului progresiv semnificativ; scderea gradual a interesului intens al publicului; stadiul post problem. n cazul n care probabilitatea de producere a riscului este cunoscut omul acioneaz n diferite moduri. Au fost descoperite patru tipuri de rspunsuri: lipsa aciunilor, aciuni personale, sociale sau politice. Lipsa aciunilor se poate materializa printr-o viziune fatalist asupra evenimentelor, prin sperana c hazardul nu va avea loc sau c oficialitile pot rezolva probleme etc. aciunile personale constau n protecia structural, mbuntirea locuinei, prsirea ariei supus riscului, evacuarea temporar etc. Aciunile sociale constau n organizarea sistemului de avertizare asupra riscului, ajutorarea n caz de pericol sau de calamiti etc. Aciunile politice constau n luarea unor msuri de presiune pentru protejarea mpotriva riscurilor i pentru implementarea unor msuri de prevenire a lor, precum pentru crearea unor sisteme de avertizare a producerii riscului sau hazardele.

3.5. Riscul n activitatea firmei n afaceri este binecunoscut expresia "Cine nu risc nu ctig" sau o variant a acesteia " Cine nu risc, rmne cu ceea ce n-au ales alii". Pornind de la aceste expresii, putem spune c, n afaceri, riscul este dorit i asumat n vederea obinerii unui profit. Riscul este mult mai prezent n pieele financiare, unde, ncepnd cu riscul de contrapartid (credit), trecnd prin riscul de lichiditate i ajungnd la riscul de piaa, putem chiar sa l cuantificam. Realizarea obiectivelor i proiectelor unei organizaii presupune identificarea i asumarea unor riscuri multiple, cum ar fi: schimbrile de mediu sau interne, conceperea unor strategii nerealiste, erori i omisiuni n proiectare i execuie, etc. Numim risc nesigurana asociat oricrui rezultat. Nesigurana se poate referi la probabilitatea de apariie a unui eveniment sau la influena, la efectul unui eveniment n cazul n care acesta se produce. Riscul apare atunci cnd: un eveniment se produce sigur, dar rezultatul acestuia e nesigur; efectul unui eveniment este cunoscut, dar apariia evenimentului
58

Panizza M., Piacente Sandra n 2000, dup Nela Popescu Noi tendine n analiza riscului afacerilor comerciale tez de doctorat, www.ase.ro. 56

este nesigur; att evenimentul ct i efectul acestuia sunt incerte. Riscul n activitatea unei firme se refer la probabilitatea de a nu se respecta obiectivele stabilite n termeni de performan (nerealizarea standardelor de calitate), program (nerespectarea termenului de execuie) si cost (depirea bugetului). Element de risc este orice element care are o probabilitate msurabil de a devia de la plan. Aceasta presupune desigur existena unui plan. Strategiile, planurile i programele firmei constituie elemente care permit prefigurarea realitii i apoi confruntarea realizrilor efective cu rezultatele ateptate. Pentru realizarea obiectivelor firmei este necesar derularea unor seturi de activiti. O activitate, notat (a), poate fi considerat element de risc dac sunt ndeplinite simultan urmtoarele dou condiii: 0 < P(a) < 1 L(a) = 0 (Formula 3.1) (Formula 3.2)

Unde: P(a) = probabilitatea ca un eveniment (a) s se produc a.1.2.1.1 E(a) = efectul evenimentului (a) asupra obiectivelor

L(a) = evaluarea monetar a lui E(a) Managementul riscului este un proces ciclic, cu mai multe faze distincte: identificarea riscului, analiza riscului i reacia la risc. n faza de identificare a riscului se evalueaz pericolele poteniale, efectele i probabilitile de apariie ale acestora pentru a decide care dintre riscuri trebuie prevenite. Practic, n aceast faz se identific toate elementele care satisfac condiiile (3.1) i (3.2). Totodat, se elimin riscurile neconcordante, adic acele elemente de risc cu probabiliti reduse de apariie sau cu un efect nesemnificativ. Aceasta nseamn c pot fi neglijate acele elemente pentru care P(a) sau L(a) tind ctre zero. Identificarea riscurilor trebuie realizat n mod regulat. Aceasta trebuie s ia n considerare att riscurile interne ct i pe cele externe. Riscurile interne sunt riscuri pe care echipa managerial le poate controla sau influena, n timp ce riscurile externe nu se afl sub controlul acesteia. Riscul poate fi identificat folosind diferite metode: a) ntocmirea unor liste de control care cuprind surse poteniale de risc, cum ar fi: condiii de mediu, rezultatele ateptate, personalul, modificri ale obiectivelor, erorile i omisiunile de proiectare i execuie, estimrile costurilor i a termenelor de execuie etc.; b) analiza documentelor disponibile n arhiva firmei, pentru identificarea problemelor care au aprut n situaii similare celor curente;
57

c) utilizarea experienei personalului direct productiv (efi de secii i de echipe) prin invitarea acestora la o edin formala de identificare a riscurilor. De multe ori oamenii de pe teren sunt contieni de riscuri i probleme pe care cei din birouri nu le sesizeaz. O comunicare eficient teren - birouri este una dintre cele mai bune surse de identificare i diminuare a riscurilor; d)identificarea riscurilor impuse din exterior (prin legislaie, schimbri n economie, tehnologie, relaii cu sindicatele) prin desemnarea unei persoane care s participe la ntrunirile asociaiilor profesionale, la conferine i care s parcurg publicaiile de specialitate. Faza de analiz a riscului ia n considerare riscurile identificate n prima faz i realizeaz o cuantificare aprofundat a acestora. Pentru analiza riscului se folosete un instrumentar matematic divers, mergnd de la analiza probabilistic la analiza Monte Carlo. Alegerea instrumentarului matematic trebuie s fie adaptat necesitilor analizei i s in seama de acurateea datelor disponibile. Cea mai simpl metod de cuantificare a riscurilor este aceea a valorii ateptate (VA), care se calculeaz ca produs ntre probabilitile de apariie ale anumitor evenimente i efectele acestora: VA(a) = P(a) x E(a) (Formula 3.3) Unde: VA(a) = valoarea ateptat a evenimentului (a) P(a) = probabilitatea de apariie a evenimentului (a) E(a) = efectul apariiei fenomenului (a) De exemplu, n cazul unei firme de construcii, determinarea riscului are un impact major n calculaia costurilor i implicit n activitatea de ofertare - licitare. Astfel, dac n timpul pregtirii documentaiei pentru participarea la o licitaie pentru adjudecarea unei lucrri s-a identificat riscul de a se ntlni un strat de roc dur n timpul sprii fundaiei, antreprenorul se poate asigura mpotriva acestui risc calculnd valoarea ateptat a producerii acestui fenomen i o poate include n calculele pentru elaborarea devizului ofert. Concret, dac costul suplimentar antrenat de efectuarea de spturi n roc dur pentru o anumit lucrare este de 100.000 milioane lei, iar probabilitatea ca s se ntlneasc roc dur a fost estimat la 30%, valoarea ateptat a acestui risc va fi: VA(a) = 0,30 x 100.000 = 30.000 milioane lei Antreprenorul poate s includ n valoarea ofertei suma de 30.000 milioane lei pentru prevenirea acestui risc, tiind c dup un numr suficient de mare de licitaii, indiferent de rezultatul acestora, se vor acoperi costurile riscului.

58

Avnd n vedere faptul c estimarea probabilitilor este un proces cu un grad mare de subiectivitate, rezultatele obinute prin metoda valorii ateptate sunt de obicei utilizate ca date de intrare pentru analize ulterioare. Simulrile constituie o metod avansat de cuantificare a riscurilor. Simularea utilizeaz un model al unui sistem pentru a analiza performanele sau comportamentul sistemului. Pentru proiectele de construcii cel mai frecvent se folosete simularea Monte Carlo a programului de execuie i a costurilor asociate activitilor. Aceast tehnic simuleaz realizarea obiectivelor de un numr mare de ori furniznd o distribuie statistic a rezultatelor. Managementul riscului cuprinde o gam larg de activiti, riguros definite i organizate, care, plecnd de la condiiile de existen i obiectivele fundamentale ale instituiei, analizeaz factorii de risc ntr-o concepie de securitate, n vederea minimizrii riscului asumat i costurilor necesare. Literatura de specialitate menioneaz cteva metode consacrate, dintre care mai amintim: metoda interdependenelor funcionale i metoda matricelor de risc. n aplicarea metodei interdependenelor funcionale, se pleac de la evidenierea factorilor controlabili (structura organizatoric i de personal, strategia de securitate, sistemele de securitate i procedurile aplicate) i a celor necontrolabili (erori de sistem, aciuni teroriste, greviste, catastrofe naturale). Metoda evideniaz interdependena ierarhic de evenimente pozitive aflate n relaii de tip sau logic ori i logic, permind clarificarea ameninrilor, a msurilor i contramsurilor. Componentele principale ale metodei matricelor de risc sunt: aria protejat, ameninrile probabile i nivelul de risc.

Aria protejat

Nivelul de risc

Ameninrile

Figura nr.6. Elementele matricei de risc


Surs: D. A. Constantinescu, M. Dobrin, S. Ni Managementul riscului n asigurri, Bucureti 1999, Editura Semne 1994 p.28.

Pentru construirea matricei de risc, se determin ariile protejate i, n special, zonele vitale; se cuantific consecinele n cazul atacurilor reuite i se calculeaz valoarea riscului asumat prin nsumare ponderat a valorilor cuantificate. n definirea zonelor vitale de securitate, o metod modern este metoda arborilor de defectri care const n parcurgerea
59

urmtoarelor etape: analiza preliminar a ameninrilor, stabilirea obiectivelor ameninate, definirea zonei vitale. Aplicarea metodei matricei de risc la obiectivul propus duce la obinerea unor valori pentru riscul asumat care, comparate cu conceptul atitudinii de risc (acceptabil, atitudine selectiv, inacceptabil), determin, fie tolerana selectiv, cu masurile de prevenire i atenuare a efectelor, fie neacceptabilitatea, cu msurile de asigurare pentru cazurile de materializare a riscurilor maxime.59 Reacia la risc este faza de aciune din cadrul ciclului managementului riscului, n care se ncearc: s se elimine riscurile; s se reduc riscurile i / sau s se repartizeze riscurile. Eliminarea riscurilor are scopul de a ndeprta riscurile. Echipa managerial sau ntreprinztorul poate: s nu iniieze o anumit tranzacie sau afacere; s stabileasc un pre foarte mare, care s acopere riscurile; s condiioneze oferta, etc. Cele mai multe dintre opiunile care elimin riscul tind s scoat organizaia din afaceri. O organizaie cu aversiune prea mare fa de risc nu va supravieui mult timp i ar trebui s-i investeasc capitalul n alt parte. Diminuarea riscurilor se poate realiza printr-o serie de instrumente cum sunt: a) programarea. Dac riscurile sunt legate de termenul de execuie programarea tiinific a activitilor cu ajutorul graficelor reea poate diminua riscurile n limite rezonabile. b) instruirea. Multe riscuri sunt legate de securitatea muncii. Aceasta influeneaz productivitatea i calitatea lucrrilor. Prin programe de instruire i contientizare n domeniul securitii muncii se poate reduce probabilitatea producerii accidentelor i efectul acestora. c) reproiectarea. Riscurile pot fi de multe ori diminuate printr-o reproiectare judicioas a echipelor de munc, fluxurilor de materiale, folosirii echipamentelor i a forei de munc. Repartizarea riscurilor este de asemenea un instrument performant de management al riscului. Aceasta se refer la prile care vor accepta o parte sau ntreaga responsabilitate pentru consecinele riscului. Repartizarea riscului trebuie s se fac inndu-se seama de comportamentul fa de risc al diferitelor organizaii implicate. n acest sens regula general de alocare a riscului este s se aloce riscul prii care poate s l suporte i s l controleze cel mai bine. Strategia de contractare constituie un mecanism esenial n repartizarea riscului. Riscurile pe care i le asum firma sunt n mod obinuit formalizate prin contracte cu beneficiarii. Riscurile legate de resursele umane sunt acoperite, cel puin parial, prin ncheierea contractelor colective i individuale de munc. n majoritatea cazurilor, riscurile
59

http://www.uti.ro/main.php?id=385&lang=fr 60

legate de materiale i echipamente pot fi transferate furnizorilor acestora, prin garaniile pe care acetia le ofer. Unele riscuri pot fi ndeprtate prin ncheierea unor contracte de asigurare. Compania de asigurri i asum o parte din riscuri n schimbul unui pre (prima de asigurare). Dac riscul se produce n condiiile specificate prin contractul de asigurare, asigurtorul va rambursa partea asigurat sau toate pierderile suferite datorit riscului. Dac riscul nu apare, asigurtorul pstreaz prima de asigurare. Un proces formalizat de management al riscului va da rezultate pozitive numai dac ia n considerare toate aspectele acestuia. Performana n procesul de management al riscului este dat de calitatea managerilor i a personalului implicat, i anume de cea mai slab verig din cadrul su. Managerii firmei trebuie s se asigure c echipa care realizeaz managementul riscului este competent i a gsit o cale de mijloc ntre tehnicizarea excesiv a procesului i aciunea pe baz de intuiie. Din punct de vedere formal, riscul se refer la posibilitatea ca rezultatul deciziei s nu coincid cu valoarea anticipat. Posibilitatea ca rezultatul deciziei s fie mai favorabil dect valoarea anticipat definete potenialul upside. Posibilitatea ca rezultatul deciziei s fie mai nefavorabil n raport cu valoarea anticipat definete riscul downside. Din punct de vedere contabil tipologia riscurilor firmei sunt ilustrate de prevederile Standardelor Internaionale de Contabilitate. Unul din aceste standarde (IAS 32) intitulat Instrumente financiare: prezentare i descriere face referire la tranzaciile cu instrumente financiare ale firmei, respectiv la riscurile la care sunt supuse acestea, care se gsesc sau nu n bilan. n cadrul acestui standard, sunt definite riscul de pre, riscul de credit, riscul de lichiditate i riscul fluxului de numerar. 1. Riscul de pre care cuprinde: a) Riscul valutar este riscul ca valoarea unui instrument financiar s fluctueze datorit schimbrilor nivelului de pia al cursului valutar. b) Riscul ratei dobnzii este riscul ca valoarea unui instrument financiar s fluctueze datorit schimbrilor nivelului de pia al ratei dobnzii. c) Riscul de pia este riscul ca valoarea unui instrument financiar s fluctueze ca rezultat al schimbrii preurilor pieei, chiar dac aceste schimbri sunt cauzate de factori specifici titlurilor de valoare individual sau emitentului acestora, sau factorilor care afecteaz toate titlurile de valoare tranzacionate pe pia. 2. Riscul de credit este riscul ca una din prile instrumentului financiar s nu execute obligaia asumat, cauznd celeilalte pri o pierdere financiar. 3. Riscul de lichiditate, numit i risc de finanare, este riscul ca o ntreprindere s ntlneasc dificulti n procurarea fondurilor necesare pentru ndeplinirea
61

angajamentelor aferente instrumentelor financiare. El poate aprea din imposibilitatea de a vinde repede un activ financiar la o valoare apropiat de valoarea sa just. 4. Riscul fluxului de numerar este riscul ca valoarea fluxurilor de numerar viitoare asociate unui instrument financiar monetar s fluctueze.60 3.6. Particulariti privind managementul riscului n asigurri Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt. Ion Purcaru afirm faptul c riscuri diverse amenin toate bunurile i toi oamenii.61 Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei i a bunurilor personale riscul exist n viaa noastr aducnd pierderi materiale i financiare. Riscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat n sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Cu toate acestea de-a lungul vremii oamenii au gsit fora necesar nu numai refacerii bunurilor distruse dar i gsirii de noi metode pentru a se proteja n cazul pericolelor. Asigurarea este conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i mai apoi la suportarea n comun a pagubelor produse membrilor acestei comuniti. Esena asigurrii const n dispersia asupra unei comuniti special organizate n acest scop. Procesul de identificare, cuantificare, cercetare a reaciei la riscuri, reducerea probabilitii de a se produce un risc, implementarea unor masuri i decizii de limitare a producerii pagubelor este definit astzi ca un transfer al riscului. Managementul n asigurri este necesar s fie astfel conceput nct s creeze condiii optime pentru: constituirea la timp i n cuantumul prevzut a fondului de asigurare; acordarea operativ a despgubirilor i, respectiv, a sumelor asigurate la care au dreptul asiguraii, atunci cnd se produc riscurile asigurate; adoptarea continu a formelor de asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil la cerinele care apar pe piaa de asigurri i reasigurri, intern i internaional. Managementul n domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil este necesar s fie proiectat innd cont att de faptul ca se constituie fonduri ce se utilizeaz pentru acoperirea unor daune produse de riscuri care au un pronunat caracter aleatoriu, ct i de aciunea altor factori, cum sunt: forma juridic de realizare a asigurrii (asigurri obligatorii sau facultativ); ramura de asigurare (asigurri de bunuri, persoane sau rspundere
60 61

Aurel Burciu Introducere n management, Editura Economic, Bucureti, n curs de apariie. Purcaru, I.- Asigurri de persoane i de bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 62

civil); sfera de cuprindere n profil teritorial a asigurrii (asigurri interne, externe sau reasigurri); dimensiunea fondurilor pe care i le poate constitui o societate de asigurri. Societile de asigurri i asum rspunderi n legtur cu acoperirea unor daune care se produc ntmpltor i ulterior i al cror volum nu se cunoate, ci se poate doar aproxima, prin calcule bazate pe teoria probabilitilor. Pentru ca aceste calcule s poat fi efectuate n mod tiinific, este necesar existena unui sistem informaional ct mai complet, care s cuprind inclusiv date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp ct mai ndelungate. Datorit acestor date, societatea de asigurri poate s stabileasc nivelul primelor de asigurare, apelnd la metodele statistico - matematice. Existena unui asemenea sistem informaional permite efectuarea unor calcule privind evoluia n perspectiv a cheltuielilor cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate. Cunoaterea acestor evoluii creeaz condiii favorabile pentru stabilirea pe termen mediu i lung a mrimii fondurilor necesare realizrii echilibrului financiar i valutar al activitii de asigurare. n cadrul sistemului informaional, un loc important l ocup evidena statistic privind daunele produse de diferite riscuri asigurate sau asigurabile fr de care, practic, nu poate fi vorba de calcularea, pe baza unor criterii tiinifice, a primelor de asigurare. Sistemului informaional prezint importan i n ceea ce privete fundamentarea temeinic a deciziilor care se adopt de consiliile de administraie ale societilor de asigurri n problemele de baz privind dezvoltarea, organizarea i conducerea activitii de asigurare. Este vorba de adoptarea unor decizii, cum sunt cele privind introducerea de noi forme de asigurare facultative de bunuri, persoane i rspundere civil ori de deciziile legate de normele de funcionare i structura organizatoric a societii de asigurri i a unitilor teritoriale ale acesteia. n ceea ce privete forma juridic de realizare a asigurrii, aceasta influeneaz modul de organizare i conducere a activitii, deoarece intr-un fel stau lucrurile cnd este vorba de asigurarea obligatorie si altfel la asigurarea contractual. n cazul unei anumite asigurri obligatorii, dat fiind faptul ca ea cuprinde totalitatea bunurilor de acelai fel sau toate persoanele prevzute de lege, nu se mai pune problema lurii msurilor necesare pentru dezvoltare. n acest caz se urmrete, n principal, ca prin msuri adecvate s se ncaseze primele de asigurare la termenul prevzut de lege i crearea condiiilor necesare privind constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare sau a sumelor asigurate, astfel nct toate acestea s se efectueze pe baze reale i ntr-un timp ct mai scurt. n unele cazuri, ncasarea primelor de asigurare aferente asigurrilor obligatorii (de
63

exemplu: asigurarea auto, unde apar n calitate de asigurai i un numr foarte mare de persoane fizice), se poate realiza i de ctre alte organe, cum ar fi unitile C.E.C., care apoi le vars n contul asigurtorului. Aceast modalitate de ncasare a primelor impune o conlucrare permanent ntre organele asigurtorului i organele respective, pentru luarea din timp a msurilor ce se impun, astfel ca ntreaga operaiune s se poat desfura n cele mai bune condiii. n acest sens, este necesar ca identificarea persoanelor deintoare de autovehicule cuprinse n asigurarea obligatorie s se efectueze n timp util, pentru ca apoi pe baza ei sa se poat aciona pentru ncasarea conform prevederilor legale a primelor de asigurare pe care le datoreaz fiecare asigurat n anul respectiv. Managementul n cazul asigurrilor facultative este necesar s permit: realizarea unui grad de cuprindere ct mai ridicat, respectiv ct mai apropiat de sut la sut, deoarece astfel nu se poate realiza o dispersie optim a riscurilor; efectuarea n condiii calitative corespunztoare a operaiilor de contractare a asigurrii i de ncasare a primelor de asigurare; efectuare ntr-un timp ct mai scurt i n concordan cu realitatea a operaiilor de constatare, evaluare a daunelor i de stabilire i achitare a despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite asigurailor. Referitor la influena ramurii de asigurare asupra managementului n acest domeniu, apar diferene n funcie dac asigurrile sunt de bunuri sau sunt de persoane. La asigurrile de bunuri, nu apare necesar existena unui compartiment care s se ocupe de problemele de constatare i evaluare a daunelor, pentru c aici nu poate fi vorba de evaluarea unei persoane cu tot ce nsemn ea. Activitatea privind asigurrile de persoane este necesar s fie astfel organizat nct s permit inerea unei evidene clare i la zi privind situaia fiecrui asigurat. Managementul n activitatea de asigurare difer, din anumite puncte de vedere, i n funcie de sfera de cuprindere n profil teritorial al asigurrilor. Astfel, n cazul asigurrilor interne, la stabilirea cadrului organizatoric i de conducere este necesar s se ia n considerare specificul organizrii administrativ-teritoriale a rii i cerinele de ordin economic, financiar i social al diferitelor categorii de persoane fizice i juridice ce pot aprea n calitate de asigurai. Asigurrile externe au ca obiect bunurile sau persoanele care ies n afara granielor unei ri, precum i bunuri aparinnd unui stat aflate pe teritoriul altei state. Ele sunt organizate cu luarea n considerare att a cerinelor izvorte din necesitile de dezvoltare a comerului exterior i a cooperrii economice ntre state, ct i a posibilitii oferite pe piaa internaional de asigurri i reasigurri n ceea ce privete prestarea de servicii sub forma unor primiri i cedri n reasigurare.

64

3.7. Influena riscurilor globale asupra managementului n asigurri Conform Autoritii de Supraveghere a activitii de asigurare din Uniunea European Riscurile globale se clasific astfel 62: 1. Riscuri tehnice sunt determinate de tipul de activitate de asigurare pe care o desfoar un asigurtor. Acestea pot fi ntlnite sub urmtoarea form: a) Riscul de eroare poate aprea ori de cte ori tarifele de prime se dovedesc a fi insuficiente, datorit faptului c la fundamentarea acestora nu au existat suficiente date statistice care s permit o exploatare privind dezvoltarea riscului asigurat. b) Riscul de deviere se manifest atunci cnd pe parcursul desfurrii activitii de asigurare se nregistreaz o evoluie a daunelor i a costurilor activitii de asigurare mult diferite de cele care au stat la baza calculrii primelor. c) Riscul de evaluare se refer la posibilitatea determinrii insuficient de riguroase a rezervelor tehnice de prime, astfel nct aceasta s nu permit asigurtorului s acopere integral obligaiile asumate prin contractele de asigurare ncheiate. d) Riscul cheltuielilor de exploatare poate fi ntlnit n cazul asigurrilor care se ncheie pe termen lung i se refer c elementele incluse n prima de asigurare, n scopul acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurri, s nu permit realizarea acestui lucru n viitor, din cauza creterii cheltuielilor curente de la un an la altul e) Riscul daunelor majore este specific asigurrilor generale i se manifest n cazurile n care producerea unui numr excesiv de daune i expune pe asigurtori la pli de despgubiri de un volum deosebit, care le poate perturba serios echilibrul financiar. f) Riscul de cumul(riscul de catastrof) poate aprea atunci cnd producerea unui singur fenomen poate conduce la o acumulare a daunelor, ntr-o anumit zon geografic, de proporii deosebite. g) Riscul de cretere este posibil s se manifeste ca urmare a nregistrrii unei dezvoltri excesive i insuficiente coordonate i corelate a activitii unui asigurtor. h) Riscuri de lichidare poate s se produc atunci cnd fondurile unui asigurtor nu sunt la nivelul obligaiilor acestuia fa de teri n situaia ncetrii activitii de asigurare.

Tabelul nr.2. Principalii factori care pot provoca riscurile tehnice


62

Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, Studiu prind supravegherea n asigurri, uz intern, Bucureti, 1997, p.4 65

Denumirea factorilor Progresul tiinifico-tehnic Globalizarea economiei mondiale Mutaii privind obiceiurile i preferinele cumprtorului Schimbri privind evoluiile de mediu Schimbri demografice Inflaia

Efectul propagat de aceti factori Apariia unor noi riscuri Apariia unor noi piee Lipsa transparenei n ceea ce privete evoluia i frecvena daunelor Modificri privind dimensiunea i frecvena daunelor Adaptarea la noile realiti a sistemului informaional Creterea (nominal) a salariilor Sporirea costurilor materiale

Riscuri tehnice Riscul de eroare Riscul de evaluare

Riscul de deviere

Riscul cheltuielilor de exploatare

Sursa: Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, Studiu prind supravegherea n asigurri, uz intern, Bucureti, 1997, p.6

2. Riscuri investiionale apar n cadrul preocuprilor i aciunilor ce se ntreprind de un asigurtor pentru obinerea performanei, randamentului i a unor venituri corespunztoare prin realizarea anumitor investiii. Cele mai frecvent ntlnite riscuri investiionale sunt: a) Riscuri de devalorizare reprezint riscul ca o anumit investiie s nregistreze o pierdere din valoare ca urmare a schimburilor intervenite ntre cerere i ofert pe piaa de capital sau pe piaa bunurilor imobiliare, modificrii ratei de schimb valutar sau creterii volumului sumelor de ncasat de la diferii debitori. b) Riscul de lichiditate apare atunci cnd anumite investiii de un volum important nu pot fi lichidate la momentul dorit sau conform unui program prestabilit, punndu-l pe asigurtor n situaia de a fi depit de obligaiile financiare ajunse la scaden. c) Riscul dobnzilor este determinat fie de deprecierea titlurilor de valoare cu dobnd fix, n situaia n care se nregistreaz o cretere a ratei dobnzii pe piaa de capital, fie de pierderea care se poate nregistra n cazul reinvestirii, dar are loc o scdere a ratei dobnzii. d) Riscul de supraevaluare apare n cazul n care, prin subestimarea efectului unor factori, o investiie este supraevaluat din start, ceea ce poate crea probleme neplcute ulterior. Factorii care pot determina apariia riscurilor investiionale i efectul propagat de acetia pot fi prezentai astfel:

66

Tabelul nr. 3. Factorii care pot genera riscuri investiionale Denumirea factorilor Dezechilibre la nivel macroeconomic Efectul propagat de aceti factori Scderea produciei i a exportului Scderea cursului aciunilor i a obligaiunilor la burs Distorsiuni pe piaa de capital Transferuri limitate de capital nchiderea unor piee Riscuri tehnice Riscul de devalorizare Riscul de dobnzilor Riscul de lichidare

Instabilitate politic i economic Accentuarea investiiei i a controlului guvernamental

Sursa: Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, Studiu prind supravegherea n asigurri, uz intern, Bucureti, 1997, p.6

3. Alte riscuri n aceast categorie ntlnim: a) Riscul de participare este riscul care i-l asum un asigurtor, atunci cnd particip ca acionar la alte societi comerciale. b) Riscul privind garaniile date n favoarea terilor i face simit efectul n cazul n care asigurtorul garantat este pus n situaia de a plti o garanie n ndeplinirea unei promisiuni fcute unei tere persoane. c) Riscul n legtur cu nregistrarea unor pierderi datorit unor teri poate aprea n cazul n care tere persoane nu-i ndeplinesc anumite obligaii asumate fa de asigurtor. Astfel de obligaii apar n contractele de reasigurare, coasigurare sau n cel de intermediere. d) Riscul general al afacerilor. n condiiile n care afacerile se realizeaz n conformitate cu un anumit cadru legal, schimbrile mai importante pe care acesta le cunoate (de exemplu, cele referitoare la modul de impozitare) pot afecta gradul de probabilitate al afacerilor. e) Riscul managerial se refer la riscul cu care se poate confrunta un asigurtor, n condiiile n care activitatea de management nu este realizat de oameni competeni sau cnd printre acetia apar unii dispui la aciuni frauduloase. Factori care determin apariia altor riscuri i efectul propagat de aceti factori se prezint: Tabelul nr.4. Factorii care genereaz alte riscuri Denumirea factorilor Economia de pia i legile specifice acesteia Efectul propagat de aceti factori Adoptarea unor strategii de grup Apariia unor dificulti financiare la societile la care a fost subscris capitalul. Apariia strii de insolvabilitate la unii
67

Riscuri tehnice Riscul de participare

Economia de pia i legile specifice acesteia

Riscul legat de garanii acordate unor tere persoane

parteneri Reducerea calitii Riscul legat de garanii pregtirii profesionale. acordate unor tere persoane Diminuarea spiritului de responsabilitate i manifestarea lipsei de ncredere Surs: Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, Studiu prind supravegherea n asigurri, uz intern, Bucureti, 1997, p.6 3.8. Controlul riscului Un accident este dificil de analizat, datorit faptului c se produce brusc i este adesea ori un eveniment violent, care provoac pierderi grave. Controlul riscului poate fi definit ca orice aciune contient (sau decizie de a aciona) care reduce frecvena, mrimea sau caracterul imprevizibil al pierderilor datorate unui accident.63 Dei aceast definiie este relativ concis, exist trei aspecte importante ce reclam o atenie deosebit. n primul rnd, controlul riscului se concentreaz asupra daunelor i nu asupra sumelor de bani pltite pentru refacere. De exemplu, cnd o main este distrus sau cineva decedeaz, o organizaie, o familie, sau societatea n ansamblul su, sufer o pierdere de resurse. Controlul riscului urmrete s reduc frecvena sau mrimea acestei pierderi de resurse. Severitatea pierderii nu este redus dac proprietarul mainii sau familiei persoanei decedate primete o compensaie financiar pentru pierderea suferit. n al doilea rnd, efectul unei anumite tehnici de control al riscului poate fi msurat numai din perspectiva unei entiti determinate. Spre exemplu, pietonii sunt expui accidentrii de ctre automobile, iar oferii sunt expui rspunderii n cazul unor astfel de accidente. Expunerea pietonilor la accidente i expunerea oferilor la rspundere n caz de accident sunt diferite, dar pleac de la aceleai circumstane. Un al treilea aspect important al definiiei controlului riscului este acela c o anumit msur de control realizeaz un control efectiv numai pentru un anumit tip de risc. De exemplu, sistemele automate de stingere a incendiilor reprezint un control al riscului de incendiu, dar nu i al riscului de delapidare, de exemplu. Un sistem de stingere a incendiilor poate exercita un control efectiv al riscului pentru cele mai multe tipuri de incendii. Totui, dac sistemul folosete apa ca agent de stingere, acesta reprezint mai degrab un pericol, dect o msur de siguran, n cazul unor incendii a cror surs de iniiere o constituie
63

Creane ale sistemului educaional Diminuarea ateniei acordate valorilor etice

D. A. Constantinescu, M. Dobrin, S. Ni Managementul riscului n asigurri, Bucureti 1999, Editura Semne 1994 p.11 68

grsimile. Specificarea unei msuri de control al riscului necesit specificarea pericolului ce trebuie controlat. O msur de control al unui anumit tip de pierdere ar putea duce la o cretere a frecvenei sau mrimii altor categorii de pierderi. Controlul riscului are rolul de a conserva resursele unei organizaii sau ale societii n ansamblu. Se previn astfel pierderile, se reduce mrimea acestora i se diminueaz perioada lor de refacere. Controlul riscului poate fi n unele cazuri supraapreciat, caz n care cheltuielile cu aplicarea msurilor de siguran, raportat la reducerea numrului de accidente sau a severitii acestora, se pot dovedi nejustificate. Cele mai cunoscute teorii referitoare la cauzele i modul prevenirii accidentelor sunt64: 1. Teoria dominoului a fost elaborat n anul 1920 de ctre H.W. Heinrich, un inginer specializat n sigurana industrial. Aceast teorie susine faptul c toate accidentele sunt rezultatul unui lan de cinci factori: mediul social greeala unei persoane un act periculos i / sau un risc mecanica sau fizic accidentul n sine accidentul rezultat.

Heinrich explic fiecare dintre aceti cinci factori, fcnd comparaie cu un joc de domino. Autorul teoriei susine faptul c :orice accident se produce ntr-un mediu social negativ pentru o persoan i are drept consecin rnirea acesteia; ndeprtarea oricreia dintre cele patru piese de domino care precede accidentul duc la prevenirea acestuia. Heinrich susine c ndeprtarea celei de-a treia piese actul periculos, este, de obicei, cea mai bun cale de ntrerupere a lanului i de a preveni producerea accidentelor. 2. Metode generale de control a fost dezvoltat dup cteva decenii dup teoria dominoului de ctre civa specialiti n sigurana industrial i se concentreaz asupra condiiei fizice de nesiguran, dect asupra comiterii unor erori de ctre angajai, care ar cauza accidentri ale acestora. Aceti specialiti au identificat 11 metode pentru controlul accidentelor industriale i bolilor profesionale: Metode aplicabile procesului de producie: nlocuirea materialelor periculoase pentru sntate cu altele mai puin periculoase. Schimbarea sau modificarea procesului de producie pentru a reduce contactul dintre acesta i muncitori.
64

D. A. Constantinescu, M. Dobrin, S. Ni Managementul riscului n asigurri, Bucureti 1999, Editura Semne 1994 p.9. 69

Izolarea sau nchiderea unui proces de producie sau a unei operaii de lucru, pentru a reduce numrul persoanelor expuse. Folosirea umiditii pentru a reduce praful n anumite activiti de exemplu, mineritul. Folosirea ventilaiei pentru dispersarea agenilor de contaminare. Folosirea ventilaiei cu aer curat pentru crearea unei atmosfere mai sntoase. ntreinerea corespunztoare a locului de munc i a grupurilor sanitare, asigurarea apei potabile. Folosirea unor metode speciale de control pentru pericole specifice, cum ar fi reducerea timpului de expunere, sau monitorizarea continu. Metode aplicabile oamenilor:

Utilizarea echipamentului de protecie, cum ar fi costume speciale, ochelari de protecie. Implementarea programelor medicale pentru detectarea substanelor toxice. Pregtire i educarea angajailor.

Absena uneia sau mai multor metode de control poate provoca un accident industrial sau boal profesional. Aceste metode pot fi aplicate sursei, pe traseul dintre surs i angajatul expus, direct angajatului, sau unei combinaii a acestora. Aceast metod este adecvat acelor situaii n care cauza celor mai multe accidente o constituie mai degrab condiiile fizice dect eroarea uman. 3. Teoria eliberrii energiei a fost elaborat de William Haddon Jr., n anul 1970, consider c accidentele pot fi privite ca o cantitate de energie care este eliberat i care afecteaz obiectele i fiinele la un nivel ce nu poate fi suportat de acestea. Conform acestei teorii cauza principal a accidentelor o constituie scparea energiei de sub control. Cele zece strategii ale lui Haddon au fost simplificate de ctre Robert Mehr i Bob Hedges. Acetia au identificat 5 puncte de control al accidentului: Controlul formrii energiei. Controlul eliberrii energiei. Separarea energiei eliberate de persoanele i obiectele susceptibile a fi afectate. Crearea unui mediu care s reduc efectul nociv al energiei eliberate. Contracararea efectelor energiei eliberate. 4. Tehnica revederii operaiilor (TOR) deficienele managementului pot reprezenta o cauz a eurii eforturilor unei organizaii n atingerea obiectivelor sale. Accidentele prezint o astfel de euare. Exist 5 principii de baz ale controlului riscului: Un act de nesiguran, o condiie de nesiguran i un accident constituie simptome ale faptului c n actul managerial se comite o anumit eroare.
70

Anumite circumstane vor genera accidente grave; aceste circumstane pot fi identificate i controlate. Sigurana poate fi controlat la fel ca orice alt funcie a companiei. Managementul ar trebui s direcioneze eforturile pentru controlul siguranei, prin stabilirea unor obiective ce pot fi ndeplinite i prin planificare, organizare, conducere i controlul pentru a ndeplini aceste obiective.

Cheia performanei o constituie elaborarea unor proceduri specifice de management n vederea asumrii responsabilitii. Funcia siguranei este aceea de a localiza i defini erorile operaionale care permit producerea accidentelor. Aceast funcie se poate realiza pe dou cai: ntrebndu-ne de ce se ntmpl accidentele i ntrebndu-ne cunoscute de control sunt utilizate.

Sistemul TOR poate s identifice cauza producerii accidentelor i s sugereze aplicarea de aciuni corective 5. Sigurana sistemului se bazeaz pe conceptul de sistem unic al universului ce conine mai multe sisteme interconectate de dimensiuni mai reduse. Un accident apare atunci cnd o component mecanic sau uman a unui sistem funcioneaz defectuos. Sigurana sistemului previzioneaz modul n care pot aprea aceste defeciuni, astfel nct s poat fi luate msurile necesare pentru a preveni accidentele sau pentru a reduce consecinele producerii acestora. Sigurana sistemului analizeaz ntregul sistem, produs sau operaie prin intermediul urmtoarelor etape: Identificarea proiectelor poteniale. Respectarea specificaiilor operaionale. Evaluarea etapelor primare de proiectare i a procedurilor de respectare a cerinelor de siguran. Monitorizarea tuturor aspectelor sistemului pe ntreaga sa durat de via. Teoriile de cauzalitate i control al producerii accidentelor genereaz o serie de msuri specifice de control al riscului. O asemenea msur de control implic una sau mai multe dintre urmtoarele posibiliti65: 65

Evitarea riscului. Prevenirea pierderii. Reducerea pierderii. Separarea unitilor expuse la pierderi. Transfer contractual al controlului riscului.

D. A. Constantinescu, M. Dobrin, S. Ni Managementul riscului n asigurri, Bucureti 1999, Editura Semne 94 p.12 19. 71

Riscul este un element de care n sectorul asigurrilor se ine seama poate mai mult dect n alte sectoare de activitate. Managementul riscului este un domeniu relativ recent; el ofer soluii n prevenirea i minimizarea posibilitii de producere a unor evenimente cauzatoare de pierderi. Analiza riscului nu este nc un proces sistematic, ea avnd obiective distincte n funcie de domeniile n care se aplic. Asigurarea are la baz existena unei comuniti de risc ai crei membri consimt s participe la crearea unui fond special din care vor fi suportate pagubele.

TESTE DE CONTROL: 1. Definii conceptul de management al riscurilor i prezentai principalele etape ale acestui proces. 2. n ce const previziunea riscului? 3. Ce sunt riscurile tehnice i care sunt principalele tipuri de astfel de riscuri? 4. Prezentai riscurile investiionale. 5. Care sunt cele mai cunoscute teorii referitoare la cauzele i modul de prevenire a accidentelor?

72

TESTE DE VERIFICARE FINAL: 1. Contractul de asigurare prezint urmtoarele trsturi caracteristice: a) consensual; b) sinalagmatic; c) aleatoriu; d) oneros; e) securitate individual. Indicai trstura fals. 2. Durata asigurrii reprezint n asigurri: A. perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare stabilite prin contractul de asigurare; B. un element specific asigurrilor facultative; C. durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facultative de bunuri (generale) sau asigurri facultative de via; D. la asigurrile de bunuri (generale), durata este cuprins de regul ntre 3 i 12 luni; E. la asigurrile de via, durata asigurrii este mai ndelungat. Se cere varianta corect i complet. a) A+B+C+D+E; b) A+B+C+D; c) A+B+C; d) A+B; e) A. 3. La asigurarea sub aspect economic: a) fondul de asigurare mbrac forma bneasc; b) fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama primelor de asigurare; c) asigurarea presupune existena unei comuniti de risc; d) toate cele trei variante de mai sus; e) asigurarea mbrac forma unei ramuri prestatoare de servicii. Se cere varianta corect de rspuns. 4. Prima de asigurare reprezint: a) o sum de bani dinainte stabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare; b) din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i poate constitui i alte fonduri prevzute de lege;
73

c) prima de asigurare se calculeaz nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar; d) cota de prim tarifar se mai numete i prim brut; e) toate variantele de mai sus. 5. Contractul de asigurare este un contract consensual, deoarece: a) se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor; b) prile i asum obligaii reciproce i interdependente; c) la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract; d) toate clauzele se ealoneaz n timp; e) toate variantele de mai sus. 6. Identificai varianta adevrat referitoare la clasificarea asigurrilor: a) dup domeniul la care se refer, asigurrile se mpart n asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. b) dup forma juridic de realizare, asigurrile se grupeaz n asigurri obligatorii i asigurri facultative. c) dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se pot grupa n asigurri interne i asigurri externe. d) dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile se pot grupa n asigurri directe i asigurri indirecte. e) toate variantele de mai sus. 7. n legtur cu asigurrile facultative, identificai afirmaia corect: a. asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp; b. la asigurarea facultativ, rspunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul acestui interval de timp; c. asigurarea facultativ intr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor prevzute n contract;

74

d. la asigurarea facultativ, una dintre clauzele cele mai importante este plata de asigurat asigurtorului a primei de asigurare; e. toate variantele de mai sus. 8. Oferta de asigurare de pe piaa asigurrilor vine din partea urmtorilor actori: 1. societi comerciale de asigurare; 2. organizaii de asigurare de tip mutual; 3. tontine; 4. organizaii de asigurare; 5. asociaii familiale. Se cere varianta corect i complet: a) 1+2; b) 1+2+3; c) 1+2+3+4; d) 1+2+3+4+5; e) 5. 9. n legtur cu asigurrile de rspundere civil, identificai afirmaia fals: a) prin asigurrile de rspundere civil, se pot acoperi pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, ct i pagube proprii; b) asigurrile de rspundere civil mai au i un rol social mai important comparativ cu celelalte tipuri de asigurri; c) n asigurrile de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s indemnizeze terii pgubii; d) n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii contractului de asigurare; e) aceste asigurri pot fi att obligatorii, ct i facultative. 10. Calitatea de ter persoan pgubit, n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule, o poate avea: a) deintorul autovehiculului; b) conductorul autovehiculului, n cazul n care nu este deintorul acestuia;

75

c) persoana care a suferit o vtmare a sntii ca urmare a unui accident produs de un autovehicul, n condiiile n care ntre persoana accidentat i deintorul autovehiculului exist un contract de transport; d) persoana care a ncredinat asigurtorului anumite bunuri, pe baza unui contract de depozit; e) creditorii contractuali ai asiguratului. 11. n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule: 1) asiguraii sau reprezentanii acestora, sunt obligai s ntiineze n scris asiguratorul despre producerea eventualului asigurat, fr excepie, n termen de 4 zile lucrtoare de la data acestuia; 2) aceast asigurare acoper numai rspunderea civil delictual a asiguratului; 3) aceast asigurare acoper i rspunderea contractual a deintorului autovehiculului; 4) sunt exonerate de rspundere ntotdeauna cazurile de for major; 5) cazurile de fora major sunt exonerate de rspundere, numai dac au determinat, n exclusivitate, producerea pagubei de ctre autovehicul. a) 1+2; b) 4+5; c) 2+3; d) 1+4 e) 2+5 12. Definiia reasigurrii este urmtoarea: a) Un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. b) Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat. c) Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri. d) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor. e) Contractul de asigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe cutum i mai puin pe prevederi legislative. Se cere rspunsul corect i complet. 13. Starea de faliment a unei societi de asigurare apare: a) atunci cnd apare insolvabilitatea societii de asigurare la finele lunii;
76

b) atunci cnd cheltuielile efectuate cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate depesc ncasrile din primele de asigurare i capitalul societii de asigurare; c) atunci cnd nu mai exist destule lichiditi pentru acoperirea despgubirilor la asigurrile obligatorii, conform legii; d) numai n baza unei hotrri judectoreti definitive; e) la finele anului cnd se ntocmesc documentele contabile de sintez, ce scot n evidena o slab gestiune a resurselor bneti. 14. Contractul de asigurare nu se caracterizeaz prin urmtoarea trstur: a) sinalagmatic; b) consensual; c) oneros; d) comutativ. 15. Precizai care sunt cile de utilizare centralizat a fondului de asigurare: a) acoperirea pagubelor provocate de evenimentele asigurate,n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil sau a plti sumele asigurate n cazul asigurrilor de persoane; b) constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare i acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii de asigurare; c) constituirea fondului de rezerv la dispoziia statului; d) finanarea unor aciuni de evaluare a riscurilor iminente. 16. Ce trstur nu este specific domeniului asigurrilor? a) caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de pagube; b) ramur prestatoare de servicii; c) se bazeaz pe principiul mutualitii; d) calitatea de intermediar financiar. 17. Care sunt caracteristicile juridice ale contractului de asigurare? a) consensual, sinalagmatic, oneros, de bun-credin; b) aleatoriu, oneros, de bun - cuviin, consensual; c) succesiv, consensual, de adeziune, oneros de bun-credin, sinalagmatic, aleatoriu; d) consensual, sinalagmatic, aleatoriu, oneros, succesiv, de adeziune, de rea credin.

77

18. Ce anume caracterizeaz activitatea brokerului de asigurri? a. un broker de asigurri poate fi acionar semnificativ la un asigurtor, cu condiia s nu l includ n oferta lui clienilor si; b. un broker de asigurri nu este necesar s aib un contract de asigurare de rspundere civil profesional; c. un broker de asigurri nu trebuie s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurri; d. negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord i alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. 19. Prin ce se caracterizeaz societile de asigurare de tip cooperatist? a. n general, nu se constituie pentru a obine profit ; b. fiecare asigurare sau reasigurare achiziionat este subscris de ctre membrii acesteia; c. sunt societi specializate care fac disponibil asigurarea ntr-un anumit domeniu de activitate; d. de obicei, proprietarii acestora sunt deintorii de polie care primesc acoperiri prin asigurare la preuri minime. 20. Existena unui interes asigurabil presupune urmtoarele condiii eseniale: a) asiguratul trebuie s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani, bunul menionat s constituie obiectul asigurrii asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; b) nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul c) s propun asiguratului modificarea corespunztoare a d) contractului, sau s-l denune, n cazul n care cunoscnd e) adevrata situaie nu ar fi ncheiat contractul; f) asiguratul poate agrava riscul asigurat; g) atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de asigurare, h) pe motiv c franiza este prea mare. 21. n cazul asigurrii de rspundere civil tera persoan pgubit are statut de: a) contractant sau stipulant al asigurrii; b) asigurat; c) persoana cuprins n asigurare; d) beneficiar al asigurrii.
78

22. Obiectul asigurrii de rspundere civil l reprezint: a) un anumit atribut al persoanei fizice; b) anumite bunuri autovehicule pentru caz de pierdere, furt sau alte evenimente; c) dorina de a evita plata despgubirilor civile datorit terilor ca urmare a rspunderii civile; d) valorile patrimoniale expuse pericolului. 23. Persoana fizic sau juridic care contracteaz o asigurare de via este: a. asiguratul; b. asigurtorul; c. deintorul poliei; d. beneficiarul. 24. Valabilitatea poliei de asigurare de via ncepe: a) la data semnrii propunerii de asigurare; b) la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate; c) la data livrrii poliei de asigurare ctre client; d) la data efecturii evaluri medicale. 25. Selectai riscul care nu face parte din categoria riscurilor politice: a) disputele poziionale; b) disputele teritoriale; c) disputele funcionale; d) disputele sociale. 26. Complexitatea unui risc sau a unei catastrofe, are o serie de origini; selectai varianta fals: a) numrul foarte mare de factori, de componeni i de impacturi; b) comportamentul neregulat i imprevizibil al unui sistem relativ simplu; c) suprapunerea nivelelor de organizare i de scri; d) delimitarea strict a nivelelor de organizare. 27. Tendina de cretere a potenialul de catastrof care a marcat ultimele decenii apare ca o consecin a aciunii unui complex de factori, selectai varianta fals: a) diminuarea populaiei populaiei; b) nfiinarea unor localiti n zone anterior nelocuite;
79

c) dezvoltarea economic n zonele mai expuse; d) creterea numrului de construcii de locuine i obiective economice; e) apariia de noi aglomerri urbane; f) modificrile climatice; g) modificarea vegetaiei; h) creterea volumului precipitaiilor etc. 28. Riscul nu se poate defini prin: a) periculozitate; b) vulnerabilitate; c) valoare; d) permeabilitate 29. Cele mai frecvent ntlnite riscuri investiionale sunt cele menionate mai jos, cu excepia unuia: a) b) c) d) e) riscul de devalorizare; riscul de lichiditate; riscul dobnzilor; riscul de supraevaluare; riscul de pre

30. Riscul de pre care nu include: d) riscul valutar; e) riscul ratei dobnzii; f) riscul de devalorizare; g) riscul de pia

80

SOLUIILE TESTELOR DE VERIFICARE FINAL: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30. e a d e a e e c a c a a b d a, b a c d a, d a d c a c d d a d e c

81

BIBLIOGRAFIE: 1. Bistriceanu, Gh. D, Bercea Florian, Macovei E.I. Dicionar de asigurri, Editura tiinific, 1991 2. Burciu, Aurel Introducere n management, Editura Economic, Bucureti, 2006 3. Caraiani Ghe.; Tudor Mihaela Asigurri maritime, Editura Lumina Lex, 1999 4. Caraiani, Ghe., Tudor Mihaela Dreptul asigurrilor. Probleme juridice i tehnice, Editura Lumina Lex, 2001 5. Constantinescu, D. A. ,. Dobrin, M., Ni S. Managementul riscului n asigurri, Bucureti 1999, Editura Semne, 94 6. Frois, Gilbert Abraham - Economia politic, Editura Humanitas, Bucureti 7. Giarini, Orio i Walter R. Stahel - Limitele certitudinii, Editura Edimpress-Camro, Bucureti, 1996 8. Keynes, J.M - The General Theory of Employment, Quarterly Jurnal of Economics, Vol. 51, 1937 9. Knight, Frank - Risk, Uncertainty and Profit, Houghton Mifflin, 1921 10. Lambert-faivre Yvonne - Droit des assurances, 5-eme, edition, Paris, Dalloz, 1985 11. Luhmann N.- Trust and Power, John Wiley & Sons Ltd, 1979 12. Mises Ludwig - Human Action: A Treatise on Economics, Contemporary Books, Inc. Chicago,1963 13. Moldovan, Tudor M. Introducere actuarial n asigurri generale, Editura Finmedia, Bucureti, 1995 14. Popescu, Constantin - Creterea care srcete, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2003 15. Popescu, Constantin Teoria economic general, vol. I. Microeconomie, www.ase.ro 16. Popescu, Dumitru; Macovei Ioan Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982 17. Popescu, Nela - Noi tendine n analiza riscului afacerilor comerciale - tez de doctorat. 18. Prelipcean, Gabriela - Relaii economice internaionale, Editura Universitii Suceava, 2001 19. Purcaru, I. - Asigurri de persoane i de bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998. 20. Sorocovschi, Victor Riscuri i catastrofe, Editura Casa crii de tiin, Cluj Napoca, 2002 21. Vcrel, Iulian; Bercea, Florian Asigurri i reasigurri, Ediia Ed. Expert
a

II-a Bucureti, 1998,

82

22. Zamfir, Ctlin - Incertitudinea, o perspectiv psiho-sociologic, Editura tiinific, Bucureti, 1990 23. http://www.avocatura.com Justiia fr secrete, 18 Februarie 2006 24. http://1asig.ro 25. http://www.asigurari.rol.ro/ 26. http://www.asigur.com./stiri 27. http://www.asirom.com.ro 28. http://primm.ro

83

MIC DICIONAR DE TERMENI DE SPECIALITATE Asiguratul este persoana juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente; persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa; persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. Asigurtorul este persoana juridic(societatea de asigurri), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Tera persoan care devine beneficiarul asigurrii: Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Calitatea de contractant de asigurare trebuie precizat prin condiiile de asigurare i poate surveni la toate categoriile de asigurri. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat la acoperirea pagubei. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Durata de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora. ntre noiunile de contractant i beneficiar nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.

84

Franiza reprezint acea parte din pagub, stabilit anticipat prin contractul

de asigurare, care se suport de asigurat pentru fiecare eveniment. Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut. Franiza se stabilete i se consemneaz n contractul de asigurare n aceiai valut ca i suma asigurat. n general, ntlnim la asigurrile de bunuri pe timpul transportului (terestru, maritim i aerian) contracte de asigurare cu franiz. Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii (de ex. la cldirile aparinnd populaiei, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat de suprafa construit, iar cuantumul ei era difereniat att n funcie de mediul rural sau urban n care era situat cldirea, ct i n funcie de felul i destinaia cldirilor, deoarece toate acestea sunt elemente care influeneaz nivelul valorii cldirii respective). Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un poate fi desemnat i prin condiiile de asigurare (ex. soul, motenitorii legali etc.). poate fi desemnat n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament; poate fi indicat n mod expres de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare; Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind constituirea i administrarea fondului de asigurare. Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a
85

bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. Suma asigurat nu poate fi n nici un caz mai mare dect valoarea bunului asigurat, deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suportate de asigurai.

86