Sunteți pe pagina 1din 9

Tema 1: Relaiile Banc-Client. Esena operaiunilor bancare.

1. Operaiuni i servicii bancare: actualitate i perspectiv 2. Formarea relaiilor Banc-Client 3. Etica bancar
1. Operaiuni i servicii bancare: actualitate i perspectiv Totalitatea operaiunilor pe care le efectueaz banca n folosul clienilor pot fi clasificate n 3 categorii avnd la baz funciile principale ale bncii: Serviciile de finanare a necesitilor de resurse ale clienilor operaiuni de creditare; Serviciile de acumulare a resurselor prin acordarea clienilor a posibilitilor de economisire a excedentelor de lichiditi operaiuni de depozitare; Serviciile de transfer de fonduri n interesul clienilor sau interes propriu.

Schema nr. 1 Totalitatea serviciilor efectuate de ctre banc clientului pot fi grupate n :

Servicii finanare necesarului lichiditi clienilor operaiuni creditare

de a de ale de

Servicii de oferire a posibilitilor privind acumularea excedentului de resurse i economisirea acestora operaiuni de depozit

Servicii de transfer a fondurilor operaiuni de pli i compensr i

Actualmente operaiunile bancare au obinut o vast diversificare datorit dezvoltrii pieei financiare i sub influena mai multor cauze: Informatizarea pieei financiare care permite bncii s acorde clientului diferite servicii necesare acestuia care sunt mai convenabile n funcie de costul i perioada de efectuare;

Creterea ncrederii clienilor n banc care are la baz garaniile acordate prin legislaie de ctre organele de supraveghere bancar care confer clienilor anumite drepturi i impune bncii anumite obligaii fa de clieni;

Internaionalizarea pieei financiare care face ca clienii s cear de la banc efectuarea diferitor servicii de transfer pe plan internaional sau servicii de garantare a plilor, de gestiune a patrimoniului;

Are loc interconexiunea dintre piaa bancar i cea bursier care a condus la apariia diferitor servicii noi prestate de ctre banc clienilor.

Schema nr. 2 Factorii de diversificare serviciilor bancare sunt: a

Informatizarea pieei financiare Creterea ncrederii clienilor n banc


Interconexiunea dintre piea bancar i cea bursier

Internaionalizarea pieei financiare ce a dus la apariia unor noi servicii:

Transferuri de tip interbancar, intrabancar i internaional Servicii de garantare a transferurilor

Servicii automatizate: banca la domiciliu, etc. Diversificarea operaiunilor bancare are la baz studierea de ctre banc a cerinelor i necesitilor clienilor, elaborarea i promovarea produselor care satisfac acestei necesiti precum i extinderea relaiilor existente ntre banc i clientela ei fidel. Actualmente diversificarea operaiunilor bancare se efectueaz pe urmtoarele direcii: a. Promovarea metodelor noi de finanare prin implementarea unor produse noi din domeniul creditrii.

b. Servicii bancare ce stau n afara poziiei bilanului bancar (operaiuni extrabilaniere), care sunt compuse din doua largi categorii: i. Operaiuni de comision. ii. Operaiuni privind obligaii anticipate sau condiionate. Activiti din sfera afacerilor internaionale. Servicii de sprijinire a afacerilor. Servicii de iniiere i angajare n sfera pieii de capital. 2. Formarea relaiilor Banc-Client n funcie de tipul clientului serviciile acordate de ctre banc pot fi clasificate n: Servicii acordate persoanelor fizice; Servicii acordate persoanelor juridice.

Fiecare client al bncii are dreptul s obin diferite tipuri de servicii de la banc. Pentru aceasta iniial se stabilesc relaiile dintre banc i client astfel: Schema nr. 3 Etapele de apariie a relaiei banc client:

Formarea relaiei banc - client

Oformarea relaiei banc - client

Meninerea relaiei banc client

Finalizarea relaiei banc - client 1. Iniierea relaiilor dintre banc i client care se concretizeaz n urmtoarele: banca determin necesitile reale ale clientului n servicii bancare i corespunztor n baza acestora elaboreaz produse corespunztoare i pentru a le vinde ea se ocup de promovarea acestor produse pe pia aducnd la cunotina clienilor despre existena acestor produse;

2.

Oformarea relaiilor dintre banc-client care se concretizeaz n ncheierea contractului n care se indic toate drepturile i obligaiile bncii fa de client i totodat se indic responsabilitile clientului fa de banc(dreptul la informaie, dreptul pentru obinerea dobnzii pentru resursele din cont, dreptul la retragerea resurselor din cont, dreptul la finanarea necesitilor);

3.

Meninerea i consolidarea relaiilor aprute ntre banc-client care presupune diversificarea serviciilor acordate de ctre banc clientului, renegocierea dobnzilor i comisioanelor calculate, stabilirea anumitor faciliti;

4.

ncheierea relaiilor dintre banc-client care poate avea loc din iniiativa clientului prin depunerea unei cereri la banc sau din iniiativa bncii n cazul n care banca nu-l mai dorete ca client pe acesta.

Pe parcursul existenei relaiilor dintre banc-client, banca trebuie s respecte anumite obligaii fa de client, avnd i anumite drepturi. Schema nr. 4

Drepturile i obligaiile bncilor:

Drepturile bncilor:

Obligaiile bncilor:

S perceap comisioane pentru serviciile acordate clienilor: S nscrie n conturi i s perceap dobnzi i comisioane n limite rezonabile S utilizeze resursele clienilor n modul cel mai avantajos S cear de la client diferite garanii a riscului aferent operaiunii respective

S efectueze orice operaiune cerut de client S elibereze la cererea clientului sau periodic extras din cont

S-i onoreze toate obligaiile de plat fa de client S pstreze confidenialitate privind soldul clientului sau tipul operaiunilor efectuate de ctre clientul bncii

Obligaiile bncii: S efectueze operaiile cerute de client n volumul, termenul i condiiile indicate de acesta; S onoreze orice plat cerut de ctre client n limita soldului contului acestuia i s scrie n cont toate sumele ncasate de client; S elibereze clientului extrasul din contul su la finele perioadei de gestiune sau la cererea clientului; S restituie resursele depuse la banc la cerina clientului n modul convenit sau conform cerinelor stabilite n contract; S gestioneze resursele clientului ct mai convenabil pentru a putea face fa cerinelor de lichiditi din partea clienilor bncii. Drepturile bncii sunt: ale bncii; S nscrie n conturi i s calculeze dobnzi n funcie de tipul i regimul contului; S utilizeze resursele clientului n modul n care consider ea c este mai avantajos; S cear de la client anumite forme de garanii pentru acoperirea riscului aferent clientului respectiv n special n relaiile de creditare; 3. Etica bancar Etica bancar presupune un sistem de reguli i norme de conduit a personalului bancar att vizavi de colectivul de munc ct i fa de clienii bncii. Acest set de norme este oformat printr-un document numit Codul de etic moral . Codul reprezint un element foarte important n procesul dezvoltrii activitii bancare, deoarece prin acesta au fost standardizate i stabilite reglementari referitoare la sistemul bancar, practici bancare, relaia client-banca. Scopurile existenii acestui cod sunt: 1. acordarea serviciilor clienilor n mod corect i cu o amabilitate maxim pentru a menine fiecare client; 2. aciunile fa de clientel trebuie s fie corecte i rezonabile , ceea ce presupune accesul clientului la toate serviciile oferite de banc doar n msura n care el corespunde cerinelor naintate de banc pentru fiecare din acest serviciu; S perceap plat sub form de comision pentru serviciile prestate clientului care va fi utilizat pentru remunerarea muncii i a altor cheltuieli operaionale

3. acordarea asistenei clientului privitor la funcionarea conturilor lui , ceea ce presupune gestionarea conturilor clientului i informarea lui pe tot timpul relaiilor cu banca; 4. meninerea ncrederii n integritatea bncii i n sistemul de pli, asigurnd clienii c sistemele i tehnologia prezint ncredere i siguran; 5. meninerea integritii i a securitii mijloacelor aflate n custodia sau gestiunea bncii. n cadrul acestui proces complicat apare problema divulgrii informaiilor. Pe de o parte clientul are dreptul la toat informaia ce se refer la conturile sale, pe de alt parte el are dreptul ca aceast informaie s fie confidenial pentru persoane tere. Banca va divulga informaia cu referire la clienii si doar n cazurile cnd este impus de legislaie. Informaia va fi divulgat doar la cererea organelor fiscale sau judiciare i doar la existena prescripiei care acord dreptul verificrii clientului n cauz.

Aplicaii ntrebri de autoevaluare


1. Explicai esena operaiunilor bancare. 2. Numii funciile principale ale bncii. 3. Clasificai totalitatea operaiunilor efectuate de banc. 4. Caracterizai principalele cauze care au condus la diversificarea operaiunilor bancare. 5. Care sunt factorii care au impus banca s revad operaiunile practicate pentru clieni ? 6. Enumerai direciile de diversificare a operaiunilor bancare. 7. Care sunt criteriile principale de clasificare a operaiunilor bancare? 8. Care sunt operaiunile de baz, efectuate de bnci n cadrul deservirii clienilor si.? 9. Ce reprezint etica bancar ? 10. Dai esena etapelor de formare a relaiilor banc-client. 11. Numii drepturile bncii aferente relaiilor stabilite ntre ea i client. 12. Care sunt obligaiile bncii fa de client ce decurg din relaia banc-client? 13. Numii tipologia operaiunilor efectuate de ctre bncile comerciale din Republica Moldova. 14. Care sunt activitile bncii, stabilite n codul de etic bancar?

Test
1. Stabilii dac sunt adevrate urmtoarele afirmaii: a) una din funciile principale ale bncii reprezint prestarea Da Nu

serviciilor de transfer a fondurilor n interesul clienilor sau interes propriu. b) informatizarea pieei financiare nu permite bncii s acorde clientului diferite servicii necesare acestuia care sunt mai convenabile n funcie de costul i perioada de efectuare. c) n funcie de tipul clientului serviciile acordate de ctre banc pot fi clasificate n operaiuni active i operaiuni pasive. d) ncheierea relaiilor dintre banc client poate avea loc doar din iniiativa clientului prin depunerea unei cereri la banc e) banca are dreptul s utilizeze resursele clienilor cum consider ea de cuviin Da Nu Da Nu Da Nu Da Nu

2. Notai n locul punctelor cifra care corespunde noiunii potrivite (alegnd din variantele propuse): a) . are dreptul s obin diferite tipuri de servicii de la banc. b) Banca trebuie s-i onoreze toate obligaiile de plat fa de . . c) Banca are dreptul s perceap plat sub form de. pentru serviciile prestate clientului. d) Banca are dreptul s cear de la client anumite forme de. pentru acoperirea riscului aferent clientului respectiv. e) Banca are dreptul s nscrie n.i s perceap .i.n limite rezonabile. 1. BNM 2. stat 3. dobnd 4. comision 5. dri de seam 6. garanii 7. banca 8. client 9. depozit 10. cont

3. Alegei variantele care reprezint direcii de diversificare a operaiunilor bancare: servicii de sprijinire a afacerilor servicii acordate persoanelor fizice servicii acordate persoanelor juridice servicii n sfera pieei de capital operaiuni de comision operaiuni active operaiuni pasive activiti n sfera afacerilor internaionale operaiuni privind obligaiile anticipate servicii de transfer a fondurilor operaiuni de depozit operaiuni de creditare

4. Repartizai urmtoarele obligaii n funcie de apartenena acestora, fie obligaii ale bncii, fie obligaii ale clientului (Notai cu a-obligaiile bncii; cu b-obligaiile clientului). s efectueze orice operaiune cerut de partener. s achite comisioane pentru serviciile cerute. s pstreze confidenialitatea privind soldul contului. s prezinte la timp informaiile necesare privind activitatea sa. s-i onoreze la timp toate obligaiile de plat. s prezinte anumite forme de garanii pentru acoperirea riscului aferent operaiunii date.

Teme pentru studiu de caz


1. Evoluia contemporan a operaiunilor bancare. 2. Perspective privind evoluia operaiunilor bancare. 3. Operaiunile financiare efectuate de ctre bncile comerciale din Republica Moldova: tipologie i factori de influen. 4. Factori de influen asupra evoluiei operaiunilor bancare. 5. Esena i necesitatea relaiilor banc-client. 6. Drepturile i obligaiile bncii n cadrul relaiilor banc-client. 7. Drepturile i obligaiile clientului n cadrul relaiilor banc-client. 8. Posibiliti i direcii de diversificare a operaiunilor bancare efectuate de bncile comerciale din Republica Moldova.