Tema 4: Structura sistemului de pli

1. Cadrul general privind sistemul de pli 2. Structura sistemului de pli. 3. Instrumentele de plat 4. Structura sistemului de pli a RM

1. Cadrul general privind sistemul de pli

Transfer de fonduri decontare

plat

Strict semantic termenii de plat, decontare bancar i transfer de fonduri nu sunt sinonimi. Sensul termenului transfer de fonduri reprezint modificarea dreptului de proprietate sau gestiune asupra unui flux de mijloace bneti sau a formei lui. Exemplu de transfer de fonduri este achitarea unui produs (trecerea dreptului de posesie a sumei date de la cumprtor la vnztor) sau extragere de numerar (modificarea formei fluxului de mijloace bneti din bani scripturali n numerar, posesorul lui fiind nemodificat. De regul, transferul de fonduri este o tranzacie efectuat cu un anumit scop. Dac la baza ei st stingerea datoriilor sau obligaiilor, unei persoane fa de alta, transferul de fonduri este denumit plat. Dac acest transfer de fonduri este efectuat prin intermediul sistemului bancar atunci el va purta noiunea de decontare bancar. Decontarea presupune modificarea efectuat n contul creanelor pe care clientul unei bnci le deine asupra ei. S exemplificm noiunile date pentru a le aduce o claritate. Prin plat se nelege transferul de fonduri care are ca efect stingerea obligaiunilor financiare dintre prile participante la o tranzacie economic i
1

schimbul de proprietate a activului n timp ce transferul de fonduri are un coninut mai larg i fr un scop economic, ca de exemplu, transferul de bani dintr-un cont n altul, transferul de bani ctre o alt persoan n scop umanitar sau pentru studii, transferul de bani de ctre o persoan care lucreaz n strintate ctre familia din tara de reedin etc. Decontarea reprezint transferul de fonduri ntre bnci i ncrcareadescrcarea de gestiune a bncilor participante la transfer, precum i finalizarea plaii prin descrcarea de gestiune a pltitorului (debitorul) fata de beneficiarul pltii (creditorul). Activele care circul n sistemul de pli (banii) reprezint creane asupra guvernului (moneda metalic), asupra bncii centrale (bancnotele sau fondurile bneti din evidenele bncii centrale) i asupra instituiilor bancare (depozitele bancare). Aceste active sunt cunoscute sub denumirea generic de mijloace de decontare, folosit mai ales n activitatea de analiz a activitii bancare. Decontrile se mpart n dou mari categorii: pe baz brut i pe baz net. Decontrile pe baz brut sunt cele care se efectueaz operaie cu operaie i sunt specifice plilor de valori mari n timp ce decontrile pe baz net sunt cele supuse compensrii, cnd se pltete soldul net debitor sau se ncaseaz soldul net creditor i sunt specifice plilor de valori mici. Noiunea de decontare se folosete mai mult n sistemul bancar iar cea de pli n practica agenilor economici i a populaiei n relaiile cu bncile, dar exist o tendin de generalizare a noiunii de pli i n sfera activitii bancare. Pentru a fi mai explicii, s aducem cteva exemple: Extragere de numerar este un transfer de fonduri efectuat prin intermediul decontrii bancare, deoarece s-a modificat forma fluxului de mijloace bneti fr a se modifica posesorul, totodat s-au produs modificri n soldul contului clientului, deschis la banc. Totodat acest transfer nu este plat, pentru c nu are la baz achitarea unei datorii. Achitarea unei cumprturi n magazin reprezint transfer de fonduri i plat dar, dac se efectueaz n numerar i nu implic conturile bancare, nu este decontare, iar dac se achit prin intermediul cardului este decontare bancar. Transferul unei sume prin intermediul sistemului bancar a unei sume drept donaie sau grant este o decontare bancar dar nu este plat. Achitarea unei datorii cu o
2

cantitate de marf (troc) nu este transfer de fonduri i nici decontare dar este plat. Deoarece, pe parcursul acestei lucrri se va discuta despre operaiunile bancare privind transferul de fonduri, vom admite apriori c toate transferurile de fonduri pot fi decontri bancare i, n mod expres, pli. Mai mult ca att, orice decontare bancar presupune n mod obligatoriu un transfer de fonduri. 2. Structura sistemului de pli. Sistemul de pli a fost definit n diverse variante de ctre instituiile de credit i cele de cercetare, fiind reconsiderat n funcie de evoluia monedei i a tehnologiei de nregistrare i transmisie. Cea mai reprezentativ definiie o considerm pe cea elaborat de CPSS (Committee for Payment System Secretariat) din cadrul Bncii Reglementrilor Internaionale, potrivit creia sistemul de pli reprezint un set de aranjamente pentru descrcarea obligaiilor asumate de agenii economici cu ocazia procurrii de resurse reale ori financiare, altfel dect prin barter, deci prin transferul titlului de proprietate asupra unor active, care, n virtutea faptului c sunt larg acceptate sunt cunoscute sub numele de bani . Aceasta definiie este larg acceptat, att de organismele internaionale, ct i de bncile centrale din cadrul Uniunii Europene. Sistemul de pli concentreaz toate tranzaciile de schimb din economie pentru descrcarea de obligaii pecuniare i se constituie ntr-un mecanism integrat cunoscut sub numele de sistem de pli de interes naional aflat sub supravegherea bncii centrale. Sistemul de pli are dou funcii complementare: intermedierea tranzaciilor i garantarea schimburilor. Intermedierea este asigurat de bncile comerciale i de ali ageni nonbancari (companii de pli, brokeri, pota) care efectueaz servicii de transfer de fonduri i de stingere a obligaiilor de plat. Aceti ageni desfoar activiti de interes public i de aceea sunt supui autorizrii, supravegherii prudeniale i altor forme de control din partea bncii centrale. Garantarea este asigurat n final de banca central prin deschiderea de conturi centralizate ale

bncilor comerciale care sunt i un mecanism de garantare a tuturor decontrilor din economie, precum i prin sistemul de mprumuttor de ultim instan. Elementele componente ale unui sistem de pli cuprinde : instituiile care furnizeaz servicii de pli, diversele forme de creane transferate, metodele i mijloacele de transfer, mesajele i canalele de comunicaie. n general, un sistem de pli are forma unei piramide cu mai multe trepte. Pe prima treapta (la baz ) se afl masa persoanelor fizice i juridice care desfoar activiti ce dau natere la obligaii de plat. Populaia reprezint sursa primar de economisire n societate care face depozite i accept serviciile bncilor pentru activitatea cu amnuntul. Persoanele juridice sunt companiile care desfoar activiti economice, altele dect cele cu bani, precum i instituiile publice i cele nonprofit. A doua treapt o constituie sistemul bancar la care agenii au conturi sau unii ageni nonbancari specializai (brokeri, pota). Preferina persoanelor fizice i juridice pentru bnci este determinat de creanele asupra acestora (depozitele) care au caracter de lichiditate iar transferurile se pot efectua imediat i la ntreaga valoare. Treapta a treia o constituie casele de compensaie care pot fi de stat sau particulare, dar sub controlul bncii centrale. Treapta a patra este agentul de decontare, una din bncile de prim rang din economie sau n unele cazuri acest rol l ndeplinete chiar banca central. Ultima treapt este banca central care are rolul de supraveghetor, mprumuttor de ultim instan i garant. Structura general a sistemului de pli cuprinde urmtoarele elemente : 1. bncile comerciale , care reprezint intermediarii n proces de transfer de fonduri de la pltitor la beneficiar ; 2. banca central ca agent unic de decontare i ca persoan ce reglementeaz procesul de decontare ; 3. mecanismul de derulare a plilor n valori mici (n numele i din contul clienilor bancari) ; 4. mecanismul de decontare n valori mari (decontri interbancare) ;
4

5. tipuri de transferuri de fonduri ; 6. instrumentele utilizate n proces de plat.

Schema nr. 1 structura piramidal a sistemului de pli

Participanii n sistemul de pli i fluxul mesajelor de transfer de fonduri

Persoane nonbancare strine

Persoane non-bancare Persoane non-bancare Persoane active active Bnci Bnci non activeNumerar Numerar active pasive pasive bancare Numerar depozite pers. - depozite pers. - Numerar Depozite la bnci Depozite la bnci strine depozite non-bancare la la Banca non-bancare - depozite Depozite Depozite la Banca la Banca Central - credite de la Banca Central credite de la Central Central - depozite la Banca Central - depozite la Banca Central bnci corespond. Depozite la bnci corespond. Depozite la Cerane asupra Banca Central Cerane asupra Banca bnci corespond. Central bnci corespond. Casa de compensaie manual automat

Creane asupra Bncilor bncilor

bancnote rezervele

Banca Central

Factorii ce influeneaz sistemul de pli sunt: 1. gradul de concentrare a sistemului bancar, de care depinde rapiditatea i ordonana transferurilor. Cu ct gradul de concentrare este mai ridicat, cu att timpul deplasrii fondurilor este mai mic, iar riscul specific procesului de transfer mai limitat ; 2. diversitatea instituiilor bancare i non-bancare, care presteaz servicii de transfer de fonduri i care pot crea sisteme interne de transfer, ce conduce la majorarea formelor de pli ;
5

3. arealul, pe care l ocup un sistem de pli. Cu ct teritoriul acoperit de sistemul respectiv de transfer este mai mare, cu att este mai segmentat geografic nsi procesul de decontare, implicnd intermediari teritoriali sub forma unor case de compensaie locale. Aceasta majoreaz timpul de parcurgere a fondurilor de la pltitor la beneficiar i genereaz riscuri specifice de sistem ; 4. utilizarea tehnologiilor informaionale. Un sistem performant de transfer de fonduri nu-i poate permite luxul de a se lipsi de inovaiile informaionale din domeniul decontrilor. Procesul de decontare n cadrul sistemului bancar este efectuat n baza urmtoarelor principii: Transferul de fonduri este efectuat n cadrul unui sistem bancar doar prin intermediul mecanismelor i instrumentelor specifice acestui sistem. n cadrul transferurilor internaionale alturi de mecanismele utilizate i reglementate la nivel internaional se vor lua n consideraie i restriciile practicate n sistemul bancar dat. Transferurile de fonduri sunt efectuate n exclusivitate prin intermediul conturilor bancare, sau cel puin spre aceasta se tinde. Astfel fluxurile monetare sunt personalizate i se diminueaz riscul de pierdere sau utilizare frauduloas a lor. Transferul poate fi limitat att de soldul existent n contul pltitorului ct i de anumite restricii impuse de autoritile monetare. Transferul este efectuat doar cu acordul scris al titularului de cont. Excepie servesc doar cazurile cnd contul este debitat n baza unei decizii judectoreti sau a organului fiscal. Transferul este efectuat n mod obligatoriu n limita termenului stabilit pentru fiecare tip de decontare. 3. Instrumentele de plat
6

Instrumentele de pli sunt monedele propriu zise i anumite documente bancare operaionale pe suport hrtie, magnetic sau electronic, care funcioneaz pe baza unor tehnicii specifice de operare, circuite i securizare n vederea transferului de fonduri de la ordonator la beneficiar. Aceste instrumente sunt emise de banca central (moneda efectiv) i bncile comerciale (moneda scriptural) cu aprobarea bncii centrale pentru a se asigura o form standardizat i un coninut economic i juridic care s permit transferul de fonduri n deplin siguran i delimitarea responsabilitilor participanilor la transferul bancar. Aceste instrumente se pot folosi i de entitile non bancare ca pota, firmele de decontri sau cele pentru operaiuni cu titluri, autorizate expres de banca central pentru a opera n domeniul transferurilor de fonduri. Instrumentele de pli se mpart n dou mari categorii: instrumente cu numerar i instrumente fr numerar. Instrumentele de plat cu numerar sunt reprezentate prin moneda metalic i bancnote (moneda de hrtie) i reprezint cea mai veche form de circulaie monetar. Pentru a ndeplini funcia de instrument de plat, moneda metalic i bancnotele numerarul n termeni bancari necesit un complex de tehnici i reglementri cu caracter normativ emise de banca central i bncile comerciale. Instrumentele de plat fr numerar sunt documente standardizate care conin instruciuni de plat date de pltitor bncii sale pentru transferul fondurilor ctre banca beneficiarului. Pe baza instrumentului de plat se fac nregistrri n conturile partenerilor de la bncile lor care atest diminuarea respectiv majorarea creanelor monetare asupra bncilor. Instrumentele de plat folosite n tranzacii sunt urmtoarele: dispoziia de plat, cambia, cecul, biletul la ordin, cardul . De asemenea, mai sunt unele instruciuni de plat care genereaz transferuri de fonduri ca: debitul direct i plile programate. Orice document de plata conine doua tipuri de informaii: financiare si nonfinanciare. Informaia financiar (monetar sau informaie bani) se refer la suma de bani ce trebuie pltit, valuta, scadena, bncile participante i conturile debitoare i creditoare, numele parilor participante la tranzacie, iar responsabilitatea
7

pentru acurateea acesteia revine emitentului. Informaia nonfinanciar cuprinde elemente adiacente plaii ca scopul acesteia sau anumite instruciuni cu caracter specific. Dei instrumentele de plata difer destul de mult unele de altele n funcie de specificul plii, totui acestea au unele caracteristici comune care permit clasificarea acestora dup mai multe criterii. (a) Din punct de vedere al obligaiilor juridice create: - instrumente de credit (din iniiativa debitorului) ordinul de plat; - instrumente de debit (din iniiativa creditorului) cecul, cambia, biletul la ordin. (b) Dup suportul instrumentului: - instrumente pe suport hrtie cecul, ordinul de plat, cambia, biletul la ordin; - instrumente pe suport magnetic cardul; - instrumente pe suport electronic ordinul electronic de plat, cecul electronic. (c) Dup modul de transmitere: - letric; - automatizat telex, fax, telefon, reea electronic. (d) Dup natura juridic a iniiatorului: - pli pentru persoane juridice pli profesionale, instituionale; - pli pentru populaie. (e) Dup raportul de timp ntre scadena obligaiei i emiterea instruciunii: - instrumente de plat anticipat; - instrumente de plat nentrziat; - instrumente de plat ntrziat. (f) Dup raportul de spaiu: - plata direct (fa la fa); - plata la distan. (g) Dup valoarea plii: - pli de valori mari; - pli de valori mici. Evoluia n domeniul instrumentelor de plat se manifesta n trecerea de la suportul hrtie la suportul magnetic i electronic, precum i nmagazinarea unui
8

volum ct mai mare de informaii care s poat fi prelucrat informatic, astfel ca plata s se fac aproape n timp real, similar cu plata numerarului. 4. Structura sistemului de pli a RM Sistemele de pli de interes naional (SPIN) sunt sisteme integrate care cuprind mai multe subsisteme unde se ordoneaz relaiile pecuniare dintre parteneri i se asigur descrcarea de gestiune i transferul de proprietate asupra activelor bani. Toate subsistemele trebuie s foloseasc nsa numai moneda bncii centrale care este recunoscut de partenerii tranzaciilor i sistemul bancar prin care se asigur canalele de circulaie a acestei monede. Pentru necesitatule decontrii finale, relaiile de pli sunt ordonate ntr-o form piramidal prin concentrarea pe bnci comerciale i centralizarea la banca central unde plile se fac definitiv i irevocabil. Rolul bncii centrale de coordonare, supraveghere i garantare (n unele ri i de agent de decontare). n tara noastr rolul BNM n proces de coordonare a sistemului de pli este: reglementarea sistemului de pli ca un ntreg, incluznd instrumentele de plat; supravegherea sistemelor de pli individuale; identificarea etapelor care trebuie parcurse pentru a preveni orice situaie care ar putea pune n pericol buna funcionare a sistemelor de pli; monitorizarea i prevenirea riscurilor ce ar putea interveni n sistemele de pli i a riscurilor de credit n sistemul bancar.

Sistemul de pli a RM poate fi caracterizat astfel: a) Subiecii participani la pli: Subieci ai sectorului nonfinanciar (firme comerciale, necomerciale, organisme publice, statul care furnizeaz mrfuri i servicii i frecvent reprezint beneficiari sau pltitori n procesul de plat); Gospodrii, persoane fizice care sunt pltitori n cazul procesului de achitare sau beneficiari n cadrul transferului de fonduri n folosul lor;
9

 Sectoare financiare pot fi att pltitori ct i beneficiari n procesul de intermediere a plilor sau cnd efectueaz pli n numele i interes propriu. b) Obiectul care st la baza plii: Obiecte reale sub form de mrfuri i servicii; Datorii financiare n procesul de achitare a creditelor i dobnzilor Diferite obligativiti c) Modul de efectuare a plilor: Modificarea nscrisurilor n conturi cnd soldul unui cont se debiteaz, soldul altui cont se crediteaz decontare; Stingerea obligativitilor reciproce care se numesc compensare sau clearing; Emiterea de drepturi asupra activelor pltitorului sub form de creane de datorie(cambiile). d) Formele de plat: De credit emise de pltitor De debit emise de beneficiar e) Localizarea plii: La nivel naional cnd subiecii participani la plat sunt rezideni ai unuia i aceluiai sistem; La nivel internaional. Dac nerezidentul este pltitor export, beneficiar import. f) Termenul de plat: Achitare n prealabil plata anticipeaz livrarea mrfurilor i serviciilor; Plata posterioar care poate fi imediat sau la termen(prin angajament, pe termen lung). g) Tipuri de transferuri de fonduri: Viramentul de credit; de debit; Cecul Acreditivul
10

 Cardul h)Tipul instrumentului de plat: dispoziie de plat cererea dispoziiei de plat dispoziia de incaso cecul cardul bancar Forma instrumentelor de plat: Materializat (pe suport de hrtie) Nematerializat(nscris) Mixt h) Existena garaniei n procesul de plat: Pli garantate (cambia, cec acreditiv) Pli negarantate (cardul, viramentul) i) Sisteme informaionale utilizate: Sistemul naional de telecomunicare prin care se efectueaz transmiterea de informaie de la participanii de plat la executorii plii; Prin curier n lipsa sistemului naional; Sistem de telecomunicaie intern (swift). Actualmente sistemul Naional de pli a RM se afl n continua dezvoltare. n conformitate cu Strategia de dezvoltare a sistemului national de plati al Republicii Moldova, adoptat la 19 decembrie 2002, sistemul de plati al RM este compus din urmatoarele componente: 1. Sistemul de decontari ale platilor urgente si de mare valoare, de regula, acesta este sistemul de decontari pe bruto in timp real (RTGS), care este operat de Banca Naional 2. Sistemul de decontari pentru platile de mica valoare, de regula, acestea sint sisteme de compensare cu decontare pe neto la intervale de timp prestabilite (DNS); 3. Sistemul platilor cu carduri;
11

5. Sistemul de decontari ale tranzactiilor cu valori mobiliare. 6.

Schema nr. 2

Obiectivele dezvoltrii sistemul naional de pli al R.M.:

1. Dezvoltarea mijloacelor de promovare a politicii monetare

2. Dezvoltarea mecanismelor de gestionare a riscurilor n domeniul sostemelor de pli.

Sistemul de plati al Bncii Naionale este considerat drept nucleu al sistemului national de plati. Prin sistemul de plati operat de ea se efectueaza decontarile interbancare si decontarile finale ale altor sisteme de plati. Participanti in sistemul de plati al Bncii Naionale sint bancile comerciale, trezoreria de stat, bursa de valori, casele de compensatie si alte institutii.
Schema nr. 3

Sistemul naional de pli al R.M.:

1. Sistemul de decontri ale plilor urgente i de mare valoare(sistemul de decontri pe bruto n timp real).

2. Sistemul de decontri pentru plile de mic valoare(sisteme de compensare cu decontare pe neto la intervale de timp prestabilite).

3. Sistemul plilor cu carduri.

4. Sistemul de decontri ale tranzaciilor cu valori mobiliare.

Schema nr. 4

Dezvoltarea sistemului de pli al BNM.: 1. Elaborarea cadrului normativ privind reglementarea activitii n sistemul de pli al BNM. BNM a elaborat 2 regulamente noi care vor reglementa activitatea participanilor n sistemul de pli al BNM, Regulamentul privind sistemul de decontare pe bruto n timp real i Regulamentul privind compensarea multilateral a plilor interbancare fr 12

numerar, care vor intra n vigoare odat cu finisarea procesului de implimentare a noului sistem automatizat de pli interbancare(SAPI). 2. Implimentarea subsistemului de pli de decontare pe bruto n timp real. Se urmresc 2 scopuri: 1) gestionarea eficient a lichiditii sistemului bancar; 2) reducerea riscului i sporirii eficienei sistemului naional de pli. BNM va implimenta un sistem automatizat de pli interbancare (SAPI) nou, care va fi bazat pe subsistemul de decontare pe bruto n timp real i pe subsistemul de clearing cu decontare pe neto.

3. Implimentarea subsistemului de clearing(compensare) cu decontare pe neto. n acest subsistem vor fi procesate i decontate plile de mic valoare. Ordinele de transfer de fonduri bneti vor fi acumulate pe parcursul zilei, decontarea va avea loc la sfritul zilei ulterior unei proceduri de compensare prin care va fi determinat valoarea net a obligaiunilor bneti pe care participanii le vor avea unul fa de altul. 4. Implimentarea mecanismului de decontare a operaiunilor cu valori mobiliare bazat pe principiul Livrare contra plat i elaborarea cadrului normativ privind reglementarea procedurilor de decontare a operaiunilor 5. Implimentarea sistemelor de procesare a plilor cu carduri. n acest sistem vor fi prelucrate plile cu carduri efectuate de ctre bncile comerciale n sistemele de pli cu carduri locale i internaionale.

Schema nr. 5

Dezvoltarea sistemului de pli ale bncilor comerciale: 1. Elaborarea cadrului normativ nou care va reglementa sistemele de pli ale bncilor comerciale. BNM va elabora un cadru normativ nou care va reglementa utilizarea de ctre bncile comerciale i clienii bncilor comerciale a instrumentelor de plat, precum i activitatea bncilor comerciale n sistemul de pli cu carduri. 13

2. Perfecionarea instrumentelor de plat existente i implimentarea noilor instrumente de plat. Vor fi elaborate proceduri pentru acreditivul documentar, debitul direct i plile programate

3. Majorarea volumului documentelor pe suport electronic n totalitatea documentelor care circul n sistemul naional de pli. BNM va facilita procesul de prestare de ctre bncile comerciale clienilor si a aa fel de servicii ca electronic banking prin elaborarea actelor normative relevante.

14

Aplicaii ntrebri de autoevaluare 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Ce reprezint un sistem de pli? Care este structura sistemului naional de pli? Numii nucleul sistemului naional de pli. Enumerai participanii n sistemul de pli al bncii centrale. Explicai obiectivele dezvoltrii sistemului naional de pli. Caracterizai sarcinile privind dezvoltarea sistemului de pli al BNM. Evideniai sarcinile aferente dezvoltrii sistemelor de pli ale bncilor comerciale. 8. Relevai coninutul cadrului normativ privind reglementarea activitii n sistemul de pli al BNM. 9. n ce const scopul implimentrii sistemului automatizat de pli interbancare(SAPI) nou? 10.Explicai esena sistemului de decontare pe bruto n timp real. 11.Descriei mecanismul subsistemului de compensare cu decontare pe neto. 12.Relevai mecanismul de decontare a operaiunilor cu valori mobiliare. 13.Care este scopul implimentrii sistemului de procesare a plilor cu carduri. 14.Prezentai cadrul normativ utilizat n reglementarea sistemelor de pli ale bncilor comerciale. 15.Ce reprezint transferul de fonduri? 16.Explicai esena decontrilor bancare. 17.Descriei coninutul plii. 18.Relevai esena sistemului de pli. 19.Enumerai elementele componente ale sistemului de pli. 20.Caracterizai sistemul de pli al R. M. 21.Numii subiecii participani la pli. 22.Care este obiectul ce st la baza plii? 23.Ce moduri de efectuare aplilor cunoatei? 24.Ce termene de plat cunoatei? 25.Dai esena formelor de plat. 26.Prezentai modalitatea de utilizare a diferitor instrumente de plat. 27.Care sunt formele instrumentelor de plat. 28.Numii sistemele informaionale de plat. 29.Ce pli sunt considerate garantate? 30.Enumerai tipurile de pli negarantate.

15

Test
1. Stabilii dac sunt adevrate urmtoarele afirmaii: a) sistemul de pli este parte integrant a sistemului monetar. Da Nu b) sistemul de pli este constituit dintr-un set de reglementri i instrumente de plat. c) sistemul de pli este o parte component a sistemului creditar. Da Nu Da Nu d) sistemul de pli este format dintr-o totalitate de instituii i mecanisme tehnice detransfer al mijloacelor bneti. e) sistemul de plat este un element esenial al infrastructurii financiare a economiei de pia. f) sistemul de pli reprezint totalitatea operaiunilor de plat efectuate ntr-o perioad de timp. Da Nu Da Nu Da Nu

2.Stabilii dac sunt adevrate urmtoarele afirmaii: a) extragerea de numerar este un transfer de fonduri efectuat prin intermediul decontrilor bancare. b) plata reprezint orice transfer de fonduri efectuat prin intermediul sistemului bancar. c) trensferul de fonduri utilizat pentru stingerea datoriilor unei persoane fa de alta reprezint decontare bancar. d) transferul de fonduri reprezint modificarea dreptului de proprietate asupra unui flux de mijloace bneti. e) plata presupune modificarea efectuat n contul creanelor pe care clientul unei bnci le deine asupra ei. f) achitarea unei cumprturi n magazin prin intermediul cardului este transfer de fonduri i plat. Da Nu Da Nu Da Nu Da Nu Da Nu Da Nu

16

2. Bifai secvenele care reprezint componente ale sistemului naional de pli: sistemul de decontri pentru plile urgente de mare valoare. sistemul de decontri pentru plile restante de mic valoare. sistemul plilor cu dispoziii de plat. sistemul plilor cu carduri. sistemul plilor cu cecuri. sistemul plilor cu acreditive. sistemul plilor cu cambii.

3. Alegei din urmtoarele variante sarcinile dezvoltrii sistemului de pli al BNM i sarcinile dezvoltrii sistemelor de pli ale bncilor comerciale(notai cu a- sarcinile dezvoltrii sistemului de pli al BNM; cu b- sarcinile dezvoltrii sistemelor de pli ale bncilor comerciale): elaborarea cadrului normativ nou care va reglementa sistemele de pli ale bncilor comerciale perfecionarea instrumentelor de plat existente implimentarea noilor instrumente de plat. implimentarea subsistemului de clearing majorarea volumului dcumentelor pe suport electronic implimentarea sistemului de procesare aplilor cu carduri. 4. Selectai secvenele care reprezint scopul implimentrii unui sistem autorizat de pli interbancare nou(SAPI): gestiunea eficient a operaiunilor de decontare gestiunea eficient a lichiditii sistemului bancar gestiunea eficient a lichiditii pltitorilor implicai sporirea eficienei operaiunilor de pli
17

sporirea eficienei sistemului naional de pli sporirea eficienei decontrilor interbancare

5. Alegei din urmtoarele noiuni instrumentele de plat noi conform strategiei de dezvoltare a sistemului naional de pli al RM: nota de transfer acreditivul documentar incassoul documentar debitul direct plile autorizate plile programate plile electronice cardul de credit cardul de debit cardul multifuncional

2. Bifai secvenele care reprezint pli garantate: dispoziia de plat cambia dispoziia de plat acceptat cererea dispoziiei de plat cardul cec viramentul acreditivul

3. Alegei variantele care reprezint obiectul ce st la baza plii: datorii financiare obiecte reale creane obligativiti obiecte virtuale lucrri

4. Bifai secvenele ce constituie elemente ale sistemului de pli: participanii la operaiunile de plat: pltitor, banca pltitorului, beneficiarul, banca beneficiarului; modalitatea de stingere a datoriilor care presupune utilizarea diferitor intermediari financiari; mecanismul de reglementare a plilor;
18

reglementrile internaionale privind efectuarea plilor; tipologia diferitor active sub form de creane.

Teme pentru studiu de caz 6. Esena sistemului de pli. 7. Caracteristica decontrilor bancare. 8. Coninutul transferurilor de fonduri. 9. Elementele sistemului de pli. 10.Particularitile sistemului de pli al R. M. 11.Strategia de dezvoltare a sistemului naional de pli al R.M. 12.Componentele sistemului naional de pli. 13.Cadrul normativ privind reglementarea activitii sistemului naional de pli. 14.Obiectivele dezvoltrii sistemului naional de pli. 15.Scopul implimentrii SAPI nou n R.M.

19