UNIVERSITATEA TEHNIC GH.

ASACHI IAI FACULTATEA CMMI DOMENIUL IEDM

CONTRACTUL DE CREDIT BANCAR

Student: Hrju Larisa Geanina Grupa: 4306B An universitar: 2011 - 2012

Capitolul 1. Sistemul bancar romnesc

1.1 Definirea bncii i a sistemului bancar O banc1 poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloacele bneti disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state, n scopul de a obine profit. Prin banc2 se nelege persoana juridic autorizat s desfoare, n principal, activiti de atragere de depozite i de acordare de credite n nume i n cont propriu. Din aceast definiie rezult c bncile3 reprezint persoanele juridice autorizate, punndu-se astfel accentual pe condiia sine qua non a autorizrii acestora de ctre Banca Naional a Romniei, autorizaie n absena creia societile bancare nu i pot desfura activitatea. Costin Kiriescu4 n lucrarea sa Moned. Mica enciclopedie, formuleaz definiia conform creia banca este o instituie financiar i de credit, de stat sau particular, ale crei funcii principale sunt: atragerea mijloacelor bneti temporar disponibile ale clienilor n conturile deschise acordarea de credite pe diferite termene; efectuarea de viramente ntre conturile clienilor i de transferuri n conturile deschise emiterea de instrumente de credit i efectuarea de tranzacii cu asemenea instrumente; vnzarea-cumprarea de valut i alte operaiuni valutare. acestora;

la alte bnci;

Se observ o legtur foarte strns ntre noiunea de sistemul bancar i cea de aparat bancare, de aceea este aproape imposibil analiza lor separat. Aceast legatur rezult chiar din definiia: sistemul bancar5 reprezint ansamblul operaiunilor i tranzaciilor active i pasive efectuate de aparatul bancar. Aparatul bancar este definit ca fiind ansamblul diverselor categorii de bnci cu capital autohton sau privat, precum i combinaiile mixte ale acestora, ce i desfoar activitatea pe teritoriul unei ri.

Capitolul 2. Definirea noiunii de credit i dispoziii generale de creditare

1 2

Stoica Maricic, Management bancar, Editura.Economic, Bucureti 1999, p. 17 Art. 3 lit b), Legea nr. 58/1998, publicat n Monitorul Oficial nr 121 din 23.03.1998 3 Berea Al. Paul, Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti 2003, p. 7 4 Idem 5 Berea Al. Paul, Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti 2003, p.8

2.1 Definiie: Contractul de credit este contractul prin care o banc (instituie similar), denumit mprumuttor, se oblig s pun la dispoziia unei persoane fizice sau juridice, denumite mprumutat, o sum de bani (creditul) pe o perioad de timp convenit sau i asum un angajament bnesc prin aval (cambie, bilet la ordin, cec) sau printr-o scrisoare de garanie n interesul acelei persoane, n schimbul unei remuneraii. Creditul poate avea multiple definiii . Din punct de vedere bancar creditul reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite , precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani . n literatura de specialitate ct i pe baza legislaiei n vigoare creditul are urmtoarele definiii: - Creditul este operaiunea prin care se iau n stpnire imediat resurse, n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, n mod normal nsoite de plata unei dobnzi ce remunereaz pe mprumuttor.6 - Creditul, n general, reprezint schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.7 - Creditul este orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum, sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.8

2.2. DISPOZIII GENERALE

6 7

Basno C. Dardac N. Floricel C. Moned Credit Bnci Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti 1995, pag. Dedu Vasile Gestiune bancar Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1996, pag. 64. 8 Legea bancar nr. 58/1998

Principii i reguli generale de creditare Operaiunile de aprobare i acordare a creditelor au la baz prudena bancar ca principiu fundamental ce caracterizeaz ntreaga activitate a bncii. Activitatea de creditare a persoanelor fizice i a persoanelor fizice autorizate se bazeaz, n primul rnd, pe identificarea i evaluarea capacitii de plat a solicitanilor, ca principal surs de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor. Pornind de la capacitatea de plat a solicitantului, banca va stabili volumul creditului posibil de acordat i perioada de creditare. Banca va analiza i verifica, iar solicitanii de credite vor pune la dispoziie, toate documentele i actele din care s rezulte identitatea acestora, natura activitilor desfurate, sursele de venit, precum i orice alte documente i date care s permit evaluarea situatiei financiare a clientului. Banca va ine seama la analiza documentaiilor de credite de influena asupra mediului a proiectelor solicitate a fi finanate, respectiv daca acestea au efecte semnificative prin natura, dimensiunea sau amplasarea lor asupra: fiinelor umane, faunei i florei; solului, apei, aerului, climei i peisajului; bunurilor materiale i patrimoniului cultural. n acest sens, se vor respecta reglementrile interne specifice n domeniul mediului. La acordarea creditelor, banca urmrete ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. n acest scop, banca cere ca mprumutaii s prezinte garanii care s acopere datoria maxim format din credite i dobnzile aferente. innd seama de aceste prevederi, specialitii bncii vor alege din paleta de garanii prevzut de reglementrile specifice una sau mai multe garanii (mix-ul de garanii). Toate operaiunile de credit i de garanie, conform prevederilor Legii privind activitatea bancar, vor trebui consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii. n conformitate cu prevederile Legii privind activitatea bancar, contractele de credit sau alte documente contractuale, precum i cele de garanii reale i personale ncheiate n scopul garantrii creditului constituie titluri executorii. n conformitate cu Legea privind activitatea bancar, creditele acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor acestora, pot fi permise numai n condiiile stabilite de reglementrile Bncii Naionale a Romniei.

La creditele i garaniile bancare acordate, banca percepe dobnzi i comisioane ale cror niveluri de baz se aprob de ctre organele de conducere ale bncii. Produsele tip credit, indiferent de sum sau durata de rambursare, respectiv de valabilitate, se acord pentru destinaia stabilit prin documentele contractuale ncheiate, respectarea acesteia fiind obligatorie pentru mprumutai. Utilizarea creditului aprobat pentru o alt destinaie dect cea stabilit, d dreptul bncii s ntrerup creditarea i s retrag mprumutul acordat. n vederea acoperirii eventualelor pierderi din credite i dobnzi, banca constituie rezerva general pentru riscul de credit i provizioane specifice de risc pentru credite i dobnzi, potrivit legii i regulamentelor BNR. Toate operaiunile efectuate prin conturi se reflect n extrasele de cont, att pentru conturi curente personale, ct i pentru cele de mprumut. Banca poate administra alte surse de finanare dect cele proprii pe baz de acorduri/ convenii/ protocoale etc. ncheiate cu finanatori interni sau externi, aplicnd prezentele norme metodologice corelate cu eventualele particulariti stabilite prin acte bilaterale. Banca nu acorda credite pentru: a. Oricare din urmtoarele activiti, dac mprumutatul nu este implicat n mod substanial n acestea (activitatea respectiv este secundar, nefiind activitatea principal a mprumutatului): i. Specularea n valute sau proprieti imobiliare; ii. Investiii n titluri de orice fel. b. nclcarea sau derularea de activiti care ncalc terenuri aflate n proprietatea, sau n litigiu cu ceteni autohtoni, fr consimmntul documentat, total al acestor persoane.

Capitolul 3. Studiu de caz: Banca Comercial Romn

3.1. BCR, liderul pieei bancare din Romnia dup totalul creditelor acordate Portofoliul de credite s-a dezvoltat relativ bine, n circumstanele date - creditele neperformante (NPL) au rmas la un nivel acceptabil, reprezentnd doar 6,2% din totalul portofoliului de credite. Creditele neperformante (NPL) au fost afectate n principal de mprumuturile ipotecare precum i de dezvoltatorii imobiliari fa de care expunerea BCR este relativ mic.

Grupul BCR are o rat confortabil de acoperire a creditelor neperformante de aproximativ 126% (garanii i provizioane). n ciuda condiiilor financiare att naionale, ct i internaionale, cu o cot de pia de aproximativ 23% din totalul creditelor acordate n Romnia, BCR reprezint n continuare liderul sectorului bancar din ara noastr.BCR i-a consolidat poziia de lider pe piaa cardurilor de debit i credit ajungnd la un total de circa 2,5 milioane carduri valide. 3.2. Condiii ale bncii BCR n vederea acordrii creditelor Credit ipotecar, n LEI i VALUTA - construirea, cumprarea, reabilitarea (consolidarea/modernizarea/amenajarea) sau extinderea imobilelor cu destinaie locativ, cumprarea de terenuri aflate n intravilan i n circuitul civil n vederea construirii locuinei, efectuarea lucrrilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utiliti necesare: electricitate, ap, canalizare, gaze, telefon). Termenul de rambursare9 este de maximum 25 ani pentru creditele n LEI i maximum 20 ani pentru creditele n EUR/USD, iar suma maxim este de 500.000 echivalent EUR. Avantaje:

Posibilitatea determinrii capacitii de rambursare prin luarea n calcul i a altor

venituri realizate de ctre solicitani: venituri din dividende, venituri din nchiriere, venituri realizate n strinatate;

Pentru construirea de locuine se acord la cerere, o perioada de graie de pn la 12 Perioada de rambursare se extinde pe 25 ani, pentru creditele n lei; Clientul poate opta pentru ntocmirea raportului de evaluare al imobilului adus n

luni;

garanie de ctre specialistul bncii sau de ctre o ter persoan specializat, atestat ANEVAR;

Nu se solicita garani; Executarea lucrrilor se poate realiza i n regie proprie; Politele de asigurare se pot ncheia i la sediul bncii; Dobnzile sunt atractive; Se poate opta pentru includerea comisionului de gestiune in valoarea finantata; Operativitate maxim;

www.bcr.ro

Posibilitate de plat anticipat; Rambursarea creditului poate fi efectuat:

la orice unitate BCR, din contul curent la sediul unitii, utiliznd serviciul e BCR, din contul de card de debit de la orice ATM din reeaua BCR, pentru creditele n lei.

Se ofer facilitatea de refinanare a mprumuturilor efectuate la alte banci. Beneficiari: persoane fizice rezidente care au vrsta de cel puin 18 ani; Moneda de acordare: RON, USD, EUR; Suma maxim: 500.000 echivalent EUR; Volumul creditului se stabilete n funcie de posibilitatea de rambursare a Destinaia: construirea, cumprarea, reabilitarea (consolidarea, modernizarea/amenajarea), sau cumpararea de terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil in vederea construirii de efectuarea unor lucrari de viabilizare a terenurilor si asigurarea cu utilitati a locuintei: Termenul: maximum 25 ani - pentru creditele in RON; maximum 20 ani - pentru creditele in EUR/USD; Avansul:

Caracteristici:

solicitantului i a familiei, dac este cazul;

extinderea imobilelor cu destinaie locativ ;

locuinte;

electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon ;

minimum 25% din valoarea imobilului achizitionat/construit sau din valoarea devizului de amenajari/reparatii/reabilitari

Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta in mai multe modalitati:

se depune suma in numerar sau prin virament in contul curent (lei, valuta) deschis la BCR se prezinta documente care atesta efectuarea platii avansului catre vanzatorul terenului sau locuintei (precontract/contract de vanzare-cumparare sau chitanta autentificata la notariat) 7

 se prezinta facturi/chitante fiscale pentru materialele cumparate/executate, in cazul lucrarilor executate in regie proprie

si/sau serviciile

deja

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete realizate de catre

solicitant si coplatitori, daca este cazul. Rata totala lunara (credit plus dobanda) nu va depasi 35% din venitul net obtinut, prin deducerea datoriilor de plata ale intregii familii.

Forma de decontare este viramentul in contul:

vanzatorului locuintei sau al terenului societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de

executare a lucrarilor) imprumutatului pentru plata manoperei, in cazul construirii in regie proprie

Modalitati de rambursare: la orice sediu BCR, in numerar (cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei sau valuta prin internet, din contul curent in lei sau valuta, utilizand serviciul e BCR, cu cel

graficul de rambursare)

(inclusiv ziua scadentei)

putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza Cererea de acces si se incheie Conventie)

la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit numai pentru creditele in lei

(se incheie Conventie) Dobnda:

RON: Dobanda fixa initial si variabila ulterior:

13%/an, dobanda fixa in primii 5 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea ternenului de rambursare 14%/an, dobanda fixa in primii 3 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

 22,16%/an

Dobanda este variabila, revizuibila semestrial (la data de 30

iunie si 31 decembrie ale fiecarui an) si se stabileste in functie de cotatiile BUBOR la 6 luni USD: 10.775%/an EUR: 9,229%/an

Dobanda este variabila, revizuibila semestrial (la data de 30 iunie si 31 decembrie ale fiecarui an) si se stabileste in functie de cotatiile LIBOR la 6 luni pentru creditele in USD si EURIBOR la 6 luni pentru creditele in EUR Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:

Documente generale necesare:

o Cerere de creditare (formular tip BCR); o Declaratie-acord pentru coplatitori, daca este cazul (formular tip BCR); o BI/CI pentru solicitant si coplatitori, daca este cazul (copie); o Talon de pensie (copie); o Adeverinte de salariu (formular tip BCR sau alte formulare care sa contina elemente minime, pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitor(i)); o Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza Inspectoratului Teritorial de Munca/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori); o Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare; Documente specifice in functie de destinatia creditului, solicitate clientului:

Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii/cumpararii inregistrat la Dosarul cadastral (copie); Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului ca bunurile imobiliare respective nu

pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:

Biroul de Carte Funciara(copie);

sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea; 9

Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului:

Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie); Contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (acest contract nu se solicita in cazul constructiilor efectuate in regie proprie); Autorizatia de construire (care contine proiectul tehnic de executie si toate avizele si acordurile cerute in certificatul de urbanism) intabulata provizoriu in Cartea Funciara; Devizul general si raportul de evaluare al acestuia, intocmit de catre o antrepriza de constructii; Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in regie proprie); Declaratia pe proprie raspundere a proprietarului ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta; Contract de prestari servicii (copie) incheiat cu dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie); Atestat MLPTL (copie) pentru dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie);

Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren:

Actul de proprietate al vanzatorului pentru terenul respectiv (copie); Declaratia pe proprie raspundere a proprietarului ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta; Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (lit. c) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la lit. B; Garanii: Ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat din credit, iar in cazul construirii de locuinte, ipoteca asupra terenului si a constructiilor ridicate ulterior pe terenul respectiv; Asigurarea imobilului la o societate de asigurari agreata de banca, banca fiind beneficiara politei de asigurare; Anexe la Rezidential BCR Cerere de credit pentru persoane fizice 10

 Adeverinta de salariu Declaratie Acord

Bibliografie
1. Art. 3 lit b), Legea nr. 58/1998, publicat n Monitorul Oficial nr 121 din 23.03.1998 2. Basno C. Dardac N. Floricel C. Moned Credit Bnci Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti 1995 3. Berea Al. Paul, Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti 2003 4. Dedu Vasile Gestiune bancar Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1996 5. Legea bancar nr. 58/1998 6. Stoica Maricic, Management bancar, Editura.Economic, Bucureti 1999 7. www.bcr.ro

11