Introducere Acest raport a fost efectuat cu ajutorul cunotinelor i materialelor acumulate n urma efecturii practicii de producie i de licen la BC MOLDINDCONBANK

S.A., filiala Ungheni din oraul Ungheni, Strada Boico 2A Scopurile primordiale ale practicii de producie i de licen fiind: consolidarea i aprofundarea cunostinelor teoretice obinute n procesul de studierea i implicarea n procesul de activitate a BC MOLDINDCONBANK S.A.; obinerea aptitudinilor de aplicare n practic a legislaiei i a actelor normative; dezvoltarea capacitilor analitice i de cercetare stiinific; acumularea materialelor necesare pentru efectuarea att a prezentului raport ct i a tezei de licen. n vederea ndeplinirii scopurilor propuse mai sus procesul practicii de producie i de licen a fost divizat n opt compartimente, scopul i dezvluirea succint a fiecrui compartiment fiind prezentate mai jos. Primul capitol - Scurt istoric cu prezentarea general a bncii i studierea structurii funcionale i organigramei BC MOLDINDCONBANK S.A.include prezentarea general a bncii comerciale, istoria formrii acesteia, organigrama, principiile eseniale ce stau la baza activitii sale precum i spectrul serviciilor oferite. Capitolul doi - Studierea legislaiei cu privire la activitatea bncilor comerciale pe Piaa Valorilor Mobiliare - cuprinde prezentarea succint a punctelor eseniale a bazei legislative cu privire la activitatea bncilor comerciale pe piaa valorilor mobiliare din Republica Moldova. Capitolul trei Familiarizarea cu alte activiti ale BC MOLDINDCONBANK S.A. include descrierea succint a activitilor bncii, precum : operaiunile de creditare, de decontare, de cas, valutare, documentare i de factoring.
3

CAPITOLUL I. SCURT ISTORIC CU PREZENTAREA GENERAL A BNCII I STUDIEREA STRUCTURII FUNCIONALE I ORGANIGRAMEI BC MOLDINDCONBANK S.A. Banca comercial MOLDINDCONBANK S.A. este una din cele mai vechi i mai mari bnci din Moldova. Banca i-a nceput activitatea la 1 iulie 1959 n calitate de filial a Stroibank-ului din URSS, sarcinile de baza ale careia erau finanarea construciilor obiectelor industriale, a ntreprinderilor complexului energetic, magistralelor de transport. Banca a fost reorganizat ulterior n Banc republican moldoveneasc a Promstroibank-ului din URSS cu atribuirea funciilor complexe adaugtoare de deservire de casa i de creditare a ntreprinderilor industriale, de transport, de telecomunicaii, a organizatiilor tehnico -tiinifice i de furnizare. Pe parcursul activitii sale, banca a participat la realizarea celor mai mari proiecte de stat, ce au contribuit la formarea i dezvoltarea economiei republicii. Dup destramarea URSS, prin decizia Adunrii de Constituire din 25 octombrie 1991, banca a fost transformat ntr-o banc comercial pe aciuni pentru industrie i construcii - BC MOLDINDCONBANK S.A. Fondatorii bncii au fost Calea Ferat din Moldova, Aeroportul din Chiinu, Moldagrotehnica, Moldavhidroma i alii. n decurs anilor de activitate n calitate de banc comerciala, BC "MOLDINDCONBANK" S.A. a ocupat o poziie solid pe piaa bancar, optimiznd structura activelor i pasivelor, dezvoltnd baza de clieni, moderniznd i mbuntind spectrul serviciilor prestate clienilor. n prezent Banca este o instituie financiar universala, care are posibilitatea de a presta toate tipurile de servicii bancare moderne pentru persoane juridice i fizice. Banca se gseste printre cele mai mari 5 bnci din republic, are o reea de filiale ramificate pe tot teritoriul rii care se extinde n continuu, precum i relaii corespondente cu bnci din Europa, America i Asia. Reformele economice i necesitatea crescnd a economiei naionale n resurse financiare au devenit unii din principalii factori pentru diversificarea spectrului serviciilor bancare i a metodelor de satisfacere a necesitilor agenilor economici.

Creterea considerabil a rolului sitemului bancar a impus noi cerine bncilor de prim rang din care face parte i BC "MOLDINDCONBANK" S.A. Principiile eseniale, care stau la baza activitii curente a bncii sunt: 1. universalitatea; 2. loialitatea; 3. responsabilitatea social; 4. nivelul internaional de dezvoltare; 5. deservirea complex n orice oficiu al bncii; 6. implementarea continu a tehnologiilor performante; 7. susinerea sistemului adecvat de monitorizare a riscurilor; 8. rentabilitatea nalt a activitii. ntr-o perspectiv pe termen mediu se va implementa politica dezvoltrii consecvente a bncii cu o reea larga de filiale, care desfoar o activitate profitabil i presteaz toate tipurile de servicii financiare, bazate pe tehnologii bancare performante. Cel mai preios capital al bncii sunt clienii. La momentul de fa BC "MOLDINDCONBANK" S.A. deservete organizaii de construcie din republic, organizaii de transport, ntreprinderi de stat, ntreprinderi din industria agricol, ntreprinderi din industria prelucrtoare, firme de comer i industrie private, persoane fizice. BC MOLDINDCONBANK S.A. presteaz clienilor si un spectru larg de servicii, inclusiv: deschiderea i deservirea conturilor bancare multivalutare; transferuri bneti rapide n orice punct al lumii n cadrul sistemelor de plat internaionale Western Union, RUS-Express, VMT, STRADA ITALIA, ct i prin intermediul reelei conturilor corespondente cu utilizarea sistemei S.W.I.F.T.; emiterea i deservirea cardurilor MasterCard i American Express; operaii documentare privind operaiile de export-import; emiterea cecurilor nominative i a cecurilor de cltorie American Express;

 servicii de consultan n sfera investiiilor; servicii de brokeraj pe piaa hrtiilor de valoare i pe piaa Forex; servicii bancare electronice: Internet-banking, Telebanking, Client Bank i extrase electronice din conturile clienilor; emiterea cambiilor bancare; servicii n domeniul activitii investiionale; creditarea n moned naional i valut strin, inclusiv din liniile de credite ale organismelor financiare internaionale; finanarea i asigurarea operaiilor de export-import; acceptarea unui larg spectru de depozite; pstrarea valorilor n safeuri individuale. BC "MOLDINDCONBANK" S.A. i intensific colaborarea cu partenerii strini n diverse domenii ale activitii financiare. Civa ani la rnd, au fost valorificate mijloacele financiare pentru finanarea operaiunilor comerciale din liniile de credite oferite de ctre Citibank, N.. i Commerzbank, Frankfurt. Din anul 1999 s-a nceput utilizarea liniei de credit de la Banca Mondial n cadrul proiectului de dezvoltare a sectorului privat. n anul 2000 banca a aderat la sistemul Europay, ceea ce i-a permis s emit cardurile bancare Cirrus/Maestro i Mastercard. n 2001 a fost deschis linia de credit de la Corporaia Financiar Internaional, mijloacele creia sunt valorificate cu succes. Extinderea relaiilor externe i-a gsit expresia n cooperarea BC MOLDINDCONBANK S.A. cu bncile strine Citibank, Commerzbank, Drezdnerbank, Rabobank, Interbanka, Eximbank (Washington). De asemenea se duc tratative de cooperare cu alte instituii financiare internaionale. Reeaua de filiale s-a dezvoltat continuu pn la 71 de filiale i reprezentane care sunt situate pe tot teritoriul republicii, acestora atribuindu-se anumite funcii. Serviciile prestate de filialele BC MOLDINDCONBANK S.A.(extras din Regulamentul filialei BC MOLDINDCONBANK S.A.): Organizarea i asigurarea deservirii operaionale i de decontare a persoanelor fizice i juridice;
6

 Deschiderea i evidena conturilor curente n valut naional, a celor n valut strin, de depozit i altor conturi ale persoanelor fizice i juridice; Efectuarea creditrii persoanelor juridice i fizice din contul mujloacelor atrase de filial n limitele stabilite de regulamentele corespunztoare ale Bncii; Cumprarea i vnzarea valutei strine; Emiterea i administrarea instrumentelor de plat; Efectuarea operaiunilor n valut strin; Primirea plilor pentru serviiile comunale, a impozitelor, taxelor de stat etc.; Darea n arend a safeurilor i asigurarea pstrrii individuale a documentelor i altor obiecte de pre ale persoanelor fizice i juridice; Acordarea consultaiilor i altor servicii, privind activitatea bancar care-s permise de ctre autorizaia Bncii Naionale a Moldovei. Serviciile prestate de reprezentanele BC MOLDINDCONBANK S.A.(extras din Regulamentul privind reprezentana BC MOLDINDCONBANK S.A.): ncasarea plilor prin numerar pentru servicii comunale i a altor pli de la persoane fizice; inerea evidenei ncasrilor n conturile bancare ale agenilor economici, indifirente de forma organizatorico-juridic i tipul de proprietate al acestora; Acceptarea depozitelor (contractele de depozit sunt semnate de Banc); Comercializarea valutei strine n conformitate cu politica valutar a Bncii i actele normative ale BNM ce reglementeaz acest gen de activitate; Efectuarea operaiunilor de cas, ncasarea numerarului la sfritul zilei operaionale cu dreptul casei de sear; Efectuarea transferurilor bneti prin diferite sisteme de pli internaionale; Efectuarea operaiunilor de consulting bancar din numele Bncii; Eliberarea numerarului prin intermediul cardurilor bancare.
7

CAPITOLUL III. FAMILIZAREA CU ACTIVITILE BC MOLDINCONBANK S.A Operaiunile de creditare a bncii Creditul bancar reprezint mprumutul bnesc acordat solicitanilor de ctre instituiile financiare (bancare) sub form bneasc pe un timp determinat contra unui comision numit dobnd. n conformitate cu actele normative bancare, fiecare banc comercial elaboreaz politica creditar ce trebuie s fie orientat spre protejare activelor, obinerea profitului, mbuntirea strii economice a creditorilor, concomitent lundu-se n vedere securitatea depozitelor clienilor. Majorarea cotei pe pia a portofoliului de credite acordat de ctre. Banca acord credite urmtoarelor categorii de beneficiari: 1. ntreprinderi, persoane juridice sau fizice rezidente ale Republicii Moldova (inclusiv filialele ntreprinderilor strine), care au capacitate juridic i sunt nregistrate n conformitate cu legislaia sub orice form organizatorico juridic; 2. ceteni, persoane fizice care sunt rezideni ai Republicii Moldova i au capacitate juridic deplin. 3. persoane fizice i juridice nerezidente, se efectueaz n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare ale BNM, care reglementeaz acest domeniu. Etapele procesului de creditare Depunerea cererii de credit, analiza ei i interviul cu solicitantul de credit (anexa 1). Analiza situaiei financiare a solicitantului de credit (anexa 3). Analiza credibilitii solicitantului i aprecierea riscului de credit (anexa 2). Acordarea creditului . Monitoringul creditar. Achitarea creditului. Tipurile de credite
8

n dependen de parametri diveri (destinaie, activitatea de baz a agentului economic, termen de acordare, statutul solicitantului) Banca acord urmtoarele tipuri de credite: 1) Pentru ntreprinderi: a) Credite investiionale; b) Credite pentru capital circulant; c) Credite pentru agricultur; d) Credite documentare; e) Finanarea bazat pe active; f) Faciliti overdraft; g) Operaiuni de leasing; h) Credite cambiale; i) Credite consoriale. 2) Pentru persoane fizice: a) Credite de consum; b) Credite pentru procurarea bunurilor n rate; c) Overdrafturi pe cardurile de debit; d) Credite lombard; La operaiunile de creditare se ncaseaz urmtoarele tarife i comisioane: 1. Dobnda - se calculeaz zilnic la soldul curent al creditului prin aplicarea ratei dobnzii; 2. Comision de acordare - se aplic o singur dat la acordarea creditului, procent din suma creditului conform contractului, difereniat pe lei i valut; 3. Comision de prolongare - se aplic o singur dat la prolongarea creditului, procent din suma creditului prolongat; 4. Comision de evaluarea a gajului - se aplic de fiecare dat de evaluare a gajului; 5. Comision de garantare - se aplic la emiterea garaniilor bancare pentru riscul de plat i resursele rezervate de Banc pe perioada valabilitii garaniei.
9

Operaiunile de decontare efectuate de banc Plata interbancar reprezint o plat efectuat ntre dou bnci participante, iar plata intrabancar reprezint o plat efectuat ntre dou filiale care aparin aceleiai bnci comerciale, precum i ntre banc i filialele ei. Subieci ai plilor interbancare n Moldova sunt: Banca Naional, bncile comerciale i filialele bncilor strine, care au obinut autorizaii de a efectua operaiuni bancare pe teritoriul Moldovei. Pentru a fi ncadrate n sistemul de decontri bncile comerciale trebuie s ncheie Acordul privind prestarea serviciilor n cadrul sistemului de pli electronice". Acest acord reglementeaz drepturile i obligaiunile participanilor Ia Sistemul Plilor Interbancare Electronice. Banca Naional i bncile comerciale participante la decontrile interbancare sunt nregistrate n Indicatorul participanilor la plile interbancare i interstatale" ntreinut i actualizat de ctre Banca Naional. Efectuarea plilor interbancare se bazeaz pe deschiderea conturilor corespondente ale bncilor comerciale Ia Banca Naional a Moldovei. Bncile comerciale trebuie s asigure ncasarea n timp util a mijloacelor n contul Loro, n proporia necesar efecturii plii. Operaiunile de trecere Ia scderi a mijloacelor din conturile Loro ale bncilor rezidente se efectueaz numai n cazul suficienei de mijloace n aceste conturi. BC Moldindconbank S.A. dispune de o reea ampl de bnci corespondente i relaii dezvoltate cu bncile strine. Dup mecanismul utilizat n cadrul decontrilor exist urmtoarele forme: Viramentul - care poate fi de debit i de credit; Cardurile bancare instrument de debit iniiat de beneficiar. BC MOLDINDCONBANK S.A. emite urmtoarele produse de carduri: Cirrus/Maestro, MasterCardStandard, MasterCard Business, Visa Electron Visa Classic i Visa Gold. n anul 2005 BC Moldindconbank S.A. a emis nc un produs nou n domeniul cardurilor cardul de credit Acces Credit Card. Operaiunile de depozitare a bancii Depozitul bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care banca pltete deponentului o dobnd.
10

n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite. n funcie de moned, depozitele pot fi deschise n lei sau n valut. Periodicitatea de plat a dobnzii poate fi: lunar, trimestrial, anual sau la expirarea termenului. n funcie de regimul ratei dobnzii exist:

Depozite cu dobnd fix: Banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului. Depozite cu dobnd fix pentru o perioad de timp: Banca va modifica rata dobnzii conform politicii procentuale a depozitelor n vigoare dup expirarea termenului stabilit n contractul de depozit. Depozite cu dobnd flotant: Banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. Depozitul PENSIONAR reprezint un depozit la termen pentru pensionari, care se deschide la prezentarea documentelor justificative. Depozitul se deschide n lei i/sau valut strin. Depozitul prevede posibilitatea completrii cu orice sum pe tot parcursul termenului cu excepia ultimei luni. De asemenea, depozitul prevede posibilitatea retragerii pn la 30% (pentru depozitele n lei) i 50%(pentru depozitele n valut) din soldul iniial depus la cont, ct i din completrile ulterioare, dar nu mai mult de 10 000 lei pe lun (pentru depozite n lei) i 1 000 USD sau EUR pe lun (pentru depozite n valut strin), respectnd termenul de o lun de la retragerea precedent. Aceast sum poate fi retras integral, sau n mai multe trageri. Dobnda se pltete lunar att pentru depozitele n lei ct i pentru cele deschise n valut strin. Depozitul ACORD ofer posibilitatea de a beneficia de cele mai atractive dobnzi la plasarea economiilor Dvs. pe termen de la 3 pn la 36 luni. ACORD se deschide n lei i/sau valut strin. Dobnda se pltete lunar prin una din modalitile pe care le alegei: n numerar, la contul de card, n conformitate cu condiiile de completare a depozitului. La expirare depozitul nu se prorog automat. Depozitul SONATA este destinat depunerii mijloacelor bneti cu stabilirea regimul fix al dobnzii pentru termenii de 3, 6 i 12 luni i fix primul an pentru
11

termenii de 18-36 luni. Depozitul se deschide n Lei i/sau dolari SUA i/sau Euro la cele mai avantajoase rate ale dobnzilor. Dobnda se pltete lunar n numerar sau se transfer la contul de card. Dup expirare, termenul depozitului se prorog automat pe acelai termen conform politicii n vigoare la data prorogrii. Depozitul MAJOR este destinat depunerii mijloacelor bneti la dobnzi maxime, cu stabilirea regimului fix al dobnzii pentru termenii de 6 i 12 luni i fix primul an pentru termenii de 18-36 luni. Dobnzile se pltesc lunar prin una din modalitile pe care o alegei: la contul de card, d e economii sau capitalizarea la cont, n conformitate cu condiiile de completare a depozitului. Depozitul se deschide n Lei i/sau dolari SUA i/sau Euro i poate fi completat cu orice sum pe parcursul termenului depozitului, cu excepia ultimei luni. Depozitul TANGO prevede posibilitatea retragerii n total pn la 30% din suma depus iniial i din suma completrilor ulterioare, cu condiia pstrrii soldului minim obligatoriu i nu mai mult de 10 000 Lei/lun (pentru depozite n Lei) i 1 000 dolari SUA sau Euro pe lun (pentru depozite n dolari SUA i/sau Euro), respectnd un termen de 1 lun de la retragerea precedent. Aceast sum poate fi retras integral sau n mai multe trageri. De asemenea, depozitul prevede posibilitatea completrii nelimitate cu orice sum pe tot parcursul termenului. Dobnda se pltete prin una din urmtoarele modaliti: n numerar, la contul de card sau se capitalizeaz la contul de depozit. Dup expirare, termenul depozitului se prorog automat pe acela termen conform politicii n vigoare la data prorogrii. Depozitul MULTIVALUTAR este destinat depunerii mijloacelor bneti concomitent n 1, 2 sau 3 valute, cu posibilitatea convertirii n orice moment a sumei depozitului dintr-o valut n alta, fr rezilierea anticipat a depozitului i fr pierderea dobnzii calculate. Depozitul poate fi deschis pe o perioad de 6, i/sau 12 luni cu stabilirea regimului fix al dobnzii pe toat perioada termenului. Depozitul prevede posibilitatea completrii contului cu orice sum pe tot parcursul termenului, cu excepia ultimelor 2 luni.Dobnda se pltete lunar la contul de card sau de economii.

12

Depozitul

JAZZ este

destinat

depunerii

mijloacelor

bneti

cu

posibilitatea retragerii n total pn la 70% din suma depus iniial i din suma completrilor ulterioare, cu condiia pstrrii soldului minim obligatoriu i respectnd termenul de o lun de la retragerea precedent. Depozitul prevede posibilitatea completrii nelimitate cu orice sum pe tot parcursul termenului. Depozitul se deschide n Lei i/sau dolari SUA i/sau Euro. Dobnda se pltete lunar n numerar sau la contul de card sau putei opta pentru capitalizarea ei la contul depozitului. Dup expirare, termenul depozitului se prorog automat pe acela termen conform politicii n vigoare la data prorogrii. Depozitul DE ECONOMII este destinat pstrrii mijloacelor bneti, fr fixarea termenului de pstrare. Depozitul prevede posibilitatea nelimitat de majorare sau micorare cu orice sum a soldului iniial al depozitului pe tot parcursul existenei contului. Depozitul poate fi deschis n Lei i/sau dolari SUA i/sau Euro. Depozitul Pentru copii pn la majorat reprezint un depozit la termen, care se deschide pe numele copilului, vrsta cruia n-a atins majoratul (18 ani). Termenul depozitului reprezint perioada de timp finisat cu ziua atingerii majoratului copilului, minimum 12 luni. Dreptul de a folosi depozitul n perioada pn la majoratul copilului aparine printelui, care a deschis depozitul; dreptul de a folosi depozitul dup majorat - numai copilului (beneficiarului), pe numele cruia a fost deschis depozitul. Dobnda se capitalizeaz anual i se pltete mpreun cu soldul depozitului la expirarea termenului. n momentul deschiderii depozitului, la contractul de depozit se anexeaz copia certificatului de natere sau a actului de identitate a copilului. Depozitul prevede posibilitatea completrii cu orice sum pe tot parcursul termenului cu excepia ultimelor 2 luni. Decontrile prin transferul de credit reprezint o serie de operaiuni care ncepe prin emiterea de ctre emitent a ordinului de plat i executarea de ctre banca pltitoare a acestuia n scopul punerii la dispoziia beneficiarului a unei sume de mijloace bneti i se finalizeaz prin nregistrarea de ctre banca beneficiar a
13

sumei respective n contul beneficiarului. n funcie de specificul utilizrii, transferul de credit se clasific n transfer ordinar i transfer bugetar. Transferul ordinar este utilizat n scopul efecturii tuturor plilor, care nu se refer la bugetul public naional i poate fi iniiat att de ctre clientul bncii (titular de cont bancar) ct i nemijlocit de banc n nume i pe cont propriu, precum i la transferarea sumelor ncasate n numerar de la persoanele fizice. Transferul bugetar este utilizat n scopul efecturii plilor care se refer numai la bugetul public naional i poate fi iniiat att de ctre clientul bncii (titular de cont bancar) ct i nemijlocit de banc n nume i pe cont propriu, precum i la transferarea sumelor ncasate n numerar de la persoanele fizice. Transferul de credit se efectueaz n baza ordinului de plat ntocmit de ctre emitentul acestuia. BC MOLDINDCONBANK S.A. a implementat i dezvolt activ produsele bancare electronice, printre care: 1. Sistemul Client-Banc - deservirea informaional, efectuarea decontrilor i plilor la distan prin linia special de comunicaii cu un nalt nivel de securitate. 2. Sistemul Internet-Client-deservirea informaional, efectuarea decontrilor i plilor la distan prin reeaua Internet cu un nalt nivel de securitate. 3. Sistemul Telefon-Client-deservirea informaional prin telefonul fix. Extras electronic din contul de card sau contul curent deservirea informaional a clientului cu privire la starea contului propriu. 4. Sistemul MICB Trader program complex de comercializare pe piaa Forex. Operaiunile valutare efectuate de banc Operaiunile n valut strin, inclusiv operaiunile de cumprare i vnzare a valutei strine; sunt acceptate 12 valute liber convertibile: Euro, lira sterlin, francul elveian, coroana danez, coroana islandez, coroana norvegian, coroana suedez, dolarul SUA, dolarul canadian, australian, yenul japonez, dolarul neozeelandez.

14

BC MOLDINDCONBANK S.A. dezvolt continuu serviciile de transferuri bneti rapide oferite persoanelor fizice. Prin intermediul Bncii clienii pot expedia sau primi bani practic din orice col al lumii. Ga ma serviciilor oferite persoanelor fizice cuprinde 7 sisteme de transferuri rapide bneti n toate locaiile bncii, printre care liderul mondial n transferuri bneti Western Union, precum i sisteme regionale i interbancare: Strada Italia, , VMT (VIP Money Transfer). n anul 2005 a fost implementat sistemul Turkiye Express, iar la nceputul anului 2006 sistemele Trabex i Unistream . Fiecare sistem de transfer de bani ofer clienilor avantajele sale: Western Union sistemul internaional cu o reea ramificat de transferuri n dolari SUA i Euro din toat lumea. Strada Italia sistemul unilateral Italia-Moldova dedicat plilor n Euro prin banca italian Antonveneta SpA, prezent pe tot teritoriul Italiei. sistemul regional de transferuri cu o reea care numr peste 1400 puncte n rile CSI cu efectuarea plilor n dolari SUA i Euro. VMT (VIP Money Transfer) sistemul de transferuri rapide ntre rile CSI, rile Baltice i Europa cu utilizarea tehnologiilor Internet. Turkiye Express -sistemul unidirecional Turcia-Moldova pentru pli n dolari SUA i Euro prin banca turceasc Turkiye Is Bankasi AS, care dispune de peste 860 de locaii pe tot teritoriul Turciei. Trabex -sistemul unilateral Spania-Moldova pentru pli n Euro. Unistream - sistem de transferuri dintre aproximativ 50 de ri din toat lumea. Operaiuni documentare Pentru securizarea tranzaciilor internaionale, BC MOLDINDCONBANK S.A. ofer un spectru larg de servicii n domeniul operaiunilor documentare inclusiv: Acreditivul documentar reprezint cel mai sigur instrument de plat i garantare care ofer o protecie echilibrat exportatorilor i importatorilor. Acreditivul
15

documentar este modalitatea de plat folosit n comerul internaional prin care importatorul (ordonatorul) d ordin bncii sale (banca emitent) s deschid acreditivul, n urma creia banca importatorului i ia angajamentul s plteasc ulterior exportatorului (beneficiarul) prin banca exportatorului (banca notificatoare) o anumit sum de bani contra prezentrii, ntr-o anumit perioad, a unor documente care confirm expedierea mrfurilor sau prestarea serviciilor n conformitate cu clauzele contractuale convenite ntre exportator i importator. Garania bancar este angajamentul scris asumat de o banc n favoarea unei persoane denumit beneficiar, de a plti acesteia o sum de bani n condiiile n care o alt persoan, ordonatorul, (n contul creia se emite garania) nu i-a ndeplinit obligaia asumat ntr-un contract fa de beneficiarul garaniei. Prin utilizarea garaniilor bancare pot fi reduse riscurile legate de tranzaciile internaionale, pot fi optimizate fluxurile de trezorerie (prin amnarea unei pli, obinerea unui avans nainte de livrare, deblocarea unor fonduri sau contractarea unui credit.) Pentru decontarea tranzaciilor internaionale BC Moldindconbank ofer incasoul documentar. Incasso-ul documentar este o modalitate de plat folosit n relaiile comerciale internaionale prin care exportatorul (ordonatorul), asumndu-i anumite riscuri, transmite bncii sale (banca remitent) documentele de expediie i/sau financiare, nsoite de anumite instruciuni de ncasare. Banca remitent expediaz documentele unei bnci prezentatoare din ara importatorului, care va elibera importatorului aceste documente doar contra plat sau contra acceptrii unei cambii, n conformitate cu instruciunile exportatorului. Acest instrument de plat urmeaz a fi utilizat atunci cnd ntre parteneri exist o relaie bun i de lung durat. Operaiunile de factoring efectuate de banc Factoring-ul - un complex de servicii, prin care Furnizorul (client al MICB) se oblig s cesioneze Bncii creanele sale asupra Debitorilor si, iar Banca, n contul cesionrii, se angajeaz s ofere, integral sau parial furnizorului urmtoarele servicii de factoring:

16

1. Finanarea, sub form pli n avans i mprumuturi n mrime de pn la 90 % din valoarea creanei; 2. Administrarea i colectarea creanelor cesionate; 3. Asumarea riscului de insolvabilitate a Debitorilor, prin intermediul unei Bnci/Companii de factoring din ara Debitorilor. (n cazul factoringului la export) Derularea operaiunii de factoring 1. Furnizorul prezint bncii documentele necesare, iar dup analiza acestora se ncheie contractul de factoring ntre banc i furnizor 2. Furnizorul prezint bncii pachetul de documente pe fiecare debitor: Informaia cu privire la debitor, completat de ctre furnizor potrivit formularului standard (Chestionarul Debitorului); Copia contractului economic; Scrisoarea de notificare cu privire la schimbrile intervenite, semnat de ctre debitor. 3. Furnizorul indic rechizitele bancare coordonate cu Banca n totalitatea documentelor de livrare. 4. Dup efectuarea livrrii livrrii furnizorul prezint bncii originalul documentelor aferente cu confirmarea transmiterii mrfii ctre

debitor sau transportator i achit comisioanele. Operaiunile de cas efectuate de banc Casieria bancar are urmtoarele funcii principale: primirea, verificarea, pstrarea i eliberarea numerarului i a altor valori ale bncii sau ale clienilor ei. n cadrul fiecrei bnci sunt organizate casierii bancare. Casieriile bancare sunt gestionate de conductorul departamentului respectiv, contabilul-ef i eful de casierie din banc, n funciile crora intr organizarea, asigurarea funcionarii i controlul activitilor de casierie n conformitate cu prevederile normelor bancare n vigoare. Totodat, ei sunt obligai s asigure efectuarea corect i la zi a evidenelor operativ-contabile i statistice, n scopul reflectrii n orice moment i cu exactitate a existenei i a micrii numerarului i a celorlalte valori gestionate de
17

ctre personalul casieriei. De asemenea, asigur respectarea tuturor dispoziiilor cu privire la pstrarea i paza numerarului i a celorlalte valori, pentru asigurarea integritii acestora. n cadrul casieriei se pot organiza mai multe tipuri de case: case operative; case de ncasri serale; case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni (persoane juridice i fizice); case cu program prelungit; case de verificare a numerarului; case pentru schimbul valutar.

18

Concluzii: n decursul activitii n calitate de banc comercial, BC

"MOLDINDCONBANK" S.A. a ocupat o poziie solid pe piaa bancar, optimiznd structura activelor i pasivelor, dezvoltnd baza de clieni, moderniznd i mbuntind spectrul serviciilor prestate clienilor. n prezent Banca este o instituie financiara universal, care are posibilitatea de a presta toate tipurile de servicii bancare moderne pentru persoane juridice i fizice. BC MOLDINDCONBANK S.A. are o reea de filiale ramificate pe tot teritoriul rii care se extinde n continuu, precum i relaii corespondente cu bnci din Europa, America i Asia. ntr-o perspectiva pe termen mediu se va implementa politica dezvoltrii consecvente a bncii cu o reea larga de filiale, care desfoar o activitate profitabila i presteaz toate tipurile de servicii financiare, bazate pe tehnologii bancare performante. Cel mai preios capital al bncii sunt clienii. La momentul de fa BC "MOLDINDCONBANK" S.A. deservete organizaii de construcie din republic, organizaii de transport, ntreprinderi de stat, ntreprinderi din industria agricola, ntreprinderi din industria prelucrtoare, firme de comer i industrie private, persoane fizice. Pe viitor, business-planul strategic a prevede urmtoarele sarcini de baza: 1. extinderea spectrului de servicii: implementarea noilor forme de creditare, factoring internaional, produse de tezaur, implementarea noilor mijloace pentru atragerea resurselor clienilor ct i mbuntirea caliti i serviciilor n scopul satisfacerii necesitailor clienilor, ndreptate n ultima instan spre maximizarea profitului bncii; 2. optimizarea structurii bncii; 3. ameliorarea calitii de deservire, care se bazeaz pe sistemul managementului relaiilor cu clienii; BC "MOLDINDCONBANK" S.A.

19

4. diversificarea structurii activelor bncii i ameliorarea sistemului de dirijare a activelor i pasivelor n scopul minimizrii riscurilor; 5. implementarea programelor complexe pentru creditarea comerului, agriculturii i activitii de import-export; 6. optimizarea cheltuielilor bncii i creterea eficienei operaiunilor n scopul majorrii randamentului mijloacelor investite de ctre acionari; 7. cooperarea continua cu instituiile financiare internaionale; 8. dezvoltarea continua a noilor servicii bancare electronice: Internet-Banking, Telebanking, operaiuni cu cardurile; 9. lrgirea i optimizarea reelei de filiale a bncii, inclusiv peste hotarele rii. Prosperitatea BC MOLDINDCONBANK S.A. se bazeaz pe trei factori decisivi: fidelitatea clienilor, susinerea acionarilor i profesionalismul angajailor. Ataamentul fa de cele mai bune tradiii bancare, profesionalismul nalt al echipei de angajai, preocuparea continua pentru dezvoltarea celor mai noi servicii i tehnologii bancare i permit bncii sa menin una dintre poziiile de vrf pe piaa financiara a Moldovei i reputaia unui partener de afaceri de ncredere. n 2011 banca a nregistrat o majorare a activelor cu 25,5% pn la 4,577 miliarde lei. Capitalul bncii a crescut cu 24,8% i a atins nivelul de 496,3 milioane lei. Profitul bncii pentru anul 2010 a constituit 87,2 milioane lei. n ciuda situaiei economice dificile, BC "Moldindconbank" S.A a meninut poziia unei bnci de frunte din Republica Moldova. n condiiile de criz banca a depit cu succes riscurile de pierdere a lichiditii, riscurile de diminuare a capitalului i cele valutare i a acumulat o rezerv considerabil de lichiditi. Acionarii au decis ca profitul bncii, obinut n anul 2010, peste 100 milioane lei s fie folosit la dezvoltarea bncii. n 2012 banca a continuat direcia de dezvoltare n calitate de banc universal, oferind clienilor produse corporative (inclusiv creditarea businessului mic i mijlociu) i n direcia amnuntului. Strategia prioritar a bncii n condiiile anului curent a fost meninerea unui nivel satisfctor de lichiditii,

20

creterea prezenei sale pe piaa i promovarea produselor noi, destinate att businessului mic i mijlociu, ct i persoanelor fizice. La moment cota de pia deinut de BC "Moldindconbank" S.A. constituie 11,3%, portofoliul clienilor numr circa 15 mii ntreprinderi i mai mult de 200 mii persoane fizice, care si-au ncredinat mijloacele bncii. Reeaua de filiale s-a dezvoltat continuu pn la 71 de filiale i reprezentane care sunt situat pe tot teritoriul republicii.

21

Bibliografie : 1. Legea cu privire la piaa valorilor mobiliare, nr.199-XIV, din 18.11.98; 2. Legea cu privire la societile pe aciuni, nr. 1134-XIII, din 02.04.97; 3. Legea instituiilor financiare, Nr.550-XIII, din 21.07.95; 4. Normele privind operaiunile de cas n bncile Republicii Moldova, hot. BNM nr. 47 din 25.02.2000; 5. Regulamentul cu privire la activitatea de brokeraj i de dealer pe PVM, nr.48/7, din 17.12.02; 6. Regulamentul cu privire la operaiunile de pia deschis ale Bncii Naionale a Moldovei, nr.57, din 11.09.1997 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.62/03 din 13.09.97; 7. Regulamentul cu privire la folosirea facilitii de lombard ntre Banca Naional a Moldovei i bncile comerciale, nr.28, din 18.10.95 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.5-6 din 25.01.1996; 8. Regulamentul cu privire la condiiile, modul de emisiune i circulaie a certificatelor bancare de depozit i a cambiilor bancare, nr.94, din 31.03. 2005 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.67-68 din 06.05. 2005; 9. Regulament cu privire la deinerea de ctre bnci a cotelor n capitalul unitilor economice, nr.81, din 09.04.1998 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.49 din 28.05.1998; 10.Regulament privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor cu cambii, nr.156, din 02.06. 2000 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.78-80 din 08.07.2000; 11. Instruciunea cu privire la plasarea, circulaia i rscumprarea valorilor mobiliare de stat n forma de nscrieri n conturi, aprobat prin HCA al BNM, nr.201 din 09.08.2007 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.136140/553 din 31.08.2007; 12. Instruciunea privind efectuarea transferului de capital sub form de investiii, HCA nr.186 din 29.07.2004;
22

13. Regulamentul cu privire la investiiile bncilor n active materiale pe termen lung nr. 384 din 23.12.1999 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.1-4/4 din 06.01.2000; 14. Regulamentul 15. Condiiile cu privind privire la activitatea i cu HVS n cadrul BC BC MOLDINDCONBANK S.A.; emisiunea circulaia cambiilor MOLDINDCONBANK S.A.; 16. Regulamentul filialei BC MOLDINDCONBANK S.A.; 17. Regulamentul privind reprezentana BC MOLDINDCONBANK S.A.; 18. Politica de creditare a BC MOLDINDCONBANK S.A. pentru anul 2008; 19. Manualul de creditare al BC MOLDINDCONBANK S.A.; 20. Raportul anual al BC MOLDINDCONBANK S.A. pentru anul 2007; 21. Bilanul contabil al BC MOLDINDCONBANK S.A., trimesrul I anul 2009; 22. www.cnpf.md 23. www.bnm.md 24. www.moldindconbank.com

23