Sunteți pe pagina 1din 13

CUPRINS

1. Prezentare general Banca Comercial Romn S.A......................................................2 2. Reeaua de uniti BCR....................................................................................................3 3. Oferta de carduri..............................................................................................................4 4. Produsele oferite de B.C.R...............................................................................................6 4.1. Linie de credit...........................................................................................................6 4.2. Creditul de investiii.................................................................................................8 BIBLIOGRAFIE................................................................................................................13

ANALIZA CONDIIILOR DE ACORDARE A CREDITELOR N CADRUL B.C.R.

1. Prezentare general Banca Comercial Romn S.A Banca Comercial Romn este considerat cea mai puternic banc din Romnia, att din punct de vedere al indicatorilor economici, ct i al notorietii i ncrederii de care se bucur pe piaa din Romnia. nfiinat, ca banc comercial cu capital de stat, la 1 decembrie 1990, prin preluarea activitii comerciale derulate pn atunci prin Banca Naional a Romniei, Banca Comercial Romn deine primul loc n ceea ce privete partea de pia pe care o deine. Conducerea Bncii Comerciale Romne a reuit s aduc banca la parametrii deja cunoscui i confirmai pe plan intern i international. n pofida greutilor ntampinate, B.C.R., bine condus, a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti . n 1990, B.C.R. pleac la drum cu un colectiv de 5300 de angajai i 100 uniti n reea, cifre care se dubleaz n primii 5 ani de activitate . Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii . La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , ncep s se adauge fondurile constituite , adic , capitalul total crete n primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei . La experiena acumulat se adaug o alt , nou , urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei i economiei de pia. Astfel, n acest interval de timp, banca s-a dezvoltat att prin creterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei sale, ct i prin asimilarea rapid a unora noi, din care sunt de menionat : - trecerea la creditarea pe termen mediu i lung pentru investiii; - acordarea de credite n valut;

- deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de operatiuni de schimb valutar ; - derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert exterior . Unul din elementele calitative, de marc, adugat de banc l constituie activitatea internaional .Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale. n prezent foarte multe societi comerciale ii deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua B.C.R., i apeleaz la ntreaga gam de servicii specifice acestor operaiuni. Scurta i bogata istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare deosebit paii fcui n domeniul informatizrii. n 1990, toate lucrrile bncii erau executate fr o tehnic de calcul adecvat , iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamic a operaiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitii aplicaiilor informatice destinate operaiunilor valutare, banca dispunnd n prezent de un sistem modern de realizare n timp real a tranzaciilor internaionale care ofer faciliti de generare, transmitere i reconciliere a mesajelor SWIFT . Un aspect fundamental al oricrei economii de pia este ca diferite firme opereaz i concureaz pe aceeai pia pentru aceiai consumatori. n cazul bncilor, acest lucru asigur clienilor posibilitatea alegerii bncii cu care vor face afaceri . n cele din urm, supravietuiesc bncile care servesc cel mai bine necesitile pieei i ale clienilor. ntr-o economie de pia i bncile, ca orice societate comercial , i realizeaz venitul n " arena pieei " .

2. Reeaua de uniti BCR Reeaua de uniti a bncii este format din 509 uniti, dintre care: - 41 sucursale judeene, n oraele reedin de jude. - 468 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei. Prin intermediul subsidiarelor sale, Banca Comercial Romn reuete s acopere toate domeniile de activitate specifice oricrei societi din sectorul financiar-bancar care se 3

respect i ncearc s-i mulumeasc cliienii pe deplin i s le ofere servicii ct mai complete, care s le acopere ct mai bine toate nevoile.

3. Oferta de carduri Pentru a veni n ntmpinarea cerinelor clienilor, pentru a simplifica procesul de emitere a unui card - BCR a pus la dispoziie posibilitatea de a completa on-line cerere card pentru cardurile: BCR Maestro, BCR Visa Electron, BCR Visa Clasic, BCR Visa Clasic International n EUR i BCR Visa Clasic International n USD. n vederea procesrii cererii de card clientul va fi contactat telefonic de un operator InfoBCR pentru confirmarea telefonic a datelor introduse. Cardul va fi eliberat la unitatea aleas de client n termen de 4 zile lucrtoare. Dac eti deintorul unui card BCR totul este mai simplu pentru c: - evii cozile de la ghiee; - achii facturile de telefon fix sau mobil, de electricitate etc, n funcie de conveniile pe care banca le ncheie cu furnizorii; - ai acces 24 de ore din 24 la cea mai mare reea de ATM-uri BCR din ar - poi plti facturile att pentru tine ct i n numele altor persoane ; - nu plteti comision pentru efectuarea plilor British Standard Institution ( BSI) a certificat Sistemul de Management al Securitii Informaiei implementat n BCR, n conformitate cu standardul internaional ISO IEC 27001 :2005, pentru procesul de emitere i acceptare carduri; BCR a obiunut Certificatul Nr. IS 513664 din data de 02/02/2007. Certificarea sa obinut pentru urmtoarele zone: Direcia carduri, Sucursala Sector 1 i Sucursala judeean Braov . BCR emite pentru persoanele fizice carduri de debit (tranzaciile se efectueaz n limita soldului disponibil n contul de card), n LEI i VALUTA (USD) i de credit n LEI (tranzaciile se efectueaz n limita plafonului de creditare acordat de banc). Iat n continuare tipurile de carduri puse la dispoziia clienilor de ctre Banca Comercial Romn:

- Carduri de debit emise n lei; - Carduri de debit emise n valut; - Card de debit pentru pli exclusiv pe Internet; - Card de debit n lei pentru minori; - Card de credit emis n lei; - Card de credit emis n valut; - Carduri co-brand de credit emise n lei; - Carduri co-brand de debit emise n lei. De asemenea, BCR pune la dispoziia clienilor si o serie de servicii operabile prin intermediul cardurilor BCR i a reelei de ATM-uri BCR Bancomat 24 i anume: - Mobile Banking BCR permite deintorilor de carduri BCR, clieni ai reelelor VODAFONE, ORANGE, ZAPP i COSMOTE s beneficieze, prin intermediul telefonului mobil, 24 de ore pe zi, 7 zile pe sptmn, de informaii online despre contul de card i despre tranzaciile efectuate; - Serviciul de rencrcare a cartelelor Vodafone ct i ncrcarea contului Xnet de la bancomatele BCR; - Pli facturi prin ATM (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile care se ncheie cu societile furnizoare de utiliti; - Carduri co-brand de credit emise n lei; Card de credit emis sub sigla MasterCard International n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC ALTEX IMPEX SRL; - Card de credit emis sub sigla VISA International n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC CNDPI ROMSOFT SA (denumire comercial: Depozitul de Calculatoare); - Card de credit emis sub sigla VISA International n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC K Tech Electronics SRL (Ultra PRO Computers); - Card de credit emis sub sigla MasterCard International n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i Praktiker.

4. Produsele oferite de B.C.R. Produsele pe care instituia de credit le practic sunt: FLUX BCR- linia de credit, DIVERS Antreprenor BCR- credit pentru nevoi generale, CAPITAL ACTIV BCR- credit pentru capital de lucru, credit pentru reabilitare termic BCR, creditul de investiii, creditul ipotecar i alte produse tip credit: scrisoarea de garanie bancar, operaiuni de factoring extern, factoring intern. Dintre toate produsele oferite, analizm condiiile de acordare a unei linii de credit i a creditului de investiii pentru persoane juridice.

4.1. Linie de credit Beneficiari: clieni din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent), care au minim 12 luni de activitate i ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de banc. Destinaia: se acord pentru creditarea de ansamblu a activitii curente (n creditarea de ansamblu a activitii curente sunt incluse, far a se limita, datorii curente: rate de credit, rate de leasing, popriri, plati de dobanzi i comisioane, pli catre buget, constituire de depozite colaterale, etc) precum i pentru refinantarea creditelor cu destinatie similar acordate anterior. Moneda de acordare: RON Suma maxim: se stabileste n functie de necesitatile de finantare precum i de posibilitile de rambursare, dar nu poate depasi de 3 ori cifra de afaceri medie lunara stabilita pe baza celei mai recente situatii contabile (bilan contabil sau situaie de raportare contabil semestrial). Termen maxim: 12 luni, cu posibilitatea de rennoire la scaden, la cererea clienilor, pe noi perioade de creditare daca sunt ndeplinite conditiile avute n vedere la acordare sau la precedenta revizuire. Avans: nu este necesar. Dobnda: variabil, negociabil

Garanii: reale imobiliare, mobiliare sau personale; n funcie de situaia financiar se poate admite drept garanie asiguratorie contractul de garantie personal semnat de acionarul majoritar i sotul/soia acesteia/acestuia pana la concurena sumei de 75.000 RON. Modaliti de angajare a creditului: utilizarea fondurilor n mod fracionat, n funcie de nevoi, fr a depi nivelul stabilit prin contractul de credite, cu posibilitatea de a face trageri i rambursri multiple. Documente necesare: - Cerere de credit, semnat de persoanele autorizate sa reprezinte legal clientul solicitant; - Situatii financiare: bilan contabil, contul de profit i pierderi, ncheiate in ultimii doi ani; ultima balan contabil trimestrial ntocmit pentru anul n curs (martie, iunie, septembrie), ultima balanta de verificare situatii financiare previzionate: (bilant contabil simplificat si cont de profit si pierdere) opional; - Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoan juridic, iar pentru actionarii majoritari (persoane fizice) la Biroul de Credit si la Centrala Riscurilor Bancare; - Certificat de atestare fiscal care se va solicita la prima cerere de credit i de cte ori se considera necesar, aflat n termen de valabilitate; - Certificat constatator eliberat de Registrul Comertului, aflat n termen de valabilitate; Actele de proprietate/dovada existentei bunurilor propuse n garantie; Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la:

desemnarea persoanelor autorizate sa reprezinte societatea; persoanele care semneaza documentele anexate cererii i cele contractuale ncheiate cu banca; suma, destinaia i garania produsului tip credit solicitat; Orice alte documente considerate necesare de banc. Avantaje: - Consultan specializat privind alegerea soluiei de creditare, adaptat necesitilor clientului; - Efort financiar redus prin posibilitatea de negociere a dobnzilor;

- Flexibilitate, datorit gamei diversificate de activiti finantate; - Comision de neutilizare 0 pentru linia de credit cu caracter revocabil; - Posibilitatea acordarii clienilor loiali (rulaje mari) i stabili financiar a liniilor de credit far garanie real pna la o anumit suma (75.000 RON); - Continuitate n desfasurarea activitatii curente; - Fluidizarea plilor; - Consultan gratuit la ntocmirea documentaiei de creditare; - Volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare precum i de posibilitile de rambursare.

4.2. Creditul de investiii Beneficiari: clieni din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent). Destinaie: finanarea activitii de investiii pentru:realizarea de noi capaciti i obiective de productie; dezvoltarea/ meninerea la parametri optimi a capacitilor de producie existente; modernizarea/retehnologizarea capacitatilor de productie, a utilajelor, masinilor, instalatiilor, cladirilor existente etc. Moneda de acordare: RON, EUR, USD Volumul creditului: maxim 1.000.000 EUR sau echivalent, respectiv 300.000 RON/75.000 EUR pentru o investitie simpl n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare. Plafon maxim: 85% din valoarea total a investitiei; 80% din valoarea avansului ce se plateste pentru bunurile achizitionate n leasing; 100% din valoarea rezidual a bunurilor achiziionate n leasing. Termen maxim: 15 ani pentru investiie complex; respectiv 5 ani pentru investiiile simple n situaia n care creditul nu este garantat cu garantii reale imobiliare; Pentru plata avansului la bunurile cumprate n leasing, termenul de creditare trebuie s se ncadreze n perioada de valabilitate a contractului de leasing, dar fr a depi termenul de 5 ani. 8

Aportul propriu minim:15% din valoarea totala a investitiei, respectiv 20% pentru investitiile simple in situatia in care creditul nu este garantat cu garantii reale imobiliare si trebuie dovedit integral inainte de tragerea creditului si consta in realizarea efectiv a unei prti din investitia respectiv, probat cu documente justificative i/sau lichiditi aflate n contul curent. Perioada de gratie: durata perioadei de graie se va corela cu durata realizarii investitiei, fr a depasi 24 luni. n cazul investiiilor care genereaz venituri imediat dupa data punerii n funciune (utilaje, masini, instalatii, etc.) perioada de graie nu va depi 12 luni. n cazul investiiilor simple, n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare, perioada de gratie nu va depasi 6 luni. Investitia simpl are ca destinaie: achiziia de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi. Documentatia necesara obtinerii creditului de investitii: - cererea de credite, semnat de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; chestionarul anexat cererii se completeaza la prima solicitare de credit si ulterior cel puin o data pe an, sau ori de cate ori intervin modificari; - documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilan, contul de profit si pierdere incheiate pe ultimii 2 ani, balanta de verificare incheiata pentru ultimul trimestru si ultima balanta de verificare incheiata). Banca va solicita, dup caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; - fluxul de lichiditi (cash flow) aferent perioadei pentru care se solicit creditul; - actele de proprietate a bunurilor propuse in garantie; - acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru societate si la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare pentru asociatii majoritari; - certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este necesar); - hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la Registrul Comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotarrii adunarii generale de contractare a imprumutului;

- studiu de fezabilitate, n cazul proiectelor de investitii complexe; ceilalti solicitanti de credite pentru investitii ce nu fac parte din categoria investitiilor complexe vor prezenta planul de afaceri, daca creditul solicitat este mai mare de 200 000 EUR; - autorizatia de constructie, avizul de mediu si proiectul tehnic stampilat spre neschimbare care fac parte din aceasta; pentru analiza dosarului de credit, daca beneficiarul nu a obtinut inca autorizatia de construire va prezenta cel putin certificatul de urbanism, avizul de mediu si proiectul tehnic pentru obtinerea autorizatiei de construire, urmand ca tragerile din credit sa se efectueze numai dupa prezentarea autorizatiei de construire si a anexelor acesteia; - pentru lucrarile de constructii-montaj se va solicita si devizul de realizare din contractul cu antreprenorul sau devizele estimative determinate in baza planurilor stampilate spre neschimbare care sunt parte componenta a proiectului tehnic mentionat mai sus; daca lucrarea se realizeaza in "regie proprie" se solicita: autorizatie/diploma/atestat sau orice act care sa sustina abilitatea legala a dirigintelui de santier; devizul de realizare/devizele estimative care trebuie sa contina si cheltuielile cu manopera si sa fie semnate de dirigintele de santier; - listele de utilaje si alte dotari si documente incheiate cu furnizorii de imobilizari (contracte/precontracte/ oferte), dupa caz; - actele justificative privind situatia juridica a terenului si/sau a constructiilor, dupa caz; - alte documente prevazute de legislatia in vigoare. Se incadreaz in categoria investitie complexa daca proiectul cuprinde cel putin una din urmatoarele grupe de activitati: efectuarea de lucrari de constructii si instalatii, achizitia si punerea in functiune a unor echipamente tehnologice si/sau mijloace de transport, cu sau fara achizitia si amenajarea de teren, care impreuna conduc la realizarea unor capacitati de productie sau servicii; efectuarea de lucrari de constructii si instalatii, cu sau fara achizitia si amenajarea de teren, care conduc la realizarea unor proprietati imobiliare care urmeaza a fi nchiriate sau vndute; achizitia unui ansamblu de echipamente tehnologice si/sau mijloace de transport, menit sa reprezinte dotarea completa a unei capacitati de productie sau servicii.

10

Garantii acceptate de banc: - garantii reale imobiliare privilegiul ipoteca - garantii reale mobiliare depozit bancar (cash colateral), certificate de depozit titlurile la ordin si titlurile nominative actiunile cesiunea de creanta echipamente, instalatii etc. planul de afaceri fondul de comert - garantii personale scrisori de garantie bancara avalizarea titlurilor de credit n favoarea BCR garantii de companie/firma garantii emise de fonduri de garantare fidejusiunea/cautiunea garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale asigurare de risc financiar de neplata - alte garantii Avantaje: -sustinere in proportie mare a procesului investiional (pana la 85% din valoarea investitiei); - efort financiar mai redus din momentul demararii obiectivului finantat, in functie de perioada de gratie acordata; - flexibilitate prin negocierea dobnzilor; - volum optim al creditului, in functie de necesitatile de finanare ale clientului si posibilitatile acestuia de rambursare;

11

- consultanta specializata din partea reprezentantilor BCR la intocmirea dosarului de credit; posibilitatea platii comisionului de gestiune in maxim 4 rate lunare/trimestriale egale, pe o perioada de maxim 1 an de la data semnarii contractului de credit, dar fara a depasi termenul de acordare a creditului; - structura flexibila de garantii pentru investitiile simple avand ca obiect achizitia de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi.

12

BIBLIOGRAFIE

1. https://www.bcr.ro/ 2. www.cciasb.ro 3. www.e-scoala.ro

13