MANAGEMENTUL RISCULUI N ACTIVITATEA DE ASIGURARE

NOTE DE CURS

CUPRINS CAPITOLUL 1 ELABORAREA DECIZIILOR ECONOMICE

1.1. Natura problemelor economice....4

1.2. Opiuni decizionale.10 1.3. Constrngeri12 1.4. Posibiliti de producie..15 1.5. Extinderea setului de opiuni..22 CAPITOLUL 2 MANAGEMENTUL RISCULUI PRIVIND PROPRIETATEA 2.1. Managementul riscului..29 2.2. Identificarea i analiza expunerilor la daune.30 2.3. Examinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului....45 2.4. Alegerea celor mai adecvate tehnici de management al riscului...52 2.5. Implementarea tehnicilor de management al riscului 54 2.6. Monitorizarea procesului...55 2.7. Aplicarea procesului de management al riscului...55 CAPITOLUL 3 MODALITI DE ACOPERIRE A RISCURILOR PRIVIND CLDIRILE SI BUNURILE 3.1. Metode de evaluare a despgubirilor60 3.2. Alternative la coasigurare.64 3.3. Asigurarea complex.67

3.4. Modaliti

de

asigurare

proprietii

personale

cu

valoare

fluctuant.71 CAPITOLUL 4 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL 4.1. Expuneri la pierderi n domeniul rspunderii civile.77 4.1.1. Rspunderea civil legal..77 4.1.2. Principalele expuneri la pierderi n domeniul rspunderii civile...88 4.2. Controlul riscului de rspundere civil.92

4.2.1. Caracteristici generale ale controlului riscului de rspundere civil 92 4.2.2. Metode de control al riscului 98 4.2.3. Controlul riscului de rspundere civil n compensarea forei de munc........99 4.2.4. Controlul riscului de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse106 4.2.5. Controlul riscului de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de imobilele sau activitatea organizaiei.............112 4.2.6. Controlul riscului de rspundere civil auto.113 BIBLIOGRAFIE.115

CAPITOLUL 1 ELABORAREA DECIZIILOR ECONOMICE

1.1. Natura problemelor economice

Problemele i strategiile economice sunt indisolubil legate de calitatea vieii, fiind rezultatul eforturilor de a mbunti sau de a mpiedica deteriorarea standardului de via. De exemplu, strategiile agricole din SUA sunt concepute pentru a crete standardul de via al fermierilor americani. Strategiile energetice i de mediu urmresc ca oamenii s dispun att n momentul de fa ct i n viitor de surse sigure de energie i s beneficieze de un mediu ambiant capabil s susin viaa. Unul dintre obiectivele declarate ale politicii comerciale a SUA este acela de a proteja piaa american de competiia neloial a companiilor strine i n acelai timp de a creea noi piee externe pentru produsele americane. Pe scurt, aceste strategii i politici economice au drept obiectiv mbuntirea calitii vieii. Totui, dac aceste strategii i politici economice ar fi destinate creterii standardului de via al tuturor celor care triesc ntr-o anumit ar sau zon geografic, probabil c ele nu ar genera attea dezbateri i probleme. Nu se poate nega faptul c se ncearc o mbuntire a standardului de via, ns ceea ce face ca aceste politici economice s genereze numeroase dispute este faptul c, n timp ce contribuie la creterea standardului de via al anumitor grupuri sociale, ele conduc la scderea standardului de via al altora. Cu alte cuvinte, implementarea unor astfel de politici economice produce, pentru diferite grupuri sociale, rezultate diferite, uneori aceste rezultate putnd fi chiar contradictorii. Pentru evaluarea consecinelor sociale ale aplicrii strategiilor i politicilor economice, analiza economic ne ofer instrumente de comparaie a veniturilor i cheltuielilor. Dac toate veniturile obinute n 1993 de ctre locuitorii SUA s-ar fi putut mpri n mod egal ntre ceteni, atunci fiecrei persoane i-ar fi revenit aproximativ 40.000 UM. Dac am considera o familie medie format din 2,7 persoane, atunci veniturile unei astfel de familii ar fi fost de 108.000 UM. Dac aceast redistribuire de venituri s-ar putea face i n realitate, atunci am ajunge la concluzia c, pentru moment, veniturile ctigate de populaia SUA sunt suficiente pentru un trai decent, pentru fiecare dintre locuitori. Dei majoritatea acestor persoane ar putea tri decent cu un venit anual de 40.000 UM, dac ar avea bani mai muli, fiecare dintre ei ar putea dori s cumpere i alte lucruri. Aceasta ne conduce la ideea c veniturile unei ri, fie ea i SUA, sunt limitate i c aceast limitare genereaz tensiuni. Deoarece producia de bunuri i de servicii a unei ri este limitat, rezult c i posibilitile economiei rii respective de a creea venituri pentru locuitorii si sunt limitate.

Problema raritii relative Aceast problem fundamental - a capacitii limitate de a genera venituri n raport cu dorinele nelimitate de a avea bunuri i servicii este cunoscut n economie ca problema raritii. Unii economiti o denumesc mai specific: problema raritii relative. Toate dezbaterile, problemele i politicile economice provin din aceast raritate relativ a bunurilor i serviciilor. Cu alte cuvinte, n condiiile unor resurse i capaciti de producie limitate, veniturile care se pot obine sunt pur i simplu insuficiente pentru afluena material a fiecruia. n acest sens, omajul devine o problem nu din cauza faptului c implic plata ajutoarelor sociale, ci pentru c se pierd importante resurse productive. Prin urmare, veniturile totale ale societii vor fi mai mici, pentru c se va produce mai puin dect n cazul inexistenei omajului. Protecia mediului nconjurtor devine o problem nu datorit faptului c nu tim cum s eliminm deeurile poluante, ci pentru c orice activitate de depoluare necesit capaciti productive oameni i maini - care ar fi putut fi folosite pentru a produce mai multe televizoare, noi cldiri pentru obiective administrative i sociale sau coli i spitale. Comerul exterior devine o problem nu datorit faptului c o anumit ar nu se poate proteja mpotriva concurenei determinate de fora de munc mai ieftin din strintate, ci pentru faptul c locuitorii rii respective vor plti astfel preuri mai mari pentru bunurile i serviciile cumprate, fapt care va conduce n final la reducerea standardul de via. A rezolva toate aceste probleme economice nseamn a gsi soluii care s conduc la venituri ct mai mari i cheltuieli ct mai mici cu putin. Nevoia de a alege n activitatea lor, economitii pornesc de la principiul c posibilitile i capacitatea de a satisface dorinele umane sunt limitate. Consecina fireasc a acestei stri de lucruri este aceea c oamenii trebuie s aleag ntre diferitele variante de soluii. Odat ce s-a optat pentru o anumit soluie, toate celelalte posibiliti devin impracticabile. De exemplu, o persoan care a ales ca, timp de 40 de ore pe sptmn, s studieze afacerile cu case i terenuri nu mai poate, n acelai timp, s construiasc i poduri. tiina economic ne ajut s lum astfel de decizii nct beneficiile obinute s fie maxime. Spunem despre o familie c aplic principiile economice n practica de fiecare zi, dac reuete s-i asigure hrana i locuina i s foloseasc o serie de servicii la un anumit standard de confort, cu cele mai mici costuri posibile. O afacere este economic dac rezultatele ei sunt maxime, iar costurile implicate sunt cele mai mici posibile. Economia ca tiin analizeaz deci care sunt oportunitile i constrngerile ntr-un anumit context, oferind metode pentru luarea deciziilor optime. Comportamentul economic Spunem despre oameni sau organizaii c au un comportament economic dac reuesc s adopte cele mai bune decizii, astfel nct folosind resursele disponibile s se apropie ct mai mult posibil de

obiectivele propuse. Cu alte cuvinte, un comportament economic nseamn utilizarea optim a resurselor disponibile. n analizarea comportamentului economic al unui sistem oarecare se iau n consideraie urmtoarele elemente: 1) stabilirea preferinelor i gusturilor 2) optimizarea 3) schimbul Stabilirea preferinelor i gusturilor. Economitii presupun c oamenii tiu ceea ce vreau, c au anumite scopuri i c sunt contieni c aceste scopuri pot fi realizate. Oamenii obin anumite satisfacii prin consumarea diferitelor bunuri i servicii. Satisfacia oferit de consumul diferitelor bunuri i servicii se numete utilitate. Economitii presupun c fiecare persoan tie foarte bine care este combinaia de bunuri i servicii pe care o prefer. Ei consider, de asemenea, c aceste preferine i gusturi sunt stabile cel puin pentru perioada de timp n care sunt analizate. Dac oamenii i-ar schimba n mod continuu modul de gndire i deci preferinele i gusturile lor nu ar mai fi stabile, atunci s-ar pune problema capacitii lor de a lua decizii raionale. Tendina de a optimiza. Cea de-a doua ipotez privind comportamentul economic se refer la capacitatea oamenilor de a optimiza. Economitii interpreteaz comportamentul uman ca fiind rezultatul unei strategii de maximizare sau minimizare. Aceasta nseamn c oamenii ncearc s obin satisfacerea nevoilor la cel mai nalt nivel posibil (maximum de utilitate) pe baza resurselor disponibile. n cea de-a doua situaie, oamenii ncearc s obin o anumit satisfacere a nevoilor lor cu cele mai mici costuri posibile (minimum de cost). Satisfacia obinut din acoperirea nevoilor lor reprezint utilitatea serviciilor i bunurilor i este determinat de gusturile i preferinele lor. Deoarece gusturile i preferinele difer de la persoan la persoan, se poate anticipa o abordare diferit a optimului comportamental. Nu toi oamenii doresc s fac acelai lucru, dar toi doresc s fac acele lucruri care le plac cel mai mult, n condiiile date, cu resursele date. Schimbul. Cea de a treia ipotez avansat n procesul de examinare a comportamentului economic este aceea c oamenii schimb ntre ei resurse, bunuri i servicii ori de cte ori acest lucru este reciproc avantajos. Deoarece gusturile, preferinele i resursele difer de la o persoan la alta, gradul de satisfacie personal poate fi mbuntit prin intermediul schimburilor. Dei n cele mai multe societi cea mai mare parte a acestor schimburi se desfoar n cadrul unor tranzacii convenionale, cu preuri exprimate n bani i drepturi de proprietate, tranzaciile nu trebuie s se desfoare exclusiv sub aceast form. O bun parte din interaciunile dintre oameni este de fapt o negociere n cadrul unor tranzacii de tip implicit. De exemplu, n multe familii se mpart sau se distribuie sarcini ntre membrii acestora. Membrii familiei contribuie la bunstarea acesteia n funcie de pregtirea i capacitatea lor i beneficiaz

parial de standardul de via al familiei. Schimburile conduc la creterea opiunilor disponibile, la mbuntirea standardului de via. Urmrind s obin rezultate economice ct mai mari i de o calitate ct mai bun, oamenii sunt preocupai nu numai de raritatea relativ a resurselor, ci i de sporirea eficienei folosirii lor. Schimbul devine un element important n acest proces. Costul de oportunitate Deoarece problema economic central o constituie raritatea, selectarea unei anumite opiuni implic sacrificii. De exemplu, cu ct se aloc o cot mai mare de resurse pentru satisfacerea nevoilor de hran, cu att rmn mai puine resurse pentru mbrcminte. Sacrificarea celorlalte alternative este cunoscut sub denumirea de cost de oportunitate. Acest concept a fost introdus ca urmare a dificultii de a compara beneficiile i costurile asociate unei decizii raionale. Conform acestui concept, se compar beneficiile unei anumite opiuni cu beneficiile sacrificate, asociate alternativelor la care s-a renunat. Costul de oportunitate al folosirii resurselor rare reprezint valoarea beneficiilor sacrificate, care s-ar fi putut obine dac s-ar fi adoptat o alt opiune de utilizare a acestor resurse. Deoarece beneficiile i costurile asociate diferitelor opiuni sunt dificil de comparat direct, economitii convertesc aceste valori ntr-o unitate de msur comun, respectiv valoarea lor bneasc. Valorile opiunilor disponibile la momente de timp diferite se pot compara dac se raporteaz la valoarea lor prezent. Aceast raportare are i o motivaie psihologic, respectiv aceea c majoritatea oamenilor ar prefera s cumpere anumite bunuri i servicii astzi i nu ntr-un viitor mai mult sau mai puin ndeprtat. Analiza marginal Costurile de oportunitate i beneficiile asociate deciziilor economice sunt foarte importante pentru evaluarea efectelor pe care opiunile respective le vor avea asupra societii. Decizia cea mai relevant nu este ntotdeauna foarte simpl i nici de tipul totul sau nimic. Deseori, decizia care trebuie luat implic determinarea nivelului la care o anumit activitate se poate desfura. De exemplu, la nceputul anilor 1990, o problem major n SUA era ct de mult i la ce standard de calitate trebuia dezvoltat asistena medical i nu disponibilitatea acesteia pentru societate, n mod similar, problema nu este dac poluarea trebuie sau nu eradicat; problema este de a gsi un nivel adecvat de calitate a mediului nconjurtor. Decizia care trebuie luat n aceste situaii nu se refer la necesitatea alocrii acestor resurse, ci la cantitatea resurselor necesare pentru obinerea unor / rezultate optime. n astfel de situaii, persoana de decizie ncearc s determine punctul la care se poate opri alocarea de resurse pentru realizarea unui proiect. Cutarea unui astfel de punct se numete analiz marginal. Analiza marginal implic stabilirea sporului de beneficii sau costuri, datorat creterii cu o unitate a resurselor alocate. Costurile i beneficiile determinate ntr-o astfel de analiz se numesc costuri marginale i beneficii marginale. Costul marginal al unei decizii este dat de sporul costurilor de oportunitate odat cu extinderea nivelului de activitate. Beneficiul marginal al unei decizii este dat de sporul beneficiilor asociate schimbrii deciziei. n economie, cuvntul marginal nseamn rat de schimbare a ceva din

interior. n condiiile alocrii unei uniti suplimentare de resurse, atta timp ct beneficiile marginale depesc costurile marginale, este necesar s se aloce mai multe resurse activitii. Se consider c resursele disponibile pentru realizarea unui proiect se folosesc n mod eficient dac beneficiul marginal devine egal cu costul marginal, pentru fiecare resurs n parte. Universalitatea problemelor economice Teoria economic s-a impus n faa celorlalte teorii ale tiinelor sociale, extinzndu-se i n alte domenii i depind cadrai pentru care a fost creat iniial. Astfel, teoria economic s-a extins n tiinele politice, sociologie, jurispruden, istorie, filozofie i biologie. De exemplu, biologia i economia se confrunt de multe ori cu probleme similare i folosesc principii comparabile. Resurse, raritate i competiie sunt concepte care se pot aplica alturi de legile naturii oricrui organism viu. Noiunile de ecologie i economie au la baz acelai cuvnt. Legile economice se aplic n aceeai msur lumii naturale, ca i lumii comerciale. Recent, teoria alegerii publice, pe care o vom comenta n continuare, a fost de asemenea dezvoltat prin aplicarea metodelor economice la o serie de probleme care erau considerate altdat de domeniul tiinelor politice. Din aceast perspectiv, comportamentul indivizilor n domeniul politic este determinat de aceleai principii individualiste de raionalitate, egoism i de maximizarea utilitii, ca i n domeniul privat. Teoria alegerii publice sau teoria economic a tiinelor politice poate fi sintetizat n aseriunea potrivit creia oamenii reprezint sisteme capabile s maximizeze utilitatea. Spunem c este vorba de o teorie economic, deoarece este bazat pe comportamentul de optimizare economic al oamenilor, pe scurt comportamentul economic. Astfel de extensii ale analizei economice de la modelele abstracte ale proceselor economice la cmpurile mai largi de activitate uman reprezint, ntr-un anumit fel, o rentoarcere la interesul social mai larg al primilor economiti. Dei studiile economice au devenit n ultima vreme mult mai matematizate i mai teoretice, abordarea economic rmne o metod de analiz folositoare. Opiunea realizat pe baza unor criterii raionale centrate pe domeniile de interes personal joac un rol important n multe aspecte ale vieii. Principiile i analizele economice se ntreptrund tot mai mult cu cele ale domeniilor sociale nvecinate. Ceea ce d putere de penetraie economiei este folosirea unor concepte fundamentale cum sunt costul, beneficiul, raritatea, oportunitatea .a., care au o arie de aplicabilitate practic universal. Teoria economic formal ce presupune alegerea raional a unei variante posibile de aciune se aplic, de obicei, n acele situaii n care efectele se rsfrng n mod direct asupra participanilor la aciune. Atunci cnd decizia se ia la nivel individual, cum ar fi de exemplu cazul unei opiuni de cumprare, aciunea este realizat de un singur participant, iar consecinele alegerii fcute se rsfrng n mod inevitabil asupra lui. Intr-o operaiune de schimb de bunuri i servicii sunt ns necesari doi participani, iar consecinele schimbului se rsfrng n mod direct asupra ambilor participani. Analiza economic ncepe ns s se complice foarte mult atunci cnd deciziile individuale afecteaz viaa altor persoane care nu sunt implicate n aciunea propriu-zis. n astfel de situaii, efectele unei decizii raionale trebuie reconsiderate i evaluate dincolo de interesele strict individuale ale decidentului.

Analiza economic este la fel de complex i atunci cnd la aciune particip persoane care nu au control asupra consecinelor. n astfel de situaii, aciunea se finalizeaz cu o serie de rezultate care nu pot fi dirijate anticipat. Problema central care se pune n astfel de situaii este dac nu cumva participanii principali i decidenii aciunii pot face abstracie de consecinele care se rsfrng asupra unei tere pri. Aciunea care conduce la cele mai bune rezultate pentru unul dintre participani s-ar putea s nu fe la fel de atractiv pentru ceilali participani. Apare deci o nou problem, aceea a efectelor externe. Limitele raionalitii Complexitatea analizei economice provine i din faptul c am considerat drept ipotez de lucru raionalitatea comportamentului uman. Cu alte cuvinte, am presupus c acest comportament este rezultatul exclusiv al unei decizii raionale. Dar puini sunt oamenii care se comport raional tot timpul. Mai mult chiar, muli dintre ei comit erori logice chiar i atunci cnd vor s se comporte corect. Aciunile sunt uneori guvernate de pasiune i obinuin. A gndi tot timpul n concordan cu logica formal poate fi extrem de dificil i complex. Ocazional, unele persoane pot gndi ntr-o manier care violeaz flagrant logica formal i procesul su de interferen secvenial. Oamenii comit n mod natural erori atunci cnd fac raionamente care au la baz legi sau date statistice. De exemplu, deciziile pe care le lum atunci cnd aciunea noastr este influenat de vreme au la baz un grad semnificativ de incertitudine. Rezultatele aciunii noastre vor depinde n mod necesar de astfel de incertitudini i respectiv, de abilitatea noastr de a decide n condiii de incertitudine. De multe ori n astfel de situaii, intuiia decidentului poate fi chiar mai important dect rigoarea gndirii sale raionale. Conceptul de raionalitate limitat, introdus de Herbert A. Simon, sugereaz faptul c o persoan pus n faa unei sarcini mentale foarte complexe nu va putea s obin o soluie optim, ci o soluie satisfctoare. Cu alte cuvinte, complexitatea problemei l face pe decident s nu ncerce s gseasc cea mai bun soluie pentru condiiile date, ci o soluie suficient de bun, care s satisfac cele mai importante cerine ale problemei. n ciuda acestor limitri, analiza economic ar trebui s ajute la identificarea constrngerilor i a soluiilor unei situaii i la alegerea variantei optime. Fiind capabil s compare costurile i beneficiile diferitelor opiuni, o persoan iniiat are anse mai mari de a lua o decizie adecvat, dect o alt persoan complet nepregtit n acest domeniu. Faptul c decizia se ia ntr-o problem politic, de afaceri sau ntr-o chestiune personal este nesemnificativ. Studiul economiei modeleaz gndirea oamenilor, fcndu-i capabili s identifice opiunile posibile de rezolvare a unei probleme i, respectiv s evalueze consecinele. Dei nu ntotdeauna economitii ajung la aceleai concluzii, cei mai muli dintre ei abordeaz problemele cu aceleai instrumente de analiz i pe baza aceluiai sistem raional. Mai mult dect att, n situaii care solicit luarea unor decizii economice, analiza logic a opiunilor posibile i a constrngerilor impuse este obligatorie pentru supravieuirea firmei. Unii oameni tiu s profite de oportunitile care li se ofer, alii ns le pierd, deoarece nu au fost pregtii s le neleag i s le valorifice. Raionalitatea gndirii n asemenea situaii devine o condiie a competitivitii.

1.2. Opiuni decizionale

Cei mai muli oameni au nvat nc din copilrie c, la ntrebarea "Ce doreti?", "Totul nu este un rspuns adecvat. Chiar dac copiii nu contientizeaz pe deplin acest lucru, resursele prinilor lor sunt limitate i deci acetia nu pot satisface toate dorinele copiilor. Copilul este deci nvat ca atunci cnd este ntrebat ceva de genul "Ce doreti s primeti de ziua ta?" s rspund printr-o mic list de dorine. Cu alte cuvinte, cu un numr limitat de opiuni i o anumit ordine de satisfacere a lor. De altfel, fiecare dintre noi se confrunt n via cu situaii n care trebuie s aleag ntre mai multe opiuni posibile. Exemple clasice ale unor astfel de situaii sunt cele n care trebuie s hotrm cum s cheltuim banii. De exemplu, atunci cnd vrem s cumprm un automobil, ne putem ntreba n mod firesc: "S cumpr un automobil nou sau unul la mna a doua?", "mi ajung banii pentru un automobil marca X?" .a. Uneori, deciziile implic nu doar bani, dar totodat i timp. De exemplu, dac cineva hotrte s ia un concediu de odihn de dou sptmni, aceasta nseamn c n timpul respectiv nu mai poate rezolva alte probleme. Apar deci constrngeri i la deciziile care implic bani i la cele care implic timp. Aa cum am artat i n exemplele de mai nainte, att pentru individ, ct i pentru societatea considerat ca ansamblu, exist ntotodeauna o serie de variante posibile, din care se selecteaz varianta care corespunde cel mai bine cerinelor i restriciilor date. Dei n general exist mai multe variante, numrul lor este ntotdeauna limitat. Cu alte cuvinte, anumite lucruri dorite nu pot intra pe lista variantelor posibile. n ultim instan, sursa acestor limitri o constituie raritatea relativ a bunurilor i serviciilor. Setul de opiuni tiina economic are n vedere n general procesul raional al lurii deciziilor. Ea ofer instrumente de analiz pentru evaluarea valorii relative a opiunilor disponibile. Ea ne ofer mijloacele prin care putem stabili dac o anumit opiune este bun sau nu pentru o situaie dat, iar n cazul n care opiunea este acceptabil, n ce msur aceasta poate fi mbuntit. Acest lucru este valabil att pentru indivizi, ct i pentru grupuri sociale sau pentru societate n ansamblul ei. Prin furnizarea acestor concepte i mijloace analitice de definire i evaluare a opiunilor disponibile, economia a devenit un instrument important n dezvoltarea i evaluarea politicilor sociale i economice. Pentru a evalua o opiune este necesar ca aceasta s fie mai nti clar definit. Economitii pornesc de la premiza c obiectivul procesului de decizie este acela de a mbunti ceva, cu alte cuvinte de a optimiza adoptarea unei decizii. Cu greu ne-am putea imagina faptul c cineva dorete selectarea unei opiuni care s contribuie la nrutirea situaiei. Problema care se pune ns este c, la nivel individual, ceea ce constituie o opiune bun pentru o anumit persoan poate fi, n acelai timp, o opiune proast pentru o alt persoan. Aceasta deoarece fiecare persoan are propriile gusturi i preferine. Economitii nu-i propun s evalueze aceste gusturi i preferine, ci numai modul n care ele pot fi satisfcute cel mai bine printr-un comportament raional. Acelai lucru este valabil i pentru un grup social sau pentru societate n ansamblul ei.

10

Raritatea relativ a resurselor face ca satisfacerea complet a necesitilor unei persoane sau ale unui grup de persoane s fie practic imposibil. Limitrile care se exercit asupra consumului de bunuri conduc la definirea setului de opiuni posibile. Comportamentul raional de care am vorbit mai nainte presupune selectarea acelei opiuni, din acest set, care conduce la mplinirea obiectivelor mai bine dect orice alt opiune. Luarea unei decizii poate fi uneori dificil, deoarece implic renunarea la alte opiuni posibile. Fiecare decizie nseamn de fapt un compromis cruia i este asociat ntotdeauna un cost. Obinerea unui numr sporit de uniti dintr-un anumit bun presupune renunarea la un numr corespunztor de uniti dintr-un alt bun. Acesta este costul de oportunitate. De exemplu, o anumit societate ar putea avea de ales ntre bunuri din domeniul militar i cel civil, s zicem ntre tancuri i automobile. Deoarece resurse ca oelul, cauciucul, sticla i fora de munc sunt necesare att pentru fabricarea tancurilor, ct i pentru fabricarea automobilelor i deoarece aceste resurse sunt disponibile n cantiti limitate, se poate opta doar pentru una dintre categoriile de bunuri. Costul de fabricare a unui tanc poate fi exprimat n mii de dolari, dar dintr-un punct de vedere economic el poate fi exprimat n raport cu numrul automobilelor sacrificate pentru producerea lui. Conceptul costului de oportunitate ne arat foarte clar c, atunci cnd dm curs unei opiuni, sacrificm alte opiuni posibile. Sfritul rzboiului rece, n msura n care a contribuit la reducerea produciei de armament, a eliberat o serie de resurse, permind astfel societii s produc mai multe bunuri pentru societatea civil. Aceste resurse suplimentare au fost denumite "dividende ale pcii". Probleme economice fundamentale Nevoia de a alege este consecina inevitabil a raritii. n acest context, n faa oricrei economii se ridic trei probleme fundamentale. Pe scurt, ele implic determinarea rspunsului la urmtoarele trei ntrebri:: 1. Ce s se produc? 2. Cum s se produc? 3. Pentru cine s se produc? Cu alte cuvinte, orice societate trebuie s decid ce fel de bunuri i servicii s produc, cum s organizeze resursele umane i de capital pentru a produce bunurile i serviciile necesare i, respectiv modul de distribuire a acestora ntre membrii societii. Ce s se produc? Nevoile individuale i sociale pot fi satisfcute n multe feluri. Bunurile i serviciile consumate, de la cele strict necesare, cum sunt hrana i locuina, pn la cele de lux, cum sunt vacanele exotice, determin calitatea vieii. Totui, deoarece capacitatea de producie este limitat, nu este posibil ca tuturor oamenilor s li se ofere totul. De aceea este necesar selectarea unor opiuni posibile. Problema care apare este de a determina ntr-un anumit mod ce bunuri i servicii sunt mai importante. Dup stabilirea unei ierarhii de prioriti, societatea va ti ce anume trebuie s produc. Deoarece producia consum resurse,

11

producerea unui anumit lucru va mpiedica producerea altuia. De exemplu, resursele folosite pentru construirea unei locuine nu mai pot fi folosite pentru producerea unor construcii industriale. Cum s se produc? Odat ce societatea a decis producerea unui anumit bun, este necesar acum s decid cum s-1 produc. Exist de obicei mai multe opiuni. Pentru exemplificare, s considerm prepararea alimentelor. Pentru a pregti alimentele, este nevoie de produse de baz i de buctrii. Dac se opteaz pentru varianta alimentelor semipreparate, atunci acestea se pot cumpra de la magazinele alimentare i se pregtesc cu puin efort acas. Dac se opteaz pentru servirea mesei la restaurant, necesitatea unor buctrii mari i dotate scade foarte mult. La limit, buctriile pot chiar lipsi. De modul n care societatea rezolv aceast problem fundamental depinde n mod direct calitatea vieii oamenilor. Pentru cine s se produc? Odat ce societatea a decis ce s se produc i cum s se produc, trebuie rezolvat problema repartiiei bunurilor i serviciilor produse. Ar trebui oare ca ntreaga producie a societii s se mpart n mod egal membrilor ei? Ar trebui s se urmreasc satisfacerea difereniat a nevoilor oamenilor? Ar trebui oare ca persoanele care muncesc cel mai mult s primeasc i cea mai mare rsplat din partea societii? Acest gen de ntrebri ar putea continua. Importana problemei rezid n faptul c distribuia venitului nu afecteaz numai standardele relative de via ale oamenilor, ci afecteaz n mod indirect produsul social global al societii. De exemplu, dac s-ar opta pentru o distribuie egal a bunurilor i serviciilor produse, indiferent de ct i cum muncete fiecare, atunci motivaia celor care muncesc mai mult i mai bine ar scdea, conducnd n final la reducerea produsului social global. Dei este bine s se stabileasc o relaie ntre productivitatea unei persoane i ceea ce primete ea de la societate, se consider totui c un raport foarte rigid nu este de dorit. Unii oameni ar putea fi, independent de voina lor, neproductivi; alii ar putea deveni inapi de munc ca urmare a unor accidente grave. Succesul unei societi const tocmai n modul n care se rezolv problemele celor neajutorai. Deci problema distribuirii bunurilor i serviciilor este foarte important pentru societate. Soluia dat acestei probleme afecteaz calitatea vieii fiecrui membru al societii, dar i produsul social global. De aceea, rezolvarea acestei probleme impune un proces de analiz complex i ample dezbateri sociale.

1.3. Constrngeri
Scopul producerii bunurilor i serviciilor este acela de a satisface dorine i nevoi umane. Dar dorinele i nevoile umane sunt schimbtoare i de cele mai multe ori nelimitate. Oamenii ncep de obicei prin a-i exprima nite necesiti fundamentale, cum ar fi cele de hran, adpost, mbrcminte i transport. Odat satisfcute aceste necesiti, oamenii vor mai mult, dorind, de exemplu, n loc de un hamburger, o friptur, n loc de o garsonier, un apartament, n loc de o biciclet, o main. In timp, dorinele oamenilor se modific i ca urmare a schimbrilor produse n societate, n mod, n creterea

12

standardului de via. Dorinele i nevoile se schimb i datorit faptului c oamenii se schimb odat cu naintarea n vrst, cu cstoria, cu apariia copiilor etc. Dac dorinele umane ar fi fost limitate, atunci sar fi gsit probabil resursele necesare pentru satisfacerea lor. De asemenea, dac dorinele umane ar fi fost constante n timp, satisfacerea lor ar fi putut deveni o realitate. Dar viaa nu este chiar att de simpl, iar rezolvarea problemelor ridicate de ea implic n mod necesar i o abordare economic a acestora. Argumentele prezentate mai nainte ne conduc la concluzia c, n realitate, nu exist soluii perfecte la problemele economice. De aceea este necesar s se fac o selecie ct mai bun a opiunilor posibile. Oportunitile i constrngerile trebuie evaluate mereu, pentru a determina soluiile optime. Oamenii, n calitatea lor de consumatori, au venituri limitate. Firmele au i ele bugete limitate. Resursele societii sunt i ele limitate. Selectarea opiunilor i deciziile economice trebuie s tin seama de aceste realiti. Exist dou constrngeri fundamentale care limiteaz procesul de optare a deciziilor economice. Prima const n constrngerea impus de natur prin limitarea resurselor fizice disponibile. Raritatea resurselor limiteaz n mod inevitabil posibilitile materiale ale decidentului. Cea de a doua constrngere fundamental o reprezint cadrul economic al adoptrii deciziei. Raritatea resurselor fizice Economia are ca obiect alocarea resurselor rare utilizatorilor aflai n permanent competiie. Punctul de plecare n analiza economic l constituie tocmai aceast raritate a resurselor. La orice moment de timp ne-am raporta, economia unei societi dispune de o cantitate limitat de resurse pentru producerea anumitor bunuri i servicii. Dorinele i nevoile oamenilor vis-a-vis de aceste bunuri i servicii sunt practic nelimitate. Comportamentul economic reprezint o ncercare de a satisface aceste dorine i nevoi umane nelimitate ct mai mult posibil, n condiiile date i cu resurse disponibile limitate. Modul de alocare a resurselor limitate pentru satisfacerea unor dorine i nevoi nelimitate reprezint deci problema central a economiei. Raritatea este o realitate a vieii economice evident n toate societile. Aceast constrngere fundamental afecteaz toate rile, indiferent de ideologia lor. Ea caracterizeaz deopotriv rile bogate i cele srace, dar se reflect mai pregnant n cazul rilor srace. Astfel, dac raritatea resurselor foreaz pe unii americani s stea la coad la clinicile gratuite sau la "supa sracilor", n rile srace unii oameni mor de foame. Raritatea nu nseamn neaprat existena unui produs ntr-o cantitate foarte mic. Un produs de pe pia se caracterizeaz printr-o raritate relativ atunci cnd oamenii vor mult mai mult dect este posibil. Dac nu exista interes pentru un anumit lucru, atunci nu se pune problema raritii lui. De exemplu, cu cteva decenii n urm, gazele naturale nu erau supuse legii raritii, dei producia lor era mai mic dect n prezent. Aceasta se explic prin faptul c la vremea aceea erau puine combinate chimice de prelucrare a lor. Raritatea este determinat de raportul ntre disponibilitate i dezirabilitate. Dac exist ceva n cantiti mici, dar nimeni nu-1 dorete, problema raritii nici nu se pune din punct de vedere economic. Dac exist ceva n cantiti mari, dar este solicitat n cantiti i mai mari, atunci se nate problema

13

raritii. Intr-o economie de pia, testarea raritii unui bun const n determinarea cererii pentru el. Ca regul general, dac nimeni nu dorete s plteasc pentru acest bun, atunci problema raritii nu se mai pune.

14

Cadrul economic al adoptrii deciziei Dei n prezent toate sistemele economice au gsit soluii pentru rezolvarea problemelor fundamentale referitoare la obiectul produciei, modul de producere i distribuirea produselor, nici unul dintre ele nu a reuit s obin soluia perfect. Este suficient s ne gndim la oricare dou ri pentru a constata c sistemele lor economice nu sunt organizate i nu funcioneaz identic, fiecare adoptd soluii diferite pentru problemele cu care sunt confruntate. Fiecare soluie i are propriile limitri i consecine. Sistemul economic al unei ri este rezultatul dezvoltrii istorice a instituiilor sociale i a legislaiei. Astfel, deoarece societile au sisteme sociale, politice, culturale i legislative diferite, ele au i sisteme economice diferite. O analiz comparativ a acestora trebuie s in seama de urmtoarele structuri fundamentale: a) economie de pia b) economie dirijat c) economie mixt. Economia de pia O economie de pia permite oamenilor s cumpere i s vnd bunuri i servicii n funcie de propriile lor interese, fr o intervenie nedorit i nenecesar din partea guvernului. Problema fundamental referitor la ce s se produc se rezolv prin interaciunea direct dintre productori i consumatori, respectiv dintre dorinele, nevoile i interesele lor. Consumatorii liciteaz pentru preurile produselor pe care le doresc. Creterea preurilor i a marjelor de profit constituie stimulente suficiente pentru productori de a mri producia acelor bunuri i servicii care sunt cerute tot mai mult pe pia. Cu alte cuvinte, confruntarea dintre cerere i ofert determin ce s se produc i n ce cantiti. Cererea i oferta rezolv i cea de-a doua problem fundamental, cum s se produc. Dac munca este relativ mai ieftin n comparaie cu capitalul, atunci produsele vor ngloba mai mult munc i mai puin capital, respectnd ns limitele de substituie a muncii cu capitalul. Dac ns capitalul este relativ mai ieftin dect fora de munc, atunci produsele vor ngloba mai mult capital. Preul muncii i cel al capitalului depind de cererea i oferta existente pe pia. Preul unitar al muncii va fi mai mare dac n domeniul respectiv de activitate exist un numr mic de persoane calificate sau dac exist o cerere mai mare pentru activitatea respectiv. Acelai raionament se poate aplica i pentru preul unitar al capitalului. Cea de a treia problem fundamental, referitoare la cine i ct primete din ceea ce s-a produs, se rezolv prin distribuia n cadrul pieei a veniturilor realizate. Deci, cei ce contribuie mai mult la procesul de producie vor fi recompensai cu venituri mai mari, cu care vor cumpra mai multe bunuri i servicii produse n cadrul sistemului economic. Economia de pia este un sistem a crui organizare economic are la baz dreptul de proprietate individual, libera iniiativ i individualismul. Forele motrice ale economiei de pia sunt competiia i cererea consumatorilor.

15

Economia dirijat La cealalt extrem se afl economia dirijat. ntr-o economie dirijat se poate institui un comitet central al planificrii, care s direcioneze resursele pentru producia de bunuri i servicii i care, apoi, s distribuie aceast producie ctre populaie. Funcionalitatea acestui tip de organizare economic depinde de un sistem administrativ foarte complex, necesar colectrii i analizrii informaiilor utile pentru luarea unor astfel de decizii i mai ales pentru implementarea lor. Economia mixt Economia de pia i cea dirijat constituie extremele organizrii economice i fiecare dintre ele prezint avantaje i dezavantaje. Economiile reale se nscriu ntr-un fel ntre cele dou extreme, sub forma unei economii mixte. Cu alte cuvinte, o economie mixt va avea att caracteristici specifice economiei de pia, ct i economiei dirijate. De exemplu, China i SUA sunt ri cu economie mixt, dei gradul de dezvoltare al forelor specifice economiei de pia difer foarte mult. Evoluia sistemelor economice Sistemul economic al unei ri reflect instituiile sale legislative, sociale, politice i culturale. Dup cel de-al doilea rzboi mondial, experi din rile occidentale, n special din SUA i Marea Britanie, au ncercat s ajute rile n curs de dezvoltare s-i extind spectrul economic, dar rezultatele au fost de cele mai multe ori dezamgitoare. Muli dintre profesorii universitari, politicienii i oamenii de afaceri care au venit dup cderea comunismului n rile foste socialiste pentru a le ajuta s-i reorienteze economia ctre sistemul de pia au fost dezamgii. Societile, asemenea organismelor vii, au un fel de "mecanism de respingere" a elementelor strine. Cu alte cuvinte, aa cum un organism uman reacioneaz la implantarea unor organe strine, la fel i societile umane au reacii de respingere la implementarea unor metode i mecanisme economice specifice economiei altor ri, chiar dac n rile de origine i- au dovedit eficacitatea. Un sistem economic nu poate opera ntr-un vacuum. Frustrrile i temerile populaiei din fostele ri socialiste sunt n parte rezultatul unui oc cultural. Impunerea unui sistem de pia acestor economii s-a dovedit mult mai dificil dect s-a prevzut. Absena unei infrastructuri, cum ar fi de exemplu un sistem financiar complex pentru mobilizarea resurselor financiare, un sistem legislativ cu drepturi de proprietate clare, un sistem modern de transport i un sistem modern de comunicaii, frneaz foarte mult dezvoltarea afacerilor. Absena infrastructurii, coroborat cu dificultatea implementrii unor atitudini i comportamente culturale care s favorizeze spiritul de iniiativ particular i ncrederea n sine, va face ca ajustarea economiei socialiste la sistemul de pia s dureze mai mult dect s-a crezut iniial.

1.4. Posibiliti de producie

Activitatea economic ncepe atunci cnd bunurile oferite de natur nu ne mai satisfac. O modalitate de conceptualizare a produciei este aceea de a o considera o continuare a proceselor i

16

mecanismelor din natur. De altfel, omul nu este unicul capabil de a-i construi o locuin; multe animale au aceast capacitate. Omul este ns cel care a dus pe culmi nebnuite aceast putere de a transforma natura. Procesul de producie Producia reprezint procesul de transformare a resurselor (intrrilor) n lucruri care satisfac mai bine nevoile societii. Schematic, producia poate fi reprezentat ca un proces de transformare a intrrilor n ieiri. S considerm ca intrare natura n stare pur i s ncercm s transformm o prticic din ea ntr-un produs consumabil. Cnd o persoan privete merele dintr-un pom, ea poate observa natura n starea ei nealterat. Dac persoana respectiv culege un mr, ea desfoar o activitate pentru a transforma ceva (mrul din pom) ntr-un bun consumabil (mrul din mna lui). Aceast activitate poate fi considerat un proces de producie, n forma lui cea mai simpl. Exist multe alte ci, i desigur mult mai complexe, prin care se poate realiza un proces de producie. De exemplu, n loc s cutm un pom cu mere, putem s plantm o livad de meri. Plantarea i cultivarea sunt procese mult mai complicate dect simpla culegere a unor fructe, dar i profitabilitatea acestor aciuni este mai mare. Continund exemplul de mai nainte, am putea de pild s construim o ser pentru a cultiva meri oriunde pe glob i n orice anotimp. n figura 1.1 este prezentat schematic procesul de producie n forma sa cea mai simpl. Producia ncepe cu anumite intrri, pe care le transform n ieiri prin folosirea unor metode i tehnologii adecvate.

Intrri

Pmnt

Munc

Capital

Aplicarea tehnologie i

Ieiri

Consumabi le

Capital

Fig. 1.1 - Schema simplificat a unui proces de producie Intrri. Economitii consider util clasificarea intrrilor n mai multe categorii. O clasificare standard cuprinde: resurse naturale, for de munc i capital. Uneori este avantajos s se constituie ca o categorie distinct aptitudinile antreprenoriale. Pentru a simplifica ns expunerea, n cele ce urmeaz, aceste aptitudini sunt incluse la categoria for de munc (fig- 1-1). Pmntul. Economitii definesc resursele naturale ca o intrare care nu este produsul unui proces uman. Cu alte cuvinte, acestea reprezint natura. Exemplele din aceast categorie includ resursele

17

naturale primare cum sunt pdurile, minereurile de fier i oceanele. Toate acestea pot fi reprezentate de conceptul de "pmnt" deoarece nu constituie rezultatul vreunui proces de producie. Ele nu sunt produse de activitatea uman i constituie intrri ntr-un proces de producie (de exemplu, lemn, fier etc.). Dei pare paradoxal, pmntul lucrat de agricultori nu intr n categoria factorului de producie pmnt prezentat anterior deoarece, n general, el nu este o resurs natural. Acest pmnt agricol este rezultatul unui proces de ngrijire, drenare, irigare i fertilizare. Cu alte cuvinte, pmntul fermierilor este un produs. Pe de alt parte, un aisberg nu intr n categoria pmnt deoarece nu prezint nici un interes ca intrare ntr-un proces de producie. Dac se vor realiza acele proiecte n care aisbergurile vor fi deplasate spre zona Orientului Mijlociu, pentru a constitui surse de ap pentru populaie, atunci ele vor deveni intrri ale unui proces de producie i se vor include n categoria pmnt. Munca, Acesta constituie cea de-a doua categorie de intrri ntr-un proces de producie i se definete ca fiind capacitatea uman de a munci. Capacitatea unor animale de "a munci" nu intr n aceast categorie de intrri. Animalele domestice nu constituie n gndirea economitilor elemente complet naturale i de aceea ele sunt considerate ca fcnd parte din categoria capital. Talentul antreprenorial este considerat, de asemenea, de ctre economiti o intrare separat. El reprezint talentul unei persoane de a compune n mod eficient ceilali factori de producie i este indispensabil n orice economie flexibil i robust. Totui, pentru a minimiza numrul de categorii de intrare, talentul antreprenorial va fi inclus n categoria munc. Aceast simplificare nu va avea efecte negative asupra teoriei produciei. Capitalul. Aceasta reprezint cea de-a treia categorie de intrri. El se definete ca un produs rezultat dintr-un proces de producie. Aceast definiie a'capitalului are dou aspecte: a) obiectul trebuie s fie rezultatul unui proces de producie b) obiectul trebuie s constituie o intrare ntr-un alt proces de producie. Cu alte cuvinte, o intrare poate fi considerat capital dac ea reprezint n acelai timp o ieire dintr-un alt proces de producie. Mainile, sculele, produsele semifabricate fac toate parte din categoria capital. Pmnturile fertilizate ale fermierilor vor intra n categoria capital, deoarece ele nu satisfac cerinele necesare includerii n categoria pmnt. Este interesant faptul c banii nu sunt considerai capital. Ei nu intr n procesul de producie ca materie prim, cu excepia unor podoabe sau bijuterii fcute din monezi. Banii nu sunt deci bunuri ci mijloace care faciliteaz schimbul de bunuri i servicii. Ieiri. Sunt dou categorii de ieiri: a) bunuri i servicii de consum b) capital. Bunuri i servicii de consum. Acestea sunt bunuri i servicii produse pentru a fi consumate de ctre oameni pentru acoperirea unor nevoi i dorine umane. De exemplu, hrana i mbrcmintea intr n aceast categorie. Tot aici pot fi integrate asistena medical i fotbalul profesionist. Cantitatea, calitatea i tipul de bunuri i servicii de consum produse determin standardul curent de via.

18

Capitalul. Acesta include bunuri produse n scopul facilitrii producerea altor bunuri. Aa cum am mai spus, capitalul este considerat ca o ieire dintr-un proces de producie care devine apoi intrare ntr-un alt proces de producie. Astfel, instrumentele, mainile, fabricile, cldirile administrative, calculatoarele i multe altele intr n categoria de capital. La nivel de sistem economic, se poate opta pentru producerea unui volum mai mare de capital dect de bunuri consumabile n scopul creterii viitoare a produciei de bunuri i servicii consumabile. Cantitatea de capital produs determin standardul de via viitor. Tehnologia. Dac intrrile trebuie transformate n ieiri, atunci trebuie folosit o anumit tehnic i anumite echipamente. Tehnologia Tehnologia reprezint totalitatea metodelor cunoscute i posibile care asigur transformarea intrrilor n ieiri. Dac se dorete obinerea unui anumit produs, atunci trebuie cutat tehnologia corespunztoare procesului de producie respectiv. n general, dispunem de multiple ci prin care putem fabrica ceva. Alegerea tehnicii celei mai adecvate depinde de raritatea relativ a resurselor disponibile. Deoarece alegerea unei tehnologii de fabricaie presupune o serie de cunotine care, la rndul lor, pot fi gndite ca produs al unui proces, tehnologia poate fi considerat ca o parte integrant a capitalului. Aceasta nseamn c dezvoltarea unei tehnologii presupune alocarea ct mai multor resurse. Curba frontierei posibilitilor de producie a produciei Una dintre caracteristicile economiilor moderne este capacitatea de a urmri i diversifica consumul prin procesul de producie. Producia este o cale de a spori bunurile pe care natura le ofer pentru consum. Cu alte cuvinte, procesul de producie nu este altceva dect o manipulare a intrrilor (a resurselor disponibile) pentru a genera ieiri (bunuri dorite). Pentru a putea evidenia caracteristicile unei economii bazate pe procesul de producie, vom considera un model foarte simplu. Vom presupune un sistem care dispune de resurse naturale, for de munc i capital. Sistemul produce dou categorii de produse: bere i biscuii. Dup examinarea posibilitilor de producie corespunztoare unui sistem definit printr-un singur productor i un singur consumator, se vor examina avantajele unui sistem cu mai muli productori i mai muli consumatori. Vom investiga totodat i legea creterii costului relativ. Autarhia. S presupunem c Georgescu s-a hotrt s produc biscuii. n acest scop el aloc toate resursele disponibile pentru producerea de biscuii. Sistemul poate produce n acest caz un maximum de 10 pungi de biscuii. (vezi. fig.1.2). ntr-o diagram avnd coordonatele bere-biscuii, maximul produciei de biscuii l notm cu A. Se poate ntmpla ca din cauza resurselor insuficiente sau a eficienei sczute s se produc mai puini biscuii. Dac se lucreaz ns cu numrul de muncitori necesar, cu ntregul echipament de producie, cu eficiena maxim, producia va fi de 10 pungi de biscuii/zi. Dac Georgescu vrea s obin o producie i mai mare, atunci trebuie s utilizeze resurse suplimentare sau s apeleze la o tehnologie de fabricaie mai bun.

19

Dac sistemul dispune de tehnologia adecvat i de resursele necesare, Georgescu poate s reduc producia de biscuii iar cu resursele disponibilizate s produc bere. Pentru a se produce o unitate de bere sunt necesare resursele a dou uniti de biscuii. Cu alte cuvinte, pentru a se produce o sticl de bere sunt sacrificate dou pungi de biscuii. Aceste "dou pungi de biscuii" reprezint costul de oportunitate al berii, respectiv raportul de schimb al berii. Maximul produciei de bere l notm cu C.

Biscuii

10 8

A B

C 0 1 5 Bere Fig. 1.2 - Ilustrarea frontierei posibilitilor de producie Presupunem c sistemul produce continuu, deci i fraciuni de uniti de biscuii i de bere. Unind A cu C (fig. 1.2) se obine dreapta care reprezint limita posibilitilor de producie a sistemului considerat. Aceast dreapt este practic o frontier a domeniului posibil de producie. Dincolo de aceast frontier, sistemul nu mai poate produce. De exemplu, Georgescu nu poate produce dou beri n plus sacrificnd numai dou pungi de biscuii. Pentru a se putea produce dincolo de frontiera AB, Georgescu trebuie s aloce mai multe resurse i, respectiv s creasc capacitatea de producie i eficiena sa. Forma i locul de plasare a frontierei posibilitilor de producie depind de ipotezele specifice de la care s-a plecat. Dac oricare dintre aceste ipoteze - tipul i cantitatea de resurse alocate - se schimb, frontiera posibilitilor de producie se va deplasa. Forma ei, amplasarea ei sau ambele vor fi diferite. Ipotezele care determin forma i plasarea curbei de frontier se stabilesc n condiii de ceteris paribus. Aceast expresie latin nseamn "toate celelalte elemente meninndu-se constante" i este folosit de economiti pentru a specifica toi factorii care influeneaz un model particular, dar care sunt meninui constani pentru a permite focalizarea ateniei pe un anumit numr de variabile. Frontiera posibilitilor de producie reprezint deci, locul geometric al procesului studiat. n figura 1.2, triunghiul OAC reprezint domeniul alternativelor procesului de producie. Pentru Georgescu, acest triunghi reprezint setul opiunilor posibile de producie. Dac el este singura persoan din societate care dispune de acest sistem de producie, atunci el poate consuma singur ceea ce a produs. Fiind vorba de o singur persoan avnd dubla calitate de productor i consumator, se pare c n-ar mai fi nevoie de bani i de exprimarea costurilor. i totui este important evaluarea costului celor dou

20

produse, printr-o raportare reciproc. Cu alte cuvinte este important s se tie cte uniti de biscuii trebuie sacrificate pentru producerea unei uniti de bere i reciproc. Cooperarea n producie. S extindem analiza noastr prin considerarea unui al doilea productor, Dumitrescu. S presupunem c i Dumitrescu dispune de resurse naturale, for de munc i capital. El tie s produc numai bere i biscuii. S presupunem c setul su de opiuni de producie este dat de aria triunghiului din figura 1.3. Dumitrescu poate produce un maximum de 5 pungi cu biscuii, dac renun total la bere. Dei Georgescu i Dumitrescu produc numai bere i biscuii, frontierele proceselor de producie difer n cele dou cazuri. Aceasta nseamn fie c resursele lor difer, fie c experiena i ndemnarea lor difer. Pentru Dumitrescu, sacrificarea unei pungi de biscuii nseamn dou sticle de bere. Deci costurile produselor lui Dumitrescu difer de cele ale lui Georgescu. Este mai ieftin pentru Georgescu s produc biscuii, iar pentru Dumitrescu s produc bere. Aceste diferene n costurile de oportunitate ale produciei de biscuii i bere constituie cel mai puternic argument pentru cooperarea celor doi productori - consumatori. Biscuii

0 10 Bere Fig. 1.3 - Posibilitile de producie ale lui Dumitrescu Att pentru Georgescu ct i pentru Dumitrescu, seturile opiunilor de producie coincid cu seturile opiunilor de consum. Atta vreme ct cei doi opereaz independent, nici unul dintre ei nu poate consuma mai mult dect produce. De exemplu, Georgescu nu poate consuma ntr-o zi 5 pungi de biscuii i 5 pungi de bere, deoarece punctul corespunztor acestei combinaii se afl n afara frontierei posibilitilor de producie. S presupunem acum c Georgescu i Dumitrescu decid s coopereze. Aceasta nseamn un nou set de opiuni aferent produciei i consumului. Dac cei doi ar produce numai biscuii, producia maxim ar fi de 15 pungi de biscuii pe zi. Dac ar dori s produc numai bere, maximul ar fi de 15 sticle de bere pe zi (fig. 1.4). Deoarece costul de oportunitate al biscuiilor produi de Georgescu este mai mic dect al celor produi de Dumitrescu, devine oportun ca primul s se specializeze n producerea biscuiilor. Printr-un raionament similar, Dumitrescu se poate specializa n fabricarea berii. La limit, fiecare produce un

21

singur produs pentru care obine cel mai bun pre de oportunitate. Atunci cnd Georgescu produce numai biscuii (10 pungi pe zi), iar Dumitrescu numai bere (10 sticle pe zi), se obine punctul B din diagram (fig. 1.4). Punctul A din diagram indic situaia n care cei doi produc numai biscuii, iar punctul C situaia n care cei doi produc numai bere. Setul de opiuni de care dispun cei doi, dup ce au hotrt s coopereze, este dat de patrulaterul OABC din figura 1.4. Situaia este mult mai bun dect n cazul n care fiecare lucra separat, promovnd autarhia. Biscuii 15 A

10

Bere

10 15 Fig. 1.4 - Combinarea proceselor de producie S considerm punctul B din diagram. Acesta indic o producie de 10 pungi de biscuii i 10 sticle de bere pe zi, n condiii avantajoase deoarece fiecare dintre cei doi produce ceea ce tie mai bine. S presupunem c la sfritul zile ei hotrsc s mpart n mod egal producia obinut. Aceasta nseamn c lui Georgescu i revin 5 pungi de biscuii i 5 sticle de bere, iar lui Dumitrescu la fel. Este evident c fiecare primete mai mult dect n cazul n care ar fi lucrat separat. Efectul cooperrii celor doi i al specializrii lor n domeniul n care obin eficiena cea mai ridicat se manifest printr-un standard de viat mai ridicat. Biscuii A

Bere Fig. 1.5 - Curba posibilitilor de producie

22

Dac numrul celor care coopereaz ncepe s creasc, iar fiecare se specializeaz n domeniul n care produce cel mai eficient, frontiera ABC devine o linie poligonal. Numrul de laturi ale acestei linii poligonale creste odat cu numrul productorilor si tinde, la limit, spre un arc de cerc (fig- 1-5). Arcul de cerc obinut este concav spre origine. Interpretarea figurii geometrice obinute este direct. Deplasarea din punctul A pe arcul de cerc se face n sensul creterii continue a produciei de bere, sacrificnd ct mai puin din producia de biscuii. Legea creterii costului relativ. Concavitatea curbei posibilitilor de producie indic faptul c, o cretere cu o unitate a produciei de bere impune sacrificarea unei cantiti tot mai mari din producia de biscuii. Primele sticle de bere se pot obine la un cost relativ mic de pungi de biscuii. Pe msur ce ne ndreptm ns spre axa de producere a berei, cobornd pe frontier din punctul A (fig. 1.5), sacrificarea biscuiilor pentru producerea unei sticle de bere devine tot mai important. Acest fenomen este guvernat de legea creterii costului relativ. Baza acestei legi rezid n faptul c nu toate resursele sunt uniform adaptabile la toate procesele de producie. Exist de diferene ntre productivitile cu care sunt procesate resursele. De exemplu, Dumitrescu are o productivitate de fabricaie a berii mai bun. In cazurile considerate anterior, Dumitrescu sacrific numai jumtate de pung de biscuii pentru a produce o bere, n timp ce Georgescu sacrific dou pungi de biscuii pentru acelai scop. Dac nu ar fi existat aceast situaie , dac toi productorii ar fi avut acelai cost de oportunitate pentru bere, atunci prin cooperare nu s-ar fi obinut arcul de cerc, ci pur i simplu o linie dreapt ca ipotenuz a triunghiului posibilitilor de producie.

1.5. Extinderea setului de opiuni

Oamenii care produc singuri, ntr-un sistem de autarhie, pot alege pentru consum orice combinaie de bunuri i servicii pe care le produc. Standardul lor de via este deci constrns sau limitat de propria producie. Cele dou metode de baz cu ajutorul crora se poate extinde setul de opiuni oferit de procesul de producie sunt urmtoarele: a) specializarea i schimbul i b) extinderea resurselor necesare procesului de producie. Specializarea i schimbul Atunci cnd doi sau mai muli productori au costuri de oportunitate de producie diferite, specializarea constituie un avantaj potenial. Atta vreme ct costurile difer, productorul care obine cel mai mic cost de oportunitate este cel care va produce produsul respectiv. Ceteris paribus, vor fi necesare mai puine resurse pentru a produce un anumit nivel de ieiri dac acestea vor fi rezultatul muncii productorilor cu cele mai mici costuri de oportunitate. Dar aceast producie specializat genereaz o alt problem. ntr-o astfel de situaie, productorii nu mai realizeaz lucrurile de care au nevoie ei nii. Ei produc lucruri pentru care dein un avantaj prin prisma costului, indiferent de gradul de utilitate al acestora din punctul lor de vedere.

23

O astfel de situaie, n care productorii realizeaz lucruri de care nu sunt direct interesai din punct de vedere al consumului, poate fi benefic pentru participanii la sistemul de producie, deoarece ncurajeaz schimbul de produse. Georgescu, de exemplu, are un avantaj al costului de oportunitate fa de Dumitrescu n producerea de biscuii. Standardul de via al grupului se va mbunti evident dac Georgescu se va specializa n producerea de biscuii. Dar acest lucru devine avantajos numai dac Dumitrescu se specializeaz n producerea de bere i dac el poate schimba excedentul de bere cu excedentul de biscuii. Nevoia de a coordona schimbul produselor excedentare constituie mobilul studierii pieei. n cadrul pieei, se creeaz posibilitatea schimbului excedentului de produse, alimentndu-se interesul pentru specializare. Avantajul costului relativ al unui productor n comparaie cu al altuia se numete avantaj relativ. Tocmai existena acestui avantaj comparativ asigur un beneficiu potenial prin specializare i schimb. Avantajul comparativ Atunci cnd un productor are un cost relativ avantajos n comparaie cu alt productor, acel productor are un avantaj comparativ i amndoi pot beneficia de oportunitatea unui schimb reciproc de produse, n condiii avantajoase. Acest avantaj este independent de avantajele absolute pe care fiecare productor le-ar putea avea. Un productor deine un avantaj absolut dac produce o cantitate dat de bunuri cu mai puine resurse dect oricare alt productor. Chiar i n situaia n care un productor este mai eficient n realizarea tuturor produselor, el s-ar putea s aib un avantaj comparativ vis-a-vis de unele produse i un dezavantaj comparativ vis-a-vis de altele. Chiar dac Georgescu ar fi mai bun dect Dumitrescu att n producerea berii, ct i a biscuiilor, el s-ar putea s aib un avantaj comparativ ntrunui din produse i un dezavantaj comparativ n celelalt dar amndoi s ctige prin specializare i schimb. S presupunem, de exemplu, c procesul de producie al lui Dumitrescu este cel discutat la nceput i reprezentat n cazul A, figura 1.6. Domeniul specific al lui Georgescu este reprezentat n cazul B, figura 1.6. Din fig. 1.6 se observ c Dumitrescu produce biscuii n aa fel nct costul unei uniti echivaleaz cu costul producerii a dou uniti de bere. Pentru Georgescu, o unitate n plus de biscuii cost 1/2 dintr-o unitati de bere. La prima vedere s-ar putea crede c Georgescu, producnd mai mult dect Dumitrescu n toate domeniile, n-ar mai fi interesat ntr-o posibil cooperare. Ins, la o examinare mai atent a celor dou cazuri se poate constata c i n aceste circumstane extreme ar fi avantajos pentru ce doi s se specializeze i s schimbe excesul de produse.

Biscuii 30

Biscuii

24

0 Caz A

10

15 Caz B

Fig. 1.6 - Productori cu costuri diferite Costul de oportunitate al lui Georgescu pentru bere este de dou pungi de biscuii la o sticl de bere, iar costul de oportunitate al biscuiilor este de jumtate de sticl de bere pentru o pung de biscuii. Dei Georgescu are un avantaj absolut n producerea berii i a biscuiilor, n sensul c poate produce mai mult bere i mai muli biscuii dect Dumitrescu, acesta din urm are un avantaj comparativ n producerea de bere. El are acest avantaj comparativ deoarece el poate produce berea mai ieftin (costul de oportunitate al berii = 1/2 pungi de biscuii) dect o poate face Georgescu (costul de oportunitate al berii = 2 pungi de biscuii). Schimbul de produse ntre persoane Avantajul specializrii este acum mai evident. Pe Dumitrescu l va costa dou beri fiecare pung de biscuii pe care vrea s o consume dac opteaz pentru autarhie. Deoarece pentru Georgescu producerea unei pungi de biscuii l cost numai o jumtate de bere, Dumitrescu va ncerca s-1 conving s-i "vnd" o pung de biscuii pentru una din berile lui. Aceasta nseamn c pe Dumitrescu nu l va mai costa o pung de biscuii dou beri, ci numai una. Din punctul de vedrere al lui Georgescu, acest schimb este de asemenea avantajos. Pentru el, a vinde biscuii la preul de o pung pentru o sticl de bere este identic cu a cumpra berea la preul de o sticl pentru o pung de biscuii. Dac Dumitrescu dorete s "vnd" o bere pentru o pung de biscuii, el nu trebuie s mai produc bere. Deci este mai ieftin pentru Georgescu s cumpere bere de la Dumitrescu dect s o produc singur. Dac preul unei pungi de biscuii ar fi fost mai mare de dou sticle de bere, ar fi fost mai ieftin pentru Dumitrescu s-i produc proprii biscuii. Dac preul ar fi fost mai mic de jumtate de sticl de bere, Georgescu nu ar mai fi n stare s-i recupereze costul. La orice pre ntre cele dou limite, fiecare ar profita din specializarea n producerea produsului pentru care are un avantaj comparativ i din schimbarea surplusului de produse. Preul exact al tranzaciei depinde de capacitatea de negociere a celor doi i de preferina lor pentru bere sau biscuii, dar n mod sigur, la orice pre s-ar ncheia aceasta ar fi avantajos pentru amndoi. In figura 1.7 se prezint posibilitile de consum deschise lui Dumitrescu dac el ar fi produs 10 sticle de bere i ar fi cumprat biscuii la preul de o sticl de bere pentru o pung de biscuii (constrngerea sau linia de buget A) i respectiv, la preul de jumtate de sticl de bere pentru o pung de biscuii (constrngerea sau linia de buget B). O diagram similar ar putea fi construit pentru a prezenta modul n care Georgescu ar putea consuma n afara propriei frontiere a domeniului de producie, atta timp ct preul biscuiilor ar fi de cel puin o jumtate de sticl de bere pentru o pung de biscuii.

25

Principiul avantajului comparativ ofer, cel puin parial, explicaii pentru multe alte tipuri de comportament. De exemplu, familiile n care ambii prini au salarii servesc mai des masa la restaurant dect familiile n care doar unul dintre prini este salariat. De asemenea, multe dintre treburile casnice sunt transferate mainilor (de exemplu, maina de splat rufe, cea de splat vase). Cel de-al doilea salariu permite o specializare a membrilor familiei pentru sarcinile gospodreti. Acelai raionament se ntlnete i la unele companii care prefer s solicite unor companii specializate executarea anumitor proiecte, rezultatul de ansamblu fiind mai eficient. De exemplu, datorit avantajului comparativ, companiile de asigurri prefer s angajeze compani: specializate pentru reclam, dect s o realizeze singure. Numai n cazul n care reclama ocup un loc important n viaa companiei, aceasta poate s-i angajeze specialiti proprii n domeniu. Acelai argument este valabil i atunci cnd companiile de asigurri apeleaz la agenii specializate pentru recrutarea de personal. Biscuii 20

10
x

5 0 10 Bere Fig. 7.7 -Avantajele specializrii i a schimbului

Schimburile ntre ri Conceptul de avantaj comparativ se poate extinde i la comerul dintre dou sau mai multe ri. Specializarea i schimbul ntre regiuni i naiuni pot fi reciproc avantajoase, cu condiia ca fiecare dintre ele s aib un avantaj comparativ asupra celeilalte. Chiar dac o ar este mai productiv, vor exista cu siguran domenii n care cealalt ar are un avantaj comparativ i atunci ambele ri ar putea beneficia de pe urma specializrii i schimbului. The North American Free Trade Agreement (NAFTA), care a fost conceput pentru a reduce sau chiar elimina tarifele i restriciile din comerul dintre SUA, Canada i Mexic este o ncercare de a permite o specializare mai mare la scar mondial. El constituie o cale de cretere n continuare a nivelului de trai din aceste ri. Dac Mexicul are un avantaj comparativ n producerea de legume i fructe iar SUA are un avantaj comparativ n producerea mainilor i echipamentelor industriale, standardul de via n ambele ri s-ar putea mbunti dac SUA ar importa din Mexic mai multe legume i fructe i ai exporta mai multe maini i echipamente industriale. Consumatorii americani ar putea atunci s cumpere legume i

26

fructe mai ieftine, iai industriaii mexicani ar putea cumpra maini mai ieftine. Deci ambele ri ar avea de ctigat. Opoziia fa de NAFTA, de ambele pri ale frontierei, vine din partea sectoarelor cu un dezavantaj comparativ. Patronii i angajaii din aceste sectoare trebuie s-i valorifice resursele n alte sectoare de activitate, n caz contrar putnd fi desfiinai de concuren. Fr protecia oferit de taxele vamale i de alte restricii comerciale, ei nu vor mai putea s fac fa cu succes competiiei existente pe pia. Fermierii care produc legume i fructe n Texas, precum i fabricanii de maini din Mexic vor fi probabil scoi de pe pia de noile preuri. Dar economia, n ansamblul ei, va beneficia de pe urma acestui acord de liber schimb. De fapt, beneficiul celor dou ri este cu mult mai mare dect aceste pierderi locale. Cei care vor pierde direct prin acest acord de liber schimb pot fi despgubii i recalificai pentru alte sectoare mai productive. Costul net al acestor msuri este mult mai mic dect cel al susinerii unor activiti ineficiente. Ca un exemplu, reamintim faptul c restriciile la importul de oei n SUA din anii '70 au condus la cheltuieli estimate la cteva sute de mii de dolari pentru fiecare loc de munc salvat. Chiar i astzi, consumatorii americani pltesc de dou ori preul mondial al zahrului, pentru ca productorii zahr s rmn n afaceri. Creterea gradului de nzestrare cu resurse Pe lng specializare i schimb, setul de opiuni poate fi extins i prin alte modaliti. Dac ar exista mai multe resurse (resurse naturale, for de munc, capital) sau dac tehnologia s-ar mbunti astfel nct resursele s devin mai productive, capacitatea economiei i standardul de via ar putea fi mbuntite. Mai multe resurse naturale. Cantitatea de resurse naturale existente la nivelul planetei este practic constant i deci nu poate fi mrit prin eforturi productive. Totui resursele naturale pot fi mrite n mod indirect. De exemplu, gazele naturale, la un moment dat, nu aveau cutare, ele nefiind incluse n categoria economic a resurselor naturale. Principala cauz pentru care gazele naturale nu constituiau bunuri comerciale de interes general era lipsa unui sistem de transport i, respectiv de distribuie adecvat. Odat cu dezvoltarea sistemelor de conducte pentru transportarea gazelor naturale la mari distane, precum i datorit apariiei metodelor de lichefiere i mbuteliere a lor, gazele naturale au nceput s devin resurse extrem de valoroase. Cu alte cuvinte, dac se pot pune n circuitul economic noi resurse, necunoscute sau nefolosite anterior, acestea contribuie la lrgirea categoriei resurselor naturale. Un exemplu recent de extindere a resurselor naturale este oferit de criza energetic din anii 1970. Cu aceast ocazie s-au pus n valoare surse noi de energie, cum ar fi energia eolian i solar. Astzi o parte important a energiei distribuit de compania Southern California Gas and Electric provine din surse neconvenionale. isturile bituminoase din Rocky Mountains nu prezint astzi interes, dar s-ar putea ca mine s devin surse importante, integrate n categoria resurselor naturale. Mai mult for de munc. Munca reprezint una dintre cele mai importante resurse n orice economie. Dar mai mult munc nu nseamn n mod necesar mai muli oameni. Aptitudinile i o mai americani de

27

bun instruire pot face munca mai productiv. Productivitatea economiei unei ri poate fi mrit printrun program educaional naional mai performant. De asemenea, oamenii trebuie s fie mai sntoi pentru a putea fi mai productivi. De aceea este necesar ca sistemul de asisten medical s fie mbuntit, pentru ca oamenii s produc la nivel maxim. Mai mult munc nseamn deci o mai bun instruire a actualilor i viitorilor muncitori i un sistem naional de asisten medical mai bun. Mai mult capital. O alt cale de a extinde posibilitile de producie este de a investi mai mult capital n sistemul economic. Dac se sacrific producia unor bunuri pentru a se investi mai mult capital, atunci se poate obine o cretere a productivitii n viitor. n cazul A din figura 1.8 se prezint posibilitile de producie pentru cele dou tipuri de bunuri produse: bunuri de capital i bunuri de consum. Cantitatea de bunuri de consum determin standardul curent de via. Cantitatea de capital produs astzi determin standardul de via. O economie care produce continuu n punctul A al diagramei din figura 1.8 va avea un standard de via relativ ridicat, dar nu va aduga nimic la stocul su de capital. O societate care produce corespunztor punctului B va sacrifica ceva din confortul prezent, dar va aduga mai mult capital pentru aprovizionarea cu resurse. Cazul B din fig. 1.6 sugereaz modul n care depinde creterea unei economii de structura politic i de caracteristicile sociale. n SUA se ncurajeaz, de exemplu, ideea de a tri bine n prezent. Deoarece rata de economisire este relativ mic, iar consumul curent este mare, posibilitile de producie s-ar putea extinde pe parcursul unui an din punctul B oriunde pe curba B'. Pe de alt parte, n Japonia, rata de economisire este ridicat. Oamenii amn consumul prezent, elibernd resurse pentru formarea de capital. Astfel, posibilitile de producie din Japonia s-ar putea extinde n timpul unui an din punctul C, oriunde pe curba C', deoarece japonezii pot accepta un standard de via mai cobort pentru a crea mai mult capital. n anumite societi, sistemul politic poate impune economisirea resurselor de ctre populaie (prin producerea unor cantiti mai mici de bunuri de consum) ncurajnd n schimb mrirea ratei de dezvoltare. O cretere a ratei de dezvoltare naional constituie o problem de opiune. Pentru a mri rata de dezvoltare, societatea trebuie s fie de acord s sacrifice bunuri de consum pentru a crea capital. Cu alte cuvinte, societatea trebuie s economiseasc bani pentru a investi mai mult. In funcie de cei care iau deciziile la nivelul guvernului, aceast rat de cretere poate fi mai mare sau mai mic. Bunuri de consum Frontiera posibilitilor de producie n anul I

Capital CAZ A

Bunuri de

28

Consum Frontiera posibilitilor A X Y B C de producie n anul I

CAZ B

Capital Fig. 1.8 -Extinderea posibilitilor de producie

Tehnologii mai bune. O metod asociat de extindere a setului de opiuni al procesului de producie este aceea de a face resursele mai productive, prin intermediul unei tehnologii mai bune. Dac se gsesc noi posibiliti de combinare a resurselor, s-ar putea obine o cretere a capacitilor productive. Progresele tehnologice n domeniul transporturilor i comunicaiilor au contribuit decisiv la creterea productivitii muncii. S ne imaginm ce nsemna coordonarea unei afaceri n SUA pe vremea lui Benjamin Franklin, cnd o cltorie de la Boston la Philadelphia dura aproape o sptmn. Acum se poate zbura de la Washington la Londra n aproximativ trei ore. Reelele moderne de comunicaii fac posibil derularea afacerilor pe ntregul mapamond fr a prsi biroul. Resursele pot fi folosite acum mai eficient datorit introducerii n afaceri a tehnologiilor informatice, n special a computerelor. De asemenea, dezvoltarea extraordinar a Internetului i a comunicaiilor prin satelit a fcut ca productivitatea muncii s creasc spectaculos n multe domenii economice.

29

CAPITOLUL 2 MANAGEMENTUL RISCULUI PRIVIND PROPRIETATEA 2.1. Managementul riscului

Dei nc din antichitate comerul a apelat anumite practici asemntoare procedurilor de asigurare, adevratele asigurri au aprut abia la sfritul evului mediu, prin instituirea unor forme de despgubire n cazul pierderii corbiilor sau a ncrcturilor. De atunci asigurrile s-au dezvoltat continuu, devenind principalele mijloace de despgubire a indivizilor i organizaiilor pentru cele mai multe tipuri de daune aduse proprietii. n cea de a doua jumtate a secolului al XX-lea, procesul de asigurare a nceput s fie considerat dintr-o perspectiv mai larg, aceea a managementului riscului. Acest management se caracterizeaz prin gestionarea unui mare volum de informaii, o abordare sistematic a prevenirii daunelor accidentale, a reducerii costurilor acestor daune i a gsirii celor mai eficiente ci de acoperire a daunelor. n contextul managementului riscului, asigurarea reprezint numai una dintre tehnicile posibile de tratare a expunerii la daune( la risc). Expunerea la daune reprezint probabilitatea de producere a unei daune. Cu alte cuvinte, dac o anumit organizaie prezint o anumit expunere la daune, aceast daun poate sau nu s se produc. Conceptul de expunere la daun se folosete n mod frecvent n managementul riscului deoarece una dintre preocuprile majore ale acestui management este aceea de a gsi metode de prevenire sau de estimare a daunelor, nainte ca ele s se produc. Conceptul de risc este folosit, de asemenea, pentru a desemna posibilitatea producerii unei daune. De aici i denumirea domeniului de management al riscului. Deoarece conceptul de risc are mai multe semnificaii, vom prefera n cele ce urmeaz s ne referim mai frecvent la expunerea la daun sau daune. Coloana vertebral a disciplinei de management al riscului o constituie procesul de management al riscului. Acest proces se caracterizeaz prin urmtoarele secvene principale: Identificarea i analiza expunerilor la daune. Examinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al risului. Alegerea celor mai adecvate tehnici de management al riscului. Implementarea tehnicilor de management al riscului. Monitorizarea procesului.

Scopul principal al managementului riscului este acela de a-i da unei organizaii posibilitatea de a-i atinge obiectivele, n condiiile n care exist riscul producerii unor daune accidentale. De aici rezult c, pentru ca managementul riscului s poat interveni cu succes, este necesar ca organizaia s-i defineasc mai nti obiectivele. Vom ilustra aceast aseriune prin dou exemple simple.

30

1.

Ion a investit o parte din banii si ntr-o instalaie de depozitare cu autoservire. Ceea ce

dorete el de la aceast instalaie este ca, chiar n caz de distrugere a acesteia, ceea ce s-a depozitat s poat fi recuperat. Un program adecvat de asigurare ar putea conduce la ndeplinirea acestui obiectiv. 2. ntr-o sal de operaii dintr-un spital, att pacientul ct i personalul medical au ca principal obiectiv succesul operaiei. Asigurarea nu poate ajuta la realizarea acestui obiectiv, ns un program adecvat de prevenire a daunelor ar putea. Presupunnd c obiectivele sunt bine nelese, procesul de management al riscului ncearc s determine cea mai bun metod pentru tratarea unei anumite expuneri la daune. Dup cum rezult i din secvenele procesului de management al riscului prezentate mai nainte, un bun decident trebuie s fie familiarizat cu tipul de expunere la risc, care trebuie tratat i, respectiv cu diferitele tehnici de management al riscului care pot fi folosite. Aceste tehnici includ, pe lng asigurare, evitarea producerii daunelor, controlul daunelor, transferul riscului, prin alte metode dect asigurarea i limitarea daunelor. Dup ce a fost selectat o anumit tehnic de management al riscului, ea trebuie implementat. Cu alte cuvinte, ea trebuie pus n aplicare, urmnd ca apoi ntregul program s fie monitorizat, urmrindu-se modul de realizare a obiectivelor propuse. Fiecare din secvenele menionate vor fi detaliate n cele ce urmeaz.

2.2. Identificarea i analiza expunerilor la daune

Identificarea expunerilor la daune este similar cutrii unor obiecte care au fost rtcite sau ascunse. Am putea identifica mai uor astfel de expuneri la daune dac am ti exact ce cutm. n continuare vom examina caracteristicile generale ale expunerilor la daune i apoi vom prezenta cteva dintre cele mai importante metode de identificare i analiz a lor. Obiecte expuse la daune Proprietatea poate fi constituit din bunuri mobile i imobile. Bunurile imobile constau n suprafee de teren i toate structurile construite i ataate de pmnt. Cteva exemple de proprieti imobiliare cuprind urmtoarele: cldiri, ci de acces la cldiri, partea pietonal a strzilor, conducte pentru diferite utiliti amplasate n pmnt, turnuri de transmisiuni radio-TV. Bunurile mobiliare constau din toate celelalte tipuri de proprieti, avnd drept principal caracteristic faptul c acestea nu sunt ataate de pmnt n mod permanent. De exemplu, automobile, mrfuri, mobil, echipamente, mbrcminte, petrol transportat prin conducte subterane. Acelai obiect de proprietate poate fi mobil sau imobil, dup cum este ataat sau nu de pmnt. De exemplu, conductele pentru instalaia sanitar dintr-o cldire constituie bunuri mobile atta timp ct se produc, transport i depoziteaz. Dup instalarea lor n cadrul unei cldiri, ele devin bunuri imobile. O cas modular constituie un bun mobil atunci cnd, de exemplu, este transportat la locul de amplasare; el devine ns bun imobil dup montaj. Distincia dintre cele dou forme de bunuri este important n analiza managementului de risc. De exemplu, este practic imposibil s protejezi mpotriva incendiului sau inundaiei un bun imobil prin

31

mutarea acestuia. n schimb, un bun mobil poate fi deplasat pentru a fi protejat, cu condiia s existe suficient timp i mijloacele necesare. Pe de alt parte, bunurile mobile se afl ntr-o micare permanent, fapt ce le expune la o serie de pericole, cum ar fi: coliziuni, rsturnri, manipulare neglijent, livrri greite. Din punct de vedere al managementului riscului, o clasificare util a categoriilor de bunuri este urmtoarea: Bunuri imobile Terenuri Cldiri Alte structuri

Bunuri mobile Maini i echipamente care includ: Echipamente de procesare a datelor Vehicule Mobilier pentru cldiri comerciale i administrative Bunuri circulante: Conturi n banc Materii prime, materiale de inventar Titluri de valoare Lichiditi

Altele

Structura prezentat mai nainte se detaliaz n bilanurile contabile i ntr-o serie de liste de inventar. Uneori, nici aceste documente nu cuprind toate clasele de bunuri. De exemplu, documentele contabile de bilan nu includ n categoria activelor bazele de date i programele informatice. O structurare i clasificare adecvat a tuturor acestor bunuri sau obiecte de proprietate constituie o premiz important pentru orice analiz a expunerii la daune. De exemplu, banii reprezint o atracie foarte mare pentru hoi i de aceea, pentru a preveni pierderea lor, sunt necesare msuri de protecie mai severe dect pentru alte bunuri, cum ar fi de exemplu mobila dintr-un birou. Un alt exemplu ar fi evidena financiar-contabil n cadrul unei companii. Dac s-ar distruge aceast eviden, s-ar creea o serie de dificulti serioase n reconstituirea ei. Dac se face ns un duplicat al acestei evidene i se depune ntrun alt loc, protejat, n cazul pierderii documentaiei originale, reconstituirea ei nu mai constituie o problem. Cauza producerii daunelor Specialitii n managementul riscului fac eforturi s identifice toate cauzele importante care conduc la producerea daunelor. O astfel de cauz devine important dac ea conduce la o situaie n care

32

organizaia respectiv nu i mai poate realiza obiectivele. Cauzele care produc daune se mai numesc i pericole. Cele mai frecvente pericole ce conduc la distrugerea proprietii sunt redate n tabelul de mai jos. Exemplele de mai nainte sugereaz totodat c detalierea acestor pericole face ca lista lor s devin practic fr sfrit. Aceasta nseamn c nu este realist s ne propunem o listare a tuturor cauzelor posibile ce conduc la distrugerea proprietii. Este suficient s identificm i s analizm aceste riscuri pe obiective bine definite. De asemenea, specialitii din domeniul managementului riscului tiu foartre bine c exist nc multe cauze necunoscute, care se pot manifesta oricnd. Atunci cnd se stabilete cea mai adecvat metod de management al riscului pentru o situaie dat, este necesar o examinare atent a pericolelor aferente. De exemplu, dac o cauz comun, cum este coliziunea, a provocat companiei de taximentre Z foarte multe accidente i pierderi, atunci se impune mbuntirea metodelor de recrutare i pregtire a oferilor i nicidecum construirea unor garaje sofisticate pentru protecia mpotriva furturilor i vandalismului. Alunecare de teren Animale Ap Aruncare peste bord Avion Ciuperci Colaps Coliziune Condamnare Confiscare Contaminare Coroziune Cutremur Defeciune Ploaie Poluare Praf Putrezire Radiaii nucleare Rzboi Rugin Sabotaj Scurgeri Defoliere Delapidare Dezintegrare Eroare uman Eroare de proiectare Eroziune Erupie vulcanic Evaporare Explozie Expropriere Falsificare Foc For centrifug Fraud Secet Spargere Suprasarcin electric Temperaturi extreme Terorism Topire Tornad Transport Umiditate Fum Furt Furtun Grev Grindin Incendiu Insecte Inundaie ntrziere Neglijen Obiecte cztoare Pericole maritime Pierdere alimentare energie electric Uragan Valuri mari Vandalism Vapor Vehicul Vibraii Viciu ascuns Virus calculator

Managementul riscului studiaz, de asemenea, riscul inerent care poate fi definit ca fiind condiia care creeaz sau crete probabilitatea producerii unei daune sau pagube. De exemplu, o instalaie electric veche i deteriorat ntr-un garaj n care se afl nite canistre cu benzin reprezint un risc inerent. Unul dintre principalele scopuri ale managementului riscului este acela de a elimina ct mai multe dintre riscurile inerente, n limite economice admisibile. Consecinele daunelor

33

Cel de-al treilea aspect al expunerilor la risc se refer la efectele sau consecinele daunelor. Aceste consecine pot fi clasificate ca fiind fizice, operaionale (funcionale) i financiare. Consecinele fizice se refer la modificarea bunului propriu-zis n timpul evenimentului. De exemplu, care sunt consecinele unui incendiu asupra unei case. Ct de mult a fost distrus, respectiv ct se mai poate recupera. Consecinele funcionale se refer la pierderea capacitii (pariale sau totale) de producie a organizaiei respective. De exemplu, un incendiu produs ntr-o central termoelectric poate conduce la oprirea echipamentelor energetice cu consecine foarte grave. Deraierea unui tren produce oprirea traficului de cltori i de mrf pe linia respectiv. Consecinele funcionale sunt i de aceast dat foarte mari. Continuarea activitii unei organizaii care a suferit o astfel de pierdere necesit bani pentru repararea sau nlocuirea echipamentului defect, pentru nlocuirea materiilor prime i materialelor distruse etc. Toate aceste lucruri constituie consecine financiare. Reducerea valorii activelor organizaiei. Atunci cnd un obiect este distrus sau pierdut, organizaia sufer o reducere a valorii bunurilor pe care le deine. n anumite situaii, obiectul respectiv de proprietate poate fi nlocuit cu un altul similar, la acelai pre cu care a fost achiziionat obiectul distrus. De exemplu, dac a fost devastat un magazin, nlocuirea mrfurilor distruse sau furate se face la acelai pre. Acest pre reprezint de fapt reducerea n valoare a bunurilor din proprietatea magazinului respectiv. Cheltuieli cu reparaia i nlocuirea. n multe cazuri, costul de nlocuire a obiectului de proprietate distrus este inevitabil mai mare dect reducerea n valoare. S considerm, de exemplu, acoperiul unei cldiri vechi de peste 25 de ani. Valoarea actual a acestui acoperi este cu mult sub valoarea sa de nlocuire din cauza uzurii. n cazul distrugerii lui, acest acoperi poate fi refcut folosind materiale noi i deci costul de nlocuire va fi inevitabil mai mare dect reducerea n valoare. Aceeai situaie apare i atunci cnd a fost distrus structura de rezisten a cldirii, iar refacerea ei necesit materiale i tehnici noi, care cost mult mai mult dect reducerea n valoare. Pierderi de venituri cauzate de ntreruperea activitii. Veniturile reprezint banii pe care o organizaie i realizeaz prin comercializarea unor produse, prin nchirierea de spaii, prin furnizarea de servicii, prin colectarea de taxe etc. Atunci cnd proprietatea unei organizaii este distrus parial sau total, capacitatea organizaiei de a produce venituri se va reduce n mod considerabil. De exemplu, dac focul distruge un atelier de reparat nclminte, iar refacerea acestuia dureaz trei sptmni, toate veniturile pe care acest atelier le-ar fi putut obine n acest timp sunt pierdute. Este vorba deci despre o ntrerupere a activitii sau o pierdere de venituri n activitatea firmei respective. Chiar dac o companie nu sufer o daun material, activitatea ei poate suferi dac o alt companie cu care colaboreaz i ntrerupe activitatea ca urmare a unei daune. De exemplu, o companie care fabric mbrcminte i poate ntrerupe activitatea dac furnizorul ei de materiale textile i-a pierdut activele ntr-un incendiu. S considerm un exemplu i mai simplu. O spltorie este alimentat cu ap

34

cald i cu abur de la o mic central termic de cartier.Aceasta sufer o avarie i i ntrerupe activitatea, respectiv livrarea de agent termic ctre spltorie. n final, spltoria i oprete i ea temporar activitatea. Un alt exemplu l-ar putea constitui activitatea unei companii care ar avea birourile ntr-o cldire, mpreun cu alte companii. Chiar dac nu are nici un fel de contact cu celelalte companii, dac se produce , de exemplu, un incendiu la parter i ea are birourile la un etaj oarecare, activitatea ei va fi ntrerupt pn se reface zona de intrare de la parter. Cheltuieli suplimentare. n contextul prezentei analize, aceste cheltuieli reprezint acele cheltuieli extraordinare care sunt rezultatul eforturilor de a continua activitatea dup pierderea suferit. Referindu-ne la atelierul de nclminte de mai nainte, acesta i va nceta activitatea n cazul unui incendiu. Dac pe perioada necesar refacerii cldirii, acest atelier s-ar muta temporar ntr-o alt cldire, costurile acestui demers intr n categoria cheltuielilor suplimentare. nelegerea consecinelor financiare ale pierderii este esenial n identificarea expunerii la daune. De exemplu, dac Jane este perfect conient c magazinul pe care l are ar putea fi obiectul unui incendiu sau al unei spargeri, dar nu s-a gndit la consecinele financiare posibile n cazul unui astfel de eveniment, atunci este foarte greu de implementat un program eficient de management al riscului. Ca urmare, consecinele financiare ale ntreruperii activitii pot fi devastatoare. Daune directe i daune indirecte n asigurri. Aceste noiuni reprezint dou categorii distincte de daune. Categoria daunelor directe cuprinde reducerea n valoare i costurile necesare pentru reparaii i nlocuiri. Categoria daunelor indirecte cuprinde pierderile de venituri datorit ncetrii temporare a activitii, precum i costurile suplimentare sau extraordinare impuse de continuarea activitii. Metode de identificare a expunerilor la daune Specialitii n managementul riscului acord o importan deosebit identificrii tipurilor de daune care pot afecta activitatea unei organizaii. Au fost dezvoltate mai multe metode care pun n eviden expunerile la daune. Abordarea optim a acestei probleme const ntr-o combinare adecvat a mai multor metode. Folosind o singur metod exist riscul ca anumite tipuri de expuneri s nu poat fi puse n eviden. Dintre cele mai importante metode de identificare a expunerilor la daune menionm: Inspecia de risc Interviul Chestionarul Analiza documentelor finanaciare Analiza diagramelor de fluxuri Evaluarean portofoliului daunelor

n termeni generali, inspeciile urmresc "a vedea cu proprii ochi" situaia real, n timp ce interviurile ofer posibilitatea de a nva de la alii. Chestionarele pot fi incluse n ambele categorii, n funcie de modul de concepere a ntrebrilor i de procedura de completare. Celelalte metode fac parte din

35

clasa procedurilor de analiz a datelor statistice. n concluzie, metodele prezentate se clasific n trei categorii principale: "vezi cu proprii ochi", "nva de la alii" i analiza datelor statistice. Inspecia de risc. Realizarea unei inspecii n cadrul unei organizaii presupune mult intuiie, pentru a nelege activitatea organizaiei respective i mai ales pentru a descoperi ct mai multe expuneri la daune. Fiind deci n contact direct cu mediul analizat, specialistul n managementul riscului poate interpreta mai bine ceea ce vede i poate identifica mai uor expunerile la daune. Valoarea acestei metode a fost confirmat de numeroase companii de asigurri, care au folosit inspecii la faa locului, pentru a evalua expunerile la daune att pentru indivizi, ct i pentru organizaii. De exemplu, vizitnd un potenial client, un agent sau broker de asigurri poate obine o msur precis a numrului de cldiri, a suprafeelor utile ale companiei, coninutului fiecrei cldiri, gradului de ntreinere, existenei unor sisteme de protecie etc. Bineneles, inspeciile i au propriile limite. Unele organizaii au ramificaii i activiti foarte complexe, astfel nct este imposibil s se viziteze totul. n astfel de situaii, concluziile obinute dup vizitarea primelor compartimente ale organizaiei vor conine i precizarea privind necesitatea de a continua sau nu inspeciile. De cele mai multe ori, inspeciile servesc pentru a obine informaii suplimentare celor obinute prin alte metode. De exemplu, inspeciile pot confirma expunerile la pierderi stabilite cu ajutorul altor metode sau pot evidenia o serie de aspecte necunoscute pn atunci. S-ar putea, de exemplu, ca una dintre cldirile mai vechi ale companiei s fi fost transformat ntr-un magazin de prezentare a produselor companiei. ntr-un alt caz s-ar putea ca atelierul de reparaii auto al unei companii s fie mult mai dezvoltat i cu o activitate mult mai complex dect s-ar fi dedus dintr-o prezentare a firmei. Aceasta nseamn c inspecia va identifica cu siguran noi riscuri i deci va propune noi soluii de prevenire a unor posibile incendii. Interviurile. Acestea sunt strns legate de inspecii i sunt conduse n cadrul unei inspecii. Interviurile pot avea drept protagonist orice persoan din organizaia respectiv, de la preedintele companiei, pn la ultima secretar. Persoanele intervievate nu sunt instruite n managementul riscului, dar cunosc foarte multe lucruri despre departamentul n care lucreaz, putnd contribui la identificarea expunerilor la daune i chiar la stabilirea msurilor de prevenire. ntrebrile bine gndite pot conduce la rspunsuri extrem de utile pentru specialistul n managemnetul riscului. Chestionarele. De obicei se folosesc chestionarele scrise. Folosirea unui chestionar este asemntoare unui interviu, scopul celor dou metode fiind obinerea de informaii de la o persoan, pe baza unor ntrebri. Diferena dintre aceste dou metode const n faptul c, n cazul chestionarului, ntrebrile sunt prestabilite, standard. n funcie de coninutul ntrebrilor chestionarele se mpart n chestionare pentru asigurri i chestionare pentru managementul riscului.

36

Chestionarele pentru asigurri sunt realizate de companiile de asigurri i nsoesc de obicei produsele de asigurare. Ele urmresc s identifice expunerile la daune care pot face obiectul unor contracte de asigurare. Prin combinarea informaiilor obinute prin astfel de chestionare cu experiena agentului de asigurri se pot obine programe de asigurare ct mai apropiate de nevoile organizaiei sau ale persoanelor implicate.- Limita acestor chestionare const tocmai n orientarea lor foarte clar spre asigurri i mai puin spre managementul riscului n general. Informaiile obinute prin intermediul chestionarelor pentru asigurri trebuie corelate i coroborate cu informaiile obinute prin alte metode. Chestionarele pentru managementul riscului sunt concepute pentru a identifica att riscurile care pot fi asigurate, ct i riscurile care nu pot fi asigurate. Astfel, ele au o sfer de analiz mai mare dect chestionarele pentru asigurri. Dar i aceste chestionare au propriile lor limite. Completarea lor implic mari cheltuieli de timp i energie. De aceea, aceste chestionare se completeaz o dat la civa ani. Dei unele ntrebri se refer la informaii faptice, viznd aspecte mai simple sau mai superficiale, specialitii n domeniu au abilitatea de a obine informaii utile din interpretarea lor. Ar fi greit s credem c prin completarea acestor chestionare vom reui s identificm toate expunerile la daune. Cele mai multe chestionare sunt standardizate, pentru a se putea aplica la toate sau la aproape toate organizaiile. Aceast caracteristic poate s fie un dezavantaj, deoarece un chestionar standardizat nu poate surprinde specificul fiecrei organizaii. Analiza documentelor financiare. Pentru identificarea riscului pot fi utile i diferite documente care reflect activitatea finanaciar a unei companii. Dintre acestea, cele mai concentrate n informaii sunt: bilanul contabil i centralizatorul de venituri i cheltuieli. Bilanul contabil raporteaz majoritatea bunurilor unei organizaii, datoriile i drepturile patronului la un moment dat. Activele sunt listate de obicei n partea stng a bilanului, iar pasivele n partea dreapt. Cele dou pri ale bilanului sunt n echilibru, fiind egale. Cu alte cuvinte, valoarea bunurilor este egal cu valoarea datoriilor i a drepturilor patronului. Bunurile includ toate obiectele de proprietate care au o valoare exprimabil n bani (numerar, cldiri i maini etc). Datoriile includ toate obligaiile financiare ale organizaiei, altele dect cele fa de propriul patron (impozite pe venituri, salarii etc). Drepturile patronului reflect valoarea curent a investiiilor fcute de asociai sau de acionari. n cele ce urmeaz este prezentat un exemplu de active: Decembrie 31, 2009 Active____________________________________________________________ Active circulante Numerar............................................................... 60.000 UMTitluri de plasament.............................................. 80.000 UM

37

Creane................................................................. 280.000 UM Stocuri.................................................................. 500.000 UM Total active circulante 920.000 UM Active imobilizate Terenuri................................................................ Cldiri.................................................................. Maini.................................................................. Vehicule i echipamente....................................... Total active imobilizate Total active.......................................................................... 180.000 UM 300.000 UM 400.000 UM 54.000 UM. 934.000 UM 1.854.000 UM

Bilanul constituie numai punctul de plecare n analiza specialitilor. Fiecare rnd sau rubric din acest bilan poate suporta o detaliere i deci o investigare mai profund. De exemplu, categoria "terenuri" sau "cldiri" nate n mod natural ntrebri de genul "Ce fel de?", "Unde?", "Ct de mult?". Aa cum am mai menionat, un astfel de bilan nu evideniaz toate bunurile pe care le deine compania. n exemplul anterior lipsesc rubrici precum "informaii", "baze de date". Bilanul omite, de asemenea, bunurile care nu aparin companiei, dar care sunt folosite de compania respectiv pe baza unui contract de nchiriere. n aceast categorie pot intra spaiile comerciale, vehiculele sau echipamentele de birou nchiriate. Bilanul evideniaz situaia existent la o anumit dat, dar coninutul lui nu este ceva static. Fluxurile de materiale i de produse, de numerar i de creane se modific n permanen. Valorile prezentate n exemplul de mai nainte sunt practic inutile, dac nu sunt nsoite de o analiz de management al riscului corespunztoare. Centralizatorul de venituri i cheltuieli reflect att dinamica activitii desfurate de companie, ct i veniturile nete realizate n decurs de 1 an. Prezentm mai jos un exemplu simplificat: EFG Company Centralizator de venituri i cheltuieli n anul 2009________________________ Cifra de afaceri............................................................. 390.000 UM Cheltuieli Salarii............................................................ 180.000 UM Publicitate..................................................... 10.000 UM Utiliti......................................................... 18.000 UM Chirie............................................................. 30.000 UM Impozit pe salarii........................................... 14.000 UM Asigurri....................................................... 6.000 UM Materii prime, materiale................................ 18.000 UM Amortizare echipament................................. 10.000 UM Amortizare construcii, cldiri....................... 6.000 UM Dobnzi........................................................ 4.000 UM Diverse.......................................................... 2.000 UM Taxe legale.................................................... 10.000 UM Total cheltuieli 308.000 UM Venituri nete 82.000 UM Asemenea bilanului, acest centralizator de venituri i cheltuieli constituie doar un punct de plecare n analiza expunerilor la daune. De exemplu, ne-am putea ntreba ce obiecte au fost implicate n realizarea vnzrilor. La limit, considernd c activitatea companiei s-a ntrerupt pentru un an de zile

38

datorit distrugerii sediului ntr-un incendiu, se poate; aproxima pierderea total a companiei pornind de la centralizatorul anului precedent. Ajustnd veniturile nete funcie de inflaie i adugnd costul reparaiilor, putem anticipa valoarea consecinelor. Analiza diagramei de fluxuri. O astfel de diagram reprezint activitatea organizaiei sub forma unor fluxuri funcionale, informaionale sau financiare. De exemplu, n cazul unui productor, diagrama prezint fluxul materialelor care se prelucreaz i se transform n produse finite. Dac exist numeroase operaii de prelucrare, diagrama de fluxuri va fi foarte complex. De aceea, pentru companiile mai mari sunt necesare mai multe astfel de diagrame, cte una pentru fiecare flux tehnologic. Diagramele de fluxuri sunt utile n identificarea expunerilor la riscul de ntrerupere a activiii i deci la pierderea veniturilor pe care aceste activiti le genereaz. De exemplu, urmrind diagrama din figura 2.1 se poate constata c distrugerea depozitului de materiale poate conduce la nchiderea compartimentelor 3-6, deoarece acestea nu vor mai dispune de materie prim. n figura 2.2 se poate vedea cum o defeciune pe linia de fabricaie AB ar putea conduce la nchiderea ntregii fabrici. Evident, fiecare din cauzele de mai nainte pot fi analizate n detaliu, determinndu-se astfel posibilele sale consecine. Diagramele de fluxuri ofer deci posibilitatea unei intruziuni n procesul de producie, pe care alte metode nu o permit.
Etapele produciei 1 Aproviziona re 2 Depozitare A 3 Procesul A 4 Procesul B 5 Procesul C 6 Depozitare B 7 Desfacere A 8 Desfacere B Furnizorul 1 Furnizorul 2 Furnizorul 3 Furnizorul 4

Materii prime i materiale

ntreprinderea 1 Subcontractor ul 1 ntreprinderea 1 Produse finite Depozitare 1

ntreprinderea 2 Subcontractor ul 2

Produse finite Depozitare Desfacere Magazin 2

Produse finite Depozitare Desfacere Magazin 3 Desfacere Magazin 4

Desfacere Magazin 1

Diveri vnztori independeni

39

9 Utilizator

Consumatori

Fig. 2.1. Diagram pentru fluxuri externe

Diagramele de fluxuri sunt utile i pentru faptul c evideniaz regimurile tranzitorii i de transformare la care sunt supuse materiile prime n scopul obinerii produselor finite. Dac n loc de materiale i procesarea lor am considera circulaia banilor, am putea identifica expunerea acestora la furt.
Etapele produciei

1 Aprovizionar e 2 Depozitare A 3 Procesare 1

Secie aprovizionare

Depozit A

Depozit B

Proces A1

Proces B1

Proces B2 4 Procesare 1,2 5 Procesare 2,3,4

Proces AB

Proces A2

Proces B3

Proces B4

Ambalare

Ambalare

Transport

Transport

Fig. 2.2. Diagram pentru fluxuri interne Analiza portofoliului daunelor. Informaiile referitoare la pagubele anterioare sunt deosebit de utile pentru determinarea expunerilor la daune i evaluarea probabilitii acestora. Numai astfel se pot elabora previziuni realiste. ntr-o organizaie mare, complexitatea i varietatea daunelor dau i mai mult consisten informaiilor. Cu ct frecvena de producere a unor riscuri este mai mare, cu att evaluarea

40

probabilitilor de reapariie a acestora este mai corect. Pentru o companie mic, repetarea unor expuneri la daune este mai puin probabil i deci o astfel de analiz este mai puin eficient. Riscul se produce ntr-un anumit context, n anumite circumstane. Analiza expunerilor la daune presupune, deci, o nelegere a acelor condiii care favorizeaz sau mpiedic producerea pierderii. O analiz complet trebuie s rspund n final la trei ntrebri majore: Care este frecvena probabil de producere a unui anumit risc? Care este valoarea probabil a consecinelor producerii unui anumit risc? Care este gradul de precizie cu care s-au determinat rspunsurile la ntrebrile de mai nainte?

Analiza statisticilor referitoare la expunerile la daune ale unei companii este util pentru determinarea importanei relative a fiecrei expuneri la pierderi i ierarhizarea lor pe baza acestei importane. Structurarea expunerilor la pierderi pe baza acestei ierarhii permite o tratare difereniat a riscurilor i, deci, o abordare mai eficient a lor. De exemplu, n managementul riscului sunt foarte importante dou categorii de expuneri la pierderi, respectiv cele determinate de: a) riscurile care pot conduce la cele mai grave consecine i b) riscurile a cror frecven probabil de producere este cea mai mare. Studiul primei categorii este necesar pentru a proteja n mod corespunztor obiectivele supuse riscului, iar al celei de a doua, pentru realizarea de economii prin aplicarea procedurilor de control al riscului. Analiza statisticilor referitoare la daunele unei companii este util i atunci cnd se stabilesc limitele de asigurare pentru acele daune posibile a cror probabilitate de producere este ridicat. Frecvena probabil de producere a riscului. Aceast frecven se refer la numrul de evenimente - incendii, furturi, spargeri, cutremure etc. care se pot ntmpla ntr-un anumit interval de timp, cum ar fi un an, o decad sau un secol. Estimarea frecvenei de producere a unui furt n cadrul unui magazin ar putea conduce la concluzia c aceast frecven este de un eveniment pe an; pentru un potenial incendiu, aceast frecven ar putea fi de un eveniment la 50 de ani. Expresia de "frecven" asociat unor evenimente att de rare poate creea confuzie. Aceste evenimente sunt rare, dac le raportm la viaa unui om. De exemplu, n SUA exist cldiri care au rezistat n timp mai bine de 200 de ani far a suferi nici un incendiu. De aceea, n loc s analizeze fiecare cldire i s caute msuri de prevenire sau reducere a riscului de incendiu pentru o singur cldire, managementul riscului realizeaz previziuni pentru grupuri de cldiri sau categorii de cldiri. n acest caz, se poate stabili c timp de 100 de ani - s zicem - o anumit categorie de cldiri a nregistrat mai multe incendii, noiunea de frecven a producerii lor cptnd mai mult semnificaie. Ca regul general, se admite faptul c evaluarea frecvenei de producere a riscurilor este mai corect i mai uor de realizat dect evaluarea consecinelor daunelor poteniale. Experiena a demonstrat c, n cazul marilor companii, evaluarea frecvenei producerii anumitor riscuri se poate face cu o aproximare destul de bun. De exemplu, o companie care dispune de 1000 de autovehicule poate realiza

41

pe baza datelor statistice o estimare destul de realist a frecvenei accidentelor cu daune materiale, ntr- o perioad dat de timp. De asemenea, o companie care comercializeaz produse prin pot i care expediaz zilnic un numr relativ mare de pachete poate determina cu o bun acuratee frecvena daunelor pachetelor. Ca exemplu, putem considera un lan de magazine care comercializeaz cri prin pot, expediind sute de cri pe zi, pe teritoriul unei ri. Daunele de valoare mare sunt destul de rare i este dificil evaluarea frecvenei producerii unor astfel de evenimente rare. Cu toate acestea, este mai bine s se determine chiar i pentru aceste evenimente o frecven, cu o marj de eroare admisibil, dect s nu se fac nici o estimare. Managementul riscului opereaz mai bine atunci cnd dispune de unele informaii, chiar insuficiente, dect atunci cnd nu dispune de nici un fel de informaii. Consecinele probabile ale daunelor. n acest caz suntem interesai ct de severe pot fi consecinele materiale i financiare ale unei daune poteniale. Cu ct aceste consecine sunt mai mari, cu att mai importante devin riscurile respective pentru managementul riscului. Severitatea daunelor se msoar n primul rnd prin efectele fizice. De exemplu, prin determinarea suprafeei de teren ce poate fi inundat de apele unui ru sau prin suprafaa de teren agricol ce poate fi distrus de grindin. Apoi se iau n consideraie consecinele funcionale ale stoprii temporare a activitii companiei. n sfrit, se evalueaz consecinele financiare ale evenimentului care s-ar putea produce. De cele mai multe ori consecinele au valori care difer de la un eveniment la altul. De exemplu, o furtun nu afecteaz niciodat exact aceeai suprafa de teren i nici cu aceeai intensitate, iar intensitatea unui cutremur de pmnt poate varia ntre 1 i 7 pe scara Richter. Severitatea calamitilor naturale, n special, depinde de condiiile locale, care variaz i ele n timp. De exemplu, un incendiu care se declaneaz noaptea poate produce mai multe pagube dect unul care se declaneaz ziua, datorit timpului mai mare necesar interveniei pompierilor. Cunoaterea mrimii pierderii poteniale este foarte important n managementul riscului. Dar aceast evaluare ofer mai mult o valoare medie informativ, deoarece rezult doar dintr-o extrapolare a datelor statistice. De aceea, uneori este mai interesant de tiut care este valoarea maxim posibil a pierderii, precum i valoarea maxim probabil a pierderii. Dauna maxim posibil. Aceasta reprezint valoarea total maxim posibil a daunei care se poate produce ntr-un anumit loc, asupra unui bun. Cu alte cuvinte, dauna maxim posibil reprezint dauna maxim care se poate produce. De exemplu, dac obiectul de proprietate este o cldire, iar evenimentul este un incendiu, atunci dauna maxim posibil const n distrugerea complet a cldirii cu tot ce se afl n ea. Valoarea total a acestor pagube poate fi estimat foarte bine n absena incendiului i de aceea ea trebuie folosit ca o valoare limit. Focul nu este ns ntotdeauna cel mai serios pericol din punct de vedere al consecinelor. De exemplu, dac o cldire este construit din ziduri solide rezistente la foc, cu compartimente izolate, care limiteaz extinderea incendiului, dauna maxim posibil n acest caz va fi mai mic. Din nefericire,

42

msurile de protecie luate mpotriva incendiului nu ajut la nimic n caz de cutremur de pmnt, inundaie sau alunecare de teren. In aceste ultime cazuri, distrugerile provocate pot fi catastrofale. Dauna maxim posibil trebuie considerat i n cazul altor proprieti, nu numai al cldirilor i coninutului acestora. De exemplu, care este dauna maxim posibil ce poate afecta parcul auto al unei companii? Care este probabilitatea distrugerii parcului de maini din cauza unei inundaii sau a unui uragan? Evaluarea daunei maxime posibile s-ar putea s fie uneori dificil de realizat. De exemplu, dac vom considera un lot de produse care trebuie transportat i apoi transbordat printr-o gar sau un port, dauna maxim posibil s-ar putea atinge atunci cnd o parte din produse se afl n faza de transport, altele n faza de depozitare, iar altele ncrcate deja pe vapor. Oricum, evaluarea daunei maxime posibile trebuie realizat n funcie de tipul de proprietate i de un set de condiii specifice producerii evenimentului nedorit. Dauna maxim probabil. Valoarea maxim a daunei probabile este n general mai mic dect dauna maxim posibil. In cazuri extreme, cnd distrugerea proprietii este total, cele dou valori sunt egale. Dac relum cazul declanrii unui incendiu ntr-o cldire, ne putem imagina c exist o serie de sisteme automate de protecie mpotriva incendiilor, care vor contribui la stingerea focului i la limitarea pagubelor produse. n general, cldirile sunt dotate cu detectoare de incendiu i cu un sistem de stingere, care intr automat n funciune la semnalul dat de detector. n astfel de situaii, pierderea maxim probabil este evident mai mic dect pierderea maxim posibil. Figura 2.3 prezint o ilustrare a conceptelor descrise mai nainte. Considerm dou cldiri A i B amplasate pe cele dou maluri ale unui ru. Cldirea A este compartimentat n trei, fiecare compartiment fiind prevzut cu perei incombustibili. Valoarea construciei i a coninutului pentru cele trei compartimente este notat n figur astfel: aria 1 - 2 milioane UM; aria 2 - 4 milioane UM; aria 3 - 6 milioane UM.

43

Fig. 2.3 - Pierderea maxim posibil i pierderea maxim probabil

Cldirea B este separat de cldirea A de un ru care are o lime de aproximativ 70m. Distana dintre cldirea A i cldirea B este de 100m. Valoarea total a cldirii B i a coninutului acesteia este de 20 milioane UM. Pentru a determina gradul de protecie mpotriva incendiului asigurat de pereii compartimentelor din cldirea A i de distana dintre cele dou cldiri se va apela la un inginer specialist, care va analiza caracteristicile combustibile ale materialelor de construcie folosite pentru cele dou cldiri. Dac se produce un incendiu n cldirea B, fr ca acesta s se extind i asupra cldirii A, atunci dauna maxim posibil este de 20 milioane UM. Dac sistemul de stingere este eficient i focul este stins nainte de a devasta totul, atunci dauna maxim probabil este mai mic, ea putnd reprezenta 40% din dauna maxim posibil. Dac incendiul se produce n cldirea A, atunci el va fi mpiedicat s se extind de pereii incombustibili ai compartimentului n care s-a produs. Valoarea maxim posibil a daunei va fi n acest caz egal cu valoarea maxim probabil aferent distrugerii compartimentului 3 (6 milioane UM). Dac sistemul automat de stingere instalat n fiecare compartiment acioneaz eficient n caz de incendiu, atunci compartimentul n care a izbucnit focul nu va fi distrus complet. Valoarea maxim probabil va fi n mod cert mai mic dect valoarea maxim posibil. O analiz similar se poate face i pentru o cldire cu mai multe etaje, pentru a se estima valoarea maxim posibil i valoarea maxim probabil a daunelor. Considernd ca pericol probabil focul, am realizat analiza de mai nainte n ipoteza c incendiul produs ntr-una din cldiri nu se propag peste ru i la cealalt cldire. Cele dou cldiri pot fi afectate ns simultan de o inundaie provocat de rul ce trece printre ele. De aceea, n evaluarea daunelor trebuie luat n consideraie i probabilitatea revrsrii apelor n zona celor dou construcii, precum i consecinele provocate de o inundare temporar a celor dou cldiri.

44

Conceptul de daun total. Atunci cnd se calculeaz valoarea maxim a daunei poteniale, atenia trebuie ndreptat spre faptul c o pierdere major poate fi rezultatul combinrii efectelor mai multor pericole. De exemplu, un cutremur de pmnt poate distruge instalaiile de alimentare cu energie electric i conductele de gaze. S-ar putea ca acest lucru s conduc la declanarea unui incendiu sau a unor explozii. Uraganele i inundaiile pot aciona mpreun, cumulndu-se astfel efectele distructive. De asemenea, un pericol poate genera att distrugeri asupra proprietii, ct i ntreruperi ale activitii. Dac n urma daunelor, o parte din activitate se va desfura n spaii noi, nchiriate temporar, atunci apar i cheltuieli suplimentare. De aceea este foarte important ca n evaluarea daunelor totale s se ia n consideraie orice combinaie posibil de efecte. Gradul de precizie al estimrilor. Acest termen este folosit deseori pentru a desemna gradul de ncredere pe care cineva l poate avea n datele disponibile, deci n baza de date folosit pentru evaluarea daunelor posibile i probabile. Gradul de precizie al estimrilor joac un rol foarte important n alegerea metodelor de management al riscului. S presupunem c putem anticipa daunele ce se vor produce ntr-un an, prin stabilirea unui domeniu de aproximare (fig. 2.4). Aceasta presupune determinarea unei limite minime i a unei limite maxime a evoluiei acestor daune i apoi determinarea unei valori medii. Daunele efective, reale vor avea n mod cert o evoluie diferit fa de valoarea medie anticipat, dar valoarea lor va fi cuprins ntre limita superioar i limita inferioar. Exemplul considerat n figura 2.4 ar putea caracteriza o firm de transport cu o experien de cel puin 10 ani n afaceri. Cu o baz de date statistice bine pus la punct, evaluarea daunelor se poate face destul de bine, prin stabilirea unui maxim i a unui minim. O situaie diferit este prezentat n figura 2.5. Exemplul ilustrat aici reprezint daunele provocate de incendii unei companii mari, ce deine un numr mare de cldiri. Se pot produce cteva incendii n fiecare an. In anul 4 nu se nregistreaz nici o daun, n schimb, n anul 8 se produce un incendiu major. Aceste situaii pot fi anticipate cu o anumit aproximaie, dar este greu de estimat pagubele majore. Dac n cazul din fig. 2.4 pierderile sunt previzibile i deci ar putea fi suportate de ctre companie, n exemplul din fig. 2.5 apare nevoia de asigurare. Maximum Valoare pierdere

Valoare
actual

Valoare anticipat

Valoare pierdere

11

22

Minimum Valoare Valoare 45 efective. Maximum Minimum actual Fig. Fig. 2.4 2.5 Daune Daune anticipate anticipate i7 daune Cazul Cazul 1. anticipat 33 44 55 66 7i daune 88 efective. 99 10 102.

11 11

2.3. Examinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului

Examinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului constituie cel de-al doilea pas n tratarea unor expuneri la daune, n procesul de management al riscului. Pentru a nelege aceast etap este necesar , mai nti, s se cunoasc tehnicile ce pot fi aplicate n acest n domeniu. Este exact ceea ce ncercm s facem n ceea ce urmeaz. Controlul riscului Toate tehnicile de management al riscului se clasific n dou mari categorii: a) controlul riscului b) finanarea riscului. Controlul riscului - cunoscut de asemenea i sub denumirea de control al daunelor - este definit de aciunea contient sau de decizia de a aciona n vederea reducerii frecvenei sau severitii consecinelor daunelor accidentale. Finanarea riscului are ca scop gsirea posibilitilor de a acoperi daunele produse n pofida msurilor de prevenire i limitare a acestora. Cu alte cuvinte, controlul riscului se focalizeaz pe daunele propriu-zise i nu pe consecinele financiare ale acestora. Finanarea riscului se focalizeaz pe msurile financiare necesare pentru revenirea la starea de dinaintea producerii daunelor. De exemplu, distrugerea unei maini dintr-o fabric conduce att la o pierdere fizic ct i la o pierdere de venituri (ca urmare a scoaterii din producie a mainii respective). Faptul c se vor plti compensaii de ctre compania de asigurri nu reduce, din perspectiva controlului riscului, cu nimic severitatea consecinelor. Tehnicile de control al riscului i de finanare a riscului sunt deseori utilizate mpreun pentru a trata expunerile la daune. Analiznd costurile fiecrui pas ce trebuie fcut pentru reducerea frecvenei i, respectiv a severitii consecinelor unei daune, se pot obine rezultate bune att n cazurile particulare ct i pentru ntreaga societate. Dar orict de optimiti am fi, este bine s subliniem faptul c, orict de mult ar reduce controlul riscului frecvena i severitatea daunelor, acestea nu pot fi complet eliminate. De aceea, problema finanrii riscului trebuie s constituie un obiectiv important al managementului riscului cruia s i se gseasc soluii ct mai eficiente. De multe ori, un program eficient de control al riscului poate conduce la reducerea interveniei programului de finanare a riscului. De exemplu, costul asigurrii (respectiv, al programului de finanare a riscului) poate fi redus, dac banii i celelalte hrtii de valoare sunt pstrate ntr-un seif special, cu sisteme de alarm antifurt (respectiv, prin aplicarea unui program de control al riscului). Din punct de vedere teoretic, se pot aplica o infinitate de msuri de control al riscului, pentru diferitele expuneri la daune. In cele ce urmeaz, ne vom opri ns numai la cele mai importante dintre acestea. Prin msur de control al riscului vom nelege orice aciune care conduce la reducerea frecvenei

46

sau severitii daunelor, cum ar fi de exemplu instalarea unui sistem de alarm. Prin tehnic de control al riscului vom nelege o serie de msuri asociate. Tehnicile de control al riscului includ: Evitarea expunerii la risc Prevenirea pierderii Limitarea pierderii Dispersia expunerilor la pierderi

Evitarea expunerii la risc. Dac se reuete acest lucru, atunci pierderea nu se mai produce. Printr-o astfel de tehnic se reduce la zero probabilitatea de producere a pierderii. Evitarea expunerii la risc este ns posibil numai ntr-un numr redus de cazuri i numai n anumite domenii. Dac evitarea expunerii la risc ar fi fost universal aplicabil, atunci nici nu s-ar mai fi vorbit despre management al riscului. Totodat, aplicarea acestei tehnici presupune o anumit investiie, deci o reducere a veniturilor companiei. Decizia de aplicare a acestei tehnici de evitare a expunerii la risc trebuie luat numai dup o analiz atent a costurilor implicate i, respectiv a beneficiilor ce vor fi obinute. O companie poate renuna, de exemplu, la fabricarea unor produse sau la aplicarea unor procese tehnologice care, prin natura lor, sunt generatoare de pericole. Prevenirea daunelor. Prin aceast metod se urmrete reducerea ct mai mult posibil a frecvenei sau a probabilitii de producere a unei daune, fr a se ajunge la eliminarea ei complet. Astfel, dac prin evitarea expunerii la risc se urmrea obinerea unei probabiliti egale cu zero, n cazul prevenirii daunelor se urmrete reducerea valorii acestei probabiliti, fr a se atinge ns valoarea de zero. Prevenirea daunelor se deosebete i de metoda limitrii daunelor prin faptul c are n vedere reducerea probabilitii de apariie, n timp ce cealalt metod se focalizeaz pe reducerea consecinelor daunei. n practic, aceste dou tehnici ale managementului riscului se combin. In general, prevenirea daunelor are la baz o analiz detaliat a cauzelor care conduc la producerea unei anumite daune urmat de eliminarea celor care sunt controlabile. Prin eliminarea acestor cauze sau prin intervenia n succesiunea lor de producere se poate obine o reducere a probabilitii de producere a pierderii. Prezentm n continuare cteva exemple de msuri care se pot lua n scopul reducerii frecvenei de producere a daunelor provocate de incendii: 1. Reducerea utilizrii materialelor inflamabile. 2. Depozitarea materialelor inflamabile n condiii de securitate. 3. Controlul surselor de nclzire i al flcrilor libere. 4. Eliminarea surselor de combustie spontan. 5. Impunerea restriciei "Fumatul interzis".

47

Limitarea daunelor. Prin aceast metod se urmrete reducerea severitii consecinelor unor daune. De exemplu, pentru reducerea consecinelor unui incendiu n cldirea administrativ a unei companii se pot lua urmtoarele msuri: Compartimentarea cldirii cu ajutorul unor perei despritori incombustibili, astfel nct incendiul care s-ar putea produce ntr- un compartiment s fie mpiedicat s se extind n celelalte. Reducerea intensitii incendiului prin depozitarea materialelor inflamabile n containere rezistente la foc. Cooperarea cu departamentul de pompieri pentru a stabili msurile urgente ce trebuie luate n cazul declanrii unui incendiu. Instalarea i ntreinerea unui sistem de semnalizare pentru prevenirea incendiului i, respectiv, a unui sistem automat de stingere a focului. Dup declanarea incendiului este necesar s se: anune imediat departamentul de pompieri din zon; asigure protecia materialelor inflamabile; ncerce salvarea bunurilor care pot fi distruse de foc.

Dispersarea expunerii la daune. n acest caz este vorba de fapt de dou tehnici asociate, dar care urmresc obiective diferite: distribuia expunerii n uniti diferite i duplicarea unitilor de expunere. Ambele tehnici urmresc s reduc dependena organizaiei de oricare dintre bunurile aflate n proprietate, astfel nct orice pierdere individual s fie mai mic i mai uor de prezis. Logica metodei de segregare este sintetizat prin zicala: "Nu pune toate oule n acelai co". Distribuirea expunerii la daune implic repartizarea bunurilor i activitilor unei companii mai multor uniti separate. De exemplu, repartizarea materialelor ce urmeaz a fi stocate n dou magazii separate sau fabricarea unei componente dintr-un echipament n dou fabrici, nu doar ntr-una singur. n funcie de condiiile concrete existente, se pot folosi trei sau patru depozite n loc de dou. n mod similar, o activitate poate fi realizat n mai mult de dou uniti de producie. .. Duplicarea se refer la reproducerea unor bunuri sau faciliti de producie n scopul crerii unei rezerve necesare n caz de pierdere. Aceast rezerv nu este folosit n mod curent n activitatea companiei; ea intr n aciune numai n cazul n care s-a produs paguba i deci echipamentul principal nu mai poate fi utilizat. Iat cteva exemple de duplicare: Pstrarea ntr-un seif a copiilor dup documentele financiare importante. n cazul n care documentele originale sunt distruse ntr-un eveniment nedorit (incendiu, furt, inundaie, etc.) pentru reconstituirea documentaiei companiei se vor folosi copiile. Pstrarea unor piese de schimb pentru echipamentele cele mai importante sau chiar a unor echipamente de rezerv. Cu alte cuvinte, managementul riscului este dublat de o analiz a riscului tehnologic, care n anumite domenii este extrem de important (de exemplu, la proiectarea centralelor electrice nucleare).

48

ncheierea unui contract de ajutor reciproc n caz de daune, astfel nct pentru o perioad

determinat de timp compania afectat s poat utiliza diferite echipamente ale celeilalte companii care nu a suferit pagube (de exemplu, calculatoare, imprimante, echipament tipografic etc). Att distribuia ct i duplicarea sunt n general metode scumpe, iar uneori chiar imposibil de aplicat. Separarea se folosete ca o metod de sine stttoare, dar sunt situaii n care ea apare i ca un rezultat sau consecin a aplicrii unor alte metode de management al riscului. De exemplu, o companie i construiete un al doilea depozit, deoarece dorete s-i extind activitatea i are nevoie de noi spaii de depozitare. n acest caz, dei cel de- al doilea depozit satisface i cerinele de distribuie, motivaia primar o constituie nevoia de noi spaii de depozitare i nu managementul riscului. Spre deosebire de distribuie, duplicarea - crearea unei uniti de rezerv - se face din considerente de management al riscului. Specialitii n management sau unii manageri generali recunosc importana deosebit a unor bunuri i urmresc dublarea acestora prin crearea unei rezerve. Prin aceasta se reduce riscul operaional att din punct de vedere economic (din ncetarea activitii), ct i din punct de vedere al securitii tehnologice. De exemplu, ntr-o central electric nuclear, oprirea unei pompe de alimentare cu ap a reactorului nuclear, din cauza unei defeciuni, pune n pericol rcirea corespunztoare a zonei active a acestuia i creeaz premizele unui accident nuclear. De aceea, pentru a se reduce riscul tehnologic i pentru a crete gradul de fiabilitate al instalaiilor se va instala o pomp de rezerv, care s intre automat n funciune la cderea pompe principale. Finanarea riscului. Scopul finanrii riscului este de a acoperi acele daune care se produc indiferent de msurile de prevedere care se iau n cadrul controlului riscului. Msurile de finanare a riscului nu contribuie la scderea frecvenei de producere a unor daune i nici la reducerea consecinelor acestora. Ele pot contribui ns la reducerea costurilor totale i mai ales, la gsirea cilor de obinere a fondurilor pentru acoperirea daunelor. Fiecare metod de finanare a riscului implic un plan de finanare dintr-o surs cert, care trebuie s intervin n caz de daun. Sursele de finanare neplanificate - cum ar fi fonduri guvernamentale pentru cazurile de calamiti naturale sau despgubiri ale terelor pri care au contribuit la producerea pagubelor - nu sunt sigure. Ele pot s intervin imediat dup pierdere sau nu. Metodele sau tehnicile de finanare a riscului pot fi clasificate n: Metode de reinere a riscului Metode de transfer al riscului Metode mixte

Metode de reinere a riscului. Atunci cnd o anumit companie se bazeaz pe astfel de metode, problema se rezolv folosind propriile surse de finanare. Uneori aceste cheltuieli se numesc cheltuieli de soluionare a daunelor. Acoperirea din surse interne a daunelor poate avea la baz premize contiente sau incontiente. De exemplu, dac o companie are un automobil vechi i se consider c n caz de coliziune se pltete

49

mai puin dect ar fi costat o poli de asigurare, atunci se renun la asigurare. Cu alte cuvinte, cu bun tiin i pe baza unei analize economice s-a luat decizia ca n caz de accident prin coliziune, plata reparaiilor s fie suportat de ctre companie. Pentru a exemplifica i cealalt categorie de premize, s considerm c o companie i asigur cldirea n care sunt amplasate birourile administrative. Dar, din ignoran, compania nu ncheie un contract de asigurare pentru acoperirea daunelor totale. n cazul unei calamiti naturale, compania de asigurri va plti societii o parte din valoarea proprietii pierdute, dar nu integral. Diferena va fi suportat de ctre societate. Argumente pentru folosirea reinerii. Exemplele de mai nainte au urmrit s ilustreze dou situaii tipice. Dar, n istoria unei companii pot fi ntlnite i alte situaii. De exemplu, n cazul unor distrugeri provocate de rzboi nu exist alte metode de finanare a daunelor dect cele interne. De asemenea, sunt situaii n care compania consider c o cost mai puin acoperirea unei anumite categorii de daune dect achiziionarea unei polie de asigurare. n general, primele de asigurare pe care le solicit companiile de asigurri au fost calculate astfel nct s acopere despgubirile, ajustrile n timp ale acestora, cheltuielile proprii de funcionare i marja de profit. Dac o companie i pltete singur daunele, atunci - n ansamblu - se pltete mai puin dect n cazul contractelor de asigurare. Se poate ntmpla totui, ca o companie s-i planifice o anumit sum de bani pentru astfel de daune, ns pierderile reale nregistrate s fie cu mult mai mari dect cele anticipate. ncercarea de a acoperi aceste daune poate crea dificulti serioase i de aceea este preferabil varianta ncheierii unui contract de asigurare. Cheia folosirii reinerii riscului const n selectarea acelor daune care pot fi anticipate, aproximate i care nu pot depi un anumit nivel de acceptabilitate, pentru anul respectiv. Din acest punct de vedere, metoda este mai uor de aplicat n cadrul organizaiilor mari. Acestea dispun de posibiliti financiare mai mari pentru acoperirea daunelor i, n acelai timp, numrul de daune nregistrate este mai mare, fapt care permite o analiz mai corect a probabilitii lor de producere. Unul dintre avantajele evidente ale acestei metode const n faptul c firma nu pltete dect dac se produce o anumit daun. Dac aceasta nu se produce, atunci nu se pltete nimic. Metode de acoperire a daunelor. Oricare dintre cele trei metode menionate n continuare poate fi utilizat pentru acoperirea daunelor: Prefinanare - banii necesari pentru acoperirea daunelor se pun deoparte, n avans. Finanare curent - banii necesari pentru acoperirea daunelor se disponibilizeaz n momentul n care s-au produs daunele. Postfinanare - organizaia pltete pentru daune cu o anumit ntrziere, pentru acoperirea imediat contractndu-se credite. O problema important n aplicarea metodei de reinere a riscului o constituie faptul c n contextul actualului sistem de impozitare, cheltuielile pentru acoperirea daunelor se deduc din suma impozabil numai dup producerea pierderii, deoarece numai atunci se cunoate exact valoarea acestora. Exist deci un anumit moment cnd se pot face plile propriu- zise, indiferent de metodele de finanare adoptate.

50

Prefinanare. Avantajul principal al acestei metode const n faptul c permite o reinere orict de mare, prin economii realizate treptat, premergtor producerii pagubelor. Dezavantajul metodei rezid n blocarea unor sume de bani care, altfel, ar fi putut fi folosite n activitatea curent a companiei. Se nregistreaz astfel o pierdere de profit, banii fiind scoi din ciclul productiv. De aceea, metoda prefinanrii nu este o metod foarte agreat. Finanarea curent. Aceasta este forma de reinere cea mai popular i, de multe ori, cea mai puin costisitoare. Principalul ei avantaj const n faptul c nu este necesar crearea unor fonduri nainte ca pierderea s se produc. Dezavantajul ei rezid n faptul c plata se face prin prelevarea sumei o dat, deci integral, din bugetul companiei. Postfinanarea. S presupunem c o cldire este att de distrus, nct trebuie reconstruit. Noua structur a construciei va costa mai mult dect valoarea vechii cldiri, ns va valora mai mult. Astfel, proprietarul ar putea obine un mprumut pentru finanarea lucrrilor, urmnd s acopere daunele ulterior. Aceasta este o procedur clasic de postfinanare. Avantajul principal l constituie faptul c plata daunelor se poate ealona pe o perioad de mai muli ani, n loc s se fac integral, o singur dat. Dezavantajul const n dobnda care trebuie pltit pentru credit. Un alt dezavantaj l reprezint reducerea capacitii de creditare a companiei, respectiv reducerea capacitii ei de a mprumuta i plti, la termenele fixate, sumele mprumutate. Autoasigurarea. Acest termen nu a fost folosit pn acum n prezentarea metodei de reinere a riscului, dar el reprezint de fapt una dintre formele procesului de reinere. Termenul de autoasigurare este ns mai restrictiv, el presupunnd urmtoarele caracteristici: Un numr suficient de mare de expuneri la daune independente, pentru ca producerea lor s se poat anticipa cu o bun aproximare. Un fond de autoasigurare alimentat de organizaie prin contribuii regulate. Din acest fond se acoper pierderile produse, simulndu-se un contract de asigurare. Un program structurat ca pentru asigurarea captiv. Respectarea reglementrilor legale privind autoasigurarea.

Metode de transfer al riscului. Aceast metod se utilizeaz atunci cnd o persoan sau organizaie obine angajamentul unei alte organizaii de a acoperi integral sau parial daunele produse. Se pare deci c responsabilitatea acoperirii daunelor a fost transferat unei alte organizaii, acest lucru fiind valabil numai atta timp ct aceasta din urm i poate onora angajamentul, pltind efectiv. Dac din anumite motive, organizaia creia i s-a transferat rspunderea nu poate plti, atunci organizaia care suport daunele va fi nevoit s suporte i cheltuielile de soluionare a acestora. Asigurarea. Forma cea mai cunoscut de transfer al riscului este asigurarea. Aceasta funcioneaz bine atunci cnd exist mai multe expuneri la daune n aceeai categorie i cnd, pentru aceleai daune, exist mai multe organizaii care transfer riscul companiei de asigurri. Asigurarea funcioneaz corect atunci cnd compania de asigurri nu este obligat s plteasc mai mult dect i poate permite. Cu alte cuvinte, succesul aranjamentelor de acest fel este asigurat numai dac compania de asigurri colecteaz

51

suficient de muli bani ca s poat acoperi toate cheltuielile cu daunele acoperite prin contractele de asigurare. Orice persoan sau organizaie care vrea s beneficieze de un astfel de transfer trebuie s ncheie un contract cu compania de asigurri, contract cunoscut sub numele de poli de asigurare. Conform acestui contract, persoana sau organizaia asigurat se oblig s plteasc o prim de asigurare, iar compania de asigurri se oblig s despgubeasc n cazul producerii riscurilor preluate. Prima pltit de fiecare persoan sau organizaie este mic n comparaie cu valoarea daunei poteniale. Transfer fr asigurare. Acesta constituie o alt form de transfer al responsabilitii de plat. In acest caz, o anumit entitate, alta dect o companie de asigurri, i asum obligaia de a plti o anumit categorie de daune pentru o alt companie. Nu se pune problema existenei mai multor organizaii care s transfere aceast responsabilitate pentru aceeai categorie de daune. Contractul de transfer este de obicei parte a unui contract mai mare, cum ar fi un contract de leasing, un contract de construcii-montaj sau unul de service. n cadrul acestor contracte de amploare, una dintre pri i asum i responsabilitatea de a acoperi pierderile suferite de cealalt parte. Cele mai multe transferuri far asigurare se fac pentru riscurile de rspundere civil i mai puin pentru expunerile la daune ale bunurilor. S presupunem, de exemplu, c proprietarul unui teren angajeaz o firm de construcii pentru realizarea unei cldiri. Constructorul i poate asuma prin contract i responsabilitatea de a plti eventualele pagube pe care le-ar putea produce celor din jur. Dac cineva l d n judecat pe proprietarul terenului pe care se construiete pentru prejudiciile provocate de constructori i, n final, ctig procesul, atunci prin clauza de transfer, compania constructoare va plti daunele rezultate din proces. Dac n contract nu este prevzut o astfel de clauz de transfer, atunci proprietarul va suporta plata penalizrilor impuse de instan. Deoarece compania care se angajeaz s plteasc pagubele unei alte companii nu este specializat n asigurri, protecia financiar oferit este mai puin sigur dect n cazul asigurrilor, deoarece: O companie de asigurri posed resurse financiare mai mari, utilizate special pentru realizarea transferului de riscuri. De asemenea, se pot obine informaii mai multe i mai credibile despre capacitatea unei companii specializate n asigurri de a plti daune dect despre capacitatea unei alte companii. O companie de asigurri este nevoit ca, prin serviciile pe care le ofer, s-i construiasc i s-i menin o reputaie ct mai bun fa de clieni. Cele mai multe contracte de asigurri sunt practic standardizate i, deci, susceptibile de mai puine interpretri dect n cazul unor contracte individuale, unicat. Mai mult chiar, contractele standardizate sunt contracte de adeziune, ceea ce nseamn c orice formulare ambigu este folosit n favoarea celui asigurat. In unele ri, cum este cazul SUA, reglementrile guvernamentale cer ca aceste contracte de asigurri s fie analizate i de experi guvernamentali, pentru a se evita formulrile ambigue sau cele de tip capcan pentru cei asigurai.

52

Astfel de msuri de protecie nu se pot aplica n cazul contractelor de transfer fr asigurare. Transferul unui risc ctre o companie, alta dect o companie de asigurri, poate fi considerat avantajoas n urmtoarele condiii: Compania care preia riscul financiar se afl ntr-o poziie care-i permite s controleze expunerea la pierderile n cauz. Compania care preia riscul financiar are un control aproape complet asupra lucrrii contractate, cum ar fi de exemplu, construirea unei cldiri pentru o alt companie. Anumite expuneri la daune sunt atipice i, deci, nu pot fi asigurate. Includerea clauzei de transfer ntr-un contract mai amplu motiveaz compania care a preluat transferul s fac totul pentru evitarea sau minimizarea probabilitilor de producere a daunelor poteniale. Compania care preia transferul riscului poate acoperi pierderile n condiii mai economice dect compania care a fcut transferul. Metode mixte. Reinerea i transferul apar de multe ori combinate. Un exemplu uzual l poate constitui o poli de asigurare de bunuri cu o franiz deductibil de 1.000 UM pentru fiecare eveniment. Aceasta nseamn c, n cazul producerii unei daune, compania asigurat suport ntreaga valoare a daunei, dac aceasta este sub limita franizei i reine numai 1.000 UM pentru orice pierdere a crei valoare este mai mare dect aceast limit. Valoarea daunei care depete 1.000 UM este transferat unei companii de asigurri, pn la limita maxim de asigurare. O alt metod care combin reinerea cu transferul este asigurarea cu stabilirea retrospectiv a primelor. Persoana sau organizaia asigurat pltete o prim de asigurare determinat, n parte, n funcie de pierderile produse n perioada de asigurare, ncadrndu-se ntre o valoare minim i una maxim. Cu alte cuvinte, prima de asigurare are o valoare variabil, ncepnd cu o valoare minim i crescnd proporional cu pierderile nregistrate. Totui, pierderile individuale de o anumit valoare stabilit i pierderile totale mai mari dect o anumit valoare anticipat nu vor mai contribui la creterea primei de asigurare.

2.4. Alegerea celor mai adecvate tehnici de management al riscului

Cel de-al treilea pas n procesul managementului riscului const n selectarea celei mai bune metode sau tehnici de a trata diferitele expuneri la daune. Uneori poate fi vorba i de o combinaie de mai multe tehnici, care s rspund cel mai bine cerinelor. Ceea ce nelegem prin "cea mai bun" metod depinde de mai muli factori, dintre care un rol important l ocup capacitatea organizaiei de a anticipa pierderile, de a acoperi pierderile i de a accepta riscul. Iat cteva ntrebri ale cror rspunsuri constituie fundamentul decizional al acestei etape: Trebuie sau nu instalat un sistem automat pentru stingerea incendiilor? Chiar dac societatea a ncheiat un contract de asigurare, este bine s se ia o astfel de decizie, cu condiia ca acest sistem s fie eficient.

53

Expunerea la risc ar trebui reinut parial sau integral? Dac nu se poate reine n ntregime expunerea la risc, care sunt valorile optime de reinut i de transferat?

Selectarea tehnicilor de management al riscului nu permite ntotdeauna compararea mai multor variante. Sunt situaii cnd o anumit tehnic de management al riscului este impus de o anumit situaie concret, pentru a obine anumite obiective prestabilite. De exemplu, constructorul unei cldiri are nevoie de un buldozer, pe care vrea s-1 mprumute. Proprietarul buldozerului s-ar putea s pretind ca firma de construcii s dein un contract de asigurare. Un alt exemplu ar putea fi echiparea unei noi cldiri cu un sistem de automat de incendiu. Dac n zona n care se construiete cldirea exist reglementri care i oblig pe proprietarii noilor cldiri s-i instaleze sisteme de semnalizare i sisteme automate de stingere a incendiilor, atunci posibilitatea de a opta este exclus. Cerina este impus prin reglementri guvernamentale. Companiei nu-i mai rmne dect s analizeze dac aceast msur va fi sau nu singura contribuie a managementului riscului. De exemplu, instalarea unui astfel de sistem ar putea fi dublat de o poli de asigurare mpotriva incendiilor. n anumite situaii, companiile de asigurri impun, celor care vor s se asigure mpotriva furturilor, condiia montrii sistemelor de alarm i de protecie. De exemplu, dac proprietarul unui magazin de bijuterii vrea s ncheie un contract de asigurare pentru cazurile de spargere i furt, va fi nevoit s-i cumpere mai nti un seif pentru depozitarea bijuteriilor. Efectul mrimii unei organizaii asupra deciziilor de management al riscului. Mrimea unei organizaii are o influen considerabil asupra deciziilor care se iau din punct de vedere al managementului riscului. De obicei, societile mici nu au capacitatea de a-i asuma dect daune mici, cum ar fi unele deteriorri de bunuri sau furturi de mici dimensiuni. O pierdere de proporii mai mari ar scoate compania respectiv din afaceri, deoarece nu ar avea resursele financiare suficiente pentru acoperirea pierderii. De aceea, compania se va vedea obligat s cumpere o poli de asigurare pentru expunerile la daune mai mari. Eventual, se poate opta pentru o poli de asigurare cu o franiz redus. Din nefericire, multe firme mici manifest un interes sczut fa de managementul riscului i, respectiv fa de asigurri. La extrema cealalt se afl marile organizaii. Acestea folosesc o varietate de metode de management al riscului. Aceste organizaii nregistreaz suficient de multe daune pentru a putea anticipa cu o bun aproximare pierderile i dispun de capacitatea financiar necesar pentru a reine o categorie larg de daune. Organizaiile foarte mari dispun de obicei de programe sofisticate de management al riscului, care prevd investiii substaniale n sisteme de protecie (antifurt, antifoc etc.), programe de instruire a personalului i programe speciale pentru cazurile de calamiti naturale. Totodat, marile organizaii ncheie contracte de asigurare de valoare ridicat, cu sume asigurate de zeci i sute de milioane de dolari. n plus, ele rein daune de zeci de milioane de dolari. Uneori, aceste companii vor s se asigure pentru valori att de mari, nct piaa nu le poate oferi asigurarea. Raportul

54

dintre asumarea daunelor prin reineri i transferarea lor companiilor de asigurare depinde de costul primelor de asigurare. Intre cele dou extreme - companiile foarte mici i cele foarte mari - exist foarte multe companii de mrime medie, cu abordri foarte variate ale tehnicilor de management al riscului. Metode de selecie. Exist o serie de metode care ajut la selectarea mijloacelor i msurilor de management al riscului. Pentru organizaiile mari i medii au fost dezvoltate o serie de metode cantitative (care nu constituie obiectul prezentei lucrri), cu ajutorul crora se pot anticipa pierderile i se pot compara diferite msuri de management al riscului. Se vor alege acele msuri care aduc n final cel mai mare beneficiu organizaiei respective. Organizaiile mici nu au att de multe daune de acelai fel pentru a se putea determina cu o bun aproximare frecvena i severitatea consecinelor lor. Din aceast cauz, folosirea metodelor cantitative pentru selecia celor mai eficiente msuri de control i de finanare a riscului nu conduce la rezultate spectaculoase. Organizaiile mici vor apela la soluii bazate pe propria experien i la decizii "de bun sim". Pentru ele se pot face totui dou recomandri de baz: 1. Nu risca mai mult dect poi pierde. De exemplu, mica companie X, care are un venit net anual de aproximativ 200.000 UM, nu a nregistrat niciodat o deteriorare serioas a cldirii n cei 10 ani de existen. Patronul consider c prin reinerea posibilelor cheltuieli pentru eventualele daune suferite de cldire, compania ar putea economisi anual 4.000 UM, contravaloarea poliei de asigurare, ceea ce nseamn o cretere a veniturilor nete cu 2%. Totui, exist probabilitatea - orict de mic ar fi aceasta ca o distrugere complet a cldirii s conduc la o pierdere de 400.000 UM. Cu alte cuvinte, aceast unic daun ar costa compania de dou ori mai mult dect ntreg venitul ei anual. Deci compania X risc o pierdere dezastruoas dac reine integral riscul distrugerii cldirii. O astfel de atitudine nu este recomandat. 2. Nu cheltui mult pentru o protecie mic. La cealalt extrem se afl varianta n care compania X decide s cumpere o asigurare pentru cldire, cu o franiz de 500 UM. Deoarece compania X ar putea reine mai mult n eventualitatea unei degradri a cldirii, ea ar putea crete nivelul franizei. Mai mult, s presupunem c societatea de asigurri i ofer o reducere de 4% din prima de asigurare dac franiza crete pn la 2.000 UM. Avnd n vedere economiile care s-ar realiza prin reducerea de 4%, compania X ar putea decide s mreasc franiza pn la 5.000 UM. La un anumit moment ns, compania X i-ar da seama c pltete totui prea mult pentru ceea ce vrea s asigure.

2.5. Implementarea tehnicilor de management al riscului

Odat ce au fost selectate tehnicile cele mai adecvate de management al riscului, acestea trebuie implementate. Dac aceast implementare nu se face n mod eficient, atunci exist riscul de a pierde ceea ce s-a anticipat c s-ar fi putut ctiga prin adoptarea acestor tehnici. Implementarea nseamn aciune i noi decizii din partea organizaiei. De exemplu, dac o firm a decis s foloseasc controlul riscului pentru o anumit expunere la daune, ea trebuie s decid dac responsabilitatea exercitrii controlului propriu-zis revine personalului din cadrul firmei sau unei companii specializate. Dac se decide pentru

55

realizarea controlului n interiorul firmei, pentru exercitarea lui efectiv se vor folosi oameni de la departamentul de management al riscului sau de la alte departamente? Dac un alt departament preia sarcina de control al riscului, care este motivaia care-i va stimula pe angajaii acestui departament s lucreze eficient? Rspunsurile la aceste ntrebri constituie de fapt noi decizii, pe care organizaia respectiv trebuie s le ia pentru o implementare corect a tehnicilor de management al riscului selectate. Dac se hotrte ncheierea unui contract de asigurare, atunci va trebui s se decid la cine s se apeleze pentru pasul urmtor (la un agent de asigurri, la un broker sau direct de la o societate de asigurri). Dup rezolvarea acestei probleme urmeaz stabilirea clauzelor contractuale, a valorii primei de asigurare, a sumei deductibile etc.

2.6. Monitorizarea procesului

Toate msurile implementate de managementul riscului trebuie monitorizate, respectiv urmrite pas cu pas pentru a observa modul lor de aplicare i pentru a verifica dac efectul lor benefic este cel preconizat. Experiena demonstreaz c numai prin acest proces de monitorizare se poate constata dac tehnicile i msurile adoptate i implementate sunt ntr- adevr cele mai bune pentru realizarea obiectivelor propuse. De asemenea, condiiile reale n care au fost implementate msurile evolueaz n timp. Cu alte cuvinte, metodele selectate au fost gndite pentru anumite circumstane, iar dup implementare asistm la o schimbare a acestor circumstane. Pentru a monitoriza un program, managerul de risc trebuie s elaboreze standarde, s implementeze metode sau s urmreasc n ce msur aceste standarde sunt respectate i s decid dac sunt necesare corecii.

2.7. Aplicarea procesului de management al riscului

Prezentarea procesului de management al riscului de mai sus a implicat o anumit simplificare i sistematizare, din dorina de a-l face mai accesibil. Aceast sistematizare se pstreaz n esen i n viaa real, dar se pierde delimitarea strict a pailor. Uneori acetia au zone de interferen. Sub presiunea timpului, unii manageri pot lua decizii, nainte ca analiza de risc s fie complet terminat. Ali manageri, chiar dac au obinut rezultatele finale ale analizei, se confrunt cu o serie de variabile noi, care nu au fost luate n calcul. Aplicarea n viaa real a procesului de management al riscului poate fi mai simpl sau mai complicat dect s-a anticipat. Dac procesul se aplic n achiziionarea unui nou echipament, atunci lucrurile sunt relativ simple. Dac acest proces urmeaz s se aplice pentru o fabric nou, care tocmai a fost achiziionat, atunci procesul de management al riscului este extrem de complex. Pentru a ilustra modul de aplicare al procesului de management al riscului vom considera cazul ipotetic al unei companii Y de mrime medie. Aceast companie dorete s cumpere un nou echipament de producie. Managerul de risc a stabilit deja structura expunerilor la daune n situaia dat.

56

Managerul general al companiei a hotrt ca din echipa de achiziionare a noii maini s fac parte i managerul de risc. Fiind implicat nc de la nceput, acesta are posibilitatea s conceap i s implementeze din timp msurile de control i finanare a riscului. El este preocupat de aceast problem chiar dinainte de achiziionarea echipamentului. In primul rnd, pentru selectarea companiei de la care se va cumpra echipamentul respectiv, managerul de risc studiaz performanele echipamentului i solicit date statistice privind comportarea n exploatare a echipamentelor similare. Cercetrile i discuiile purtate cu muncitori, ingineri i ali manageri de risc au drept obiectiv determinarea performanelor de exploatare ale echipamentului respectiv, n comparaie cu echipamente similare comercializate de alte companii. El urmrete s obin o serie de informaii referitoare la sigurana n funcionare a noului echipament i expunerile la daune pe care acesta le implic. Pe baza concluziilor sale, compania Y decide s cumpere noul echipament de la un furnizor care se afl la o deprtare de 1.000 km de amplasamentul su. Preul echipamentului este de 400.000 UM - punct de EXW. Aceasta reprezint practic pre la poarta fabricii, responsabilitatea transportului revenind firmei Y. Cu alte cuvinte, echipamentul devine proprietatea companiei Y imediat ce a fost ncrcat n mijloacele de transport. Aceasta i va permite managerului de risc s exercite un control al riscului, ncepnd cu faza de transportare a echipamentului de la furnizor la compania Y, deci pe ntreaga distan de 1.000 km. In conformitate cu programul de management al riscului, Y ncheiase deja o asigurare pentru cldire i coninutul acesteia. Asigurarea acoper daunele materiale i pierderile de venit i pretinde o franiz moderat. Y a suplimentat asigurarea cu o poli de asigurare pentru generatorul de abur i celelalte echipamente, care acoper att pagubele materiale ct i eventuala pierdere de venituri determinate de oprirea accidental a activitii din ntreaga fabric. Defeciunile produse la echipamente nu sunt acoperite prin prima poli de asigurare. Aceast poli de asigurare acoper i noul echipament pentru daune diferite de cele rezultnd din defectarea lui. Cea de a doua poli de asigurare acoper noul echipament pentru daune datorate defectrii lui, dar numai din momentul punerii lui n funciune. Prin aceast poli de asigurare nu se acoper defeciunile care pot aprea n perioada de montaj i testare. Pentru a include noul echipament n asigurarea existent, managerul de risc a fost nevoit s solicite o cretere a primelor de asigurare pentru ambele polie i includerea unor clauze referitoare la acest echipament. Departamentul de management al riscului i pune acum problema gsirii celor mai bune condiii de acoperire pentru etapa de transport de la productor la sediul companiei Y. Totodat se pune problema necesitii apelrii i la alte msuri de control al riscului pentru noul echipament, pe lng acoperirile specificate n cele dou polie de asigurare suplimentate. Pasul 1: Identificarea i analiza expunerii la daune Deoarece managerul de risc a fost implicat de la nceput n achiziionarea noului echipament, el a putut s identifice din start expunerile la daune. Pe msur ce detaliile achiziionrii erau cunoscute, el i va dezvolta analiza. De exemplu, dauna maxim posibil pe timpul transportului era de 400.000 UM,

57

respectiv preul de cumprare a noului echipament. La aceast valoare se puteau aduga unele taxe de drumuri i pierderea de venituri n cazul n care echipamentul s-ar fi distrus n tranzit. Pentru evaluarea acestor pierderi, managerul de risc a discutat cu inginerul ef i a aflat c noul echipament a fost achiziionat pentru a nlocui dou echipamente mai vechi, mai puin eficiente. Discutnd cu reprezentanii furnizorului, el a aflat c, dac echipamentul ar fi fost distrus n timpul transportului, pentru comandarea i obinerea altuia nou ar fi fost necesare 60 de zile. Cu alte cuvinte, dauna operaional ar fl fost echivalent cu valoarea produciei noului echipament timp de 60 de zile. Managerul de risc a estimat o valoare maxim a daunei operaionale poteniale de 800 UM/zi x 60 zile = 48.000 UM. Dei estimarea consecinelor distrugerii echipamentului n timpul transportului nu a ridicat probleme, estimarea probabilitii de distrugere a echipamentului tranzitat a fost dificil. Fabrica produce piese metalice. Dei existau statistici referitoare la daunele produse n afara ntreprinderii, nu exista o asemnare clar cu transportul noului echipament i, deci, folosirea datelor existente nu avea dect valoare orientativ. Pasul 2: Determinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului Controlul riscului Reamintim c n controlul riscului sunt incluse urmtoarele tehnici: evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor i limitarea lor, dispersia expunerii la daune. Evitarea nu poate fi aplicat n aceast situaie, deoarece Y a luat decizia de procurare a noului echipament pentru a putea nlocui dou echipamente mai vechi, mai puin eficiente. Deci nu se pune problema de a renuna la acest nou echipament, ci de a controla riscurile pe care achiziionarea i transportul lui le incumb. Prevenirea daunelor i limitarea consecinelor lor n timpul transportului noului echipament sunt opiuni viabile. Dei pe perioada transportului echipamentul se afl n responsabilitatea transportatorului, compania Y poate interveni n sensul alegerii companiei de transport care ofer cele mai credibile garanii pentru un astfel de transport special. De asemenea, Y ar putea studia cu atenie caracteristicile drumului i ar putea transmite informaiile transportatorului. In plus, Y ar putea angaja o echip care s asigure o ambalare i o pregtire pentru transport ct mai adecvat (care de exemplu, s protejeze echipamentul mpotriva umezelii, a ocurilor mecanice etc.). Dispersia expunerii la daune nu poate fi utilizat n acest caz, deoarece echipamentul constituie un ansamblu funcional care nu se poate desface n subansamble sau pri componente. Finanarea riscului Alternativele de finanare a riscului includ: reinerea, asigurarea i transferul far asigurare. Y ar putea reine sau asuma integral riscul de daun. Cu alte cuvinte, ar putea acoperi aceast daun n cazul producerii ei. Ins, dup cum menionam mai nainte, dauna maxim posibil este

58

considerabil, depind valoarea de 400.000 UM. Reinerea parial s-ar putea combina cu un program de asigurare, care s prevad o anumit franiz deductibil. Programul de asigurare al companiei Y include o poli anual pentru transportul materialelor i produselor aprovizionate sau livrate. Franiza deductibil a acestei polie este de 2.000 UM pentru fiecare transport. Cu aprobarea societii de asigurri, Y poate include i transportul noului echipament n contractul de asigurare, ns cu mrirea primei de asigurare. Acest contract se refer ns numai la daunele fizice fr a include eventuala pierdere a veniturilor. Prin angajarea unei echipe speciale pentru efectuarea transportului, compania Y va face uz i de transferul far asigurare. Cu foarte puine excepii, o firm care se angajeaz n efectuarea unor astfel de transporturi este responsabil pentru orice pierdere accidental care s-ar putea produce n timpul transportului. Excepiile se refer la unele calamiti naturale, cum ar fi inundaiile, cutremurele de pmnt, uraganele, sau la unele catastrofe sociale, cum ar fi rzboaiele. Deci, prin simpla angajare a unei companii specializate pentru efectuarea transportului se face i transferul de responsabilitate pe perioada transportului. Atunci cnd Y a ales o companie specializat pentru efectuarea transportului, a cunoscut faptul c exist mai multe grade sau nivele de realizare a transferului de responsabilitate. n funcie de nivelul de responsabilitate transferat, se stabilete i costul transportului. Pasul 3: Selectarea celor mai bune tehnici Dup analiza alternativelor, managerul de risc i prezint concluziile analizei i recomandrile sale managerului companiei Y. n primul rnd, el recomand ca prevenirea daunelor i limitarea consecinelor s se fac prin alegerea atent a companiei care efectueaz transportul. Msurile luate n acest sens cost puin compania Y, dar pot avea consecine importante n ceea ce privete securitatea transportului. Pentru finanarea riscului, managerul de risc a recomandat ca Y s ncheie o asigurare pentru transportul echipamentului. Dup discutarea problemei cu brokerul companiei Y, managerul de risc a recomandat ca pentru expunerea la daune operaionale s se creeze o rezerv suplimentar de 48.000 UM. Conducerea companiei Y a considerat c aceast rezerv suplimentar ar putea compensa eventuala ntrziere a intrrii noului echipament n producie. Preocuparea conducerii companiei Y a fost de a focaliza eforturile pe minimizarea consecinelor eventualelor daune fizice. Managerul de risc a recomandat, de asemenea, ca, nainte de punerea n funciune a noului echipamnent, cei care l vor exploata s fie instruii n probleme de securitatea muncii i siguran n funcionare chiar de ctre specialitii de la firma constructoare. Pentru a reduce timpul de nefuncionare a echipamentului n urma unor defeciuni, managerul de risc a propus ca Y s achiziioneze i o serie de piese de schimb.

59

Pasul 4: Implementarea tehnicilor Conducerea companiei Y a aprobat toate recomandrile fcute de managerul de risc i l-a nsrcinat cu implementarea lor. mpreun cu departamentul de contracte, acesta a selectat o firm specializat n transportul echipamentului i i-a transmis toate datele pe care le deinea cu privire la calitatea drumului i la dificultile care pot aprea. Dup aceea, managerul de risc a luat legtura cu brokerul societii pentru a-i trasmite urmtoarele sarcini: Notificarea asigurtorului firmei de transport cu privire la echipamentul care trebuie transportat. Notificarea companiei de asigurri la care este ncheiat asigurarea pentru cldire i coninutul acesteia cu privire la includerea n asigurare a noului echipament. Notificarea companiei de asigurri la care este ncheiat polia pentru echipamentele din fabric cu privire la introducerea n contract a noului echipament, cu mrirea corespunztoare a primei de asigurare. n cooperare cu inginerul ef, managerul de risc a organizat o edin de instruire a persoanelor care vor lucra cu noul echipament. La edin a participat i reprezentantul firmei productoare de echipamente. Pasul 5: Monitorizarea Deciziile prezentate mai nainte au necesitat un efort minim de monitorizare. Noul echipament a sosit la timp, transportul a decurs fr probleme. Totui, ca o msur adiional de prevenire a riscului, un mecanic de la compania Y a inspectat starea fizic a noului echipament. Dup aceea, echipamentul a fost introdus n fabric, montat i testat. Deoarece nu s-au semnalat defeciuni, echipamentul a intrat n producia curent.

60

CAPITOLUL 3 MODALITI DE ACOPERIRE A RISCURILOR PRIVIND CLDIRILE SI BUNURILE

3.1. Metode de evaluare a despgubirilor
Pentru acoperirea daunelor produse cldirilor i bunurilor au fost dezvoltate n timp mai multe metode, dintre care cele mai importante sunt urmtoarele: Metoda costului de nlocuire Metoda preului de vnzare la productor Metoda evalurii funcionale a cldirii Metoda evalurii funcionale a bunurilor

Metoda costului de nlocuire Aceasta este una dintre cele mai populare metode. Ideea sa de baz const n a despgubi costul de nlocuire al proprietii distruse fr a ine seama de uzura fizic. Cu ani n urm, societile de asigurri aveau rezerve n ceea ce privete acoperirea riscului la costul de nlocuire al bunului distrus. Motivul a fost teama de a nu interveni o schimbare n comportamentul clienilor i personalului din asigurri. Cu alte cuvinte, societile de asigurare s-au temut de creterea riscului subiectiv n ceea ce privete asiguratul (posibilitatea ca asiguratul s distrug n mod intenionat anumite bunuri pentru a obine ctiguri pe seama poliei de asigurare), precum i de creterea riscului subiectiv al celui care furnizeaz asigurarea (posibilitatea ca asigurtorul s devin neglijent n privina prevenirii daunelor poteniale pentru care s-a ncheiat asigurarea). n ultimele decenii companiile de asigurri au constatat faptul c asiguratul care a suferit pierderea unui bun nu poate s se refac complet, chiar dac a fost despgubit cu o sum de bani echivalent cu costul de nlocuire al bunului. Pentru a-i reface complet bunul este necesar ca acesta s fie adus la starea funcional i la paramentrii anteriori producerii daunei. De aceea, un principiu de baz care s-a impus n ultima vreme n asigurri este acela de a ncheia asigurri la valoarea de nlocuire, chiar dac aceasta nseamn, n ultim instan, a oferi asiguratului o proprietate nou n locul celei vechi. Odat adoptat aceast filozofie, metoda costului de nlocuire a nceput s fe folosit pe scar tot mai larg. Cu ajutorul acestei proceduri, persoana asigurat primete o sum de bani echivalent cu costul de nlocuire a proprietii distruse fr nici un fel de reducere datorate uzurii fizice sau morale. Dac exist o clauz de rspundere proporional, atunci ea se aplic la costul de nlocuire i nu la valoarea real a bunului acoperit. De aceea, persoana care dorete s se asigure prin aceast procedur trebuie s accepte o sum asigurat mai mare, n scopul evitrii unei penalizri determinate de clauza rspunderii proporionale. Prima de asigurare crete proporional cu creterea valorii de asigurare.

61

Chiar i atunci cnd se opteaz pentru varianta costului de nlocuire, persoana asigurat are posibilitatea de a opta pentru plata despgubirii la valoarea real. In acest caz, clauza de rspundere proporional se aplic la valoarea real a bunului asigurat - nu la costul de nlocuire- n scopul determinrii penalitii clauzei de rspundere proporional. Bunuri care nu se asigur prin metoda costului de nlocuire. Exist o serie de bunuri care se evalueaz pe baza valorii reale. Dintre acestea menionm: metale rare Metoda valorii reale se folosete i la stabilirea termenilor clauzei de rspundere proporional pentru aceste tipuri de bunuri. Deci, atunci cnd se determin valoarea cea mai adecvat pentru asigurare i, respectiv, termenii clauzei de rspundere proporional, unele bunuri se evalueaz prin metoda costului de nlocuire, n timp ce altele se evalueaz prin metoda valorii reale. Fiecare din proprietile din lista de mai nainte impune o analiz special a aplicabilitii celor dou metode. De exemplu, adevratele opere de art sunt n general de nenlocuit. Nu putem stabili, pur i simplu, un cost de nlocuire pentru o pictur de Picasso sau pentru o sculptur de Brncui. De aceea, n aceast situaie se va face o evaluare a bunului pe care vrem s-1 asigurm i vom aplica metoda valorii reale. Stabilirea valorii despgubirii. Pentru ca o persoan asigurat s obin suma de bani corespunztoare costului de nlocuire, ea trebuie s repare sau s nlocuiasc efectiv bunul distrus ct mai curnd posibil. Societatea de asigurri nu este obligat s plteasc despgubirea stabilit prin metoda costului de nlocuire pn cnd nu s-a procedat la nlocuire. O persoan asigurat care dorete s ncaseze mai repede despgubirea poate solicita aceasta pe baza valorii reale. Dac persoana asigurat nu repar i nu nlocuiete bunul distrus, atunci valoarea despgubirii se stabilete prin metoda valorii reale. Dac persoana asigurat reuete s repare sau s nlocuiasc proprietatea distrus, atunci valoarea despgubirii este cea mai mic dintre urmtoarele trei: 1. Limita de asigurare a bunului pierdut sau distrus. 2. Costul de nlocuire al bunului, n condiiile folosirii unor materiale de acelai tip sau a unor materiale comparabile calitativ. 3. Suma de bani care a fost cheltuit efectiv pentru a repara sau nlocui bunul. Prima condiie constituie de fapt o restricie i are drept scop limitarea valorii despgubirii la suma prevzut n polia de asigurare. De exemplu, dac limita prevzut n polia de asigurare este de Bunurile aparinnd unor tere persoane Coninutul unei locuine Manuscrisele Operele de art, antichitile, tablourile, statuile, bibelourile, lucrrile n marmur, bronz sau

62

200.000 UM, iar valoarea costului de nlocuire este de 210.000 UM, societatea de asigurri nu va plti mai mult de 200.000 UM. Cea de-a doua condiie limiteaz despgubirea la costul reparaiilor sau nlocuirii bunului, avnd n vedere aceeai amplasare, acelai scop funcional, folosirea acelorai materiale sau a unora comparabile. Se pornete de la ipoteza c persoana asigurat va reconstitui exact bunul distrus. Dac asiguratul va construi o alt cldire, de o alt dimensiune, ntr-un alt amplasament, cu alte funciuni, el nu va primi ca despgubire valoarea noii construcii, ci a acelei contrucii ipotetice care ar fi nlocuit ct mai adecvat cldirea distrus. Cea de-a treia condiie arat c despgubirea nu poate depi cheltuielile efective aferente reconstruciei bunului distrus. De exemplu, limita prevzut n polia de asigurare este de 400.000 UM, iar costul de nlocuire al bunului respectnd amplasamentul i funciunile lui este de 380.000 UM. Dac persoana asigurat construiete o nou cldire ntr-un alt loc sau cu dimensiuni mai mici cheltuind numai 300.00 UM, atunci societatea de asigurri va plti numai 300.000 UM. Perioada de nlocuire. Aplicarea procedurii costului de nlocuire impune ca nlocuirea s se efectueze ct de repede este posibil de la producerea daunei. Dup cum am artat mai nainte este posibil ca asiguratul s prefere s solicite despgubirea pe baza procedurii valorii reale. Chiar i n aceast situaie, asiguratul poate solicita diferena pn la costul de nlocuire prin notificarea societii de asigurri ntr-un timp rezonabil, care s nu depeasc 180 de zile de la producerea daunei. Metoda preului de vnzare la productor Aceast metod se aplic pentru evaluarea produselor finite, indiferent dac ele au fost vndute sau nu. Productorul dorete s se asigure mpotriva unor pericole poteniale care ar putea distruge stocul de produse finite, genernd pierderi de venituri. Societatea de asigurri poate despgubi productorul pentru pierderea de venituri cauzat de distrugerea produselor finite, aplicnd metoda preului de vnzare la productor. Metoda evalurii funcionale a cldirii Multe cldiri au un cost de nlocuire care depete cu mult valoarea lor pe pia. Un exemplu tipic l constituie o cldire mai veche, care a fost construit folosind proiecte, materiale i tehnologii care sunt acum prohibitiv de scumpe pentru cele mai multe organizaii. Din perspectiva societilor de asigurare nu ar fi nelept s asigure astfel de cldiri prin metoda costului de nlocuire, cu att mai mult cu ct cldirea ar putea fi reparat sau nlocuit cu costuri mai mici folosind proiecte moderne i materiale adecvate. Evaluarea funcional a cldirii ofer un cost de nlocuire oarecum diferit. n cazul unei distrugeri totale, polia de asigurare acoper costul de nlocuire al cldirii vechi cu o nou cldire mai puin costisitoare, dar echivalent din punct de vedere funcional. Noua cldire se va construi pe acelai amplasament ca i cea veche, cu excepia cazului n care se cere n mod expres o modificare a acestuia,

63

printr-o reglementare sau prin lege. n cazul unei daune pariale, societatea de asigurri va plti reparaia cldirii, solicitnd folosirea, n msura n care este posibil, a unor materiale mai puin costisitoare, dar cu respectarea stilului arhitectonic. S considerm, de exemplu, o cldire de stil vechi cu dou etaje, care este folosit doar parial. Parterul este transformat n depozit, iar cele dou etaje nu sunt utilizate. Dac aceast cldire este distrus, n locul ei s- ar putea construi o cldire fr etaje, din materiale de construcie mai ieftine, care s ndeplineasc aceeai funcie de depozitare pe care o avea vechea cldire nainte de distrugere. Pentru a reduce probabilitatea riscurilor subiective aferente att societii de asigurri ct i persoanei asigurate, n cazul n care acesta din urm nu ncepe reparaiile n cel mult 180 de zile de la producerea pierderii, suma maxim de bani pe care o va ncasa asiguratul reprezint minimul urmtoarelor valori posibile: 1. Limita sumei asigurate menionat n polia de asigurare. 2. Valoarea de pia a cldirii, exclusiv valoarea pmntului pe care se afla nainte de a fi distrus. 3. Suma necesar pentru reparaia sau nlocuirea cldirii pe acelai amplasament, cu materiale de contrucie mai puin costisitoare, dar care s pstreze acelai stil arhitectonic, din care se scade valoarea uzurii cldirii. n contextul prezentat mai nainte, prin valoare de pia se nelege preul la care se consider c s-ar fi putut vinde proprietatea. Polia de asigurare ntocmit pe baza valorii funcionale a cldirii include n mod automat i acoperirea impus de normele legale din domeniul construciilor. Aceasta nseamn c noua cldire trebuie s corespund noilor cerine legislative. n unele cazuri, societile de asigurri ar putea considera c includerea acestei acoperiri adiionale n polia de asigurare ntocmit pe baza valorii funcionale a cldirii poate ncuraja riscul subiectiv, pe care polia de asigurare ncearc s-1 elimine. Cldirile care fac obiectul polielor de asigurare cu valoare funcional sunt suficient de vechi pentru a nu fi dotate cu sistemele de securitate cerute de noile prevederi legale. De aceea, o distrugere parial a cldirii ar conduce la o serie de costuri suplimentare pentru aducerea cldirii la standardele impuse de noile norme legale din construcii. De aceea, societile de asigurri urmresc s mpace, pe ct posibil, evaluarea funcional a cldirii cu cerinele legislative specifice construciilor. Metoda evalurii funcionale a bunurilor Aceast metod se aplic tuturor bunurilor, mai puin titlurilor de valoare i aciunilor. Polia de asigurare ce utilizeaz aceast metod de evaluare a despgubirii poate fi util atunci cnd este vorba de maini mai vechi sau echipamente care nu se mai produc i care au fost deja depite de altele noi, mai performante i, eventual, mai ieftine. Un exemplu de astfel de echipament l poate constitui un calculator mai vechi, care nu se mai fabric. El este nlocuit cu calculatoare mai performante i la preuri mai mici.

64

Dac persoana asigurat contracteaz reparaia sau nlocuirea bunului asigurat n mai puin de 180 de zile de la data producerii daunei, atunci societatea de asigurri va plti valoarea cea mai mic dintre urmtoarele: 1. Limita de asigurare a contractului. 2. Costul nlocuirii bunului distrus cu un altul echivalent. 3. Suma necesar reparrii sau nlocuirii bunului. Dac asiguratul nu solicit despgubirea pentru reparaie sau nlocuire n termen de 180 de zile, compania de asigurri are responsabilitatea de a plti cea mai mic valoare dintre urmtoarele: 1. Limita de asigurare a contractului. 2. Valoarea de pia a bunului la momentul pierderii. 3. Valoarea care ar fi necesar pentru repararea sau nlocuirea bunului distrus, cu materiale similare, mai puin uzura fizic i moral a bunului.

3.2. Alternative la coasigurare

n general, stabilirea valorii exacte a despgubirii, n concordan cu clauza rspunderii proporionale este un lucru dificil. Asiguratul rmne uneori cu ndoiala c s-ar putea ca, n momentul producerii daunei, s se aplice o penalizare a clauzei de rspundere proporional: Pentru a evita aceast nesiguran, asiguratul se poate asigura pentru o valoare mai mare dect este necesar. Dei coasigurarea este o caracteristic standard a asigurrii cldirilor i bunurilor, clauza de rspundere proporional poate fi: 1) suspendat prin clauza de asigurare la valoarea agreat 2) eliminat dac polia permite renunarea la clauza de rspundere proporional n schimbul unor prime mai mari. Valoarea agreat Revizuirea n 1986 a unor reglementri americane din domeniul asigurrii a condus, printre altele, la includerea valorii agreate n condiiile asigurrii bunurilor i cldirilor. Ea i face simit prezena prin introducerea unei noi rubrici n declaraiile aferente proprietii comerciale. Evidenierea ei a condus astfel la creterea utilizrii acestei opiuni. Suspendarea clauzei de rspundere proporional. Acoperirea prin asigurarea la valoarea agreat conduce n mod implicit la suspendarea clauzei de rspundere proporional. Reglementrile din acest domeniu cer ca asiguratul s prezinte companiei de asigurri o valoare declarat. Aceastea reprezint valoarea real sau costul de nlocuire al bunului care urmeaz s fie asigurat. Odat acceptat de asigurtor, valoarea declarat devine valoarea agreat a asigurrii. Clauza valorii agreate este valabil cel mult un an de zile; data expirrii opiunii este indicat pe ultima pagin a declaraiei. Astfel, n cazul unei polie de asigurare ncheiat pentru o perioad mai mare de un an de zile, clauza valoarii agreate va expira nainte de termenul de expirare al poliei. Dup expirarea termenului clauzei valoarii agreate,

65

clauza de rspundere proporional se reinstaleaz. Acoperirea opional la valoarea agreat poate fi reactivat prin prezentarea unei noi valori declarate societii de asigurri. Limita de asigurare. De obicei, limita de asigurare a bunurilor n condiiile aplicrii clauzei valorii agreate reprezint tocmai de aceast valoare agreat. n acest caz, orice daun acoperit prin contractul respectiv este despgubit n ntregime, dar pn la limita sumei asigurate. Dac se ntmpl ca limita asigurrii s fie mai mic dect valoarea agreat, atunci asiguratul poate recupera numai o parte care se estimeaz cu urmtoarea formul:
Limita de asigurare
- Deductibilele =Valoarea pltit de societatea de asigurri
N

------------------------x Pierderea Valoarea agreat

Putem considera urmtorul exemplu: Limita de asigurare aloarea agreat Valoarea daunei Franiz. = 1.500.000 UM V = 2.000.000 UM = 40.000 UM = 2.000 UM

Partea recuperat de ctre asigurat este dat de:

1.500.000 - 2.000 = 28.000UM x 40.000 2.000.000
N

Dei uneori se poate ajunge n mod neintenionat la o subasigurare, asigurarea la o valoare agreat mai mic dect cea necesar poate fi rezultatul unei decizii intenionate. Exist cazuri n care, valoarea unei cldiri depete valoarea pe care o societate de asigurri este dispus sau capabil s o aigure. Asigurarea nu va putea fi obinut dect prin subasigurare. Asiguratul va prelua n acest caz o parte din valoarea daunelor proporional cu mrimea subasigurrii. n alte cazuri, doi sau mai muli asigurtori particip la asigurarea aceleiai proprieti. Dei fiecare poli de asigurare are o sum de asigurare mai mic dect cea necesar, suma total a polielor de asigurare egaleaz valoarea agreat. Dac, de exemplu, pierderea considerat anterior ar fi fost acoperit printr-o a doua poli de asigurare cu o limit de 500.000 UM i o valoare agreat de 2.000.000 UM, persoana asigurat ar fi recuperat diferena necesar pentru acoperirea daunei:
500.000 N - 2.000 = 8.000UM x 40.000 2.000.000

66

De notat faptul c ambele pli presupun impunerea unor franize. Asiguratul acoperit de dou polie de asigurare a ncasat cu 2.000 UM mai puin dect n situaia n care o singur poli de asigurare ar fi acoperit ntreaga valoare a asigurrii. Aa cum s-a artat mai nainte, clauza de rspundere proporional reintr n vigoare dac clauza valorii agreate expir nainte de expirarea poliei de asigurare. Prin urmare, nainte de intrarea n vigoare a poliei de asigurare, trebuie selectat un procent de asigurare. Acest procent trebuie menionat n cererea de asigurare. Asiguratul poate merge pn la un procent de 80% sau chiar mai mult. Indiferent de procentul de asigurare, dac persoana asigurat dorete s fie complet acoperit n condiiile aplicrii clauzei valorii agreate, valoarea sumei asigurate trebuie s egaleze valorile declarate prezentate n declaraia de valori. In cazurile n care se aplic clauza valorii agreate, alegerea procentului de asigurare de 100% ofer posibilitatea unor reduceri ale primelor de asigurare. Valoarea agreat n perspectiva societii de asigurri. Simpla prezentare a valorii declarate nu declaneaz automat opiunea valorii agreate. Este necesar s se obin acordul asigurtorului pentru ca aceasta s devin valoarea agreat. Metodele de stabilire a primelor folosite de cele mai multe societi de asigurri au la baz ipoteza c asigurarea se face la valoarea real a obiectului asigurat. n cazul n care aceasta nu se ntmpl, clauza rspunderii proporionale vine s confere societii de asigurri o anumit protecie. nainte de a elimina aceast protecie, societatea de asigurri trebuie s fie convins c valorile prezentate n declaraia de valori sunt rezonabil de corecte. Pe baza experienei acumulate i n urma consultrii unor manuale sau ghiduri de specialitate, companiile de asigurri pot determina n ce msur valorile solicitate pentru asigurarea cldirilor sunt adecvate. Se recomand totodat efectuarea unor evaluri specializate pentru a proteja asiguraii mpotriva subevalurii i, respectiv, subasigurrii. Clauza valorii agreate ridic o problem ceva mai dificil: o societate de asigurri se afl de multe ori n situaia de a nu putea evalua obiectiv valorile declarate ale bunurilor. Asiguratul poate pune la dispoziia societii de asigurri acte doveditoare cu privire la aceste valori, dar de cele mai multe ori decizia aplicrii clauzei valorii agreate se ia sub presiunea concurenei cu alte societi de asigurri. Prin urmare, verificarea nu se mai face n mod obiectiv. Valoarea agreat din perspectiva asiguratului. n general, persoanele care se asigur nu neleg rspunderea proporional. Pentru depirea acestui handicap, formularele contractelor de asigurare a cldirilor i bunurilor trebuie s explice ct mai clar mecanismul rspunderii proporionale. Chiar i n cazurile n care asiguraii neleg rspunderea proporional, rareori neleg nevoia societii de asigurri de a ncheia contracte la valoarea real a obiectivelor. Eliminarea grijilor vis-a-vis de anumite pericole poteniale constituie motivaia fundamental a asigurrii. ns, pn cnd pierderea nu se produce efectiv, asiguratul nu tie exact dac valoarea pentru care s-a asigurat este sau nu suficient pentru recuperarea pagubelor i, respectiv, pentru satisfacerea clauzei de rspundere proporional. Clauza valorii agreate adaug garania recuperrii n ntregime a pierderii.

67

Cei mai muli manageri de risc, consultani i specialiti din domeniul asigurrilor consider valoarea agreat ca o component cheie a unui program de asigurare a bunurilor. Avnd n vedere numrul mare de contracte de asigurare ale oamenilor de afaceri care nu includ clauza de rspundere proporional, se poate anticipa o cretere a cererii pentru clauza valorii agreate n cazul asigurrii proprietii comerciale. Asigurarea cu rspundere dup primul risc Asigurarea cldirilor i bunurilor aferente proprietii comerciale se face uneori far includerea clauzei de rspundere limitat. Aceste polie de asigurare care nu conin clauza de rspundere proporional se numesc uneori asigurare cu rspundere dup primul risc. Prima de asigurare n aceast situaie este considerabil mai mare dect n cazul n care se prevede un procent de asigurare de 80%. n schimb, asiguratul poate stabili orice sum asigurat, far a fi penalizat pentru cazul de subasigurare. Excepie face cazul n care dauna depete valoarea asigurat. Conceptul de rspundere dup primul risc este caracteristic poliei de asigurare n care clauza de rspundere proporional este eliminat, n schimbul acceptrii de ctre asigurat a unei prime mai mari. De obicei, acest aranjament este folosit atunci cnd asiguratul dorete s se asigure pentru o sum asigurat care este cu mult mai mic dect valoarea bunului asigurat.

3.3. Asigurarea complex

Abordarea obinuit n asigurarea cldirilor i bunurilor const n dedicarea unor pri din cadrul poliei de asigurare fiecrei cldiri n parte, altor pri bunurilor aferente fiecrei cldiri, plus o parte separat de asigurare pentru bunurile ce se gsesc n cldirile asigurate i aparin altor persoane dect asiguratul. Acest tip de asigurare reprezint o asigurare specific. Alternativa la asigurarea specific este asigurarea complex. Aceast asigurare complex se definete prin: a) acoperirea unei categorii de bunuri aflate n mai multe cldiri asigurate separat; b) acoperirea a dou sau mai multe categorii de bunuri aflate n una sau mai multe cldiri asigurate separat In declaraiile din cadrul poliei de asigurare este necesar s se indice faptul c dou sau mai multe tipuri de bunuri reprezint un singur obiect asigurat, supus unei singure limite de asigurare. Se va folosi, de asemenea, cuvntul complex n meniunile referitoare la bunurile asigurate. Iat cteva exemple: 800.000 UM pentru cldirea i bunurile aflate la adresa X 1.500.000 UM limit complex pentru bunurile de la adresele Y i Z Avantajele asigurrii complexe Avantajele asigurrii complexe pot fi mai bine nelese prin considerarea exemplului urmtor. S presupunem c Bob deine trei cldiri, fiecare avnd o valoare real de 200.000 UM. Bob s-ar putea s aleag o valoare de asigurare de 160.000 UM, corespunztoare unui procent de asigurare de 80%. Dac

68

aceast asigurare ar fi o asigurare specific, atunci declaraiile din polia de asigurare ar avea urmtoarea form: 160.000 UM pentru cldirea situat la adresa X 160.000 UM pentru cldirea situat la adresa Y 160.000 UM pentru cldirea situat la adresa Z Dac cldirea de la adresa Y a fost distrus datorit unui pericol prevzut n contractul de asigurare, persoana asigurat ar suferi o pierdere de 200.000UM, dar ar primi o despgubire de numai 160.000, care reprezint limita de asigurare pentru cldirea respectiv. Una dintre metodele de evitare a acestei diferene ar fi aceea de a crete limita de asigurare la 200.000 UM pentru fiecare cldire. O alt posibilitate ar fi aceea de a apela la asigurarea complex. Aceasta s-ar aplica la toate cele trei cldiri, far limit individual pe fiecare cldire. Limita ar putea fi atunci dup cum urmeaz: 540.000 UM limit complex pentru cldirile situate la adresele X, Y i Z. Dei persoana asigurat ar fi tentat s cumpere asigurare cu o limit de asigurare de 480.000 UM sau mai puin, reglementrile cer ca n acest caz procentul de asigurare s fie de 90%. n cazul n care una dintre cldirile considerate mai sus ar fi distrus, persoana asigurat ar putea primi o despgubire la valoarea integral a cldirii, respectiv 200.000 UM, deoarece dauna este mai mic dect limita de asigurare. Dac cele trei cldiri ar fi distruse deodat, datorit aceleiai cauze, atunci persoana asigurat este protejat mpotriva unei daune totale, dar la o valoare de asigurare mai mic. Cele prezentate mai nainte sunt sintetizate n exemplul urmtor: Exemplu privind suma asigurat necesar pentru o protecie eficient mpotriva unei daune totale la una din adresele considerate Cldirea nr. 1 2 3 Cldirea nr. 1 2 3 Total Cldirea nr. 1, 2 i 3 Valoarea de asigurare 200.000 UM 200.000 UM 200.000 UM A. Cazul asigurrii specifice Valoarea de asigurare 200.000 UM 200.000 UM 200.000 UM 600.000 U.M. B. Cazul asigurrii complexe Valoarea de asigurare 540.000 UM Adresa X Y Z Adresa X Y Z Adresa X, Y i Z

Asigurarea complex poate fi, de asemenea, eficient pentru asigurarea coninutului cldirilor care poate fi mutat de la o cldire la alta, cu condiia ca valoarea coninutului total al cldirilor s nu varieze mult. Companiile care pot beneficia de asigurarea complex aparin uneia dintre urmtoarele categorii: O organizaie care deine un depozit ce deservete mai multe uniti. Coninutul depozitului i al unitilor respective poate fi acoperit printr-o asigurare complex.

69

O companie cu mai multe cldiri, al cror inventar este evideniat centralizat. O unitate industrial cu un proces de producie amplu, n cadrul cruia bunurile sunt

transferate dintr-o cldire ntr-o alt cldire. Valoarea total a bunurilor, chiar dac acestea sunt transferate de la o cldire la alta, rmne practic constant. n general, asigurarea complex devine cu att mai eficient cu ct crete numrul cldirilor aceleiai companii i cu ct ponderea fiecrei cldiri n suma asigurat complex este mai mic. n cazul unei daune la oricare dintre amplasamentele considerate, persoana asigurat trebuie s fie capabil s stabileasc valoarea daunei. Procentul de asigurare Dei prezint o serie de avantaje, asigurarea complex poate implica un cost suplimentar. Cu excepia cazului n care n asigurarea complex sunt incluse bunurile personale ale terilor sau o serie de mbuntiri, procentul de asigurare este de 90%, dar primele sunt aceleai ca i n cazul asigurrii de 100%. Cu alte cuvinte, persoana care dorete o asigurare complex trebuie s se asigure la cel puin 90% din valoarea real pentru a evita penalizarea corespunztoare clauzei de rspundere proporional, dar nu primete reducerea de 5% pe care ar fi primit-o n cazul asigurrii specifice. Asigurarea complex cu procent de asigurare de 100% beneficiaz de 5% reducere. Prima mai mare specific asigurrii complexe se justific prin faptul c o persoan asigurat n aceast variant nu trebuie s cumpere o asigurare egal cu 100% din valoarea total, pentru a obine o acoperire de 100% pentru fiecare cldire, cu excepia cazului n care polia de asigurare prevede un procent de asigurare de 100%. Aceasta se explic prin faptul c pentru daunele produse la oricare dintre amplasamentele asigurate se aplic limita de asigurare complex. Stabilirea unei sume asigurate adecvate Exist i un alt avantaj al asigurrii complexe care a fost oarecum mascat de modul n care s-au fcut exemplificrile de mai nainte. S-a presupus n mod implicit c persoana asigurat a cunoscut valoarea exact a bunului pe care dorete s-1 asigure. n realitate, aceasta se ntmpl foarte rar. De cele mai multe ori, cel mai bun lucru care se poate obine este un nivel al valorilor probabile, stabilite cu un anumit grad de certitudine. De exemplu, n loc de a spune c persoana care vrea s se asigure tie c valoarea de nlocuire a unei cldiri la momentul producerii daunei este de 2.000.000 UM, ar fi mult mai aproape de adevr s se spun c persoana asigurat este 95% sigur de faptul c valoarea aceasta la momentul n care s-ar putea produce pierderea va fi cuprins ntre 1.900.000 UM i 2.100.000 UM. Dac trei antreprenori ar estima costul de nlocuire a cldirii, estimrile vor depi probabil valoarea medie cu 5%. Stabilirea sumei asigurate este ngreunat i de faptul c pierderea poate s se produc la un an de la ncheierea contractului de asigurare. Costul de nlocuire poate crete foarte mult n cazul unor circumstane neanticipate. Necesitatea foarte mare a reparaiilor determinat de un uragan, de exemplu,

70

poate conduce la creterea costului forei de munc i al materialelor cu 25% sau chiar mai mult. O cldire de 2.000.000 UM ar putea costa n aceste condiii 2.500.000 UM pentru a putea fi nlocuit. Asigurarea ncheiat la valoarea de nlocuire garantata, va acoperi costul de nlocuire, chiar dac acesta va depi valoarea asigurat. Acest tip de asigurare nu este ns disponibil pentru proprietatea comercial. In cazul asigurrii specifice, o persoan trebuie s cumpere o asigurare cu sum asigurat mai mare, dac vrea s se protejeze mpotriva unor astfel de situaii. n cazul asigurrii mai multor amplasamente care nu sunt supuse aceluiai risc, asigurarea complex, cu valoare agreat, poate rezolva aceste probleme. Dac asigurarea complex nu este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci procentul de asigurare de 90% sau 100% va genera o penalizare n cazul n care valoarea bunurilor n momentul producerii daunei este mai mare de 90% sau 100% din suma de asigurare. Estimarea unor valori maxime viitoare ale coninutului cldirii este i mai dificil dect n cazul cldirii. Pentru o protecie adecvat, persoana asigurat poate opta pentru o sum asigurat egal cu cea mai ridicat valoare anticipat sau poate folosi o valoare normat. n ciuda costului adiional, cei mai muli manageri de risc, consultani i productori solicit n general asigurari complexe cu sume asigurate mari, stabilite conform clauzei valorii agreate pentru a obine protecia cea mai eficient. Cotele de prim Aa cum a rezultat i din discuia anterioar, primele aferente asigurrii complexe sunt mai mari dect cele ale asigurrii specifice, pentru aceeai sum asigurat. Un alt dezavantaj potenial al asigurrii complexe apare atunci cnd se aplic cote de prim diferite pentru amplasamentele considerate. Dac nu se folosete o cot de prim medie pentru asigurarea complex, atunci pentru acelai tip de bunuri existent n mai multe amplasamente se va folosi cota de prim cea mai mare. Cota medie pentru asigurarea complex, numit prescurtat cota medie complex, reprezint o medie ponderat calculat pe baza sumei asigurate a fiecrui amplasament i a cotelor de asigurare corespunztoare. Asiguratul trebuie s depun o list cu valorile declarate care va fi folosit n calcularea cotei medii complexe. Un exemplu simplificat al modului de calcul al cotei de prim medii complexe este prezentat n continuare. Exemplu de calcul simplificat al ratei medii complexe Adresa X Y Z Total Valoarea asigurat 200.000 UM 200.000 UM 200.000 UM 600.000 UM Cota de prim (%) 1,00 0,35 0,45 Prima 2.000 UM 700 UM 900 UM 3.600 UM

Total prime Cota de prim medie complex = ............................................ Valoare asigurat total / 100 3.600 UM Cota de prim medie complex = ......................= 0,60

71

6.000 $

72

3.4.

Modaliti de asigurare a proprietii personale cu valoare fluctuant

Valoarea fluctuant a unei proprieti creeaz unele probleme n asigurare, ndeosebi pentru societile comerciale cu stocuri variabile. Termenul de valori fluctuante se refer la valori care variaz n timp. In anumite ramuri, valorile stocurilor fluctueaz n cicluri predictibile. De exemplu, un magazin de jucrii pentru copii i poate dubla stocul de mrfuri n perioada premergtoare srbtorilor de Crciun, pentru ca ulterior valoarea inventarului s se reduc i s se stabilizeze n urmtoarele luni. n alte domenii, se pot nregistra fluctuaii aleatorii ale valorii stocurilor. De exemplu, inventarul depozitului de cherestea al unei companii poate varia n funcie de numrul caselor noi construite n zon, tar ca aceast fluctuaie s fie periodic. Oricare ar fi cauza sau natura fluctuaiilor, o persoan care vrea s se asigure dorete ca nivelul de asigurare s se ajusteze circumstanelor n aa fel nct protecia obinut s fie ct mai eficient. Asigurarea obinuit cu o valoare fix a sumei asigurate, cu prime determinate n funcie de limita poliei de asigurare, devine nesatisfctoare n cazul stocurilor cu valori fluctuante. Pentru a-i putea acoperi acumulrile temporare de stocuri, asiguratul ar trebui s cumpere limite ridicate de asigurri? n perioadele de scdere a stocurilor, persoana respectiv ar plti sume nejustificat de mari pentru asigurare. Situaia ar putea fi dezavantajoas i n sens invers. Se poate ncheia o asigurare la o valoare mai mic dect ar fi necesar pentru acoperirea stocului maxim. Aceasta conduce la prime de asigurare mai mici dar asigurarea este ineficient pentru valorile mari ale stocului. Clauza adiional pentru acoperirea stocurilor sezoniere Ofer posibilitatea folosirii unor sume asigurate diferite pentru diferite perioade de timp n cursul derulrii contractului de asigurare, conform prevederilor clauzei adiionale. De exemplu, un magazin de jucrii pentru copii poate avea o asigurare de bunuri i cldiri de 200.000 UM, cu o sum asigurat de sezon de 400.000 UM pentru perioada 1 octombrie 31 decembrie. Clauza adiional pentru acoperirea stocurilor sezoniere elimin nevoia modificrilor multiple la' diferite date calendaristice a sumei asigurate. Metoda valorii raportate Metoda valorii raportate constituie o alt posibilitate de modificare a asigurrii de bunuri i cldiri, n scopul prevenirii supraasigurrii sau subasigurrii. Pe scurt, aceast procedur permite fixarea unei limite de asigurare suficient de mare pentru a acoperi valorile maxime anticipate de ctre asigurat, n orice perioad a termenului de valabilitate al poliei de asigurare. Prima de asigurare nu se mai stabilete n acest caz pe baza limitei poliei de asigurare, ci pe baza valorilor raportate de ctre asigurat. Persoana asigurat raporteaz aceste valori ctre societatea de asigurri la intervale periodice de timp, specificate n contractul de asigurare. Atta vreme ct asiguratul raporteaz valorile bunurilor n mod corect i la timp, societatea de asigurri va plti suma integral pentru recuperarea oricrei daune, n limita prevzut n poli, chiar dac valoarea bunurilor la un moment dat depete ultimele valori raportate de asigurat. La

ncheierea perioadei de asigurare, societatea de asigurri calculeaz valoarea medie raportat i folosete aceste valori pentru determinarea primei de asigurare. Caracteristicile de baz ale procedurii de raportare a valorilor sunt urmtoarele: Clauza de raportare Limita de asigurare Penalizri Prima de depozit Asigurarea specific

Clauza de raportare Asiguratul trebuie s depun la societatea de asigurri un raport periodic cuprinznd valoarea bneasc a bunurilor acoperite de polia de asigurarea Perioada de timp pentru care se face aceast declaraie valoric se numete perioad de raportare. Pentru fiecare perioad de raportare exist un interval specific de nregistrare a datelor. Exist cinci variante: DR - valori zilnice, care se raporteaz lunar WR - valori sptmnale, care se raporteaz lunar MR - valori lunare, care se raporteaz lunar QR - valori lunare, care se raporteaz trimestrial PR - valori lunare, care se raporteaz anual Dintre aceste opiuni, cea mai utilizat este raportarea lunar a valorilor lunare. Limita de asigurare O limit specific de asigurare se aplic fiecrei proprieti, cu amplasament diferit. Rspunderea societii de asigurri este limitat de aceast valoare maxim pe amplasament, cu excepia cazului n care polia este ncheiat pe principiul asigurrii complexe, caz n care limita asigurrii complexe se poate aplica oricrui amplasament. Persoana asigurat trebuie s raporteze toate proprietile acoperite, la datele solicitate de societatea de asigurri. Dac una dintre proprieti valoreaz 500.000 UM, iar limita de asigurare este de 300.000 UM, atunci persoana asigurat trebuie s raporteze valoarea de 500.000 UM. Deoarece prima se calculeaz n funcie de valorile raportate, persoana asigurat va plti o prim de asigurare calculat pe baza valorii de 500.000 UM. Cu toate acestea, acoperirea expunerilor la pierderi este limitat la 300.000UM, care reprezint limita de asigurare. ntr-o astfel de situaie, asiguratul ar trebui fie s mreasc limitele fie s cumpere o asigurare specific pentru a acoperi valoarea adiional de 200.000 UM. Companiile de asigurri pot institui sisteme care s declaneze o revizuire a poliei de asigurare n situaiile n care valorile se apropie, sau chiar depesc limitele, dar rspunderea monitorizrii rmne n seama asiguratului.

Penalizri Pentru ca metoda valorii raportate s funcioneze corect, iar societatea de asigurri s colecteze primele corespunztoare, se impune ca persoana asigurat s transmit la timp informaiile care s reflecte ct mai bine valorile expunerii la daune. Pentru a reglementa acest lucru se prevd o serie de penalizri pentru situaiile n care nu se respect termenele sau se transmit informaii incorecte. Neraportarea la timp. Dac n momentul producerii daunei, primul raport trebuia s fi fost deja depus, dar acest lucru nu s-a ntmplat, societatea de asigurri nu va plti mai mult de 75% din suma pe care ar fi pltit-o n mod normal. De exemplu, s presupunem c asiguratul nu a depus nici un raport pn n momentul producerii daunei. Datele caracteristice acestui caz ar fi urmtoarele: Limita de asigurare Perioada de raportare Data intrrii n vigoare a poliei Data producerii daunei Valoarea daunei = 200.000UM = MR = 1 ianuarie =12 martie = 80.000UM

Deoarece primul raport ar fi trebuit predat deja societii de asigurri, dar acest lucru nu s-a ntmplat pn la data producerii daunei, societatea de asigurri va plti asiguratului numai 75% din suma cuvenit. Astfel, dac nu considerm franiza, societatea de asigurri va plti numai 60.000 UM, n loc de 80.000 UM care reprezint valoarea pierderii. Dac n momentul producerii pagubei persoana asigurat a depus numai primul raport, far a le depune i pe urmtoarele, atunci societatea de asigurri va plti pn la limita valorii indicate n raportul depus, pentru amplasamentul la care s-a produs paguba. Aceasta constituie o penalizare foarte serioas pentru o societate care sufer o pagub cu mult mai mare dect valoarea corespunztoare proprietii distruse la data raportrii. n schimb, efectul penalizrii este practic nul n cazul n care proprietatea distrus are o valoare mai mic dect valoarea -pe care o avea, la data raportrii ctre societatea de asigurri. Raportarea unor valori incorecte. Metoda valorii raportate nlocuiete clauza rspunderii proporionale cu clauza raportrii complete, uneori denumit clauza bunei credine. Aceast clauz stipuleaz pur i simplu c n situaia n care se constat c valoarea raportat ultima dat este mai mic dect valoarea real a proprietii asigurate la amplasamentul i la data respectiv, societatea de asigurri va plti n concordan cu formula:
Valoarea raportat .................................. x Valoarea daunei Valoarea real

- Franiz = Valoarea despgubirii

Pentru a ilustra consecinele unei subevaluri, vom presupune producerea unei daune n urmtoarele circumstane: Limita de asigurare = 4.000.000 UM (un singur amplasament)

Valoarea raportat Valoarea daunei Franiz

= 2.000.000 UM = 1.200.000 UM = 2.000 UM

Valoarea real la data raportrii = 3.000.000 UM

Plata fcut de ctre societatea de asigurri se calculeaz cu formula:

2.000.000 UM .................................. x 1.200.000 UM 3.000.000 UM

- 2.000 UM = 798.000 UM

n acest caz, raportarea de ctre asigurat a unor valori incorecte a condus la plata unei sume cu aproape 400.000 UM mai mic dac s-ar fi raportat corect valoarea asigurat. Severitatea penalizrii aplicate de ctre societatea de asigurri pentru raportarea incorect a valorilor ar trebui s-i rein pe cei asigurai de la tentaia raportrii eronate. Din pcate, muli dintre cei asigurai nu neleg acest lucru pn nu trec prin experiena unei daune. Atta timp ct raportrile se fac corect i la timp, penalizrile descrise mai sus nu se aplic. Societatea de asigurri va plti integral suma corespunztoare oricrei daune. Dac, de exemplu, valoarea daunei din exemplul de mai sus ar fi fost 3.600.000 UM, iar valoarea menionat n ultimul raport ar fi fost de 3.000.000 UM, atunci societatea de asigurri ar fi pltit integral cei 3.600.000 UM, din care s-ar fi sczut valoarea franizei. Prima de depozit Ca i n cazul altor asigurri de bunuri, metoda valorii raportate include o limit de asigurare pe care societatea de asigurri o va plti n cazul unei pierderi. Cu toate acestea, spre deosebire de alte tipuri de asigurri, limita de asigurare inclus n metoda valorii raportate este stabilit, de obicei, la o valoare mai mare dect valoarea maxim anticipat pentru perioada de acoperire aferent poliei de asigurare. Deoarece limita la care ne referim nu reflect expunerea la pierdere, prima iniial nu se calculeaz pe baza limitei de asigurare. n schimb, persoana asigurat trebuie s plteasc la nceputul perioadei o prim de depozit. Aceast prim de depozit reprezint n general 75% din prima anual care ar fi cerut n cazul cumprrii unei polie fr valori raportate i cu aceeai limit. Prima final pentru ntreaga durat a poliei de asigurare depinde de valorile medii raportate n timpul respectiv. La sfritul perioadei de asigurare, diferena dintre prima final i cea de depozit va fi soluionat fie prin plata unei prime suplimentare, fie prin rambursare de prime. Asigurarea specific Pentru acelai bun, asigurarea cu sum asigurat variabil poate fi combinat cu o alt asigurare cu sum asigurat fix. Cealalt asigurare este denumit n acest context asigurare specific. Pentru a se evita orice confuzie terminologic, n cadrul asigurrii cu sum asigurat variabil, termenul de asigurare specific se definete astfel: ..... o alt asigurare care:

a. acoper acelai bun ca i asigurarea de baz i b. nu este supus aceluiai plan, acelorai termeni, condiii i clauze ca cele ale asigurrii de baz. Dac asigurarea specific are o clauz de rspundere proporional i a fost ndeplinit procentul de asigurare, la determinarea despgubirii nu se ine cont de existena asigurrii cu sum asigurat variabil dac a fost ndeplinit cerina de coasigurare. De exemplu, s presupunem c bunurile asigurate sunt evaluate la 500.000 UM. O clauz de rspundere proporional cu procent de asigurare de 80% ntrun contract de asigurare specific ar indica o acoperire de 400.000 UM, pentru a evita o penalizare de rspundere proporional. Dac pierderea este de 300.000 UM i valoarea asigurrii specifice este de 160.000 UM, atunci, nelund n calcul franiza, asigurarea specific ar despgubi numai 120.000 UM, valoare determinat astfel: 160.000 UM ----------------------- x 300.000= 120.000 UM 0,8 x 500.000 UM Polia de asigurare cu sum asigurat variabil va plti acea valoare a pierderii care depete nivelul de despgubire al asigurrii specifice. n acest caz, asigurarea specific va plti 120.000 UM iar asigurarea cu sum asigurat variabil va plti 180.000 UM, respectnd limita poliei de asigurare i nelund n consideraie franiza. Remarcm totui faptul c aproape toate poliele de asigurare prevd franize. S presupunem acum c asigurarea specific are o franiz de 10.000 UM, iar asigurarea cu sum asigurat variabil are o franiz de 2.000 UM. Pentru pierderea n valoare de 300.000 UM descris mai nainte: asigurarea specific ar trebui s plteasc 1 10.000 UM (120.000 UM minus franiza asigurarea cu sum asigurat variabil ar trebui s plteasc 178.000 UM (180.000 UM persoana asigurat ar reine 12.000 UM (franiza deductibil de 10.000 UM din asigurarea deductibil de 10.000 UM); minus franiza deductibil de 2.000 specific, plus franiza deductibil de 2.000 UM din asigurarea cu sum asigurat variabil). Atunci cnd asigurarea specific este combinat cu asigurarea cu sum asigurat variabil, asiguratul este ntotdeauna ndreptit s recupereze n ntregime (cu luarea n calcul a franizelor) suma asigurat, respectnd limita de asigurare. Deoarece asigurarea cu sum asigurat variabil reprezint un supliment fa de asigurarea specific, prima aferent asigurrii variabile are ca baz de calcul valoarea acoperirii suplimentare fa de asigurarea specific, la fiecare amplasament. Astfel, n cazul unei asigurri specifice de 200.000 UM la un amplasament i a unei asigurri de bunuri de 500.000 UM, cota de prim aferent asigurrii variabile se aplic diferenei de 300.000 UM. Att persoana care se asigur, ct i societatea de asigurri trebuie s acorde atenie oricrei modificri a condiiilor asigurrii specifice. Mai precis, atunci cnd o asigurare specific se reziliaz, schimbarea trebuie notificat n raportul urmtor.

Avantaje i dezavantaje. Pentru anumite persoane asigurate, metoda valorii raportate este o modalitate ideal de a trata acele valori care fluctueaz semnificativ n timp. Atta timp ct valorile nu depesc limita de asigurare, societatea de asigurri va oferi despgubiri integrale, far nici o penalizare pentru subasigurare. Asiguratul nu trebuie s plteasc o asigurare mai mare dect este necesar, deoarece prima reflect n mod corect valorile expunerii la daune. Pe scurt, persoana asigurat poate obine o acoperire total far a plti pentru o asigurare mai mare dect este necesar. Totui, metoda valorii raportate trebuie aplicat cu mult atenie, pentru a nu se crea probleme suplimentare. Penalizrile pentru raportri incorecte sau ntrzieri pot fi foarte severe. Raportrile fcute cu ntrziere constituie probleme frecvente n aplicarea acestei proceduri de asigurare. Penalizrile constituie un argument serios pentru a aborda metoda valorii raportate numai n condiiile respectrii trimiterii rapoartelor ctre societatea de asigurri la termenele stabilite. Uneori, persoanele asigurate predau rapoarte cu valori mai mici dect cele reale, cu intenia de a plti prime de asigurare mai mici. Alteori, aceste valori care nu reflect suficient de bine realitatea sunt genereate de lipsa unui sistem informaional adecvat. De asemenea, s-ar putea ca persoana asigurat s nu fi neles foarte bine ce date trebuie incluse n raport. Chiar i n condiiile raportrii corecte i la timp pot aprea probleme. De exemplu, cnd valoarea momentan depete limita poliei de asigurare, persoana asigurat trebuie s raporteze valoarea i s plteasc o prim pentru ea, dei nu este acoperit complet. O astfel de situaie este, n mod evident, de nedorit i constituie sursa multor litigii ntre societatea de asigurri i asigurat.

CAPITOLUL 4 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

4.1. Expuneri la pierderi n domeniul rspunderii civile

4.1.1. Rspunderea civil legal Att agenii economici implicai n tranzacii comerciale, ct i alte organizaii sunt expui la daune n domeniul rspunderii civile legale. Aceste daune se refer la sumele pe care organizaia sau persoana respectiv trebuie s le plteasc pentru nerespectarea unor reglementri legale sau ca urmare a sentinei judectoreti ntr-un proces n care au fost implicate. De exemplu, orice companie care ofer servicii populaiei n propriile cldiri, poate fi dat n judecat de ctre orice persoan care alunec pe pardoseala lucioas i sufer vtmri corporale care impun spitalizare. Probabilitatea producerii unui astfel de eveniment este ceea ce numim o expunere la daune n domeniul rspunderii civile. S presupunem, de exemplu, c Maria este o client a salonului de cosmetic A&B. Din neatenie, ea alunec pe pardoseala salonului i i fractureaz mna dreapt. Ca urmare a accidentului ea se interneaz n spital unde i se pune mna n gips. Timp de dou sptmni Maria se afl n concediu medical. Internarea n spital nseamn pentru Maria nu numai cheltuieli medicale considerabile, dar i ntreruperea forat a serviciului, deci o scdere a veniturilor ei salariale. Pentru a recupera aceste pierderi ea intenteaz proces salonului de cosmetic pentru neglijena cu care a ntreinut pardoseala. A&B pierde procesul i trebuie s plteasc clientei sale despgubiri pentru cheltuielile medicale i pierderea veniturilor salariale pe perioada spitalizrii, ca urmare a fracturii suferite. Pentru salonul de cosmetic A&B acestea sunt daune n domeniul rspunderii civile. Aceste daune pot avea valori cuprinse ntre cteva sute de mii i milioane de lei. Dac aceste expuneri la daune nu sunt tratate corespunztor n cadrul managementului de risc al companiei, ele pot avea consecine financiare dezastruase asupra companiei. La limit, ele pot conduce chiar la faliment. De aceea, cele mai multe organizaii ncearc s previn producerea unor astfel de pierderi, iar dac acestea totui se produc, sunt cutate modaliti eficiente pentru finanarea lor. Aceste activiti fac parte din procesul de management al riscului prezentat n capitolul 2. Fiecare persoan fizic sau juridic are responsabilitatea de a respecta legile, iar n cazul n care le ncalc, are obligaia de a se supune saciunilor ce decurg din faptele sale. Rspunderea legal constituie deci temeiul pe baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Dac se dovedete c ntr-adevr o persoan este vinovat, atunci aceasta trebuie s plteasc despgubiri persoanei vtmate. Rezult de aici c, oricine dorete s evalueze expunerea la riscul de rspundere civil al unei organizaii, trebuie s neleag diferitele ci prin care organizaia respectiv ar putea fi chemat n instan n temeiul rspunderii civile.

Conceptul de rspundere civil legal este important i pentru cei care lucreaz n domeniul asigurrilor de rspundere civil. Cele mai multe polie de asigurare prevd c societatea de asigurri este obligat s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal de a plti daune unei tere pri reclamante. De aceea, sarcina principal a reprezentantului societii de asigurri este de a determina dac asiguratul se afl sau nu n situaia de a plti daune unei tere pri, n temeiul rspunderii civile. Dac concluziile reprezentantului societii de asigurri relev vinovia clientului lor, atunci societatea de asigurri prefer s plteasc despgubirile pretinse nainte de a se ajunge la instana de judecat. Bineneles c motivul reclamaiei, respectiv cauza prejudiciului trebuie s fie acoperit de polia de asigurare, iar reclamantul i compania de asigurri trebuie s cad de acord asupra valorii despgubirilor care se pltesc. Pentru a nelege conceptul de rspundere civil legal, prezentm n fig. 4.1. structura de baz a acestuia.

Rspundere legal
Prejudicii - Neglijen - Prejudicii

Contracte
- ncrcarea clauzelor contractuale - Acord de despgubire

Legi - Legea asigurrii

forei de munc - Alte legi care definesc obligaii legale i standarde de asisten

intenionate - Prejudicii n sensul strict al rspunderii civile

Fig. 4.1 - Structura conceptului de rspundere civil Prejudicii Un prejudiciu este o pagub sau o daun care se poate produce prin nclcarea sau tirbirea unui drept protejat legal. Putem meniona, de exemplu, dreptul individului la libertate, dreptul la securitate n cadrul proprietii deinute, dreptul la viaa particular i altele. Dac se produce o nclcare sau o tirbire a unui drept protejat prin lege, avnd ca rezultat o suferin sau o pagub, atunci legea prevede un remediu sub forma unei despgubiri. Elementele caracteristice ale unui prejudiciu sunt urmtoarele: Un drept protejat prin lege O nclcare sau tirbire a acestui drept Daune rezultate prin aciunea de nclcare sau tirbire a dreptului respectiv

Numeroasele prejudicii recunoscute de lege se pot clasifica n trei mari categorii: 1) neglijene; 2) prejudicii intenionate 3) prejudicii n sensul strict al rspunderii legale. n practic, delimitarea acestor categorii este greu de realizat, fiind o chestiune interpretabil.

Structura prezentat n fig. 4.1 rmne ns util pentru nelegerea de ansamblu a rspunderii legale. Neglijena Neglijena reprezint un prejudiciu neintenionat care se produce atunci cnd o persoan nu i exercit ntreaga responsabilitate impus de realizarea unei activiti, pentru a preveni vtmarea unei alte persoane sau entiti legale. Se presupune c, n aceleai condiii, o persoan rezonabil de prudent i-ar asuma aceast responsabilitate, astfel nct s-ar elimina vtmarea unei alte persoane sau entiti legale. Dac o persoan face ceva ce o persoan rezonabil de prudent nu ar fi fcut n condiii similare, atitudinea acelei persoane este considerat un act de neglijen. Dac o persoan nu reuete s fac ceea ce o persoan rezonabil de prudent ar fi fcut n condiii similare, atitudinea acelei persoane este caracterizat drept neglijen prin omisiune. Atunci cnd un reclamant d n judecat un individ pentru neglijen, rspunderea civil legal va fi impus celui acuzat numai dac se face dovada celor patru elemente definitorii ale neglijenei. Societile de asigurri iau n consideraie aceleai patru elemente cnd negociaz cu o ter parte acordarea unei despgubiri de rspundere civil. Neglijena constituie, de departe, cea mai frecvent acuzaie adus n cadrul proceselor de rspundere civil n care sunt implicate companiile de asigurri. Elementele caracteristice neglijenei. Vinovia de neglijen se poate stabili numai dac reclamantul poate dovedi urmtoarele: 1. Acuzatul a avut obligaia legal fa de reclamant de a manifesta grija necesar n realizarea unei aciuni. 2. Acuzatul nu a respectat aceast obligaie pe care a avut-o fa de reclamant. 3. Reclamantul a suferit anumite daune. 4. A existat o conexiune cauzal ntre neglijena acuzatului i daunele suferite de reclamant. Elementul 1: Obligaia legal fa de reclamant n contextul legislativ al neglijenei, obligaia legal constituie obligaia celui care desfoar o activitate de a manifesta atenia i grija cuvenite pentru a nu afecta securitatea altora. Astfel de obligaii legale decurg din: l) legislaia existent i 2) statute sau ordonane. Prin ordonane nelegem unele reglementri scrise existente la nivel local. Deoarece statutele i ordonanele pot modifica i/sau defini modul de aplicare al obligaiilor legale n cadrul anumitor activiti, o violare a acestora reprezint o nclcare a obligaiilor legale. De exemplu, o ordonan local se poate referi la folosirea i depozitarea unui material inflamabil sau periculos. O violare a reglementrilor cuprinse n aceast ordonan sau regulament intern constituie o nclcare a obligaiilor legale de securitate a muncii. Elementul 2: nclcarea obligaiilor legale. O persoan care are o anumit obligaie legal fa de o alt persoan sau entitate legal trebuie s manifeste o atenie deosebit n realizarea ei. Altfel, va suporta consecinele. Persoana respectiv trebuie s observe cu mult atenie care sunt cerinele de exigen n ndeplinirea obligaiei legale, pentru a putea manifesta grija cuvenit. Cu alte cuvinte,

obligaia legal implic i o contientizare a cerinelor de calitate corespunztoare activitii ce trebuie desfurate. Instanele de judecat au adoptat testul persoanei rezonabil de prudente pentru a putea evalua comportamentul acuzatului. Prin acest test se urmrete s se stabileasc dac acuzatul s-a comportat n maniera n care s- ar fi comportat o persoan rezonabil de prudent, n condiii similare. Dac judectorul constat c persoana rezonabil de prudent nu i-ar fi permis omisiunea sau actul de neglijen n cauz, datorit consecinelor ce puteau fi anticipate, concluzia este c acuzatul nu a reuit s-i dea seama de exigenele impuse de circumstanele concrete. Elementul 3: Daunele. Reclamantul trebuie s stabileasc prejudiciile efective n termeni monetari i s le ncadreze ntr-o categorie recunoscut de lege. n contextul reglementrilor legale privind neglijena se recunosc urmtoarele tipuri de daune, care pot fi exprimate n termeni monetari: Daune compensatorii, care compenseaz pe reclamant Daune punitive, care pedepsesc pe acuzat

Daunele compensatorii reprezint sumele pe care le solicit reclamantul cu titlu de desdunare. Daunele compensatorii se mpart de obicei n dou categorii: a) daune speciale i b) daune generale. Daunele speciale sunt acele daune compensatorii care au rezultat sau vor rezulte direct din neglijena acuzatului, exprimate n uniti valorice. Ele pol include: Cheltuieli medicale rezonabile fcute de reclamant. Daune determinate de avarierea bunurilor reclamantului, considerate ca fiind valoarea minim

dintre: 1) costul necesar pentru a repara ceea ce s-a stricat i 2) costul necesar nlocuirii a ceea ce s-a stricat cu ceva similar, de aceeai calitate. Daune rezultate din imposibilitatea de a folosi bunurile pentru producerea de venituri, datorit Dac persoana vtmat moare sau este inapt de a munci ca urmare a neglijenei acuzatului, daunei produse. atunci se consider daun: 1) orice pierdere de venituri datorat ncetrii activitii pn la data procesului i 2) valoarea actual sau echivalent a veniturilor viitoare ce ar fi fost obinute prin activitatea personal, de la data procesului pn la data anticipat de pensionare sau expectane de via a reclamantului. Odat ce au fost stabilite daunele speciale de ctre reclamant, acestuia i s-ar putea acorda o sum adiional pentru daune generale Daunele generale sunt daune compensatorii pentru prejudicii intangibile, care se pot deduce din daunele speciale i celelalte fapte i circumstane asociate cazului, cum sunt prejudiciile intangibile datorate suferineloi fizice, stresului psihic, suferinei n urma decesului unei persoane iubite, problemelor generate de invaliditatea soului sau soiei. Valoarea total a daunelor generale este stabilit de ctre instan. n contrast cu daunele compensatorii, daunele punitive pot fi impuse acuzatului n scopul pedepsirii lui. Cu alte cuvinte se urmrete s i se dec acuzatului o lecie de conduit, pentru a nu mai repeta greelile fcute sau pentru a-i avertiza pe alii, care ar putea face acelai lucru. Atunci cnd se acord daune punitive, ele constituie sume adiionale sau suplimentare fa de daunele compensatorii descrise mai nainte.

Cu ani n urm, daunele punitive au fost rareori acordate n procesele ordinare de neglijen. Ele erau impuse acuzatului numai n procesele de neglijen grav, cnd comportamentul acuzatului era considerat maliios, neglijent, atroce. Dei aceasta constituie nc regul general, n ultima vreme a crescut frecvena i severitatea daunelor punitive, n special n domeniul medical. Unele societi de asigurri exclud daunele punitive n poliele de asigurare. ntr-un numr relativ mic de aciuni legale intentate pentru neglijen, reclamanii urmresc s obin n loc de despgubiri bneti sau pe lng despgubiri bneti i un remediu echitabil. Astfel, se poate interzice acuzatului un anumit lucru (de exemplu, s fac discriminri la angajarea de personal) sau i se impune s fac un anumit lucru (de exemplu, s curee un teren pe care l-a poluat). Dei anumite legi impun limitarea mrimii daunelor pe care un reclamant le poate obine n anumite tipuri de procese, practic nu exist nici o limit care s restricioneze decizia unei instane de judecat ntr-un proces intentat pentru prejudiciu. Aceast caracteristic reprezint diferena fundamental dintre expunerea la daune n domeniul rspunderii civile i expunerii la daune a bunurilor. Pierderea maxim posibil n cazul expunerii la pierderi n domeniul bunurilor este limitat de valoarea bunurilor i, respectiv, la pierderea veniturilor obinute pe baza bunurilor, pn la nlocuirea lor. Spre deosebire de aceasta, dauna maxim posibil n cazul rspunderii civile este practic nelimitat. Studiind datele acumulate n domeniu, specialitii n asigurri pot estima pierderea maxim probabil pentru expunerea la daune n domeniul rspunderii civile, dar valoarea estimat este pur orientativ, deoarece se poate ntmpla ca n instana de judecat s se decid o valoare cu mult mai mare. Elementul 4: Conexiunea cauzal. Sentina ntr-un proces de rspundere civil intentat pentru neglijen nu poate fi dat numai pe baza existenei unor daune i a unui act de neglijen din partea unei persoane. Trebuie s se demonstreze c actul de neglijen este cel care a generat daunele respective. Cauza direct este acea cauz care, ntr-un ir continuu i natural de secvene, nentrerupt de ctre un eveniment nou i independent, produce un eveniment care, far cauza direct considerat nu s-ar fi produs. De exemplu, prin lege, un hotel trebuie s fe echipat cu un sistem automat de incendiu pentru prevenirea eventualelor incendii. Hotelul, al crui patron este cel acuzat, a ars complet ntr-un incendiu. Ca rezultat al acestui incendiu, reclamantul a suferit arsuri grave. n cadrul procesului, reclamantul demonstreaz c hotelul nu deinea sistemul automat de incendiu i ca atare, s-a nclcat legea. Aceast dovad nu este suficient pentru a atrage rspunderea civil a patronului de hotel. Reclamantul trebuie s demonstreze c tocmai aceast lips a sistemului automat de incendiu constituie cauza direct a vtmrii corporale produse. De exemplu, reclamantul s-ar fi putut afla la captul opus al hotelului fa de locul unde a izbucnit focul i deci ar fi avut suficient timp s se salveze. Dac nu a facut- o nseamn c au existat alte cauze. Aprarea mpotriva acuzaiei de neglijen. ntr-un proces intentat pentru neglijen, reclamantul nu poate obine recuperarea daunelor produse de ctre acuzat, dect dac poate demonstra c toate cele patru condiii specifice neglijenei sunt ntrunite. Astfel, tot ceea ce poate face acuzatul pentru a

mpiedica reclamantul s demonstreze existena celor patru elemente caracteristice constituie aprarea sa mpotriva acuzaiei de neglijen. Cu alte cuvinte, dac acuzatul reuete s demonteze argumentele reclamantului i s fac n aa fel nct cel puin unul dintre cele patru elemente caracteristice s nu fie demonstrat, el nu poate fi acuzat de neglijen. Aceasta nseamn c aprarea sa a fost eficient. De exemplu, acuzatul ar putea ncerca urmtoarele lucruri: S resping afirmaia reclamantului potrivit creia actul de neglijen a constituit cauza direct a daunei produse. S demonstreze c nu a nclcat obligaia legal pe care o avea fa de reclamant. S demonstreze c reclamantul nu a suferit de fapt nici o daun, chiar dac acuzatul a nclcat obligaia legal fa de reclamant. Acestea sunt doar cteva dintre elementele de aprare la care acuzatul ar putea recurge. Demonstrarea lor nu este ns simpl. Vom prezenta n continuare cteva tipuri de aprare mpotriva acuzaiei de neglijen: Neglijena reclamantului Neglijena comparat Asumarea riscului de ctre reclamant Termen 'de prescriere a drepturilor la desdunare Imunitate

Neglijena reclamantului. Exist posibilitatea ca reclamantul s fi contribuit n mod direct, prin propria neglijen, la producerea daunelor pentru care a intentat proces. Dac se poate demonstra c neglijena reclamantului a fost cauza direct a daunei produse, atunci reclamantul nu mai are nici un drept de a cere despgubiri persoanei pe care a acuzat-o de neglijen. Deoarece aprarea ar putea produce rezultate de-a dreptul surprinztoare prin invocarea i demonstrarea neglijenei reclamantului, instanele de judecat au nceput s nlocuiasc aceast procedur de aprare cu altele, mai credibile. Neglijena comparat. Sunt situaii reale n care se fac vinovai de neglijen att acuzatul ct i reclamantul. n astfel de situaii, completul de judecat va repartiza daunele produse ntre acuzat i reclamant, n funcie de contribuia fiecruia. Cu alte cuvinte, se ajunge la o comparaie a actelor de neglijen manifestate de acuzat i reclamant. Dac n situaia prezentat mai sus vina era transferat reclamantului, n situaia prezent ea se mparte ntre acuzat i reclamant. Asumarea riscului de ctre reclamant. n contextul legislativ existent, atunci cnd o persoan se expune la un pericol n mod contient sau voluntar, nseamn c aceasta i-a asumat un risc. Un reclamant care i- a asumat un risc n realizarea unei anumite activiti nu poate solicita daune de la o persoan acuzat de neglijen n legtur cu respectiva activitate. Acuzatul se poate deci apra dac poate demonstra validitatea unei prezumii de risc asumat de reclamant. Termen de prescriere a dreptului la dezdunare. Sistemul legislativ din mai multe ri stabilete c trebuie s existe un punct de la care s nceteze teama de litigii. De aceea, sistemul legislativ prevede anumite intervale de timp n care pot fi intentate procese. O astfel de reglementare se numete termen de

prescriere. Dac reclamantul nu acioneaz n instan societatea de asigurri n intervalul de timp permis de lege, atunci el i pierde acest drept. Acest interval de timp variaz n funcie de prejudiciul adus. Se prevede ns posibilitatea ca aceste intervale s fe extinse n mod automat pentru anumite categorii sociale dezavantajate. Imunitate. n trecut, imunitatea fa de rspunderea civil pentru prejudicii a fost acordat anumitor persoane (fizice sau juridice), n anumite circumstane. Ele se refer la unele autoriti guvernamentale, oficialiti publice i instituii de caritate. O persoan sau o organizaie care deine o astfel de imunitate nu poate fi fcut rspunztoare pentru prejudiciile care se ncadreaz n categoria pentru care i s-a acordat imunitatea. n ultimii ani se observ o tendin de restrngere a acestor imuniti, sau chiar de eliminare a lor. Totui, acolo unde exist, imunitatea constituie o metod de aprare legal, mpotriva acionrii n judecat pentru prejudiciile comise, a deintorilor acestei imuniti. Prejudicii intenionate n contrast cu neglijena, care este un prejudiciu neintenionat, sunt multe cazuri n care prejudiciile sunt clasificate drept prejudicii intenionate. Aceast denumire provine din faptul c, n general, aceste prejudicii implic un act de rea-credin sau o omisiune cu intenia de a produce o daun. Cu toate acestea, pentru unele prejudicii nu este necesar, de fapt, nici un act de intenie. Aa cum am artat nc de la nceput, liniile de demarcaie dintre principalele tipuri de prejudicii sunt uneori foarte neclare. Cteva dintre cele mai importante prejudicii intenionate vor fi prezentate n continuare. Acestea sunt: 1. Prejudicii intenionate aduse unei persoane 2. Defimarea 3. nclcarea dreptului la via privat 4. Frauda 5. Rea-credina 6. Interferen n relaiile dintre alte persoane 7. Folosirea improprie a procesului legal 8. Prejudicii intenionate aduse proprietii 9. Neplcerea 1. Prejudicii intenionate aduse unei persoane. Exemplele de prejudicii intenionate aduse unei persoane cuprind: ameninarea, btaia, sechestrarea i privarea de libertate. Ameninarea i btaia. Prin ameninare se nelege, n acest context, ameninarea cu vtmarea corporal a unei persoane de ctre o alt persoan, n circumstane care creeaz cadrul favorabil producerii ei. Persoana agresat verbal triete sentimentul de team c va fi victima agresorului. O ameninare de tipul "Banii sau viaa" constituie un exemplu clasic. Btaia constituie o agresare corporal, mpotriva legii i a normelor sociale de bun convieuire. Ameninarea i btaia se produc de cele mai multe ori mpreun. Sunt ns i situaii n care ameninarea nu este urmat de agresiune fizic, sau n care

agresiunea fizic nu este precedat de ameninare. Att ameninarea ct i agresiunea fizic reprezint infraciuni penale. Sechestrarea i privarea de libertate. Sechestrarea se refer la reinerea forat, mpotriva legii, a unei persoane de ctre o alt persoan. Privarea de libertate se refer la nchiderea unei persoane, mpotriva voinei ei i nclcnd legea, ntr-o incint pentru un anumit timp. 2. Defimarea. Orice persoan are dreptul de a-i pstra reputaia pe care a reuit s i-o construiasc de-a lungul vieii. Dac aceast reputaie este defimat n public prin imagini, expresii scrise sau rostite, atunci persoana respectiv are dreptul de a aciona n justiie persoana rspunztoare pentru prejudiciul adus. Avnd n vedere dezvoltarea deosebit a mijloacelor de comunicaie, precum i impactul far precedent al mass-mediei asupra publicului, defimarea poate aduce prejudicii catastrofale. 3. nclcarea dreptului la via privat. Prejudiciile aduse prin nclcarea dreptului la viaa privat se pot manifesta sub diferite aspecte. Dintre cel mai des ntlnite menionm urmtoarele: Intruziune n solitudine. Exemple clasice de intruziune sunt: introducerea neautorizat a unor microfoane n birou sau n apartamentul unei persoane, nregistrarea convorbirilor telefonice i folosirea obiectivelor de fotografiat telemetrice. Abuz fizic. Exemplele includ controlul neautorizat al sacoelor ntr-un centru comercial sau prelevarea neautorizat a unor probe de snge. Dezvluirea n public a unor intimiti. n acest caz, dreptul de a aciona n justiie depinde de statutul public al reclamantului i respectiv al acuzatului. Transmiterea unor informaii confideniale, n mod neautorizat. De exemplu, transmiterea neautorizat a unor informaii confideniale deinute de medicul personal sau care se refer la situaia financiar. 4. Frauda. Acesta este un act de rea-credin, de neltorie svrit de cineva n scopul obinerii unui profit material cu nclcarea drepturilor altuia. 5. Rea-credina. Recunoaterea actului de rea-credin ca un prejudiciu independent constituie o dezvoltare mai recent a dreptului. Rea- credina are la baz ideea c, n anumite situaii, reclamantul este ndreptit la daune suplimentare, peste cele care se cuvin n urma nclcrii prevederilor contractului de ctre acuzat. Un exemplu de rea-credin din partea unei societi de asigurri este refuzul acesteia de a apra persoana asigurat conform clauzei de rspundere civil sau de a plti despgubirea cuvenit terei pri. 6. Interferen n relaiile dintre alte persoane. n acest caz avem n vedere att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Dintre cele mai importante tipuri de astfel de interferene menionm: Injurii Concuren neloial Interferen cu managementul de personal Interferen cu drepturile de copyright

7. Folosirea improprie a procesului legal. Folosirea procesului legal cu scop impropriu poate conduce la prejudicii serioase. Aceast folosire se poate manifesta sub dou forme: Acuzare maliioas Abuz de acionare n justiie

8. Prejudicii intenionate aduse proprietii. Sunt dou tipuri de astfel de prejudicii: violarea proprietii i conversia. Violarea proprietii. Ne referim n acest caz la proprietatea sub form de terenuri, cldiri i anumite elemente care sunt ataate acestor cldiri. Proprietarul unui teren are dreptul legal exclusiv de posesiune i folosin a acestuia. Atunci cnd o alt persoan intr neautorizat pe acest teren sau ncearc s-1 foloseasc n scopuri personale, aceasta nseamn o violare a proprietii private. Utilizarea bunurilor n alte scopuri. Aceasta reprezint nclcarea dreptului de uzufruct asupra bunurilor care sunt n proprietatea altora. De exemplu, posesorul unui automobil dorete s-i vnd vechiul automobil i s-i cumpere altul nou de la acelai dealer. n acest scop el i las automobilul la dealer i ateapt ca acesta s fie vndut. n mod abuziv, dealerul folosete acest automobil pentru rezolvarea unor probleme personale, cltorind cu el mii de kilometri. 9. Neplcerea, prejudiciul acesta are un neles mai larg i se refer practic la orice interferen cu dreptul cuiva de a se bucura de via, de proprietate, de munc i de petrecerea timpului liber. Se disting n general dou clase de aciuni specifice:

Neplceri n domeniul privat. Acestea se refer la interferena nelegal n folosirea unei proprieti. Un exemplu l constituie zgomotul foarte puternic produs de o alt persoan. Neplceri n domeniul public. Acestea afecteaz grupuri de oameni sau chiar comuniti. De exemplu, cineva care are o fabric pe malul unui ru i deverseaz toate deeurile industriale n apa rului.

Prejudicii n sensul strict al rspunderii civile n anumite situaii, inculpatul nu a acionat neglijent i nici intenionat dar cu toate acestea prin aciunea sa a produs daune. Termenul folosit pentru a descrie aceast situaie este "rspundere civil strict" sau "rspundere civil absolut". Principalele tipuri de rspundere civil strict sunt urmtoarele: - Depozitarea unor materiale extrem de periculoase (dinamit, substane chimice nocive, substane explozive etc.) - Activiti foarte periculoase (fabricarea de materiale explozive, foraje, minerit, lucrul cu substane uor inflamabile) - Vnzarea unor produse periculoase sau care pot deveni periculoase datorit faptului c sunt defecte sau conin o serie de lipsuri Rspundere civil din culpa prepuilor Prezentarea prejudiciilor de mai sus a avut n vedere numai prejudiciile directe, comise ca urmare a unor acte ilegale de ctre o persoan sau o organizaie. Exist ns i situaii cnd o persoan sau o

organizaie nu a contribuit direct la producerea unui prejudiciu, dar din punct de vedere legal poart rspunderea acelui prejudiciu. Este vorba de rspundere indirect sau din culpa prepuilor a persoanei sau organizaiei respective. De cele mai multe ori, aceast rspundere legal delegat se nate din relaiile care exist ntre un patron i angajaii lui. Un angajat este o persoan care, prin contract de munc, se oblig s realizeze o serie de activiti cerute de ctre patron. Deci, patronul are controlul deplin asupra muncii angajailor si. Avnd acest control, patronul are i rspunderea legal pentru faptele angajailor si, dar numai n cadrul procesului de munc. Orice persoan care sufer un prejudiciu din partea unui angajat, ntr-un context dat de atribuiile de serviciu ale angajatului, poate aciona n justiie att angajatul respectiv, ct i patronul acestuia. Angajatul este responsabil pentru actele sale n sensul n care fiecare persoan rspunde n faa legii pentru orice nclcare a ei, dar i patronul este rspunztor, n mod indirect. Nu acelai lucru se ntpl atunci cnd patronul deruleaz o afacere cu un contractor independent i ateapt de la acesta anumite rezultate. Rspunderea civil a contractorului nu se transmite asupra patronului. Exist totui unele excepii care se pot clasifica n: Atribuii ce nu pot fi delegate Activiti care prin natura lor sunt periculoase

Rspunderea civil contractual Pe lng prejudicii, contractele constituie o alt baz pentru impunerea rspunderii legale. Problema rspunderii legale n acest caz poate aprea la nclcarea clauzelor contractuale. nclcarea clauzelor contractuale n general, prin contract nelegem un act legal ncheiat ntre dou sau mai multe pri prin care se stabilesc o serie de obligaii ale fiecrui participant la contract. Dac una din prile contractante nu a ndeplinit ceea ce s-a angajat s fac, aceasta reprezint o nclcare a clauzelor contractuale. Partea care are de suferit de pe urma acestui lucru poate aciona n justiie partea care a nclcat clauzele contractuale, cernd despgubiri. n mod normal, orice organizaie ncheie cel puin un contract i, astfel, se expune la posibilitatea nclcrii clauzelor contractuale. Evident c fiecare organizaie vrea s se achite de obligaiile sale contractuale n mod legal i onorabil. Decizia de a onora sau de a nclca un contract este la ndemna oricrei organizaii. De aceea, nu se ncheie asigurri pentru cazul n care una din prile participante la un contract ncalc clauzele acestuia. Ar exista posibilitatea ca o organizaie s ncalce n mod contient obligaiile sale rezultate dintr-un contract mai puin avantajos cu scopul de a fi despgubit ulterior de ctre compania de asigurri. De fapt, societatea de asigurri ar despgubi partea vtmat, eliminnd rspunderea legal a prii care a nclcat contractul.

Acord de despgubire n managementul riscului se iau n consideraie i acele contracte care conin acorduri de despgubire. Aceste acorduri se refer n general la expunerile la pierderi aferente rspunderii legale. Un aspect important n identificarea acestor posibile pierderi l constituie analiza atent a tuturor clauzelor contractuale. De exemplu, contractele de nchiriere a unor cldiri, autovehicule, de prestri servicii de ntreinere etc. conin acorduri de despgubire. In cazul includerii acestor clauze de despgubire, una dintre prile contractante (A) se oblig s plteasc celeilalte pri contractante (B) daunele aduse bunurilor care fac obiectul contractului. In anumite situaii, partea B se oblig s plteasc prii A despgubiri pentru prejudiciile aduse unei tere pri C, care acioneaz n justiie partea A. S presupunem, de exemplu, c partea A este reprezentat de o persoan care deine un teren pe care dorete s construiasc o cldire. Partea B este reprezentat de constructorul care se angajeaz s construiasc cldirea. n contractul de construcie, B se angajeaz s plteasc lui A daunele pe care le-ar putea pretinde o a treia parte C, care s-ar accidenta pe terenul de construcie. Deci, dei A este proprietarul terenului, prin acordul de despgubire, B poart rspunderea legal pentru daunele pe care le-ar putea reclama o a treia parte C, care ar suferi unele prejudicii pe terenul de construcie sau datorit construciei. Rspunderea civil ce decurge din lege Pe lng prejudicii i contracte, legile constituie o a treia baz important pentru impunerea rspunderii civile. Aa cum am prezentat anterior, n seciunea referitoare la neglijen, legile modific n mod frecvent responsabilitile unei persoane fa de alt persoan. Astfel, responsabilitile impuse de o lege pot fi folosite ca probe ntr-un proces de prejudiciu, vis-a-vis de responsabilitatea ce-i revine acuzatului. Dincolo de aceste aspecte, o lege poate impune o rspundere civil unei anumite persoane sau organizaii, indiferent dac acestea au acionat n mod neglijent, au comis prejudicii sau i-au asumat o rspundere legal contractual. Cu alte cuvinte, o lege poate impune unor persoane sau organizaii obligaia legal absolut de a compensa alte persoane, n cazul producerii anumitor evenimente. Aceast obligaie este o form de rspundere civil strict, aa cum am artat anterior, cu excepia faptului c ea se bazeaz pe cerinele impuse de o lege. Legea asigurrii forei de munc Unul dintre cele mai cunoscute exemple n acest sens l ofer constituia SUA, care prevede un sistem de compensare a muncitorilor, sistem care se materializeaz printr-o serie de legi similare n fiecare dintre statele federative. De asemenea, au fost elaborate o serie de acte normative pentru angajaii instituiilor federale, pentru marinari, precum i pentru funcionarii publici din Districtul Columbia. O lege tipic de asigurare a forei de munc cere ca fiecare patron sau companie s prevad o serie de indemnizaii pentru prejudiciile suferite n timpul lucrului sau pentru bolile cu caracter profesional. Aceste indemnizaii au ca scop s despgubeasc un angajat care a suferit un accident de

munc sau care s-a mbolnvit, pentru cheltuielile medicale, pentru pierderea veniturilor ca urmare a pierderii temporare a capacitii de munc i pentru recuperare. Dac se ntmpl ca angajatul s moar datorit accidentului de munc sau bolii profesionale contractate, compania trebuie s plteasc o sum de bani pentru nmormntare i compensaii supravieuitorilor (so sau soie i copii). Pentru a ncafca aceste indemnizaii compensatorii, un angajat nu trebuie s demonstreze neglijena managementului companiei. Angajatul trebuie s demonstreze numai faptul c accidentul sau boala contractat se datoreaz condiiilor de lucru. Cu alte cuvinte, el trebuie s evidenieze faptul c mediul n care lucreaz i specificul muncii pe care o desfoar sunt singurele surse ale evenimentului produs, satisfcnd astfel condiiile sistemului de compensare. Cei mai muli patroni cumpr asigurri pentru fora de munc proprie pentru a-i putea achita obligaiile ce le revin n cadrul sistemului legislativ de compensare a angajailor. 4.1.2. Principalele expuneri la pierderi n domeniul rspunderii civile Expunerile la pierderi avnd la baz rspunderea civil se pot clasifica n multe categorii, n funcie de scopul urmrit. Principalele categorii sunt urmtoarele: Rspundere civil pentru prejudiciile din exploatarea cldirilor i terenurilor Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse sau lucrrile de reparaii Rspundere civil auto Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de utilizarea navelor Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de utilizarea aeronavelor Rspundere civil pentru prejudiciile aduse forei de munc Rspundere profesional

In cele ce urmeaz ncercm s prezentm pe scurt cteva dintre principiile legale care stau la baza acestor expuneri la pierderi i nu vom insista asupra definirii lor precise sau asupra diferenierii unor expuneri la pierderi. Rspundere civil pentru prejudiciile din exploatarea cldirilor i terenurilor In principiu, aceast categorie cuprinde acele situaii n care o organizaie poate fi fcut rspunztoare pentru vtmri corporale sau distrugeri de bunuri cauzate de: 1. Un accident produs pe terenul sau n cldirile care sunt n proprietatea organizaiei sau care au fost nchiriate de ctre aceasta. 2. Un accident produs n afara proprietilor menionate mai nainte, dar care este rezultatul uneia dintre activitile organizaiei. Ca exemple de accidente care se ncadreaz n cele dou categorii menionm: Accidente n care un client sau un alt vizitator al organizaiei sufer o vtmare ca urmare a condiiilor periculoase existente, cum ar fi ci de acces sau trotuare acoperite cu ghea, scri neegale sau nentreinute, obiecte ascuite, echipamente nesupravegheate, lipsa echipamentelor de protecie i altele.

 Accidente care se produc n afara proprietii organizaiei respective, n cadrul unor locuri de munc temporare. Accidente datorate folosirii unor echipamente mobile (altele dect automobile). Rspunderea civil a organizaiei pentru astfel de accidente are de obicei la baz neglijena, ceea ce nseamn c organizaia nu a manifestat grija necesar pentru persoanele n cauz, n circumstanele date. Conform legislaiei, un proprietar de pmnt trebuie s acorde o atenie deosebit oricrei persoane care se afl n incinta proprietii sale. Rspunderea civil la care ne referim poate fi i rezultatul unui contract cu organizaia care deine n proprietate terenul i cldirile. Ne referim la contractele de nchiriere, la acordurile de ntreinere a echipa- mentelor existente n cldiri, la contractele de construcii. Toate aceste contracte conin acorduri de despgubire, aa cum s-a precizat anterior. Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse sau lucrrile de reparaii Cele dou forme de rspundere civil sunt similare i de multe ori alctuiesc un tot unitar. Cu toate acestea exist unele caracteristici specifice care le difereniaz. Rspunderea civil pentru prejudiciile cauzate de produse Aceasta reprezint rspunderea legal a productorului, distribuitorului sau vnztorului de produse finite. Ea este generat de fabricarea, distribuirea sau vnzarea unor produse nesigure, periculoase sau cu defeciuni. Cu alte cuvinte, rspunderea civil pentru prejudiciile cauzate de produse intervine atunci cnd productorul, distribuitorul sau comerciantul nu respect cerinele i exigenele calitative legale de fabricaie, distribuie sau vnzare a unor produse. Pentru a putea beneficia de despgubiri n cazul unui act de neglijen ce conduce la rspundere civil, reclamantul trebuie s demonstreze c productorul, distribuitorul sau comerciantul nu a fost rezonabil de prudent n proiectarea, producerea, distribuirea sau vnzarea produsului care a cauzat vtmarea sau paguba. Neglijena este deci dovedit de comportamentul acuzatului, care nu a fost rezonabil n raport cu cerinele i exigenele legale. n cazul unui prejudiciu ce implic o rspundere civil strict, comportamentul productorului, distribuitorului sau comerciantului este irelevant, deoarece atenia este focalizat asupra produsului n sine i asupra caracteristicilor sale cu grad de risc ridicat. ntr-o astfel de situaie, reclamantul trebuie s demonstreze n instan urmtoarele: 1. Produsul a fost ntr-o stare necorespunztoare atunci cnd a prsit sfera produciei sau sistemul de control al distribuitorului. 2. Starea de defeciune sau de degradare 1-a fcut foarte periculos. 3. Starea de defeciune sau de degradare a constituit o cauz direct a vtmrii reclamantului. Reclamantul trebuie deci s dovedeasc faptul c fiecare dintre aceste trei condiii sunt ndeplinite. Rspunderea civil strict nu se va aplica n cazul n care s-a dovedit c produsul a fost ntr-o stare necorespunztoare, fr ns a prezenta un grad de periculozitate ce depete limitele considerate

rezonabile. De exemplu, un urub a fost fabricat cu capul neted, respectiv fr cresttura de introducere a urubelniei. Dei acesta este un urub defect, el nu prezint nici un pericol. Pur i simplu el va fi aruncat la gunoi. Rspunderea civil pentru prejudiciile cauzate de lucrrile de reparaii Aceasta constituie o responsabilitate legal a unui antreprenor, reparator sau a unei alte entiti vis-a-vis de vtmrile fizice sau pagubele produse ca rezultat al lucrrii de reparaie a unui echipament, a unei maini, a unei cldiri sau construcii aflate pe proprietatea reclamantului. Vom ilustra acest lucru cu ajutorul ctorva exemple: 1. La cteva luni de zile dup ce o firm specializat n instalaii de nclzit a reparat sistemul de nclzire al unei cldiri i a nlocuit vechiul cazan cu unul nou, cazanul a explodat datorit unor neglijene din partea instalatorului. Explozia cazanului a distrus cldirea i a rnit un locatar. Proprietarul cldirii i persoana vtmat au intentat proces firmei care a montat cazanul. 2. Familia Smith a organizat un picnic n grdina din spatele casei. La un moment dat, civa invitai au nceput s danseze pe o scen de lemn care tocmai fusese reparat. Scena s-a rupt, iar cei care dansau pe ea s-au accidentat. Cei accidentai au dat n judecat pe cel care a reparat scena de lemn. 3. Un atelier de reparaii s-a angajat s repare un echipament dintr-o fabric. Dup terminarea reparaiei i punerea n funciune a echipamentului, datorit unei funcionri defectuase, un muncitor a fost accidentat. Acesta a dat n judecat atelierul de reparaii. Rspunderea civil auto Aceast rspundere se refer la responsabilitatea legal vis-a-vis de vtmarea corporal sau distrugerea proprietii ca rezultat al deinerii, ntreinerii sau folosirii unui automobil. In acest context, prin automobil nelegem un autoturism, un camion sau o furgohet. Echipamentele mobile ca buldozerele, autostivuitoarele, macaralele etc. nu intr n aceast categorie. Activiti expuse riscului de rspundere civil. Activitile expuse riscului de rspundere civil auto sunt urmtoarele: deinerea n proprietate, folosirea i ntreinerea. Deinerea n proprietate. Simplul fapt c o persoan deine n mod legal n proprietate un automobil, nu poate conduce la daune i deci la rspunderea proprietarului pentru acestea. Atunci cnd proprietarul unui automobil l mprumut unei alte persoane pentru folosin, iar proprietarul nu mai are nici un control asupra automobilului, n cazul unui accident, proprietarul nu are nici o rspundere direct. Cu toate acestea, legislaia din unele state stabilete c o parte din vin n astfel de situaii revine i proprietarului automobilului. ntreinerea autovehiculului. ntreinerea neglijent a unui automobil poate constitui uneori cauza rspunderii civile. De exemplu, ntreinerea neglijent a sistemului de frnare, a cauciucurilor sau a sistemului de direcie poate constitui cauza direct a unui accident rutier. De asemenea, ntreinerea necorespunztoare a automobilelor utilizate de o companie de nchiriat automobile poate fi cauza unor

accidente rutiere. n astfel de cazuri, persoana care se afl la volan n timpul accidentului, mpreun cu persoana care a efectuat ntreinerea se fac responsabile de producerea accidentului. Folosirea automobilului. O persoan care este vtmat sau ale crei bunuri sunt avariate ca urmare a utilizrii neglijente a automobilului poate aciona n justiie persoana care se afla la volan n timpul accidentului sau producerii daunei. Obligaiile legale ale oferului sunt stabilite pe baza legislaiei specifice rutiere, determinndu-se msura n care comportamentul su a fost necorespunztor. Pentru accidentul produs sau pentru pagubele rezultate, persoana care se afla la volan devine responsabil n faa legii. mpreun cu ea, pot fi fcute responsabile ns i alte persoane, care au obligaia de a verifica starea autovehiculului. De exemplu, dac persoana care se afla la volan n timpul accidentului este angajat la o societate, iar automobilul este proprietatea firmei, atunci, n mod indirect i patronul poate fi fcut rspunztor. Termenul de "folosire" a unui automobil aflat n proprietatea unei firme include mai multe semnificaii dect simpla rulare. De exemplu, dac n timpul ncrcrii unor autocamioane se produce un accident, oferii acestora i persoanele care ncarc devin responsabili pentru modul necorespunztor n care au fost poziionate i folosite autocamioanele. Un alt exemplu se refer la autotrailerele care transport ateliere mecanice, electrice sau cu alte destinaii, care sunt folosite ca birouri mobile sau pentru a transporta animale vii. Rspunderea civil este generat n aceste situaii i de marfa transportat. Rspunderea civil pentru prejudicii cauzate de alte persoane. Este evident faptul c o persoan poart rspunderea pentru modul n care folosete un automobil. Pe baza acestei rspunderi legale, persoana care produce un accident sau avarierea unor bunuri poate fi acionat n justiie. Alte situaii sunt ns mai puin evidente. Prezentm n continuare cteva dintre cele mai caracteristice situaii. Prejudicii produse de angajai. Dup cum am artat anterior, un patron rspunde indirect n cazul n care unul dintre angajaii lui a produs un accident sau o pagub folosind maina companiei n timpul programului de lucru. In astfel de circumstane, neglijena angajatului este imputat sau atribuit patronului. Automobilele pot fi proprietatea patronului sau pot fi nchiriate de ctre acesta. Dar dac accidentul este produs de ctre o persoan care nu este angajat, ns are un contract independent cu patronul respectiv, atunci clauza de rspundere pentru folosirea automobilului de ctre alte persoane nu se mai aplic. Dac un angajat se abate de la atribuiile sale n cadrul programului de lucru, patronul nu mai poate fi acuzat. De exemplu, dac unul dintre angajai se abate de la ruta prestabilit pentru rezolvarea unor probleme personale, atunci patronul nu mai are nici o rspundere n cazul n care angajatul este implicat ntr-un accident n timpul deviaiei de la traseu. Dac un patron consimte ca un angajat s foloseasc una dintre mainile firmei pentru unele scopuri personale, atunci patronul nu are nici o rspundere pentru aciunile angajatului. De exemplu, un comerciant obine de la patron permisiunea de a folosi peste noapte, n scop strict personal, unul dintre automobilele firmei. n anumite situaii, un angajat ar putea lua automobilul firmei pentru a realiza unele servicii pentru patron. De exemplu, patronul nu are spaiu suficient pentru parcare. De aceea, angajatul ia peste

noapte automobilul acestuia la el acas pentru a-1 parca. Dac ntr-un astfel de drum se produce un accident, patronul este indirect responsabil pentru accident. Prejudicii produse de voluntari. Muncitorii voluntari, respectiv cei care nu sunt pltii pentru activitatea lor (activiti caritabile sau culturale) nu sunt considerai angajai n sensul celor discutate mai nainte. Cu toate acestea, neglijena lor n folosirea automobilelor se poate imputa societii de caritate care i folosete i care controleaz practic aceast activitate. Prejudicii produse de oferi nchiriai. S considerm cazul unei companii de nchiriat automobile. Se poate ntmpla, ca n anumite situaii, odat cu automobilele, compania s asigure i oferii necesari. n acest caz, controlul asupra automobilelor i oferilor se mparte ntre societatea care le deine n proprietate i compania care le-a nchiriat. Din acest motiv lucrurile sunt mai complicate n caz de accident. Prejudicii determinate de furnizarea unor automobile defecte. O persoan care furnizeaz spre folosin un automobil cu defeciuni unei alte persoane poart rspunderea legal pentru aceast neglijen, n cazul unui accident produs cu automobilul respectiv. Deci rspunderea nu provine din proprietatea asupra automobilului, ci din actul de neglijen. Exist ns i excepii. De exemplu, un dealer care vinde automobile de mna a doua are inclus n contractul de cumprare urmtoarea prevedere: "automobilele se cumpr n starea n care se afl". Aceasta nseamn c posibilul cumprtor i asum responsabilitatea strii automobilului pe care l cumpr. Cu alte cuvinte, prin aceast clauz, dealerul se disculp n momentul n care cumprtorul semneaz contractul de vnzare-cumprare. Prejudicii cauzate de o ncredinare neglijent. Proprietarul unui automobil este rspunztor legal pentru ncredinarea automobilului spre folosin unei persoane despre care tie c nu are pregtirea necesar conducerii n siguran a automobilului. oferul nu trebuie s fe neaprat un angajat al proprietarului automobilului. In caz de accident, pentru a se dovedi ncredinarea neglijent, reclamantul trebuie s demonstreze c persoana care are n proprietate automobilul a avut cunotin despre lipsa de experien sau despre inablitatea persoanei creia i-a ncredinat automobilul.

4.2. Controlul riscului de rspundere civil

4.2.1. Caracteristici generale ale controlului riscului de rspundere civil Procesul de management al riscului despre care am vorbit anterior implic selectarea celor mai adecvate msuri n scopul ndeplinirii tuturor obiectivelor organizaiei. Toate aceste msuri se clasific n msuri de control al riscului i, respectiv, de finanare a riscului. Controlul riscului (sau controlul pierderii) are ca scop prevenirea daunelor sau reducerea severitii consecinelor daunelor care se produc efectiv. Finanarea riscului are ca scop gsirea cilor prin care s se plteasc daunele care se produc. Metodele sau tehnicile de finanare a riscului includ asigurarea , transferul riscului prin alte metode dect asigurarea, reinerea i diferite combinaii ale acestora.

Un program serios de management al riscului conine deopotriv metode de control al riscului i de finanare a riscului. Msurile de finanare a riscului sunt necesare, deoarece se poate ntmpla ca pierderea s se produc n ciuda msurilor care au fost luate pentru prevenirea ei. Aceasta nu nseamn ns c msurile de control al riscului nu sunt necesare. Ele sunt necesare, deoarece prin msurile de prevenire se reduce foarte mult probabilitatea producerii unei pierderi. n orice caz, este preferabil absena daunelor dect producerea lor, chiar in condiiile n care s-au luat toate msurile de finanare a lor. n practic, o organizaie ar trebui s ia n consideraie msurile de control al riscului nainte de a face aranjamentele necesare pentru finanarea pierderilor. Prin controlul pierderilor, o organizaie poate reduce costurile de asigurare sau costurile aranjamentelor de finanare. n anumite situaii, o organizaie nu poate s ncheie un contract de asigurare dect dac s-a conformat recomandrilor de control al riscului formulate de societatea de asigurri. De asemenea, uneori, o organizaie nu poate opera legal, dac nu ia anumite msuri de control al riscului. Pentru a controla expunerile la riscul de rspundere civil trebuie adoptate dou categorii de msuri: 1. Controlul evenimentelor care ar putea cauza vtmri sau daune. 2. Managementul cererilor de despgubire existente sau poteniale. Pentru a face distincie ntre (1) i (2) s considerm un centru comercial. Msurile care se iau pentru prevenirea accidentelor n care sunt implicai cumprtorii din centrul comercial se ncadreaz n categoria (1), iar msurile care se iau pentru a veni n sprijinul fiecrui cumprtor care a suferit un accident n centrul comercial se ncadreaz n categoria (2). Controlul riscului de rspundere civil Controlul efectiv al riscului de rspundere civil cuprinde o serie de activiti, dintre care cele mai importante sunt urmtoarele: Motivarea i instruirea managementului n vederea asigurrii controlului riscurilor. Analizarea tuturor cauzelor posibile care ar putea conduce la pierderi. Implementarea unor msuri de control eficiente.

Inginerie i educaie Mijloacele de control al riscurilor se pot clasifica n: 1) mijloace tehnice 2) mijloace educaionale. Aceasta nseamn c msurile care se iau urmresc fie o anumit modificare a lucrurilor sau a mediului ambiant, fie urmresc obinerea unor efecte umane. Aceste dou categorii de msuri sunt complementare. De exemplu, o metod tehnic de prevenire a accidentrii minilor unui muncitor care lucreaz la o pres const n realizarea unui mecanism de pornire care s necesite apsarea simultan a dou butoane, deci folosirea ambelor mini n afara zonei de aciune a mainii. Dei n acest fel accidentul este evitat, muncitorul trebuie totui s: 1) fie instruit cum s foloseasc ct mai eficient maina i 2) s nu ncerce s pcleasc dispozitivul de securitate al mainii.

n mod similar, cel mai bun mijloc de a preveni un accident n folosirea unui echipament este acela de a prevedea un sistem de securitate. Aceasta reprezint partea tehnic. Totodat, pentru ca acest sistem de securitate s fe eficient, este necesar ca oamenii care l folosesc s neleag scopul su i modul corect de utilizare. Aceasta reprezint partea educaional. nainte de emiterea i implementarea legilor de asigurare a forei de munc, patronii nu au manifestat interes pentru a face locurile de munc mai puin riscante. Pentru ei muncitorii care se accidentau nu reprezentau o problem financiar. La vremea respectiv, munca necalificat sau slab calificat putea fi realizat practic de oricine. Nu se punea deci problema unor costuri deosebite pentru nlocuirea muncitorilor accidentai. Odat cu dezvoltarea asigurrilor i cu introducerea sistemului de asigurare a forei de munc, cotele primelor de asigurare se stabileau n funcie de prezena sau absena mijloacelor tehnice de control. Folosirea unor dispozitive simple, precum panourile de protecie n zonele de aciune ale roilor dinate, ale mainilor cu abur etc., folosirea dispozitivelor de acionare cu dou butoane simultane a mainilor de presat i tiat au condus la reducerea substanial a accidentelor i deci a costurilor de asigurare. Cu alte cuvinte, patronii au fost stimulai din punct de vedere financiar s gseasc i s implementeze soluii tehnice de securitate a muncii. Totodat s-a modificat i sistemul de stabilire a primelor de asigurare, punndu-se. acum accentul nu pe simpla prezen sau absen a sistemelor de securitate a muncii, ci pe experiena companiei de a le folosi ct mai eficient. Experiena a demonstrat totodat c, prin folosirea acelorai sisteme de securitate, se pot obine rezultate diferite, n funcie de comportamentul muncitorilor. Astfel s-a evideniat importana componentei educaionale i manageriale. Practica a demonstrat c uneori este mai uor s obii rezultate bune prin schimbarea lucrurilor, dect prin schimbarea comportamentului oamenilor. De exemplu, n accidentele auto, factorul decisiv l reprezint comportamentul neglijent sau lipsit de precauie. De aceea, Dr. Henry Haddon, care a deinut muli ani funcia de director al Insurance Institute for Highway Safety din S.U.A., a militat pentru perfecionarea sistemelor tehnice de securitate n traficul auto. n acest sens au fost puse la punct, printre altele, sistemele air-bag, care s-au dovedit foarte eficiente n reducerea consecinelor accidentelor. Rolul managementului n controlul riscului Selectarea i implementarea msurilor de control al riscurilor este o activitate specific de management. Decizia de a instala, de exemplu, dispozitivul de protecie cu dou butoane care trebuie acionate simultan cu ambele mini este o msur managerial. Societile de asigurri sunt preocupate de acoperirea financiar a pierderilor rezultate n urma accidentelor. De aceea, societile de asigurri sunt interesate de atitudinea managerilor unei companii vis-a-vis de prevenirea accidentelor prin prevederea ct mai multor sisteme de protecie a muncitorilor, precum i prin implementarea unor reguli stricte de securitate a muncii. Semnificativ n acest sens este atitudinea managementului fa de implementarea msurilor de reducere a expunerilor la pierdere.

Atunci cnd managerii sunt preocupai de controlul riscului, sugestiile i recomandrile inginerilor vor fi luate n consideraie i analizate cu mult interes. Dac acetia nu sunt preocupai de acest lucru, atunci sugestiile i recomandrile venite din partea inginerilor vor ntmpina mult rezisten sau pur i simplu vor fi respinse din start. De aceea pentru o societate de asigurri este foarte important atitudinea managementului unei companii fa de controlul pierderilor n cazul ncheierii unor contracte de asigurare. Aplicarea msurilor de control Pentru a aplica n mod eficient msurile de control al riscului ntr-o organizaie sunt necesare urmtoarele lucruri: 1) s se identifice acele situaii n care se pot produce cele mai serioase pierderi i 2) s se obin aciuni concrete din partea managementului.

Identificarea situaiilor periculoase Experiena a condus la formularea unor sugestii i recomandri sau reguli practice de realizare a unui control eficient al riscului. Dintre acestea menionm urmtoarele: 1. 2. 3. Anumite situaii, prin natura lor, pot conduce la pagube mari. Oamenii care lucreaz n condiii periculoase sau cu obiecte periculoase sunt cele mai bune surse de informaii referitoare la posibilele pericole. Colectarea, nregistrarea i analiza datelor statistice privind accidentele i pagubele produse ntr-o companie sau ntr-un domeniu trebuie corelate strns cu nevoia de control al riscului. Situaii cu mare potenial de risc. Un manager de risc nu trebuie s atepte s se produc un incendiu sau o explozie pentru a descoperi faptul c depozitarea unei mari cantiti de benzin constituie un pericol potenial de explozie i/sau incendiu. n mod similar, managerul de risc nu trebuie s vad cum se surp un mal peste nite muncitori care escaveaz pentru a-i da seama de un astfel de pericol. Experiena a demonstrat c acolo unde exist o acumulare mare de energie exist i un mare pericol de degajare a ei sub forma unor evenimente periculoase. Dac n apropierea unor astfel de "depozite de energie" se afl un numr mare de persoane, atunci consecinele posibile ale unui accident pot fi catastrofale. n concluzie, situaiile care au prin natura lor un grad ridicat de expunere la risc trebuie s beneficieze de o atenie deosebit din partea managerilor i, respectiv, a managerilor de risc. Cunotinele executanilor. "Aceast organizaie are nevoie de un sistem de comunicaie mai bun" - este un adevr cu un grad mare de generalitate. Aceast afirmaie se refer n special la modul n care informaiile i cunotinele executanilor (deci ale celor care lucreaz efectiv la exploatarea mainilor, echipamentelor, depozitelor i produselor) se transmit spre nivelurile superioare de management. Deci aceti oameni care au ca atribuii rezolvarea propriu-zis a problemelor cunosc cel mai bine ceea ce merge bine i ceea ce nu merge. Dar, n general, aceste cunotine fie c nu ajung la timp la

nivelurile superioare ale managementului, fie c ntmpin anumite rezistene. Uneori, procesul informativ este influenat negativ de unele mentaliti cum ar fi: 1. Executanii nu cred c managerii sunt interesai de informaiile i cunotinele lor. 2. Executanii nu au viziunea sistemic a ntregii companii i, de aceea, ei nu sunt interesai n mersul eficient al companiei. Pentru a obine informaii utile referitoare la situaiile cu un mare potenial de periculozitate este deci important colectarea informaiilor de la aceti operatori care vin n contact direct cu realitatea comercial sau de fabricaie. Totodat, aceti operatori trebuie s neleag c managerii sunt ntr-adevr preocupai de reducerea riscurilor i implementarea unor msuri de control i finanare a riscurilor. Informaii privind pierderile anterioare. Utilitatea informaiilor anterioare depinde foarte mult de calitatea acestora. Simpla colectare a informaiilor nu este suficient. De exemplu, atunci cnd un muncitor a czut de pe o scar, un raport tradiional reinea urmtoarele: Actul de insecuritate.................Urcarea pe o scar defect Condiia de insecuritate............Scara defect Corecia propus......................S nu mai fie folosit scara defect

n acest raport au fost trecute cu vederea unele chestiuni fundamentale din punct de vedere al managementului de risc al companiei, cum ar fi: 1. De ce scara respectiv era defect? 2. Dac totui scara era defect, de ce a fost folosit? 3. Ce s-a fcut pentru prevenirea folosirii ei? Cu alte cuvinte, trebuiau cutate cauzele care au stat la baza evenimentului produs. Putem deduce c a lipsit o anumit procedur de inspecie, a existat o anumit neglijen din partea managementului n ceea ce privete controlul riscului i, n mod sigur, nu a existat o definire clar a responsabilitilor n acest domeniu. n caz contrar s-ar fi descoperit la timp defeciunea i ar fi fost remediat, prevenindu-se accidentul. O alt problem important o reprezint pierderile de informaii atunci cnd se fac nregistrri foarte sintetice, ca n exemplul anterior. Exemple similare se pot da i din alte domenii. O companie scoate pe pia un produs nou. Muli dintre beneficiari au formulat o serie de reclamaii privind calitatea ndoielnic a produsului. Compania nu a analizat n mod sistematic reclamaiile i nu a nregistrat concluziile rezultate, care ar fi putut fi foarte valoroase pentru evitarea greelilor similare. Un exemplu l constituie aa numitele accidente evitate, respectiv acele evenimente crora le-a lipsit foarte puin pentru a deveni accidente. De exemplu, o defeciune la o macara industrial a cauzat cderea accidental a ncrcturii. Dac n zona respectiv s-ar fi aflat un muncitor sau o alt instalaie sar fi putut produce un accident cu consecine foarte grave. Obinerea unor informaii suplimentare implic deopotriv un cost i un beneficiu. n controlul riscului, costul este mai uor de evideniat dect beneficiul. n general se consider c un sistem informaional ofer informaii suplimentare la un cost mai mic, dac sistemul este mai evoluat sau mai

performant. Oricum, costul nu este zero, iar creterea lui pentru achiziionarea de noi informaii poate depi la un moment dat beneficiul. Motivarea managementului. Motivarea managerilor n activitatea lor favorizeaz conexiunea ntre efortul depus i rezultatele obinute. Deci, pentru o implementare eficient a msurilor de control al riscului este necesar motivarea managementului i corelarea acestor msuri cu obiectivele societii. Din punct de vedere financiar, obiectivele societilor comerciale sunt evidente. Atunci cnd msurile de control al riscului sunt percepute ca msuri de cretere a venitului net, ele sunt adoptate. Principala problem a acestor msuri de control este aceea c este greu de evaluat beneficiile financiare pe care le pot aduce. Acest lucru este valabil mai ales atunci cnd este vorba de o societate nou, care nu a avut nici o experien neplcut. Cu toate acestea, este evident faptul c msurile de control al riscului au ca rezultat final beneficii financiare pentru societatea respectiv. Educarea managementului Dac managementul este motivat, educarea lui devine posibil. Pentru a implementa diferitele metode de control al riscului, se poate apela la experi n controlul riscului. Pentru a obine eficien maxim, trebuie ns s se fac anumite comparaii ntre serviciile oferite de diferii consultani din domeniu. n acest context, este de reinut c anumite societi de asigurare ofer servicii de control al riscurilor, n cadrul contractului de asigurare sau separat, printr-un contract complementar (numai de prestri servicii). Clienii care cumpr servicii de control al riscului sunt de obicei motivai s le foloseasc. Dar nu ntotdeauna. Specialitii din acest domeniu pot da exemple de clieni care au cumprat servicii de control al riscului, dar nu au fost dispui s cheltuiasc bani sau prea mult efort pentru implementarea lor efectiv. Este foarte important s se demonstreze c serviciile de control al riscului puse la dispoziia organizaiei sunt eficiente. Aceasta presupune ca experii n managementul riscului s fie familiarizai i cu latura tehnic a procesului vizat. Experii n controlul riscului din cadrul societilor cu profil alimentar nu pot fi n acelai timp experi n controlul riscului n cadnil unei fabrici de echipament electronic. Fabricarea produselor alimentare are un specific mult diferit de fabricarea produselor electronice. De aici rezult necesitatea ca experii ce implementeaz msurile de management al riscului s aib cunotine i din domeniul specific de activitate. Atitudinea fa de reclamani i potenialii reclamani n contextul temei abordate, reclamanii sunt clienii care au suferit daune i care, n virtutea drepturilor ce decurg din contractul de asigurare, solicit despgubiri din partea societii de asigurri. Rezolvarea acestor solicitri constituie un segment foarte important al activitii unei societi de asigurri. Aceasta, cu att mai mult, cu ct relaiile dintre clieni i societatea de asigurri pot fi de tip cooperare sau adversitate. Relaiile de cooperare caracterizeaz situaiile n care cererile de despgubire au fost formulate n mod corect. Relaiile de adversitate apar atunci cnd cererile de despgubire conin o serie de date eronate sau frauduloase. Aceste relaii pot da natere deseori la relaii ntre avocaii societii de asigurri i avocaii clienilor.

Cnd consecinele daunei sunt de natur fizic Cnd s-a produs o daun i exist un reclamant, principala preocupare trebuie orientat spre reducerea consecinelor acesteia. Capacitatea i modalitatea de a se interveni efectiv n acest sens depind foarte mult de natura evenimentului i de persoanele direct implicate n evenimentul respectiv. De exemplu, relaiile societii cu proprii angajai sunt diferite de relaiile cu clienii. De asemenea, societatea poate avea relaii uor diferite cu clienii vechi i cu cei noi. Cu toate acestea, un proces eficient de control al riscului impune tratament identic fa de solicitanii de despgubiri, indiferent dac persoanele implicate aparin publicului larg, sunt clieni mai vechi sau angajai ai respectivei societi de asigurri. Cnd consecinele daunei sunt de natur psihologic Persoanele care au suferit vtmri corporale sau avarierea bunurilor sufer, de obicei, i unele traume psihologice. Dac acest fapt este tratat cu atenia cuvenit, se pot reduce unele costuri. Experiena a demonstrat c acordarea unei atenii deosebite persoanelor care solicit despgubiri poate conduce la: 1) reducerea numrului de cereri de despgubiri, 2) reducerea frecvenei apelrii. la avocai i 3) reducerea sumelor solicitate drept despgubire. Din nefericire, atitudinile de cooperare dublate de o atenie deosebit din partea societii de asigurri nu se pot aplica i n cazul cererilor frauduloase de despgubire. 4.2.2. Metode de control al riscului Dac lum n consideraie diversitatea expunerilor la daune n contextul numeroaselor domenii de activitate, ajungem la concluzia c pot exista foarte multe msuri specifice de control al riscului. Printr-o msur de control al riscului nelegem orice aciune specific care are ca scop reducerea frecvenei i severitii consecinelor daunelor. De exemplu, o astfel de msur ar putea fi instalarea dispozitivelor de securitate pe mainile dintr-o fabric. O metod de control al riscului constituie o categorie de msuri nrudite de control al riscului. Dintre cele mai folosite metode menionm urmtoarele: Evitarea expunerii la daune Prevenirea daunelor Limitarea daunelor Dispersia riscului

Aceast clasificare general a metodelor de control al riscului, despre care am mai vorbit, prezint o serie de aspecte specifice pierderilor de rspundere civil. Acestea trebuie integrate n cadrul conceptelor metodologice ale acestui domeniu i utilizate n contextul cauzelor care conduc n practic la pierderi de rspundere civil. Aparent, cea mai simpl metod de control a riscului de rspundere civil este evitarea contient a aciunii care prezint un potenial ridicat de risc. De exemplu, dac se "evit" construirea unei noi linii tehnologice de producere a unor substane explozive, se evit i riscul de pierdere de rspundere civil declanat de periculozitatea produselor. Totui, aceast metod ofer mai curnd pseudo-soluii deoarece

o soluie eficient nu const n evitarea oricrei activiti periculoase, ci n transformarea unei activiti periculoase ntr-una mai puin periculoas. Reamintim faptul c majoritatea msurilor de control al riscului aparin metodelor de prevenire i, respectiv, delimitare a daunelor. Dac n cazul metodei de evitare a expunerii la riscuri se reducea probabilitatea de pierdere la zero, n cazul metodei de prevenire a expunerii, aceast probabilitate se reduce ct mai mult posibil, far a atinge ns valoarea zero. De exemplu, prin instalarea unui sistem de ventilaie ntr-o hal industrial se poate reduce frecvena de mbolnvire a muncitorilor de cancer pulmonar, fr ns a se elimina complet riscul. Limitarea daunelor se refer la acea categorie de msuri prin care se pot reduce consecinele materiale i financiare ale unei pierderi. Uneori, prevenirea i limitarea daunelor se obin prin aplicarea acelorai msuri. De exemplu, pe un antier de construcii muncitorii au obligaia de a purta casca de protecie. In cazul cderii unor obiecte, o astfel de casc reprezint un scut de protecie pentru capul muncitorului, prevenind accidentarea lui, iar n caz de accidentare reducnd consecinele. Similar, respectnd limita de vitez n conducerea automobilului se poate, deopotriv, reduce frecvena accidentelor i severitatea consecinelor lor. Dispersia riscului se refer la mprirea acestuia n mai multe uniti. De exemplu, n loc de a utiliza un autobuz pentru a transporta 100 de persoane, o organizaie poate folosi 10 microbuze, fiecare cu cel mult 10 persoane. Astfel, severitatea consecinelor unui posibil accident scade de 10 ori. Deci rspunderea legal determinat de un accident auto scade de 10 ori. Aceasta n ipoteza c n primul caz, un accident grav ar fi afectat toate cele 100 de persoane transportate. Iar n cel de-al doilea caz, microbuzul implicat n accident ar fi afectat 10 persoane. Realitatea ar putea fi mult diferit, dar concluzia rmne aceeai: prin dispersia riscului n uniti mai mici se reduce n mod corespunztor rspunderea civil pentru fiecare unitate i, prin urmare, se reduce severitatea consecinelor daunelor. 4.2.3. Controlul riscului de rspundere civil n compensarea forei de munc Din diferite motive, aceast problem s-a bucurat de cea mai mare atenie n literatura de specialitate. Menionm cteva dintre argumentele care au condus la creterea interesului pentru controlul riscului de rspundere civil n compensarea forei de munc. pozitiv. Societile de asigurri au exploatat de la nceput rezultatele pozitive ale patronilor companiilor mici, care au apelat la asigurare pentru a se conforma legii compensrii forei de munc. Aceast tendin s-a generalizat ulterior i n cadrul companiilor mai mari. Cererile de despgubire pentru acest tip de risc sunt mult mai numeroase dect pentru alte Eforturile de a controla riscurile n acest domeniu au condus la rezultate foarte bune, n Promovarea prin publicitate a sistemului de compensare a forei de munc a avut un rol categorii de riscuri, iar salariaii sunt contieni de acest lucru. special n cazul accidentelor de munc i al mbolnvirilor profesionale.

Patronii ar trebui s fie preocupai de compensarea forei de munc i din motive umanitare.

De asemenea, aplicarea sistemului de compensare poate conduce la mbuntirea climatului de munc i a relaiilor dintre angajai. Statul impune anumite msuri n domeniul compensrii muncitorilor i, n general, al angajailor unei companii. Costurile aplicrii sistemului de compensare, respectiv acordarea unor beneficii celor care au suferit anumite pierderi n timpul lucrului sunt mai mici dect valoarea pierderilor efective. De aceea, avantajele controlului accidentelor de munc i bolilor profesionale sunt mai mari dect ar putea sugera rezultatele obinute. Herbert W. Heinrich, unul dintre pionierii securitii muncii, a studiat costurile asociate unei largi categorii de accidente. Pe lng costul beneficiilor acordate muncitorilor, el a evideniat i costuri ca: Timpul pierdut de ctre ali angajai care i nceteaz activitatea productiv pentru a ajuta persoanele care au suferit accidente de munc. Timpul pierdut de efii de echip sau de secie pentru a veni n sprijinul celor accidentai. Diverse pagube materiale produse n timpul accidentului.

n cazurile studiate, Heinrich a stabilit c valoarea costurilor aferente celorlali muncitori implicai n accidente, dar neaccidentai, a fost de aproximativ patru ori mai mare dect cea a indemnizaiilor compensatorii. Acestea se mai numesc i costuri ascunse sau incidentale. Ali specialiti n domeniu au considerat c raportul de patru la unu este totui prea mare. El este ns real pentru anumite clase sau tipuri de accidente profesionale. Toate sursele sunt de acord cu concluzia c indemnizaiile pentru compensarea muncitorilor constituie numai o parte din cheltuielile asociate accidentelor de munc i bolilor profesionale. Avnd n vedere faptul c aceste costuri incidentale sau ascunse nu sunt asigurabile, conchidem c msurile de control al riscului sunt foarte importante. n cele ce urmeaz vom prezenta cteva aspecte semnificative pentru controlul riscului de rspundere civil n compensarea muncitorilor i salariailor: 1. Importana unui program n domeniul controlului riscului. 2. Rolul specialitilor n controlul riscului. 3. Analiza daunelor i a cauzelor acestora. 4. Principalele categorii de msuri de control al riscului. 5. Conformitatea cu legislaia muncii. Programul destinat controlului riscului Acest program conine obiectivele pe care i le-a propus organizaia in domeniul controlului pierderilor, aciunile concrete prin care se vor aplica aceste obiective, persoanele care se vor angaja n cadrul acestor aciuni i sarcinile acestora, precum i corelarea acestor obiective cu standardele n vigoare din acest domeniu. Acest program, aprobat de conducerea organizaiei, devine o component important a controlului riscului.

Prin analizarea i aprobarea acestui program, conducerea companiei devine tot mai contient de importana controlului riscului. Aprobarea dat de managementul superior va face mai uoar sarcina celor care trebuie s implementeze efectiv msurile prevzute n program. Precizarea obiectivelor, a aciunilor i a performanelor anticipate focalizeaz atenia organizaiei i, respectiv, a angajailor ei ctre anumite inte bine precizate. Rolul specialitilor n controlul riscului Att specialitii n controlul riscului, ct i managerii seciilor de producie au un rol deosebit n urmrirea i analizarea riscurilor de rspundere civil i modului de aplicare a sistemului de compensare a muncitorilor. Specialitii n controlul riscului recunosc c nu au suficiente cunotine n diferitele domenii ale produciei i, de aceea, este necesar ca ei s coopereze cu managerii seciilor de producie, care cunosc foarte bine att specificul activitii, ct i muncitorii implicai n aceast activitate. Totodat, specialitii au autoritate profesional, dar nu i autoritate managerial. Ei nu pot da dispoziii muncitorilor sau efilor acestora. Pe de alt parte, managerii seciilor de producie pot da dispoziii muncitorilor n vederea respectrii normelor de securitate a muncii. In activitatea lor, specialitii se sprijin deci pe motivaia muncitorilor i pe concursul managerilor seciilor de producie. Succesul specialitilor n implementarea msurilor de control al riscului depinde, n mare msur, de modul n care: 1. i prezint cerinele i i susin argumentele; aceste argumente trebuie s fie rezonabile; 2. ofer sfaturi i servicii n concordan cu contextul general i cu standardele n domeniu; 3. beneficiaz de acordul i sprijinul conducerii organizaiei; 4. este perceput i recunoscut experiena lor n domeniu; cu ct aceti specialiti au o recunoatere mai larg, cu att implementarea msurilor de control va fi mai uoar. Analiza daunelor i a cauzelor acestora Analiza daunelor i a cauzelor constituie un prim pas crucial n controlul riscului de rspundere civil, n contextul sistemului de compensare a salariailor. Obiectivele acestei analize sunt urmtoarele: 1. Analiza pierderilor efective pe care le-a suferit organizaia. 2. Analiza cauzelor care au condus la aceste pierderi i care ar mai putea contribui la viitoare pierderi. n primul caz, analistul studiaz baza de date a organizaiei privind prejudiciile ce au condus la rspundere civil care s-au produs efectiv i care au fost cauzele producerii lor. Analistul determin frecvena cu care s-au produs aceste prejudicii, precum i severitatea cauzelor. Cunoscnd aceast frecven, se pot face o serie de evaluri ale prejudiciilor de rspundere civil care s-ar putea produce ntrun viitor apropiat. Cu ct baza de date de care dispune organizaia este mai bogat i mai bine structurat, cu att predictibilitatea viitoarelor prejudicii devine mai bun. Analistul solicit informaii ct mai detaliate privind accidentele de munc. De exemplu, pentru a determina cauza asociat unui anumit tip de accidente, analistul va solicita: identitatea persoanei implicate direct n accident; operaia desfurat; momentul n care s-a produs;succesiunea

evenimentelor; locul de munc, secia sau departamentul n care s-a produs accidentul; descrierea detaliat a modului n care s-a produs accidentul; dac muncitorul accidentat a mai suferit accidente similare; dac accidentul care s-a produs s-a datorat exclusiv muncitorului, sau este implicat i managementul; dac la producerea accidentului au contribuit sculele, dispozitivele sau echipamentele defecte existente la locul de munc; modul n care au contribuit factorii de mediu la producerea accidentului (temperatura, proasta iluminare, zgomotul excesiv etc.). Formularele de raportare a accidentelor trebuie s fie n aa fel gndite nct s se obin ct mai multe informaii privind accidentul analizat. Aceste formulare sunt completate de obicei de ctre managerii seciilor de producie sau de ctre cei care au fost ct mai aproape de locul producerii accidentului. Dar acetia nu neleg ntotdeauna importana nregistrrii ct mai multor informaii, considernd aceast operaie simpl birocraie. Analiza informaiilor coninute n aceste formulare se poate face n diferite moduri. Folosirea PCurilor i a programelor specializate poate fi extrem de util. Este foarte important ca analiza s evidenieze foarte clar cauzele care au contribuit la producerea accidentelor i mecanismul lor de desfurare. Analiza trebuie, de asemenea, s ajute la repartizarea fondurilor pentru implementarea msurilor de control al riscului pe departamente. Exist ns i riscuri care nu au generat nc nici un accident, dar nu este exclus posibilitatea ca n viitor ele s contribuie la declanarea unor accidente de munc. Pentru a identifica aceste posibile cauze, analistul trebuie s foloseasc unele metode folosite deja n determinarea cauzelor accidentelor. Informaiile obinute pot fi foarte utile n prevenirea unor posibile accidente. Pentru o analiz mai detaliat a accidentelor se folosesc metode mai sofisticate, unele dintre ele incluznd abordri matematice complicate. Dintre aceste metode menionm dou: Metoda analizei modului de defectare i a efectelor Metoda analizei arborelui de defeciuni

Analiza modului de defectare i a efectelor Aceast analiz poate fi ilustrat astfel. S considerm un muncitor care realizeaz orificii ntr-o pies, cu ajutorul unei maini de gurit electric. Sunt identificate cinci componente care se pot defecta sau pot funciona anormal: burghiul, motorul electric de antrenare, maneta de poziionare a burghiului, comutatorul i operatorul. Pentru fiecare component se identific unul sau mai multe moduri n care se poate defecta. Burghiul se poate rupe, comutatorul se poate nepeni ntr-o poziie, operatorul nu fixeaz i nu asigur bine piesa care trebuie gurit, folosete o vitez de gurire prea mare etc. Efectele fiecrei defeciuni se rsfrng asupra operatorului, echipamentului sau asupra ambilor. De exemplu, dac operatorul nu fixeaz i nu asigur bine piesa de gurit, aceasta va fi rotit i practic aruncat de ctre burghiu, putnd accidenta muncitorul sau distruge bunurile din apropiere. Pentru fiecare mod de defectare se estimeaz o probabilitate (de exemplu 1/1000 pentru ruperea burghiului, 1/20 pentru folosirea unei viteze prea mari etc.). Severitatea consecinelor se clasific n: daun zero, minor, major i catastrofal.

Analiza arborelui de defeciuni In cadrul acestei analize se pornete de la un accident ipotetic i se construiete structura cauzelor care l-ar putea genera. Aceast structur este de tip arborescent, cauzele fiind ierarhizate pe diferite niveluri. De exemplu, aruncarea piesei de gurit de pe masa de fixare poate avea drept cauze imediate: lipsa unei bune asigurri pe masa de fixare i viteza excesiv a burghiului. Aceste cauze, la rndul lor, se pot detalia n subcauze, obinndu-se astfel, pas cu pas structura arborescent amintit anterior. De exemplu, dac piesa a fost aruncat din dispozitivul de fixare, nseamn c fie operatorul nu a poziionato suficient de bine, fie clamele de strngere au fost defecte, fie nu s-au folosit clame de strngere. Pe de alt parte, dac viteza burghiului a fost prea mare, aceasta se datoreaz fie unei reglri deficitare, fie unei greeli de operare. Mergnd cu detalierea mai departe, greeala de operare ar fi putut fi rezultatul unui act de neglijen sau al lipsei de pregtire. Principalele categorii de msuri de control al riscurilor Msurile care se iau pentru controlul riscurilor de rspundere civil n cadrul sistemului de compensare a forei de munc se clasific n cinci mari categorii: 1. Asigurarea securitii locului de munc 2. Selecia, instruirea i supravegherea angajailor 3. Selecia i instruirea managementului seciilor de producie 4. Managementul despgubirilor, inclusiv recuperarea 5. Msuri ergonomice Aceste categorii de msuri nu sunt strict independente, ele putndu-se suprapune parial. Asigurarea securitii locului de munc Este foarte important ca fiecare muncitor sau salariat s beneficieze de un loc de munc care s satisfac exigenele normelor de securitate a muncii. Prin aceasta se contribuie direct la prevenirea i reducerea accidentelor i la asigurarea unui loc de munc sntos. Condiii specifice locului de munc Factori de mediu Suprafee de lucru i spaii de deplasare Ieiri de siguran Zgomot i controlul zgomotului Posibiliti de prevenire i stingere a focului Explozii Radiai Materiale periculoase Proiectarea echipamentului Riscuri mecanice Riscuri electrice

Sisteme de control pentru scule i maini Metode de protecie a mainilor

Deoarece cderile cauzeaz mai multe vtmri corporale dect multe alte riscuri, cu excepia accidentelor auto, vom face cteva referiri la acestea. Starea suprafeelor de deplasare este foarte important. Una dintre cauzele cderilor este mpiedicarea. Aceasta se poate produce atunci cnd suprafaa pe care se calc este foarte rugoas sau cnd pe aceasta se afl diferite obiecte. De asemenea, este foarte important gradul de atenie cu care se pete pe o anumit suprafa. n cazul birourilor, cderile pot aprea datorit obiectelor puse pe jos, sertarelor deschise sau amplasamentului defectuos al mobilei. n construcii problema este chiar mai complicat, deoarece exist multe suprafee nefinisate i obiecte, corzi sau cabluri aruncate pe jos. O alt cauz a cderilor o reprezint alunecarea. Unele materiale cu care sunt acoperite suprafeele sunt mai alunecoase dect altele, n special atunci cnd sunt umede sau chiar ude. Pentru a se reduce riscul de alunecare, suprafeele trebuie meninute curate i uscate. De asemenea, nclmintea folosit trebuie s aib o aderen ct mai bun. Unele suprafee sunt impregnate cu materiale abrazive, pentru a crete aderena nclmintei i deci pentru a reduce riscul de alunecare. O alt problem este cea generat de riscul cderii n gropi neastupate sau n guri neacoperite n podea. Chiar dac nu sunt acoperite, astfel de gropi trebuie mprejmuite i semnalizate cu indicatoare de interzicere a accesului. De asemenea, trebuie acordat o atenie deosebit rampelor, scrilor fixe i mobile, precum i platformelor mobile. Experiena a demonstrat c, n procesul de control al riscului, primul pas const n ncercarea de a elimina pericolul, iar dac nu este posibil, de a- 1 reduce la un nivel acceptabil. Cel de-al doilea pas const n izolarea riscului. n cazul sectorului industrial, riscul poate fi izolat fizic printr-o barier, care poate fi i simpla distan dintre locul periculos i. muncitor, ndeprtarea de locul periculos nu este ns o soluie eficient i, de aceea, trebuie asociat cu o alt barier. n anumite locuri de munc, folosirea echipamentului personal de protecie constituie o alt soluie. Acest echipament reduce expunerea muncitorului la un pericol potenial. Echipamentul de protecie depinde de specificul activitii. Acest echipament de protecie poate include cti de protecie, ochelari pentru sudur, mnui de azbest pentru manipularea obiectelor cu temperaturi nalte, aparate respiratorii pentru medii toxice, antifoane pentru medii zgomotoase, cizme i mnui de cauciuc pentru cei ce lucreaz n staii electrice sau secii chimice etc. Condiiile mediului de lucru sunt foafte importante n anumite sectoare industriale. Aceste condiii se refer la temperatur, umiditate, calitatea aerului, iluminare, nivel de zgomot, de vibraii etc. Muncitorii dau un randament mai bun atunci cnd condiiile de lucru sunt normale. Altfel, se pot produce accidente sau mbolnviri. De exemplu, ntr-o fabric de ciment care nu este echipat cu sisteme performante de reinere a prafului fin de ciment, muncitorii se mbolnvesc frecvent de plmni sau au probleme respiratorii. In astfel de situaii trebuie s se instaleze filtre eficiente pentru reinerea prafului, precum i s se introduc sisteme de ventilare sau condiionare a aerului.

O alt surs de accidente i, mai ales, de mbolnvire profesional o constituie radiaiile. Cu ct frecvena acestor radiaii este mai mare, cu att pericolul este mai mare. Radiaiile pot fi termice, electromagnetice i nucleare. De fapt, radiaiile termice sunt tot o form de radiaii electromagnetice, caracterizate printr-un potenial termic ridicat. Dac radiaiile termice sunt periculoase, n special, pentru ochi i piele, radiaiile nucleare sunt periculoase pentru ntregul organism. De aceea, desfurarea activitii n sectoarele industriale cu pericol de radiaii impune msuri speciale de protecie. Ne referim, n special, la laboratoarele de fizic nuclear i la fabricile de tratare a deeurilor nucleare. Selecia, instruirea i supravegherea angajailor La angajarea personalului este important s se in seam nu numai de capacitatea de a ndeplini o anumit sarcin, ci i de capacitatea lor de a o realiza n condiii de maxim securitate pentru ei i pentru cei din apropierea lor. O instruire adecvat trebuie s-i determine pe salariai s fe nu numai eficieni n activitatea lor, ci i foarte preocupai de respectarea strict a normelor de securitate a muncii. In general, se spune c att muncitorii ct i managementul pot genera accidente fcnd lucruri pe care nu ar trebui s le fac sau omind lucruri pe care ar trebui s le fac. Aciunile prin care se ncalc normele de securitatea muncii se pot clasifica n patru categorii: Folosirea neautorizat a echipamentelor Exploatarea echipamentelor n alte condiii de lucru dect cele normale nlturarea sau scoaterea din funciune a dispozitivelor de protecie Folosirea unor echipamente defecte

Prezentm mai jos cteva exemple de situaii de insecuritate a muncii i unele msuri care ar putea contribui la eliminarea lor: Exemple Nu se cunosc normele de securitate a muncii specifice domeniul respectiv. Angajaii au cunoscut procedura, dar nu au aplicat-o. Angajaii au cunoscut procedura, dar nu au aplicat-o datorit presiunii exercitate de atribuiile de serviciu sau de superior. Msuri posibile S se elaboreze astfel de norme i proceduri i s se informeze muncitorii. S se testeze validitatea procedurii i s se evalueze muncitorii. S se analizeze presiunea sarcinilor de serviciu mpreun cu managementul seciilor de producie.

Selecia i instruirea managerilor seciilor de producie Dac managerii seciilor de producie sunt rspunztori pentru securitatea muncii, atunci ei trebuie pregtii n acest domeniu, pentru a fi contieni de aceast responsabilitate. Instruirea urmrete s-i fac s neleag importana factorilor tehnici i umani n ndeplinirea normelor cerute de securitatea muncii.

Managementul despgubirilor, inclusiv recuperarea Dup producerea unui accident de munc sau dup contactarea unei boli profesionale de ctre un muncitor, obiectivul principal al organizaiei este de a minimiza consecinele. Motivul l constituie faptul c, dup accident, persoana vtmat poate necesita spitalizare, iar boala profesional se poate agrava n timp. Prin urmare, despgubirea solicitat de muncitor depinde foarte mult de evoluia ulterioar a lucrurilor. Se pune deci problema ca, printr-o serie de msuri concrete i specifice, s se intervin pentru a minimiza severitatea consecinelor i, respectiv, pentru a reduce valoarea despgubirilor. n consecin, este bine ca organizaia s dein un plan de msuri specifice de minimizare a consecinelor accidentului. Aceste msuri se refer la asigurarea serviciilor medicale de urgen, la meninerea legturii cu superiorii i cu colegii celui accidentat, la determinarea cauzelor accidentului i, dac este necesar, la transportarea muncitorului accidentat la spital, pentru analize i tratament. Dac muncitorul accidentat este mulumit de toate aceste servicii, s-ar putea s-i diminueze adversitatea pe care o are n mod natural fa de compania la care lucreaz i fa de societatea de asigurri i s nu mai angajeze un avocat pentru rezolvarea problemelor legate de despgubiri. Orice avocat angajat va ncerca s creasc mrimea pagubelor i deci valoarea despgubirii solicitate. Dup ce muncitorul a primit ngrijirea medical necesar i este apt de munc, este bine s fie sftuit i ncurajat s se rentoarc la acelai patron i s scurteze perioada concediului medical dac este posibil. Atunci cnd este necesar, muncitorul va fi sprijinit. Organizaia ar trebui s elaboreze un program special de reintegrare a celui care a fost accidentat. Acest program ar putea cuprinde sarcini de serviciu mai uoare, mai puine ore de munc pe zi, precum i unele modificri n cerinele locului de munc. Msuri ergonomice Obiectul ergonomiei, care se mai numete n literatura de specialitate ingineria condiiilor de munc, este acela de a proiecta sisteme n care locul de munc, metodele de munc, mainile i echipamentele, condiiile de mediu (iluminatul i zgomotul) s fie compatibile cu limitele fizice i psihice ale muncitorului. Cu alte cuvinte, ergonomia se ocup cu armonizarea relaiei dintre om i sistemul n care lucreaz. Cu ct se reuete o armonizare mai bun, cu att se reduce mai mult numrul accidentelor de munc i al mbolnvirilor profesionale. Ergonomia a cptat o importan deosebit, ncearcnd s nlture acei factori, specifici locului de munc, care pot provoca muncitorilor traume multiple. Factorii care pot provoca traume multiple pot fi: Micri repetitive realizate timp ndelungat Forarea excesiv a braelor Lucrul n poziii torsionate sau tensionate ale corpului Stresul mecanic (ex. sprijinirea antebraului pe muchii metalice ascuite) Nivel ridicat de vibraii Expuneri la temperaturi foarte ridicate Folosirea sculelor de mn

Sarcini de serviciu care solicit strnsul manual al unor dispozitive sau scule

Un program ergonomie eficient implic adoptarea unor msuri tehnice i educaionale cum ar fi: 1. Analiza locului de munc pentru a identifica cauzele problemelor de natur ergonomic 2. Controlul riscurilor ergonomice 3. Managementul problemelor medicale cauzate de riscurile ergonomice 4. Instruirea i educarea muncitorilor, inginerilor i managerilor n sensul cerinelor ergonomice 4.2.4. Controlul riscului de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse Dei asigurarea de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse este folosit pe scar larg pentru a acoperi vtmrile corporale sau daunele aduse bunurilor cauzate de un produs, ea nu acoper toate aspectele care pot aprea. Acest tip de asigurare nu acoper n general dauna asupra produsului nsui sau costul retragerii lui de pe pia, inclusiv de la cei care l-au cumprat deja. Asigurarea nu acoper nici prejudiciile aduse reputaiei companiei respective, prejudicii care includ i pierderea unui segment din piaa produsului respectiv, ca urmare a proceselor decurgnd din rspunderea legal. Mai mult dect att, o anumit parte din aceast rspundere civil fa de produs se rsfrnge i asupra companiei care comercializeaz produsul respectiv. De aceea, controlul expunerii la aceast risc este foarte important. n anumite situaii, evitarea poate constitui o metod viabil de control al riscului. De exemplu, o societate farmaceutic poate decide ntreruperea fabricaiei unui nou medicament pentru a nltura repercursiunile poteniale ale reclamaiilor clienilor, precum i din lipsa unei asigurri adecvate. Un alt exemplu l poate constitui o companie productoare de cti de protecie pentru motocicliti. Datorit numeroaselor procese pierdute, compania decide s opreasc linia de producie a acestor cti de protecie. Aceast decizie nu va avea nici un efect asupra ctilor produse i deja vndute, dar va proteja compania mpotriva unor viitoare procese de rspundere civil. n majoritatea cazurilor, scopul controlului riscului de rspundere civil fa de produse nu const n evitarea expunerii la risc, ci n prevenirea prejudiciilor cauzate de produsele pe care organizaia vrea s le produc i s le comercializeze. De aceea, organizaiile manifest o grij deosebit pentru proiectarea noilor produse, astfel nct acestea s fe lipsite de defecte i s corespund normelor de fiabilitate i securitate. Deoarece aceste msuri nu sunt ntotdeauna eficiente, organizaiile trebuie s apeleze la msuri de protecie legale, documentnd pas cu pas msurile implementate pentru reducerea daunelor. Rolul managementului i personalului n asigurarea calitii produselor Nici un program de control al riscului de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse nu poate aduce rezultatele scontate, dect dac este acceptat i susinut de management i de ntregul personal al companiei. Personalul companiei trebuie s neleag foarte bine rolul pe care l deine n asigurarea calitii necesare produselor. n scopul elaborrii unui program adecvat de control al riscului de rspundere civil fa de produse, multe companii nfiineaz comitete care cuprind manageri, personal din cercetare, producie,

vnzri, relaii industriale, consultan juridic i management al riscului. Comitetul are responsabilitatea de a elabora o politic pentru ntreaga societate, n care se stabilesc responsabiliti clare pentru fiecare membru al comitetului. Fiecare membru al unui astfel de comitet este direct interesat i, deci, implicat n asigurarea calitii produsului, din etapele de cercetare i proiectare, pn la lansarea acestuia pe pia. Deoarece motivaia constituie un element fundamental al oricrui program de succes, este necesar s se prevad o serie de beneficii pentru toi cei implicai n realizarea noului produs. Complementar acestor eforturi, trebuie s existe un program de control al costurilor interne, astfel nct angajaii s neleag care sunt rezultatele eforturilor lor de reducere a pierderilor. Pe baza acestui program, fiecare departament sau divizie poate fi recompensat sau penalizat, n funcie de succesul sau insuccesul obinut. Implementarea msurilor de control al riscului Controlul efectiv al riscului este o aciune complex i costisitoare, care se adreseaz fiecrei faze a procesului de producie. Msurile de control al riscurilor trebuie s formeze o parte integrant a procesului de producie. Ele trebuie s se regseasc n fiecare din urmtoarele etape: 1. Proiectare 2. Fabricare i asamblare 3. Promovare 4. Ambalare 5. Elaborarea manualelor de instruciuni 6. Instalare i exploatare 7. Evidena deficienelor n exploatare 8. Programe de retragere a produsului de pe pia Proiectarea produsului Deoarece aceasta este etapa n care produsul se proiecteaz i se testeaz, ea este considerat de o importan deosebit n procesul de realizare a produsului. Dac un produs este proiectat greit sau testat insuficient, riscul de rspundere civil va fi mult mai greu de controlat, chiar dac produsul este fabricat i ambalat n concordan cu toate specificaiile. In proiectarea i pregtirea unui nou produs, un fabricant ar trebui s tie c un produs sigur nu este acela pe care l consider el ca fiind sigur, ci acela pe care consumatorul obinuit l consider sigur. S-a sugerat chiar c productorii ar trebui s se gndeasc la astfel de produse care i n minile copiilor s fie sigure. Este aproape imposibil ca fabricanii s anticipeze toate utilizrile i abuzurile la care pot fi supuse produsele lor de ctre consumatori, mai ales n cazul produselor care au o durat de via de mai muli ani. De asemenea, este foarte dificil s proiectezi un produs care s fie rezonabil ca pre, s corespund tuturor standardelor de calitate i de securitate i s reziste pe pia mai muli ani. Este suficient s analizm mainile i echipamentele care au fost cumprate acum 30-40 de ani. Dei ele au fost proiectate i realizate cu respectarea standardelor de calitate de atunci, productorii lor au fost fcui

rspunztori peste ani de faptul c produsele lor nu sunt prevzute cu dispozitivele de securitate a muncii cerute de noile norme n vigoare. Aceast situaie este cumva paradoxal, deoarece productorii sunt cei care au depus ntotdeauna eforturi pentru a satisface ct mai bine exigenele pieei. Ei au urmrit cu consecven standardele legale sau cele impuse n domeniu. Atunci cnd au proiectat produse noi n domenii noi, pentru care nu au existat standarde, au aplicat cunotinele tiinifice i tehnologice de vrf i au elaborat noi standarde. Toate aceste eforturi au fost fcute tocmai din dorina de a preveni riscurile de rspundere civil fa de produsele lor. Cu toate acestea, productorii se confrunt cu problema rspunderii civile pentru produsele cu o durat de funcionare de peste 10 ani, pentru care standardele de securitate s-au schimbat ntre timp, devenind mult mai stringente. Fabricarea i asamblarea produsului Pasul urmtor n procesul de realizare a unui produs l constituie fabricarea i asamblarea lui. Produsul poate fi fabricat n ntregime n aceeai fabric, sau poate fi doar asamblat folosind componente produse de alii. Cel mai frecvent caz este acela n care un productor folosete numai o parte din componentele proprii, celelalte fiind cumprate de la ali produc- tori. Urmtoarele elemente sunt foarte importante n procesul de producie: 1. Controlul calitii pieselor achiziionate de la alte companii 2. Depozitarea corespunztoare a materialelor i componentelor 3. Verificri locale, n procesul de fabricaie 4. nregistrarea deficienelor descoperite 5. Controlul i respingerea pieselor necorespunztoare 6. Testarea complet, naintea livrrii 7. Marcarea corespunztoare a produselor 8. Modernizarea unor produse i efectele acestor modernizri Este foarte important s se verifice i s se testeze deopotriv: 1) materialele furnizate de alte companii, care urmeaz s fie nglobate n componente i 2) componentele achiziionate de la ali productori, care urmeaz s fie asamblate n produsele finale. Majoritatea productorilor care nu vor sau nu pot s realizeze produsele integral, se confrunt cu prejudicii cauzate de materiale i componente. Compania care folosete materiale i componente de la ali productori trebuie s fie foarte atent, pentru a nu transfera defectele interne ale acestora produselor finite. Din punct de vedere legal, compania care comercializeaz un produs este rspunztoare pentru calitatea lui, chiar dac n componena produsului respectiv au intrat componente fcute de alii. De aceea, compania care asambleaz produsul trebuie s analizeze i s testeze cu foarte mult atenie componentele achiziionate de la alte companii. Chiar dac nu a fcut acest lucru, atunci ea poart rspunderea legal pentru calitatea produsului finit realizat i lansat pe pia.

Promovarea produsului. Un produs poate fi expus la pierderi, dac nu s-a acordat o atenie deosebit promovrii acestuia prin materiale publicitare. Compania care 1-a produs este expus riscului de rspundere civil, mai ales atunci cnd materialele publicitare nu conin suficiente instruciuni sau avertizri. De aceea, departamentul de marketing i publicitate trebuie s colaboreze cu departamentul de producie sau cu comitetul pentru securitatea produsului, pentru ca elementele reclamei s reflecte ct mai bine calitile produsului. Dei este foarte difcil s influenezi consumatorii ntr-o pia concurenial, productorii trebuie s fie foarte ateni ca n materialele publicitare s nu se fac afirmaii exagerate sau neadevrate. Procesele intentate pentru acest lucru sunt foarte costisitoare i de aceea productorii sunt foarte ateni s elimine utilizarea termenilor absolui din descrierea produselor lor, cum ar fi termenii de " sigur' sau "asigurat contra greelilor de utilizare ". Multe produse, n special acele bunuri care sunt destinate s dureze mai muli ani, nu pot fi proiectate i realizate pentru a rezista la toate abuzurile imaginabile i neimaginabile. De asemenea, ele nu pot fi utilizate fr a se lua o serie de msuri de precauie. Materialele trebuie s prezinte exact ceea ce produsul poate sau nu s fac. Compartimentul de publicitate al companiei trebuie s evidenieze foarte clar toate calitile i limitele produsului n materialele pe care le elaboreaz i le transmit ageniilor de publicitate sau mass-mediei. Ambalarea produsului Ambalarea este esenial n distribuia unui spectru larg de produse i cuprinde att ambalarea propriu-zis a produselor, ct i containerizarea lor n vederea transportului. Problema devine extrem de important pentru unele produse, cum sunt cele toxice, explozive, precum i pentru mainile grele. Ambalajul i containerul unui produs sunt considerate un produs n sine. Dac ambalajul sau containerul este defect sau nu corespunde cerinelor specificate de fabricantul produsului, atunci fabricantul ambalajului poate fi acionat n justiie pentru rspundere civil fa de prejudiciile produse de produsele sale. Astfel, proiectarea i realizarea unui ambalaj este la fel de important ca i proiectarea i realizarea produsului n sine. Elaborarea manualelor de instruciuni Productorii public deseori manuale cu instruciuni pentru instalare, exploatare, ntreinere sau reparaii. Scopul acestor manuale este acela de a asista cumprtorul produsului respectiv n nelegerea funcionrii lui eficiente i sigure. n elaborarea acestor manuale trebuie avute n vedere o serie de elemente, dintre care menionm: 1. Lucrurile care pot fi foarte clare pentru autorii manualelor, s-ar putea s nu fie la fel de clare pentru utilizatorul produsului. Termenii folosii trebuie s nu fie foarte specializai, pentru a putea fi nelei de orice utilizator. 2. Trebuie s se fac referiri la normele i standardele legale existente n vigoare.

3. Intruciunile trebuie s evidenieze principalele etape procedurale ale instalrii, operrii i ntreinerii. 4. Sunt necesare atenionri speciale, atunci cnd produsul este explozibil sau inflamabil. 5. Uneori este util includerea unor desene sau fotografii, pentru a ilustra funcionarea echipamentului i modul de protecie al operatorului, dac este cazul. Instalarea i exploatarea produsului Dup ce un produs a fost vndul unui consumator, fe compania productoare, fe o alt companie specializat n service i instalare va efectua punerea n funciune a produsului. Dac acesta se comport bine n exploatare, serviciile de ntreinere curent pot fi considerate ca un element de control al pierderii prin rspundere civil fa de produs. Aceasta deoarece, prin aceste servicii, se poate preveni defectarea produsului sau generarea unor accidente de munc. Deoarece muncitorii care instaleaz, verific i pun n funciune maina sau echipamentul respectiv sunt primii care constat existena unor disfimcionaliti, ei trebuie s fie primii care s anune compania care a lansat produsul. Cunoaterea din vreme a unor astfel de probleme contribuie la micorarea severitii consecinelor. Instruirea tehnic corespunztoare a personalului care asigur service-ul, dotarea tehnic corespunztoare a acestuia i instituirea liniilor de comunicaie ntre cei ce efectueaz service- ul i cei ce realizeaz produsul constituie elemente importante ale procesului de control al pierderii prin rspundere civil. Evidena deficienelor n exploatare Realizarea unei evidene a tuturor problemelor legate de punerea n funciune, ntreinerea, exploatarea eficient, precum i a defeciunilor care apar constutuie un element important al controlului riscului de rspundere civil. Pentru ca baza de date s fie ct mi util, se vor nregistra i informaii referitoare la materialele i componentele preluate de la alte companii, care se regsesc n produsul final. Toate aceste date trebuie pstrate cel puin pe durata de via proiectat a produsului. Aceste evidene sunt eseniale n orice program de control al riscului, cel puin din trei motive: 1. Datele se pot folosi pentru identificarea departamentului care, prin lucrrile sau materialele necorespunztoare calitativ furnizate, a generat cele mai multe reclamaii din partea consumatorilor sau utilizatorilor produselor. 2. Datele pot ajuta la retragerea produselor de pe pia, atunci cnd s-a constatat c ele prezint defeciuni sistematice sau sunt periculoase. 3. Datele pot furniza argumente n favoarea organizaiei, n cazul proceselor de rspundere civil pentru prejudiciile produse de produse. In majoritatea cazurilor, productorii nu pot cunoate acuzaiile aduse dect dup ce s-a intentat procesul. Cnd este chemat n instan, compania care a lansat produsul pe pia trebuie s foloseasc ct mai eficient baza de date, pentru a-i construi pledoaria de aprare. Cu ct baza de date este mai bogat n informaii i mai bine structurat, cu att este mai

folositoare. Sunt cunoscute cazuri n care companiile care au fost acionate injustiie au ctigat procesele demonstrnd cu ajutorul bazelor de date c vina aparine utilizatorilor, care au manifestat neglijen. n cazul litigiilor, trei tipuri de documente i-au dovedit utilitatea: documentele tehnice, de audit i de tip genealogic. Documentele tehnice cuprind: a) documente proprii, elaborate pe baza standardelor legale, cum sunt desenele tehnice, normele de asigurare a sigurnei n funcionare, de realizare a testelor, b) liste cu rezultatele verificrilor n etapa de proiectare i fabricaie ale testelor prototipului i ale controlului tehnic de calitate i c) manuale pentru cei din exteriorul companiei Rapoartele de audit se refer la procesul de monitorizare, care are drept obiectiv demonstrarea performanelor produsului, aa cum sunt ele prevzute n documentele tehnice. Auditul poate fi realizat de comitetul director al companiei sau de grupuri de experi din afara companiei, care reprezint societi profesionale de autorizare sau certificare a produselor, agenii guvernamentale sau asociaii ale consumatorilor. Documentele genealogice includ acele date care permit stabilirea istoriei produsului i a produselor similare care poart acelai numr de serie sau de model. Programe de retragere a produselor de pe pia n cazul n care se dovedete c un produs prezint defeciuni sistematice sau un grad de risc n utilizare, autoritile guvernamentale pot solicita companiei productoare retragerea produsului de pe pia i verificarea produselor deja vndute. Chiar dac nu intervine guvernul, compania respectiv poate proceda la o retragere a produsului de pe pia, dac ajunge s-1 suspecteze de anumite vicii interne, care pot conduce la procese i penalizri substaniale. Retragerea de pe pia a unui produs poate fi privit ca o msur de control al riscului, deoarece prin aceast aciune compania respectiv poate remedia sau elimina viciul de fabricaie, nainte ca acesta s genereze accidente n utilizare. De aici decurge importana unui sistem de comunicare cu utilizatorii. Reclamaiile i observaiile primite de la utilizatori prin acest sistem ar permite companiei s retrag produsul respectiv de pe pia nainte de declanarea proceselor legale de despgubire a prejudiciilor aduse consumatorilor de ctre produse. Avnd n vedere faptul c n astfel de situaii viteza de reacie a companiei este foarte important, se impune existena unui program de retragere a produsului de pe pia. Atunci cnd se creeaz contextul necesar pentru retragerea unui produs de pe pia, se activeaz un astfel de program i se ctig un timp extrem de preios n reducerea severitii posibilelor consecine ale solicitrilor de despgubire. Bazele de date amintite anterior constituie un element important al programului de retragere a unui produs de pe pia. Cu ajutorul acestor baze de date, structurate sub forma documentelor prezentate mai nainte se pot identifica att toate produsele din aceeai serie de fabricaie sau de acelai tip ct i distribuitorii care au participat la distribuirea i comercializarea produselor. Elaborarea i meninerea unui program eficient de retragere a unui produs de pe pia poate fi o operaiune costisitoare. Cu toate acestea, lipsa unui astfel de program poate costa mai mult, n anumite

situaii. Lipsa unui astfel de program slbete foarte mult controlul expunerii la riscul de rspundere civil fa de produsele companiei. Totodat, consumatorii i pot pierde ncrederea ntr-o astfel de companie, care nu ia n consideraie i posibilitatea retragerii de pe pia a unor produse. Limite Nivelul controlabil al expunerilor la risc, mecanismele de control, precum i costurile asociate msurilor implementate efectiv depind ntr-o foarte mare msur de capacitatea managerial i financiar a fiecrei organizaii. Unele organizaii foarte mari i permit s aib un comitet de control al securitii produselor, un departament de management al riscului, s-i dezvolte baze de date sofisticate i s obin rezultate foarte bune n acest domeniu al rspunderii civile. Alte organizaii au dimensiuni mici i capacitate financiar redus. Ele nu vor putea s-i dezvolte toate structurile operative i programele amintite anterior. Ele vor trebui s fac fa, cu resursele de care dispun, la ct mai multe dintre problemele abordate. Exist ns i unele limite. Trebuie s fim contieni de faptul c orict ne-am strdui s prevenim riscurile, ele nu pot fi eliminate complet. De aceea, organizaiile trebuie s fie preocupate i de modul n care i finaneaz riscurile, atunci cnd acestea se produc. 4.2.5. Controlul riscului de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de imobilele sau activitatea organizaiei Riscuri n interiorul imobilelor organizaiei Multe riscuri de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de utilizarea imobilelor unei organizaii sunt determinate de starea fizic a cldirilor, construciilor i terenurilor, datorit unei ngrijiri defectuase sau poate inexistente. Putem da ca exemple trotuarele care necesit reparaii, scrile cu trepte deteriorate sau distruse, pereii i uile de sticl nemarcate pentru a fi distinse uor, iluminarea insuficient, cile de acces insuficiente, trotuarele necurate de zpad sau ghea etc. Aceste riscuri pot fi controlate prin inspecii i reparaii fcute la timp. Deoarece majoritatea riscurilor caracteristice imobilelor unei organizaii sunt relativ stabile n timp i n spaiu, ele pot fi controlate sau chiar eliminate printr-o ntreinere corespunztoare a cldirilor i construciilor din proprietatea organizaiei. De asemenea, ngrdind proprietatea, se limiteaz strict accesul persoanelor strine i deci se controleaz riscul de rspundere civil pentru prejudiciile produse n cadrul cldirilor organizaiei. Pentru societile comerciale care lucreaz cu publicul, cum este cazul magazinelor, atelierelor auto, bncilor etc., apare problema securitii vieii acestor clieni n cazul unui incendiu. De aceea, cldirile sunt dotate cu o serie de sisteme de securitate, care intr automat n funciune, n caz de incendiu. De altfel, n multe ri exist norme legale de asigurare a cldirilor cu sisteme de securitate n caz de incendiu. Riscuri n afara imobilelor organizaiei

Mai greu de controlat sunt riscurile care se pot produce nu n cadrul propriilor cldiri, ci n acelea ale altor organizaii. Dac n cazul analizat mai nainte era vorba de o oarecare neglijen din partea organizaiei i deci remediile erau mai la ndemn, n cazul riscurilor aflate pe proprietatea altor organizaii, dar generate de propriile activiti, controlul efectiv este mai greu de realizat. Un exemplu des ntlnit l reprezint companiile de construcii. Acestea i desfoar activitatea efectiv pe proprietatea altor organizaii. De aceea, companiile de contracii se confrunt cu multe expuneri la risc departe de propriile imobile, expuneri care sunt mai greu de controlat. Uneori lucrurile se complic foarte mult datorit restriciilor impuse. De exemplu, o companie de construcii trebuie s demoleze o cldire veche, dar fr s perturbe traficul auto i de pietoni din imediata ei vecintate. Un alt exemplu l constituie activitatea de escavare a unor zone n care urmeaz s se construiasc. tiut fiind c n solul urban sunt amplasate o serie de cabluri telefonice sau electrice, precum i o serie de conducte de ap, de gaze etc., este evident c muncitorii de pe escavatoare se confrunt cu serioase riscuri subterane. 4.2.6. Controlul riscului de rspundere civil auto Aa cum s-a artat i n cazul riscului de rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse sau n cadnil imobilelor organizaiei, evitarea riscului poate fi o msur de control, dar prin implementarea ei se limiteaz dezvoltarea organizaiei. De aceea, cele mai multe organizaii ncearc s-i exercite controlul nu prin evitarea folosirii automobilelor, ci prin prevenirea i reducerea riscului ce decurge din dreptul de proprietate, din ntreinerea sau folosirea automobilelor. Automobilele prost ntreinute, condiiile atmosferice severe, starea drumurilor i muli ali factori pot contribui la creterea potenialului de risc. Totodat, trebuie s admitem faptul c n general, cauzele accidentelor auto sunt atribuite conductorilor auto. Pentru a putea controla eficient rspunderea civil auto, o organizaie trebuie s analizeze mai nti toate cauzele care pot conduce la producerea unui accident. O astfel de analiz devine extrem de eficient, dac organizaia respectiv dispune i de o baz bogat de date statistice referitoare la accidentele n care au fost implicate automobilele pe care le are n proprietate. Indiferent dac o organizaie are sau nu astfel de statistici privind accidentele, ea are obligaia de a-i selecta noii angajai care vor conduce automobilele firmei pentru a-i reine pe cei cu experien adecvat i cu un comportament rezonabil de precaut. De asemenea, dac unul dintre oferii organizaiei are mai multe accidente la activ, pentru reducerea potenialului de accidente al ntregii organizaii, conductorul auto respectiv va trebui schimbat. Pentru ceilali conductori auto se pot organiza cursuri de conducere preventiv, pentru a le dezvolta aptitudinile de anticipare i de control al situaiilor mai dificile.

BIBLIOGRAFIE 1. Albu, Ionel. Auditul intern i managementul riscurilor. n: Tribuna economic, v. 19, nr. 8, p. 56- 60, 2008; 2. Brbulescu, Sevastian. Gestionarea riscurilor - funcie managerial la nivelul unei organizaii publice. n: Revista Finane Publice i Contabilitate, v. 19, nr. 4, p. 24-30, 2008; 3. Brezeanu, Petre; Novac, Laura Elly. Metode practice de analiz a riscului. n: Finane, banci, asigurri: publicaie pentru agenii economici, v. 8, nr. 3, p. 61-64, Martie 2005; 4. Budica, Ilie; Mitrache, Marius. Metode specifice de asumare a riscului n deciziile manageriale. n: Revista Finane publice i contabilitate, v. 17, nr. 5, p. 55-57, 2006; 5. Ciocoiu, Nadia Carmen. Managementul riscului n afaceri si proiecte. Bucureti: Editura ASE, 2006; 6. Ciocoiu, Carmen Nadia. Managementul riscului: vol 1: Teorii, practici, metodologii. Bucureti: Editura ASE, 2008; 7. Cismasu, Irina. Riscul - element n fundamentarea deciziei: concept, metode, aplicaii. Bucureti: Editura Economic, 2003; 8. Constantinescu, D.A., Dobrin M. Asigurarea i managementul riscului. Bucureti: Editura Tehnic, 1998 9. Gotcu, Cezar. Strategii de prevenire a riscurilor. n: Tribuna economic, v. 19, nr. 19, p. 80-82, Mai 2008; 10. Ilea, Marioara. Analiza riscului de faliment. n: Tribuna economic, v. 18, nr. 32, p. 84-85, 2007; 11. Mitrache, Marius; Budica, Ilie. Asumarea riscului n deciziile manageriale: riscul pur i riscul antreprenorial. n: Revista Finane publice i contabilitate, nr. 7-8, p. 72-74, August 2006; 12. Prunea, Petru. Riscul n activitatea economic: ipostaze, factori, modaliti de reducere. Bucureti: Editura Economic, 2003; 13. Stevenson, Howard H. A mnca sau a fi mncat: riscul deciziei strategice n managementul modern. Bucureti: Editura Economic, 2003;

14. Vasile, Emilia. Managementul riscului: conceptul de risc i tipuri de riscuri. n: Revista Finane publice i contabilitate, v. 16, nr. 2, p. 12-16, Februarie 2005;