UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I GESTIUNEA AFACERILOR CLUJ NAPOCA

Practic Finane Corporative - Asigurri

S.C. Asigurare Reasigurare Ardaf S.A.

Coordonator tiinific : Prof. univ. dr. Cristina CIUMA Absolvent : Biczan Claudia

Cluj-Napoca

2013

Cuprins
Lista graficelor i tabelelor............................................................................................................4 Introducere.....................................................................................................................................5 1. Prezentarea Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf SA.....................................................6
1.1. Statut i contract de societate............................................................................................................6 1.2. Structura acionariatului.................................................................................................................10 1.3. Organizare......................................................................................................................................11 1.4. Cota de pia deinut.....................................................................................................................13

2. Situaia financiar....................................................................................................................15
2.1. Bilan, cont de profit i pierdere.....................................................................................................15 2.2. Marja de solvabilitate.....................................................................................................................17

3. Portofoliul de produse al Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf SA..............................19

3.1. Produsele Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf S.A..............................................................20 3.2. Polia Cminul............................................................................................................................21 3.3. CASCO Ardaf................................................................................................................................27 3.4. Asigurarea IMM.............................................................................................................................30

3.5.Solutionarea dosarelor de daun...........................................................................................33 5. Distribuia produselor de asigurare ........................................................................................41 Concluzii ......................................................................................................................................44

Elemente de perspectiv privind activitatea societii comerciale.........................................................44

Referine bibliografice..................................................................................................................45

Lista graficelor i tabelelor

Tabel 1: Structura acionariatului la data de 31 decembrie 2010..............................................10 Tabel 2 : Top 10 Piaa asigurrilor T1 2008...............................................................................13 Tabel 3: Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romnia pentru 2009..............13 Tabel 4: Clasamentul primelor 10 companii de asigurare non- via din Romnia pentru 2009 .......................................................................................................................................................14 Tabel 5: Marja de solvabilitate a societilor care practic asigurri generale la data de 31.12.2004.....................................................................................................................................17 Tabel 6: Portofoliul de asigurri de via i asigurri generale ARDAF pe ultimii trei ani prime subscrise.............................................................................................................................41

Introducere
Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor i a procesului de dezdunare pe ct mai multe umere. Datorit acurateii, incertitudinii dar i rspunderilor cu care se ntlnesc la fiecare pas, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil, experiena dar i practica curent au impus necesitatea reglementrii raporturilor dintre persoanele fizice i juridice care iau parte la asigurare, n calitate de asigurai, i respectiv societile de asigurare, bunurile i persoanele care sunt cuprinse n asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile i obligaiile ce revin prilor din asigurare, etc. Activitatea de asigurare este acea prestaie, care desemneaz, n principal oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Apariia reasigurrii ca fenomen i reasigurtorilor ca societi specializate de asigurare reunite n vederea desdunrii colective n faa unui risc a aprut odat cu cataclismele asigurate, cu daunele de mari proporii, n faa crora evenimente de genul din 11 septembrie 2001 sau valurile tsunami au dovedit c altfel nici nu se mai poate. Definit strict n spiritul legii, reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui asigurtor de ctre alt asigurtor, primul fiind asigurat, iar cel de al doilea reasigurtor. Tratatele de asigurri extind definiia: reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru rezonabil ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Despre reasigurri se poate scrie mult, se pot face speculaii cu nemiluita, pentru c pn la urm este vorba de o daun pe care trebuie s o acopere cel puin doi asigurtori, n care cel mai abil se aeaz ct mai bine la adpost.
5

1. Prezentarea Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf SA

1.1. Statut i contract de societate
Activ pe pia din anul 1992 i poziionat n primii ani de activitate n elita asigurtorilor din Romnia, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a fost prima companie de profil autohton certificat n sistemul de Management al calitii ISO 9001:2000. n 1992 se nfiineaz, la Cluj-Napoca, la iniiativa Bncii Dacia Felix, Societatea de Asigurare Reasigurare DACIA FELIX S.A., prima companie de asigurare cu capital integral privat si romnesc din Romnia. n anii 1992 i 1993, activitatea societii ARDAF s-a desfurat alturi de Banca Dacia Felix, ponderea asigurrilor legate de gajarea creditelor fiind determinant. n 1996 Societatea de Asigurare Reasigurare DACIA FELIX S.A. i schimb numele n S.C. ASIGURARE REASIGURARE ARDAF S.A.. Tot n acest an, ARDAF devine prima societate privat autorizat s practice asigurarea obligatorie auto RCA. La nceputul anului 2007 compania a fost preluat de ctre Fondul de investitii PPF Investments Group, unul din liderii pieelor financiare i de asigurri din Europa Central i de Est i din Asia, care a devenit acionar majoritar deinnd peste 70% din capitalul social. PPF Investments Group reprezint un investitor strategic concentrat pe susinerea relansrii ARDAF i a repoziionrii sale ca operator de top pe piaa romneasc de profil. Fuziunea operaiunilor desfurate de PPF Group i Generali pe pieele Europei Centrale i de Est i cumularea n sructura unui holding a activitilor de asigurri desfurate, ofer companiei noi perspective i oportuniti de dezvoltare. ARDAF este una dintre cele mai puternic capitalizate societi de asigurare din Romnia, valoarea capitalului social subscris i vrsat (306.763.329,60 lei) plasnd-o pe poziia secund n topul asigurtorilor autohtoni. ARDAF ofer o gam complex de produse i servicii de asigurri generale, prin intermediul unei reele teritoriale solide: peste 165 de filiale, agenii i puncte de lucru organizate n 37 de sucursale, peste 6000 de colaboratori i 800 de angajai. Obiectul de activitate al societii este ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, potrivit legislaiei n vigoare, pentru asigurri facultative i obligatorii. n anul 2009 au fost nregistrate la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor documentele pentru transferul portofoliului de Asigurri de via de la ARDAF la Generali Asigurri SA.

CRONOLOGIE: - 2007 martie Se lanseaz procesul de reorganizare a societii n scopul rentabilizrii acesteia; - 2007, 14 februarie i 1 martie - PPF Investments Group, prin Sabile Ltd, achiziioneaz de pe pia pachetele de aciuni deinute de un acionar persoan fizic i de ctre S.C. TENDER S.A, ajungnd la o participaie de 70,81% i prelund astfel controlul asupra companiei; - 2007, 7 februarie - Schimbarea managementului; Adunarea general a acionarilor alege Consiliul de Administraie actual i Directorul General. - 2007, 31 ianuarie - nchiderea procedurii de redresare financiar prin administrare special, prin Decizia CSA nr. 41/31.01.2007, dup derularea opreraiunilor de majorare a capitalului social pn la nivelul stabilit prin decizia de deschidere a procedurii; - 2006, 18 iulie - urmare a scderii indicatorilor financiari sub limita legal Comisia de Supraveghere a Asigurrilor dispune deschiderea procedurii de redresare financiar prin administrare special la S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. i numete un administrator special pe perioada de redresare financiar prin administrare special (deciziile CSA nr. 113298/18.07.2006 i 113299/18.07.2006); n perioada 20.07.2006 - 19.02.2007, societatea a funcionat sub conducerea administratorului special; - 2005, 13 decembrie - procedura de redresare este nchis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin Decizia Nr. 4549/13.12.2005, urmare a revenirii indicatorilor financiari la valori normale (prin majorarea capitalului social); - 2005, 27 septembrie - urmare a scderii indicatorilor marja de solvabilitate i coeficient de lichiditate la asigurri generale sub limita minim prevzut de norme, ARDAF intr n procedura de redresare financiar pe baz de plan de redresare (Decizia nr. 3474/27.09.2005 emisa de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor); - 2005, iunie - rennoirea mrcii nregistrate pentru o perioad de nc 10 ani; - 2004, decembrie - S.C. TENDER S.A. i majoreaz participaia la peste 70% prin participare la majorarea capitalului social; - 2003, 8 mai i 9 iulie ARDAF obine certificatul EN ISO 9001:2000 a Sistemului de Management al Calitii ARDAF pentru servicii de asigurare, lichidare de daune i reasigurare aplicabile n domeniului civil i militar (Moody International i O.M.C.A.S), fiind prima societate de asigurri care detine aceast certificare;
7

- 2002, decembrie - S.C. TENDER S.A. achiziioneaz pachetul de aciuni de 17% deinut de S.I.F. TRANSILVANIA, ajungnd la o deinere de 66,81%; - 2002, 8 august S.C. TENDER S.A. particip la majorarea capitalului social ajungnd la o deinere de 49,55%; - 2002, 7 august listarea aciunilor ARDAF pe piaa RASDAQ - 1998 prin absorbia societii Asigurare de Via Felix, portofoliul de produse se completeaz cu paleta asigurrilor de via; - 1996, decembrie ARDAF devine prima societate privat autorizat s practice asigurarea obligatorie auto RCA; - 1996 - Schimbarea numelui societii n S.C. ASIGURARE REASIGURARE ARDAF S.A.; - 1995, 8 iunie ARDAF i nregistreaz marca la Oficiul de Stat pentru Invenii i Mrci, pentru servicii de asigurare i reasigurare, pe o perioad de 10 ani; - 1994, ianuarie managementul societii abordeaz o strategie orientat pe diversificarea ofertei de produse i dezvoltarea teritorial la nivel naional, menit s asigure independena n afaceri. Aceast orientare a permis meninerea pe pia a societii n momentul apariiei problemelor Bncii Dacia Felix; - 1992, 2 octombrie nfiinarea, la Cluj-Napoca, la iniiativa Bncii Dacia Felix, a Societii de Asigurare Reasigurare DACIA FELIX S.A., prima companie de asigurare cu capital integral privat i romnesc din Romnia; n anii 1992 i 1993, activitatea societii ARDAF s-a desfurat alturi de Banca Dacia Felix, ponderea asigurrilor legate de gajarea creditelor fiind determinant. GENERALI PPF HOLDING NCHEIE TRANZACIA I ACHIZIIONEAZ COMPANIILE DE ASIGURRI ARDAF I RAI Praga (24 februarie 2009) Generali PPF Holding i PPF Investments, un grup internaional cu capital privat, au ncheiat tranzacia, anunat n iunie 2008, cu privire la achiziia pachetului majoritar de aciuni a dou companii de asigurri romneti, ARDAF i RAI. Tranzacia vizeaz 82% din aciunile ARDAF i 99,9% din RAI. Achiziia permite Holdingului s i extind operaiunile n Romnia, una dintre pieele strategice ale Generali PPF Holding din regiunea Central i Est European. Ladislav Bartonicek, CEO al Generali PPF Holding, a declarat: Romnia este o pia strategic pentru noi i suntem ncreztori n potenialul su de cretere pe termen lung. Dup ncheierea tranzaciei anunate ne vom ntri poziia pe aceast pia, vom avea o cot de pia de
8

aproximativ 10% i ne vom situa pe locul 4 n topul grupurilor de asigurri ce opereaz n Romnia. S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF deruleaz activiti n domeniul asigurrilor generale i de via, cu un volum total de prime brute subscrise n 2008 de 95,82 mil. EURO, cea mai mare parte provenind din polie de asigurri generale i, n special, din polite de rspundere civil auto. RAI, Roumanie Assurance International, este lider de pia pe segmentul asigurrilor de asisten medical pentru cltorii n strintate, cu un volum de prime brute subscrise n 2008 de 5,22 mil. EURO. Generali PPF Holding este deja prezent n Romnia prin Generali Asigurri, companie ce i desfoar activitatea n domeniul asigurrilor de via i generale, i prin Generali Fonduri de Pensii, care administreaz al treilea fond de pensii din Romnia, ca marime. n timp ce Romnia ocup pozitia a doua ntre cele 10 state din Europa Centrala i de Est care au aderat la Uniunea European ntre mai 2004 i ianuarie 2007, piaa de asigurri este, prin comparaie, mic, ocupnd locul ase ntre rile din Europa Central i de Est, cu un volum total de prime brute subscrise de 2,4 miliarde EURO n 2008. Romnia are cea mai mic rat de penetrare a asigurrilor din regiune (ponderea asigurrilor n PIB a fost de 1,77% in 2007) i se afl pe locul al treilea n clasamentul rilor cu cea mai sczut densitate de asigurri din regiunea ECE (cheltuielile cu asigurrile reprezentnd 99,6 EURO pe persoan n 2007). Se estimeaz c 97% dintre salariaii romni nu au un plan de pensii facultative, subliniindu-se ns c piaa are un potenial de cretere semnificativ. Date fiind nivelurile sczute ale ratei de penetrare i densitii asigurrilor n Romnia, se anticipeaz pe termen lung o convergen cu statele ECE, fapt ce evideniaz potenialul de cretere. Generali PPF Holding B.V. deruleaz activiti n 13 ri din Europa Central i de Est: Republica Ceh, Republica Slovac, Polonia, Ungaria, Romnia, Bulgaria, Ucraina, Rusia, Serbia, Slovenia, Croaia, Belarus i Kazahstan. Prin subsidiarele sale, Generali PPF Holding gestioneaz active care se ridic la aproape 10 miliarde de euro i deservete 9 milioane de clieni din ntreaga regiune. Primele brute subscrise anual, generate de operaiunile holdingului, s-au ridicat, n 2007, la aproximativ 3,1 miliarde euro. Generali PPF Holding este nregistrat n Olanda, iar sediul principal al organizaiei se afla n Praga, Republica Ceh. Generali PPF Holding B.V. este o societate pe aciuni a Assicurazioni Generali (participaie de 51%) i PPF Group (participaie de 49%).

Coordonate fiscale S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

Autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.), Cod Unic: RA-002 Numr de nregistrare la Registrul Comerului: J40 / 17484 / 2007 Cod de nregistrare Fiscal: RO 2886621 Certificat n Sistemul de Management al Calitii EN ISO 9001: 2008 din anul 2003 Membr a Uniunii Naionale a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia (UNSAR) i a Biroului Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (BAAR) Listat pe piaa RASDAQ, simbolul aciunilor fiind ARDF.

1.2. Structura acionariatului

n cursul anului 2010 au fost transmise o serie de rapoarte curente i au fost fcute demersurile legale necesare evidenierii schimbrilor intervenite n acionariatul societii. Urmare acestora i a nregistrrii capitalului social de 306.763.329,60 lei, structura acionariatului la data de 31.12.2010 este urmtoarea: Tabel 1: Structura acionariatului la data de 31 decembrie 2010 ACIONAR IBERIAN STRUCTURED INVESTMENT I BV AMSTERDAM NLD GENERALI PPF HOLDING BV, ORG UNIT PRAGUE CZE Alte persoane fizice i juridice TOTAL Numr de aciuni 2.486.254.160 569.566.866 11.812.270 3.067.633.296 % 81,0480% 18,5670% 0,3850% 100%

Sursa: Raportul anual al societii pe anul 2010 ARDAF este una dintre cele mai puternic capitalizate societi de asigurare din Romnia, actualul capital social fiind de 306.763.329,60 lei, divizat n 3.067.633.296 aciuni nominative cu valoare nominal de 0,1 lei/aciune, egale i indivizibile. Fora i stabilitatea financiar a noului acionariat, managementul profesionist, dedicarea echipei, constituie o baz solid pentru relansarea ARDAF ca asigurtor puternic, credibil, onest n onorarea obligaiilor asumate, noua strategie de business a companiei fiind orientat n direcia creterii calitii i a valorii serviciilor oferite clienilor.

10

Adunarea General Exatraordinar a Acionarilor din data de 22.07.2009, a decis majorarea capitalului social de la 109.000.327,20 lei, prin emisiunea unui numr de 2.000.000.000 aciuni nominative avnd o valoare nominal de 0,1 lei. nchiderea operaiunii de majorare a capitalului social s-a fcut cu suma de 197.763.002,40 lei, respectiv majorarea capitalului social de la 109.000.327,20 lei la 306.763.329,60 lei, fiind subscrise i vrsate integral un numr de 1.977.630.024 aciuni, cu valoare nominal de 0,1 lei/aciune. nregistrarea la Oficiul Registrului Comerului Bucureti a noii valori a capitalului social a fost realizat n luna decembrie 2010. n data de 24 februarie 2009 Generali PPF Holding BV a achiziionat 100% din aciunile emise de acionarul majoritar direct al societii, Iberian Structured Investments IBV, ca urmare a finalizrii tranzaciei avute n vedere prin Contractul Cadru din data de 25 iunie 2008, cu modificrile i completrile ulterioare, care a fost notificat la Comisia Naional a Valorilor Mobiliare i la Bursa de Valori Bucureti prin Raportul curent nr. 337 din data de 25 iunie 2008. Prin urmare, Generali PPF Holding BV a devent acionarul unic al Iberian Structured Investments IBV, care, la rndul su, este acionarul majoritar nregistrat al societii.

1.3. Organizare
ARDAF este una dintre cele mai puternic capitalizate societi de asigurare din Romnia, valoarea capitalului social subscris i vrsat (306.763.329,60 lei) plasnd-o pe poziia secund n topul asigurtorilor autohtoni. Urmare a modificrii actului constitutiv, conform hotrrii AGEA din data de 28 aprilie 2009, cu privire la trecerea la sistemul dualist de administrare, conducerea societii este asigurat de ctre un Consiliu de Supraveghere i un Directorat. Astfel, conform hotrrii AGEA i n baza aprobrii date prin Decizia Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 594 care a fost comunicat soceitii Ardaf n data de 4 august 2009, au fost alese urmtoarele persoane: Consiliul de Supraveghere: Dna Marie Kovarova Preedinte al Consiliului de Supraveghere Dna Luisa Coloni Membru al Consiliului de Supraveghere Dl Tomas Pasternak Membru al Consiliului de Supraveghere

11

Directorat: Dl Stanislav Uma Director General Preedinte al Directoratului Dna Adina Bacioiu Director General Adjunct Membru al Directoratului Dna Eva Stefanikova - Director General Adjunct Membru al Directoratului. La 31 decembrie 2010 societatea avea 760 de angajai, din care n conducerea executiv

operativ 44 persoane. Sistemul de salrizare a personalului angajat s-a bazat pe Regulamentul de salarizare inclus n Contractul colectiv de munc renegociat anual. n domeniul resurselor umane s-a pus accent pe pregtirea profesional. Au fost organizate cursuri i seminarii la nivelul centralei i unitilor teritoriale ale societii, att pentru personalul implicat n procesul de vnzare, ct i pentru structurile administrative sau de suport al activitii. S-au organizat seminarii i ntlniri periodice de lucru ntre specialitii din cadrul sediului central i personalului unitilor teritoriale, pentru discutarea i implementarea noilor proceduri de lucru (vnzri, subscriere, daune, juridic, economic, tehnico-operativ, etc.). n cadrul societii ARDAF exist dou sindicate: Sindicatul Ardaf i Sindicatul Salariailor Ardaf. Raporturile dintre Conducerea Societii i angajai sunt reglementate prin contractul colectiv de munc. ARDAF ofer o gam complex de produse i servicii de asigurri generale, prin intermediul unei reele teritoriale solide: peste 165 de filiale, agenii i puncte de lucru organizate n 37 de sucursale, peste 6000 de colaboratori i 800 de angajai. Sucursalele sunt situate n marile orae ale Romniei din toate judeele rii i coordoneaz activitatea ageniilor i punctelor de lucru arondate n subordine pe criterii teritoriale. n cadrul societii, activitatea de management al riscurilor este parte integrant din Sistemul de Management al calitii i este structurat pe procese i proceduri de operare interne, documentate i funcionabile, n cadru crora sunt urmrii indicatorii de performan, regulile de operare i responsabilitile personalului implicat. Procedura intern privind organizarea sistemului de Management al Riscurilor cuprinde: politica de management al ricurilor
12

identificare riscurilor criteriile de msurare a riscurilor controlul riscurilor i raportarea riscurilor

Procedura se aplic tuturor Direciilor i Departamentelor din Central precum i tuturor Sucursalelor, Ageniilor i Punctelor de lucru. Politica de management al riscurilor are drept scop limitarea efectelor riscurilor prin metode de prevenire, control i diminuare.

1.4. Cota de pia deinut

Dup primul trimestru al anului 2008, ARDAF ocup poziia 5 n elita asigurtorilor din Romnia. Tabel 2 : Top 10 Piaa asigurrilor T1 2008

Sursa: www.1asig.ro

Tabel 3: Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romnia pentru 2009

13

Sursa: www.1asig.ro Tabel 4: Clasamentul primelor 10 companii de asigurare non- via din Romnia pentru 2009

Sursa: www.1asig.ro Dup cum se poate observa din tabelele de mai sus, Societatea de Asigurare Reasigurare Ardaf S.A. a ocupat, n anul 2009, locul 10 n clasamentul general al societilor de asigurare din Romnia, iar n clasamentul asigurrilor non-via, aceasta se afl pe poziia 9.

14

2. Situaia financiar
2.1. Bilan, cont de profit i pierdere
Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a nregistrat n anul 2010 un volum de prime brute subscrise de 327.125.606 lei. Pe parcursul anului 2010, compania a achitat daune n cuantum de 261.104.788 lei. Primele brute subscrise de ARDAF n anul 2009 au totalizat 356.177.710 lei, din care: - asigurri generale - asigurri de via 355.112.917 lei 1.064.793 lei

Valoarea despgubirilor pltite n anul 2008 a fost de 187.106.762 lei. Volumul total al primelor brute subscrise a nregistrat n anul 2008 o cretere de 222,80%, raportat la subscrierile realizate n anul 2007 (159.863.254 lei). Primele brute subscrise pentru asigurrile generale au nregistrat n anul 2008 o cretere de 225,70% comparativ cu anul 2007 (157.340.476 lei). Cele mai rapide creteri s-au nregistrat pe urmtoarele clase de asigurri:

Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor - cretere de 305,03% Asigurri de mijloace de transport terestru, altele decat feroviare - cretere de 196,34% Asigurri de rspundere civil general - cretere de 186,54% (n special asigurrile de rspundere civil profesional) Asigurri de accidente i boal (inclusiv de munc i boli profesionale) - cretere de 172,32% Asigurri de incendiu i calamiti naturale - cretere de 157,70% Aceast evoluie a fost determinat de redobndirea credibilitii pe pia ca urmare a

plii la timp a daunelor, de rectigare a ncrederii clienilor, brokerilor, agenilor de asigurare i a service-urilor, precum i de optimizarea i adaptarea produselor la cerinele i tendinele pieei.

15

Situaiile financiare la 31.12.2010 au fost ntocmite n conformitate cu Ordinul Ministerului Finanelor Publice i al Preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 26.741/3.129/2008 pentru aprobarea reglementrilor contabile conforme cu directivele europene specifice domeniului asigurrilor. Rezultatul exerciiului a nregistrat o pierdere de 90.507.685 lei. Societatea a nregistrat o cifr de afaceri de 288.376.427 lei. Cheltuielile de achiziie pentru contractele ncheiate pe cele dou categorii de asigurri au fost de 93.598.946 lei, din care: la asigurri generale 93.168.417 lei la asigurri de via 430.529 lei

Cheltuielile de administrare efectuate n anul 2009 au fost n sum total de 50.924.769 lei, structurate pe cele dou activiti prezentndu-se astfel: Asigurri generale 50.577.803 lei Asigurri de via 346.966 lei

Situaia activelor lichide ale societii la 31.12.2010 se prezint astfel: Asigurri generale 203.736.884 lei Asigurri de via 4.228.250 lei.

16

2.2. Marja de solvabilitate

Tabel 5: Marja de solvabilitate a societilor care practic asigurri generale la data de 31.12.2004

Sursa: www.unsicar.ro
17

Asigurtorul trebuie s menin pe parcursul activitii sale capitalul social vrsat minim cerut de lege i marja de solvabilitate. Marja de solvabilitate reprezint suma cu care valoarea activelor depete valoarea obligaiilor. Conform Legii nr. 32/2000 marja de solvabilitate trebuie s fie mai mare dect valoarea stabilit prin norme. Marja de solvabilitate este stabilit n funcie de evaluarea activelor i obligaiile asigurtorului la valorile acestora evideniate n bilanul contabil. Diferena dintre aceste active i obligaii reprezint activul net al asigurtorului i exprim capacitatea acestuia de a-i acoperi obligaiile fr a apela la capitaluri proprii. La stabilirea marjei de solvabilitate a asigurtorului se va lua n considerare totalul activelor din bilanul contabil, din care se va scdea valoarea activelor necorporale, a aciunilor necotate, a activelor corespunztoare prii din rezervele tehnice aferente contractelor cedate n reasigurare i activelor asupra crora s-au creat sarcini (gaj, ipotec, etc). Diferenta dintre activele si obligaiile menionate reprezint marja de solvabilitate de care dispune asigurtorul. Raportul dintre marja de solvabilitate i marja de solvabilitate minim determin solvabilitatea asigurtorului. Asigurtorul este obligat s i determine anual marja de solvabilitate i s transmit un formular de raportare privind marja de solvabilitate ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor mpreun cu bilanul contabil. Marja de solvabilitate reprezint capacitatea financiar a societii de a-i acoperi n orice moment obligaiile ce decurg din contractile n curs i viitoare i se determin ca raport ntre activul net i marja de solvabilitate minim. Societatea este obligat s dein permanent o marj de solvabilitate disponibil, corespunztoare activitii desfurate, cel puin egal cu marja de solvabilitate minim. Dup cum se poate observa din tabelul de mai sus, Societatea Ardaf, cu un activ net la sfritul anului 2004, n valoare de 482 445 663 mii lei, a avut o marj de solvabilitate minim de 278 260 198 mii lei, cu un grad de solvalibilitate de 1,73. La sfritul exerciiului financiar 2006, gradul de solvabilitate al societii era de 0,49 pentru activitatea de asigurri generale i 12,77 pentru activitatea de asigurri de via.

18

3. Portofoliul de produse al Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf SA

Una dintre prioritile echipei ARDAF o constituie onorarea obligaiilor asumate fa de clieni prin contractele de asigurare. ARDAF a optimizat procedurile de instrumentare i lichidare a dosarelor de daun n vederea acordrii cu promptitudine a despgubirilor. Principiile de baz ale activitii sunt orientarea ctre client, integritatea i profesionalismul. ARDAF acord cu operativitate asisten clienilor si pun ndu-le la dispoziie 24 de ore din 24, 7 zile din 7 serviciul ARDAF ASISTEN: 021.405.54.66. Sunnd la ARDAF ASISTEN se pot primi informaii generale despre: reeaua teritorial respectiv cel mai apropiat sediu de domiciliul apelantului (adrese, numere de telefon, persoane de contact); oferta general de asigurri; oferta general de tarife / prime de asigurare (n special pentru asigurrile RCA i Carte Verde); precum i asisten tehnic n Romnia i asisten medical i turistic.

De asemenea, operatorii ARDAF vor oferi informaii specifice despre: reeaua de uniti service cu care BENEFICIARUL a ncheiat acorduri privind reparaia vehiculelor sau efectuarea constatrilor de avarii; reeaua de uniti service autorizate de productorii de autoturisme n zona n care asiguratul i desfoar cltoria; proceduri ce trebuie urmate n cazul unui eveniment rutier; metodologii i proceduri specifice de solicitare a despgubirilor; documentele necesare completrii dosarului de daun n funcie de specificul asigurrii; uniti spitaliceti n zona n care asiguratul i desfoara cltoria; uniti de cazare n zona n care asiguratul i desfoar cltoria; starea drumurilor n zona n care asiguratul i desfoara cltoria.

19

3.1. Produsele Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf S.A.

ARDAF ofer o gam complex de produse i servicii de asigurare moderne i flexibile, adaptate nevoilor fiecruia, precum : Asigurri generale Asigurri de locuine (polia CMINUL) Asigurri auto (CASCO, RCA) Asigurri de persoane, altele dect cele de via Asigurri medicale pentru cltorii n strintate Asigurri de rspundere civil Asigurri de rspundere civil general Asigurri de rspundere civil profesional pentru medici, asisteni medicali (MALPRAXIS), farmaciti, experi contabili i contabili autorizai, notari publici, avocai, arhiteci i ingineri constructori din proiectare etc. Asigurri de proprieti Asigurri de bunuri i cldiri, utilaje, valori, echipamente electronice etc. Asigurri de risc financiar Asigurri de mijloace de transport feroviar Asigurri maritime Asigurri de aviaie Asigurri agricole Asigurri de via Asigurarea culturilor agricole i a animalelor din gospodrii.

20

3.2. Polia Cminul

Elementele inedite ale Poliei CMINUL, produs unic pe piaa romneasc, au fost remarcate de clieni, de analitii pieei de asigurri din Romnia i de mediile de pres de specialitate, primind premiul Produsul Anului n 2001 i fiind considerat cel mai performant produs de asigurri generale. Polia CMINUL este un produs complex, care garanteaz o via de familie linitit prin protecia pe care o ofer membrilor familiei, prelund n asigurare riscurile la care sunt expuse locuina i bunurile. Aceast asigurare se adreseaz att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice care dein imobile cu destinaia de locuin. Asigurarea CMINUL include trei forme de asigurare: Asigurarea cldirii i a coninutului Asigurarea de rspundere civil gratuit Asigurarea de accidente persoane gratuit

Polia de asigurare CMINUL: nu se poate ncheia numai pentru varianta Riscuri catastrofice, fr a se fi ncheiat n prealabil asigurarea n varianta Standard sau Extins; nu se poate ncheia numai pentru construciile anexe situate la adresa asigurat, locuina fiind obiectivul principal de asigurat; nu se poate ncheia numai pentru unul sau cumulat pentru riscurile de rspundere civil sau de accidente persoane, fr a se fi ncheiat n prealabil polia pentru asigurarea cldirii i a coninutului. 1. Asigurarea cldirii i a coninutului Obiectul asigurrii:

cldiri i alte construcii avnd destinaia de locuin; garaje, piscine, saune, pivnie, spltorii, magazii, oproane, mprejmuiri i alte construcii anexe gospodreti; instalaii de ap, gaz, electricitate, canalizare, centrale termice proprii sau instalaii de climatizare situate n interiorul spatilor asigurate; amenajri constructive, utilitare sau artistice speciale: eminee, sobe de teracot speciale cu valoare deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale i altele asemenea.

21

Se pot asigura bunurile din perimetrul asigurat care aparin fie asiguratului, fie persoanelor care locuiesc cu asiguratul:

mobilier, covoare i mochete, obiecte casnice; bunuri electrocasnice, aparatur electronic, foto i audio-video; mbrcminte, nclminte, lenjerie, blnuri; materiale de construcie, mijloace de transport gospodresc, unelte, alimente, scule; bunuri de valoare deosebit precum: obiecte de art, tablouri, sculpturi, lucrri pe sticl, instrumente musicale.

Riscuri asigurate:

incendiu trsnet explozie pagube datorate prbuirii peste bunurile asigurate a unui aparat de zbor pilotat pagube produse cldirii prin coliziunea cu un autovehicul boom-ul sonic inundaie evenimente naturale cderea de corpuri pe cldirea asigurat avarierea accidental a conductelor vandalism, greve, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare cutremur de pmnt prbuire i alunecare de teren furt prin efracie i acte de tlhrie cheltuieli pentru stingerea incendiului cheltuieli pentru limitarea sau reducerea pagubei cheltuieli de curare a locului de resturi cheltuieli pentru expertiza daunelor cheltuieli pentru proiectare cheltuieli pentru rentoarcerea din concediu cheltuieli de limitare a consecinelor spargerii unei conducte chiria unei locuine temporare
22

Prestaii suplimentare acordate gratuit:

pierderea veniturilor din nchiriere cheltuieli pentru refacerea documentelor de identitate produse alimentare aflate n refrigerare avariile accidentale produse la instalaiile interioare de gaze, ap, canal, climatizare sau nclzire central spargerea accidental a bunurilor casabile avariile accidentale produse cldirilor n construcie

Pe lng aceste riscuri, se pot acroda urmtoarele acoperiri suplimentare:

Suma asigurat Suma asigurat se va stabili pe baza valorii declarate de asigurat i agreat de ARDAF. Suma asigurat prevzut n polia de asigurare poate fi:

valoarea de nlocuire (din nou) valoarea de pia valoarea real

Valoarea din nou reprezint costul de reconstrucie a cldirilor la data ncheierii asigurrii, iar n cazul bunurilor, preurile de achiziie sau de catalog al acestora. Prin valoarea de pia se nelege valoarea cu care s-ar putea cumpra/vinde la data ncheierii asigurrii o locuin cu caracteristici similare, situat n aceeai zon a localitii. Prin valoarea real se nelege valoarea din nou minus uzura. Pentru coninut, suma asigurat specificat n poli reprezint valoarea declarat a bunurilor asigurate conform cererii i/sau declaraiei asiguratului, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul de pe piaa local. Prima de asigurare

cota de prim anual se stabilete n funcie de Tipul construciei, Anul construciei i Zona de risc seismic Se poate plti prima n 4 rate subanuale, cu un termen de psuire la plata de 15 zile calendaristice, perioad n care riscurile asigurate sunt acoperite La rennoire, primele de asigurare se reduc corespunztor cu anii de asigurare consecutivi fr daune: Ani de asigurare consecutivi fr daune Reducere la prima de asigurare
23

1 an 5%

2 ani 10%

3 ani sau mai mult 15%

2. Asigurarea de rspundere civil - gratuit Prin ncheierea asigurrii CMINUL, ARDAF acord asiguratului gratuit protecie, n limita a 5.000 de lei, pentru cazurile n care, prin faptele sale de neglijen sau impruden produse n locuina sa, cauzeaz daune materiale sau vtmri corporale unor tere persoane (inclusiv vecinilor), daune pe care, potrivit legii, trebuie s le despgubeasc. ARDAF va acorda despgubiri i pentru daunele materiale sau vtmrile corporale produse de persoanele care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul, precum i pentru prejudiciile provocate de bunurile s animalele aflate n paza asiguratului, inclusiv pentru prejudicii produse de ruina edificiului. n cazul n care asiguratul consider c prin aciunile sale, ale persoanelor cu care locuiete sau prin aciunile bunurilor i animalelor pe care le are n proprietate ar putea cauza terelor persoane pagube mai mari decat limita acoperit de polia CMINUL, asiguratul are posibilitatea s extind asigurarea pentru o limit de rspundere mai mare, care s-i asigure protecia dorit. n limita sumei asigurate, ARDAF despgubete i eventualele cheltuieli de judecat ocazionate de procesele civile dac asiguratul a fost chemat n judecat de terul pgubit pentru recuperarea prejudiciului suferit. 3. Asigurarea de accidente persoane - gratuit ARDAF acord despgubiri pentru cazurile de invaliditate permanent sau deces din accidente suferite de asigurat i de persoanele care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul n perimetrul asigurat. Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele evenimente subite provenite din afar i fr voina asiguratului: explozia, prbuirea/alunecarea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, necul, intoxicarea subit, otrvirea, asfixierea subit, infecia accidental, accidentele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, cele provocate de funcionarea sau folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor. Avantaje speciale

Alegnd acoperirea complet oferit de ARDAF, asiguratul beneficiaz gratuit de:

o

asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii cauzate terilor

24

asigurarea de accidente persoane

ambele ntr-o limit standard acoperitoare pentru nevoile asiguratului, cu posibilitatea de a opta pentru o extindere a limitei fa de cea oferit n pachet.

Reduceri la rennoirea poliei dac nu s-au nregistrat daune n ultimul an sau n ultimii ani de asigurare consecutivi. Reducere de 5% din prima de asigurare pentru asigurarea CASCO la ncheierea ambelor polie, CMINUL i CASCO ARDAF.

Avantaje oferite la ncheierea poliei complexe CMINUL posibilitatea efecturii plii n rate; posibilitatea stabilirii sumei asigurate ntr-o valut agreat de pri; posibilitatea asigurrii locuinelor la valoarea de noi sau, n cazul apartamentelor, la valoarea de pia. Un model de poli de asigurare privind asigurarea CMINUL ncheiat ntre Horvath Zoltan i Societatea ARDAF. n continuare voi enumera prile contractante: Asiguratul Horvath Zoltan, cu sediul n localitatea Zalu, str. Traian, nr. 37 Asigurtorul S.C. Ardaf S.A., sucursala Transilvania Nord, cu sediul n

localitatea Zalu, str. Iuliu Maniu, nr. 7, reprezentat legal de Dl. Gheorghe Dehelean, n calitate de director. Asigurarea s-a ncheiat pentru o cas cu un nivel, cu o suprafa de 102 mp, construit n anul 1971, avnd ca anexe un garaj i o cmar pentru lemne. S-a ncheiat un contract de asigurare pe o perioad de 12 luni, pentru perioada 29.03.2010 pn la 28.03.2011, cu o sum asigurat de 140.000 lei i o prim de asigurare de 151,20 lei, n cazul asigurrii cldirii, iar n cel al coninutului s-a stabilit o sum asigurat de 10.000 lei, cu o prim de asigurare de 10,80 lei. De asemenea, suma asigurat n cazul rspunderii civile pentru prejudicii cauzate terilor este de 5.000 lei, iar n cazul accidentelor de persoane, suma asigurat este de 3.000 lei. S-a stabilit un total de prim de asigurare de 162 lei, din care prima rat, n valoare de 42 lei a fost achitat la semnarea contractului, iar restul de prim s-a mprit n trei rate egale a cte 40 lei, urmnd a fi achitate pe parcursul anului.

25

Asigurarea s-a ncheiat n baza principiului proporionalitii, suma asigurat fiind stabilit la valoarea de pia a locuinei. Asigurarea coninutului s-a fcut cu o sum asigurat de 10.000 lei, iar lista de bunuri asigurate cu o valoare individual mai mare de 500 lei . n continuare voi prezenta un dosar de daun ncheiat de Societatea Ardaf, sucursala Transilvania Nord, cu sediul n localitatea Zalu. Polia de asigurare privind asigurarea CMINUL s-a ncheiat ntre: Asiguratul Pop Elvira, cu sediul n localitatea Zalu, B-dul mihai Viteazul, Bl. C3, Et. 6, Ap 29 Asigurtorul S.C. Ardaf S.A., sucursala Transilvania Nord, cu sediul n localitatea Zalu, str. Iuliu Maniu, nr. 7, reprezentat legal de Dl. Gheorghe Dehelean, n calitate de director. Asigurarea s-a ncheiat pentru un apartament tip garsonier, cu o suprafa de 32 mp. S-a ncheiat un contract de asigurare pe o perioad de 12 luni, pentru perioada 08.11.2009 07.11.2010, cu o sum asigurat de 70.000 lei i o prim de asigurare de 75,60 lei, n cazul asigurrii cldirii, iar n cel al coninutului s-a stabilit o sum asigurat de 11.100 lei, cu o prim de asigurare de 12 lei. S-a stabilit un total de prim de asigurare de 87,60 lei, din care prima rat, n valoare de 21,90 lei a fost achitat la semnarea contractului, iar restul de prim s-a mprit n trei rate egale a cte 21,90 lei, urmnd a fi achitate pe parcursul anului. Asigurarea s-a ncheiat n baza principiului proporionalitii, suma asigurat fiind stabilit la valoarea de pia a locuinei. ntiinarea de daun s-a fcut pe data de 06.01.2011 de ctre dna Pop Elvira, unde explic n ce emprejurri a avut loc evenimentul. Aceasta declar c pe data de 01.01.2011 orele 23 a fost inundat de vecina ce locuiete deasupra apartamentului dnsei, din cauza spargerii unui furtun flexibil la chiuveta din buctrie, moment n care locatarii nu erau acas, revenind abia dup dou ore de la producerea evenimentului. S-a fcut apoi procesul verbal de constatare ntocmit de inspectorul de daune Ciupei Aurel, participnd la acest proces i pgubitul Pop Elvira i martorul Mateas Vasile. Proces n care s-au descris cauzele i mprejurrile producerii daunelor: s-a spart furtunul flexibil de racordare a chiuvetei la apa rece potabil, iar apa a curs de la ap. 34 la ap. 29 situat dedesuptul acestuia, s-au udat i au rmas ptai pereii i tavanul din hol, buctrie i balcon.
26

Decrierea daunelor produse: Tavan - hol - buctrie - baie -balcon Perei - hol 3 - buctrie 4 - balcon 2 Apartamentul are o nlime de 2,50 m i s-a stabilit o suprafa total de zugrvit de 54,90 m2 (hol + buctrie + balcon). S-a efectuat apoi un deviz pe categorii de lucrri, ntocmit n baza unui buletin tehnic de preuri n mica construcie i reparaii n construcii MATRIX ROM, prin care s-a stabilit valoarea total a daunelor, adic zugrveli superioare executate cu vopsea lavabil n dou straturi la o valoare de 453,309 lei. S-a stabilit plata despgubirii n conformitate cu condiiile i dispoziiile legale cu recuperare de la vecina din apartamentul creia s-a produs inundaia.

3.3. CASCO Ardaf

Asigurarea facultativ pentru avarii i furt a autovehiculelor CASCO Asigurarea auto CASCO ARDAF ofer protecie mpotriva consecinelor ce decurg n urma unor accidente de circulaie produse din vin proprie ori datorate unor calamiti naturale, furtului autovehicului sau a furtului prin efracie a unor pri componente, echipamente suplimentare sau accesorii. Asigurarea auto CASCO are ca obiect acoperirea daunelor produse autovehiculelor sau, dup caz, vehiculelor tractate (remorci, semiremorci, etc.). Pot beneficia de asigurarea CASCO Ardaf persoanele cu reedina sau sediul n Romnia, fie persoan fizic sau juridic. n cazul n care autovehiculul este nmatriculat n strintate se poate ncheia asigurare doar pentru avarii produse pe teritoriul Romniei.

Riscurile acoperite 1. Avarii provocate de:

27

impactul autovehiculului cu corpuri mobile sau imobile prin ciocniri, loviri, izbiri, derapri, rsturnri, zgrieri incendiu (inclusiv prin afumare, ptare, carbonizare ca urmare a incendiului) explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburant) fenomene naturale (trsnet, furtun, uragan, grindin sau inundaie, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad, avalane, inclusiv pagubele produse indirect de ctre acestea; exemplu: cderea pe autovehicul a copacilor lovii de trsnet, avarierea acestuia de obiectele angrenate de furtun, uragan, ori de apele provenite din inundaii, etc.)

cderi de corpuri pe autovehicul (blocuri de ghea, bolovani) impactul autovehiculului cu animale cderea autovehiculului n prpastie, n ap, cderi de pe pod.

n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse ca urmare a msurilor luate n timpul stingerii incendiului pentru salvarea autovehiculului sau a construciei n care se afla acesta. 2. Furt

furtul autovehiculului, furtul prin efracie al prilor componente, accesoriilor din dotarea de serie i/sau echipamentului suplimentar asigurat, montat pe autovehicul avarierea sau distrugerea autovehiculului sau a unor pri componente ca urmare a furtului sau tentativei de furt a autovehiculului.

Clauza CASCO EXTINS gratuit Adaptndu-se cerinelor clienilor, ARDAF ofer posibilitatea de a extinde acoperirea asigurrii CASCO cu urmtoarele riscuri:

avarii datorate vandalismului (incendiere, spargerea geamurilor, grafitii, stropire cu vopsea, acid, tiere, nepare anvelope) pagube produse jantelor, amortizoarelor, articulaiilor autovehiculului, anvelopelor i camerelor prin tiere, nepare, explozie aciunea roztoarelor asupra cablurilor i componentelor din compartimentul motor.

Faciliti oferite clienilor (n limita sumei asigurate)

28

plata direct a despgubirilor ctre unitile service rentregirea automat i gratuit a sumei asigurate, n cazul producerii unei daune acordarea de despgubiri pentru avarierea echipamentelor suplimentare acoperirea cheltuielilor suplimentare efectuate de ctre asigurat n vederea securizrii autovehicului n cazul furtului/pierderii cheilor acestuia (achiziionarea setului de nchidere: butuci, yale, buon rezervor i/sau contact pornire)

extinderea gratuit a asigurrii n afara teritoriului Romniei (inclusiv pentru furt), acordat pentru autovehiculele nmatriculate n Romnia i valabil n rile membre ale sistemului Carte Verde n condiiile n care clientul deine RCA la ARDAF

asisten juridic la Poliie posibilitatea constatrii daunelor la domiciliul asiguratului.

Reduceri la prima asigurare

n cazul plii anticipate i integrale a primei de asigurare dac nu s-au nregistrat daune n ultimul an sau n ultimii ani consecutivi, fie c se rennoiete polia ARDAF, fie c a fost preluat n asigurare contractul de la alt societate

n cazul asigurrii a cel puin dou autovehicule n cazul n care se deine sau se ncheie i polia RCA sau polia CMINUL alturi de polia CASCO n cazul ncheierii poliei cu franciz.

Servicii disponibile prin ARDAF ASISTEN

asisten de specialitate 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin Serviciul de Asisten Rutier, la numrul de telefon 021 405.54.66 tractarea gratuit a autovehicului imobilizat n urma unui accident de circulaie pn la cel mai apropiat service reeaua de uniti service cu care ARDAF a ncheiat acorduri privind reparaia vehiculelor sau efectuarea constatrilor de avarii reeaua de uniti service autorizate de productorii de autoturisme n zona n care asiguratul i desfoar cltoria proceduri ce trebuie urmate n cazul unui eveniment rutier proceduri specifice de solicitare a despgubirilor
29

documentele necesare completrii dosarului de daun, n funcie de specificul asigurrii starea drumurilor i uniti de cazare n zona n care asiguratul i desfoar cltoria uniti spitaliceti n zona n care asiguratul i desfoar cltoria.

3.4. Asigurarea IMM

Asigurarea IMM de la ARDAF se adreseaz afacerilor mici i medii, care au nevoie de o asigurare simpl, convenabil i uor de ncheiat. Categoriile de activitate care pot fi cuprinse n asigurare sunt mprite n dou clase, dup cum urmeaz: Clasa I birouri (insituii, fundaii, organizaii) turism (hoteluri, moteluri, pensiuni, etc.) nvmnt (grdinie, coli, licee, universiti, etc.) firme de catering

Clasa II prestri servicii (spltorii, saloane, croitorii, etc.) cultur (teatre, expoziii, cinematografe) magazine mici i magzine mari depozite cu mrfuri incombustibile divertisment (discoteci, sli de jocuri sau de fitness).

i exist trei zone geografice, dup cum urmeaz: Zona 0: Satu-Mare, Maramure, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj, Mure, Arad, Hunedoara, Alba Zona 1: Cara-Severin, Mehedini, Gorj, Vlcea, Sibiu, Braov, Covasna, Harghita, Suceava, Botoani, Neam, Iai, Ialomia, Clrai, Timi, Tulcea Zona 2: Dolj, Olt, Arge, Teleorman, Dmbovia, Prahova, Giurgiu, Buzu, Vrancea, Brila, Galai, Bacu, Vaslui, Constana, Mun. Bucureti. Orice firm poate ncheia o asigurare care s acopere o gam foarte larg de riscuri, n loc sa ncheie mai multe asigurri separate, prin asigurarea IMM.

30

Mai multe riscuri acoperite de aceeai asigurare 1. Cldiri i coninut Cldire: cldiri i construcii speciale, inclusiv amenajri i instalaiile aferente acestora. Coninut: utilaje, echipamente, mobilier, mijloace circulante, materii prime, materiale auxiliare, semifabricate, produse finite, mrfuri, aparate. Riscuri acoperite: incendiu, trsnet, explozie, cderi de corpuri, coliziuni cu autovehicule, boom sonic, fenomene naturale, cutremur, inundaie, avarierea instalaiilor de ap, vandalism, sabotaj, tulburri sociale, furt prin efracie sau acte de tlhrie. 2. Rspundere civil Prejudicii materiale produse din culpa asiguratului care au ca urmare avarierea unor bunuri mobile i imobile sau vtmarea corporal, mbolnvire sau deces n urmtoarele variante: 3. Cargo Asigurarea bunurilor pe timpul transportului pe teritoriul Romniei Riscuri acoperite: incendiu, explozie, rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport, coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, furt. n funcie de specificul i nevoile afacerii se poate opta pentru una din variantele de asigurare: cldire + coninut coninut + rspundere civil cldire + rspundere civil cldire + coninut + rspundere civil rspunderea civil general fa de teri rspunderea proprietarului fa de chiria rspunderea chiriaului fa de proprietar.

La oricare dintre acestea se poate aduga opional cargo. Preul asigurrii se stabilete pentru fiecare asigurare n parte n funcie de suma asigurat, domeniul de activitate i zona geografic.
31

32

3.5.Solutionarea dosarelor de daun

Asigurarea de locuinta : Pasi pentru deschiderea unui dosar de daune pentru Asigurarea de Locuinta: 1. Notificarea daunelor Imediat dupa eveniment, contacteaza Ardaf pentru anuntarea daunei. O poti efectua fie in scris (fax/e-mail), sau telefonic, la cea mai apropiata agentie Ardaf. Pentru detalii poti consulta lista de agentii aici Pentru Bucuresti poti trimite notificarea in scris la numarul de fax: 021. 312.52.67, la adresa de email daunebunuri@ardaf.ro sau constataridaunebunuri@ardaf.ro sau telefonic la numerele: 021.307.82.95, 021.307.83.61, 021.307.84.93, de luni pana vineri in intervalul orar 09:00-17:00 2. Preluarea daunei Dupa anuntarea evenimentului, un inspector Ardaf se va deplasa la locuinta ta pentru a constata avariile. Acesta va efectua fotografii si impreuna veti completa un proces verbal de acceptanta Evenimentele acoperite prin asigurarea de locuinta pot varia de la caz la caz. De aceea, lista documentelor necesare iti va fi indicata de catre isnpectorul de asigurare, dupa constatarea daunei.
Asigurare de viata si accidente

Notificarea unor daune pentru asigurarile de viata sau accidente se va efectua imediat ce este fizic posibil. Recomandam insa ca avizarea daunelor sa nu fie efectuata mai tarziu de 90 de zile de la data producerii evenimentului, intrucat aceasta nu vor mai putea fi luate in considerare. 1. Anuntarea daunei la Ardaf Anuntarea daunei se poate efectua fie in scris (fax/e-mail), sau telefonic, la cea mai apropiata agentie Ardaf. Pentru detalii poti consulta lista de agentii aici. Pentru Bucuresti poti trimite notificarea in scris la numarul de fax: 021. 312.37.20, sau poti notifica telefonic la numerele: 021.307.82.89, 021307.83.75, de luni pana vineri in intervalul orar 09:00-17:00 2. Trimiterea documentelor Verifica lista de documente necesare si in functie de categoria in care se incadreaza dauna, pregateste dosarul complet. Depunerea documentelor se poate face direct la sediul Ardaf (local sau in Bucuresti), prin posta, sau curier. Important! Pentru asigurari incheiate de catre angajator, solicitarile se vor efectua direct catre reprezentantii companiei responsabili de aceste polite de asigurare.
33

La constatarea daunei aveti nevoie de urmatoarele documente:

Copie polita de asigurare (toate paginile); Dovada platii primelor de asigurare (copie chitanta, OP etc.); Declaratie de accident / imbolnavire completata de asigurat sau beneficiar - in original. ATENTIE! - Declaratia de accident / imbolnavire trebuie completata la toate rubricile; Copia actului (actelor) de identitate ale asiguratului si / sau beneficiarului (beneficiarilor); Coordonatele bancare (IBAN, banca, sucursala), inclusiv valuta in care este deschis contul (pentru politele platite in alta valuta decat RON). Documente suplimentare necesare, functie de tipul evenimentului: Deces: Certificatul de deces in copie; Act constatator al decesului in copie; Certificat de mostenitor sau certificat de calitate de mostenitor (pentru politele la care nu sunt specificati beneficiarii si in cazul politelor de grup) Pentru deces din accident rutier: copia procesului verbal intocmit de organele competente (Politie) sau adresa de la Politie din care sa rezulte: data evenimentului, cauza producerii evenimentului, vinovati de producerea evenimentului, persoane vatamate si/sau decedate, alcoolemia asiguratului; Pentru deces din accident de munca: copia procesului verbal de accident de munca inregistrat la ITM (sau cel putin FIAM- fisa de inregistrare a accidentului de munca); buletin toxicologic (alcoolemia) asiguratului; Invaliditate Permanenta Totala sau Partiala Certificatul medical care atesta invaliditatea in copie; Decizie de invaliditate permanenta eliberata de institutii abilitate (CNPAS), daca este cazul - in copie; Bilete de iesire din spital, daca a fost cazul in original sau in copie; Certificate de concedii medicale, daca a fost cazul in copie Spitalizare Bilet de iesire din spital in original sau in copie si/sau scrisoare medicala Concediu medical Incapacitate temporara de munca Certificat(e) concediu medical in copie Fracturi: Bilet de iesire din spital sau certificat de concediu medical, din care sa reiasa clar diagnosticul; Scrisoare medicala din care sa rezulte clar diagnosticul. Cheltuieli medicale: Facturi, chitante pentru cheltuieli legate de eveniment, retete medicala - in original. Ghips: Document medical (scrisoare medicala) din care sa rezulte numarul de zile de imobilizare n ghips. Atentie! Ardaf Asigurari isi rezerva dreptul de a solicita si alte documente in cazul in care acestea vor fi necesare pentru solutionarea dosarului.
34

o o o o

o o o o o o o o o o o o

In cazul politelor de grup se va solicita o adresa din partea firmei din care sa rezulte: data angajarii, functia pe care era angajata persoana in cauza, faptul ca la data evenimentului era angajatul firmei sau copia cartii de munca. In cazul politelor de asigurare la care suma asigurata este stabilita n functie de salariul (brut sau net) anual, se va solicita o adresa de la firma din care sa rezulte respectivul salariu sau/si copia cartii de munca. Asigurari auto Avarii doar la autovehiculul propriu Daca in urma unor manevre diverse autoturismul tau a fost avariat, poti apela la polita CASCO pentru despagubirea reparatiilor. Urmeaza pasii de mai jos: 1. Verificarea avariilor Verifica ce parti au fost deteriorate si ce anume a cauzat acest lucru. In cazul in care avariile au fost produse in perioada in care masina a fost parcata(furt sau vandalism), iti recomandam sa te prezinti cat mai repede la cea mai apropiata sectie de politie. Pentru toate celelalte situatii, apeleaza la cel mai apropiat punct de constatare Ardaf. 2. Constatarea daunei la Ardaf Completeaza declaratia de accident si deschide dosarul de dauna impreuna cu inspectorul Ardaf. Poti completa formularul in avans (Il poti descarca din sectiunea Documente Necesare) 3. Reparatia Dupa efectuarea constatarii, poti repara autoturismul la unul din atelierele de reparatii corespunzatoare, pe baza constatarii de la Ardaf. 4. Decontarea Decontarea se realizeaza pe baza cererii de despagubire si a documentelor care atesta efectuarea reparatiei: factura, dovada plata (chitanta, OP), devis la sediul Ardaf. Atentie! Pentru decontarea directa cu Ardaf., poti alege o unitate service agreata de noi. Eveniment rutier solutionat prin Constatare Amiabila Daca in urma unui eveniment in trafic au fost avariate doar autovehiculele implicate, fara vatamari corporale, atunci acesta poate fi solutionat prin completarea formularului de constatare amiabila. Iata cum poti proceda in acest caz: 1. Acordul amiabil Efectueaza constatarea amiabila. Este important sa stii ca aceasta metoda poate fi aleasa numai daca ambii participanti la trafic sunt de acord. Iti recomandam de asemenea sa nu se intervina asupra zonelor avariate, intrucat detaliile avariilor vor fi importante la constatarea daunei. In cel mai scurt timp posibil, incearca sa te deplasezi la cel mai apropiat punct de constatare Ardaf. 2. Constatarea daunei la Ardaf. Completeaza declaratia de accident si deschide dosarul de dauna impreuna cu inspectorul Ardaf.. Poti completa formularul in avans (Il poti descarca din sectiunea Documente Necesare) 3. Reparatia Dupa efectuarea constatarii, poti repara autoturismul la unul din atelierele de reparatii corespunzatoare, pe baza constatarii de la Ardaf. 4. Decontarea Decontarea se realizeaza pe baza cererii de despagubire si a documentelor care atesta efectuarea
35

reparatiei: factura, dovada plata (chitanta, OP), devis la sediul Ardaf. Atentie! Pentru decontarea directa cu Ardaf., poti alege o unitate service agreata de noi. Eveniment rutier solutionat de Politie prin Proces Verbal Daca in urma unui eveniment in trafic au fost avariate doar autovehiculele implicate, fara vatamari corporale, atunci acesta poate fi solutionat la una din unitatile de Politie abilitate. Afla mai jos cum se poate proceda in acest caz: 1. Constatarea evenimentului la politie In cazul in care evenimentul in trafic s-a soldat cu victime, sau nu se poate solutiona prin constatare amiabila de accident, poti apela la metoda clasica de anuntare a politiei cu privire la accident . Obtinerea actelor oficiale din partea politiei presupune semnarea procesului verbal si obtinerea autorizatiei de reparatie, daca este cazul. Iti recomandam de asemenea sa nu se intervina asupra zonelor avariate, intrucat detaliile avariilor vor fi importante la constatarea daunei. In cel mai scurt timp posibil, incearca sa te deplasezi la cel mai apropiat punct de constatare Ardaf. 2. Constatarea daunei la Ardaf. Completeaza declaratia de accident si deschide dosarul de dauna impreuna cu inspectorul Ardaf.. Poti completa formularul in avans (Il poti descarca din sectiunea Documente Necesare) 3. Reparatia Dupa efectuarea constatarii, poti repara autoturismul la unul din atelierele de reparatii corespunzatoare, pe baza constatarii de la Ardaf. 4. Decontarea Decontarea se realizeaza pe baza cererii de despagubire si a documentelor care atesta efectuarea reparatiei: factura, dovada plata (chitanta, OP), devis la sediul Ardaf. Atentie! Pentru decontarea directa cu Ardaf., poti alege o unitate service agreata de noi. Documente: Obligatorii

Copie polita CASCO Copie certificat de inmatriculare Copie BI/CI declarant Declaratie accident descarca Dupa caz Copie permis conducere al conducatorului autovehiculului la data evenimentului - daca autovehiculul se afla in miscare in momentul producereii evenimentului. Imputernicire proprietar in cazul in care acesta este Persoana Juridica Proces Verbal si Autorizatie Reparatie in original - pentru toate evenimentele in care a fost implicat autovehiculul asigurat, mai putin cele pentru care s-a incheiat o constatare amiabila, actele de vandalism de orice tip (zgarieturi de cheie, distrugere cu acid s.a.), furt total si partial. Dovada in original - pentru toate actele de vandalism (zgarieturi de cheie, distrugere cu acid s.a.), furt total si partial. Formular Constatare Amiabila daca evenimentul s-a solutionat prin intelegerea partilor in care au fost implicate doar doua autovehicule si nu au existat persoane ranite.
36

Este important sa stii ca fiecare eveniment este diferit si este posibil sa mai ai nevoie si de alte documente, variate de la caz la caz. Inspectorii nostri te vor consilia pas cu pas in solutionarea daunei, pentru ca dosarul sa fie complet in cel mai scurt timp. 4. Programul de reasigurare Programul de reasigurare ARDAF are ca scop protecia principalelor clase de asigurare care, prin caracteristicile lor, necesit o acoperire adecvat prin reasigurare (limite de rspundere mari, perioade de rspundere pe termen lung sau scurt, grad ridicat de risc al asigurrii, riscuri de natur catastrofal, etc.). Contractele de reasigurare ncheiate conin condiii de reasigurare adecvate formelor de asigurri din portofoliu, innd cont de tendinele i de conjunctura de pe pia internaional a reasigurrilor. Pentru ncheierea contractelor de reasigurare au fost selectai reasigurtori de rangul I de pe piaa mondial, reasigurtori cotai de ctre ageniile de rating Standard & Poors i AM Best cu rating superior din punct de vedere al securitii financiare. Reasigurtorii ARDAF n anul 2010 sunt:

Swiss Re Munich Re SCOR Partner Re New Re Liberty Syndicates XL Re Europe QBE Europe Lloyds Syndicates Hannover Re Sava Re Chaucer Polish Re Ingosstrakh Brokerul de reasigurare autorizat s intermedieze plasarea contractelor de reasigurare

ARDAF n anul 2009 este Stellar Re Intermediaries, USA.

37

n anul 2010 societatea ARDAF a continuat consolidarea relaiilor cu plata de reasigurri, proces nceput n anul 2007, odat cu schimbrile intervenite n acionariat i management. Programul de reasigurare pentru anul 2010 a avut ca scop protecia claselor de asigurare care prin caracteristicile lor necesit o protecie adecvat prin reasigurare. Riscurile care depesc limitele contractelor de reasigurare sunt plasate de ARDAF, pe baze facultative, pe piaa internaional a reasigurrilor. Brokerul de asigurare prin care au fost realizate plasamentele n reasigurare n anul 2009 este Stellar RE Intermediaries, USA. Responsabilitate corporativ Spiritul de responsabilitate social al companiei a fost demonstrat de aciunile permanente prin care ARDAF, nc de la nfiinare, a restituit valoare comunitii n care i-a desfurat activitatea. ARDAF s-a implicat financiar n viaa comunitii printr-o serie de sponsorizri, aciuni caritabile i donaii ce reflect valorile companiei, ale managementului i ale angajailor precum i dorina de a contribui la promovarea valorilor naionale din art, cultur, sport. Sponsorizri Sponsorizrile au reprezentat unul din modurile de conectare ale companiei la comunitate. ARDAF a sprijinit organizaii i activiti sportive diverse (gimnastic feminin, automobilism, atletism, etc), precum i activiti artistice, culturale i educaionale. ARDAF partener oficial Petrom la evenimentul aniversar 150 de ani de industrie petrolier romneasc n data de 1 iunie 2009, ARDAF a participat n calitate de sponsor oficial i parterner Petrom la evenimentul 150 de ani de industrie petrolier romneasc organizat la Palatul Copiilor din Bucureti. Evenimentul a fost urmat de seciunea dedicat aniversrii zilei copilului: spectacolul oferit de Palatul Naional al Copiilor, de recitalul corului Colegiului Naional Mihai Viteazu i de expoziia de pictur a celor mici. ARDAF a oferit premii i cadouri tuturor copiilor prezeni.

38

Parteneriat ARDAF Poliia de Proximitatea a Judeului Timi mpreun pentru mai mult siguran Sub sloganul mpreun pentru mai multa siguran n perioada 27-28 iunie 2009, Sucursala ARDAF Timioara a participat, n calitate de partener al Poliiei de Proximitate a Municipiului Timioara i al Inspectoratului Judeean de Poliie Timi, la aciunea intitulat Zilele Antifurt, dedicate prevenirii i combaterii infracionalitii locale. n cadrul aciunii au fost distribuite pliante i afie avnd tema manifestrii. Pe parcursul aciunii, reprezentanii ARDAF au rspuns ntrebrilor timiorenilor interesai s-i asigure locuina i bunurile, explicnd detaliile condiiilor de asigurare i ale demersurilor care trebuie realizate n cazul furtului din locuin.

ARDAF sponsor Grand Prix Romnia concursul internaional de alergare pe osea (Slnic Prahova) n data de 29 iulie 2007, ARDAF a fost co-organizator al concursului internaional Grand Prix Romnia de alergare pe osea pentru copii, juniori, tineret, seniori i veterani.

39

Caritate ARDAF s-a implicat n susinerea organizaiilor non-profit care prin activitatea lor contribuie la dezvoltarea spiritului comunitar i mbuntirea calitii vieii n general i, prin donaiile fcute, a sprijinit domenii defavorizate i persoanele cu nevoi speciale.

40

5. Distribuia produselor de asigurare

Obiectul de activitate al ARDAF este ncheierea contractelor de asigurare i reasigurare, cu ncasarea primelor corespunztoare i obligaia de plat a despgubirilor n cazul producerii riscului asigurat. Oferta de asigurri ARDAF cuprinde produsele specificate care se ncadreaz n clasele de asigurri pentru care societatea deine autorizaie. Oferta de asigurare a societii se adreseaz unor largi segmente de pia, clienii societii fiind att persoane fizice, ct i juridice. Contractele de asigurare ale societii au fost ncheiate att prin intermediul angajailor societii, ct i prin intermediarii n asigurri cu care societatea are ncheiate contracte, numrul acestora fiind de aproximativ 7.023, dintre care 355 brokeri. Structura primelor brute subscrise nete de anulri, pe canale de distribuie sunt: 45,67% ageni persoane fizice i juridice 32,50 brokeri 21,83% personal propriu.

Ponderea fiecrei categorii de produse sau servicii n venturile societii comerciale pentru ultimii trei ani Tabel 6: Portofoliul de asigurri de via i asigurri generale ARDAF pe ultimii trei ani prime subscrise

41

Sursa: Raportul anual al societii pe anul 2010 Primele brute subscrise nete de anulri la 31.12.2010 au fost de 327.107.895 lei, din care: lei, din care: 355.112.917 lei (99,70%) Asigurri generale 1.064.793 lei (0,30%) Asigurri de via 327.327.673 lei Asigurri generale 219.778 lei Asigurri de via

Primele de asigurare brute subscrise nete de anulri la 31.12.2008 sunt de 356.177.710

42

n anul 2010 s-a avut n vedere diversificarea portofoliului, prin creterea subscrierii de asigurri pe alte linii dect RCA. Astfel, n anul 2010 s-a nregistrat o cretere de 120% fa de anul 2009 pe clasa III Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare. S-au avut n vedere urmtorii factori: Derularea de campanii Promovarea pe canalele media (TV, radio, presa scris) Continuarea strategiei de repoziionare n relaia cu brokerii de asigurare nceput n toamna anului 2007 i continuat i pe parcursul anului 2008, respectiv 2009 Dezvolatarea structurilor de vnzare personal propriu, ageni, brokeri Implicarea activ n optimizarea produselor de asigurare oferite i permanenta adaptare la cerinele i tendinele pieei locale i internaionale de asigurri Produse noi, deschidere i capacitate de a gsi soluii pentru acoperirea nevoilor de asigurare standard i a celor complexe ale clienilor, persoane fizice i juridice Orientarea politicii de vnzare ctre client.

43

Concluzii
Elemente de perspectiv privind activitatea societii comerciale
Pe baza aciunilor i rezultatelor nregistrate n anul 2010, societatea va continua strategia de dezvoltare, pentru creeterea activitii pe componena asigurrilor generale: Revizuirea produselor de asigurare existente i elaborarea de noi produse Aceast activitate va veni n continuarea celor deja realizate n anul 2008 cnd, pe baza oportunitilor deschise de un cadru legislativ dinamic, s-au creat produse i clauze de asigurare privind asigurrile de bunuri, asigurrile de rspundere civil, asigurrile agricole, asigurrile de riscuri financiare, asigurrile de accidente. Coordonarea procesului de subscriere la nivelul unitilor teritoriale Departamentele de specialitate din sediul entral au fost i vor continua s fie implicate permanent n acordarea tuturor informaiilor solicitate de serviciile de asigurri n cadrul sucursalelor, n elaborarea unor oferte specifice solicitate de clienii acestora din teritoriu, n pregtirea documentaiilor necesare pentru participarea la licitaii, precum i n aciunile de instruire. Analiza rentabilitii i monitorizarea produselor de asigurare Departamentele de specialitate ale societii au implementat modele de urmrire a ratei daunei i a altor paramaetri de eficien a activitii, pe produse de asigurare. Dezvoltarea canalelor de distribuie existente, precum i canale de distribuie noi. Dezvoltarea i modernizarea sistemului de lichidare a daunelor ARDAF va continua s acioneze n direcia optimizrii procedurilor de lichidare a daunelor n vedere respectrii termenelor de plat prevzute n contractele de asigurare, un pas important n acest sens fiind nfiinarea nc din anul 2008 a dou centr de Daune n Bucureti. Consolidarea poziiei pe piaa asigurrilor generale Societatea va continua strategia de dezvoltare, pentru creterea activitii pe componenta asigurrilor generale i ocuparea unei poziii importante n topul societilor de asigurare din Romnia. Societatea s-a plasat, potrivit datelor pentru anul 2010, publicate n presa de specialitate, pe locul 9 n clasamentul asigurtorilor pentru activitatea de asigurri generale.

44

Referine bibliografice
1. http://www.ardaf.ro 2. http://www.1asig.ro 3. http://www.bvb.ro 4. http://www.asig.ro 5. http://www.csa-isc.ro 6. http://www.unsicar.ro 7. http://www.tpb.traderom.ro 8. http://ro.wikipedia.org 9. Pliante, documente Societatea Ardaf, sucursala Transilvania NORD - Zalu 10. Raportul anual al Societii de Asigurare Reasigurare Ardaf SA pentru anul 2010

45

46