Sunteți pe pagina 1din 5

1. IMPORTANTA ASIGURARILOR Indiferent ct de mult a evoluat societatea, nu putem controla tot cea ce se ntmpl n jurul nostru.

De aceea este bine sa ncercm s transferm riscurile asupra altcuiva. Doar n urma producerii riscurilor neprevzute, precum decesul, accidente, boli grave,catastrofe naturale oamenii realizeaz ct de important este viaa i bunurile pentru care au agonisit toat viaa i aleg un mijloc de protecie. n urma acesteia avnd ca beneficii protecie financiar i moral att asupra bunurilor ct i asupra vieii lor. Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei sume de bani. Asigurarea este o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan fizic sau juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice - asigurtor, pltind asigurtorului o suma de bani numit prim de asigurare. Asigurtorul se oblig prin acest contract s plteasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract au loc. APARITIA IDEI DE ASIGURARE S-ar putea spune, c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane.Se tie de existena a dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult mai vechi dect primele. ntr-o astfel de economie natural, putem privi conceptul de asigurare ca pe o form de ajutorare ntre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu devastator, membrii comunitii respective vor ajuta mpreun la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor n viitor. Acest tip de asigurare a suprevieuit pn n zilele noastre n regiunile n care economiile de schimb moderne nu au ptruns dect superficial. nc din antichitate,oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntaii i a bunurilor lor n forme diverse, care au evoluat pn la cele care se practic n prezent. Cele mai vechi forme de asigurri de via sunt indemnizaiile de deces, care se acord n vederea acoperiri cheltuielilor pentru nmormntare i asigurarea de rent viager. Ambele au aprut n antichitate, n zona Mrii Mediteraniene (Grecia i Roma antic), fiind legate de asociaiile religioase.La nceput ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale i n aceast form se mai practic destul de frecvent i n zilele noastre1. 1.1.1 PRIMELE FORME DE ASIGURARE
1

Bellarose, Philippe R.-Resurance for Beginners, Witherby& Co, Ltd., London, 1978

Originile asigurrilor sunt att de ndeprtate, nct este practic imposibil de a stabili o dat exact de apariie a acestora. La sf. sec. XIX etnograful, istoricianul i arheologul american L.Morgan (18181881) i economistul german F. Enghels (1820-1895), au elaborat periodizarea cultural-istoric, conform creia, societatea uman n dezvoltarea sa a parcurs trei epoci: slbticia, barbaria, civilizaia, fiecare la rndul su incluznd trei trepte: inferioar, mijlocie, superioar. Riscul apare la sfritul treptei inferioare al slbticiei, cnd omul slbatic ncepe s contientizeze ce este riscul. Doar slbaticul care nu nelege ce e moartea, nu are sentimentul fricii fa de ea. Srind de pe o stnc pe alta, el nu nelege c risc cu viaa. Asigurarea apare n forma sa natural ca protecie mpotriva foamei n anumite perioade ale anului. Oamenii primitivi congelau sau uscau alimentele, fcnd rezerve pentru zilele grele. Punctul de pornire al acestei etape, e considerat nu nceputul demarrii procesului delimitrii omului de maimu, dar apariia Homo sapiens, aproximativ 40 mii ani .e.n. Ca punct final vom considera perioada apariiei mrfii-intermediar, cu alte cuvinte, a produsului destinat schimbului, aproximativ 8 mii ani .e.n. Apariia mrfii-intermediar corespunde epocii barbare, ce este legat de apariia statelor. Se elaboreaz legi, ce sunt reguli de via atotcuprinztoare pe teritoriul unui stat oarecare. Unele din primele legi ce a ajuns n zilele noastre, au fost legile adoptate n Mesopotamia aproximativ n anul 2000 .e.n. Ca document economic mai clar i mai clasic, sunt legile lui Hammurabi, adoptate aproximativ n anul 1800 .e.n. Aceast perioad n dezvoltarea asigurrilor a durat pn n a.550 .e.n., cnd n statul Lidian au aprut primele monede de aur. Apariia banilor metalici marcheaz nceputul civilizaiei. Din momentul intrrii n epoca civilizaiei, asigurarea capt n mod vdit caracter sau form bneasc. Deci, putem face concluzia, c asigurarea nu s-a putut organiza dect pe acea treapt de dezvoltare a societii umane n care au aprut plus produsul, ca surs de creare a fondului de asigurare i banii cu funciile lor de mijloc de plat i de acumulare. Spre deosebire de alte popoare, n Roma Antic s-a dezvoltat preponderent asigurarea reciproc n cadrul diverselor uniuni profesioniste, colegii, fondate pe baza unui statut. Conform regulilor stabilite, fiecare membru ce adera la colegiu, era obligat s depun o plat de intrare, iar apoi s achite lunar o prim anumit. n cazul decesului membrului acestui colegiu, din fondul acumulat, se ahita o sum necesar pentru nmormntare. E interesant de menionat, c n statutul colegiului Lanuvian erau stipulate temeiurile de refuz de plata sumei asigurate, la care se atribuiau sinuciderea i neachitarea primelor la termenele cuvenite. Datorit evoluiei dreptului roman, n Roma antic a aprut primul contract de asigurare, care se numea contract de mprumut. Era vorba de un mprumut care acoperea sau garanta un transport de mrfuri cu destinaie ndeprtat. Dac mrfurile nu ajungeau la destinaie n bune condiii, cel care garanta cu bani pierdea definitiv dreptul de rambursare a sumei mprumutate.

n Evul Mediu n statele vest-europene au aprut primele bresle de asigurare a comercianilor i a meteugarilor. La sfritul sec.XV, cnd europenii au nceput tot mai mult s cltoreasc n Asia i America, cltorii care ulterior au dus la aa numita revoluie comercial ( predecesoarea revoluiei industriale ), conceptele de risc i fond comun s-au contopit n unul comun. Dac de exemplu, o flotilie de corbii reuea s ajung din Europa n Indonezia, s fac comer acolo i s se ntoarc ncrcate de mrfuri exotice, exista riscul c nu toate corbiile se vor ntoarce. De aceea oamenii care investeau n construcia acestor corbii au ales dou modaliti de a repartiza ntre ei n mod proporional riscurile, pentru ca anume corabia n care au investit s nu fie cea pierdut. Prima modalitate consta n crearea unei ntreprinderi comune, prin intermediul creia investitorii investeau bani n cteva corabii cu ncrctur comun, repartiznd ntre ei riscurile pierderilor i veniturile ce puteau s se formeze. A doua modalitate era asigurarea, un sistem, prin care proprietarul corabiei sau al mrfii, oferea o anumit sum de bani unor oameni, care erau de acord s compenseze pierderile n cazul n care corabia va naufragia. Astfel, un grup de oameni sau companii colectau prime de bani (premium) n schimbul promisiunii de a plti o despgubire (indemnity) proprietarului corabiei n cazul pieirii acesteia. Aceti asigurtori creau un fond comun i ofereau promisiunea de-al utiliza, de a achita despgubiri celor asigurai, la survenirea riscului. La etapele incipiente ale acestui proces, dac se producea un caz asigurat, asigurtorul era nevoit s vnd o anumit proprietate (sau s scoat bani de pe contul n banc) i s achite despgubirile asiguratului. Acest principiu, apropo, e folosit pn n prezent de Corporaia Lloyd. De la nceputul secolului al XVIII-ea i pn n secolul al XlX-ea, pe plan internaional s-au practicat trei mari forme de asigurri: maritime, de incendiu i de via. Progresele acestora sunt strns legate de dezvoltarea activitii economice i evoluia dreptului. Prima poli de asigurare maritim dovedit pn azi a fost semnat n anul 1347 la Genova, iar prima intervenie a statului pe piaa asigurrilor dateaz din anul 1435. Prin ordonana de la Barcelona, dat de Jacques I d'Aragon se reglementau clauzele contractului de asigurri maritime. Dou secole mai trziu, creterea puterii maritime engleze este nsoit de o dezvoltare foarte important a camerelor de asigurri maritime, care vor conduce la apariia societii Lloyd's. Odat cu dezvoltarea modului de producere capitalist, ca trstur specific a asigurrii burgheze devine obinerea profitului. Asigurarea trece din forma de frie n cea comercial, transformnduse ntr-o activitate obinuit de comer. La etapa iniial a apariiei societii burgheze forma de baz era asigurare maritim. Creditorul oferea proprietarului corabiei o suma de bani necesar pentru organizarea expediiei, cu condiia, c n cazul rezultatului pozitiv al expediiei, aceast sum va fi

returnat mpreun cu procente stabilite de ctre pri. n cazul n care corabia i marfa vor pieri, proprietarul corabiei era eliberat de obligaia de a returna suma primit de la creditor i procentele. n sec.XIV-lea forma notarial a mprumutului maritim, ce era destul de complicat, a fost nlocuit de polia bneasc, ce era emis de asigurtor proprietarului corabiei, ca dovada ncheierii contractului. Prima poli a fost emis n Barcelona n anul 1374. Iar n anul 1468 apare Codul din Veneia al asigurrilor maritime. Apoi asigurarea maritim se dezvolt rapid n Anglia, unde n anul 1601 a fost adoptat primul act juridic, ce a reglementat constituirea unor instane speciale, ce soluionau conflicte din domeniul asigurrilor maritime. Sfera primar de aplicare a eforturilor companiilor de asigurare a fost asigurarea de incendii. n oraele secolului XV-XVII-lea, majoritatea caselor erau construite din lemn i exista un risc sporit de incendiu. De aceea, orenii erau gata s plteasc o anumit sum de bani companiilor de asigurare, care la rndul lor, le promiteau la survenirea incendiului dou lucruri: primul - serviciile pompierilor (localizarea focului pentru prentmpinarea rspndirii acestuia asupra construciilor vecine) i al doilea - de a plti persoanelor asigurate o despgubire care ar acoperi cheltuielile necesare pentru angajarea specialitilor care ar repara sau ar reconstrui locuina ars. Paralel cu fondurile de asigurare mpotriva incendiilor au fost create fonduri de asigurare de via. Primele societi de asigurare au aprut la sf.sec.XVII-lea n Anglia, Frana, Italia, Danemarca, Suedia. n a doua jumtate a sec.XIX-lea au aprut uniuni da asigurare de tip cartel i concern, ce erau formate din zeci de societi de asigurare. Au fost create i primele societi internaionale de asigurri - ruseti, austriece, suedeze. Intens se dezvoltau noi tipuri de asigurri comerciale, iar pe baza lor au aprut multe forme, modaliti, variante noi de asigurri. Un loc deosebit n dezvoltarea asigurrilor o ocup Anglia, n care n anii 80 al sec.XVII-lea au aprut primele societi de asigurare n domeniul asigurrii de la incendiu. Ca imbold pentru apariia acestora, a servit incendiul ce a avut loc la Londra n anul 1666, n care au pierit 70 mii persoane. n aceiai perioad apar primele societi de asigurare n domeniul asigurrilor riscurilor maritime: Frana n anul 1686 (Paris), Italia n anul 1741 (Genova), Danemarka n anul 1741 i Suedia n anul 1750. n asigurrile internaionale vdit s-a evideniat corporaia englez Lloyd, care este astzi cea mai mare i important pia internaional de asigurri i cel mai mare centru informaional privind comerul i navigaia maritim. Corporaia Lloyd a aprut din Casa de cafea Lloid, proprietarul creia era Edvard Lloid. Prima meniune despre casa de cafea a lui Loid a fost semnalat n anul 1688. n acest local, aveau loc ntlniri regulate al comercianilor, asigurtorilor i proprietarilor de corbii. Din anul 1696 Edvard Lloid ncepe pubicarea unui ziar de asigurri Lloid News, iar din 1734 apare Lloid

List. n anul 1760 n sistemul lui Lloid apare prima societate de clasificare din lume - registrul de corbii. n anul 1871, prin actul Parlamentului englez, uniunea asigurtorilor Lloid a obinut statut oficial de corporaie al asigurtorilor. Patria asigurrilor de via e considerat Anglia, n care n anul 1699 pentru prima dat a aprut o organizaie profesionist, ce se ocupa cu asigurarea orfanilor i vduvelor, iar apoi a fost creat compania de asigurri Eckvatedl, ce se ocupa cu asigurri de persoane. Patria reasigurrilor este considerat Germania. Prima companie de reasigurare a fost fondat de Cologne n anul 1846, apoi a aprut Societatea de reasigurare de la Munhen. n 1885 apare "Societatea rus de reasigurare", ce se ocup de reasigurarea riscurilor de incendii. Din sec. XIX-lea pe poziiile din frunte se afl uniuni de asigurare de tip cartel i concern. Un cartel puternic a fost creat n 1874 la Berlin, ce purta caracter interanional i era constituit din 16 societi de asigurare (ruseti, suedeze, austriece .a.) n anul 1920 el ngloba deja 230 societi din 26 de ri. Factorii determinani, care au condus la apariia asigurrilor contemporane, sunt cei economici i sociali, dar cel mai important apariia unei activitii raionale capitaliste cu orientare spre valorile raionalitii formale. n secolul al XX-lea asistm la o perfecionare continu a mecanismului de asigurare. Una din cele mai importante trsturi ce caracterizeaz dezvoltarea sistemului mondial de asigurri la ora actual este globalizarea pieii mondiale de asigurri, care se prezint printr-un proces de lichidare treptat a barierelor economice i legislative ce separau pieile de asigurri a unor state. Unul din exemplele elocvente ce confirm aceast tendin, este crearea unui spaiu de asigurri unic n rile Uniunii Europene. Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr important de companii de asigurare ce funcioneaz n diverse forme organizaional-juridice, concentrarea la ele a unui capital i active enorme, o gam extrem de larg de operaiuni i produse de asigurare oferite, existena unei legislaii dezvoltate ce ine de domeniul asigurrilor i a unui sistem de supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii i uniuni a asigurtorilor i asigurailor, un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de consultaii i de raiting.