Utilizri i limite ale monedei electronice

Cuprins
1.Introducere n E-money 1.2 Instrumente de plat de tip moned electronic n Romnia 2. Moneda elecronic Cardul 2.1 Scurt istoric al cardului 2.2 O clasificare a cardurilor 2.3Funciile cardurilor bancare 3. Studiu de caz: BCR 3.1.Tipuri de carduri emise de BCR 3.1.1 Carduri de debit 3.1.2 Carduri de credit 3.2 BCR- n topul emitenilor cardurilor de business 3.3 Evoluia cardurilor n Romnia

1.Introducere n E-money
n ntreaga lume, afacerile electronice (e Business) i, n primul rnd, comerul electronic bazat pe moneda electronic, au devenit un fenomen bine cunoscut i acceptat. Utilizarea numerarului n zilele noastre ar putea suferi schimbri radicale n viitorul apropiat. Spre exemplu, bncile, care ncearc mereu s-i reduc costurile operaionale, au dezvoltat conceptul de moned electronic. Aceasta este destinat micilor tranzacii zilnice, reducnd astfel utilizarea monedelor i a bancnotelor de valoare mic . Moneda electronic reprezint varianta electronic a bancnotelor i monedelor, care se poate stoca pe un dispozitiv de plat electronic (e-money).

n Romnia, instrumentele de plat de tip moned electronic sunt reglementate prin Regulamentul BNR nr. 6/ 2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste intrumente. Cine poate emite moned electronic? Instrumentele de plat de tip moned electronic pot fi emise numai de instituii de credit sau de instituii financiare nebancare care au notificat Bncii Naionale a Romniei intenia de a efectua asemenea operaiuni. Instrumentele de plat electronic acceptate numai de emitent i care pot fi utilizate numai pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de plat de tip moned electronic. Limite: Valoarea maxim a sumei n moned electronic ce poate fi stocat, valabilitatea etc. sunt stabilite prin contract.

2. Moneda elecronic Cardul Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii unor operaiuni. Clasificare a. Dup realizarea fizic, mai precis dup natura suportului fizic al informaiilor nregistrate, cardurile pot fi : - Card cu band magnetic - Card cu cip (Chip Card, Smart Card), b. Dup natura contului de banc asociat cardului pot fi: - Card de debit - Card de credit - Card de companie (Business Card card de afaceri)

c. Dup modul de folosire cardurile pot fi: - Carduri financiare - Carduri nefinanciare d. Dup natura emitentului cardului , cardurile pot fi: - Emise de instituii financiare (n principal bncile) - Emise de instituii nefinanciare (cum ar fi lanurile de magazine mari, liniile aeriene internaionale, sau organizaiile non-profit). e. Dup aria geografic de folosire a cardului: - Carduri internaionale (cross-border cards, international cards, global cards) - Carduri regionale - Carduri naionale - Carduri private

2.3Funciile cardurilor bancare

1 Funcia de retragere de fonduri (CASH CARD) 2 Funcia de plat (DEBIT CARD) 3 Funcia de credit (CREDIT CARD) 4 Funcia de garanie a cecurilor ( CHEQUE GUARANTED CARD) 5 Cardurile cu funcii multiple(ndeplinesc funcii multiple: retragere, pli, credit, garanie)

Pentru nelesul tuturor,titularu poate utiliza cardul bancar pentru: plata mrfurilor i serviciilor, obinerea de numerar de la ghieele bncii sau de la bancomate, verificarea soldului contului de card, efectuarea unor operaiuni de transfer bancar prin intermediul bancomatului. Putem folosi cardul de cumprturi i pentru plata taxelor locale i a serviciilor de utiliti. Din ce n ce mai multe primrii accept plata taxelor locale prin intermediul cardurilor. De asemenea, furnizorii de utilitti (gaz, apa, curent, telefon) au instalate E-POS-uri la caseriile lor. Se poate folosi cardul pentru a plti aceste sume

Electronic banking n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr a fi nevoie s-i viziteze banca. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. n comparaie cu canalele tradiionale prin care se ofer servicii bancare prin intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizeaz Internetul pentru a distribui clienilor lor servicii bancare tradiionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri i plile electronice de facturi

3.1.Tipuri de carduri emise de BCR i caracteristicile acestora 3.1.1 Carduri de debit a. BCR MasterCard Business RON -emis n lei, destinat antreprenorilor (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent) ai cror angajai efectueaz, n ar i strintate, diverse pli n interes de afaceri (hotel, restaurant, transport etc). Cardul poate fi utilizat att n ar ct i n strintate . b.BCR MasterCard Business EUR -emis n EUR, destinat antreprenorilor (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent) ai cror angajai se deplaseaz n strintate, dar i pe teritoriul Romniei. c.VISA Business Silver USD -emis n USD, destinat antreprenorilor (societti comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent) ai cror angajai se deplaseaz n strintate. Cardul poate fi utilizat att n mediu electronic

d.BCR VISA Business Electron RON Caracteristici emis n lei, destinat clienilor din segmentul antreprenori (societti comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent). Cardul poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate, n mediu electronic (terminale POS i/sau ATM)/Internet, oriunde este afiat sigla Visa Electron. Atunci cnd cardul este utilizat n strintate, conversia valutar se face automat de ctre sistemul de autorizare. 3.1.2 Carduri de credit a. POWERCARD Visa Business Electron RON Avantaje Program de rate cu 0% dobnd n care cumprturile efectuate la comercianii parteneri BCR pot fi achitate n maxim 12 rate Program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit cu cardul BCR POWERCARD Business Electron la orice comerciant din ar, strintate sau pe internet se ctig 1 punct (1 PUNCT = 0,005 RON) Reduceri acordate la comercianii parteneri BCR Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM (care are afiat sigla Visa) din ar i din strintate pentru obinerea de numerar Suma maxima: maxim CAML (cifra de afaceri medie lunar) stabilit pe baza celei mai recente situaii contabile (situaie de raportare contabil semestrial) dar nu mai veche de 12 luni de la data analizei cererii. Valoarea maxim nu poate depi 10 000 RON inclusiv

b.MasterCard Business - USD Caracteristici Card de credit emis in USD, destinat persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate ai cror angajai cltoresc n strintate. Plafon prestabilit: -tranzaciile se efectueaz n limita unui plafon de creditare acordat de ctre banc, de minim 1.000 USD i maximum 50.000 USD. 3.2 BCR- n topul emitenilor cardurilor de business Primii ase emiteni pe cardurile de business (BCR, BRD, BT, RZB, Unicredit si ING) au nregistrat un volum de 8.046 mil. RON n primele 6 luni din acest an, pe cele 420.000 de carduri destinate persoanelor juridice din portofoliile proprii. Dei cardurile de business dein doar 4,5% din totalul cardurilor valide din circulaie ale acestor ase bnci, ponderea tranzactiilor generate de aceste produse, n total tranzacii cu carduri, este de peste 6%, n vreme ce ponderea valorii tranzaciilor se ridic la aproximativ 16%. Cu alte cuvinte, fa de celelalte tipuri de carduri, cele destinate persoanelor juridice genereaz mai multe tranzacii i de valori mai mari. Bncile au sesizat aceasta oportunitate i, n ultima vreme, s-au concentrat pe acest segment. Unicredit si Banca Romaneasc au cele mai mari ponderi ale cardurilor de business in total portofoliu, cu 11% si respectiv 10%.

n acest moment, cardurile de business sunt locomotiva creterii pieei cardurilor din Romnia iar portofoliile continu s creasc ntr-un ritm susinut. n numai 18 luni, ntre decembrie 2010 i iunie 2012, primii 6 emiteni i-au mrit portofoliile de carduri business cu peste 28%, de la 327.000 carduri la 420.000 . O cretere foarte rapid a avut BCR, liderul segmentului, al crui portofoliu se apropia de 100.000 la finalul trimestrului 2 din 2012

Cele mai bine vndute carduri de business din portofoliul bncilor Bancpost: Visa Business (singurul card de business disponibil n oferta bncii) BCR: Cardul de debit Visa Business Electron n lei i cardul de credit Powercard Visa Business Electronnlei BRD:Visa Business Silver n lei (card debit) Banca Transilvania: Visa Business Silver i Visa Business Gold (carduri de debit) OTP Bank: Cardurile de debit emise n pachetele dezvoltate de banc pentru clienii business
Din grafic observm o strns competiie ntre aceste 6 bnci(n special la primele 3) cu privire la cardul Visa i MasterCard.Cu toate acestea, BT a emis cele mai multe carduri Visa iar BRD este n frunte cu MasterCard.ns observam ca BCR dei e pe locul 2 are un numr considerent de carduri emise n ambele situaii.

3.3 Evoluia cardurilor n Romnia

Evolua cardurilor valide din circulaie n Romnia n perioana 2007-2012

Evoluia cardurilor valide n circulaie

14000000 13500000 13000000 12500000 12000000 11500000 11000000 10500000

13417348

13348529 12886339 12604226

13584130

11712342

2012

2011

2010

2009

2008

2007

carduri valide n circulaie

Analiznd graficul, observm c, 2009 a fost primul an, din ntreaga istorie a pieei cardurilor din Romnia, n care numrul cardurilor valide din circulaie a fost mai mic fa de anul precedent. Pe fondul crizei, portofoliul cumulat de carduri al emitenilor (banci si IFN-uri), s-a redus n perioada decembrie 2008 decembrie 2010 cu un milion de carduri pn la aproximativ 12,6 milioane . Chiar dac per ansamblul pieei scderea era vizibil n statisticile bncii centrale nc din primul trimestru al anului 2009, ea s-a manifestat diferit pe tip de emiteni i pe tip de carduri. Dupa prima jumtate a anului 2009, erau deja 845.000 de cardurile valide mai puine n circulaie, cea mai sever contracie nregistrndu-se pe cardurile de credit. De asemenea se observ o cretere considerabil ncepnd cu anul 2011 cu aproximativ 750.000 de carduri,continund s creasc pn n septembrie 2012,ajungnd aproape la valoarea din 2008.

Datele centralizate de BNR relev faptul c n decembrie 2010, are loc o scdere a numrului de carduri, att de credit ct i debit. Numrul cardurilor de credit ajunge la 2,1 milioane,apoi crescnd lent pn n septembrie 2012. Urmrind i evoluia cardurilor de debit, observm i aici o uoar scdere n 2010,dar,n comparaie cu cardurile de credit,este urmat de o cretere vizibil ,chiar pn n trimestrul 3 al anului 2012.
Evoluia cardurilor de credit si debit n Romnia
12.000.000 10.000.000 8.000.000 6.000.000 4.000.000 2.000.000 0 card de debit card de credit 2012 11.209.218 2.198.321 2011 11.182.110 2.156.286 card de debit 2010 10.476.714 2.123.364 card de credit 2009 10.642.463 2.248.892 2008 10.802.445 2.719.048

Evoluia numrului de ATM-uri i POS-uri n Romnia

140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0 2012 2011 2010 2009 2008

Numrul de ATM existente n ar Numrul de EFTPOS existente n ar

Numrul de POS existente n ar

Analiznd acest grafic observm doar o cretere continu din 2008 pn n septembrie 2012 a numrului de ATN-uri,POS,EFTPOS-uri ,cu exepia ATMurilor care scad cu 95 n 2012, n comparaie cu anul precedent.

n ultimii patru ani i jumtate, romnii au cheltuit pe card n strintate (import de bunuri i servicii) 20,94 mld. RON. n aceeai perioad, turitii strini au cheltuit pe card n Romnia (export de bunuri i servicii) doar 15,4 mld. RON. Deficitul de balan comercial pentru aceast perioad este de peste 1,3 mld. Euro. Numai la nivelul anului 2011, creterea este de peste 24%, romnii cheltuind la extern anul trecut 1,38 mld. Euro. Din 2008 i pn n prezent, doar n 2009 s-a consemnat o diminuare a sumelor cheltuite, de romni la extern, fa de anul precedent. Sumele cheltuite in Romania pe cardurile emise in strainatate au crescut in fiecare an, insa mult mai modest, fara a depasi miliardul de Euro anual: de la 708 mil. Euro in 2008, 789 mil. Euro in 2009, 812 mil. Euro in 2010 , la 959 mil. Euro in 2011.

 Dac ne concentrm atenia pe 2012, constatm c n primele ase luni din acest an, romnii au cheltuit pe card n strinatate 3.211 mil. RON, dublu fa de aceeai perioad din 2008 i cu peste 20% mai mult fa de sem.I 2011. Meninerea acestui ritm va conduce la un volum ce ar putea depi 1,5 mld. Euro pentru 2012.

 Concluzii:
Concluzia care se poate trage n urma realizrii studiului este c, cardul permite obtinerea de lichiditai de la banca emitent, n fapt administratoate a contului curent al titularului de card. Aspecte positive -Rolul benefic al cardurilor bancare a fost nteles de o mare parte a pltitorior de salalrii, din ce n ce mai multe firme folosind aces instrument ca mijloc de plat a salariilor. Aspecte negative -Din pcate ins, cardul bancar nu a avut acelai impact i asupra populaiei. Astfel, cultura cash-ului este nc adnc nrdcinat la romni, doar 11% din deintorii de carduri folosindu-le pentru pli electronice. Mijlocul prin care cardul bancar a devenit cunoscut n rdul romnilor (cardurile de salarii), chiar dac unul nenatural, a fost poate cel mai efficient. Ne ateptm astfel pe viitor la o cretere continu a pieei de carduri n anii urmtori. Scopul real al acestui fenomen(creterea considerabil a ponderii tranzaciilor electronice) este nsa nc departe de a fi atins. Pe termen lung ns, cu ajutorul unei comunicri eficiente, ne asteptm la schimbri perceptibile n mentalitatea consumatorilor i orientarea lor dinspre cash nspre plile electronice.